第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點(diǎn)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)金融成“反洗錢”重點(diǎn)領(lǐng)域

據(jù)媒體報道，反洗錢工作部際聯(lián)會議在北京展開。會議中表示，當(dāng)前國內(nèi)恐怖融資和洗錢犯罪形勢依然嚴(yán)峻，要加大力度防范和打擊洗錢犯罪，尤其是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的“反洗錢”監(jiān)管。

91快車?yán)碡攲＜遥骸盎ヂ?lián)網(wǎng)金融因其電子化交易程度高、受眾廣等特點(diǎn)，很容易成為洗錢的新模式。此前下發(fā)的《指導(dǎo)意見》中，也指出要堅決打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，維護(hù)金融秩序?！?/p>

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管

此次會議中指出，為提高“反洗錢”工作的有效性，要重點(diǎn)做好四個方面的工作：一是加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和分工配合;二是集中精力解決主要制度性問題;三是加大力度防范和打擊重點(diǎn)領(lǐng)域洗錢犯罪，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢監(jiān)管;四是建立高水平的人才隊伍。

信息披露等制度有參考價值

據(jù)相關(guān)部門調(diào)查，近年來，洗錢犯罪的特征有傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉(zhuǎn)移。尤其是我國，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)洗錢，已成常態(tài)。

91快車?yán)碡攲＜遥骸霸缭?013年，央行就發(fā)布相關(guān)通知，將虛擬貨幣定性為虛擬商品，要求防范比特幣可能產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險?！?/p>

《指導(dǎo)意見》中提到的客戶資金第三方存管制度、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全、反洗錢和防范金融犯罪等對互聯(lián)網(wǎng)金融市場制度及秩序方面的指導(dǎo)，對類似比特幣的行業(yè)也非常具有參考價值。

據(jù)有關(guān)部門表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融中的洗錢行為，主要有以下幾類：利用網(wǎng)上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動;利用第三方支付平臺轉(zhuǎn)移、清算網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等犯罪資金;網(wǎng)絡(luò)炒匯、炒金;網(wǎng)絡(luò)傳銷;證券期貨違法犯罪活動;銀行卡犯罪;網(wǎng)上制假售假?！?/p>

這就對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了相當(dāng)高的要求，既要防范因互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的洗錢行為，又要保證用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融理念。91快車CEO鄧圖東先生認(rèn)為：“作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，我們有必要聯(lián)合起來，做好用戶服務(wù)的同時，杜絕金融各類犯罪，維護(hù)好金融市場秩序?！?/p>

91快車團(tuán)隊

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢工作存在問題及工作建議

自2012年起，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入蓬勃發(fā)展階段，由此衍生出的產(chǎn)品和交易方式等內(nèi)容可謂顛覆以往人們對金融業(yè)的概念。本文擬就互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域洗錢犯罪的有關(guān)問題作初步探討,以期對有效打擊此類犯罪提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融比較

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)

具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險凸現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付中立、便捷、經(jīng)濟(jì)、安全的資金劃撥方式不僅減少了交易成本和風(fēng)險,還較好地突破了電子商務(wù)的支付瓶頸,但是也存在隱蔽轉(zhuǎn)移資金、便利任意性套現(xiàn)、潛在跨境支付風(fēng)險、隱匿現(xiàn)金形式的“黑錢”處置及多功能資金等洗錢風(fēng)險。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無明確監(jiān)管部門；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并且對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，在資金監(jiān)管、借貸雙方信用管理、個人信息保護(hù)、業(yè)務(wù)范圍等方面均無明確規(guī)定；三是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)有待加強(qiáng)，比如第三方支付機(jī)構(gòu)對用戶和交易的審查不夠嚴(yán)格，有可能為洗錢交易提供渠道。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體無法確認(rèn)各方合法身份，會造成虛假金融產(chǎn)品銷售，給消費(fèi)者造成財產(chǎn)和精神損失。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，建議國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，搭建合作平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迸發(fā)出更多生機(jī)活力，提升全社會金融服務(wù)效率。同時，也需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范管理。

一是明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。包括理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍等。

二是從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范，修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)等。

三是加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管。

四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，完善相關(guān)立法，明確機(jī)構(gòu)職責(zé)，強(qiáng)化信息披露，建立司法保護(hù)機(jī)制，切實保障消費(fèi)者利益

