第一篇：中國保險業(yè)發(fā)展中的幾個主要問題

中國保險業(yè)發(fā)展中的幾個主要問題

——之壽險業(yè)的發(fā)展

我國壽險業(yè)自20世紀80年代恢復以來, 一直處于高速發(fā)展之中, 在經濟發(fā)展和建設

和諧社會的實踐中, 發(fā)揮著越來越重要的作用。保險“對促進改革、保障經濟、穩(wěn)定社會、造福人民具有重要的作用”（江澤民語）。而具體到壽險業(yè)來說，它主要發(fā)揮兩方面的作用：一是起著社會穩(wěn)定器的作用；二是通過資金積聚，資金供給，促進經濟的增長。壽險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展, 關系到我國金融市場的安全, 經濟的發(fā)展和社會的和諧穩(wěn)定。壽險是管理人的生命價值最基本、最主要的手段。隨著人類對人的生命價值的重視, 壽險在經濟生活中的地位逐漸被認識和重視。壽險營銷是指以保險為商品, 以市場中心, 以滿足被保險人的需求為目的。具體地講, 壽險市場營銷包括壽險產品的開發(fā)與設計, 壽險營銷渠道的選擇, 壽險售后服務, 投保人的行為研究等一系列。因此，對于加快我國壽險業(yè)發(fā)展，還必須理智的分析以下幾方面的問題。當前我國壽險的發(fā)展概況

目前, 世界范圍內人身保險業(yè)務的保費收入已占總保費收入的52.6%, 亞洲則高達7.8%, 而1994年我國人壽保險保費收入僅占總收入的23.2%。截至2005 年2 月, 我國壽險保費下降5.07%。而在北京和上海, 壽險收入下降的幅度分別為12.63%和6.89%。我國現(xiàn)階段經濟繁榮, 人民生活安定, 壽險市場有著良好的前景。但與此同時, 有很多人的保險意識還很淡薄, 由于長期受計劃經濟的影響, 個人發(fā)生意外風險時, 往往依賴于單位組織, 很少有人能想到依靠保險補償解決自己的問題, 買方市場還不成熟;另一方面, 我國壽險的賣方市場還很年輕, 保險經營主體少, 從業(yè)人員不足, 管理水平還很低, 體制還不健全, 而解決這些問題需要一個相當長的時期。中國的保險公司機構雖然增長迅速, 但質量

并不讓人樂觀。因此, 我國的壽險市場是一個年輕的, 不完善的, 但同時又具有巨大潛力的市場。顯然, 今后我國保險業(yè)的發(fā)展重點應是壽險業(yè)務。2 我國壽險營銷中存在的主要問題 2.1 壽險產品開發(fā)存在的主要問題

壽險公司的產品是壽險公司啟動市場的工具, 是提供保險商品市場的載體。作為壽險公

司開展經營活動起點和重要內容, 險種能否正確的制定和實施, 直接關系到公司的生死存亡。在開發(fā)險種時, 以市場為導向, 在謀求業(yè)務發(fā)展的同時, 要做到社會效益與公司利益的有機結合;然而有些壽險公司只注重眼前利益, 應用險種策略時,沒有堅持正確的市場導向為原則, 片面的要求業(yè)務的增長, 表現(xiàn)為: 2.1.1 盲目的引進開發(fā)新產品;引進新產品不考慮自身的經營條件?，F(xiàn)階段中國壽險業(yè)保險產品的名字可謂琳瑯滿目。

咋看上去感到中國的壽險產品真不少, 但做更深一步的研究就會發(fā)現(xiàn)各家保險公司的主力險種較為類似, 一般是一家保險公司推出的險種比較好, 其他的保險公司馬上就會加以模仿, 局部稍作變動或創(chuàng)新, 換一個名字就推向市場,造成了壽險市場上的產品都多有雷同。

2.1.2 開發(fā)或引進新險種時, 不考慮險種利率 故意以高預定利率為條件來吸引業(yè)務。具體點說, 隨著人們生活水平的提高, 人們對壽 險的需求增多, 人們現(xiàn)在更關心健在時的生活狀況。我國壽險的問題是保單中的利率采用預定利率, 在當時我國的經濟持續(xù)高速增長, 所以利率比較高。而預定利率是在當時利率基礎上制定的, 所以預定利率也比較高?？墒谴蠹叶贾? 每個國家的經濟都是帶有周期性的, 我國正處于經濟的高速增長點, 經濟的周期性決定了我國經濟總會有走向低迷的時候。當經濟低迷的時候, 利率也會隨之下降。在下降的這段時期雖然銀行利率降了, 擔保向公司曾做出過承諾所以保險公司不能降。這樣保險公司就面臨著資不抵債的。2.2 價格問題

