第一篇：如何證明你的產(chǎn)品和服務(wù)

運(yùn)用銷售話術(shù)證明你的產(chǎn)品或服務(wù)

在銷售話術(shù)中對(duì)自己產(chǎn)品或服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)進(jìn)行證明，使客戶產(chǎn)生信任，并放心購買，是銷售話術(shù)的一個(gè)重要課題。

謀之刃認(rèn)為，在一般的銷售話術(shù)中證明的主要方法有四種。

一是信譽(yù)證明的銷售話術(shù)

在銷售話術(shù)中運(yùn)用權(quán)威的人或機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行證明是常見的方法。權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的 質(zhì)量檢驗(yàn)證書、產(chǎn)品生產(chǎn)許可證書、各種相關(guān)的評(píng)比活動(dòng)證書等，利用人們對(duì)權(quán)威機(jī)構(gòu)信任的轉(zhuǎn)移效應(yīng)，來證明產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。利用權(quán)威的人進(jìn)行證明是另一種方 法，比如讓著名專家、明星代言人、或使用的群眾做證言廣告等。

謀之刃認(rèn)為盡管這幾年，由于出現(xiàn)了很多問題產(chǎn)品，都是有信譽(yù)證明的，使得大眾對(duì)于信譽(yù)證明的信任度大打折扣，但在運(yùn)用銷售話術(shù)的時(shí)候，這仍是一種最基本的方法，如果你能找到人們信任的權(quán)威進(jìn)行證明，這種銷售話術(shù)會(huì)強(qiáng)過千言萬語。

二是情感證明的銷售話術(shù)

在銷售話術(shù)中通過調(diào)動(dòng)客戶的情感來達(dá)到證明和說法的目的。在前些年假貨泛濫的時(shí)候，在上海有一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老農(nóng)民推銷員發(fā)了財(cái)。這個(gè)老農(nóng)民推銷員很土，他去哪個(gè)企業(yè)推銷的時(shí)候，一不請(qǐng)人抽煙，二不請(qǐng)人喝酒，很守規(guī)矩地將產(chǎn)品展示在那里，請(qǐng)人家看，從不多言多語，一幅老實(shí)巴交的樣子。老農(nóng)民臨來的時(shí)候，家里人都擔(dān)心他笨嘴拙舌的賣不出東西，但沒想到他賣得出奇的好，原因是，被假貨嚇怕了的 客戶，看到老農(nóng)民這笨嘴拙舌的樣子，產(chǎn)生了同情和信任的感情，一方面覺得他在大城市生存很不容易，另一方面又覺得他那么老實(shí)，不會(huì)騙人，從而放心大膽地購 物。

在銷售話術(shù)中調(diào)動(dòng)客戶感情是重要的推銷技巧，因?yàn)楹芏嗳硕际窃跊_動(dòng)中作出購買決定的，即使是房地產(chǎn)銷售技巧和汽車銷售技巧中，運(yùn)用調(diào)動(dòng)客戶感情象客戶證實(shí)，也是常用的推銷技巧。最偉大的推銷員總是能夠用感情證明自己的人。

三是演示體驗(yàn)的銷售話術(shù)

在銷售話術(shù)中通過對(duì)客戶演示或客戶體驗(yàn)產(chǎn)品和服務(wù)的證明方法。古話說：“人招人千聲不語，貨招人點(diǎn)手自來?！蓖ㄟ^演示和讓客戶體驗(yàn)幾乎成了最常見的推銷技巧。

有條件的，在進(jìn)行銷售話術(shù)時(shí)候，一定要注意演示和體驗(yàn)的配合，讓產(chǎn)品和服務(wù)充當(dāng)無形的推銷員。

四是說理證明的銷售話術(shù)

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在銷售話術(shù)中通過邏輯說理的方式向客戶證明。通過對(duì)客戶講述產(chǎn)品的工作原理、化學(xué)成分、作用機(jī)理等專業(yè)道理，使客戶產(chǎn)生信服感。這種證明的方法多用于創(chuàng)新性的產(chǎn)品或人們對(duì)其原理比較關(guān)注的產(chǎn)品，而使用的對(duì)象則以理性型客戶比較多。

