第一篇：非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣中存在的問(wèn)題和建議

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣中存在的問(wèn)題和建議

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，非現(xiàn)金支付工具在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越重要，現(xiàn)已基本形成了以匯票、支票、本票和銀行卡為主體，匯兌、定期借記、直接貸記、網(wǎng)上支付等結(jié)算方式為補(bǔ)充的非現(xiàn)金支付工具體系。但非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在推廣過(guò)程中存在的問(wèn)題不容忽視。

一、非現(xiàn)金支付工具推廣的制約因素

（一）使用主體方面

1、公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)識(shí)偏差。在多數(shù)人看來(lái),現(xiàn)金結(jié)算直觀方便，看得見(jiàn)，摸得著，最容易被人們認(rèn)識(shí)和接受，而且人們長(zhǎng)期以來(lái)使用現(xiàn)金結(jié)算已經(jīng)是習(xí)慣成自然，加上金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，這種觀念難以在短時(shí)間內(nèi)予以改變。

2、個(gè)體工商戶(hù)資金運(yùn)作呈現(xiàn)模糊性。一方面，很多個(gè)體戶(hù)為了逃避銀行監(jiān)督，將經(jīng)營(yíng)性的資金混同于自己儲(chǔ)蓄資金，通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)頻繁地存取現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)交往。另一方面由于個(gè)體戶(hù)面廣量大、經(jīng)營(yíng)靈活、運(yùn)作快速等方面的特殊性，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)賬戶(hù)尚沒(méi)有形成規(guī)范的管理模式，客觀上為個(gè)體工商戶(hù)大量使用現(xiàn)金進(jìn)行交易創(chuàng)造了條件。

3、企業(yè)單位對(duì)現(xiàn)金使用有較強(qiáng)需求。由于現(xiàn)金結(jié)算具有錢(qián)貨兩清、避免拖欠的“優(yōu)越性”，部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金結(jié)算最為理想。一些企業(yè)單位為提高資金回籠的速度和效果，有意識(shí)地對(duì)現(xiàn)金結(jié)算比非現(xiàn)金結(jié)算提供更多的優(yōu)惠，助長(zhǎng)了現(xiàn)金結(jié)算的不正之風(fēng)。個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，為逃避銀行收貸收息或是偷稅漏稅，人為地使大量資金體外循環(huán)，坐收坐支，超庫(kù)存限額保留現(xiàn)金。

（二）使用客體方面

一是現(xiàn)行的支付結(jié)算體系不健全和支付系統(tǒng)覆蓋面不大，相比現(xiàn)金結(jié)算，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算方式環(huán)節(jié)相對(duì)較多，在途時(shí)間長(zhǎng)，難以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)運(yùn)作。

二是一些票據(jù)如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性較強(qiáng)，填寫(xiě)簽章稍有不慎，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失。

三是信用卡等非現(xiàn)金支付工具卻也常常由于計(jì)算機(jī)硬件和軟件系統(tǒng)的欠缺，在運(yùn)行中出現(xiàn)交易和清算阻塞現(xiàn)象，這給客戶(hù)帶來(lái)了一些不必要的麻煩。

四是支票使用范圍受到很大的限制。由于種種條件制約，支票基本上只能在同城范圍內(nèi)使用，個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低，使用較少，還未成為居民的日常支付工具。

（三）管理監(jiān)督方面 金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)淡化了現(xiàn)金管理。從目前情況看，開(kāi)戶(hù)銀行作為現(xiàn)金管理的中心環(huán)節(jié)作用沒(méi)有充分發(fā)揮。有的開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)單位支現(xiàn)用途的真實(shí)性和合規(guī)性不把關(guān)，登而不審，敞開(kāi)放行，對(duì)開(kāi)戶(hù)單位違反現(xiàn)金管理的行為不敢抵制，致使企業(yè)坐支、超限額使用現(xiàn)金現(xiàn)象普遍存在。同時(shí)，為了完成由上至下的存款考核任務(wù)，金融機(jī)構(gòu)大多奉行客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念，以松散的現(xiàn)金管理?yè)Q取客戶(hù)和存款的穩(wěn)定，具體采取允許非基本賬戶(hù)提現(xiàn)、超范圍使用現(xiàn)金、大額提現(xiàn)不審批等諸多形式去迎合客戶(hù)，使現(xiàn)金結(jié)算量居高難下。

二、非現(xiàn)金支付工具體系的建設(shè)

(一）盡快修訂現(xiàn)有的現(xiàn)金管理法規(guī)制度。現(xiàn)金管理法律法規(guī)滯后，不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活的客觀實(shí)際情況。目前，我國(guó)現(xiàn)金管理的基本規(guī)章制度是1988年國(guó)務(wù)院頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》及人民銀行相應(yīng)制定的現(xiàn)金管理實(shí)施辦法，遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為有力地強(qiáng)化現(xiàn)金管理和非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣，應(yīng)盡快修訂《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》等法規(guī)制度，重新規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)企事業(yè)單位現(xiàn)金管理的職權(quán)、范圍及要求，適當(dāng)降低非現(xiàn)金支付結(jié)算金額起點(diǎn)，同時(shí)逐步推行現(xiàn)金結(jié)算的收費(fèi)控制措施，使現(xiàn)金管理規(guī)定更加適合推行非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展的需要。

