第一篇：社區(qū)生態(tài)關(guān)系鏈,銀行該如何嫁接？

社區(qū)生態(tài)關(guān)系鏈，銀行該如何嫁接？

摘要 : 未來的商業(yè)服務(wù)將通過更多下沉的方式來滿足個性化對象的需求。站在銀行的角度，作為銀行服務(wù)的延伸，社區(qū)銀行將承擔起未來零售業(yè)務(wù)市場開拓的重任。站在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從后臺走向前端，從“坐商”走向“行商”的重要一步。站在社區(qū)綜合發(fā)展的角度，社區(qū)銀行將成為社區(qū)生態(tài)朝著3.0時代轉(zhuǎn)型的重要推動力，以關(guān)系鏈條來帶動商業(yè)與社會的融合。

社區(qū)生態(tài)關(guān)系鏈，社區(qū)銀行該如何嫁接？

社區(qū)是最基本的社會組成單元，從以往的社區(qū)商業(yè)和社會關(guān)系看，除了一些最基本的零售小商鋪，大型連鎖和商業(yè)機構(gòu)并沒有將自己的觸角下沉到社區(qū)，一來是服務(wù)半徑的問題，因為一些大型的商超已經(jīng)可以覆蓋周邊的小區(qū)，二來是社區(qū)生態(tài)的發(fā)展階段問題，更多的還停留在傳統(tǒng)的宜居層次上，還沒有通過“衣食住行”的配套來打造一個更全方位的商業(yè)和社會服務(wù)性社區(qū)。那為什么現(xiàn)在社區(qū)連鎖店和社區(qū)便利店這么火？連傳統(tǒng)而言“高大上”的銀行都開始卯足了勁進入社區(qū)，開展社區(qū)銀行網(wǎng)點的布局工作。如果將之前的社區(qū)生態(tài)成為1.0時代的話，現(xiàn)在的社區(qū)生態(tài)就是2.0時代，而未來的社區(qū)生態(tài)就是3.0時代。為什么商業(yè)機構(gòu)開始爭相進入社區(qū)布點，金融、物流、零售行業(yè)無一不在社區(qū)這個最后的沃土上開展了競爭。

最根本的威脅來自于線上，也就是以電商為代表的網(wǎng)上購物、消費、物流配送體驗，已經(jīng)很大程度上解放了人們的雙腳，線下的商鋪已經(jīng)切實感受到來自于線上的壓力。零售就不用說了，每年網(wǎng)購占零售品總額的比重都在上升；金融方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過渠道和大流量的平臺，結(jié)合第三方支付，進行銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的解構(gòu)，而成本和效率都占有絕對優(yōu)勢。為了應(yīng)對來自于線上的互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，銀行在拓展自身線上渠道的同時，也在線下緊密布局社區(qū)銀行，以形成O2O的戰(zhàn)略布局。

社區(qū)生態(tài)的發(fā)展階段

1.0時代，社區(qū)主要是滿足了最基本的生存需要，也就是為了實現(xiàn)生理和安全的需要，通過建立社區(qū)的形式，維系一部分特定人群之間的社交和親密關(guān)系，這個時候的社區(qū)，可以叫做村莊，也可以叫做小的部落，不管稱謂有何區(qū)別，本質(zhì)上的目的是一致的，那就是滿足最基本的生存和發(fā)展需要。

到了2.0時代，社區(qū)生活得以保障，更高的文化、娛樂、精神消費需求成為一種必需，在這個階段，商業(yè)形態(tài)開始進入社區(qū)，并以便 利店、社區(qū)店、便民服務(wù)點的形式保持與用戶的粘性，提高客戶的忠誠度。同時，在這個階段，社區(qū)的生態(tài)發(fā)生了很大的變化，上班族、老人、小孩等差異化人群的特點開始出現(xiàn)，并產(chǎn)生了不同的消費需求，比如網(wǎng)上購物等。

到了3.0時代，社區(qū)已然成為了一個小型的商業(yè)社交中心，之所以叫商業(yè)社交中心，而不是純商業(yè)中心，是因為社區(qū)的商業(yè)活動是需要持續(xù)性的營銷活性和關(guān)系維系來保持的，以社交關(guān)系帶動商業(yè)活動的發(fā)展，而絕非是簡單的植入式和填充式營銷推廣。這個3.0時代，電子化程度和便捷程度已經(jīng)大幅提高，同時社區(qū)的線下商鋪也將極為豐富，社區(qū)店的面積不大，但是服務(wù)的粘性和層次卻比較深厚。在社區(qū)這個“最后一公里”的范圍內(nèi)，線上線下的商品和服務(wù)既有競爭也有合作，最終的目的是滿足個性化的，差異化的需求。

社區(qū)銀行發(fā)展的缺陷：缺乏關(guān)系鏈

社區(qū)銀行已經(jīng)成為主要銀行的“香饃饃”，目前進程最快的是幾家股份制銀行：民生、興業(yè)、平安，中信、廣發(fā)、招商等也緊跟其后。除了這些全國性的股份制銀行，還有大量區(qū)域性經(jīng)營的城商行，如上海農(nóng)商行、包商銀行、龍江銀行等，也在積極布局社區(qū)銀行，以搶占未來零售客戶的市場。

從發(fā)展模式上看，社區(qū)銀行主要有以下幾種模式。

第一種是民生的廣布局、內(nèi)容引入模式。在民生的發(fā)展模式上，社區(qū)銀行被定位為投資咨詢和客戶服務(wù)，主要滿足客戶的線下咨詢需要，并提供相對應(yīng)的產(chǎn)品銷售和電子化操作指引。民生的模式是社區(qū) 為體，內(nèi)容為本，注重銀行金融服務(wù)的豐富性。

第二種是興業(yè)的微型網(wǎng)點模式。興業(yè)銀行的社區(qū)銀行，在布局上和一般的網(wǎng)點相似，不過突出了布局的社區(qū)性，主要開在社區(qū)里面。所提供的服務(wù)和一般的網(wǎng)點差異不大，從這一點看，興業(yè)的模式是依托于社區(qū)銀行的布局和區(qū)位來滿足客戶的綜合性金融需求。

第三種是平安的渠道、交叉營銷模式。平安銀行的社區(qū)銀行定位是：把社區(qū)銀行發(fā)展成為多種金融產(chǎn)品的銷售渠道和展示場所，提供線下的方便、快捷的用戶購買體驗，如綜合平安集團的銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。社區(qū)銀行的渠道作用性特征也更加明顯。

