第一篇：科學發(fā)展觀形勢下的銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策研究

科學發(fā)展觀形勢下的銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策研究

隨著人們生活水平的提高，消費形式呈現(xiàn)出多樣化，刷卡消費在當今社會己成為一種趨勢，也成就了銀行卡業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)能夠帶來可觀的利潤，因此銀行卡早己成為各家商業(yè)銀行爭相進入并角逐其中的業(yè)務(wù)，面對當前的激烈競爭，如何在銀行卡市場上占有一席地位，如何繼續(xù)占有并保持銀行卡的競爭優(yōu)勢，如何在科學發(fā)展觀形勢下進行銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策研究，己成為各大商業(yè)銀行思考的共同問題。

1銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2001年中國加入WTO后，我國金融市場全面對外開放，外資銀行的大量涌入導致我國銀行業(yè)市場更加激烈，現(xiàn)已達到白熱化狀態(tài)。由于外資銀行的資本豐厚，加之其成熟的銀行卡市場操作經(jīng)驗，他們在進入我國的個人零售業(yè)務(wù)市場上的工具首選就是銀行卡，在搶占銀行卡市場的方法上或是與我國商業(yè)銀行進行合作發(fā)卡，或是獨立發(fā)卡占領(lǐng)高端市場，這已然對我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)提出了嚴峻的考驗。

另外，由于商業(yè)銀行銀行卡本身的特性，如目標市場過于集中，客戶群和產(chǎn)品功能趨同等，導致當前銀行卡一部分市場競爭過度，而另一部分市場競爭不充分的局面，因此，各大商業(yè)銀行應積極研究對策，進一步拓展銀行卡市場。

2工商銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展介紹

2014年12月17日，工商銀行信用卡首破一億張大關(guān)，穩(wěn)居亞太第一、全球前三信用卡大行。

工行自1989年10月15日發(fā)行第一張牡丹卡以來，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展——2006年在國內(nèi)率先突破1000萬張，2009年率先突破5000萬張，2013年率先突破8000萬張，2014年工銀信用卡整體規(guī)模已突破1億張，在中國每發(fā)行的四張信用卡中就有一張是工行的信用卡。目前，工銀信用卡年消費額近1.9萬億元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；貸款余額更是激增到3662億元，比2002年翻了263倍。

工行信用卡不僅規(guī)模冠絕國內(nèi)，而且在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗、服務(wù)口碑等多個方面獲得了市場和用戶的高度認可。目前，工行信用卡客戶數(shù)達6697萬戶，信用卡啟用率、動卡率均居同業(yè)領(lǐng)先水平。

作為全國首家全品牌發(fā)卡銀行，工行不斷研發(fā)惠民便民創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足廣大客戶的多元化需求。例如，首創(chuàng)全球第一張真正意義上的多幣種信用卡、第一張環(huán)球旅行信用卡；免除境外消費貨幣轉(zhuǎn)換費，切實讓利給客戶；開創(chuàng)國內(nèi)第一款完全依靠大數(shù)據(jù)、無擔保無抵押的小微商戶逸貸公司卡等。

在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下，工銀信用卡與時俱進，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)實施了一系列產(chǎn)品創(chuàng)新。2014年9月，工行在國內(nèi)首推線上POS，采取最可靠的安全認證技術(shù)，為客戶塑造簡單流暢的支付體驗，樹立“我要付款、一鍵支付”的先進理念，并積極研發(fā)數(shù)字信用卡、HCE云支付等新興支付產(chǎn)品，打造更加智能、時尚、便捷的移動生活新體驗。

工行以POS為紐帶，在餐飲、購物、旅游、教育、交通等各個領(lǐng)域搭建起一個穩(wěn)定安全、高效便利的支付網(wǎng)絡(luò)，既廣泛覆蓋大酒店、大百貨、大賣場這樣的“大動脈”，又縱橫延伸至便利店、禮品店、咖啡廳這樣的“毛細血管”，實現(xiàn)了便民利民。同時，工行全面鋪開境內(nèi)外刷卡消費促銷活動，由區(qū)域性、周期性營銷轉(zhuǎn)變?yōu)槌B(tài)化、體系化、全球化的宣傳促銷，在境內(nèi)甄選萬家優(yōu)質(zhì)商戶開展積分抵現(xiàn)、刷卡抽獎等豐富有效的促銷活動，在境外聯(lián)合卡組織、知名海淘網(wǎng)站打造“愛購(IGO)全球”促銷品牌，切實將工行資源轉(zhuǎn)化為客戶的消費動力和消費成果。

3銀行卡業(yè)務(wù)當前面臨的機遇和挑戰(zhàn)

目前，無論是從政策、市場還是行內(nèi)外資源層面上來看，銀行卡業(yè)務(wù)都面臨著難得的發(fā)展機遇，但同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

3.1 宏觀經(jīng)濟形勢長期利好銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

黨的十八大再次提出擴大內(nèi)需、刺激消費、改善民生，明確2020年居民收入要達到倍增的目標，消費增長將進入并保持在快車道；城鎮(zhèn)化進程加速，人口持續(xù)向城市轉(zhuǎn)移，將長期推動銀行卡目標群體的快速發(fā)展和受理環(huán)境的進一步改善；銀行卡消費在社會消費品零售總額的占比從2009年的26%上升到2012年的42%，人們透支消費的意識正逐步增強。良好的宏觀經(jīng)濟形勢為作為消費信貸載體的銀行卡發(fā)展提供了良好的機遇，因此銀行卡業(yè)務(wù)將大有可為。

3.2行內(nèi)外資源為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間

1、加強發(fā)卡推動。落實好年初公務(wù)卡活動費用等獎勵，同步抓好新發(fā)卡和客戶數(shù)增長。按照序時進度，5月末新發(fā)卡累計應達到 54167張，新增客戶應達到20625戶。凈增發(fā)卡量、凈增客戶數(shù)要盡快改變同業(yè)落后局面。

2、持續(xù)強化柜面營銷。省行將對9944項目補充177萬客戶、前期已預審批資產(chǎn)5萬以上145萬客戶新發(fā)送營銷短信。各行要繼續(xù)強化柜面快速營銷，通過對網(wǎng)點負責人的壓力傳導帶動網(wǎng)點全員發(fā)卡、快速營銷常態(tài)化。

3、抓好理財經(jīng)理隊伍發(fā)卡。省行已完成對日均資產(chǎn)40萬以上客戶的預審批，并持續(xù)跟進日均20萬以上資產(chǎn)客戶信用卡滲透。每月選取信用卡滲透率后20位的專職管戶經(jīng)理開展督導。各行要結(jié)合理財經(jīng)理隊伍建設(shè)，將日均20萬以上資產(chǎn)客戶信用卡滲透率40%、40萬以上資產(chǎn)客戶白金卡滲透率50%納入理財經(jīng)理專項考核。

4、大力推動代發(fā)工資單位客戶信用卡配發(fā)。對前期未與支行排定代發(fā)工資單位發(fā)卡目標的，要開展對接和督導，逐戶核實代發(fā)人數(shù)、未發(fā)卡人群，明確發(fā)卡數(shù)量要求。對存量單位結(jié)合預審批，帶著額度上門精準營銷。5月末拓展417家，配發(fā)12500張。大力推動公務(wù)卡發(fā)卡，省行近期將開展公務(wù)卡培訓，并將于6月份起持續(xù)開展一個季度公務(wù)卡集中促銷。各行要做好存量單位全員發(fā)卡、非標卡換新工作。對財政統(tǒng)發(fā)在我行的單位要落實支行行長責任，確保業(yè)務(wù)不流失。

5、開展重點產(chǎn)品和活動宣傳。配合交通卡、ETC卡質(zhì)態(tài)提升，結(jié)合分期最惠費率，全面開展宣傳。將環(huán)球旅行、航空類聯(lián)名卡、長隆卡作為重點產(chǎn)品對下傳導并持續(xù)宣傳。

6、抓好總對總貼息合作汽車經(jīng)銷商的簽約工作，奧迪、大眾、本田、現(xiàn)代等熱銷品牌簽約率要達到100%，其他品牌簽約率不低于80%。要進一步加大總對總貼息交易額在購車分期中的占比。

7、加強與知名家裝公司合作，將其合作的建材供應商做為家裝商圈搭建的重要來源。5月至少簽約2家家裝公司。省行家裝重點推動江陰、城中支行家裝分期交易額各不低于500萬元。繼續(xù)做好省行名單內(nèi)車位分期目標樓盤的上門營銷工作，計劃全年任務(wù)為5000萬，月均416萬。8、5月份要組織3場小微商戶逸貸公司卡推介會，每場30-50家商戶參加。重點在總行已準入的及銀聯(lián)1500戶優(yōu)質(zhì)商戶進行營銷，確保完成5月簽約8戶、提款917萬元的計劃。

9、積極尋找符合辦理逸消費公司采購卡的大、中型超市及超市供應商，做好產(chǎn)品的推薦與發(fā)卡工作。5月份要確保完成簽約發(fā)卡5戶。

3.3銀行卡業(yè)務(wù)競爭不斷加劇近幾年，銀行卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展所帶來的中間業(yè)務(wù)收入的快速增長，己逐步成為各家銀行加速發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的源動力。從同業(yè)來看，各行繼續(xù)加大銀行卡市場爭奪，郵政儲蓄銀行、外資銀行也早早加入了發(fā)卡行列，IC卡的大規(guī)模推廣應用將引起發(fā)卡市場的重新洗牌，同時消費金融公司等新興機構(gòu)迅速崛起，威脅也不容小視；在商戶收單業(yè)務(wù)方面，由于收單業(yè)務(wù)收費下調(diào)，第三方支付企業(yè)的加入，將導致收單收益遇到挑戰(zhàn)。另外同業(yè)間紛紛采取搶奪商戶的手段，將導致整個金融市場競爭更加激烈。

總之，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展正處于并且還將在較長階段處于發(fā)展機遇期，競爭格局也將更加白熱化。

