第一篇：信貸風(fēng)險防范工作（推薦）

今年以來，泰安工行堅持市場拓展與風(fēng)險防控并舉、防范風(fēng)險與積極化解并重的策略，進一步轉(zhuǎn)變思想，改變觀念，增強信貸風(fēng)險管理的前瞻性、主動性和針對性，加強對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險掌控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，取得較好效果。

健全風(fēng)險流程控制建設(shè)，促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。通過進一步健全風(fēng)險流程控制建設(shè)，牢固樹立風(fēng)險管理意識，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

加強信貸管理，防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升。認(rèn)真落實貸款風(fēng)險監(jiān)測分析制度，建立了風(fēng)險預(yù)警分析例會制度，通過信貸風(fēng)險預(yù)警及時發(fā)現(xiàn)問題，提前采取措施處理問題。及時有效地防控大額風(fēng)險，增強大戶風(fēng)險動態(tài)管理，防范潛在風(fēng)險發(fā)生和不良貸款上升，為安全經(jīng)營和效益提高打好基礎(chǔ)。

加強信貸資金管理。對每一筆貸款資金流向進行跟蹤監(jiān)測，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)違規(guī)使用信貸資金，立即要求有關(guān)支行必須強制收回。隨時掌握和分析借款人資金走向，及時改進風(fēng)險防控措施。確保信貸資金安全。

建立健全激勵約束機制，確定主責(zé)任人和責(zé)任人，對不及時準(zhǔn)確采集風(fēng)險預(yù)警信號的，或因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，以及未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險加大或損失的，追究相關(guān)主責(zé)任人和責(zé)任人的責(zé)任。同時納入行長績效考核。

加強風(fēng)險管理人員綜合素質(zhì)提升，打造素質(zhì)過硬的風(fēng)險管理隊伍。廣泛依托業(yè)務(wù)培訓(xùn)、定期考試、課題調(diào)研等各種方式，切實提高信貸風(fēng)險管理人員的專業(yè)技能和風(fēng)險防范意識，適應(yīng)全面風(fēng)險管理工作要求。

風(fēng)險是指不確定因素導(dǎo)致的概率性危險與損失，《巴塞爾協(xié)議》明確指出，銀行業(yè)經(jīng)營面臨信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險三大風(fēng)險。作為農(nóng)村基層金融機構(gòu)—農(nóng)村信用社，信貸工作目前仍主導(dǎo)著整個業(yè)務(wù)經(jīng)營格局，因此，值此改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期，農(nóng)信社信貸工作如何轉(zhuǎn)變長期積聚的重經(jīng)營輕管理思想，逐步擺脫不良資產(chǎn)困擾，進一步防化各類風(fēng)險，降低信貸危險與損失的概率，已成為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的重中之重。

一、當(dāng)前農(nóng)信社信貸工作存在的問題

1、行業(yè)風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急機制匱乏。一是農(nóng)信社缺乏專業(yè)的行業(yè)風(fēng)險評估人才和研究機構(gòu)，貸款行業(yè)統(tǒng)計缺乏專業(yè)性,整體信貸工作風(fēng)險指導(dǎo)和早期預(yù)警滯后，風(fēng)險防范不及時，行業(yè)綜合性貸款風(fēng)險危險性比較突出。二是風(fēng)險防范制度不健全。缺少行業(yè)風(fēng)險防化制度與統(tǒng)一方案,風(fēng)險防化措施實施不到位、制度執(zhí)行不徹底，以致商業(yè)銀行信貸限制或禁止的行業(yè)貸款項目較多流入農(nóng)信社，這些貸款潛在風(fēng)險較大，嚴(yán)重威脅著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

2、貸款“三查”制度執(zhí)行弱化。主要體現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查意識差，只片面強調(diào)貸款抵押擔(dān)保，有抵必貸，對借款人品質(zhì)、能力、資本、抵押、環(huán)境“5c”系統(tǒng)缺乏科學(xué)的調(diào)查，還款來源重視度主次顛倒。且不少信用社在辦理抵押（房產(chǎn)）過程中缺少風(fēng)險意識,未充分考慮最近司法解釋關(guān)于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財產(chǎn)處置費用實現(xiàn)等因素,對抵押物未實行保險,貸款按評估價足額發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險概率。二是貸時審查把關(guān)不嚴(yán)。下列問題值得關(guān)注:第一,在強調(diào)審貸分離制度時,重程序輕實質(zhì),片面認(rèn)為程序 “合法”的貸款就是“合規(guī)”的貸款，忽視貸款“三性”原則。第二，貸款審批表決人情化，貸審會成員通常礙于情面，隨大流簽字表決。第三，會計人員缺少獨立監(jiān)督權(quán)，對信貸手續(xù)合法合規(guī)性監(jiān)督、制約不力。三是貸后檢查講形式，只對借款人名義資產(chǎn)變動等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金動向、貸后擔(dān)保、訴訟等情況跟蹤調(diào)查，檢查方式單一，不深入，未能實質(zhì)性發(fā)現(xiàn)問題。

3、貸款變相壘大戶。金融界有句格言“不能把所有的雞蛋放在同一個籃子里”。這是一切投資必需遵循的風(fēng)險原則。然而當(dāng)前在基層各信用社貸款發(fā)放過程中，借款人利用各社間信息不對稱，通過各種關(guān)系在社社之間“交叉貸款”、“借戶冒名貸款”，違規(guī)壘大戶，出現(xiàn)了貸款風(fēng)險社社連鎖、變相集中。

4、信貸檔案管理不規(guī)范，檔案資源浪費嚴(yán)重。一是貸款檔案資料不齊全，“三查”記錄不詳細，導(dǎo)致信貸員調(diào)動時借款戶經(jīng)營信息在前后信貸員間銜接不充分，給后續(xù)信貸員信貸風(fēng)險評估、預(yù)警及貸款管理帶來障礙。二是檔案信息利用不充分，未建立借款人借款史檔案庫，目前，農(nóng)信社尚未實行貸款網(wǎng)絡(luò)管理，電子化程度低，信貸檔案年度裝訂成冊并歸檔后基本不用，信息資源浪費嚴(yán)重。

5、資產(chǎn)質(zhì)量反映不實。隨著農(nóng)信社不良貸款管理工作的不斷加強，貸款“雙降”取得了較大進展，整體資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但是仔細分析，部份資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂觀，管理未實質(zhì)性收效。一是抵貸資產(chǎn)價值抵而不實。目前，許多信用社抵債資產(chǎn)市場價值低于待抵償貸款本息，抵債貸款實際質(zhì)量要遠低于帳面質(zhì)量。二是操作規(guī)程未嚴(yán)格執(zhí)行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時具有隨意性，不良貸款未真正按五級分類認(rèn)定，為完成各類考核目標(biāo)，一些信用社在貸款尚有欠息情況下為借款人辦理貸款轉(zhuǎn)期，造成資產(chǎn)質(zhì)量與收息率提高不同步，掩蓋貸款管理實情。

