第一篇：中小企業(yè)融資貸款技巧

中小企業(yè)融資貸款技巧

目前，我國中小企業(yè)貸款難已是一個不爭的事實，即使是一個好的投資項目，銀行也不一定會予以照顧，在機會均等和其他條件相同的情況下，大中型企業(yè)會優(yōu)先借到款項。所以，投融資專家認為，借款技巧在中小企業(yè)融資中便顯得日益重要了。借款技巧主要有：

1.建立良好的銀企關系。要求：

(1)企業(yè)要講究信譽。企業(yè)在與銀行的交往中，要使銀行對貸款的安全性絕對放心。如何使銀行對企業(yè)放心呢?

首先，企業(yè)要注意抓好資金的日常管理。因為銀行在對企業(yè)進行考察時往往是從企業(yè)資金的使用、周轉(zhuǎn)和財務核算等方面入手。

其次，企業(yè)應經(jīng)常主動地向銀行匯報公司的經(jīng)營情況，使銀行在與企業(yè)經(jīng)常性的溝通中，加強對企業(yè)的信任度。

最后，企業(yè)還應苦練內(nèi)功，真正提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。

(2)企業(yè)要有耐心。在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致得不償失。

(3)要主動、熱情地配合銀行開展各項工作。如積極配合銀行開展各種調(diào)查，認真填寫和報送企業(yè)財務報表;貸款到期主動按時履行還款或展期手續(xù)，以取得銀行對中小企業(yè)的信任等。

2.寫好投資項目可行性研究報告

投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規(guī)模大小，以及銀行貸款的優(yōu)先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企業(yè)在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：

(1)報告的項目要符合國家的有關政策，重點論證在技術上的先進性、經(jīng)濟上的合理性以及實際上的可行性等問題。

(2)要把重大問題講清楚，對有關問題做出有力的論證。如在論證產(chǎn)品銷路時，必須對市場對該產(chǎn)品的需求、當前社會的生產(chǎn)能力及將來的趨勢等做出分析和論證。

(3)把經(jīng)濟效益作為可行性的出發(fā)點和落腳點。

3.突出項目的特點

不同的項目都有各自內(nèi)在的特性，根據(jù)這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

4.選擇合適的貸款時機

要注意既有利于保證中小企業(yè)所需要資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金調(diào)度信貸規(guī)模。一般來說，中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

5.爭取中小企業(yè)擔保機構的支持

中小企業(yè)由于自身資金少，經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款非常困難。投融資專家張雪奎老師認為，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業(yè)擔保機構這些專門機構的支持，向商業(yè)銀行貸款就有容易得多。

第二篇：《中小企業(yè)融資貸款謹防上當受騙》

《中小企業(yè)融資貸款謹防上當受騙》

日前，我站接到部分中小企業(yè)以及合作單位投訴，表示有多家融資擔保機構致電聲稱：企業(yè)貸款申請已經(jīng)獲得批準，請企業(yè)或單位帶齊材料，到該機構所在省市辦理相關手續(xù)。在此，本網(wǎng)站提醒各中小企業(yè)及合作單位提高警惕，請勿輕信此類跨區(qū)域受理的融資業(yè)務，需要辦理融資業(yè)務請與當?shù)卣?guī)的融資機構或銀行聯(lián)系，謹防上當受騙。

近年來，一些騙子公司借為中小企業(yè)融資為名行騙的事件屢屢出現(xiàn)，而他們利用的恰恰是中小企業(yè)急于融資的急迫心情，誘騙企業(yè)。以巧立名目的方式，向企業(yè)收取高額的報名費，咨詢費，中介費、交通費、考察費之后，以各種理由中斷與企業(yè)的合作，致使企業(yè)無法收回前期各種費用；或是通過騙取貸款保證金的形式，侵占、變賣企業(yè)的合法財產(chǎn)。事實上，這些所謂的“融資機構”并不能幫企業(yè)申請到商業(yè)貸款，因此，發(fā)放貸款時總是以某種理由或借口故意拖延，最后以出境申請貸款等原因為由，攜款潛逃。導致企業(yè)蒙受損失。案例：

以10萬元起家的廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司總經(jīng)理邵某，通過和多家企業(yè)公司簽訂融資合作協(xié)議，詐騙貸款保證金1605萬元。南寧市中級人民法院對廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司總經(jīng)理邵某特大系列合同詐騙案進行宣判，邵某因合同詐騙、虛報注冊資本犯罪被判處無期徒刑。

