第一篇：貸款擔(dān)保公司對于解決中小企業(yè)融資困境的意義

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“現(xiàn)在中小企業(yè)是真的太難了，大部分已經(jīng)抵押的差不多了，負(fù)債比例太嚴(yán)重，名間借貸利率高的離譜，還是要借，終歸要到盡頭。”某銀行員工如是說道。不在一行，不知水深淺，但也確實說的有道理：中小企業(yè)的融資問題是當(dāng)下阻礙中國民營資本發(fā)展的重大阻礙。

我們先來看看我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀：

（1）中小企業(yè)融資狀況有所改善。1998年中央正式提出要“增加向中小企業(yè)貸款”。2年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》后，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度和體系建設(shè)階段，特別是我國制定的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展及融資提供了有力的保護(hù)和支持，中小企業(yè)融資狀況得到了一定程度的緩解。27年最新統(tǒng)計數(shù)字顯示，成立近三年、截至目前擁有138位成員的中小企業(yè)，共有2家公司推出了21個再融資計劃，計劃融資12.36億元，其中6家公司已通過非公開發(fā)行或發(fā)行可轉(zhuǎn)債融資22.92億元，僅占中小板IPO融資總額的5.67％。不少業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)板的再融資能力亟待加強(qiáng)，而深交所擬推出小額再融資豁免制度，將有助于進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資難的問題。

（2）中小企業(yè)融資難的問題依舊嚴(yán)重。中小企業(yè)可以從政府資助、銀行信貸、資本市場、融資租賃、產(chǎn)業(yè)資金、民間資本等渠道取得資金，這些構(gòu)成中小企業(yè)的外部融資渠道和內(nèi)部融資渠道。但是目前存在一些問題。

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1、中小企業(yè)的融資通道過窄。由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。據(jù)中國人民銀行23年8月的調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7％來自銀行貸款，即直接融資僅占1.3％。由于我國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系，影響創(chuàng)業(yè)投資的退出，中小企業(yè)也難以通過股權(quán)融資。另外，現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，很多商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。

2、缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，固定資產(chǎn)較少，貸款受到限制和自身的信用度的問題，造成能夠為中小企業(yè)提供擔(dān)保的信用體系減少。

3、自有資金缺乏。我國非公有制企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資，從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。據(jù)國際金融公司研究資料，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國私營企業(yè)資金來源的3%和26%，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。

從現(xiàn)狀中，我們可以得出以下幾點：

1、相比過去，現(xiàn)在中小企業(yè)融資狀況有所改進(jìn)；

2、雖然相比過去有所改進(jìn)，但從銀行渠道來看，融資難依舊問題嚴(yán)重；

3、中小企業(yè)融資只能向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全的、正規(guī)的放款。

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從現(xiàn)狀看完，我們再來分析一下原因：

（1）中小企業(yè)自身原因。我國中小企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低。在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。

（2）銀行信貸管理體制不夠完善。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢。同時，由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高，在商業(yè)銀行尚未將盈利最大化作為主要經(jīng)營目標(biāo)的前提下，這就影響了銀行的貸款積極性。

（3）缺乏中小企業(yè)進(jìn)行直接融資的制度和法律。有關(guān)的法律法規(guī)根本不利于中小企業(yè)的發(fā)展，一方面我國中小企業(yè)所有制構(gòu)成比較復(fù)雜，而有關(guān)的法律法規(guī)主要是按照所有制的性質(zhì)來制定，這使得不同所有制性質(zhì)的企業(yè)處在不同的競爭起跑線上；另一方面某些法律法規(guī)對中小企業(yè)也不適用。如《貸款通則》、《擔(dān)保法》等法律規(guī)定的有關(guān)企業(yè)抵押擔(dān)保的要求，是多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的。

（4）社會信用體系尚未建立起來，社會誠信缺失嚴(yán)重，金融市場的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場不是很發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性矛盾等問題，都是中小企業(yè)融資難的宏觀層面上的成因。

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綜上我們可以大概得知下面一個觀點：中小企業(yè)融資難的狀況與我國現(xiàn)在銀行貸款體系有著密不可分的關(guān)系。無論是中小企業(yè)自身資產(chǎn)的不完整性，還是銀行本身管理體制的缺陷、社會政策法規(guī)的不適應(yīng)性，歸根到底就是一點，銀行給到中小企業(yè)的風(fēng)險評估指數(shù)太高。

