第一篇：中國(guó)建設(shè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系改進(jìn)研究

中國(guó)建設(shè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系改進(jìn)研究

一．信用評(píng)級(jí)及貸款業(yè)務(wù)相關(guān)流程 1.資格初審

本環(huán)節(jié)要對(duì)客戶做資格審查，對(duì)客戶提供的有關(guān)材料進(jìn)行初審。這里要求注意的是，對(duì)已做客戶評(píng)價(jià)和未作客戶評(píng)價(jià)的客戶要區(qū)別對(duì)待。

2.調(diào)查評(píng)價(jià)

對(duì)客戶初審合格后即進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)。先看客戶是否需要出具貸款意向書，如需要，就進(jìn)行初步調(diào)查工作，如初步調(diào)查合格，就先出具貸款意向書，然后進(jìn)行全面的調(diào)查評(píng)價(jià)。調(diào)查評(píng)價(jià)包括以下三個(gè)方面：

(1).客戶評(píng)價(jià)

客戶評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)。該評(píng)價(jià)包括客戶信用評(píng)級(jí)和確定對(duì)該客戶的信貸業(yè)務(wù)總控制量（也叫授信額度）兩大方面。

(2).業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)

業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶申請(qǐng)的某比信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益情況加以分析，如是固定資產(chǎn)貸款，就是開展項(xiàng)目評(píng)估的過程。

(3).擔(dān)保評(píng)價(jià)

擔(dān)保評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶為申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)而提供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

3.審批

是指對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報(bào)材料對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批的過程。

4.發(fā)放

是指根據(jù)審批決策意見辦理信貸業(yè)務(wù)的過程。如有的項(xiàng)目是有條件同意發(fā)放，則需要落實(shí)貸前條件，待客戶協(xié)商落實(shí)后再簽訂有關(guān)信貸業(yè)務(wù)合同。合同簽訂后要監(jiān)督客戶按照規(guī)定的用途支用貸款。

5.貸后管理

包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等。

二．客戶信用等級(jí)的概念

客戶信用等級(jí)評(píng)定(簡(jiǎn)稱客戶信用評(píng)級(jí))是對(duì)商業(yè)銀行各類信貸客戶在內(nèi)外

因素作用下的償債能力變化可能導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析評(píng)估預(yù)測(cè)。其內(nèi)容 包括客戶資信調(diào)查、財(cái)務(wù)狀況分析和信用風(fēng)險(xiǎn)因素的揭示與風(fēng)險(xiǎn)抵消因素的權(quán)衡比較，評(píng)定信用等級(jí)。一般而言，客戶信用等級(jí)是用來反映客戶償還債務(wù)能力高 低和還債意愿強(qiáng)弱的重要指標(biāo)。目前我國(guó)商業(yè)銀行都普遍開展對(duì)貸款客戶的信用評(píng)級(jí)工作，但對(duì)評(píng)價(jià)客戶信用等級(jí)的具體的指標(biāo)構(gòu)成則不盡相同。如中國(guó)建設(shè)銀行目前就是主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、企業(yè)管理水平等方面考察評(píng)定客戶的信用等級(jí)。并把客戶的信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、F級(jí)等七個(gè)等級(jí)。

三．信用等級(jí)在信貸政策中的基礎(chǔ)性作用

客戶信用等級(jí)是商業(yè)銀行管理與控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在營(yíng)銷與服務(wù)對(duì)象選擇、信貸政策和審批決策、授權(quán)與授信客戶的資信實(shí)力不太理想，客戶整體抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，從信貸資產(chǎn)五級(jí)分類的結(jié)果來講，對(duì)于低于A級(jí)信用等級(jí)的客戶一般就會(huì)分類到次級(jí)及以下類別，也就是這些客戶的貸款會(huì)劃歸到不良貸款類別。

信用等級(jí)是利率和費(fèi)率定價(jià)的基礎(chǔ)。在國(guó)有商業(yè)銀行利率管制放開之前，目前商業(yè)銀行的利率政策是:存款利率是全國(guó)統(tǒng)一，存款利率不準(zhǔn)上浮;貸款利率國(guó)有商業(yè)銀行則是在法定基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高上浮幅度為20%,最低下浮10%。一般地商業(yè)銀行對(duì)AAA級(jí)客戶貸款利率不會(huì)上浮，對(duì)其中的一些績(jī)優(yōu)客戶貸款利率會(huì)下浮5-10%，對(duì)AA級(jí)客戶貸款利率最低也可下浮10%。舉例說明：

如2003年度建設(shè)銀行揚(yáng)州市分行單戶授信審批權(quán)限為5800萬元人民幣，即對(duì)于任何一個(gè)客戶的信用需求總量如果在5800萬元以下，建設(shè)銀行揚(yáng)州市分行均有權(quán)審批發(fā)放。并且根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)水平，這一單戶授信控制量還可以上浮一定比例，如AAA級(jí)客戶可上浮至5800萬元**(1+30%)=7540萬元，AA級(jí)客戶可上浮至6960萬元。A級(jí)客戶可上浮至6380萬元。如客戶有超過單戶授信控制量浮動(dòng)幅度的信用需求，須向管轄(如省分行)逐戶申報(bào) 授信額度。

信用等級(jí)各級(jí)別的參考定義表：

信用等級(jí) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、流動(dòng)性管理水平、償債能力、發(fā)展前景、風(fēng)險(xiǎn)狀況 AAA很強(qiáng)、很好、很高、很強(qiáng)、很好、很小 AA 好、好、高、強(qiáng)、很好、較小 A

較好、較好、較高、較強(qiáng)、好、（原文亂碼不清）BBB一般、一般、一般、一般、一般、可以計(jì)量 BB 較差、較差、較差、較弱、較差、較大 B

很差、很差、很差、很弱、很差、很大

F

不符合環(huán)保政策，產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的客戶或存量可疑損失類客戶

四．中國(guó)建設(shè)銀行現(xiàn)行客戶信用評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

客戶信用評(píng)級(jí)采用定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相綜合的方法，對(duì)于定性指標(biāo)也設(shè)定一定的份值。

定性指標(biāo)由評(píng)價(jià)人員根據(jù)情況判斷得分。定量指標(biāo)的評(píng)價(jià)采用“功效記分”

方法，該方法是在選定的指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，對(duì)每一個(gè)指標(biāo)都確定一個(gè)滿意值和不滿意值，不允許值為下限，計(jì)算各指標(biāo)實(shí)際值實(shí)現(xiàn)滿意值的程度，并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的功效分?jǐn)?shù):

指標(biāo)的功效分?jǐn)?shù)=(指標(biāo)的實(shí)際值-指標(biāo)的不允許值)/(指標(biāo)的滿意值-指標(biāo)的不允許值)將指標(biāo)的功效分?jǐn)?shù)乘以該指標(biāo)的權(quán)數(shù)，得到該項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)價(jià)得分，比滿意值好得滿分，比不允許值差得零分。

:

客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)表: 信用等級(jí)總得分s 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分c 流動(dòng)性得分L 管理水平得分M 其它指標(biāo)說明

AAA70

AA60

BBB450

評(píng)級(jí)概念 問題總結(jié)

第二篇：商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)管理程序

市商業(yè)銀行

客戶信用評(píng)級(jí)管理程序

1目的為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)，特制定本辦法。

2范圍

評(píng)級(jí)的對(duì)象是商業(yè)銀行已提供或擬提供信貸業(yè)務(wù)的客戶。

3權(quán)責(zé)

各支行(社)信貸人員、總行貸款審查審批人員。定義客戶信用評(píng)級(jí)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的所負(fù)的各種債務(wù)的綜合償債能力和可信任程度，進(jìn)行定性分析和定量計(jì)算，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。

4.1信用等級(jí)評(píng)定主要是反映客戶的償還債務(wù)的能力和還款意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的管理水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、財(cái)務(wù)效益、信譽(yù)狀況及發(fā)展前景等方面評(píng)定。

4.2 客戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、未評(píng)級(jí)。

4.2.1 信用評(píng)級(jí)指標(biāo)級(jí)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)見附表。

4.2.2 未評(píng)級(jí)企業(yè)是指新成立的工商企業(yè)以及不使用統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的壟斷性企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶、自然人等。為了按風(fēng)險(xiǎn)管理的操作要求掌握貸款，對(duì)于未評(píng)級(jí)企業(yè)由總行按一定的原則進(jìn)行信用等級(jí)的級(jí)別認(rèn)定。

4.3 信用評(píng)級(jí)工作組織 是指我行開展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，包括信用評(píng)級(jí)管理部門、信用等級(jí)評(píng)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

4.4 信用評(píng)級(jí)工作程序 是指我行進(jìn)行評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)所遵循的操作步驟，包括：評(píng)級(jí)準(zhǔn)備、資料采集、級(jí)別初評(píng)、級(jí)別的審查和審定、日常監(jiān)測(cè)、監(jiān)督檢查等階段，GS認(rèn)證，EMARK認(rèn)證機(jī)構(gòu)，F(xiàn)DA認(rèn)證

5作業(yè)內(nèi)容

5.1 信用評(píng)級(jí)工作組織

5.1.1 信用評(píng)級(jí)管理部門是指主管評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的部門。總行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全行的信用評(píng)級(jí)工作。主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)信用評(píng)級(jí)體系的建立、評(píng)級(jí)辦法的制定推行、對(duì)各行社報(bào)送的評(píng)級(jí)資料進(jìn)行審核、業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查、評(píng)級(jí)人員的培訓(xùn)等，總行負(fù)責(zé)對(duì)A級(jí)以上客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的審定。

5.1.2 各行社負(fù)責(zé)信用等級(jí)評(píng)定的具體工作業(yè)務(wù)。負(fù)責(zé)對(duì)評(píng)級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的搜集、整理、測(cè)算、審查、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)、評(píng)級(jí)檔案、評(píng)級(jí)人員的管理等。各行社負(fù)責(zé)所有評(píng)級(jí)結(jié)果的審查和BBB級(jí)（含）以下客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的審定。