經(jīng)查，邵某為臺灣人，1999年曾在浙江省富陽市因容留賣淫嫖娼犯罪被當?shù)胤ㄔ号刑?年徒刑。刑滿釋放后，邵某相繼到上海、義烏開皮包公司。

2008年10月底，公安民警在廈門市一家賓館內(nèi)將邵某緝拿歸案，搜集完相關證據(jù)后將其移送檢察院。

行騙過程中，邵某可謂是苦心積慮，策劃了一系列包裝，讓廣大的企業(yè)及群眾對其所謂的“籌資能力”信以為真。

非法騙證。

2004年，邵某到廣西南寧市，通過不法手段獲取一張身份證，他找到不法辦證中介彭某，邵某支付10萬元給彭某后，由彭某向他人借款2000萬元進行工商注冊驗資，注冊完成后邵某再將錢抽逃歸還他人。這樣，邵某騙取了工商機關頒發(fā)的注冊資金為2000萬元的廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司和廣西東創(chuàng)銀產(chǎn)權交易中心有限公司營業(yè)執(zhí)照。

虛假宣傳。

通過贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務專家參與組建的、以擔保和投資為業(yè)務核心的多元化經(jīng)營企業(yè)，能為廣西廣大企業(yè)特別是臺資企業(yè)提供各種擔保、風險投資以及相關管理咨詢等綜合服務，并號稱公司與國內(nèi)外各大金融機構關系良好，能為有需要的公司融資，從中收取3‰—4‰的手續(xù)服務費。

為讓人相信公司有實力，邵某在南寧市繁華城區(qū)租設了辦公地點，借款幾十萬元將辦公室裝修得豪華氣派，實際上，這兩家公司沒有任何固定資產(chǎn)。辦公室的電腦和辦公桌椅也是邵某以高額利息借錢買的。

邵某還費盡心機牽頭舉辦“廣西企業(yè)(臺資)投融資論壇”，請了眾多金融機構負責人、中小企業(yè)老總、財經(jīng)學者到會發(fā)表演講，并花錢在高速公路旁打出廣告招牌，又以贊助形式取得一些民間機構聯(lián)盟頒發(fā)的“中國十大公信力擔保機構”“世界知名華商”等名譽。

“慷慨”簽約，經(jīng)過這么多宣傳后，許多有資金需求的中小企業(yè)開始相信邵某及其編織的光環(huán)，在朋友或一些中介介紹下與邵某洽談。洽談過程中，無論企業(yè)項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業(yè)引資貸款，誘使企業(yè)與公司簽訂融資合作協(xié)議。

最后，邵某以正在幫助企業(yè)向境外銀行申請貸款或是以到臺灣、香港變現(xiàn)其個人資產(chǎn)還款給對方為由，藏匿廈門，直至被緝拿歸案。

融資無疑是中小企業(yè)最為頭疼的問題，但絕對不要被一時的利益沖昏了頭腦。面對社會上眾多的融資擔保機構，中小企業(yè)如何防止上當受騙？公安機關和業(yè)內(nèi)專家提醒，企業(yè)在中小企業(yè)融資過程中一定要注意細節(jié)，避免落入中小企業(yè)融資陷阱，造成不必要的損失。

通常融資詐騙采用的手段有以下幾種： 陷阱一：考察費

中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業(yè)中小企業(yè)融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業(yè)一定要留心。

主動與企業(yè)聯(lián)系，在不了解企業(yè)情況的前提下要求到企業(yè)考察，并要求企業(yè)支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構并不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。

陷阱二：項目受理費

項目受理費是指中小企業(yè)融資服務機構在收到企業(yè)有關資料后要求中小企業(yè)融資企業(yè)繳納的對項目進行評估和項目預審發(fā)生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控制程序和費用轉(zhuǎn)嫁的方式，如果出現(xiàn)以下情況，中小企業(yè)融資企業(yè)就要提高警惕，騙局正在找上門來。

1、中小企業(yè)融資服務機構對中小企業(yè)融資企業(yè)項目資料不作實質(zhì)性審核，即下初評認可結論;對不具備條件的項目下初評認可結論。

2、以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質(zhì)性評估階段以各種理由拒絕中小企業(yè)融資企業(yè)。

陷阱三：撰寫商業(yè)計劃書費用

商業(yè)計劃書是風險投資商現(xiàn)場考察前首先要拿到的資料，現(xiàn)在無論是國內(nèi)還是境外的投資機構，都習慣使用商業(yè)計劃書，因此，商業(yè)計劃書的撰寫是企業(yè)中小企業(yè)融資之前的必修課，正是因為商業(yè)計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。出現(xiàn)以下情況，中小企業(yè)融資企業(yè)應該拒絕幫助。

