第一篇：新野轄內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

新野轄內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

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新野縣是河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的試點(diǎn)縣。近年來(lái)，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成為中央、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的問(wèn)題。人行新野支行認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)行關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的總體部署和要求，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，積極找準(zhǔn)定位，加大工作力度，采取多種途徑，著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，取得了階段性的成效。

一、采取的主要措施

1、當(dāng)好指導(dǎo)員，把握農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向。2008年按照上級(jí)行金融服務(wù)創(chuàng)新的要求，結(jié)合新野的實(shí)際，支行及時(shí)制定了《新野縣金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新指引》，明確提出了全轄金融創(chuàng)新的指導(dǎo)思想。我們深入基層在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上出臺(tái)了《新野縣貨幣信貸政策指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的領(lǐng)域進(jìn)行了市場(chǎng)界定，要求做到“一行一品”，特別對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要在小額擔(dān)保貸款、支農(nóng)貸款、消費(fèi)信貸領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新。

2、干好宣傳員，增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的活力。農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨的很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)“不熱情”老百姓“不知情”，為此我們通過(guò)廣泛的宣傳增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的活力。一是專(zhuān)題會(huì)議推介。支行于2008年4月召開(kāi)了全轄各金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流暨信貸創(chuàng)新產(chǎn)品推介大會(huì)，各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)交流信貸創(chuàng)新的工作和體會(huì)。同時(shí)我們也將各金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)秀的創(chuàng)新產(chǎn)品匯編成冊(cè)，形成了《新野轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新紀(jì)實(shí)》一書(shū)。二是現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩學(xué)習(xí)。支行在認(rèn)真總結(jié)縣農(nóng)行在支持“三農(nóng)”發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2009年4月組織召開(kāi)了全縣金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人參加的“三農(nóng)”營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩學(xué)習(xí)會(huì)，積極推介企業(yè)增收、農(nóng)行增效、政府滿(mǎn)意的“創(chuàng)新模式”。

3、做好保育員，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新的效果。一是做好溝通協(xié)調(diào)工作，破解創(chuàng)新問(wèn)題。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新很多是政策性的，又涉及到農(nóng)村很多問(wèn)題，在農(nóng)村組織相對(duì)松散，只有在強(qiáng)有力的組織下才能保證工作的有效開(kāi)展。如我們?cè)陂_(kāi)辦土地和水域經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，通過(guò)與縣、鄉(xiāng)各級(jí)政府、銀監(jiān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及其上級(jí)行和村組織進(jìn)行有效溝通，并與縣政府各相關(guān)部門(mén)密切合作，成立相應(yīng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，解決創(chuàng)新工作缺乏組織保障問(wèn)題。二是做好對(duì)接服務(wù)工作，擴(kuò)大創(chuàng)新影響。我們?cè)陂_(kāi)展創(chuàng)新時(shí)采取先試點(diǎn)后推廣，先區(qū)域后覆蓋，采取循序漸進(jìn)，逐步鋪開(kāi)的方式，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善。如轄內(nèi)的“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)”產(chǎn)品，在上港鄉(xiāng)實(shí)施的不錯(cuò)，各鄉(xiāng)通過(guò)到上港鄉(xiāng)實(shí)地學(xué)習(xí)，在產(chǎn)品上做了一些修改和完善，如很多鄉(xiāng)政府拿出了專(zhuān)門(mén)的財(cái)政費(fèi)用作為貼息資金，擴(kuò)大了貸款的對(duì)象、范圍、用途。只有不斷的完善，才能保證使別處的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品與本地實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接。三是做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證創(chuàng)新成果。創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟，開(kāi)展好創(chuàng)新的前提做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，很多是政策性較強(qiáng)的事情，高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)，沒(méi)有政府的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。我們通過(guò)與地方政府、各部門(mén)進(jìn)行充分溝通協(xié)調(diào)，切實(shí)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，打造誠(chéng)信新野，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。如在溧河開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，明確政府拿出一部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)給與30%的補(bǔ)償，新野縣也準(zhǔn)備對(duì)全縣金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的10%,每家機(jī)構(gòu)最高50萬(wàn)的補(bǔ)償。

二、取得的主要成效

在上級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的積極配合下，新野農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

創(chuàng)新工作打開(kāi)了一個(gè)新的局面，取得了顯著的成效。

1、金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)遍地開(kāi)花，呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭。截止目前，全轄共有創(chuàng)新信貸品種13個(gè)，其中農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品6個(gè)，分別是中小企業(yè)信用中心擔(dān)保貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)保貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)+銀行”、“基地＋農(nóng)戶(hù)＋銀行”等，各地農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。其中，全縣 6個(gè)種植蔬菜的鄉(xiāng)鎮(zhèn)運(yùn)用“基地＋農(nóng)戶(hù)＋銀行”這種模式發(fā)放貸款，在2010年12月末的全縣48億元貸款中，與蔬菜產(chǎn)業(yè)相關(guān)的貸款達(dá)10.4億元，占全部貸款額的20.8%；中小企業(yè)信用擔(dān)保中心貸款余額達(dá)3億元。

2、對(duì)緩解農(nóng)村養(yǎng)殖大戶(hù)難進(jìn)行了有益探索，促進(jìn)農(nóng)民增收。通過(guò)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式和擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，建立各類(lèi)種養(yǎng)殖擔(dān)保協(xié)會(huì)，以協(xié)會(huì)會(huì)員互相擔(dān)保方式向銀行申請(qǐng)貸款，有效緩解了農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶(hù)缺乏抵押擔(dān)保的難題，增加了農(nóng)民收入。如該縣新甸鋪鎮(zhèn)津?yàn)炒屦B(yǎng)雞專(zhuān)業(yè)戶(hù)李森是獲得該貸款的第一人，2010年6月因購(gòu)買(mǎi)飼料流動(dòng)資金不足，養(yǎng)雞協(xié)會(huì)會(huì)員為其提供了擔(dān)保，獲得流動(dòng)資金貸款10萬(wàn)，到年底該戶(hù)創(chuàng)產(chǎn)值120萬(wàn)元，較上年增收30萬(wàn)元，并提前歸還了貸款。同時(shí)在李森帶動(dòng)下，該村出現(xiàn)了一大批養(yǎng)殖大戶(hù)。去年該村肉雞總產(chǎn)量100萬(wàn)斤，產(chǎn)值500萬(wàn)元，純利潤(rùn)逾100萬(wàn)元。