6、信貸管理考核機制不健全，考核責(zé)、權(quán)、利不對等。部分農(nóng)信社只強化對信貸員貸款管理考核，未實行或完全實行對聯(lián)社貸審機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門及信用社主任信貸管理責(zé)任考核。按照目前農(nóng)信社信貸管理權(quán)限，信貸員作為貸款的具體經(jīng)辦者，只具備調(diào)查權(quán)，真正的信貸決策、審批權(quán)微不足道，主要集中在上述部門和人員手中，這種考核機制造成實際信貸工作上的責(zé)、權(quán)、利不對等，農(nóng)信社一級法人改革后，這種不對等的狀態(tài)仍在理事會、聯(lián)社貸審機構(gòu)、基層社主任、信貸員之間延續(xù)，嚴(yán)重影響貸款管理質(zhì)量的進一步提高。

7、銀行信貸登記系統(tǒng)在信貸管理上未有效利用。一是在工商企業(yè)貸款管理上，未很好地將客戶信用等級評定和企業(yè)征信系統(tǒng)有機結(jié)合，在對企業(yè)評估缺少完整、獨立的評估依據(jù)情況下，一些企業(yè)提供如虛假的財務(wù)報表等信息資料騙取農(nóng)信社資信；二是信貸登記系統(tǒng)覆蓋不全，信息來源有局限。第一，現(xiàn)行的企業(yè)征信系統(tǒng)只涵蓋借款人的直接負(fù)債和對外擔(dān)保，對借款人的家庭負(fù)債及成員債務(wù)履約情況未征信登記。第二，廣大農(nóng)戶及其他自然人借款信息尚未納入信貸登記系統(tǒng)征信范圍。征信系統(tǒng)的應(yīng)用范圍不廣或信息不全面，引發(fā)信貸決策失誤。

8、信貸從業(yè)人員總體素質(zhì)低。由于農(nóng)信社信貸工作長期受粗放經(jīng)營思想的錯誤指導(dǎo)和干擾，且人事改革滯后，信貸從業(yè)人員總體素質(zhì)不高。在經(jīng)營意識上,一味追求規(guī)模，重投放輕管理，貸款放后不管、缺管、少管，信貸規(guī)模擴大和資產(chǎn)質(zhì)量提高不同步，管理效益低；在信貸工作中，不少信貸人員缺乏敬業(yè)精神和進取心，面對困難,止步不前，特別是對歷史遺留的各類不良貸款,清收乏術(shù)；信貸制度、專業(yè)知識、技能學(xué)習(xí)松懈，從業(yè)人員多數(shù)已遠遠不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)電子化管理和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，專業(yè)知識和業(yè)務(wù)的不精通，導(dǎo)致經(jīng)常性的信貸違規(guī)違章操作。

二、防范信貸工作風(fēng)險的方法與途徑

1、規(guī)范風(fēng)險指導(dǎo)與控制流程，健全貸款進退機制。一是按照評估、分解、執(zhí)行三大控制流程，由省市一級農(nóng)信社管理機構(gòu)建立風(fēng)險研究評估部門，出臺信貸投向指導(dǎo)意見；縣（市）農(nóng)信社風(fēng)險管理委員會根據(jù)指導(dǎo)意見，分解部門責(zé)任，根據(jù)自身區(qū)域經(jīng)濟特點，落實產(chǎn)業(yè)信貸政策；各信用社按照縣（市）聯(lián)社制定的產(chǎn)業(yè)信貸政策，把握好客戶取向、品種取向，實施信貸營銷。二是做好行業(yè)信貸投量的統(tǒng)計工作，落實專業(yè)統(tǒng)計人員，提高統(tǒng)計質(zhì)量，為信貸風(fēng)險調(diào)控提供完整、準(zhǔn)確的參考資料。三是健全信貸進退出機制，在信貸工作中，要一手抓開拓，一手抓風(fēng)險防范，放得開、管得住、進得去、退得出，按照“重點支持、適度支持、限制和退出”的原則，抓住行業(yè)發(fā)展的周期性規(guī)律，逐步健全階梯式、程序化的貸款進退出機制。

2、實行貸款二級審查制度,提高貸款質(zhì)量。一是有效發(fā)揮法律事務(wù)部門在貸款審查中的支持保障作用。要保證法律事務(wù)部門對信貸業(yè)務(wù)審查的全面性、前置性和相對獨立性，做到全過程的法律把關(guān)。實行法律審查“一票否決制”，對經(jīng)審查存在法律方面問題的信貸業(yè)務(wù)，一律不能辦理。并積極落實對客戶、保證人的主體資格、擔(dān)保的合法性及信貸合同、法律文本的完備性、有效性的法律審查，同時強化貸后管理的法律審查。二是賦予會計人員獨立監(jiān)督職能，強化其對信貸手續(xù)合規(guī)性的獨立監(jiān)督、制約作用，全面落實對貸款資料及合同要素完整性的審查。

3、培育信貸文化，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。在信貸執(zhí)業(yè)觀上，強化教育，培養(yǎng)信貸從業(yè)人員吃苦耐勞精神，提高敬業(yè)意識，民主決策，同時加強對借款人第一還款來源的分析與調(diào)查，強化對抵押物的保險作用，切實轉(zhuǎn)變貸款工作對抵（質(zhì)）押物的過度依賴思想，積極營造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍；在信貸人員任用、選拔上，要加強全方位考核，把好“三關(guān)”，營造從業(yè)人員“能者上、庸者下”的競爭氛圍。一是把好道德關(guān)，端正從業(yè)人員工作作風(fēng)，要任用一批年富力強，有進取心，能吃苦耐勞的員工充實信貸隊伍。二是把好能力關(guān)，在信貸人員選拔上要重業(yè)績、重能力，注重個人的管理與營銷能力。三是把好專業(yè)素質(zhì)關(guān)，完善信貸員年度資格審查制度，加大對信貸從業(yè)人員的計算機、信貸政策法規(guī)、法律等知識考核，提高信貸從業(yè)人員對不斷發(fā)展的金融業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新的適應(yīng)能力。

4、加強檔案管理，實現(xiàn)信貸管理電子化與網(wǎng)絡(luò)化。一是要完善對信貸檔案的管理，建立信貸員檔案管理責(zé)任制和考核制，并加強對檔案真實性的審查與監(jiān)督，提高檔案信息的質(zhì)量。二是持續(xù)不斷地推進信貸工作電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，在實現(xiàn)信貸資源共享的同時，提高信貸操作的透明度，有效防止借款人在系統(tǒng)內(nèi)“交叉貸款”、“借戶冒名貸款”等壘大戶行為，制止貸款在社社間發(fā)生連鎖風(fēng)險。