企業(yè)已經(jīng)請別的中小企業(yè)融資服務機構或自己制作了商業(yè)計劃書，但中小企業(yè)融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，并作為項目繼續(xù)進行下去的必要環(huán)節(jié)，不僅如此，還百般刁難中小企業(yè)融資企業(yè)，要求其提供所謂的“國際標準格式”商業(yè)計劃書。

陷阱四：評估費

在中小企業(yè)融資過程中，一部分投資者或中小企業(yè)融資服務機構要求對企業(yè)資產(chǎn)或項目進行評估，如果是在中小企業(yè)融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。

1、項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段

2、評估機構不是資金方或中小企業(yè)融資服務機構認可的評估機構

3、要求對整個項目或?qū)δ骋徊糠仲Y產(chǎn)(主要是無形資產(chǎn))進行評估。陷阱五：保證金

保證金也是企業(yè)在中小企業(yè)融資過程中經(jīng)常遇到的陷阱，據(jù)了解，有30%的企業(yè)曾經(jīng)在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。

1、資金方要求中小企業(yè)融資企業(yè)必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行。

2、資金方設置了嚴格的違約條款

3、資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。

最后，值得主要的是，融資機構由于合作優(yōu)勢及經(jīng)營地域限制的原因，極少受理跨地區(qū)的融資擔保申請。更不要輕易相信主動打電話上門的融資機構。既然了解了犯罪分子的詐騙手段，在這里，小編就給各企業(yè)支幾招，如何去識別這些虛假融資擔保公司：

一、對資金方實力和可行性進行確認

首先，真正的中小企業(yè)融資服務機構一定有成功的中小企業(yè)融資案例，中小企業(yè)融資企業(yè)可以從中小企業(yè)融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。

其次，就是上面我們提到的商業(yè)計劃書，正規(guī)的中小企業(yè)融資服務機構一般不會指定專門的公司為中小企業(yè)融資企業(yè)撰寫商業(yè)計劃書，只會要求中小企業(yè)融資企業(yè)自行提供。

另外，中小企業(yè)融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和中小企業(yè)融資企業(yè)共同委托評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。

假冒的中小企業(yè)融資服務機構一般而言，具備以下特征：公司員工整體素質(zhì)不高；與中小企業(yè)融資企業(yè)接觸洽談的方式神秘；項目很容易立項等等。

二、不要有投機取巧的心理

中小企業(yè)因為中小企業(yè)融資難問題，大都存在中小企業(yè)融資急切，喜歡占小便宜心理。須知，心急壞事，占小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了中小企業(yè)融資企業(yè)的這種心理，讓企業(yè)上鉤。

例如，不經(jīng)過嚴格審查，就和企業(yè)簽訂中小企業(yè)融資意向書;沒有采用風險保障措施，就做中小企業(yè)融資安排;一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什么。在這種騙局面前，很多的中小企業(yè)上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。

三、請專家全程跟蹤服務

中小企業(yè)在中小企業(yè)融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業(yè)的中小企業(yè)融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質(zhì)和真實性進行判斷，在簽署協(xié)議前做足功課，這樣才能防患于未然。

看了這么多的騙術和支招，大家們可能會想：現(xiàn)在的融資形式如此的惡劣，有人有投資的意向就不錯了，怎能容得去考慮那么多的問題？其實，現(xiàn)在國內(nèi)的融資市場逐漸完善與擴大，如果一個企業(yè)真的有好的項目，想要獲得資金支持并不是很難。相反，僅僅為了一時的利益，而盲目的相信詐騙分子，任由擺布，到頭來仍是竹籃打水一場空，豈非得不償失？其中的利害關系，請各位企業(yè)還是慎重考慮，防患于未然。

再次提醒各企業(yè)：請勿輕信跨區(qū)域受理的融資業(yè)務，需要辦理融資業(yè)務請與當?shù)卣?guī)的融資機構或銀行聯(lián)系，謹防上當受騙！公安部通報，16家境外公司駐華代表處被查處——

公安部昨天通報，今年4月北京警方查處了16家從事中小企業(yè)融資詐騙犯罪活動的境外公司駐華代表處。

這些境外公司駐華代表處通過與中介公司相互勾結、發(fā)布虛假中小企業(yè)融資信息等方式，騙取600余家中小企業(yè)資金達數(shù)千萬元人民幣。

據(jù)介紹，此類詐騙主要分以下步驟：第一步，虛構境外公司或在境外注冊離岸公司，然后設立駐華代表處，散布中小企業(yè)融資貸款信息；

第二步，中小企業(yè)融資企業(yè)（即被騙企業(yè)）提交相關材料，代表處謊稱進行資格審查后，由其遞交境外公司審批；

第三步，代表處與中小企業(yè)融資企業(yè)簽訂“意向書”，指定律師事務所代辦資信調(diào)查等相關法律事項，指定評估機構對中小企業(yè)融資項目進行投資安全與增值潛力分析評估，并要求中小企業(yè)融資企業(yè)到其指定的擔保公司為中小企業(yè)融資項目進行擔保；