我國應(yīng)在《反洗錢法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等基礎(chǔ)上,對非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)一步健全反洗錢的懲罰和激勵機(jī)制、改進(jìn)內(nèi)部控制制度及加強(qiáng)反洗錢的國際合作。

反洗錢是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個熱點(diǎn)和難點(diǎn)。簡單地說，洗錢就是將從事非法活動或

犯罪所得的臟款通過銀行等金融機(jī)構(gòu)中轉(zhuǎn)或采取其它特殊方式掩蓋其非法的性質(zhì)和來源，使

之合法化，從而獲得巨額利潤。

傳統(tǒng)的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢。

洗錢的過程

主要由處置、離析和融合三個階段組成。在處置階段,來自犯罪活動的收入改變成便于控制

而且不易被懷疑的形式；

離析階段中,犯罪分子通過復(fù)雜的金融交易,隱瞞或掩飾犯罪收益的真實來源和真實的所有權(quán)關(guān)系,模糊犯罪收益的非法特征；融合階段指的是將犯罪收益與合 法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去,讓非法所得以合法面目出現(xiàn)的過程。

網(wǎng)絡(luò)洗錢是指借助網(wǎng)上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),以及利用電子付款系

統(tǒng)、開環(huán)型電子貨幣等電子支付工具進(jìn)行洗錢的行為。

網(wǎng)絡(luò)洗錢最初主要是通過銀行間電子

資金劃撥系統(tǒng)如環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會等專用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,洗錢犯罪行為已發(fā)展到更高層次的互聯(lián)網(wǎng)洗錢。互聯(lián)網(wǎng)洗 錢的主要形式包括

:

網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣

（包括智能卡)

等。除了上述三種主要方

式以外,還有在互聯(lián)網(wǎng)上開展的與電子商貿(mào)服務(wù)等結(jié)合在一起,利用網(wǎng)絡(luò)作為資金運(yùn)作通道的洗錢方式,如網(wǎng)絡(luò)“空殼公司”和網(wǎng)絡(luò)“前臺公司”等。

央行近日發(fā)布《中國人民銀行年報2013》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營等“底線”。根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志指示以及應(yīng)對國際金融危機(jī)小組的決定，中國人民銀行牽頭相關(guān)部委對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管問題進(jìn)行了深入研究，并將研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融政策爭相出臺京滬深成重點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮引來了地方政府的關(guān)注，全國各個地方紛紛出臺政策，北京、上海、貴陽、深圳、廣州、南京、武漢、青島、成都、浙江等地均已出臺或者擬出臺相應(yīng)的政策，尤其是最新出臺的首個地方法規(guī)《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》，首次在辦法中明確了P2P的應(yīng)遵循的主要規(guī)則：不得從事貸款或受托投資業(yè)務(wù)，不得承擔(dān)信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險;不得非法吸收公眾資金，不得接受、歸集和管理投資者資金，不得建立資金池;不得自身為投資者提供擔(dān)保，不得出具借款本金或收益的承諾保證;建立信息披露制度不得故意隱瞞、虛構(gòu)與投資者作出投資決策相關(guān)的必要信息。值得一提的是，在《辦法》中提出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺原則上應(yīng)將資金交由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管。

各地出臺的政策雖然支持力度不同，但基本保持寬松和包容的態(tài)度，在監(jiān)管上也遵循“適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則。各地政策在具體的支持細(xì)則上，存在些許的差異，下面分別對市轄區(qū)和直轄市、地級市政策細(xì)則進(jìn)行對比。

一、直轄市、地級市政策對比

對上海市、南京市、貴陽市、深圳市四個直轄市、地級市分別從對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持、對載(產(chǎn)業(yè)園、孵化器、孵化園)支持二方面進(jìn)行分析。

(一)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持

上海市：戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金、服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化專項資金等財政資金予以重點(diǎn)支持，并支持進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)等方面的認(rèn)定。

貴陽市：根據(jù)實收資本，給予50-500萬元的獎勵;市、區(qū)(市、縣)兩級政府每年按照企業(yè)當(dāng)年入庫營業(yè)稅及企業(yè)所得稅地方留成部分的50%，給予連續(xù)三年的獎勵扶持資金;設(shè)置“貴陽市互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎。

