第一篇：汽車消費(fèi)貸款中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理

汽車消費(fèi)貸款中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理

建立高效完善的現(xiàn)代化汽車流通體系已經(jīng)成為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車營(yíng)銷流通體系現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，2003年我國(guó)已經(jīng)成為世界第四大汽車生產(chǎn)國(guó)際第三大汽車消費(fèi)市場(chǎng)，當(dāng)年汽車產(chǎn)量突破500萬輛。2004年，我國(guó)全社會(huì)民用汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2400萬輛。預(yù)計(jì)到2010年，我國(guó)汽車產(chǎn)量將超過1000萬輛，而家庭轎車的保有量將會(huì)增加到5000萬輛左右。2004年6月1日頒行的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》對(duì)此也作了明確規(guī)定。2004年 10月1日實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》，對(duì)規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展具有極其重要的積極作用，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。

我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自1998年開展以來，已經(jīng)成為商業(yè)銀行私人金融業(yè)務(wù)最主要的貸款品種之一。截至 2004 年6月，我國(guó)銀行業(yè)的汽車消費(fèi)貸款余額已超過1833億元人民幣，其中，截至2004年底，農(nóng)業(yè)銀行汽車貸款余額為422億元，占總規(guī)模的23.4%；中國(guó)銀行的汽車貸款余額為408億元，占22.6%。

隨著汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)，并且成為各商業(yè)銀行新增不良資產(chǎn)的主要來源。2004年上半年，各地區(qū)的汽車消費(fèi)貸款的出現(xiàn)大量逾期還貸，貸款風(fēng)險(xiǎn)呈井噴狀爆發(fā)，產(chǎn)生了大量的不良貸款，當(dāng)時(shí)銀行部門估計(jì)汽車消費(fèi)貸款的壞賬最高將會(huì)達(dá)到1000億元人民幣，壞賬率為55.5%。

本文分析汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源和機(jī)制，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段與對(duì)策，主要討論如何通過汽車貸款業(yè)務(wù)管理的制度化建設(shè)降低汽車消費(fèi)貸款的違約率，提高汽車貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量。

一、我國(guó)汽車消費(fèi)貸款現(xiàn)狀

1.1 汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的定義

汽車消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行向在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買汽車的個(gè)人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車消費(fèi)貸款所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

1998年中國(guó)人民銀行制訂了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）試點(diǎn)開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，汽車貸款業(yè)務(wù)都是國(guó)有商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營(yíng)模式一直是由銀行發(fā)放貸款，由保險(xiǎn)公司為銀行的汽車消費(fèi)貸款出具履約保險(xiǎn)提供貸款償還保證，購(gòu)車人一次性向保險(xiǎn)公司繳納履約保費(fèi)和貸款保證期限內(nèi)車輛的全部保險(xiǎn)費(fèi)用。這種銀行和保險(xiǎn)公司合作共同開展的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式多年來一直成為銀行主要的經(jīng)營(yíng)手段。

1999年2月人民銀行制訂了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，提高對(duì)消費(fèi)信貸工作重要性的認(rèn)識(shí)把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。指出商業(yè)銀行對(duì)住房消費(fèi)貸款和汽車消費(fèi)貸款的投入要高于1998年的投入比例。為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各商業(yè)銀行針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當(dāng)增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。這一積極金融政策的出臺(tái)極大地推動(dòng)國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

2004年6月1日頒行的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》明確提出了鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，培育以私人消費(fèi)為主體的汽車市場(chǎng)，改善汽車使用環(huán)境，維護(hù)汽車消費(fèi)者權(quán)益。積極發(fā)展汽車服務(wù)貿(mào)易，推動(dòng)汽車消費(fèi)。國(guó)家支持發(fā)展汽車信用消費(fèi)。從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，完善汽車信貸抵押辦法。在確保信貸安全的前提下，允許消費(fèi)者以所購(gòu)汽車作為抵押獲取汽車消費(fèi)貸款。