5、搞好信貸登記系統(tǒng)征信工作，擴大征信覆蓋面。一是以相關(guān)行業(yè)管理部門為主導(dǎo)，建立起更加完整、準(zhǔn)確的客戶信息檔案，在客戶資料中，要增加其家庭成員的負(fù)債履約情況和或有負(fù)債記錄等信息，進一步充實登記系統(tǒng)內(nèi)容，防止借款人利用公司財產(chǎn)責(zé)任的有限性在家庭成員間轉(zhuǎn)移財產(chǎn)套取銀行信用。二是以高科技技術(shù)為支撐，擴大銀行信貸登記系統(tǒng)的征信范圍，逐步建立以自然人為主體的征信體系，結(jié)合企業(yè)、農(nóng)戶信用等級評定，提高系統(tǒng)的應(yīng)用效率。三是由相關(guān)行業(yè)主管部門牽頭，對在多個行發(fā)生信貸關(guān)系的貸款大戶，加強監(jiān)管，定期召開各行長（信用社主任）或各單位主管信貸員聯(lián)席會議，相互交流信息，商討對策，共同加強對借款人的信貸管理。

6、健全貸款形態(tài)內(nèi)外部監(jiān)督機制，提高管理績效實質(zhì)。一是按照《貸款通則》、《貸款分類指導(dǎo)思想》等有關(guān)制度規(guī)定對貸款嚴(yán)格實行五級分類，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度。特別是對辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，對凡是生產(chǎn)經(jīng)營不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規(guī)范貸款質(zhì)量信息披露制度。按照農(nóng)信社改革的實質(zhì)，規(guī)范信貸經(jīng)營行為，實行貸款質(zhì)量信息披露，把貸款的實際經(jīng)營情況置于廣大社員、公眾的監(jiān)督，切實改變當(dāng)前農(nóng)信社貸款質(zhì)量只有農(nóng)信社信貸部門及少數(shù)決策人員知情和操控的狀況，增加信貸管理的透明度。

7、分清貸款決策、發(fā)放與后續(xù)管理責(zé)任，實行嚴(yán)格的信貸問責(zé)制。一是針對貸款風(fēng)險的滯后性，農(nóng)信社應(yīng)實行信貸從業(yè)人員離任后續(xù)審計制度，時間可為一年，以進一步明確貸款決策、發(fā)放者和后續(xù)管理者間的責(zé)任。二是建立決策失誤追究制，根據(jù)農(nóng)信社改革后的信貸管理模式，應(yīng)建立四個層次的問責(zé)制：第一，理事會、高級管理層決策與執(zhí)行問責(zé)制。第二，貸審會、業(yè)務(wù)部門和信用社主任審批問責(zé)制。第三，信貸從業(yè)人員執(zhí)行操作問責(zé)制。第四，監(jiān)事會、審計部門監(jiān)督問責(zé)制。在貸款管理的每一個環(huán)節(jié)實行嚴(yán)格的失誤追究制，實現(xiàn)制度約束與貸款控制并重。

【內(nèi)容摘要】隨著國際金融業(yè)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行信貸管理能力提出越來越成為影響商業(yè)銀行生死存亡的核心競爭力。與國際先進商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理機制較為落后。2006年底,我國入世后對國有銀行業(yè)的保護期己結(jié)束,我國商業(yè)銀行直面激烈的國際金融業(yè)競爭。對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制能力和風(fēng)險管理機制提出了新的要求。因此,要應(yīng)對國際銀行業(yè)的激烈競爭,要形成自身的核心競爭力,我國商業(yè)銀行信貸就必須積極借鑒國際銀行業(yè)先進的信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗,完善信貸風(fēng)險管理機制,全面提升風(fēng)險控制能力。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 風(fēng)險控制

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行在信貸經(jīng)營活動過程中,由于事前無法預(yù)料的不確定因素的影響,使商業(yè)銀行的實際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生偏差,從而有蒙受經(jīng)濟損失或獲取額外收益的可能性。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險有廣義和狹義之分,廣義的是指其所致的結(jié)果有損失的一面,也有盈利的一面:狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面,這正是人們通常所認(rèn)為的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險,本文所研究的也正是這種狹義的信貸風(fēng)險。本文所研究的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是指由于市場因子(利率和匯率)的不利變化或由于交易對手違約而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價值的損失,因為產(chǎn)生信貸風(fēng)險的原因不同把商業(yè)銀行信貸風(fēng)險區(qū)分為市場風(fēng)險和信用風(fēng)險,商業(yè)銀行信貸市場風(fēng)險是指由于市場因子的不利變化而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)價值損失的大小,其市場因子主要有利率和匯率:而商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險是指由于交易對手違約而帶來信貸資產(chǎn)價值的損失,銀行從誕生起就一直面對信貸的信用風(fēng)險。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的涵義主要包括以下三方面的內(nèi)容:

第一，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的承擔(dān)者是與其經(jīng)濟活動有關(guān)的經(jīng)濟實體,如居民、企業(yè)、商業(yè)、銀行、非銀行金融中介機構(gòu)以及政府等。

第二，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與其收益是成正比例的,風(fēng)險愈高,蒙受經(jīng)濟損失的概率愈大,但獲得超額利潤的可能性也隨之增加。

第三，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險可以與經(jīng)營過程中的各種復(fù)雜因素相互作用,使經(jīng)濟系統(tǒng)形成一種自我調(diào)節(jié)和自我平衡的機制。

二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的主要問題

（一）關(guān)于信貸前調(diào)查

目前，我們部分商業(yè)銀行在信貸之前存在調(diào)查不全面、資料收集不全等現(xiàn)象；輕易采用企業(yè)或個人提供的報表數(shù)據(jù)，核實不認(rèn)真、具體，缺乏對假信息、報表的防范；存在由社會上不正?，F(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險問題，對企業(yè)信譽及個人信用調(diào)查重視程度不夠、未能及時發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金及個人不良信用等。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

（二）關(guān)于信貸時審查

由于我國各商業(yè)銀行之間的無序競爭，造成商業(yè)銀行對所謂的開戶信貸審查時不嚴(yán)，未能嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，這種制度的傾斜加大了銀行信貸風(fēng)險。例如，一些商業(yè)銀行對這些客戶不敢去嚴(yán)格管理，嚴(yán)格審查其財務(wù)狀況，結(jié)果一些大企業(yè)集團由于經(jīng)營不善倒閉，導(dǎo)致大量貸款變成呆賬，事實上，集團客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險事件時有發(fā)生，其所造成的較大連鎖反應(yīng)和連帶風(fēng)險已給商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來了很多不利影響。信貸審批機制尚不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對信貸主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，讓不符合貸款條件的企業(yè)或個人輕易過關(guān)獲得了信貸資格。

（三）關(guān)于信貸后檢查

重信貸營銷輕信貸后檢查管理一直都是我國商業(yè)銀行的積弊，信貸出去了，任務(wù)就完成了。因而我國一些商業(yè)銀行對前臺客戶營銷配備人員較多，對信貸后管理人員配備較少，信貸后管理工作薄弱，管理責(zé)任制不落實，風(fēng)險預(yù)警機制尚未建立起來，風(fēng)險追究不落實，因而造成新的不良貸款繼續(xù)產(chǎn)生。事實上，不良貸款的形成大多與信貸嚴(yán)格管理有關(guān)，這一點與企業(yè)的應(yīng)收賬款非常相似。不加強管理，款項拖的時間越長，不確定的因素就會增加，款項收回的可能性將會降低，因而，需要在信貸后落實管理責(zé)任制，對客戶進行全方位的全程管理。

