第一篇：信息不對(duì)稱與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

摘要：信息不對(duì)稱是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。銀行為了實(shí)現(xiàn)“既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行”的目標(biāo)，必須解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題。本文通過(guò)詳細(xì)分析銀行不良貸款的產(chǎn)生機(jī)制，提出了完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)工具；創(chuàng)建新型銀企關(guān)系、設(shè)計(jì)信貸合約；加強(qiáng)同業(yè)溝通，推廣銀團(tuán)貸款等具體對(duì)策和建議，以降低因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于在“不對(duì)稱信息”市場(chǎng)研究方面的開創(chuàng)性貢獻(xiàn)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，這也是自1994年以來(lái)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家第三次榮獲該獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象在世界普遍存在，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域更為突出，在發(fā)展中國(guó)家向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型中尤為嚴(yán)重。在我國(guó)的銀行信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱先是導(dǎo)致巨額不良資產(chǎn)，后來(lái)缺乏信息的銀行一方實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給，又導(dǎo)致出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行，不僅是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期搞好金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵，而且對(duì)于鞏固和增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的信息不對(duì)稱因素

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)，金融業(yè)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的金融體系相當(dāng)脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產(chǎn)數(shù)量很大，已成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。針對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般的解釋是成因復(fù)雜，主要是體制問(wèn)題。筆者認(rèn)為，體制問(wèn)題固然是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因，但是信息不對(duì)稱才是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。

銀行正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄的人的資金導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)性作用。銀行圓滿完成這項(xiàng)工作的主要障礙是信息不對(duì)稱。由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因?yàn)楫?dāng)前處理的資金的未來(lái)支付與預(yù)期有關(guān)，而且也與對(duì)交易對(duì)手的逆向選擇及其承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)存在信息不充分和信息不對(duì)稱有關(guān)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的控制范圍，即使對(duì)于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行對(duì)不具備履約能力的借款者的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量類型做出錯(cuò)誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來(lái)查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。而我國(guó)由于社會(huì)信用管理體系尚未建立，銀行管理簡(jiǎn)單粗放，導(dǎo)致企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無(wú)法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。[!--empirenews.page--] 第三，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“委托—代理問(wèn)題”。針對(duì)一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的。總行作為委托人，期望付出既定的工資且只愿承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。分支行是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任的代理人，它往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中立者。分支銀行的效用函數(shù)為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括收集信息，認(rèn)真審貸，并嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關(guān)，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以通過(guò)努力工作獲得工資收入且尋求進(jìn)一步升遷的機(jī)會(huì)。r表示分支行所能支配的信貸資源的數(shù)量。r和A存在高度正相關(guān)的關(guān)系，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機(jī)會(huì)和數(shù)量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對(duì)有限，也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)在風(fēng)險(xiǎn)控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策、控制模型、高薪雇傭?qū)I(yè)人才以及對(duì)職員培訓(xùn)采取嚴(yán)格的態(tài)度。而且，由于實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，信貸人員不愿承擔(dān)責(zé)任而選擇避險(xiǎn)的“惜貸”策略，形成信貸市場(chǎng)的異常性收縮。信貸交易的內(nèi)部性問(wèn)題具有普遍性和周期性，但我國(guó)這個(gè)問(wèn)題特別突出且有上升的趨勢(shì)。這主要因?yàn)樾庞糜^念的缺失、金融體系演進(jìn)的特性和激勵(lì)約束機(jī)制不健全造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產(chǎn)的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風(fēng)險(xiǎn)降低。銀行可以通過(guò)加強(qiáng)客戶識(shí)別和嚴(yán)格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過(guò)信貸合約和機(jī)制設(shè)計(jì)等激勵(lì)手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于銀行降低信息不對(duì)稱的對(duì)策建議

1．完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制，減少內(nèi)部信息不對(duì)稱

第一，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制。包括建立部門獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡的內(nèi)部組織管理體系；建立以業(yè)務(wù)操作規(guī)程為基礎(chǔ)、崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明的業(yè)務(wù)操作制度；建立以審批權(quán)限為核心的法人授權(quán)授信制度；建立嚴(yán)密、有權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)督制度；建立完備的激勵(lì)約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術(shù)支持力度，充分運(yùn)用先進(jìn)工具。一是運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級(jí)貸款分類、行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、抵押價(jià)值評(píng)估、貸后管理預(yù)警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評(píng)審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測(cè)考核有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高項(xiàng)目的評(píng)價(jià)和選擇、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是建立銀行內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的快速流動(dòng)。如工商銀行在2001年運(yùn)用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進(jìn)的科技手段，由總行對(duì)一級(jí)、二級(jí)分行的主要業(yè)務(wù)實(shí)行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測(cè)控制中心功能，進(jìn)一步完善加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和快速反應(yīng)機(jī)制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內(nèi)部警告、整改、停牌、市場(chǎng)禁人和責(zé)令退出制度，增強(qiáng)了總行對(duì)全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。[!--empirenews.page--] 2．創(chuàng)建新型銀企關(guān)系，努力減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關(guān)系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點(diǎn)，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長(zhǎng)期利益，這一點(diǎn)必須成為雙方的共識(shí)。銀行可以向重要企業(yè)的董事會(huì)中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金來(lái)往及管理層對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據(jù)。同時(shí)，通過(guò)提供理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實(shí)際困難，改善與企業(yè)的關(guān)系，提高企業(yè)還款的主動(dòng)性。

第二，要設(shè)計(jì)信貸合約，形成激勵(lì)作用。銀行應(yīng)逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔(dān)保條件組合的信貸合約，以激勵(lì)企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現(xiàn)借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過(guò)多方借款實(shí)現(xiàn)循環(huán)質(zhì)押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款物質(zhì)保證及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)劣的苗頭，并有針對(duì)性地采取有效措施。

3．加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱

第一，互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)不良客戶實(shí)施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團(tuán)貸款模式。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多家銀行會(huì)根據(jù)各自得到的不同信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行判斷，導(dǎo)致壞項(xiàng)目不容易獲得貸款或貸款后被及時(shí)中止，從客觀上減少了信息不對(duì)稱，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)一個(gè)很普遍的現(xiàn)象是，銀行對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個(gè)項(xiàng)目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中，紛紛對(duì)大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個(gè)極端，形成了“局部的信用膨脹”，實(shí)質(zhì)上又加大了信息不對(duì)稱，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。因此，對(duì)切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)同業(yè)間的合作，按照風(fēng)險(xiǎn)分散化的謹(jǐn)慎原則采用銀團(tuán)貸款模式。

三、相關(guān)問(wèn)題

信用制度及社會(huì)信用管理體系是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)，銀行機(jī)制是否能順利運(yùn)行最終依賴于社會(huì)信用管理體系的完備程度，而完善社會(huì)信用管理體系，是政府責(zé)無(wú)旁貸的任務(wù)。

第一，樹立正確的輿論導(dǎo)向，培育社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)宣傳和信息披露，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會(huì)信用管理體系，即法律制度體系、市場(chǎng)監(jiān)督體系和信用評(píng)價(jià)體系。

第三，建立信用擔(dān)保體系，借助專業(yè)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用提級(jí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸交易形成。

第二篇：信息不對(duì)稱與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)

