第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定“十二五”期間銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)和方向

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)確定“十二五”期間銀行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)和方向

2011-03-30 16:15:12

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今日正式發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《年報(bào)》），這是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2006年起連續(xù)第五年發(fā)布年報(bào)?！赌陥?bào)》全面介紹了2010年經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與銀行業(yè)概況，銀行業(yè)改革開放與科學(xué)發(fā)展、貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，銀行業(yè)審慎監(jiān)管、監(jiān)管能力建設(shè)，存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)與教育、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任等方面情況，并對(duì)銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)做了較為全面的公布。

與往年相比，2010《年報(bào)》發(fā)布時(shí)間大為提前，并具有以下特點(diǎn)：

一是增加了“十一五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作的總結(jié)性回顧，并對(duì)“十二五”期間銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的總體思路及銀行業(yè)監(jiān)管中長(zhǎng)期規(guī)劃做出展望。

《年報(bào)》指出，在“十一五”期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持和完善科學(xué)審慎的監(jiān)管理念，改進(jìn)和優(yōu)化監(jiān)管工具方法，守住風(fēng)險(xiǎn)底線與促進(jìn)科學(xué)發(fā)展兩手抓，堅(jiān)持扎實(shí)工作作風(fēng)，對(duì)大事難事咬住不放、攻堅(jiān)克難，使我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管較好應(yīng)對(duì)了復(fù)雜嚴(yán)峻的各種挑戰(zhàn)，特別是使我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊，保持健康穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。

“十二五”時(shí)期，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)督導(dǎo)銀行業(yè)堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)科學(xué)健康發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性互動(dòng)；堅(jiān)持轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提升發(fā)展質(zhì)量水平；堅(jiān)持深化改革，提升金融自主創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。為此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系，持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管方法，逐步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，加強(qiáng)存款人和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，積極完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，為維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

二是詳細(xì)介紹了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管新框架研究制定情況。《年報(bào)》歸納了國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管政策框架構(gòu)建的新進(jìn)展，重點(diǎn)介紹了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)積極研究制定符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的審慎監(jiān)管“工具箱”，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)監(jiān)管，制定第二版、第三版巴塞爾協(xié)議同步實(shí)施計(jì)劃等工作進(jìn)展。

三是更加重視存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)與教育?！赌陥?bào)》將存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)與教育作為專門一部分，從保護(hù)和教育兩個(gè)方面展現(xiàn)了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)的相關(guān)工作情況，并對(duì)“2010年中國(guó)銀行業(yè)公眾教育服務(wù)日”活動(dòng)作了專門介紹。

“提高透明度”是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的重要監(jiān)管理念之一。五年來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)作為政務(wù)公開的重要組成部分，已成為向社會(huì)公眾披露我國(guó)銀行業(yè)和銀行監(jiān)管權(quán)威信息的重要載體，得到社會(huì)各界廣泛好評(píng)。

《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》全文

經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與銀行業(yè)概況

1.國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)

2010年，國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致的急劇動(dòng)蕩逐步緩解，但危機(jī)本身并沒有結(jié)束，甚至可能出現(xiàn)反復(fù)。世界經(jīng)濟(jì)將緩慢復(fù)蘇，但受政治、經(jīng)濟(jì)、安全等多種因素影響，不穩(wěn)定不確定因素仍然較多，復(fù)蘇進(jìn)程仍將艱難曲折。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興市場(chǎng)國(guó)家分化明顯：2010年全球產(chǎn)出增長(zhǎng)5.0%，其中新興市場(chǎng)及發(fā)展中國(guó)家增長(zhǎng)7.1%，發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)3.0%(國(guó)際貨幣基金組織，2011年1月)。全球經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)具有3個(gè)突出特點(diǎn)：

一是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)隱患仍未消除。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體失業(yè)率居高不下，2010年12月，美國(guó)失業(yè)率達(dá)9.4%，歐元區(qū)失業(yè)率達(dá)10.0%。全球產(chǎn)出相對(duì)過剩局面沒有根本改變，發(fā)達(dá)國(guó)家制造業(yè)部門的產(chǎn)能利用率仍低于歷史平均水平。歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)引發(fā)的恐慌，已從希臘、愛爾蘭、葡萄牙等經(jīng)濟(jì)總量較小的國(guó)家快速蔓延到西班牙、意大利等經(jīng)濟(jì)總量在歐洲占比較大的國(guó)家。

二是金融體系的脆弱性仍然較高，銀行再融資壓力增大。歐洲主權(quán)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與金融體系脆弱性的相互溢出效應(yīng)凸顯，截至2010年6月底，希臘、愛爾蘭、葡萄牙和西班牙四國(guó)債務(wù)敞口2.28萬(wàn)億美元，77.5%由歐洲銀行系統(tǒng)持有，市值高達(dá)1.77萬(wàn)億美元(國(guó)際清算銀行，2010年12月)。歐洲銀行系統(tǒng)流動(dòng)性依然匱乏，對(duì)歐洲央行嚴(yán)重依賴，愛爾蘭、葡萄牙和西班牙等危機(jī)國(guó)家的銀行從歐洲央行獲得的貸款金額均處于歷史高位。歐美銀行將有約1.5萬(wàn)億美元債務(wù)于2011年到期(金融穩(wěn)定理事會(huì)，2011年1月)，加上受政府擔(dān)保和央行流動(dòng)性支持逐步退出等因素影響，再融資壓力仍將持續(xù)。

三是主要經(jīng)濟(jì)體繼續(xù)實(shí)施量化寬松貨幣政策，新興市場(chǎng)通脹壓力高企，資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)增大。美聯(lián)儲(chǔ)啟動(dòng)第二輪量化寬松貨幣政策，歐洲中央銀行及日本中央銀行繼續(xù)維持寬松貨幣政策，并加大國(guó)債購(gòu)買力度，全球流動(dòng)性大量增加。一方面，國(guó)際市場(chǎng)大宗商品價(jià)格加劇波動(dòng)。2010年下半年，國(guó)際銅價(jià)約上漲60%，原油價(jià)格約上漲40%，國(guó)際黃金價(jià)格于2010年底達(dá)到1,400美元/盎司的歷史高點(diǎn)。在極端天氣頻現(xiàn)及流動(dòng)性泛濫的背景下，包括玉米、大豆、小麥在內(nèi)的全球農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也漲勢(shì)迅猛。另一方面，新興市場(chǎng)國(guó)家以其相對(duì)穩(wěn)健的基本面和強(qiáng)勁的增長(zhǎng)潛力吸引了大量資金快速流入。2010年流入新興市場(chǎng)國(guó)家的私人資本相比2009年的5,810億美元增加40%以上，達(dá)到8,250億美元(國(guó)際金融協(xié)會(huì)，2010年11月)。新興經(jīng)濟(jì)體輸入型通脹壓力已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。目前，不少新興經(jīng)濟(jì)體CPI漲幅已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過5%的溫和通脹警戒線。

2010年12月，印度、越南、俄羅斯、巴西、阿根廷等國(guó)家的CPI分別上漲了6.47-11.75個(gè)百分點(diǎn)。

2.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)

2010年，我國(guó)提升居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動(dòng)力的任務(wù)艱巨；貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，人民幣升值壓力上升，外需壓力有所增加；結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的任務(wù)緊迫；輸入型通脹加劇，“抑通脹、保增長(zhǎng)”難度增大。面對(duì)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，黨中央、國(guó)務(wù)院果斷加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，鞏固了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良好勢(shì)頭，增強(qiáng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力。

2010年，我國(guó)GDP增長(zhǎng)10.3%，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)15.7%，居民消費(fèi)價(jià)格累計(jì)上升3.3%。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)受住了年初以來(lái)多種極端自然災(zāi)害的沖擊，糧食實(shí)現(xiàn)連續(xù)七年增產(chǎn)。

(一)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)

經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與銀行業(yè)概況21 經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與銀行業(yè)概況長(zhǎng)18.3%，汽車類零售額同比增長(zhǎng)34.8%。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)23.8%。進(jìn)出口保持較快增長(zhǎng)，進(jìn)出口總額同比增長(zhǎng)34.7%，貿(mào)易順差同比下降6.4%。城鄉(xiāng)居民人均收入比2009年分別實(shí)際增長(zhǎng)7.8%和10.9%，這是自1998年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長(zhǎng)速度首次超過城鎮(zhèn)居民。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，“十一五”期間，全國(guó)淘汰的煉鐵、煉鋼、焦炭、水泥和造紙落后產(chǎn)能約占全部落后產(chǎn)能的50%?！笆晃濉贝_定的二氧化硫減排目標(biāo)提前一年完成，化學(xué)耗氧量(COD)減排目標(biāo)提前半年完成，單位GDP能耗下降目標(biāo)基本完成。實(shí)施積極的財(cái)政政策，著力調(diào)整國(guó)民收入分配格局，推進(jìn)財(cái)稅制度改革，優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)。采取適度寬松的貨幣政策，貨幣供應(yīng)量穩(wěn)定增長(zhǎng)，廣義貨幣(M2)余額同比增長(zhǎng)19.7%，增幅同比回落8.0個(gè)百分點(diǎn)。

專欄1：2010年銀監(jiān)會(huì)采取的針對(duì)性監(jiān)管措施

2010年，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)主動(dòng)加強(qiáng)前瞻性監(jiān)管，鞏固應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊的成果，保持銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。

1.針對(duì)2008年下半年應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)信貸增長(zhǎng)特點(diǎn)，以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)回升的實(shí)際，嚴(yán)格貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策，積極引導(dǎo)信貸投放回歸常態(tài)。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理控制信貸總量，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，科學(xué)把握信貸投放節(jié)奏，并及時(shí)提出將不良貸款考核重點(diǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理工作的扎實(shí)深入程度、科學(xué)精細(xì)化水平、風(fēng)險(xiǎn)暴露的充分性等，督促銀行業(yè)準(zhǔn)確進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，抓住當(dāng)前盈利較好的有利時(shí)機(jī)，“以豐補(bǔ)歉”，全力提足撥備。