我國壽險市場中費率方面普遍存在的問題, 是一些保險公司為了吸引客戶, 謀求短期

內業(yè)務的增長量, 不惜違背市場監(jiān)管法律法規(guī), 任意降低承保費率, 施行傾銷, 排擠競爭對手;或者同市場競爭對手簽訂費率協(xié)議, 不顧風險發(fā)生的基本規(guī)律, 抬高承保費, 進行費率壟斷。2.3 銷售渠道面臨的問題

渠道對于壽險公司而言, 就是選擇中間商進行險種銷售活動的行為。壽險公司將險種開

發(fā)出來后, 雖然可以憑借公司內部員工進行銷售, 但以有限的員工面對較分散的投?？蛻羧? 難以提高銷售的效率。因此必須借助于其它的銷售渠道來進行分散銷售。

就目前的國內壽險市場而言, 壽險代理人和壽險中介為主要渠道。突出問題主要體現(xiàn)在銀行代理渠道上: 主要問題是從銀行購買保險得不到專業(yè)咨詢服務、沒有售后服務、產品種類太少, 挑選余地小, 以及銀行柜臺銷售人員誤導客戶等, 銀行保險渠道還有待進一步完善。郵局保險與銀行保險的銷售模式基本相同, 但郵局的網點數(shù)不及銀行, 自有業(yè)務不及銀行廣泛, 因此吸引的壽險客戶量次于銀行保險。

2.4 產品促銷存在的問題

壽險促銷的主要任務是通過廣告, 人員推銷, 宣傳和營業(yè)推廣等多種方式, 溝通保險雙

方的信息, 為達成保險合同創(chuàng)造條件。其出現(xiàn)的主要問題為: 利用廣告等宣傳媒介或人員, 對自己提供的壽險商品的保障內容, 承保條件, 售后服務, 賠付條件等做過分夸張和不符實際的宣傳或承諾, 誤導客戶。以激起客戶購買本公司壽險產品的欲望;但公司售后服務, 賠付承諾等難以實現(xiàn)。容易引起客戶投訴, 保險雙方糾紛案增多。我國壽險業(yè)發(fā)展的對策建議 3.1 拓展有生命力的險種

衡量一個險種是否有生命力, 主要看新訂立的合同的件數(shù)和新合同的份額有多少, 這

就要看該險種是否能滿足不同消費層次,不同收入的消費者需求。這樣一個新險種的出臺, 即要考慮高收入者的需要, 又要考慮中收入者的需要;即要考慮壽險保障, 又必須考慮儲蓄功能。當前, 人們投保壽險, 不僅尋求危機事件時的保障, 還會把投保壽險作為一種投資手段。因此對長期的壽險利率要有一個控制區(qū)間, 利率過低不能吸引更多的客戶進行投保;過高, 則會使壽險公司虧本。3.2 選擇符合市場規(guī)律的最優(yōu)壽險營銷渠道

壽險企業(yè)在具體的營銷渠道選擇中, 必須全面考慮所面臨的各種影響因素。使選擇的營 銷渠道能以較低的成本, 較高的利率將保險險種及時的到達投保者手里, 使企業(yè)取得最大的經濟效益。壽險企業(yè)在分析各種因素的基礎上, 權衡兩種渠道的利弊, 結合企業(yè)實際情況, 進行合理選擇。一般而言, 對于剛剛成立不久的, 規(guī)模較小的壽險企業(yè), 由于其自身財力, 經營技能以及其他外部種種條件的限制, 適宜采用傳統(tǒng)的直銷制, 這樣即有利于壽險企業(yè)穩(wěn)步成長, 又有利于逐步樹立良好的企業(yè)形象。當然, 隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大, 市場占有份額的不斷增加, 營銷技能和經驗的迅速積累, 在條件允許的情況下, 可有計劃的引入代理制和經濟制。而對于規(guī)模較大, 聲譽較高的壽險企業(yè), 可自行選擇既符合企業(yè)自身情況, 又符合市場規(guī)律的最優(yōu)壽險營銷渠道組合。3.3 科學合理制定價格

價格是壽險營銷組合的重要因素。直接影響公司的公眾形象。在壟斷經營情況下, 人們

對壽險產品缺乏了解, 無法判斷價格的合理性, 只能被動接受價格而不能選擇價格。在市場條件下, 價格的高低直接影響消費者數(shù)量的多少。保險價格即費率定得過高, 保險消費者支付保險費有困難, 保險需求則下降;保險價格定得過低, 雖說投保數(shù)量增加, 但它影響公司經營的穩(wěn)定性。另外,所定價格如高于同行業(yè)同類險種, 競爭能力就會削弱, 從而影響該

