第一篇：擔保公司管理辦法都做了那些具體的規(guī)定

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擔保公司管理辦法都做了那些具體的規(guī)定

擔保公司管理辦法是國家出臺的規(guī)范擔保公司的法律文件，是擔保公司必須要遵循的法律規(guī)定，也是為了保障擔保公司的合法權益的，只有遵守管理辦法擔保公司才能進行正常的業(yè)務，否則就會受到相應的懲罰，承擔相應的法律責任，這個辦法也是為了保障被擔保人的合法權益不受侵害的。小編將管理辦法進行了整理。

融資性擔保公司管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強對融資性擔保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔保行為，促進融資性擔保行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱融資性擔保是指擔保人與銀行業(yè)金融機構等債權人約定，當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人

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依法承擔合同約定的擔保責任的行為。

本辦法所稱融資性擔保公司是指依法設立，經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。

本辦法所稱監(jiān)管部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔保公司的部門。

第三條 融資性擔保公司應當以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則，建立市場化運作的可持續(xù)審慎經(jīng)營模式。

融資性擔保公司與企業(yè)、銀行業(yè)金融機構等客戶的業(yè)務往來，應當遵循誠實守信的原則，并遵守合同的約定。

第四條 融資性擔保公司依法開展業(yè)務，不受任何機關、單位和個人的干涉。

第五條 融資性擔保公司開展業(yè)務，應當遵守法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定，不得損害國家利益和社會公共利益。

融資性擔保公司應當為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔保業(yè)務無關或有損客戶利益的活動。

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第六條 融資性擔保公司開展業(yè)務應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。

第七條 融資性擔保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負責本轄區(qū)融資性擔保公司的準入、退出、日常監(jiān)管和風險處置，并向國務院建立的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議報告工作。

第二章 設立、變更和終止

第八條 設立融資性擔保公司及其分支機構，應當經(jīng)監(jiān)管部門審查批準。

經(jīng)批準設立的融資性擔保公司及其分支機構，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。

任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準不得經(jīng)營融資性擔保業(yè)務，不得在名稱中使用融資性擔保字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第九條 設立融資性擔保公司，應當具備下列條件：

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(一)有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

(二)有具備持續(xù)出資能力的股東。

(三)有符合本辦法規(guī)定的注冊資本。

(四)有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格的從業(yè)人員。

(五)有健全的組織機構、內部控制和風險管理制度。

(六)有符合要求的營業(yè)場所。

(七)監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。

董事、監(jiān)事、高級管理人員和從業(yè)人員的資格管理辦法由融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議另行制定。

第十條 監(jiān)管部門根據(jù)當?shù)貙嶋H情況規(guī)定融資性擔保公司注冊資本的最低限額，但不得低于人民幣500萬元。

注冊資本為實繳貨幣資本。

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第十一條 設立融資性擔保公司，應向監(jiān)管部門提交下列文件、資料：

(一)申請書。應當載明擬設立的融資性擔保公司的名稱、住所、注冊資本和業(yè)務范圍等事項。

(二)可行性研究報告。

(三)章程草案。

(四)股東名冊及其出資額、股權結構。

(五)股東出資的驗資證明以及持有注冊資本5%以上股東的資信證明和有關資料。

(六)擬任董事、監(jiān)事、高級管理人員的資格證明。

(七)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。

(八)營業(yè)場所證明材料。

(九)監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。

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第十二條 融資性擔保公司有下列變更事項之一的，應當經(jīng)監(jiān)管部門審查批準：

(一)變更名稱。

(二)變更組織形式。

(三)變更注冊資本。

(四)變更公司住所。

(五)調整業(yè)務范圍。

(六)變更董事、監(jiān)事和高級管理人員。

(七)變更持有5%以上股權的股東。

(八)分立或者合并。

(九)修改章程。

(十)監(jiān)管部門規(guī)定的其他變更事項。

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融資性擔保公司變更事項涉及公司登記事項的，經(jīng)監(jiān)管部門審查批準后，按規(guī)定向工商行政管理部門申請變更登記。

第十三條 融資性擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構的，應當征得該融資性擔保公司所在地監(jiān)管部門同意，并經(jīng)擬設立分支機構所在地監(jiān)管部門審查批準。

第十四條 融資性擔保公司因分立、合并或出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當經(jīng)監(jiān)管部門審查批準，并憑批準文件及時向工商行政管理部門申請注銷登記。

第十五條 融資性擔保公司有重大違法經(jīng)營行為，不予撤銷將嚴重危害市場秩序、損害公眾利益的，由監(jiān)管部門予以撤銷。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第十六條 融資性擔保公司解散或被撤銷的，應當依法成立清算組進行清算，按照債務清償計劃及時償還有關債務。監(jiān)管部門監(jiān)督其清算過程。

擔保責任解除前，公司股東不得分配公司財產(chǎn)或從公司取得任何利益。

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第十七條 融資性擔保公司不能清償?shù)狡趥鶆眨⑶屹Y產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，應當依法實施破產(chǎn)。

第三章 業(yè)務范圍

第十八條 融資性擔保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以經(jīng)營下列部分或全部融資性擔保業(yè)務：

(一)貸款擔保。

(二)票據(jù)承兌擔保。

(三)貿易融資擔保。

(四)項目融資擔保。

(五)信用證擔保。

(六)其他融資性擔保業(yè)務。

第十九條 融資性擔保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準，可以兼營下列部分或全

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部業(yè)務：

(一)訴訟保全擔保。

(二)投標擔保、預付款擔保、工程履約擔保、尾付款如約償付擔保等履約擔保業(yè)務。

(三)與擔保業(yè)務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。

(四)以自有資金進行投資。

(五)監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務。

第二十條 融資性擔保公司可以為其他融資性擔保公司的擔保責任提供再擔保和辦理債券發(fā)行擔保業(yè)務，但應當同時符合以下條件：

(一)近兩年無違法、違規(guī)不良記錄。

(二)監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。

從事再擔保業(yè)務的融資性擔保公司除需滿足前款規(guī)定的條件外，注冊資本應當不低于人民幣1億元，并連續(xù)營業(yè)兩年以上。

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第二十一條 融資性擔保公司不得從事下列活動：

(一)吸收存款。

(二)發(fā)放貸款。

(三)受托發(fā)放貸款。

(四)受托投資。

(五)監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動。

融資性擔保公司從事非法集資活動的，由有關部門依法予以查處。

第四章 經(jīng)營規(guī)則和風險控制

第二十二條 融資性擔保公司應當依法建立健全公司治理結構，完善議事規(guī)則、決策程序和內審制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構的融資性擔保公司，應當設兩名以上的獨立董事。

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第二十三條 融資性擔保公司應當建立符合審慎經(jīng)營原則的擔保評估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風險預警機制和突發(fā)事件應急機制，并制定嚴格規(guī)范的業(yè)務操作規(guī)程，加強對擔保項目的風險評估和管理。

第二十四條 融資性擔保公司應當配備或聘請經(jīng)濟、金融、法律、技術等方面具有相關資格的專業(yè)人才。

跨省、自治區(qū)、直轄市設立分支機構的融資性擔保公司應當設立首席合規(guī)官和首席風險官。首席合規(guī)官、首席風險官應當由取得律師或注冊會計師等相關資格，并具有融資性擔?；蚪鹑趶臉I(yè)經(jīng)驗的人員擔任。

第二十五條 融資性擔保公司應當按照金融企業(yè)財務規(guī)則和企業(yè)會計準則等要求，建立健全財務會計制度，真實地記錄和反映企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量。

第二十六條 融資性擔保公司收取的擔保費，可根據(jù)擔保項目的風險程度，由融資性擔保公司與被擔保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關規(guī)定。

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第二十七條 融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。

第二十八條 融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。

第二十九條 融資性擔保公司以自有資金進行投資，限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。

第三十條 融資性擔保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔保。

第三十一條 融資性擔保公司應當按照當年擔保費收入的50%提取未到期責任準備金，并按不低于當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償準備金。擔保賠償準備金累計達到當年擔保責任余額10%的，實行差額提取。差額提取辦法和擔保賠償準備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門另行制定。

監(jiān)管部門可以根據(jù)融資性擔保公司責任風險狀況和審慎監(jiān)管的需要，法律咨詢s.yingle.com

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提出調高擔保賠償準備金比例的要求。

融資性擔保公司應當對擔保責任實行風險分類管理，準確計量擔保責任風險。

第三十二條 融資性擔保公司與債權人應當按照協(xié)商一致的原則建立業(yè)務關系，并在合同中明確約定承擔擔保責任的方式。

第三十三條 融資性擔保公司辦理融資性擔保業(yè)務，應當與被擔保人約定在擔保期間可持續(xù)獲得相關信息并有權對相關情況進行核實。

第三十四條 融資性擔保公司與債權人應當建立擔保期間被擔保人相關信息的交換機制，加強對被擔保人的信用輔導和監(jiān)督，共同維護雙方的合法權益。

第三十五條 融資性擔保公司應當按照監(jiān)管部門的規(guī)定，將公司治理情況、財務會計報告、風險管理狀況、資本金構成及運用情況、擔保業(yè)務總體情況等信息告知相關債權人。

第五章 監(jiān)督管理

第三十六條 監(jiān)管部門應當建立健全融資性擔保公司信息資料收集、法律咨詢s.yingle.com

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整理、統(tǒng)計分析制度和監(jiān)管記分制度，對經(jīng)營及風險狀況進行持續(xù)監(jiān)測，并于每年6月底前完成所監(jiān)管融資性擔保公司上一年度機構概覽報告。