（四）關(guān)于客戶評級授信制度

關(guān)于客戶信用評級風(fēng)險主要來自于借款人的收入波動和道德風(fēng)險，這是商業(yè)銀行信貸的基本風(fēng)險，也是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的重點。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應(yīng)對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實性進行評估，加大了銀行信貸的風(fēng)險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發(fā)生?？蛻舴纸M不細，針對性不強；客戶的評級授信額度與客戶的實際需求或風(fēng)險承受能力存在差距；客戶評級授信的范圍有待擴展；信息采集手段落后，難以從整體把握借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，對授信資產(chǎn)的風(fēng)險預(yù)警反應(yīng)遲鈍。

（五）關(guān)于信貸隊伍不穩(wěn)定

隨著國內(nèi)的股份制商業(yè)銀行和外資銀行的不斷發(fā)展,非常多的優(yōu)秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業(yè)務(wù)知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導(dǎo)致各種貸款風(fēng)險。同時，內(nèi)部就業(yè)現(xiàn)象較為普遍，外來優(yōu)秀人才進入的不多，造成辦事效率低下。而商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的高素質(zhì)人才的匱乏，又使得商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險管理理念。由于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的綜合性和專業(yè)性從而無法保證客戶信息連續(xù)性和完整性,增加了維護客戶關(guān)系的成本，要求從事商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，而且經(jīng)受過嚴(yán)格的金融專業(yè)訓(xùn)練。

（六）關(guān)于信貸品種盲目增加

我國商業(yè)銀行信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化的水平。商業(yè)信貸在我國產(chǎn)生之時，商業(yè)信貸用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押信貸一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規(guī)定信貸用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業(yè)銀行在信貸最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費信貸功能還有待進一步發(fā)展。?

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策思考

我國商業(yè)銀行在相當(dāng)長的一個時期走的是片面追求速度和規(guī)模,忽視質(zhì)量和效益的“粗放式經(jīng)營”之路。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險、控制風(fēng)險并在風(fēng)險管理中獲得收益，不斷提升控制風(fēng)險和管理風(fēng)險的能力是商業(yè)銀行實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的根本途徑。隨著資產(chǎn)規(guī)模日益膨脹，業(yè)務(wù)品種成倍增加，商業(yè)銀行的不良比例急劇增加，金融危機爆發(fā)后,很多企業(yè)經(jīng)營困難，這些都嚴(yán)重威脅信貸資金安全，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險凸顯，強化信貸風(fēng)險管理和防范迫在眉睫。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)高效的風(fēng)險管理體系，形成風(fēng)險控制的長效機制。

（一）完善并強化信貸風(fēng)險內(nèi)控管理機制

1、營造信貸風(fēng)險管理的內(nèi)控環(huán)境，在建立“現(xiàn)代商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度”的基礎(chǔ)上，加快建立健全真正法人治理機制的步伐，建全法人責(zé)任和利益之間的制衡關(guān)系，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)控機制的建立提供基本條件。樹立科學(xué)的發(fā)展觀，優(yōu)化風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理體系，培育良好的風(fēng)險管理文化，提升風(fēng)險控制技術(shù)水平。

2、完善信貸風(fēng)險控制體系。風(fēng)險控制應(yīng)貫穿于辦理信貸業(yè)務(wù)的整個過程，制定貸前調(diào)查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)，制定專門貸后管理制度和辦法，完善貸款第一責(zé)任人制度，實現(xiàn)貸款風(fēng)險管理規(guī)范、監(jiān)控到位、競爭高效。要要確定風(fēng)險管理戰(zhàn)略，提高持久的風(fēng)險掌控能力，建立覆蓋信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險的風(fēng)險評估、監(jiān)測及撥備計提制度和體系，培育科學(xué)、審慎、全面的風(fēng)險管理文化。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要逐漸樹立“大風(fēng)險管理”的觀念，即風(fēng)險管理是每一個銀行員工的職責(zé)，而不單單是風(fēng)險管理部門的任務(wù)。

3、健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度。對客戶的授信，做到表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理。注意控制整體風(fēng)險。同時要加強授信知識培訓(xùn)，提高授信人員業(yè)務(wù)水平。實施客戶授信管理，就是收集市場動態(tài)和客戶經(jīng)營情況，采用多種分析方法，充分評定客戶的償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，以減少信用風(fēng)險的一種方法。它包括客戶信用等級的測定和客戶授信額度的確定。事實上，貸款前對客戶信用等級的測定和客戶授信額度的確定是前移風(fēng)險關(guān)口，再加上貸款后的跟蹤管理，這樣既保證了銀行風(fēng)險管理的統(tǒng)一性和獨立性，又從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生源頭就進行了有效地控制，實現(xiàn)風(fēng)險管理理念在業(yè)務(wù)部門的前移并保證風(fēng)險管理意識到位。

（二）綜合治理不良資產(chǎn)化解存量信貸風(fēng)險

1、降低不良資產(chǎn)占比。從實際出發(fā)，繼續(xù)通過以資抵貸、債務(wù)重組、法律訴訟、呆（壞）賬核銷及資產(chǎn)剝離等有效辦法盤活不良資產(chǎn)存量，把己經(jīng)形成的不良資產(chǎn)逐步壓縮至可控的限度內(nèi)。

2、創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式。在目前情況下，不良資產(chǎn)的處置仍顯復(fù)雜，必須在觀念、機制、手段上追求創(chuàng)新，以便高效化解。此外，借助社會中介機構(gòu)，可在結(jié)合投資銀行機構(gòu)，充分利用二級市場，吸引社會資本甚至外資收購不良資產(chǎn)方面開展更為廣闊的嘗試。

3、積極參加企業(yè)改制，促進銀行經(jīng)濟效益的提高。加強對企業(yè)財務(wù)的監(jiān)督，積極參與企業(yè)的資產(chǎn)清查盤點工作，協(xié)助有關(guān)部門對企業(yè)原有財產(chǎn)進行徹底清查評估。暫時困難但前景看好的企業(yè)，應(yīng)適時雪中送炭，幫助企業(yè)擺脫資金困境，盡快實現(xiàn)扭虧為盈；對一些產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化、資金利稅率低下的企業(yè)要控制信貸投入。

（三）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入

1、圍繞重點企業(yè)及項目，優(yōu)化投向。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策走向，加強對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的研究，在有效控制風(fēng)險的前提下，對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強、所屬行業(yè)持續(xù)景氣的客戶，找準(zhǔn)投入點，加大投入力度。積極支持風(fēng)險低、可持續(xù)發(fā)展的重點企業(yè)，穩(wěn)妥支持特色產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加大貸款投放力度。

2、關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，做好客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前，國家仍把解決部分行業(yè)產(chǎn)能過剩問題作為宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項重要任務(wù)。因此，要加強行業(yè)調(diào)查研究，緊跟國家宏觀調(diào)控政策的走向，做到反應(yīng)靈敏，分析全面，預(yù)測準(zhǔn)確。

