第一篇：試論農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及降低措施

試論農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及降低措施

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摘要:小額信貸對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義,但其發(fā)展現(xiàn)狀有喜有憂。本文首先從借款農(nóng)戶金融意識(shí)薄弱,收益風(fēng)險(xiǎn)性大和信貸機(jī)構(gòu)本身信貸發(fā)放、管理及回收機(jī)制不完善等方面討論了信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展的影響。根據(jù)這些影響因素,本文建議信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)貸款發(fā)放管理、對(duì)借款人建立激勵(lì)機(jī)制、優(yōu)化還款方式和加強(qiáng)小額信貸知識(shí)宣傳來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞:小額信貸;可持續(xù)性發(fā)展;信用風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)小額信貸基本情況

在我國(guó),農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的、金額較小的貸款。我國(guó)規(guī)范的農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于993年,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)所開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。小額信貸經(jīng)歷了試點(diǎn)階段993-997、擴(kuò)張階段997-999及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段999至今。發(fā)展至今,政府對(duì)小額信貸的直接主導(dǎo)作用已逐漸萎縮消失,而是采取監(jiān)管的手段以促進(jìn)小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)。

盡管我國(guó)真正引進(jìn)小額信貸不到二十年,但發(fā)展較快,截至2008年2月末,小額信貸余額達(dá)到275億元,同比增長(zhǎng)5.5%,覆蓋率達(dá)到了33%以上。小額信貸為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn),原因在于它能將中低收入者納入支持體系,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿功能和扶貧功能,緩解無(wú)抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難的矛盾。國(guó)內(nèi)某些專家實(shí)地調(diào)查的結(jié)果表明,小額信貸的開(kāi)展能促進(jìn)農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的改善,對(duì)農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入均具有正向效應(yīng),能擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)需求,進(jìn)而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);不僅如此,小額信貸還有利于營(yíng)造良好的社會(huì)信用氛圍,改善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量,使信用記錄良好的農(nóng)戶及時(shí)得到貸款。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展中的一些問(wèn)題及信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

盡管小額信貸在我國(guó)發(fā)展比較迅速,但在很多方面還不盡如人意。截止2008年月,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶的不良貸款率仍保持在5%以上。另外,我國(guó)約有2.億農(nóng)戶,存在貸款需求的大約有億戶,而其中真正取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶左右,占有貸款需求農(nóng)戶的60%,信貸缺口仍然很大。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)已達(dá)到300多家。但是能正常運(yùn)行的只有/5左右。能真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)更是微乎其微,有的農(nóng)村商業(yè)銀行甚至開(kāi)始將一部分分支結(jié)構(gòu)撤離農(nóng)村。

這些現(xiàn)象都說(shuō)明我國(guó)小額信貸要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展還有很多問(wèn)題亟待解決。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入,主要是利息收入,在剔除通貨膨脹的影響以后,可以覆蓋項(xiàng)目運(yùn)行的成本,包括業(yè)務(wù)操作費(fèi)用、資金成本和貸款損失,實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

實(shí)際運(yùn)行中,造成小額信貸可持續(xù)發(fā)展艱難的原因非常多,比如法律機(jī)制不夠完善、利率未完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、資金來(lái)源渠道狹窄、信用風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題,其中高信用風(fēng)險(xiǎn)為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)的影響尤其重大。

和其他商業(yè)銀行相比,小額信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)著更大的信用風(fēng)險(xiǎn),由于沒(méi)有抵押資產(chǎn),農(nóng)戶一旦違約,信貸機(jī)構(gòu)將很難追繳回貸款,從而造成信貸機(jī)構(gòu)“慎貸、“惜貸,農(nóng)戶貸款需求得不到滿足,信貸過(guò)程進(jìn)入惡性循環(huán),嚴(yán)重影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展。就小額信貸涉及的主體來(lái)看,信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下兩方:

.貸款農(nóng)戶方面

貸款農(nóng)戶金融意識(shí)、信用觀念薄弱

目前,較多農(nóng)戶只注意到小額信貸的扶貧性和社會(huì)公益性而忽略其有償性和可持續(xù)性,認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的政策性貸款,甚至將其視同為扶貧款、救濟(jì)款,不付代價(jià)也可以享有。因此農(nóng)戶缺乏還款意識(shí)和法律意識(shí),只貸不還,脫逃債務(wù)。我國(guó)某農(nóng)村就出現(xiàn)了集體不還貸的事件,該村約有60戶家庭獲得了共75萬(wàn)元的小額信貸,但貸款到期時(shí)沒(méi)人愿意還款,因?yàn)樗麄冋J(rèn)為“既然這是國(guó)家給我們的扶助,那就不應(yīng)該該被收回去,信貸機(jī)構(gòu)的員工和村干部多次催收也無(wú)結(jié)果。

2貸款農(nóng)戶償還款資金的獲得存在較高風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸的回收主要依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)使用貸款而產(chǎn)生的收益,少部分依賴于貸款農(nóng)戶通過(guò)其它途徑獲得的收益。如果小額信貸被用于一些經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,當(dāng)出現(xiàn)項(xiàng)目規(guī)劃不當(dāng)、實(shí)施不力、市場(chǎng)情況發(fā)生重大變化或者借款人隨意將信貸用于風(fēng)險(xiǎn)更大的項(xiàng)目等現(xiàn)象時(shí),項(xiàng)目成功率大大降低,造成農(nóng)戶的收益和資金不足,貸款到期時(shí)無(wú)法順利得到清償;而如果小額信貸被用于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng),穩(wěn)定性差,受自然災(zāi)害影響大預(yù)期,預(yù)期收益不確定。一旦農(nóng)產(chǎn)品收成欠佳,收入無(wú)法彌補(bǔ)成本,農(nóng)戶就不能按時(shí)償還貸款。這些都能造成小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.小額信貸機(jī)構(gòu)方面

小額信貸機(jī)構(gòu)自身缺乏選擇貸款目標(biāo)客戶群的明確標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)現(xiàn)行的大部分貸款程序是先由農(nóng)戶提出申請(qǐng),經(jīng)村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽署意見(jiàn)后,由貸款機(jī)構(gòu)對(duì)提出的申請(qǐng)進(jìn)行審批。貸款申請(qǐng)能否成功獲批主要取決于村委會(huì)出具的意見(jiàn),小額信貸機(jī)構(gòu)并不真正了解貸款農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等情況。如此一來(lái),信貸機(jī)構(gòu)不能真正掌握農(nóng)戶的信用檔案和還款能力?，F(xiàn)實(shí)生活中,村委會(huì)可能會(huì)礙于人際交往并沒(méi)有認(rèn)真審核借款人是否能達(dá)到小額信貸的條件,這時(shí)就會(huì)產(chǎn)生較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人缺乏有效的約束機(jī)制

小額信貸一個(gè)重要特點(diǎn)額小面廣量大,在發(fā)放和管理中涉及信貸機(jī)構(gòu)巨大的工作量。目前,我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)難以滿足管理需要。即使占有農(nóng)村小額信貸八成市場(chǎng)份額的農(nóng)村信用社有時(shí)也感到管理力量的不足。我國(guó)小額信貸的還款方式是信貸機(jī)構(gòu)在貸款到期前一個(gè)月發(fā)出《貸款到期通知書(shū)》或通過(guò)電話提醒借款人組織資金償還貸款。以期限為一年的小額信貸為例,在貸款發(fā)出后的個(gè)月里,若信貸機(jī)構(gòu)管理不到位,無(wú)法對(duì)借款人是否能夠按時(shí)足額還款進(jìn)行考擦,就會(huì)很容易誘發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而給款項(xiàng)的收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3小額信貸機(jī)構(gòu)制定的還款方式不夠靈活