3、滿(mǎn)足了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)愿望，推動(dòng)了個(gè)人發(fā)展和社會(huì)和諧。

新野縣是勞務(wù)輸出大縣，2008年利用金融危機(jī)大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，大力開(kāi)展創(chuàng)業(yè)政策宣傳，通過(guò)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款，積極扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)，形成了具有新野特色的回歸創(chuàng)業(yè)模式。其中截止2010年，全縣累計(jì)發(fā)放756筆，金額2687萬(wàn)元,帶動(dòng)2000名左右的返鄉(xiāng)農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)再就業(yè)?？h農(nóng)聯(lián)社新開(kāi)發(fā)的1000多個(gè)微小項(xiàng)目，使得近3000戶(hù)城鄉(xiāng)勞動(dòng)者走上了自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)之路。它促進(jìn)了人們就業(yè)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，激發(fā)了全民的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了他們的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，同時(shí)也促進(jìn)了個(gè)人的發(fā)展和社會(huì)的和諧。在縣農(nóng)聯(lián)社的支持下，返鄉(xiāng)農(nóng)民工王廷偉創(chuàng)辦了新新光電公司，個(gè)人被推薦為全國(guó)十大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)人物。

4、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)水平，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。全縣通過(guò)開(kāi)辦農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社聯(lián)保貸款，利用該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)如新紡集團(tuán)、新野嘉園蔬菜等采取訂單農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，積極支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展。這樣不僅延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，降低交易成本，進(jìn)一步增加農(nóng)民收入，支持新農(nóng)村建設(shè)；有利于貫通“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”的金融支農(nóng)鏈條，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，有利于該縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做大作強(qiáng)。以新野縣蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社為例，它是農(nóng)業(yè)部確定的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織全國(guó) 100 家試點(diǎn)單位和50家優(yōu)秀農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社,近幾年引進(jìn)推廣的荷蘭比久甘蘭，深得農(nóng)戶(hù)和消費(fèi)者的歡迎，現(xiàn)已在豫鄂兩省推廣面積達(dá)5 萬(wàn)余畝,申報(bào)GAP認(rèn)證450畝。通過(guò)信用社對(duì)該專(zhuān)業(yè)合作社貸款，有力地提高了該地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。

三、存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。從外部政策層面看，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套機(jī)制尚不健全，缺乏有效的政策激勵(lì)；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制看，缺乏完善的、與員工利益緊密掛鉤的考核機(jī)制，創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力不強(qiáng)，嚴(yán)厲的責(zé)任追究限制了創(chuàng)新的積極性。

2、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和廣度不夠。當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少，創(chuàng)新的深度和廣度不夠。創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品主要集中在保證形式的創(chuàng)新，缺少信用貸款的創(chuàng)新，缺乏傳統(tǒng)信貸同現(xiàn)代電子信息技術(shù)的創(chuàng)新。

3、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與國(guó)家惠農(nóng)政策配合不到位。目前，國(guó)家為擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼措施，如家電下鄉(xiāng)等政策，有力刺激了農(nóng)村消費(fèi)需求。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，沒(méi)有抓住與國(guó)家惠農(nóng)政策相配合的時(shí)機(jī)進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4、農(nóng)村擔(dān)保抵押體系建設(shè)有待完善。一方面，在創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品中，主要是以抵押、擔(dān)保為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，由于《物權(quán)法》明確規(guī)定：通過(guò)家庭承包的土地在流轉(zhuǎn)上不允許設(shè)定

抵押，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，農(nóng)村宅基地上的房產(chǎn)不得抵押；造成。大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)、規(guī)?；赓U經(jīng)營(yíng)的種養(yǎng)大戶(hù)及農(nóng)民，普遍缺乏有效抵押品都。另一方面，農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)能夠提供的有效抵押擔(dān)保極為有限，農(nóng)村擔(dān)保體系缺失，目前新野縣還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)服務(wù)于農(nóng)村企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

四、政策建議

1、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，使其盡快具備規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、追求高額利潤(rùn)而開(kāi)展金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力；給與國(guó)有涉農(nóng)銀行充分的信貸決策的自主權(quán)，允許其在縣域機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，自主確定信貸支持的領(lǐng)域和方向，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入；完善農(nóng)村金融組織體系，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)行要加快機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)步伐，在農(nóng)村地區(qū)建立和恢復(fù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透力；加快設(shè)立中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、微型銀行，打破地區(qū)和行業(yè)壟斷，形成競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2、發(fā)揮政府部門(mén)綜合協(xié)調(diào)作用。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門(mén)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實(shí)工作；協(xié)調(diào)稅務(wù)部門(mén)對(duì)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門(mén)貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼配套政策，引導(dǎo)不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色開(kāi)展相應(yīng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、努力改善農(nóng)村信用環(huán)境。深入開(kāi)展 “信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶(hù)”創(chuàng)建活動(dòng)，建立完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，不斷提高農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。對(duì)信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶(hù)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信成為一種社會(huì)時(shí)尚，從而解決信貸投放的信用環(huán)境問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)敢于進(jìn)行信貸創(chuàng)新。

