第一篇：淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深。保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會(huì)強(qiáng)制或者自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。我們?nèi)粘榱朔乐挂馔馇闆r發(fā)生，常常購(gòu)買(mǎi)了各種的意外保險(xiǎn)，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險(xiǎn)和時(shí)下很熱門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們每一個(gè)人都與保險(xiǎn)行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國(guó)共有117家保險(xiǎn)公司，其中60家人壽保險(xiǎn)公司，52家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)目前增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了300多年的發(fā)展和健全，到達(dá)目前的比較成熟的狀態(tài)。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)從改革開(kāi)放開(kāi)始起步，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。但是和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國(guó)保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和.，沒(méi)有保險(xiǎn)的人群依然很多，就算是投保人數(shù)最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)的人均3份和日本的人均7份，保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)前景，依然光明，同時(shí)由于中國(guó)龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率；以及經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績(jī)，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主要依靠增設(shè)機(jī)構(gòu)和加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)的能力不強(qiáng)。使得我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在與國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)存在著明顯的不足。在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問(wèn)題，主要是由于銷售人員的流動(dòng)性很大，通過(guò)時(shí)存在著前期在激勵(lì)方案的鼓勵(lì)下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時(shí)對(duì)對(duì)客戶的承諾，使得人們對(duì)于保險(xiǎn)的真實(shí)性和可操作性存在著一定的懷疑。保險(xiǎn)產(chǎn)品在續(xù)期換人接手時(shí)不注重對(duì)客戶關(guān)系的交接，由此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退?，F(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)當(dāng)逐漸完善區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之間的平衡與合理，同時(shí)需要增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷地增加對(duì)市場(chǎng)的深入的了解，挖掘市場(chǎng)潛力，積極的采取國(guó)際化的戰(zhàn)略，采取按照國(guó)際慣例的方式，將保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì) ,以及完善的市場(chǎng)與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制，是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)立足于世界。

第二篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

每天5元，最高30萬(wàn)保障

和家人一起投保，共同享受9折優(yōu)惠

這里是推廣位以下顯示均為向日葵已認(rèn)證會(huì)員，其資料真實(shí)可靠。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測(cè) ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來(lái)十年熱門(mén)行業(yè)之一。全國(guó)保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況

2005-2009年中國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長(zhǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬(wàn)，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬(wàn)，增長(zhǎng)幅度達(dá)25%，大量社會(huì)主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢(shì)。2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長(zhǎng)24.7%倍。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長(zhǎng)39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會(huì)變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國(guó)現(xiàn)階段的基本社會(huì) 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國(guó)策的實(shí)施，人口增長(zhǎng)放緩。第二，近年來(lái)，中國(guó)城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對(duì)父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對(duì)數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長(zhǎng)低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長(zhǎng)將近保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國(guó)民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國(guó)家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長(zhǎng)快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值超過(guò)10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。當(dāng)人均國(guó)民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長(zhǎng)是國(guó)民收入增長(zhǎng)的一到兩倍。

從數(shù)字看中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問(wèn)題？2011年7月16日，中國(guó)保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出：今年上半年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問(wèn)題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤(rùn)同比增長(zhǎng)72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長(zhǎng)13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長(zhǎng)16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長(zhǎng)11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長(zhǎng)33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問(wèn)題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級(jí)債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對(duì)保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國(guó)比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國(guó)比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)總額489.8億元，同比增長(zhǎng)72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，人身險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額345.1億元，同比增長(zhǎng)15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢(shì)的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長(zhǎng)期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬(wàn)元，問(wèn)題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來(lái)央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模增長(zhǎng)有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長(zhǎng)72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場(chǎng)低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場(chǎng)持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營(yíng)銷體制帶來(lái)挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國(guó)日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營(yíng)銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

市場(chǎng)不規(guī)范問(wèn)題仍然比較突出。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的集中治理，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過(guò)虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場(chǎng)秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)管理沒(méi)有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營(yíng)銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢(shì)嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬(wàn)元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來(lái)呈逐月上升趨勢(shì)，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會(huì)影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長(zhǎng)期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對(duì)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過(guò)高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。三是過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問(wèn)題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤(rùn)情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來(lái)看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會(huì)出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場(chǎng)體系的不斷完善，還會(huì)有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第三篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) [摘要]

根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，預(yù)計(jì)在未來(lái)10年之內(nèi)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。經(jīng)營(yíng)管理集約化。行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。從業(yè)人員專業(yè)化。

縱觀我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96％。而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77％，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78％。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82％。這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第四篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)

前言改革開(kāi)放30多年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)面貌和 服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力發(fā)生了深刻變化。與改革開(kāi)放初期相比，保險(xiǎn)行業(yè)由小到 大，從一個(gè)基礎(chǔ)薄弱、可有可無(wú)的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)； 保險(xiǎn)市場(chǎng)由封閉走向開(kāi)放，逐步展成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。