險種的保單銷售。所以制定任何一個營銷險種價格要在市場調研的基礎上, 依據(jù)生命表, 運用壽險精算原理, 科學合理制訂保險基本費率。同時, 還要根據(jù)市場的自然環(huán)境、經濟環(huán)境、競爭環(huán)境等情況, 確定附加費率, 使費率具有靈活性, 這樣才能有助于壽險營銷。

3.4 搞好促銷手段 3.4.1 廣告策劃

廣告在人壽保險營銷中的作用不可小視, 借助于傳播媒介來傳遞信息, 越來越成為消

費者生活中不可缺少的影響因素。廣告的形式應是多種多樣, 根據(jù)具體情況, 可以通過報紙、電視、廣播、雜志等媒體宣傳壽險商品。也可以通過路牌、霓虹燈、燈箱、交通工具等形式加強壽險宣傳。廣告促銷, 主要是讓顧客認知公司形象, 從而認同接受它, 最終達到促銷保單的目的。3.4.2 公共關系營銷

公共營銷是一種充分利用公司形象資源而進行的形象策略。這種策略的著眼點就是公

司的形象和信譽, 就是要通過與公眾建立、維持和發(fā)展融洽和諧的互利關系, 為公司樹立良好的形象和信譽;利用公司形象融洽的優(yōu)勢, 為公司市場營銷活動提供適宜的外部環(huán)境, 為公司整體營銷戰(zhàn)略的順利實施開辟道路。在實際操作過程中, 我們可采取以下方法:

1、利用新聞媒體進行宣傳公關;贊助公益事業(yè)和文體活動;通過經濟賠償職能的實施中進行公 關營銷活動。如被保險人一旦發(fā)生保險事故, 公司及時賠付或召開現(xiàn)場賠款大會, 邀請新聞媒體參加;

2、利用/ 名人效應, 借名人之口傳播公司形象之實。由于公眾存在崇尚名流的心理, 壽險信息通過名人再次傳遞后, 將會產生一種社會心理的放大效應, 人們會紛紛仿效而購買保單。公關營銷中不可忽視的一招是情感投資。有一位企業(yè)家曾坦言過, 現(xiàn)代商戰(zhàn)中, 不在于你占據(jù)了多少個商場, 而在于你占據(jù)了多少個消費者的心, 占據(jù)了消費者心, 你就擁有了一切。贏得上帝的心靠什么? 以情感人, 以誠待人是非常重要的。在壽險營銷過程中 同樣應注意感情投資。作為壽險營銷人員, 要善于用真情實感打動客戶, 要時刻牢記客戶是自己的衣食父母, 必須待以誠心, 愛心和熱心。要學會滲情于服務, 化情于市場。壽險業(yè)的快速發(fā)展前景

當前, 是我國壽險業(yè)發(fā)展的重要戰(zhàn)略期, 改革向縱深推進地增強了人們的保險意識和

壽險的需求。隨著我國養(yǎng)老醫(yī)療等社會保障體制改革的不斷深化, 城市化水平的逐步提高, 人口老齡化程度的日益加劇, 人們的保險意識不斷增強。尤其是投資分紅型業(yè)務廣受社會關注。這些都意味著壽險正處于發(fā)展的黃金時代。只要加強戰(zhàn)略研究, 把握住正確的發(fā)展思路, 知道符合實際情況的發(fā)展規(guī)劃, 我國壽險業(yè)現(xiàn)在處于從拓荒階段向成熟市場加速發(fā)展的成長時期。在上世紀八、九十年代的拓荒階段, 我們付出了巨大的努力, 培養(yǎng)了一代中國人的保險意識, 培育了我國壽險市場, 現(xiàn)在壽險業(yè)正處加速發(fā)展的成長時期, 各壽險公司從高層到基層員工, 萬眾一心, 加速發(fā)展, 機不可失, 時不再來。這樣的發(fā)展思路符合客觀事實, 客觀需要。落實到工作中, 就可從精神轉化成了物質, 實現(xiàn)壽險公司的騰飛。

第二篇：中國保險業(yè)代理人誠信問題討論.