摘要：信息不對(duì)稱是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。銀行為了實(shí)現(xiàn)“既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行”的目標(biāo)，必須解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題。本文通過(guò)詳細(xì)分析銀行不良貸款的產(chǎn)生機(jī)制，提出了完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)工具；創(chuàng)建新型銀企關(guān)系、設(shè)計(jì)信貸合約；加強(qiáng)同業(yè)溝通，推廣銀團(tuán)貸款等具體對(duì)策和建議，以降低因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于在“不對(duì)稱信息”市場(chǎng)研究方面的開創(chuàng)性貢獻(xiàn)，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫、斯賓塞和斯蒂格里茨成為2001諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，這也是自1994年以來(lái)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家第三次榮獲該獎(jiǎng)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象在世界普遍存在，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域更為突出，在發(fā)展中國(guó)家向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型中尤為嚴(yán)重。在我國(guó)的銀行信貸市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱先是導(dǎo)致巨額不良資產(chǎn)，后來(lái)缺乏信息的銀行一方實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給，又導(dǎo)致出現(xiàn)了所謂的“惜貸”現(xiàn)象。面臨金融全球化的挑戰(zhàn)，銀行體系如何解決好信息不對(duì)稱問(wèn)題，從根本上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供足夠的信貸支持，又保持自身穩(wěn)健運(yùn)行，不僅是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期搞好金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵，而且對(duì)于鞏固和增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外對(duì)中國(guó)金融體系乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的信心，也是十分必要和重要的。

一、我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成中的信息不對(duì)稱因素

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，同時(shí)，金融業(yè)又是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)在的金融體系相當(dāng)脆弱，最脆弱的地方是銀行體系，不良資產(chǎn)數(shù)量很大，已成為社會(huì)穩(wěn)定的隱患。針對(duì)我國(guó)銀行不良資產(chǎn)數(shù)額巨大的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般的解釋是成因復(fù)雜，主要是體制問(wèn)題。筆者認(rèn)為，體制問(wèn)題固然是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的重要原因，但是信息不對(duì)稱才是我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的深層次原因。

銀行正常運(yùn)行時(shí)，可以將擁有富余儲(chǔ)蓄的人的資金導(dǎo)向需要資金進(jìn)行生產(chǎn)性投資的人，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到重要的基礎(chǔ)性作用。銀行圓滿完成這項(xiàng)工作的主要障礙是信息不對(duì)稱。由于銀行信貸交易存在跨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)，因此具有天然的脆弱性。這種天然的脆弱性不僅是因?yàn)楫?dāng)前處理的資金的未來(lái)支付與預(yù)期有關(guān)，而且也與對(duì)交易對(duì)手的逆向選擇及其承擔(dān)的道德風(fēng)險(xiǎn)存在信息不充分和信息不對(duì)稱有關(guān)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分如下三種：

第一，銀行與企業(yè)之外的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)超出銀行的控制范圍，即使對(duì)于最安全型的借款人而言，這種不確定性依然存在。

第二，企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行對(duì)不具備履約能力的借款者的風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量類型做出錯(cuò)誤的判斷，即逆向選擇；二是有能力履約的借款人故意毀約的風(fēng)險(xiǎn)，即道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱對(duì)銀行、企業(yè)交易行為的不利影響，在每一種經(jīng)濟(jì)體制中都存在。但是西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)形成了一套較為有效的解決辦法，如利用同業(yè)的信息共享來(lái)查詢，采用專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)等，努力減輕這方面的負(fù)面影響。而我國(guó)由于社會(huì)信用管理體系尚未建立，銀行管理簡(jiǎn)單粗放，導(dǎo)致企業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期困擾我們，一直未能很好得到解決。由于銀行無(wú)法克服銀企信息不對(duì)稱的障礙，也就導(dǎo)致了不良貸款產(chǎn)生的必然性。

第三，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，即總行與分支行在信貸管理中存在信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“委托—代理問(wèn)題”。針對(duì)一筆新增不良貸款，總行難以區(qū)分不良貸款是由分支銀行草率行事甚至是尋租行為造成的，還是由于客觀因素造成的?？傂凶鳛槲腥?，期望付出既定的工資且只愿承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。分支行是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有責(zé)任的代理人，它往往表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中立者。分支銀行的效用函數(shù)為：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括收集信息，認(rèn)真審貸，并嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)的貸款使用情況等。e和A正相關(guān)，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以通過(guò)努力工作獲得工資收入且尋求進(jìn)一步升遷的機(jī)會(huì)。r表示分支行所能支配的信貸資源的數(shù)量。r和A存在高度正相關(guān)的關(guān)系，因?yàn)榉种蓄I(lǐng)導(dǎo)可以從支配更大的資源中獲得成就感或獲得更多的尋租機(jī)會(huì)和數(shù)量更大的租金。目前，銀行系統(tǒng)一般采取定額薪酬，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)不足，分支行在審貸和監(jiān)控貸款的工作中的努力程度相對(duì)有限，也沒(méi)有足夠的動(dòng)機(jī)在風(fēng)險(xiǎn)控制中投入更多的成本，包括發(fā)展適宜本機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策、控制模型、高薪雇傭?qū)I(yè)人才以及對(duì)職員培訓(xùn)采取嚴(yán)格的態(tài)度。而且，由于實(shí)行了貸款責(zé)任終身制，信貸人員不愿承擔(dān)責(zé)任而選擇避險(xiǎn)的“惜貸”策略，形成信貸市場(chǎng)的異常性收縮。信貸交易的內(nèi)部性問(wèn)題具有普遍性和周期性，但我國(guó)這個(gè)問(wèn)題特別突出且有上升的趨勢(shì)。這主要因?yàn)樾庞糜^念的缺失、金融體系演進(jìn)的特性和激勵(lì)約束機(jī)制不健全造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇不斷上升，成為新增不良資產(chǎn)的根源之一。

一般而言，銀行的努力只能使后兩種風(fēng)險(xiǎn)降低。銀行可以通過(guò)加強(qiáng)客戶識(shí)別和嚴(yán)格監(jiān)管等信息方面的努力，也可以通過(guò)信貸合約和機(jī)制設(shè)計(jì)等激勵(lì)手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于銀行降低信息不對(duì)稱的對(duì)策建議

1．完善銀行內(nèi)部信貸運(yùn)行管理機(jī)制，減少內(nèi)部信息不對(duì)稱

第一，設(shè)置合理的組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制。包括建立部門獨(dú)立、業(yè)務(wù)分離、權(quán)力制衡的內(nèi)部組織管理體系；建立以業(yè)務(wù)操作規(guī)程為基礎(chǔ)、崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明的業(yè)務(wù)操作制度；建立以審批權(quán)限為核心的法人授權(quán)授信制度；建立嚴(yán)密、有權(quán)威的內(nèi)部監(jiān)督制度；建立完備的激勵(lì)約束機(jī)制和以提高職員素質(zhì)敬業(yè)精神為核心的人事管理制度。

第二，加大技術(shù)支持力度，充分運(yùn)用先進(jìn)工具。一是運(yùn)用科學(xué)的、以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)建立起的系統(tǒng)和工具，包括貸款決策系統(tǒng)，五級(jí)貸款分類、行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、抵押價(jià)值評(píng)估、貸后管理預(yù)警系統(tǒng)和信貸組合管理系統(tǒng)等，將貸前的評(píng)審、貸中的管理和貸后的監(jiān)測(cè)考核有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高項(xiàng)目的評(píng)價(jià)和選擇、動(dòng)態(tài)監(jiān)控和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是建立銀行內(nèi)部系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的快速流動(dòng)。如工商銀行在2001年運(yùn)用信貸管理綜合系統(tǒng)等先進(jìn)的科技手段，由總行對(duì)一級(jí)、二級(jí)分行的主要業(yè)務(wù)實(shí)行直接監(jiān)控，充分發(fā)揮總行信貸監(jiān)測(cè)控制中心功能，進(jìn)一步完善加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和快速反應(yīng)機(jī)制，逐戶逐筆監(jiān)控信貸投放，每旬通報(bào)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。借鑒央行監(jiān)管模式，建立內(nèi)部警告、整改、停牌、市場(chǎng)禁人和責(zé)令退出制度，增強(qiáng)了總行對(duì)全系統(tǒng)的監(jiān)控能力，2001年末新增貸款不良率僅為0．17％，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較上年明顯好轉(zhuǎn)。

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2．創(chuàng)建新型銀企關(guān)系，努力減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的障礙