我們都知道企業(yè)融資存在很多種方式，以金融融資就分為以下幾種：銀行貸款、2、信托貸款、3、銀行承兌匯票、4、信用證、5、內(nèi)保外貸、6、公司債、7、金融租賃、8、銀行保理、9、存單質(zhì)押、10、企業(yè)債、11、優(yōu)先股......等等，其中的銀行貸款是目前債權(quán)融資的主要方式，其優(yōu)點在于程序比較簡單，融資成本相對節(jié)約，靈活性強(qiáng)。只要企業(yè)效益良好、融資較容易，缺點是一般要提供抵押或者擔(dān)保，籌資數(shù)額有限，還款付息壓力大，財務(wù)風(fēng)險較高。

通過和其他融資方式的一個比較我們可以得出，銀行貸款的優(yōu)點在于簡單、便捷、成本低、較靈活。而其缺點則是需要抵押物、還款壓力大。面對這樣一個問題我們能不能想出一種既滿足了中小企業(yè)急需資金的急切需求，門檻有相較之更低的企業(yè)融資方式呢？

就當(dāng)下來看，中國絕大多數(shù)商業(yè)銀行對于中小企業(yè)貸款的影響無非在于風(fēng)險與成本的控制。

由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未1

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真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。

另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。那有的人就問了，個人貸款額度更小，為什銀行會愿意呢?據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。同時，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求。

風(fēng)險控制永遠(yuǎn)是銀行貸款體系的第一要素，再加上高成本，所以二者是中小企業(yè)向銀行貸款困難的重要因素之一。那么面對如此困境，中小企業(yè)又該何去何從?貸款作為最重要的融資渠道，一方面考驗著銀行體系，另一方面又考驗著企業(yè)的發(fā)展生存。

去年關(guān)于《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(國發(fā)〔2015〕43號)》提出，各地區(qū)、各有關(guān)部門要充分認(rèn)識促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的 重要意義，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。各有關(guān)部門要根據(jù)本意見要求，按照職責(zé)分工，抓緊制定相關(guān)配套措施，確保各項政策措施落實到位。各省(區(qū)、市)人民政府要 制定促進(jìn)本地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的具體方案并盡快組織實施。

政策看出，融資擔(dān)保行業(yè)得到國家肯定支持，就足以說明擔(dān)保對于貸款融資正規(guī)性、發(fā)展新有重大利好作用。

當(dāng)下，一些小型企業(yè)用戶會想到采用擔(dān)保公司這種形式在銀行獲得貸款使用，同樣是不是說只要選擇這一類型的公司為自己的企業(yè)作擔(dān)保就一定能夠在銀行成功貸款融資呢?

并不是這樣的，即使小型企業(yè)用戶找到擔(dān)保公司也不能夠確?？梢詮你y行拿到貸款使用。因為和個人用戶以及企業(yè)用戶在銀行進(jìn)行貸款一樣，擔(dān)保公司也具有其實力表現(xiàn)不一，如果擔(dān)保公司的對接銀行的渠道窄，此種情況下為中小企業(yè)進(jìn)行幾萬元的貸款擔(dān)保，在任何銀行都能夠很快審批下來，但是給中小型企業(yè)做超過百萬元的擔(dān)保的情況下，在銀行“信度低”的擔(dān)保公司就會受到嚴(yán)格審核，能否辦理下來就是未知數(shù)。

可以說小型企業(yè)想要通過擔(dān)保公司這種形式在銀行確保拿到貸款使用，就必須要關(guān)注到選擇的擔(dān)保類型公司是否是品牌公司，是否有知名度問題，只有在這方面選擇正確，貸款過程中才不會遇到問題。

當(dāng)然，作為擔(dān)保公司其自身的實力以及企業(yè)的影響力的構(gòu)建也應(yīng)該從以下幾方面著手：

商業(yè)銀行服務(wù)的客戶主要是大中型企業(yè)，而擔(dān)保公司服務(wù)的客戶群體以中小企業(yè)為主。信用擔(dān)保公司是為那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)服務(wù)的，這些中小企業(yè)在銀行貸款有困難，所以希望通過擔(dān)保公司這個平臺來實現(xiàn)自身規(guī)模的擴(kuò)張。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的進(jìn)行企業(yè)評價的企業(yè)1

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信用評級系統(tǒng)和方法對于擔(dān)保行業(yè)來說并不適用。那么，對于擔(dān)保公司來說，如伺一培育有潛力的中小企業(yè)呢? 一是要推進(jìn)信貸擔(dān)保工作的創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展股權(quán)及專利權(quán)、出口退稅帳戶、應(yīng)收帳款質(zhì)押等靈活多樣的反擔(dān)保措施，不斷推進(jìn)中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展。