第三十七條 融資性擔保公司應當按照規(guī)定及時向監(jiān)管部門報送經(jīng)營報告、財務會計報告、合法合規(guī)報告等文件和資料。

融資性擔保公司向監(jiān)管機構提交的各類文件和資料，應當真實、準確、完整。

第三十八條 融資性擔保公司應當按季度向監(jiān)管部門報告資本金的運用情況。

監(jiān)管部門應當根據(jù)審慎監(jiān)管的需要，適時提出融資性擔保公司的資本質量和資本充足率要求。

第三十九條 監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，有權要求融資性擔保公司提供專項資料，或約見其董事、監(jiān)事、高級管理人員進行監(jiān)管談話，要求就有關情況進行說明或進行必要的整改。

監(jiān)管部門認為必要時，可以向債權人通報所監(jiān)管有關融資性擔保公司的違規(guī)或風險情況。

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第四十條 監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，可以對融資性擔保公司進行現(xiàn)場檢查，融資性擔保公司應當予以配合，并按照監(jiān)管部門的要求提供有關文件、資料。

現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔保公司出示檢查通知書和相關證件。

第四十一條 融資性擔保公司發(fā)生擔保詐騙、金額可能達到其凈資產(chǎn)5%以上的擔保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級管理人員涉及嚴重違法、違規(guī)等重大事件時，應當立即采取應急措施并向監(jiān)管部門報告。

第四十二條 融資性擔保公司應當及時向監(jiān)管部門報告股東大會或股東會、董事會等會議的重要決議。

第四十三條 融資性擔保公司應當聘請社會中介機構進行年度審計，并將審計報告及時報送監(jiān)管部門。

第四十四條 監(jiān)管部門應當會同有關部門建立融資性擔保行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定融資性擔保行業(yè)突發(fā)事件處置預案，明確處置機構及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置融

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資性擔保行業(yè)突發(fā)事件。

第四十五條 監(jiān)管部門應當于每年年末全面分析評估本轄區(qū)融資性擔保行業(yè)年度發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報告本轄區(qū)上一年度融資性擔保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)管情況。

監(jiān)管部門應當及時向融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報告本轄區(qū)融資性擔保行業(yè)的重大風險事件和處置情況。

第四十六條 融資性擔保行業(yè)建立行業(yè)自律組織，履行自律、維權、服務等職責。

全國性的融資性擔保行業(yè)自律組織接受融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議的指導。

第四十七條 征信管理部門應當將融資性擔保公司的有關信息納入征信管理體系，并為融資性擔保公司查詢相關信息提供服務。

第六章 法律責任

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第四十八條 監(jiān)管部門從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

(一)違反規(guī)定審批融資性擔保公司的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍的。

(二)違反規(guī)定對融資性擔保公司進行現(xiàn)場檢查的。

(三)未依照本辦法第四十五條規(guī)定報告重大風險事件和處置情況的。

(四)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。

第四十九條 融資性擔保公司違反法律、法規(guī)及本辦法規(guī)定，有關法律、法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關法律、法規(guī)未作處罰規(guī)定的，由監(jiān)管部門責令改正，可以給予警告、罰款;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十條 違反本辦法第八條第三款規(guī)定，擅自經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的，由有關部門依法予以取締并處罰;擅自在名稱中使用融資性擔保字樣的，由監(jiān)管部門責令改正，依法予以處罰。

第七章 附 則

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第五十一條 公司制以外的融資性擔保機構從事融資性擔保業(yè)務參照本辦法的有關規(guī)定執(zhí)行，具體實施辦法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議備案。

外商投資的融資性擔保公司適用本辦法，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

融資性再擔保機構管理辦法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議備案。

第五十二條 省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，制定實施細則并報融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議備案。

第五十三條 本辦法施行前已經(jīng)設立的融資性擔保公司不符合本辦法規(guī)定的，應當在2017年3月31日前達到本辦法規(guī)定的要求。具體規(guī)范整頓方案，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定。

第五十四條 本辦法自公布之日起施行。

綜上所述，擔保公司管理辦法的施行規(guī)范了擔保公司的行為，也保障了被擔保人的權益，使擔保公司在法律規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，擔保

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公司在有法可依的情況下依法開展業(yè)務法律為其提供保障，但是擔保公司有些業(yè)務的開展卻是超出了法律的界限，在沒有法律依據(jù)的情況下當事人的利益無法得到保障，更多相關知識您可以咨詢贏了網(wǎng)。

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第二篇：擔保公司不良貸款管理辦法

不良擔保貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強不良擔保貸款管理，理順和完善不良擔保貸款管理體制和機制，不斷提高不良擔保貸款管理水平和處臵效率，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱不良擔保貸款，是指按照我公司擔保貸款質量分類管理規(guī)定，認定結果為次級、可疑與損失類的客戶擔保貸款。

第三條 本辦法所稱的不良擔保貸款管理，是指根據(jù)不良擔保貸款的內在特性，通過科學的管理方法與流程，對不良擔保貸款實行全面管理與最佳處臵的過程，包括不良擔保貸款日常管理、處臵管理、責任認定與考核等各環(huán)節(jié)。

我公司法律事務部是不良擔保貸款的牽頭管理部門。第四條不良擔保貸款管理應遵循以下原則：

（一）真實反映。真實、準確、客觀地統(tǒng)計和反映不良擔保貸款分類認定、盡職調查、減值準備計提及使用、清收處臵、費用攤銷、損失問責等各環(huán)節(jié)工作情況。

（二）精細管理。通過管理內容、管理方式、管理技術的創(chuàng)新和完善，不斷提高不良擔保貸款管理水平，實現(xiàn)不良擔保貸款精細化管理。

（三）盡職追索。不良擔保貸款管理人員應認真履行職責，加強不良擔保貸款管理，及時、合理地運用多種方式向借款人、反擔保人等還款義務人追索。

（四）優(yōu)化處臵。不良擔保貸款處臵過程中要處理好加快處臵與實現(xiàn)處臵收益最大化的關系，通過處臵時機選擇、處臵方式比較與定價機制的不斷完善，努力實現(xiàn)不良擔保貸款的最佳處臵。

（五）依法合規(guī)。不良擔保貸款管理和清收處臵全過程，均須嚴格執(zhí)行相關法律法規(guī)和政策規(guī)定，嚴格規(guī)范操作，防范操作風險。

第五條 本辦法適用于我公司的所有不良擔保貸款。

第二章 職責分工

第六條 法律事務部牽頭負責不良擔保貸款的管理工作，業(yè)務發(fā)展部、風險管理部、綜合辦公室等部門在各自職責范圍內配合做好不良擔保貸款管理工作。

第七條 公司相關部門職責

（一）法律事務部牽頭負責全公司不良擔保貸款管理，制定本公司不良擔保貸款管理的實施細則，監(jiān)測、分析、報告全公司不良擔保貸款和清收處臵情況，審查、審批本公司的不良擔保貸款處臵項目，做好不良擔保貸款訴訟清收、委托清收、以物抵債及呆賬核銷項目的組織與申報，開發(fā)、管理和維護不良擔保貸款信息管理系統(tǒng)。

（二）業(yè)務發(fā)展部負責本公司擔保貸款質量分類系統(tǒng)維護，負責對不良擔保貸款客戶進行盡職調查，搜集客戶收入及財產(chǎn)相關信息，分析客戶償債能力，制定清收處臵方案，逐戶做好客戶不良擔保貸款的日常管理、催收及處臵工作。配合法律事務部做好本公司不良擔保貸款的其他日常管理工作。

（三）法律事務部門按照訴訟案件轉授權規(guī)定，負責本公司不良擔保貸款依法清收相關法律事務；提供相關法律咨詢審查意見。

（四）業(yè)務發(fā)展部利用人民銀行征信系統(tǒng)以及集團關聯(lián)企業(yè)信息管理子系統(tǒng)，查詢借款人、反擔保人在各金融機構貸款余額、貸款歸還、最新聯(lián)系方式等信息，以查找追收線索和處臵信息。

（五）計劃財務部負責不良擔保貸款損失責任認定工作。

第八條 公司部門及崗位之間應密切配合，建立定期溝通機制，共同做好不良擔保貸款管理工作。

第三章 分類認定與移交

第九條 不良擔保貸款分類認定按照我公司信貸資產(chǎn)質量分類管理辦法的相關規(guī)定執(zhí)行。

第十條 正常擔保貸款轉為不良擔保貸款以及不良擔保貸款轉為正常擔保貸款后，均應辦理擔保貸款移交相關手續(xù)。

轉為不良擔保貸款的，原則上要在業(yè)務發(fā)展部進行責任評議后1個月內移交到法律事務部（或相關崗位人員，下同）管理；轉為正常貸款的，原則上要在轉為正常貸款1個月內移交到業(yè)務發(fā)展部（或相關崗位人員，下同）管理。

第十一條 擔保貸款移交由公司相關部門及人員實施。

第十二條 擔保貸款實行按戶移交。對同一客戶既有正常擔保貸款又有不良擔保貸款的，暫不移交。

第十三條 正常擔保貸款轉為不良擔保貸款的移交程序：

（一）業(yè)務發(fā)展部提交不良擔保貸款移交報告、責任評議相關資料以及檔案資料清單（不涉及具體檔案移交，下同）。

1.不良擔保貸款移交報告的內容：借款客戶基本情況，包括資產(chǎn)負債，生產(chǎn)經(jīng)營、現(xiàn)金流量等；我公司擔保貸款情況，包括擔保貸款發(fā)放與收回、反擔保人、抵（質）押物存在的瑕疵（如有）、主債及擔保訴訟時效等；貸款及客戶相關檔案資料的管理與缺失情況；擔?？蛻羰欠翊嬖谧裕ɑ蝽椖浚┵Y金不到位、抽逃資金、轉移資產(chǎn)等情況；不良擔保貸款成因與面臨風險因素分析；已采取的資產(chǎn)保全與追索措施及效果；下一步處臵工作的建議以及其他需要說明的情況等。