2.針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的“實(shí)貸實(shí)存”等不科學(xué)的貸款管理舊有模式以及當(dāng)前和今后一段時(shí)期信用風(fēng)險(xiǎn)依然是主要風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際，通過持續(xù)開展宣傳教育、檢查督導(dǎo)和跟蹤整改，全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”貫徹落實(shí)，督促銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從源頭上防范信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3.隨著國(guó)際金融監(jiān)管改革深入推進(jìn)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS)發(fā)布銀行業(yè)監(jiān)管國(guó)際新標(biāo)準(zhǔn)，緊密結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，積極推進(jìn)新標(biāo)準(zhǔn)在我國(guó)的實(shí)施，穩(wěn)步推進(jìn)資本充足率、動(dòng)態(tài)撥備率、杠桿率、流動(dòng)性比率等審慎監(jiān)管工具建設(shè)。

4.針對(duì)近年來(lái)地方政府融資平臺(tái)貸款快速增長(zhǎng)、融資平臺(tái)不規(guī)范運(yùn)作帶來(lái)的巨大代償性風(fēng)險(xiǎn)，參與制定并貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)公司管理有關(guān)問題的通知》(國(guó)發(fā)〔2010〕19號(hào))精神，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)金流覆蓋情況對(duì)平臺(tái)貸款進(jìn)行準(zhǔn)確分類，明確償債主體，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，足額提取撥備，通過真實(shí)核銷，逐步化解風(fēng)險(xiǎn)。

5.針對(duì)近年來(lái)部分城市房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)過快、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患增多的情況，按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過快上漲的通知》(國(guó)發(fā)〔2010〕10號(hào))和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》(國(guó)辦發(fā)〔2010〕4號(hào))要求，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化房貸政策，切實(shí)做到“面測(cè)、面試、居訪”。強(qiáng)化開發(fā)商貸款、土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)監(jiān)管。嚴(yán)厲查處零首付、假按揭等違規(guī)行為，配合打擊房貸中介高“返點(diǎn)”行為。

6.針對(duì)國(guó)家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、積極調(diào)整升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的要求，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好支持淘汰落后產(chǎn)能和節(jié)能減排金融服務(wù)工作。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)的新增授信，嚴(yán)格管理已發(fā)放的相關(guān)行業(yè)貸款，密切跟蹤監(jiān)測(cè)并有效防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大信貸退出和不良貸款控制力度，妥善做好資產(chǎn)保全工作。

經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與銀行業(yè)概況

專欄2：國(guó)際金融監(jiān)管制度的改革與發(fā)展

1.國(guó)際金融監(jiān)管制度改革進(jìn)展

按照二十國(guó)集團(tuán)(G20)倫敦峰會(huì)和匹茲堡峰會(huì)確定的改革目標(biāo)和時(shí)間表，在國(guó)際金融監(jiān)管組織和各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的積極參與下，2010年國(guó)際金融監(jiān)管改革繼續(xù)深入推進(jìn)，在微觀機(jī)構(gòu)、中觀市場(chǎng)和宏觀系統(tǒng)3個(gè)層面取得重大進(jìn)展。

微觀機(jī)構(gòu)層面的改革目的是提升單家金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性，強(qiáng)化金融體系穩(wěn)定的微觀基礎(chǔ)。改革措施包括：資本監(jiān)管改革，引入杠桿率監(jiān)管制度，建立流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)撥備制度，改革公司治理監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施穩(wěn)健的薪酬機(jī)制，強(qiáng)化并表監(jiān)管和對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管等。

中觀市場(chǎng)層面的改革目的是強(qiáng)化金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，修正金融市場(chǎng)失靈。改革措施包括：推進(jìn)建立單一的、高質(zhì)量的國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則；改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式，避免過于依賴脫離現(xiàn)實(shí)的模型假設(shè)；加強(qiáng)外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部評(píng)級(jí)的依賴程度等。宏觀系統(tǒng)層面的改革目的是將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入金融監(jiān)管框架，建立宏觀審慎監(jiān)管制度。改革措施包括：建立與宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)周期掛鉤的監(jiān)管制度，弱化金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的正反饋效應(yīng)；擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將“影子銀行”體系納入金融監(jiān)管框架；強(qiáng)化對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)(Systemically Important FinancialInstitutions，SIFIs)的監(jiān)管，降低機(jī)構(gòu)“大而不倒”導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)母國(guó)和東道國(guó)監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)，降低風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞。

2.主要經(jīng)濟(jì)體金融改革方案

2010年7月，美國(guó)頒布《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者金融保護(hù)法案》(The Dodd–Frank Wall StreetReform and Consumer Protection Act)。主要內(nèi)容包括：一是更新監(jiān)管體系框架。成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會(huì)Financial Stability Oversight Council，F(xiàn)SOC)，應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)的授權(quán)與制衡。成立消費(fèi)者金融保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau，CFPB)。在財(cái)政部下設(shè)聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室(Office of NationalInsurance，ONI)，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管。限制“大而不倒”機(jī)構(gòu)的過度擴(kuò)張。引入“沃爾克規(guī)則”(Volcker Rule)，限制銀行進(jìn)行自營(yíng)交易。增加公司治理中薪酬的透明度。三是建立有序的破產(chǎn)處置和自救機(jī)制。要求系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)定期提交“生前遺囑”(living wills)。四是健全金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。加強(qiáng)對(duì)“影子銀行”體系的監(jiān)管，確立信用證券化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)留存要求，限制金融衍生品投機(jī)交易，強(qiáng)化對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，注重保護(hù)投資者利益。

2010年7月，英國(guó)財(cái)政部公布了執(zhí)政黨更替后的金融監(jiān)管改革新方案征求意見稿，提出撤銷英國(guó)金融服務(wù)局(Financial Services Authority，F(xiàn)SA)，在英國(guó)中央銀行英格蘭銀行下新設(shè)審慎監(jiān)管局(Prudential RegulatoryAuthority，PRA)，負(fù)責(zé)對(duì)存款類機(jī)構(gòu)、投資銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管；設(shè)立金融政策委員會(huì)(Financial Policy Committee，F(xiàn)PC)，增強(qiáng)宏觀審慎層面的溝通協(xié)調(diào)，強(qiáng)化應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力；新設(shè)消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)管理局(Consumer Protection and Markets Authority，CPMA)，維持公眾對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)的信心。

2010年9月，歐洲議會(huì)通過歐盟金融改革法案，決定建立泛歐金融監(jiān)管新體系，包括新設(shè)負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和金融交易活動(dòng)的三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及負(fù)責(zé)監(jiān)控和預(yù)警歐洲經(jīng)濟(jì)中各種風(fēng)險(xiǎn)的歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)(European Systemic Risk Board，ESRB)。改革主要內(nèi)容包括：一是將所有標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)外衍生品納入交易所或者電子交易平臺(tái)，通過中央清算所清算。二是全面禁止信用違約掉期(CDS)類產(chǎn)品的“裸賣空”。三是規(guī)范對(duì)沖基金、私募基金等的投資行為。四是計(jì)劃建立自己的評(píng)級(jí)公司，并從2011年起，將穆迪和惠譽(yù)等評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)納入歐盟監(jiān)管范圍。

(二)銀行業(yè)概況

2010年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2,646家，郵政儲(chǔ)蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機(jī)構(gòu)40家，信托公司63家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司107家，金融租賃公司17家，貨幣經(jīng)紀(jì)公司4家，汽車金融公司13家，消費(fèi)金融公司4家，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家以及農(nóng)村資金互助社37家。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員299.1萬(wàn)人。

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模保持較快增長(zhǎng)

截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額95.3萬(wàn)億元，比上年增加15.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.9%；負(fù)債總額89.5萬(wàn)億元，比上年增加14.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.2%；所有者權(quán)益5.8萬(wàn)億元，比上年增加1.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)31.2%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場(chǎng)份額進(jìn)一步發(fā)生變化。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，占銀行業(yè)金

融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為49.2%、15.6%、14.9%。城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資銀行資產(chǎn)份額比上年分別上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行、政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行資產(chǎn)份額分別下降2.11、0.71個(gè)百分點(diǎn)。

2.存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升

截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.8%。其中，居民儲(chǔ)蓄存款余額30.7萬(wàn)億元，比年初增加4.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.0%；

3.商業(yè)銀行資本充足率水平持續(xù)提升

截至2010年底，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.2%，比年初上升0.80個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均核心資本充足率10.1%，比年初上升0.90個(gè)百分點(diǎn)。281家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。

4.資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬(wàn)億元，比年初減少1,696億元，不良貸款率2.4%，比年初下降0.89個(gè)百分點(diǎn)。其中，商業(yè)銀行按貸款五級(jí)分類的不良貸款余額4,336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。

5.撥備水平進(jìn)一步提高

截至2010年底，商業(yè)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)減值準(zhǔn)備金余額1.03萬(wàn)億元，比年初增加1,557億元；商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率水平首次超過200%，達(dá)到217.7%，比年初上升64.50個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。大型商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率達(dá)到206.8%，比年初上升61.90個(gè)百分點(diǎn)；股份制商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率達(dá)到277.6%，比年初上升75.60個(gè)百分點(diǎn)。余額25.3萬(wàn)億元，比年初增加4.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.7%。各項(xiàng)貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%；中長(zhǎng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.5%；個(gè)人消費(fèi)貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.5%；票據(jù)融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。

6.盈利水平穩(wěn)步提高

2010年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)8,991億元，同比增長(zhǎng)34.5%；資本利潤(rùn)率17.5%，比年初上升1.26個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)利潤(rùn)率1.03%，比年初上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是收入構(gòu)成的3個(gè)主要部分。

7.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體流動(dòng)性水平有所下降

截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例43.7%，同比下降2.10個(gè)百分點(diǎn)。存貸款比例69.4%，比年初下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行超額備付金率3.2%，比年初下降0.60個(gè)百分點(diǎn)。