3、為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益,銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。

（四）加快商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的完善步伐，從體制上嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的產(chǎn)生

1、要盡快建立規(guī)范的商業(yè)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會等制度，引進國內(nèi)外戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的信貸決策體系和風(fēng)險管理體制，建立審慎的會計、財務(wù)制度和透明的信息披露制度、關(guān)鍵是建立權(quán)利制衡機制，對審貸權(quán)利加以制約，同時強化外部監(jiān)督的透明。進一步加強政府監(jiān)督職能。必須重新界定政府職能、規(guī)范政府行為。政府職能是彌補市場缺陷、維護社會公平，著力為企業(yè)經(jīng)營提供必要的經(jīng)濟環(huán)境，同時支持并配合銀行防范和制止企業(yè)逃廢債務(wù)，確保金融資產(chǎn)的安全運行。

2、建立健全社會保障體系。形成全社會信用是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要保證。惡意逃避銀行債務(wù)、惡意欠款的單位必須受經(jīng)濟和法律制裁。作為政府部門，央行應(yīng)對企業(yè)改制中兼并、重組、破產(chǎn)等跟蹤監(jiān)督，協(xié)助金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)；應(yīng)健全企業(yè)信息披露制度，解決銀、企信息不對稱問題:嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)會計信息和信息處理標(biāo)準(zhǔn)化，并提高信息公開程度，以降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險。

3、加強相關(guān)法律法規(guī)的制定。我國目前在金融方面雖有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《中國銀行(601988行情,股吧)業(yè)監(jiān)督管理法》等法律,為加大信用立法和執(zhí)法力度，并盡可能地借鑒歐、美等發(fā)達國家的立法經(jīng)驗，在《刑法》等相關(guān)法律中增加對不講信用、惡意逃債、賴帳等給國家或個人造成損失行為的定罪量刑條款，對逃廢債、惡意拖欠貸款本息的行為加大打擊力度，增加企業(yè)的逃廢債成本。

（五）利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險管理技術(shù)水平及完善各項信貸管理制度

1、運用計算機系統(tǒng)進行信貸綜合管理。通過系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的前期調(diào)查、復(fù)查符合、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理、業(yè)務(wù)分析、檔案管理都設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)化的操作程序，將信貸政策的制度固化到相應(yīng)的計算機系統(tǒng)中，如果違章操作，系統(tǒng)會自動拒絕，避免了人為因素。

2、要充實完善各項商業(yè)銀行信貸管理制度，建立可靠的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信息系統(tǒng)，對信貸風(fēng)險進行有效的實時監(jiān)控，進一步完善商業(yè)銀行信貸擔(dān)保制度，以實現(xiàn)與國際上商業(yè)銀行管理信貸均采取合法的貸款擔(dān)保制度向接軌，保證商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全，還可以把信貸與保險結(jié)合起來，依靠保險適當(dāng)化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，避免惡意逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生。

（六）建立以風(fēng)險控制為核心的信貸文化 美國、日本和韓國的經(jīng)驗表明，當(dāng)文化與其他產(chǎn)業(yè)形成共棲、融合和衍生的良性互動關(guān)系時，將形成強大的經(jīng)濟競爭力。因此，構(gòu)建優(yōu)良的信貸文化成為商業(yè)銀行在未來發(fā)展和競爭中的現(xiàn)實抉擇。

1、人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見的。我國商業(yè)銀行同國外相比，人才相對不足，尤其是風(fēng)險管理的高級人才相當(dāng)匱乏，這制約了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的強化與發(fā)展，一定程度上也削弱了風(fēng)險管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果。解決這一問題，要構(gòu)筑以人為本的理念，健全貸款責(zé)任制度。一方面應(yīng)加緊人才的引進，充實風(fēng)險管理的各個階層，不能因為種種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質(zhì)；另一方面，要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)，強化風(fēng)險管理意識，通過以老帶新、獎懲制度等方式明確信貸工作崗位責(zé)任制。這樣，就能建立一支優(yōu)秀的隊伍，再配以科學(xué)合理的激勵約束機制，不良貸款的產(chǎn)生將會更難，而其清收將會更易。

2、應(yīng)突出體現(xiàn)責(zé)任意識、質(zhì)量意識、風(fēng)險意識和團隊精神以及對信貸風(fēng)險的敏感性，將風(fēng)險意識貫穿于所有信貸人員的自覺行動中去。培育團隊精神要把其宗旨、內(nèi)容、形式、載體等具體化。在員工中樹立敬業(yè)精神與大局觀念，營造互信、協(xié)作的氛圍，消除各自為戰(zhàn)、缺乏溝通或配合所帶來的弊端。建設(shè)信貸管理文化要著重建立與信貸文化的內(nèi)涵與要求相統(tǒng)一的、科學(xué)的規(guī)章制度。把文化中的道德標(biāo)準(zhǔn)、價值取向等“軟約束”，融入到硬性的規(guī)章制度中，增強全員防范信貸風(fēng)險工作的自覺性和主動性。

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第二篇：如何防范信貸風(fēng)險

一、加強學(xué)習(xí)做好貸款盡職調(diào)查

作為信貸部長需要具備和掌握多種知識，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟知貸款操作規(guī)程，從大方向還需要掌握會計方面的知識，掌握企業(yè)的財務(wù)知識、成本核算知識和企業(yè)管理知識等。把握準(zhǔn)市場行業(yè)整體走向，培養(yǎng)預(yù)防市場風(fēng)險的能力，要做到具有及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力，能夠關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。一是貸前調(diào)查要深入，對借款人第一還款來源要分析判斷準(zhǔn)確，借款人經(jīng)營項目市場前景是否看好，借款人信譽、負(fù)債情況都要做深入細致調(diào)查；抵押物調(diào)查要能夠合理判斷抵押物市場價值，地理位臵是否位于繁華地段，而且要易于變現(xiàn)，閑臵租賃房屋要多加關(guān)注，發(fā)放貸款不能只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）。

二是對抵押形式貸款，在實際操作中，對抵押物的價值評估偏高或?qū)τ袡?quán)部門評估的權(quán)利價值認(rèn)可比例過高。要特別注意在借款人第一還款來源不夠處臵抵押物時，其變現(xiàn)價值是否能夠抵償貸款本息，一旦付出風(fēng)險時有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費用。所以對這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時要對有抵押、擔(dān)保人的能力調(diào)查要翔實，同時要避免出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，致使貸款形成風(fēng)險。

三是盡職調(diào)查的要點：借款人基本情況、資信水平；借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、支出情況；借款交易合同、協(xié)議，借款用途；借款人還款來源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；其他需要調(diào)查或核查的事項。

二、嚴(yán)格認(rèn)真把好貸款審批關(guān)