二要建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款新機(jī)制，服務(wù)網(wǎng)上注冊的中小企業(yè)。鼓勵和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，建立商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款新機(jī)制，積極開發(fā)利用網(wǎng)上注冊企業(yè)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用，開展針對網(wǎng)上注冊的中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三是根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)主體的特點，發(fā)展互助擔(dān)保、個人擔(dān)保等多種貸款擔(dān)保新模式。按照不同行業(yè)、區(qū)域企業(yè)特點，鼓勵和支持中小企業(yè)以行業(yè)、社區(qū)、市場等為單位，積極開展互助聯(lián)保，鼓勵和支持農(nóng)村微小型企業(yè)、農(nóng)戶（商戶）開展自然人保證或聯(lián)保小額貸款等多種擔(dān)保模式。通過靈活多樣、真實有效的擔(dān)保方式，拓寬中小企業(yè)、微小型企業(yè)、農(nóng)戶（商戶）貸款擔(dān)保渠道，努力滿足不同經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。

（三）加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通

合作銀行既是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要客戶來源。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立良好的合作關(guān)系是雙方發(fā)展的共同需要。通過業(yè)務(wù)合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與商業(yè)銀行逐步建立起相互信任、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)共同發(fā)展、的合作關(guān)系，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行共贏的局面。為此，不斷擴(kuò)大合作銀行面，維護(hù)加強(qiáng)與合作銀行的關(guān)系是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓市場的關(guān)鍵。

（四）主動服務(wù)，深入企業(yè)調(diào)研，努力幫助企業(yè)尋找融資對策

信用擔(dān)保公司應(yīng)積極開展工作，加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系和溝通，既不在家里等著企業(yè)上門，也不單純依靠銀行來推薦企業(yè)，主動上門服務(wù)，深入中小企業(yè)調(diào)研，與廣大中小企業(yè)保持密切聯(lián)系。一方面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和企業(yè)資金需求情況，收集第一手資料，建立中小企業(yè)資料庫；另一方面也積極地向企業(yè)宣傳、介紹信用擔(dān)保公司的職責(zé)和擔(dān)保政策，使企業(yè)了解成立中小企業(yè)擔(dān)保公司的目的、擔(dān)保條件、擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及擔(dān)保費(fèi)率等相關(guān)政策。對有融資需求的企業(yè)，信用擔(dān)保公司應(yīng)積極為他們出謀劃策，幫助企業(yè)結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營及反擔(dān)保情況，設(shè)計合理的融資方案，同時推薦和聯(lián)系合適的貸款銀行，為其融資貸款提供擔(dān)保。

做到以上幾點，才能算是解決中小企業(yè)融資難的一個困境。

第二篇：中小企業(yè)融資困境及解決路徑

中小企業(yè)融資困境及解決路徑大綱

一·序言部分

1對于一個國家而言，中小企業(yè)具有不可忽視的作用和地位（宏觀作用：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，科技進(jìn)步，緩解失業(yè)，擴(kuò)大出口和國際貿(mào)易，穩(wěn)定社會秩序等）；

2對于個人而言，中小企業(yè)也發(fā)揮著重要作用（微觀作用：提供了更多的就業(yè)機(jī)會，緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難和矛盾等）。

3但是中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及前景還存在一些主要的問題，其中中小企業(yè)融資困難問題比較突出，尤其對我國而言，中小企業(yè)融資阻力較大。所以以下將研究中小企業(yè)融資問題及解決路徑。

二·中小企業(yè)融資的相關(guān)概念

中小企業(yè)概念，融資，銀行借貸，信用評級等

三·中小企業(yè)融資困境現(xiàn)狀及原因分析

1主要發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)融資狀況

2我國中小企業(yè)融資狀況（外部融資環(huán)境：非正式渠道，信用合作社，商業(yè)銀行和外部股權(quán)；內(nèi)部自籌資金），發(fā)現(xiàn)存在的問題及原因分析

3通過對比，我國應(yīng)該向別國借鑒的經(jīng)驗與方法

四·針對我國中小企業(yè)融資困難的對策（參考文獻(xiàn)）

1中小企業(yè)必須建立市場融資體系(向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資等)

2建立完善的、多層次中小企業(yè)融資體系（銀行融資，建立和發(fā)展直接為中小企業(yè)服務(wù)的中小合作銀行或合作金融組織，鼓勵和支持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板或中小板上市）

3建立完善的中小企業(yè)融資保障體系（信用征信體系，資信評級制度，信用擔(dān)保體系等）4加強(qiáng)中小企業(yè)融資風(fēng)險管理（企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)財務(wù)管理，加強(qiáng)信息披露，企業(yè)文化等）5政府扶持