我國(guó)農(nóng)村信用社基本上都是實(shí)行整貸整還、按季收息的方式。而農(nóng)業(yè)銀行小額貸款主要投向周期長(zhǎng)的養(yǎng)殖業(yè),也只能采用整貸整還的方式,在機(jī)構(gòu)及人員力量不足時(shí),甚至整貸整還都無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)。而很多時(shí)候農(nóng)戶收益并不能集中在一個(gè)時(shí)刻實(shí)現(xiàn),而是日積月累起來(lái)的,比如銷售農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)戶就需要一段時(shí)間才能完全實(shí)現(xiàn)收益,由于不能采用整貸零還的方式,農(nóng)戶很容易將前期已實(shí)現(xiàn)的零星收益用作日常花銷,在貸款到期時(shí)不能集齊資金,信貸風(fēng)險(xiǎn)由此而生。

信貸風(fēng)險(xiǎn)在阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展中扮演者重要角色,因此小額信貸機(jī)構(gòu)有必要采取措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

.改進(jìn)貸款審批方法并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的資信記錄

要想確保小額信貸得到可持續(xù)性發(fā)展,信貸機(jī)構(gòu)就需要根據(jù)農(nóng)戶資信記錄謹(jǐn)慎甄別貸款對(duì)象,而不能僅僅將是否發(fā)放貸款的決定權(quán)交給村委會(huì)。云南省麻栗坡縣建立借款人資信檔案的方法值得借鑒:農(nóng)信社印制《借款人家庭財(cái)產(chǎn)情況登記表》、《農(nóng)戶家庭資信情況登記表》發(fā)到各村,由村委會(huì)、村民小組、農(nóng)信社三方共同對(duì)各村所有農(nóng)戶的家庭成員構(gòu)成、財(cái)產(chǎn)價(jià)值、發(fā)展項(xiàng)目、歷年資信等情況進(jìn)行清理核實(shí),并由村委會(huì)或村民小組組長(zhǎng)簽字確認(rèn),農(nóng)信社根據(jù)兩份表格決定貸款限額,發(fā)放貸款證,并將資料歸檔保存。

麻栗坡縣的信用收集方法取得了很大成就,真正實(shí)現(xiàn)了“一次核定、隨到隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用的良性循環(huán)。手續(xù)簡(jiǎn)便,方法靈活解決了農(nóng)民“貸款難的為題,信貸發(fā)放額也大幅增長(zhǎng),農(nóng)戶和信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了雙贏。盡管在建檔之初會(huì)花費(fèi)大量人力,但農(nóng)信社卻可以一勞永逸,還可以加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的聯(lián)系,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.增加小組聯(lián)保貸款的發(fā)放

現(xiàn)行的小額信貸主要分為兩種,個(gè)人貸款和小組聯(lián)保貸款。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息嚴(yán)重不對(duì)稱,單個(gè)農(nóng)戶信息具有隱蔽性、模糊、難于傳遞的特點(diǎn),加上個(gè)人貸款非常分散,信貸機(jī)構(gòu)管理成本會(huì)很高昂,信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很高。

小組聯(lián)保貸款是指讓多個(gè)貸款者組成一個(gè)小組,小組成員之間實(shí)行連帶責(zé)任、聯(lián)合擔(dān)保。參加小組聯(lián)保的農(nóng)戶在借貸合約簽署前,基于互相之間的了解和風(fēng)險(xiǎn)水平的比較會(huì)自動(dòng)組合成聯(lián)保小組,并把風(fēng)險(xiǎn)較高的潛在借款人排除在小組之外。聯(lián)保制度使用了一種連帶原則,即每一個(gè)小組成員都對(duì)他人的貸款進(jìn)行共同擔(dān)保,在這些借款人自愿組成的小組里,個(gè)體借款人被捆綁到一起,他們彼此承擔(dān)擔(dān)保義務(wù),履行互相監(jiān)督的責(zé)任,并在同伴發(fā)生損失的時(shí)候以自己的利益承擔(dān)部分損失和責(zé)任。這種多戶聯(lián)保的信貸模式在很大程度上解決了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用信息了解不完全的難題,從而大大提高了小額貸款的還款率。

因此,小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該減少個(gè)人貸款,增加小組聯(lián)保貸款。小額信貸機(jī)構(gòu)還可以規(guī)定聯(lián)保小組建立一筆風(fēng)險(xiǎn)基金,當(dāng)小組中有成員違約時(shí),信貸機(jī)構(gòu)可以動(dòng)用該筆風(fēng)險(xiǎn)基金,并且切斷改成員以后得融資渠道,這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得損失補(bǔ)償。