在說理證明的銷售話術(shù)運(yùn)用中，一定要注意語言的通俗易懂，要善于通過打比方的方法讓客戶聽明白。

在實(shí)際銷售中往往是上述四種銷售話術(shù)綜合運(yùn)用才能取得好的效果。

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第二篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》?，F(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄48個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長期以來，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶不同的信貸服務(wù)需求，先后開發(fā)并推出了以千家萬戶農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶戶安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞 務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，樹立“成就客戶，發(fā)展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經(jīng)營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自XX年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬元，中小企業(yè)貸款12253萬元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣XX年發(fā)展食用菌2萬畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入XX年達(dá)19.32億元，占全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶達(dá)20344戶，XX年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶至上，圍繞方便儲(chǔ)戶、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實(shí)行上門服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付 系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬元，較大程度地滿足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾4000萬元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理 發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開立基本賬戶，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性價(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。XX年1-10月，通過以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無策。二是受銀監(jiān)部門對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門的事，與己無關(guān)，僅滿足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來換取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代 發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬元，無償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開發(fā)多功能銀 聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開發(fā)新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿足客戶需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入 細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創(chuàng)新營造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第三篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見（征求意見稿）》。現(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄

48個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長期以來，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶不同的信貸服務(wù)需求，先后開發(fā)并推出了以千家萬戶農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶戶安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，樹立“成就客戶，發(fā)展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經(jīng)營理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自2006年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬元，中小企業(yè)貸款12253萬元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣2007年發(fā)展食用菌2萬畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬畝、油菜17.3萬畝、蔬菜26萬畝，出欄生豬137.2萬頭、小家禽959.2萬只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬畝、高接換種50萬株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入2007年達(dá)19.32億元，占全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶達(dá)20344戶，2007年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶至上，圍繞方便儲(chǔ)戶、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實(shí)行上門服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶上門收存，真心培育黃金大戶。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來

”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬元，較大程度地滿足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類資金46000多萬元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開立基本賬戶，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買高賣”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國銀行股份有限公司廣安分行合作，開辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性價(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。2008年1-10月，通過以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤3333萬元。

問題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無策。二是受銀監(jiān)部門對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬元黨政部門、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門的事，與己無關(guān)，僅滿足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭中處于不平等地位，不得不以無償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來換取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬元，無償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開發(fā)多功能銀聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開發(fā)新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿足客戶需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創(chuàng)新營造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第四篇：Google的產(chǎn)品和服務(wù),以及盈利模式