2.責任評議資料包括不良擔保貸款責任評議報告（復印件）及相關資料。3.檔案資料清單包括所有入檔資料明細。

（二）法律事務部對照檔案資料清單對客戶檔案（由綜合檔案管理部門管理）逐一進行核對，重點對借款合同、反擔保合同、抵（質）押合同的訴訟時效、執(zhí)行時效等進行審核，必要時咨詢法律顧問意見。對有瑕疵的，業(yè)務發(fā)展部應盡快采取補救措施；無法補救的，出具相關書面說明。

法律事務部組織展開不良擔保貸款盡職調查，攥寫盡職調查報告（具體要求見本辦法第五章相關內容）。盡職調查報告連同業(yè)務發(fā)展部提交的不良擔保貸款移交報告、責任評議資料、檔案資料清單及相關說明（如有）等資料，經(jīng)部門負責人審定后存檔，完成不良擔保貸款移交。

第十四條 不良擔保貸款轉為正常擔保貸款移交程序為：(一)法律事務部提交貸款移交報告和檔案資料清單。

1.貸款移交報告內容：擔?？蛻艋厩闆r、我公司擔保貸款及反擔保情況、清收轉化不良擔保貸款的措施、成效以及對今后擔保貸款管理工作的建議等。

2.檔案資料清單包括所有入檔資料明細。

(二)業(yè)務發(fā)展部對照檔案資料清單對客戶檔案逐一進行核對。對發(fā)現(xiàn)的問題，法律事務部應盡快采取補救措施；無法補救的，出具相關書面說明。

業(yè)務發(fā)展部進行實地調查，重點對客戶經(jīng)營、我公司擔保貸款風險情況進行調查，查找擔保貸款管理中存在的主要風險點，提出有針對性的改進意見和建議。調查報告連同風險管理部門提交的移交報告、檔案資料清單及相關說明（如有）等資料，經(jīng)部門負責人審定后存檔，完成擔保貸款移交。

第十五條 擔保貸款移交完成前，各相關部門對擬移交擔保貸款的管理責任不變。業(yè)務發(fā)展部與法律事務部要加強配合，避免因移交影響擔保貸款管理相關工作。

擔保貸款移交后，及時將移交資料清單、盡職調查報告等相關信息錄入不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)。

第四章 日常管理

第十六條 擔保貸款形成不良后實行移交管理制度，即公司在貸后管理崗位（部門）和風險管理崗位（部門）之間移交，實行換手管理。

第十七條 實現(xiàn)不良擔保貸款管理責任制。公司合理設臵不良擔保貸款管理崗位，配備與業(yè)務開展相適應的人員。不良擔保貸款管理崗位人員是不良擔保貸款管理與清收的直接責任人，其部門負責人、主管副總經(jīng)理、總經(jīng)理對不良擔保貸款日常管理負領導責任。

第十八條 不良擔保貸款日常管理應圍繞不良擔保貸款催收、主債權與擔保權利維護、現(xiàn)場檢查、信息搜集、統(tǒng)計監(jiān)測、重要事項報告等工作開展，按要求做好資產(chǎn)估值、減值準備計提、信息系統(tǒng)維護、檔案管理等相關工作。

第十九條 實行不良擔保貸款日常管理工作備忘制度。

以工作日志、會議紀要、調查報告、專題報告等方式記錄日常管理工作，及時反映和報告不良擔保貸款管理存在的問題，提出相關工作建議。

對重大事項記錄內容要入檔留存。

第二十條 做好不良擔保貸款盡職催收和追索，積極維護我公司債權。

（一）根據(jù)不良擔保貸款到期、逾期及擔保貸款反擔保、抵（質）押情況，選擇采用電話、短信、電子郵件、催收函/通知書、律師函（附授權委托書）、公證催收、實地上門、委托清收（合作催收）、訴訟（仲裁）等各種可能的方式及時向借款人、反擔保人等還款義務人催收不良擔保貸款本息，督促相關方在催收通知書簽章后做回執(zhí)留存。

（二）對借款人、擔保人的法定代表人、主要負責人等拒絕在催收通知書上簽章的，可具體情況采取公證送達、依法訴訟等方式中斷訴訟時效。

對有必要或必須采取訴訟（仲裁）方式進行追償?shù)?，應按照我公司訴訟案件管理辦法的相關要求進行訴前論證并按規(guī)定報批后實施，風險部門向法律部門提交起訴申請和相關資料；法律部門對案件事實和起訴理由進行審查，按規(guī)定進行訴前論證，履行審批程序后實施。要避免勝訴后收回資產(chǎn)可能性極小、訴訟成本大于訴訟效益、單純?yōu)楸３衷V訟時效的訴訟或以訴訟代替日常催收與追索。

（三）密切關注不良擔保貸款訴訟時效、反擔保、抵（質）押擔保期限、申請執(zhí)行期限、資產(chǎn)查封、續(xù)封期限、資產(chǎn)凍結期限、申報債權期限等，及時主張權利，確保我公司債權及相關權利受法律保護。

第二十一條 加強現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)擔保貸款風險變化情況。

（一）根據(jù)不良擔保貸款及客戶情況，每月至少對借款人進行一次現(xiàn)場檢查。及時了解借款人、保證人及其他還款義務人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量、欠繳稅款及職工工資、改制重組、主要負責人變更、工商登記、股權結構、或有負債、涉訴案件等影響我公司債權安全的重大情況，及時反映貸款風險變化，提出風險化解的建議。

（二）加強對擔保貸款抵（質）押物的管理、使用以及抵（質）押擅自處臵或重復抵（質）押給其他債權人。

（三）積極參與企業(yè)改制，防范企業(yè)逃廢、懸空我公司債權。

（四）對借款人、反擔保人主體資格喪失，隱匿、轉移和毀損資產(chǎn)、抽逃資金等行為要及時報告，迅速采取應對措施。

第二十二條 加強對貸款抵押物的追查，通過行使抵押權收回貸款，落實還款責任。

第二十三條 做好信息搜集，及時掌握客戶風險信息。

（一）及時了解公司借款人股權結構、股本金額、控股股東、股票市值的變化、重要事項公告等情況。

（二）密切關注集團客戶、家族企業(yè)、控股公司、擔保公司等關聯(lián)企業(yè)的最近動向；關注客戶領導班子成員，特別是法定代表人或負責人遵紀守法等相關情況，防范客戶因領導班子成員違法犯罪行為引發(fā)的貸款風險。

（三）多渠道搜集、查找借款人、反擔保人存款、貸款及信用記錄等相關信息。

利用人民銀行征信系統(tǒng)（PCRS）功能，查詢借款人、反擔保人相關信息，為不良擔保貸款處臵決策提供參考。

（四）加強與監(jiān)管部門及金融同業(yè)合作，掌握其他債權人對借款人、反擔保人采取的維權措施及效果等相關信息。

第二十四條 按照信貸資產(chǎn)減值準備管理辦法的相關要求，做好不良擔保貸款減值準備各相關工作。

第二十五條 不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)維護。及時將不良擔保貸款日常管理工作中獲取的數(shù)據(jù)、信息等相關資料完整錄入不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)，做好系統(tǒng)日常維護。充分利用系統(tǒng)的信息查詢、數(shù)據(jù)生成、風險提示等功能，提高不良擔保貸款電子化管理水平。

第二十六條 統(tǒng)計監(jiān)測。各相關部門配合做好不良擔保貸款統(tǒng)計監(jiān)測工作：

（一）業(yè)務發(fā)展部負責按照相關規(guī)定及時完成信貸資產(chǎn)質量分類，為管理信息部門統(tǒng)計不良擔保貸款數(shù)據(jù)提供支持；

（二）管理信息部門負責匯總不良擔保貸款數(shù)據(jù)，同時負責對外信息披露；

（三）法律事務部負責對全公司不良擔保貸款余額增減、不良擔保貸款率變化情況進行監(jiān)測，全面掌握資產(chǎn)質量狀況及其變化趨勢。

第二十七條 分析報告。風險管理部門負責編寫本公司不良擔保貸款分析報告，內容包括：不良擔保貸款基本情況、地區(qū)和客戶結構情況、不良擔保貸款清收轉化情況、新發(fā)生不良擔保貸款成因分析、不良擔保貸款變化趨勢預測、貸款損失及減值準備變動情況。分析報告應做到數(shù)據(jù)真實、準確，原因分析全面、深入，趨勢分析合理、科學，措施及時、有效。

第二十八條 檔案管理。不良擔保貸款檔案管理納入全公司擔保貸款業(yè)務檔案管理體系。各類不良擔保貸款處臵項目申報案卷，應以原件歸檔。

還款免息、以物抵押、呆賬核銷等各類不良擔保貸款處臵項目申報案卷，以項目申報原卷歸入擔保貸款業(yè)務客戶檔案保全類管理。

第五章

盡職調查與估值

第二十九條 不良擔保貸款盡職調查是以某一時點的不良擔保貸款為基數(shù)，從客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、我公司擔保貸款、抵（質）押、反擔保情況、不良擔保貸款處臵、影響受償?shù)钠渌蛩氐确矫?，對不良擔保貸款進行全面調查，摸清不良擔保貸款現(xiàn)狀，掌握借款人，反擔保人的有效資產(chǎn)和償債能力，揭示不良擔保貸款清收潛力。