（二）有效發(fā)揮營(yíng)業(yè)窗口的宣傳引導(dǎo)作用。各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)的作用，加強(qiáng)柜面宣傳引導(dǎo)。大力宣傳現(xiàn)金管理的政策和非現(xiàn)金結(jié)算工具的運(yùn)用，并將各種非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用范圍、特點(diǎn)以及操作流程、注意事項(xiàng)張貼公示，讓客戶(hù)清楚明白，真正被社會(huì)所接受。要通過(guò)社會(huì)信用體系的建設(shè)，為非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用創(chuàng)造出一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的有利環(huán)境，推動(dòng)非現(xiàn)金結(jié)算工具的發(fā)展。

（三）積極規(guī)范和創(chuàng)新非現(xiàn)金支付工具。一是要積極優(yōu)化并大力推廣應(yīng)用商業(yè)匯票、銀行本票、信用卡等結(jié)算工具，改善信用卡用卡環(huán)境，鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，對(duì)網(wǎng)上支付和銀行卡等電子支付工具的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行規(guī)范。二是要積極鼓勵(lì)支付工具和結(jié)算方式創(chuàng)新。通過(guò)深入研究，以電子貨幣為發(fā)展方向，不斷創(chuàng)新和規(guī)范支付工具，為市場(chǎng)提供更多方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度地滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。三是要充分發(fā)揮個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的功能效用。鼓勵(lì)和引導(dǎo)個(gè)人通過(guò)結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，辦理匯款，支付水、電、話、氣等基本日常費(fèi)用，代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的難點(diǎn)及建議

----對(duì)臨夏地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查隨著商品經(jīng)濟(jì)和貨幣信用的不斷發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越重要，已成為商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)轉(zhuǎn)移的重要載體。非現(xiàn)金支付工具作為現(xiàn)代化支付體系的重要組成部分，滿(mǎn)足了經(jīng)濟(jì)行為人安全、快速轉(zhuǎn)移資金的需要，提高了金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少現(xiàn)金流通，降低了社會(huì)支付成本，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，從西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)非現(xiàn)金支付工具發(fā)展情況看，由于受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低、地理環(huán)境閉塞、經(jīng)濟(jì)環(huán)境先天不足、思想觀念落后等諸因素的制約和影響，非現(xiàn)金支付工具的推廣問(wèn)題依然十分突出。

一、基本情況臨夏回族自治州是一個(gè)欠發(fā)達(dá)的多民族地區(qū)，地方財(cái)政入不敷出，財(cái)力捉襟見(jiàn)肘，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金主要依靠信貸支持。轄內(nèi)沒(méi)有大型企業(yè)，經(jīng)濟(jì)成份以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)為主，商品貿(mào)易相對(duì)活躍，結(jié)算方式多以現(xiàn)金為主。近年來(lái)，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)功能，建立了以支票、銀行承兌匯票、銀行卡為主體，以匯兌、委托收款、托收承付為補(bǔ)充的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。“三票一卡”為主體的結(jié)算工具中，本票業(yè)務(wù)發(fā)展空白。非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用的特點(diǎn)是：支票、電子匯兌、銀行匯票的交易數(shù)量小，單筆交易金額大，分別占總交易數(shù)量的20%，總金額的60%；銀行卡業(yè)務(wù)交易數(shù)量大，單筆交易金額小，分別占總交易數(shù)量80%，總金額的40%。銀行卡作為使用范圍最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，種類(lèi)日趨增多，服務(wù)功能日臻完善，方便了用戶(hù)的資金結(jié)算。雖然銀行通過(guò)宣傳、多方培育進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，但由于受中小商戶(hù)拓展動(dòng)力不足、持卡消費(fèi)意識(shí)尚未形成、刷卡消費(fèi)環(huán)境差等因素的制約，支付功能未得到充分發(fā)揮。全轄現(xiàn)有POS機(jī)僅26臺(tái)（其中18臺(tái)供加油站使用），ATM機(jī)11臺(tái)，形成了以借記卡為主、以現(xiàn)金為主辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的模式，刷卡消費(fèi)環(huán)境差，局限性大。加之信仰伊斯蘭教的少數(shù)民族受宗教信仰（《古蘭經(jīng)》規(guī)定個(gè)人所得收入不能存入銀行收取利息）和生活習(xí)慣的影響，多以現(xiàn)金方式進(jìn)行交易或融資，導(dǎo)致大量現(xiàn)金在民間流通。調(diào)查顯示，臨夏頗具規(guī)模的皮毛、木材、茶葉、中藥材、牲畜和糧油等商貿(mào)交易，大都采取現(xiàn)金方式進(jìn)行交易。