3.對(duì)借款人建立激勵(lì)機(jī)制和“懲罰機(jī)制

農(nóng)民很容易受實(shí)質(zhì)性獎(jiǎng)勵(lì)的驅(qū)動(dòng),若信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民提前或按時(shí)還款給予實(shí)惠,農(nóng)民將會(huì)對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的還款安排予以配合。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可以學(xué)習(xí)印尼人民銀行的做法,該銀行規(guī)定對(duì)于在6 個(gè)月內(nèi)都按時(shí)償還貸款的借款人,銀行將每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)。不僅如此,信貸機(jī)構(gòu)還可以對(duì)以前貸過(guò)款、并提前償還的農(nóng)戶在下次貸款時(shí),給予實(shí)行合理的貸款利率優(yōu)惠。事實(shí)證明,這些機(jī)制對(duì)農(nóng)戶非常有效,很多農(nóng)戶為了獲得獎(jiǎng)勵(lì),都會(huì)積極爭(zhēng)取提前還款,使得還款率大大提高,信貸風(fēng)險(xiǎn)大幅下降。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),盡管給予農(nóng)戶獎(jiǎng)勵(lì)就會(huì)減少自身收益,但還款率的提高及信貸資產(chǎn)的優(yōu)化效應(yīng)足以彌補(bǔ)損失。

針對(duì)那些對(duì)以上激勵(lì)措施不敏感的農(nóng)戶,信貸機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)建立“懲罰機(jī)制以促進(jìn)他們按時(shí)還款。若農(nóng)戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未償還貸款,則信貸機(jī)構(gòu)可以降低農(nóng)戶下次可貸款的額度,甚至收取罰息。農(nóng)戶為了“再借不難就會(huì)配合信貸機(jī)構(gòu)的收款行為,及時(shí)償還貸款。信貸機(jī)構(gòu)在與農(nóng)戶博弈的過(guò)程中,可達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.實(shí)行分期還款方式

如前所述,我國(guó)小額信貸采用的整貸整還方式有很大的弊端。所以應(yīng)該逐漸建立分期還款機(jī)制。所謂分期還款,就是要求借款人在借款和進(jìn)行投資后不久,就開(kāi)始在每周或每?jī)芍?、每月進(jìn)行一次還款,每次的還款額根據(jù)貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數(shù)來(lái)確定。[P3]

對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),采用分期還款制度便能動(dòng)態(tài)的掌握農(nóng)戶的基本經(jīng)營(yíng)情況,減少信息的不對(duì)稱。如果農(nóng)戶不能按要求及時(shí)還款,就說(shuō)明農(nóng)戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了某種問(wèn)題,因而,分期還款制度具有一種“早期預(yù)警功能,能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款,從而避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露,這可以為小額信貸機(jī)構(gòu)贏得更多的時(shí)間盡量減少損失。對(duì)于借款農(nóng)戶來(lái)說(shuō),小額信貸的分期還款機(jī)制既能減輕一次性還款對(duì)借款人造成的心理障礙,方便借款農(nóng)戶在有資金時(shí)償還一部分貸款直至逐漸清償債務(wù)。

目前,世界上已有很多實(shí)行分期還款的小額信貸案例。比如印尼人民銀行小額信貸模式有按月還款的安排;玻利維亞的陽(yáng)光銀行根據(jù)借款人的組成和信貸行為表現(xiàn)采用不同的分期還款機(jī)制,周期包括 周、2 周和一個(gè)月償還不等。這些成功的小額信貸模式值得借鑒,靈活的還款方式對(duì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

5.加強(qiáng)借款人小額信貸知識(shí)宣傳

由于農(nóng)戶對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確,在信貸機(jī)構(gòu)催收貸款時(shí)容易產(chǎn)生抵觸情緒,加大了收款成本。因此,小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)小額信貸知識(shí)的宣傳活動(dòng),讓農(nóng)戶明白小額信貸的特點(diǎn),運(yùn)行方式及其償還性,改變農(nóng)民認(rèn)為小額信貸是無(wú)償?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)。這樣可以加強(qiáng)與農(nóng)戶的聯(lián)系,營(yíng)造協(xié)調(diào)的信貸環(huán)境。