馮丹

第三篇：解中小企業(yè)融資困境

中小企業(yè)融資難得以解決，銀企“融資規(guī)劃師”培訓(xùn)開始近日，通過北京經(jīng)信委推動，由銀企互聯(lián)教育機(jī)構(gòu)和北京市企業(yè)投資協(xié)會合作舉辦的“融資規(guī)劃師(中級)培訓(xùn)班”在京成功舉辦。培訓(xùn)對象主要是各區(qū)縣中小企業(yè)主管部門、中小企業(yè)服務(wù)平臺的主管人員。華夏銀行、北京銀行、工商銀行以及中小企業(yè)信貸部，還有部分科技中小企業(yè)孵化器的業(yè)務(wù)人員也參加了培訓(xùn)。這次培訓(xùn)是北京市經(jīng)信委為支持小微企業(yè)發(fā)展，改善企業(yè)融資軟環(huán)境的又一重要舉措。為此，市經(jīng)信委中小企業(yè)處與施培單位進(jìn)行了精心準(zhǔn)備，針對培訓(xùn)對象定制教程，選聘師資，開發(fā)課件，力求把培訓(xùn)辦好、辦出效果。市經(jīng)信委中小企業(yè)處荊甫智處長在開班儀式上致辭并講了第一堂課。他指出，全市20多萬家小企業(yè)，僅靠銀行信貸不能滿足企業(yè)的融資需求。解決中小微企業(yè)融資難的困境，必須多方位、多渠道、多頭并進(jìn)，其中包括對企業(yè)金融人才的培養(yǎng)，特別是融資規(guī)劃師培訓(xùn)，即為中小微企業(yè)培訓(xùn)金融人才，幫助企業(yè)學(xué)會組合運(yùn)用金融工具，破解融資難題。今年北京市中小微企業(yè)的創(chuàng)新融資達(dá)到一個全新的層次，相當(dāng)于一家中型銀行對中小企業(yè)的貸款。銀企互聯(lián)教育機(jī)構(gòu)董事長、融資規(guī)劃師培訓(xùn)項目創(chuàng)始人鞏宇航就中小微型企業(yè)融資難問題也進(jìn)行了深度分析，提出了化解小微企業(yè)融資難必需解決好的八個問題： 一是國家政策出發(fā)點要真正把小微企業(yè)當(dāng)作創(chuàng)新主力，納入國家戰(zhàn)略加以培育 二是通過產(chǎn)品創(chuàng)新，采取集群打捆等手段，幫助銀行解決風(fēng)險和成本“雙高”問題;三是正視和解決目前普遍存在的銀企關(guān)系錯配，和由此導(dǎo)致的融資難問題;四是切實貫徹金融為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則，扭轉(zhuǎn)金融機(jī)構(gòu)脫實向虛傾向;

五是嚴(yán)肅查處金融機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂漲價問題，制止融資貴問題對國民經(jīng)濟(jì)的戕害;六是適應(yīng)小微企業(yè)多層次資金需求，進(jìn)一步放開搞活民間資金市場，建立和完善多層次的資本市場體系;

七是認(rèn)真解決企業(yè)金融知識匱乏導(dǎo)致的融資難問題，幫助小微企業(yè)普及金融知識，主動適應(yīng)金融市場規(guī)律和產(chǎn)品交易規(guī)則，改變企業(yè)在融資活動中的不利地位;

八是重視金融中介在社會誠信體系，服務(wù)銀企雙方，促進(jìn)融資交易過程中的作用，改變監(jiān)管缺失狀態(tài)，提高中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平。

最后他簡單介紹了融資規(guī)劃師培訓(xùn)的目標(biāo)，近期目標(biāo)就是針對金融市場亂象，幫助企業(yè)“睜開眼睛看金融市場”進(jìn)行有效規(guī)劃和系統(tǒng)分析。

中國外匯投資研究院院長、中國銀行高級研究員、著名金融經(jīng)濟(jì)專家譚雅玲從全球經(jīng)濟(jì)-金融一體化方面也闡述了我國應(yīng)對金融動蕩的政策和策略。她特別指出：處在當(dāng)今這個全球金融動蕩時代，融資規(guī)劃師應(yīng)具備駕馭國內(nèi)外金融市場運(yùn)行的能力，協(xié)助企業(yè)有效應(yīng)對風(fēng)險，抓住與危機(jī)共存的機(jī)遇。