2003年10月3日，銀監(jiān)會(huì)公布和施行的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)向有序化發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。隨著相應(yīng)政策的不斷完善，汽車廠商、銀行、汽車金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商和消費(fèi)者會(huì)在汽車信貸市場(chǎng)上各司其職，形成默契合作的服務(wù)鏈，各自實(shí)現(xiàn)各自的價(jià)值和利益。2004年 10月1日實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》，更適應(yīng)汽車市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款人、借款人范圍，車貸首付的比例與年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》有很大變化。能經(jīng)營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)（主要指汽車金融公司）。

《汽車貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人借款人的資質(zhì)進(jìn)行細(xì)分，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。其中，對(duì)個(gè)人借款人首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人。

1.2 我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展情況

我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開辦以來的增長(zhǎng)速度驚人。在1998年剛起步的時(shí)候當(dāng)年汽車

消費(fèi)貸款的總量近4億元，2001年各家商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是700多億元，2002年該業(yè)務(wù)的貸款總量接近千億，為953億元；2003年底各商業(yè)銀行的汽車貸款余額突破1400億元。2004年6月汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2%。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，改善金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。

自2002年起，各家商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)一片火爆。招商銀行南京市分行推出的團(tuán)購(gòu)式“易貸通”模式汽車金融服務(wù)的貸款業(yè)務(wù)增量使該行私人金融業(yè)務(wù)增量3倍，利潤(rùn)是成本的2倍。2002年11月，浦發(fā)銀行南京分行率先開始設(shè)立專業(yè)性汽車金融服務(wù)中心，推行直客式汽車消費(fèi)貸款，僅兩個(gè)月時(shí)間，個(gè)人汽車貸款余額就已經(jīng)突破1億元。2003年交通銀行汽車消費(fèi)貸款總量比2002年翻了兩番。

1999至2003年五年間，我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)年均增長(zhǎng)速度分別為55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅為58.05%，但從2004年汽車貸款就開始大幅下滑。來自中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)表明，2004年9月底全國(guó)商業(yè)銀行汽車貸款總量就下降到1600億，凈減少了233億。自2003年10月，全國(guó)的汽車消費(fèi)貸款還款逾期呈現(xiàn)井噴情形。

南京地區(qū)汽車消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)30%左右，比房地產(chǎn)按揭貸款要高出幾百倍；而保險(xiǎn)公司車貸保證險(xiǎn)賠付率比2003年高出許多，甚至有些保險(xiǎn)公司賠付率超過了300%。

農(nóng)業(yè)銀行目前汽車貸款業(yè)務(wù)的逾期率為2.2％，總金額約9億元。而作為為銀行的汽車貸款提供償還保證的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)同樣經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)，2004年3月，保監(jiān)會(huì)對(duì)于開展了五六年之久的車貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、無錫、南京、杭州等城市被緊急叫停，隨后，在其他各大城市也大幅減少甚至停止辦理相關(guān)貸款，全國(guó)各家金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體狀況出現(xiàn)全面滑坡。

據(jù)廣東保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，自1998年推出汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)以來，有30%的借款人沒有按時(shí)還貸，車貸險(xiǎn)平均賠付率為135.57% 其中有不少屬于惡性的騙貸。2004年11月北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)首次公布16家中資銀行借款人的失信記錄名單，共計(jì)有6577人在榜，其中由5468人為向銀行提交虛假貸款申請(qǐng)資料和拖欠銀行貸款。

目前，保險(xiǎn)公司基本上已經(jīng)停辦車貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行開展的汽車消費(fèi)貸款則尋求與有關(guān)擔(dān)保公司或汽車銷售公司等企業(yè)合作以及由這些企業(yè)機(jī)構(gòu)提供汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保。

二、汽車消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

造成汽車消費(fèi)貸款逾期和不良貸款中的風(fēng)險(xiǎn)因素是多方面的，最主要的還是表現(xiàn)為借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