第四步，在律師、評估、擔保機構完成相應報告后，代表處以境外公司名義派員到中小企業(yè)融資企業(yè)進行實地考察。中小企業(yè)融資企業(yè)需要支付大量評估費、律師代理費、擔保費、外方考察費等費用；

第五步，騙取高額中小企業(yè)融資費用后，代表處尋找各種理由中斷合作，如目前國內(nèi)的市場經(jīng)濟運作模式不能完全與國際接軌、中外會計準則不完全一致、境外公司總部對項目不認可等，致使中小企業(yè)融資企業(yè)無法收回各種前期費用。

警方提醒市民警惕市場風險，在遭遇類似可疑中小企業(yè)融資詐騙時，請及時向當?shù)毓矙C關報案。案例：

以10萬元起家的廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司總經(jīng)理邵某，通過和多家企業(yè)公司簽訂融資合作協(xié)議，詐騙貸款保證金1605萬元。南寧市中級人民法院對廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司總經(jīng)理邵某特大系列合同詐騙案進行宣判，邵某因合同詐騙、虛報注冊資本犯罪被判處無期徒刑。

融資騙局

2008年9月左右，南寧市公安局經(jīng)濟犯罪偵查支隊接到多家企業(yè)報案，稱廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司邵某以認識很多國內(nèi)外銀行領導，能夠幫企業(yè)融資貸款幾千萬為名，與多家企業(yè)簽訂協(xié)議，收取巨額貸款擔保金后，卻未能幫辦理貸款，也不退還保證金。而邵某聲稱去國外引資，下落不明。

這家擔保公司辦公地點設在繁華的城區(qū)，高速公路上可看到公司的巨幅廣告牌。

經(jīng)警方調(diào)查，這個擔保公司實際上是一個皮包公司，公司各銀行賬戶存款基本為零，且沒有任何實際資產(chǎn)。

邵某系臺灣人，1999年曾在浙江省富陽市因容留賣淫嫖娼犯罪被當?shù)胤ㄔ号刑?年徒刑。刑滿釋放后，邵某相繼到上海、義烏開皮包公司。

2008年10月底，公安民警在廈門市一家賓館內(nèi)將邵某緝拿歸案，搜集完相關證據(jù)后將其移送檢察院。

據(jù)統(tǒng)計，東創(chuàng)擔保投資公司共騙取6家公司貸款擔保金近2000萬元，只歸還企業(yè)一小部分，其他用于償還個人或公司債務或揮霍，造成多家企業(yè)巨額經(jīng)濟損失，受騙企業(yè)涉及廣西境內(nèi)建筑、餐飲、農(nóng)業(yè)、水利等行業(yè)。

精心“包裝”

邵某如何騙得近2000萬元貸款擔保金?記者了解到，其中最重要的因素在于邵某精心設計了一系列“包裝”，讓一些急于融資的中小企業(yè)信以為真，被其利用。

—非法騙證。2004年，邵某到廣西南寧市，通過不法手段獲取一張身份證，他找到不法辦證中介彭某，邵某支付10萬元給彭某后，由彭某向他人借款2000萬元進行工商注冊驗資，注冊完成后邵某再將錢抽逃歸還他人。這樣，邵某騙取了工商機關頒發(fā)的注冊資金為2000萬元的廣西東創(chuàng)擔保投資有限公司和廣西東創(chuàng)銀產(chǎn)權交易中心有限公司營業(yè)執(zhí)照。

—虛假宣傳。通過贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務專家參與組建的、以擔保和投資為業(yè)務核心的多元化經(jīng)營企業(yè)，能為廣西廣大企業(yè)特別是臺資企業(yè)提供各種擔保、風險投資以及相關管理咨詢等綜合服務，并號稱公司與國內(nèi)外各大金融機構關系良好，能為有需要的公司融資，從中收取3‰—4‰的手續(xù)服務費。

為讓人相信公司有實力，邵某在南寧市繁華城區(qū)租設了辦公地點，借款幾十萬元將辦公室裝修得豪華氣派，實際上，這兩家公司沒有任何固定資產(chǎn)。辦公室的電腦和辦公桌椅也是邵某以高額利息借錢買的。

邵某還費盡心機牽頭舉辦“廣西企業(yè)(臺資)投融資論壇”，請了眾多金融機構負責人、中小企業(yè)老總、財經(jīng)學者到會發(fā)表演講，并花錢在高速公路旁打出廣告招牌，又以贊助形式取得一些民間機構聯(lián)盟頒發(fā)的“中國十大公信力擔保機構”“世界知名華商”等名譽。