專欄3：中國(guó)銀行業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)

銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的八年，是引領(lǐng)我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展急行軍、與風(fēng)險(xiǎn)賽跑的八年，也是成效顯著的八年。

在多方共同努力下，我國(guó)銀行業(yè)面貌煥然一新：

1.資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大。截至2010年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到95.3萬(wàn)億元，是銀監(jiān)會(huì)成立前(截至2002年底)的4倍，是“十五”末期(截至2005年底)的2.5倍。按資產(chǎn)規(guī)模計(jì)算的市場(chǎng)份額結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，已經(jīng)形成以大型商業(yè)銀行為主導(dǎo)，多種類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，協(xié)同為國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供多層次、多方面金融服務(wù)的銀行體系。

2.資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在科學(xué)化解歷史積累風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極有效地控制新增風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了從高風(fēng)險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)可控的轉(zhuǎn)變。截至2010年底，商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別為4,336億元和1.13%，主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比2002年底減少1.9萬(wàn)億元和下降22.50個(gè)百分點(diǎn)，比2005年底減少8,506億元和下降7.80個(gè)百分點(diǎn)。

3.資本實(shí)力和充足水平顯著提升。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉(zhuǎn)為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率保持了2008年底的水平。資本充足率達(dá)標(biāo)商業(yè)銀行從2003年的8家增加到2010年底的全部281家，達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比重從0.6%上升到100%。商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。

4.撥備水平不斷提高。主要商業(yè)銀行損失撥備缺口從2002年底的1.34萬(wàn)億元下降到2005年的6,274億元，2008年實(shí)現(xiàn)零撥備缺口。撥備覆蓋率從2002年底的6.7%提高到2005年底的24.8%，2010年底達(dá)到217.7%。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備余額達(dá)到1.3萬(wàn)億元，應(yīng)對(duì)潛在損失的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

5.盈利水平明顯上升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)從2002年的616億元增加到2005年的2,533億元，2010年達(dá)到8,991億元。商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，2010年底達(dá)到1.03%和17.5%。

6.透明度建設(shè)大大加強(qiáng)。全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)嚴(yán)格按照審慎要求編制會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表并經(jīng)外部審計(jì)，徹底解決了“兩本賬”問題。同時(shí)，不僅上市商業(yè)銀行全部按照上市公司要求及時(shí)對(duì)外披露有關(guān)經(jīng)營(yíng)信息，自覺接受市場(chǎng)監(jiān)督，非上市商業(yè)銀行和信托公司也實(shí)行了信息披露制度，接受投資者和社會(huì)公眾監(jiān)督。

7.銀行業(yè)審慎“走出去”取得進(jìn)展。中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，綜合考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)勢(shì)、并表管理能力等因素，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、兼并收購(gòu)等方式穩(wěn)妥實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，不斷拓展自身發(fā)展空間，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力不斷提高。審慎經(jīng)營(yíng)和科學(xué)布局使中資銀行經(jīng)受住了全球金融危機(jī)的考驗(yàn)，沒有遭受重大損失。

第二篇：銀監(jiān)會(huì)召開2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議

銀監(jiān)會(huì)召開2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議

1月6日，銀監(jiān)會(huì)召開2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議，貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆二中、三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，分析當(dāng)前形勢(shì)，部署全年工作。銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林出席會(huì)議并講話。

會(huì)議指出，2013年銀行業(yè)深入開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，一手抓促進(jìn)發(fā)展，一手抓防范風(fēng)險(xiǎn)，各項(xiàng)工作取得明顯成效。銀行業(yè)信貸保持合理增長(zhǎng)，截至目前小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”；風(fēng)險(xiǎn)保持較低水平，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定；經(jīng)營(yíng)效益保持平穩(wěn)，監(jiān)管制度體系進(jìn)一步完善，為民服務(wù)理念得到加強(qiáng)。銀行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)中有進(jìn)，穩(wěn)中有為，穩(wěn)中有效。

會(huì)議認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)2013年工作注重整體謀劃，務(wù)求工作實(shí)效，對(duì)重點(diǎn)工作分解督辦注重實(shí)效；加強(qiáng)政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀行業(yè)積極支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力推進(jìn)“金十條”落實(shí)；保持監(jiān)管連續(xù)性，堅(jiān)定不移地防控系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，防控平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款、過剩產(chǎn)能貸款等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)；適應(yīng)金融市場(chǎng)變化，引導(dǎo)理財(cái)?shù)刃聵I(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展，協(xié)調(diào)處置非法集資活動(dòng)，推動(dòng)融資性擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作；及時(shí)發(fā)布權(quán)威信息，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

會(huì)議指出，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議全面分析了國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)，要

認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，全面把握形勢(shì)變化對(duì)銀行改革發(fā)展的要求。要深刻認(rèn)識(shí)中央治國(guó)理政新思路、新理念、新舉措，帶來(lái)的市場(chǎng)、社會(huì)運(yùn)行機(jī)制和行為模式的新轉(zhuǎn)變，審時(shí)度勢(shì)，不斷增強(qiáng)銀行業(yè)工作的統(tǒng)籌謀劃能力。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，2014年銀行業(yè)工作總的指導(dǎo)思想是：全面貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆二中、三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，著力深化改革開放，著力改進(jìn)金融服務(wù)，著力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高銀行業(yè)運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

會(huì)議明確了2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)：

——深入推進(jìn)銀行業(yè)改革開放。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，完善現(xiàn)代銀行業(yè)治理體系、市場(chǎng)體系和監(jiān)管體系，推進(jìn)治理能力現(xiàn)代化，引導(dǎo)銀行業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。一是深化銀行業(yè)治理體系改革。改進(jìn)績(jī)效考評(píng)，引導(dǎo)樹立正確政績(jī)觀和發(fā)展觀，完善公司治理體系；推進(jìn)子公司制、事業(yè)部制、專營(yíng)部門制、分支機(jī)構(gòu)制改革，完善業(yè)務(wù)治理體系；加強(qiáng)集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督責(zé)任，完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系；鞏固行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)和救助功能，完善行業(yè)治理體系。二是推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。統(tǒng)籌規(guī)劃，分業(yè)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；創(chuàng)新服務(wù)方式，降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性；探索管理制度創(chuàng)新，釋放改革紅利。三是擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放。探索逐步放寬外資銀行進(jìn)入門檻、經(jīng)營(yíng)人

民幣資格條件以及分行營(yíng)運(yùn)資金要求，進(jìn)一步支持上海自貿(mào)區(qū)和金融改革試驗(yàn)區(qū)的銀行業(yè)改革。拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，一方面引導(dǎo)民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制，另一方面試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。四是推動(dòng)政策性銀行改革，在明確職能定位前提下，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管。五是大力推動(dòng)監(jiān)管改革，簡(jiǎn)政放權(quán)，還權(quán)于市場(chǎng)，讓權(quán)于社會(huì)，放權(quán)于基層。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠管好的事項(xiàng)，監(jiān)管就不要再管，把權(quán)力交給市場(chǎng)主體。改革完善分類分級(jí)管理，實(shí)行有限牌照制度。完善監(jiān)管規(guī)制，重點(diǎn)推動(dòng)資本管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法落地實(shí)施。

——切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”，審慎穩(wěn)妥地緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，高度關(guān)注重點(diǎn)企業(yè)，繼續(xù)強(qiáng)化“名單制”管理，防范個(gè)別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染。三是防化產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)，通過產(chǎn)能整合重組、技術(shù)改造，促進(jìn)生產(chǎn)資源有效利用，盤活沉淀在過剩產(chǎn)能上的信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量。四是防范四種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，建立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)組織體系和業(yè)務(wù)管理體系，不購(gòu)買本行貸款，不開展資金池業(yè)務(wù)，資金來(lái)源與運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)；對(duì)于信托業(yè)

務(wù)，要回歸信托主業(yè)，運(yùn)用凈資本管理約束信貸類業(yè)務(wù)，不開展非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)，及時(shí)披露產(chǎn)品信息；對(duì)于小額貸款公司，會(huì)同有關(guān)部門制定全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管制度和經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；對(duì)于融資性擔(dān)保公司，明確界定擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)比例上限，防止違規(guī)放大杠桿倍數(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。五是緊盯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資金來(lái)源穩(wěn)定性，加強(qiáng)同業(yè)、理財(cái)和投資業(yè)務(wù)管理，合理控制資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配程度。六是謹(jǐn)防信息科技風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)自主、安全、可控的信息科技系統(tǒng)。七是盯防市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格實(shí)施信貸違規(guī)問責(zé)和案件問責(zé)。

——努力提升金融服務(wù)水平。通過盤活信貸存量，用好資金增量，改善服務(wù)質(zhì)量，最大限度地提高貸款使用效率，降低社會(huì)融資成本。一是服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。按照綠色信貸原則，將增量貸款、盤活的存量貸款、資產(chǎn)證券化騰出的貸款和理財(cái)、信托、租賃等直接融資工具籌集的資金，優(yōu)先用于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的行業(yè)和項(xiàng)目。二是服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，加強(qiáng)銀保合作和抵押擔(dān)保創(chuàng)新。三是服務(wù)小微企業(yè)，繼續(xù)深化機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸傾斜。四是服務(wù)人民生活，綜合運(yùn)用金融功能支持人民生活改善和消費(fèi)升級(jí)，以消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需、促生產(chǎn)、強(qiáng)服務(wù)，發(fā)揮消費(fèi)基礎(chǔ)作用。五是服務(wù)金融消費(fèi)者和投資者，重點(diǎn)是規(guī)范開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)可控、投資者樂于接受的貴金屬、債權(quán)收益和理財(cái)、信托等產(chǎn)品，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確劃分投資人群，堅(jiān)

持把合適的產(chǎn)品賣給適合的對(duì)象，在強(qiáng)調(diào)買者自負(fù)的前提下，切實(shí)承擔(dān)售賣責(zé)任。同時(shí)，加強(qiáng)公眾教育，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