4、完善農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建議。一是突破制度障礙，建議有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押政策。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小企業(yè)能夠提供的有效抵押品為農(nóng)村集體土地使用權(quán)。要明確規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)民宅基地上的房產(chǎn)可以設(shè)定抵押，有效解決農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小企業(yè)抵押品缺失的問(wèn)題。二是加快發(fā)展農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。地方政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)?；鸬幕I集堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，由涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織和農(nóng)民共同參與，建立民營(yíng)型的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)擔(dān)保類(lèi)信貸產(chǎn)品的健康發(fā)展。建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，解決“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題。三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。使得農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流材料

近年來(lái)，為適應(yīng)“三農(nóng)”資金需求多元化的特點(diǎn)，靈寶市積極貫徹落實(shí)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作要求，著力推動(dòng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開(kāi)展創(chuàng)新，推出了貼近“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項(xiàng)貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門(mén)峽市的23.36%和24.3%。其中涉農(nóng)貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長(zhǎng)6.3%。

一、圍繞特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

林果業(yè)、黃金及有色金屬工業(yè)是我市的特色支柱產(chǎn)業(yè)。圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)，我們成功啟動(dòng)了以“林權(quán)抵押貸款”、“倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款”、“公司+農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)+信貸”、“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保貸款”、“專(zhuān)業(yè)合作社+煙農(nóng)+預(yù)期收益+信貸”等五類(lèi)重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，較好地解決了“三農(nóng)”融資難題。

（一）突出林果業(yè)，大力推廣林權(quán)抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區(qū)，全市林業(yè)用地220多萬(wàn)畝。為了把豐富的林果業(yè)資源轉(zhuǎn)化為可抵押的經(jīng)濟(jì)資源，2010年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成功開(kāi)辦了“林權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，并邀請(qǐng)鄭州惠文會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)擬支持的企業(yè)進(jìn)行檢查輔導(dǎo)，使該產(chǎn)品規(guī)范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權(quán)抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬(wàn)元，余額和新增額均為全省第一。按照計(jì)劃，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年還將繼續(xù)支持8家企業(yè)以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展，嘗試開(kāi)辦礦產(chǎn)抵押貸款。靈寶市是全國(guó)第二大產(chǎn)金縣，黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展較快，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)該特點(diǎn)，對(duì)金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進(jìn)行抵押，嘗試開(kāi)辦了礦產(chǎn)抵押貸款，并積極引入中儲(chǔ)公司進(jìn)行托管。目前，該信貸產(chǎn)品已發(fā)放1100余萬(wàn)元，滿(mǎn)足了5家企業(yè)的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農(nóng)業(yè)，豐富農(nóng)戶(hù)貸款品種。靈寶市農(nóng)業(yè)資源豐富，蘋(píng)果、大棗、木耳、煙葉等土特產(chǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)近年來(lái)飛速發(fā)展，貸款需求多元化。對(duì)此，各金融機(jī)構(gòu)推出了一系列富有特色的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行大力推行小額貸款和惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，新發(fā)卡近5000張，增加貸款1300多萬(wàn)元；并推出了“公司+農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)+信貸”信貸產(chǎn)品，為寺河蘋(píng)果、焦村食用菌、川口蔬菜等專(zhuān)業(yè)村發(fā)放貸款230多萬(wàn)元。農(nóng)村信用社推出了“中儲(chǔ)抵押（動(dòng)產(chǎn)）+保險(xiǎn)+信貸”、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等20個(gè)信貸產(chǎn)品，目前已開(kāi)辦了11個(gè)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)貸款1.1億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了“農(nóng)戶(hù)（商戶(hù)）聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶(hù)（商戶(hù)）保證貸款”、“小企業(yè)主貸款”、“專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)+預(yù)期收益+信貸”等產(chǎn)品，截止目前共發(fā)放貸款630多筆，金額2800多萬(wàn)元。

二、圍繞服務(wù)主體，創(chuàng)新服務(wù)方式

（一）開(kāi)展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)銀企“一對(duì)一”對(duì)接。為了進(jìn)一步推動(dòng)金融部門(mén)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)輔導(dǎo)工作，我們實(shí)行目標(biāo)管理，把輔導(dǎo)成功率納入到了政府目標(biāo)管理，目前金融機(jī)構(gòu)已成功輔導(dǎo)企業(yè)40家。同時(shí)編印了《中小企業(yè)融資指引》、《信貸產(chǎn)品介紹》，舉辦多層次的項(xiàng)目推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，組織開(kāi)展企業(yè)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高了企業(yè)貸款成功率。

（二）完善服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化。農(nóng)行靈寶市支行成立了公司業(yè)務(wù)科專(zhuān)門(mén)服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，已為4 家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款1700萬(wàn)元；靈寶市農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立了服務(wù)“三農(nóng)”的公司業(yè)務(wù)部，已發(fā)放貸款1.7億元。支持、參與運(yùn)作一家小額貸款公司，擬注冊(cè)資金5000萬(wàn)；初步確定由農(nóng)村信用社牽頭，籌建一家村鎮(zhèn)銀行；三門(mén)峽商行正積極在靈寶市設(shè)立籌備處。

（三）完善擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保難題。積極探索多元化的擔(dān)保模式，協(xié)調(diào)建立了政策性擔(dān)保公司——華煒擔(dān)保公司和互助性擔(dān)保公司——華益擔(dān)保投資有限公司，其中政策性擔(dān)保公司政府出資1245萬(wàn)元，吸收民間資金3755萬(wàn)元，互助性擔(dān)保公司注冊(cè)資金3000萬(wàn)元，目前兩家擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款7200萬(wàn)元。