《中國(guó)大百科全書》將信用解釋為：借貸活動(dòng)，以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貸款，并支付利息。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用（Credit）的廣義概念是指承諾將來償還的購(gòu)物金額或借貸金額，不用立即付款就可獲取資金、物資、服務(wù)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指基于個(gè)人信用實(shí)施的借貸行為致使銀行貸款資金損失出現(xiàn)的機(jī)會(huì)和概率。人民銀行即將公布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)采用和審查的個(gè)人信用將包含三大類信息，一是個(gè)人基本信息，包括身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等；二是個(gè)人信貸交易信息，是金融機(jī)構(gòu)提供的自然人在個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；三是反映個(gè)人信用狀況的其他信息。

個(gè)人信用已如同每個(gè)人的第二張身份證一般重要，特別是與金融服務(wù)相關(guān)聯(lián)的個(gè)人金融信用直接決定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)價(jià)值與評(píng)估。個(gè)人信用是指包含了個(gè)人的收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況等相關(guān)金融生活的過程及其價(jià)值評(píng)估。

在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的個(gè)人信用進(jìn)行嚴(yán)格審查與準(zhǔn)確評(píng)估。

借款人在向銀行申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，必須向銀行提供真實(shí)合法有效的個(gè)人信息，包括：個(gè)人身份識(shí)別信息，如身份證、職業(yè)、居住情況、家庭成員、教育狀況、婚姻狀況、社會(huì)活動(dòng)等個(gè)人身份的信息資料；個(gè)人收入、消費(fèi)與資產(chǎn)的相關(guān)信息，如月薪或年收入或報(bào)酬、個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)、個(gè)人和家庭債務(wù)、供養(yǎng)人口或撫養(yǎng)家庭成員情況、消費(fèi)支付水平與習(xí)慣、銀行存款、有價(jià)證券、投資、訴訟等信息資料。

銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)貸款是必須審查和評(píng)估借款人的交易與信貸信息，包括：公共事業(yè)收費(fèi)支出，納稅，貸款歷史及貸款償還情況，未償還的債務(wù)情況，借記卡、貸記卡、信用卡消費(fèi)記錄以及透支和還款情況，信貸擔(dān)保，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等信息資料。

在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收集、核實(shí)和審查借款人的其他相關(guān)信用信息，如工作狀況及工作機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)，友人以及家人對(duì)于借款人及借款用途的態(tài)度，擔(dān)保人及家人對(duì)于借款產(chǎn)生的債務(wù)的態(tài)度。

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為下列三個(gè)方面：

1、借款人信用觀念不到位，道德風(fēng)險(xiǎn)過高。

一部分人想到用貸款來解決資金困難問題，想到情況緩解時(shí)再償還債務(wù)。但隨著個(gè)人收入的變化，他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤(rùn)或用作其他改善個(gè)人生活的用途，而不愿意用來還貸。一部分人則純屬詐騙行為，提供虛假身份資料、貸款用途、擔(dān)保等手段，騙錢是真，買車是假。購(gòu)車者騙取了銀行的貸款，低價(jià)將車出售后，就從人間蒸發(fā)；有的則是與經(jīng)銷商串通騙取銀行貸款。

一部分人貸款購(gòu)車之后，基于銀行和保險(xiǎn)公司的貸款追償手段有限和力度薄弱，惡意拖欠還款，并以占用銀行資金習(xí)慣和得意。

還有一部分汽車經(jīng)銷商捏造虛假購(gòu)車事實(shí)和購(gòu)車合同，惡意騙取銀行貸款。

2、借款人支付能力及收入波動(dòng)影響按時(shí)還貸。

一方面，借款人過高的估計(jì)自己的財(cái)政資產(chǎn)狀況、收入及未來收入，缺乏對(duì)債務(wù)承擔(dān)與償還能力的基本判斷，單純考慮貸款購(gòu)車對(duì)對(duì)自身生活質(zhì)量的改變。