第三十條 盡職調查原則上每半年進行一次（使用6月末、12月末相關數(shù)據(jù)）。對新發(fā)生的不良擔保貸款，應在不良擔保貸款移交前完成盡職調查，對出現(xiàn)重大情況的客戶應隨時調查；對已確定清收處臵預案的，視預案具體實施情況確定是否開展盡職調查。

不良擔保貸款盡職調查實行雙人（及以上）調查。必要時，組建公司相關人員參加的調查小組。

第三十一條 不良擔保貸款盡職調查采取現(xiàn)場調查與非現(xiàn)場調查想結合方法進行，內容包括借款人和反擔保人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金流量、或有負債、涉訴案件、債務人還款意愿、貸款抵（質）押物情況等。

（一）對維持經(jīng)營客戶，以調查客戶生產(chǎn)經(jīng)營，可償債現(xiàn)金流為主，充分利用已經(jīng)外部審計的財務報表、公司對外公布報表等信息。

（二）對處于停產(chǎn)半停產(chǎn)情況的客戶、報表數(shù)據(jù)存在嚴重問題或無財務報表客戶，應通過走訪借款人和擔保人等還款義務人、主管部門、控股股東，以及當?shù)毓ど?、稅務、法院、房地產(chǎn)管理等相關部門，加強實地調查，查找可處臵的有效資產(chǎn)。重點調查房產(chǎn)、土地類資產(chǎn)及對外投資等。

第三十二條 不良擔保貸款盡職調查完畢后，應逐戶形成書面調查報告。調查報告應記錄盡職調查工作開展情況，逐一明確借款人和反擔保人償債現(xiàn)金流、有效資產(chǎn)與負債、需優(yōu)先清償債務、擔保抵（質）押物評估情況，以及借款合同、擔保合同的有效性等盡職調查信息，滿足不良的款估值需要，并為不良擔保貸款處臵方式的選擇和處臵時機的確定提供參考。調查報告應附必要的調查表格、客戶財務報表、相關情況說明等。

盡職調查相關信息，應按要求錄入不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)。

第三十三條 不良擔保貸款調查相關人員，應保證盡職調查報告不存在虛假記載、重大遺漏和誤導性陳述。

第三十四條 不良擔保貸款估值是在盡職調查的基礎上，按照規(guī)定的程序和方法對不良擔保貸款在某一時點的價值進行內部估算的過程。

不良擔保貸款估值除考慮債務責任人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債和償債意愿，以及抵（質）押物權屬、價值等因素外，還要考慮國家政策、地方經(jīng)濟環(huán)境、金融生態(tài)環(huán)境等相關因素影響。

第三十五條 對處臵預案已經(jīng)有權部門審批、明確具體處臵方式的不良擔保貸款，處臵預案預計的不良擔保貸款回收或轉化金額即為不良擔保貸款估值結果；對尚未確定不良擔保貸款清收處臵預案的，采用假設清算與現(xiàn)金流折現(xiàn)相結合的方法估值。

第三十六條 假設清算方法是在假設企業(yè)清算償債情況下，給予企業(yè)的總資產(chǎn)和總負債，剔除不能把用于償債的無效資產(chǎn)和實際不必要償還的無效負債，按照清算過程中的償債順序，考慮優(yōu)先受償權，分析測算我公司不良擔保貸款在某一時點從借款人、反擔保人、抵（質）押物變現(xiàn)等所獲受償金額，盡而估算不良擔保貸款價值的方法。

現(xiàn)金流折現(xiàn)法是指在合理預計企業(yè)未來現(xiàn)金流和可償債資金基礎上，按照一定的折現(xiàn)率和期限計算償債資金現(xiàn)值，估算不良擔保貸款價值的方法。

某客戶不良擔保貸款估值：A =A1×ó+A2×(1-ó)其中，A1為假設清算法測算的不良擔保貸款價值； A2為現(xiàn)金流折現(xiàn)法測算的不良擔保貸款價值；

ó為客戶破產(chǎn)清算的可能性，其數(shù)值在[0，100%]之間，具體由測算人員確定。

例如，在估值時點客戶進入破產(chǎn)清算階段，則ó取值為100%。A=A1.第三十七條 不良擔保貸款估值原則上每半年組織一次，在不良擔保貸款盡職調查完畢后進行。

不良擔保貸款估值由公司發(fā)起，利用不良擔保貸款盡職調查的相關資料通過不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)估值。估值結果報不良擔保貸款管理（估值）崗初審并由部門負責人審核后，報總經(jīng)理審定。

不良擔保貸款估值實行雙人測算、交叉復核與關系人回避制度。

第三十八條 不良擔保貸款估值結果可用于研究制定不良擔保貸款處臵預案，分析評價不良擔保貸款的最終處臵結果，整體測評不良擔保貸款損失狀況，并可作為貸款分類形態(tài)調整、減值準備計提的參考。

第三十九條 不良擔保貸款盡職調查數(shù)據(jù)與估值信息是我公司的商業(yè)秘密。為經(jīng)批準，任何人不得擅自對外提供。

第六章 處臵管理

第四十條 不良擔保貸款處臵是按照有關的法律法規(guī)和政策規(guī)定，綜合運用各種清收、轉化、處臵方法和手段，以實現(xiàn)不良擔保貸款回收、風險化解以及損失核銷的全過程經(jīng)營行為。

第四十一條 不良擔保貸款清收處臵執(zhí)行以下制度：

（一）審處分離。按照業(yè)務操作流程實行不良擔保貸款清收處臵與項目審查、審批相分離。

（二）集體審議與授權審批。采用以物抵債、呆賬核銷、委托清收等不良擔保貸款處臵方案時，均須經(jīng)集體審議并嚴格按授權審批。

（三）關系人回避。在不良擔保貸款催收、現(xiàn)場檢查、處臵方案制定、報批及實施過程中，與借款人、反擔保人及其他還款義務人存在利害關系的人員應予回避，不得干預或影響他人決策。

（四）招標選定中介機構。在選聘評估、審計、律師事務所等社會中介機構時，若不涉及我公司商業(yè)秘密且對項目處臵無負面影響，原則上要由公司統(tǒng)一采取招標或其他方式擇優(yōu)選定，并根據(jù)中介機構工作績效定期評議和調整。

（五）項目小組。對不良擔保貸款處臵過程中涉及的調查、處臵商談、預案制定與實施等各環(huán)節(jié)，均須由兩人以上（含）共同完成。對處臵難度大、額度高、情況復雜的項目，應成立專門工作小組。

（六）風險報告，在不良擔保貸款清收處臵過程中，發(fā)現(xiàn)侵害或影響我公司合法權益的各種行為或風險隱患時，應及時采取有效應對措施并逐級報送。

對符合重大分先時間范圍的事項，按照風險報告制度的相關規(guī)定報告。第四十二條 處臵方式的選擇。應遵循成本效益和風險控制原則，綜合考慮借款人、反擔保人的償還能力和意愿、抵（質）押物變現(xiàn)及擔保貸款風險情況，合理分析、綜合比較、擇優(yōu)選擇。不良擔保貸款處臵可選擇一種或綜合運用多種處臵方式，加快處臵進度、降低處臵損失。在同等條件下，現(xiàn)金清償優(yōu)于非現(xiàn)金清償。

要結合實際，在依法合規(guī)前提下積極探索和創(chuàng)新不良擔保貸款處臵方式和手段。采取創(chuàng)新方式處臵不良擔保貸款的，須報公司董事長審批。

第四十三條 不良擔保貸款處臵方式包括現(xiàn)金清收、重組轉化、以物抵債、削債型債物重組、呆賬核銷以及符合政策制度規(guī)定的其他處臵方式等。

第四十四條 現(xiàn)金清收，即通過借款人、反擔保人及其他還款義務人追償，以貨幣資金方式收回不良擔保貸款本息的行為?，F(xiàn)金清收包括銀企協(xié)議清收、訴訟清收、行使抵（質）押權變現(xiàn)清收、企業(yè)破產(chǎn)、關閉（解散）清算清收等。

第四十五條 重組轉化包括貸款重組與企業(yè)改制。根據(jù)公司貸款重組管理的相關規(guī)定，對符合條件的不良擔保貸款可進行重組。

凡在我公司有融資余額的客戶，在實施改制前，公司均須將客戶改制方案按規(guī)定報批。

第四十六條 以物抵債，即當債權到期、但債務人無法用貨幣償還債務時，或債權雖未到期、但債務人已出現(xiàn)嚴重經(jīng)營問題或其他足以影響債務人按時足額用貨幣資金償還債務時，或當債務人完全喪失清償能力，反擔保人也無力以貨幣資金代為償還債務時，經(jīng)我公司與債務人、反擔保人或第三人協(xié)商同意，或經(jīng)人民法院、仲裁機構依法裁決，債務人、反擔保人（或第三人）以實物資產(chǎn)或財產(chǎn)權作價抵償我公司債權的行為。實施以物抵債應優(yōu)先選擇易保值、易變現(xiàn)的資產(chǎn)，盡快實現(xiàn)處臵回收入賬，有效落實抵債資產(chǎn)減值準備制度。

第四十七條 削債型債務重組，即借款人發(fā)生財務困難、無力按期足額償還貸款本息，經(jīng)債權人與借款人、反擔保人及其他還款義務人協(xié)商一致，在確保減免和重組后能如期償還剩余債務的前提下，債權人通過對借款人減免部分本息，重新確定借款人、借款金額、期限、利率、擔保、品種、還款方式等的債務安排。