目前，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的領(lǐng)域越來(lái)越廣，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來(lái)越重：從四川汶川 大地震到百年盛事北京奧運(yùn)、從應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)到參與醫(yī)療糾紛調(diào)解、從養(yǎng)老 社區(qū)投資到新農(nóng)合建設(shè)……保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局 的能力，在保障民生方面取得顯著成就。2008年，保險(xiǎn)業(yè)積極參與抗擊突如其來(lái)的兩場(chǎng)特大自然災(zāi)害，應(yīng)對(duì)歷史罕見(jiàn) 國(guó)際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)工作取得新的進(jìn)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較快增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)得到有 效防范，損失補(bǔ)償功能逐步發(fā)揮。2009年，保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)各種嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，戰(zhàn)勝 種種困難，各方面工作取得顯著成績(jī)。全年保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到 11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%。2010年以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展保持了良好的勢(shì)頭，經(jīng)營(yíng) 理念和發(fā)展方式也發(fā)生了積極變化，總體上呈現(xiàn) “快中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好” 的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景和潛力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力依然 較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)仍具備實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)的有利條件，這為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了 堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們預(yù)計(jì) 2015 年全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入將突破 3.6 萬(wàn)億元。

主題

一．中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

1．保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)：建國(guó)初期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類不多，保費(fèi)收人較少，但從1979年保險(xiǎn)業(yè)恢 復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過(guò)20％，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之 一。2002-2007年的五年間，保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)18． 2％，2008年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入9 784 億元，超過(guò)1980年到1999年20年問(wèn)的保費(fèi)收人總和，世界排名第6位(見(jiàn)下圖）。2009年全國(guó)保費(fèi)收入首次突破萬(wàn)億，達(dá)11 137．3億元，同比增長(zhǎng)13．8％。中國(guó) 作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的 吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安 排。對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須 適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式 也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。［1］

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)圖

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率折線圖

2．投資渠道穩(wěn)步拓寬：在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的資本融通功能，是保險(xiǎn)金融屬性的具體 體現(xiàn)。改革開(kāi)放以來(lái)尤其是近幾年，隨著我國(guó)資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險(xiǎn)業(yè) 積累的大量資金通過(guò)投資銀行存款、國(guó)債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ) 設(shè)施項(xiàng)目等，有力地支持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重 要的作用。2008年l0月，國(guó)務(wù)院放開(kāi)了保險(xiǎn)資金投資未上市股權(quán)的限制，2009 年2月，新修訂的保險(xiǎn)法又首次允許保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)(其中包括基礎(chǔ)設(shè)施和房 地產(chǎn))。2009年保險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額達(dá)到530．6億元，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益2 141．7 億元，收益率6．41％，比上年提高4．5個(gè)百分點(diǎn)。3．保險(xiǎn)監(jiān)管水平顯著提高 1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在不斷進(jìn)步完 善。近年來(lái)特別是十六大以來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)生了深刻變化。2006年以來(lái)，保監(jiān)會(huì) 形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，2006年初發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治 理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)(試行)》，引人保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付 能力、公司治理和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在監(jiān)管部門(mén)的推動(dòng) 下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境日益優(yōu)化，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，保險(xiǎn)監(jiān)管的行業(yè)影響力不斷增強(qiáng)。特別是《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意 見(jiàn)》 頒布之后，各級(jí)黨委政府

更加重視保險(xiǎn)工作，社會(huì)各界更加關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保監(jiān)會(huì)與建設(shè)部、公安部、國(guó)家旅游局、安監(jiān)總局等部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了一系列指導(dǎo) 性文件，促進(jìn)了相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但與此同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)明顯的不足之處:

1、與世界同行相比,我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,開(kāi)發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速, 保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大。

2、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足，所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的 業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3、我國(guó)加入 WTO 后,將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn) 入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。［1］

二． 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)之一：保障型、儲(chǔ)蓄型和投資型產(chǎn)品漸進(jìn)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā) 展和市場(chǎng)利率長(zhǎng)期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。從歐美 的經(jīng)驗(yàn)和日韓的教訓(xùn)來(lái)看，發(fā)展分紅、投連、萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，不僅可以滿足客 戶的盈利要求，而且可以適度規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司百年企業(yè)的夢(mèng)想。以 萬(wàn)能險(xiǎn)為例，1979 年起源于美國(guó)，1985 年美國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)占比高達(dá) 38%，此后一直 保持 25%左右的水平。保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)之二：銷售渠道的多元化。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不單是產(chǎn)品的競(jìng) 爭(zhēng)，更是營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，營(yíng)銷渠道是多元化的，包括代理人、專屬代理人、獨(dú)立代理人、經(jīng)紀(jì)人、直接銷售系統(tǒng)、直接反應(yīng)銷售、親和銷售和 銀行保險(xiǎn)等。新渠道建設(shè)有望打開(kāi)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸。渠道特點(diǎn)、產(chǎn)品特征 以及客戶類型的匹配是保險(xiǎn)管理的目標(biāo)。交叉銷售能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)效率的提升 保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)之三：服務(wù)差異化，經(jīng)營(yíng)專業(yè)化。隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益 加劇，規(guī)?；蛯I(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，健 康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、年金公司的獨(dú)立專業(yè)化運(yùn)作已成趨勢(shì)。專業(yè)化有助于市場(chǎng)深度挖 掘，降低營(yíng)銷成本和理賠成本，為消費(fèi)者提供專業(yè)化的服務(wù)。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就以下幾個(gè)方面與之存在著巨大的差距（如下圖）：