（四）完善結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在試點(diǎn)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了pos機(jī)十余臺(tái)；成立了靈寶市人民幣服務(wù)管理中心，解決人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問(wèn)題。加強(qiáng)信用建設(shè)，全市共評(píng)定信用村81個(gè)，信用戶(hù)8.3萬(wàn)戶(hù)，建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案11.38萬(wàn)戶(hù)，信用工商戶(hù)900多戶(hù)，50多家企業(yè)得到金融部門(mén)評(píng)級(jí)授信。

三、圍繞試點(diǎn)目標(biāo)，創(chuàng)新工作機(jī)制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的強(qiáng)大合力。由市政府牽頭，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，人民銀行、銀監(jiān)辦事處等部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了《靈寶市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確各成員單位職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制，形成支持試點(diǎn)工作的合力。

（二）試點(diǎn)帶頭，逐步推廣，形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的良好局面。在扎實(shí)做好試點(diǎn)創(chuàng)新工作的同時(shí)，市政府下文要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大膽嘗試，自主開(kāi)展創(chuàng)新工作，探索行之有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。目前，非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也積極開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)，共同推進(jìn)試點(diǎn)工作開(kāi)展。

（三）突出重點(diǎn)，小而有為，充分發(fā)揮了支行的作用。年初，我們出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，通過(guò)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，使縣支行與政府領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)系更加緊密，溝通更加順暢，在當(dāng)?shù)卣牡匚贿M(jìn)一步提升，在金融機(jī)構(gòu)中的權(quán)威進(jìn)一步樹(shù)立。

四、工作體會(huì)及下一步工作打算

通過(guò)這項(xiàng)工作，我們深刻體會(huì)到：一是金融支農(nóng)工作要帶著感情去做。二是必須堅(jiān)持因地制宜的原則。三是領(lǐng)導(dǎo)的支持和各成員單位的配合是開(kāi)展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點(diǎn)做好四項(xiàng)工作：

（一）及時(shí)總結(jié)，大力推廣，努力擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的參與面和金融服務(wù)的覆蓋面，力爭(zhēng)形成富有競(jìng)爭(zhēng)、充滿(mǎn)活力的良好氛圍。

（二）部門(mén)聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)作配合和信息溝通交流，進(jìn)一步補(bǔ)充完善各項(xiàng)配套政策和扶持機(jī)制，形成合力。

（三）健全正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。

（四）推廣非現(xiàn)金支付工具，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

第三篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》?，F(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見(jiàn)。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄

48個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門(mén)關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶(hù)不同的信貸服務(wù)需求，先后開(kāi)發(fā)并推出了以千家萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶(hù)戶(hù)安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶(hù)和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶(hù)為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶(hù)’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿(mǎn)足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶(hù)的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立“成就客戶(hù)，發(fā)展自我”和 “貸戶(hù)就是衣食父母”的經(jīng)營(yíng)理念，建立貸款超市，方便客戶(hù)；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽(yáng)光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶(hù)”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自2006年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬(wàn)元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款12253萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣2007年發(fā)展食用菌2萬(wàn)畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬(wàn)畝、油菜17.3萬(wàn)畝、蔬菜26萬(wàn)畝，出欄生豬137.2萬(wàn)頭、小家禽959.2萬(wàn)只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬(wàn)畝、高接換種50萬(wàn)株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠(chǎng)發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬(wàn)元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入2007年達(dá)19.32億元，占全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶(hù)達(dá)20344戶(hù)，2007年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶(hù)為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶(hù)至上，圍繞方便儲(chǔ)戶(hù)、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶(hù)。二是實(shí)行上門(mén)服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶(hù)上門(mén)收存，真心培育黃金大戶(hù)。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無(wú)銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過(guò)郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無(wú)法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿(mǎn)足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來(lái)

”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬(wàn)元，較大程度地滿(mǎn)足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬(wàn)元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開(kāi)辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國(guó)稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒(méi)款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類(lèi)資金46000多萬(wàn)元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來(lái)創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國(guó)金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買(mǎi)高賣(mài)”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國(guó)銀行股份有限公司廣安分行合作，開(kāi)辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性?xún)r(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營(yíng)，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。2008年1-10月，通過(guò)以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬(wàn)元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)3333萬(wàn)元。

問(wèn)題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒(méi)有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專(zhuān)業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無(wú)策。二是受銀監(jiān)部門(mén)對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛(ài)莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無(wú)法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬(wàn)元黨政部門(mén)、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無(wú)網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)，僅滿(mǎn)足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來(lái)”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀(guān)條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營(yíng)地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位，不得不以無(wú)償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬(wàn)元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬(wàn)元，無(wú)償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬(wàn)元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長(zhǎng)青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開(kāi)發(fā)多功能銀聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問(wèn)題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷(xiāo)關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶(hù)的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺(jué)，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶(hù)之急，想客戶(hù)之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶(hù)為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問(wèn)題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營(yíng)造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門(mén)，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類(lèi)不良貸款，重拳打擊各類(lèi)逃廢債行為，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門(mén)要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門(mén)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門(mén)、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開(kāi)展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第四篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》?，F(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見(jiàn)。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄48個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門(mén)關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶(hù)不同的信貸服務(wù)需求，先后開(kāi)發(fā)并推出了以千家萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶(hù)戶(hù)安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶(hù)和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞 務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶(hù)為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶(hù)’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿(mǎn)足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶(hù)的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立“成就客戶(hù)，發(fā)展自我”和 “貸戶(hù)就是衣食父母”的經(jīng)營(yíng)理念，建立貸款超市，方便客戶(hù)；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽(yáng)光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶(hù)”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自XX年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬(wàn)元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款12253萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣XX年發(fā)展食用菌2萬(wàn)畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬(wàn)畝、油菜17.3萬(wàn)畝、蔬菜26萬(wàn)畝，出欄生豬137.2萬(wàn)頭、小家禽959.2萬(wàn)只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬(wàn)畝、高接換種50萬(wàn)株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠(chǎng)發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬(wàn)元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入XX年達(dá)19.32億元，占全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶(hù)達(dá)20344戶(hù)，XX年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶(hù)為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶(hù)至上，圍繞方便儲(chǔ)戶(hù)、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶(hù)。二是實(shí)行上門(mén)服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶(hù)上門(mén)收存，真心培育黃金大戶(hù)。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無(wú)銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付 系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過(guò)郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無(wú)法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿(mǎn)足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來(lái)”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬(wàn)元，較大程度地滿(mǎn)足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾4000萬(wàn)元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開(kāi)辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國(guó)稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒(méi)款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理 發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類(lèi)資金46000多萬(wàn)元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來(lái)創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開(kāi)立基本賬戶(hù)，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國(guó)金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買(mǎi)高賣(mài)”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國(guó)銀行股份有限公司廣安分行合作，開(kāi)辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性?xún)r(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營(yíng)，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。XX年1-10月，通過(guò)以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬(wàn)元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)3333萬(wàn)元。