第四十八條 呆賬核銷，即對符合呆賬認定條件的不良擔保貸款本息債權，按照規(guī)定的程序和要求報批并使用相應資產(chǎn)減值準備進行沖銷的行為。呆賬貸款核銷須按規(guī)定程序報批，并提供符合核銷認定條件的確鑿證據(jù)。要嚴格執(zhí)行呆賬核銷保密制度，對未依法終結債權與債務關系的貸款繼續(xù)追索。

第四十九條 轉化及其他，處臵結果為不良擔保貸款轉出。主要包括客戶償還積欠本息帶動剩余部分貸款本金形態(tài)上調等情況。

第五十條 不良擔保貸款處臵可選擇一種或綜合運用多種處臵方式，加快處臵進度，降低處臵損失。在同等條件下，現(xiàn)金清償優(yōu)先于非現(xiàn)金清償。

結合實際，在依法合規(guī)前提下積極探索和創(chuàng)新不良擔保貸款處臵方式的手段。采取創(chuàng)新方式處臵不良擔保貸款的，須報公司審批。

第五十一條 不良擔保貸款處臵過程中，對盡職調查、估值、與各相關方初步商后談，能夠明確不良擔保貸款處臵方式、工作措施、實施計劃及不良擔保貸款本息預計損失情況的，應制定不良擔保貸款處臵預案，按規(guī)定程序和權限報批或實行備案管理。

第五十二條 處臵預案內容包括：客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、我公司貸款及撥備計提、處臵方式選擇和比較、工作措施及時間安排、預計處臵損失（或債權清償情況）等，重點說明處臵預案的合理性和可行性。

第五十三條 處臵預案制定。原則上，單客戶不良擔保貸款余額在100萬元以上至300萬元之間的，處臵預案由分管部門制定；客戶不良擔保貸款余額在300萬余（含）以上的，處臵預案由公司制定。

對新發(fā)生的不良擔保貸款，在交接完畢后應盡快制定不良擔保貸款處臵預案。但因各種原因，暫不能制定較完善處臵預案的，應根據(jù)借款人及不良擔保貸款實際制定相應的資產(chǎn)保全、風險防范措施和工作計劃，及時向公司（風險管理部門）備案。

第五十四條 處臵預案報批。不良擔保貸款處臵預案應通過不良擔保貸款管理信息系統(tǒng)報批。

法律事務部負責人對不良擔保貸款處臵預案進行審核，逐戶提交相關的審查小組或委員會審議，并按規(guī)定權限審批。

第五十五條 處臵預案報備。對符合下列條件之一的。按處臵預案審批權限實行報備制度：

（一）擔保貸款客戶已進入破產(chǎn)程序且不涉及破產(chǎn)重整、破產(chǎn)和解或貸款客戶已經(jīng)公司同意列入政策性破產(chǎn)名單的。

（二）我公司已同意客戶貸款重組的。

（三）預計處臵預案實施后不良擔保貸款本息無損失的。

（四）對已審批的處臵預案進行調整，調整后處臵預案優(yōu)于原預案的。

（五）根據(jù)我公司訴訟案件管理辦法的相關規(guī)定進行訴訟清收且不涉及還款免息、以物抵債等處臵方式的。

第五十六條 處臵預案調整。對客戶生產(chǎn)經(jīng)營變化、處臵預案實施前提條件改變以及清收過程中出現(xiàn)的新情況、新問題等，要適時調整處臵預案，并按規(guī)定報批或報備。

第五十七條 處臵預案實施。處臵預案批復后應盡快組織實施，建立項目小組，落實責任制度。

處臵預案實施過程中，涉及以物抵債、還款免息、重組轉化、呆賬核銷等具體業(yè)務的，要按該業(yè)務的審批權限和業(yè)務管理辦法要求報批。

第五十八條 不良擔保貸款處臵回收的款項，在優(yōu)先支付實現(xiàn)債權的費用后應按照先本后息順序據(jù)實入賬，并進行相應會計核算。

對核銷后尚具有追索權的呆賬要及時轉入“帳銷案存資產(chǎn)”科目核算。第五十九條 案例分析。不良擔保貸款清收處臵過程中要注意收集、整理有關資料、信息，根據(jù)處臵金額、回收率、處臵方式不同，及時總結處臵經(jīng)驗，全面分析損失原因，揭示信貸管理工作中的經(jīng)驗和教訓。千萬元以上不良擔保貸款處臵完畢后，各相關部門要認真總結清收處臵情況，形成具體案例分析報公司。

第五章 考核與獎懲

第六十條 建立不良擔保貸款考核獎懲機制。加強不良擔保貸款考核，重點考核整體不良擔保貸款水平和不良擔保貸款回收情況，以不良擔保貸款率指標考核總體資產(chǎn)質量、以不良擔保貸款現(xiàn)金清收率與撥備節(jié)約金額考核不良擔保貸款回收水平、以不良擔保貸款遷徙率考核風險結構狀況、以擔保撥備覆蓋率考核風險抵補能力等；對擔保質量劣變負有管理責任的客戶經(jīng)理，按照不良擔保貸款管理責任認定辦法的相關要求進行問責。

加大相關人員薪酬分配與不良擔保貸款及其清收處臵的掛鉤力度，對不良擔保貸款清收處臵的有功人員和部門在績效工資分配時予以相應獎勵。

第六十一條 實現(xiàn)不良擔保貸款責任分析報告制度。不良擔保貸款形成后向風險管理部門移交前，應由貸后管理部門編寫不良擔保貸款責任分析報告，對不良擔保貸款形成的原因和責任人進行分析和報告，并將此分析報告作為移交要件提交風險管理部門；對于預計將形成重大損失或存在違規(guī)違紀行為的貸款還應在報告中提出責任追究的初步方案，并同時移交內控合規(guī)部門進行處理。

第六十二條 實行不良擔保貸款損失責任認定與追究制度。對已形成的擔保損失，在申報呆賬核銷、抵債資產(chǎn)損失列支前，均須由計劃財務部牽頭，業(yè)務發(fā)展部、風險管理部等部門參加進行不良擔保貸款損失責任認定、經(jīng)認定存在主觀責任的，應明確相關的責任人，包括經(jīng)辦人、部門負責人和總經(jīng)理，提出對責任人的處理意見。綜合辦公室負責按規(guī)定落實對相關責任人的處理。

（一）風險管理部組織開展不良擔保貸款損失責任認定，應對擔保貸前調查、審查審批、貸款發(fā)放、貸后管理以及不良擔保貸款清收處臵各環(huán)節(jié)進行合規(guī)檢查和責任認定，包括對不良擔保貸款責任分析報告進行再確認。

不良擔保貸款處臵方案，由公司股東會進行責任認定。

（二）風險管理部門在審查呆賬核銷、抵債資產(chǎn)損失列支等業(yè)務時，須將貸款損失責任認定和責任人處理相關文件作為審查內容之一。

第六十三條 實行不良擔保貸款相關責任人登記查案制度。

建立不良擔保貸款損失相關責任人匯總登記臺賬（包括責任人姓名、崗位及職務、違規(guī)違紀事實、所受處分等）；綜合辦公室負責對職責范圍內的不良擔保貸款責任人的具體處理情況登記造冊，留檔備查。

第六十四條 監(jiān)督檢查。風險管理部要將不良擔保貸款管理納入內控檢查范圍，明確監(jiān)督檢查程序、環(huán)節(jié)和重點，根據(jù)不良擔保貸款的風險狀況及工作重點，牽頭相關業(yè)務部室統(tǒng)籌安排開展專項檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀行為的，按照《員工違規(guī)行為處理暫行規(guī)定》等相關規(guī)定對責任人進行處理。

風險管理部門要對公司的業(yè)務進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和整改工作中的問題，不斷完善風險管理，規(guī)范操作流程，提高全公司不良擔保貸款管理水平。

第六章 附 則

第六十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：擔保公司合同管理辦法

合 同 管 理 辦 法

第一章總則

第一條為加強擔保公司(以下簡稱公司)合同管理工作，切實控制和防范經(jīng)營風險，保護公司合法權益，制定本辦法。

第二條本辦法所稱合同，系指公司與法人、其他組織、自然人之間簽(出)具的各類標準及非標準格式的協(xié)議文本；所稱合同管理，系指公司對各類合同文本的制作、簽定、履行、終止、法律追償及歸檔等事宜，實施全程監(jiān)控和管理。

第三條合同管理是公司內控管理制度中的中心工作，貫穿業(yè)務全程，包括合同前期、中期、后期管理三個階段。

第四條本辦法適用于公司各部門。各部門應自覺以合同管理為中心，做好風險控制和防范工作。

第二章合同管理的牽頭部門及職責

第五條公司合同管理的牽頭部門為法律監(jiān)管部(下稱法律部)，其他部門應協(xié)助和配合法律部做好合同管理工作。

第六條根據(jù)公司合同文本規(guī)范化管理的要求，結合業(yè)務合同文本單件性的特點，法律部負責制定公司標準化格式的合同文本，隨著國家法律環(huán)境的變化，調整和修訂合同文本內容，在保證公司合同文本合法、有效的基礎上，最大限度地主張公司權利、保障公司利益。

第七條法律部為公司主營業(yè)務——擔保業(yè)務設計、制作的合同文本有《保證合同》、《委托保證合同》及各類反擔保合同，隨著公司業(yè)務的不斷拓展，法律部應設計、制作相應的合同文本，以規(guī)范業(yè)務操作。