第一，銀企之間要建立良好而持久的合作關(guān)系。銀行和企業(yè)作為信用鏈的重要節(jié)點(diǎn)，只有相互依存，互惠互利，才能鞏固各自的長(zhǎng)期利益，這一點(diǎn)必須成為雙方的共識(shí)。銀行可以向重要企業(yè)的董事會(huì)中派駐代表，以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金來(lái)往及管理層對(duì)未來(lái)經(jīng)營(yíng)的判斷等，搜集企業(yè)全方位信息，為銀行決策提供依據(jù)。同時(shí)，通過(guò)提供理財(cái)服務(wù)，協(xié)助客戶進(jìn)行債務(wù)的重組、融資的規(guī)劃，解決客戶實(shí)際困難，改善與企業(yè)的關(guān)系，提高企業(yè)還款的主動(dòng)性。

第二，要設(shè)計(jì)信貸合約，形成激勵(lì)作用。銀行應(yīng)逐漸減少格式文本的使用，而使用框架文本，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶，與企業(yè)談判確定不同利率和擔(dān)保條件組合的信貸合約，以激勵(lì)企業(yè)按期還款。

第三，要提高監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)預(yù)警功能。充分利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，監(jiān)控借款人的所有借貸行為，防止出現(xiàn)借款人利用銀行間信息傳遞不暢的缺陷，通過(guò)多方借款實(shí)現(xiàn)循環(huán)質(zhì)押和循環(huán)貸款。密切了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款物質(zhì)保證及各項(xiàng)指標(biāo)完成情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)劣的苗頭，并有針對(duì)性地采取有效措施。

3．加強(qiáng)同業(yè)溝通，共同防范信息不對(duì)稱

第一，互通信息，協(xié)調(diào)行動(dòng)。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息溝通渠道，做到客戶信用等級(jí)等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)而重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)不良客戶實(shí)施“黑名單”制度，統(tǒng)一制裁。

第二，積極推廣銀團(tuán)貸款模式。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國(guó)際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多家銀行會(huì)根據(jù)各自得到的不同信息對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行判斷，導(dǎo)致壞項(xiàng)目不容易獲得貸款或貸款后被及時(shí)中止，從客觀上減少了信息不對(duì)稱，有利于社會(huì)資源的優(yōu)化配置，減少不良資款，具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。而目前我國(guó)一個(gè)很普遍的現(xiàn)象是，銀行對(duì)于一個(gè)項(xiàng)目或一筆貸款，要么全部承貸，要么不貸。而且，即使一個(gè)項(xiàng)目由多家銀行提供貸款；通常也是各簽各的合同，互不相干。各家銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中，紛紛對(duì)大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個(gè)極端，形成了“局部的信用膨脹”，實(shí)質(zhì)上又加大了信息不對(duì)稱，對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。因此，對(duì)切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)同業(yè)間的合作，按照風(fēng)險(xiǎn)分散化的謹(jǐn)慎原則采用銀團(tuán)貸款模式。

三、相關(guān)問(wèn)題

信用制度及社會(huì)信用管理體系是現(xiàn)代生活的基礎(chǔ)，銀行機(jī)制是否能順利運(yùn)行最終依賴于社會(huì)信用管理體系的完備程度，而完善社會(huì)信用管理體系，是政府責(zé)無(wú)旁貸的任務(wù)。

第一，樹立正確的輿論導(dǎo)向，培育社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)宣傳和信息披露，形成全社會(huì)講信用、守信用、重信用的輿論環(huán)境。

第二，盡快建立完善社會(huì)信用管理體系，即法律制度體系、市場(chǎng)監(jiān)督體系和信用評(píng)價(jià)體系。

第三，建立信用擔(dān)保體系，借助專業(yè)擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用提級(jí)，減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸交易形成。參考文獻(xiàn)：

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[4] 張玉明．信息非均衡與銀行不良資產(chǎn)[M]．上海：三聯(lián)書店，2001． [5] 孔劉柳．商業(yè)銀行信貸和約行為理論[M]．上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，200．-

第三篇：如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

目錄

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映

（二）與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)

（三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

（六）與行政干預(yù)有關(guān)

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

（八）與貸款營(yíng)銷中的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)

（五）完善內(nèi)部管理制度

（六）提高信貸人員素質(zhì)

（七）做好營(yíng)銷貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險(xiǎn)隱患

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

內(nèi)容摘要

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入, 商業(yè)銀行長(zhǎng)期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步地暴露,而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出, 潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。其已嚴(yán)重地束縛了商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。為此防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題,必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

防范Abstract With the gradual improvement of the market economy and the continuous deepening of reform of the financial system, the long-term accumulated financial risks of commercial banks are gradually exposed, among which the credit risk caused by the low-quality loans is particularly prominent.Potential financial risks increasingly apparent, which has seriously constrained the reform and development of commercial banks.So, how to prevent and dissolve financial risks is the urgent problem to be solved by state-owned commercial banks, which should arouse sufficient attention and take early and effective measures to guard against them.Key words: Market Economy, commercial bank, credit risk, prevention 如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映

過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行,由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策,向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌,在這一過(guò)程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題,逐漸暴露出來(lái),其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露,不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因,銀行與國(guó)有企業(yè)建立了密切關(guān)系,企業(yè)大部分資金來(lái)自銀行,而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關(guān)系。然而在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,企業(yè)是按照國(guó)家計(jì)劃,以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),生產(chǎn)的產(chǎn)品由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥,不用擔(dān)心賣不出去,而它的經(jīng)營(yíng)虧損由國(guó)家彌補(bǔ),不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí),企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有形成,或者還沒(méi)有暴露出來(lái)。與之相應(yīng)的，銀行貸款就不存在著風(fēng)險(xiǎn)或是風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化,市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理,企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí),也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是,企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開始集中暴露出來(lái)。從而使不良貸款開始出現(xiàn),企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中,把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè),從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題,在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款,現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)之前,國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立,自主經(jīng)營(yíng)權(quán)還沒(méi)有落實(shí)的情況下,受到了地方政府行政的干預(yù)，發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性銀行之前,各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù),這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問(wèn)題,有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。

（二）與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金,都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期,實(shí)行“撥改貸”以后,財(cái)政基本不向企業(yè)增資,企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源,從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金占用逐步增加。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高,對(duì)銀行貸款的依賴性越來(lái)越強(qiáng),靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難,國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱,國(guó)有企業(yè)大部分虧損,經(jīng)營(yíng)狀況不佳,而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長(zhǎng)期占用,資金實(shí)力嚴(yán)重不足,資金周轉(zhuǎn)不靈,抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化,營(yíng)銷出現(xiàn)困難時(shí),資金運(yùn)動(dòng)立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè),由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高,利息負(fù)擔(dān)較重,貸款到期也很難收回,企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息,不過(guò)是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借,貸款質(zhì)量問(wèn)題沒(méi)有暴露出來(lái)而已。一旦銀行停止續(xù)借,不良貸款立即顯露出來(lái)，這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。

（三）與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)

主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位,而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則”。在這規(guī)定中，將效益性放在首位,而將安全性放在次位,這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則,使得銀行盲目追求效益,從而忽視貸款的安全性。之所以追求效益，是因?yàn)閲?guó)家財(cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo),從財(cái)政部到總行,從總行到分行,層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃,并將利潤(rùn)計(jì)劃的完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤,完成利潤(rùn)計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤(rùn)計(jì)劃,貸款的安全性問(wèn)題在一定程度上被忽視,有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來(lái)?yè)Q取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如:有的銀行采取放貸收息;有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒(méi)有深刻了解的情況下,發(fā)放高額貸款等。然而這對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求,與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū),企業(yè)效益很差,要很好地協(xié)調(diào)效益與安全二者的關(guān)系非常困難,從而犧牲前者而滿足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒(méi)有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似,國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái),并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制,對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束,有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng),加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起,銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響,一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題,很難分清責(zé)任,更談不上追究責(zé)任。

