第一篇：發(fā)展普惠金融的貴州實(shí)踐與思考

發(fā)展普惠金融的貴州實(shí)踐與思考

普惠金融不是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機(jī)會(huì)。作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠(yuǎn)，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制

普惠金融從本質(zhì)上講，是要有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)，所有人都能以可承擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)，有效參加到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。普惠金融首先體現(xiàn)了一種公平的理念；其次，普惠金融的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的小微企業(yè)和貧困人口提供機(jī)會(huì)；第三，普惠金融不應(yīng)該是慈善金融，應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性，這也是普惠金融區(qū)別于財(cái)政轉(zhuǎn)移支付及公益資助等的重要屬性。

突破難點(diǎn)和瓶頸

貴州是全國(guó)貧困面最大、貧困程度最深的省份，人均GDP全國(guó)墊底，是全國(guó)的扶貧攻堅(jiān)重點(diǎn)省份，也是全國(guó)建成全面小康社會(huì)的難點(diǎn)和瓶頸。

貴州省農(nóng)信社目前是貴州最大的地方金融法人機(jī)構(gòu)，全省有84家行社、2400個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、2.5萬(wàn)名員工。貴州省農(nóng)信社能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得較大突破，與勇當(dāng)發(fā)展普惠金融主力軍是分不開(kāi)的。2013年末，全省農(nóng)信社近2000億元貸款余額中，涉農(nóng)貸款余額1720億元，占比87%；中小（微）企業(yè)貸款余額1290億元，占比65%以上。全省95%以上的農(nóng)戶貸款、90%以上的涉農(nóng)貸款、70%以上的農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款和46%以上的中小（微）企業(yè)貸款都由貴州農(nóng)信發(fā)放。

一是啟動(dòng)農(nóng)村信用工程，助推“誠(chéng)信貴州”建設(shè)。以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，在全省廣泛開(kāi)展以“信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，并主動(dòng)把農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)融入誠(chéng)信農(nóng)民建設(shè)中，既破解了農(nóng)民“貸款難”的瓶頸，又推動(dòng)了農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

省聯(lián)社從建設(shè)“誠(chéng)信貴州”出發(fā)，于2011年率先在遵義市鳳岡縣創(chuàng)建全國(guó)第一個(gè)農(nóng)村金融信用縣，進(jìn)一步提高了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建的層次。截至2013年底，在全省780萬(wàn)農(nóng)戶中，建檔農(nóng)戶747萬(wàn)戶，建檔面95.8%，評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶數(shù)672萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶641萬(wàn)戶，累計(jì)貸款支持農(nóng)戶687萬(wàn)戶，全省創(chuàng)建信用組51095個(gè)、信用村7557個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)524個(gè)，創(chuàng)建農(nóng)村金融信用縣10個(gè)。

自開(kāi)展農(nóng)村信用工程以來(lái)，貴州農(nóng)信采取利率優(yōu)惠政策，少收農(nóng)戶貸款利息21億元，并采取方便靈活的貸款方式，為農(nóng)戶節(jié)省貸款手續(xù)費(fèi)3億元，有效降低了農(nóng)民融資成本。同時(shí)，貴州農(nóng)信在全省開(kāi)展以誠(chéng)信社區(qū)、誠(chéng)信商圈、誠(chéng)信小微企業(yè)為主要內(nèi)容的城區(qū)信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，在打造城鄉(xiāng)信用工程的基礎(chǔ)上大力營(yíng)造“信用是金、信用生金”的良好金融生態(tài)氛圍，助推“誠(chéng)信貴州”建設(shè)。

二是建立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，支持小微企業(yè)發(fā)展。截至2013年底，貴州農(nóng)信成立95家小微企業(yè)金融服務(wù)中心，小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款余額1279.6億元，占各項(xiàng)貸款余額的65.17%，共支持150萬(wàn)戶小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶發(fā)展，直接和間接帶動(dòng)500余萬(wàn)人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。同時(shí)，全省婦女創(chuàng)業(yè)貸款余額111.21億元，支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款余額7960萬(wàn)元，帶動(dòng)了近74萬(wàn)人就近就業(yè)。

三是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民享受便捷金融服務(wù)。貴州農(nóng)信通過(guò)設(shè)立固定網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)，布設(shè)ATM、POS機(jī)、農(nóng)信銀自助服務(wù)終端等，在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，基本建立了“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級(jí)架設(shè)城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓城鄉(xiāng)廣大農(nóng)民、社區(qū)居民、小微企業(yè)能夠更好地獲得金融服務(wù)。

截至2013年底，貴州農(nóng)信已在全省267個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋2955個(gè)行政村218萬(wàn)農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有便民服務(wù)點(diǎn)，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到了100%，其中有185個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點(diǎn)升格為固定網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)點(diǎn)后，廣大農(nóng)民能夠方便就近辦理存取款、貸款、領(lǐng)取低保和涉農(nóng)補(bǔ)貼等金融業(yè)務(wù)，每年節(jié)省往返車船費(fèi)達(dá)到2.3億元；全省農(nóng)信社通存通兌免費(fèi)，累計(jì)為農(nóng)民節(jié)省手續(xù)費(fèi)達(dá)5.2億元。同時(shí)，在城郊商貿(mào)流通區(qū)、農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)行政村或農(nóng)戶居住相對(duì)集中的自然村安裝農(nóng)信銀自助服務(wù)終端3556臺(tái)、POS機(jī)8312臺(tái)、ATM1290臺(tái)，讓農(nóng)民在家門口就能享受到快捷、便利、安全的金融服務(wù)。

四是建立農(nóng)民工金融服務(wù)中心，引導(dǎo)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)。為解決農(nóng)民工金融服務(wù)缺失問(wèn)題，貴州農(nóng)信樹(shù)立“服務(wù)跟著農(nóng)民走”的理念，在全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中率先成立“農(nóng)民工金融服務(wù)中心”，推出為農(nóng)民工量身打造的“外出創(chuàng)業(yè)貸款”“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”“困難幫扶貸款”等信貸品種，逐步創(chuàng)建了“服務(wù)點(diǎn)+黨支部+聯(lián)絡(luò)員+農(nóng)民工”的服務(wù)模式，為農(nóng)民工提供貼身服務(wù)，走出了一條金融支農(nóng)的新路子。在貴州籍農(nóng)民工較多的廣東、福建等?。ㄊ校┰O(shè)立13個(gè)農(nóng)民工金融服務(wù)中心，有序引導(dǎo)支持外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，取得了良好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。截至目前，貴州農(nóng)信已發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款27億元，涉及農(nóng)戶8萬(wàn)余戶，帶動(dòng)近20余萬(wàn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力就地就近就業(yè)。