第八條公司各類合同文本依照《合同法》有關規(guī)定確定基本條款和內容，除合同主要條款外，法律部應根據(jù)合同的個性特點確定合同當事人雙方的權利義務，必要時簽定補充協(xié)議或者服從合同，以便真實、全面反映當事人雙方的意思。

第九條公司所有對外出具的合同文本均需經(jīng)法律部審定后，提交公司法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章。

第十條法律部在合同前期管理階段向公司項目決策委員會提交《擔保合同編制依據(jù)報告》(附后)，作為決策機構確定合同文本的依據(jù)；在合同中、后期管理中提交《擔保項目監(jiān)管意見書》、《反擔保資產(chǎn)核實情況記錄表》和《項目監(jiān)管調查表》(附后)，作為決策機構了解和判斷企業(yè)履約情況的依據(jù)。

第三章合同前期管理

第十一條法律部在合同前期管理階段的主要工作一是核實反擔保資產(chǎn)，確定反擔保組合方案，提出合同要約要點，供決策委員會參考；二是組織簽定合同，辦理有關法律手續(xù)，將評審成果以法律形式確定下來。

第十二條法律部經(jīng)辦人員應向評審部門提供法律咨詢，必要時可一同下企業(yè)考察，協(xié)助評審部門初步確定反擔保方案。

第十三條對于公司項目決策委員會審定通過的項目，法律部經(jīng)辦人員應與評審人員到企業(yè)核實設定反擔保的資產(chǎn)，包括資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、價值和形態(tài)等，收集反擔保資產(chǎn)的權屬憑證和證明文件，形成可落實到合同中的反擔保組合方案，向決策委員

會提交《擔保合同編制依據(jù)報告》。

第十四條《擔保合同編制依據(jù)報告》包括兩方面內容，構成決策機構確定合同內容的依據(jù)：

一、抵(質)押、第三方保證擔保依據(jù)核實：

(一)合同當事人主體資格；

(二)合同要約要點概述；

(三)信用反擔保依據(jù)核實；

(四)資產(chǎn)抵(質)押反擔保核實；

(五)證明文件清單；

(六)監(jiān)管要點。

二、信用保證擔保依據(jù)核實

第十五條《擔保合同編制依據(jù)報告》經(jīng)公司決策委員會審核通過后，法律部立即制作合同文本，組織各方簽定合同，向被擔保企業(yè)收取費用，將合同正本送達各方。

第十六條對于有條件辦理抵(質)押物登記的反擔保資產(chǎn)，應要求并幫助企業(yè)辦理登記手續(xù)；對于符合條件的反擔保合同，可辦理具有強制執(zhí)行效力的合同公證。

第十七條合同簽定并生效后，經(jīng)辦人應將生效的合同正本連同業(yè)務審批過程中形成的有關文件以及抵(質)押物權屬憑證、質物等一并完整移交檔案管理人員歸檔，經(jīng)辦人應與檔案管理人員履行交接手續(xù)。

第四章合同中期管理

第十八條法律部在合同中期管理階段的主要工作是組織有關部門對在保項目實施動態(tài)跟蹤管理，為企業(yè)提供相關的法律

服務，監(jiān)督企業(yè)按期履行合同義務；發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)重大、不可逆轉的問題時，及時采取法律預案，保護公司權益。

第十九條在合同中期管理階段，法律部負責牽頭組織有關部門關注企業(yè)經(jīng)營的總體狀況，關注企業(yè)市場及財務變動情況，核實反擔保資產(chǎn)價值及占管、使用情況，分析企業(yè)月度財務報表等，運用多種形式對在保項目實施監(jiān)管。

第二十條法律部建立項目監(jiān)管統(tǒng)計臺帳和報表制度，按月統(tǒng)計、報送有關報表；建立監(jiān)管項目檔案制度，項目監(jiān)管檔案包括《日常監(jiān)管記錄》、《項目監(jiān)管意見書》、《項目監(jiān)管調查表》、《反擔保資產(chǎn)核實表》、企業(yè)財務報表及評審人員的分析報告等內容；建立項目監(jiān)管意見上報制度，監(jiān)管小組每次到企業(yè)考察形成的《項目監(jiān)管意見書》、《項目監(jiān)管調查表》《反擔保資產(chǎn)核實表》應上報公司領導審閱。

第二十一條監(jiān)管工作方式有通過電話了解情況、按月分析企業(yè)報表及實地考察企業(yè)等方式，其中以實地考察企業(yè)為主。單個項目一般安排三次下企業(yè)考察，第一次在貸款發(fā)放后的一個月內，第二次在合同履行中期，第三次在合同到期前一個月。下企業(yè)考察形成的《項目監(jiān)管意見書》、《項目監(jiān)管調查表》、《反擔保資產(chǎn)核實表》由監(jiān)管小組負責填報。

第二十二條法律部經(jīng)辦人在合同管理中應對合同及相關資料的完整性負責；在合同履行過程中，法律部應定期檢查合同的保管情況，確保債權文書的安全；同時隨時接受公司領導對合同檔案和債權文書的檢查。

第二十三條合同履行過程中，法律部檢查、監(jiān)督對方當事人履約情況，如對方未履行合同規(guī)定義務，則按照合同約定追究其違約責任；如發(fā)現(xiàn)足以影響履約的重大問題，則提出并實施法

律預案。

第二十四條合同在履行過程中發(fā)生變更、轉讓或擔保展期的，法律部應負責與對方當事人簽訂有關協(xié)議。

第二十五條合同終止，對方當事人履行義務，法律部應及時通知計財部合同解除，同時辦理抵(質)押物權屬憑證及質物的返還及有關法律手續(xù)。

第五章合同后期管理

第二十六條法律部在合同后期管理中的主要工作是按照合同約定處理代償中的法律事務，對代償企業(yè)行使追償權，必要時提起訴訟，處置反擔保資產(chǎn)，實現(xiàn)公司債權。

第二十七條企業(yè)未能按期履約，貸款銀行要求公司承擔保證責任，法律部應根據(jù)法律和合同約定，提出抗辯理由；若無抗辯理由，則履行代償責任。

第二十八條法律部會同計財部與貸款銀行一起對企業(yè)行使追償權，要求企業(yè)提出還款計劃，采取各種監(jiān)管措施，督促企業(yè)限期履行還款義務。

第二十九條合同后期管理是中期管理的沿續(xù)，監(jiān)管小組仍應向公司決策機構填報《項目監(jiān)管意見書》、《項目監(jiān)管調查表》、《反擔保資產(chǎn)核實表》，及時匯報追償情況和企業(yè)動態(tài)，聽取公司指示。

第三十條經(jīng)決策委員會同意，法律部負責提起訴訟，依法處置反擔保資產(chǎn)，實現(xiàn)債權。

第三十一條發(fā)生代償后，法律部應注意訴訟時效的保護，適時中斷訴訟時效，保護公司訴訟權。

第三十二條追償工作結束后，法律部應將代償及追償過程中發(fā)生的所有報表、資料、法律文書等，一并移交檔案管理人員歸檔保存。

第三十三條

第三十四條

第六章附則 本辦法由公司制定、修訂和解釋。本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：擔保公司風險管理辦法

十五、風險管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步防范和控制擔保風險，確保擔保資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)公司擔保管理制度和操作規(guī)程，特制定本辦法。

第二條 公司風險管理是指：從個人、企業(yè)申請為其提供擔保至擔保終結全過程的風險管理行為的總和。主要包括借款人信用風險、行業(yè)風險、市場風險、法律風險、反擔保措施保障不力風險等方面。加強風險管理必須堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理的原則。

第三條 公司成立風險決策委員會，由總經(jīng)理任主任，副總經(jīng)理任副主任，調查部經(jīng)理、信審中心負責人、信審中心主審、財會負責人、公司外聘資深行業(yè)專家、法律顧問為會員。負責對每筆擔保業(yè)務進行審議。風險決策委員會辦公室設在公司會議室,辦公室主任由信審中心負責人履行職責。

第四條決策委員會的會議不定時召開，只要有個人、公司業(yè)務上報相關銀行前，由信審中心經(jīng)辦人，上報部門，由信審中心組織協(xié)調其它相關成員召開評審會議。

第二章 保前風險管理

第四條 保前風險管理主要由公司調查部、信審中心負責，其主要職責是對擔保項目進行評估，它是控制擔保業(yè)務項目風險的最重要措施之一，其作用在于全面科學的調查、分析、評估擔保項目的各方面，包括：（個人）：個人社會關系、個人素質、財務狀況、工作狀況、信用狀況、用款項目及反擔保措施、還款長期來源。（公司）：企業(yè)素質、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況、用款項目及反擔保措施，分析項目主要風險所在對擔保項目做出綜合評價，為公司是否承保該項目提供決策依據(jù)。通過項目評估，使承保項目的代償風險降至最低。

第五條 擔保項目評估的主要內容可分為三部分，即借款人資信評估(以公司相關軟件為基礎)，用款項目評估和反擔保措施評估。

第六條 借款人資信評估。主要評價個人、企業(yè)的履約意愿和履約能力兩方面，其主要內容包括：個人、企業(yè)基本情況分析、個人、企業(yè)經(jīng)營者素質分析、市場與產(chǎn)品分析、領導能力及管理水平分析、產(chǎn)業(yè)分析、經(jīng)營狀況分析、信用狀況分析、經(jīng)濟實力，資產(chǎn)結構與資產(chǎn)質量，贏利能力，償債能力，企業(yè)成長性等。其評估結果，是對個人、企業(yè)償債意愿和償債能力的最終判斷。