二、影響和制約非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的主要原因原因一：宣傳不到位，客戶(hù)對(duì)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用了解甚少。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善的今天，銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段與力度不斷增強(qiáng)，結(jié)算方式、種類(lèi)推陳出新。但由于銀行對(duì)結(jié)算工具的方法介紹、宣傳不力，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)非現(xiàn)金支付工具了解程度偏低，認(rèn)知度不高?？蛻?hù)不能熟練掌握、合規(guī)應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具，非現(xiàn)金支付工具的先進(jìn)性未能得到體現(xiàn)。主要原因是商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)辦支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)效益的作用尚沒(méi)有更深的認(rèn)識(shí)。從一些新型支付結(jié)算工具推廣情況看，現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。如：小額支付系統(tǒng)上線運(yùn)行后，公用事業(yè)費(fèi)用定期代收業(yè)務(wù)和支票圈存業(yè)務(wù)的推廣因得不到銀企和群眾的支持而發(fā)展緩慢。原因二：信用環(huán)境和結(jié)算環(huán)境不佳。一是由于轄內(nèi)商業(yè)銀行企業(yè)制度建設(shè)不完善，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不力，導(dǎo)致商業(yè)銀行放寬或降低標(biāo)準(zhǔn)為一些信用等級(jí)低、經(jīng)營(yíng)狀況差的企業(yè)辦理商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，使票據(jù)擔(dān)保不落實(shí)，造成票據(jù)支付能力減弱，票據(jù)糾紛不斷，一定程度上影響了商業(yè)票據(jù)的推廣應(yīng)用。二是轄內(nèi)農(nóng)村信用社除聯(lián)社作為間接參與者接入現(xiàn)代化支付體系外，二級(jí)法人社之間尚未形成一套功能齊全的支付網(wǎng)絡(luò)體系，相互之間的資金結(jié)算大多處在手工處理階段，支付結(jié)算工具發(fā)展緩慢，導(dǎo)致部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)不得不舍易取難，更多地以現(xiàn)金方式進(jìn)行支付結(jié)算。原因三：銀行卡受理環(huán)境有待改善。一是特約用卡商戶(hù)少。由于臨夏經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，很多商戶(hù)由于自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力的局限和盈利水平的制約，現(xiàn)金收付量較小，所以不愿安裝POS機(jī)，不愿以刷卡方式結(jié)算。二是個(gè)人信用制度有待進(jìn)一步完善。目前各家銀行的銀行卡品種結(jié)構(gòu)均以借記卡為主，貸記卡為輔，各行對(duì)貸記卡發(fā)展十分謹(jǐn)慎的一個(gè)重要原因就是社會(huì)信用環(huán)境欠佳，持卡人惡意透支的行為時(shí)有發(fā)生，影響了貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國(guó)個(gè)人信用體系尚不完善，發(fā)卡行對(duì)持卡人的信用狀況缺乏真實(shí)的了解，必須拿出人力、物力進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的資信調(diào)查，因此加大了發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)評(píng)定沒(méi)有通用的法則，發(fā)卡行在信用審查時(shí)感到無(wú)據(jù)可依，客觀上也制約了貸記卡的發(fā)放。三是銀聯(lián)卡質(zhì)量不穩(wěn)定，客戶(hù)使用不便。目前發(fā)行的銀行卡質(zhì)量不穩(wěn)定，容易出現(xiàn)磁性條碼損傷或失磁，造成部分銀行卡在ATM機(jī)上拒絕使用或吞卡，影響銀行卡的正常使用。原因四：經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，持卡消費(fèi)的觀念尚未形成，群眾自主用卡意識(shí)淡薄，影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。受文化、意識(shí)的影響以及現(xiàn)金交易的簡(jiǎn)捷性和使用范圍的廣泛性，使得現(xiàn)金交易仍然是目前主要的交易手段。持卡人用卡愿望不強(qiáng)，對(duì)銀行卡這種支付工具認(rèn)識(shí)不足，即使日常支付數(shù)額較大，支付頻繁的用戶(hù)也沒(méi)有使用銀行卡的意識(shí)，從而影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。原因五：用卡環(huán)境欠佳，銀行卡市場(chǎng)尚未有效開(kāi)發(fā)。由于目前尚未實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)點(diǎn)完全聯(lián)網(wǎng)，銀行卡還不能廣泛受理。臨夏有23萬(wàn)人口，18萬(wàn)多人居住在農(nóng)村，而在農(nóng)村，目前只有信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家金融機(jī)構(gòu)。信用社沒(méi)有發(fā)行銀行卡，郵政局發(fā)行的綠卡還實(shí)現(xiàn)不了農(nóng)村聯(lián)網(wǎng)，在基層郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)不能使用銀行卡存、取款，巨大的銀行卡市場(chǎng)尚未有效開(kāi)發(fā)，支付功能未得到充分發(fā)揮，銀行卡主要用于存取款，現(xiàn)金交易仍在消費(fèi)中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。原因六：信用卡業(yè)務(wù)逐漸萎縮。自1992年信用卡進(jìn)入臨夏地區(qū)以來(lái)，信用卡發(fā)展速度較慢。原因是信用卡收費(fèi)比例偏高（現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)1%，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)1‰），授權(quán)耗時(shí)多，透支金額小，加上宣傳不力，用卡環(huán)境不理想，從發(fā)售初期的3112張下降為現(xiàn)在的1403張。現(xiàn)有的信用卡大多已按借記卡使用，成為個(gè)人支取現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)賬的工具，信用卡業(yè)務(wù)隨著授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度的增加，業(yè)務(wù)逐漸萎縮。而借記卡的發(fā)卡數(shù)量和交易金額隨著代發(fā)工資、儲(chǔ)蓄存款戶(hù)向個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的轉(zhuǎn)移，近年來(lái)逐年增加，年平均增加28,169張。原因七：政府對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)扶持政策不到位。銀行卡受理環(huán)境的改善，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要產(chǎn)業(yè)鏈中各相關(guān)部門(mén)的共同協(xié)調(diào)與配合。政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，并加以扶持，如：出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商戶(hù)自行購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)終端設(shè)備，協(xié)調(diào)電信部門(mén)對(duì)銀行卡交易通信費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠等。