五是推出農(nóng)民工銀行卡，拓寬農(nóng)民工支付結(jié)算渠道。貴州農(nóng)信在春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)期間開(kāi)通“農(nóng)民工金融服務(wù)綠色通道”，率先在全國(guó)推出農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，持卡人可在貴州省內(nèi)縣及縣以下農(nóng)信社柜臺(tái)取款和查詢有關(guān)情況。貴州農(nóng)信為全省580萬(wàn)農(nóng)民工提供了安全、便捷的金融服務(wù)。

六是實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金省級(jí)代理發(fā)放，保障補(bǔ)貼資金安全。貴州省聯(lián)社與省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)廳等部門協(xié)作，從2009年起對(duì)中央和省安排的種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金采取省級(jí)通過(guò)農(nóng)信社直接發(fā)放的方式，改變以往通過(guò)省、地、縣三級(jí)財(cái)政逐級(jí)下?lián)苜Y金，最后發(fā)放到涉農(nóng)補(bǔ)貼農(nóng)戶的做法。全省農(nóng)信社以“信合惠農(nóng)一折通”為載體，代理兌付涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，減少了涉農(nóng)補(bǔ)貼資金兌付的中間環(huán)節(jié)，有效防止了補(bǔ)貼資金的“跑冒滴漏”，保證了涉農(nóng)補(bǔ)貼資金安全。目前，貴州農(nóng)信已通過(guò)“信合惠農(nóng)一折通”累計(jì)無(wú)償代理發(fā)放中央和省級(jí)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金300億元，讓全省1497個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)740萬(wàn)農(nóng)戶及時(shí)、安全、方便地領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼資金。

七是成立信合公益基金會(huì)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。2013年，貴州農(nóng)信組建貴州省首家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公益基金會(huì)，計(jì)劃未來(lái)十年從利潤(rùn)中捐出45億元用于貴州的教育和生態(tài)移民扶貧事業(yè)。目前，啟動(dòng)“信合情?同心夢(mèng)――萬(wàn)名中小學(xué)校長(zhǎng)培訓(xùn)行動(dòng)”和“誠(chéng)者信合?夢(mèng)圓金秋助學(xué)行動(dòng)”，支持全省扶貧開(kāi)發(fā)、教育“9+3”計(jì)劃等。在“信合情?同心夢(mèng)――萬(wàn)名農(nóng)村中小學(xué)校長(zhǎng)培訓(xùn)行動(dòng)”中，無(wú)償資助2400萬(wàn)元。另外，貴州信合積極與團(tuán)省委共同發(fā)起“春暉行動(dòng)”，開(kāi)展了“春暉感恩教育”“春暉行動(dòng)――我與家鄉(xiāng)共發(fā)展”“春暉映晚晴”“溫暖貧困母親”“春暉助學(xué)”等系列主題活動(dòng)。近年來(lái)，省聯(lián)社共向社會(huì)捐助資金近3000萬(wàn)元。

縱深推進(jìn)形勢(shì)嚴(yán)峻

通過(guò)結(jié)合業(yè)務(wù)推進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展，貴州信合實(shí)現(xiàn)了自身的跨越發(fā)展，但縱深推進(jìn)普惠金融、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的形勢(shì)依然嚴(yán)峻。

首先，部分經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)虧損比較嚴(yán)重。貴州農(nóng)信基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)多數(shù)屬于少數(shù)民族地區(qū)，地理位置偏遠(yuǎn)、人口稀少、經(jīng)濟(jì)總量較低，農(nóng)信社業(yè)務(wù)拓展受到嚴(yán)重制約，加之設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的固定資產(chǎn)、人員、運(yùn)維成本高，保本點(diǎn)難以達(dá)到，每年虧損近億元，虧損情況比較嚴(yán)重。

其次，自身盈利模式單一。貴州農(nóng)信目前90%以上的收入來(lái)源于利差收入，收入來(lái)源結(jié)構(gòu)極為單一。隨著我國(guó)金融業(yè)深化改革和擴(kuò)大開(kāi)放步伐的加快，利率市場(chǎng)化必將加速推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度隨時(shí)可能推出，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營(yíng)銀行等隨之興起，貴州農(nóng)信將面臨前所未有的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，依靠傳統(tǒng)利差收入的盈利模式將難以為繼，貴州農(nóng)信整體以盈補(bǔ)虧的能力將受到一定程度制約，深入推進(jìn)普惠金融服務(wù)的能力也將隨之受限。

第三，業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較高。貴州農(nóng)信以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)為使命，由于涉農(nóng)及小企業(yè)貸款小額分散，缺乏有效抵押、擔(dān)保，加之我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的缺乏，貴州農(nóng)信承擔(dān)了較高的業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展普惠金融的能力也隨之受限。

第四，國(guó)家扶持政策不完善。例如受到人民銀行貸款規(guī)模限制，頭寸無(wú)法投放，大量信用評(píng)級(jí)較好的農(nóng)民無(wú)法得到貸款等。

需形成多方合力

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出要發(fā)展普惠金融，這更加堅(jiān)定了貴州農(nóng)信繼續(xù)將普惠金融事業(yè)發(fā)揚(yáng)光大的信心和決心。但是，作為西部省份的貴州，完善普惠金融體系、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展任重道遠(yuǎn)，僅靠貴州農(nóng)信一家之力難以為繼，必須依靠多方支持，形成合力，積極構(gòu)建推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

一是政府要“給力”。各級(jí)政府應(yīng)落實(shí)有關(guān)對(duì)農(nóng)信社的扶持政策，并通過(guò)政府財(cái)政政策和資金引導(dǎo)，吸引保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)參與開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系以及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提供和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障。

二是同業(yè)要合作。完善普惠金融體系是銀行業(yè)共同的目標(biāo)與責(zé)任，國(guó)有或股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)信社等應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，充分利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國(guó)有或股份制商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品與服務(wù)、政策性銀行實(shí)惠的政策和資金等整合服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)，為發(fā)展普惠金融注入強(qiáng)大“正能量”。