——加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)和隊(duì)伍建設(shè)。以開展黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)為契機(jī)，落實(shí)好中央對(duì)金融工作的各項(xiàng)要求，不斷提升為民監(jiān)管、為民服務(wù)的能力。深入學(xué)習(xí)貫徹總書記系列重要講話精神，持續(xù)推進(jìn)黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子和干部隊(duì)伍建設(shè)。

會(huì)議最后強(qiáng)調(diào)，2014年是全面深化改革的開局之年，做好監(jiān)管工作，促進(jìn)銀行業(yè)改革創(chuàng)新、穩(wěn)定健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展，事關(guān)人民福祉改善，要緊密團(tuán)結(jié)在以習(xí)近平同志為核心的黨中央周圍，攻堅(jiān)克難，銳意進(jìn)取，譜寫銀行業(yè)改革發(fā)展新篇章。

銀監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席周慕冰主持會(huì)議。銀監(jiān)會(huì)黨委班子成員、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席出席會(huì)議。機(jī)關(guān)各部門、各銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人，銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信托業(yè)協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)、融資擔(dān)保公司協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參會(huì)，各銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)人在各地分會(huì)場(chǎng)參會(huì)。中央和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)邀參會(huì)。

第三篇：淺談“十二五”時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管

“十二五”時(shí)期我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管淺論

“十二五”時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，也是深化重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革的攻堅(jiān)時(shí)期?！笆濉逼陂g銀行業(yè)改革發(fā)展與監(jiān)管的總體思路是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以黨的十七大精神和科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，根據(jù)“十二五”規(guī)劃，堅(jiān)持支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)科學(xué)健康發(fā)展，推動(dòng)銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性互動(dòng)；堅(jiān)持轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以發(fā)展促轉(zhuǎn)變，在轉(zhuǎn)變中謀發(fā)展，不斷提升發(fā)展質(zhì)量和水平；堅(jiān)持深化改革，逐步解除阻礙發(fā)展的深層次體制機(jī)制問題，推動(dòng)提升金融自主創(chuàng)新能力，不斷提高金融服務(wù)水平，大幅度提高我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)《有效銀行監(jiān)管核心原則》和我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，不斷健全和完善監(jiān)管建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。

一、不斷健全監(jiān)管政策法規(guī)體系

一是積極參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，結(jié)合國(guó)際最佳實(shí)踐和我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際，不斷完善監(jiān)管法規(guī)體系框架，提高立法的科學(xué)性。二是注重事前結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管安排，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度建設(shè)，形成有序的市場(chǎng)化退出機(jī)制。三是完善銀行業(yè)信息披露制度，擴(kuò)大信息披露的深度和廣度，進(jìn)一步提高透明度，增強(qiáng)市場(chǎng)約束。四是加強(qiáng)法規(guī)實(shí)施，以及執(zhí)法監(jiān)督效果的后評(píng)價(jià)和修訂完善工作。

二、持續(xù)改進(jìn)監(jiān)管方法，提高監(jiān)管能力

一是強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)檢查流程和手段。二是不斷完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查系統(tǒng)，進(jìn)一步推動(dòng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查和市場(chǎng)準(zhǔn)入的聯(lián)動(dòng)，形成合力。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是推進(jìn)監(jiān)管資源集成，進(jìn)一步完善監(jiān)管激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。

三、逐步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系

以參與國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定，以及同步實(shí)施第二版、第三版巴塞爾協(xié)議為契機(jī)，完善現(xiàn)有框架，形成宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型，具有前瞻性、逆周期特征的審慎監(jiān)管指標(biāo)體系，準(zhǔn)確衡量銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平、變化趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和抵補(bǔ)狀況，切實(shí)提升銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)、控制、緩釋和預(yù)警能力。

四、加強(qiáng)存款人和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

維護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者合法權(quán)益，關(guān)注金融服務(wù)公平與效率，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解。推動(dòng)健全存款人和金融消費(fèi)者保護(hù)和公眾教育服務(wù)綜合體系，形成由監(jiān)管部門、教育部門、宣傳部門和社會(huì)各相關(guān)領(lǐng)域共同參與的工作機(jī)制，提升居民金融素質(zhì)，增強(qiáng)針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)能力。

五、積極完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，增強(qiáng)宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立健全系統(tǒng)性金融

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、應(yīng)對(duì)、處置機(jī)制。繼續(xù)發(fā)揮好各種金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的功能，加強(qiáng)信息共享與合作。

積極參與國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)改革和建設(shè)進(jìn)程，提高發(fā)展中國(guó)家在國(guó)際監(jiān)管改革中的話語(yǔ)權(quán)。通過簽訂監(jiān)管合作諒解備忘錄和組織國(guó)際監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議等各種方式和機(jī)制，加強(qiáng)與母國(guó)、東道國(guó)之間持續(xù)、有效的信息溝通交流。推進(jìn)與國(guó)際組織和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)際合作，積極防范風(fēng)險(xiǎn)的跨境傳染，促進(jìn)建立全球性金融危機(jī)應(yīng)急和救助機(jī)制，提高共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力。

“十一五”期間，我國(guó)大型銀行監(jiān)管主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展變化的要求，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)監(jiān)管工作，取得了較為顯著的成績(jī)。不僅推動(dòng)大型銀行初步構(gòu)建起現(xiàn)代公司治理框架，成功抵御國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，而且引導(dǎo)大型銀行認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，主動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，大型銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平得到顯著提升。

第四篇：銀監(jiān)會(huì)召開2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議

銀監(jiān)會(huì)召開2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議 1月14日，銀監(jiān)會(huì)召開2013年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議，貫徹落實(shí)黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，總結(jié)去年工作，回顧銀監(jiān)會(huì)建立以來(lái)銀行監(jiān)管及銀行業(yè)改革發(fā)展十年歷程,部署今年重點(diǎn)工作。銀監(jiān)會(huì)黨委書記、主席尚福林出席會(huì)議并講話。

會(huì)議指出，2012年，全國(guó)銀行業(yè)系統(tǒng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，較好地完成“守底線、強(qiáng)服務(wù)、嚴(yán)內(nèi)控、促轉(zhuǎn)型”的工作任務(wù)，銀行業(yè)整體態(tài)勢(shì)良好，資產(chǎn)增速、質(zhì)量和回報(bào)率保持平穩(wěn)，商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)效率有所上升。

會(huì)議認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)成立十年來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)積極創(chuàng)新監(jiān)管理念，健全監(jiān)管組織體系，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，推進(jìn)銀行業(yè)改革發(fā)展，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高了中國(guó)銀行業(yè)管理和服務(wù)水平。經(jīng)過各方面十年努力，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了重大變化。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增加4倍多，商業(yè)銀行不良貸款率從23.6%下降到1%，資本充足率從負(fù)數(shù)上升到13%，在百年一遇的國(guó)際金融危機(jī)中保持穩(wěn)健運(yùn)行?；仡櫴旯ぷ?，主要體會(huì)是五個(gè)“必須堅(jiān)持”，即必須堅(jiān)持保護(hù)存款人利益的監(jiān)管目標(biāo)，必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管導(dǎo)向，必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，必須堅(jiān)持國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)與我國(guó)實(shí)際相結(jié)合的監(jiān)管制度，必須堅(jiān)持不斷加強(qiáng)干部隊(duì)伍建設(shè)。

會(huì)議指出，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)仍處于比較好的發(fā)展時(shí)期，我國(guó)

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展基本面長(zhǎng)期趨好，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)潛力巨大，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制不斷完善，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步推進(jìn)，銀行業(yè)發(fā)展具有難得的機(jī)遇和有利條件。但也要清醒地看到，在外部沖擊和內(nèi)部轉(zhuǎn)型的壓力下，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困難逐漸增多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的要求日益提高。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，2013年銀行業(yè)監(jiān)管工作的總體要求是：深入學(xué)習(xí)貫徹黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，以鄧小平理論、“三個(gè)代表”重要思想、科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，準(zhǔn)確把握銀行業(yè)發(fā)展基調(diào)、服務(wù)方向、改革重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防線、創(chuàng)新精髓和監(jiān)管導(dǎo)向，進(jìn)一步健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代銀行業(yè)體系，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)深化改革和發(fā)展轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步改進(jìn)系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展質(zhì)量和效率同步提升。

會(huì)議明確了2013年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)：

――切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線是首要任務(wù)，特別注意防控三類風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)防信用違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)執(zhí)行“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”政策，控制總量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，支持符合條件的地方政府融資平臺(tái)和國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的合理融資需求；對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，要認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化房貸要求，加強(qiáng)名單制管理和壓力測(cè)試。對(duì)企業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，分門別類采取措施進(jìn)行防范。對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)

持有保有壓，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

二是嚴(yán)控表外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買，實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng)、分類管理。

三是嚴(yán)管外部風(fēng)險(xiǎn)傳染。重點(diǎn)防范民間融資和非法集資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染滲透。禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及員工參與民間融資，禁止銀行客戶轉(zhuǎn)借貸款資金。

――引導(dǎo)銀行業(yè)積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正確引導(dǎo)信貸投向，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，規(guī)范貸款資金使用，確保信貸資金投入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去。支持國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目的合理信貸資金需求。進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)，確保增速不低于當(dāng)年貸款平均增速。積極支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)、綠色環(huán)保和消費(fèi)、外貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域，做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)。推動(dòng)金融資源適度向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和老少邊窮地區(qū)傾斜。督導(dǎo)銀行業(yè)合理定價(jià)、規(guī)范收費(fèi)，嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定，推動(dòng)降低融資成本。

――深入推動(dòng)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型。一是積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集約經(jīng)營(yíng)和服務(wù)水平。深入研究我國(guó)銀行業(yè)“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化海外布局。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)信社轉(zhuǎn)制，鼓勵(lì)農(nóng)信社和農(nóng)商行向鄉(xiāng)村下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。按照商業(yè)可持續(xù)和“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，探索建立多種形式的便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化社區(qū)金融服務(wù)。