（四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

由于信貸管理上的疏漏,加上部分信貸人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊, 因而超權(quán)、人情等違章違紀(jì)貸款時(shí)有發(fā)生,致使貸款難以收回。具體表現(xiàn)在：一是在貸款時(shí),對(duì)貸款對(duì)象的資金實(shí)力等情況沒(méi)有詳細(xì)摸底和嚴(yán)格審查及評(píng)估鑒定,形成風(fēng)險(xiǎn);二是關(guān)系、人情貸款,僅憑著關(guān)系好、情誼深,禮尚往來(lái)密切而發(fā)放貸款;三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款單位貸款后的資金運(yùn)用情況不能進(jìn)行及時(shí)、經(jīng)常性的有效監(jiān)督、控制。

（五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

一是企業(yè)、單位一些主要領(lǐng)導(dǎo)上任伊始,新人不理舊帳,借口不知而不管,給金融機(jī)構(gòu)的收貸工作造成嚴(yán)重困難,導(dǎo)致金融資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn);二是一些單位借體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換之機(jī)搞“金蟬脫殼”、“改頭換面”的把戲,把“老包袱”留給原單位,把現(xiàn)有的資產(chǎn)帶出去,致使金融資產(chǎn)懸空,形成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn);三是一些單位的領(lǐng)導(dǎo)申請(qǐng)貸款時(shí)態(tài)度誠(chéng)懇,信誓旦旦,貸到款后,將貸款合同視為一紙空文,長(zhǎng)時(shí)間不還本付息,也是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。

（六）與行政干預(yù)有關(guān)、行政干預(yù)依然存在

一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),加之為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著,大搞短期行為,盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過(guò)承受能力的基本建設(shè),而強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款,不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。其中不正當(dāng)?shù)男姓深A(yù)包括：

一、不該干預(yù)的而進(jìn)行了干預(yù);

二、事前有人干預(yù),事后無(wú)人干預(yù),把金融機(jī)構(gòu)置于“騎虎難下”的兩難境地，造成“政府點(diǎn)菜、銀行買單”的現(xiàn)象。

（七）與不良貸款清收乏力有關(guān)

改革開放以來(lái),隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,銀行存款總額逐年增長(zhǎng),貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大,而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,存在著只收取貸款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù),采取紙上作業(yè)的方式,以貸收息,致使借款戶借款余額逐年累增,潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。

（八）貸款營(yíng)銷中的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)

近年,由于國(guó)內(nèi)供求關(guān)系變化,信貸市場(chǎng)已由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化,各商業(yè)銀行以擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),支持國(guó)家大中型企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任,加大了貸款營(yíng)銷工作的力度,使各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)迅猛,貸款投放量明顯加大。由于貸款營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)以客戶為中心,強(qiáng)調(diào)加速貸款投放,因而它可能產(chǎn)生不加選擇地接受客戶貸款要求,形成無(wú)效的盲目投放,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)具體有：一是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。即由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)情況不佳而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn),諸如經(jīng)濟(jì)蕭條、通貨膨脹率上升、房地產(chǎn)價(jià)值劇跌等。二是資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在貸款營(yíng)銷中,由于房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)性質(zhì)的貸款量大且期限較長(zhǎng),而儲(chǔ)蓄存款最長(zhǎng)期限僅五年,因而就不可避免地出現(xiàn)“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象。一旦通脹率較高或政治、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)異?，F(xiàn)象時(shí)便會(huì)產(chǎn)生擠兌現(xiàn)象,從而出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是違約風(fēng)險(xiǎn)。包括正常和非正常兩種情況。正常的違約風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中出現(xiàn)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)大氣候的不景氣,造成借款人還款能力下降,產(chǎn)生一定比例的違約。非正常違約風(fēng)險(xiǎn)是指在資金投向、投量符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的需要的正常情況下,由于借款人的惡意而產(chǎn)生的違約行為。比如轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金、以假充真、以次充好、以不合格商品冒充合格商品,喪失商業(yè)信譽(yù)等致使經(jīng)營(yíng)狀況惡化,形成重大虧損,瀕臨破產(chǎn)倒閉,明顯難以履行合同的。

因此,目前銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題,既有銀行內(nèi)在原因,也有銀行外部原因,兩者綜合作用、共同影響,使銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題日益嚴(yán)重,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。如何及時(shí)有效地解決貸款質(zhì)量問(wèn)題,防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn),需要國(guó)家采取有力措施,進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制;同時(shí)也需要銀行自身努力,不斷加強(qiáng)信貸管理,增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。

二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。觀念的轉(zhuǎn)變須做到兩點(diǎn)：第一點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立,要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張,對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此,首先要樹立安全、效益觀念,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線,在兼顧社會(huì)效益的同時(shí),確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次,要樹立競(jìng)爭(zhēng)觀念,正視銀行的現(xiàn)實(shí),充分利用自身優(yōu)勢(shì),開拓競(jìng)爭(zhēng),改變粗放式管理,實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后,要樹立發(fā)展的觀念,不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。第二點(diǎn)，在信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先,充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī),支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè),降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),提高信貸資產(chǎn)的收益。其次,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手,通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo),全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo),提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào);貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次,健全貸款放、收一條龍責(zé)任制,實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理,逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子,以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?講求效率,以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式,從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。

（二）根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶,抓住優(yōu)良客戶,壓縮中間客戶,清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量,是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低,是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè)),把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象;對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高,要采取多種措施進(jìn)行清理;對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè)),目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大,但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大,對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主,并逐步壓縮。這樣,三管齊下,逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量,保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量,使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)步入良性循環(huán)。

（三）加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大,清收轉(zhuǎn)化的難度也大,而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的,責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度,要廣開渠道,充分依靠各級(jí)政府、各部門的幫助,抓住時(shí)機(jī),采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí),要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施,調(diào)動(dòng)各方面的積極性,對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,提高經(jīng)濟(jì)效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè),要及時(shí)停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè),要依法清收銀行貸款,要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn),緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合,抓住時(shí)機(jī),逐戶上門清收,對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬,依法起拆,抓典型,動(dòng)真格,重點(diǎn)突破,擴(kuò)大影響,發(fā)揮法律的震懾力。

（四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)。為避免信貸資金被長(zhǎng)期不合理占用,銀行對(duì)新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款,盡可能減少發(fā)放信用貸款,對(duì)原有的不良貸款,要逐步補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)。在方式上,應(yīng)優(yōu)先采用抵(質(zhì))押方式,對(duì)保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況,防止因保證人多頭擔(dān)?；驘o(wú)力擔(dān)保等造成“擔(dān)”而不“保”的現(xiàn)象。

（五）完善內(nèi)部管理制度。加強(qiáng)內(nèi)部管理,從制度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,做到有章可循,有章必循,違章必究。規(guī)范信貸操作規(guī)程。一是貸前搞好對(duì)貸款戶的科學(xué)評(píng)估,信貸人員要深入貸款戶,取得與貸款有關(guān)的詳實(shí)資料,科學(xué)評(píng)估、預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度,為決策者提供準(zhǔn)確真實(shí)的調(diào)查材料;二是貸時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事,嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級(jí)審批制度;三是實(shí)行貸后跟蹤檢查,建立貸款檢查登記簿,記錄貸款使用、運(yùn)轉(zhuǎn)情況,一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),積極采取補(bǔ)救措施。

（六）提高信貸人員素質(zhì)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)培訓(xùn),加強(qiáng)信貸人員政治思想和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育,實(shí)行持證上崗,經(jīng)考核不符合規(guī)定要求的員工,不得從事信貸工作,同時(shí)要對(duì)信貸崗位進(jìn)行適當(dāng)?shù)妮啌Q,要實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度,以增強(qiáng)信貸人員的工作責(zé)任心。