但是，從個大行的社區(qū)銀行運作實際效果來看，由于在抓住“最后一公里客戶與市場”的過程中，并沒有領(lǐng)會社會金融服務(wù)的本質(zhì)，也就是沒有很好把握社區(qū)服務(wù)的關(guān)系鏈條，導(dǎo)致現(xiàn)有的社區(qū)銀行網(wǎng)點，實際上更像是微型版的一般支行網(wǎng)點，除去了現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)，增加了人工咨詢服務(wù)和自助服務(wù)設(shè)備而已。

由上述的社區(qū)生態(tài)發(fā)展的階段性描述而已得知，目前的社區(qū)生態(tài)已經(jīng)進入了第二個階段，其主要表現(xiàn)是社區(qū)精神文化和拓展性需求的延伸，而絕非簡單的物質(zhì)性需求和植入式的功利性需求，在這一點上，國內(nèi)眾多的社區(qū)銀行其實并沒有好到竅門。為什么，來看看社區(qū)銀行的式吧，服務(wù)模增加了服務(wù)人員，產(chǎn)品介紹和宣傳手冊，美化了網(wǎng)點的布局和色彩的配置，配備了一些便民的生活服務(wù)設(shè)施，但是，卻并沒有增加有效的能夠激發(fā)社區(qū)關(guān)系鏈條的流程和服務(wù)。也就是說，目前大多數(shù)的社區(qū)銀行還是在以社區(qū)1.0時代的需求假設(shè)來進行服務(wù)的 供給，在營銷和手法上過于直白和簡單化，單純以類似于理財產(chǎn)品收益率和存款利率上浮的形式來吸引社區(qū)居民進入社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)（這種收益率和存款利率上浮的比較在一般的網(wǎng)點已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)，而且配套的功能性服務(wù)更完善），并不能起到很好的效果。

在這中1.0時代的需求假設(shè)和2.0時代的社區(qū)關(guān)系化需求的錯配下，銀行通過社區(qū)銀行營銷所增加的指標和業(yè)績，只是在原有網(wǎng)點的基礎(chǔ)上進行的自然增長而已，并沒能發(fā)揮出更好的幾何級的關(guān)系鏈上的營銷增長。

社區(qū)銀行如何嫁接社區(qū)生態(tài)？

那么，社區(qū)銀行該怎樣提高自己的服務(wù)層次，向2.0階段的社區(qū)形態(tài)靠攏？

毫無疑問，首先需要改變的是社區(qū)銀行的運營思路，不是依靠現(xiàn)有基層網(wǎng)點的功能拷貝來拉近與社區(qū)居民在金融服務(wù)上的距離，而是考慮將社區(qū)居民的關(guān)系鏈條引入到具體的社區(qū)銀行網(wǎng)點上來。一個是簡單的距離的拉近，一個是更高層次的關(guān)系鏈條的融入，孰重孰輕，一目了然。

在這一方面，要抓住社區(qū)居民的核心商業(yè)和生活需求，廣州圖書館玩具館的形式可以為當前的社區(qū)銀行提供更好的思路。玩具圖書館聽起來很新穎，實際上是以玩具為媒介，以主題活動或者基于玩具的游戲為組織形式，目的在于通過玩具融合科學、數(shù)學、語言、聽覺、視覺、運動、社交等內(nèi)容，以促進兒童的多方面發(fā)展需要。

對于社區(qū)銀行的內(nèi)容引入而言，玩具圖書館是一個很好的模式，也就是抓住了社區(qū)居民中的關(guān)鍵人物：小孩。隨著嬰幼兒產(chǎn)業(yè)和消費市場的興起，以服務(wù)于兒童教育的玩具和智能開發(fā)產(chǎn)業(yè)，成為了社區(qū)銀行進行關(guān)系型營銷的重要抓手。廣州圖書館玩具館是一個政府支持開發(fā)，專業(yè)團隊運營的公益性項目，它的成功之處在于抓住了圖書館社交關(guān)系鏈條的核心：小孩，并以小孩來帶動家長對圖書館玩具館的關(guān)注。

對于銀行的社區(qū)金融服務(wù)而言，不能再以簡單的金融服務(wù)來圈定社區(qū)居民的需求，而是應(yīng)該以多層次的，跨界的，關(guān)聯(lián)性較強的社區(qū)服務(wù)來拉近與社區(qū)居民的距離。還是用玩具圖書館的例子，如果社區(qū)銀行在自己的網(wǎng)點內(nèi)開辦一個類似于玩具圖書館的項目，吸引社區(qū)中的小孩來網(wǎng)點接受新型的玩具教育，一方面增長知識，另一方面也為社區(qū)銀行打開了關(guān)系鏈條的入口：小孩來了，家長自然就來了，爺爺奶奶也就跟來了。

接下來，在建立良好的關(guān)系鏈條的基礎(chǔ)上，社區(qū)銀行可以通過玩具的形式，以購買我行理財產(chǎn)品，開辦卡類業(yè)務(wù)，辦理存款等具體的業(yè)務(wù)指標為途徑，給家長一定的玩具使用積分，并通過積分和成長的方式確立小孩對本行的忠誠度。這樣，社區(qū)銀行就實現(xiàn)了最終融入社區(qū)的目的，其中社區(qū)銀行網(wǎng)點是渠道，玩具是媒介，而小孩是目標群體，家長是目標客戶，這樣整個社區(qū)服務(wù)關(guān)系鏈條也就清晰了。

助推社區(qū)關(guān)系3.0時代的到來

不論是金融也好，物流也好，零售也罷，在進入社區(qū)的過程中，都要把握好這個社區(qū)關(guān)系營銷鏈條的點，否則，如果執(zhí)意以簡單的商 業(yè)化產(chǎn)品來進行點對點的營銷，其實并不能帶來更好的客戶購買和使用體驗，反而會成為社區(qū)3.0時代的某種掣肘。

對于銀行的社區(qū)金融服務(wù)而言，在社區(qū)由2.0時代向3.0時代的過渡過程中，以玩具圖書館等類似的形式為抓手，來充實社區(qū)銀行的關(guān)系營銷鏈條，其實就是充當了一個很好的社區(qū)生態(tài)演進的推動力。到了3.0時代，社區(qū)已然成為了一個小型的商業(yè)社交中心，之所以叫商業(yè)社交中心，是因為社區(qū)的商業(yè)活動是需要持續(xù)性的營銷活性和關(guān)系維系來保持的，以社交關(guān)系帶動商業(yè)活動的發(fā)展，而絕非是簡單的植入式和填充式營銷推廣。在這個最高的社區(qū)生態(tài)3.0階段，商業(yè)和生活之間的距離在逐步縮小，商業(yè)融于生活之中，而生活場所也成為商業(yè)活動的主要陣地。

