第一篇：信息不對稱與防范銀行信貸風險重點

摘要：信息不對稱是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。銀行為了實現“既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運行”的目標，必須解決好信息不對稱問題。本文通過詳細分析銀行不良貸款的產生機制，提出了完善銀行內部信貸運行管理機制、運用先進技術工具；創(chuàng)建新型銀企關系、設計信貸合約；加強同業(yè)溝通，推廣銀團貸款等具體對策和建議，以降低因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，切實防范銀行信貸風險。

由于在“不對稱信息”市場研究方面的開創(chuàng)性貢獻，美國經濟學家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001年度諾貝爾經濟學獎得主，這也是自1994年以來，信息經濟學家第三次榮獲該獎。信息不對稱現象在世界普遍存在，在現代金融領域更為突出，在發(fā)展中國家向市場經濟的轉型中尤為嚴重。在我國的銀行信貸市場中，信息不對稱先是導致巨額不良資產，后來缺乏信息的銀行一方實行了嚴格的信貸配給，又導致出現了所謂的“惜貸”現象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對稱問題，從根本上防范信貸風險，既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運行，不僅是當前和今后一個時期搞好金融改革和發(fā)展的關鍵，而且對于鞏固和增強國內外對中國金融體系乃至整個經濟的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國信貸風險形成中的信息不對稱因素

金融是現代經濟的核心，同時，金融業(yè)又是一個特殊的高風險行業(yè)。著名經濟學家吳敬璉認為，我國現在的金融體系相當脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產數量很大，已成為社會穩(wěn)定的隱患。針對我國銀行不良資產數額巨大的問題，經濟學界的一般的解釋是成因復雜，主要是體制問題。筆者認為，體制問題固然是不良資產產生的重要原因，但是信息不對稱才是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。

銀行正常運行時，可以將擁有富余儲蓄的人的資金導向需要資金進行生產性投資的人，從而對經濟增長起到重要的基礎性作用。銀行圓滿完成這項工作的主要障礙是信息不對稱。由于銀行信貸交易存在跨時風險，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因為當前處理的資金的未來支付與預期有關，而且也與對交易對手的逆向選擇及其承擔的道德風險存在信息不充分和信息不對稱有關。銀行信貸風險分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風險。這種風險超出銀行的控制范圍，即使對于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對稱帶來的風險。一是銀行對不具備履約能力的借款者的風險和質量類型做出錯誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風險，即道德風險。信息不對稱對銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經濟體制中都存在。但是西方發(fā)達國家銀行在長達數百年的發(fā)展過程中已經形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來查詢，采用專業(yè)的信用評級機構對企業(yè)的資信進行評級等，努力減輕這方面的負面影響。而我國由于社會信用管理體系尚未建立，銀行管理簡單粗放，導致企業(yè)逆向選擇和道德風險這兩個問題長期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無法克服銀企信息不對稱的障礙，也就導致了不良貸款產生的必然性。

第三，銀行內部風險，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對稱導致的“委托—代理問題”。針對一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的?？傂凶鳛槲腥?，期望付出既定的工資且只愿承擔最小化的風險，是風險規(guī)避者。分支行是對信貸風險負有責任的代理人，它往往表現為風險中立者。分支銀行的效用函數為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過程中所付出的“努力”，包括收集信息，認真審貸，并嚴格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關，因為分支行領導可以通過努力工作獲得工資收入且尋求進一步升遷的機會。r表示分支行所能支配的信貸資源的數量。r和A存在高度正相關的關系，因為分支行領導可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機會和數量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導致嚴重的激勵不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對有限，也沒有足夠的動機在風險控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機構的風險決策、控制模型、高薪雇傭專業(yè)人才以及對職員培訓采取嚴格的態(tài)度。而且，由于實行了貸款責任終身制，信貸人員不愿承擔責任而選擇避險的“惜貸”策略，形成信貸市場的異常性收縮。信貸交易的內部性問題具有普遍性和周期性，但我國這個問題特別突出且有上升的趨勢。這主要因為信用觀念的缺失、金融體系演進的特性和激勵約束機制不健全造成道德風險和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風險降低。銀行可以通過加強客戶識別和嚴格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過信貸合約和機制設計等激勵手段來降低風險。

二、關于銀行降低信息不對稱的對策建議

1．完善銀行內部信貸運行管理機制，減少內部信息不對稱

第一，設置合理的組織機構，健全內部控制機制。包括建立部門獨立、業(yè)務分離、權力制衡的內部組織管理體系；建立以業(yè)務操作規(guī)程為基礎、崗位獨立、人員分工、職責分明的業(yè)務操作制度；建立以審批權限為核心的法人授權授信制度；建立嚴密、有權威的內部監(jiān)督制度；建立完備的激勵約束機制和以提高職員素質敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術支持力度，充分運用先進工具。一是運用科學的、以數據統(tǒng)計為基礎建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級貸款分類、行業(yè)信用風險評級、抵押價值評估、貸后管理預警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測考核有機結合起來，提高項目的評價和選擇、動態(tài)監(jiān)控和內部風險管理水平。二是建立銀行內部系統(tǒng)，實現信息的快速流動。如工商銀行在2001年運用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進的科技手段，由總行對一級、二級分行的主要業(yè)務實行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測控制中心功能，進一步完善加強了風險監(jiān)測和快速反應機制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報信貸資產質量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內部警告、整改、停牌、市場禁人和責令退出制度，增強了總行對全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產質量較上年明顯好轉。

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2．創(chuàng)建新型銀企關系，努力減少信息不對稱帶來的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長期利益，這一點必須成為雙方的共識。銀行可以向重要企業(yè)的董事會中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財務狀況、現金來往及管理層對未來經營的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據。同時，通過提供理財服務，協助客戶進行債務的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實際困難，改善與企業(yè)的關系，提高企業(yè)還款的主動性。

第二，要設計信貸合約，形成激勵作用。銀行應逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據不同風險的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔保條件組合的信貸合約，以激勵企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質量，實現預警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過多方借款實現循環(huán)質押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經營狀況、貸款物質保證及各項指標完成情況，及時發(fā)現信貸資產質量轉劣的苗頭，并有針對性地采取有效措施。