5.1.3為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，真實(shí)、客觀地評(píng)價(jià)全行所轄企業(yè)法人客戶的償債能力和還款意愿，總行及各支行社均要成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組并報(bào)總行備案，以加強(qiáng)對(duì)信用等級(jí)評(píng)定工作的統(tǒng)籌管理和工作指導(dǎo)

5.2 信用評(píng)級(jí)工作程序。

5.2.1 評(píng)級(jí)準(zhǔn)備 總行、各支行、信用社的信用評(píng)級(jí)管理部門根據(jù)每年的實(shí)際情況，布置當(dāng)年的評(píng)級(jí)工作。包括：制定評(píng)級(jí)工作方案、確定評(píng)級(jí)對(duì)象和評(píng)級(jí)人員。

5.2.2資料采集 信用評(píng)級(jí)人員基本上是各行社的信貸人員。為了保證評(píng)級(jí)的質(zhì)量，在評(píng)級(jí)前要對(duì)搜集客戶的資料并對(duì)其進(jìn)行全面的實(shí)地調(diào)研。包括與客戶管理層的會(huì)談，會(huì)談內(nèi)容涉及客戶業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r、競(jìng)爭(zhēng)情況、財(cái)務(wù)情況、長(zhǎng)短期經(jīng)營(yíng)展望等，此外，客戶的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)策略、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況和內(nèi)部控制機(jī)制都是重要的討論內(nèi)容。

5.2.3級(jí)別初評(píng) 評(píng)級(jí)人員在對(duì)各項(xiàng)資料進(jìn)行整理、加工、分析、討論的基礎(chǔ)上初步給出評(píng)級(jí)對(duì)象信用級(jí)別。具體包括：通過各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的計(jì)算形成客戶的定量分析結(jié)果，通過對(duì)客戶的調(diào)查了解，對(duì)影響客戶信用等級(jí)的因素進(jìn)行判斷打分，形成客戶的定性分析結(jié)果，最終形成客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果。

5.2.4 級(jí)別審查和審定 按照規(guī)定的權(quán)限，對(duì)全行的法人客戶

信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行審查和審定。

6監(jiān)測(cè)和檢查

6.1 日常監(jiān)測(cè) 自評(píng)級(jí)完成之日起，評(píng)級(jí)人員應(yīng)結(jié)合日常工作安排，密切關(guān)注被評(píng)對(duì)象的情況，如發(fā)現(xiàn)被評(píng)對(duì)象的內(nèi)外部因素發(fā)生了重大變化，評(píng)級(jí)人員應(yīng)將情況及時(shí)上報(bào)評(píng)級(jí)管理部門，由評(píng)級(jí)管理部門界定是否調(diào)整其信用等級(jí)。

6.2 監(jiān)督檢查 總行評(píng)級(jí)管理部門及稽核監(jiān)督部門將定期或非定期的了解、檢查各行的信用評(píng)級(jí)工作，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行抽查

7附則

7.1 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋修改。

7.2 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部將根據(jù)行內(nèi)外的實(shí)際情況，修改調(diào)整信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。

7.3本辦法由市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

8相關(guān)文件：

8.1《市商業(yè)銀行客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)表及計(jì)算表》（試行）

第三篇：企業(yè)(公司)客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法

11農(nóng)村11銀行股份有限公司

企業(yè)（公司）客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條

為科學(xué)評(píng)價(jià)客戶信用狀況，有效防范11農(nóng)村11銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本行”）信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)及《11省農(nóng)村信用社客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》等制度和本行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱企業(yè)是指符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)管理制度健全，能提供會(huì)計(jì)報(bào)表的企業(yè)法人、合伙類企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、法人客戶分支機(jī)構(gòu)（依法獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，單獨(dú)或獨(dú)立核算，并經(jīng)總公司授權(quán)）。事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織參照本辦法。

第三條 企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定，是指按照統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力和還款意愿為核心，從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)及發(fā)展能力等方面，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和內(nèi)部信用等級(jí)確定。

第四條

信用等級(jí)評(píng)定采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則。

第五條

企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定是本行信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評(píng)級(jí)結(jié)果是信貸準(zhǔn)入與退出、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款定價(jià)政策和授信管理的重要參考因素。

第二章 評(píng)定對(duì)象和分類

第六條 信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象：除未投產(chǎn)的新建企業(yè)不予評(píng)級(jí)外，與本行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系往來、需由本行提供資信證明及自愿

申請(qǐng)

滿分；經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量充足；具有較強(qiáng)的償債能力，違約風(fēng)險(xiǎn)較小，發(fā)展前景較好。

A級(jí)(實(shí)力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營(yíng)者）素質(zhì)較好，各類信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率為滿分；現(xiàn)金流量較充足；違約風(fēng)險(xiǎn)偏低，發(fā)展前景良好。

BBB級(jí)(實(shí)力中上，有一定風(fēng)險(xiǎn))：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營(yíng)者）素質(zhì)良好，各類信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率為滿分；現(xiàn)金流量基本充足；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響增多；違約風(fēng)險(xiǎn)中低，發(fā)展前景穩(wěn)定。

BB級(jí)（實(shí)力中等，風(fēng)險(xiǎn)趨升）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營(yíng)者）素質(zhì)一般，信用記錄較好；經(jīng)營(yíng)實(shí)力中下，應(yīng)付較大風(fēng)險(xiǎn)能力明顯不足，現(xiàn)金流量基本能夠保證；經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響增強(qiáng)；違約風(fēng)險(xiǎn)趨升，發(fā)展前景一般。

B級(jí)（實(shí)力中下，風(fēng)險(xiǎn)偏大）：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營(yíng)者）素質(zhì)一般，信用記錄經(jīng)營(yíng)實(shí)力一般，現(xiàn)金流量開始出現(xiàn)不足，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)較大。

第十一條 信用等級(jí)與客戶分類。評(píng)定后的信用等級(jí) AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)為優(yōu)良客戶；BBB、BB、B級(jí)為一般客戶。

第十二條 農(nóng)、工、商、綜合類客戶信用等級(jí)設(shè)臵：

（一）AAA級(jí)：得分≥90分上，且滿足下列限制性條件（下同）：資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到期信用償還記錄等指標(biāo)得分均為滿分，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量＞0。

上述一項(xiàng)指標(biāo)達(dá)不到要求，必須下調(diào)信用等級(jí)，直至分值和限制性條件全部滿足為止（下同）。

（二）AA級(jí)：85分≤得分＜90分，且資產(chǎn)負(fù)債率、利息和到

第四章 信用等級(jí)評(píng)定管理

第十四條 信用等級(jí)每年評(píng)定一次，原則上在財(cái)務(wù)報(bào)表形成后評(píng)級(jí)。對(duì)申請(qǐng)建立信用關(guān)系的新拓展客戶可隨時(shí)評(píng)級(jí)，原則上使用財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，信用等級(jí)有效期一年。

第十五條 對(duì)AAA、AA客戶信用等級(jí)評(píng)定，財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)（事業(yè)法人除外，下同）。非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的提取，以評(píng)定時(shí)為準(zhǔn)。對(duì)保留意見或不確定的審計(jì)報(bào)告，由授信管理部門調(diào)查核實(shí)。財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的需要評(píng)級(jí)結(jié)果中注明。

第十六條 信用等級(jí)評(píng)定的程序?yàn)椋涸u(píng)級(jí)人員調(diào)查核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表，搜集客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等相關(guān)資料，按照本辦法規(guī)定的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、填寫信用等級(jí)測(cè)評(píng)表，撰寫初評(píng)報(bào)告，經(jīng)客戶經(jīng)理審查初定，支行行長(zhǎng)審核同意后，上報(bào)總行逐級(jí)審批。

（一）B、BB 級(jí)客戶信用等級(jí)由支行客戶經(jīng)理調(diào)查初評(píng)，支行行長(zhǎng)審核同意后，按貸款審批流程報(bào)總行，由授信管理部審批。

（二）BBB、A級(jí)客戶由支行客戶經(jīng)理調(diào)查、初評(píng)、撰寫初評(píng)報(bào)告，支行行長(zhǎng)審查初定，按貸款審批流程報(bào)總行，由總行授信管理委員會(huì)審批。

（三）AA、AAA級(jí)客戶由支行客戶經(jīng)理調(diào)查、初評(píng)、撰寫初評(píng)報(bào)告，支行行長(zhǎng)審查初定，按貸款審批流程報(bào)總行，由總行授信管理委員會(huì)審批后逐級(jí)上報(bào)咨詢審批。

第十七條 信用評(píng)級(jí)的調(diào)查內(nèi)容包括：走訪客戶，實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)施狀況，了解客戶經(jīng)營(yíng)管理及財(cái)務(wù)狀況，收集、整理、分析財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄等相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查情況和財(cái)務(wù)

（一）客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)。

（二）客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化。

（三）客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營(yíng)案件的；客戶對(duì)本行或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的。

（四）客戶主要管理人員發(fā)生重大變更，對(duì)本行債權(quán)造成重大不利影響的。

（五）客戶資本金不能按期足額到位，行業(yè)發(fā)展前景不樂觀。

（六）對(duì)本行的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管。

（七）被人民銀行或銀監(jiān)會(huì)列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會(huì)或合作金融行業(yè)管理部門公布為不守信譽(yù)客戶。

（八）母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難，或其所在地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，可能對(duì)客戶產(chǎn)生重大不利影響的。

