第一篇：阿姆斯特朗調(diào)查對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的啟示

阿姆斯特朗調(diào)查對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的啟示

2012年12月26日 17:38 《保險(xiǎn)中介》雜志 微博

楊明生

我國當(dāng)代保險(xiǎn)市場與19世紀(jì)的美國保險(xiǎn)市場有諸多相似之處，也逐漸出現(xiàn)了一些美國當(dāng)年曾經(jīng)出現(xiàn)過的問題。阿姆斯特朗調(diào)查促使美國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身存在問題進(jìn)行深刻反思，由此引發(fā)了美國保險(xiǎn)監(jiān)管的一次重大變革，對(duì)美國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，其經(jīng)驗(yàn)值得我們反思與借鑒。我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)正視現(xiàn)階段所凸現(xiàn)的各種問題，健全法規(guī)，正本清源；正確認(rèn)識(shí)監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系；把握保險(xiǎn)本質(zhì)，絕不偏離主業(yè)；增強(qiáng)競爭合作，實(shí)現(xiàn)競爭多贏。

阿姆斯特朗調(diào)查及其意義

在19世紀(jì)的美國，保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展，但保險(xiǎn)市場也較為混亂。當(dāng)時(shí)有不少壽險(xiǎn)公司在推銷人壽保單時(shí)誤導(dǎo)宣傳，忽視保單持有人的權(quán)益；采取割喉式的競爭模式，許諾投保人高額的傭金回扣；投資紀(jì)律松懈，關(guān)聯(lián)交易和利益輸送盛行；甚至動(dòng)用巨資影響立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的立法。其間，也有很多人身保險(xiǎn)公司由于管理不善而被迫宣布破產(chǎn)。對(duì)此，美國公眾一直頗多微詞。20世紀(jì)初，數(shù)個(gè)大型壽險(xiǎn)公司相繼爆出丑聞，更是激起了美國社會(huì)的強(qiáng)烈不滿。

鑒于上述問題的嚴(yán)重性，1905年紐約州成立了由參議員阿姆斯特朗(Armstrong)為首的委員會(huì)，開展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)查。1906年該委員會(huì)完成了調(diào)查，公布了著名的《阿姆斯特朗調(diào)查報(bào)告》。調(diào)查的結(jié)果令人吃驚。紐約州議會(huì)根據(jù)這一報(bào)告通過了阿姆斯特朗法案，法案的主要內(nèi)容有：

(1)所有大型相互制壽險(xiǎn)公司重新進(jìn)行董事選舉；(2)禁止所有保險(xiǎn)公司投資股票；(3)限制大型人壽保險(xiǎn)公司規(guī)模，促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司增長；(4)禁止保險(xiǎn)公司進(jìn)行政治性捐款，限制保險(xiǎn)公司對(duì)立法的游說活動(dòng)；(5)統(tǒng)一保險(xiǎn)代理傭金水平，限制保險(xiǎn)公司的營銷費(fèi)用水平；(6)禁止唐提式保單，確保保單持有人能每年獲得分紅；(7)壽險(xiǎn)保單標(biāo)準(zhǔn)化；(8)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的報(bào)告和信息披露義務(wù)；(9)嚴(yán)懲保單回扣等擾亂保險(xiǎn)市場秩序的行為。

阿姆斯特朗調(diào)查是美國乃至世界保險(xiǎn)史上具有劃時(shí)代意義的重要事件，確立了保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管制等一系列現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的重要原則，強(qiáng)化了以保護(hù)保單持有人權(quán)益為核心目標(biāo)的保險(xiǎn)監(jiān)管的地位和作用，影響極為深遠(yuǎn)。

中美保險(xiǎn)市場跨世紀(jì)對(duì)比

19世紀(jì)的美國保險(xiǎn)市場與我國當(dāng)代保險(xiǎn)市場，雖然間隔百年，但仔細(xì)比較，卻有諸多相似之處。

(一)保險(xiǎn)業(yè)都處于高速發(fā)展時(shí)期

19世紀(jì)后半葉，在第二次科技革命的推動(dòng)下，美國完成了近代工業(yè)化，迅速崛起為世界強(qiáng)國。1860年美國工業(yè)生產(chǎn)在世界所占的比重為17%，位居英國(36%)之后；到1890年這個(gè)數(shù)字改寫為31%，超過英國(22%)上升到第一位，取代英國成為“世界工廠”。這種發(fā)展速度和不斷超越與當(dāng)今中國非常相似。

在此背景下，美國保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)了大發(fā)展。19世紀(jì)中期到晚期，經(jīng)過30多年的發(fā)展，美國壽險(xiǎn)業(yè)從當(dāng)初的幾家公司發(fā)展到1869年末的110家公司(見圖1)。在紐約州經(jīng)營的保險(xiǎn)公司數(shù)量就由14家增加到了69家。在此期間，美國壽險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可資產(chǎn)從1860年的0.17億美元迅速增長到1900年的17.42億美元，接下來的10年更加迅猛，至1910年已經(jīng)翻番，達(dá)到38.76億美元(見圖2)。

自2002年到2009年的7年間，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量從42家增加到131家，保費(fèi)收入增長2.6倍達(dá)1.1萬億，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長6倍多，達(dá)到4.8萬億，保險(xiǎn)業(yè)資本金增加11倍超過4 000億，保費(fèi)收入躍居世界第7，比2000年上升9位。

(二)保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度較低

盡管19世紀(jì)美國保險(xiǎn)業(yè)增長強(qiáng)勁，但在當(dāng)時(shí)許多批評(píng)家卻公然譴責(zé)它是對(duì)生命的褻瀆。他們認(rèn)為保險(xiǎn)把人們的生命變成了一件“商品”，并把死亡撫恤金視作“血腥錢”。直到相當(dāng)長時(shí)間以后，美國公眾對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的態(tài)度才逐漸由反對(duì)開始轉(zhuǎn)為接受和支持。

當(dāng)前中國民眾對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知程度有待提高。恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)顯示人們對(duì)壽險(xiǎn)本身接受度在逐步上升。但是，人們對(duì)壽險(xiǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力及意識(shí)還遠(yuǎn)未成熟，中國人的“險(xiǎn)商”仍不合格。目前我國購買保險(xiǎn)的人數(shù)比例仍很低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存“僥幸心理”是主要原因之一。調(diào)查顯示，人們比較關(guān)心日常生活的消費(fèi)，追逐較高的生活品質(zhì)，但較少考慮未來的儲(chǔ)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃。很多消費(fèi)者雖然了解并認(rèn)可壽險(xiǎn)的作用，卻沒有購買行為。

(三)經(jīng)營困境

19世紀(jì)美國保險(xiǎn)公司破產(chǎn)率較高，有些公司成立目的明確，就是將壽險(xiǎn)視為一個(gè)快速盈利模式，都想成立公司、快速盈利，這就導(dǎo)致很多公司無力履行對(duì)投保人的長期承諾。

當(dāng)前中國也有一些善意的企業(yè)家出資控股或參股保險(xiǎn)公司，但經(jīng)營目標(biāo)似乎尚不明確，在業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額與經(jīng)濟(jì)效益之間搖擺不定。在“惟保單數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模”是圖的價(jià)值導(dǎo)向下，許多保險(xiǎn)公司仍是外延式發(fā)展方式占主導(dǎo)，一直沒有擺脫對(duì)保費(fèi)的崇拜，具有強(qiáng)烈的“數(shù)量擴(kuò)張”沖動(dòng)，很難說真正秉持了理性經(jīng)營的原則。部分保險(xiǎn)公司常年經(jīng)營虧損，綜合成本率連年高企，償付能力不足，只能依靠股東持續(xù)增資維持生存。