二是以穩(wěn)步實(shí)施新資本管理辦法為契機(jī)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善公司治理、加強(qiáng)內(nèi)部控制、改進(jìn)IT和績(jī)效考評(píng)，科學(xué)設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。引導(dǎo)適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革要求，優(yōu)化存貸款品種、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，加強(qiáng)利差管理和中間業(yè)務(wù)成本管理，審慎開展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。

三是督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求，廣泛開展金融消費(fèi)者宣傳教育和“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)。

四是鼓勵(lì)審慎開展金融創(chuàng)新。支持銀行業(yè)創(chuàng)新支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，加快資本工具創(chuàng)新進(jìn)程。

五是探索創(chuàng)新民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的方式，鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的重組改制。

――加強(qiáng)監(jiān)管政策的梳理、研究，完善微觀審慎與宏觀審慎有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管政策體系。全面加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的思想建設(shè)、組織建設(shè)、作風(fēng)建設(shè)和廉政建設(shè)，努力加強(qiáng)班子隊(duì)伍建設(shè)，共同打造良好監(jiān)管文化，持續(xù)提高監(jiān)管隊(duì)伍的能力和水平。

會(huì)議最后強(qiáng)調(diào)，2013年形勢(shì)復(fù)雜，任務(wù)繁重，必須堅(jiān)持持續(xù)健康的發(fā)展要求，科學(xué)把握穩(wěn)增長(zhǎng)、控通脹與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡，堅(jiān)持運(yùn)用底線思維、逆周期監(jiān)管和預(yù)調(diào)微調(diào)方法，增強(qiáng)工作的前瞻性和針對(duì)性，緊密團(tuán)結(jié)在以習(xí)近平同志為核心的黨中央周圍，凝聚力量、攻堅(jiān)克難，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)監(jiān)管新十年的良好開局，為全面建成小康社會(huì)做出新的貢獻(xiàn)。

銀監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席蔡鄂生主持會(huì)議。銀監(jiān)會(huì)黨委班子成員、國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席出席會(huì)議。機(jī)關(guān)各部門、各銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人，銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信托業(yè)協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參會(huì)，各銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)人在各地分會(huì)場(chǎng)參會(huì)。會(huì)議還邀請(qǐng)了中央和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參會(huì)。

第五篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見（最終版）

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于

中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)【2010】44號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

“十二五”規(guī)劃綱要明確提出參與國(guó)際金融準(zhǔn)則新一輪修訂，完善我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)。2010年12月16日，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了《第三版巴塞爾協(xié)議》（Basel III），并要求各成員經(jīng)濟(jì)體兩年內(nèi)完成相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作，2013年1月1日開始實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2019年1月1日前全面達(dá)標(biāo)?！兜谌姘腿麪枀f(xié)議》確立了微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式，大幅度提高了商業(yè)銀行資本監(jiān)管要求，建立全球一致的流動(dòng)性監(jiān)管量化標(biāo)準(zhǔn)，將對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式、銀行體系穩(wěn)健性乃至宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。為推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施國(guó)際新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性和國(guó)內(nèi)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，特制定本指導(dǎo)意見。

一、總體目標(biāo)和指導(dǎo)原則

（一）總體目標(biāo)

借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革成果，根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)際，構(gòu)建面向未來(lái)、符合國(guó)情、與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌的銀行業(yè)監(jiān)管框架，推動(dòng)銀行業(yè)貫徹落實(shí)“十二五”規(guī)劃綱要，進(jìn)一步深化改革，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高發(fā)展質(zhì)量，增強(qiáng)銀行業(yè)穩(wěn)健性和競(jìng)爭(zhēng)力，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健平衡可持續(xù)增長(zhǎng)。

（二）指導(dǎo)原則

1.立足國(guó)內(nèi)銀行業(yè)實(shí)際，借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革成果，完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)?；谖覈?guó)銀行業(yè)改革發(fā)展實(shí)際，堅(jiān)持行之有效的監(jiān)管實(shí)踐，借鑒《第三版巴塞爾協(xié)議》，提升我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建一整套維護(hù)銀行體系長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行的審慎監(jiān)管制度安排。

2.宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合。統(tǒng)籌考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)周期及金融市場(chǎng)發(fā)展變化趨勢(shì)，科學(xué)設(shè)計(jì)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并合理確定監(jiān)管要求，體現(xiàn)逆 周期宏觀審慎監(jiān)管要求，充分反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的單體風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和監(jiān)管實(shí)踐靈活性相結(jié)合。為保證銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，統(tǒng)一設(shè)定適用于各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)適當(dāng)提高系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同機(jī)構(gòu)情況設(shè)臵差異化的過渡期安排，確保各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)平穩(wěn)過渡。

4.支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和維護(hù)銀行體系穩(wěn)健統(tǒng)籌兼顧。銀行體系是我國(guó)融資體系的主渠道，過渡期內(nèi)監(jiān)管部門將密切監(jiān)控新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的微觀影響和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀效應(yīng)，全面評(píng)估成本與收益，并加強(qiáng)與相關(guān)部門的政策協(xié)調(diào)，避免新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施對(duì)信貸供給及經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能造成的負(fù)面沖擊。

二、提高銀行業(yè)審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《第三版巴塞爾協(xié)議》確定的銀行資本和流動(dòng)性監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)，在全面評(píng)估現(xiàn)行審慎監(jiān)管制度有效性的基礎(chǔ)上，提高資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立更具前瞻性的、有機(jī)統(tǒng)一的審慎監(jiān)管制度安排，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（一）強(qiáng)化資本充足率監(jiān)管

1.改進(jìn)資本充足率計(jì)算方法。一是嚴(yán)格資本定義，提高監(jiān)管資本的損失吸收能力。將監(jiān)管資本從現(xiàn)行的兩級(jí)分類（一級(jí)資本和二級(jí)資本）修改為三級(jí)分類，即核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本；嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)核心一級(jí)資本的扣除規(guī)定，提升資本工具吸收損失能力。二是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方法，擴(kuò)大資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。采用差異化的信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方法，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力；明確操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求；提高交易性業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、場(chǎng)外衍生品交易等復(fù)雜金融工具的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

2.提高資本充足率監(jiān)管要求。將現(xiàn)行的兩個(gè)最低資本充足率要求（一級(jí)資本和總資本占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例分別不低于4%和8%）調(diào)整為三個(gè)層次的資本充足率要求：一是明確三個(gè)最低資本充足率要求，即核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期資本監(jiān)管框架,包括:2.5%的留存超額資本和0-2.5%的逆周期超額資本。三是增加 系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%；若出現(xiàn)系統(tǒng)性的信貸過快增長(zhǎng)，商業(yè)銀行需計(jì)提逆周期超額資本。

3.建立杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即一級(jí)資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例不低于4%，彌補(bǔ)資本充足率的不足，控制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及銀行體系的杠桿率積累。

4.合理安排過渡期。新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)從2012年1月1日開始執(zhí)行，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底和2016年底前達(dá)到新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。過渡期結(jié)束后，各類銀行應(yīng)按照新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)披露資本充足率和杠桿率。

（二）改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

1.建立多維度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。建立流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例、流動(dòng)性比例、存貸比以及核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、客戶存款集中度以及同業(yè)負(fù)債集中度等多個(gè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，其中流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例均不得低于100%。同時(shí)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立多情景、多方法、多幣種和多時(shí)間跨度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)控指標(biāo)體系。

2.引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。進(jìn)一步明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的審慎監(jiān)管要求，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化程度和專業(yè)化水平，嚴(yán)格監(jiān)督檢查措施，糾正不審慎行為，促使商業(yè)銀行合理匹配資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)銀行體系應(yīng)對(duì)流動(dòng)性壓力沖擊的能力。

3.合理安排過渡期。新的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系自2012年1月1日開始實(shí)施，流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例分別給予2年和5年的觀察期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2013年底和2016年底前分別達(dá)到流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例的監(jiān)管要求。

（三）強(qiáng)化貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管

1.建立貸款撥備率和撥備覆蓋率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。貸款撥備率（貸款損失準(zhǔn)備占貸款的比例）不低于2.5%，撥備覆蓋率（貸款損失準(zhǔn)備占不良貸款的比例）不低于150%，原則上按兩者孰高的方法確定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求。2.建立動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備制度。監(jiān)管部門將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同階段、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款質(zhì)量差異和盈利狀況的不同，對(duì)貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求進(jìn)行動(dòng)態(tài)化和差異化調(diào)整：經(jīng)濟(jì)上行期適度提高貸款損失準(zhǔn)備要求，經(jīng)濟(jì)下行期則根據(jù)貸款核銷情況適度調(diào)低；根據(jù)單家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量和盈利能力，適度調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備要求。

3.過渡期安排。新標(biāo)準(zhǔn)自2012年1月1日開始實(shí)施，系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)于2013年底前達(dá)標(biāo)；對(duì)非系統(tǒng)重要性銀行，監(jiān)管部門將設(shè)定差異化的過渡期安排，并鼓勵(lì)提前達(dá)標(biāo)：盈利能力較強(qiáng)、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較少的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在2016年底前達(dá)標(biāo)；個(gè)別盈利能力較低、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在2018年底前達(dá)標(biāo)。

三、增強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管有效性

根據(jù)國(guó)內(nèi)大型銀行經(jīng)營(yíng)模式以及監(jiān)管實(shí)踐，監(jiān)管部門將從市場(chǎng)準(zhǔn)入、審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、持續(xù)監(jiān)管和監(jiān)管合作幾個(gè)方面，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。

1.明確系統(tǒng)重要性銀行的定義。國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行的評(píng)估主要考慮規(guī)模、關(guān)聯(lián)性、復(fù)雜性和可替代性等四個(gè)方面因素，監(jiān)管部門將建立系統(tǒng)重要性銀行的評(píng)估方法論和持續(xù)評(píng)估框架。