—“慷慨”簽約，騙取資金后找各種借口拖延履約。

經(jīng)過這么多宣傳后，許多有資金需求的中小企業(yè)開始相信邵某及其編織的光環(huán)，在朋友或一些中介介紹下與邵某洽談。洽談過程中，無論企業(yè)項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業(yè)引資貸款，誘使企業(yè)與公司簽訂融資合作協(xié)議。短短兩年，近十家企業(yè)分別交了幾十萬乃至上百萬元的貸款保證金。企業(yè)的保證金一到賬，邵某就將錢款轉(zhuǎn)移，用于公司日常開支、償還欠他人款或轉(zhuǎn)入邵某個人銀行卡。

事實上，他并不能幫這些公司申請到商業(yè)貸款，只好以種種借口欺騙，不是說擔保物有問題就是稱公司資金緊張放貸時間延后。當企業(yè)人員多次上門追討保證金時，邵某總是稱銀行很快就會放貸，并指使手下開具空頭銀行支票應付拖延。最后，邵某以正在幫助企業(yè)向境外銀行申請貸款或是以到臺灣、香港變現(xiàn)其個人資產(chǎn)還款給對方為由，藏匿廈門。

保持警惕

中小企業(yè)融資是一個難題。面對社會上眾多的融資擔保機構，中小企業(yè)如何防止上當受騙?公安機關和業(yè)內(nèi)專家提醒，企業(yè)應從以下幾個方面注意：

一是辦理融資貸款盡量找信譽好，資金實力雄厚的擔保公司，并對投資公司的背景進行全面調(diào)查。

二是正規(guī)的融資擔保公司在服務工作過程中自己承擔交通費、不要求企業(yè)進行資產(chǎn)或項目評估;需要中介機構介入時，自己不指定融資服務機構;自己承擔全部或一部分運作費用;對擬投資的項目或擬合作企業(yè)從一開始就非常細致;自己親自和企業(yè)及其融資服務機構一起進行項目論證;有嚴格的投資方向、投資原則;不具備條件的企業(yè)不往下進行;不急于與企業(yè)簽訂合作協(xié)議。

三是在辦理項目過程中，如果融資擔保公司要收取考察費、項目受理費、撰寫商業(yè)計劃書費用、評估費、保證金、律師費等時，中小企業(yè)主需保持警惕的心態(tài)，特別是對各種付款要求，要多問幾個為什么。

四是企業(yè)一旦發(fā)現(xiàn)自己被騙，應立即到公安機關報案，以免錯過破案良機，使騙子擔保公司獲得足夠時間與空間將贓款轉(zhuǎn)移或者揮霍。

第三篇：中小企業(yè)融資貸款捷徑

中小企業(yè)融資有捷徑

本文來自：投融資中國網(wǎng)（004km.cn）

隨著中小企業(yè)經(jīng)濟地位的提升和國家政策的扶持，中小企業(yè)融資的近況得到了進一步的改善，尤其是近期許多商業(yè)銀行都開始推出一系列的中小企業(yè)融資產(chǎn)品的試水之作，并且新增了一些專門受理中小企業(yè)融資貸款的業(yè)務部。這些積極地市場動態(tài)向我們傳達了這樣一個信號：資金這一市場稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業(yè)開放

中小企業(yè)貸款融資的大環(huán)境是良好的，但是并不意味著所有的中小企業(yè)一定能夠成功的貸款融資，因為向銀行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業(yè)掌握。這些技巧的運用能夠讓您在貸款融資時更勝一籌。比如樹立良好的企業(yè)信譽形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關系、優(yōu)化自己的貸款方案等，下面筆者重點就這幾條技巧進行探究。

樹立良好的企業(yè)信譽形象

A公司老板找到銀行來貸款，跟信貸員說：“我們的訂單已經(jīng)訂到了一年后了，銷路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款?！便y行信貸員看了該企業(yè)的報表之后質(zhì)疑道：“你們公司年銷售5.6億元，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019％，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢呀?”A公司老板立即表示說：“報表上是少了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入?！笨墒倾y行信貸員卻想既然你沒有誠信，我們銀行怎么敢借錢給你?到時候你不是照樣反過來耍銀行嗎?類似的企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，針對不同的對象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。

銀行所銷售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業(yè)這一買家，因為貸出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風險，需要通過各種途徑來了解企業(yè)的實際狀況。一個擁有好的信譽和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，也無法成功得到貸款。