嚴(yán)格把好審批關(guān)，高度責(zé)任心、事業(yè)感，高度認(rèn)真負(fù)責(zé)審批每筆貸款；基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由聯(lián)社審批的對同意貸款的，快速及時在第一時間反饋到基層社，對不同意貸款的、未獲批準(zhǔn)的，及時通知基層社，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作。對須補充材料的，調(diào)查人員應(yīng)及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關(guān)規(guī)定進行審查、報批，對審批通過的，經(jīng)有權(quán)簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發(fā)放程序。對一些大額貸款必須堅持實地考察，以免減少決策失誤，從上到下都要以高度責(zé)任感、使命感切實從信貸流程上保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、要時刻保證做好廉潔放貸

我們要時刻在放貸過程中，把握好每一個環(huán)節(jié)，做好廉潔放貸，我們在發(fā)放貸款中從中取利，就會對借款人形成一種義務(wù)感，對借款人來說，他會感覺到你必須有義務(wù)為我們辦每一筆貸款，你容易被人牽鼻子走著走，不能做到嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)重容易喪失工作原則。作為信貸人員你要時刻樹立勿以錢少而不廉，長此以往你會因小失大，你得到眼前利益你會失去長遠利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比，就會心理不平衡，感到“寒酸”，這樣不僅會傷害身心健康，影響生活質(zhì)量，而且可能會導(dǎo)致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監(jiān)獄生活，一堵高墻，兩個世界。自由對于我們來說是多么的重要，一定要珍愛這美好的生活，常思貪欲之害，常懷律己之心，不能為私利而觸犯國法，一定要廉潔奉公，遵紀(jì)守法，在工作中抵御各種誘惑，經(jīng)受起各種考驗，保持廉潔放貸的好作風(fēng)；勿以官小而不廉，無論信貸人員、還是貸款審批環(huán)節(jié)，都不能因為職位高低而不能廉潔放貸；勿以事小而不勤，無論你是哪級領(lǐng)導(dǎo)怎么忙，貸款都要親力親為；只有廉潔方能聚人，職工都在關(guān)注你領(lǐng)導(dǎo)，只有做到廉潔放貸職工能夠擁護你，說話有底氣、有力度；嚴(yán)于律己方能服人，把握好自己、嚴(yán)格要求自己別人才能服氣；身正方能帶人，一身正氣才能帶動身邊的人，領(lǐng)導(dǎo)好身邊的人；無私方能感人，心的無私的人你會感動很多人；心底寬廣，做好廉潔放貸無論何時你才能問心無愧！

四、不斷是加大監(jiān)督檢查力度

要不斷采取專項檢查、突擊檢查和上級檢查、自查相結(jié)合的方式，不斷防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。今后對貸款檢查按照市聯(lián)社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規(guī)避風(fēng)險、對發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，同時通過檢查對貸款業(yè)務(wù)也能夠起到很好指導(dǎo)作用。結(jié)合下一步信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險排查過程中，對信貸人員執(zhí)行鼓勵自查、自報、盡職免責(zé)的責(zé)任追究政策。對被動發(fā)現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)、違法問題和案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類問題的，按照省市聯(lián)社要求必須從嚴(yán)、從重處罰，不惜一切代價，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。

五、做好信貸隊伍輔導(dǎo)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)

站在新起點，面對新形勢，新特點農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做好信貸培訓(xùn)意義重大，尤其貸款新規(guī)是信貸系統(tǒng)的一次新的革命，做好全轄信貸培訓(xùn)至關(guān)重要，要讓全轄熟悉掌握信貸各項業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險，減少資金損失則無旁貸。

六、嚴(yán)格掌握政策確保全轄穩(wěn)定經(jīng)營

由于農(nóng)民民主意識、權(quán)利意識的提高，以及新聞媒體的宣傳報道，農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放已經(jīng)臵于各方的關(guān)注監(jiān)督之下，這就對我們的工作提出了更高的要求。

要按照信用等級評定及其它貸款條件選準(zhǔn)貸戶，堅持公平、公正、公開，讓無論得到貸款的農(nóng)戶還是沒有得到貸款的農(nóng)戶都能心服口服。測算好全轄貸款投放速度，分解好各社的工作量。工作中切忌簡單、粗暴、矛盾上交，信用社能解決的不交給聯(lián)社，我們要耐心細致做好解釋工作，避免越級上訪，更不要驚動新聞媒體，擾亂我們的正常工作。

同志們，站在新起點，面對新形勢，新特點農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是機遇大于挑戰(zhàn)，我們要解放思想，開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實，搶抓機遇，積極作為，攻堅克難，以此加快信用社發(fā)展，讓我們廣大員工共享發(fā)展與改革的成果，為早日實現(xiàn)這一目標(biāo)而努力奮斗！

一是給信用社造成危害

風(fēng)險貸款產(chǎn)生，大大降低了貸款質(zhì)量，給經(jīng)營帶來無法估量的損失。一旦引起法律糾紛，由于操作不規(guī)范，存在法律漏洞，容易引起法律糾紛，一旦對簿公堂極有可能處于不利的法律地位。教訓(xùn)比較深刻是在法院已經(jīng)立案的貸款，存在有爭議的是在其他聯(lián)保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導(dǎo)致下甩訴諸法律引起糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風(fēng)險，給農(nóng)村信用社帶來的后果是資金損失和風(fēng)險增加。

二是對自己家人傷害

試問，人一輩子辛辛苦苦工作，圖的是什么？從大方向為國家做貢獻回報社會，從家庭說為養(yǎng)家糊口過上富裕小康生活。人活在世上品質(zhì)信譽是無價的，企業(yè)信譽品牌、是企業(yè)無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)創(chuàng)造高額利潤，個人品質(zhì)信譽也是無形資產(chǎn)，我們在提拔干部、使用干部，重點以德為先，有些人托關(guān)系、找人但為什么沒有得到提拔重用，有些人沒有找關(guān)系，沒有花錢卻得到提拔重用，因為我們重點考察一個人道德品質(zhì)，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會得到短期效益，但你會失去長期效益。如果我們因為一時的貪念，斷送了前程，喪失了尊嚴(yán)，一旦犯罪，得到的是別人的蔑視、指責(zé)；甚至是牢獄生活；同時失去會是體面的工作、豐厚的經(jīng)濟收入，就目前我們信用社去年對外對外“新老交替”價格已經(jīng)上漲30萬元左右，這也是一筆無形資產(chǎn)；一旦由于自己違規(guī)操作自身貪欲，經(jīng)濟上會造成損失，牢獄生活讓自己失去人身自由；一旦犯罪還將失去幸福美滿的家庭，讓家人蒙羞受辱對子女影響會非常深刻。心理陰影會影響孩子學(xué)習(xí)、工作，為自己為家

人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業(yè)之根、衣食之源，我們每個人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個人命運，每個家庭都息息相關(guān)。

三是對他人造成傷害

從各類貸款形成風(fēng)險看，無論是信貸人員無知，或非主觀性引起的貸款風(fēng)險，均是無視各項規(guī)章制度的存在。相關(guān)人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪人不敢糾正和制止，甚至礙于情面協(xié)助辦理。相互之間不負(fù)責(zé)任，無疑助長直接責(zé)任人行為。一旦問題暴露，追究法律責(zé)任影響同事，上下不同程度都受到牽連，回想我們身邊的人和事歷歷在目，教訓(xùn)也非常深刻。