2.維持防火墻安排，改進(jìn)事前準(zhǔn)入監(jiān)管。為防止系統(tǒng)重要性銀行經(jīng)營(yíng)模式過于復(fù)雜，降低不同金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的傳染，繼續(xù)采用結(jié)構(gòu)化限制性監(jiān)管措施：一是維持現(xiàn)行銀行體系與資本市場(chǎng)、銀行與控股股東、銀行與附屬機(jī)構(gòu)之間的防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)跨境、跨業(yè)傳染。二是從嚴(yán)限制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事結(jié)構(gòu)復(fù)雜、高杠桿交易業(yè)務(wù)，避免過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是審慎推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。對(duì)于進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)的銀行，建立正式的后評(píng)估制度，對(duì)于在合理時(shí)限內(nèi)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)仍不能達(dá)到所在行業(yè)平均盈利水平的銀行，監(jiān)管部門將要求其退出該行業(yè)。

3.提高審慎監(jiān)管要求。除附加資本要求之外，監(jiān)管部門將視情況對(duì)系統(tǒng)重要性銀行提出更高的審慎監(jiān)管要求，以提升其應(yīng)對(duì)外部沖擊的能力：一是要求系統(tǒng)重要性銀行發(fā)行自救債券，以提高吸收損失的能力。二是提高流動(dòng)性監(jiān)管要求。三是進(jìn)一步嚴(yán)格大額風(fēng)險(xiǎn)暴露限制，適度降低系統(tǒng)重要性銀行對(duì)單一借款人和集團(tuán)客戶貸款占資本凈額的比例。四是提高集團(tuán)層面并表風(fēng)險(xiǎn)治理 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括集團(tuán)層面風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、信息管理系統(tǒng)建設(shè)、集團(tuán)內(nèi)部交易等。

4.強(qiáng)化持續(xù)監(jiān)管。一是監(jiān)管資源向系統(tǒng)重要性銀行傾斜，賦予一線監(jiān)管人員更廣泛的權(quán)力，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行決策過程、執(zhí)行過程的監(jiān)管，以盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并采取干預(yù)措施。二是豐富和擴(kuò)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管體系，完善系統(tǒng)重要性銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管評(píng)估框架，及時(shí)預(yù)警、有效識(shí)別并快速處臵風(fēng)險(xiǎn)。三是進(jìn)一步提升系統(tǒng)重要性銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查精確打擊的能力，督促系統(tǒng)重要性銀行加強(qiáng)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理，防止和糾正不安全、不穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)行為。四是實(shí)現(xiàn)功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合，采用產(chǎn)品分析、模型驗(yàn)證、壓力測(cè)試、同業(yè)評(píng)估等監(jiān)管手段，保證監(jiān)管技術(shù)能夠適應(yīng)系統(tǒng)重要性銀行業(yè)務(wù)和組織機(jī)構(gòu)日益復(fù)雜化的趨勢(shì)。五是指導(dǎo)并監(jiān)督系統(tǒng)重要性銀行制定恢復(fù)和處臵計(jì)劃、危機(jī)管理計(jì)劃，增強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行自我保護(hù)能力。

5.加強(qiáng)監(jiān)管合作。在跨境合作方面，建立對(duì)境外監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管能力的評(píng)估機(jī)制，健全跨境經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，提高信息交流質(zhì)量，加強(qiáng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及危機(jī)管理方面的合作。在跨業(yè)合作方面，在國(guó)務(wù)院統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，監(jiān)管部門將加強(qiáng)與人民銀行、證券監(jiān)管部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，構(gòu)建“無(wú)縫式”金融監(jiān)管體系，改進(jìn)對(duì)銀行集團(tuán)非銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

四、深入推動(dòng)新資本協(xié)議實(shí)施工作

對(duì)資本和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)計(jì)量與評(píng)估是新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的基礎(chǔ)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“《新資本協(xié)議》與《第三版巴塞爾協(xié)議》同步推進(jìn)，第一支柱與第二支柱統(tǒng)籌考慮”的總體要求，從公司治理、政策流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、信息科技系統(tǒng)等方面不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。2011年，監(jiān)管部門將修訂《資本充足率管理辦法》。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新的《資本充足率管理辦法》中確立的相關(guān)方法準(zhǔn)確計(jì)量監(jiān)管資本要求，全面覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，健全內(nèi)部資本評(píng)估程序，強(qiáng)化銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。

對(duì)于表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模、國(guó)際活躍性以及業(yè)務(wù)復(fù)雜性達(dá)到一定程度的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管要求，實(shí)施《新資本協(xié)議》中的資本計(jì)量高級(jí)方法。目前已完成了一輪預(yù)評(píng)估的第一批 實(shí)施銀行應(yīng)當(dāng)在已經(jīng)取得的良好成就基礎(chǔ)上，根據(jù)評(píng)估意見積極整改第一支柱實(shí)施的主要問題，并積極推進(jìn)第二支柱和第三支柱建設(shè)，爭(zhēng)取盡快申請(qǐng)正式實(shí)施。其他根據(jù)監(jiān)管要求應(yīng)當(dāng)實(shí)施高級(jí)方法或自愿實(shí)施的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通，盡早制訂實(shí)施規(guī)劃方案。

對(duì)于其他不實(shí)施資本計(jì)量高級(jí)方法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)從2011年底開始在現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量的基礎(chǔ)上，采用新的《資本充足率管理辦法》要求的標(biāo)準(zhǔn)方法，計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管資本要求；并按照第二支柱相關(guān)要求，抓緊建立內(nèi)部資本充足評(píng)估程序，識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和報(bào)告各類主要風(fēng)險(xiǎn)，確保資本水平與風(fēng)險(xiǎn)狀況和管理能力相適應(yīng)，確保資本規(guī)劃與銀行經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)和長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相匹配。2016年底前，所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)建立與本行規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度相適應(yīng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架和內(nèi)部資本充足率評(píng)估程序。

五、工作要求

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施是事關(guān)全局的長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確理解新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)質(zhì)，充分認(rèn)識(shí)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的意義，加強(qiáng)配合，積極穩(wěn)妥地做好新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

（一）制定配套監(jiān)管規(guī)章

為保證新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)如期實(shí)施，2011年監(jiān)管部門將修訂完善《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管相關(guān)政策，為新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，大力開展新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的培訓(xùn)和宣傳工作，分期、分批地開展各級(jí)監(jiān)管人員和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中高層管理人員的培訓(xùn)工作，為新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施打造有利的輿論環(huán)境和廣泛的人才基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)高度重視新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作，盡快成立以主要負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)的新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組及相應(yīng)工作機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)調(diào)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作，確保各項(xiàng)工作有序穩(wěn)步推進(jìn)。董事會(huì)應(yīng)負(fù)責(zé)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃及有關(guān)重大政策審批，定期聽取高級(jí)管理層匯報(bào)，對(duì)實(shí)施準(zhǔn)備情況進(jìn)行監(jiān)督；高級(jí)管理層負(fù)責(zé)制定新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施方案并組織實(shí)施。

（三）制定切實(shí)可行的實(shí)施規(guī)劃 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本指導(dǎo)意見，全面進(jìn)行差距分析，制定切實(shí)可行的新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃。實(shí)施規(guī)劃至少應(yīng)包括：資產(chǎn)增長(zhǎng)計(jì)劃、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方案、盈利能力規(guī)劃、各類風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方法、資本補(bǔ)充方案、流動(dòng)性來(lái)源、貸款損失準(zhǔn)備金補(bǔ)提方案、各類監(jiān)管指標(biāo)的達(dá)標(biāo)時(shí)間表和階段性目標(biāo)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在2011年底前完成實(shí)施規(guī)劃編制，并報(bào)監(jiān)管部門備案。

（四）調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

謀求經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不僅是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)滿足新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)在要求，而且是在日益復(fù)雜經(jīng)營(yíng)環(huán)境下提高發(fā)展質(zhì)量的必由之路。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的外延式發(fā)展模式，走質(zhì)量提高的內(nèi)涵式增長(zhǎng)之路。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在堅(jiān)守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的前提下，在信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度上下功夫，提升金融服務(wù)效率和信貸質(zhì)量。一是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，制定中長(zhǎng)期信貸發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整信貸的客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化管理，通過不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程，健全風(fēng)險(xiǎn)制衡機(jī)制，真正提升增長(zhǎng)質(zhì)量。三是創(chuàng)新服務(wù)。積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、信用卡等渠道拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的資金保障，同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大收入來(lái)源。

（五）持續(xù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)設(shè)施，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一是完善風(fēng)險(xiǎn)治理組織架構(gòu)，進(jìn)一步明確董事會(huì)、高管層、首席風(fēng)險(xiǎn)官、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和相關(guān)業(yè)務(wù)條線的角色和職能。二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施切實(shí)解決國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在的數(shù)據(jù)缺失、質(zhì)量不高問題。三是積極開發(fā)并推廣運(yùn)用新型風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量準(zhǔn)確性。四是強(qiáng)化IT系統(tǒng)建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)政策制定和實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具運(yùn)用及優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。五是強(qiáng)化內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)職能，強(qiáng)化與外部審計(jì)的合作，共同促進(jìn)內(nèi)部制衡機(jī)制建設(shè)。六是改進(jìn)激勵(lì)考核機(jī)制，建立“風(fēng)險(xiǎn)-收益”平衡的績(jī)效考核和薪酬制度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視所面臨的突出風(fēng)險(xiǎn)，包括地方融資平臺(tái)、房地產(chǎn)貸款、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整潛在的重大信用風(fēng)險(xiǎn)，積極探索系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理模 式，在此基礎(chǔ)上建立健全資本評(píng)估程序，確保資本充分覆蓋各類風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)對(duì)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的監(jiān)督檢查和跟蹤評(píng)估 從今年開始，監(jiān)管部門要將商業(yè)銀行新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施準(zhǔn)備情況以及實(shí)施進(jìn)展納入日常監(jiān)管工作，對(duì)各行新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施規(guī)劃執(zhí)行不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。過渡期內(nèi)，監(jiān)管部門將持續(xù)監(jiān)測(cè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類監(jiān)管指標(biāo)的水平及變化趨勢(shì)，深入評(píng)估新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為、信貸供給以及宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專門部門負(fù)責(zé)分析執(zhí)行新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的效應(yīng)及存在的問題，并及時(shí)報(bào)送監(jiān)管部門，配合做好新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的完善和實(shí)施工作。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二〇一一年四月二十七日