一方面，借款人的工作和職業(yè)、行業(yè)本身的收入不穩(wěn)定，因發(fā)生變動(dòng)或其他意外事故而導(dǎo)致收入水平下降而不能按時(shí)還款。

另一方面，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變化，創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象增多，,許多中小企業(yè)主購(gòu)車是為了企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需，期望企業(yè)的負(fù)債經(jīng)營(yíng)收入償還銀行貸款，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和收益遠(yuǎn)低于預(yù)期就會(huì)經(jīng)常發(fā)生延期償還銀行貸款，久而久之就會(huì)演變成為惡性拖欠。

3、信息不對(duì)稱使銀行對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)控制流于形式。

我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度和個(gè)人信息征用管理體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確評(píng)估。

三.汽車消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，但信用如果沒有法律作為保障也就很難有效實(shí)現(xiàn)，因此，個(gè)人信用制度離開法律體系的約束和維護(hù)則寸步難行。在汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，基本上為借款人原因、銀行內(nèi)部原因、社會(huì)原因三種形式。

3.1 缺乏普遍的社會(huì)信用征詢體系 長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域存在個(gè)人信用制度嚴(yán)重缺失的狀況，銀行難以從根本上對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人信用的調(diào)查、資料收集和評(píng)估，只能依據(jù)一些職業(yè)、行業(yè)等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的劃分和對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)加以歸類。無疑，在這種業(yè)務(wù)階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，汽車消費(fèi)貸款所依賴的個(gè)人信用基礎(chǔ)是極其薄弱和脆弱的，也就必然加大貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)不合理、不完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估結(jié)果有時(shí)大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映個(gè)人信用的真實(shí)狀況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，更難以同銀行私人金融業(yè)務(wù)通行的標(biāo)準(zhǔn)接軌。

3.2 銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷

在我國(guó)已開展多年的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于金融產(chǎn)品制度設(shè)計(jì)與管理的弊端，它的市場(chǎng)型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤(rùn)和資本規(guī)模，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的資金風(fēng)險(xiǎn)和投資損失。

央行、銀監(jiān)局、以及各家商業(yè)銀行等都制定了極為嚴(yán)格的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理制度，審查管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但在該業(yè)務(wù)最初的操作中，所有的制度和流程都被簡(jiǎn)化成為僅僅要求由平安、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋三大保險(xiǎn)公司提供“汽車消費(fèi)貸款個(gè)人履約保證保險(xiǎn)”為個(gè)人購(gòu)買汽車的消費(fèi)貸款的還款進(jìn)行擔(dān)保極為簡(jiǎn)單的操作業(yè)務(wù)。

銀行過高估計(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展與盈利能力，而忽視了對(duì)其借款人的還貸能力資信狀況的審查。銀行完全受制于借款人的收入和信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人收入來源和經(jīng)營(yíng)收益出現(xiàn)了偏差，后果不堪設(shè)想。

由于銀行本著為客戶保密的心態(tài)，從而使借款人信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)不能聯(lián)網(wǎng)，這也導(dǎo)致部分借款人在一家銀行出現(xiàn)逾期后，又到另一家銀行“從容”貸款；也出現(xiàn)了一個(gè)借款人在同一家銀行貸款購(gòu)買了兩臺(tái)甚至多臺(tái)工程車或運(yùn)輸車的現(xiàn)象。有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費(fèi)者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費(fèi)者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心理的空子，作假證明騙貸。各級(jí)銀行考核的主要指標(biāo)是根據(jù)同期業(yè)績(jī)輔之以信貸個(gè)案的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制而不是機(jī)構(gòu)本身的資產(chǎn)狀況和質(zhì)量。這種重指標(biāo)輕過程的信貸管理文化實(shí)際上非常不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，必然造成金融行業(yè)不斷創(chuàng)造不良資產(chǎn)，居高不下開始整頓而后又不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)循環(huán)往復(fù)的現(xiàn)象正是基于這種制度因素。3.3 銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的職業(yè)素質(zhì)有待提高