(四)社會(huì)形象尷尬

1848年美國一位保險(xiǎn)公司經(jīng)理說，“保險(xiǎn)行業(yè)的名聲正在逐漸惡化。公眾需要的是安全的、可以讓人高枕無憂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，在保險(xiǎn)行業(yè)能夠提供此類保障之前，業(yè)務(wù)拓展和普遍繁榮是不會(huì)出現(xiàn)的?！?/p>

在我國，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)等金融行業(yè)認(rèn)知度和信任度不高。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)對(duì)5000名北京市民的調(diào)查顯示，在不買保險(xiǎn)的人群中，有30%的人是因?yàn)槔碣r難，20%的人是因?yàn)闆]有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國景氣監(jiān)測中心曾經(jīng)會(huì)同中央電視臺(tái)對(duì)北京、上海、廣州7000多位有消費(fèi)能力的居民進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，17.3%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為我國保險(xiǎn)公司誠信度差，76.5%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為一般，僅有6.2%的被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為國內(nèi)保險(xiǎn)公司的誠信度好。

(五)混亂的市場競爭

19世紀(jì)后半期，美國保險(xiǎn)代理人通常會(huì)向客戶支付保費(fèi)傭金“回扣”，且回扣比例不斷攀升；惡意詆毀競爭對(duì)手時(shí)常出現(xiàn)；為了爭取更多的客戶，誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保、銷售誤導(dǎo)等惡意競爭手段屢見不鮮。

在我國，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司之間的競爭日趨激烈，市場上的不正當(dāng)競爭行為也日益增多，保險(xiǎn)市場秩序混亂。割喉式的高手續(xù)費(fèi)和傭金競爭便是其中之一。在實(shí)際經(jīng)營中，許多公司利用不入賬、作假帳等違規(guī)手段支付代理手續(xù)費(fèi)在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)。除此之外，不執(zhí)行已在保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的商業(yè)保險(xiǎn)合同條款費(fèi)率、交強(qiáng)險(xiǎn)不按照基礎(chǔ)費(fèi)率承保、宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)有詐欺和誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為、陰陽保單、陰陽發(fā)票、撕單埋單、虛掛應(yīng)收、虛假批退、通過中介機(jī)構(gòu)虛開發(fā)票套取費(fèi)用、虛列資金項(xiàng)目、虛列費(fèi)用等造假行為亦屢禁不止。

(六)對(duì)保單持有人權(quán)益的侵害

19世紀(jì)的美國保險(xiǎn)業(yè)存在誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保、唐提式保單等許多損害保單持有人權(quán)益的現(xiàn)象，在中國當(dāng)前的保險(xiǎn)市場，一些不法機(jī)構(gòu)和個(gè)人的行為也對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益產(chǎn)生侵害?！叭佟?、銷售誤導(dǎo)、理賠難等問題的存在，侵害了消費(fèi)者的利益。

(七)公司內(nèi)控失靈

阿姆斯特朗調(diào)查報(bào)告顯示，19世紀(jì)美國保險(xiǎn)業(yè)高管在公司內(nèi)行使權(quán)力不受任何限制，高管薪酬普遍較高，成為社會(huì)輿論議論譴責(zé)的焦點(diǎn)。

同樣的現(xiàn)象在目前我國的保險(xiǎn)市場上也有出現(xiàn)。以瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司為例，2008年12月15日，保監(jiān)會(huì)稽查局根據(jù)舉報(bào)和各方面報(bào)表反映，對(duì)存在嚴(yán)重問題的瑞福德實(shí)施綜合檢查。檢查報(bào)告反映了瑞福德健康保險(xiǎn)公司經(jīng)營五方面的問題：1.隱瞞股東信息，騙取行政許可，嚴(yán)重違反法律；2.內(nèi)控混亂，關(guān)聯(lián)交易盛行；3.違規(guī)開展業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)虛假；4.投資決策管理混亂，損失巨大；5.準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足。保監(jiān)會(huì)審慎決策，認(rèn)定瑞福德經(jīng)營困境難以為繼，果斷處置要求更換股東單位，撤換董事長，并對(duì)一批高管予以行政警告。瑞福德案例在中國保險(xiǎn)市場具有里程碑意義，這是中國保險(xiǎn)業(yè)市場迄今為止、第一家被監(jiān)管部門勒令重組和股權(quán)轉(zhuǎn)讓的公司。

對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的啟示

通過上述對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場與19世紀(jì)美國保險(xiǎn)市場非常相似。認(rèn)真學(xué)習(xí)百年前美國保險(xiǎn)業(yè)的治理經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)我國當(dāng)前保險(xiǎn)市場進(jìn)行系統(tǒng)反思，必將有助于我國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范和發(fā)展。

(一)正視發(fā)展階段，避免重蹈覆轍

我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，目前還仍處于發(fā)展初級(jí)階段的初始時(shí)期，其基本特征表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)市場不成熟，保險(xiǎn)市場體系不夠健全，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，市場秩序不夠規(guī)范，服務(wù)水平有待提高；二是保險(xiǎn)經(jīng)營主體不成熟，高投入、高成本、高消耗和低產(chǎn)出的“三高一低”現(xiàn)象較普遍，增長方式粗放，不適應(yīng)科學(xué)發(fā)展的需要；三是保險(xiǎn)監(jiān)管者不成熟，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不長，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)有待積累，監(jiān)管制度有待完善，監(jiān)管的專業(yè)化水平有待提高；四是保險(xiǎn)消費(fèi)者不成熟，人民群眾風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)了解程度不深，整個(gè)社會(huì)的誠信也有待提高。

基于此，我們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到：首先，近期的國際金融危機(jī)之所以沒有對(duì)我國保險(xiǎn)市場造成巨大沖擊，不是因?yàn)槲覀兂墒欤∏∈且驗(yàn)槲覀冞€沒有發(fā)展到與歐美保險(xiǎn)市場同等的階段。其次，我們應(yīng)該正視當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的階段性特征，充分考慮初級(jí)階段與成熟市場的發(fā)展差距，著重向同等發(fā)展階段的歷史經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)和借鑒，不能盲目照搬照抄當(dāng)前成熟市場的做法，避免“桔生淮南則為桔，桔生淮北則為枳”。再次，我們應(yīng)充分發(fā)揮“看不見的手”和行政監(jiān)管調(diào)控這兩個(gè)手段的作用，不斷加強(qiáng)和改善監(jiān)管，通過監(jiān)管形成約束規(guī)范公司行為的“倒逼機(jī)制”，營造依法合規(guī)經(jīng)營的環(huán)境。

(二)健全法規(guī)，正本清源

法律制度的不斷健全是規(guī)范保險(xiǎn)市場、保護(hù)保單持有人的根本手段。與美國相比，我國部門立法體制存在局限性。一味地將保險(xiǎn)業(yè)問題的解決寄希望于《保險(xiǎn)法》的不斷修訂，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。當(dāng)前要充分發(fā)揮行政規(guī)章的作用，如對(duì)于《保險(xiǎn)法》僅作原則性規(guī)定的問題，可以通過制定保險(xiǎn)規(guī)章和實(shí)施細(xì)則來解決。對(duì)于保險(xiǎn)法律適用中存在相對(duì)突出的、普遍性的問題，可以通過提請(qǐng)相關(guān)部門制定立法解釋或者司法解釋來解決。