一般地，銀行要從四個方面來考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，企業(yè)在現(xiàn)金結算業(yè)務中是否發(fā)生過違反結算紀律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀錄。在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應付賬款債務清償上是否不失信。第三是財務信用，會計結算和報表要真實可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個方面把好關就可以樹立起良好的企業(yè)信譽形象。

選擇合適你的信貸員

B公司是一家兩年左右的創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)，沒有太多的融資經(jīng)驗，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進行貸款融資。可是從一開始就連連碰壁，去銀行申請貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應。后來經(jīng)過了解，是因為給他辦理貸款的信貸員對該公司所在的行業(yè)了解程度不深，所以融資貸款的進程就停滯不前了。后來B公司找到了另一位熟悉該行業(yè)又有相應的業(yè)務經(jīng)驗的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實際反應該公司的經(jīng)營狀況和未來發(fā)展的申貸報告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。

我們常常聽說信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶，其實企業(yè)在貸款融資的時候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個對自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶貸款的時候，更多的是考慮哪些客戶發(fā)展的快，有前途?哪些客戶盈利高，不虧損?對那些經(jīng)營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個信貸員長期處理你所在行業(yè)的業(yè)務并對該行業(yè)了解很深的話，他就能夠更客觀更科學的在申貸報告上凸顯你的優(yōu)勢和潛力，幫助你成功貸款。

不同的銀行之間，業(yè)務是有一些相對的行業(yè)傾向性的，早期的中、農(nóng)、工、建、交就是不同領域的金融分工。雖然現(xiàn)今的銀行業(yè)務越來越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉你所在行業(yè)業(yè)務的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業(yè)務傾向性，兩個平行的業(yè)務部門，即使都在做中小企業(yè)客戶的貸款，他們有的擅長做醫(yī)療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長做貿(mào)易類或IT類公司的業(yè)務等。找到相應的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個好的信息途徑來找到一個合適你的信貸員，這可以是關系上的介紹，也可以是行業(yè)的經(jīng)驗。當然像近幾年新興起來的網(wǎng)絡信息平臺，如融道網(wǎng)就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員?？焖俦憬荩止?jié)約成本，也是一個不錯的選擇。

建立積極的銀企關系

建設積極的銀企關系是對企業(yè)順利融資至關重要的，首先辦理各項相關業(yè)務最好認準一家銀行，盡量避免在多個銀行開立賬戶。很多企業(yè)誤認為和最多家銀行開立賬戶可以方便將來借款，其實這樣反而會讓企業(yè)浪費更多成本，又不利于放貸銀行了解企業(yè)的資金狀況。最好的方法就是認準一家你滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結算。既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解你，對你知根知底并且能夠看到你生意的紅火。這樣才真正的有利于將來的貸款。

其次中小企業(yè)要積極配合銀行的各項相關工作，銀行通常會有非常嚴謹?shù)馁J款流程，一項貸款要經(jīng)手客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、評審經(jīng)理到后臺嚴格監(jiān)控等層層把關。企業(yè)應主動地配合銀行的貸前調(diào)查和貸后資金使用情況，及時的提供規(guī)范的資料，按時的履行還款或展期手續(xù)。這樣有利于化解銀行對于企業(yè)運營的擔憂，嚴格控制貸款風險，同時可以讓企業(yè)較早的防范自身的運營風險。

最后還要注意正確的處理與銀行重要人員的關系，一些企業(yè)誤以為貸款只要搞定銀行行長就可以一勞永逸了，其實隨著現(xiàn)在銀行體系的完善，金融監(jiān)管力度的增大使得銀行全面強化信貸追究責任制，實行審貸分離集體做決策從而降低信貸風險。所以企業(yè)在貸款時與銀行重要的工作人員打交道時要正確的面對這一問題。最重要的還是完善和優(yōu)化自身的貸款條件，并樹立銀行對公司的良好印象。

優(yōu)化自己的貸款方案

企業(yè)在進行融資之前還要打好自己的如意算盤，優(yōu)化好自己的融資方案。其中有三點最需要企業(yè)注意：第一是選擇銀行要貨比三家，現(xiàn)今金融市場上銀行之間的競爭也是非常激烈的，為了提高自身的競爭力，他們都會各自按照國家規(guī)定的貸款利率范圍進行自己放貸利率的調(diào)整。中小企業(yè)在融資之前應該多方面搜羅信息，進行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規(guī)模設定要合理，企業(yè)貸款確定好自己的融資規(guī)模是很關鍵的，貸款資金不足會制約企業(yè)的發(fā)展，而貸款資金太多又會增加融資成本不說還會造成多余資金的閑置浪費。企業(yè)可以通過各種科學手段來合理的設定融資規(guī)模。第三是融資期限設定要合理，企業(yè)貸款用款的時間有長有短，合理的制定融資期限可以避免多掏更多利息。應根據(jù)企業(yè)自身的資金用途和風險性偏好來制定合理的融資期限。