3．加強同業(yè)溝通，共同防范信息不對稱

第一，互通信息，協調行動。同業(yè)之間應建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級等信息資源共享，預防和減少有嚴重道德風險傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務競爭而重復借貸或多頭騙取銀行資金現象的發(fā)生。同時，對不良客戶實施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團貸款模式。銀團貸款是當今國際信貸業(yè)務的通行做法，由于貸款風險是由各貸款參加行按照份額承擔，分散了銀行的風險。而且，多家銀行會根據各自得到的不同信息對項目進行判斷，導致壞項目不容易獲得貸款或貸款后被及時中止，從客觀上減少了信息不對稱，有利于社會資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢。而目前我國一個很普遍的現象是，銀行對于一個項目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個項目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭奪優(yōu)質客戶常陷入無序競爭中，紛紛對大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個極端，形成了“局部的信用膨脹”，實質上又加大了信息不對稱，對銀行信貸資產質量構成了新的威脅。因此，對切實防范風險，必須加強同業(yè)間的合作，按照風險分散化的謹慎原則采用銀團貸款模式。

三、相關問題

信用制度及社會信用管理體系是現代生活的基礎，銀行機制是否能順利運行最終依賴于社會信用管理體系的完備程度，而完善社會信用管理體系，是政府責無旁貸的任務。

第一，樹立正確的輿論導向，培育社會信用意識。加強宣傳和信息披露，形成全社會講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會信用管理體系，即法律制度體系、市場監(jiān)督體系和信用評價體系。

第三，建立信用擔保體系，借助專業(yè)擔保公司實現企業(yè)信用提級，減少銀行信貸風險，促進信貸交易形成。參考文獻：

[1] 張維迎．博弈論與信息經濟學[M]．上海：三聯書店、上海：人民出版社，1996．

[2] 于爾根·艾希貝格爾，伊恩·哈珀．金融經濟學[M]．成都：西南財經大學出版社，2000．

[3] 駱玉鼎．信用經濟中的金融控制[M]．上海：上海財經大學出版社，2000．

[4] 張玉明．信息非均衡與銀行不良資產[M]．上海：三聯書店，2001． [5] 孔劉柳．商業(yè)銀行信貸和約行為理論[M]．上海：上海財經大學出版社，200．-

第二篇：信息不對稱與防范銀行信貸風險

摘要：信息不對稱是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。銀行為了實現“既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運行”的目標，必須解決好信息不對稱問題。本文通過詳細分析銀行不良貸款的產生機制，提出了完善銀行內部信貸運行管理機制、運用先進技術工具；創(chuàng)建新型銀企關系、設計信貸合約；加強同業(yè)溝通，推廣銀團貸款等具體對策和建議，以降低因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，切實防范銀行信貸風險。

由于在“不對稱信息”市場研究方面的開創(chuàng)性貢獻，美國經濟學家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001諾貝爾經濟學獎得主，這也是自1994年以來，信息經濟學家第三次榮獲該獎。信息不對稱現象在世界普遍存在，在現代金融領域更為突出，在發(fā)展中國家向市場經濟的轉型中尤為嚴重。在我國的銀行信貸市場中，信息不對稱先是導致巨額不良資產，后來缺乏信息的銀行一方實行了嚴格的信貸配給，又導致出現了所謂的“惜貸”現象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對稱問題，從根本上防范信貸風險，既為經濟增長提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運行，不僅是當前和今后一個時期搞好金融改革和發(fā)展的關鍵，而且對于鞏固和增強國內外對中國金融體系乃至整個經濟的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國信貸風險形成中的信息不對稱因素

金融是現代經濟的核心，同時，金融業(yè)又是一個特殊的高風險行業(yè)。著名經濟學家吳敬璉認為，我國現在的金融體系相當脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產數量很大，已成為社會穩(wěn)定的隱患。針對我國銀行不良資產數額巨大的問題，經濟學界的一般的解釋是成因復雜，主要是體制問題。筆者認為，體制問題固然是不良資產產生的重要原因，但是信息不對稱才是我國銀行信貸風險產生的深層次原因。

銀行正常運行時，可以將擁有富余儲蓄的人的資金導向需要資金進行生產性投資的人，從而對經濟增長起到重要的基礎性作用。銀行圓滿完成這項工作的主要障礙是信息不對稱。由于銀行信貸交易存在跨時風險，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因為當前處理的資金的未來支付與預期有關，而且也與對交易對手的逆向選擇及其承擔的道德風險存在信息不充分和信息不對稱有關。銀行信貸風險分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風險。這種風險超出銀行的控制范圍，即使對于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對稱帶來的風險。一是銀行對不具備履約能力的借款者的風險和質量類型做出錯誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風險，即道德風險。信息不對稱對銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經濟體制中都存在。但是西方發(fā)達國家銀行在長達數百年的發(fā)展過程中已經形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來查詢，采用專業(yè)的信用評級機構對企業(yè)的資信進行評級等，努力減輕這方面的負面影響。而我國由于社會信用管理體系尚未建立，銀行管理簡單粗放，導致企業(yè)逆向選擇和道德風險這兩個問題長期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無法克服銀企信息不對稱的障礙，也就導致了不良貸款產生的必然性。[!--empirenews.page--] 第三，銀行內部風險，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對稱導致的“委托—代理問題”。針對一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的?？傂凶鳛槲腥?，期望付出既定的工資且只愿承擔最小化的風險，是風險規(guī)避者。分支行是對信貸風險負有責任的代理人，它往往表現為風險中立者。分支銀行的效用函數為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過程中所付出的“努力”，包括收集信息，認真審貸，并嚴格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關，因為分支行領導可以通過努力工作獲得工資收入且尋求進一步升遷的機會。r表示分支行所能支配的信貸資源的數量。r和A存在高度正相關的關系，因為分支行領導可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機會和數量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導致嚴重的激勵不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對有限，也沒有足夠的動機在風險控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機構的風險決策、控制模型、高薪雇傭專業(yè)人才以及對職員培訓采取嚴格的態(tài)度。而且，由于實行了貸款責任終身制，信貸人員不愿承擔責任而選擇避險的“惜貸”策略，形成信貸市場的異常性收縮。信貸交易的內部性問題具有普遍性和周期性，但我國這個問題特別突出且有上升的趨勢。這主要因為信用觀念的缺失、金融體系演進的特性和激勵約束機制不健全造成道德風險和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風險降低。銀行可以通過加強客戶識別和嚴格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過信貸合約和機制設計等激勵手段來降低風險。