（九）其他重大情況。

第五章 委托評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理

第二十三條 為加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)管理，本行可委托有資格的咨詢?cè)u(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。第二十四條 委托評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)由省11按照公開、公正、透明的原則合理選擇，被選入圍的委托評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須有一定經(jīng)驗(yàn)的金融、會(huì)計(jì)、證券、投資、評(píng)估等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)評(píng)估人員，具有一定的信用評(píng)級(jí)工作經(jīng)驗(yàn)和公信力，能獨(dú)立、客觀、公正、準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，執(zhí)業(yè)道德良好，并具有相關(guān)部門認(rèn)定的資格。

第四篇：信用評(píng)級(jí)

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× 1.《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見》適用于中國(guó)人民銀行對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間 債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)從事 金融產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)、借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的 管理和指導(dǎo)。2.《信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》于2006年11月21日發(fā)布并實(shí)施。3.信用評(píng)級(jí)的對(duì)象一般分為兩類，即主體信用評(píng)級(jí)和債券信用評(píng)級(jí)。4.債券信用評(píng)級(jí)是以企業(yè)或者經(jīng)濟(jì)主體為對(duì)象進(jìn)行的信用評(píng)級(jí)。5.信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員如與評(píng)級(jí)對(duì)象發(fā)行人有利益關(guān)系，應(yīng)當(dāng)回避。6.如發(fā)債主體存在分期發(fā)行或滾動(dòng)發(fā)行債券的，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)行人主體主體評(píng)級(jí)失效 或未進(jìn)行過主體評(píng)級(jí)的和債項(xiàng)予 以重新評(píng)級(jí)。7.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信用評(píng)審委員會(huì)成員、評(píng)估人員在評(píng)級(jí)過程中應(yīng)保持獨(dú)立性，應(yīng)根據(jù)所 收集的數(shù)據(jù)和資料獨(dú)立做出 評(píng)判，不能受評(píng)級(jí)對(duì)象發(fā)行人及其他外來因素的影響。8.信用評(píng)級(jí)要根據(jù)獨(dú)立、客觀、公正的原則設(shè)定指標(biāo)體系，采用宏觀與微觀、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)、定量與定性相結(jié)合的科學(xué) 分析方法評(píng)定信用等級(jí)。9.主體信用等級(jí)的設(shè)置采用三等九級(jí)，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，每一個(gè) 信用等級(jí)可用“+”、“-” 符號(hào)進(jìn)行微調(diào)，表示略高或略低于本等級(jí)。10.銀行間債券市場(chǎng)短期債券信用等級(jí)劃分為四等六級(jí)，符號(hào)表示分別為：A-

1、A-

2、A-3、B、C、D，每一個(gè)信用等 級(jí)可進(jìn)行微調(diào)。11.信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)就評(píng)級(jí)資料建立數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行永久保存。12.信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)要妥善保存信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、信用評(píng)級(jí)報(bào)告全文、跟蹤評(píng)級(jí)安排及 跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告等材料，不一定要向主管部門報(bào)送。13.中國(guó)人民銀行建立以違約率為核心考核指標(biāo)的檢驗(yàn)體系，對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)質(zhì)量進(jìn) 行驗(yàn)證。14.對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不遵守評(píng)級(jí)程序、惡性競(jìng)爭(zhēng)、評(píng)級(jí)詐騙、以級(jí)定價(jià)或以價(jià)定級(jí)等行為，中國(guó)人民銀行有權(quán)向向社會(huì)公開 評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。15.商業(yè)承兌匯票信用評(píng)級(jí)實(shí)質(zhì)上是對(duì)開展商票業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行的主體評(píng)級(jí)。16.評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)退出信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的情形分為主動(dòng)退出和強(qiáng)制退出。17.信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出市場(chǎng)不需向主管部門提出申請(qǐng)，直接退出即可。18.信用評(píng)級(jí)報(bào)告正文部分包括評(píng)級(jí)報(bào)告分析及評(píng)級(jí)結(jié)論兩部分。19.跟蹤評(píng)級(jí)安排是指對(duì)已評(píng)對(duì)象進(jìn)行不定期跟蹤評(píng)級(jí)。20.為貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院指示，加快征信業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)信用信息跨部門跨行業(yè)共享，規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，加強(qiáng)征信市場(chǎng)管理，中國(guó)人民銀行自2005年底組織啟動(dòng)了征信標(biāo)準(zhǔn)制 定工作。21.征信數(shù)據(jù)元是用一組屬性描述定義、標(biāo)識(shí)、表示和允許值的數(shù)據(jù)單元。22.一個(gè)征信數(shù)據(jù)元可以使用多種分類方案進(jìn)行描述，如按征信數(shù)據(jù)元本身的結(jié)構(gòu)分類，或 者按征信數(shù)據(jù)元所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域分23.征信數(shù)據(jù)元注冊(cè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)是受理數(shù)據(jù)元提交機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)元提交業(yè)務(wù)。24.中小企業(yè)信用檔案是客觀的記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營(yíng)、信用活動(dòng)，反映企業(yè)信用狀 況的書面文件。25.浙江是人民銀行總行確定的全國(guó)首批開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)的地區(qū)。26.中小企業(yè)信用體系建設(shè)的核心是建立中小企業(yè)信用懲戒機(jī)制。27.中小企業(yè)信用檔案庫(kù)是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的有機(jī)組成部分。28.權(quán)力和義務(wù)對(duì)等是中小企業(yè)信用檔案庫(kù)建立和使用的原則之一。29.中小企業(yè)信用檔案信息可通過信用調(diào)查機(jī)構(gòu)征集。30.2008年，國(guó)務(wù)院明確由人民銀行牽頭建立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度。31.2008年，國(guó)務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系的職責(zé)。32.人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)只采集負(fù)面信息。33.個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判 斷。34.企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)，須直接到人民銀行修改。36.商業(yè)銀行的任何工作人員均可在全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)中查詢客戶的信用報(bào)告。37.授信機(jī)構(gòu)就是指提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服 務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款 服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。38.農(nóng)村信用體系建設(shè)主要依托當(dāng)?shù)厝嗣胥y行為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信 用檔案和適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。

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× 40.2008年10月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會(huì)第四次會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn) 農(nóng)村改革發(fā)展若干重大 問題的決定》提出了加快農(nóng)村信用體系建設(shè)要求。41.環(huán)保部門與金融部門密切配合，先從企業(yè)環(huán)保審批起步，及時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行 提供企業(yè)環(huán)境違法信息，并逐步將 環(huán)境違法信息、環(huán)保認(rèn)證、清潔生產(chǎn)審計(jì)以及環(huán)保先進(jìn)獎(jiǎng) 勵(lì)等其他環(huán)保信息納入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)。42.各商業(yè)銀行要結(jié)合企業(yè)環(huán)保守法情況嚴(yán)格授信條件審查，嚴(yán)控污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí) 做好節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的金融服務(wù)。43.經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定的欠薪企業(yè)信息已于2008年開始在企業(yè)征信系統(tǒng)中披露。44.企業(yè)征信系統(tǒng)中欠薪企業(yè)信息披露期限為5年，到期自動(dòng)撤銷該欠薪行為信息的披露。45.企業(yè)對(duì)披露的欠薪行為信息有異議的，可向所在地勞動(dòng)保障部門或人民銀行提出，由市 級(jí)勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)復(fù)核和處理46.浙江省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳和人民銀行杭州中心支行聯(lián)合發(fā)文提出的《欠薪企業(yè)信用信息 披露建議書》中提到的披露 原因包括欠薪逃匿、拒不執(zhí)行整改指令、拖欠總額超過20萬元、歷史拖欠未清理、其他須披露的企業(yè)惡意欠薪行為。47.浙江轄內(nèi)人民銀行根據(jù)人民法院提供的信息，在征信系統(tǒng)中披露被執(zhí)行人名錄，是履行 法定協(xié)助義務(wù)，不承擔(dān)法律責(zé)任48.從2008年7月開始，征信中心已將社保信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，并向各商業(yè)銀行開 放查詢功能。49.如果個(gè)人征信系統(tǒng)中查不到當(dāng)事人的社保信息或查到的社保信息與當(dāng)事人提供的信息不 符，應(yīng)中斷信貸審查程序，同時(shí)告知當(dāng)事人到其社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核實(shí)相關(guān)信息。50.查詢單位信用報(bào)告，應(yīng)按照現(xiàn)行《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》不必獲得單位授 權(quán)。51.個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每 月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上不是一種信用活動(dòng)。52.借鑒其他國(guó)家發(fā)展征信的經(jīng)驗(yàn)，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)不采集個(gè)人之間的信用交易信 息。53.外國(guó)人與中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息不會(huì)被 報(bào)送到人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)54.如果您認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況 不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣?保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向 當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。55.如果一個(gè)人不貸款，也不使用信用卡，結(jié)果就會(huì)因缺乏評(píng)價(jià)這個(gè)人信用狀況的依據(jù)而難 以作出這個(gè)人信用好還是不好的1． 某借款人持有人民銀行紹興市中心支行發(fā)放的貸款卡，向?qū)幉辰鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸 業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)再向人民銀 2． 行寧波市中心支行申領(lǐng)貸款卡。2．貸款卡編碼唯一。3．金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)檢查借款人的貸款卡，并通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢貸款卡 的有效性和借款人資信情況。4．貸款卡實(shí)行集中年審制度。5．企業(yè)征信系統(tǒng)中，對(duì)于借款人提出其信用報(bào)告中注冊(cè)地址有誤的情況，屬于企業(yè)異議處 理的范疇。6．企業(yè)征信系統(tǒng)中已被注銷的金融機(jī)構(gòu)不在“機(jī)構(gòu)管理”功能菜單中顯示。7．在企業(yè)征信系統(tǒng)中，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂了貸款合同，但還沒產(chǎn)生借據(jù)時(shí)，其他金 融機(jī)構(gòu)用戶無法查詢到相關(guān)信息8．企業(yè)征信系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)新建的用戶都需要進(jìn)行授權(quán)才能正常使用。9．在企業(yè)征信系統(tǒng)中，查詢借款人欠息信息時(shí)，欠息余額為0與沒有欠息信息意義相同。10．地方性商業(yè)銀行通過人民銀行的網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)接入人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)訪問企業(yè)征信系統(tǒng)。11．在企業(yè)征信系統(tǒng)中，若借款人對(duì)企業(yè)大事記信息有異議，人民銀行可以不予受理該異議 申請(qǐng)。12．企業(yè)征信系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理原則之一是屬地管理。13．企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人基本信息的來源只有人民銀行分支行。14．企業(yè)征信系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)用戶管理員不具有查詢借款人信貸信息的權(quán)限。15．金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)征信系統(tǒng)被注銷后，該機(jī)構(gòu)下的所有用戶將處于停用狀態(tài)。16．任何單位和個(gè)人不得非法進(jìn)入企業(yè)征信系統(tǒng)。17.企業(yè)征信系統(tǒng)的報(bào)文預(yù)處理子系統(tǒng)為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)版軟件。18．企業(yè)異議信息申請(qǐng)表中，“異議信息描述”可以描述借款人在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的多個(gè) 異議業(yè)務(wù)。19.企業(yè)征信系統(tǒng)中，對(duì)于企業(yè)異議信息申請(qǐng)表中的同一金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的多條異議信息，受 理人民銀行只需建立一 個(gè)異議申請(qǐng)檔案。20．中國(guó)工商銀行德清縣支行可通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢向本行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)、注冊(cè)地在 黑龍江省哈爾濱市借款 人的資信情況。21．金融機(jī)構(gòu)向第三方泄漏企業(yè)資信情況的，中國(guó)人民銀行可處以一萬元以上三萬元以下罰 款。22．企業(yè)征信系統(tǒng)中，企業(yè)從業(yè)人員和注冊(cè)資金必須是大于0的有效數(shù)字。23．企業(yè)征信系統(tǒng)中，查詢借款人明細(xì)信息時(shí)，貸款還款信息中的“還款金額”為本息合計(jì)。