銀行的工作人員的職業(yè)能力和素質(zhì)也成為汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。不少業(yè)務(wù)人員一味地追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，放松對(duì)貸款質(zhì)量的嚴(yán)格審查；有的工作人員干脆將業(yè)務(wù)委托或放手給汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員或擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。

他們不能嚴(yán)格執(zhí)行銀行貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)范和業(yè)務(wù)操作流程，或接受借款人、經(jīng)銷商的好處，完全沒有信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本原則。借款人信息、購(gòu)車資料的直至出現(xiàn)貸款逾期時(shí)在銀行貸款資料的檔案中仍然有許多空白和謬誤。

業(yè)務(wù)人員對(duì)于借款人拖欠還貸的，追償和貸后管理服務(wù)基本上完全依賴保險(xiǎn)公司或打保機(jī)構(gòu)，這種責(zé)任懈怠和疏忽對(duì)于汽車貸款的防范和避免是極其有害的。

3.4 借款人的誠(chéng)信觀念淡薄

借款人道德觀念和法制觀念落后，缺乏基本的誠(chéng)信和責(zé)任感，信用意識(shí)淡漠，視拖欠還貸為兒戲，這就必然加大汽車貸款的還貸風(fēng)險(xiǎn)。

四.減少汽車消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

要從根本上降低或減少汽車消費(fèi)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量與銀行資金安全，建立健全社會(huì)信用體系與環(huán)境是唯一行之有效的系統(tǒng)工程。主要的從下列幾個(gè)方面著手。

4.1 全面加快社會(huì)信用體系的建設(shè)

社會(huì)信用體系，應(yīng)以道德為支撐，以財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，以法律為保障。個(gè)人信用制度是一個(gè)非常嚴(yán)密的社會(huì)工程，它的建立與完善需要有以下種制度的相互配合與支撐：第一，實(shí)施儲(chǔ)蓄實(shí)名制是建立個(gè)人信用制度的必要前提；第二，全面推進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享是個(gè)人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個(gè)人資信評(píng)估制度；第四，建立個(gè)人資產(chǎn)制度是對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，應(yīng)增強(qiáng)全社會(huì)和每一個(gè)公民的信用意識(shí)和信用觀念，為建立健全社會(huì)信用體系奠定堅(jiān)實(shí)的社會(huì)倫理基礎(chǔ)。加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會(huì)信用體系的建立與運(yùn)行有法可依，有章可循。

完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信遏止機(jī)制；逐步開放信用服務(wù)市場(chǎng)，增加國(guó)內(nèi)信用機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和發(fā)展動(dòng)力，以推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立和完善。加快建立行政性、市場(chǎng)性與社會(huì)性“三管齊下”的守信受益、失信懲戒的長(zhǎng)效機(jī)制。

4.2 健全銀行貸款信用管理體系

銀行要迅速消除金融制度與管理的弊端，調(diào)整現(xiàn)行的客戶經(jīng)理制的管理制度和業(yè)績(jī)考核辦法，完善汽車貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，實(shí)施管理決策層和操作運(yùn)行層的培訓(xùn)項(xiàng)目，確定風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務(wù)形式，增強(qiáng)信貸審查和評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款業(yè)務(wù)的流程管理。包括設(shè)立專業(yè)和專門的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)部門和個(gè)人責(zé)任追究制度，特別是銀行要盡快建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的優(yōu)秀的金融文化，并且這種文化應(yīng)當(dāng)成為全體銀行部門和工作人員，尤其首先為管理者共同遵守和執(zhí)行的一種信貸管理文化與業(yè)務(wù)行為。