1、從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量、保費(fèi)總收入和資產(chǎn)總量都相對(duì)很少。

2、從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度上看，我國(guó)在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)。

3、從我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的程度上看，保險(xiǎn)觀念還較差。［2］盡管近年業(yè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)得到了迅猛發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還存在著以下一些方面的問(wèn)題：一是廣大民眾保險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。老百姓對(duì)保險(xiǎn)的意義和功能認(rèn)識(shí)還不夠，導(dǎo)致人均保險(xiǎn)費(fèi)低，民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比例低。二是保險(xiǎn)業(yè)本身的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平有待增強(qiáng)。保險(xiǎn)商品的種類比較少，保險(xiǎn)的保障范圍比較窄，保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是保險(xiǎn)代理人的綜合素質(zhì)還不是很高，服務(wù)不夠?qū)I(yè)，造成保險(xiǎn)代理人與客戶之間、客戶與保險(xiǎn)公司之間糾紛不斷，官司日漸增多。三是保險(xiǎn)投資渠道少，巨額保險(xiǎn)資金只能用于銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和企業(yè)債券。有限的資金運(yùn)用渠道把保險(xiǎn)與銀行利率緊緊地拴在一起，造成這幾年每次下調(diào)利率都漲壽險(xiǎn)保費(fèi)的局面。而且，保險(xiǎn)資金投資渠道的不暢也影響著壽險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)和發(fā)展。四是保險(xiǎn)的立法工作尚需加強(qiáng)?！侗ｋU(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對(duì)于《保險(xiǎn)法》頒布、實(shí)施后迅猛發(fā)展的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，許多新的問(wèn)題在《保險(xiǎn)法》和相關(guān)管理辦法中并沒(méi)有明確規(guī)定，從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作中有許多不符合國(guó)際貫例的做法。例如，在國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)中，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中“同時(shí)死亡”原則的規(guī)定，在中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中根本無(wú)法法律依據(jù)。［3］

年保費(fèi)量國(guó)家排行圖

年保險(xiǎn)密度國(guó)家排行圖

保險(xiǎn)深度國(guó)家排行圖

總結(jié)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然現(xiàn)今與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距，但未來(lái)有著良好的發(fā)展趨勢(shì)，可以從以下幾方面加強(qiáng)：1.保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化。2.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專業(yè)化。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化。4.保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化。5.保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化。6.經(jīng)營(yíng)管理集約化。7.行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。8.從業(yè)人員專業(yè)化。

文獻(xiàn)資料

［1］ 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及未來(lái) 百度文庫(kù)2011-10-20

［2］ 劉斯莊 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史現(xiàn)狀未來(lái)發(fā)展豆丁網(wǎng) 2011-10-28

［3］ 朱捷 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與未來(lái) 人民網(wǎng) 2000年 第六期

第五篇：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與政策

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與政策

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

首先，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀具體是：改革開(kāi)放特別是黨的十六大以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。

截至2007年12月31日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家，外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)7家。伴隨著業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的盈利能力也不斷提高。2007年，全國(guó)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利19496.2萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)96.22%。特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，全年實(shí)現(xiàn)盈利22053萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)104.74％，為歷史最好水平。保險(xiǎn)中介盈利能力和發(fā)展前景日益受到資本市場(chǎng)的關(guān)注，同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)也面臨著一些挑戰(zhàn)，例如，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)分布不平衡現(xiàn)象依然存在等。

2008年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將保持平穩(wěn)快速發(fā)展的勢(shì)頭，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用、保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入與監(jiān)管、保險(xiǎn)法制建設(shè)等方面可以預(yù)見(jiàn)的“亮點(diǎn)”很多，必將為保障民生、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)揮更大作用。

其次，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政策取向根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席吳小平提出的——“四項(xiàng)政策將有力的支持中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展?！本唧w政策有四點(diǎn)，如下：

(一)培育市場(chǎng)，完善市場(chǎng)體系

1.增加市場(chǎng)主體；2.發(fā)展中介市場(chǎng)；3.培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)

(二)推進(jìn)改革，提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力

1.深化國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革；2.完善股份制保險(xiǎn)公司運(yùn)行機(jī)制；3.改革資金運(yùn)用體制，拓寬資金運(yùn)用渠道

(三)加強(qiáng)監(jiān)管，保持保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式；2.完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系； 3.加強(qiáng)監(jiān)管基礎(chǔ)制度建設(shè)；4.提高監(jiān)管透明度；

5.加快保險(xiǎn)自律組織建設(shè)

(四)培養(yǎng)引進(jìn)人才，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)

1.積極培養(yǎng)和引進(jìn)人才；2.加快人事和用工制度改革；3.建立保險(xiǎn)人才市場(chǎng)

近十年來(lái)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展證明了其國(guó)際化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)的態(tài)勢(shì)，中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，把企業(yè)的國(guó)際化運(yùn)作作為戰(zhàn)略的重點(diǎn)予以研究和實(shí)施。

管科系05信管A

張青

17號(hào)