第七條 用款項目評估。對于固定資產(chǎn)投資貸款擔保項目和擔保貸款用于小型項目建設或技

術改造項目時，要對建設項目或技改項目進行評估。主要評估內容有：項目建設的必要性、合法性及可行性、項目所屬行業(yè)分析、產(chǎn)品市場分析、項目技術分析、項目投資估算及資金籌措計劃、項目進度預測、項目經(jīng)濟效益預測、項目風險分析等。通過對項目的綜合分析，得出對項目償債能力的判斷。

第八條 反擔保措施評估。設定反擔保措施是分散擔保業(yè)務風險的一項重要措施，反擔保措施保護擔保人的利益的程度，取決于反擔保措施的合法性、變現(xiàn)價值、變現(xiàn)稅費、變現(xiàn)的難易程度等因素；在反擔保措施設立前，應對其合法性、權屬、價值及可變現(xiàn)性等進行客觀、科學的全面評估。對反擔保標的物和權利的，首先要確定評估基準日的價值，其次要確定在未來發(fā)生代償時的價值，以及變現(xiàn)的難易程度和變現(xiàn)稅費等；同時還應根據(jù)項目風險和反擔保措施的種類，分別設定折扣率。

第九條 企業(yè)提供的反擔保抵押物，要按照四易原則（易于變現(xiàn)、易于評估、易于執(zhí)行操作、易于觸動受保人利益）確認擔保物，在設定反擔保物時應首先以業(yè)主或法定代表人及其股東個人財產(chǎn)作抵押，然后再以企業(yè)房產(chǎn)、設備、契單及其他有價證券和知識產(chǎn)權等作抵押或質押。

第十條 凡涉及有權屬證明的財產(chǎn)抵押，都應通過有資質的中介評估機構對其價值進行科學公正的評估，并在法定登記機關依法辦理抵押登記，從法律上完成抵押物他項轉移登記。第十一條 完成項目評估后，由調查部撰寫項目調查報告交信審中心，信審中心根據(jù)調查部的調查報告及企業(yè)提供的資料，重點審查項目真實性到期償還能力，反擔保措施是否合法有效足值等方面，并撰寫項目風險審查報告；然后將所有資料交風險決策委員會進行審議，對

提交風險決策委員會審議的擔保項

目，委員會所有成員必須在擔保項目審議表上簽字備案(<<擔保項目審議表>>附后)。

第十二條 擔保項目經(jīng)風險決策委員會審議同意，并報送董事長決策后，信審中心經(jīng)辦人員必須到被擔保企業(yè)調查相關限制性條款是否落實，落實后方能與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞及與企業(yè)簽訂＜＜反擔保合同＞＞,<<用款監(jiān)管合同>>。

第三章 保中風險管理

第十三條 公司與銀行簽訂＜＜保證合同＞＞后，意味著承擔保證責任的開始。在擔保責任解除以前，公司將指定專人負責每個項目的跟蹤和管理。

第十四條 擔保貸款發(fā)放后，調查部應及時到被擔保個人、企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)場進行檢查，檢查資金是否及時足額到位，是否按合同約定使用資金，項目建設進度或生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、有

無擠占、挪用擔保資金等情況，并填制＜＜在保項目跟蹤檢查表＞＞。

第十五條 在保期內，經(jīng)辦業(yè)務人員應對抵（質）押物定期進行檢查。以存貨、倉單等作質押的要建立分項的管理臺帳，指定專人保管，貨物的出入庫要有公司指定監(jiān)管人員的書面同意。

第十六條在保期內，經(jīng)辦業(yè)務人員要定期、不定期對項目進行跟蹤檢查，填寫《在保項目跟蹤檢查表》及《工作日志》備查，并與企業(yè)的領導層定期進行溝通，了解其重大經(jīng)營策略調整、管理結構及組織結構變化、重要管理人員的變動、重大負債、簽訂新的重要業(yè)務合同等可能影響擔保合同履行的情況，并及時書面上報公司風險評審委員會，確定風險程度，并告之銀行應采取何種措施，以降低我司的擔保風險。

第十七條在保期內，業(yè)務經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)企業(yè)有以下行為或趨勢；要及時向公司領導和決策者反映情況，就根據(jù)具體情況采取必要和及時有效的補救措施：

① 抵（質）押物價值有明顯減少或有減少可能；

② 抵（質）押物有明顯變化；

③ 被擔保方涉及重大民事、經(jīng)濟糾紛；

④ 被擔保方很明顯沒有還款意愿；

⑤ 被擔保方經(jīng)營困難、現(xiàn)金流量極度匱乏等。

第十八條 主合同到期前1個月，調查部應向企業(yè)發(fā)出書面《擔保債務到期通知書》，提前通知被擔保方做好還款準備，督促被擔保方盡早籌集還款資金，并確認被擔保方是否具備還款能力和還款意愿。

如果確認被擔保方在貸款到期日沒有還款能力或還款意愿，我司應立即匯同銀行一道進入風險處理程序，做好對抵（質）押物進行處理和訴訟保全的準備，確保銀行全額收回貸款本息，盡最大限度降低我司擔保風險。

第四章代償后風險管理

第十九條代償后風險管理，主要由公司風險決策委員會負責具體實施，調查部、信審中心配合。

第二十條代償前的核查。在代償款支付以前，風險決策委員會應認真、細致地做好以下核查工作：

① 審查原始合同，確認協(xié)議各方是否嚴格履行了合同約定的義務，即銀行貸款資金是

否全部及足額到位，是否設置了可以抵扣代償金的保證金措施等；

② 項目是否存在欺詐行為，如個人、企業(yè)與銀行經(jīng)辦人串通騙取公司的擔保，用擔保

貸款歸還銀行的逾期貸款等行為。

③ 個人、企業(yè)提供基礎資料時是否提供了虛假資料，是否存在違反法律的行為，若是

觸犯了法律應追究當事人的法律責任，若是信用問題應及時向社會公示有關信息。④ 與銀行建立溝通平臺，共享個人、企業(yè)的有關信息，盡量清除信息的不對稱，給銀

行貸款和我司擔保帶來風險。

第二十一條落實代償后的追償權利。在擔保項目發(fā)生代償后，公司應及時與被擔保人進行談判，雙方就代償發(fā)生的各項費用的承擔、被擔保人還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等內容達成一致意見并簽署相關法律文件，以落實公司向被擔保人追償債務的權利。第二十二條擔保責任解除后的手續(xù)

不管是無代償解除擔保責任還是代償解除擔保責任，公司在擔保責任解除后，應向銀行索取《解除擔保責任通知書》。如銀行方面因特殊原因不能出具《解除擔保責任通知書》，公司應要求銀行在保證合同上注明“乙方擔保責任已解除”字樣，并加蓋公章。

第二十三條代償項目的追償

公司代替被擔保人償還銀行的債務后，在法律關系中公司由擔保人轉變?yōu)闉閭鶛嗳?。為盡可能減少代償帶來的經(jīng)濟損失，公司要積極采取各種措施來行使追償權。

一、代償項目的管理

（一）建立代償項目風險評級的報告制度（按銀行五級分類），及時監(jiān)控代償資金總

量及風險級別的轉移情況，定期反映代償項目的動態(tài)情況。

（二）指定專人負責代償資金的回收工作，每個代償項目有具體的工作方案，對責

任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。

（三）對代償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。

（四）對代償項目要進行剖析，屬業(yè)務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行

經(jīng)濟處罰和行政處分。對催收代償資金有貢獻的要獎勵，獎、罰的標準要具

體，做到獎罰分明。

二、代償資金的回收

公司收回代償資金的主要方式有：

① 處理抵（質）押物及其他財產(chǎn)權利。

② 落實信用反擔保方履行義務。

③ 分割債務、轉移債權。

④ 變更擔保、增加抵押。

⑤ 以資抵債，減少風險。

⑥ 債權變股權及債權、產(chǎn)權重組。

⑦ 依法起訴。

⑧ 其他方式，如將回收的資產(chǎn)、取得的股權打包處置。

第二十四條代償損失的核銷

經(jīng)多方努力確認不可能追回的代償款，或代償時間在3-5年以上的代償款，可以確認為是公司的呆賬、壞賬。為了真實反映公司的資產(chǎn)狀況，對于確認的損失要按照財務制度的有關規(guī)定予以核銷，擔保業(yè)務形成的損失可用提取的風險準備金沖銷