未來的商業(yè)服務(wù)將通過更多下沉的方式來滿足個性化對象的需求。站在銀行的角度，作為銀行服務(wù)的延伸，社區(qū)銀行將承擔起未來零售業(yè)務(wù)市場開拓的重任。站在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從后臺走向前端，從“坐商”走向“行商”的重要一步。站在社區(qū)綜合發(fā)展的角度，社區(qū)銀行將成為社區(qū)生態(tài)朝著3.0時代轉(zhuǎn)型的重要推動力，以關(guān)系鏈條來帶動商業(yè)與社會的融合。

金融分析師陳凱歌,微信公眾號samchenkai 7

第二篇：親戚親人關(guān)系鏈的所有稱呼

親戚親人關(guān)系鏈的所有稱呼

直系血親

父系

曾曾祖父--曾祖父--祖父--父親 曾曾祖母--曾祖母--祖母--父親 母系

曾曾外祖父--曾外祖父--外祖父--母親 曾曾外祖母--曾外祖母--外祖母--母親 兒子：夫妻間男性的第一子代。女兒：夫妻間女性的第一子代。

孫：夫妻間的第二子代，依性別又分孫子、孫女。有時孫子是一種不分性別的稱呼。曾孫：夫妻間的第三子代。玄孫：夫妻間的第四子代。

旁系血親

父系

伯：父親的兄長，也稱伯伯、伯父、大爺 大媽：大爺?shù)钠拮?/p>

叔：父親的弟，也稱叔叔、叔父 嬸：叔叔的妻子

姑：父親的姊妹，也稱姑姑、姑母 姑夫：姑姑的丈夫 母系

舅：母親的兄弟，也稱舅舅 舅媽：舅舅的妻子

姨：母親的姐妹，也稱阿姨、姨媽 姨夫：姨的丈夫

姻親 丈夫：結(jié)婚的女人對自己伴侶的稱呼 媳婦：結(jié)婚的男人對自己伴侶的稱呼 公公：丈夫的父親，也直稱爸爸 婆婆：丈夫的母親，也直稱媽媽 丈人、岳父：妻子的父親，也直稱爸爸 丈母娘、岳母：妻子的母親，也直稱媽媽 兒媳：對兒子的妻子的稱呼 女婿：對女兒的丈夫的稱呼 嫂子：對兄長妻子的稱呼 弟妹、弟媳：對弟弟妻子的稱呼 姐夫：對姐姐丈夫的稱呼 妹夫：對妹妹丈夫的稱呼

妯娌：兄弟的妻子間互相間的稱呼或合稱

連襟：姐妹的丈夫間互相間的稱呼或合稱，也稱襟兄弟 大姑子：對丈夫的姐姐的稱呼 小姑子：對丈夫妹妹的稱呼 大舅子：對妻子哥哥的稱呼 小舅子：對妻子弟弟的稱呼直系血親

父系

曾曾祖父--曾祖父--祖父--父親 曾曾祖母--曾祖母--祖母--父親 母系

曾曾外祖父--曾外祖父--外祖父--母親 曾曾外祖母--曾外祖母--外祖母--母親 兒子：夫妻間男性的第一子代。女兒：夫妻間女性的第一子代。

孫：夫妻間的第二子代，依性別又分孫子、孫女。有時孫子是一種不分性別的稱呼。曾孫：夫妻間的第三子代。玄孫：夫妻間的第四子代。

旁系血親

父系

伯：父親的兄長，也稱伯伯、伯父、大爺 大媽：大爺?shù)钠拮?叔：父親的弟，也稱叔叔、叔父 嬸：叔叔的妻子

姑：父親的姊妹，也稱姑姑、姑母 姑夫：姑姑的丈夫 母系

舅：母親的兄弟，也稱舅舅 舅媽：舅舅的妻子

姨：母親的姐妹，也稱阿姨、姨媽 姨夫：姨的丈夫

姻親

丈夫：結(jié)婚的女人對自己伴侶的稱呼 媳婦：結(jié)婚的男人對自己伴侶的稱呼 公公：丈夫的父親，也直稱爸爸 婆婆：丈夫的母親，也直稱媽媽 丈人、岳父：妻子的父親，也直稱爸爸 丈母娘、岳母：妻子的母親，也直稱媽媽 兒媳：對兒子的妻子的稱呼 女婿：對女兒的丈夫的稱呼 嫂子：對兄長妻子的稱呼 弟妹、弟媳：對弟弟妻子的稱呼 姐夫：對姐姐丈夫的稱呼 妹夫：對妹妹丈夫的稱呼

妯娌：兄弟的妻子間互相間的稱呼或合稱

連襟：姐妹的丈夫間互相間的稱呼或合稱，也稱襟兄弟 大姑子：對丈夫的姐姐的稱呼 小姑子：對丈夫妹妹的稱呼 大舅子：對妻子哥哥的稱呼 小舅子：對妻子弟弟的稱呼血統(tǒng)直系 關(guān)系稱謂俗稱當面稱呼自稱 生父父親爸爸、爹爹爹、阿爹兒、女 生母母親媽媽、娘媽媽、姆嬤兒、女 后父繼父晚爹阿伯、阿爹兒、女 后母繼母晚娘嗯娘、姆媽兒、女

父之父父之母祖父祖母公公婆婆爺爺、阿爺娘娘、阿娘孫、孫女 父之祖父父之祖母曾祖父曾祖母太公太婆太爺爺、太公、太太太娘娘、太婆、阿太曾孫、曾孫女

兄弟姐妹兄弟姐妹哥、弟姐、妹長者稱哥、姐、小者一般直呼其名弟、哥妹、姐 夫丈夫老倌某人（女兒名）爹、唉、老太公，也有直稱其名者妻

妻夫人老人（讀如寧）某人（女兒名）娘、唉、老太婆、也有直稱其名者夫 夫之父公阿公舊時隨子女稱爺爺、娘娘，現(xiàn)隨夫稱爸、爹、媽、姆媽媳婦 夫之母婆阿婆 血統(tǒng)旁系