深圳市：企業(yè)所得稅達(dá)到500萬元以上(含)后，參照深府〔2009〕6號銀行類金融機(jī)構(gòu)一級分支機(jī)構(gòu)待遇享受相關(guān)政策，即一次性獎勵200萬元;可申報互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金及金融創(chuàng)新獎。

南京市：對經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定的重點(diǎn)項目，每家給予不超過50萬元的資金補(bǔ)貼;對經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定的重點(diǎn)示范企業(yè)，每家給予不超過 100 萬元資金補(bǔ)貼;實行“一企一策”。

(二)對載(產(chǎn)業(yè)園、孵化器、孵化園)的支持

上海市：對有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地制定有針對性的政策措施，對優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地(園區(qū))，市、區(qū)縣兩級政府可給予一定支持。

貴陽市：給予最高不超過每年30萬元的房租補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼，連續(xù)支持不超過兩年。

深圳市：符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，可申報科技型企業(yè)孵化器項目資助。

南京市：對經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融示范區(qū)一次性給予100萬元的資金補(bǔ)貼;對經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器一次性給予50萬元的資金補(bǔ)貼。

二、市轄區(qū)政策對比

對天津開發(fā)區(qū)、北京海淀區(qū)、北京石景區(qū)、上海長寧區(qū)四個市轄區(qū)政策從投入資金額度、落戶獎勵、辦公用房補(bǔ)貼、財政貢獻(xiàn)補(bǔ)貼、小微服務(wù)獎勵五方面進(jìn)行對比分析。

(一)投入資金額度

天津開發(fā)區(qū)：設(shè)立額度為1億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金。

北京海淀區(qū)：發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金，納入現(xiàn)有5億元海淀區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金統(tǒng)一管理。

北京石景區(qū)：設(shè)立每年1億元互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金勵。

上海長寧區(qū)：設(shè)立專項投資基金，基金一期規(guī)模為2.5億元人民幣;設(shè)立長寧區(qū)創(chuàng)建“國家信息消費(fèi)示范城區(qū)”專項資金，每年安排 5000 萬元。

(二)落戶獎勵

天津開發(fā)區(qū)：根據(jù)注冊資金以及對開發(fā)區(qū)的實際財政貢獻(xiàn)，給予不超過200萬元的運(yùn)營扶持。

北京石景區(qū)：經(jīng)認(rèn)定符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可享受一次性開辦補(bǔ)貼100萬元。

上海長寧區(qū)：對認(rèn)定的總部型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，按照長寧區(qū)發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)的有關(guān)政策予以支持。

(三)辦公用房補(bǔ)貼

天津開發(fā)區(qū)：對在產(chǎn)業(yè)基地購買辦公用房，給予1000元/平米(最高1000萬元)的資金扶持;租賃辦公用房，三年內(nèi)給予最高30元/平米/月的租金扶持。新購建的自用辦公房產(chǎn)所繳納的契稅給予100%的扶持，房產(chǎn)稅給予三年100%的扶持。

北京海淀區(qū)：參照金融機(jī)構(gòu)享受《海淀區(qū)促進(jìn)科技金融創(chuàng)新發(fā)展支持辦法》(海行規(guī)發(fā)〔2012〕7號)相關(guān)的購房補(bǔ)貼和三年租房價格補(bǔ)貼。入駐海淀區(qū)科技金融重點(diǎn)樓宇的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予三年的房租價格補(bǔ)貼，第一年50%、第二年50%、第三年30%。

北京石景區(qū)：購買自用辦公用房從事互聯(lián) 網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，經(jīng)認(rèn)定后可以享受購房補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于1000元/平方米;租賃自用辦公用房從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，經(jīng)認(rèn)定可以享受三年租金補(bǔ)貼，第一年補(bǔ)貼50%，第二年補(bǔ)貼30%，第三年補(bǔ)貼20%。

上海長寧區(qū)：以上海虹橋臨空經(jīng)濟(jì)園區(qū)為核心建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園和基地，給予經(jīng)認(rèn)定后的入駐企業(yè) 3年的房租價格補(bǔ)貼，每年按租金的一定比例給予補(bǔ)貼，每家入駐企業(yè)的 3年租金補(bǔ)貼累計不超過一定總額。為入駐企業(yè)免費(fèi)提供 3年的公共會議及論壇場所。