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√ 25．貸款卡經(jīng)中國(guó)人民銀行賦予貸款卡編碼和借款人確認(rèn)密碼后即生效。1.信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。2.征信，既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來是 否履約的一種服務(wù)。3.個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn) 品一樣無條件共享。4.可以隨便看他人的信用報(bào)告。5.負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)足額償還貸款、支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。6.如果查實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是因商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須 協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤7.為保證征信信息采集的客觀性、可行性、及時(shí)性和連續(xù)性，征信機(jī)構(gòu)一般不向本人征集 信息。8.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未采集國(guó)家助學(xué)貸款信息。9.未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，只要后來還清了借款，就不會(huì)在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)中記錄。10.已還清的信貸信息不用采集。11.目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。12.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人存款信息。13.為保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)范運(yùn)行，《中國(guó)人民銀 行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢 記錄、違規(guī)處罰等措施。14.逾期信貸信息是指?jìng)€(gè)人與銀行發(fā)生信貸關(guān)系時(shí)，未能按時(shí)足額償還應(yīng)還款項(xiàng)而產(chǎn)生的相 關(guān)信息。15.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?6.沒有貸款的人就沒有信用報(bào)告。17.商業(yè)銀行的所有工作人員均可查詢客戶的信用報(bào)告。18.本人可不經(jīng)授權(quán)，直接查詢包括配偶、子女在內(nèi)的直系親屬的信用報(bào)告。19.查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，除身份證外，其它所有證件均無效。20.信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最 高使用金額，這反映了商業(yè) 銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。21.個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理 信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的 相關(guān)申請(qǐng)表上的個(gè)人基本信息。22.信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義。23.查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過去五年內(nèi)被查詢的情況。24.最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值。25.“當(dāng)前逾期總額”對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是 指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)。26.個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲 明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。27.當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，可到人民銀行的征信管理部門提 出異議申請(qǐng)，還 可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)商解決。28.您信用的好壞銀行說了算。29.償還欠款后，曾經(jīng)逾期的記錄不會(huì)在信用報(bào)告中保留。30.信用卡注銷后，欠年費(fèi)的記錄也會(huì)馬上刪除。1.中國(guó)人民銀行征信中心是應(yīng)收賬款質(zhì)押的登記機(jī)構(gòu)。2.任何單位和個(gè)人均可以在注冊(cè)為登記公示系統(tǒng)的用戶后，查詢應(yīng)收賬款質(zhì)押登記信息。3.融資租賃登記由出租人登記。4.登記的租賃物包括個(gè)人、家庭消費(fèi)目的使用的租賃物。5.登記系統(tǒng)的用戶分為普通用戶和常用戶。6.登記系統(tǒng)的用戶注冊(cè)信息中的聯(lián)系信息，僅供征信中心與用戶聯(lián)系時(shí)使用，不對(duì)其他用 戶展示。7.登記系統(tǒng)的申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行身份資料現(xiàn)場(chǎng)審核時(shí)，需要向當(dāng)?shù)卣餍欧种行奶峤弧吨袊?guó) 人民銀行征信中心登記系統(tǒng) 用戶服務(wù)協(xié)議》。8.應(yīng)收賬款質(zhì)押的出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人在異議登記辦理完畢時(shí)不需要通知質(zhì)權(quán)人。9.應(yīng)收賬款質(zhì)押的質(zhì)權(quán)人、出質(zhì)人提供虛假材料辦理登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 相應(yīng)的法律責(zé)任。10.應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的質(zhì)權(quán)人可以委托他人辦理登記。

第五篇：銀行公司客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法(最新版)

xx銀行公司客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范xx銀行（下稱“本行”）客戶信用評(píng)級(jí)管理，防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，完善本行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，依據(jù)xx銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》（銀監(jiān)發(fā)[2008]67號(hào)）以及《xx銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)政策（試行）》，并結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 客戶信用評(píng)級(jí)屬于債務(wù)人評(píng)級(jí)，是本行對(duì)授信客戶和擔(dān)?？蛻糍Y信狀況的評(píng)價(jià)確認(rèn)?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)結(jié)果是本行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入和退出管理的重要依據(jù)，是授信審批決策、授信定價(jià)、授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的重要參考因素。

第三條 本行客戶信用評(píng)級(jí)遵循以下原則：

（一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：總行統(tǒng)一制定評(píng)級(jí)管理辦法，由各級(jí)機(jī)構(gòu)獲得評(píng)級(jí)專業(yè)資格人員進(jìn)行實(shí)施。同一客戶在本行內(nèi)部只能有一個(gè)評(píng)級(jí)。

（二）集中認(rèn)定：除中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門管理的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式下的中小企業(yè)客戶，其他客戶等級(jí)認(rèn)定集中在總行和一級(jí)分行。

（三）定期評(píng)估：每年根據(jù)客戶最新財(cái)務(wù)報(bào)表及其他經(jīng) 1 營(yíng)管理狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)更新。

（四）動(dòng)態(tài)調(diào)整：客戶狀況發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)進(jìn)行評(píng)級(jí)更新。

第四條 本辦法適用于本行總行及國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的非金融機(jī)構(gòu)公司類客戶信用評(píng)級(jí)工作。

第二章 基本概念

第五條 客戶信用等級(jí)

本行將客戶按信用等級(jí)劃分為A、B、C、D四大類，分為AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五個(gè)信用等級(jí)。D級(jí)為違約級(jí)別，其余為非違約級(jí)別。各信用等級(jí)含義如下：

AAA：信用極佳，具有很強(qiáng)的償債能力，未來一年內(nèi)幾乎無違約可能性。

AA：信用優(yōu)良，償債能力強(qiáng)，未來一年內(nèi)基本無違約可能性。A：信用良好，償債能力較強(qiáng)，未來一年內(nèi)違約可能性小。BBB+：信用較好，具有一定的償債能力，未來一年內(nèi)違約可能性較小，違約可能性略低于BBB級(jí)。

BBB：信用較好，具有一定的償債能力，未來一年內(nèi)違約可能性較小。

BBB-：信用較好，具有一定的償債能力，未來一年內(nèi)違約可能性較小，違約可能性略高于BBB級(jí)。

BB+：信用一般，償債能力不穩(wěn)定，未來一年內(nèi)存在一定的違約可能性，違約可能性略低于BB級(jí)。

BB：信用一般，償債能力不穩(wěn)定，未來一年內(nèi)存在一定的違約可能性。

BB-：信用一般，償債能力不穩(wěn)定，未來一年內(nèi)存在一定的違約可能性，違約可能性略高于BB級(jí)。

B+：信用欠佳，償債能力不足，未來一年內(nèi)違約可能性較高，但違約可能性略低于B-級(jí)。

B-：信用欠佳，償債能力不足，未來一年內(nèi)違約可能性較高。CCC：信用較差，償債能力弱，未來一年內(nèi)違約可能性高。CC：信用很差，償債能力很弱，未來一年內(nèi)違約可能性很高。C：信用極差，幾乎無償債能力，未來一年內(nèi)違約可能性極高。D：截至評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)客戶已發(fā)生違約1。第六條 債務(wù)承受額

債務(wù)承受額是本行在客戶信用評(píng)級(jí)管理過程中，按照規(guī)定程序和方法核定的、反映客戶在一定期間內(nèi)對(duì)本行授信承受能力的內(nèi)部參考指標(biāo)。對(duì)客戶核定債務(wù)承受額，不意味著本行有義務(wù)向客戶提 1違約定義詳見《xx銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系違約定義規(guī)定》。

供等量授信。債務(wù)承受額是本行對(duì)客戶核定授信總量、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的參考因素。

第三章 評(píng)級(jí)對(duì)象

第七條 凡申請(qǐng)或正在使用本行授信的企（事）業(yè)法人客戶、具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)客戶，須按本辦法進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并核定債務(wù)承受額。