中國保險業(yè)代理人誠信問題討論

保險代理人;誠信;成因;措施一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中 介三部分構成。現(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介,而中介組織中保險代理人是其最主 要的組成部分, 保險代理人的不誠信行為逐漸成為人們關注的焦點。文章從這一角度出 發(fā),探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。代理人是根據(jù)保險人的委托,向保險 人收取代理手續(xù)費, 并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險代 理人是連接保險人與被保險人的橋梁, 常見的保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個人代理人。自 1992年美國友邦保險進入中國以來,我國保險代理人隊伍近年來發(fā)展 迅速。截至 2006年 12月底, 全國共有專業(yè)保險代理機構 1563家, 占中介機構的 74%;全國共有保險營銷員 155.8089萬人, 同比增加 9.0207萬人,增長 6.15%。其中,壽險 營銷員 137.5956萬人,增長 3.57%;產險營銷員 18.2133萬人,增長 30.74%。而目 前, 我國保險代理人存在著大量不“誠信”行為, 致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低, 嚴重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。

一、保險代理人“誠信”缺失的成因地位不明確代理 人雖然是為保險公司工作,與公司簽訂的是代理合同,明確的是雙方的權利和義務,而 不是勞動合同。保險代理人擁有自己的客戶群,并不依附于保險公司,自己也是老板, 不算是公司的員工, 也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利,從某種程度上 講可以稱之為自由職業(yè)者。保險代理人雖然接受保險公司的培訓,但是因其不是公司正 式員工的編制,其合法權益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營 銷的主力,因而,在銷售保單的時候受到的約束力不強,個人短期行為明顯,也使得保 險代理人的社會認同感在某種程度上大大降低。人員素質低

我國對保險代理人實行就業(yè)準人制度, 即每一保險代理人員必須取得相應的資格證 書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是,保監(jiān)會曾于 2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學歷 就可報考代理人員資格, 從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可 以進入這個行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都 可以去到保險公司。這樣做的后果是,保費收入得到了一定程度的提高,但

就涉及到專 業(yè)的保險問題時,因為從業(yè)人員素質有限,很難做到“最大誠信”。激勵措施不當

按照我國制度規(guī)定,保險人傭金不得超過實際保費收入的 8%,這一制度對保險代 理人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險代理人。從被保險人的利益 出發(fā),只要能賣出一筆保單,代理人就有收人,因而保險代理人流動性很強。代理人在

轉換保險公司時,沒有對續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險保險期限往往長達二三十年,代 理人流動頻繁, 影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅使難免會出現(xiàn)代理人故意 誘導、欺騙被保險人的現(xiàn)象,使代理人的誠信度大打折扣。對保險代理人法律的監(jiān)管體 系存在漏洞

目前,我國對保險法代理人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相 關規(guī)定。實際上,保險代理屬于商事代理,這與民事代理有明顯的區(qū)別,但是我國實行 民商合一,沒有獨立的商法典,而民法通則中沒有專門關于商事代理的規(guī)定,這顯然不 能適應市場經濟發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經修改,但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā) 展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或實施細則,如雖設專章規(guī)定保險代理人制度, 增加了關于對保險代理人違法行為實施制約和處罰的條文,但內容卻僅限于原則性規(guī) 定,在實踐中也缺乏可操作性。對于保險代理人的法律地位,保險代理關系的建立,保 險代理的授權及其方式, 保險代理人的權利與義務,保險代理人的基本行為規(guī)范等事項 都未作具體的規(guī)定,更談不上對保險代理人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險代理 中不“誠信”問題的措施明確定位保險代理人的地位

鑒于我國對保險代理人的管理還未走上正軌, 雖然保險代理人屬于自由職業(yè)者, 但 是保險人對保險代理人的管理有其必要性, 將保險代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證 其獨立平等性。對保險代理人可以設定代理人的福利, 并對業(yè)績優(yōu)良的代理人實行獎勵, 開展各種競賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制,物質的激勵會使得他們將個人利益 與公司利益結合起來。改革傭金制度,減少道德風險

對現(xiàn)有的保險代理人傭金制度進行改革, 嚴格各類保險代理人的傭金制度。適當降 低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使代理人提高后續(xù)服務,增加投保人滿意 度。對從事保險代理業(yè)務的新手和長期從事代理業(yè)務的保險營銷人員, 提取不同比例的 傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持代理人隊 伍的穩(wěn)定性,促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險代理人大部分都是原失 業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會的弱勢群體,國家應從稅收制度上給予扶持。國內一些省份 的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調營業(yè)稅的起征點, 在很大程度上解決 了保險代理人稅負過重的問題,有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時,保險人有 必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量, 設計一個激勵合同對代理人進行獎懲,以促使代理人 選擇有利于保險人的“誠信”行為。提高代理人的整體素質和業(yè)務水平