(四)財政貢獻(xiàn)補(bǔ)貼

天津開發(fā)區(qū)：對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上繳的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅開發(fā)區(qū)留成部分，自開業(yè)起兩年內(nèi)，給予其100%的金融創(chuàng)新獎勵，之后三年給予50%的獎勵。

北京海淀區(qū)：根據(jù)對海淀互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動作用、區(qū)域貢獻(xiàn)情況等給予一定的資金獎勵，額度不超過其自注冊或遷入起三年內(nèi)區(qū)級財政貢獻(xiàn)的50%。

北京石景區(qū)：三年內(nèi)每年按其對區(qū)財政貢獻(xiàn)額的50%提供金融創(chuàng)新資金支持。

(五)小微服務(wù)獎勵

北京海淀區(qū)：通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式開展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，根據(jù)其業(yè)務(wù)量規(guī)模給予其風(fēng)險補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)增量補(bǔ)貼，補(bǔ)貼上限400萬元。

北京石景區(qū)：金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)模式切實降低中小微企業(yè)融資成本的，按相應(yīng)額度給予一定補(bǔ)貼。

上海長寧區(qū)：對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實降低中小微企業(yè)融資成本的，按照長寧區(qū)科技金融相關(guān)政策予以支持。

從地區(qū)的政策可以看出，各地區(qū)扶持力度均較大，在優(yōu)惠政策上爭取更多、實力更強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)落戶到本地區(qū)，為支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，各地政策均在落戶、財政貢獻(xiàn)、辦公用房補(bǔ)貼，中小微企業(yè)服務(wù)等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供了相應(yīng)的補(bǔ)貼和獎勵，并鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資，支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在境內(nèi)外多層次資本市場上市，為其提供便利支持，有些地方政策對投資互聯(lián)網(wǎng)金融項目或企業(yè)的投資企業(yè)給予獎勵。在互聯(lián)網(wǎng)金融載體上，多地政策對互聯(lián)網(wǎng)金融載體(產(chǎn)業(yè)園、孵化園、孵化器)均給予補(bǔ)貼。

在各地政策中，最大的突破就是在工商注冊上，允許在企業(yè)注冊名稱或經(jīng)營范圍使用“互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)”等字樣，在此之前P2P網(wǎng)貸平臺注冊經(jīng)營范圍多以“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”、“金融服務(wù)”為主，但并不能涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際經(jīng)營的范圍?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)”字樣的允許使用，一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是對P2P網(wǎng)貸平臺來說，“互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)”是其身份的標(biāo)識。我國互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺，P2P網(wǎng)貸企業(yè)申請與一般企業(yè)申請無差別，設(shè)立條件與其他公司也并無不同。雖然在工商注冊上有所突破，但“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”的性質(zhì)和地位在法律上并沒有明確的定義，“互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)”資質(zhì)的含金量值得商榷。

目前各地政府均以包容的態(tài)度，支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險控制以行業(yè)自律為主，從國家層面到地方政府層面，關(guān)于P2P運(yùn)營監(jiān)管的立法基本處于空白狀態(tài)，問題平臺頻發(fā)，“跑路詐騙”平臺不算出現(xiàn)，對出借人的合法權(quán)益疏于保護(hù)，影響信貸業(yè)市場秩序和政府宏觀政策的執(zhí)行效果。因此，必須加快對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營的監(jiān)管立法工作，通過完善契約約束機(jī)制以對借貸雙方與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的法律關(guān)系予以調(diào)整。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢對策思考

【摘要】近年來，“余額寶”的升溫將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入大眾的視野?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺和網(wǎng)絡(luò)金融工具給洗錢犯罪提供了全新的洗錢方式和手段，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動大量出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)洗錢不同于傳統(tǒng)洗錢方式的特點(diǎn)，使我國的反洗錢工作陷入新的困境。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢問題是我們的當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 洗錢犯罪 網(wǎng)絡(luò)洗錢 對策

一、引言

余額寶引爆的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢這種新的洗錢方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，僅僅根據(jù)我國現(xiàn)行的法律制度，依靠傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，尚不能有效地規(guī)制這一新的洗錢行為，我國的反洗錢工作面臨新的困境?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪這個具體問題出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)洗錢進(jìn)行具體的探析，對目前反洗錢工作陷入困境的成因進(jìn)行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反網(wǎng)絡(luò)洗錢的具體應(yīng)對之策。