我國保險(xiǎn)法律體系中最大的缺陷是執(zhí)行不力，法制觀念淡薄，有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)。應(yīng)以新《保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，積極完善各類規(guī)章制度，保證新《保險(xiǎn)法》的貫徹實(shí)施；完善監(jiān)管執(zhí)法制度和監(jiān)管責(zé)任制度，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)法的具體適用程序和準(zhǔn)則，探索建立一套明晰的監(jiān)管責(zé)任制度；健全監(jiān)管規(guī)章制度的定期清理機(jī)制和跟蹤考評(píng)機(jī)制，提高制度建設(shè)質(zhì)量。

(三)正確認(rèn)識(shí)監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系

阿姆斯特朗調(diào)查及其后續(xù)成果充分證明，有效的監(jiān)管是促進(jìn)被監(jiān)管者持續(xù)健康發(fā)展的利器。阿姆斯特朗調(diào)查及整改措施恢復(fù)了美國公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心，各州紛紛效仿。

學(xué)習(xí)阿姆斯特朗調(diào)查的經(jīng)驗(yàn)，就是要充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管和發(fā)展的辯證關(guān)系，具體說來有以下幾點(diǎn)：(1)監(jiān)管要逆周期。在對(duì)近期全球金融危機(jī)的反思過程中，各國政府和監(jiān)管部門普遍認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)金融逆周期監(jiān)管，從而有效地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。(2)監(jiān)管要遵循市場規(guī)律。中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管都必須植根于市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和原則，不能回到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政指導(dǎo)的老路上去。(3)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)著力在法人機(jī)構(gòu)。這些年保險(xiǎn)業(yè)一些違法違規(guī)行為屢查屢犯、屢禁不止，一個(gè)重要原因在于對(duì)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不足。法人機(jī)構(gòu)是經(jīng)營決策的核心，是激勵(lì)和約束機(jī)制的源頭，而基層經(jīng)營單位僅僅是執(zhí)行機(jī)構(gòu)。

(四)把握保險(xiǎn)本質(zhì)，絕不偏離主業(yè)

資本市場波瀾詭譎，瞬息萬變。要實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，就必須要強(qiáng)調(diào)承保和投資共同盈利，兩個(gè)輪子協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。我國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)自覺抵御來自資本市場的誘惑，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都必須要求承保利潤，以防止因?yàn)橘Y本市場振蕩引發(fā)業(yè)績巨幅波動(dòng)。

根據(jù)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，保險(xiǎn)公司的混合合同收入要經(jīng)過拆分和重大風(fēng)險(xiǎn)測試以確定是否屬于保費(fèi)。從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)公司任何一種提供給消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須經(jīng)過上述測試以確定其保險(xiǎn)屬性。不能通過測試的就不能算作保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是其他金融產(chǎn)品，此類產(chǎn)品應(yīng)由其他金融機(jī)構(gòu)提供，比如理財(cái)、證券類產(chǎn)品就應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行或證券公司經(jīng)營。這類金融服務(wù)也應(yīng)當(dāng)接受其他監(jiān)管部門的監(jiān)管。如果保險(xiǎn)公司有能力且有意愿經(jīng)營其他金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)采取金融控股公司等綜合經(jīng)營的模式進(jìn)行，接受相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，以避免監(jiān)管真空和風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)傳遞，釀成系統(tǒng)性金融災(zāi)難。

(五)增強(qiáng)競爭合作，實(shí)現(xiàn)競爭多贏

目前，割喉式競爭是困擾我國保險(xiǎn)市場的一個(gè)難題。這種保險(xiǎn)市場的非理性競爭呈現(xiàn)的是一種“納什均衡”(非合作博弈)情景，似乎大家都處于“囚徒困境”的兩難選擇之中。欲走出這種困境，就必須增強(qiáng)集體理性，沖破“納什均衡”的困擾。

對(duì)此我們提倡行業(yè)內(nèi)的競爭合作。應(yīng)當(dāng)看到，合作博弈靠競爭主體的理性自覺是難以做到的，即使一時(shí)做到了也難以持久。破解這一難題主要還應(yīng)依靠“人為法”來約束，同時(shí)輔之以“行業(yè)自律”。所謂“人為法”，就是指法律和規(guī)章等外部監(jiān)管，使競爭主體不敢“闖紅燈”。此外，由于法規(guī)也不是萬能的，因此還需要行業(yè)自律組織，促使市場主體形成公約，共同遵守市場紀(jì)律。需要指出的是，監(jiān)管部門既要支持行業(yè)自律組織的活動(dòng)，又要保持對(duì)其監(jiān)管，特別是防范各市場主體通過非法的共謀或?yàn)E用市場支配地位形成行業(yè)壟斷，侵害消費(fèi)者權(quán)益。

第二篇：中國保險(xiǎn)業(yè)的流行語啟示

中國保險(xiǎn)業(yè)的流行語啟示

一、保險(xiǎn)，你媽媽喊你回家吃飯

我國保險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)在一個(gè)時(shí)期偏離了基礎(chǔ)，從產(chǎn)品的角度看，更多的是偏重理財(cái)功能，在保費(fèi)結(jié)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)已所剩無幾，讓人真的看不懂是保險(xiǎn)，還是理財(cái)產(chǎn)品。如此背景下，壽險(xiǎn)保費(fèi)雖突飛猛進(jìn)，內(nèi)涵價(jià)值卻每況愈下。從經(jīng)營的角度看，更多的是偏重投資功能，承保不需要盈利，甚至承保必然虧損的論調(diào)大行其道，催生了保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的惡化。為了“圈錢”，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)一方面積極投身投連類產(chǎn)品領(lǐng)域，大干快上，上百億地發(fā)展；另一方面只要能夠拿到保費(fèi)，就可以不計(jì)折扣，不計(jì)手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保費(fèi)充足率嚴(yán)重不足，經(jīng)營嚴(yán)重虧損。

2009年，在中國保監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和推動(dòng)下，行業(yè)開始意識(shí)到問題的存在與嚴(yán)重，開始意識(shí)到保險(xiǎn)行業(yè)的“飯碗”是保障，是承保，于是，開始“回家吃飯”的行動(dòng)。無論是強(qiáng)化“效益第一”的理念，還是推行選擇性承保策略，均標(biāo)志著保障和承保已回到了核心位置。

賈君鵬，你媽媽喊你回家吃飯

流行指數(shù)：★★★★★

在百度貼吧的“魔獸吧”里，出現(xiàn)了一個(gè)只有標(biāo)題——“賈君鵬，你媽媽喊你回家吃飯！”的空貼，并在一天內(nèi)迅速成為網(wǎng)絡(luò)第一神帖，點(diǎn)擊數(shù)百萬，回帖數(shù)十萬，并引發(fā)了全社會(huì)對(duì)此話的深度分析。于此同時(shí)，與其意思相似的流行語層出不窮。

二、被規(guī)范

規(guī)范？還是不規(guī)范？這是一個(gè)選擇！很長一段時(shí)間，保險(xiǎn)業(yè)都處于這種選擇，以及選擇的困惑之中，其實(shí)人們非常清楚不規(guī)范和惡性競爭的后果，但卻集體無意識(shí)地陷入一種“誰先規(guī)范誰先死”尷尬，行業(yè)自律形同虛設(shè)，甚至形成一種“囚徒效應(yīng)”。結(jié)果是市場越來越不規(guī)范，惡性競爭愈演愈烈，結(jié)果是行業(yè)的全面虧損，行業(yè)社會(huì)形象的嚴(yán)重破壞。

2009年在保監(jiān)會(huì)70號(hào)文件的“挾持”下，在“見費(fèi)出單”等一系列具體舉措的推動(dòng)下，在償付能力和市場行為監(jiān)管的壓力下，行業(yè)開始了“扭扭捏捏”的規(guī)范行動(dòng)。