適當提高保險代理人準入門檻, 運用各種綜合的評價指標考核、選聘代理人, 把好 營銷員的“入門關”與“質量關”。目前的代理人資格考試過于簡單化,只注重代理人 資格考試的成績, 忽視對營銷人員教育程度、實際經驗和職業(yè)道德等多方面的素質要求。因此,應該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一 個基本的資格考試, 獲得資格的人可以銷售最基本的保險產品。然后, 針對不同的險種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓、考試,從業(yè)人員可結合自身的特點由低級到高級 發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險代理人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強師資力 量建設,探索建設代理人繼續(xù)教育網絡,并將繼續(xù)教育試點逐步推廣;同時,建立保險 代理人退出機制,對于未達到培訓目標,且工作態(tài)度惡劣的代理人,取消與之簽訂的合 同,另聘優(yōu)秀代理人。完善對保險代理人員的制約體系

對代理人等級評定制度建設, 監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代化技術, 盡快建立代理人的發(fā)布 和查詢系統(tǒng)。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用,行業(yè)內部要通過自律組織加強 協(xié)作力度,充分實現(xiàn)共享,完善行業(yè),對違規(guī)違紀人員公示,改善保險業(yè)展業(yè)過程中的 不對稱,而且嚴重的還要將其驅逐出保險業(yè),并追究相應的法律責任。此外,需要建立 行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準, 對優(yōu)秀的代理人進行宣傳和表揚,從正面引導代理人樹立誠 信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結語保險行業(yè)的“誠信”工作,尤其是保險代理

人的“誠 信”問題,關于到一個國家經濟的良性發(fā)展問題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應 當足夠重視這一問題,規(guī)范行業(yè)標準使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

第三篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀分析

[導讀]：中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產品看，財產險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經濟繼續(xù)朝著宏觀調控的預期方向發(fā)展。與此同時，經濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業(yè)經營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產品形態(tài)有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險專家、中央財經大學郝演蘇教授預測 ——人壽保險業(yè)將會超越信息服務業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國保監(jiān)會相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計：保險業(yè)是國民經濟中增長最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國保費收入增長情況

2005-2009年中國壽險營銷員保費收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)

保費規(guī)模快速增長

保險從業(yè)人員的快速增長

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，07年保險從業(yè)人員已達204萬，其中新進入人員達42萬，增長幅度達25%，大量社會主流人群進入保險行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費收入達到5,641億元； 07年底全國保費收入達7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強力支持與推動

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險需求

家庭小型化增加單個家庭風險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結構發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢

現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風險的因素加大，擴大了家庭的保險需求。

經濟變遷：

制度革新中延續(xù)保險需求爆發(fā)

增長低保險深度預示保險需求爆發(fā)增長將近保險是市場經濟的產物，從產業(yè)劃分角度看，保險 業(yè)屬于第三產業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關聯(lián)性，可以說，保險業(yè)是財富效應帶動下的產業(yè)。

人均收入 比較高的國家同時保險消費也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經濟的增長，當人均國民生產總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發(fā)式的增長。當人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數(shù)字看中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產品看，財產險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經濟繼續(xù)朝著宏觀調控的預期方向發(fā)展。與此同時，經濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業(yè)經營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產品形態(tài)有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第四篇：中國保險業(yè)的發(fā)展問題和前景

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀發(fā)展問題和發(fā)展前景

保險業(yè)一直對于發(fā)展經濟、保障民生、增加就業(yè)、擴大內需具有重要作用。在中國，近幾年來，保險業(yè)取得了突飛猛進的發(fā)展中國保險業(yè)務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險得到有效防范。

回顧中國保險業(yè)的發(fā)展史，保險業(yè)作為國家經濟發(fā)展的晴雨表，經過了四個發(fā)展時期。

第一階段是在五十年代的初創(chuàng)時期，保險業(yè)僅中國人民保險公司一家國有保險公司，保險業(yè)務的發(fā)展還處于初級拓荒階段，業(yè)務范圍也十分狹窄；第二階段是在六七十年代的低谷期，由于當時的歷史原因，本外幣保險業(yè)務基本停辦，僅保留五大口岸城市的涉外險業(yè)務；第三階段是八十年代的復蘇期，伴隨著中國改革開放和經濟發(fā)展，保險業(yè)迅速崛起，為國家經濟建設和人民生活提供多方面廣泛的服務，但市場經營主體仍處于人保獨家壟斷狀態(tài)；第四階段是九十年代的發(fā)展期，保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。