問(wèn)題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒(méi)有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專(zhuān)業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無(wú)策。二是受銀監(jiān)部門(mén)對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛(ài)莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無(wú)法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬(wàn)元黨政部門(mén)、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無(wú)網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)，僅滿(mǎn)足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來(lái)”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀(guān)條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營(yíng)地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位，不得不以無(wú)償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬(wàn)元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代 發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬(wàn)元，無(wú)償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬(wàn)元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長(zhǎng)青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開(kāi)發(fā)多功能銀 聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問(wèn)題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷(xiāo)關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶(hù)的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺(jué)，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶(hù)之急，想客戶(hù)之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶(hù)為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入 細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問(wèn)題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營(yíng)造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門(mén)，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類(lèi)不良貸款，重拳打擊各類(lèi)逃廢債行為，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門(mén)要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門(mén)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門(mén)、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開(kāi)展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第五篇：關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況的介紹

關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況的介紹

（一）第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)

第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是指借款人以符合條件的動(dòng)產(chǎn)向農(nóng)村信用社質(zhì)押，農(nóng)村信用社、借款人與第三方共同簽訂三方協(xié)議，委托第三方對(duì)質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)在質(zhì)押期內(nèi)進(jìn)行日常監(jiān)管，并且保證質(zhì)物安全，農(nóng)村信用社為借款人提供貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等授信支持的一種融資方式。

該業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶(hù)群體主要包括：各類(lèi)具備一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平較高、經(jīng)營(yíng)效益良好的商貿(mào)流通企業(yè)，原材料來(lái)源穩(wěn)定、半成品及產(chǎn)成品附加價(jià)值較高、市場(chǎng)銷(xiāo)售情況良好的制造類(lèi)企業(yè)。同時(shí)符合農(nóng)村信用社企業(yè)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人需具備的條件。

用于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)應(yīng)具備的條件：

1、出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)享有充分的所有權(quán)或處分權(quán)；

2、依法可以流動(dòng)、轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/p>

3、便于計(jì)量、易于保管、易于變現(xiàn)、不易變形、不易變質(zhì)、不易貶值等

業(yè)務(wù)流程：申請(qǐng)→調(diào)查、審查、審批→簽訂合作協(xié)議、借款合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同→質(zhì)押物辦理保險(xiǎn)→發(fā)放貸款→質(zhì)物監(jiān)控→貸款收回→賣(mài)出貨物。

（二）應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)

應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)是指信用社接受賣(mài)方（供應(yīng)商）未到期的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押對(duì)賣(mài)方提供的融資服務(wù)，包括貸款和票據(jù)承兌。

業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)象：

1、信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)（含）以上，無(wú)不良信用記錄；

2、在縣級(jí)聯(lián)社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，在縣級(jí)聯(lián)社的月結(jié)算量占其銷(xiāo)售收入的30%以上；

3、正處于成長(zhǎng)期、成熟期，原則上從事該行業(yè)3年以上；

4、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，產(chǎn)品銷(xiāo)售情況良好，已與買(mǎi)方形成1年以上穩(wěn)定貿(mào)易伙伴關(guān)系，沒(méi)有遺留的貿(mào)易糾紛，貨款結(jié)算正常；

5、不存在同時(shí)接受買(mǎi)方提供的商品或服務(wù)以及其他可能引起應(yīng)收賬款債權(quán)被抵消的情況；

6、縣級(jí)聯(lián)社規(guī)定的其他條件。應(yīng)收賬款需符合的條件：

1、貿(mào)易基礎(chǔ)合同下的交易必須具有真實(shí)的貿(mào)易背景，貿(mào)易主體及交易行為合法，意思表示真實(shí)，基礎(chǔ)合同的成立和生效沒(méi)有其他附帶條件；

2、擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款不存在任何其他權(quán)利限制，未設(shè)定質(zhì)權(quán)，不存在法定和約定禁止轉(zhuǎn)讓情形，出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物有充分的處臵權(quán)；

3、擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)下的貨物不存在任何其他權(quán)利限制（未設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保）；

4、商品質(zhì)量可靠，不易變質(zhì)、破損，價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，質(zhì)量檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)清晰、容易確定，貨物交割后驗(yàn)收期一般不超過(guò)30天；

5、應(yīng)收賬款賬齡原則上不超過(guò)三個(gè)月，付款期原則上不超過(guò)半年；

6、賣(mài)方已出具該銷(xiāo)售合同項(xiàng)下的商品銷(xiāo)售發(fā)票和發(fā)貨證明，且

發(fā)票與發(fā)貨證明所記載的商品品種、數(shù)量、金額一致；原則上不接受以現(xiàn)金、銀行存款、票據(jù)以外的資產(chǎn)為付款標(biāo)的的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押。