這種規(guī)范，或多或少有點(diǎn)“被”的味道，即一開始行業(yè)并不是真正意識(shí)到規(guī)范的重要性，并不是自覺自愿地規(guī)范，而是“被規(guī)范”，是迫不得已，但漸漸地，人們認(rèn)識(shí)到了規(guī)范的意義并嘗到了規(guī)范的甜頭。于是，行業(yè)進(jìn)入了全面規(guī)范和發(fā)展的時(shí)期。

被……

流行指數(shù)：★★★

網(wǎng)上一度流傳一個(gè)非常形象的詞：“被自殺”，以表示對(duì)一些非正常死亡案件的質(zhì)疑。后來有高校畢業(yè)生發(fā)帖仿制了一個(gè)新詞：“被就業(yè)”。發(fā)帖者稱在不知情的情況下竟然已被簽署了就業(yè)協(xié)議書。隨后，以“被……”的格式的表述方式在網(wǎng)絡(luò)上流行起來，意為本屬于主動(dòng)的行為卻以被動(dòng)的方式表現(xiàn)。

三、別迷戀銀保，銀保只是個(gè)傳說

在我國保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀保業(yè)務(wù)扮演著非常重要的角色，2008年我國銀保業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到3589.92億元，占?jí)垭U(xiǎn)公司各渠道保費(fèi)收入的48.92%。對(duì)壽險(xiǎn)公司同期總保費(fèi)收入增長的貢獻(xiàn)度達(dá)到79.15%，對(duì)于一些新公司，銀保業(yè)務(wù)甚至占據(jù)了其業(yè)務(wù)的90%以上。因此，就我國的壽險(xiǎn)行業(yè)而言，大有“成也銀保，敗也銀保”的味道。

但與此同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)又常常成為保險(xiǎn)公司心中的“痛”，客戶和渠道受制于人，勢必導(dǎo)致業(yè)務(wù)和成本的穩(wěn)定無從談起，惡性競爭不斷升級(jí)成為必然，而且層層加碼，步步升級(jí)，甚至演化成為商業(yè)賄賂。所以，保險(xiǎn)行業(yè)要認(rèn)真地思考,“迷戀”銀保業(yè)務(wù)，將其作為業(yè)務(wù)發(fā)展與盈利的依據(jù)和方法是什么？如果沒有想清楚，它就可能只是一個(gè)傳說。

別迷戀哥，哥只是個(gè)傳說

流行指數(shù)：★★★★

這句話的起源是網(wǎng)上的“貓撲大雜燴”，由網(wǎng)友“不要迷戀哥”的一個(gè)帖子引起的惡搞，其中PS和惡搞的圖片蜂擁而至，許多貓撲高管也參與了其中的惡搞活動(dòng)，由此網(wǎng)友們紛紛開始參與。

四、哥做的不是保險(xiǎn)，是郁悶

現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的核心是通過大數(shù)法則和跨期安排，使人們的生產(chǎn)和生活能夠更加安寧和富裕，為社會(huì)創(chuàng)造福祉。為此，保險(xiǎn)業(yè)一直被認(rèn)為是造福人類的崇高事業(yè)。但我國的保險(xiǎn)從業(yè)人員面臨的是許多大樓門口貼著“謝絕保險(xiǎn)營銷人員”，甚至業(yè)內(nèi)還曾流傳著“一人做保險(xiǎn)，全家不要臉”。加之行業(yè)效益和大多數(shù)人的收入待遇不高的現(xiàn)實(shí)，套以“郁悶”兩字形容數(shù)百萬保險(xiǎn)從業(yè)人員的感受并不為過。

2009年行業(yè)開始了“從我做起”的行動(dòng)，抓住問題的癥結(jié)，對(duì)癥下藥，綜合治理。財(cái)險(xiǎn)市場抓的是市場規(guī)范和強(qiáng)化理賠服務(wù)，壽險(xiǎn)市場抓的是誠信教育和避免銷售誤導(dǎo)。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)推出了提升行業(yè)形象的一系列活動(dòng)。行業(yè)的整體形象正在向好，但路還很長。

哥吃的不是面，是寂寞

流行指數(shù)：★★★★

2009年7月初在“百度貼吧”里突然有人發(fā)了一張一名非主流男子吃面的圖片，圖片配文“哥吃的不是面，是寂寞”。沒多久，便有網(wǎng)友相繼模仿此句式，“我發(fā)的不是帖子，是寂寞”，“我寫的不是稿子，是寂寞”。于是，“寂寞黨”悄然在網(wǎng)絡(luò)上形成。

五、交強(qiáng)險(xiǎn) ——這事不能說得太細(xì)

交強(qiáng)險(xiǎn)原本是一種社會(huì)進(jìn)步的制度安排，其利國利民的意義是肯定的。就是這么一件好事，從誕生之日起，質(zhì)疑和批評(píng)之聲不斷，使保險(xiǎn)業(yè)常常陷入一種尷尬的局面。在各類聽證和披露過程中，保險(xiǎn)業(yè)總是難以“說的太細(xì)”。因?yàn)椋袠I(yè)在經(jīng)營過程中存在成本不能真實(shí)體現(xiàn)，實(shí)際虧損，卻賬面盈利，有口難辯的局面。從銷售費(fèi)用看，相關(guān)規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是4%，而市場行情卻遠(yuǎn)超過這個(gè)比例。從理賠成本看，我國車險(xiǎn)的平均出險(xiǎn)率在40%左右，其中大多數(shù)是碰撞事故，但交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率一直維持在15-20%的“低水平”。特別是自2008年2月的“降費(fèi)升限”調(diào)整之后，賠付成本直線上升，新業(yè)務(wù)的損失率已經(jīng)超過80%，使得交強(qiáng)險(xiǎn)面臨入不敷出的尷尬。

交強(qiáng)險(xiǎn)面臨的尷尬說到底是行業(yè)自身的經(jīng)營管理和規(guī)范自律的問題，需要加強(qiáng)自律和監(jiān)管，強(qiáng)化成本管控，力求通過制度和技術(shù)，解決突出問題。只有能夠把經(jīng)營情況放到“桌面”上來說，才能夠說細(xì)，說明白，才能夠取信于民，才能夠健康發(fā)展。

這事兒不能說太細(xì)

流行指數(shù)：★★★

央視《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道了天津堅(jiān)持收取55元的車輛通行費(fèi)，面對(duì)記者“天津市每年要償還的公路建設(shè)的貸款量有多大”的提問，天津市市政公路管理局一官員說：“這事兒不能說得太細(xì)。”于是該回答迅速成網(wǎng)絡(luò)流行語，寓意隱瞞真實(shí)。

六、理賠“躲貓貓”

人們買保險(xiǎn)，就是擔(dān)心出事情，為的是在出險(xiǎn)時(shí)能夠得到及時(shí)、充分和便捷的理賠服務(wù)。如果讓老百姓總覺得理賠難，那么，人們還有什么理由買保險(xiǎn)呢？這些年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得很快，導(dǎo)致服務(wù)資源和能力都跟不上，理賠就難以保證。另外，一些公司盲目發(fā)展，惡性競爭，入不敷出，出現(xiàn)現(xiàn)金流危機(jī)，導(dǎo)致賠款支付困難，于是就與客戶玩起了“躲貓貓”的游戲。