三是法規(guī)要健全。目前，農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但沒(méi)有專門規(guī)范其運(yùn)行發(fā)展的法律法規(guī)，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)只能以已有的《商業(yè)銀行法》《保險(xiǎn)法》《貸款通則》等為依據(jù)。但是，面向農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)有其自身特點(diǎn)，這些針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)一定程度限制了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。呼吁相關(guān)立法部門要立足于“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)需求的實(shí)際，充分考慮農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊情況，建立健全保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展普惠金融保駕護(hù)航。

第二篇：普惠金融發(fā)展的思考

普惠金融發(fā)展的思考

普恵金融的緣起與內(nèi)涵

1.普惠金融的緣起。金融的本質(zhì)職能在于服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì),金融通過(guò)對(duì)資源的跨期、跨區(qū)域、跨行業(yè)的 優(yōu)化配置，提高了全社會(huì)資源配置效率,進(jìn)而促進(jìn)社 會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升了社會(huì)整體福利水平。對(duì)于盈利能 力強(qiáng)、信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，其交易成本低，違約風(fēng)險(xiǎn) 小,易于受到銀行的青睞,該類客戶主要集中于經(jīng)濟(jì) 發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)地區(qū)，金融資源的供給自然會(huì)向這些區(qū)域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、違約風(fēng)險(xiǎn)高的客戶則 易于被銀行拒絕，從而失去平等受益金融服務(wù)所帶來(lái) 改善經(jīng)濟(jì)狀況的機(jī)會(huì)，這類人群主要為分布于偏遠(yuǎn)地 區(qū)的貧困農(nóng)民，若單純依靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)必然導(dǎo)致農(nóng)村資 金非農(nóng)化，造成這些地區(qū)金融資源供給嚴(yán)重不足和普 遍的金融排斥。

20世紀(jì)早期的實(shí)踐主要是以“小額信貸”和“微 型金融”服務(wù)的方式來(lái)開(kāi)展,并且更多的是以慈善性 質(zhì)或無(wú)償捐助方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困群體的資助,注重援 助的社會(huì)福利性而忽視了其盈利性和財(cái)務(wù)可持續(xù)性，結(jié)果導(dǎo)致大量的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金的枯竭而倒 閉。同時(shí)世界許多國(guó)家還出現(xiàn)了所謂的援助性貧困 陷阱，援助性信貸善意的初衷并未能結(jié)出改善貧困的 豐碩果實(shí)。于是，理論界和實(shí)務(wù)界開(kāi)始對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行反思，認(rèn)為這種不計(jì)成本的援助性金融并不是解決

低收人者貸款難的最佳途徑，小額信貸和微型金融幫 助窮人的首要前提是其可持續(xù)發(fā)展,一旦失去該前提 援助的意義有限,也就是金融機(jī)構(gòu)在幫助窮人的同時(shí) 應(yīng)注重其盈利性,兩者都不能偏廢。于是，“普惠金融” 這種包容性的金融服務(wù)理念應(yīng)運(yùn)而生。

普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融，譯自英文“In-clusive Finance",最早由聯(lián)合國(guó)于2005年在宣傳國(guó) 際小額信貸年時(shí)提出，其基本含義為:能夠以可負(fù)擔(dān) 的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服 務(wù)(姜麗明等，2014)。普惠金融提倡為全社會(huì)成員提 供金融服務(wù)的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的盈利水平和 財(cái)務(wù)可持續(xù)性，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

平等性。金融作為現(xiàn)代社會(huì)最核心的經(jīng)濟(jì)要 素，是一種稀缺性資源，社會(huì)個(gè)體對(duì)金融資源的占有 程度很大程度決定了其創(chuàng)造財(cái)富的能力和改善經(jīng)濟(jì) 狀況的可能性，因此,金融資源配置的公平性應(yīng)通過(guò) 設(shè)計(jì)一套正義的制度來(lái)保障，這關(guān)乎整個(gè)社會(huì)公平的 實(shí)現(xiàn)氣但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中金融資源的配置傾向于 富有者，那些有融資需求卻缺乏足夠抵押的低收入者 不能獲得正規(guī)金融服務(wù)，結(jié)果必然會(huì)加劇貧富分化。針對(duì)這種不平等情況，普惠金融提倡為所有社會(huì)成員 提供金融服務(wù),而不受身份或經(jīng)濟(jì)條件的制約.盈利性。普惠金融開(kāi)始注重通過(guò)降低交易成 本和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段提高業(yè)務(wù)的盈利性，因?yàn)檫m 當(dāng)?shù)挠绞瞧栈萁鹑诘靡猿掷m(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)盈 利性的合理追求并不違背普惠金融的初衷，反倒是對(duì) 盈利性的刻意忽視會(huì)不利于普惠金融作用的發(fā)揮，因 此，注重盈利性乃普惠金融對(duì)扶貧理論認(rèn)識(shí)深化和發(fā) 展結(jié)果。

全面性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的多 樣性和勞動(dòng)力跨部門、跨區(qū)域的流動(dòng)等原因,傳統(tǒng)單 一的信貸服務(wù)已經(jīng)不能滿足低收人群體的金融服務(wù) 要求，低收人群體對(duì)金融產(chǎn)品提出了多元化需求，全 面性既包括金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給的多元樣性，還 體現(xiàn)為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的多層次性。

公平性?！肮健钡谋举|(zhì)含義就是權(quán)利平等(單 美嬌、鄧戎,2014)，“人人生而平等” ?,《世界人權(quán)宣 言》第一條宣稱:“人人生而自由，在尊嚴(yán)和權(quán)利上一 律平等。他們賦有理性和良心，并應(yīng)以兄弟關(guān)系的精 神對(duì)待”?。公平性應(yīng)體現(xiàn)在享有社會(huì)各種權(quán)利、資源 和機(jī)會(huì)等方方面面,其中也包括平等地獲取金融服務(wù) 供給,平等地享有改善經(jīng)濟(jì)條件的機(jī)會(huì)。但是現(xiàn)實(shí)的 境況離這種公平的理想狀態(tài)相去甚遠(yuǎn),金融資源配置 的區(qū)域性差異明顯，金融資源配置主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā) 達(dá)地區(qū)，落后地區(qū)存在嚴(yán)重的金融資源供給不足,金 融排斥較為普遍，而金融資源配置的失衡又進(jìn)一步加 劇了落后地區(qū)的貧困。尤努斯在《窮人的銀行家》中 提到:“窮人如此貧窮，并不是因?yàn)樗麄冇薮阑驊卸琛?，而是“因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展 他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮 人的貸款需要”，尤努斯更是感嘆:“當(dāng)銀行將被認(rèn)為 是沒(méi)有信貸價(jià)值的窮人拒之門外時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?yōu)槭?么會(huì)保持沉默呢?……正是因?yàn)檫@種緘默和漠然，銀 行得以在施行金融隔離政策的同時(shí)逃避處罰。但凡 經(jīng)濟(jì)學(xué)家們能認(rèn)識(shí)到貸款所具有的強(qiáng)大社會(huì)經(jīng)濟(jì)能 量’他們或許也能認(rèn)識(shí)到，貸款確應(yīng)作為一種人權(quán)加 以促進(jìn)”??？梢?jiàn),獲得公平的金融服務(wù)權(quán)利，不僅體 現(xiàn)為資金