Google這個(gè)公司現(xiàn)在已經(jīng)是“家大業(yè)大”了，他們總是隔三岔五地推出一些新鮮的服務(wù)，讓業(yè)界跟著也興奮一把。不過歷年來Google所發(fā)展出來的服務(wù)和軟件實(shí)在太多了，究竟他們已經(jīng)有了什么服務(wù)？現(xiàn)在就來看看吧。Add to Google 這是一個(gè)提供網(wǎng)頁信息的站點(diǎn)，主要的功能是把自己的主頁介紹給Google讓他收錄，而時(shí)間上較長，起碼一兩個(gè)月才會(huì)被Google收錄，但是一旦收了你的主頁，知名度會(huì)更快地上升。Blogger Google提供的Blog服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)有中文版本了，大家可以上去安個(gè)家，把地址寫到本文評(píng)論讓大家去瀏覽。Froogle 這是一個(gè)專業(yè)的引擎，可以輸入你想要購買的東西，然后得到符合關(guān)鍵詞的結(jié)果出來，可以比較一下各個(gè)購物網(wǎng)站不同的價(jià)格，挑選最合適的地方進(jìn)行購買。Gmail Gmail是是Google提供的當(dāng)前最流行的免費(fèi)郵件服務(wù)，提供了超過2GB的儲(chǔ)存空間。Google AdSense Google提供的廣告服務(wù)，你是否遇到有不知來源的IP經(jīng)常惡意點(diǎn)擊你的廣告，而你無法知道IP所以無法禁止，你是否想知道你的廣告在哪個(gè)或者哪些頁面點(diǎn)擊率最高，而又不受渠道數(shù)量的限制，它主要針對(duì)Google Adsense的規(guī)則，在不違反規(guī)則的前提下為用戶提供及時(shí)詳細(xì)的廣告點(diǎn)擊統(tǒng)計(jì)信息。Google AdWords Google提供給商家的特殊廣告站點(diǎn)，只要有人點(diǎn)擊這里就會(huì)按一定規(guī)則向商家收費(fèi)，算是網(wǎng)絡(luò)上的分類廣告。Google Alerts 這是一個(gè)新聞定制站點(diǎn)，可以通過郵箱定制你需要的內(nèi)容，然后得到相關(guān)的訊息。Google Analytics Google推出的免費(fèi)提供的網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)服務(wù)，只需要簡單注冊(cè)，即可幫助站長分析自己的站點(diǎn)情況，而且里面的內(nèi)容非常詳細(xì)，不光小網(wǎng)站有用，大網(wǎng)站更是可以作為一個(gè)參考的指標(biāo)。Google Answers Google的問答站點(diǎn)，可以回答你很多不知道的問題，類似的還有百度出的百度知道，現(xiàn)在這個(gè)站點(diǎn)開始進(jìn)入收費(fèi)模式，你可以懸賞進(jìn)行問題答案的購買。Google Base 這個(gè)服務(wù)相對(duì)于Google其它服務(wù)的專業(yè)化，或許顯得比較雜亂，里面也是可以讓我們提交不同的信息給Google，讓它出現(xiàn)在Google的搜索里面。Google Blog Search 這是一個(gè)針對(duì)Google博客的搜索服務(wù)，專門收集其中的海量信息。Google Book Search Google的書籍搜索服務(wù)，其實(shí)也是Google引擎的一個(gè)小延伸而已，不過在這里搜索到的結(jié)果比較專業(yè)和集中。Google Bookmarks Google的在線網(wǎng)絡(luò)書簽服務(wù)，整合了Google工具條4.0和Google搜索歷史，此服務(wù)還處于beta測(cè)試階段，目前看到的Google Bookmarks還沒有共享功能，類似個(gè)人網(wǎng)上收藏夾。Google Calendar Google的日歷服務(wù)，可以很方便地管理自己生活上的行程安排，例如參加會(huì)議的時(shí)間、看病的預(yù)約時(shí)間、約會(huì)時(shí)間、吃飯訂餐時(shí)間等等?？梢詫⒁粋€(gè)人的所有行程都管理起來。Google Catalogs Google做的郵購搜索服務(wù)，對(duì)于國人來說好象用處并不是特別地大。Google Code Google用來推廣及發(fā)展開源軟件的一個(gè)服務(wù)，一個(gè)適合程序員的源代碼公開站點(diǎn)。Google Code Search Google代碼搜索可以用來搜索各種函數(shù)的定義以及相關(guān)的示例代碼，還可以直接使用普通的表達(dá)式搜索以獲得更精確的結(jié)果。Google Compute Google的網(wǎng)格計(jì)算，可以將一些超大規(guī)模的計(jì)算量分散到全球不同國家地區(qū)的電腦上，以盡快得到結(jié)果，這是些有益全球的計(jì)算，希望有電腦的朋友都參加。Google Desktop 這是一個(gè)放置在桌面上的工具條，在這個(gè)工具條里可提供新聞，天氣，Email等小程序，了解最新的信息。Google Directory Goolge制作的超大型人工分類目錄，讓網(wǎng)頁根據(jù)重要性來排列。目錄搜索服務(wù)可滿足那些想要瀏覽某特定主題下相關(guān)信息的用戶。Google Earth 這項(xiàng)服務(wù)提供了地球上大部分地區(qū)的衛(wèi)星圖片查詢，尤其是大城市的圖片更加地多，讓你如宇航員一般身臨其境，足不出戶也可了解世界各地。Google Groups Google提供的群組服務(wù)。利用它你可以創(chuàng)建郵件列表、閱讀新聞或者是和志同道合的用戶分享你感興趣的東西。Google Homepage 是Google提供的主頁服務(wù)，你可以定制它，它提供了天氣、新聞、占卜等各種各樣的服務(wù)。Google Image Search Google的圖片搜索，幾乎是Google最早的服務(wù)了，這是它的圖片搜索頁面，相信大家都用過吧，圖片搜索的精確度還是不錯(cuò)的。Google Labs Google實(shí)驗(yàn)室的一些服務(wù)鏈接，從這里可以看到它們又有什么天才的發(fā)明。Google Local Google本地搜索，通過這一服務(wù)，用戶可以使用關(guān)鍵字搜索在特定的城市查找某一類型的公司，并在電子地圖上顯示這些公司的具體位置。這項(xiàng)服務(wù)現(xiàn)在有了中國版本。