關(guān)系稱謂俗稱當面稱呼自稱

父之兄父之弟伯父叔父叔伯大伯、大爹、伯伯、二爹、三爹、小叔、小爹、叔叔侄、侄女 伯父之妻叔父之妻伯母叔母大媽嬸娘大姆媽、大嬤、嬸娘、嬸嬸、現(xiàn)呼二媽、三媽等侄、侄女

伯父之子女叔父之子女堂兄弟堂姐妹稱呼與自己兄弟姐妹相同，對人介紹冠“堂”字弟、哥、妹、姐

父之姐父之妹姑母姑娘姑媽、大媽、嗯娘、阿伯、阿姑、現(xiàn)呼大阿媽、二阿媽、阿伯等侄、侄女

兄之妻弟之妻嫂弟媳嫂嫂、阿嫂、大姐、二姐等，今直呼其名舊稱叔伯、今稱弟、兄 夫之兄弟伯叔叔伯舊時隨子女稱大伯、阿叔、今日隨夫稱哥，對弟或直呼其名弟媳、嫂 夫之兄弟配偶妯娌舊時隨子女稱，現(xiàn)以姐妹相稱，或直呼其名弟媳、嫂、妹、姐

婿、媳之父母親家親家公（姆）以兄弟、嫂相稱，今呼婿、媳之爹、娘（××之父母）弟媳、嫂、妹、姐

姑之丈夫姑父姑丈姑夫舊呼大爹、二爹、大伯，現(xiàn)呼大爸爸、二爸爸內(nèi)侄、內(nèi)侄女 姑之子女姑表表兄弟表姐妹以兄、弟、姐、妹相稱，或冠“表”字表弟、哥、妹、姐

血統(tǒng)母系

關(guān)系稱謂俗稱當面稱呼自稱

母之父母外祖父外祖母外公外婆外公、外婆外孫、外孫女

母之兄弟及其配偶舅父舅母娘舅舅姆舅父、舅舅、舅姆、舅媽今呼阿舅、舅姆媽外甥、外甥女

舅父之子女舅表表兄弟表姐妹以兄、弟、姐、妹相稱或加冠“表”字表弟、哥、姐、妹 母之姐妹及其配偶姨父姨母姨丈姨娘舊呼大爹、大媽、大伯、阿伯，現(xiàn)呼大爸爸、大媽媽、阿姨外甥、外甥女

姨之子女姨表表兄弟表姐妹以兄、弟、姐、妹相稱或加冠“表”字表弟、哥、姐、妹 妻系妻之父母岳父岳母丈人丈母面稱隨妻阿爹、姆媽女婿

妻之兄弟及其配偶內(nèi)兄弟內(nèi)兄嫂內(nèi)弟媳阿舅舅嫂面稱隨妻阿哥、大姐或呼其名姐夫、妹夫 妻之姐妹內(nèi)姐內(nèi)妹姨娘面稱隨妻姐、妹 妻之姐妹的丈夫連襟連襟以哥、弟相稱或呼其名哥、弟

稱人 自稱 稱對方親戚 稱己方親戚

祖姑丈/祖姑母 內(nèi)侄孫/侄孫 令祖姑丈 家祖姑丈

舅祖父/舅祖母 彌甥 令舅祖父/令舅祖母 家舅祖父/家舅祖母 外祖父/母 外孫/孫女 令外祖父/母 家外祖父/母 姑丈/母 內(nèi)侄/侄女 令姑丈/母 家姑丈/母 舅父/母 甥/甥女 令母舅/舅母 家母舅/舅母 姨丈/母 姨甥/甥女 令姨丈/母 家姨丈母

太岳父/太岳母 孫婿 令太岳父/令太岳母 家太岳父/家太岳母 岳父/母 子婿 令岳/岳母 家岳/岳母

伯岳父/伯岳母 侄婿 令伯岳父/令伯岳母 家伯岳父/家伯岳母 叔岳父/叔岳母 侄婿 令叔岳父/令叔岳母 家叔岳父/家叔岳母 姊丈 內(nèi)弟/姨妹 令姊丈 家姊丈 妹丈 內(nèi)兄/姨姊 令妹丈 舍妹丈 表兄/嫂 表弟/妹 令表兄/嫂 家表兄/嫂 表弟/弟婦 表兄/姊 令表弟/弟婦 舍表弟/弟婦 內(nèi)兄/弟 妹/姊婿 令內(nèi)兄/弟 敝內(nèi)兄/弟 襟兄/弟 襟弟/兄 令襟兄/弟 敝襟兄/弟 太姻伯/叔 侄婿 姻再侄 舍親 姻伯/伯母 姻侄/侄女 令親 舍親 姻兄/嫂 姻弟/侍生 令親 舍親

賢內(nèi)侄/侄女 愚姑丈/母 令內(nèi)侄/侄女 舍內(nèi)侄/侄女 賢外孫/孫女 外祖父/母 令外孫/孫女 舍外孫/孫女 賢甥/甥女 愚舅/舅母 令甥/甥女 舍甥/甥女 賢婿 愚岳/岳母 令婿

第三篇：影子銀行該何去何從

去年10月，肖鋼呼吁加強影子銀行監(jiān)管，他在《中國日報》發(fā)表英文署名文章。文章稱：“從某種程度上說，這根本就是一個龐氏騙局。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會停止。” 影子貸款之所以能在我國“枝繁葉茂”，主要是因為4200萬家小型企業(yè)中97%(據(jù)推測)的企業(yè)不能獲得銀行貸款，同時儲蓄者正在尋找比貸款商為存款支付的更高回報。

據(jù)瑞士銀行預(yù)測，影子貸款行業(yè)的規(guī)模，包括民間貸款、銀行資產(chǎn)負債表外的媒介和信托基金在內(nèi)，為3.35萬億美元，約為國內(nèi)生產(chǎn)總值的45%。中信證券董事長王東明則在發(fā)展高層論壇發(fā)言時指出，我國影子銀行總規(guī)模大概是23萬億到25萬億元，占到國家金融總資產(chǎn)的1/4左右。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員巴曙松認為，“影子銀行是中國金融家在信貸投放存在嚴格管制、不同金融市場存在嚴格分割的情況下，發(fā)揮聰明才智開發(fā)出來的產(chǎn)品，它是市場的有益補充?！彼硎?，“跟國外一些不受監(jiān)管的影子銀行相比，我國絕大部分都受到監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管。例如銀行理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行每發(fā)行一個理財產(chǎn)品都要向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、規(guī)模、收益率；而信托公司、企業(yè)財務(wù)公司所開發(fā)的被視為影子銀行的產(chǎn)品，也都要受到凈資本的約束?！?/p>