操作流程：申請(qǐng)→調(diào)查、審查、審批→審批同意應(yīng)收賬款向買(mǎi)方發(fā)函提請(qǐng)確認(rèn)→買(mǎi)方確認(rèn)復(fù)函后向縣級(jí)聯(lián)社提交審查→簽訂合同→應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)登記→簽訂三方協(xié)議和賬戶(hù)質(zhì)押協(xié)議→貸款發(fā)放或承兌票據(jù)。

（三）惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)

齊魯惠農(nóng)一本通業(yè)務(wù)是財(cái)政部門(mén)根據(jù)省政府的要求，對(duì)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、移民、貧困補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等特殊群體實(shí)行的財(cái)政補(bǔ)貼資金，通過(guò)農(nóng)村信用社進(jìn)行發(fā)放的一種代理業(yè)務(wù)。

首先，信用社按照相關(guān)部門(mén)提供的名單，為轄內(nèi)受補(bǔ)貼客戶(hù)開(kāi)立存款賬戶(hù)。然后財(cái)政部門(mén)需要將代發(fā)的明細(xì)以電子形式報(bào)送農(nóng)村信用社，同時(shí)將資金劃轉(zhuǎn)信用社，信用社按照電子轉(zhuǎn)賬信息進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理，將轉(zhuǎn)賬的成功失敗信息反饋報(bào)送財(cái)政部門(mén)。信用社將在惠農(nóng)一本通的摘要部分打印各類(lèi)補(bǔ)貼資金發(fā)放種類(lèi)標(biāo)志。

（四）齊魯鄉(xiāng)情卡

齊魯鄉(xiāng)情卡是農(nóng)村信用社信通卡的一種，具有信通借記卡的全部功能，柜臺(tái)取款有限額，享有手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，無(wú)起存金額，無(wú)有效期限制。

具有完全民事行為能力的自然人客戶(hù)可憑本人有效身份證件，向山東省農(nóng)村信用社各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)齊魯鄉(xiāng)情卡。齊魯鄉(xiāng)情卡分主卡和附屬卡。一張齊魯鄉(xiāng)情卡可以開(kāi)立兩張附屬卡，主卡可對(duì)附屬卡的取款金額進(jìn)行限制。齊魯鄉(xiāng)情卡可以開(kāi)立各儲(chǔ)種、各檔次定期和活期存

款賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)活期賬戶(hù)與定期賬戶(hù)之間的互轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社柜面及自助設(shè)備可受理任何帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡。齊魯鄉(xiāng)情卡除在農(nóng)村信用社柜面使用外，還可以在全國(guó)帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）取款和POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。

他行農(nóng)民工銀行卡在農(nóng)村信用社柜面辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，每卡每日限額5000元（含）人民幣；齊魯鄉(xiāng)情卡在柜面辦理省轄現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)帳取款業(yè)務(wù)每卡每日最高限額各為10000元（含）人民幣，現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬存款無(wú)限額。

（五）倉(cāng)單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)

是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的出質(zhì)人的貨物倉(cāng)單交付給信用社作為質(zhì)押擔(dān)保，為借款人辦理的短期信貸業(yè)務(wù)。包括短期流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

倉(cāng)單質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)象：

1、財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%，且對(duì)外擔(dān)?？傤~不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；

2、從事本行業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在兩年以上，產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道穩(wěn)定且周轉(zhuǎn)速度快，無(wú)長(zhǎng)期積壓現(xiàn)象；

3、信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)以上；

4、需以銷(xiāo)售倉(cāng)物來(lái)歸還貸款的，借款人須在貸款社（行）開(kāi)設(shè)倉(cāng)物銷(xiāo)售資金專(zhuān)用帳戶(hù)。

5、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。倉(cāng)物具備條件：

1、所有權(quán)必須為出質(zhì)人所有，不存在權(quán)屬爭(zhēng)議；

2、易保管、易變現(xiàn)、不易變質(zhì)，價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定；

3、規(guī)格明確，便于計(jì)量；

4、符合有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，符合環(huán)保要求；

5、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險(xiǎn)品；

6、倉(cāng)物需進(jìn)行質(zhì)量檢驗(yàn)的，必須由有關(guān)質(zhì)檢部門(mén)出具質(zhì)檢報(bào)告；屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的必須辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并指定貸款社（行）為第一受益人。

操作流程：申請(qǐng)→調(diào)查、審查、審批→倉(cāng)單查詢(xún)、查復(fù)及出質(zhì)通知→簽訂合作協(xié)議、借款合同、倉(cāng)單質(zhì)押合同→倉(cāng)單移交→發(fā)放貸款→貨物出庫(kù)管理→貨物監(jiān)控→貸款到期收回→倉(cāng)單返還。

（六）村大聯(lián)保體貸款

村大聯(lián)保體是在組建信用協(xié)會(huì)、協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)保、經(jīng)信用社認(rèn)可的基礎(chǔ)上，由農(nóng)村信用社向信用社協(xié)會(huì)會(huì)員發(fā)放的貸款。

“村大聯(lián)保體”信用協(xié)會(huì)是農(nóng)村信用社和村委共同倡議、由符合條件的村民在志愿加入、相互信任、自覺(jué)守信的前提下組建的信用組織。

信用協(xié)會(huì)會(huì)員必須具備下列條件：

1、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄，屬信用社評(píng)定的新用戶(hù)；

2、有正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)效益好；

3、遵紀(jì)守法，無(wú)違法犯罪行為；

4、認(rèn)真遵守村規(guī)民約的規(guī)定；

5、在信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，并保持正常的存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，與信用社關(guān)系良好；