2009年行業(yè)認(rèn)識(shí)到理賠是保險(xiǎn)的立業(yè)之本，理賠是最好的展業(yè)，理賠是最好的廣告。行業(yè)全面提升理賠服務(wù)水平，成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，向社會(huì)承諾理賠服務(wù)時(shí)效，公布理賠滿意度調(diào)查結(jié)果，建立理賠信息自動(dòng)查詢系統(tǒng)，理賠不再“躲貓貓”是一種本分，更是一種責(zé)任。

躲貓貓

流行指數(shù)：★★★

云南玉溪一男子因盜伐林木被刑拘，關(guān)進(jìn)晉寧縣公安局看守所，幾天之后離

奇死亡，經(jīng)鑒定死因是“重度顱腦損傷”。公安機(jī)關(guān)給出的解釋是：該男子受傷死亡是因其與同監(jiān)室的獄友玩“躲貓貓”游戲時(shí)，遭到獄友踢打并不小心撞到墻壁而導(dǎo)致。于是“躲貓貓”被網(wǎng)絡(luò)廣為流傳。

七、保險(xiǎn)也“山寨”

2009年，中央電視臺(tái)曾報(bào)道攜程網(wǎng)的“保單門”事件，使得假保單問題一下子成為了公眾的焦點(diǎn)。正當(dāng)假保單事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的時(shí)候，又出現(xiàn)了假公司問題，一家號(hào)稱“恒亞迪保險(xiǎn)”的假公司被曝光，在其“像模像樣”的網(wǎng)站上公然稱其是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)性保險(xiǎn)公司。隨后“申邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司案”、“大潤保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司涉嫌傳銷案”逐步浮出水面。此外，在70號(hào)文件和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性大檢查“兩道金牌”的推動(dòng)下，各地保監(jiān)局加大了對(duì)行業(yè)違規(guī)經(jīng)營行為的查處力度，使得行業(yè)的假賠案集中暴露。

一向以信譽(yù)立業(yè)的保險(xiǎn)居然也有“山寨”問題，這不僅讓社會(huì)驚愕，更讓行業(yè)認(rèn)識(shí)到不規(guī)范不僅會(huì)使行業(yè)陷入虧損窘境，還會(huì)引狼入室，行業(yè)的信譽(yù)沒有了，生存的基礎(chǔ)就沒有了。于是，2009年行業(yè)開展了一場轟轟烈烈的打擊“三假”活動(dòng)并取得了明顯的效果。但在轟轟烈烈之后，行業(yè)還是需要深刻反思：“為什么”的問題。只有真正解決觀念和環(huán)境問題，才能夠從根本上杜絕“山寨”問題。

山寨

流行指數(shù)：★★★

該詞源于廣東話，原意是“小型、小規(guī)?！?，甚至“地下工廠”的意思，其主要特點(diǎn)為仿造性、快速化、平民化，后來風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，以致各種各樣的東西都有山寨版，如山寨手機(jī)、山寨春晚、山寨新聞聯(lián)播、山寨明星等?！吧秸倍嘀讣倜皞瘟樱?yàn)樾共粷M和惡搞的情緒。

八、營銷員——蟻?zhàn)?/p>

個(gè)人營銷制度在1992年引入我國之后，經(jīng)過了近二十年的發(fā)展，保險(xiǎn)營銷員已發(fā)展成為一支具有290萬人的龐大隊(duì)伍，他們?yōu)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但與此同時(shí)，如此龐大的保險(xiǎn)營銷大軍也產(chǎn)生了兩個(gè)問題：其一，這個(gè)群體的生存狀況不容樂觀，他們收入不穩(wěn)定，且缺乏社會(huì)保障，更重要的是他們?nèi)狈w屬感；其二，保險(xiǎn)營銷員的隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，銷售誤導(dǎo)和不誠信服務(wù)等問題也日益突出。

2009年保監(jiān)會(huì)高度重視個(gè)人營銷員隊(duì)伍存在的問題，啟動(dòng)了專門課題研究，以科學(xué)發(fā)展觀為指引，按照構(gòu)建和諧社會(huì)和行業(yè)的要求，探索從體制、機(jī)制等層面解決問題，力求為保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍建設(shè)營造一個(gè)和諧健康的外部環(huán)境。同時(shí)，一些中介機(jī)構(gòu)也在積極創(chuàng)新管理模式，努力為營銷員的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展打造一個(gè)開放式平臺(tái)。

蟻?zhàn)?/p>

流行指數(shù)：★★

特指那些在城市為工作四處奔波且朝不保夕的低收入聚居群體。因辛勤、弱小而群居像螞蟻一族，故得此名。因生活條件差，且缺乏各類保障，也常常因挫折而焦慮。蟻?zhàn)宓淖宰鹦臅r(shí)高時(shí)卑，一般不愿與親朋實(shí)話實(shí)說，孤獨(dú)時(shí)常常借網(wǎng)絡(luò)對(duì)外交流宣泄情緒。

第三篇：中國打火機(jī)企業(yè)應(yīng)訴337調(diào)查案啟示

中國打火機(jī)企業(yè)應(yīng)訴337調(diào)查案啟示

案情簡介】

2006年5月16日，美國芝寶制造有限公司(ZIPPO，簡稱“芝寶公司”)和芝寶商標(biāo)公司(Zippmark)以“打火機(jī)外觀設(shè)計(jì)圖形商標(biāo)”為依據(jù)，向美國國際貿(mào)易委員會(huì)（USITC）提出申請(qǐng)，要求啟動(dòng)“337調(diào)查”程序。芝寶公司指控溫州恒星煙具公司等4家企業(yè)未經(jīng)其許可或授權(quán)而假冒其注冊(cè)商標(biāo)，生產(chǎn)、進(jìn)口和銷售袖珍型可充氣打火機(jī)，誤導(dǎo)和欺騙消費(fèi)者。

據(jù)芝寶公司描述，其打火機(jī)圖形設(shè)計(jì)的保護(hù)特征為“稍呈圓形邊和角、頂部稍帶弧度呈彎曲形狀的打火機(jī)”。這一描述基本包含了中國所有中、高檔打火機(jī)的主流外型，此類打火機(jī)占中國出口美國打火機(jī)總量的95%。若普遍排除令通過，美國海關(guān)可能永久禁止中國類似形狀的打火機(jī)進(jìn)入美國市場。

一、打火機(jī)背景知識(shí)

（一）申請(qǐng)方：美國芝寶（ZIPPO）——“打火機(jī)的神話”

提起本次“337調(diào)查”的是著名的美國打火機(jī)制造商芝寶制造有限公司以及旗下的芝寶商標(biāo)公司(Zippmark)。1932年，芝寶公司的創(chuàng)始者George G.Blaisdell生產(chǎn)了第一只ZIPPO打火機(jī)，10年內(nèi)其產(chǎn)量即突破百萬。1969年，市場上的ZIPPO打火機(jī)已超過1億只。在芝寶公司看來，始終如一的風(fēng)格和品質(zhì)締造了這些神話及口碑，也奠定了它在打火機(jī)制造業(yè)的傲然姿態(tài)和霸主地位——“ZIPPO”理所當(dāng)然地成了這個(gè)行業(yè)產(chǎn)品的代名詞。時(shí)至今日，歐洲、日本等國家仍沒有第二者能撼動(dòng)ZIPPO的市場地位。

（二）我國被申請(qǐng)方：浙江的打火機(jī)制造商

此次調(diào)查的國內(nèi)被申請(qǐng)人包括溫州恒星煙具有限公司、臺(tái)州榮時(shí)打火機(jī)發(fā)展有限公司、溫州泰利爾煙具制造有限公司和香港東方打火機(jī)公司(具有溫州合資企業(yè)背景)。其中只有溫州恒星有限公司（由美國律所Kenyon & Kenyon LLP代理）正式應(yīng)訴。