完善社會(huì)征信體系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本與信用違約風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歸根到 底是一種契約經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信乃市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以順利運(yùn)行的 最基本的倫理準(zhǔn)則之一。誠(chéng)信雖然作為一種非正式 的金融倫理制度,但是其對(duì)法律等正式制度作用的發(fā) 揮起著不可或缺的互補(bǔ)和促進(jìn)作用,因?yàn)榉傻日?制度不能窮盡所有的可能性,其所不及之處得靠誠(chéng)信 等非正式制度來(lái)彌補(bǔ)。正如科斯所言即使在最發(fā) 達(dá)的經(jīng)濟(jì)中，正式規(guī)則也只是決定行為選擇的總體約 束的小部分，大部分行為空間是由習(xí)慣、倫理等非正 式規(guī)則來(lái)約束”?目前，我國(guó)征信體系的建設(shè)由中國(guó) 人民銀行主導(dǎo)，其權(quán)威性自不待言，但問(wèn)題在于:該征 信系統(tǒng)在建立之初就存在重大缺陷，主要體現(xiàn)為信用 數(shù)據(jù)采集樣本存在局限性，征信數(shù)據(jù)采集范圍過(guò)于狹 窄，其代表性愈發(fā)不足,不能全面反映自然人和法人 的真實(shí)信用情況;而導(dǎo)致該問(wèn)題的根源在于央行征信 系統(tǒng)建立之初，沒(méi)有把涵蓋愈加豐富信用記錄的互聯(lián) 網(wǎng)信用大數(shù)據(jù)納入其征信數(shù)據(jù)采集來(lái)源。隨著電子 商務(wù)一日千里地發(fā)展,基于互聯(lián)網(wǎng)的信用記錄會(huì)更加 全面和詳細(xì)，而線下記錄則會(huì)愈發(fā)零散和稀少?；?以上原因,完善現(xiàn)行的征信體系應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的信用 大數(shù)據(jù);同時(shí)可以借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展市場(chǎng)導(dǎo)向的征 信體系建設(shè)，鼓勵(lì)阿里、騰訊等有著信息優(yōu)勢(shì)的互聯(lián) 網(wǎng)公司加人征信建設(shè)市場(chǎng);此外,還應(yīng)提高征信數(shù)據(jù) 的共享程度，降低信用數(shù)據(jù)的使用成本,最終實(shí)現(xiàn)降 低普惠金融的交易成本和違約風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

重塑現(xiàn)代金融倫理，重視金融的價(jià)值屬性。大 部分金融學(xué)家堅(jiān)持“金融學(xué)是一門僅依賴于可視事實(shí) 的客觀科學(xué),它不作任何關(guān)于倫理價(jià)值的判斷”?金 融學(xué)的這種“價(jià)值中立”原則，導(dǎo)致在金融領(lǐng)域出現(xiàn)各 種道德風(fēng)險(xiǎn)，“沒(méi)有了人性的一面，經(jīng)濟(jì)學(xué)就像石頭一 樣又干又硬”?，尤努斯在《窮人的銀行家》中如此感 嘆。丁瑞蓮則在其著作《現(xiàn)代金融的倫理維度》中指出 “金

融學(xué)的技術(shù)特征遮蔽了金融關(guān)系背后的良心金融理論的數(shù)理模型化遮蔽了金融的價(jià)值取向金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)組織與現(xiàn)代科技的全面融合遮蔽了 技術(shù)主體的德性，? ??金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德風(fēng)險(xiǎn)”，“在金融技術(shù)化趨勢(shì)的掩蓋下，金融的道 德層面和倫理基礎(chǔ)很難觀察并弓I起重視,被遮蔽的良 心缺少陽(yáng)光雨露的滋潤(rùn)而漸漸霉變，良心的褻瀆也時(shí) 常發(fā)生”?。顯而易見(jiàn)，現(xiàn)代金融倫理的缺失導(dǎo)致金融 服務(wù)呈現(xiàn)“嫌貧愛(ài)富”的選擇性傾向，這加劇了社會(huì)貧 富差距和兩極分化現(xiàn)象，與現(xiàn)代社會(huì)所倡導(dǎo)的自由平等的普世價(jià)值觀背道而馳，重塑公平正義的現(xiàn)代金融 倫理價(jià)值體系彰顯必要。現(xiàn)代金融活動(dòng)在追求效率的 同時(shí)應(yīng)兼顧公平，金融服務(wù)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的人文 關(guān)懷,金融應(yīng)顯示其人性的一面。

第三篇：普惠金融

普惠金融在xx

一、普惠金融的概念

普惠金融一詞來(lái)源于英文：inclusive financial system。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系應(yīng)該包括以下幾個(gè)層次的內(nèi)涵： 一是普惠金融是一種理念：2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說(shuō)：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說(shuō)，每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。二是為讓每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。三是開(kāi)展小額信貸和微型金融。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。為此，首先要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。其次，要允許新建小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。人民銀行于2006年3月在北京召開(kāi)的亞洲小額信貸論壇上正式使用了普惠金融這個(gè)概念。黨的十八屆三中全會(huì)，“普惠金融”第一次正式寫入黨的決議。

二、普惠金融的xx實(shí)踐

按照普惠金融的發(fā)展理念，結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)和金融的實(shí)際情況。普惠金融在xx的推廣和發(fā)展主要體現(xiàn)在金融惠及能力提升、金融服