3.4當前工作中存在的主要不足和困難

1、代發(fā)工資客戶信用卡發(fā)卡工作有待進一步提高。2月末代發(fā)工資客戶發(fā)卡滲透率21.3%，較全省平均水平高7.5個百分點，排名全省第1位，但滲透率較12月僅上升0.06個百分點。城區(qū)支行代發(fā)滲透率相對較高，江陰、宜興支行滲透率相對偏低。城中、營業(yè)部、開發(fā)區(qū)、宜興2月末代發(fā)工資滲透率較年初都略有下降。代發(fā)工資配發(fā)信用卡工作進展緩慢主要原因是各行個金條線雖有發(fā)卡指標，但與對公條線配合度較弱，對公客戶經(jīng)理因信用卡辦理手續(xù)較繁瑣，無指標掛鉤，主動到管戶代發(fā)工資單位營銷信用卡或公務(wù)卡的意識普遍不強。

2、行內(nèi)存量有貸戶、結(jié)算戶收單名單制營銷工作收單滲透率不高，雖然我行新拓展商戶數(shù)量較多，但優(yōu)質(zhì)商戶較少，我行高回傭收入商戶的占比不高。網(wǎng)點新開戶嵌入收單營銷，1～2月目標客戶266戶，成功14戶，營銷成功率5.3%，低于全省平均水平2.9個百分點。有貸戶收單營銷，全年計劃92戶，至2月末成功營銷1戶。

3、因我行信用卡整體動卡率低，卡均質(zhì)量不高，刷卡消費市場競爭力還不強，消費額計劃完成率離省行要求還有較大差距，至3月末四行排名第三，一季度消費額與省行計劃缺口較大，電費消費等項目拉動未見提高。各類信用卡優(yōu)惠活動宣傳力度、廣度及創(chuàng)意還有待進一步加強。

4科學發(fā)展觀形勢下的銀行卡業(yè)務(wù)對策研究

我行應堅定不移地推進客戶拓展和客戶經(jīng)營戰(zhàn)略，堅持銀行卡“發(fā)卡、分期、商戶收單”業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，打造良好的銀行卡銷售和經(jīng)營平臺、打造領(lǐng)先的銀行卡消費金融品牌、打造優(yōu)質(zhì)的商戶受理和服務(wù)平臺，持續(xù)提升銀行卡業(yè)務(wù)市場競爭力和盈利能力。

4.1加快隊伍建設(shè)，打造良好的銀行卡銷售和經(jīng)營平臺 為確保經(jīng)營目標的順利實現(xiàn)，我行應高度重視銀行卡業(yè)務(wù)的整體推進，盡快組建專業(yè)的銀行卡管理隊伍，快速搭建發(fā)卡以網(wǎng)點、個貸中心、公司部門等全員營銷為基礎(chǔ)，分期以4S店、個貸中心和網(wǎng)點為基礎(chǔ)的銷售和經(jīng)營平臺，建立各部門聯(lián)動協(xié)作，資源共享的銀行卡業(yè)務(wù)營銷架構(gòu)，提升全行銀行卡經(jīng)營水平口朝。

4.3 發(fā)卡營銷一總體策略

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“早發(fā)卡，早收益”的特點，為確保全年業(yè)務(wù)收入目標順利實現(xiàn)，我行應高度重視，深刻理解業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫性，制訂切實可行的激勵約束機制。

嚴格按照時間進度要求，在營銷進度上強化管控措施，按日落實發(fā)卡營銷計劃，確保全年客戶數(shù)、卡量和重點產(chǎn)品凈增目標順利實現(xiàn)。

(2)“拓新戶、挽銷戶”，確保凈增客戶指標的順利完成(3)做好已有卡客戶的二次營銷和新辦卡客戶的產(chǎn)品組合

由于根據(jù)總行要求，凈增卡量今年己納入考核指標，因此，我行應高度重視此項考核指標調(diào)整。為了保證任務(wù)的順利完成，一是要引導營銷人員以IC卡發(fā)行為契機，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道，做好已有一張卡客戶的二次營銷工作。二是要在新客戶拓展時按照產(chǎn)品組合原則，一次性為客戶辦理兩張銀行卡。

(1)產(chǎn)品營銷在網(wǎng)點

“賬單、消費、現(xiàn)金”分期業(yè)務(wù)的主要客戶接觸點是與賬務(wù)處理有關(guān)的兩大渠道：還款和賬單查詢。數(shù)據(jù)顯示，目前我省73%的銀行卡客戶通過網(wǎng)點還款，其中38%為循環(huán)客戶，24%的客戶辦理過分期業(yè)務(wù)，41%的客戶年齡在25歲-35歲之間。網(wǎng)點客戶與“賬單、消費、現(xiàn)金”分期客戶有相當高的契合度，營銷潛力巨大。因此我行網(wǎng)點營銷人員一定要“熟悉產(chǎn)品、掌握產(chǎn)品、營銷產(chǎn)品”，將“賬單、消費、現(xiàn)金”分期業(yè)務(wù)融入到日常營銷工作中，在做好對新客戶營銷銀行卡的同時，更要做好存量銀行卡客戶的“賬單、消費、現(xiàn)金”分期業(yè)務(wù)的營銷工作。

(2)精選高消費目標客戶，一對一直接營銷 我行可根據(jù)客戶消費習慣、額度占用率及消費類型等因素篩選可辦理分期金額在1萬以上的目標客戶，并針對這些目標客戶，指定專人通過電話外呼或面對面現(xiàn)場營銷等方式，賣現(xiàn)高消費客戶的精準營銷。我行可依據(jù)客戶營銷成功率將直接計入下屬各行中間業(yè)務(wù)收入分配及買單獎勵。

(3)商戶分期及車險分期業(yè)務(wù) 商戶分期業(yè)務(wù)涉及行業(yè)面廣，是客戶辦理最為簡便的一項分期業(yè)務(wù)，客戶直接到銀行合作商戶指定收銀臺刷卡即可辦理。商戶分期是最貼近客戶的一項權(quán)益式分期服務(wù)，因此，我行應盡早引入更多大型高效的分期商戶，豐富分期商戶種類，將商戶分期業(yè)務(wù)打造為本地一項重要的銀行卡特色權(quán)益。

1、大型通信通訊、數(shù)碼家電類分期商戶為主，大型通信通訊類（如聯(lián)通、移動、電信、迅捷通訊等）和數(shù)碼家電類（如蘇寧、國美等）分期商戶將關(guān)系到銀行未來商戶分期業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此我行應緊抓本地大型通信通訊、數(shù)碼家電類分期商戶，確保商戶分期業(yè)務(wù)快速、穩(wěn)定發(fā)展。

2、發(fā)展多元化的分期商戶，打造本地特色銀行卡權(quán)益只有擴展分期商戶覆蓋面才能滿足客戶多樣化的需求，我行應圍繞通訊通信、家電數(shù)碼、知名百貨及教育培訓等重點行業(yè)發(fā)展分期商戶，為本地客戶打造一個完善的特色分期權(quán)益平臺。

4、加強一般分期商戶的管理

分期商戶現(xiàn)場的宣傳和營銷是商戶分期業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，我行應充分重視分期商戶工作人員的培訓及商戶現(xiàn)場宣傳工作，加強商戶導購人員“分期有助商品銷售”的意識培養(yǎng)，確保商戶現(xiàn)場重點位置（收銀臺、電梯口、入口及重點商品專柜）布置商戶分期宣傳物料。

5、深挖宣傳、活動資源，力創(chuàng)分期業(yè)務(wù)品牌效應

我行應進一步挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點、商戶渠道的宣傳資源，根據(jù)新產(chǎn)品及行內(nèi)網(wǎng)點、個貸中心等渠道的特點，做好新增商戶的宣傳品擺放、個貸中心等行內(nèi)渠道的分期宣傳布置工作。要積極參與各大媒體組織的車展、房交會、家居家具節(jié)等活動，從多渠道拓寬分期業(yè)務(wù)的客戶知曉度。

我行應做好行內(nèi)、公共媒體的宣傳營銷工作，因客戶對專項分期產(chǎn)品知曉度較低、產(chǎn)品優(yōu)勢了解較少，造成經(jīng)銷商把持客戶選擇產(chǎn)品的問題。因此我行在加大行內(nèi)宣傳、營銷力度及公共媒體的宣傳、營銷工作中，還應突出我行專項分期業(yè)務(wù)的亮點：一是費用低，低于同業(yè)及擔保公司車貸費用；二是免擔保、免抵押，手續(xù)簡便。

我行應不定期組織相應的團購活動，擴大我行分期韭務(wù)品牌知曉度，并積極通過車商及行內(nèi)關(guān)系與廠商進行全省區(qū)域性的品牌團購活動，加深我行與車商、廠家合作關(guān)系，從而取得市場競爭的先發(fā)優(yōu)勢。

4.4加快營銷收單商戶，打造優(yōu)質(zhì)的受理和服務(wù)平臺

收單商戶是銀行卡持卡人用卡支付的首要環(huán)節(jié)，也是我行發(fā)展特惠商戶、分期商戶、積分商戶和其他增加增值服務(wù)商戶的重要基礎(chǔ)，大力發(fā)展商戶業(yè)務(wù)有利于我行全面提升持卡人的用卡體驗，也有利于提升我行龍卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭力和品牌影響力。

加快全行商戶收單業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，對于我行進一步改進龍卡的用卡環(huán)境和增值服務(wù)、增加公司機構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)量和存款穩(wěn)定性，及提高全行中間業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)綜合效益，均具有十分重要的意義。

4.5挖掘新的業(yè)務(wù)增長點，進一步推進外卡收單業(yè)務(wù)