第三篇：淺談信貸風(fēng)險防范

淺談信貸風(fēng)險防范

來源:網(wǎng)絡(luò) 作者:編輯部| 中瀚石林-您值得信賴的中國業(yè)務(wù)顧問

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)不明確，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機制，運營效率和效率低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

3.分散信貸風(fēng)險觀念不強，對集團客戶多頭授信。

4.計提的呆賬準(zhǔn)備金比例偏低，嚴(yán)重不足，抗風(fēng)險能力低。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的對策

1.資產(chǎn)置換，“改存為股”。

2.提高資本充足率。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險資產(chǎn)。

3.分類計提呆賬準(zhǔn)備金。中央銀行應(yīng)該要求在一個統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級分類結(jié)果，對各類不良貸款提取適度水平的專項呆賬準(zhǔn)備金。

4.調(diào)整信貸投資的發(fā)展方向，發(fā)展銀團貸款業(yè)務(wù)。為我們的客戶和長期過度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。

5.適度利用破產(chǎn)方式。

6.建立和完善商業(yè)銀行信貸內(nèi)部控制系統(tǒng)。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的建議

大力發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化處理風(fēng)險的方式。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報表隔離出來。信貸資產(chǎn)證券化后，發(fā)行基于信貸機構(gòu)的貸款不再吸收產(chǎn)生的全部風(fēng)險。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機構(gòu)的報表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。這種資產(chǎn)集中首先方便了保險公司等擔(dān)保機構(gòu)分析他們的風(fēng)險，促進評級機構(gòu)和信用增級機構(gòu)的第三方審查并加強安全的決定；其次，信貸資產(chǎn)證券化，制定更加透明的貸款和減少資本市場投資者的風(fēng)險。

信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險通常分為三個或三個以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個人投資者。

第一部分覆蓋正?；蝾A(yù)期的信貸組合損失率相關(guān)的理性部分的信貸風(fēng)險。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。但發(fā)布者是不適合非正常貸款組合的風(fēng)險責(zé)任。這種風(fēng)險來自于發(fā)起人試圖在一個特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。通過將發(fā)起人的風(fēng)險限制在一個上限的第一損失，信貸資產(chǎn)證券化可以減少多樣化帶來的風(fēng)險。

第四篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范淺析

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心得體會 西城信用社

根據(jù)縣聯(lián)社安排，我社組織學(xué)習(xí)了中國銀監(jiān)會紀(jì)委書記王華慶同志在2010年案件防控工作長沙會議上的講話摘要、關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)《滄州銀監(jiān)分局關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<河北銀監(jiān)局關(guān)于進一步防范變造銀行承兌匯票詐騙犯罪風(fēng)險的通報>的通知》的通知、以及《滄州銀監(jiān)分局辦公室轉(zhuǎn)發(fā)<中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于徐州地區(qū)信用卡套現(xiàn)案件的通報>的通知》等相關(guān)文件，通過深刻學(xué)習(xí)，我對其中涉及的信貸風(fēng)險防范有以下幾點認(rèn)識，總結(jié)如下：

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。為了加強防范信貸風(fēng)險應(yīng)從以下幾方面入手。

一、加強員工教育，防范道德風(fēng)險

防范信貸風(fēng)險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報，不給好處不辦事，給了好處--------------------------精品

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亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強信貸人員“三個方面”的教育。

（一）職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個方面對信貸人員進行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環(huán)節(jié)。

（二）遵紀(jì)守法教育。積極開展“每月一法”教育活動，重點學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，決定了信貸風(fēng)險的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強自身學(xué)習(xí)，不斷增強專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險放到信貸風(fēng)險防范的突出位置。

（一）加強基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對獨立的貸前調(diào)查、貸時審查和--------------------------精品

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貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進一步完善信貸行為問責(zé)和獎勵機制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個體工商戶小額貸款以及民營企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評級授信、實行貸款上柜臺制度，努力營造良好的誠信環(huán)境和貸款營銷氛圍。

（二）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險狀況。市場行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟極易受到國際政治經(jīng)濟發(fā)展走勢的影響。比如，去年下半年由美國次貸危機引發(fā)的國際金融風(fēng)暴，席卷全球，對我國經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對當(dāng)前防范信貸風(fēng)險，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項目生產(chǎn)周期、市場波動幅度大小等因素合理確定，必要時，要實行蹲點續(xù)時觀察制度。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，會同客戶及時采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財務(wù)管理中存在的問題；對經(jīng)營陷入危機、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處置，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

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第五篇：農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范淺析

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范淺析

信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命線。防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是歷代農(nóng)信人孜孜以求的目標(biāo)。筆者就這個問題，談點膚淺的看法。

一、加強員工教育，防范道德風(fēng)險

防范信貸風(fēng)險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險。不可否認(rèn)，目前，在信貸人員中，服務(wù)意識淡薄、營銷觀念較差的現(xiàn)象還較為普遍，部分信貸人員沒有把客戶當(dāng)作互惠互利、平等的合作伙伴來對待，更有的把手中的信貸權(quán)利當(dāng)成了撈取個人私利的資本，在貸款發(fā)放過程中吃、拿、卡、要、報，不給好處不辦事，給了好處亂辦事，導(dǎo)致超權(quán)、跨轄、壘大戶、頂冒名等違規(guī)違紀(jì)貸款時常發(fā)生，形成了較大風(fēng)險隱患，有的已造成了資產(chǎn)損失。這些都是職業(yè)道德缺失、法紀(jì)觀念淡薄的集中表現(xiàn)。解決這一問題，必須加強信貸人員“三個方面”的教育。

一是職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個方面對信貸人員進行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環(huán)節(jié)。二是遵紀(jì)守法教育。積極開展“每月一法”教育活動，重點學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，達到不越“雷池”的目的。加強案例警示教育，通過組織信貸人員學(xué)習(xí)上級轉(zhuǎn)發(fā)的案件情況通報、舉辦法制教育培訓(xùn)班、到監(jiān)獄聆聽犯人現(xiàn)身說法等形式，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問題，不斷增強信貸人員的守法合規(guī)意識，自覺規(guī)避和抵制信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險。嚴(yán)查貸款違紀(jì)違法行為，通過采取向社會公開承諾、設(shè)立舉報電話、建立貸款回訪制度、加大信貸檢查監(jiān)督頻率等措施，及時發(fā)現(xiàn)和處理信貸違規(guī)、違紀(jì)和違法行為。對違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟處罰以及警告直至開除的紀(jì)律處分；對詐騙等違法行為，堅決移交司法機關(guān)處理。