三、發(fā)展非現(xiàn)金結(jié)算工具的幾點(diǎn)建議

（一）建立現(xiàn)金支付收費(fèi)機(jī)制。銀行可考慮建立大額現(xiàn)金支出收費(fèi)制度。參照資金匯劃手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)1萬(wàn)元以上的單筆現(xiàn)金支付，按萬(wàn)分之一的比例收取手續(xù)費(fèi)，從而增加現(xiàn)金交易的成本，引導(dǎo)客戶(hù)采用轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金需求。

（二）加快農(nóng)村信用社支付工具發(fā)展。農(nóng)村信用社用來(lái)支撐大額支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備較國(guó)有商業(yè)銀行落后，資金匯劃速度相對(duì)較慢。農(nóng)村信用社轄內(nèi)往來(lái)仍采用原始手工聯(lián)行方式進(jìn)行資金清算，匯劃速度慢，不適應(yīng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展要求，也制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。建議組織成立全國(guó)農(nóng)村信用聯(lián)社資金清算協(xié)會(huì)，為加速農(nóng)村資金清算創(chuàng)造條件，實(shí)現(xiàn)基層農(nóng)村信用社的網(wǎng)間互聯(lián)和銀聯(lián)卡互聯(lián)，通過(guò)發(fā)售借記卡、信用卡，為客戶(hù)提供跨系統(tǒng)、跨區(qū)域資金清算，加快全社會(huì)資金周轉(zhuǎn)速度，解決農(nóng)民資金匯劃難的問(wèn)題。

（三）改善受理環(huán)境，努力營(yíng)造良好的金融支付環(huán)境。一是針對(duì)硬件設(shè)施不完善，特約商戶(hù)普及率低的現(xiàn)狀，探索銀商合作的新途徑，努力擴(kuò)大銀行卡受理范圍，推動(dòng)銀行卡在商業(yè)流通領(lǐng)域的作用。促進(jìn)銀行卡在稅收繳納、公用事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用。重點(diǎn)改善賓館、商場(chǎng)等商戶(hù)的受理環(huán)境。二是各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)用卡環(huán)境投資，增加網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)臵，在選擇特約商戶(hù)時(shí)要適當(dāng)考慮與中小商戶(hù)的合作。與此同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)銀行卡交易系統(tǒng)的維護(hù)，保證其正常、穩(wěn)定運(yùn)行。通過(guò)提高交易質(zhì)量，充分調(diào)動(dòng)商戶(hù)使用銀行卡結(jié)算的積極性。三是拓寬用卡領(lǐng)域，擴(kuò)大使用范圍。在鞏固已有特約商戶(hù)的前提下，積極發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生、保險(xiǎn)、水電費(fèi)、養(yǎng)老金、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等收費(fèi)領(lǐng)域，形成一個(gè)數(shù)量多、質(zhì)量高、行業(yè)全、布局合理的特約商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，不斷擴(kuò)大銀行卡用卡范圍，努力提高受理質(zhì)量，為持卡人創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境。

（四）政府應(yīng)加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的扶持力度。銀行卡產(chǎn)業(yè)取得進(jìn)一步發(fā)展，必須得到政府相關(guān)政策的支持。如：引導(dǎo)輿論加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具的宣傳；通過(guò)稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商戶(hù)特別是中小商戶(hù)受理銀行卡；規(guī)定達(dá)到一定年銷(xiāo)售額度的商戶(hù)必須受理銀行卡；規(guī)范政府部門(mén)、企事業(yè)單位等社會(huì)團(tuán)體持卡消費(fèi)行為；大力推行政府公務(wù)用卡等。

（五）加大銀行卡新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，提高銀行卡使用效率。發(fā)卡部門(mén)應(yīng)改進(jìn)目前銀行卡條形碼或開(kāi)發(fā)智能IC銀行卡，盡快解決因銀行卡質(zhì)量問(wèn)題引起吞卡或無(wú)法刷卡的問(wèn)題，真正做到一卡多用，一卡通用，提高客戶(hù)對(duì)銀行卡使用的積極性。