恒星煙具前身創(chuàng)立于1988年，現(xiàn)擁有600多名員工。該公司的棉油打火機(jī)年產(chǎn)量約為2 100萬只，占據(jù)中國同類產(chǎn)品70% 以上的市場份額。目前恒星持有多項(xiàng)發(fā)明、實(shí)用新型和外觀專利，以及自主品牌“STAR”。

（三）袖珍型可充氣打火機(jī)

涉案的可充氣式打火機(jī)，是相對(duì)一次性打火機(jī)而言的。一次性打火機(jī)制作時(shí)充入燃料，不能重復(fù)充氣，而可重復(fù)充氣打火機(jī)可對(duì)其用外部氣罐進(jìn)行重復(fù)充氣或插入新的燃料氣箱。相比較而言，一次性打火機(jī)的成本售價(jià)相對(duì)較低，美國市場對(duì)可充氣打火機(jī)的需求量更大，此類打火機(jī)占到中國出口美國打火機(jī)總量的95％。目前ZIPPO公司生產(chǎn)的打火機(jī)都是可充氣式打火機(jī)。

（四）我國打火機(jī)出口至美國市場的情況

美國是我國打火機(jī)出口僅次于歐盟的另一個(gè)大市場。以我國打火機(jī)出口大省浙江為例，2006年1~4月（此次“337調(diào)查”前），浙江省出口打火機(jī)(包括一次性和可充氣式)價(jià)值共6 812萬美元，數(shù)量為5.54億只，同比增長32.5%；其中出口美國金額601萬美元，占總出口額的8.82%。

二、訴訟過程——恒星不畏霸權(quán)積極應(yīng)訴USITC.Certain Lighters INV.NO.:337-TA-575[EB/OL].[2009-10-20].http://004km.cn/wzjmw/gzdh/hygl/hygl/userobject1ai883/00000001.doc.積極行動(dòng)，通過組織多次專家研討會(huì)為涉案企業(yè)應(yīng)對(duì)“337調(diào)查”做了大量輔助工作。此舉亦得到各相關(guān)部門的積極回應(yīng)和支持，為贏得最后的勝利作出了重大貢獻(xiàn)。

行業(yè)協(xié)會(huì)在應(yīng)對(duì)“337調(diào)查”中應(yīng)該起到以下幾點(diǎn)作用：首先，組織、協(xié)調(diào)企業(yè)開展應(yīng)訴工作。行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于國內(nèi)企業(yè)的情況比較熟悉，在組織應(yīng)對(duì)“337調(diào)查”時(shí)有著特別的優(yōu)勢，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)鼓勵(lì)、支持國內(nèi)企業(yè)積極對(duì)外應(yīng)訴。其次，鑒于“337調(diào)查”準(zhǔn)備時(shí)間短、訴訟費(fèi)用高的特點(diǎn)，行業(yè)協(xié)會(huì)可充分利用各種資源，在限定的時(shí)間內(nèi)組織涉案企業(yè)做好應(yīng)訴準(zhǔn)備，特別是在訴訟費(fèi)用的分擔(dān)以及證據(jù)資源的共享上，更能體現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)的工作優(yōu)勢。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)除了做好以上被動(dòng)的“防御”工作外，還應(yīng)當(dāng)建立一定預(yù)警機(jī)制，及時(shí)監(jiān)控國外的調(diào)查動(dòng)態(tài)以及行業(yè)產(chǎn)品對(duì)進(jìn)出口的沖擊程度等，做到防治結(jié)合，有備無患。

第四篇：中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的幾個(gè)主要問題

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的幾個(gè)主要問題

——之壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

我國壽險(xiǎn)業(yè)自20世紀(jì)80年代恢復(fù)以來, 一直處于高速發(fā)展之中, 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)

和諧社會(huì)的實(shí)踐中, 發(fā)揮著越來越重要的作用。保險(xiǎn)“對(duì)促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民具有重要的作用”（江澤民語）。而具體到壽險(xiǎn)業(yè)來說，它主要發(fā)揮兩方面的作用：一是起著社會(huì)穩(wěn)定器的作用；二是通過資金積聚，資金供給，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。壽險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展, 關(guān)系到我國金融市場的安全, 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。壽險(xiǎn)是管理人的生命價(jià)值最基本、最主要的手段。隨著人類對(duì)人的生命價(jià)值的重視, 壽險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的地位逐漸被認(rèn)識(shí)和重視。壽險(xiǎn)營銷是指以保險(xiǎn)為商品, 以市場中心, 以滿足被保險(xiǎn)人的需求為目的。具體地講, 壽險(xiǎn)市場營銷包括壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì), 壽險(xiǎn)營銷渠道的選擇, 壽險(xiǎn)售后服務(wù), 投保人的行為研究等一系列。因此，對(duì)于加快我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，還必須理智的分析以下幾方面的問題。當(dāng)前我國壽險(xiǎn)的發(fā)展概況

目前, 世界范圍內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入已占總保費(fèi)收入的52.6%, 亞洲則高達(dá)7.8%, 而1994年我國人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占總收入的23.2%。截至2005 年2 月, 我國壽險(xiǎn)保費(fèi)下降5.07%。而在北京和上海, 壽險(xiǎn)收入下降的幅度分別為12.63%和6.89%。我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)繁榮, 人民生活安定, 壽險(xiǎn)市場有著良好的前景。但與此同時(shí), 有很多人的保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄, 由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響, 個(gè)人發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí), 往往依賴于單位組織, 很少有人能想到依靠保險(xiǎn)補(bǔ)償解決自己的問題, 買方市場還不成熟;另一方面, 我國壽險(xiǎn)的賣方市場還很年輕, 保險(xiǎn)經(jīng)營主體少, 從業(yè)人員不足, 管理水平還很低, 體制還不健全, 而解決這些問題需要一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期。中國的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)雖然增長迅速, 但質(zhì)量

并不讓人樂觀。因此, 我國的壽險(xiǎn)市場是一個(gè)年輕的, 不完善的, 但同時(shí)又具有巨大潛力的市場。顯然, 今后我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2 我國壽險(xiǎn)營銷中存在的主要問題 2.1 壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)存在的主要問題

壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是壽險(xiǎn)公司啟動(dòng)市場的工具, 是提供保險(xiǎn)商品市場的載體。作為壽險(xiǎn)公

司開展經(jīng)營活動(dòng)起點(diǎn)和重要內(nèi)容, 險(xiǎn)種能否正確的制定和實(shí)施, 直接關(guān)系到公司的生死存亡。在開發(fā)險(xiǎn)種時(shí), 以市場為導(dǎo)向, 在謀求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí), 要做到社會(huì)效益與公司利益的有機(jī)結(jié)合;然而有些壽險(xiǎn)公司只注重眼前利益, 應(yīng)用險(xiǎn)種策略時(shí),沒有堅(jiān)持正確的市場導(dǎo)向?yàn)樵瓌t, 片面的要求業(yè)務(wù)的增長, 表現(xiàn)為: 2.1.1 盲目的引進(jìn)開發(fā)新產(chǎn)品;引進(jìn)新產(chǎn)品不考慮自身的經(jīng)營條件?，F(xiàn)階段中國壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字可謂琳瑯滿目。

咋看上去感到中國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品真不少, 但做更深一步的研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)各家保險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種較為類似, 一般是一家保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種比較好, 其他的保險(xiǎn)公司馬上就會(huì)加以模仿, 局部稍作變動(dòng)或創(chuàng)新, 換一個(gè)名字就推向市場,造成了壽險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品都多有雷同。