中小企業(yè)融資的技巧和竅門還有很多，這里我們只是根據(jù)幾個重點介紹了一下。企業(yè)貸款融資對于企業(yè)的發(fā)展是至關重要的，但是這也是一個相對非常復雜的事情。許多中小企業(yè)主對于貸款融資的了解并不深入，如果在融資之前就做好各方面的準備，必將使企業(yè)融資少走彎路，節(jié)約成本，最終走向金色的前程。

第四篇：珠海市中小企業(yè)“四位一體”融資貸款

珠海市中小企業(yè)“四位一體”融資貸款

貼息資金管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步做好“四位一體”融資模式推廣工作，擴大“四位一體”融資模式的覆蓋面，在解決中小企業(yè)融資難的同時降低中小企業(yè)的融資成本，根據(jù)《關于促進珠海市中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的實施意見》(珠府[2009]5號)文件精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指的中小企業(yè)貸款貼息資金是指：由市財政預算安排，納入我市“四位一體”融資平臺中小企業(yè)貸款項目，用于補貼中小企業(yè)貸款利息的專項資金。

第三條 市中小企業(yè)局會同市財政局負責專項資金管理，并按照公平、公正、公開的原則安排資金。

第二章 資金來源、貼息期限和比例

第四條 貼息資金由市中小企業(yè)局和市財政局根據(jù)中小企業(yè)融資工作計劃，由市財政在本級預算中安排。

第五條 申請貼息項目的貸款期限必須是三年以內(nèi)。第六條 貼息按貸款項目當期中國人民銀行公布的基準利率計算。貼息金額不超過已付利息的50%，每個企業(yè)最高貼息總額不超過50萬元。

第三章 申請條件

第七條 申請貼息資金的項目應具備下列條件：

（一）必須是在我市注冊登記，具備獨立法人資格的中小企業(yè)，且具有健全的財務管理機構、嚴格的財務管理制度和合格的財務人員，依法納稅；

（二）必須是納入“四位一體”融資平臺操作的貸款項目；

（三）必須是在其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)的項目；

（四）必須是已全額歸還銀行貸款的項目

（五）凡已經(jīng)列入其他同類性質(zhì)財政資金扶持的項目，不得重復申報。

第四章 項目申請、審核流程

第八條 符合條件的企業(yè)在申報時間內(nèi)填寫《“四位一體”中小企業(yè)貸款貼息項目申請表》（一式二份），由貸款銀行、擔保機構（保險機構）和申請企業(yè)蓋章確認后報市中小企業(yè)服務中心。

第九條 市中小企業(yè)服務中心負責核對企業(yè)申請資料是否真實、完整和準確，并提出初審意見。

第十條 市中小企業(yè)局根據(jù)市中小企業(yè)服務中心的初審意見對貼息項目進行公示。

第十一條 經(jīng)市政府同意，市中小企業(yè)局會同市財政局聯(lián)合下達貼息專項資金的使用計劃。

第十二條 市財政局根據(jù)下達的專項資金使用計劃，將貼息資金直接劃轉(zhuǎn)至貸款企業(yè)的賬戶，并抄送市中小企業(yè)局。

第五章 資金的管理與監(jiān)督

第十三條 市中小企業(yè)服務中心應根據(jù)專項資金使用計劃，將每個貸款項目貼息情況錄入相關系統(tǒng)，并做好相關的統(tǒng)計工作。

第十四條 市中小企業(yè)局和市財政局將定期或不定期對資金的使用情況進行檢查和監(jiān)督，如有違反財經(jīng)紀律，出具虛假材料、憑證，騙取貼息資金等違規(guī)行為將停止撥款和收回資金，并按有關規(guī)定嚴肅處理；觸犯法律的移交司法部門依法追究刑事責任。

第六章 附則

第十五條 本辦法由市中小企業(yè)局、市財政局負責解釋。

第十六條 本辦法自公布之日起實施，原《珠海市中小企業(yè)“四位一體”融資貸款貼息資金使用及管理暫行辦法》（珠經(jīng)貿(mào)字[2008]241號）同時停止使用。

第五篇：中小企業(yè)融資

資料源自 網(wǎng)絡P2P借貸平臺《你我貸》

中小企業(yè)融資

-----關于中小企業(yè)融資問題的分析

中小企業(yè)融資難，是我國近年來制約我國中小企業(yè)發(fā)展的最主要的瓶頸。而中小企業(yè)的融資難問題則主要是因為金融領域融資渠道有限，企業(yè)告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業(yè)資金基本靠自己積累，不利于企業(yè)發(fā)展，不利于企業(yè)抵抗風險。