具有獨(dú)立融資權(quán)的非法人企業(yè)包括：

（一）根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，持有非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡，并持有具有法人資格上級(jí)公司融資授權(quán)的非法人企業(yè)（主要指企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)）。該類客戶具有借款人資格。

（二）私營(yíng)企業(yè)中的獨(dú)資企業(yè)和合伙企業(yè)，具有工商機(jī)關(guān)核發(fā)《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》和《合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，但無法人資格。

上述非法人企業(yè)客戶若申請(qǐng)本行公司授信，應(yīng)納入本行客戶信用評(píng)級(jí)范圍進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)于第一類非法人企業(yè)，如果編制了獨(dú)立完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)使用其本身的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)級(jí)；如果沒有編制獨(dú)立完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，應(yīng)采用其上級(jí)法人公司本部的報(bào)表進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，但不應(yīng)高于上級(jí)法人公司評(píng)級(jí)結(jié)果。

第八條 為本行授信客戶提供擔(dān)保的單位，應(yīng)按本辦法進(jìn)行信 4 用等級(jí)評(píng)定，不需核定債務(wù)承受額。

第九條 申請(qǐng)或正在使用本行授信的金融機(jī)構(gòu)客戶、國(guó)家機(jī)關(guān)客戶、自然人客戶，不在本辦法執(zhí)行范圍之內(nèi)，其中：

（一）金融機(jī)構(gòu)客戶，包括銀行類金融機(jī)構(gòu)客戶和非銀行類金融機(jī)構(gòu)客戶，按照本行金融機(jī)構(gòu)客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法評(píng)級(jí)。

（二）國(guó)家機(jī)關(guān)客戶，包括中國(guó)共產(chǎn)黨的各級(jí)機(jī)關(guān)、國(guó)家各級(jí)立法權(quán)力機(jī)關(guān)、國(guó)家各級(jí)行政機(jī)關(guān)、各級(jí)審判機(jī)關(guān)、各級(jí)檢察機(jī)關(guān)、軍隊(duì)中的各級(jí)機(jī)關(guān)、中國(guó)人民政治協(xié)商會(huì)議的各級(jí)機(jī)關(guān)等暫不能滿足評(píng)級(jí)條件的法律實(shí)體，暫不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

第十條 僅敘做低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，依據(jù)《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》并結(jié)合本行實(shí)際，采取靈活的處理方法，其評(píng)級(jí)結(jié)果由分行終審認(rèn)定。

第四章 評(píng)級(jí)模型

第十一條 本行客戶信用評(píng)級(jí)根據(jù)客戶性質(zhì)，分別采用一般統(tǒng)計(jì)模型和打分卡模型。

第十二條 一般統(tǒng)計(jì)模型

一般統(tǒng)計(jì)模型通過統(tǒng)計(jì)分析的方法，運(yùn)用一系列定量和定性指標(biāo)，計(jì)算客戶在未來一年的違約概率，并根據(jù)該違約概率確定客戶的信用等級(jí)。模型使用的定量指標(biāo)主要是客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，例如: 5 現(xiàn)金比率、債務(wù)覆蓋率、存貨周轉(zhuǎn)率、稅前利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債率、資本周轉(zhuǎn)率等，定性指標(biāo)全部是客觀定性指標(biāo)。模型指標(biāo)與具體的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)有可能根據(jù)模型返回檢驗(yàn)結(jié)果進(jìn)行調(diào)整。本模型用于對(duì)一般企業(yè)的評(píng)級(jí)。

一般統(tǒng)計(jì)模型共劃分為以下基本類型：大型制造業(yè)、中型制造業(yè)、大中型建筑和公共設(shè)施業(yè)、大中型服務(wù)業(yè)、小型制造和公共設(shè)施業(yè)、小型服務(wù)業(yè)。行業(yè)類型劃分以及具體包括的子行業(yè)類別，依照中華人民共和國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》確定。

第十三條 打分卡模型

打分卡模型主要從償債能力、獲利能力、經(jīng)營(yíng)管理、履約情況及發(fā)展能力和潛力等方面對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行評(píng)分，并根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)評(píng)分之和確定客戶的信用等級(jí)。本模型用于對(duì)事業(yè)單位、新組建企業(yè)的評(píng)級(jí)。

打分卡模型劃分為兩個(gè)基本類型：事業(yè)類、新組建企業(yè)類。

（一）事業(yè)類模型適用于事業(yè)法人，包括三個(gè)子類型：

1、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，包括醫(yī)院、療養(yǎng)院、衛(wèi)生院等；

2、教育機(jī)構(gòu)，包括大中專院校、中小學(xué)、職業(yè)學(xué)校、幼兒園等；

3、其他事業(yè)類，包括除醫(yī)療和教育機(jī)構(gòu)以外的事業(yè)法人。

（二）新建類模型，適用于符合新組建企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，不再 6 細(xì)分子類型。

第十四條 新組建企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

（一）成立未滿兩個(gè)會(huì)計(jì)、新設(shè)合并、分立后名稱變更的企業(yè)客戶屬于新組建企業(yè)，吸收合并不視為新組建企業(yè)。

（二）到評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)為止，成立已經(jīng)超過兩個(gè)會(huì)計(jì)，由于在前一個(gè)會(huì)計(jì)內(nèi)企業(yè)尚未開始經(jīng)營(yíng)或處于項(xiàng)目建設(shè)期，未編制前一會(huì)計(jì)報(bào)表或無法提供前一完整的會(huì)計(jì)報(bào)表的企業(yè)法人客戶原則上屬于新組建企業(yè)。但以上情況主要適用于建設(shè)期超過兩年的大型生產(chǎn)企業(yè)、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)項(xiàng)目公司等。

（三）對(duì)于改制企業(yè)，無論企業(yè)改制采用何種方式，應(yīng)遵循“實(shí)質(zhì)重于形式”原則，如果企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)質(zhì)未發(fā)生根本變化，兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)能有效銜接，則不采用新建類模型評(píng)級(jí)。

第十五條 在選擇客戶適用的基本評(píng)級(jí)模型時(shí)，按以下順序判斷：事業(yè)類、新組建企業(yè)類、非新組建企業(yè)類。然后根據(jù)客戶所處行業(yè)和規(guī)模，選擇具體適用的評(píng)級(jí)子模型。

第十六條 各模型指標(biāo)體系及評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)詳見附件1-1和附件1-2。

第五章 總體要求

第十七條

客戶信用評(píng)級(jí)流程包括評(píng)級(jí)發(fā)起、評(píng)級(jí)認(rèn)定、評(píng)級(jí) 7 推翻和評(píng)級(jí)更新。評(píng)級(jí)發(fā)起與評(píng)級(jí)審核認(rèn)定人員應(yīng)相互獨(dú)立。

第十八條 評(píng)級(jí)時(shí)效。原則上，各級(jí)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)完成客戶信用評(píng)級(jí)的審核、認(rèn)定或上報(bào)工作。工作時(shí)效的計(jì)算不包括評(píng)級(jí)發(fā)起部門補(bǔ)報(bào)材料時(shí)間。集中評(píng)級(jí)期間工作時(shí)效要求根據(jù)集中評(píng)級(jí)工作安排另行確定。

第十九條 評(píng)級(jí)頻率。原則上，存量客戶信用評(píng)級(jí)工作每年進(jìn)行一次，每集中評(píng)級(jí)時(shí)間為第二季度，新客戶的信用評(píng)級(jí)工作按“隨報(bào)隨評(píng)”的方式進(jìn)行。當(dāng)客戶信用狀況出現(xiàn)重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)起評(píng)級(jí)更新。

第二十條 評(píng)級(jí)有效期。

（一）采用報(bào)表評(píng)級(jí)時(shí)，評(píng)級(jí)有效期至報(bào)表決算日后18個(gè)月。

（二）對(duì)于新建類客戶或由于資本金大幅增加而采用非報(bào)表（如月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)等）評(píng)級(jí)時(shí)，評(píng)級(jí)有效期至報(bào)表年份次年的6月30日。

（三）采用當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表發(fā)起評(píng)級(jí)，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果認(rèn)定后，采用往年財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)級(jí)的結(jié)果自動(dòng)失效。

（四）對(duì)于特殊企業(yè)（如下半年才發(fā)布上年年報(bào)的特大型國(guó)有企業(yè)），若6月30日前無法提供上財(cái)務(wù)報(bào)表，則上評(píng)級(jí)有效期順延至提供年報(bào)評(píng)級(jí)后為止，原則上不超過當(dāng)年8月31日。

（五）債務(wù)承受額有效期與評(píng)級(jí)有效期相同。第二十一條 本行客戶信用評(píng)級(jí)認(rèn)可的審計(jì)機(jī)構(gòu)

為提高客戶評(píng)級(jí)財(cái)務(wù)信息質(zhì)量、保證客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀準(zhǔn)確，本行實(shí)行了客戶信用評(píng)級(jí)認(rèn)可的審計(jì)機(jī)構(gòu)管理制度，認(rèn)定規(guī)則和使用規(guī)定詳見相關(guān)規(guī)定2。

對(duì)于未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，除對(duì)其做降級(jí)或扣分處理外，應(yīng)從嚴(yán)從緊審核其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性與合理性。

第二十二條 加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性審核及合理性判斷。

（一）不同財(cái)務(wù)報(bào)表是否銜接。如不銜接，財(cái)務(wù)報(bào)表附注或借款人應(yīng)出具說明材料，業(yè)務(wù)部門及風(fēng)險(xiǎn)部門應(yīng)對(duì)其合理性做出判斷。

（二）不同財(cái)務(wù)報(bào)表是否更換審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)。對(duì)于無故頻繁更換審計(jì)機(jī)構(gòu)的借款人，應(yīng)對(duì)其財(cái)務(wù)信息質(zhì)量予以特別關(guān)注。