Google Maps Google地圖搜索服務(wù)，讓你瀏覽到世界各地的地圖、公路等信息，比較上面提到的衛(wèi)星地圖來說，比較傳統(tǒng)。Google Mobile Google手機(jī)上網(wǎng)用戶的服務(wù)，只要手機(jī)能連上這外網(wǎng)站，即可象用PC一樣搜索圖片、關(guān)鍵字等信息。

Google Movie Showtimes Google提供的電影上映時(shí)間搜索服務(wù)，只要輸入一個(gè)地方的郵政編碼或地址，就可以搜索到當(dāng)?shù)氐碾娪霸杭半娪暗纳嫌硶r(shí)間。Google News Google新聞?wù)军c(diǎn)，將最新的新聞呈現(xiàn)在大家的眼前，上面的所有新聞都是由Google特定的電腦自動(dòng)聚合的。Google Notebook 類似一個(gè)網(wǎng)摘工具，以插件的形式安裝于瀏覽器，記錄你在瀏覽網(wǎng)頁時(shí)看到的有用的信息。Google Page Google推出的免費(fèi)個(gè)人主頁服務(wù)，用戶可以在這里獲得一個(gè)100M大小的免費(fèi)主頁空間。Google Reader Google的在線RSS閱讀器，Reader依靠RSS和Atom技術(shù)，可幫助用戶及時(shí)獲得信息，用戶不必自己檢查更新喜歡的站點(diǎn)，Google Reader可以幫你。Google Ridefinder 美國12個(gè)城市的公交車和出租車的相關(guān)搜索。Google Scholar 學(xué)術(shù)文章搜索引擎，高年級(jí)學(xué)生的必備，尤其一些經(jīng)常需要撰寫一些論文的朋友。Google Send to Phone 利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)短信的服務(wù)，感覺上沒什么特別。Google Sitemap Google的Sitemaps計(jì)劃，旨在對(duì)網(wǎng)站信息搜索進(jìn)行加速，增強(qiáng)索引能力。Google稱：“這種協(xié)作搜索系統(tǒng)將進(jìn)一步提高覆蓋和刷新速度，使用戶使用Google索此功能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化?！盙oogle呼吁網(wǎng)站管理員在網(wǎng)站服務(wù)器中放置Sitemaps格式的文件。這樣，Google的搜索引擎就可以看到那些網(wǎng)頁在網(wǎng)站內(nèi)，那些網(wǎng)頁內(nèi)容被修改了。Google SMS GOOGLE SMS服務(wù)，是通過SMS查找特定信息的一項(xiàng)技術(shù)。它可以提供駕車服務(wù)，在無線產(chǎn)品中支持SMS。Google Suggest 這是一個(gè)猜測(cè)你意圖的測(cè)試站，當(dāng)用戶關(guān)鍵詞搜索框中輸入文字時(shí)，下拉清單將顯示候補(bǔ)搜索單詞或短語一覽。還將顯示找到的各單詞或短語的網(wǎng)頁數(shù)。從候補(bǔ)中選擇單詞或短語便可搜索。Google Talk Google推出的即時(shí)在線聊天工具，當(dāng)時(shí)挺火爆的，業(yè)內(nèi)很多人都說能跟各大即時(shí)聊天工具一拼，可是現(xiàn)在沒多少個(gè)人用了，影響較低。Google Toolbar Google的搜索工具條，上面有很多實(shí)用功能，搜索、攔截彈出窗口、查看網(wǎng)頁P(yáng)R值等等一大堆。

Google Trends Google趨勢(shì)服務(wù)，可以得到人們對(duì)于不同事物的關(guān)注程度，Google通過分析全球的搜索結(jié)果，分析處某一搜索關(guān)鍵詞在Google被搜索的頻率和相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。Google Video 這又是一個(gè)新的嘗試，Google推出的視頻搜索內(nèi)容豐富，不過國內(nèi)用戶好象會(huì)受到一定的限制。