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》答記者問

近日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），確定了我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施國(guó)際新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的總體原則、主要目標(biāo)、過渡期安排和工作要求。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《指導(dǎo)意見》有關(guān)問題回答了記者提問。

1.請(qǐng)介紹《指導(dǎo)意見》出臺(tái)的背景。答：這場(chǎng)始于美國(guó)次貸危機(jī)的全球金融危機(jī)暴露西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體金融體系以及金融監(jiān)管制度方面存在的重大缺陷。危機(jī)以來(lái)，國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)和巴塞爾委員會(huì)按照二十國(guó)集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人確定的方向，全面推進(jìn)國(guó)際金融監(jiān)管改革。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門作為金融穩(wěn)定理事會(huì)和巴塞爾委員會(huì)的正式成員，全面參與了危機(jī)以來(lái)的國(guó)際金融監(jiān)管改革，積極維護(hù)我國(guó)銀行業(yè)核心利益。2010年11月份召開的二十國(guó)集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人首爾峰會(huì)批準(zhǔn)了巴塞爾委員會(huì)提交的商業(yè)銀行資本和流動(dòng)性監(jiān)管改革方案，并原則同意金融穩(wěn)定理事會(huì)有關(guān)降低系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的政策框架。2010年12月16日，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了第三版巴塞爾協(xié)議（Basel III）的最終文本，并要求各成員經(jīng)濟(jì)體兩年內(nèi)完成相應(yīng)監(jiān)管法規(guī)的制定和修訂工作，2013年1月1日開始實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2019年1月1日前全面達(dá)標(biāo)。

近年來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)銀行業(yè)改革開放取得了重大突破，監(jiān)管有效性不斷提升，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。但是，我國(guó)銀行業(yè)體制、機(jī)制建設(shè)依然處于發(fā)展初期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，經(jīng)營(yíng)效率和資金配臵效率尚有待提升。十一屆人大四次會(huì)議通過《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》（以下簡(jiǎn)稱“十二五”規(guī)劃綱要）明確提出，參與國(guó)際金融準(zhǔn)則新一輪修訂，提升我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革的成果，完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度，不僅是我國(guó)作為二十國(guó)集團(tuán)、金融穩(wěn)定理事會(huì)和巴塞爾委員會(huì)成員應(yīng)盡的國(guó)際義務(wù)，而且是促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升銀行體系應(yīng)對(duì)內(nèi)外部沖擊能力，維護(hù)銀行體系長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措，也是推動(dòng)銀行業(yè)落實(shí)“十二五”規(guī)劃綱要、提高金融資源配臵效率、支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。為此，2010年下半年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)際，著手統(tǒng)籌規(guī)劃新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作，在充分吸收國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行和學(xué)術(shù)界意見的基礎(chǔ)上，構(gòu)建面向未來(lái)、符合國(guó)情、與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌的銀行業(yè)監(jiān)管框架，提出了完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度、健全銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處臵安排的一整套方案。

2.巴塞爾委員會(huì)的所有成員都將實(shí)施第三版巴塞爾協(xié)議嗎？巴塞爾委員會(huì)如何確保所有成員在實(shí)施第三版巴塞爾協(xié)議時(shí)能夠保持一致？

答：在2010年11月召開的二十國(guó)集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人首爾峰會(huì)上批準(zhǔn)了第三版巴塞爾協(xié)議。巴塞爾委員會(huì)的所有成員均已承諾在規(guī)定的過渡期中開始實(shí)施新的資本和流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，目前各經(jīng)濟(jì)體都在修訂配套的監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章，其中部分經(jīng)濟(jì)體將根據(jù) 本轄區(qū)銀行體系的實(shí)際提出較高的資本和流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并提前實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

為保證新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)在全球范圍內(nèi)的一致實(shí)施，保證競(jìng)爭(zhēng)的公平性，巴塞爾委員會(huì)組建了專門的工作組負(fù)責(zé)第三版巴塞爾協(xié)議的相關(guān)解釋工作；巴塞爾委員會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作組（SIG）將在成員范圍內(nèi)對(duì)各國(guó)實(shí)施第三版巴塞爾協(xié)議的政策和進(jìn)展開展專題評(píng)估；巴塞爾委員會(huì)的資本監(jiān)測(cè)工作組（CMG）將在過渡期內(nèi)對(duì)資本充足率、杠桿率和流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行持續(xù)的測(cè)算，并評(píng)估其影響。金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）也表示，將把各成員經(jīng)濟(jì)體實(shí)施第三版巴塞爾協(xié)議的進(jìn)展列為其平行審議（peer review）的重中之重。

3.《指導(dǎo)意見》是否提高了資本充足率監(jiān)管要求？所確立的資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與第三版巴塞爾協(xié)議是否有差異？

答：根據(jù)第三版巴塞爾協(xié)議，《指導(dǎo)意見》統(tǒng)籌考慮宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的要求，設(shè)定了三個(gè)層次的資產(chǎn)充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)：一是三個(gè)最低資本充足率要求，即核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超額資本要求，包括：要求商業(yè)銀行基于跨周期的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)計(jì)量資本；計(jì)提2.5%的留存超額資本要求；計(jì)提0-2.5%的逆周期超額資本。三是系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%，與國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的資本充足率監(jiān)管要求（大型銀行11.5%、中小銀行10%）基本一致。

國(guó)內(nèi)新資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與結(jié)構(gòu)安排和第三版巴塞爾協(xié)議總體上一致，差異包括兩個(gè)方面：一是國(guó)內(nèi)核心一級(jí)（普通股）資本充足率最低標(biāo)準(zhǔn)為5%，比第三版巴塞爾協(xié)議的規(guī)定高0.5個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是，我國(guó)長(zhǎng)期重視資本質(zhì)量監(jiān)管，目前國(guó)內(nèi)各類銀行核心一級(jí)資本充足率都顯著高于第三版巴塞爾協(xié)議規(guī)定的4.5%最低標(biāo)準(zhǔn)，將核心一級(jí)資本充足率最低要求設(shè)定為5%不會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響。二是國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求暫定為1%，而巴塞爾委員會(huì)和金融穩(wěn)定理事會(huì)尚未就系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求達(dá)成最終共識(shí)。4.為什么《指導(dǎo)意見》規(guī)定的資本充足率過渡期安排與第三版巴塞爾協(xié)議不同？

答：第三版巴塞爾協(xié)議要求2013年初開始執(zhí)行新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2018年底達(dá)標(biāo)；而國(guó)內(nèi)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)自2012年初開始實(shí)施，2016年底達(dá)標(biāo)，實(shí)施時(shí)間提前1年，最后達(dá)標(biāo)時(shí)間提前2年。

設(shè)定不同于第三版巴塞爾協(xié)議過渡期安排主要出于三方面考慮：一是第三版巴塞爾協(xié)議給予較長(zhǎng)的過渡期，主要是由于絕大多數(shù)歐美銀行面臨較大資本缺口，需較長(zhǎng)時(shí)間調(diào)整經(jīng)營(yíng)行為，同時(shí)歐美經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景尚不明朗，盡快實(shí)施嚴(yán)格的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)可能拖累經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的進(jìn)程。二是國(guó)內(nèi)銀行資本充足率較高，2010年底銀行業(yè)平均資本充足率和核心資本充足率分別達(dá)到12.2%和10.1%，絕大多數(shù)銀行已經(jīng)達(dá)到新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，具備較快實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的條件；同時(shí)實(shí)施嚴(yán)格的資本約束有助于抑制商業(yè)銀行長(zhǎng)期存在的信貸高速擴(kuò)張潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，這與“十二五”規(guī)劃綱要提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、提升發(fā)展質(zhì)量的總體要求也是一致的。三是雖然2018年底是全球銀行業(yè)的最后達(dá)標(biāo)時(shí)限，但市場(chǎng)壓力將推動(dòng)國(guó)際化大銀行盡快達(dá)標(biāo)，盡快實(shí)施新資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有助于提升國(guó)內(nèi)大型銀行的評(píng)級(jí)和市場(chǎng)信譽(yù)，為國(guó)內(nèi)大型銀行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略創(chuàng)造有利的監(jiān)管環(huán)境。

5.第三版巴塞爾協(xié)議提出的杠桿率監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)為3%，《指導(dǎo)意見》中的杠桿率標(biāo)準(zhǔn)確定為4%，主要考慮是什么？

答：銀行體系過度杠桿化是本輪金融危機(jī)負(fù)面效應(yīng)顯著放大的重要原因。第三版巴塞爾協(xié)議之所以將杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確定為3%，并給予較長(zhǎng)的過渡期，主要是遷就歐美大型銀行杠桿率普遍偏低的事實(shí)，是妥協(xié)的結(jié)果，按此標(biāo)準(zhǔn)難以對(duì)銀行體系的杠桿率累積形成有效約束。從我國(guó)銀行體系的實(shí)踐來(lái)看，大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)杠桿率已經(jīng)達(dá)到了4%，只有少數(shù)資產(chǎn)高速擴(kuò)張的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未達(dá)標(biāo)，并且差距也較小。為推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變高速擴(kuò)張的發(fā)展模式，強(qiáng)化自我約束，提升發(fā)展質(zhì)量，將杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為4%不僅是必要的，也是可行的。若將杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)定得過低，對(duì)銀行高速擴(kuò)張的行為不能形成有效約束。6.我國(guó)為什么要引入國(guó)際流動(dòng)性監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)？請(qǐng)簡(jiǎn)要介紹未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性監(jiān)管的框架？