面對這樣的發(fā)展勢頭，權威人士預言，一九九九年，不但是世紀之交的一年，也將成為中國保險發(fā)展史上具有轉折性意義的一年。從一九九八年底保險體制重大改革，中國保監(jiān)會的成立，至今年年初占市場份額百分之七十以上的中保集團的“分家”，從中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司的恢復和改建，至恒康、保誠等四家新的外資保險公司獲批準開業(yè)，這一切，都不是簡單意義上的分分合合、撤舊立新，而是標志著中國保險業(yè)將面臨一個新時代的到來——即公平有序的競爭時代的來臨。據(jù)統(tǒng)計，截至一九九八年底，中國境內的中外保險企業(yè)有二十五家，各國駐華保險代表處二百零二個，保險從業(yè)人員達到十五萬人，全國保費收入達一千二百四十七億元，是二十年前的一千倍，保險增長率比當年GDP的增長高出六點二個百分點。此外，保險業(yè)務在規(guī)模發(fā)展的基礎上也出現(xiàn)了結構性的調整，總體結構繼續(xù)向壽險傾斜，產壽保險結構已由一九九七年的三十四比六十六進一步轉變?yōu)橐痪啪虐四甑娜稽c六比六十八點四，這樣的結構已逐步與亞洲市場接近。展望二十一世紀，中國保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)，作為二十一世紀的朝陽產業(yè)，將會迎來更大的機遇和挑戰(zhàn)，開放與競爭將是保險業(yè)發(fā)展的主題。縱觀保險市場的發(fā)展，可能會出現(xiàn)以下趨勢：保險市場將進一步對外開放。

從目前形勢分析，保險市場的開放大局已定。有資料顯示，截至九八年底，全國共有十四家外資保險分公司和中外合資保險公司獲準在中國營業(yè)或正在籌建，十七個國家和地區(qū)的一百一十三家保險機構在中國設立了二百零二個代表處，近期又有四家外資保險公司獲準在若干城市開業(yè)。從開放地域來講，目前主要集中在上海，但今后將有望在具備一定經濟、管理、市場基礎的城市予以試行。

同時，保險業(yè)監(jiān)管進一步規(guī)范化。一九九八年，中國保險監(jiān)督管理委員會的正式成立，標志著中國今后保險業(yè)的監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。但從目前來講，地方監(jiān)管的職能部門尚未建立，某些職責仍由地方人民銀行代管。因此，從長遠發(fā)展看，還應加快健全監(jiān)管體系，強化監(jiān)管的廣度、深度，并應建立國家、行業(yè)、企業(yè)三級控制制度，包括來自社會的補充監(jiān)督。除了以上兩大發(fā)展趨勢外，一些保險業(yè)行家認為，“保險市場的日趨專業(yè)化”、“保險業(yè)競爭的日益多樣化”及“法律環(huán)境的日臻完善”等課題也理應引起管理層的高度重視。在中國保險業(yè)的發(fā)展態(tài)勢有以下特征。

第一是經營主體多元化。隨著我國保險市場準入機制的不斷完善，新市場主體相繼產生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。同時還增設了一批保險公司的分支機構，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經營主體的數(shù)量還將進一步增加。

第二是運行機制市場化。保險公司、保險中介機構、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)

生聯(lián)系和作用。市場經營主體依法進行公平、公正、公開競爭；所有公司，不分組織形式、不分內資外資、不分規(guī)模大小，均有平等垢競爭 地位；產品、費率、資金、人才主要通過市場機制調節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結構有效，市場效率逐步提高。

第三是經營方式集約化。保險公司經營 觀念轉變，樹立科學發(fā)展觀。在經營過程中，以效益為中心，以科學管理為手段，加大對技術、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學決策，走內涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質量優(yōu)良的保險產品和服務。

第四是政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導扶持作用得到更充分的發(fā)揮。

第五是行業(yè)發(fā)展國際化。隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在癸未范圍內分散風險，使國際再保險市場對我國保險產品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經營管理要更加符合國際慣例。

第六是保費收入規(guī)模迅速擴大。保險業(yè)是國民經濟中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費收入達到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

第七是投資渠道穩(wěn)步拓寬。2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調高至10%后，保險機構在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構海外投資不得超過上年末總資產的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權等產品。保監(jiān)會批準中國平安保險公司運用不超過上年末總資產15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權項目。

第八是保險監(jiān)管水平提高。加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經濟體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經濟體制及國際慣例相適應的經營管理活動將得到法律的認可?！侗ｋU代理公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》、《保險經紀公司管理規(guī)定》等已經于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實踐方面，保險監(jiān)管將進一步體現(xiàn)市場經濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點也將產生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進保險公司的綜合經營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進一步加強和改善保險監(jiān)管，促進保險業(yè)綜合經營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險市場中長期發(fā)展方向、目標與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險公司經營風險預警系統(tǒng)、經營信息披露制度、首席精算師登記認可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務系統(tǒng)、新聞發(fā)布和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和信訪投訴制度的建設也將得到加強。保險自律組織建設將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設各專業(yè)委員會，如產險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。