二、關于銀行降低信息不對稱的對策建議

1．完善銀行內部信貸運行管理機制，減少內部信息不對稱

第一，設置合理的組織機構，健全內部控制機制。包括建立部門獨立、業(yè)務分離、權力制衡的內部組織管理體系；建立以業(yè)務操作規(guī)程為基礎、崗位獨立、人員分工、職責分明的業(yè)務操作制度；建立以審批權限為核心的法人授權授信制度；建立嚴密、有權威的內部監(jiān)督制度；建立完備的激勵約束機制和以提高職員素質敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術支持力度，充分運用先進工具。一是運用科學的、以數據統(tǒng)計為基礎建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級貸款分類、行業(yè)信用風險評級、抵押價值評估、貸后管理預警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測考核有機結合起來，提高項目的評價和選擇、動態(tài)監(jiān)控和內部風險管理水平。二是建立銀行內部系統(tǒng)，實現信息的快速流動。如工商銀行在2001年運用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進的科技手段，由總行對一級、二級分行的主要業(yè)務實行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測控制中心功能，進一步完善加強了風險監(jiān)測和快速反應機制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報信貸資產質量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內部警告、整改、停牌、市場禁人和責令退出制度，增強了總行對全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產質量較上年明顯好轉。[!--empirenews.page--] 2．創(chuàng)建新型銀企關系，努力減少信息不對稱帶來的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長期利益，這一點必須成為雙方的共識。銀行可以向重要企業(yè)的董事會中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財務狀況、現金來往及管理層對未來經營的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據。同時，通過提供理財服務，協助客戶進行債務的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實際困難，改善與企業(yè)的關系，提高企業(yè)還款的主動性。

第二，要設計信貸合約，形成激勵作用。銀行應逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據不同風險的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔保條件組合的信貸合約，以激勵企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質量，實現預警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過多方借款實現循環(huán)質押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經營狀況、貸款物質保證及各項指標完成情況，及時發(fā)現信貸資產質量轉劣的苗頭，并有針對性地采取有效措施。

3．加強同業(yè)溝通，共同防范信息不對稱

第一，互通信息，協調行動。同業(yè)之間應建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級等信息資源共享，預防和減少有嚴重道德風險傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務競爭而重復借貸或多頭騙取銀行資金現象的發(fā)生。同時，對不良客戶實施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團貸款模式。銀團貸款是當今國際信貸業(yè)務的通行做法，由于貸款風險是由各貸款參加行按照份額承擔，分散了銀行的風險。而且，多家銀行會根據各自得到的不同信息對項目進行判斷，導致壞項目不容易獲得貸款或貸款后被及時中止，從客觀上減少了信息不對稱，有利于社會資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢。而目前我國一個很普遍的現象是，銀行對于一個項目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個項目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭奪優(yōu)質客戶常陷入無序競爭中，紛紛對大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個極端，形成了“局部的信用膨脹”，實質上又加大了信息不對稱，對銀行信貸資產質量構成了新的威脅。因此，對切實防范風險，必須加強同業(yè)間的合作，按照風險分散化的謹慎原則采用銀團貸款模式。

三、相關問題

信用制度及社會信用管理體系是現代生活的基礎，銀行機制是否能順利運行最終依賴于社會信用管理體系的完備程度，而完善社會信用管理體系，是政府責無旁貸的任務。

第一，樹立正確的輿論導向，培育社會信用意識。加強宣傳和信息披露，形成全社會講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會信用管理體系，即法律制度體系、市場監(jiān)督體系和信用評價體系。

第三，建立信用擔保體系，借助專業(yè)擔保公司實現企業(yè)信用提級，減少銀行信貸風險，促進信貸交易形成。

第三篇：如何防范與化解銀行信貸風險

如何防范與化解銀行信貸風險

目錄

一、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因

（一）歷史問題長期積累的集中反映

（二）與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關

（三）與銀行經營管理方式有關

（四）與金融機構自身風險有關

（五）與企業(yè)、單位造成的風險有關

（六）與行政干預有關

（七）與不良貸款清收乏力有關

（八）與貸款營銷中的信貸風險有關

二、提高貸款質量、防范與化解信貸風險的對策

（一）轉變觀念是前提

（二）根據企業(yè)信用等級選擇貸款客戶

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補救措施,化解風險貸款

（四）嚴格貸款擔保手續(xù)

（五）完善內部管理制度

（六）提高信貸人員素質

（七）做好營銷貸款的風險防范

（八）嚴格金融機構內部的管理,強化監(jiān)管,杜絕糾紛和風險隱患

（九）嚴懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經營活動

內容摘要

隨著市場經濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入, 商業(yè)銀行長期積聚的金融風險逐步地暴露,而由低質量貸款占比居高不下形成的信貸風險尤為突出, 潛在的金融風險日益表面化。其已嚴重地束縛了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。為此防范與化解金融風險是國有商業(yè)銀行當前急待解決的問題,必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。

關鍵詞：市場經濟 商業(yè)銀行 信貸風險

防范Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent.Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks.So, how to prevent and dissolve financial risks is the urgent problem to be solved by state-owned commercial banks, which should arouse sufficient attention and take early and effective measures to guard against them.Key words: Market Economy, commercial bank, credit risk, prevention 如何防范與化解銀行信貸風險

一、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因

（一）歷史問題長期積累的集中反映

過去在計劃經濟體制下,銀行實行的是分級經營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行,由計劃經濟體制下的行政決策,向市場經濟條件下按規(guī)范程序科學決策轉軌,在這一過程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問題,逐漸暴露出來,其具體表現為兩個方面：一是企業(yè)風險長期隱藏、積累后集中暴露,不良貸款集中出現。由于歷史原因,銀行與國有企業(yè)建立了密切關系,企業(yè)大部分資金來自銀行,而銀行的大部分資產也是對企業(yè)的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關系。然而在計劃經濟體制下,企業(yè)是按照國家計劃,以完成計劃任務為主要目的開展生產經營活動,生產的產品由國家統(tǒng)一調撥,不用擔心賣不出去,而它的經營虧損由國家彌補,不需要企業(yè)自身承擔。這時,企業(yè)的經營風險還沒有形成,或者還沒有暴露出來。與之相應的，銀行貸款就不存在著風險或是風險較小。但隨著改革的深化,市場調節(jié)取代了計劃管理,企業(yè)擁有自主經營權的同時,也要承擔自負盈虧的責任。于是,企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現,企業(yè)的經營風險也就轉移為銀行的信貸風險。特別是在國有企業(yè)轉換經營機制過程中,把歷史遺留的人員負擔、債務負擔、社會負擔大量留在老企業(yè),從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質量問題,在很大程度上是企業(yè)經營風險長期隱藏、積累后集中暴露的結果。二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款,現在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺之前,國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立,自主經營權還沒有落實的情況下,受到了地方政府行政的干預，發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前,各商業(yè)銀行都承擔了相當數量的政策性貸款任務,這些政策性貸款是經政府協調后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風險很高。目前貸款質量問題,有相當一部分是政策性因素造成的。