目前，中小微企業(yè)的融資很多都來源于小額貸款公司。2008年頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2011年末全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。其中，出現(xiàn)一些在微貸技術等領域取得很多成果，并實現(xiàn)服務大批量小微企業(yè)的小額貸款公司和P2P在線借貸平臺。以“你我貸”小額貸款業(yè)務為代表。截止2012年2月末，“你我貸”已經(jīng)累計為近萬戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。小額貸款公司已然成為小微企業(yè)融資的重要渠道之一，而第三方P2P借貸平臺則更是功不可沒。

雖然小額貸款企業(yè)在促進中小企業(yè)融資方面做出了重大貢獻，但是其發(fā)展卻并不順暢。目前小額貸款公司面臨在發(fā)展過程中遇到身份不清晰、融資來源有限、稅負較重等難題。其中，現(xiàn)有資金來源已經(jīng)成為小額貸款公司能夠持續(xù)經(jīng)營的瓶頸。金融監(jiān)管機構的指導意見明確規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。因此，小額貸款公司能不能承擔政府的初衷，可以的確值得我們反思。而以“你我貸”為首的在線第三方網(wǎng)絡借貸投資平臺的出現(xiàn)，又是否真的會對我國的小額資金需求起到有效的補充嗎？

小額貸款公司催債手段五花八門，合法的不合法的手段大顯神威。所以，有的企業(yè)現(xiàn)在是不敢貸款，用企業(yè)的話說，不貸款等死，貸款后找死。

小額貸款公司是金融領域的怪胎，這是金融領域不開放的產(chǎn)物。國家應該放開民間資本進入金融領域。允許社會資金進入銀行業(yè)。成立私人銀行已是大勢所趨?，F(xiàn)在我們的銀行結構單一，只有國有銀行和商業(yè)銀行。或者說分成國家銀行和地方銀行。但是，就缺少民營銀行。即便少數(shù)的外資銀行也受到經(jīng)營人民幣業(yè)務的制約。我想，既然我們的金融業(yè)可以向外國開放，為什么不行國人開放。不同的國家，在鼓勵中小型企業(yè)貸款的時候都有不同的方法。有些國家會規(guī)定銀行放貸給中小型企業(yè)的最低比重;或者會通過稅收刺激政策鼓勵銀行對中小型企業(yè)放貸;或者如果銀行給中小型企業(yè)放貸越多，那政府對銀行的審查可能就越少。

民間集資，高利貸泛濫，典當行融資已經(jīng)是屢禁不止，這正說明市場有資

資料源自 網(wǎng)絡P2P借貸平臺《你我貸》

金需求。當國有銀行不能滿足這種需求，就會衍生各種形式的銀行怪胎。我們不要這種貸款公司，徒增社會金融成本。金融開放，還要多久?小額資金缺口，如何解決?

而就在這個時候，以“你我貸”為首的網(wǎng)絡P2P借貸平臺應運而生了。這類網(wǎng)站平臺主要為客戶提供專業(yè)的P2P個人和中小企業(yè)借貸調(diào)劑服務，你我貸網(wǎng)站既不吸儲、也不放貸，僅僅是擔任類似于中介的角色，通過選擇合格的借貸者，順利對接借貸服務，讓這一古老的業(yè)務變得更加透明、便捷，讓資本向誠信、高效的方向流動。

我國小額信貸專家、國家開發(fā)銀行資深顧問王靈俊曾經(jīng)打個比喻，大銀行基本像一個大型水泵，把水從資金池子里抽出來，輸送到大型國企、政府融資平臺和大型民營企業(yè)上，而P2P拿一個橡皮管，把一部分水從資金池子里抽出來，疏導到微小企業(yè)和農(nóng)戶這個層次上，從這個層面上看，是有積極意義的。因為靠目前這個金融系統(tǒng)，在短期之內(nèi)讓低端客戶拿到錢，還不是一件容易的事情。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，“有需求才有市場，監(jiān)管部門要想辦法監(jiān)管、疏導，而不是為了商業(yè)銀行的利益而堵死。應當允許發(fā)展，適當監(jiān)控。應尊重合同法，不超過目前法定標準的，可以按照合同法來執(zhí)行?！彼€認為，對于“你我貸”為主的P2P小額信貸行業(yè)，不應一棍子打死，原則上鼓勵創(chuàng)新，也需要加強監(jiān)督。P2P行業(yè)健康發(fā)展需要進一步建立進入門檻、開放征信系統(tǒng)、完善法律法規(guī)等。