外幣卡收單業(yè)務(wù)具備收益高，不限制收單機構(gòu)，同業(yè)競爭對手較少等特點。在當前形勢下，我行一要以當前具備市場領(lǐng)先優(yōu)勢的“酒店收銀一體機(PGS)和動態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換(DCC)”等先進技術(shù)、產(chǎn)品為突破口，大力發(fā)展外卡收單業(yè)務(wù)，拓展新的收單收入增長點。二要圍繞大型百貨、星級酒店、高檔餐飲娛樂、連鎖超市、精品服飾等重點行業(yè)，大力推進重點高收益目標商戶的營銷工作。三要充分利用我行整體優(yōu)勢，針對重點目標商戶，在考慮綜合收益的前提下，積極協(xié)調(diào)行內(nèi)相關(guān)部門，加強公私聯(lián)動，大力開展交叉營銷，為客戶提供收單、結(jié)算等相關(guān)配套服務(wù)，提高收單業(yè)務(wù)市場份額及收單收入。

4.6結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，加大商戶營銷資源配置(1)大力發(fā)展新增商戶，提升市場份額

一是針對他行優(yōu)質(zhì)存量商戶。我行應建立任務(wù)型團隊，將重點目標商戶分解至營銷團隊，精心安排，大力開展重點目標商戶專項營銷工作，進一步提升市場份額。

二是針對新開商戶。我行應建立廣泛的信息獲取渠道，密切注意各行業(yè)的發(fā)展動向，及時跟蹤捕捉新的商戶信息，特別是對新開業(yè)的賓館酒店、旅游休閑、餐飲娛樂等目標中高檔商戶要隨時關(guān)注、跟蹤及爭辦。

(2)注重新渠道的拓展，充分挖掘、利用行內(nèi)資源 一是我行應將發(fā)展重點商戶作為銀企合作、授信和貸款的一個重要業(yè)務(wù)合作內(nèi)容。對于在我行貸款的公司機構(gòu)客戶中的目標商戶應落實公私聯(lián)動重點爭辦，依托貸款關(guān)系將其轉(zhuǎn)化為銀行收單商戶；對新發(fā)展的公司機構(gòu)客戶的目標商戶要同步發(fā)展為自己的特約商戶。

二是我行應優(yōu)先發(fā)展在本行開立結(jié)算賬戶的他行商戶。我行會計柜員在為他們辦理票據(jù)傳遞、資金匯劃等業(yè)務(wù)操作時，應及時向銀行卡業(yè)務(wù)部門反饋有關(guān)他行收單商戶信息。三是我行應依托網(wǎng)點做營銷。我行應充分發(fā)揮目前在全省有近600個網(wǎng)點的優(yōu)勢，做到輻射網(wǎng)點周邊的商戶收單市場，把網(wǎng)點周邊的大中型餐飲、酒店等列為營銷目標。4.6.1加強全省性集團商戶的整體營銷，搶占高端商戶市場份額

對于全省性集團商戶或大型跨地區(qū)商戶，我行應通過公私聯(lián)動，大力開展交叉營銷，積極營銷集團性商戶，搶占重點高端商戶市場份額，提升我行的商戶檔次和質(zhì)量。對于成功營銷全省性集團商戶的主板下屬行，我行總部將根據(jù)商戶收單收入情況給予主辦下屬行額外的中間業(yè)務(wù)收入獎勵。

4.6.2加強商戶維護，密切銀商合作關(guān)系，提高商戶穩(wěn)定性及貢獻度

(1)應配備專職商戶經(jīng)理，負責本行商戶業(yè)務(wù)人員培訓、商戶拓展、商戶回訪等工作，以適應不斷擴大的商戶規(guī)模。

(2)本著“發(fā)展與維護并重”的原則，應對商戶做好后續(xù)的關(guān)系維護與服務(wù)工作，特別加強對重點、大型商戶的維護工作，形成定期、常態(tài)化的回訪機制，密切與己簽約商戶的合作關(guān)系，提高其穩(wěn)定性及貢獻度；同時，在商戶維護工作中還需加強數(shù)據(jù)分析，查找薄弱環(huán)節(jié)，并做出相應改進。

(3)要轉(zhuǎn)變觀念，將對存量商戶從“維護”提高到“經(jīng)營”層面。需組織人員對現(xiàn)有存量商戶進行梳理，結(jié)合商戶營業(yè)執(zhí)照注冊內(nèi)容、實際經(jīng)營范圍、簽約扣率等信息進行綜合分析，按照相關(guān)扣率標準，選擇匹配的商戶類剮（MCC碼）對DCC系統(tǒng)商戶注冊資料進行更新，提高存量商戶貢獻度。4.7加強風險控制，強化風險管控

眾所周知，銀行卡是一項高收益但同時也是高風險的銀行業(yè)務(wù)。因此，我行不僅要通過各種營銷策略來提高銀行卡更大收益的同時，也一定要注重銀行卡的風險管控，加強風險控制。

4.7.1 繼續(xù)做好“三親見”，防范營銷端的欺詐風險

我行所有工作人員應充分認識“三親見”對于防范銀行卡案件的重要性，加強對每一名營銷人員的培訓和管理，增強員工風險意識，將“三親見“的每一“見”落到實處，從源頭控制風險。由于網(wǎng)絡(luò)申請的特殊性，面簽環(huán)節(jié)的“三親見”顯得尤為重要，因此務(wù)必要求營銷人員首先進行“公安身份核查”和落實“三親見”，再受理客戶申請或提交面簽，嚴禁省略流程或逆流程操作。

4.7.2加強進件、審批全流程管理和機制建設(shè)

一要按照總行的要求填寫、審核銀行卡申請資料，提升進件質(zhì)量；二要及時傳遞申請資料，特別是網(wǎng)絡(luò)申請的客戶面簽單等資料；三要及時完成分期業(yè)務(wù)的歸檔工作；四是我行己實行審批扁平化的下屬行要提升審批效率，加強對不良資產(chǎn)的管控，加大核銷處置力度。

一方面要進一步加大對大額不良賬戶的催收力度，及時保全資產(chǎn)，減少銀行卡的損失風險。另一方面要積極消化歷史包袱，進一步加大核銷處置力度。

一要對大金額賬戶，要區(qū)分持卡人群體，落實具體責任人，采取“一戶一策”針對性的催收措施，提高催收效率。對因經(jīng)濟能力下降暫時還款困難或家庭發(fā)生變故的持卡人，在本人或家人愿意還款的情況下，可簽訂分期還款協(xié)議，并適當減免相關(guān)費用；對確實無法還款的持卡人，須全面摸清房產(chǎn)車產(chǎn)等資產(chǎn)情況，及時采取司法措施，保全處置資產(chǎn)；對在我行有存款的持卡人要及時行使抵銷權(quán)扣收欠款；對確實無法查找到的持卡人應立即采取報案措施，全力配合公安機關(guān)進行司法催收；對催收后確認無法回收欠款的賬戶，要加緊組織核銷材料，加大核銷處置力度。

二要積極消化歷史包袱，進一步加大核銷處置力度。去年以來，建行總行加大了對銀行卡呆賬的處置力度，因此我行也要高度重視銀行卡呆賬核銷工作，將呆賬核銷工作常態(tài)化，落實專人負責核銷，加快損失類賬戶核銷工作。對于新增逾期1年以上催收措施落實到位的賬戶，要加強催收與核銷工作的銜接，及時整理材料申報核銷；對于存董逾期1年以上賬戶要逐戶進行排查，抓緊組織申報核銷；對于本金2萬元以上的大金額損失類賬戶要重點進行處理。

4.7.3加強商戶業(yè)務(wù)的規(guī)范性管理

套現(xiàn)商戶的風險在今年進一步凸顯，手法翻新，250家擁有第三方牌照的機構(gòu)中獲準開展銀行收單的共有54家。前一段時間，由于其中的8家機構(gòu)在商戶管理方面存在違規(guī)操作，被央行直接下文要求停止在全國范圍內(nèi)商戶接入，占比高達15%。因此，我行應引以為戒，加強商戶業(yè)務(wù)的規(guī)范性管理。

一是要健全和完善商戶準入審批制度和流程，規(guī)范商戶審批資料完整性。二是加強商戶風險監(jiān)控，建立健全后臺商戶風險交易監(jiān)控平臺，應落實專人負責風險商戶調(diào)查工作，充分利用“間聯(lián)系統(tǒng)商戶交易監(jiān)控報表”查看本轄區(qū)商戶交易情況，有效提升商戶套現(xiàn)、欺詐等風險防控水平。

三是進一步加強POS機具管理，加強對普通消費、商戶分期、財務(wù)轉(zhuǎn)賬、積分兌換以及因其他簽約業(yè)務(wù)投放的POS機具的全面管理，落實專人專崗負責POS設(shè)備管理并制定完善的POS機具管理流程。

四是加強連續(xù)三個月無交易商戶清理及商戶回訪。根據(jù)銀行系統(tǒng)顯示的連續(xù)三個月無交易商戶名單，要及時對商戶進行現(xiàn)場回訪，對不愿再使用建行POS機具的，要立即通知商戶注銷井收回POS機具。五是要加強商戶資金清算管理，定期開展崗位輪換及商戶對賬工作，確保賬務(wù)清晰，并認真做好商戶錯賬調(diào)整工作，按時清理掛賬資金，嚴禁清算資金長期掛賬。

4.8不斷提升客戶服務(wù)水平

一要加強銀行卡業(yè)務(wù)培訓，做好各項銀行卡網(wǎng)點服務(wù)工作；二要做好與合作商戶溝通、人員安排、禮品調(diào)劑等活動執(zhí)行的相關(guān)工作，確保客戶享受各項活動權(quán)益；三要重視客戶問題，快速、妥善處理每筆客戶投訴；四要針對客戶提出的問題，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

發(fā)卡行應深入研究市場環(huán)境和消費者行為，按職業(yè)、社會階層、心理或顧客需求等因素，正確地細分市場并研究其特點，選擇最適合自己開發(fā)的客戶群即目標市場，明確服務(wù)重點。發(fā)卡行必須根據(jù)目標市場的特點開發(fā)適銷對路的個性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費者心目中樹立起獨特的品牌形象，形成“異質(zhì)化”和“特色化”的產(chǎn)品和品牌。通過整體營銷擴大品牌知名度和美譽度，提高顧客忠誠度，創(chuàng)造與競爭者的差異，靠個性形成優(yōu)勢，靠優(yōu)勢贏得市場，靠品牌創(chuàng)造賣點，從品牌的戰(zhàn)略高度來考慮，進行深層次的市場營銷，從而達到了較為理想的效果。