（六）加快銀行卡基層聯(lián)網(wǎng)工作，提高銀行卡整體服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住廣大農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)，采取有效措施，加快基層機(jī)構(gòu)銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，促進(jìn)銀行卡在農(nóng)村快速發(fā)展，解決農(nóng)民有卡無(wú)處使用的矛盾，提高銀行卡整體服務(wù)水平。

第二篇：非現(xiàn)金支付結(jié)算工具現(xiàn)狀分析

央行發(fā)布的2008年第二季度支付體系運(yùn)行情況顯示,第二季度,非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。其中,銀行卡業(yè)務(wù)筆數(shù)增速明顯提高;匯兌業(yè)務(wù)金額增速大幅上升;銀行卡業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用中發(fā)揮重要作用。

為什么要采取非現(xiàn)金結(jié)算?現(xiàn)金結(jié)算有哪些不良后果? 第一,大量的現(xiàn)金結(jié)算阻礙了先進(jìn)結(jié)算手段的推廣和發(fā)展。在非現(xiàn)金結(jié)算手段日趨電子化之時(shí),現(xiàn)金結(jié)算本應(yīng)大大萎縮,然而在我國(guó)卻沒(méi)有十分明顯的跡象,這種情況令人深思。

第二,造成大量的社會(huì)重復(fù)勞動(dòng)。據(jù)了解,近年來(lái)現(xiàn)金在銀行間搬家的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?，F(xiàn)金結(jié)算的勞動(dòng)強(qiáng)度與票據(jù)結(jié)算是難以相提并論的,現(xiàn)金結(jié)算的勞動(dòng)強(qiáng)度和勞動(dòng)時(shí)間比票據(jù)結(jié)算大得多。

第三,現(xiàn)金結(jié)算的成本很高,國(guó)家為此付出了高昂的代價(jià)。

第四,大大降低了銀行對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)測(cè)和調(diào)控能力,這也不利于反洗錢(qián)工作,同時(shí)對(duì)一些原本可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控的事件無(wú)能為力。

第五,現(xiàn)金結(jié)算是造成國(guó)家稅款流失的一個(gè)重要因素,不僅僅是銀行難以監(jiān)督企業(yè)和個(gè)人資金的使用情況,稅務(wù)機(jī)關(guān)也難以掌握交易雙方的真實(shí)情況,使稅款流失于無(wú)形之中。

推廣非現(xiàn)金支付工具的制約因素

1、使用主體方面

(1)個(gè)體工商戶(hù)資金運(yùn)作呈現(xiàn)模糊性。一方面,很多個(gè)體戶(hù)為了逃避銀行監(jiān)督,將經(jīng)營(yíng)性的資金混同于自己的儲(chǔ)蓄資金,通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)頻繁地存取現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)交往。另一方面,由于個(gè)體戶(hù)面廣量大、經(jīng)營(yíng)靈活、運(yùn)作快速等方面的特殊性,人民銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)賬戶(hù)尚沒(méi)有形成規(guī)范嚴(yán)格的管理模式,客觀上為個(gè)體工商戶(hù)大量使用現(xiàn)金進(jìn)行交易創(chuàng)造了條件。

(2)企業(yè)對(duì)現(xiàn)金使用有較強(qiáng)需求。由于現(xiàn)金結(jié)算具有錢(qián)貨兩清、避免拖欠的“優(yōu)越性”,部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)金結(jié)算最為理想。一些企業(yè)單位為提高資金回籠的速度和效果,有意識(shí)地對(duì)現(xiàn)金結(jié)算提供了比非現(xiàn)金結(jié)算更多的優(yōu)惠,助長(zhǎng)了現(xiàn)金結(jié)算的不正之風(fēng)。個(gè)別企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣,為逃避銀行收貸收息或是偷稅漏稅,人為地使大量資金體外循環(huán),坐收坐支,超庫(kù)存,限額保留現(xiàn)金。

(3)受電子工具發(fā)展的影響。由于計(jì)算機(jī)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,電子結(jié)算工具層出不窮,相應(yīng)沖淡了其他支付工具的應(yīng)用。加上金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位,人們對(duì)傳統(tǒng)工具的拓展認(rèn)識(shí)不足,創(chuàng)新難度較大。另外,現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立與在全國(guó)的推廣應(yīng)用,使資金匯劃速度加快,也相對(duì)降低了廣大客戶(hù)對(duì)擴(kuò)大支票使用范圍的需求。

2、使用客體方面

(1)現(xiàn)行的支付結(jié)算體系不健全,支付系統(tǒng)覆蓋面不大,相比現(xiàn)金結(jié)算,非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算方式環(huán)節(jié)相對(duì)較多,在途時(shí)間長(zhǎng),難以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)運(yùn)作。(2)一些票據(jù),如銀行匯票、商業(yè)匯票,其要式性和文義性較強(qiáng),填寫(xiě)簽章稍有不慎,便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失。