強(qiáng)化落實(shí)執(zhí)行征信規(guī)章和銀行對(duì)個(gè)人信用評(píng)估的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動(dòng)信用信息記錄、公開、交換的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化。不斷推進(jìn)拓展和完善信用報(bào)告在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和貸款管理活動(dòng)中的使用的制度性安排，逐步擴(kuò)大信用報(bào)告的使用范圍。

加快與相關(guān)行業(yè)信用管理制度建設(shè)的對(duì)接，特別要加強(qiáng)對(duì)特殊行業(yè)、特定人群，以及與老百姓生活密切相關(guān)的重點(diǎn)領(lǐng)域的制度建設(shè)。

發(fā)揮個(gè)人信用信息資源收集的主導(dǎo)平臺(tái)和信息庫的作用，進(jìn)一步深化發(fā)展個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，做好信用信息的歸集、加工、使用、審核等四個(gè)環(huán)節(jié)的銜接配合。

4.3 完善金融與司法體系的配套建設(shè)

作為個(gè)人信用完善司法體系的配套建設(shè)主要包括立法和執(zhí)法兩個(gè)層面。有關(guān)個(gè)人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)立法建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護(hù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的全面征信。

充分發(fā)揮法律體系對(duì)于合法權(quán)利和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)手段，加強(qiáng)對(duì)違法、違約、失信行為的處罰力度，加大違約、違法借款人的社會(huì)、生活、財(cái)產(chǎn)成本。主要應(yīng)當(dāng)包括貸款車輛的抵押以及抵押權(quán)的保護(hù)制度，抵押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估與拍賣交易制度和市場(chǎng)體系，債務(wù)追償支付令的司法手段，債權(quán)證書及債權(quán)轉(zhuǎn)移的法律制度等等。4.4 推行社會(huì)中介機(jī)構(gòu)從事專業(yè)化的金融領(lǐng)域個(gè)人信用服務(wù)

目前我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范；個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)不合理、不完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估結(jié)果有時(shí)大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映個(gè)人信用的真實(shí)狀況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣推動(dòng)。

因此，必須統(tǒng)一個(gè)人信用服務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)技術(shù)指標(biāo)，通過市場(chǎng)化、規(guī)范化、專業(yè)化的策略實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系的商業(yè)化運(yùn)作，一方面可以降低運(yùn)行成本，提高服務(wù)水平，另一方面通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和淘汰以及經(jīng)營(yíng)投資風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。結(jié)論：

提高銀行汽車消費(fèi)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，關(guān)鍵在于控制汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴健康健全的社會(huì)信用體系及其個(gè)人征信制度的實(shí)施。一方面需要銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理和能力，另一方面需要全社會(huì)簡(jiǎn)歷良性的金融生態(tài)系統(tǒng)。

能夠有效控制汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，就嫩購(gòu)保障汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和貸款資金的安全，能夠降低銀行資金的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：工行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

服務(wù)對(duì)象

年齡在18?55歲之間有深圳市常住戶口的高薪階層。

功能簡(jiǎn)介

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人申請(qǐng)購(gòu)買非營(yíng)運(yùn)轎車（含小型面包車、吉普車、1.5噸以下人貨車）發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貨款。

申請(qǐng)手續(xù)

一、貸款申請(qǐng)手續(xù)：

借款人可以直接向經(jīng)辦支行申請(qǐng)貸款，也可以向深圳市任一正式的汽車經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員辦理投保履約保險(xiǎn)手續(xù)后推薦到經(jīng)辦支行。

二、借款人提供資料：

1、《汽車消費(fèi)貸款借款審批表》；

2、借款人身份證件復(fù)印件；

3、有效的收入證明；

4、購(gòu)車合同復(fù)印件及已交納首期款證明（如果借款人尚未交付首期款，應(yīng)提交存有首期款的我行存折）；

5、履約保證保險(xiǎn)單正本、發(fā)票（或同意承保履約保險(xiǎn)的承諾書）；

6、購(gòu)車發(fā)票正本、車輛購(gòu)置附加稅收據(jù)正本及車輛行駛證復(fù)印件（此三項(xiàng)在放款前未齊備的，可由保險(xiǎn)公司出具在限期內(nèi)補(bǔ)全的承諾函）；