（三）不同財(cái)務(wù)報(bào)表中相同會(huì)計(jì)科目、財(cái)務(wù)比率等是否出現(xiàn)異常波動(dòng)。如存在異常波動(dòng)的會(huì)計(jì)科目，應(yīng)結(jié)合其他相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)綜合判斷其合理性。

（四）同一財(cái)務(wù)報(bào)表之間是否存在勾稽關(guān)系。通過判斷其是否存在勾稽關(guān)系，可間接審核財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性與合理性。

2詳見《xx銀行客戶信用評(píng)級(jí)審計(jì)機(jī)構(gòu)認(rèn)證管理規(guī)定》。

（五）評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)是否使用較早年份的財(cái)務(wù)報(bào)表。如由于種種原因，評(píng)級(jí)時(shí)點(diǎn)客戶不能提供上末的財(cái)務(wù)報(bào)表、而采用兩個(gè)前的年報(bào)進(jìn)行評(píng)級(jí)，則應(yīng)從嚴(yán)從緊審核該借款人財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性與合理性，盡量獲取能夠反映借款人最新財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)信息（如季度報(bào)表、半報(bào)表等），動(dòng)態(tài)修正評(píng)級(jí)結(jié)果，并對(duì)盡責(zé)審查人員等做出必要提示。

（六）被評(píng)級(jí)人是否為本行新客戶。應(yīng)適當(dāng)加大對(duì)新客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性和合理性的審核力度，保證本行新增客戶的質(zhì)量。

（七）對(duì)于治理機(jī)制不完善、決策機(jī)制欠佳、擴(kuò)張快、攤子大、資本運(yùn)作及關(guān)聯(lián)交易頻繁、財(cái)務(wù)制度不健全的民營(yíng)或非民營(yíng)企業(yè)，要尤其關(guān)注其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性問題，適當(dāng)加大對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性和合理性的審核力度。對(duì)于此類客戶，原則上不允許向上推翻。必要時(shí)應(yīng)通過向下推翻來真實(shí)反映客戶的信用狀況。

第六章 評(píng)級(jí)發(fā)起

第二十三條 評(píng)級(jí)發(fā)起。各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門在調(diào)查、分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶信用等級(jí)初評(píng)，對(duì)授信客戶核定客戶債務(wù)承受額，將信用評(píng)級(jí)材料報(bào)送本級(jí)或上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。

第二十四條 各級(jí)機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)部門是客戶信用評(píng)級(jí)發(fā)起部門。

發(fā)起部門負(fù)責(zé)如下工作內(nèi)容：

（一）發(fā)起客戶信用評(píng)級(jí)。分支機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)發(fā)起部門在調(diào)查、分析、核實(shí)的基礎(chǔ)上填寫客戶信用評(píng)級(jí)基本材料，將初評(píng)結(jié)果和相關(guān)材料報(bào)送同級(jí)行或上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，同時(shí)應(yīng)根據(jù)各級(jí)審核人員的要求補(bǔ)充審核要件。評(píng)級(jí)發(fā)起部門需對(duì)評(píng)級(jí)材料的真實(shí)性、合理性進(jìn)行審核判斷，對(duì)所報(bào)送材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、唯一性、完整性、合規(guī)性和及時(shí)性負(fù)責(zé)?？蛻艚?jīng)理需在財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告復(fù)印件上簽字確認(rèn)其與原件相符。

（二）對(duì)于符合評(píng)級(jí)更新條件的客戶，應(yīng)按權(quán)限和流程及時(shí)、主動(dòng)發(fā)起評(píng)級(jí)更新。

（三）根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)的最新結(jié)果，及時(shí)核對(duì)、更新信貸系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)中的客戶評(píng)級(jí)信息，確保信用評(píng)級(jí)結(jié)果在相關(guān)系統(tǒng)內(nèi)得到及時(shí)、準(zhǔn)確維護(hù)。

（四）負(fù)責(zé)客戶信用評(píng)級(jí)工作的自查，并配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展監(jiān)控檢查工作。

（五）根據(jù)不同評(píng)級(jí)結(jié)果，采用不同的監(jiān)控手段和頻率。第二十五條 評(píng)級(jí)發(fā)起原則上以報(bào)表為基礎(chǔ)，對(duì)于新建類客戶或由于資本金大幅增加而采用非報(bào)表（如月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)等）的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)人員應(yīng)嚴(yán)格控制，并加強(qiáng)人工判斷和管理監(jiān)控。

第七章 評(píng)級(jí)認(rèn)定

第二十六條 評(píng)級(jí)認(rèn)定分為專業(yè)審核和終審認(rèn)定。

（一）專業(yè)審核。風(fēng)險(xiǎn)管理部門評(píng)級(jí)專業(yè)人員對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行審核，審核后將本級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)定權(quán)限內(nèi)的評(píng)級(jí)報(bào)送本級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定人認(rèn)定，將超本級(jí)機(jī)構(gòu)認(rèn)定權(quán)限的評(píng)級(jí)報(bào)送上級(jí)行審核。

（二）終審認(rèn)定。有權(quán)認(rèn)定人對(duì)認(rèn)定權(quán)限內(nèi)的客戶信用評(píng)級(jí)進(jìn)行終審。

第二十七條 各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門及獲得評(píng)級(jí)認(rèn)定轉(zhuǎn)授權(quán)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門是客戶信用評(píng)級(jí)認(rèn)定部門。

認(rèn)定部門負(fù)責(zé)如下工作內(nèi)容：

（一）審核客戶信用評(píng)級(jí)。對(duì)評(píng)級(jí)發(fā)起部門報(bào)送的客戶信用評(píng)級(jí)材料進(jìn)行審核，判斷材料的真實(shí)性和合理性，對(duì)評(píng)級(jí)系統(tǒng)填報(bào)信息與審核要件進(jìn)行一致性核查，對(duì)于數(shù)據(jù)填報(bào)有誤的，返回發(fā)起部門修改；風(fēng)險(xiǎn)管理部門有權(quán)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行向下調(diào)整；審核后，根據(jù)評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限，將審核結(jié)果報(bào)送有權(quán)認(rèn)定機(jī)構(gòu)。認(rèn)定部門對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

（二）對(duì)同級(jí)授信業(yè)務(wù)部門和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和后評(píng)價(jià)。

（三）一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部除負(fù)責(zé)上述

（一）、（二）兩項(xiàng)工作 12 內(nèi)容外，還負(fù)責(zé)本行客戶信用評(píng)級(jí)的組織實(shí)施工作，包括制訂客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法實(shí)施細(xì)則、培訓(xùn)轄內(nèi)客戶信用評(píng)級(jí)人員、配合總行開展信用評(píng)級(jí)體系的調(diào)整完善和研究建設(shè)工作，按季匯總分析本行轄內(nèi)客戶的信用評(píng)級(jí)信息，就客戶信用評(píng)級(jí)工作情況、轄內(nèi)客戶信用等級(jí)分布、評(píng)級(jí)推翻率、評(píng)級(jí)遷移率等向上級(jí)行報(bào)告、向同級(jí)行業(yè)務(wù)部門和下級(jí)行通報(bào)。

（四）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部除負(fù)責(zé)上述

（一）、（二）兩項(xiàng)工作內(nèi)容外，還負(fù)責(zé)本行客戶信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)工作，包括調(diào)整和完善客戶信用評(píng)級(jí)管理辦法，研究、開發(fā)、組織實(shí)施客戶信用評(píng)級(jí)模型，培訓(xùn)總行業(yè)務(wù)部門和一級(jí)分行評(píng)級(jí)人員，按季匯總分析匯報(bào)全行客戶評(píng)級(jí)結(jié)果及變化情況，每年應(yīng)至少兩次向高級(jí)管理層提交客戶評(píng)級(jí)分析報(bào)告。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)下設(shè)客戶信用評(píng)級(jí)專門機(jī)構(gòu)或職位，配備評(píng)級(jí)專業(yè)人員。原則上，在客戶信用評(píng)級(jí)職位工作的人員，必須具備“xx銀行評(píng)級(jí)專業(yè)人員”資格，該資格由總行統(tǒng)一認(rèn)定。所有客戶信用評(píng)級(jí)必須經(jīng)過具備資格的評(píng)級(jí)專業(yè)人員審核后方可報(bào)送有權(quán)認(rèn)定人終審認(rèn)定。

第二十九條 除總行指定的特殊客戶和區(qū)域外，本行客戶信用評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限全部上收至一級(jí)分行（含直屬分行）和總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。

第三十條 一級(jí)分行分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作的行領(lǐng)導(dǎo)、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部分管客戶評(píng)級(jí)工作的部領(lǐng)導(dǎo)是本行客戶信用評(píng)級(jí)的有權(quán)認(rèn)定人。有權(quán)認(rèn)定人經(jīng)過正式程序可以轉(zhuǎn)授權(quán)給本行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員，有權(quán)認(rèn)定人及其受權(quán)人對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果負(fù)責(zé)。

第三十一條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)定權(quán)限

（一）一級(jí)分行及其以下分支機(jī)構(gòu)發(fā)起的存量客戶批復(fù)授信總量或全口徑授信余額達(dá)到1億元以上（含）、新增客戶擬申請(qǐng)授信總量達(dá)到1億元以上（含），且初評(píng)結(jié)果達(dá)到BBB－級(jí)以上（含）的客戶信用評(píng)級(jí)。

（二）總行業(yè)務(wù)部門發(fā)起的全部授信客戶和擔(dān)?？蛻舻男庞迷u(píng)級(jí)。

（三）全行所有申請(qǐng)?jiān)u級(jí)向上推翻的客戶信用評(píng)級(jí)。第三十二條 一級(jí)分行認(rèn)定權(quán)限

（一）一級(jí)分行本部和轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)發(fā)起的、總行認(rèn)定權(quán)限以外的授信客戶的信用評(píng)級(jí)。