由于影子銀行具有高杠桿率、高風險等特點，被公眾誤解為投機性融資工具。不過專家表示，影子銀行符合我國實體經(jīng)濟發(fā)展需求，是正規(guī)金融的有益補充。

“影子的概念很容易讓人產(chǎn)生負面聯(lián)想。實際上影子銀行體系在實體經(jīng)濟發(fā)展過程中，正扮演著越來越重要的作用。”貝萊德集團董事長勞倫斯-芬克認為，中國經(jīng)濟在從出口拉動轉(zhuǎn)向消費推動的過程中，需要有大量資金投入，而目前很多資金閑置在銀行賬戶中，這就需要有效的機制，把資金投入到高收益、高回報的投資產(chǎn)品當中，中國需要發(fā)展影子銀行體系。

“現(xiàn)在各大銀行一般都不敢再高息攬儲，尤其是北京的網(wǎng)點更不可能”，小張表示，“不過，還是可以有變通的方法，現(xiàn)在多數(shù)銀行都是通過理財產(chǎn)品合規(guī)的給大客戶較高收益的”。

據(jù)記者進一步了解，小張所說的變通的方法實際上是借定制理財產(chǎn)品實現(xiàn)攬儲的目的。具體路徑是：銀行根據(jù)客戶要求的資金停留時限設(shè)定專門的理財產(chǎn)品，同時，雙方就預(yù)期收益率進行協(xié)商。雖然多數(shù)銀行理財產(chǎn)品不承諾保底收益，但是高預(yù)期收益率的背后往往與銀行業(yè)的剛性兌付相聯(lián)系。

“影子銀行”，恐怕是一個對多數(shù)人很陌生的概念，這是一個游離于傳統(tǒng)監(jiān)管體系之外的地下金融體系，但是不受監(jiān)管的它，卻占據(jù)了國內(nèi)新增貸款數(shù)額的半壁江山，相當于GDP兩成。它是中國缺少銀行照顧的中小企業(yè)的生命之源，它所能產(chǎn)生的巨額利潤，讓作為“共和國長子”的國企們趨之如騖。而不受監(jiān)管的它一旦大面積出現(xiàn)問題，將給中國金融體系安全帶來的，將是美國“次債危機”般的巨大打擊。

所謂“影子銀行”，是指美國金融市場把銀行貸款證券化，通過證券市場獲得資金或進行信貸無限擴張的一種融資方式，在我國目前表現(xiàn)為銀信合作理財、地下錢莊、小額貸款公司、典當行、民間金融、私募投資、對沖基金等非銀行金融機構(gòu)貸款。這種融資方式把傳統(tǒng)的銀行信貸關(guān)系演變?yōu)殡[藏在證券化中的信貸關(guān)系。

在中國，規(guī)模較大的“影子銀行”是銀信合作，這一塊規(guī)模大，涉及面廣，銀行通過銀信合作的創(chuàng)新方式釋放出了大量的資金。我們就以此為例來說明“影子銀行”的具體運作方式，實際上與美國的“影子銀行”相比，這類運作方式還比較“菜鳥”。而諸如地下錢莊、典當行等則是“影子銀行”的更低級形式。銀信合作模式：某房地產(chǎn)商開發(fā)房產(chǎn)項目資金短缺，但卻從銀行借不到款----銀行因監(jiān)管等政策原因貸款額受限-----信托公司以中間人角色出現(xiàn)---信托公司以房產(chǎn)商待開發(fā)項目為抵押，設(shè)計基于該項目現(xiàn)金流的理財產(chǎn)品，周期一般為1年到1年半，并委托銀行代銷-----投資者購買，房產(chǎn)商獲得項目資金----項目開發(fā)完畢并銷售，房產(chǎn)商銀支付給銀行托管費，信托公司服務(wù)費以及投資者收益。

對于理財產(chǎn)品是否屬于影子銀行范疇，國內(nèi)也有爭議，但是從業(yè)務(wù)而不是從機構(gòu)的角度來說，理財產(chǎn)品確實具有影子銀行業(yè)務(wù)的基本特征，同時也是此前難以監(jiān)管的環(huán)節(jié)。一方面，目前對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管已經(jīng)日益嚴格，監(jiān)管力度不斷加大，這是對的，因為理財產(chǎn)品不僅對于現(xiàn)有的金融調(diào)控產(chǎn)生影響，而且也存在諸多損害投資者的亂象。另一方面，更重要的是，也要考慮“疏堵結(jié)合”，比如

怎樣通過推出合法的金融創(chuàng)新，來滿足投資者理財和應(yīng)對通貨膨脹風險的需要，如何適應(yīng)利率市場化的需要，如何適應(yīng)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的需要等。

未來，對影子銀行系統(tǒng)的信息披露和適度的資本要求將是金融監(jiān)管改進的重要內(nèi)容。目前，美國已提出，要求所有達到一定規(guī)模的對沖基金、私募機構(gòu)和風險資本基金實行注冊，并對投資者和交易對手披露部分信息。

也有人認為影子銀行是指房地產(chǎn)貸款被加工成有價證券，交易到資本市場，房地產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)上由銀行系統(tǒng)承擔的融資功能逐漸被投資所替代，屬于銀行的證券化活動。

雖然目前中國尚無房地產(chǎn)貸款證券化的行為出現(xiàn)，但在高度金融監(jiān)管下，影子銀行依然存在。國內(nèi)銀行目前存在很多影子銀行業(yè)務(wù)，比如委托貸款、銀信合作、信貸理財產(chǎn)品等等，銀行起到一個中介的作用，并不占用銀行的資本金。如果監(jiān)管要求這部分業(yè)務(wù)由表外轉(zhuǎn)為表內(nèi)，納入銀行業(yè)務(wù)的管理，本質(zhì)上和正常信貸是一樣的，并會被計入銀行的信貸規(guī)模管理額度，這樣銀行總體信貸投放的結(jié)構(gòu)就必須進行調(diào)整。

第四篇：銀行面試該怎樣自我介紹

銀行面試該怎樣自我介紹?面對競爭壓力大的銀行面試我們更不能輕松以對，在介紹自己時也要小心謹慎，一份銀行面試自我介紹范文、自我介紹技巧及注意事項介紹給您，希望能在銀行面試時幫助到您!