— 1 — 務(wù)半徑延伸、金融宣傳內(nèi)容豐富三個(gè)方面。

（一）金融惠及能力提升。一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，小額信貸投放力度不斷加大。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提升，各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合x(chóng)x縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，先后開(kāi)發(fā)出扶貧小額信用貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款、巴山貸、惠農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，截止2015年5月，全縣小額信貸余額超過(guò)7億元。小額信貸獲得率也大幅度增長(zhǎng)，拒統(tǒng)計(jì)，截止2015年1季度，縣域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)獲得率在95%以上，連續(xù)三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，體現(xiàn)了小額信貸資源“普及惠顧”的特征。二是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。各銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)轄區(qū)銀行信貸需求實(shí)際，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的新的產(chǎn)品，使得信貸資金的供給和需求度不斷吻合。三是信貸環(huán)境不斷改善。在做好信貸投放的同時(shí)，xx各金融機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)內(nèi)部管理考核，簡(jiǎn)化信貸審批和辦理流程，提升信貸辦理服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)“尋租”、搭售行為，努力體現(xiàn)信貸公平。

（二）金融服務(wù)半徑延伸，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開(kāi)展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式和金融組織創(chuàng)新。推動(dòng)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)和國(guó)庫(kù)直發(fā)業(yè)務(wù)，大力拓展個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)，促使涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站，推行“村級(jí)金融聯(lián)絡(luò)員制度”，發(fā)展升級(jí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。截至目前，已完成全部有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)具布放全覆蓋，轄區(qū)1043個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全部實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)、保險(xiǎn)新村創(chuàng)建活動(dòng)，建立了覆蓋49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站和村級(jí)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立了小額微貸中心、小額農(nóng)貸批發(fā)中心、農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)服務(wù)部和農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)窗口等方式，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，較大程度滿足了“三農(nóng)”對(duì)— 2 — 金融服務(wù)的需要。

（三）金融宣傳內(nèi)容豐富，金融接受能力不斷提升。強(qiáng)化農(nóng)村金融教育為品牌打造。大力發(fā)展農(nóng)村金融教育志愿者隊(duì)伍，開(kāi)展常態(tài)化教育培訓(xùn)活動(dòng)。志愿者深入農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)，向社會(huì)公眾講授征信、人民幣反假、支付結(jié)算、銀行卡、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)等與群眾經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的基礎(chǔ)金融知識(shí)。開(kāi)展部門聯(lián)合培訓(xùn)。積極協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)、扶貧、就業(yè)部門在開(kāi)展培訓(xùn)同時(shí)安排志愿者開(kāi)展金融教育培訓(xùn)，主要參加了組織部門、縣委黨校開(kāi)展的鄉(xiāng)村干部培訓(xùn)、扶貧部門組織的農(nóng)民扶貧培訓(xùn)、勞動(dòng)部門組織的農(nóng)民工就業(yè)技能培訓(xùn)、婦聯(lián)組織的婦女家政服務(wù)與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)部門組織的農(nóng)技人員技術(shù)培訓(xùn)等，累計(jì)參加培訓(xùn)近50期、培訓(xùn)人員100000人次。轄區(qū)居民和企業(yè)的金融知識(shí)水平得到極大改善。

三、xx普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）信貸支持能力仍顯不足。主要體現(xiàn)在信貸投放和需求上存在矛盾。一方面，xx經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要信貸資金的大力支持，但銀行機(jī)構(gòu)受多方面的因素影響，還不能夠完全滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需求。另一方面，小額信貸產(chǎn)品的功能還沒(méi)有完全體現(xiàn)。作為普惠金融的重要特征，小額信貸是滿足信貸普惠的重要衡量依據(jù)。但從全縣情況看，雖然各銀行機(jī)構(gòu)推出了多種小額信貸產(chǎn)品，但實(shí)際發(fā)放的小額信貸數(shù)額還不能滿足縣域小微企業(yè)和三農(nóng)對(duì)信貸資金的需要，惠及的人員比例，小三農(nóng)和小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍然存在。

（二）金融服務(wù)能力尚顯不足。

1.金融機(jī)構(gòu)少，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄。截止2015年5月，全縣金融機(jī)構(gòu)共14家，其中銀行機(jī)構(gòu)5家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，在巴中三縣中排名靠后。

— 3 — 2.金融網(wǎng)點(diǎn)單一。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)中，有4家是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。唯一一家在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的是xx縣農(nóng)村信用聯(lián)社，在全縣49個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn) 個(gè)，也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。此外，沒(méi)有村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司、投資理財(cái)公司、金融租賃公司等非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村的服務(wù)能力明顯不足。

3.網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍窄。全縣5家銀行機(jī)構(gòu)，其中4家國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大部分貸款業(yè)務(wù)上收到市一級(jí)分行，縣域機(jī)構(gòu)更多的是其市級(jí)分行下屬的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)沒(méi)有權(quán)限，對(duì)縣域的支持無(wú)能為力。另外，農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，近年來(lái)隨著股份制改革、對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控管理等要求更加嚴(yán)格，業(yè)務(wù)發(fā)展呈謹(jǐn)慎趨勢(shì)，服務(wù)縣域的能力逐漸減弱。

（三）金融資源存在錯(cuò)配。由于xx金融先天性發(fā)展存在的諸多劣勢(shì)，需要金融在資源配臵中發(fā)揮更好作用。但從現(xiàn)實(shí)情況看，金融資源錯(cuò)配嚴(yán)重。一是信貸資源配臵同普惠金融的要求存在差距，縣域信貸資源更多地是向政府部門、政府重點(diǎn)項(xiàng)目、縣域大型企業(yè)傾斜，對(duì)于普惠金融中應(yīng)當(dāng)惠及的中小微企業(yè)、個(gè)人信貸投放不多。在信貸資金本身較為緊張的情況下，資源錯(cuò)配雪上加霜。二是金融服務(wù)資源配臵效率低下。轄區(qū)各銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立扎堆現(xiàn)象，集中度較高。如xx縣城區(qū)的諾江大道金融網(wǎng)點(diǎn)較多，但除開(kāi)此條街道，其他地方的網(wǎng)點(diǎn)和金融基礎(chǔ)設(shè)施配臵又嚴(yán)重不足，導(dǎo)致部分金融資源浪費(fèi)，需要服務(wù)的地區(qū)又得不到應(yīng)用的服務(wù)。