中國保險業(yè)在如此迅猛的發(fā)展態(tài)勢下，中國保險業(yè)發(fā)展前景十分廣闊。保險業(yè)置身于經濟和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。

國內經濟環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利。2007年，我國國內生產總值達到246637億元，比上年同期增長 11.4%。支撐經濟增長的物質和技術基礎不斷增強，標志著中國經濟進入新的發(fā)展階段。國際經驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質量的需求明顯提升。

國內社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利。國家統(tǒng)計局發(fā)布統(tǒng)計公報2007年未全國總人口為132129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機遇。

雖然中國保險業(yè)擁有十分美好的前景，但要向著健康有利的方向發(fā)展，還需要深化改革、完善公司治理結構。

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構，支持符合條件的股份制公司在境內外上市，建立符合市場經濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務發(fā)展需要整合內部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側重地批設專業(yè)性的養(yǎng)老保險公司、農業(yè)保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進專業(yè)保險中介機構創(chuàng)新經營模式，發(fā)揮專業(yè)經營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

在深化改革、完善公司治理結構的前提下，我們還要提高監(jiān)管水平，防范風險。要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設，加大對違法違規(guī)機構的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監(jiān)管，積極探索與保險資金運用渠道相適應的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運用風險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學習國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。

保險具有經濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于應對災害事故風險，保障人民生命財產安全和經濟穩(wěn)定運行。我國每年因自然災害和交通、生產等各類事故造成的人民生命財產損失巨大。由于受體制機制等因素制約，企業(yè)和家庭參加保險的比例過低，僅有少部分災害事故損失能夠通過保險獲得補償，既不利于及時恢復生產生活秩序，又增加了政府財政和事務負擔。加快保險業(yè)改革發(fā)展，建立市場化的災害、事故補償機制，對完善災害防范和救助體系，增強全社會抵御風險的能力，促進經濟又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。我國正處在完善社會主義市場經濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會主義市場經濟體制。我國金融體系發(fā)展不平衡，間接融資比例過高，影響了金融資源配置效率，不利于金融風險的分散和化解。本世紀頭20年是我國加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，金融在現(xiàn)代經濟中的核心作用更為突出。加快保險業(yè)改革發(fā)展，發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調發(fā)展，對健全金融體系，完善社會主義市場經濟體制，具有重要意義。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于社會管理和公共服務創(chuàng)新，提高政府行政效能。隨著行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會資源，充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務。加快保險業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險機制參與社會管理，協(xié)調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創(chuàng)新，對完善社會化經濟補償機制，進一步轉變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進作用。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

第五篇：保險業(yè)誠信問題調查

保險業(yè)誠信問題調查

摘要：近幾年來，誠信問題已經成為中國社會最熱門的話題之一，在新聞媒體的報道、人大代表的提案、政府官員的講話中頻頻出現(xiàn)。本文從保險行業(yè)出發(fā)，以最能體現(xiàn)誠信價值的保險領域為研究對象，對日前國內保險業(yè)的誠信問題進行調查，分析出其現(xiàn)狀，形成原因，及其對它的建設提出建議。

關鍵詞：保險業(yè)誠信

在我國，誠實信用原則，不僅在《合同法》，而且在《保險法》當中都作了特別的強調?！侗ｋU法》將誠實信用原則特意獨立地規(guī)定為一條，其立法意旨就是特別強調保險活動必須遵循誠實信用原則，突出誠實信用原則在保險法中的地位。最大誠信原則是保險產業(yè)也保險經濟賴以發(fā)展的基石。

一我國保險誠信現(xiàn)狀

目前，保險業(yè)的社會信譽狀況總體是好的，但一些單位忽視甚至踐踏信用的現(xiàn)象較為普遍，市場中的種種失信行為已導致了嚴重的信用危機。

1.造假問題屢禁不止。有些保險機構在任務壓力和利益驅使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機；向上級公司和監(jiān)管機關提供假數(shù)據(jù)、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經濟利益，嚴重影響了經營核算的準確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費，損害了被保險人利益?！爸萍偈奂佟毙袨椴欢笾?，不但會損害當前利益，更重要的是造成行業(yè)信譽的缺失，為保險業(yè)的未來發(fā)展和參與國際競爭埋下嚴重隱患。

2．違法違紀時有發(fā)生。有的保險機構無視財經紀律，不顧三令五申，采取截留、挪用保費，違規(guī)使用手續(xù)費，虛增賠款金額等隱瞞轉移收入、虛列支出的手段私設帳外帳、“小金庫”，還有的用于購置營業(yè)樓、汽車等帳外資產以及支付招待費等。