7、委托扣款存折復(fù)印件；

8、由保險(xiǎn)公司見證借款人簽署合同的還需提供保險(xiǎn)公司出具的”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款放款確認(rèn)書”；

9、進(jìn)口車還需提供海關(guān)出具折”貸物進(jìn)口證明書”和進(jìn)出口商品檢驗(yàn)局出具的”進(jìn)口機(jī)動(dòng)車隨車檢驗(yàn)單”復(fù)印件；

10、貸款中含車輛綜合保險(xiǎn)費(fèi)的，還需提供保險(xiǎn)公司出具的汽車綜合保險(xiǎn)單正本復(fù)印件和綜合保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票復(fù)印件。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

貸款利息，代繳印花稅、保險(xiǎn)費(fèi)。

特別提示

沒有質(zhì)押物時(shí)，貸款只能由保險(xiǎn)公司承保。目前只有上步支行開辦。

貸款期限一般3年，最長(zhǎng)不超過5年（含5年）。

第三篇：交通銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

交通銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款 ◆定義：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是指交通銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買各類生活用的國(guó)產(chǎn)、進(jìn)口汽車的貸款。

◆寬松的貸款額度于期限：

1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款首付不能低于20%，貸款額度以借款人提供的抵押物情況確定以所購(gòu)的汽車做抵押物的最高可獲70%貸款額度。

2、貸款期限一般為1—3年，最長(zhǎng)可達(dá)5年?！綮`活的還款方式：

1、等額本息法

2、等額本金法

◆簡(jiǎn)潔的貸款流程：

簽訂購(gòu)車合同→交付首期款→提出借款申請(qǐng)→銀行審查同意→簽訂借款合同→辦抵押登記手續(xù)→銀行發(fā)放貸款→借款人按約還貸款

◆貸款優(yōu)惠：

在辦理貸款后按時(shí)還貸款本息的客戶，還可自動(dòng)獲得現(xiàn)金回贈(zèng)獎(jiǎng)勵(lì)，最高可獲貸款利息的6%—12%

◆借款人的基本條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人

2、在南寧市固定住所

3、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源

4、具有償還貸款本息的能力

5、銀行規(guī)定的其他條件

◆申請(qǐng)貸款時(shí)需提供的資料：

1、個(gè)人借款申請(qǐng)表

2、購(gòu)車合同

3、首付款證明

4、個(gè)人身份證件（身份證、戶口本、近期1寸照片）

5、婚姻狀況證明（結(jié)婚證等）

6、個(gè)人（及配偶）收入證明

7、交通銀行太平洋卡

8、銀行規(guī)定的其他資料

◆貸款保險(xiǎn)要求：

申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須購(gòu)買車輛保險(xiǎn)，具體包括盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等全險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司由借款客戶在認(rèn)可的范圍內(nèi)選擇。

第四篇：如何申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

如何申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款？

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，也稱汽車按揭，是指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買本人名下汽車的借款人發(fā)放的，用于支付所購(gòu)車輛車款的，還款方式為分期償還本息的貸款。通常情況下，銀行個(gè)人汽車消費(fèi)按揭貸款期限為3年，最長(zhǎng)不超過5年。以下是申請(qǐng)銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款所需的申請(qǐng)資料及辦理流程。

汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)條件

申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷商處購(gòu)買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的購(gòu)車者還須具備以下條件：

（1）購(gòu)車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

（2）購(gòu)車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。

（3）在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購(gòu)車首期款。

（4）向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購(gòu)車者的個(gè)人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車者以貸款所購(gòu)車輛設(shè)定的抵押。