6、符合信用社規(guī)定的其他條件。

辦理程序：會(huì)員提出借款申請(qǐng)→初步確定信用等級(jí)和授信額度→貸款調(diào)查→貸款審查審批→簽訂借款合同核發(fā)貸款證→貸款上柜臺(tái)→貸后管理→貸款歸還。

（七）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或同類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是指按照《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》規(guī)定，經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其成員發(fā)放的貸款。

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：

1、經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

2、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng)。自有資金比例原則上不低于30％；

3、具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；

4、在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

5、信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)以上。具有償還貸款本息能力，無(wú)不良貸款及欠息；

6、持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡；

7、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款必須具備以下基本條件：

1、年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人；

2、戶(hù)口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）必須在農(nóng)-5-村信用社的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

3、有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力，無(wú)不良貸款及欠息；

4、在農(nóng)村信用社開(kāi)立存款賬戶(hù)；

5、信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)（含）以上；

6、農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

貸款擔(dān)保方式：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式；農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶(hù)聯(lián)保＋互助金擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶(hù)聯(lián)保＋農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)戶(hù)聯(lián)保＋互助金擔(dān)保＋農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社擔(dān)?！被蚱渌麚?dān)保方式。

“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款”的辦理程序：初步確定農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用等級(jí)和最高授信額度→農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社以書(shū)面形式提出借款申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→簽訂借款合同→核發(fā)貸款證→貸款上柜臺(tái)→貸后管理→貸款歸還。

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款程序：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員貸款程序按照《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理。其中采取大聯(lián)保體貸款形式的，按照《山東省農(nóng)村信用社大聯(lián)保體貸款指引》的有關(guān)規(guī)定辦理。

（八）農(nóng)民住房貸款

農(nóng)民住房貸款是指農(nóng)村信用社向轄內(nèi)農(nóng)村村民發(fā)放的用于建設(shè)、購(gòu)買(mǎi)居住用房所需的人民幣貸款，主要包括自建房貸款（含危房改造貸款）、村民公寓貸款、商品房貸款和二手房貸款。

申請(qǐng)貸款具備的條件：

1、年齡不小于18周歲，不超過(guò)55周歲（加貸款期限）；

2、借款人的戶(hù)口或所建、所購(gòu)住房在縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)縣級(jí)聯(lián)社）服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；

3、有合法的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，收入高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民平均水平，具備按期償還貸款本息的能力；

4、建房或購(gòu)房的自有資金（包括已投入的建房資金）在總價(jià)款的40%（含）以上，并將自有資金存入在信用社開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；

5、借款人為信用戶(hù)，無(wú)不良信用記錄；

6、信用社規(guī)定的其他條件。

所建或所購(gòu)住房應(yīng)滿(mǎn)足的條件：新建住房必須有村集體宅基地使用權(quán)證明；村民公寓住房必須主體結(jié)構(gòu)已封頂，商品房符合《山東省農(nóng)村信用社個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》規(guī)定的要求；所購(gòu)住房為二手房的，其已使用年限不得超過(guò)15年，權(quán)屬證明齊全，且房屋結(jié)構(gòu)質(zhì)量狀況良好。

貸款流程：農(nóng)民住房貸款按照“單獨(dú)評(píng)級(jí)、單獨(dú)授信、專(zhuān)款專(zhuān)用、靈活借還”的原則。流程包括：貸款申請(qǐng)→調(diào)查、審查、審批→簽訂合同→貸款發(fā)放→貸后檢查→貸款歸還。

（九）社團(tuán)貸款

社團(tuán)貸款是指由兩家以上（含兩家）縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下統(tǒng)稱(chēng)縣級(jí)聯(lián)社），采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款泛指各類(lèi)貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)社團(tuán)貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，原則上與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)；經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，取得《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》并辦理了年檢手續(xù)；具有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效《貸款卡》；具有技術(shù)監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)（部門(mén)）頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；在參加社團(tuán)貸款成員社開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)或一般結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受成員社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；銷(xiāo)售回籠好，現(xiàn)金流量充足，還款意愿強(qiáng)，能夠按期償還貸款本息；資信狀況良好，無(wú)不良信用記錄，信用等級(jí)評(píng)定在A(yíng)級(jí)（含）以上。企業(yè)法定代表人、主要投資人、股東和管理人員品行端正、遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好；能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保。

貸款流程：社團(tuán)貸款的受理，社團(tuán)貸款的可行性分析，確定成員社，社團(tuán)貸款的籌備，審批，貸款的發(fā)放，貸款管理，貸款的收回。

（十）保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)

保兌倉(cāng)業(yè)務(wù)是指在農(nóng)村信用社開(kāi)立賬戶(hù)的商品銷(xiāo)售或購(gòu)買(mǎi)企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)買(mǎi)方）與商品生產(chǎn)企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)賣(mài)方）簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同后，應(yīng)買(mǎi)賣(mài)雙方企業(yè)的申請(qǐng)，辦理買(mǎi)方為出票人且繳存一定比例的保證金、賣(mài)方為收款人、農(nóng)村信用社承兌的銀行承兌匯票，專(zhuān)項(xiàng)用于買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)賣(mài)方商品的預(yù)付款，農(nóng)村信用社根據(jù)買(mǎi)方所存的保證金等額向賣(mài)

方出具提貨通知單，賣(mài)方根據(jù)提貨通知單確定的金額向買(mǎi)方提供同等價(jià)值的商品，買(mǎi)方銷(xiāo)售商品后向農(nóng)村信用社續(xù)存保證金申請(qǐng)開(kāi)具新的《提貨通知單》，循環(huán)反復(fù)直至保證金賬戶(hù)余額達(dá)到承兌匯票金額，若承兌匯票到期時(shí)保證金賬戶(hù)余額小于到期承兌匯票金額，由賣(mài)方負(fù)責(zé)將差額款項(xiàng)以現(xiàn)金形式支付給農(nóng)村信用社，保證承兌匯票兌付的一種票據(jù)業(yè)務(wù)。