3．誤導、欺詐客戶行為相當嚴重。隨著萬能、分紅等人身保險和投資保障型財產保險新型產品的上市，個別保險機構和一些保險營銷員夸大產品功能，掩蓋免責條款內容回避或者故意隱瞞險種存在的風險；采用“殺熟”的做法誘使親朋好友投保；售前服務殷勤，售后服務冷淡等等，擾亂了市場秩序，侵害了廣大被保險人的權益，使保險業(yè)信譽受到嚴重損壞。

4．相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競爭對手；在企業(yè)內部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網絡散發(fā)等，結果往往導致兩敗俱傷，對保險公司的商業(yè)聲譽和企業(yè)形象帶來嚴重負面影響。

5．大量非正式機構亟待規(guī)范。這些機構，游離于上級公司和監(jiān)管機關監(jiān)督之外，影響正常的市場秩序，不利于保護消費者的利益，損害了保險業(yè)的社會形象，必須予以徹底規(guī)范。

二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）社會信用體系不完善

從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險。

（2）保險信用法規(guī)建設滯后

盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與高速發(fā)展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

（3）保險誠信管理制度缺失

目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。

2.信息不對稱

信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。

（1）對于保險人而言

潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標的的真實風險狀況確定是否承?；驊允裁礃拥臈l件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。

（2）對于投保人而言

由于保險商品復雜多變，保險服務參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余

地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

（3）對于保險代理人而言

目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金實行首期業(yè)務傭金和續(xù)期業(yè)務傭金相結合（首期業(yè)務傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的道德風險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅使下，保險代理人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。

三 對保險業(yè)誠信建設的建議

1.打好信用信息建設這個基礎。保險業(yè)的信用信息建設，首先要確定業(yè)務數(shù)據(jù)、市場運行和監(jiān)管信息的披露內容和辦法，擴大監(jiān)管信息的披露范圍和頻度，通過新聞媒體、互聯(lián)網等多種形式將保險公司的基本背景情況、財務數(shù)據(jù)、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機構和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。其次，要建立從業(yè)人員和被保險人的信用檔案，建立起全方位的保險信用信息網絡，實現(xiàn)保險機構、監(jiān)管機關和社會間信息資源的共享。在此基礎上，積極培育信用中介市場，遵循市場化的原則發(fā)展保險征信體系和保險信用評價體系。

2.突出體制改革這個重點。明晰的產權關系是規(guī)范經濟行為主體誠信行為的制度保證，在產權制度明晰的條件下，交易者的誠信行為才有助于其更好地實現(xiàn)自身利益最大化。產權不清、法人治理結構不健全，是誘發(fā)企業(yè)短期行為或失信行為的一個重要原因。當前，要通過推進國有保險公司的股份制改革，推動股份制公司按現(xiàn)代企業(yè)制度完善法人治理結構，促進保險公司為追求長遠利益而恪守信用。

3.強化失信懲戒機制。只有強化失信懲戒機制，加大失信行為成本，才能促使市場行為主體的行為更加規(guī)范。建立保險業(yè)的失信懲戒機制，要有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，特別是發(fā)揮法律的懲戒機制。要嚴格按照《保險法》及相關法律法規(guī)的規(guī)定，嚴肅懲處保險公司、保險代理人、保險經紀人等市場主體的相關失信行為。探索建立保險市場退出機制，以維護保險業(yè)的整體行業(yè)信用。

4.培育保險業(yè)的誠信文化。要在保險業(yè)大力宣傳、倡導誠信觀念，加強誠信教育，普及信用知識，使市場上的各類行為主體都充分認識到誠信的價值，認識到誠信對企業(yè)和個人發(fā)展的重要意義，把誠信變成一種自覺行為。倡導各保險公司把誠信作為企業(yè)文化建設的重要內容加以重視，自覺把誠信建設貫穿到企業(yè)經營和管理的各個環(huán)節(jié)，特別是加強對代理人的管理，防止因管理不到位而影響公司的信用，自覺加強對從業(yè)人員在法律、政策、專業(yè)技能、職業(yè)道德等方面的培訓，提高從業(yè)人員的誠信道德水平。倡導各公司增強行業(yè)發(fā)展的責任感，為塑造保險業(yè)良好的社會形象而共同努力。

5.要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內控和輿論監(jiān)督等各方面的力量，共建保險業(yè)的誠信體系。保險監(jiān)管部門要在整個社會信用體系建設的框架下，重點做好保險業(yè)誠信建設的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設；保險行業(yè)協(xié)會要真正發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內控制度，提高內控水平；新聞媒體要對保險業(yè)存在的不誠信行為及時進行曝光，加強社會監(jiān)督。

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