（四）金融教育不夠。通過(guò)金融教育和宣傳提升民眾對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，提高其金融知識(shí)水平是普惠金融的重要內(nèi)容。但目前我縣的民眾的金融知識(shí)水平不高。尤其是大部分農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)于金融的概念仍— 4 — 然停留在信用社、貸款、存款等簡(jiǎn)單的理解上，學(xué)金融、用金融能力不強(qiáng)。

四、推動(dòng)xx普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）政府重視是關(guān)鍵。推動(dòng)普惠金融發(fā)展雖然是金融領(lǐng)域的一個(gè)問(wèn)題，但解決問(wèn)題的關(guān)鍵還是需要政府重視和推動(dòng)。建議縣委縣政府就普惠金融的推動(dòng)組織召開(kāi)專題會(huì)議進(jìn)行研究，強(qiáng)化組織保障，分解任務(wù)、落實(shí)責(zé)任、明確職責(zé)。另外，普惠金融推廣涉及全縣各政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、甚至每一名群眾，需要舉全縣之力逐步實(shí)施，長(zhǎng)期持續(xù)推動(dòng)落實(shí)。

（二）金融機(jī)構(gòu)是主導(dǎo)。普惠金融工作開(kāi)展的好與不好，要大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用。一是解決金融資源問(wèn)題。結(jié)合x(chóng)x農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)實(shí)際，多引進(jìn)如村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行等中小銀行，增強(qiáng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的能力。二是要出臺(tái)相關(guān)措施，改進(jìn)考核機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在小額信貸、金融服務(wù)、金融教育方面多投入、持續(xù)投入。三是要通過(guò)政府調(diào)控和金融管理手段解決金融資源錯(cuò)配和不合理配臵問(wèn)題，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)半徑，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)臵。

（三）大力開(kāi)展金融教育。xx是農(nóng)村金融教育示范縣，要用好用活農(nóng)村金融教育這塊金子招牌。建立xx農(nóng)村金融教育規(guī)劃。從政府入手、加強(qiáng)對(duì)政府部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)、和農(nóng)村居民的金融宣傳教育，解決好不同層次、不同崗位、不同學(xué)歷的人員的學(xué)金融、懂金融、用金融的問(wèn)題。

（四）配套落實(shí)政策手段。普惠金融的主旨是全民共享金融成果、金融惠及全體民眾。結(jié)合x(chóng)x實(shí)際，由于地域、風(fēng)俗、民俗等影響，部分高原山區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾不能享受到較好的金融服務(wù)。這就需要采取非金融的手段，通過(guò)開(kāi)展異地搬遷安臵，建設(shè)聚居點(diǎn)等方式，一

— 5 — 方面讓金融服務(wù)能更加順利開(kāi)展。另一方面通過(guò)這種手段去適應(yīng)金融的導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)共贏。

第四篇：普惠金融

本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）(2016屆)

題目：農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析 分院：商學(xué)分院 專業(yè)：金融142

學(xué)生姓名：胡陽(yáng)學(xué)號(hào)：14856208 指導(dǎo)教師： 王愛(ài)民 職稱： 合作導(dǎo)師：職稱：

完成時(shí)間：2016年6月14日 成績(jī)：

目錄

新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 關(guān)鍵字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn).........................................................................................9 二 互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新...........................................................................11 三 如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融...............................................................13 參考文獻(xiàn).........................................................................................................................................14 新時(shí)期普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新分析

商學(xué)分院 金融專業(yè) 胡陽(yáng) 14856208

指導(dǎo)老師：王愛(ài)民

摘要: 黨的十八屆三中全會(huì)首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文件?，F(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)降低信息不對(duì)稱程度、降低交易成本、擴(kuò)大覆蓋范圍、拓展金融服務(wù)邊界等四個(gè)渠道，促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展。未來(lái)進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

黨的十八屆三中全會(huì)明確指出完善金融體系，首次將“發(fā)展普惠金融”列為黨的綱領(lǐng)性文中。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷涉足網(wǎng)絡(luò)金融，我國(guó)的金融體系進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來(lái)了鯰魚(yú)效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。

由上海市人民政府和中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦的“2016陸家嘴論壇”于6月12日至13日在上海舉行。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。銀監(jiān)會(huì)副主席郭利根表示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，但仍面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。他指出，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式和技術(shù)手段還不適應(yīng)普惠金融特點(diǎn)。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。

郭利根認(rèn)為，發(fā)展普惠金融需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

一、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)

普惠金融是 2005 年聯(lián)合國(guó)宣傳小額信貸年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。2000 年以來(lái)，我國(guó)在總結(jié)小額貸款、微型金融發(fā)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建起普惠金融體系。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。十八屆三中全會(huì)作出全面深化改革的戰(zhàn)略部署，市場(chǎng)將在資源配置中起決定性作用，首次將“發(fā)展普惠金融”列到黨的文件中。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。

從理論上分析，普惠金融建設(shè)面臨的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過(guò)高。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來(lái)降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。為了與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，銀行可能會(huì)征收較高利息，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇問(wèn)題，社會(huì)弱勢(shì)群體面臨的金融排斥仍然得不到有效解決。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。為了降低經(jīng)營(yíng)成本、提高利潤(rùn)，銀行有動(dòng)機(jī)“嫌貧愛(ài)富”，不愿意向社會(huì)弱勢(shì)群體提供基本金融服務(wù)。

為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。一是以郵儲(chǔ)銀行、包商銀行等為代表的商業(yè)銀行，以小額貸款、小微企業(yè)貸款為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，探索中國(guó)普惠金融發(fā)展道路。

（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬(wàn)筆，金額達(dá) 1． 8 萬(wàn)億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（2）二是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)和提供小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，截至

2013 年 9 月底全國(guó)共有小額貸款公司 7398 家，貸款余額 7535 億元;村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

二、互聯(lián)網(wǎng)金融有助普惠金融體系的創(chuàng)新

近年以來(lái)，以 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低了交易成本和信息不對(duì)稱程度，讓那些無(wú)法享受傳統(tǒng)金融體系服務(wù)的人群獲取金融服務(wù)，從而提高了金融的普惠程度。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。

第一，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對(duì)稱程度。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。對(duì)于小微企業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)弱勢(shì)群體，大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過(guò)技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。比如阿里金融的小微信貸技術(shù)，通過(guò)在自己平臺(tái)上所掌握的貸款客戶過(guò)去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況、行為習(xí)慣等進(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評(píng)估問(wèn)題。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過(guò)數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。早在 2000 年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為 1． 07 美元，電話銀行為 0． 54 美元，ATM 為 0． 27 美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需 0． 1 美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了較快的發(fā)展。