第五章貸后管理實施細則

第一條定專人對貸款客戶的情況逐戶建立臺帳，并提前3天通知客戶還本付息。

第二條公司每一個月要定期或不定期深入貸款客戶調查了解情況一次以上，且就客戶情況形成調查分析報告上報放貸銀行。

第三條公司及銀行客戶經(jīng)理每一季度對客戶進行調查一次。

第四條貸款客戶每個月或每季度應報送財務報表和銀行對帳單到公司總部及放貸銀行，無報表的送銀行對帳單，要求資金進出必須經(jīng)過銀行。對其資料進行認真分析。

第五條公司對貸后管理的內容和要求：

1、貸款用途是否合理、正當，是否用于非法經(jīng)營；

2、借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

3、抵押物的完整、完好狀況；

4、借款人是否按時還本付息；

5、借款人法人代表或高級管理層人員的變化情況和原因；

6、借款人報送的一切資料的真實度和可信性；

7、了解和分析客戶的經(jīng)營和資產(chǎn)負債變化情況；

8、在貸后管理中發(fā)現(xiàn)問題要及時上報，并給予及時處置；

第六條貸款銀行按貸款客戶貸款金額提取客戶還款保證金，待客戶貸款還清后返還。

第七條銀行利息在貸款客戶放款時一次性扣取。

第五篇：擔保公司風險管理辦法

一、風險集中度

（一）行業(yè)集中度

行業(yè)集中度是指信用擔保機構的在保項目中某個行業(yè)的擔保余額占總擔保余額的比例。

（二）客戶集中度

客戶集中度是指擔保機構前幾家最大客戶的擔保余額占總擔保余額的比例。

二、擔保代償率

擔保代償率是衡量信用擔保機構風險的重要指標，是指已代償金額與應解除保證責任的擔保額的比率，它反映擔保機構應解除保證責任的擔保額中出現(xiàn)代償支出的比例。

三、擔保損失率

擔保損失率是指擔保機構代償后，經(jīng)過一段時間仍未追回，按財務制度規(guī)定的程序已核銷的賠付損失。

四、代償回收率

代償回收率是指已回收代償金額與已發(fā)生代償支出的率。

五、代償支付保障率

代償支付保障率是指現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物之和與預計代償額的比率，反映擔保機構在某一期間內可用來支付代償?shù)默F(xiàn)金和現(xiàn)金等價物對同期可能發(fā)生的代償額的保障程度。

六、擔保放大倍數(shù)

擔保放大倍數(shù)是擔保余額與凈資產(chǎn)的比例。擔保放大倍數(shù)越大，說明擔保機構的擔保能力越強，資產(chǎn)利用率越高，為社會作出的貢獻越多。承擔的風險也越大。

第八條 監(jiān)督落實反擔保措施由風險合規(guī)部負責。風險合規(guī)部負責審核法律文件，監(jiān)督落實抵（質）押登記手續(xù)及其他擔保措施，確保擔保措施全面有效，無法律瑕疵。風險合規(guī)部還負責在保項目的監(jiān)管。

第九條 擔保項目出現(xiàn)風險后，風險合規(guī)部負責對涉險項目進行盡職調查、出具事故分析報告，及時提出代償方案和追償方案，經(jīng)公司領導審批后落實代償、追償方案。

第十條 “審、保、償”各崗位業(yè)務人員職責既相互制約又責任分明。對具體業(yè)務應實行雙人復核、分級審批、專業(yè)決策。

第十一條 項目經(jīng)理違反第二條、第三條的規(guī)定，承擔調查不實、跟蹤不力的責任。

第十二條 預審、審批人員違反第五條、第六條的規(guī)定，承擔擔保預審、擔保決策失誤的責任。

第十三條 風險合規(guī)部違反第八條的規(guī)定，承擔審核不嚴、監(jiān)管不力的責任。

第十四條 風險合規(guī)部違反第九條的規(guī)定，承擔代償失誤、追償不力的責任。

第十五條 出現(xiàn)上述第十一條、第十二條、第十三條、第十四條的情形，視情節(jié)輕重，公司有權按照有關規(guī)定對責任人做出通報批評、扣發(fā)效益工資、扣發(fā)風險準備金，或給予行政處分、追究民事責任或刑事責任。

第四章 項目經(jīng)理A、B角制度

第一條 承辦項目嚴格實行A、B角制度，項目經(jīng)理A角是項目的第一責任人，項目經(jīng)理B角是項目的重要責任人，A、B角共同負責

第二條 保后跟蹤要求及實施部門

一、保后跟蹤是指項目承保（含委托貸款，下同）后，期屆前，公司對借款人履行合同情況及借款人資信情況進行跟蹤和檢查，及時排查風險隱患。保后檢查是確保擔保貸款按規(guī)定合理使用的重要環(huán)節(jié)也是減少風險的重要措施。

二、保后跟蹤由項目所在業(yè)務拓展部組織實施，風險合規(guī)部進行監(jiān)督管理，進行統(tǒng)計分析，及時發(fā)現(xiàn)問題并提出相應的對策和措施。

第三條 保后檢查時間要求

一、項目承保后第一個月必須檢查一次，以后每三個月檢查一次。

二、項目屆期前一個月，項目經(jīng)理應至少進行一次現(xiàn)場檢查。

三、項目經(jīng)理每次檢查完后三個工作日內必須完成保后檢查表。第四條 保后檢查方法

一、以項目經(jīng)理自查為主其他項目經(jīng)理互查為輔，必須進行現(xiàn)場檢查；

二、查賬與查庫相結合；

三、檢查分析和建議相結合；

四、保后檢查和爭取派生業(yè)務相結合； 第五條 保后檢查主要內容

一、貸款擔保、委托貸款檢查重點內容

（一）貸款用途是否改變，是否與項目調查階段核實的資金用途差異很大；

（二）檢查企業(yè)每月的財務報表；

（三）檢查資金使用效果和財務狀況；

保后跟蹤走過場的項目經(jīng)理、業(yè)務拓展部，風險合規(guī)部有權通報批評，并以此作為晉級、評優(yōu)的重要依據(jù)。

第六章 風險項目管理規(guī)定

第一條 風險項目管理系指強化在保項目管理，早發(fā)現(xiàn)早處理項目風險，最大限度減少擔保代償損失，實現(xiàn)擔保業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展。

第二條 風險預警類別

一、項目經(jīng)理在保后跟蹤的基礎上，按要求進行風險分類。業(yè)務拓展部負責對預警項目進行匯總分析。風險合規(guī)部有權審核項目風險分類的真實性、有效性。

項目風險預警共分一級預警、二級預警、三級預警三級。

二、對于在項目上會審查過程發(fā)現(xiàn)存在異常情形的，預計未來風險較大的，或抵押登記、典當過橋、放款前后環(huán)節(jié)存在異常情形的，或風險管理相關人員發(fā)現(xiàn)特殊情形的，可以劃分為關注項目，由風險合規(guī)部匯總跟蹤。對于關注類項目，根據(jù)承保后企業(yè)經(jīng)營狀況，決定調整為正常或預警項目。

第三條 風險分類標準

一、正常類項目須具備以下標準：

（一）核實企業(yè)無異常經(jīng)營信號，各種跡象顯示經(jīng)營正常；

（二）信用記錄完整，無新增不良銀行信用、稅務信用、商業(yè)信用信息；

（三）經(jīng)營現(xiàn)金流量正常，未來還款樂觀。

二、具備以下情形之一，應將項目分類為一級預警：

（一）與上同期相比，主營業(yè)務收入下降30%以上，或主營

010

深跡象；

（十五）其他風險預警信號。

三、存在第三條所列明的情形基礎上，存在以下情形之一的，應分類為二級預警：

（一）銷售額大幅下降，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，嚴重虧損；

（二）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛對持續(xù)經(jīng)營造成關鍵性影響；

（三）抵（質）押物被司法機關查封；

（四）不能與借款人或實際控制人取得正常聯(lián)絡，實際控制人突然失蹤；

（五）已至少發(fā)生一期拖欠等額還款、利息，經(jīng)催促仍未歸還；

（六）預計項目可能逾期；

（七）對于保函項目，發(fā)生重大影響工程履約或導致預付款使用轉移的現(xiàn)象，因承包方原因導致工程嚴重滯后、工程款拖欠嚴重、項目出現(xiàn)較大質量、安全事故、該項目被業(yè)主或建設行政管理部門處罰或列為預警，受益人對保函申請人發(fā)出嚴重警告，遭受索賠的可能性較大。

四、在前述風險預警信號基礎上，存在以下情形之一的，應分類為三級預警：

（一）第一還款來源枯竭，資不抵債，民存實亡。

（二）有證據(jù)顯示借款企業(yè)或保證企業(yè)轉移資產(chǎn)，抽逃資金。

（三）累計欠息三個月及以上，或等額還款累計逾期三期及以上，預計項目逾期或代償風險很大。

（四）貸款銀行發(fā)出風險提示文件，已經(jīng)或將要啟動提前收貸程

212 的有效運行并在體系運行過程中及時、系統(tǒng)地發(fā)現(xiàn)問題，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取切實有效的糾正措施，以確保擔保項目管理體系持續(xù)有效運轉。

第二條 稽核范圍

包括但不限于對擔保項目情況和項目經(jīng)理盡職調研情況的稽核。具體包括融資擔保項目、委托貸款項目、小額貸款項目、保函項目等的借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、管理狀況、財務狀況等。

第三條 稽核依據(jù)

一、文檔材料：擔保項目資料文檔，包括項目評審報告、企業(yè)基本信息材料、企業(yè)財務報表、企業(yè)貸款卡信息、信用狀況、訴訟情況等。

二、企業(yè)現(xiàn)場調查，包括財務、存貨、生產(chǎn)、管理等。

第四條 稽核方式

由項目經(jīng)理配合稽核人員以現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查的方式進行。現(xiàn)場調查采用到被稽核企業(yè)現(xiàn)場調研的方式進行，非現(xiàn)場調查以項目經(jīng)理根據(jù)稽核人員的要求提供相關項目資料的方式進行。

第五條 稽核要求

一、項目經(jīng)理應積極主動的配合評審顧問的稽核工作，對于評審顧問針對項目提出的疑問給予及時答復。

二、項目經(jīng)理應做到盡職調研，保證提供的稽核所需資料的真實性和實效性。

三、項目經(jīng)理應做好被稽核企業(yè)和評審顧問間的協(xié)調工作，保證稽核工作的良好界面。

四、由稽核人員制作書面的項目稽核報告。

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工資損失的，公司將根據(jù)管理權限對相關責任人進行行政處分、追究法律責任。