Google Web Accelerator 可以加速網(wǎng)頁的載入，尤其是對(duì)付一些我們網(wǎng)絡(luò)訪問較慢的外國網(wǎng)站更是好用 Google Web Search Google網(wǎng)站默認(rèn)的搜索服務(wù)。Google Webmasters Google網(wǎng)站管理員中心，提供了一系列網(wǎng)站管理員常用的功能列表，包括“提交網(wǎng)站”，“Sitemaps”，“支持論壇”等等。Hello Hello即時(shí)聊天工具，是一個(gè)極小的即時(shí)通信客戶端，它和Google的看圖軟件Picasa一起工作，能讓你和親人好友分享圖片。Picasa 超強(qiáng)的圖片管理顯示的軟件，得益于其高效的圖片管理模式，我們可將電腦里所有的圖片都讓它歸類，分析。它現(xiàn)在已是免費(fèi)軟件，大家可以讓ACDSee下崗了。

盈利模式

Google 的關(guān)鍵詞廣告和搜索聯(lián)盟

一、關(guān)鍵詞廣告（Adwords）

AdWords 指的是廣告客戶在Google 注冊(cè)關(guān)鍵字，當(dāng)一般用戶搜索到這一關(guān)鍵字時(shí)，該企業(yè)的網(wǎng)站鏈接便會(huì)出現(xiàn)在搜索界面的右側(cè)。Google 會(huì)按照用戶點(diǎn)擊該鏈接的次數(shù)收取廣告客戶相應(yīng)費(fèi)用。所有的Google AdWords 關(guān)鍵詞廣告會(huì)在全部的搜索結(jié)果頁面上循環(huán)出現(xiàn)，每頁最多8 個(gè)，不足8 個(gè)則客戶的廣告在每頁都出現(xiàn)；超過8 個(gè)，則按序循環(huán)出現(xiàn)。AdWords 右側(cè)的廣告排名由每次點(diǎn)擊費(fèi)用（CPC）和點(diǎn)擊率（CTR）共同決定，這意味著，單純提高最高每次點(diǎn)擊費(fèi)用（CPC）并不一定能使廣告排名靠前；而廣告展示次數(shù)多，但沒有點(diǎn)擊率也不能使廣告排名靠前。Google 廣告的這一做法是為了鼓勵(lì)廣告商制作質(zhì)量高的廣告。Google 的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每次點(diǎn)擊0.05-50 美元不等。同時(shí)，Google 讓用戶可以選擇每日最高預(yù)算，當(dāng)廣告費(fèi)用達(dá)到最高預(yù)算之后，該廣告則不再參加競(jìng)價(jià)排名。

二、廣告聯(lián)盟（AdSense）

在 AdWords 之后，Google 又推出了技術(shù)更為先進(jìn)的AdSense 廣告模式，以會(huì)員的形式吸引更多的網(wǎng)站加盟到Google 的廣告發(fā)布平臺(tái)中。AdSense 相當(dāng)于一個(gè)廣告聯(lián)盟，分為AdSense for content 和AdSense for Search 兩種，前者是一種獲取收入的快速簡便的方法，適合于各種規(guī)模的網(wǎng)站發(fā)布商。它可以在網(wǎng)站的內(nèi)容網(wǎng)頁上展示相關(guān)性較高的 Google 廣告，當(dāng)用戶在加盟網(wǎng)站上點(diǎn)擊了相應(yīng)的Google 廣告后，加盟網(wǎng)站便可以從Google 獲得廣告收入。后者則可供聯(lián)盟成員用來直接從任一網(wǎng)頁向其用戶提供 Web 搜索功能。AdSense forsearch 結(jié)果頁使用 Google 的搜索技術(shù)提供相關(guān)結(jié)果，并且可對(duì)搜索結(jié)果頁進(jìn)行自定義，以便符合聯(lián)盟網(wǎng)站的主題。同時(shí)，搜索結(jié)果頁還能顯示出與用戶查詢相關(guān)的 Google 廣告，為聯(lián)盟成員帶來收入。

加盟成員所獲得的分成將由用戶在其網(wǎng)站上點(diǎn)擊Google 廣告的次數(shù)所決定，盡管Google 沒有公布具體的分成比例，但是Google 向聯(lián)盟成員承諾，其獲得的收入不會(huì)少于加入其他廣告網(wǎng)的收入。