(3)信用卡等非現(xiàn)金支付工具常常由于計(jì)算機(jī)硬件和軟件系統(tǒng)的欠缺,在運(yùn)行中容易出現(xiàn)交易和清算的阻塞現(xiàn)象,給客戶(hù)帶來(lái)了不必要的麻煩。

(4)支票使用范圍受到很大的限制。由于種種條件制約,支票基本上只能在同城范圍內(nèi)使用,個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低,使用較少,還未成為居民的日常支付工具。

3、管理監(jiān)督方面

金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)淡化了現(xiàn)金管理。從目前的情況來(lái)看,開(kāi)戶(hù)銀行作為現(xiàn)金管理的中心環(huán)節(jié),其作用沒(méi)有充分發(fā)揮。有的開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)開(kāi)戶(hù)單位支現(xiàn)用途的真實(shí)性和合規(guī)性不把關(guān),登而不審,敞開(kāi)放行,對(duì)開(kāi)戶(hù)單位違反現(xiàn)金管理的行為不敢抵制,致使企業(yè)坐支、超限額使用現(xiàn)金的現(xiàn)象普遍存在。

同時(shí),為了完成由上至下的存款考核任務(wù),金融機(jī)構(gòu)大多奉行客戶(hù)至上的經(jīng)營(yíng)理念,以松散的現(xiàn)金管理?yè)Q取客戶(hù)和存款的穩(wěn)定,具體采取允許非基本賬戶(hù)提現(xiàn),超范圍使用現(xiàn)金,大額提現(xiàn)不審批等諸多形式去迎合客戶(hù),使現(xiàn)金結(jié)算量居高難下。

非現(xiàn)金支付工具體系的建設(shè)措施

1、盡快修訂現(xiàn)有的現(xiàn)金管理法規(guī)制度

現(xiàn)金管理法律法規(guī)滯后,不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活的客觀實(shí)際情況。目前,我國(guó)現(xiàn)金管理的基本規(guī)章制度是1988年國(guó)務(wù)院頒布的《現(xiàn)金管理暫行條例》及人民銀行相應(yīng)制定的現(xiàn)金管理實(shí)施辦法。為了有力地強(qiáng)化現(xiàn)金管理,推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具,應(yīng)盡快修訂《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》等法規(guī)制度,重新規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)企事業(yè)單位現(xiàn)金管理的職權(quán)、范圍及要求,適當(dāng)降低非現(xiàn)金支付結(jié)算金額的起點(diǎn),同時(shí)逐步推行現(xiàn)金結(jié)算的收費(fèi)控制措施,使現(xiàn)金管理規(guī)定更加適合推行非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展的需要。

2、嚴(yán)格落實(shí)有關(guān)現(xiàn)金管理的制度規(guī)定

(1)企業(yè)單位要落實(shí)對(duì)現(xiàn)金使用的計(jì)劃控制。企事業(yè)單位必須根據(jù)《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》的規(guī)定使用和開(kāi)支現(xiàn)金,不屬于現(xiàn)金開(kāi)支范圍的業(yè)務(wù)必須通過(guò)銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算;各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施計(jì)劃控制,并建立、健全現(xiàn)金收支監(jiān)測(cè)分析制度,對(duì)現(xiàn)金收支、存取等情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)查、統(tǒng)計(jì)、分析。

(2)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)柜面結(jié)算監(jiān)督工作。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審查現(xiàn)金支出的范圍、用途、程序、額度等情況是否符合政策規(guī)定,是否符合結(jié)算標(biāo)準(zhǔn),對(duì)不合法、不合規(guī)的情況一律拒絕辦理。對(duì)大額現(xiàn)金支付要嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金、賬戶(hù)管理和反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定,現(xiàn)金存入要審查資金來(lái)源,現(xiàn)金支取要審查資金用途,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)向上級(jí)銀行和人民銀行報(bào)告,制止和糾正資金使用上的違規(guī)、違紀(jì)行為。

(3)人民銀行要切實(shí)強(qiáng)化現(xiàn)金管理和支付結(jié)算管理工作。人民銀行作為主管機(jī)關(guān),要加強(qiáng)現(xiàn)金管理和支付結(jié)算管理工作,加大對(duì)違反現(xiàn)金管理規(guī)定行為的處罰力度,提高現(xiàn)金管理工作的時(shí)效性和準(zhǔn)確性,為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣創(chuàng)造良好的環(huán)境。

3、積極規(guī)范、創(chuàng)新非現(xiàn)金支付工具

(2)積極鼓勵(lì)支付工具和結(jié)算方式的創(chuàng)新。通過(guò)深入研究,以電子貨幣為發(fā)展方向,不斷創(chuàng)新和規(guī)范支付工具,為市場(chǎng)提供更多方便快捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù),最大限度地滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。

(3)充分發(fā)揮個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的功能效用。鼓勵(lì)和引導(dǎo)個(gè)人通過(guò)結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算,辦理匯款,代發(fā)工資等轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)。