第四篇：擔(dān)保公司對于銀行的意義

擔(dān)保公司存在對銀行的意義及優(yōu)勢

因為銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時往往會向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。

另外，在貸款的風(fēng)險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，有一個重要的原因是銀行此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個性化服務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。

其次，事后風(fēng)險釋放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢更是無可替代的，銀行直貸的項目出現(xiàn)風(fēng)險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處置難的問題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個月(投資擔(dān)保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時得到消除，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險化解。

另一，擔(dān)保公司時效性快。作為銀行，其固有的貸款模式流程，造成中小企業(yè)主大量時間浪費(fèi);而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計專用的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。

再者，擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額度大大超過抵押資產(chǎn)值。為中小企業(yè)提供更多的需求資金。比如富登投資信用擔(dān)保有限公司，就可以為企業(yè)提供綜合授信最高達(dá)240%的貸款模型。

目前，許多投資擔(dān)保公司，在貸后管理和貸款風(fēng)險化解方面的規(guī)范和高效運(yùn)營，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。

擔(dān)保公司以前歸類為準(zhǔn)金融類機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在屬于非金融機(jī)構(gòu)，而銀行是屬于純金融行業(yè)，兩者形式上類似，功能上都能夠為企業(yè)融資，但還是有本質(zhì)的區(qū)別。

擔(dān)保公司不是以自有資金放貸，而是為企業(yè)信譽(yù)做擔(dān)保，由銀行放貸。也就是說企業(yè)在銀行資信度不夠達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，可以找擔(dān)保公司擔(dān)保，那么擔(dān)保公司做的就是銀行不愿意做的那部分業(yè)務(wù)，風(fēng)險由擔(dān)保公司來承擔(dān)。

擔(dān)保公司的優(yōu)勢就是門檻低，辦事效率高，放款速度快，接受各種形式的抵質(zhì)押物做為反擔(dān)保措施，比如房產(chǎn)、車輛、商標(biāo)、股權(quán)等等抵質(zhì)押物。

第五篇：解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的對策建議

解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難的對策建議

第一、擴(kuò)大擔(dān)保資本金規(guī)模

建立企業(yè)投資擔(dān)保公司資本金損益的財政補(bǔ)貼制度。對投資參與擔(dān)保公司資本金籌集的企業(yè)實行投資損益財政補(bǔ)貼，以鼓勵大型企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)積極參與擔(dān)保體系的建設(shè)，實現(xiàn)政府出一塊、企業(yè)投一塊、發(fā)展積累增加一塊的資本規(guī)模的增長方式。

第二、提高擔(dān)保代償能力

建立商業(yè)銀行與擔(dān)保公司高、低風(fēng)險項目全面合作制度。以通過增加擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍，提高擔(dān)保公司風(fēng)險準(zhǔn)備金積累的能力，實現(xiàn)擔(dān)保與銀行的良性循環(huán)合作機(jī)制。擔(dān)保費(fèi)收取比率按項目風(fēng)險高低確定，通過低風(fēng)險項目的參與，扶持較高風(fēng)險項目融資擔(dān)保的實現(xiàn)。

第三、確定風(fēng)險責(zé)任比例

建立銀行與擔(dān)保公司風(fēng)險責(zé)任比例分?jǐn)偟闹贫?。銀行與擔(dān)保均為市場競爭主體企業(yè)，應(yīng)在公平、公正的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作，通過風(fēng)險責(zé)任比例的分擔(dān)，可防止雙方擔(dān)保風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，降低風(fēng)險管理責(zé)任。

第四、實行追償、代償和拍賣還款責(zé)任制度

建立銀行向企業(yè)追償、擔(dān)保向銀行代償、法院執(zhí)行企業(yè)抵押物拍賣還款的規(guī)程制度。當(dāng)擔(dān)保公司擔(dān)?；鸹虼鷥斈芰Τ霈F(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險，對商業(yè)銀行構(gòu)成直接損失時，商業(yè)銀行方可對擔(dān)保公司采取司法解決方式。法院根據(jù)擔(dān)保公司與商業(yè)銀行簽訂的擔(dān)保合同，應(yīng)予免訴直接執(zhí)行并保證執(zhí)行效果，以降低擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保證擔(dān)?；鸬谋Ｖ?、增值。

第五、加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)

建立銀監(jiān)會、人民銀行、商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、財政、法院、工商局貸款、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押情況通報會議的制度。加強(qiáng)行業(yè)信息交流、通報企業(yè)信用狀況，為扶持中小企業(yè)融資擔(dān)保創(chuàng)造積極的信用環(huán)境。