第三，擴(kuò)大覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，可突破時(shí)空局限，覆蓋到因偏遠(yuǎn)分散、信息太少而很難得到金融服務(wù)的弱勢(shì)群體。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至 2013 年 3 月底該行通過(guò)“惠農(nóng)通”方式在農(nóng)村地區(qū)投放電子器具 113． 7 萬(wàn)臺(tái)，極大滿足了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取款等金融服務(wù)。第四，拓展金融服務(wù)邊界。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將網(wǎng)民的“碎片化資金”以某種方式整合起來(lái)，形成巨大的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，降低了服務(wù)門檻，為更多的人提供金融服務(wù)。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬(wàn)，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬(wàn)元。之后活期寶、現(xiàn)金寶等產(chǎn)品不斷推出，滿足了普通老百姓的碎片化理財(cái)需求，拓展了金融服務(wù)的邊界。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融是一種理念、認(rèn)識(shí)，更是一種實(shí)踐。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。

首先，要轉(zhuǎn)變理念認(rèn)識(shí)，防止三種傾向。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。

其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。具體來(lái)講主要包括以下四方面：

是要進(jìn)一步完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。

是要進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立專門的普惠金融監(jiān)測(cè)考核指標(biāo)和統(tǒng)計(jì)制度。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。

（三）是要積極探索符合普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。更需要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，提高自主研發(fā)創(chuàng)新能力。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問(wèn)題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)情的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)新模式。

（四）是要積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低成本，提升服務(wù)客戶的需求能力?；ヂ?lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地提高了金融服務(wù)效率，降低了成本。發(fā)展普惠金融，要注重信息系統(tǒng)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用、深化金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，創(chuàng)新信息采集方式，提高服務(wù)精準(zhǔn)度；積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)。

三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融

參考文獻(xiàn)

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第五篇：普惠金融

加快發(fā)展普惠金融 強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)

2014年09月01日11：05 趙忠濱 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 發(fā)表評(píng)論

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《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”，這為下一步農(nóng)村金融服務(wù)工作指明了方向。普惠金融是指讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。普惠金融強(qiáng)調(diào)獲得金融服務(wù)的權(quán)力，是指在需要時(shí)可以獲得金融服務(wù)，并非指每一個(gè)符合條件的人都必須使用每一項(xiàng)金融服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要運(yùn)用政府力量作為推動(dòng)力，彌補(bǔ)金融供給和需求之間的缺口。

建立普惠金融體系的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)向更加貧困的人群和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開(kāi)放金融市場(chǎng)和推進(jìn)金融服務(wù)的過(guò)程。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸和發(fā)展，旨在將一個(gè)個(gè)零散的微型金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)有機(jī)地整合成為一個(gè)系統(tǒng)，并將這個(gè)系統(tǒng)融入金融整體發(fā)展戰(zhàn)略中去。其中，微觀層面的金融服務(wù)提供者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、非正規(guī)貨幣借貸者以及它們之間的所有金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)當(dāng)中的大多數(shù)都具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)運(yùn)營(yíng)并獲取一定利益的同時(shí)，也在一定程度上肩負(fù)著減少貧困、實(shí)現(xiàn)公平等社會(huì)責(zé)任。

在中觀層面，普惠金融體系強(qiáng)調(diào)，金融基礎(chǔ)設(shè)施體系對(duì)于促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)以及向貧困人口提供金融服務(wù)的重要意義。在宏觀層面，良好的政策環(huán)境能夠使一定范圍內(nèi)的金融服務(wù)提供者共存并競(jìng)爭(zhēng)，從而為大量貧困客戶提供高質(zhì)量、低成本的服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)金融普惠的目標(biāo)，政府可以直接或間接地介入市場(chǎng)并提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金流動(dòng)；制定宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策來(lái)調(diào)控金融體系；通過(guò)提供財(cái)政激勵(lì)或者直接要求金融機(jī)構(gòu)為貧困或低收入人群服務(wù)來(lái)主動(dòng)提高普惠程度。

我國(guó)農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，金融服務(wù)成本高。農(nóng)村居民文化程度偏低，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，現(xiàn)金使用率高，對(duì)新型支付工具和支付業(yè)務(wù)接受速度較慢。銀行在機(jī)具布放、通訊費(fèi)用、運(yùn)行維護(hù)和金融知識(shí)普及等方面投入較大。助農(nóng)取款商戶不僅要提供小額取款服務(wù)，還承擔(dān)著大量的刷卡消費(fèi)、余額查詢、資金轉(zhuǎn)賬、代收繳費(fèi)等金融服務(wù)，需要商戶長(zhǎng)時(shí)間提供人員處理這些業(yè)務(wù)，增加了商戶的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的排他性和各類涉農(nóng)資金發(fā)放的多頭性也是制約農(nóng)村金融服務(wù)的重要因素。一方面，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中布放的受理機(jī)具未實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用；另一方面，各種涉農(nóng)資金通過(guò)不同的銀行多頭發(fā)放，農(nóng)民為支取補(bǔ)貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地辦理。（不方便）

金融功能觀理論認(rèn)為，任何金融體系的主要功能都是為了在一個(gè)不確定的環(huán)境中幫助在不同地區(qū)或國(guó)家之間以及在不同的時(shí)間配置和使用經(jīng)濟(jì)資源。具體包括清算和支付結(jié)算的功能，聚集和分配資源的功能，在不同時(shí)間和不同空間之間轉(zhuǎn)移資源的功能，管理風(fēng)險(xiǎn)的功能，信息揭示功能，解決激勵(lì)問(wèn)題的功能等六種。金融體系的這六種功能并不是彼此獨(dú)立的，各種金融機(jī)構(gòu)之間可能存在功能上的交叉，各種功能間也存在機(jī)構(gòu)上的融合，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都可能是在行使這六種功能中的一種、兩種或者更多種功能。

按照金融功能觀理論，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)的工作重點(diǎn)應(yīng)主要放在以清算和支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展上。目前，農(nóng)村地區(qū)利用現(xiàn)代化支付手段，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為依托，基本建成了較為完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了存、取、匯等清算和支付結(jié)算功能，為其他金融功能在農(nóng)村貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。隨著金融機(jī)構(gòu)在建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的投入，如何有效發(fā)揮現(xiàn)有資源的作用，避免農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)，打破金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要內(nèi)容。