（二）與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關

在計劃經濟體制下,國有企業(yè)的固定資產投資以及相當一部分流動資金,都依靠國家財政撥款。到80年代中期,實行“撥改貸”以后,財政基本不向企業(yè)增資,企業(yè)擴大再生產的資金來源,從財政撥款轉向銀行借款。隨著生產規(guī)模的不斷擴大,資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產負債率越來越高,對銀行貸款的依賴性越來越強,靠大量占用銀行貸款維持生產經營。特別是近幾年來,我國經濟發(fā)展出現困難,國有企業(yè)改革舉步維艱,國有企業(yè)大部分虧損,經營狀況不佳,而這些企業(yè)負債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長期占用,資金實力嚴重不足,資金周轉不靈,抗風險能力很低。當市場略有變化,營銷出現困難時,資金運動立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業(yè)風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。即使少數效益較好的企業(yè),由于其資產負債率較高,利息負擔較重,貸款到期也很難收回,企業(yè)能夠按時支付貸款利息,不過是銀行不斷準予續(xù)借,貸款質量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借,不良貸款立即顯露出來，這是影響貸款質量的重要因素。

（三）與銀行經營管理方式有關

主要表現在:一是在經營上把效益性放在首位,而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則”。在這規(guī)定中，將效益性放在首位,而將安全性放在次位,這對銀行經營產生一定的負面影響。效益第一的原則,使得銀行盲目追求效益,從而忽視貸款的安全性。之所以追求效益，是因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標,從財政部到總行,從總行到分行,層層下達利潤計劃,并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務費用、基建支出等掛鉤,完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務。為完成利潤計劃,貸款的安全性問題在一定程度上被忽視,有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現實的效益性。比如:有的銀行采取放貸收息;有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下,發(fā)放高額貸款等。然而這對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經營、防范風險的要求,與對銀行的利潤指標管理存在矛盾。尤其是在經濟不發(fā)達地區(qū),企業(yè)效益很差,要很好地協調效益與安全二者的關系非常困難,從而犧牲前者而滿足后者的現象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制。同國有企業(yè)經營機制相似,國有商業(yè)銀行長期以來,并沒有真正建立起責權相當的管理機制,對有權決策人缺乏有效約束,有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經營、帳外經營,加之政策性業(yè)務與經營性業(yè)務混在一起,銀行自己經營權受到影響,一旦貸款出現問題,很難分清責任,更談不上追究責任。

（四）與金融機構自身風險有關

由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務素質良莠不齊, 因而超權、人情等違章違紀貸款時有發(fā)生,致使貸款難以收回。具體表現在：一是在貸款時,對貸款對象的資金實力等情況沒有詳細摸底和嚴格審查及評估鑒定,形成風險;二是關系、人情貸款,僅憑著關系好、情誼深,禮尚往來密切而發(fā)放貸款;三是金融機構對貸款單位貸款后的資金運用情況不能進行及時、經常性的有效監(jiān)督、控制。

（五）與企業(yè)、單位造成的風險有關

一是企業(yè)、單位一些主要領導上任伊始,新人不理舊帳,借口不知而不管,給金融機構的收貸工作造成嚴重困難,導致金融資金產生風險;二是一些單位借體制改革、機制轉換之機搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現有的資產帶出去,致使金融資產懸空,形成嚴重的風險;三是一些單位的領導申請貸款時態(tài)度誠懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長時間不還本付息,也是造成金融風險的重要因素之一。

（六）與行政干預有關、行政干預依然存在

一些地方黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識,加之為了在任期內政績顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場風險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設,而強令銀行發(fā)放貸款,不正當的行政干預造成的風險。其中不正當的行政干預包括：

一、不該干預的而進行了干預;

二、事前有人干預,事后無人干預,把金融機構置于“騎虎難下”的兩難境地，造成“政府點菜、銀行買單”的現象。

（七）與不良貸款清收乏力有關

改革開放以來,隨著社會經濟的迅猛發(fā)展,銀行存款總額逐年增長,貸款規(guī)模不斷擴大,而部分信貸員風險意識淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務,采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風險逐年加大。

（八）貸款營銷中的信貸風險有關

近年,由于國內供求關系變化,信貸市場已由賣方市場向買方市場轉化,各商業(yè)銀行以擴大國內消費需求,拉動經濟增長,支持國家大中型企業(yè)和地方經濟發(fā)展為己任,加大了貸款營銷工作的力度,使各項貸款增長迅猛,貸款投放量明顯加大。由于貸款營銷強調以客戶為中心,強調加速貸款投放,因而它可能產生不加選擇地接受客戶貸款要求,形成無效的盲目投放,出現風險具體有：一是宏觀經濟風險。即由于整個經濟運營情況不佳而產生的違約風險,諸如經濟蕭條、通貨膨脹率上升、房地產價值劇跌等。二是資金流動性風險。在貸款營銷中,由于房地產等固定資產性質的貸款量大且期限較長,而儲蓄存款最長期限僅五年,因而就不可避免地出現“短存長貸”現象。一旦通脹率較高或政治、經濟出現異?，F象時便會產生擠兌現象,從而出現流動性風險。四是違約風險。包括正常和非正常兩種情況。正常的違約風險是指在國家宏觀經濟調控中出現的整個經濟大氣候的不景氣,造成借款人還款能力下降,產生一定比例的違約。非正常違約風險是指在資金投向、投量符合國家產業(yè)政策和宏觀調控的需要的正常情況下,由于借款人的惡意而產生的違約行為。比如轉移財產、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品,喪失商業(yè)信譽等致使經營狀況惡化,形成重大虧損,瀕臨破產倒閉,明顯難以履行合同的。

因此,目前銀行貸款質量問題,既有銀行內在原因,也有銀行外部原因,兩者綜合作用、共同影響,使銀行貸款質量問題日益嚴重,銀行信貸風險越來越大。如何及時有效地解決貸款質量問題,防范與化解信貸風險,需要國家采取有力措施,進一步完善國有商業(yè)銀行的經營體制;同時也需要銀行自身努力,不斷加強信貸管理,增強職工工作的責任感、緊迫感和危機感。