（二）一級(jí)分行本部和轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)發(fā)起的全部擔(dān)保客戶的信用評(píng)級(jí)。

（三）一級(jí)分行本部和轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)發(fā)起的僅敘作低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶信用評(píng)級(jí)。

第三十三條 一級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定

（一）對(duì)總行直屬分行的轉(zhuǎn)授權(quán)。對(duì)于直屬分行業(yè)務(wù)部門及其轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)發(fā)起的、一級(jí)分行權(quán)限內(nèi)的客戶評(píng)級(jí)，一級(jí)分行可以根據(jù)實(shí)際情況，將客戶評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限全部或部分轉(zhuǎn)授權(quán)給直屬分行。

（二）對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門的轉(zhuǎn)授權(quán)。對(duì)于中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門管理的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式下的中小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)，一級(jí)分行可根據(jù)授信管理專項(xiàng)規(guī)定，授權(quán)轄內(nèi)中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門認(rèn)定。

（三）轉(zhuǎn)授權(quán)方案由一級(jí)分行在遵循上述原則的前提下自行制定，報(bào)備總行。

第三十四條 一級(jí)分行權(quán)限內(nèi)認(rèn)定的授信客戶，在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)發(fā)生批復(fù)授信總量金額或授信余額變動(dòng)后，如超出一級(jí)分行認(rèn)定權(quán)限，評(píng)級(jí)發(fā)起機(jī)構(gòu)應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)按權(quán)限和程序發(fā)起并報(bào)總行終審認(rèn)定。

第八章 評(píng)級(jí)推翻

第三十五條 評(píng)級(jí)推翻包括評(píng)級(jí)人員對(duì)計(jì)量模型評(píng)級(jí)結(jié)果的推翻和評(píng)級(jí)認(rèn)定人員對(duì)評(píng)級(jí)發(fā)起人員評(píng)級(jí)建議的否決。

第三十六條 無論何種形式的評(píng)級(jí)推翻，都必須依據(jù)充分理由，評(píng)級(jí)人員應(yīng)在審批流程中明確闡述推翻依據(jù)。

第三十七條 向下推翻是指評(píng)級(jí)人員根據(jù)客戶實(shí)際情況，對(duì)模 15 型輸出等級(jí)在評(píng)級(jí)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行等級(jí)下調(diào)。后手審核人員可對(duì)前手審核人員的向下調(diào)級(jí)進(jìn)行回調(diào)，但調(diào)整后的信用等級(jí)不得高于模型輸出等級(jí)。

第三十八條 向下推翻的原則。評(píng)級(jí)人員應(yīng)本著審慎合理的原則，在有充分理由的基礎(chǔ)上，合理確定客戶信用等級(jí)的推翻幅度，確保推翻后的信用等級(jí)真實(shí)反映客戶實(shí)際情況。

第三十九條 向下推翻的依據(jù)。

對(duì)于客戶信用等級(jí)，可以在模型輸出級(jí)別的基礎(chǔ)上向下推翻，具體要求詳見《xx銀行國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)公司客戶信用評(píng)級(jí)推翻指引》。

第四十條 向上推翻是指評(píng)級(jí)發(fā)起部門根據(jù)客戶實(shí)際情況，對(duì)模型輸出等級(jí)有上調(diào)要求，發(fā)起向上推翻申請(qǐng)并按程序報(bào)批。

向上推翻僅適用于使用一般統(tǒng)計(jì)模型評(píng)級(jí)的授信客戶，其他評(píng)級(jí)客戶不得進(jìn)行向上推翻。

第四十一條 向上推翻的原則。各機(jī)構(gòu)應(yīng)本著審慎合理的原則，在有充分理由的基礎(chǔ)上，合理確定客戶信用等級(jí)的推翻幅度，及時(shí)提出評(píng)級(jí)向上推翻申請(qǐng)。

各一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)嚴(yán)格審核評(píng)級(jí)發(fā)起部門的申請(qǐng)，合理確定客戶信用等級(jí)的推翻幅度，把握好推翻的客戶數(shù)量和質(zhì)量。

總行對(duì)各行向上推翻的總量和推翻幅度進(jìn)行終審控制，其中對(duì)于推翻幅度超過兩個(gè)等級(jí)的申請(qǐng)，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部除進(jìn)行業(yè)務(wù)審核 16 外，還進(jìn)行技術(shù)測(cè)試?？傂袑?duì)推翻的結(jié)果進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控。

第四十二條 向上推翻的依據(jù)。

對(duì)于客戶信用等級(jí)，可以在模型輸出級(jí)別的基礎(chǔ)上向上推翻，具體要求詳見《xx銀行國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)公司客戶信用評(píng)級(jí)推翻指引》。

第九章 評(píng)級(jí)更新

第四十三條 評(píng)級(jí)更新包括評(píng)級(jí)更新和動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新。第四十四條 評(píng)級(jí)更新是根據(jù)客戶最新財(cái)務(wù)報(bào)表及其他經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行的評(píng)級(jí)，每年至少進(jìn)行一次。

第四十五條 動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新是指客戶在評(píng)級(jí)更新后的有效期內(nèi)，客戶情況發(fā)生重大變化，評(píng)級(jí)發(fā)起部門及時(shí)進(jìn)行的評(píng)級(jí)。

第四十六條 動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新的原則。動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新應(yīng)遵循及時(shí)、主動(dòng)、審慎、有效的原則。

第四十七條 在獲得信息符合評(píng)級(jí)更新條件后，應(yīng)在三個(gè)月內(nèi)完成評(píng)級(jí)更新。

第四十八條 評(píng)級(jí)結(jié)果有效期內(nèi)，擔(dān)?？蛻艮D(zhuǎn)變?yōu)槭谛趴蛻?，?yīng)及時(shí)發(fā)起評(píng)級(jí)，并按授信客戶評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限報(bào)批。如客戶情況未發(fā)生變化，信用等級(jí)應(yīng)保持不變，只增加核定債務(wù)承受額；如客戶情況發(fā)生變化，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整信用等級(jí)，并核定債務(wù)承受額。

第十章 特殊類型評(píng)級(jí)

第四十九條 集團(tuán)客戶信用評(píng)級(jí)

（一）集團(tuán)客戶評(píng)級(jí)范圍。本章所稱“集團(tuán)客戶”指納入《xx銀行集團(tuán)客戶授信管理辦法（2009年版）》管理范圍的集團(tuán)客戶。原則上，應(yīng)對(duì)集團(tuán)客戶、集團(tuán)板塊、集團(tuán)成員分別進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

（二）集團(tuán)客戶信用評(píng)級(jí)應(yīng)基于集團(tuán)合并報(bào)表。評(píng)級(jí)發(fā)起部門應(yīng)盡量獲取集團(tuán)合并報(bào)表，如果由于集團(tuán)客戶尚未編制合并報(bào)表，或集團(tuán)客戶屬本行管理意義上的集團(tuán)而非實(shí)體集團(tuán)、因而無法編制合并報(bào)表，則暫不對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

（三）集團(tuán)客戶評(píng)級(jí)職責(zé)分工

集團(tuán)客戶及板塊牽頭行負(fù)責(zé)組織集團(tuán)客戶及板塊信用評(píng)級(jí)的發(fā)起、審核、權(quán)限內(nèi)認(rèn)定及超權(quán)限上報(bào)總行認(rèn)定工作。

集團(tuán)客戶參與行負(fù)責(zé)所管轄集團(tuán)成員的信用評(píng)級(jí)發(fā)起、審核、權(quán)限內(nèi)認(rèn)定及超權(quán)限上報(bào)總行認(rèn)定工作。同時(shí)，各參與行有責(zé)任根據(jù)牽頭行要求，配合實(shí)施集團(tuán)客戶信用評(píng)級(jí)各項(xiàng)工作。

（四）除以下情況外，集團(tuán)客戶評(píng)級(jí)的具體要求與單一客戶相同：

1、集團(tuán)客戶履約情況、授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，按照集團(tuán)母公司（本部）的情況掌握，如本部在本行無授信，可參考其他重要成員情況掌握。

2、集團(tuán)客戶的評(píng)級(jí)類型選擇，以集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入中占比最高的行業(yè)選擇主行業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。

3、當(dāng)以集團(tuán)母公司為評(píng)級(jí)對(duì)象時(shí)，應(yīng)以母公司的審計(jì)報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評(píng)級(jí)。如果確屬無法獲取母公司報(bào)表的，可用集團(tuán)合并財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，但應(yīng)將集團(tuán)合并報(bào)表內(nèi)“長(zhǎng)期股權(quán)投資”、“少數(shù)股東權(quán)益”作為無效資產(chǎn)從“所有者權(quán)益”中扣除，并在此基礎(chǔ)上酌情進(jìn)行等級(jí)下調(diào)。各分行風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)嚴(yán)格控制審核此類評(píng)級(jí)。

第五十條 中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)

（一）適用范圍。中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門管理的中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式下的中小企業(yè)客戶。

（二）評(píng)級(jí)權(quán)限。一級(jí)分行可將評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)授權(quán)，轉(zhuǎn)授權(quán)方案需報(bào)備總行。

（三）評(píng)級(jí)流程。執(zhí)行與中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式管理相適應(yīng)的簡(jiǎn)化流程，審核人員須具備“xx銀行評(píng)級(jí)專業(yè)人員資格”。

（四）職責(zé)分工。根據(jù)轉(zhuǎn)授權(quán)方案，評(píng)級(jí)認(rèn)定機(jī)構(gòu)需對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門若轉(zhuǎn)授權(quán)后不直接參與評(píng)級(jí)，仍要承擔(dān)管理職責(zé)，應(yīng)通過政策制定、指導(dǎo)培訓(xùn)、檢查考核等方式，保證中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門評(píng)級(jí)工作質(zhì)量及評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性。