未來(lái)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需把握以下四個(gè)原則：

一是零收費(fèi)或低收費(fèi)原則。需要特別針對(duì)農(nóng)村地區(qū)建立差別化的支付結(jié)算收費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的、價(jià)格低廉的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；對(duì)農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)匯劃費(fèi)用進(jìn)行減免，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地使用費(fèi)用低廉的小額支付系統(tǒng)為農(nóng)民辦理匯劃業(yè)務(wù)；制定適合農(nóng)村地區(qū)的銀行卡收益分配辦法，制定既能保障銀聯(lián)和各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)利益又易于被農(nóng)民接受的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低銀行卡交易成本。

二是商業(yè)可持續(xù)原則。主要解決的是金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的成本問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)存款歸集的利差收入以及代理收費(fèi)等增值服務(wù)彌補(bǔ)設(shè)備投入和運(yùn)維成本；鼓勵(lì)代理商戶通過(guò)提升客戶粘度的方式，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銷售收入的提升，并以此對(duì)所提供的金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；積極推動(dòng)政府部門建立涉農(nóng)金融服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，通過(guò)稅收減免優(yōu)惠、財(cái)政撥補(bǔ)等方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備、電話銀行終端等投入進(jìn)行補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)和代理商戶的運(yùn)維成本。

三是風(fēng)險(xiǎn)可控原則。要求嚴(yán)格控制通過(guò)電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備存取現(xiàn)金額度，可以按照農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定差異化現(xiàn)金存取額度限制，既滿足農(nóng)民日?，F(xiàn)金需求，又能控制農(nóng)戶和代理商戶的各類現(xiàn)金和洗錢風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民的新農(nóng)保、糧食補(bǔ)貼、失地補(bǔ)償?shù)雀黜?xiàng)財(cái)政貼資金，向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款，水、電、電話、有線等各類日常生活費(fèi)用等交易直接通過(guò)非現(xiàn)金支付方式進(jìn)行。

四是有效整合原則。指要整合農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施資源，在貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)提高轉(zhuǎn)賬電話等金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的使用效率，盡早實(shí)現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，實(shí)現(xiàn)刷卡無(wú)障礙?？梢越⑥r(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；也可以發(fā)揮現(xiàn)有人民銀行跨行支付系統(tǒng)和銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)的作用，合理確定跨行支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合農(nóng)村實(shí)際的跨行支付手續(xù)費(fèi)方案，降低農(nóng)村地區(qū)金融支付交易成本，讓農(nóng)村居民享受到費(fèi)用低廉的跨行支付服務(wù)。

全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，還需要進(jìn)一步拓展金融服務(wù)功能，增加農(nóng)村金融服務(wù)主體，建立完善切合農(nóng)村實(shí)際的人民幣服務(wù)管理、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、信用評(píng)級(jí)和金融知識(shí)宣傳等金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，最終實(shí)現(xiàn)全功能金融服務(wù)的普惠金融體系發(fā)展目標(biāo)。

一是鼓勵(lì)更多的金融服務(wù)供給主體參與農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)信譽(yù)程度高，金融風(fēng)險(xiǎn)小，貸款損失率低，小額信貸市場(chǎng)前景廣闊。國(guó)際行動(dòng)援助的一項(xiàng)調(diào)查顯示，小額貸款被許多銀行看作是降低銀行整體風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。因此，要打破農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)成本高的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，通過(guò)制定恰當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，控制成本，提高效率，保持適當(dāng)?shù)挠?，吸引更多機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融服務(wù)中來(lái)。要發(fā)揮商業(yè)銀行、政策性銀行、小額貸款公司、非政府組織等不同類型機(jī)構(gòu)的各自比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供多樣性金融服務(wù)滿足農(nóng)村地區(qū)不同的金融需求，并將這些分散的零售金融機(jī)構(gòu)整合成為一個(gè)有機(jī)的普惠金融體系。

二是充分發(fā)揮信貸政策的導(dǎo)向作用。積極探索支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)管理在推動(dòng)普惠金融發(fā)展中的新模式、新方法，直接和間接地引導(dǎo)各類農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將更多的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品供給延伸到農(nóng)村貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，幫助農(nóng)村貧困和低收入人口走上脫貧致富的道路。

三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信等工作，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。同時(shí)，可以依托農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的清算和支付結(jié)算功能，將農(nóng)民的存款和消費(fèi)記錄等現(xiàn)金存量和流量數(shù)據(jù)納入農(nóng)村小額信貸和商業(yè)銀行支農(nóng)貸款的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，作為輔助手段，擴(kuò)大信用評(píng)級(jí)的參考依據(jù)，更加真實(shí)地反映農(nóng)民的信用程度和還款能力。

四是加強(qiáng)農(nóng)村人民幣流通管理與服務(wù)。以助農(nóng)取款為基礎(chǔ)，開(kāi)辦殘缺污損人民幣兌換、小面額人民幣余缺調(diào)劑以及反假宣傳、反假監(jiān)測(cè)和通信聯(lián)絡(luò)代理項(xiàng)目，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村群眾使用現(xiàn)金、兌換零錢、兌換殘損人民幣提供便利，同時(shí)擴(kuò)大金融宣傳，打擊制販假幣等犯罪行為。

五是開(kāi)辟農(nóng)村金融消費(fèi)維權(quán)的新通道。積極開(kāi)展金融消費(fèi)維權(quán)宣傳，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)辦理金融消費(fèi)投訴，按類別指導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)投訴維權(quán)，解決農(nóng)民投訴難的問(wèn)題，進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康快速發(fā)展。

六是構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。建立常態(tài)化的信息搜集和反饋機(jī)制，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)分析與調(diào)查研究工作，形成農(nóng)村覆蓋面廣、情況真實(shí)可靠、信息反饋快速的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。

七是依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳工作。普惠金融體系向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)深入的過(guò)程，實(shí)際上也是金融知識(shí)普及、農(nóng)民金融意識(shí)不斷增強(qiáng)的過(guò)程。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳普及，可以使廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，逐漸認(rèn)識(shí)并接受各類現(xiàn)代金融服務(wù)，共享現(xiàn)代化支付體系的發(fā)展成果，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)不斷升級(jí)，以此彌補(bǔ)金融供給和需求的缺口，使每一個(gè)社會(huì)成員能夠平等地享受金融服務(wù)的權(quán)力，將中央提出的“發(fā)展金融普惠體系”落到實(shí)處。