四、結(jié)束語(yǔ)

鑒于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融對(duì)小額信貸的依賴性,我國(guó)已在不同山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省自治區(qū)開(kāi)展商業(yè)小額信貸組織試點(diǎn)活動(dòng)。這些小額信貸組織及已經(jīng)存在的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得可持續(xù)性發(fā)展對(duì)服務(wù)好三農(nóng)、建設(shè)好新農(nóng)村有重要作用。信貸機(jī)構(gòu)采取了正確的降低風(fēng)險(xiǎn)的措施,就能實(shí)現(xiàn)自身、農(nóng)戶、農(nóng)村三方共贏。

參考文獻(xiàn):

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作者單位:湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院

第二篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來(lái)，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒(méi)有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

（二）服務(wù)層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無(wú)法入門(mén)。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问?，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)仍是一句空話。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門(mén)在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。

第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。

【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門(mén)評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢(qián)。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過(guò)逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長(zhǎng)牽頭，可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬(wàn)元的相互擔(dān)保貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。

經(jīng)過(guò)此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬(wàn)元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達(dá)到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會(huì)模式

山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會(huì)的小額信貸是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。基金會(huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來(lái)保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款回收一般式貸款到期時(shí)，由基金會(huì)管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過(guò)兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬(wàn)元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運(yùn)營(yíng)良好。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門(mén)進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來(lái)源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。這樣，貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例

河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時(shí)，貸款拉開(kāi)梯次，企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)?；鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)?；鹬饕獊?lái)源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠(chéng)信的基礎(chǔ)上3-5個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問(wèn)題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明

（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求

根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來(lái)源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過(guò)2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過(guò)總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無(wú)法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大

雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點(diǎn)階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才，無(wú)法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場(chǎng)變化；而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng)，即使自身不需要資金也盲目積極爭(zhēng)取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，容易受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但是一直以來(lái)，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無(wú)法連結(jié)以來(lái)共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。雖然我國(guó)早已經(jīng)過(guò)了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開(kāi)的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)并不矛盾沖突。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營(yíng)業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會(huì)員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會(huì)員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個(gè)人建議

（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源

在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開(kāi)辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門(mén)的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買(mǎi)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開(kāi)創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開(kāi)創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)

良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹(shù)立誠(chéng)信為本的思想。

參考文獻(xiàn)：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚?/p>

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕

第四篇：淺論農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

淺論農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

專業(yè)班級(jí)：金融104學(xué)號(hào)7042710005學(xué)生姓名：劉寶春

內(nèi)容摘要：在中國(guó)，農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)民有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融的絕對(duì)主力軍，而它對(duì)農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)卻發(fā)展緩慢。本文在對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單概述的基礎(chǔ)上，分析了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因，并提出解決農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的一系列對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小額信貸 信用風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

至2005年年末，全國(guó)農(nóng)村信用社存款余額為32573億元，比2002年末增長(zhǎng)66%。貸款余額為22354億元，比2002年年末增長(zhǎng)60%。2006年3月末，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為11668億元，占其貸款總額的比例由2002年年末的40%提高到49%；同時(shí)，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年年末的81%提高到91%。鑒于農(nóng)村信用社在全國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)中占有主要份額，因此，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理也是必不可少的。有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置且助于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概述

（一）小額信貸

小額信貸是通過(guò)融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則，為具有一定潛在負(fù)債能力的中低收入階層提供無(wú)須抵押擔(dān)保的小額、短期、連續(xù)、簡(jiǎn)便的信貸服務(wù)。在農(nóng)村信用社領(lǐng)域，提供農(nóng)戶和微小企業(yè)小額信用貸款，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的一種常規(guī)性的信貸品種。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人到期沒(méi)有償還借款而給農(nóng)村信用社帶來(lái)?yè)p失的可能性。沒(méi)有按期償還的原因無(wú)非是兩種，一種可能是項(xiàng)目失敗，投資無(wú)法收回；另一種可能是收回投資及利潤(rùn)，但不愿償還貸款。不論是有能力償還，還是沒(méi)有能力償還，都是一種失信的表現(xiàn)。信用是借款人自身的人格信譽(yù)，一旦小額信貸收不回來(lái)，則幾乎處于無(wú)奈狀態(tài)。因?yàn)閼{借信用形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一旦斷裂或遭到破壞，就會(huì)失去對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的約束力。