第五十一條 異地客戶信用評(píng)級(jí)

對(duì)于注冊(cè)地在異地（跨一級(jí)分行管轄范圍）的授信或擔(dān)?？蛻簦u(píng)級(jí)發(fā)起前應(yīng)先查詢?cè)摽蛻羰欠褚汛嬖谠u(píng)級(jí)，如果已存在授信客戶評(píng)級(jí)，應(yīng)以該評(píng)級(jí)為準(zhǔn)；如果已存在擔(dān)?？蛻粼u(píng)級(jí)，擬進(jìn)行授信客戶評(píng)級(jí)，應(yīng)按本辦法第四十七條執(zhí)行。多家分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶授信時(shí)，原則上由主辦行負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)工作。

第十一章 評(píng)級(jí)系統(tǒng)與檔案管理

第五十二條 本行客戶信用評(píng)級(jí)使用公司信貸管理系統(tǒng)（CCMS）。

第五十三條 本行客戶信用評(píng)級(jí)的檔案為電子檔案，具體包括評(píng)級(jí)審核要件影像資料和評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息兩部分。

第五十四條 評(píng)級(jí)審核要件影像資料由評(píng)級(jí)發(fā)起部門收集，在影像系統(tǒng)到位前，通過FTP方式傳送；在影像系統(tǒng)投產(chǎn)后，通過影像系統(tǒng)傳送。具體包括如下要件：

（一）xx銀行客戶信用評(píng)級(jí)基本信息表。

（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）掃描件。

（三）近兩年全套經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表掃描件，包括審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、會(huì)計(jì)報(bào)表附注。增資企業(yè)和新組建企業(yè)需同時(shí)提供驗(yàn)資報(bào)告掃描件。事業(yè)單位需同時(shí)提供決 20 算報(bào)告的文字說明部分?？蛻艚?jīng)理需在審核財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性后簽字確認(rèn)。

（四）中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢的客戶貸款卡信息資料，包括貸款卡有效頁(yè)、信用報(bào)告詳細(xì)版全部選項(xiàng)、不良負(fù)債查詢（僅在信用報(bào)告中提示存在不良授信時(shí)提供）。

（五）存量客戶授信總量批復(fù)發(fā)文掃描件；新增客戶授信申請(qǐng)函掃描件。如果新增客戶尚未正式提出授信申請(qǐng)，應(yīng)在評(píng)級(jí)基本信息表中明確填寫本行擬提供授信總量金額。

（六）因財(cái)務(wù)因素發(fā)起的評(píng)級(jí)更新，需提供新的財(cái)務(wù)報(bào)表及審計(jì)報(bào)告；因增資轉(zhuǎn)制因素發(fā)起的評(píng)級(jí)更新，需提供新的財(cái)務(wù)報(bào)表及驗(yàn)資報(bào)告；因授信資產(chǎn)分類變化因素發(fā)起的評(píng)級(jí)更新，需提供資產(chǎn)分類系統(tǒng)頁(yè)面掃描件；因企業(yè)重大案件、違約行為、重大經(jīng)營(yíng)問題及報(bào)表虛假事項(xiàng)等因素發(fā)起的評(píng)級(jí)更新，需提供相關(guān)證明材料。

（七）如為向上推翻，在（二）至

（五）項(xiàng)的基礎(chǔ)上，需補(bǔ)充提供“評(píng)級(jí)向上推翻申請(qǐng)表”掃描件以及具體推翻理由涉及的證明文件。

（八）評(píng)級(jí)人員認(rèn)為有必要提供的其它材料。第五十五條 評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息具體包括如下資料：

（一）客戶信息，包括客戶基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、定性指標(biāo)、債務(wù)承受額匡算表等，由評(píng)級(jí)發(fā)起人員填寫。

（二）審批流程信息，包括審批意見、推翻記錄等，由評(píng)級(jí)發(fā)起人員和審核人員填寫。

（三）本行客戶信用等級(jí)和債務(wù)承受額通知書，由評(píng)級(jí)系統(tǒng)自動(dòng)生成。

第五十六條 信用評(píng)級(jí)檔案管理主體和對(duì)象。有權(quán)認(rèn)定機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶信用評(píng)級(jí)檔案管理。客戶信用評(píng)級(jí)檔案應(yīng)包括評(píng)級(jí)審核要件影像資料和評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息的全部?jī)?nèi)容，涵蓋本級(jí)機(jī)構(gòu)終審和報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)終審的所有客戶評(píng)級(jí)。

授信業(yè)務(wù)部門還須執(zhí)行本行公司類授信檔案管理辦法中，有關(guān)評(píng)級(jí)信息歸檔的規(guī)定。

第五十七條 信用評(píng)級(jí)檔案管理的介質(zhì)和年限。評(píng)級(jí)審核要件影像資料，在本行影像系統(tǒng)到位前，通過專用硬盤或光盤保存，保存期限自評(píng)級(jí)認(rèn)定當(dāng)年算起十年；在影像系統(tǒng)到位后，保存在影像系統(tǒng)中。評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息，在公司信貸管理系統(tǒng)中保存。

第十二章 評(píng)級(jí)工作檢查

第五十八條 各級(jí)評(píng)級(jí)發(fā)起部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)工作需要，定期或不定期開展自查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期或不定期對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第五十九條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)一級(jí)分行的檢查包括但不限 22 于以下內(nèi)容：

（一）客戶信用評(píng)級(jí)制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)情況，包括客戶信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)情況、客戶信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)臵、評(píng)級(jí)專業(yè)人員資格及聘任情況、相關(guān)培訓(xùn)工作的開展情況等。

（二）客戶信用評(píng)級(jí)政策流程執(zhí)行情況，包括權(quán)限執(zhí)行的合規(guī)性、審核流程的合規(guī)性、評(píng)級(jí)范圍的全面性等。

（三）客戶信用評(píng)級(jí)工作質(zhì)量情況，包括評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性、等級(jí)調(diào)整依據(jù)的充分性和評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀性、評(píng)級(jí)審核材料的完備性、評(píng)級(jí)系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性、定性指標(biāo)評(píng)分的科學(xué)性、審核意見的明確性、評(píng)級(jí)檔案管理的規(guī)范性等。

（四）客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用情況，包括相關(guān)系統(tǒng)評(píng)級(jí)信息更新的及時(shí)性等。

各級(jí)評(píng)級(jí)發(fā)起部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)實(shí)際情況，參照上述內(nèi)容、有所側(cè)重地開展自查和檢查。

第六十條 檢查的工作程序

各級(jí)部門在實(shí)施檢查前，應(yīng)制定檢查方案、明確檢查內(nèi)容并提前通知被查部門。被查部門應(yīng)根據(jù)通知要求，開展相關(guān)準(zhǔn)備工作和檢查過程中的配合工作。檢查部門應(yīng)以正式形式及時(shí)向被查部門反饋檢查結(jié)果，并根據(jù)需要形成檢查報(bào)告向行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)部門匯報(bào)、向轄內(nèi)機(jī)構(gòu)通報(bào)。對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，檢查部門應(yīng)督促被查部門 23 整改，并視情開展后續(xù)檢查。

第六十一條 本行客戶信用評(píng)級(jí)模型、評(píng)級(jí)材料、評(píng)級(jí)結(jié)果是本行內(nèi)部管理信息，除以下特殊情況及法律法規(guī)另有規(guī)定外，本行任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得對(duì)外披露。

（一）客戶由于公開招投標(biāo)的需要，申請(qǐng)本行提供評(píng)級(jí)結(jié)果。業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求客戶提供有關(guān)材料，包括申請(qǐng)書、招投標(biāo)書及相關(guān)證明材料，審查通過后，由一級(jí)分行使用統(tǒng)一格式提供信用等級(jí)證明書。

（二）銀行監(jiān)管部門、國(guó)家審計(jì)部門在正常檢查、審計(jì)過程中，依據(jù)正式文件，有權(quán)查閱客戶信用評(píng)級(jí)資料。

第六十二條 檢查結(jié)果的運(yùn)用和獎(jiǎng)罰原則

（一）總行對(duì)分行客戶評(píng)級(jí)工作的檢查和后評(píng)價(jià)情況納入對(duì)分行風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)價(jià)；客戶評(píng)級(jí)和等級(jí)調(diào)整的工作質(zhì)量，是核定分行向上推翻客戶數(shù)量和調(diào)整評(píng)級(jí)認(rèn)定授權(quán)的重要決定因素。

一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)工作的檢查結(jié)果，也應(yīng)納入對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的考核和評(píng)價(jià)體系。對(duì)于實(shí)行評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限轉(zhuǎn)授權(quán)的一級(jí)分行，應(yīng)結(jié)合檢查結(jié)果，動(dòng)態(tài)調(diào)整受權(quán)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)審批權(quán)限。

（二）對(duì)于違反客戶信用評(píng)級(jí)管理規(guī)定的機(jī)構(gòu)、部門及個(gè)人，總行或上級(jí)行一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將限期整改；情節(jié)嚴(yán)重的或整改不力的，應(yīng)給予通報(bào)批評(píng)并在績(jī)效考核中扣分；對(duì)于蓄意提供虛假評(píng)級(jí)信息、24 蓄意高評(píng)信用等級(jí)或擴(kuò)大債務(wù)承受額的，按《xx銀行員工違規(guī)處理辦法》及其他有關(guān)規(guī)定，追究有關(guān)責(zé)任人經(jīng)濟(jì)或政紀(jì)責(zé)任。

（三）對(duì)于違反規(guī)定，對(duì)外透露本行內(nèi)部評(píng)級(jí)信息，給本行造成重大不利影響或直接、間接損失的，將按本行有關(guān)規(guī)定追究有關(guān)責(zé)任人經(jīng)濟(jì)或政紀(jì)責(zé)任。

第十三章 附 則

第六十三條 本辦法由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。

第六十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。