二、提高貸款質量、防范與化解信貸風險的對策

（一）轉變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風險,首先要實現經營觀念的轉變。觀念的轉變須做到兩點：第一點，在經營指導思想上要實現由追求“數量”到注重質量的轉變。市場經濟體制的建立,要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴張,對安全、質量、效益較為淡薄的經營思想。因此,首先要樹立安全、效益觀念,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線,在兼顧社會效益的同時,確立效益最大化和資產質量最優(yōu)化的經營目標。其次,要樹立競爭觀念,正視銀行的現實,充分利用自身優(yōu)勢,開拓競爭,改變粗放式管理,實行集約化經營戰(zhàn)略,創(chuàng)造最大的經濟效益。最后,要樹立發(fā)展的觀念,不斷開拓業(yè)務領域,實施規(guī)模經營戰(zhàn)略,學習國內外的先進管理經驗。第二點，在信貸資產的管理上要實現由“高風險、低收益”到“低風險、高收益”的轉變。首先,充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結構的良機,支持和幫助企業(yè)實現資產重組。把風險承擔的主體轉移到高效低險的企業(yè),降低風險系數,提高信貸資產的收益。其次,建立信貸風險防范預警系統(tǒng)。從貸前調查入手,通過確立科學的貸前調查分析指標,全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標,提出科學的貸前預報;貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網絡風險管理,及時發(fā)現問題,起到預警、報警作用。再次,健全貸款放、收一條龍責任制,實行全過程的嚴格管理,逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子,以外延擴張為主的粗放式經營改變?yōu)樽⒅匦б?講求效率,以內涵為主的集約化經營模式,從而使信貸資產達到高效低險。

（二）根據企業(yè)信用等級選擇貸款客戶,抓住優(yōu)良客戶,壓縮中間客戶,清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質量的綜合衡量,是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低,是貸款風險大小、效益好壞的基本標志。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級高的企業(yè)(如AA級以上企業(yè)),把他們作為貸款重點投放對象;對信用等級低的客戶(如BB級以下企業(yè))因貸款風險較高,要采取多種措施進行清理;對中間客戶(如A級、BBB級企業(yè)),目前貸款風險可能不大,但這些企業(yè)經營狀況一般,潛在風險較大,對其貸款應以臨時性為主,并逐步壓縮。這樣,三管齊下,逐步提高銀行貸款客戶的質量,保障新增貸款質量、穩(wěn)步提高存量貸款的質量,使銀行信貸資產運營步入良性循環(huán)。

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補救措施,化解風險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數量較大,清收轉化的難度也大,而且大部分是歷史上長期積累形成的,責任不清。為加大清收轉化的力度,要廣開渠道,充分依靠各級政府、各部門的幫助,抓住時機,采取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時,要采取適當獎勵措施,調動各方面的積極性,對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導企業(yè)轉換經營機制,提高經濟效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對扭虧無望的企業(yè),要及時停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。對宣告破產的企業(yè),要依法清收銀行貸款,要運用法律手段排除風險,緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合,抓住時機,逐戶上門清收,對“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬,依法起拆,抓典型,動真格,重點突破,擴大影響,發(fā)揮法律的震懾力。

（四）嚴格貸款擔保手續(xù)。為避免信貸資金被長期不合理占用,銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對原有的不良貸款,要逐步補辦擔保手續(xù)。在方式上,應優(yōu)先采用抵(質)押方式,對保證貸款要嚴格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔?；驘o力擔保等造成“擔”而不“?！钡默F象。

（五）完善內部管理制度。加強內部管理,從制度上防范金融風險的發(fā)生,做到有章可循,有章必循,違章必究。規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對貸款戶的科學評估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關的詳實資料,科學評估、預測貸款風險度,為決策者提供準確真實的調查材料;二是貸時嚴格按規(guī)定程序和審批權限辦事,嚴格執(zhí)行審貸分離、分級審批制度;三是實行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運轉情況,一旦貸款出現風險,積極采取補救措施。

（六）提高信貸人員素質。商業(yè)銀行要加強對信貸人員的業(yè)務知識和法律知識培訓,加強信貸人員政治思想和風險防范意識教育,實行持證上崗,經考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時要對信貸崗位進行適當的輪換,要實行貸款第一責任人制度,以增強信貸人員的工作責任心。

（七）做好營銷貸款的風險防范。正確開展貸款營銷。具體講：一是要有較為成熟的營銷設計。各行信貸營銷部門要認真學習國家的有關政治、經濟及金融方面的方針政策,認清國家各時期分階段的投資重點、熱點等,確定本行的信貸營銷的重點行業(yè)、重點客戶和貸款投向等側重點,精心設計貸款營銷,防止一哄而起,草率放貸。二是要改變貸前調查與貸款評估的思路。當前,各行對貸款的調查與評估強調以“財務分析”為主,但“財務分析”只是反映了借款人已發(fā)生的財務狀態(tài),并不能較深地對未來的現金流量進行合理反映。相反,借款則需要以現金流量來償還。而未來的現金流量又是在生產要素優(yōu)化組合的基礎上產生的。因此,要求信貸人員不僅應該是會計分析專家,更應當是經濟專家,在貸款營銷的調查與評估中實行經濟分析,按照合理價值法對會計進行調整,按照動態(tài)法進行效益預測。三是要與貸款的優(yōu)質服務及“客戶經理制”有機結合。各行信貸部門作為營銷貸款工作的“前臺”,首先要做好營銷貸款的優(yōu)質服務工作。在積極受理信貸業(yè)務的同時,對超過其授權的客戶要及時向上級行信貸部門反映,上級行接到報告后要及時共同參與,及時決策,確定貸與不貸。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的,而且與優(yōu)質服務并非矛盾。銀行在放款以后,如果發(fā)現借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的,按照《合同法》的規(guī)定,可以采取三種防范風險的措施:一是可以對尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。這主要是對分期提供貸款或按照資金使用進度提供貸款而采取的保全措施;二是提前收回借款。這種做法在貸款業(yè)務中稱為“加速貸款到期條款”,是國際金融組織和國外金融機構的通行做法。當借款人出現足以影響貸款人債權的重大事項而又未能及時消除上述影響的,貸款人有權要求借款人提前履行還貸的義務;三是解除合同。這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金,違約情況嚴重,致使借款合同不能實現其目的的時候,貸款人有權解除借款合同。一旦解除借款合同,尚未履行的部分則終止履行。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還,恢復到原來的狀態(tài)外,還可以要求借款人承擔賠償責任,以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國家產業(yè)政策和宏觀調控的行業(yè)或項目,以確保信貸資金的安全。