（七）做好營(yíng)銷貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范。正確開展貸款營(yíng)銷。具體講：一是要有較為成熟的營(yíng)銷設(shè)計(jì)。各行信貸營(yíng)銷部門要認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)及金融方面的方針政策,認(rèn)清國(guó)家各時(shí)期分階段的投資重點(diǎn)、熱點(diǎn)等,確定本行的信貸營(yíng)銷的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶和貸款投向等側(cè)重點(diǎn),精心設(shè)計(jì)貸款營(yíng)銷,防止一哄而起,草率放貸。二是要改變貸前調(diào)查與貸款評(píng)估的思路。當(dāng)前,各行對(duì)貸款的調(diào)查與評(píng)估強(qiáng)調(diào)以“財(cái)務(wù)分析”為主,但“財(cái)務(wù)分析”只是反映了借款人已發(fā)生的財(cái)務(wù)狀態(tài),并不能較深地對(duì)未來(lái)的現(xiàn)金流量進(jìn)行合理反映。相反,借款則需要以現(xiàn)金流量來(lái)償還。而未來(lái)的現(xiàn)金流量又是在生產(chǎn)要素優(yōu)化組合的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此,要求信貸人員不僅應(yīng)該是會(huì)計(jì)分析專家,更應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)專家,在貸款營(yíng)銷的調(diào)查與評(píng)估中實(shí)行經(jīng)濟(jì)分析,按照合理價(jià)值法對(duì)會(huì)計(jì)進(jìn)行調(diào)整,按照動(dòng)態(tài)法進(jìn)行效益預(yù)測(cè)。三是要與貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)及“客戶經(jīng)理制”有機(jī)結(jié)合。各行信貸部門作為營(yíng)銷貸款工作的“前臺(tái)”,首先要做好營(yíng)銷貸款的優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。在積極受理信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),對(duì)超過(guò)其授權(quán)的客戶要及時(shí)向上級(jí)行信貸部門反映,上級(jí)行接到報(bào)告后要及時(shí)共同參與,及時(shí)決策,確定貸與不貸。放貸后的檢查監(jiān)督不僅是不可或缺的,而且與優(yōu)質(zhì)服務(wù)并非矛盾。銀行在放款以后,如果發(fā)現(xiàn)借款人違反合同約定的借款用途使用貸款的,按照《合同法》的規(guī)定,可以采取三種防范風(fēng)險(xiǎn)的措施:一是可以對(duì)尚未發(fā)出的貸款暫停放貸。這主要是對(duì)分期提供貸款或按照資金使用進(jìn)度提供貸款而采取的保全措施;二是提前收回借款。這種做法在貸款業(yè)務(wù)中稱為“加速貸款到期條款”,是國(guó)際金融組織和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的通行做法。當(dāng)借款人出現(xiàn)足以影響貸款人債權(quán)的重大事項(xiàng)而又未能及時(shí)消除上述影響的,貸款人有權(quán)要求借款人提前履行還貸的義務(wù);三是解除合同。這是指借款人不按合同約定的資金用途使用資金,違約情況嚴(yán)重,致使借款合同不能實(shí)現(xiàn)其目的的時(shí)候,貸款人有權(quán)解除借款合同。一旦解除借款合同,尚未履行的部分則終止履行。貸款人除可以依法要求借款人將所借資金返還,恢復(fù)到原來(lái)的狀態(tài)外,還可以要求借款人承擔(dān)賠償責(zé)任,以確保銀行的資金依照合同約定流向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控的行業(yè)或項(xiàng)目,以確保信貸資金的安全。

諸如此類,在借款營(yíng)銷中都要具體落實(shí)到“客戶經(jīng)理制”之中,以求明確放款收貸收息責(zé)任,善始善終,確保信貸資金的效益性、流動(dòng)性和安全性。四是要加強(qiáng)信貸營(yíng)銷中法律性文件審查工作。各行法律部門是由精通法律、法規(guī)的人員組成的銀行內(nèi)部法律服務(wù)機(jī)構(gòu),專司法律性文件審查工作。所以銀行應(yīng)把在貸款營(yíng)銷中形成的法律性文件及時(shí)提交法規(guī)部門審查,以防止和杜絕違反法律、法規(guī)和規(guī)避法律、法規(guī)行為的發(fā)生,防范信貸營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)于未然。五是要強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)工作。在建立信貸營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)控制制度過(guò)程中,要通過(guò)內(nèi)部審計(jì),加大信貸后續(xù)審計(jì)力度,減少信貸營(yíng)銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性,以保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性,使銀行在支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),使信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得到提高。

（八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕糾紛和風(fēng)險(xiǎn)隱患。其一,商業(yè)銀行要不斷完善統(tǒng)一法人制度,在鼓勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)揮創(chuàng)造性和能動(dòng)性的同時(shí),一定要把其業(yè)務(wù)納入總行的有效控制之下。合理確定分支機(jī)構(gòu)的貸款和授信額度、審批權(quán)限,并嚴(yán)格按授權(quán)、授信管理,對(duì)一些長(zhǎng)期虧損、扭虧無(wú)望、經(jīng)營(yíng)管理混亂的網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決實(shí)行關(guān)停并轉(zhuǎn)：堅(jiān)決糾正盲目設(shè)立機(jī)構(gòu),建網(wǎng)點(diǎn),多級(jí)法人,分散經(jīng)營(yíng)等嚴(yán)重?cái)_亂銀行信譽(yù)的“反法人”行為：建立垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部稽核監(jiān)察體制,對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)常性稽核和檢查監(jiān)督,從事后查處違規(guī)行為為主轉(zhuǎn)向事前防范為主。其二,金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格依照法律和政策去審查貸款項(xiàng)目,監(jiān)督貸款使用,減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)職工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育,堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后復(fù)查制度,進(jìn)一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本,特別是要注意完善貸款擔(dān)保制度,簽約前要嚴(yán)格審查抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值、產(chǎn)權(quán)、實(shí)效以及擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際擔(dān)保能力,并依法辦理登記手續(xù);完善貸款審批程序,實(shí)行信貸管理與信貸經(jīng)營(yíng)相分離,調(diào)查與審查相分離,審查與審批相分離,改變信貸人員權(quán)力過(guò)大缺乏有效監(jiān)督的貸款風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制。要?jiǎng)x住違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象,人民銀行要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管,建立健全人民銀行金融監(jiān)管責(zé)任制和工作規(guī)程,明確金融監(jiān)管的工作程序、崗位職責(zé)和分工協(xié)作要求,樹立人民銀行的檢查權(quán)、管理權(quán)和處罰權(quán),確保金融監(jiān)管依法、合理、適度、高效地運(yùn)作。

（九）嚴(yán)懲金融犯罪,制裁違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。金融業(yè)的健康發(fā)展,離不開司法部門的保駕護(hù)航。司法機(jī)關(guān)特別是人民法院要樹立全局觀念,充分發(fā)揮司法職能作用,與有關(guān)部門緊密配合,共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。具體應(yīng)做到：第一，嚴(yán)歷打擊金融領(lǐng)域內(nèi)的犯罪活動(dòng)。第二，公正、合法、及時(shí)審理金融領(lǐng)域中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。

第四篇：信息不對(duì)稱

如何理解和避免「信息不對(duì)稱」？

信息不對(duì)稱的原因有兩個(gè)方面：1.信息渠道。2.信息處理能力。“21 世紀(jì)最重要的是什么？人才！”這是葛大爺在《天下無(wú)賊》里說(shuō)的一句十分經(jīng)典的臺(tái)詞。今年是 2014 年，《天下無(wú)賊》2004 年上映到現(xiàn)在，正好十年。

這十年里，從國(guó)際風(fēng)云波譎云詭，到日常生活豐富多彩，變化鮮明。而在知識(shí)教育普世化，人才因迅速膨脹而貶值等諸多因素下，抱著那種“吃得苦中苦，方為人上人”的心態(tài)，依舊以一個(gè)“過(guò)去”的人才定義為標(biāo)準(zhǔn)，去試圖改變命運(yùn)的人，很不幸，我看到了好多失敗者。十年前這句話還被奉為圭臬，可如今，早已黯然失色。