一、銀行面試自我介紹：

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、評委：

大家好!我叫__________，來自上海，2005年畢業(yè)于上海財經(jīng)大學金融學院，我的專業(yè)是信用管理學，碩士研究生學歷。畢業(yè)后在招商銀行上海分行________支行擔任客戶經(jīng)理。我手中有很多客戶資源，工作業(yè)績非常突出。我有豐富的銀行產(chǎn)品營銷、客戶管理、信貸管理、風險管理經(jīng)驗;精通銀行信貸管理、風險控制、銀行會計等相關(guān)業(yè)務(wù)，具有很強的業(yè)務(wù)拓展能力。

我今天應(yīng)聘________銀行上海分行的__________職位，相信我的加盟，________銀行在上海的業(yè)務(wù)將發(fā)展得更好!

謝謝大家!

二、銀行面試注意事項：

1、銀行對專業(yè)知識要求并不高，除非你是學金融、經(jīng)濟專業(yè)的碩士或博士研究生，否則，一般銀行面試不會給你提出高深的銀行專業(yè)問題。

2、銀行的面試要求你具備的能力：

(1)出色的個人素質(zhì)

這一點上，要求你和他們交談的時候，充分顯示你的個人素質(zhì)和良好的可塑性;同時，更重要的一點是，讓他們覺得你是一個可信的人，這點很重要。

(2)較好的表達能力

有很好的溝通能力，是很關(guān)鍵的。因為目前銀行業(yè)招聘，大多偏重市場一線人員，他們的中標率也比會計、儲蓄等柜臺人員高很多，如果你的表達能力很好，會是你一項很大的資本。

銀行面試中應(yīng)試者是否能夠?qū)⒆约旱乃枷搿⒂^點、意見或建議順暢地用語言表達出來。銀行面試中考察的具體內(nèi)容包括：表達的邏輯性、準確性、感染力、音質(zhì)、音色、音量、音調(diào)等。

銀行面試主要看應(yīng)試者對主考官所提的問題理解是否準確，回答的迅速性、準確性等。銀行面試對于突發(fā)問題的反應(yīng)是否機智敏捷、回答是否恰當。對于意外事情的處理是否妥當?shù)取?/p>

要注意跟臺下評委的眼神配合，眼睛的視線不要一直停留在講稿上，銀行面試時要使臺下的每一個評委都以為你在看他們，注視著他們。要面帶微笑，不要太嚴肅。

(3)賞心悅目的外表

你可以不美麗，但是一定不能令人討厭，一定要清爽整潔，正裝出席。雖然大家都不承認這點，但是面試時這還是眾多銀行考慮的前幾位因素之一。

面試一定要著裝合體，不要穿著太前衛(wèi)，畢竟銀行這個職位還是要講究矜持的，但是一定要整潔得體端莊大方，銀行面試時給人感覺氣質(zhì)非凡。

(4)一定的行內(nèi)關(guān)系

這點恐怕也會引起你的不悅，但是如果你的自身特色不是很突出，資歷又不是很高的話，一定的關(guān)系就是必要的了。現(xiàn)在想進銀行的人可是很多的……從另一方面講，有強大的社會關(guān)系在銀行工作中也是必要的。

(5)資歷

如果你是好范文的話，這一點可以略去不讀。進銀行不一定有銀行工作經(jīng)歷，但是最好還是有相關(guān)經(jīng)歷，比如企業(yè)會計、理財師等等。這對于你中標可是很重要的。

(6)專業(yè)

你的專業(yè)最好是 經(jīng)濟，會計，金融 三大主要專業(yè)。

其實，專業(yè)沒有特別要求，關(guān)鍵看關(guān)系。有關(guān)系，什么專業(yè)都可以進銀行。

(7)相關(guān)證書

比如 會計師資格證、律師資格證等都很有用。

三、銀行面試著裝：

1、女生銀行面試著裝

面試穿著禁忌：

面試時候女生首先不可以過度露膚，如果穿著的裙子過短，或上衣無領(lǐng)無袖，甚至穿著吊帶服飾是完全不被允許的。

其次面試時也不可以穿著的服飾上有明顯的圖案、亮片之類，過于吸引人眼球，給人留下過于凌亂的印象。

面試時女生也不能選擇過于艷麗的顏色，比如紅色、黃色、橙色之類，會給考官太強的視覺沖擊力，是他的注意力沒有辦法集中在你所陳述的問題上。

2、男生銀行面試著裝

面試可適當穿休閑類套裝

白領(lǐng)的形象和禮儀往往代表公司形象，面試者要注意自己在面試中的儀表儀容問題。儀表大方、舉止得體，與文職人員的身份相符合，給招聘人員留下大方、干練的良好印象，是求職者的加分題。選擇服裝的關(guān)鍵是看職位要求，應(yīng)聘銀行、國企部門、文秘，穿著偏向傳統(tǒng)正規(guī);應(yīng)聘公關(guān)、時尚雜志等，則可以適當?shù)卦诜b上加些流行元素，顯示出自己對時尚信息的捕捉能力。儀表修飾最重要的是干凈整潔，不要太標榜個性，除了應(yīng)聘娛樂影視廣告這類行業(yè)外，最好不要選擇太過突兀的穿著。對于好范文來說，允許有一些學生氣的裝扮，即使面試名企，也可以穿休閑類套裝。它相對正規(guī)套裝來看，面料、鞋子、色彩的搭配自由度更高。

身上穿的、手上戴的均能反映出求職者對所申請職位的理解程度。參加面試，在衣著方面不要過分講究花哨華麗，面試時你所穿的西服、襯衫、褲子、皮鞋、襪子都不宜給人以嶄新發(fā)亮的感覺，但也要注意整潔大方，不可邋遢，不可修飾過分。無論是男裝或女裝，對質(zhì)料要略有講究。好的面料可以使剪裁合體的服裝更加合身、相得益彰。合乎自身形象的著裝會給人以干凈利落、有專業(yè)精神的印象，男生應(yīng)顯得干練大方，女生應(yīng)顯得莊重高雅。

四、銀行面試技巧：

1、自我介紹的內(nèi)容

首先請報出自己的姓名和身份?？赡軕?yīng)試者與 面試 考官打招呼時，已經(jīng)將此告訴了對方，而且考官們完全可以從你的報名表、簡歷 等材料中了解這些情況，但仍請你主動提及。這是禮貌的需要，還可以加深考官對你的印象。