第三篇：督導(dǎo)存在問(wèn)題和建議

三、督導(dǎo)結(jié)果

1、宣傳情況，廣播宣傳1天共1次，懸掛標(biāo)語(yǔ)2幅，張貼宣傳畫(huà)3張。

2、保存好鄉(xiāng)衛(wèi)生院下發(fā)的瘧疾防治工作分配計(jì)劃。

3、使用規(guī)范門(mén)診日志

4、發(fā)熱病人進(jìn)行登記，內(nèi)容完整

5、血片采集登記、符合三熱病人采集

6、按時(shí)間完成當(dāng)月血檢任務(wù)

7、血檢送檢單填寫(xiě)規(guī)范、內(nèi)容完整、采集對(duì)象真實(shí)

8、采集血片及時(shí)上交。

三、存在問(wèn)題

1、鄉(xiāng)、村三級(jí)人員和經(jīng)費(fèi)均投入不足，給此項(xiàng)工作的開(kāi)展帶來(lái)了較為難度，特別是村級(jí)衛(wèi)生人員的報(bào)酬低。

2、基層衛(wèi)生組織條件差，人員素質(zhì)參差不齊，村衛(wèi)生室人員不能得到全面系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，給此項(xiàng)工作的指導(dǎo)和開(kāi)展帶來(lái)了極大的影響。

3、外出打工人員較多，管理混亂。四，建議

1、村醫(yī)多進(jìn)村入戶(hù)、多與村干部聯(lián)系。

2、加大宣傳力度。

3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。

本次得到了鄉(xiāng)人民政府，各村支兩委的大力支持，活動(dòng)取得了顯著的成效，為下一瘧疾防治工作開(kāi)展打下了良好的基礎(chǔ)，使疾病預(yù)防控制機(jī)構(gòu)得到了進(jìn)一步的完善

第四篇：存在的問(wèn)題和建議

存在的問(wèn)題和建議：

1． 規(guī)劃管理體制不盡統(tǒng)一。

由于原城鄉(xiāng)規(guī)劃局從建設(shè)委員會(huì)獨(dú)立時(shí)間較短，沿沿原來(lái)的管理體制。未能將城市規(guī)劃和原

居巢區(qū)范圍內(nèi)二城鎮(zhèn)進(jìn)行統(tǒng)一—管理，存在規(guī)劃只管理原巢湖市城區(qū)內(nèi)的規(guī)劃，且不包括經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)園區(qū)規(guī)劃，只是例行發(fā)證。規(guī)劃編制和項(xiàng)目管理由開(kāi)發(fā)區(qū)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)園區(qū)管理，城市規(guī)劃控制區(qū)之外的—湖及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)由原居巢區(qū)城鄉(xiāng)建設(shè)局管理，城區(qū)內(nèi)么人建房由原區(qū)規(guī)劃分局——及批后管理，市規(guī)劃局審批，經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)不但管理區(qū)內(nèi)的工業(yè)項(xiàng)目，還對(duì)行政區(qū)規(guī)劃內(nèi)的經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目，溫泉度假區(qū)規(guī)劃及項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)管理。管理體制不煩的問(wèn)題建議成立規(guī)劃管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理。

2.規(guī)劃編制基礎(chǔ)資料缺乏。

自2005年6月之后至今來(lái)再進(jìn)行地形測(cè)繪的城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)原來(lái)地形圖參數(shù)資料不能反映城

市建設(shè)情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎沒(méi)有比例尺較出的地形資料，建議盡快進(jìn)行測(cè)繪，以滿(mǎn)足規(guī)劃編制和建設(shè)管理需要。

3.城市及市區(qū)內(nèi)礦山開(kāi)采對(duì)山體及城市周邊環(huán)境破壞較為嚴(yán)重，建議應(yīng)封閉礦山，禁止開(kāi)采

并進(jìn)行環(huán)境恢復(fù)。

4.城市監(jiān)察管理在原規(guī)劃局，建議按合肥市管理模式由綜合執(zhí)法局統(tǒng)一管理。

規(guī)劃編制建議：

1.巢湖市概念性總體規(guī)劃盡快編制，重新明確城市性質(zhì)、規(guī)模、發(fā)展方向。

2.巢湖市近期建設(shè)規(guī)劃在概念性總規(guī)之后明確近五年規(guī)劃建設(shè)范圍。

3.盡快完成《高鐵沿周邊地段城市設(shè)計(jì)及控制性詳細(xì)規(guī)劃設(shè)計(jì)》以利于正在建設(shè)的高鐵項(xiàng)

目銜接配套。

4.編制概念性總規(guī)之下的各專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃及重點(diǎn)片區(qū)控規(guī)。