同樣，對(duì)于信息不對(duì)稱的理解，還僅僅停留在老案例，舊教科書上的話，那么，你在知識(shí)層面下的信息不對(duì)稱中，已然成為逆勢(shì)者。

為什么那個(gè)村里中學(xué)還沒(méi)畢業(yè)就出去闖蕩的狗蛋，十幾年后衣錦還鄉(xiāng)，開著李華看一輩子報(bào)紙喝一輩子茶水，拿一輩子灰色收入（甚至能鋃鐺入獄）都買不起的某訂制級(jí)豪車，鄉(xiāng)親們一瞬間忘記了那個(gè)從小到大獎(jiǎng)狀貼了一墻的尖子生李華，之前對(duì)李華考上公務(wù)員的種種夸耀，恨不能全部收回來(lái)，貼在狗蛋身上，而李華只能望著絕塵而去的狗蛋，懷疑這一生？

對(duì)不起，讓我告訴你。村民們不曉得李華口中，吏部尚書所對(duì)應(yīng)的那個(gè)人可以釋放的能量。所發(fā)出的驚嘆或艷羨，只是基于李華對(duì)其“釋放的能量”所做出的具化描述，李華知道在村民眼里，可以吃海參鮑魚的，便是富人，李華就可以說(shuō)，吏部尚書天天吃海參鮑魚，哦，原來(lái)這么厲害。那大家就都懂了。

而這些，都只是李華在村民對(duì)于外面世界，或者說(shuō)信息接受的極限上，做出的解釋。村民甚至分不清楚公務(wù)員的概念，想當(dāng)然地以為，當(dāng)官=公務(wù)員=有錢。而在這種理解程度上，不管李華當(dāng)?shù)氖谴逯€是一個(gè)比較新潮的公務(wù)員，比如可以是市婦聯(lián)主任的助手，或者是海關(guān)安檢看 X 光掃描的小兵，在村民對(duì)于這種沒(méi)有對(duì)公務(wù)員的判定范圍有一個(gè)清楚的了解下，那他們聽了后，會(huì)擺出“O”的嘴型與我懂得的表情，然后笑嘻嘻地說(shuō)：“當(dāng)官好啊?！?/p>

在狗蛋沒(méi)回來(lái)之前，李華擁有對(duì)公務(wù)員信息解釋的壟斷權(quán)。顯而易見(jiàn)，李華信息量要大于村民。這就是一種信息不對(duì)稱。

在這個(gè)信息為王的時(shí)代，信息可以是對(duì)于哪里有優(yōu)質(zhì)人脈的把握，也可以是資源的優(yōu)先調(diào)配權(quán)。人才只是作為一個(gè)環(huán)節(jié)，被劃歸信息的宏觀范圍里。但因?qū)π畔⒌奈粗?，在上述例子中，便是體現(xiàn)的信息的局限性，自身會(huì)主動(dòng)或被動(dòng)地導(dǎo)入誤區(qū)，很多時(shí)候，這種被導(dǎo)入誤區(qū)的過(guò)程中，我們防備心很低，甚至引不起一絲懷疑。對(duì)于信息不對(duì)稱，我們會(huì)產(chǎn)生很多誤解，有時(shí)候的誤解，甚至是誤解中的誤解。

所以對(duì)于題目，我的看法是，從書本中將“信息不對(duì)稱”這個(gè)名詞抽離出來(lái)，結(jié)合實(shí)際。我所認(rèn)為的信息不對(duì)稱，本質(zhì)上是一種“不均等”。不均等是一種雙方的狀態(tài)。在不均等狀態(tài)中，掌握信息量大的，占據(jù)主導(dǎo)信息資源優(yōu)勢(shì)的，為順勢(shì)方，而信息量小，在信息上處于被動(dòng)的，為逆勢(shì)方。順勢(shì)方可以憑借截?cái)嘈畔⒘鳎刂圃捳Z(yǔ)權(quán)，引導(dǎo)逆勢(shì)方價(jià)值觀等方式，對(duì)逆勢(shì)方施加自身影響。

大家對(duì)于吏部尚書這種高高在上，玄而又玄的職位，很少有人能夠說(shuō)，我見(jiàn)過(guò)，我告訴你們吏部尚書的日常是怎樣，所以大家絕大多數(shù)都保持在一個(gè)“信息接收不充分，甚至是未知”的狀態(tài)，但是，即便李華說(shuō)得眉飛色舞，但沒(méi)狗蛋脖子上拇指粗的金鏈子，亮晶晶的大手表，一個(gè)半人高，引擎聲震天的大汽車迎面而來(lái)的沖擊力來(lái)得更實(shí)在些。所以任你李華說(shuō)得再天花亂墜，有用嗎？狗蛋不需要說(shuō)一句話，他用他世俗社會(huì)所取得的認(rèn)可，以默默無(wú)言的方式，告訴李華，在財(cái)富的定義上，我贏了。我對(duì)這種以純物質(zhì)成果造成的碾壓持保留態(tài)度，因?yàn)槲乙刂v的是，在這一再臭大街不過(guò)的鄉(xiāng)村傳說(shuō)里，你或許已經(jīng)與我看出了它的真正本質(zhì)：狗蛋從最直觀的角度，滿足了村民心底原始級(jí)欲望（此處為金錢），以一個(gè)勝利者（信息不對(duì)稱破壞者）的姿態(tài)，打破了李華對(duì)于成功定義的壟斷。在狗蛋沒(méi)回來(lái)之前，大家都認(rèn)為，從這小山溝溝里走出去，并能混出個(gè)樣樣，取得成功唯一的途徑便是像李華那樣用功讀書，將來(lái)成為一個(gè)官（公務(wù)員）。而走出這個(gè)山溝，現(xiàn)代社會(huì)呢？現(xiàn)代社會(huì)下的，人文、科技、宗教等諸多領(lǐng)域，對(duì)于成功的理解一樣嗎？肯定不同。但最起碼有一點(diǎn)，這些成功的定義，絕對(duì)不會(huì)是如此狹隘。對(duì)于成功的定義，體現(xiàn)了村民，狗蛋，李華之間，信息渠道的差異性。而這，正是一種信息不對(duì)稱。

李華認(rèn)為自己是成功，還是失敗，這都不重要，重要的是，他在極力維持這種信息不對(duì)稱，無(wú)論是出于什么目的。但是，不幸的是，狗蛋的出現(xiàn)，打破了這種信息不對(duì)稱，村民們發(fā)現(xiàn)，哦，原來(lái)狗蛋竟然比吏部尚書過(guò)的都滋，吏部尚書一天可以吃一個(gè)鮑魚，狗蛋卻能吃十個(gè)。這小子真行啊。

回到“吃得苦中苦，方為人上人”的這句話上。這種心態(tài)，不能說(shuō)錯(cuò)，錯(cuò)的，是對(duì)這句話的理解?！翱嘀锌唷倍质谴司渲械摹耙颉?，以“苦”疊加為二字，強(qiáng)調(diào)吃苦的必要，從而推導(dǎo)出，成為“人上人”的果。給人造成一種吃苦越多越能接近成功的錯(cuò)覺(jué)?？墒?，要成為“人上人”，就一定要吃苦吃得停不下來(lái)？為什么一些人不需要吃苦，卻已然成為“人上人”，有的甚至一生下來(lái)，就呼吸著我們呼吸不到的、那種頂峰獨(dú)有的、稀薄的空氣？