二、農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

（一）主觀原因：部分農(nóng)戶的信用觀念較差是形成小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀原因。

一是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用環(huán)境不好，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的信用行為。小額信貸是以信用為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，對(duì)群眾的信用意識(shí)和信用環(huán)境的要求比較高。但受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響加上過(guò)去長(zhǎng)期政策性信貸和輸血性扶貧貸款，特別是一些權(quán)力部門(mén)干部拖欠信用社貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，使得借款人信用意識(shí)淡薄。

二是我國(guó)的農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不健全，對(duì)失信行為沒(méi)有必要的約束力。農(nóng)村信用社開(kāi)展信用工活動(dòng)，只能在一定的范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行通報(bào)，沒(méi)有實(shí)質(zhì)的約束作為。農(nóng)村信用社之間信息不對(duì)接，造成一個(gè)農(nóng)戶在多個(gè)信用社多頭貸款的現(xiàn)象。

（二）客觀原因。

（1）自然災(zāi)害。小額信貸的回收面臨的一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn)就是自然災(zāi)害。小額信貸與農(nóng)作業(yè)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)是緊密聯(lián)系的。而農(nóng)業(yè)與自然條件是離不開(kāi)的，容易受自然災(zāi)害的影響，甚至毀滅性的打擊。而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處于缺乏自然災(zāi)害保險(xiǎn)的狀態(tài)，容易造成小額借貸逾期。

（2）市場(chǎng)波動(dòng)。農(nóng)戶小額信用貸款所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)變化而造成損失的可能性。其主要是由幾個(gè)方面引起的。第一，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息不對(duì)稱。農(nóng)村不管是基礎(chǔ)設(shè)施、交通還是信息來(lái)源渠道，都是落后的。另外，農(nóng)民本身文化素質(zhì)，組織程度也影響了對(duì)市場(chǎng)的相關(guān)信息的獲取。第二，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目選擇上，有盲目趨同的心理。容易形成大片單一的種植或養(yǎng)殖，羊群效應(yīng)表現(xiàn)突出。當(dāng)供給超過(guò)需求時(shí)，將帶來(lái)極大的損失。

（3）信用評(píng)定制度不健全。小額信貸理論認(rèn)為農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)評(píng)級(jí)帶有盲目性信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)帶有明顯的偏向性虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確貸款額度核定不科學(xué)甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。

三、防范農(nóng)村信用社小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）改善信用環(huán)境，提高信用意識(shí)。

1、正確進(jìn)行輿論引導(dǎo)，大力弘揚(yáng)信用觀念，提高農(nóng)戶信用意識(shí)。小額信貸的發(fā)放是基于農(nóng)戶的信譽(yù)來(lái)發(fā)放的。所以要降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，打造良好的信用環(huán)境、提高農(nóng)戶信用意識(shí)是關(guān)鍵。

2、打擊逃廢債的行為，維護(hù)良好的信用環(huán)境。對(duì)不講信用的人，要采取有效手段進(jìn)行制裁。比如降低信用等級(jí)，取消信用戶的稱號(hào)，運(yùn)用法律武器等都可以收到一定的效果。

3、農(nóng)村信用社自身也要講信用，帶頭維護(hù)良好的信用環(huán)境。作為小額信貸的發(fā)放者，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶承諾的信貸資金要按規(guī)定及時(shí)發(fā)放，充分滿足農(nóng)戶的資金需求。

（二）延伸小額信貸的服務(wù)內(nèi)涵，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等外在風(fēng)險(xiǎn)的能力。