（5）購(gòu)車者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。

貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

還款方法款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,到期一次還本付息,利隨本清;貸款期限在一年以上的,借款人應(yīng)按季或按月歸還貸款本息,具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額,銀行根據(jù)借款人委托定期扣收。

第五篇：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款

1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的對(duì)象

貸款對(duì)象為年齡在18—60周歲，具有完全民事行為能力的自然人

2、借款人條件

1）具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C明，有固定的住址

2）具有穩(wěn)定、合法的收入來源或個(gè)人合法資產(chǎn)，足夠償還貸款本息 3）具備貸款銀行認(rèn)可的信用資格，并能夠提供有效擔(dān)保 5）能夠支付規(guī)定的首期付款

6）如所購(gòu)車輛為商用車的，借款人應(yīng)具備合法運(yùn)營(yíng)資格。

3、貸款額度

所購(gòu)車輛為自用車的，貸款金額不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；所購(gòu)車輛為商用車的，貸款金額不的超過所購(gòu)汽車價(jià)格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的60%；所購(gòu)車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%，且貸款額度不超過20萬元。

4、貸款期限

借款人所購(gòu)車輛為自用車，貸款期限（含展期）不得超過5年；所購(gòu)車輛為商用車或二手車，貸款期限（含展期）不得超過3年。

5、貸款需要提供擔(dān)保

申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押、第三方保證等。還可采取購(gòu)買個(gè)人呢汽車消費(fèi)貸款履行保證保險(xiǎn)的方式。

6、不接受的擔(dān)保方式

1）不接受僅以自然人進(jìn)行保證的擔(dān)保方式

2）不接受僅以車輛作抵押的擔(dān)保方式申請(qǐng)商用車貸款和二手車貸款 3）不接受以公司的財(cái)產(chǎn)作抵押。

7、提供材料

1）《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書》 2）個(gè)人有效身份證件

3）個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明 4）購(gòu)車首期付款證明

5）以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，提供擔(dān)保的有關(guān)材料，包括質(zhì)押的權(quán)利憑證，抵押房地產(chǎn)權(quán)屬證明和評(píng)估證明、第三方保證的意向書等

8、貸款程序

1）提供材料。貸款申請(qǐng)書，有效身份證件，職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況，擔(dān)保所需的證明或文件，通過經(jīng)銷商申請(qǐng)貸款時(shí)還需提供購(gòu)車合同或協(xié)議，貸款銀行要求提供的其他材料。

2）貸款審批。貸款銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行初審后，須對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查和客戶評(píng)價(jià)。對(duì)通過初審和資信調(diào)查，符合貸款條件的貸款申請(qǐng)按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審批。通過審批的，貸款銀行及時(shí)通知借款人辦理相關(guān)手續(xù)；為通過審批的，須向借款人進(jìn)行說明。

3）簽訂合同。貸款銀行應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)與借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理擔(dān)保的相關(guān)手續(xù)。

4）發(fā)放貸款。貸款銀行在借款合同生效期后方可發(fā)放貸款。貸款采取專項(xiàng)放款方式，即根據(jù)借款合同的約定，由借款人委托貸款銀行直接將貸款轉(zhuǎn)入銷售汽車的經(jīng)銷商賬戶。

5)監(jiān)督檢查。在借款合同有效期內(nèi)，貸款銀行有權(quán)對(duì)借款人收入狀況或經(jīng)營(yíng)狀況、貸款的使用情況、抵押物的存續(xù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。實(shí)行保證方式的，貸款銀行有權(quán)對(duì)保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督檢查。

9、還款方式

貸款期限在1年以內(nèi)的，可以采取一次還本付息法或按月還息、任意還本法。貸款期限在1年以上的，可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。

10、合同終止 借款人本息償還完畢，所簽訂個(gè)人汽車消費(fèi)貸款借款合同自行終止。并將物權(quán)證明等憑證歸還借款人。