諸如此類,在借款營銷中都要具體落實到“客戶經理制”之中,以求明確放款收貸收息責任,善始善終,確保信貸資金的效益性、流動性和安全性。四是要加強信貸營銷中法律性文件審查工作。各行法律部門是由精通法律、法規(guī)的人員組成的銀行內部法律服務機構,專司法律性文件審查工作。所以銀行應把在貸款營銷中形成的法律性文件及時提交法規(guī)部門審查,以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生,防范信貸營銷風險于未然。五是要強化內部審計工作。在建立信貸營銷風險控制制度過程中,要通過內部審計,加大信貸后續(xù)審計力度,減少信貸營銷業(yè)務產生風險的可能性,以保證風險控制的有效性,使銀行在支持國家經濟發(fā)展的同時,使信貸資產質量也得到提高。

（八）嚴格金融機構內部的管理,強化監(jiān)管,杜絕糾紛和風險隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵各分支機構發(fā)揮創(chuàng)造性和能動性的同時,一定要把其業(yè)務納入總行的有效控制之下。合理確定分支機構的貸款和授信額度、審批權限,并嚴格按授權、授信管理,對一些長期虧損、扭虧無望、經營管理混亂的網點堅決實行關停并轉：堅決糾正盲目設立機構,建網點,多級法人,分散經營等嚴重擾亂銀行信譽的“反法人”行為：建立垂直領導和相對獨立的內部稽核監(jiān)察體制,對分支機構進行經常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉向事前防范為主。其二,金融機構要嚴格依照法律和政策去審查貸款項目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風險。加強對職工的風險意識教育,堅持貸前調查、貸時審查和貸后復查制度,進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔保制度,簽約前要嚴格審查抵押財產的價值、產權、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實行信貸管理與信貸經營相分離,調查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。要剎住違規(guī)經營現象,人民銀行要全面加強金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責和分工協作要求,樹立人民銀行的檢查權、管理權和處罰權,確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運作。

（九）嚴懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經營活動。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開司法部門的保駕護航。司法機關特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關部門緊密配合,共同擔負起維護金融秩序,防范和化解金融風險的責任。具體應做到：第一，嚴歷打擊金融領域內的犯罪活動。第二，公正、合法、及時審理金融領域中發(fā)生的經濟糾紛案件。

第四篇：信息不對稱理論與農民工就業(yè)重點

信息不對稱理論與農民工就業(yè)

[摘要] 由于農民工和用人單位之間勞動力供給與需求的信息不對稱，一度出現“民工荒”和農民工難就業(yè)現象同時并存，農民工資源得不到合理整合和有效配置，這是政府信息宏觀管理作用不到位，市場中介信息服務作用未能充分發(fā)揮，農民工獲取信息能力弱等原因所致，因此，加強政府的信息服務作用，完善市場中介信息服務功能，提高農民工信息獲取能力是解決農民工就業(yè)的重要舉措。

[關鍵詞] 信息不對稱 農民工 就業(yè)

一、信息不對稱理論的內涵及其對農民工就業(yè)的影響

信息不對稱理論是信息經濟學中的重要理論,它由美國的三位經濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯彭斯在上世紀70年代提出的，由此三位經濟學家獲得了2001年諾貝爾經濟學獎。所謂“信息不對稱”(information asymmetry)是指在市場交易中,當一方無法得知另一方的行為或無法獲知另一方行動的完全信息,也或知曉對方信息成本高昂時,交易雙方在信息掌握上的不平衡狀態(tài)，即參與市場交易的一方比另一方擁有更多的信息,處于信息優(yōu)勢地位。信息不對稱現象表現為兩種結果: 一是信息占有優(yōu)勢方經常會做出“敗德行為”;二是信息占有劣勢方要承擔風險, 從而使自己面臨交易中的“逆向選擇”。由于“敗德行為”和“逆向選擇”的存在, 使信息不對稱市場缺乏效率。三位經濟學家的主要貢獻是探討了在信息不對稱的情況下，市場如何運轉和失靈的。本文把這一理論的內涵得以延伸，應用領域得以擴展，信息不對稱理論可以理解為在某一點上，用工單位和農民工一方擁有較多信息，另一方擁有較少信息從而導致利益單方傾斜。在這一理論基點上對農民工就業(yè)進行解析，農民工和用人單位之間勞動力供給與需求的信息不對稱可分為兩種情況，一種是賣方擁有更多信息，另一種是買方擁有更多信息。其后果是:當買方擁有更多信息，其表現是農民工不知道哪些企業(yè)用工，以及用工要求如何；遇到用工企業(yè)時，對企業(yè)的真實情況、承諾的可信度、工資發(fā)放情況、工作環(huán)境如何以及勞動權益能否得到保障等信息不能全面掌握，從而導致農民工流向的盲目性和轉移的群體性，農民工就業(yè)難。當賣方擁有更多信息時，企業(yè)不知道所需工人在哪里，即使有可選擇的農民工，但在招聘農民工時,對農民工的身體健康狀況、勞動能力、文化素質不能全面了解，企業(yè)招工難，出現“民工荒”現象。兩種情況的最終結果是農民工資源不能得到有序的整合和合理的配置，農民工就業(yè)難。

二、農民工就業(yè)中的信息不對稱原因分析

從哲學的角度分析，信息不對稱是絕對的、永恒的，而信息對稱則是相對的、暫時的，信息不對稱具有普遍性和絕對性。但從現實的角度來看，農民工就業(yè)中的信息不對稱有政府、市場中介、農民工個人等方面的原因。具體如下：