第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策（模版）

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討

內(nèi) 容 摘 要

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。本文首先闡述了我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，深入分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務(wù)受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了優(yōu)化大力發(fā)展區(qū)域銀行卡、完善用卡環(huán)境、提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強用卡人防范意識、積極引導國民消費觀念、創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)和加強政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做出有益的探討。

關(guān) 鍵 詞

銀行卡業(yè)務(wù)；對策

目錄

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰(zhàn)

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙

㈢銀行卡收費理直氣不壯

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

3．特約商戶少、布局不合理

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

2.完善風險管理制度和嚴格業(yè)務(wù)流程

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識

1.培養(yǎng)銀行卡業(yè)務(wù)復合型人才

2.持卡用戶提高警惕

㈣積極引導國民轉(zhuǎn)變消費觀念

㈤進行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1.增值功能

2.特色功能

3.附加功能

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

四.總結(jié)

參考文獻

在我國，銀行卡業(yè)務(wù)是一個傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機結(jié)合的新興業(yè)務(wù)，它的方便、快捷給消費者帶來切身的利益，一張卡片，就能充當存折、購物券、交費卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務(wù)的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務(wù)為持卡人提供了各種消費支付渠道，消費者已經(jīng)依賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務(wù)的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，為各類人群帶實際利益。在國際上，銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點。

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

銀行卡在中國發(fā)卡量年遞增６４，交易額年遞增７６，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，１９９８年交易額達到１．７４萬億元，占全年社會商品交易的4.6，這說明持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈可點。我國的銀行卡業(yè)務(wù)已具雛形，2004年年底，中國銀行卡市場總發(fā)卡量規(guī)模超過8億張，同比增長約25，其中可循環(huán)信用卡將超過1000萬張，同比增長率在100，2004年，人民幣卡交易總筆數(shù)逾50億筆，同比增長率15；總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費金額約5980億元，同比增長率為82，轉(zhuǎn)賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。貸記卡交易在整個交易總額，尤其是消費交易中的比例迅速上升，與之相適應，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。

我國商業(yè)銀行結(jié)合自身綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的不斷升級改造，投入巨資建設(shè)了銀行卡業(yè)務(wù)計算機處理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀聯(lián)自2002年3月在上海成立以來，即著手建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；中國人民銀行實施的“三一四”工程，已基本實現(xiàn)了各類銀行卡業(yè)務(wù)在全國大中城市內(nèi)跨行跨區(qū)域的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境和資金清算效率得到有效改善，銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能已基本完備，為下一步銀行卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。2005年銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務(wù)將進一步走出國門，中國銀聯(lián)2005年將在日本和東南亞地區(qū)全面開通銀行卡受理市場。此前，2004年銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在港澳受理市場順利開通，這次是銀聯(lián)卡則首次走出國門，進入泰國、新加坡及韓國三個國家。

㈡我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰(zhàn)

1993年國家啟動“金卡工程”以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了飛躍發(fā)展，到2004年6月底，全國發(fā)卡總量達7.14億張，銀行卡賬戶存款余額達1.35萬億元人民幣，特約商戶超過60萬家，2003年全年消費筆數(shù)達3.4億筆，消費金額3286億元。同時，銀行卡的應用合作領(lǐng)域也日益廣泛，滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業(yè)等方面，作為支付工具，銀行卡消費和轉(zhuǎn)賬在我國商業(yè)流通資金總量的占比不斷上升。在2006年我國全面開放人民幣銀行卡業(yè)務(wù)之前，中資銀行已經(jīng)通過提供外包服務(wù)、專業(yè)化服務(wù)、加快銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高持卡消費額僅占社會商品零售總額等方法來積蓄競爭力量。

但隨著我國加入ＷＴＯ，金融領(lǐng)域的對外開放，不只是中資銀行，外資銀行也將前來搶占銀行卡至少在５０億張左右的市場。2004年國外銀行卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的３０左右，花旗銀行甚至還要高，占５０以上。而中資銀行銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤所占比例一般不到３。花旗銀行在慶祝進駐中國１００周年時，同時設(shè)立了消費金融部門，目標直指銀行卡業(yè)務(wù)。以發(fā)卡為主要業(yè)務(wù)的匯豐銀行很早就在策劃它在中國內(nèi)地的銀行卡業(yè)務(wù)，并希望在一年內(nèi)將用戶人數(shù)擴充到８０００至１００００人；而渣打、東亞等外資銀行均已經(jīng)向央行申請外幣信用卡、國際卡、經(jīng)營牌照；此外臺灣最大的發(fā)卡行中國信托也與招商銀行結(jié)盟成立信用卡中心，更是被行內(nèi)專家看成為早日熟悉內(nèi)地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動實際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認識到與國外商業(yè)銀行之間的差距，已經(jīng)開始著手內(nèi)部改制，加大技術(shù)投入，業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，提高服務(wù)和產(chǎn)品的質(zhì)量。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當?shù)氐陌l(fā)展。

㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。如：清華大學一名新生開學報到，拿著銀行卡去ATM機取錢以交學費，結(jié)果被ATM機卻吞掉銀行卡，該學生在機具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起了長隊；去商場刷卡購物，時常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：

①用假卡、空卡“調(diào)包”； 持卡人購物或在飯店消費后，隨意將銀行卡交給導購或服務(wù)人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時已被“調(diào)包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機系統(tǒng)需進行程序升級，用戶必須把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶上，或按一些提示進行操作等。如果按其所指把資金轉(zhuǎn)出或進行某些操作，持卡人必定被騙無疑。

②ATM機假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子獲得，其風險大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠鏡窺視持卡人操作，獲取密碼。二是在ATM機上安裝帶無線電發(fā)射裝置的攝像探頭竊取密碼。三是以在ATM機旁張貼告示，告知銀行卡被吞后，持卡人應按告示上的電話與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通電話，就會被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進行操作，相關(guān)信息并被記錄下來。

③利用假工作人員來騙取；不法分子采取非法手段，讓ATM機出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機，并幫助持卡人調(diào)試銀行卡，但最終的結(jié)果還是不能取款。然后，不法分子告訴你到別處取款，此時，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉(zhuǎn)走。

④網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴峻挑戰(zhàn)?！熬W(wǎng)銀大盜”，是指通過仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗證碼，利用網(wǎng)絡(luò)作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個“本行網(wǎng)站正進行促銷活動”等內(nèi)容的虛假郵件，然后誘騙客戶訪問“冒充站點”?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發(fā)送銀行卡號等資料。

㈢銀行卡收費理直氣不壯

四大國有銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費？2005年以來，每天都有東西漲價，甚至北京的地產(chǎn)商嚷嚷2005年房價一定要漲又似乎吹起房價之風，隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感。這時突然宣稱銀行卡收年費，而且還選在“315”這個消費者維權(quán)敏感期內(nèi)，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費拉開序幕后，短短的一個月間，收年費引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務(wù)這一免費午餐最直接的反映。

㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！?萬建華[1] ①中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約２的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有２左右。

1.銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一

盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使銀行卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠

銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標語、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。

3．特約商戶少、布局不合理

美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80多;韓國120萬商戶中特約商戶占87;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。

㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ＡＴＭ機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。

三、解決銀行卡問題的對策

㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構(gòu)間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。

㈡完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平。

1.改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

2.完善風險管理制度和嚴格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時有章可循。

㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識

1.銀行卡業(yè)務(wù)自身特點決定了其業(yè)務(wù)人員應為復合型人才

加入WTO（世界貿(mào)易組織）后，外資銀行的進入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

2.持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。

四進行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。

1.增值功能

開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。隨著信息社會的到來和社會經(jīng)濟生活的豐富，銀行卡功能向社會生活的各個領(lǐng)域滲透并不斷創(chuàng)新豐富。持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費，還可以實現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財?shù)氖走x工具。如上海市民刷卡買早餐，現(xiàn)在每天早餐時間都會出現(xiàn)一次刷卡高峰，而且交易金額都在5元以下。隨著POS機的普及，大多數(shù)餐飲服務(wù)網(wǎng)點和超市都已經(jīng)可以刷卡消費，這使得市民刷卡買早餐成為可能。頻繁的小額消費有助于增加個人的信用記錄，這也是刷卡買早餐 的一個原因。銀行卡單筆交易金額越低，說明人們在更廣的范圍內(nèi)使用銀行卡消費，換言之，現(xiàn)金的使用頻率也越低。早餐時段出現(xiàn)刷卡高峰，說明很多市民已經(jīng)開始用銀行卡進行“買早餐”等小額支付。

2.特色功能

一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，即特色功能。隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)。在銀行卡方面，亦早已有數(shù)張為女性提供額外優(yōu)惠的信用卡，如Tiramisu及WhyNot等。現(xiàn)代女性的社會地位與男性看齊，是一股不容忽視的力量，消費能力之強，更令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利；另一種特色服務(wù)即刷卡旅游。2005年1月26日，在“銀行卡支付旅游線路”[2] ②萬事達卡國際組織和易達國際旅行社合作推出的項目儀式上，隨著國內(nèi)旅行社用卡環(huán)境的改善，市民用不了多久將能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能瀟灑出游，又不會使自己陷入一時的資金緊張[3]。③萬事達卡國際組織資深副總裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理馮煒權(quán)

3.附加功能

隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國內(nèi)磁條卡與IC卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合，研究現(xiàn)有磁條卡受理設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)向IC卡方向的遷移，改善IC卡的受理環(huán)境，促進IC卡的發(fā)展。制定實施“以客戶為中心”、“根據(jù)客戶要求定制服務(wù)”等戰(zhàn)略，利用IC卡技術(shù)的先進性和信息存儲量大的特點，開發(fā)多種附加功能，如顧客誠信項目、數(shù)字身份證、電子票、電子購物券、個人數(shù)據(jù)存儲等，達到一卡多用，成為現(xiàn)代社會居民生活的必備工具。我國銀行卡的創(chuàng)新已取得了舉目共睹的成績，不少具有特殊功能的銀行卡在市場上推出以后深受消費者的偏愛。