其次，你可以簡單地介紹一下你的學歷、工作經(jīng)歷等基本個人情況。請?zhí)峁┙o考官關(guān)于你個人情況的基本的、完整的信息，如：學歷、工作經(jīng)歷、家庭概況、興趣愛好、理想與報負等。這部分的陳述務(wù)必簡明扼要、抓住要點。例如介紹自己的學歷，一般只需談本專科以上的學歷。工作單位如果多，選幾個有代表性的或者你認為重要的介紹，就可以了，但這些內(nèi)容一定要和 面試 及應(yīng)考職位有關(guān)系。請保證敘述的線索清晰，一個結(jié)構(gòu)混亂、內(nèi)容過長的開場自，會給考官們留下雜亂無章、個性不清晰的印象，并且讓考官倦怠，削弱對繼續(xù)進行的 面試 的興趣和注意力。

應(yīng)試者還要注意這部份內(nèi)容應(yīng)與個人 簡歷、報名材料上的有關(guān)內(nèi)容相一致，不要有出入。在介紹這些內(nèi)容時，應(yīng)避免書面語言的嚴整與拘束，而使用靈活的口頭語進行組織。這些個人基本情況的介紹沒有對或錯的問題--都屬于中性問題，但如果因此而大意就不妥了。

2、自我介紹的時間

一般情況下，自我介紹應(yīng)該是3～5分鐘較適宜。時間分配上，可根據(jù)情況靈活掌握。

3、自我介紹的要點

(1)自我介紹是應(yīng)以面試的測評為導(dǎo)向。

自我介紹也是一種說服的手段與藝術(shù)，聰明的應(yīng)試者會以公務(wù)員考錄的要求與測試重點而組織自我介紹的內(nèi)容，你不僅僅要告訴考官們你是多么優(yōu)秀的人，你更要告訴考官，你如何地適合這個工作崗位。而與面試無關(guān)的內(nèi)容，既使是你引以為榮的優(yōu)點和長處，你也要忍痛舍棄，以突出重點。

(2)自我介紹要有充分的信心。

要想讓考官們欣賞你，你必須明確地告訴考官們你具有應(yīng)考職位必需的能力與素質(zhì)，而只有你對此有信心并表現(xiàn)出這種信心后，你才證明了自己。

4、自我介紹的特別提醒

(1)應(yīng)試者應(yīng)充分利用各種個人資源。除了前面提到的面帶微笑、目光交流、坐姿端正等表情、身體語言外，請以沉穩(wěn)平靜的聲音、以中等語速、以清晰的吐字發(fā)音、以開朗響亮的聲調(diào)給考官以愉悅的聽覺享受，聲音小而模糊、吞吞吐吐的人，一定是膽怯、緊張、不自信和缺乏活力與感染力的。

(2)情緒也是一個需要控制的重要方面。情緒，做為個人的重要素養(yǎng)，如果在自我介紹中起伏波動，就會產(chǎn)生負面影響。例如在介紹自己的基本情況時面無表情、語調(diào)生硬;在談及自己的優(yōu)點時眉飛色舞。興奮不已;而在談?wù)撟约旱娜秉c時又無精打采、萎糜不振。

(3)有的應(yīng)試者談及自己的興趣愛好時，說自己喜歡唱歌，便自做主張，一展歌喉，在面試考場上為考官們唱它一曲，直到被考官客氣地打斷后，才反應(yīng)過來行為有些出格。

(4)有的應(yīng)試者描述自己喜歡這樣、愛好那樣，如：文學、藝術(shù)、旅游、攝影等等，由此考官進一步詢問其拍攝過什么作品，這位考生的回答卻是她喜歡別人給她拍照，還說家里的幾本影集都已經(jīng)滿了。

(5)有的應(yīng)試者在介紹家庭關(guān)系時，似乎“漫不經(jīng)心”地告訴考官們，自己的某位遠房親戚是應(yīng)考單位的上司單位的某領(lǐng)導(dǎo)。

(6)有的應(yīng)試者表示將來踏上工作崗位，將“一定要……”、“絕對……”諸如此類的保證，似乎在做就職演講。

第五篇：社區(qū)銀行建設(shè)

關(guān)于浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的一點建議

摘要：發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，也已成為金融改革的熱門話題之一。發(fā)展社區(qū)銀行是緩解小企業(yè)和個體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。本文在介紹中外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上分析浙江農(nóng)信進行社區(qū)銀行建設(shè)中的優(yōu)勢，以期對我們浙江農(nóng)信建設(shè)提出一點想法。

主題詞：社區(qū)銀行；浙江農(nóng)信；地方特色；

1.中外社區(qū)銀發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行（Community Banks）這一概念源自美國西方金融發(fā)達國家?！吧鐓^(qū)”并非一個嚴格界定的地理概念，它既可以指一個州、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民聚居區(qū)域。因此，社區(qū)銀行不同于位于城市社區(qū)內(nèi)的銀行，而是指在栽社區(qū)范圍內(nèi)運營，主要為

[1]社區(qū)內(nèi)企業(yè)各居民提供金融服務(wù)的地方性銀行。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中

[2]小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行均可被稱為社區(qū)銀行。

1.1國外社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在國外的社區(qū)銀行中美國的社區(qū)銀行應(yīng)該是最有代表性的，接下來我們就以美國的社區(qū)銀行為例來說明國外社區(qū)銀行的現(xiàn)狀。2002年6月末，美國共有社區(qū)銀行7258家，占商業(yè)銀行總數(shù)8005家的90.67%；員工30.79萬人，資產(chǎn)總額8030.77億美元，負債總額7224.45億美元，所有者權(quán)益806.32億美元，分別占全美國商業(yè)銀行的17.87%、12.30%、12.25%和13.33%；平均每家銀行的資產(chǎn)總額為1.11億元，所有者權(quán)益為1111萬美元。社區(qū)銀行由于規(guī)模小，因而分支機構(gòu)也少，2002 年平均為3.4個（含總行），最多的在10個左右，分布在當?shù)?，很少在別州或別的國家。社區(qū)銀行主要為小企業(yè)及個人小客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押物的貸款；同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率低于大銀行，收費也更低廉?？梢哉f美國的社區(qū)銀行以其靈活的經(jīng)營方式，和低廉的收費標準在美國發(fā)展得非常良好，已經(jīng)成為美國銀行業(yè)的中堅力量。