三是敬業(yè)愛崗教育。敬業(yè)愛崗是做好任何一項工作的先決條件，員工只有敬業(yè)愛崗，才會激發(fā)出工作的熱情和動力，才會積極作為并追求工作的完美，并將個人行為與單位目標(biāo)保持一致性。因此，要把培養(yǎng)信貸人員敬業(yè)愛崗意識放到企業(yè)文化建設(shè)的突出位臵，積極開展以“做農(nóng)信人、立農(nóng)信志、謀農(nóng)信事、創(chuàng)農(nóng)信業(yè)”為主旨的演講比賽、事跡報告、理論探討以及“行業(yè)樹形象，崗位樹標(biāo)兵”等活動，用正面的典型引導(dǎo)人、激勵人。同時，要強化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺算好政治賬、經(jīng)濟賬、名譽賬、家庭賬，在信貸管理活動中，時刻堅守道德防線和法律制度防線。

二、提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險

農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，決定了信貸風(fēng)險的分散性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的不可預(yù)見性，也決定了信用社信貸風(fēng)險防控的艱巨性。這就要求信貸人員必須加強自身學(xué)習(xí)，不斷增強專業(yè)技能、政策法規(guī)水平和駕馭市場的本領(lǐng)，把操作風(fēng)險放到信貸風(fēng)險防范的突出位臵。

（一）加強基礎(chǔ)工作，提高防控水平。一是建立健全信貸管理組織架構(gòu)和制度體系。成立相對獨立的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的信貸職能部門，嚴(yán)明各部門、各崗位職權(quán)，進一步完善信貸行為問責(zé)和獎勵機制，健全信貸管理規(guī)章，約束、規(guī)范信貸行為。二是完善農(nóng)戶、個體工商戶小額貸款以及民營企業(yè)貸款管理辦法和操作規(guī)程，積極開展評級授信、實行貸款上柜臺制度，努力營造良好的誠信環(huán)境和貸款營銷氛圍。三是加強教育培訓(xùn)，突出業(yè)務(wù)知識和操作流程的培訓(xùn)，確保貸款手續(xù)齊全、順程序操作；強化政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，確保信貸行為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)和銀監(jiān)部門的監(jiān)管制度要求；加強內(nèi)控制度教育，確保信貸規(guī)章熟記于心，形成思維定勢，令行禁止。四是積極開展送信貸知識下鄉(xiāng)活動，通過張貼標(biāo)語口號、散發(fā)小額農(nóng)貸“明白紙”、播放宣傳帶、公布咨詢和監(jiān)督電話等形式，讓農(nóng)民了解貸款種類、貸款條件和辦貸程序，并接受他們的監(jiān)督。

（二）運用“四診”療法,嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口。防范信貸風(fēng)險，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性，貸前調(diào)查是關(guān)鍵。信貸人員在受理貸前調(diào)查時，中醫(yī)中的望、聞、問、切“四診法”不失為一良策。“望”，就是要深入貸戶，對借款人投資項目的籌備或生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、市場行情、資產(chǎn)負(fù)債狀況和經(jīng)營管理水平等方面進行實地察看。通過察看，產(chǎn)生第一印象后，要進一步聽取借款人投資、規(guī)劃、技術(shù)、生產(chǎn)、效益等方面的匯報，并注重聽取借款人周圍群眾的意見，包括借款人的品行、信用程度等；如果借款人是一個比較大的單位或經(jīng)濟實體，同時還要了解基層人員的反應(yīng)，這就是“聞”。通過現(xiàn)場“望”、“聞”后，調(diào)查人員還要就自己關(guān)心的問題向借款人進行問詢，或就借款人匯報中的可行性情況作出逆向假設(shè)，讓借款人予以答辯，從中了解借款人駕馭市場和抵御風(fēng)險的能力，這就是“問”。“切”是決定能否對借款人予以貸款扶持的關(guān)鍵一步。調(diào)查人員在充分了解情況后，寫出貸前調(diào)查報告，拿出初步意見，交貸款審批部門進行研究，對借款人及其投資項目進行綜合評定后，作出貸與不貸的決定。要想很好地完成上述“四診”方法，這就要求信貸人員必須做到“四勤”，即腿勤、眼勤、口勤和腦勤。腿勤，只有深入實際、深入第一線，才能收集到盡可能多的信息，才能發(fā)現(xiàn)在上面發(fā)現(xiàn)不了的情況；眼勤，只有是看到的而不是聽到的，才會使了解到的情況或掌握的信息更具真實性、可靠性；口勤，要想了解更多的情況，只有善于發(fā)問、勤于發(fā)問才能做到；腦勤，就是要多動腦，善于思考，勤于分析。

（三）做好貸后回訪，掌握風(fēng)險狀況。市場行情風(fēng)云變幻。特別是隨著“地球村”的逐步成型，一國經(jīng)濟極易受到國際政治經(jīng)濟發(fā)展走勢的影響。比如，去年下半年由美國次貸危機引發(fā)的國際金融風(fēng)暴，席卷全球，對我國經(jīng)濟發(fā)展也產(chǎn)生了較大不利影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，農(nóng)產(chǎn)品價格波動較大，為信貸資金安全增添了變數(shù)。因此，建立客戶回訪制度，加強貸后檢查，及時掌握企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和收益水平，對當(dāng)前防范信貸風(fēng)險，確保資金安全，顯得尤為突出和重要。貸后回訪檢查頻率，要根據(jù)貸款的額度、項目生產(chǎn)周期、市場波動幅度大小等因素合理確定，必要時，要實行蹲點續(xù)時觀察制度。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患，會同客戶及時采取防控措施，協(xié)助解決生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和財務(wù)管理中存在的問題；對經(jīng)營陷入危機、瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)，要果斷處臵，保全資產(chǎn)，防范信貸資金損失。

三、合理確定投向，防范市場風(fēng)險

根據(jù)宏觀調(diào)控要求和信貸政策導(dǎo)向，進一步調(diào)整資金投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把握好投放節(jié)奏，主動規(guī)避政策和市場風(fēng)險。一是適應(yīng)市場需求，立足實際，創(chuàng)造性地堅持好面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的“四個面向”市場定位，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、農(nóng)戶和個體工商戶的貸款支持力度，嚴(yán)禁向污染、高耗低能等國家限控類行業(yè)及其他銀行退出行業(yè)發(fā)放貸款。二是大力支持地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過提供生產(chǎn)、加工、存儲、銷售“一條龍”信貸服務(wù)，做強、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，努力促進規(guī)模經(jīng)濟的形成和綜合生產(chǎn)能力的提高，使產(chǎn)業(yè)在“抱團”發(fā)展中增強整體收益水平和抗御市場風(fēng)險能力，從而保證信貸資金的安全。三是適當(dāng)放寬貸款期限限制。目前，農(nóng)村信用社貸款除了較少的助學(xué)貸款屬中長期貸款外，絕大多數(shù)貸款期限不超過一年，已不能滿足農(nóng)村多種經(jīng)濟成分、多種經(jīng)營模式發(fā)展的需要。人為地縮短貸款期限，不僅降低了信用社收益水平，而且也增加了因貸款期限和客戶收益檔期不一致帶來的貸款管理成本，并極易形成不良貸款。因此，農(nóng)村信用社貸款期限應(yīng)根據(jù)貸戶綜合收入水平和從事經(jīng)營項目的生產(chǎn)周期等情況合理確定。