㈥政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段?！盵4] ④北師大經(jīng)濟學院金融研究中心主任鐘偉

以韓國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，韓國在政府扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個就是對工商企業(yè)持卡消費合采購政策的措施。韓國政府規(guī)定，工商且超過５萬韓元的招待費需通過銀行卡結(jié)算。還有政府公務(wù)支持，韓國決定單筆金額差距５０萬韓元的公務(wù)支出必須通過銀行卡結(jié)算。這一塊發(fā)生的金額和時間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。其實銀行與商家的扣率可以考慮由財政來負擔。假如現(xiàn)在的持卡消費額是４０００億，那么扣率２，財政要負擔的不會超過１００個億。銀商之爭的根本途徑還是要動用財政手段。因為畢竟銀行卡在我國還是處于初級。同時要對小的商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。

四.總結(jié)

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已達到相當規(guī)模，正進入快速增長期，面臨不可多得的發(fā)展機遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間。２００８年北京的“數(shù)字奧運”和２０１０年上海的世博會將吸引大批國外游客，屆時國內(nèi)外消費者持卡消費將進一步擴大我國銀行卡市場的發(fā)展空間。

我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體競爭力有待進一步提升?！碧貏e是加入ＷＴＯ后，銀行卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進入國內(nèi)銀行卡的分銷渠道，充分發(fā)揮他們在營銷機制、管理經(jīng)驗、服務(wù)手段和市場策略等方面的優(yōu)勢，在國際卡、貸記卡、外卡收單等業(yè)務(wù)上與我們展開激烈競爭。因此，我國商業(yè)銀行必須及時解決當前所存在的問題，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提升市場份額，提高經(jīng)營效益。

參考文獻：

[1]陳靜.《順應國際形勢 推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展》[J].中國信用卡，2004-01期

[2]張繼華.《外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較》[OB/L].http://business.sohu.com/78/73/article203667378.shtml,2002-10-24

[3]司彬濤.《淺議開發(fā)銀行卡功能的定位策略》[OB/L].http://004km.cn/Article_Print.asp?ArticleID=1099,2005-01-24

[4]錢妤.《刷卡旅游將可分期付款》[N].新聞晚報，2005－01－27

[5]寧欣.《中國建設(shè)銀行加強防范銀行卡業(yè)務(wù)風險》[N].金融時報，2003-12-18

[6] 王國敬,華偉,郭誠實《利用銀行卡詐騙的特點及防范農(nóng)村》[J].農(nóng)業(yè).農(nóng)民, 2004-05期

[7] 姜業(yè)慶《銀行卡產(chǎn)業(yè)壯大還需邁幾道坎》.[OB/L].http://www.ourbankcard.net/hyxx/list.asp?id=934,2004-10-19

[8] 高穎《欠發(fā)達地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國經(jīng)濟時報，2004-08-23

[9]邱曉卜.《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,2005-01-02

第三篇：科學發(fā)展觀形勢下的信用卡營銷策略

深入學習實踐科學發(fā)展觀形勢下的

信用卡營銷策略

開展學習實踐科學發(fā)展觀活動，是進一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，實現(xiàn)支行快速發(fā)展的有效途徑。發(fā)展是當前面臨的最現(xiàn)實、最緊迫的任務(wù)。然而，正視現(xiàn)狀，我們不得不承認，當前支行由于過度追求發(fā)卡數(shù)量，忽視了用卡質(zhì)量和效率。這是與深入貫徹落實科學發(fā)展觀的要求不相符合的。

學習實踐科學發(fā)展觀就是要把握發(fā)展這個第一要義，學以致用，解決好經(jīng)營發(fā)展中所面臨的困難和問題。在發(fā)展中不能單純以短期效益為衡量標準，要兼顧發(fā)展的戰(zhàn)略性和風險控制。

學習實踐科學發(fā)展觀同時要做到以人為本，一個持續(xù)成功的商業(yè)銀行，只有把堅持以人為本作為發(fā)展的核心戰(zhàn)略，充分肯定人在發(fā)展中的主體地位和作用，才能最大限度地發(fā)揮人的積極性和創(chuàng)造性，從而產(chǎn)生推動各項事業(yè)不斷發(fā)展的強大動力；才能打造百年基業(yè)，辦成百年老店。

近幾年,信用卡市場得到了飛速的發(fā)展,信用卡的發(fā)展順應了人們的生活方式和消費水平發(fā)展的需要,是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,是中國金融業(yè)走向現(xiàn)代化、國際化的必然發(fā)展趨勢。建行的龍卡信用卡是面向廣大高信譽持卡人的民族品牌銀行卡，集購物消費、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、通存通兌、代繳費用、消費信貸等功能于一身。但長期以來，由于受信用卡辦理程序繁瑣、社會信用體系尚未建立和 1 國民消費意識淡薄等因素的影響，人們對信用卡的認知度以及國內(nèi)信用卡的普及率都不是很高。

信用卡的營銷觀念強調(diào)整體的營銷活動，也就是說，不能把營銷僅僅理解為推銷或促銷，或者把它當作一項臨時性的應急工作去看待，而應該把營銷當作一項長期的、周密的、細致的、整體的工作來進行。

一、信用卡的關(guān)系營銷

1、發(fā)卡行內(nèi)部關(guān)系營銷

在目前我國信用卡市場中有一顆“毒瘤”，無效卡、睡眠卡太多。為了搶占市場，各大銀行紛紛給一線客戶經(jīng)理加大任務(wù)。激烈的市場環(huán)境，沉重的任務(wù)壓力，缺乏有效的監(jiān)督，使得信用卡市場中機會主義行為泛濫，無效卡、睡眠卡充斥整個市場。發(fā)一張卡的成本少則幾十元，多則上百元。大量的睡眠卡、無效卡，導致整個銀行卡產(chǎn)業(yè)因為機會主義行為浪費了巨大的資源。如何提高客戶質(zhì)量，降低發(fā)卡成本是每個銀行面臨的重大課題。

營銷渠道就是一系列相互依賴的組織，他們致力于促使一項產(chǎn)品或服務(wù)能夠被使用或消費。我們經(jīng)常把營銷渠道比喻成一個鏈條，由制造商，渠道中介和終端客戶組成。我們想像一根自行車鏈條。如果這根鏈條只是兩個環(huán)節(jié)加一個鉚釘，那么想弄斷這根鏈條就比較困難。但是如果這根鏈條很長，由多個鉚釘聯(lián)系在一起，想弄斷這根鏈條就容易得多。因為每個環(huán)節(jié)都可能斷開，環(huán)節(jié)越多，斷開的概率就越大。營銷渠道就好比一根自行車的鏈條一樣，每個合約關(guān)系就好像 鏈條中的鉚釘一樣把兩個環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起。這樣的環(huán)節(jié)越多，可能導致的目標偏差越大，營銷效率就越低。

傳統(tǒng)的信用卡營銷渠道鏈條普遍比較長，從總行到一級分行，再到二級分行，再到支行，到網(wǎng)點，最后一級是一線客戶經(jīng)理。如此長的渠道鏈，導致渠道成員目標偏差可能性就很大，營銷效率可能會降低。

上級行希望營銷效率提高，具體而言就是希望信用卡凈增量要大，總的消費交易額要高。這是我們集體的目標，也是渠道鏈條最上段一級的目標。我們把這種目標定了一個總量，每年要信用卡凈增量達到一個數(shù)量，總的消費交易額達到一個數(shù)量，接著我們把這個數(shù)量分解到一級分行。這種關(guān)系看來還沒什么問題。讓我們再看看渠道鏈最底層最后一個環(huán)節(jié)的目標。假如我是一個網(wǎng)點的客戶經(jīng)理，我每年要接到一個任務(wù)，假定為要發(fā)80張卡。這就是我的目標。我的目標是新增卡80 張。在總行這一層的目標還是凈增量，還是交易額，到了一線員工就只有新增量了(新增量減去每年的銷卡量為凈增量)。新增量與凈增量不是同一個目標，有個偏差在里面，而交易額這樣一個對于總行如此重要的目標在一線客戶經(jīng)理考核時完全得不到體現(xiàn)。我們至少可以看到總行與一線客戶經(jīng)理的目標不一致。這種目標不一致，會導致營銷渠道效率的降低。同樣，因為目標不一致，缺乏有效的監(jiān)督，會使得機會主義行為出現(xiàn)。

2、發(fā)卡行與客戶關(guān)系營銷

按照關(guān)系營銷的含義，發(fā)卡行和客戶之間就必須積極開展有益 的互動和交流，營銷將不再是簡單的辦卡、發(fā)卡的行為了。

與客戶之間的關(guān)系營銷應該說是我國信用卡關(guān)系營銷當中，做的最為出色的了，本身這也是一個比較容易產(chǎn)生效果的環(huán)節(jié)，一般而言，都是按照以下幾個方面來進行的。

首先，廣泛布局，我們建設(shè)銀行，網(wǎng)點多，分布廣，和老百姓生活密切相關(guān)，本身這些網(wǎng)點的存在，就使得與客戶之間的溝通非常容易和必須，而其他的股份制銀行，則往往會利用自己的價格上的優(yōu)勢，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)去構(gòu)建自己的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，也取得的有益的成果。

其次，滿足客戶的特殊需求，比如說我們的莊勝卡，在滿足顧客透支消費的同時，還可以和聯(lián)名商家共同推出一些特色服務(wù)項目，通常都會以積分的形式兌換成顧客喜好的商品再回贈給客戶，這樣便可以說是增進發(fā)卡行和顧客之間的經(jīng)濟往來，而經(jīng)濟上往來的頻繁則增進了情感的溝通。