2.1.2 開發(fā)或引進(jìn)新險(xiǎn)種時(shí), 不考慮險(xiǎn)種利率 故意以高預(yù)定利率為條件來吸引業(yè)務(wù)。具體點(diǎn)說, 隨著人們生活水平的提高, 人們對(duì)壽 險(xiǎn)的需求增多, 人們現(xiàn)在更關(guān)心健在時(shí)的生活狀況。我國壽險(xiǎn)的問題是保單中的利率采用預(yù)定利率, 在當(dāng)時(shí)我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長, 所以利率比較高。而預(yù)定利率是在當(dāng)時(shí)利率基礎(chǔ)上制定的, 所以預(yù)定利率也比較高?？墒谴蠹叶贾? 每個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)都是帶有周期性的, 我國正處于經(jīng)濟(jì)的高速增長點(diǎn), 經(jīng)濟(jì)的周期性決定了我國經(jīng)濟(jì)總會(huì)有走向低迷的時(shí)候。當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候, 利率也會(huì)隨之下降。在下降的這段時(shí)期雖然銀行利率降了, 擔(dān)保向公司曾做出過承諾所以保險(xiǎn)公司不能降。這樣保險(xiǎn)公司就面臨著資不抵債的。2.2 價(jià)格問題

我國壽險(xiǎn)市場中費(fèi)率方面普遍存在的問題, 是一些保險(xiǎn)公司為了吸引客戶, 謀求短期

內(nèi)業(yè)務(wù)的增長量, 不惜違背市場監(jiān)管法律法規(guī), 任意降低承保費(fèi)率, 施行傾銷, 排擠競爭對(duì)手;或者同市場競爭對(duì)手簽訂費(fèi)率協(xié)議, 不顧風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基本規(guī)律, 抬高承保費(fèi), 進(jìn)行費(fèi)率壟斷。2.3 銷售渠道面臨的問題

渠道對(duì)于壽險(xiǎn)公司而言, 就是選擇中間商進(jìn)行險(xiǎn)種銷售活動(dòng)的行為。壽險(xiǎn)公司將險(xiǎn)種開

發(fā)出來后, 雖然可以憑借公司內(nèi)部員工進(jìn)行銷售, 但以有限的員工面對(duì)較分散的投?？蛻羧? 難以提高銷售的效率。因此必須借助于其它的銷售渠道來進(jìn)行分散銷售。

就目前的國內(nèi)壽險(xiǎn)市場而言, 壽險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)中介為主要渠道。突出問題主要體現(xiàn)在銀行代理渠道上: 主要問題是從銀行購買保險(xiǎn)得不到專業(yè)咨詢服務(wù)、沒有售后服務(wù)、產(chǎn)品種類太少, 挑選余地小, 以及銀行柜臺(tái)銷售人員誤導(dǎo)客戶等, 銀行保險(xiǎn)渠道還有待進(jìn)一步完善。郵局保險(xiǎn)與銀行保險(xiǎn)的銷售模式基本相同, 但郵局的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不及銀行, 自有業(yè)務(wù)不及銀行廣泛, 因此吸引的壽險(xiǎn)客戶量次于銀行保險(xiǎn)。

2.4 產(chǎn)品促銷存在的問題

壽險(xiǎn)促銷的主要任務(wù)是通過廣告, 人員推銷, 宣傳和營業(yè)推廣等多種方式, 溝通保險(xiǎn)雙

方的信息, 為達(dá)成保險(xiǎn)合同創(chuàng)造條件。其出現(xiàn)的主要問題為: 利用廣告等宣傳媒介或人員, 對(duì)自己提供的壽險(xiǎn)商品的保障內(nèi)容, 承保條件, 售后服務(wù), 賠付條件等做過分夸張和不符實(shí)際的宣傳或承諾, 誤導(dǎo)客戶。以激起客戶購買本公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望;但公司售后服務(wù), 賠付承諾等難以實(shí)現(xiàn)。容易引起客戶投訴, 保險(xiǎn)雙方糾紛案增多。我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議 3.1 拓展有生命力的險(xiǎn)種

衡量一個(gè)險(xiǎn)種是否有生命力, 主要看新訂立的合同的件數(shù)和新合同的份額有多少, 這

就要看該險(xiǎn)種是否能滿足不同消費(fèi)層次,不同收入的消費(fèi)者需求。這樣一個(gè)新險(xiǎn)種的出臺(tái), 即要考慮高收入者的需要, 又要考慮中收入者的需要;即要考慮壽險(xiǎn)保障, 又必須考慮儲(chǔ)蓄功能。當(dāng)前, 人們投保壽險(xiǎn), 不僅尋求危機(jī)事件時(shí)的保障, 還會(huì)把投保壽險(xiǎn)作為一種投資手段。因此對(duì)長期的壽險(xiǎn)利率要有一個(gè)控制區(qū)間, 利率過低不能吸引更多的客戶進(jìn)行投保;過高, 則會(huì)使壽險(xiǎn)公司虧本。3.2 選擇符合市場規(guī)律的最優(yōu)壽險(xiǎn)營銷渠道

壽險(xiǎn)企業(yè)在具體的營銷渠道選擇中, 必須全面考慮所面臨的各種影響因素。使選擇的營 銷渠道能以較低的成本, 較高的利率將保險(xiǎn)險(xiǎn)種及時(shí)的到達(dá)投保者手里, 使企業(yè)取得最大的經(jīng)濟(jì)效益。壽險(xiǎn)企業(yè)在分析各種因素的基礎(chǔ)上, 權(quán)衡兩種渠道的利弊, 結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況, 進(jìn)行合理選擇。一般而言, 對(duì)于剛剛成立不久的, 規(guī)模較小的壽險(xiǎn)企業(yè), 由于其自身財(cái)力, 經(jīng)營技能以及其他外部種種條件的限制, 適宜采用傳統(tǒng)的直銷制, 這樣即有利于壽險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)步成長, 又有利于逐步樹立良好的企業(yè)形象。當(dāng)然, 隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大, 市場占有份額的不斷增加, 營銷技能和經(jīng)驗(yàn)的迅速積累, 在條件允許的情況下, 可有計(jì)劃的引入代理制和經(jīng)濟(jì)制。而對(duì)于規(guī)模較大, 聲譽(yù)較高的壽險(xiǎn)企業(yè), 可自行選擇既符合企業(yè)自身情況, 又符合市場規(guī)律的最優(yōu)壽險(xiǎn)營銷渠道組合。3.3 科學(xué)合理制定價(jià)格

價(jià)格是壽險(xiǎn)營銷組合的重要因素。直接影響公司的公眾形象。在壟斷經(jīng)營情況下, 人們

對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解, 無法判斷價(jià)格的合理性, 只能被動(dòng)接受價(jià)格而不能選擇價(jià)格。在市場條件下, 價(jià)格的高低直接影響消費(fèi)者數(shù)量的多少。保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率定得過高, 保險(xiǎn)消費(fèi)者支付保險(xiǎn)費(fèi)有困難, 保險(xiǎn)需求則下降;保險(xiǎn)價(jià)格定得過低, 雖說投保數(shù)量增加, 但它影響公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。另外,所定價(jià)格如高于同行業(yè)同類險(xiǎn)種, 競爭能力就會(huì)削弱, 從而影響該