1.政府信息宏觀管理作用不到位

農民工就業(yè)難，很重要的原因是勞資雙方在勞動力市場上存在著信息不對稱，而就業(yè)信息的通暢需要政府做出努力。“農民外出務工首先是一個對國家城鄉(xiāng)政策調整與勞動就業(yè)環(huán)境（機會）、對城鎮(zhèn)勞動需求信息、對城鄉(xiāng)勞動收入差異信息的認識與發(fā)現的過程。而這樣一個信息過程主要不是依靠現代信息市場，而是鄉(xiāng)土熟人關系網絡。”農民工就業(yè)主要依靠傳統(tǒng)的血緣、地緣人際關系,以“投親靠友”為主要特征，通過“資深”農民工介紹,一輪帶一輪地以滾雪球方式進城。這種就業(yè)渠道，提供就業(yè)信息量小，內容單調,可靠性差, 而且缺乏連續(xù)性、穩(wěn)定性。這樣的信息源表明，政府信息宏觀管理作用發(fā)揮得不充分。由于政府行為不到位，加之沒有形成完善的市場就業(yè)中介體系，使農民工擇業(yè)缺少確定性。近兩年，各地政府認真貫徹落實中央促進農民工就業(yè)的政策措施, 積極拓寬農民工就業(yè)渠道,開展農民工就業(yè)服務活動。但政府對農民工就業(yè)的管理沒有形成明確的領導機構, 缺乏統(tǒng)籌就業(yè)的政策規(guī)定, 農民工輸出地與輸入地不能相互協調，導致就業(yè)信息不能及時、有效的傳遞,未能形成一個全國性的勞動力供求信息網絡,出現企業(yè)不知道農民工在哪里？農民工不知道哪里缺工的信息不對稱現象。因此，各級政府及其相關職能部門應共同努力，盡快建立體系完備、功能齊全的信息服務系統(tǒng)，為農民工提供及時、有效的供求信息,減少農民工外出的盲目性，擴大農民工就業(yè)。

2.市場中介信息服務作用未能充分發(fā)揮

著名學者李培林在山東濟南的調查研究表明，農民工獲得就業(yè)信息的來源中前三項是同鄉(xiāng)、親戚、朋友，是社會學所說的“初級社會關系”，占了76.1%；后三項是所謂“次級社會關系”，占了14.1%。這組數據能充分說明市場中介信息服務作用未能充分發(fā)揮?！澳壳拔覈袌鲋薪榉阵w系尚處于低層次、不合理狀態(tài)?！笔袌鰟趧罩薪椴灰?guī)范，職業(yè)介紹信息不可靠，沒有實現農民工和用工單位有效溝通，沒有形成統(tǒng)一的人才市場，市場中介缺乏統(tǒng)籌協調的全方位服務等，這些因素是影響用人單位和農民工信息不對稱的重要原因，也是農民工就業(yè)難的重要因素。同時;由于勞動力市場上存在一些非法中介機構和一些未經批準擅自擴大經營范圍、非法從事職業(yè)介紹活動的公司,利用農民工求職心切和缺乏辨別能力的弱點,以虛假信息、過期信息騙取農民工介紹費,致使農民工對市場中介機構存在抵觸心理，缺乏對市場中介的信任。因此不斷完善市場中介服務，加強勞務中介信息的效度和信度，加強勞務中介機構在農民工就業(yè)中的社會服務功能、信息溝通功能、協調和管理功能的作用十分重要。

3.農民工獲取信息能力有待提高

在勞動力市場上, 農民工獲取就業(yè)信息是弱勢的。農民工文化水平較低和農民工職業(yè)培訓力度不夠是導致其信息獲取處在弱勢的重要原因?！?004年, 在農民工流動就業(yè)人群中,文盲占2%, 小學文化程度占16%, 初中文化程度占65%, 高中文化程度占12%, 中專及以上文化程度占5%, 初中以下文化程度所占比例高達83%?！绷硗猓弧皳?006年《中國農民工調研報告》調查顯示，目前我國農村勞動力中接受過短期職業(yè)培訓的占20%，接受過初級職業(yè)技術培訓或教育的占3.4%，接受過中等職業(yè)技術教育的占0.13%，而沒有接受過技術培訓的高達76.4%?！?農民工文化水平低, 造成了他們對就業(yè)信息的篩選能力非常弱，直接影響了農民工的信息素質。具體表現在三個方面：第一，直接限制了農民工對信息技術和網絡知識的學習能力，例如不能有效利用網絡尋求工作；第二，信息是一種高層次的文化產品，需要較高的分析、理解和利用能力，而較低的文化知識水平限制了農民工對各種就業(yè)信息的認識能力；第三：導致農民工的信息意識呈現出封閉性，信息反應遲鈍，對網絡信息持懷疑和不信任態(tài)度，缺乏應用信息的積極性。因此，通過對信息的宣傳，培養(yǎng)農民工的信息意識，提高識別真假信息的能力，使農民工能夠占有較多就業(yè)信息資源，準確把握各種就業(yè)機遇，增加就業(yè)的機會非常重要。

三、擴大農民工就業(yè)，加強信息服務的對策

1.加強政府的信息服務作用

信息作為當今時代重要的社會資源和公共產品,對農民工就業(yè)非常重要。為社會提供充分有效的就業(yè)信息,是政府有效履行公共服務職能的重要方面。面對信息不對稱給農民工就業(yè)帶來的障礙, 政府應轉變職能, 建立可靠、有效、優(yōu)質的農民工就業(yè)信息服務系統(tǒng)。

(1)完善信息服務的基礎設施建設。加快農村信息基礎設施建設，盡快做到家家通電話，村村能上網，為農民工能及時了解就業(yè)信息創(chuàng)造硬件條件，這是解決農民工就業(yè)的重要途徑。隨著我國電信體制改革的深化, 電信企業(yè)對投資大、收益低的項目投資力度逐漸減小, 這使農村信息化基礎設施發(fā)展緩慢。因此，政府應盡快出臺對農村電信業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，

第五篇：村鎮(zhèn)銀行信貸風險防范初探概要

村鎮(zhèn)銀行信貸風險防范初探

摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內的農村新型金融組織共計291家,開始成為各地區(qū)金融支持農村經濟發(fā)展的生力軍。目前我國農村金融創(chuàng)新雖然取得長足的發(fā)展,但農村金融機構中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結構不健全、摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農村金融的一個新亮點。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內的農村新型金融組織共計291家,開始成為各地區(qū)金融支持農村經濟發(fā)展的生力軍。目前我國農村金融創(chuàng)新雖然取得長足的發(fā)展,但農村金融機構中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結構不健全、經營者整體素質不高、風險分散機制與擔保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現狀分析,結合農村金融實際情況,提出相應的信貸風險防范對策。

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風險;防范

隨著外向型農業(yè)的發(fā)展,農業(yè)產業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結算、委托代理、信息咨詢等各方面提供全方位的服務和支持。而目前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持面狹窄等問題。設立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務具有積極的現實意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現狀