第三，對于優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)，雖然用戶基數(shù)規(guī)模是發(fā)卡行獲利的前提，但隨著競爭的加劇，規(guī)模已不再是未來獲利的保障。于是。開發(fā)更多新客戶的想法逐步被提供客戶更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)的觀念所取代。像我們的奧運白金卡,更是采用了客戶經(jīng)理與客戶之間一對一的服務(wù)形式，增加了客戶的忠誠度，使得優(yōu)質(zhì)客戶與發(fā)卡行之間建立了穩(wěn)定的互信關(guān)系。

第四，開展一定程度的交叉營銷，目前比較常見的形式是銀保合作或者是銀證合作，讓客戶可以切身體會到與發(fā)卡行建立良好的關(guān)系之后，不僅僅可以解決銀行方面的業(yè)務(wù)，更是可以為證券和保險領(lǐng)域 的投資打下很好的基礎(chǔ)。另外，我們還代理著大量的代收代繳業(yè)務(wù)，雖然這些業(yè)務(wù)盈利微薄，但是也從另外一個方面提高了銀行的知名度和美譽度，使得客戶愿意與這樣的銀行進行更深入的合作。

3、發(fā)卡行外部關(guān)系營銷

所謂外部關(guān)系營銷，就是主要指發(fā)卡行和特約商戶之間的營銷問題，加強雙方的信任和了解，使得更多的商戶支持信用卡的使用，同時也可以通過信用卡給商戶帶去利益。然而，在我國，外部營銷又有其特殊性，由于中國銀聯(lián)的介入，不同于萬事達和維薩這樣的非盈利組織，使得我國的信用卡外部關(guān)系營銷更加復雜。

當前很多言論都指責說特約商戶(POS)數(shù)量、整體素質(zhì)和服務(wù)水平嚴重影響了我國銀行卡營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們認為，應該透過現(xiàn)象看本質(zhì)。如果刷卡消費可以給商戶帶來較之現(xiàn)金交易更大的利潤，相信不用任何輿論，所有商家都會爭相成為優(yōu)秀的特約商戶。問題的關(guān)鍵是成為特約商戶是否可以增加商家的盈利呢？不能，由于銀行和特約商戶之間還夾著銀聯(lián)的自然壟斷，形成了銀商之爭、商戶罷刷的根本原因。

《銀行卡管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應當按照下列標準向商戶收取結(jié)算手續(xù)費：賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易額的2%，其它行業(yè)不得低于交易額的1%。從特約商戶角度看，由于市場競爭激烈，商業(yè)服務(wù)企業(yè)的一般毛利水平在5%左右，如用銀行卡結(jié)算，必然會刷去其營業(yè)收入的1%—2%，難免會遭致商戶的抵制和拒絕。而發(fā)卡銀行無法對特約商戶的收銀員任何不利 于刷卡消費的行為進行約束。如果說發(fā)卡行和持卡人組成信用卡的一級市場（即發(fā)行市場）的話，那么持卡人和特約商戶組成信用卡的二級市場（即消費市場）。只有這三者之間協(xié)調(diào)有序，信用卡市場才能健康發(fā)展。而目前的狀況是發(fā)卡行、持卡人、特約商戶和中國銀聯(lián)都對于既得利益不愿放棄，相互之間無法建立合作關(guān)系，更不要談什么互信互利了。

二、信用卡品牌營銷的戰(zhàn)略性選擇

1、消費市場細分、目標市場選擇與市場定位準確

對于信用卡發(fā)卡行來說，一個優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶的條件是：擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，愛好消費并可以接受負債消費，愿意支付透支帶來的利息。也就是說，銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款，以累積他們的循環(huán)信用，并給銀行帶來利潤。但現(xiàn)實情況是，絕大多數(shù)的普通百姓并沒有負債消費的習慣，他們往往在信用卡的免息期內(nèi)即全額還款。這是因為，消費者的心理及其行為與傳統(tǒng)消費習慣有著密不可分的關(guān)系，中國消費文化所促成的消費習慣反映了一種最為特殊的消費價值觀。其消費習慣屬于節(jié)制、內(nèi)控和適量的消費類型，多數(shù)人的消費支出總是要小于收入存量的。況且中國目前的人均收入還處于不富裕狀態(tài)，以及轉(zhuǎn)型市場時期的社會保障體系還不健全，各種潛在的風險使得中國消費文化不可能在短時期內(nèi)發(fā)生結(jié)構(gòu)性的轉(zhuǎn)變。

發(fā)卡行應深入研究市場環(huán)境和消費者行為，按職業(yè)、社會階層、心理或顧客需求等因素，正確地細分市場并研究其特點，選擇最適合自己開發(fā)的客戶群即目標市場，明確服務(wù)重點。發(fā)卡行必須根據(jù)目標市 場的特點開發(fā)適銷對路的個性化產(chǎn)品，使產(chǎn)品在消費者心目中樹立起獨特的品牌形象，形成“異質(zhì)化”和“特色化”的產(chǎn)品和品牌。通過整體營銷擴大品牌知名度和美譽度，提高顧客忠誠度，創(chuàng)造與競爭者的差異，靠個性形成優(yōu)勢，靠優(yōu)勢贏得市場，靠品牌創(chuàng)造賣點。如建行的“樂得家”、都是商業(yè)銀行從全局出發(fā)，從品牌的戰(zhàn)略高度來考慮，進行深層次的市場營銷，從而達到了較為理想的效果。

2、客戶反饋信息與服務(wù)跟進及時到位

目前，在信用卡營銷的市場大戰(zhàn)中，各家商業(yè)銀行的促銷行為過度，基本上采用的是大量人員推銷、廣告與宣傳品促銷、公共關(guān)系促銷以及有獎促銷，并沒有做到客戶反饋信息與服務(wù)跟進的及時到位。

金融市場屬于服務(wù)市場，金融產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)卡行應該清楚法律的最基本要求，即服務(wù)承諾的時效性。某些銀行即使是國內(nèi)信用卡營銷的佼佼者，其促銷信息所傳達的服務(wù)承諾也沒有任何清晰、明確的時間范圍，在其信用卡促銷的年費返還、提供法律服務(wù)、意外傷害保險、道路救援等附加的服務(wù)承諾中，沒有注明時限是1年、3年或無限期。

信用卡發(fā)卡行所謂的“服務(wù)承諾促銷”，從承諾的時間范圍來看是服務(wù)不承諾，服務(wù)承諾只是促銷承諾而非戰(zhàn)略承諾。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行的售后服務(wù)缺乏實際跟蹤調(diào)查、缺乏發(fā)現(xiàn)問題采取改進措施的服務(wù)跟進，客戶所接收到的“服務(wù)信息”主要是鼓勵刷卡的售后促銷信息，而這種源源不斷的功利性促銷信息，實質(zhì)是對顧客進行干擾的信息噪音。因此，大量營銷模式必將被顧客所淘汰，但就目前而言，并沒有看到信用卡發(fā)卡行營銷為上的戰(zhàn)略調(diào)整跡象和戰(zhàn)略改進措施。

3、營銷推進與市場培育的戰(zhàn)略節(jié)奏有效

假定我國信用卡市場的培育周期為10年，當市場進入飽和狀態(tài)之后，需要長期、持續(xù)的營銷投入時，我國多數(shù)商業(yè)銀行并不具有堅持市場持久戰(zhàn)的戰(zhàn)略準備，信用卡大量營銷決策的后遺癥會充分暴露。商業(yè)銀行的應對措施要么是不計成本、不在乎過程效率和效益的長期非戰(zhàn)略投入，以期待信用卡成熟消費市場的形成和到來；要么是終止大量營銷的前期投入，縮減公司編制、辭退人員，采取“隨行就市”的被動營銷。由此，多數(shù)商業(yè)銀行的營銷過程，也就無從獲得穩(wěn)定的、忠誠的客戶群體，也就無法累積獲得信用卡消費的市場份額，也就談不上市場競爭勝出。

綜上所述，信用卡戰(zhàn)略營銷要求本地銀行持續(xù)以信用卡兼具消費支付功能和信用透支功能為營銷基礎(chǔ)，以持續(xù)服務(wù)承諾有的放矢為客戶服務(wù)，以市場培育與有節(jié)奏推進為戰(zhàn)略對策；以信用卡盈利模式、客戶忠誠度、風險控制和信用卡關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力建設(shè)為主要策略著眼點。

第四篇：醫(yī)學生誠信教育現(xiàn)狀與對策研究

醫(yī)學生誠信教育現(xiàn)狀與對策研究

張 健，李一卿

（1.天津醫(yī)科大學，天津 300070，2.天津市兒童醫(yī)院）1

2[摘要] 開展醫(yī)學生誠信教育,是培養(yǎng)高素質(zhì)醫(yī)學人才的關(guān)鍵環(huán)節(jié),是構(gòu)建社會主義核心價值體系的組成部分。文章對當前醫(yī)學院校誠信教育的現(xiàn)狀進行了分析和探討，指出了誠信教育事關(guān)學校的生存與發(fā)展、學生的前途和命運，社會的穩(wěn)定與和諧，提出了加強認識、完善機制，創(chuàng)新工作方式，針對專業(yè)特點開展誠信教育等改進措施。

[關(guān)鍵詞]醫(yī)學生誠信教育對策

誠信，簡言之就是“誠實守信”，她是中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)價值的核心，是炎黃子孫道德倫理的瑰寶。然而，近年來，誠信缺失現(xiàn)象大量滋生，丑陋的失信行為滲透到政治、經(jīng)濟、社會生活等諸多領(lǐng)域，就連一貫以 “濟世活命”為美譽的醫(yī)療行業(yè)也深陷其中[1]，出現(xiàn)了天津薊縣嬰兒院內(nèi)感染、山西問題疫苗、浙江大學賀海波論文造假等在全國引起巨大反響的案例，產(chǎn)生了巨大的負面效應。