農(nóng)村信用社要擴(kuò)展小額信貸的內(nèi)涵和外延，通過(guò)發(fā)放小額借貸，不僅要把信用社辦成農(nóng)村的金融中心，而且要努力把農(nóng)村信用社辦成農(nóng)村的信息中心、服務(wù)中心。一是要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)科技部門(mén)的合作，為農(nóng)戶提供科技支撐。二是要加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門(mén)的協(xié)作，把重大自然災(zāi)害的損失控制在最低限度。三是要加強(qiáng)與貿(mào)易流通部門(mén)的協(xié)作。為農(nóng)戶提供各類市場(chǎng)信息，避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)貸款的整個(gè)過(guò)程的管理工作。

（1）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（2）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。

（3）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。

（四）建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度。

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系統(tǒng)一操作規(guī)范提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。第三要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入健全資料檔案逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)并簽字負(fù)責(zé)信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)避免因不負(fù)責(zé)。

（五）加強(qiáng)與各級(jí)黨政的協(xié)調(diào)溝通，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展。

發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)與各級(jí)黨政機(jī)構(gòu)要進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)與溝通，既要支持當(dāng)?shù)卣蟮霓r(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)方針規(guī)劃，更要強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作，用市場(chǎng)的規(guī)律來(lái)配置資金資源。

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第五篇：對(duì)我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從2000年起，不單是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，我國(guó)農(nóng)信社也開(kāi)始涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項(xiàng)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。然而，目前我國(guó)農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問(wèn)題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)），直接導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

產(chǎn)生原因

我國(guó)農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無(wú)疑問(wèn)，是面向“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的過(guò)程，受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，因此是一個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國(guó)”的中國(guó)農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險(xiǎn)；而隨著以放開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進(jìn)程的深入，市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。與此同時(shí)，伴隨著2001年我國(guó)加入wto，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)國(guó)際化、貿(mào)易自由化的大背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)不僅面臨國(guó)內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來(lái)自國(guó)際市場(chǎng)諸如價(jià)格波動(dòng)、外資控盤(pán)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的矛盾被進(jìn)一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化和復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無(wú)歸，貸款農(nóng)戶在沒(méi)有諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相應(yīng)保障機(jī)制情況下根本無(wú)法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)性”。

小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無(wú)需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時(shí)也是極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從理論上講，既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際情況是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個(gè)人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時(shí)由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的，目標(biāo)群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農(nóng)信社開(kāi)展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財(cái)力去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營(yíng)成本無(wú)疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸無(wú)須抵押擔(dān)保，即使故意違約或者不能按時(shí)償付，農(nóng)信社也無(wú)法進(jìn)行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會(huì)轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對(duì)稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨(dú)特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

基本框架

我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效管理和控制；另一方面，必須針對(duì)小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我國(guó)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購(gòu)買(mǎi)諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過(guò)訂單將農(nóng)戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情后，事前

簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以給予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預(yù)期收益，而將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的同時(shí)，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。

訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)民貴重財(cái)產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問(wèn)題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來(lái)源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個(gè)執(zhí)行成本比較低的抵押擔(dān)保替代機(jī)制，如果到期借款農(nóng)戶違約，不能按時(shí)償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補(bǔ)償。此時(shí)農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

配套措施

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施要通過(guò)科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，要依據(jù)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征，承險(xiǎn)體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)各種類型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿足各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。目前應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（諸如成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時(shí)雙方定種植面積、定價(jià)格、包收購(gòu)、返利潤(rùn)、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護(hù)收購(gòu)價(jià)和基本質(zhì)量要求，不限收購(gòu)數(shù)量，高于保護(hù)價(jià)時(shí)隨行就市）等各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的具體實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對(duì)小額信貸發(fā)展帶來(lái)的阻礙。要加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機(jī)構(gòu)章程和內(nèi)部運(yùn)行制度，設(shè)置完備的職能部門(mén)和監(jiān)督部門(mén)，防止出現(xiàn)個(gè)人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強(qiáng)化人力資源建設(shè)，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強(qiáng)人員的配備定期對(duì)信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)知識(shí)方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和綜合服務(wù)能力。