答：銀監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，一直高度關(guān)注商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，經(jīng)過不斷摸索和改進(jìn)，形成了一套簡(jiǎn)單、實(shí)用的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。但我們也應(yīng)該看到，隨著國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)日趨多元化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管面臨著一系列新挑戰(zhàn)，現(xiàn)行流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)已難以充分揭示流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三版巴塞爾協(xié)議提出的流動(dòng)性覆蓋率（LCR）和凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）兩個(gè)新標(biāo)準(zhǔn)，具有前瞻、精細(xì)、引入壓力環(huán)境以及國(guó)際間協(xié)調(diào)一致等特點(diǎn)。引入新的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行增加優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備水平、減少融資期限錯(cuò)配、增加長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源；同時(shí)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的精細(xì)化水平，降低流動(dòng)性危機(jī)發(fā)生的可能性和負(fù)面沖擊。定量影響測(cè)算結(jié)果表明，除少數(shù)銀行因特殊融資結(jié)構(gòu)不能達(dá)到流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外，絕大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)或能夠在較短的時(shí)間內(nèi)達(dá)到滿足流動(dòng)性監(jiān)管要求。

總體而言，由于國(guó)內(nèi)銀行仍堅(jiān)持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，存款和貸款占總負(fù)債和總資產(chǎn)的比例較高，因此，在引入新的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，仍保留并優(yōu)化存貸比、流動(dòng)性比例、流動(dòng)性缺口率、融資集中度等流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建多情景、多方法、多幣種和多時(shí)間跨度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。銀監(jiān)會(huì)將以實(shí)施新的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為契機(jī)，引導(dǎo)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)和管理流程，及時(shí)識(shí)別和審慎評(píng)估產(chǎn)品層面和機(jī)構(gòu)層面流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)基礎(chǔ)，并改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試方法，提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

7.《指導(dǎo)意見》提出，將建立貸款撥備率（監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為2.5%）和撥備覆蓋率（監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為150%）相結(jié)合的貸款損失撥備監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，請(qǐng)問對(duì)此是如何考慮的？

答：貸款損失準(zhǔn)備金是銀行應(yīng)對(duì)貸款損失的第一道防線。本輪金融危機(jī)充分暴露出現(xiàn)行的基于“已發(fā)生損失模型”的資產(chǎn)減值會(huì)計(jì)規(guī)則的重大缺陷。危機(jī)以來(lái)，國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)（IASB）和美國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則理事會(huì)（FASB）已就資產(chǎn)減值會(huì)計(jì)規(guī)則的改 革達(dá)成共識(shí)，將按照“預(yù)期損失”計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。巴塞爾委員會(huì)也正在研究制定貸款損失準(zhǔn)備的監(jiān)管指引。根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐，建立具有前瞻性的貸款損失撥備監(jiān)管制度具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。一是國(guó)內(nèi)銀行信貸規(guī)模長(zhǎng)期保持高速擴(kuò)張，客觀上部分掩蓋了資產(chǎn)質(zhì)量問題，使得基于不良貸款計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備難以充分覆蓋潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是引入與貸款規(guī)模掛鉤但與貸款質(zhì)量無(wú)關(guān)的貸款撥備率監(jiān)管要求，增強(qiáng)了貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提的前瞻性，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸擴(kuò)張時(shí)期積累充足的經(jīng)濟(jì)資源，用于經(jīng)濟(jì)下行期吸收損失，平滑由于低估或高估貸款損失導(dǎo)致整個(gè)信貸周期內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收益波動(dòng)，這也是實(shí)施逆周期宏觀審慎監(jiān)管的應(yīng)有之意和重要組成部分。因此，在總結(jié)我國(guó)實(shí)施撥備覆蓋率監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，《指導(dǎo)意見》進(jìn)一步提出了貸款撥備率監(jiān)管要求，通過貸款撥備率、撥備覆蓋率二者結(jié)合并實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保損失撥備計(jì)提的及時(shí)性和充足性。

參考國(guó)際同業(yè)平均水平和根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行定量影響測(cè)算的結(jié)果，《指導(dǎo)意見》將貸款撥備率和撥備覆蓋率監(jiān)管要求分別確定為2.5%和150%。定量影響測(cè)算結(jié)果表明，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行平均貸款撥備率接近2.5%，撥備覆蓋率高達(dá)230%，貸款撥備率和撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行占全部銀行的比例超過50%和85%。鑒于部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)同時(shí)達(dá)到兩個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有一定的困難，為避免造成由此導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)，《指導(dǎo)意見》給予了較長(zhǎng)的過渡期，允許這類金融機(jī)構(gòu)最遲在2018年底前達(dá)標(biāo)。

8.《指導(dǎo)意見》中提出“《新資本協(xié)議》與第三版巴塞爾協(xié)議同步推進(jìn)，第一支柱與第二支柱統(tǒng)籌考慮”的要求，請(qǐng)問具體考慮是怎樣的？

答：2007年2月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議》指導(dǎo)意見，明確了我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議的目標(biāo)、原則、范圍、方法和時(shí)間表。經(jīng)過4年多的努力，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)起草并發(fā)布了實(shí)施新資本協(xié)議的配套監(jiān)管規(guī)章，國(guó)內(nèi)大型銀行實(shí)施新資本協(xié)議的準(zhǔn)備工作也已基本就緒，第一批銀行將于今年開始實(shí)施新資本協(xié)議。

第三版巴塞爾協(xié)議并非替代《新資本協(xié)議》，二者是繼承和發(fā)展的關(guān)系，《新資本協(xié)議》確立的三大支柱和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重方法是實(shí)施第三版巴塞爾協(xié)議的基礎(chǔ)?！吨笇?dǎo)意見》提出“同步推進(jìn)《新資本協(xié)議》和第三版巴塞爾協(xié)議、統(tǒng)籌考慮第一支柱和第二支柱”的目的是進(jìn)一步擴(kuò)大新資本協(xié)議實(shí)施范圍，提升監(jiān)管資本的風(fēng)險(xiǎn)敏感度，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立覆蓋各類系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的資本評(píng)估程序，將新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的各項(xiàng)要求內(nèi)部化，確保監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

9.實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)后對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)影響如何？實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是否會(huì)引起國(guó)內(nèi)銀行新一輪的大規(guī)模外部融資？

答：在危機(jī)以來(lái)的國(guó)際金融監(jiān)管改革過程中，實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響備受各方廣泛關(guān)注。巴塞爾委員會(huì)和金融穩(wěn)定理事會(huì)的研究結(jié)果表明，就全球平均水平而言，核心一級(jí)資本充足率提高1個(gè)百分點(diǎn)，4年半后（18個(gè)季度）GDP向下偏離基準(zhǔn)水平的最大幅度為0.19%，提高資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇產(chǎn)生重大沖擊。此外，資本監(jiān)管改革帶來(lái)的融資成本上升和信貸供給能力下降對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)面影響是暫時(shí)的，長(zhǎng)期來(lái)看新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施將提高銀行體系的穩(wěn)健性，維護(hù)信貸供給的長(zhǎng)期穩(wěn)定，從而支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，強(qiáng)化資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有助于降低發(fā)生銀行危機(jī)的概率和危機(jī)的負(fù)面影響，按照目前全球銀行業(yè)的核心一級(jí)資本充足率水平，核心一級(jí)資本充足率提高1個(gè)百分點(diǎn)，所避免的經(jīng)濟(jì)損失占當(dāng)期GDP的1.4%，提高資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的收益大于成本。

鑒于銀行體系在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要地位，銀監(jiān)會(huì)與國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)就新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的潛在影響進(jìn)行了評(píng)估。結(jié)果表明，由于我國(guó)商業(yè)銀行資本質(zhì)量較好，資本充足率水平較高，大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到新的資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不會(huì)對(duì)銀行體系的信貸供給能力產(chǎn)生較大沖擊，對(duì)GDP增長(zhǎng)率的短期影響很小，通過分步達(dá)標(biāo)（系統(tǒng)重要性銀行2013年底達(dá)標(biāo)，非系統(tǒng)重要性銀行2016年底達(dá)標(biāo)）實(shí)施新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)GDP增長(zhǎng)的負(fù)面影響將進(jìn)一步降低?！笆濉币?guī)劃綱要設(shè)定的GDP增長(zhǎng)率預(yù)期目標(biāo)（年均7%）明顯低于“十一五”期間的水平，未來(lái)5年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題是調(diào)整結(jié)構(gòu)和提高質(zhì)量。因此，未 來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，銀行業(yè)應(yīng)該在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和信貸質(zhì)量改善方面多下功夫，這也正是銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的預(yù)期目標(biāo)。

目前國(guó)內(nèi)主要銀行已經(jīng)達(dá)到了新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的資本缺口很小，無(wú)需大規(guī)模補(bǔ)充資本。從長(zhǎng)期來(lái)看，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行信貸供給的依賴性很強(qiáng)，為支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，銀行信貸規(guī)模需保持一定的增長(zhǎng)速度，為持續(xù)達(dá)到資本充足率監(jiān)管要求，商業(yè)銀行不可避免地面臨資本補(bǔ)充需求。需特別指出的是，即使不實(shí)施新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，銀行也同樣面臨信貸擴(kuò)張所帶來(lái)的資本補(bǔ)充壓力?；凇笆濉币?guī)劃綱要確定的GDP增長(zhǎng)率、GDP和信貸擴(kuò)張之間的相關(guān)性、未來(lái)銀行業(yè)的盈利水平等進(jìn)行的實(shí)證分析結(jié)果表明，雖然未來(lái)5年銀行業(yè)將面臨一定的資本缺口，但將主要通過銀行內(nèi)部資本積累滿足資本監(jiān)管要求；隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行新增融資需求不會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)產(chǎn)生較大沖擊。