稍作思考，我們都會想到：這些醫(yī)療界誠信蛀蟲，昔日都是醫(yī)學院校的天之驕子，作為高等教育的“杰作”，他們學業(yè)上成績卓著，道德考卷上卻遠遠不能及格，我們的大學難道僅僅是“職業(yè)培訓所”嗎？醫(yī)學生作為大學生的一部分，以專業(yè)知識為其顯著特點，他們今后要面對的是對疾病束手無策的患者，承擔著救死扶傷的神圣使命，因此，加強醫(yī)學生誠信教育，培養(yǎng)誠信品格就顯得尤為重要，這也是改善醫(yī)療誠信狀況最根本、最有效的方法。只有在校是恪守誠信的學生，走進醫(yī)院才能成為醫(yī)德高尚的醫(yī)生。此外，大學生具有集中性、可塑性強等特點，也便于開展教育和取得效果。

一、醫(yī)學院校誠信教育現(xiàn)狀

1.教育管理部門缺乏明確的政策指導在新的歷史條件下，雖然教育主管部門強調(diào)要重視教育質(zhì)量，大力加強醫(yī)學生思想道德建設(shè)，著力打造和諧校園，提高學生人文修養(yǎng)。但如何把誠信教育作為重點，既沒有教材指導，又沒有可行的參考 1

評價體系，各院校間的教育方式、方法不盡相同，實際效果也相差較大，多在此問題上持謹慎、觀望的態(tài)度。

2.教師行為缺乏誠信激勵作用目前，許多大學教師往往注重“授業(yè)”，而忽略了“傳道”，對學生的培養(yǎng)過程大多傳承了傳統(tǒng)的評價體系，重智育輕德育的現(xiàn)象比較嚴重。此外，少數(shù)教師到處兼職，備課不充分，甚至在學術(shù)上存在抄襲現(xiàn)象。不健全的教學體系和不誠信的教師行為，勢必會潛移默化給學生造成不良影響。

3.教育制度的實際運作缺乏誠信導向作用醫(yī)學院校向來重專業(yè)輕社科，教育管理者在科技至上觀念的影響下，越來越多地追求“精品課程”，忽略了誠信教育，只是片面強調(diào)其政治意義，而滯后了誠實待人、信實于人的基本道德規(guī)范教育。在高校中，考研率、就業(yè)率仍然是核心目標，學生的素質(zhì)教育課處于從屬地位，往往只能讓步于專業(yè)學習，久而久之，師生便習以為常地忽視了道德的教育作用，忽略了誠信的導向作用。

4.思想政治工作存在薄弱環(huán)節(jié)思想是行動的先導，只有加強誠信思想教育，形成學生內(nèi)心自覺的誠信意識，才會使其自愿誠信成為可能。而當前大多數(shù)醫(yī)學院校還沒有完善的誠信教育體制，如：將誠信教育納入德育課程，建立健全誠信評價和監(jiān)督體系等。此外，近幾年各醫(yī)學院校普遍擴招，學生管理、思想政治隊伍的配備和建設(shè)遠遠跟不上招生增長速度，更何談完善教育機制。

5、醫(yī)學生行為存在誠信缺失在市場經(jīng)濟大潮沖擊下，一部分人受利益驅(qū)動，言而無信，這種現(xiàn)象同樣存在于醫(yī)學院校，醫(yī)學生誠信教育的滯后，加劇了學生的失信行為：學業(yè)上弄虛作假，抄襲，作弊，屢禁不止；經(jīng)濟上騙取貸款，補助，拖欠學費現(xiàn)象時有發(fā)生；工作中與人交往不講信用，道德渙散；對待病人馬馬虎虎，敷衍了事；求職時制造假證書，夸大自我介紹。

二、加強醫(yī)學生誠信教育的措施

1.提高醫(yī)學生對誠信的認同感孔子說：“自古皆有死，民無信不立”，誠信作為個人的立身之本，是做人的首要德行，公民有了誠信這種高尚的道德人格，社會才能有正常的生產(chǎn)生活秩序與和諧的人際關(guān)系。因此，加強醫(yī)學生誠信教育，首先要提高他們的誠信道德認知水平，要通過社會主義核心價值體系教育，使誠信成為道德的自覺。其次，要增強誠信道德情感，通過誠信實踐為堅定的誠信信念和穩(wěn)定持久的誠信意志打下堅實的基礎(chǔ)。再次，要鍛煉醫(yī)學生的誠信道德意志，促進自身誠信素質(zhì)的提高，為以后踏上“救死扶傷”的工作崗位、凈化醫(yī)療衛(wèi)生

環(huán)境做好準備。

2.擺正德育工作位置，針對專業(yè)特點進行誠信教育2001年，教育部和衛(wèi)生部聯(lián)合發(fā)布的“中國醫(yī)學教育改革和發(fā)展綱要”中強調(diào)：“醫(yī)學研究與服務(wù)的對象是人，教育過程中必須加強文、理、醫(yī)滲透和多學科交叉融合，把醫(yī)德和醫(yī)術(shù)的培養(yǎng)結(jié)合起來?！边@是對醫(yī)學院校重科學技術(shù)輕思想道德傾向的矯正。過去很長一段時間內(nèi)，醫(yī)學院校過分強調(diào)學科專業(yè)建設(shè)，忽視或輕視社會科學的作用，對學生進行的職業(yè)道德教育，僅是一種短期“程序化教育”，一般僅安排18至36個學時不等的醫(yī)學倫理學課程，有的甚至將其列為選修課，這顯然是很不夠的。在完整的醫(yī)學教育體系內(nèi)，醫(yī)學知識和操作技能是醫(yī)學生作為未來醫(yī)務(wù)工作者的硬件所需，而高尚的醫(yī)德品質(zhì)、崇高的敬業(yè)精神則是他們的精神需求，二者如車之兩輪，鳥之雙翼，缺一不可。當前，醫(yī)學模式已發(fā)展為生物-心理-社會醫(yī)學模式，要求一個合格的醫(yī)生必須“ 通天理、近人情、達國法”，要有仁術(shù)更要有仁心。因此，醫(yī)學院校必須切實擺正德育工作位置，緊密結(jié)合專業(yè)特點開展誠信教育工作。

3.發(fā)揮教師在誠信教育中的作用的職責是“傳道授業(yè)”，“傳道”者首先 要“遵道”、“守道”。如果教育者本身不講誠信，就必然自我削弱乃至違背 育人的宗旨，受教育者就不可能形成誠信的品格，誠信教育就會成為空談[2]。賀海波作為一名教師，假設(shè)他的造假行為沒有被揭發(fā)，那么他的不誠信將會像 瘟疫般在醫(yī)學院校、醫(yī)療行業(yè)蔓延開來，由此帶來的不良后果遠比那些造假論 文要嚴重得多。“學高為師，身正為范”，教師被喻為人類靈魂的工程師，是 守望社會的燈塔，必須要樹立教書育人、以身立教的社會責任感和使命感，以 高尚的誠信人格影響學生，做誠信的傳播者和實踐者。高校也應逐步建立和完 善從教學質(zhì)量、教書育人、管理育人等方面綜合評價教師和教育水平的指標體 系，達到通過教師自身誠信的人格魅力感染學生的目的[3]。

4.堅持多策并舉，全方位開展誠信教育醫(yī)學生誠信教育要符合社會道德教育和職業(yè)道德教育的雙重標準，應該堅持融道德教育與專業(yè)教育于一體的辦學特色。首先，要加強醫(yī)學生入學教育，幫助他們在踏入神圣醫(yī)學殿堂前摒棄唯利是圖、以收入和地位為標準的歪風邪氣，端正求學和擇業(yè)的動機，形成正確的職業(yè)道德價值觀。其次，要堅持“三貼近”原則，加強“主陣地”“主渠道”的正確導向作用，努力把誠信教育貫穿于課堂教學、學術(shù)研究、臨床實習等各個環(huán)節(jié)中，全面推進誠信進課堂、進教材、進公寓、進社團、進醫(yī)院，增強教育的吸引力和感

染力。教育過程中，要注重心理學、管理學、職業(yè)生涯規(guī)劃等學科知識的應用，將誠信教育與醫(yī)學生健康成長，與醫(yī)生這一職業(yè)的實際需要有機結(jié)合起來，提高工作的針對性和有效性[4]。再次，教育中要有目的、有計劃地開展多主題的實踐活動，使學生不斷增強社會主義核心價值觀對自己的導向作用，加深對誠信和濟世救人本質(zhì)的理解，增強自身誠信道德評價能力，自覺修正思想與行為。

5.創(chuàng)新工作方法，加強誠信教育實效性醫(yī)學生誠信教育應該注入時代精神，深化內(nèi)涵建設(shè)，當前形勢下可分解為涵蓋大學生學習、生活、人際交往等各個層面的教育體系，使之具有較強的實效性，具體來說應抓好四個方面內(nèi)容：首先是忠誠正直教育，教育醫(yī)學生樹立崇高的理想和堅定的信念，胸懷報國之志；其次是道德責任教育，教育醫(yī)學生具有高尚的道德情操，勇于承擔救死扶傷的責任；第三是規(guī)則法制教育。教育醫(yī)學生要符合規(guī)則的約束、法制的監(jiān)督；第四是愛崗敬業(yè)教育。教育醫(yī)學生尊重職業(yè)選擇，規(guī)范擇業(yè)行為，提高責任意識，真誠務(wù)實，重諾守信。教育活動中要善于利用現(xiàn)代通訊手段和視聽技術(shù)，通過學生喜聞樂見的形式開展工作。當前，應重點加強信息化社會條件下的工作開展，要完善校園網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)誠信環(huán)境，開辟網(wǎng)絡(luò)教育的新途徑。此外，誠信教育作為一項系統(tǒng)工程，要求整合各種力量，優(yōu)化社會、學校和家庭教育環(huán)境，營造人人講誠信的社會氛圍，使方方面面都來關(guān)心、支持誠信教育，為學生的教育工作創(chuàng)造良好的條件。