（十一）異地住房按揭貸款

異地住房按揭貸款是指農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行，以下統(tǒng)稱(chēng)農(nóng)村信用社）向異地居民發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)本地商品房（含普通商品住房、別墅和商業(yè)用房）的按揭貸款。異地居民包括以下兩種類(lèi)型： 一是在貸款地沒(méi)有固定工作單位和固定住所的外地戶(hù)口（或外籍）的自然人。二是在貸款地有固定工作單位和固定住所的外國(guó)人、港、澳、臺(tái)人員。

貸款條件：年齡不小于18周歲，不超過(guò)60周歲；

貸款所購(gòu)住房地址在貸款社（行）服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有固定職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；信用等級(jí)在A(yíng)級(jí)（含A級(jí)）以上，無(wú)不良信用記錄；具有合法有效的購(gòu)房協(xié)議；在貸款社（行）開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，具有不低于規(guī)定

比例的首付款資金。異地住房按揭貸款首付款比例不得低于一般個(gè)人住房按揭貸款，原則上購(gòu)買(mǎi)普通商品住房不低于購(gòu)房總價(jià)款的40%，購(gòu)買(mǎi)別墅、商業(yè)用房及商住兩用房不低于購(gòu)房總價(jià)款的50%。貸款社（行）規(guī)定的其他條件。

（十二）農(nóng)民金融自助服務(wù)

農(nóng)民金融自助服務(wù)是由村委會(huì)、社區(qū)委員會(huì)或其他經(jīng)濟(jì)組織提出需求，經(jīng)村民同意后，在商務(wù)主管部門(mén)的指導(dǎo)下，聘用專(zhuān)人進(jìn)行管理，由農(nóng)村信用社提供所需設(shè)備及技術(shù)支持，在固定場(chǎng)所為農(nóng)民辦理支付結(jié)算類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的一種新型支農(nóng)金融服務(wù)模式。

辦理流程：客戶(hù)提交請(qǐng)求；農(nóng)民自助服務(wù)管理員錄入交易信息；客戶(hù)核對(duì)信息并輸入密碼；完成交易并打印回單；客戶(hù)核對(duì)交易信息及金額。

金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而良好的服務(wù)又必須以?xún)?yōu)質(zhì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新，尤其是信貸創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。我市農(nóng)村信用社深刻意識(shí)到信貸創(chuàng)新的重要性，近幾年不斷加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，主要采取的措施有：

（一）細(xì)分市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位。市場(chǎng)細(xì)分作為一種策略，有如下內(nèi)涵：與其在整體市場(chǎng)上處于劣勢(shì)，不如追求局部市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)(在較小的細(xì)分市場(chǎng)上占有較大的市場(chǎng)份額，甚至在某一個(gè)方面獨(dú)占鰲頭)。農(nóng)村合作銀行（農(nóng)村信用社）實(shí)力有限，技術(shù)力量薄弱，在整個(gè)市場(chǎng)上難以和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，就可以避開(kāi)其鋒芒，及時(shí)發(fā)現(xiàn)某些“尚未滿(mǎn)足的需求”，找到自己力所能及的良機(jī)“見(jiàn)縫插針”，建立起有別于商業(yè)銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分和認(rèn)真分析農(nóng)村合作銀行與其他商業(yè)銀行的差距，我們把個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)市場(chǎng)作為“力奪”的中心市場(chǎng)，在這塊市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)。在省聯(lián)社“四個(gè)面向”的指導(dǎo)下，我們更加堅(jiān)定了服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)劃分，并由此確定了“服務(wù)社區(qū)，支持個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場(chǎng)定位。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，解決“瓶頸”。我們?cè)诿鞔_了目標(biāo)客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上，首先考慮的問(wèn)題就是如何不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)占比。我們認(rèn)為，改善社會(huì)形象，提高服務(wù)質(zhì)量，固然是吸引客戶(hù)的必要手段，但根本的還是要保證信貸產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，不斷推出適合客戶(hù)需求的信貸品種，在市場(chǎng)信息、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、品種推廣等各個(gè)環(huán)節(jié)上進(jìn)一步理順機(jī)制，增強(qiáng)信貸產(chǎn)品的特色性、可操作性、低風(fēng)險(xiǎn)及高收益性。近年來(lái)，我們?cè)谛刨J產(chǎn)品創(chuàng)新上邁出了較大步伐，取得了較好成效，其中個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)、有限責(zé)任公司聯(lián)戶(hù)聯(lián)保貸款，更是取得了較大的社會(huì)反響。

在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品過(guò)程中，我們認(rèn)識(shí)到，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)群體的市場(chǎng)搶奪，重點(diǎn)還是要解決制約中小企業(yè)融資難的“瓶頸”。由于中小企業(yè)普遍缺乏能為銀行所接受的固定資產(chǎn)或有實(shí)力第三人保證等擔(dān)保資源,針對(duì)中小企業(yè)的銀行服務(wù)規(guī)模一直難以擴(kuò)大，甚至由于中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加之經(jīng)營(yíng)變化較大，企業(yè)生存年限較短，一度出現(xiàn)了中小企業(yè)被銀行“拒見(jiàn)”的局面。這既給我們農(nóng)村信用社帶來(lái)了搶奪中小企業(yè)市場(chǎng)的巨大機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，必須解決中小企業(yè)“擔(dān)保難、貸款難”的問(wèn)題，并有效地防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。為此，我們通過(guò)變革思維，提升創(chuàng)新意識(shí)，在擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保范圍上做文章，尋求融資租賃方式、集合委托貸款方式、買(mǎi)方信貸方式等多種手段,加速產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和整合,取得了較好的實(shí)際效果。