三、技術(shù)授權(quán)

自 1998 年創(chuàng)立以來，Google 曾嘗試過好幾種盈利模式。最初的嘗試就是出賣搜索技術(shù)，即搜索技術(shù)授權(quán)，買主是以雅虎、美國在線等為主的大型網(wǎng)站。強(qiáng)大的搜索技術(shù)優(yōu)勢(shì)為Google 開掘了利潤的源泉，也開辟了持續(xù)發(fā)展的重要途徑。當(dāng)然，搜索技術(shù)授權(quán)這一盈利模式存在一定的弊端，而且由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的激烈競(jìng)爭，使得很多大型門戶網(wǎng)站對(duì)搜索領(lǐng)域虎視眈眈，轉(zhuǎn)而著手開發(fā)自己的搜索技術(shù)。因此Google 在創(chuàng)立之初就意識(shí)到，搜索技術(shù)授權(quán)只能是一種權(quán)宜之計(jì)，無法維持網(wǎng)站的生存和發(fā)展需要，必須要找到穩(wěn)定可靠的盈利方式。

Google 的盈利模式主要包括兩個(gè)部分：搜索技術(shù)授權(quán)和第 6 頁版權(quán)所有網(wǎng)絡(luò)廣告。Google 的網(wǎng)絡(luò)廣告模式又分為兩種：關(guān)鍵詞廣告（Adwords）和廣告聯(lián)盟（Adsense）（詳見附件二）。2006年，來自Google 網(wǎng)站的關(guān)鍵詞廣告（即Adwords）收入所占比重為60%，來自Google 廣告聯(lián)盟的（即Adsense）收入所占比重為39%。搜索技術(shù)授權(quán)收入所占比重為1%。

Google Adwords 后臺(tái)，為什么又要設(shè)計(jì)出 4 種匹配模式呢？難道谷歌是有毛病嗎？顯然不是！谷歌后臺(tái)，對(duì)關(guān)鍵字的匹配模式分為四種：廣泛匹配，詞組匹配，完全模式和否定匹配。這里，我簡單扼要的解釋一下，這四種匹配有何區(qū)別：

廣泛匹配意思是：與你所投的關(guān)鍵字相關(guān)的整個(gè)行業(yè)類的關(guān)鍵字都會(huì)自動(dòng)與你的廣告所匹配，比如說，你投的關(guān)鍵字與健康類的，那么的話，你應(yīng)用廣泛匹配，當(dāng)用戶搜索醫(yī)療類的關(guān)鍵字，你的廣告也有可能出現(xiàn)在搜索的結(jié)果當(dāng)中。詞組匹配就是說，當(dāng)用戶搜索包括你關(guān)鍵字的長尾關(guān)鍵字時(shí)，你的廣告有可能會(huì)展示出來。完全匹配，這個(gè)就是非常精準(zhǔn)的，也就是說，用戶唯有搜索你投的關(guān)鍵字才會(huì)出現(xiàn)你的廣告信息，其它與你關(guān)鍵字不相同的字絕不可能出現(xiàn)。否定匹配，這個(gè)一般要與廣泛匹配運(yùn)用。其作用是用戶搜索某個(gè)關(guān)鍵字時(shí)，你的廣告絕對(duì)不 會(huì)出現(xiàn)！也就是限制了你不想要的客戶點(diǎn)擊你的廣告，從而節(jié)省廣告成本。

第五篇：產(chǎn)品合格證明

產(chǎn)品合格證明

茲證明用于長白山萬達(dá)威斯汀酒店、喜來登酒店境外衛(wèi)星節(jié)目接收站安裝工程，訂單號(hào)的PBIM4000、4016、2500MB等產(chǎn)品，均為生產(chǎn)的合格產(chǎn)品。生產(chǎn)地址是：。

公司名稱：

日期：

產(chǎn)品合格證明

茲證明用于長白山萬達(dá)洲際假日酒店、洲際公寓酒店境外衛(wèi)星節(jié)目接收站安裝工程，訂單號(hào)的PBI M4000、4016、2500MB等產(chǎn)品，均為生產(chǎn)的合格產(chǎn)品。生產(chǎn)地址是：。

公司名稱：

日期：