6.建立健全誠信評價體系加強醫(yī)學生誠信教育，必須建立健全既能立足當前、有效解決突出問題，又能著眼長遠、保證工作不斷推進的長效機制。要具體抓好以下工作：一是完善誠信制度建設(shè)，形成自律與他律相結(jié)合的約束機制，從制度上保證有信者榮，無信者痛，使其恪守誠信做人的道德底線。二是成立誠信評估機構(gòu)，建立醫(yī)學生誠信評價指標體系和誠信檔案，誠信檔案的內(nèi)容可包括學生基本情況、在校期間經(jīng)濟活動記錄、行為記錄三個方面，讓學生在學習生活中潛移默化地培養(yǎng)誠實信用的道德觀念和法制意識。三是構(gòu)建誠信管理機制，在建立誠信檔案的基礎(chǔ)上，對學生誠信狀況進行科學分析，設(shè)立基本信息記錄、良好行為信息記錄和不良行為信息記錄，對有嚴重不良記錄和瀕臨誠信降級的學生實施預警制度，避免誠信狀況進一步惡化。對誠信行為較好的學生，可通過表揚或獎勵等方式來加以宣傳。誠信記錄應放進學生檔案，延至今后的工作單位，成為社會誠信體系的重要組成部分，從而架起學校與社會誠信教育的橋梁[5]。

總之，醫(yī)學院校必須調(diào)整重業(yè)務(wù)、輕道德的培養(yǎng)模式，使培養(yǎng)出來的人才

不但具備扎實的技術(shù)功底，也具有良好的思想修養(yǎng)，這樣我們的醫(yī)療誠信問題才能有所改觀，醫(yī)學誠信的維護任重道遠，希望通過加強醫(yī)學生的誠信道德教育能夠起到一定程度的促進作用。

參考文獻：

[1] 方燕君，鄭曉．加強醫(yī)學生職前誠信道德教育的探討[J].中華醫(yī)學教育雜志，2006，(1)：50-51．

[2] 梁小伊，劉紅斌，陳曉梅.關(guān)于誠信教育的若干思考[J].中國高等教育，2005，(1)：84-86．

[3]張晉，呂振波．醫(yī)學生誠信的失范與重構(gòu)[J].西北醫(yī)學教育，2006，(6)：662-718．

[4] 高靜文．社會主義核心價值體系的哲學本質(zhì)及其社會功能 [J].新疆科技論壇，2007，(4)：5-7．

[5] 王潤玲．社會主義核心價值視闋下的醫(yī)學生誠信教育機制研究[J].中國醫(yī)學倫理學，2008，(5)：82-84．

Study on the Medical Students' Credit Education and its Countermeasures

Zhang JianLI Yi-qing

作者簡介：張健（1980～），男，助理研究員，碩士，研究方向：高等教育管理；

李一卿（1982～），女，醫(yī)師，學士，研究方向：醫(yī)院管理學

聯(lián)系方式

姓名：張健

工作單位：天津醫(yī)科大學研究生院

聯(lián)系電話： ***，022-23542835

電子信箱：zhangjian@tijmu.edu.cn

第五篇：高職高專英語教學現(xiàn)狀與對策研究

高職高專英語教學現(xiàn)狀與對策研究

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，科教興國戰(zhàn)略的提出，科教文化事業(yè)的發(fā)展不斷加快，教育作為我國重要的任務(wù)卻沒能得到很好的實踐，尤其是教育模式的僵化，應試教育在我國非常普遍。高職高專作為我國大學教育的重要組成部分，問題也比較嚴重，在英語的教學中出現(xiàn)了很多這樣或那樣的問題，嚴重地阻礙了學生英語水平的提高和教育事業(yè)的進步，本文就高職高專英語教學的現(xiàn)狀和問題進行深入的分析，并提供一些可供參考的教學方法和措施。

一、專科學校英語教學現(xiàn)狀分析

（一）教學模式的僵化

在大學英語的教育學習中，學校和老師大多采用的是老師主講為主，學生聽課為輔的方式，教學模式非常僵硬和傳統(tǒng)，在英語課堂上廣泛出現(xiàn)了“一言堂”的現(xiàn)象，學生在這種模式下的學習必定是事倍功半的。學生在英語課的學習中無法占據(jù)主動地位，必然會導致學生學習積極性的降低。不僅如此，高職高專學生承擔的生活和學習壓力很大，這樣僵化的學習模式會促使學生的學習效率低下。長遠來看，英語老師在英語課不調(diào)動學生學習的積極性，這樣也會使學生學習的主動性和創(chuàng)新能力下降，如果無法培養(yǎng)學生一種自主學習能力和創(chuàng)新能力，那么在今后激烈的社會中必然會遭到淘汰。

（二）教學觀念傳統(tǒng)

英語教學課堂一言堂的出現(xiàn)，教學模式的僵化很大程度上都是由于學校和老師的英語教學觀念過于傳統(tǒng)。片面追求考試的合格率，忽視學生能力的培養(yǎng)。比如老師在課堂上只顧自己教授課程，而不會調(diào)動學生學習英語的積極性；過分重視理論的學習，忽視了對英語實際能力的培養(yǎng)。高職高專英語課程是比較特殊的，由于在校學生均經(jīng)歷過中學階段，對英語知識有了一定的了解，能力急需得到提升。但是很多英語老師在課堂上只能使用單調(diào)的教授英語語法知識，而學生因思維方式和反應能力的差異產(chǎn)生差距。高職高專英語教學的特殊性也決定了在專科英語學習的教學中，要注重英語口語和聽力訓練在英語教學中所占的比重。英語是一門實用性的課程，需要在聽、說、讀、寫方面下功夫，但是在實際的英語教學觀念上并沒有得到重視，這對于提高大學生的英語實踐能力有著消極的作用，阻礙了學生使用英語的能力的鍛造和發(fā)展。

二、?？茖W校英語教學的反思

（一）對教學觀念的反思

傳統(tǒng)意義上的高職高專教學觀念主要是片面追求知識的教授，忽視了學生能力的培養(yǎng)。在英語教學方面，只是將大量的知識灌輸?shù)綄W生腦中，當完成任務(wù)來進行教學。這樣必然會造成學生英語學習興趣和動力的丟失，從而產(chǎn)生低效率的學習。這種填鴨式的教育觀念很大程度上影響了學生的學習態(tài)度。近年來，各地逐漸展開了關(guān)于教育體制的改革，教學觀念決定著這些改革是否能夠成功。

（二）教學方式方法的反思

在高職高專英語教學上，“一言堂”教學方式非常普遍。但是這種方法必然會造成學生學習英語興趣的喪失和學習能力的下降。因此，在英語教學上，老師應該盡量避免這個現(xiàn)象的出現(xiàn)，可以通過導學的模式向?qū)W生傳授知識。比如通過多媒體教學設(shè)備進行英語教學，提高學生學習興趣從而提高英語課堂的效率。雖然英語教學的多媒體教學在實際操作中的準備工作和實施比較繁雜，但是可以加深學生的學習印象并且拓寬學生對英語學習的知識面，從而讓學生能夠更好地接受英語知識。

三、提高學生英語學習效率的對策

（一）利用多媒體教學的方式

在高職高專英語教學中，可以在課堂中利用多媒體技術(shù)進行英語教學，這種方式正在逐步推廣和普遍應用。在英語教學的課堂上，學生接受的是比較枯燥的英語語法知識。在這種情況下，則可以利用多媒體設(shè)備向?qū)W生播放一些與所學內(nèi)容相關(guān)的英文電影，幫助學生對所學習內(nèi)容的背景進行理解，遇到電影中較為經(jīng)典的詞句，讓學生們大聲地朗讀背誦，并在這一種潛移默化的環(huán)境下激發(fā)學生的學習興趣。

（二）提高學生學習英語的積極性

?？茖W生是承受著巨大的生活和學習負擔的，尤其是在中國，但是英語學習的特殊性無法改變，但是可以在英語課堂中引用一些有趣的英語謎語，讓課堂氣氛輕松起來，不僅可以提高學生學習英語的興趣，而且可以培養(yǎng)學生的表達能力。另外，由于?？茖W生剛剛結(jié)束了緊張的中學生活，身心得到了放松，且對男女之情充滿興趣而又敏感，英語的教學也可以通過這一點來舉例，比如accept和receive這兩個詞的比較學習，通過造句 Ben asked Lucy to marry him，and she accepted it.Then Lucy received a diamond ring from him.學生往往聽到marry him就會笑起來，但是無形中也加深了這兩個詞的理解。

（三）轉(zhuǎn)變教學模式

經(jīng)過幾年的英語學習后，學生已經(jīng)形成了思維上固定的接受式的上課方式，整個學習處于一種被動狀態(tài)。高職高專的英語教師應該掌握和了解學生的心理，轉(zhuǎn)變教學模式，變學生的被動學習為主動學習，這就需要教師潛心研究學生、研究教材、研究授課方式。比如：可以先安排任務(wù)給學生，學生帶著任務(wù)在上課之前就準備好內(nèi)容，在課上則以學生為主體來完成教學任務(wù)，學生在學習過程中會感覺到壓力的同時，也會主動接收知識；在整個教學中，教師只是起著一個引導者和矯正者的作用，真正轉(zhuǎn)變了教與學的模式。

專科英語的教育和其他學科的教學及能力培養(yǎng)一樣都是非常重要的，它有利于提高?？茖W生的感性思維能力和聽說水平，但是在實際的?？朴⒄Z課堂教學中，并沒有很好地貫徹這一基本思想，專科英語的教學課堂功利性過重，導致很多?？朴⒄Z教師僅僅把理論的學習作為任務(wù)來完成，而且只重視?？粕恼Z法學習和英語卷面成績，忽視了英語聽說能力的培養(yǎng)和鍛煉?？偠灾?，高職高專英語目前的教學方式方法總體看來還是比較傳統(tǒng)和陳舊的，不論從英語教學的制度和模式上來看，還是英語老師在課堂上的教學方法，都需要進行改進和創(chuàng)新。因此高職高專英語的教學只有多角度、多方面、多形式地對學生進行引導和培養(yǎng)，才能從根本上提高?？茖W生的英語能力，全面提高?？粕刭|(zhì)。