險(xiǎn)種的保單銷售。所以制定任何一個(gè)營銷險(xiǎn)種價(jià)格要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上, 依據(jù)生命表, 運(yùn)用壽險(xiǎn)精算原理, 科學(xué)合理制訂保險(xiǎn)基本費(fèi)率。同時(shí), 還要根據(jù)市場的自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、競爭環(huán)境等情況, 確定附加費(fèi)率, 使費(fèi)率具有靈活性, 這樣才能有助于壽險(xiǎn)營銷。

3.4 搞好促銷手段 3.4.1 廣告策劃

廣告在人壽保險(xiǎn)營銷中的作用不可小視, 借助于傳播媒介來傳遞信息, 越來越成為消

費(fèi)者生活中不可缺少的影響因素。廣告的形式應(yīng)是多種多樣, 根據(jù)具體情況, 可以通過報(bào)紙、電視、廣播、雜志等媒體宣傳壽險(xiǎn)商品。也可以通過路牌、霓虹燈、燈箱、交通工具等形式加強(qiáng)壽險(xiǎn)宣傳。廣告促銷, 主要是讓顧客認(rèn)知公司形象, 從而認(rèn)同接受它, 最終達(dá)到促銷保單的目的。3.4.2 公共關(guān)系營銷

公共營銷是一種充分利用公司形象資源而進(jìn)行的形象策略。這種策略的著眼點(diǎn)就是公

司的形象和信譽(yù), 就是要通過與公眾建立、維持和發(fā)展融洽和諧的互利關(guān)系, 為公司樹立良好的形象和信譽(yù);利用公司形象融洽的優(yōu)勢, 為公司市場營銷活動(dòng)提供適宜的外部環(huán)境, 為公司整體營銷戰(zhàn)略的順利實(shí)施開辟道路。在實(shí)際操作過程中, 我們可采取以下方法:

1、利用新聞媒體進(jìn)行宣傳公關(guān);贊助公益事業(yè)和文體活動(dòng);通過經(jīng)濟(jì)賠償職能的實(shí)施中進(jìn)行公 關(guān)營銷活動(dòng)。如被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故, 公司及時(shí)賠付或召開現(xiàn)場賠款大會(huì), 邀請(qǐng)新聞媒體參加;

2、利用/ 名人效應(yīng), 借名人之口傳播公司形象之實(shí)。由于公眾存在崇尚名流的心理, 壽險(xiǎn)信息通過名人再次傳遞后, 將會(huì)產(chǎn)生一種社會(huì)心理的放大效應(yīng), 人們會(huì)紛紛仿效而購買保單。公關(guān)營銷中不可忽視的一招是情感投資。有一位企業(yè)家曾坦言過, 現(xiàn)代商戰(zhàn)中, 不在于你占據(jù)了多少個(gè)商場, 而在于你占據(jù)了多少個(gè)消費(fèi)者的心, 占據(jù)了消費(fèi)者心, 你就擁有了一切。贏得上帝的心靠什么? 以情感人, 以誠待人是非常重要的。在壽險(xiǎn)營銷過程中 同樣應(yīng)注意感情投資。作為壽險(xiǎn)營銷人員, 要善于用真情實(shí)感打動(dòng)客戶, 要時(shí)刻牢記客戶是自己的衣食父母, 必須待以誠心, 愛心和熱心。要學(xué)會(huì)滲情于服務(wù), 化情于市場。壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展前景

當(dāng)前, 是我國壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略期, 改革向縱深推進(jìn)地增強(qiáng)了人們的保險(xiǎn)意識(shí)和

壽險(xiǎn)的需求。隨著我國養(yǎng)老醫(yī)療等社會(huì)保障體制改革的不斷深化, 城市化水平的逐步提高, 人口老齡化程度的日益加劇, 人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。尤其是投資分紅型業(yè)務(wù)廣受社會(huì)關(guān)注。這些都意味著壽險(xiǎn)正處于發(fā)展的黃金時(shí)代。只要加強(qiáng)戰(zhàn)略研究, 把握住正確的發(fā)展思路, 知道符合實(shí)際情況的發(fā)展規(guī)劃, 我國壽險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在處于從拓荒階段向成熟市場加速發(fā)展的成長時(shí)期。在上世紀(jì)八、九十年代的拓荒階段, 我們付出了巨大的努力, 培養(yǎng)了一代中國人的保險(xiǎn)意識(shí), 培育了我國壽險(xiǎn)市場, 現(xiàn)在壽險(xiǎn)業(yè)正處加速發(fā)展的成長時(shí)期, 各壽險(xiǎn)公司從高層到基層員工, 萬眾一心, 加速發(fā)展, 機(jī)不可失, 時(shí)不再來。這樣的發(fā)展思路符合客觀事實(shí), 客觀需要。落實(shí)到工作中, 就可從精神轉(zhuǎn)化成了物質(zhì), 實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司的騰飛。

第五篇：2010-2015年中國保險(xiǎn)業(yè)投資分析及前景預(yù)測報(bào)告

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的領(lǐng)域越來越廣，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來越重：從四川汶川大地震到百年盛事北京奧運(yùn)、從交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施到房地產(chǎn)投資解禁、從應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)、從農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)……保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的能力，在探索中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路和保障民生方面取得顯著成就。如今，保險(xiǎn)業(yè)站在新起點(diǎn)，進(jìn)入了新階段，我國正在成為新興的保險(xiǎn)大國。

2008年，保險(xiǎn)業(yè)積極參與抗擊突如其來的兩場特大自然災(zāi)害，應(yīng)對(duì)歷史罕見國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)工作取得新的進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較快增長，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，損失補(bǔ)償功能逐步發(fā)揮。2008年截至11月底，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9150.5億元，同比增長42%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2159.1億元，增長17.5%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6991.4億元，增長51.8%。2008年前11個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)賠款和給付支出已達(dá)2675億元，同比增長32.7%。在抗災(zāi)救災(zāi)中，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了積極作用，分別為南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害支付賠款55億元和10億元。

2009年，保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝種種困難，各方面工作取得顯著成績。全年保費(fèi)收入首次突破1萬億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長13.8%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，保費(fèi)收入2875.8億元，同比增長23.1%。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入8261.5億元，在上年增速較高的基礎(chǔ)上同比增長10.9%。全年賠付3125.5億元。

2010年以來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展保持了良好的勢頭，經(jīng)營理念和發(fā)展方式也發(fā)生了積極變化，總體上呈現(xiàn)“快中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好”的特點(diǎn)，經(jīng)營效益不斷提升，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長。2010年1-9月，全國保費(fèi)收入11299.1億元，同比增長31.7%。截至9月底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到48091.3億元，比2005年增長了2.1倍。

中國保險(xiǎn)市場具有廣闊的發(fā)展前景和潛力。中國經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在動(dòng)力依然較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)仍具備實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速增長的有利條件，這為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們預(yù)計(jì)2010年中國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入將達(dá)到1.47萬億元，比2009年增長32%，到2015年，全國保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入將會(huì)突破3.6萬億元，中投顧問發(fā)布的《2010-2015年中國保險(xiǎn)業(yè)投資分析及前景預(yù)測報(bào)告》共十七章。首先介紹了保險(xiǎn)的起源、定義、分類等，接著分析了國際國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和市場運(yùn)行情況，然后具體介紹了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。隨后，報(bào)告對(duì)保險(xiǎn)業(yè)做了區(qū)域發(fā)展分析、中介市場分析、國內(nèi)外重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營狀況分析、資金運(yùn)營分析、營銷分析和行業(yè)競爭分析，最后對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景及趨勢做出了科學(xué)的預(yù)測。您若想對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)系統(tǒng)的了解或者想投資保險(xiǎn)運(yùn)營，本報(bào)告是您不可或缺的重要工具

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