出身，教育程度，三觀評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，以及一系列的被叫做“眼界”“格局”之類的東西，構(gòu)成了我們自身的理解力。我更認(rèn)為，用思辨能力來(lái)形容它，更為妥當(dāng)些。有人對(duì)“吃得苦中苦，方為人上人”的理解，認(rèn)為吃苦越多便能博得成功資本，有人更愿意借吃苦的方式，將人踩于腳下，成為名副其實(shí)的“人上人”，有人對(duì)這句話不贊成，覺(jué)得它是狗屁，而有人則保持一種辯證的態(tài)度。在這些迥異的看法中，正是“思辨能力”在施加影響。它，才是信息不對(duì)稱這個(gè)怪物身后的龐然大物思辨能力，決定了信息處理的威力。

舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，史玉柱可以從保健品跨行到網(wǎng)游，這便是信息渠道所不能代替的，信息處理能力的作用，有了自己對(duì)于信息不對(duì)稱下，所做出的行之有效的應(yīng)對(duì)方法，才能逆轉(zhuǎn)在信息不對(duì)稱下，自己信息渠道上的劣勢(shì)。

“人生而平等?！狈桑懒x上，這句話我很贊成，但在“信息不對(duì)稱”這個(gè)命題里，卻不適用。若是平等，哪會(huì)來(lái)信息的不對(duì)稱？若是平等，為什么有些人生于塵土之中，有些人居于祥云之上？若是平等，為什么有人隨隨便便的努力便能換來(lái)巨大的成功，有人窮其一生為理想努力，卻一事無(wú)成？這句話定義了我們作為人的尊嚴(yán)，但卻不能定義我們的全部。

正如信息不對(duì)稱理論所帶給我們直觀的感受一樣，我們思維也許對(duì)其理解會(huì)局限在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上的教授課堂案例，而往往忽視了這個(gè)理論在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮的巨大作用。而我對(duì)其理解，是基于現(xiàn)實(shí)生活，這對(duì)我們“如何有效解決問(wèn)題”的思維，會(huì)是一種極大的鍛煉。

如果你在信息不對(duì)稱中，總是被欺負(fù)，我雖然給不了你金錢，地位上的幫助，但是我給你提供的這種思辨能力，這種思維能被鍛煉，甚至能被充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，為自己適用，那么，你遲早會(huì)得到自己想要的。

在我高中時(shí)，應(yīng)試教育打著素質(zhì)教育的幌子，以分?jǐn)?shù)衡量一切。我還記得我們高中課堂上，每次老師只念那幾個(gè)學(xué)習(xí)排名前幾的作文，而且灌輸著，他們的寫作格式，甚至從開頭，內(nèi)容，到結(jié)尾的考試公式，就是作文規(guī)則，甚至要求我們傳看并背誦他們的作文。每次作文課，老師讀起那幾個(gè)熟悉的名字，同學(xué)們理所當(dāng)然地發(fā)出贊美，被讀作文者理所當(dāng)然地享用著這些贊美，老師理所當(dāng)然地引導(dǎo)著這些贊美。

等等，有些不對(duì)。為什么，每次都是他們幾個(gè)?為什么，學(xué)習(xí)排名前幾的，作文就一定好？為什么，當(dāng)普通同學(xué)借鑒他們的成功方式，寫出的優(yōu)秀作文，拿不了高分，而他們，依舊拿高分呢？是什么衡量標(biāo)準(zhǔn)，在其中發(fā)揮作用？遺憾的是，那時(shí)候我的思辨能力還未達(dá)到今天這個(gè)能力，甚至以我現(xiàn)在的能力，在我們這行的大佬面前，還只是入門級(jí)。能力低，我不怕。因?yàn)槲乙呀?jīng)具備了思辨能力中很重要的一種方法——對(duì)事物基本的判斷及懷疑能力。

可我那時(shí)做了一件極其愚蠢的事情——我將三個(gè)“為什么”，寫進(jìn)了作文，卻忘記了最后一步。這個(gè)看似細(xì)微的錯(cuò)誤，導(dǎo)致了我吃盡了苦果。我被語(yǔ)文老師大批一通，我至今還記得她說(shuō)的一些話，“自己幾斤幾兩，都掂量不清楚，作文能寫夠 800 字嗎？”

我被打擊到了，徹底地，打擊到了。我還以為，我可以去思考懷疑一個(gè)我認(rèn)為具有漏洞的運(yùn)作機(jī)制，但我發(fā)現(xiàn)，我連說(shuō)話的權(quán)利都沒(méi)有。在這種限制下，我高中一度犯了一種名為“恐筆癥”的病，一看到小方格，一看到 800 字，一看到以 XXX 為話題這類的關(guān)鍵字，就發(fā)抖，大腦空白。

我不知道外面的世界是什么樣子的，我也沒(méi)必要知道。因?yàn)橐?guī)則，已經(jīng)牢牢禁錮著我，我只有屈服。很不幸，我看到了更大的世界。那些大師們精彩紛呈的個(gè)人表演，那些文學(xué)大家，一度不入當(dāng)年語(yǔ)文老師法眼的大家們，寫出了值得點(diǎn) 32 個(gè)贊的文字，字字珠璣，看得我熱淚盈眶。在知乎上，更大的世界，由點(diǎn)及線及面，把我眼中的世界，鉤織得更加完整。

而我現(xiàn)在，一直在想，如果我?guī)е缃竦乃鶎W(xué)，甚至只是把自己專業(yè)的起步級(jí)技巧帶上，回到高中時(shí)代，是不是可以展現(xiàn)一種更加獨(dú)到新穎的思維，去將寫作方式的那些極佳的信息，公之于眾，哪怕只是我們高中，哪怕得不到老師的認(rèn)可，哪怕只能感動(dòng)同學(xué)。

可是現(xiàn)在想想，如果可以回到過(guò)去，僅憑我一己之力，很難。沒(méi)有一種被認(rèn)可，可以具有說(shuō)服性的身份，更直白地說(shuō)，是沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)。即便去逆轉(zhuǎn)大世界，小社會(huì)，微型范圍內(nèi)的那處小小的”信息不對(duì)稱“所造成的既定事實(shí)，都會(huì)受到重重阻力。個(gè)人力量看似微不足道，但是，卻是打破信息不對(duì)稱的重要組成。近些年來(lái)，輿論的力量也越來(lái)越大，我們也可以發(fā)聲，這是一種進(jìn)步。

在人類社會(huì)中，生活水平低的追求較高的生活水平，生活水平較高的，追求更高的生活水平。而現(xiàn)實(shí)是，在經(jīng)過(guò)所謂的個(gè)人奮斗后，有人依舊是民工，有人依舊只會(huì)掃大街，有人依舊是老媽子。你能說(shuō)他們不努力嗎？他們也努力了，并且十分敬業(yè)。我真見(jiàn)過(guò)大中午 41 度高溫下依舊有清潔工把街邊垃圾一一拾起，也見(jiàn)過(guò)朋友支教回來(lái)給我們看的那些讓人潸然淚下的小朋友們，一雙雙如饑似渴的大眼睛，只有最樸實(shí)的愿望，那就是念書。朋友說(shuō)，他們?nèi)ブЫ?，不是長(zhǎng)達(dá)幾年以上的長(zhǎng)期，根本屁用沒(méi)有。帶給小朋友的那些先進(jìn)的社會(huì)主流的價(jià)值觀，要么是他們聽不懂，要么是小朋友們固執(zhí)地認(rèn)為，只要念書，念好了書，出了大山，什么也就有了。每次朋友感動(dòng)之余，都會(huì)流露出深深的無(wú)奈。你真的，在這些大社會(huì)背景下的信息不對(duì)稱面前，感到有心無(wú)力。但是有的小朋友真能聽懂，但是，絕大部分貧窮的家境，多病的父母，已經(jīng)將他們拴在了大山里。