1.2我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

社區(qū)銀行在我國仍是一個比較新鮮的事物。在我國大多數(shù)學者將社區(qū)銀界定為 “縣域商業(yè)銀行”，它應(yīng)該具備以下幾個方面的特征：以私營為主、區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、主要為社區(qū)居民和中小企業(yè)服務(wù)。如果按照這個標準來目前我國還難以找到一家真正意義上的社區(qū)銀行?？梢哉f，對于社區(qū)銀行,我國還處于理論探索、實踐嘗試階段。

2.浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的優(yōu)勢

2.1布局優(yōu)勢

目前，浙江省農(nóng)信聯(lián)社在全省11個地市設(shè)立辦事處，下轄81家縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，擁有4100多個營業(yè)網(wǎng)點，5萬多名員工。從網(wǎng)點分布上看，浙江農(nóng)信的大數(shù)網(wǎng)點都是都是建立在農(nóng)村，基本上是每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有一個網(wǎng)點，主要服務(wù)長期居住在本地的居民，而且浙江農(nóng)信以縣一級聯(lián)社作為法人主體，所以它的經(jīng)營范不會超過縣域一級。從服務(wù)人數(shù)上看，目前浙江長住人口為5613.7萬人，平均一個網(wǎng)點服務(wù)1.37萬人，參照美國來看是4萬人口中有一家“社區(qū)銀行”。所以從整體布局上看浙江農(nóng)

信網(wǎng)點分布市區(qū)、城郊結(jié)合部及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，點多面廣，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系基本達到全覆蓋，在所有銀行機構(gòu)中最貼近“社區(qū)銀行”網(wǎng)點布局要求。

2.2人員優(yōu)勢

一是人員配置合理。浙江農(nóng)信各網(wǎng)點工作人員大都來自本地，熟知當?shù)氐娘L土人情，與當?shù)厝罕娪兄^為緊密的社會聯(lián)系。他們工作在當?shù)?，生活在當?shù)?，上班時能為客戶辦理各種金融業(yè)務(wù)，下班后客戶是朋友、鄰居，能為客戶提供各種金融咨詢，了解客戶的金融需求。在業(yè)務(wù)拓展上有利于發(fā)揮“人緣、地緣、親緣”優(yōu)勢。二是信息較為對稱。俗話說“臉熟”是一寶，這對開展高風險的中小企業(yè)貸款十分重要，“社區(qū)銀行”要求其信息不對稱程度要較小于大銀行，這樣風險識別能力才較強，才可以在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。浙江農(nóng)信完全符合“社區(qū)銀行”工作人員與社區(qū)單位、鎮(zhèn)居民間信息交流的要求。

2.3客戶源優(yōu)勢

浙江農(nóng)信的代收代付業(yè)務(wù)包括稅費、煙草、公積金、養(yǎng)老金、醫(yī)療保險金、水電費、電視電話費、行政事業(yè)單位罰沒款、低保、山林、種養(yǎng)殖業(yè)各類補貼等等，極大的方便了廣大市民，與此同時浙江農(nóng)信推行免年費，免短信提醒手續(xù)費，免國內(nèi)ATM機跨行取款手續(xù)費，免國外ATM機跨行取款手續(xù)費，免省內(nèi)信用社間轉(zhuǎn)賬、存取款手續(xù)費的“五免豐收卡”。這些惠民便民措施都為浙江農(nóng)信贏得了良好的口碑。在浙江農(nóng)信幾十載的發(fā)展過程中始終堅持“支農(nóng)支小”的經(jīng)營方針，在這樣的方針引導(dǎo)下我們支持小一大批小企業(yè)和農(nóng)民企業(yè)家的成長，在這個個過程中我們也與之建立了良好的合作伙伴關(guān)系。浙江農(nóng)信無論是在社區(qū)居民中還是在社區(qū)企業(yè)中都擁有良好的客戶基礎(chǔ)，這是我們建設(shè)社區(qū)銀行的前提。

3.關(guān)于浙江農(nóng)信建設(shè)社區(qū)銀行的一點建議

3.1重視合理市場定位，加強對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展

“社區(qū)銀行”和其他股份制商業(yè)銀行存在著定位上的本質(zhì)區(qū)別，其基本定位是向當?shù)刂行∑髽I(yè)、城鄉(xiāng)居民提供金融服務(wù)。同時，浙江農(nóng)信將打造支持小微企業(yè)的“伙伴銀行”作為自己的發(fā)展戰(zhàn)略。目前，小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)在向銀行貸款時由于信息不對稱和缺乏有效的擔保造成了貸款難，融資難的問題。面對這個問題我們浙江農(nóng)信一要創(chuàng)新?lián)７绞?，在現(xiàn)有的擔保方式上探索林權(quán)抵押擔保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等擔保方式。二要創(chuàng)新貸款產(chǎn)品適應(yīng)小微企業(yè)“短、頻、快”的資金流轉(zhuǎn)特點，在現(xiàn)有的小額支農(nóng)貸款卡和創(chuàng)業(yè)貸款卡的其礎(chǔ)上借鑒現(xiàn)金折扣的方式對利率進行改革。三要建立信用檔案，進行信作評級，確保有良好信用記錄的企業(yè)能在較短的時間內(nèi)貸到款。

3.2堅持便民惠民，鞏固發(fā)展基礎(chǔ)

唐太宗的諫臣魏征曾說：水能載舟，亦能覆舟。這句話放到今天，放到我們浙江農(nóng)信的發(fā)展上來講也同樣適用。而客戶的認可就是我們發(fā)展的基礎(chǔ)，是我們能夠進行改革的前提。目前我們浙江農(nóng)信推行的多項免制度都為我們吸引了在量的客戶，也受到了他們的一致好評。在目前這些免費項目的基礎(chǔ)上我們可以嘗試更多的免費，比如系統(tǒng)內(nèi)柜面交易免費、同城跨行交易免費等。浙江農(nóng)信于2011實施“銀行卡助農(nóng)取款”工程，截至2012年末，浙江省農(nóng)信社農(nóng)信金融服務(wù)點進駐村級便民服務(wù)中心24599家，占比99.44%，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點超1萬個?！般y行卡助農(nóng)取款”工程無疑在很大的程度上方便了較偏遠地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)戶。但是對于一些上了年紀的村民，他們不習慣使用銀行卡，也記不住密碼。對于這一情況我們應(yīng)該嘗試將原來僅限于銀行卡的便民服務(wù)進行拓展，拓展到存折上來。

參考文獻：

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