截至2009年6月末,全國已有118家新型農村金融機構開業(yè),從機構類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助設11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經營情況看,已開業(yè)機構實收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計發(fā)放農戶貸款55億元,累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數機構已實現盈利,其中2009年累計盈利4074萬元。

從目前來看,我國現有的100家村鎮(zhèn)銀行多數分布在中西部地區(qū)金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴格的地域限制,不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產生流動性風險。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭,不僅網點、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務等,致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標準進行,也降低了對農信社等的競爭力。

由于農村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強烈,這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導致風險的產生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴大貸款規(guī)模的沖動。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經超過了監(jiān)管紅線75%,個別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動用資本金發(fā)放貸款。據統(tǒng)計至2007年5月31日,農村新金融機構(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風險類型

我國是農業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務于農村經濟,面向“三農”、城鄉(xiāng)聯動、綜合經營,即面向農村、農戶和農業(yè)經濟組織,大力支持中小企業(yè)、個體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風險,由于其所在區(qū)域經濟環(huán)境內在的特殊性和復雜性,從而導致其信貸風險類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風險產生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風險可劃分為政策風險、環(huán)境風險、信用風險、操作風險、市場風險和法律風險6個類型。

(一)政策風險

政策風險主要是指政府的經濟金融政策和政府的行政行為對金融機構導致的風險。在村鎮(zhèn)銀行信貸風險領域,這是首要的和最大的風險。首先是政府的宏觀經濟政策,由于政府的宏觀經濟金融政策的不連續(xù)性,有可能導致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經營,從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對當地金融機構不合理、不科學甚至隨意性的行政強力干預,都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產的非正常運營。而企業(yè)破產倒閉和農戶不守信用的現象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進一步惡化。

(二)環(huán)境風險

環(huán)境風險是指金融活動的參與者面臨的自然的、政治的和社會環(huán)境的變化而帶來的風險。環(huán)境變化給金融活動參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風險具有不可抗拒性,無法回避。

農村資金運動的季節(jié)性、周轉的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現不能按時足值收回的可能性。

(三)信用風險

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風險,與一般金融的信用風險有一定的區(qū)別。要根據所在區(qū)域經濟的發(fā)達程度和金融的發(fā)展狀況,來確定廣義和狹義信用風險的運行或程度。在我國農村金融領域,由于存在東、中、西部的地域差別,經濟發(fā)達程度不同,決定了信用風險的范圍大小。發(fā)達地區(qū)農村隨著銀行業(yè)務的多樣化,存在著貼現、透支、信用證、擔保、證券投資等比較寬泛的信用風險。

而在廣大欠發(fā)達農村地區(qū),仍然以借款人違約導致信貸資產損失的風險為主,也就是以狹義的信用風險,即貸款的信用風險為主。在我國農村,由于經濟的薄弱性和信用客戶的復雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識普遍較差,信用風險相當嚴重,我國農村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風險

從內部因素來看,在農村地區(qū)金融領域,由于基礎設施、管理素質、技術含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風險表現得更加復雜和嚴重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風險主要表現為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。

從外部因素來看,操作風險主要表現為兩種情況,一種是借款人由于生產經營出現嚴重危機而導致的客觀信用風險,另一種是借款人或其他相關人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內部人員等手段,詐騙貸款資產的主觀行為而導致的風險。操作風險在農村金融領域主要表現為管理問題。

(五)市場風險

市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。按照巴塞爾新資本協議的劃分,市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。

目前,金融機構已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產品來規(guī)避利率風險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段,如何提高貸款定價的策略和方法,在支持多元化的農村客戶中達到雙贏,在農村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風險,是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風險

法律風險被巴塞爾新資本協議明確地納入操作風險并加以說明,在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發(fā)達國家主要表現為立法風險,即由于法律條文改變對銀行經營產生的風險。

在我國,法律風險主要表現為法制環(huán)境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種

在我國,法律風險主要表現為法制環(huán)境不健全,與銀行經營直接或間接有關的法律不完整、不細化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范對策

在防范信用風險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機構,在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當地農村的實際情況。信貸員要仔細調查借款人生產資金需求和家庭經濟收入情況,按照借款人的信用程度,填制農戶資信等級評審表,提出初步調查意見,并對資信評定小組提供的農戶基本情況真實性負責。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法,使得相關人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強農產之間的互相合作與聯保,減少信用風險。另一方面,需要當地政府通過政策激勵當地的信用環(huán)境建設,并引進或建立農村信用評級機制。如遼寧省為391萬戶農產建立了信用檔案,對288萬農戶進行了信用評價,這些經驗都值得推廣。

同時,可以根據優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農村小額貸款證或農戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農戶信用等級要每年審查一次,對農戶信譽程度發(fā)生變化的,應重新評定信用等級并確定其相應的貸款限額。

為防止法律風險,政府應該進一步明確,農民土地承包經營權、宅基地和房產不能抵押擔保。目前,擔保抵押是農民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進農村金融產品和服務創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產,都可以試點用于貸款擔保?！鄙蜿柺修r村信用社開展了林權抵押貸款、農機具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新擔保機制和擔保方式,擴大農戶和農村企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍。

在防范環(huán)境風險管理方面,首先要加強存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點,將農產、農村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關鍵是通過改進農村生產經營活動的基礎設施條件、加大國家與社會的補貼和構建抵御自然與意外事故的保險機制等多種途徑和辦法來實現。在增加存款方面還可以爭取專項支農資金,目前這些專項都存放于農信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經營進入正軌,信用等級提高后,應積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負債業(yè)務。

要加強市場風險防范,從根本來講應完善農村金融市場,特別是加強農業(yè)相關的保險業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業(yè)保險予以補貼,中國人保、中華聯合財保、安華農業(yè)保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業(yè)再保險框架協議。所以,農村保險已經開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強。此外,村鎮(zhèn)銀行還應當挖掘農產資源。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內,已經不能滿足農村經濟發(fā)展的需要,很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農產和農村企業(yè)具有千絲萬縷的聯系。

加強政策風險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強農村產業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場發(fā)展狀況,近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出,因為一旦國家政策嚴格實施,他們可能瞬間倒閉,風險難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴格把關,遠離這類風險產業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強內部信貸風險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風險特別是操作風險的關鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風險內部化解應始終堅持法人治理、用人理念、內控體系和金融文化的建設。

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