我們市里中心的天橋下，有一個(gè)乞丐。他平時(shí)主要工作是坐在天橋的臺(tái)階上乞討，人流多的時(shí)候，他會(huì)跟著人群上上下下走上幾十回。我觀察了他幾個(gè)月，經(jīng)過(guò)我的推導(dǎo)計(jì)算，他每天上上下下做的功，換算成搬磚量，足足有將近一百塊磚。以我們市的薪資標(biāo)準(zhǔn)，這些搬磚量可以夠他每天三頓吃饅頭加二素一葷，完全沒(méi)必要這么沒(méi)尊嚴(yán)地活著。后來(lái)我實(shí)在忍不住，問(wèn)他，“您今年多大了？”“39 啦?！薄澳菫槭裁床徽尹c(diǎn)工作啊?！薄耙?yàn)??我是乞丐啊。”他最后一句回答的倒有些不好意思。可是，乞丐就不能找活干了嗎？我又問(wèn)他，“中石油您知道嗎？”“知道啊?！薄澳亲屇ブ惺湍?？”“啊，去啊?！薄澳遣唤o您安排關(guān)系進(jìn)去，您自己去，去嗎？”“他媽的當(dāng)然不去啊。”

我承認(rèn)，我當(dāng)時(shí)問(wèn)他的語(yǔ)氣有點(diǎn)調(diào)侃的意思。但是，我也終于弄懂了“信息不對(duì)稱”下的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：既然發(fā)覺(jué)到信息不對(duì)稱，并有可以逆轉(zhuǎn)這種不對(duì)稱，甚至有可以打破不對(duì)稱規(guī)則的機(jī)會(huì)，為什么人們就是不做？答案很簡(jiǎn)單：自我否定與對(duì)短期收益的認(rèn)可，大過(guò)了長(zhǎng)期收益的認(rèn)可。

因?yàn)楣脑谧魉?，使我們喪失了?duì)于一件事物基本的思辨能力，以至于，哪怕這件事只要堅(jiān)持下來(lái)，并長(zhǎng)期去做，就會(huì)獲得巨大收益，但僅僅因?yàn)槠湫枨笠欢康臅r(shí)間付出，便放棄了這件事。而我們往往會(huì)看重那些短期收益很大的事情，哪怕將來(lái)會(huì)損失更大，喪失了思辨能力，便喪失了對(duì)于“信息不對(duì)稱”是否打破的選擇權(quán)。而自我否定又是使我們對(duì)信息不對(duì)稱放任不管熟視無(wú)睹的另一原因。明明看到北大保安僅憑自己努力，中學(xué)文憑都可以自學(xué)英語(yǔ)，做翻譯官，但我們卻會(huì)對(duì)自己這種正能量效仿的想法給予重重一擊，“哎呀，我怎么能做到像他那樣呢？”“人家多努力，我多懶啊，就懶下去好了?！眲e等著七大姑八大姨，街里街坊給你打擊，自己就把自己廢了。在看下面的方法論之前，請(qǐng)你不妨思考一個(gè)問(wèn)題，什么時(shí)候，機(jī)場(chǎng)成功學(xué)被指責(zé)成雞湯文的？而又是什么時(shí)候，你對(duì)成功學(xué)里面主角的光環(huán)感到習(xí)以為常，并覺(jué)得那些只是神話，并離自己很遠(yuǎn)？

老實(shí)說(shuō)，我之所以想到“信息不對(duì)稱”這個(gè)理論，不是書本上的二手車案例。而是發(fā)生在身邊的一件很現(xiàn)實(shí)的事。在我們家鄉(xiāng)，我媽他們這一代人，穩(wěn)中求勝，認(rèn)為投資也要是硬通貨，不動(dòng)產(chǎn)，稍微有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資，哪怕在我的解釋下，后續(xù)收益再大，她都不敢做。幾次事實(shí)都是證明了我是正確的?？墒撬琅f不聽。到不是我媽她這個(gè)人固執(zhí)己見(jiàn)，而是在她稍微想要展開手腳的時(shí)候，從身邊的同事到老板，到家人，除了我之外的，絕大多數(shù)人都會(huì)不同意她這么做。我媽也承認(rèn)，輿論的力量，有時(shí)候演變到最后，會(huì)徹底接管對(duì)于“信息不對(duì)稱”事件的處置。這種信息不對(duì)稱，就應(yīng)該被毀滅。

這是我最后一個(gè)思路，也是我?guī)捉?jīng)思索，對(duì)于解決“信息不對(duì)稱”的方法論：用制裁“信息不對(duì)稱”的破冰思維（這里的破冰思維可以是一個(gè)行業(yè)中引入的新技術(shù)，新指導(dǎo)思想，也可以是一個(gè)改進(jìn)產(chǎn)品的 idea），去引導(dǎo)那些還未破碎的思維（保守性思維方式），先是打出針對(duì)這塊冰層布下的思維點(diǎn)，然后再由點(diǎn)及面，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息不對(duì)稱中錯(cuò)誤輿論導(dǎo)向的終結(jié)。對(duì)自己要做什么，有一個(gè)清晰明了的方向感，知道自己獲得與付出的比率，并做到付出成本的下降。用經(jīng)營(yíng)自身資本的方式（思辨能力尤為重要，尤其是自己對(duì)于自身行業(yè)的理解，是否能吃透，在此基礎(chǔ)上，以實(shí)踐來(lái)收割自己思維領(lǐng)悟出的理論，增值自身資本），讓自己的話語(yǔ)權(quán)，更加強(qiáng)大。我認(rèn)為，舊的、落后的、以不為人知的目的故意安插的思維，勢(shì)必要被新的、先進(jìn)的、引人向上，以個(gè)人發(fā)展為基點(diǎn)帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)發(fā)展這個(gè)終點(diǎn)式思維，徹底代替。

寫這篇答案的目的，一是為了提供一個(gè)自己的思路——對(duì)于“信息不對(duì)稱”的另一方面的理解。就比如大家對(duì)于“信息不對(duì)稱”的了解，差不多是基于《信息經(jīng)濟(jì)學(xué)論》的名詞解釋。而思路本身，我認(rèn)為給大家提供了一個(gè)可供討論的話題，我就很高興了。我也在這里希望有什么其他看法的同學(xué)，能與我進(jìn)行我所追求的，那種思想的碰撞。還有就是為了向知乎各個(gè)專業(yè)，無(wú)論是美食，科技，政治，歷史，IT，職場(chǎng)，還是文學(xué)領(lǐng)域的大牛們致敬，因?yàn)檎悄銈儫o(wú)私的奉獻(xiàn)自己的知識(shí)，見(jiàn)解，幫助了許多因“信息不對(duì)稱”導(dǎo)致的自身格局眼界局限，或因某一行業(yè)信息掌握不到位，而未能大步向前的人。我由衷希望，我們也可以出一份力。

我們都可以，是的，我們。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范初探概要

村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范初探

摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托代理、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問(wèn)題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無(wú)疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬(wàn)元。

從目前來(lái)看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過(guò)了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過(guò)了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬(wàn),發(fā)放貸款13843萬(wàn),正是這一問(wèn)題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問(wèn)題具體分析的辦法來(lái)加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來(lái)的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無(wú)法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來(lái)確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來(lái)看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問(wèn)題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來(lái)國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來(lái)越多地通過(guò)開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說(shuō)明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無(wú)法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過(guò)信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見(jiàn),并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬(wàn)戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保?！鄙蜿?yáng)市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來(lái)實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來(lái)講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬(wàn)元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

加強(qiáng)政策風(fēng)險(xiǎn)防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。既包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景,比如曾都的香菇的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,近幾年的市場(chǎng)前景如何等。也包括某些行業(yè)對(duì)于國(guó)家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。比如地方小企業(yè),如小煉油廠等和國(guó)家政策的關(guān)系、可能的存活空間和時(shí)間等。這種風(fēng)險(xiǎn)特別突出,因?yàn)橐坏﹪?guó)家政策嚴(yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險(xiǎn)難以把握。村鎮(zhèn)銀行必須保持高度的政策敏感性,嚴(yán)格把關(guān),遠(yuǎn)離這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。這是村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的根本出路,也是遏制風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。

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