5.盡快編制自2010年以后因路橋大會(huì)戰(zhàn)而拆遷需安置的安置點(diǎn)修建性規(guī)劃及審批（由于

及需安置的面積較大，戶(hù)數(shù)較多，具體由原城投公司實(shí)施與管理）。

第五篇：安全管理中存在的問(wèn)題和建議

一、安全管理中存在的問(wèn)題：

1、班組安全紀(jì)律管理過(guò)程中人情味過(guò)重，總覺(jué)得不會(huì)有事，行動(dòng)與制度相差較遠(yuǎn)。上有政策、下有對(duì)策，往往是領(lǐng)導(dǎo)在與不在兩個(gè)樣，作業(yè)長(zhǎng)、班組長(zhǎng)對(duì)違紀(jì)員工考核不嚴(yán)，2、一年來(lái)安全效果雖然未出現(xiàn)大的不良的結(jié)果，但仍然存在較多險(xiǎn)肇隱憂(yōu)。首先，安全日活動(dòng)水平不高，走形式、圖應(yīng)付，（規(guī)定80分鐘，但實(shí)際有的40分鐘都不到）個(gè)別作業(yè)區(qū)/班組安全意識(shí)不以為然；學(xué)習(xí)也是人在心不在，其次，作業(yè)過(guò)程中規(guī)范程度不高，雖然安全規(guī)程反復(fù)地學(xué)，反復(fù)的考，但仍有該用的工具不用、該帶的防護(hù)欠帶、該過(guò)的步驟不過(guò)，能省就?。辉俅?，仍然有少數(shù)人對(duì)安全管理有抵觸情緒的現(xiàn)象，常常認(rèn)為不可能會(huì)發(fā)生在自已身上。最后、安全作業(yè)的技能仍不夠，對(duì)事情處理后果預(yù)判的能力不足、處理異常的能人不多、互保監(jiān)督的意識(shí)薄弱。

3、安全工作的管理忽冷忽熱、虎頭蛇尾，不能平穩(wěn)有序、善始善終，比如：每次檢查時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)好一下，但充其量是好一陣，不能自覺(jué)做到自覺(jué)保持、相互監(jiān)督，經(jīng)常性的作業(yè)流程、作業(yè)行為，責(zé)任模糊，好走捷徑、得過(guò)且過(guò)，更為要命的是管理的人、身邊的人，往往視而不管、視而不見(jiàn)。

4、對(duì)負(fù)責(zé)安全管理第一責(zé)任人作業(yè)長(zhǎng)，組長(zhǎng)、員工對(duì)隱患的查找、整改、跟蹤不足，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，辨識(shí)、并提出整改措施及深層次的建議太少，今年一年來(lái)由作業(yè)長(zhǎng)報(bào)的零星維修的單子除了酸再生有兩張，其余班組全部為零。（有的也只是嘴上講的多，落實(shí)就退而求其次）安全管理幾點(diǎn)建議：

1.各作業(yè)區(qū)科學(xué)劃分各崗位的安全職責(zé)。不要想當(dāng)然的把一切跟安全掛鉤的事都認(rèn)為屬于自某個(gè)人的工作，規(guī)避這一點(diǎn)最好的辦法就是安全責(zé)任制的有效落實(shí)，《安全責(zé)任制》中明確規(guī)定了各崗位員工安全負(fù)責(zé)的主要內(nèi)容，明確各崗位的安全職責(zé)，將安全責(zé)任明確、細(xì)化。并定期對(duì)員工安全責(zé)任的落實(shí)情況進(jìn)行檢查考核。2.明確自身職責(zé)。對(duì)崗位安全生產(chǎn)狀況進(jìn)行經(jīng)常性檢查;對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的安全問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)立即處理;不能處理的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告本單位有關(guān)負(fù)責(zé)人。檢查及處理情況應(yīng)當(dāng)記錄在交接班本上?！弊龊酶櫋?/p>

3.各級(jí)負(fù)責(zé)人對(duì)安全要重視，通過(guò)各種途徑方式讓主要責(zé)任人明白保障安全是他的職責(zé)，出事要為此負(fù)責(zé)的，再就是逢會(huì)必講安全，逢事必講安全，有機(jī)會(huì)就講安全，加深全體員工對(duì)安全工作的認(rèn)識(shí)。

4.安全意識(shí)不強(qiáng)。這就需要負(fù)責(zé)人一是要敢于唱黑臉，對(duì)待違規(guī)員工毫不講情面，要秉公辦事，一視同仁，就會(huì)有唱黑臉不挨罵的好局面;二是用案例影響員工，讓他明白自己辛辛苦苦工作是為了什么?造成事故會(huì)是什么后果，讓員工主動(dòng)地要安全;三是對(duì)在安全革新、發(fā)現(xiàn)隱患、提出合理化建議的員工要舍得獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)揮一線員工最了解情況的長(zhǎng)處。

5.做好安全管理要全員參與，共同努力。主要從三大塊入手：“安全行為到位、作業(yè)技能培養(yǎng)、消防管理落實(shí)”，對(duì)負(fù)責(zé)安全管理第一責(zé)任人作業(yè)長(zhǎng)，組長(zhǎng)，應(yīng)該多到崗上轉(zhuǎn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并提出整改措施及建議，嚴(yán)格落實(shí)安全責(zé)任制，獎(jiǎng)懲分明，不要只停留在嘴上

6.雖然沒(méi)有絕對(duì)的安全。但作為安全管理人員，一定要不折不扣的去履行自己的職責(zé)，抱著對(duì)他人生命、家庭負(fù)責(zé)的態(tài)度用心用力的工作。

冷軋分廠 陳邦兵 2012.12.9