二、反洗錢陷入困境的成因分析

上述反洗錢形勢已經(jīng)透露出，無論是國際社會還是我國，洗錢犯罪都有最新的發(fā)展趨勢，信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的懲治模式，原有的法律機(jī)制不足以應(yīng)對新興的網(wǎng)絡(luò)洗錢行為，而網(wǎng)絡(luò)洗錢形式的新特點(diǎn)又給反洗錢工作增加了監(jiān)管、偵查和合作方面的難度，反洗錢工作陷入困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)洗錢的隱蔽性增加了監(jiān)管的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶可以進(jìn)行電子支付交易，借助互聯(lián)網(wǎng)就可以通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動辦理金融業(yè)務(wù)，隨之，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具（例如，電子貨幣）洗錢就成為了網(wǎng)絡(luò)洗錢的重要形式。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)通過數(shù)字證書、數(shù)字簽名認(rèn)證交易雙方的身份，但是目前并沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實名制，所以對用戶身份的驗證并沒有現(xiàn)實金融機(jī)構(gòu)的要求高，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子完全可以利用購買的他人身份信息資料注冊賬戶，很好的隱藏自己的真實身份；另外，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)沒法審查付款方的資金性質(zhì)和來源，網(wǎng)絡(luò)洗錢者注冊開通一個淘寶賬戶，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進(jìn)行較隱蔽的洗錢犯罪，而不會像信用卡支付那樣存在書面記錄導(dǎo)致留下洗錢的線索。在缺乏健全的交易監(jiān)測報告系統(tǒng)的情況下，銀行根本無法對這些網(wǎng)上的支付交易進(jìn)行逐筆審查（例如有些電子貨幣發(fā)行主體是非金融機(jī)構(gòu)，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶的審查），無法篩選出涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢行為就給反洗錢的監(jiān)管工作帶來許多新的難題，大大提高了反洗錢監(jiān)管工作的困難程度。

（二）網(wǎng)絡(luò)洗錢的即時性增加了偵查的難度

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等高新技術(shù)手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯(lián)網(wǎng)每天24小時全天候地不停運(yùn)轉(zhuǎn)，使客戶突破了時間和空間的雙重限制，能夠隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，犯罪分子能夠即時地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢。例如，利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢，洗錢犯罪分子能夠不分時間和地點(diǎn)，隨時登錄自己的網(wǎng)上銀行賬戶，迅速并且匿名的轉(zhuǎn)移賬戶內(nèi)的電子貨幣，掩飾非法資金的真實來源；利用網(wǎng)絡(luò)保險進(jìn)行洗錢，洗錢者可以隨時隨地在線投保和退保，模糊購買保險的那部分非法資金的真實性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢，資金信息即時、迅速地轉(zhuǎn)移，使執(zhí)法機(jī)關(guān)很難及時地監(jiān)測到資金的信息和真實流向，沒辦法在有限的時間內(nèi)追查和追蹤到可疑資金信息，發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的證據(jù)和線索，讓反洗錢偵查工作陷入新的難題。

三、我國反洗錢國際合作的完善建議

（一）適時完善國內(nèi)的反洗錢法律體系

目前，我國初步建立起了由已參加的國際公約、懲治性立法和預(yù)防性立法組成的反洗錢立法體系。但是，隨著洗錢犯罪新手段的出現(xiàn)，反洗錢的法律規(guī)定和措施也應(yīng)該同步發(fā)展。今后，我國要繼續(xù)對反洗錢法律體系進(jìn)行完善，力爭與國際接軌，例如，可以借鑒fatf“40條建議”中有關(guān)國家間犯罪資產(chǎn)及收益的分享問題，要求各國主管部門迅速采取行動執(zhí)行外國提出的凍結(jié)、查封相關(guān)資產(chǎn)等要求；也可以參考借鑒別國的反洗錢法規(guī)，結(jié)合我國洗錢犯罪的最新動態(tài)，對洗錢行為的界定適時進(jìn)行修改，及時將新的洗錢方式納入到法律的調(diào)整范圍內(nèi)，為反洗錢國際合作奠定法律基礎(chǔ)。

（二）深化行政合作的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)洗錢手段多樣，具體方式隱蔽而復(fù)雜，資金頻繁地跨國流動，為增加執(zhí)法行動的有效性，聯(lián)合國公約突破原有的司法協(xié)作模式，將懲治、預(yù)防犯罪的范圍擴(kuò)大到了國際行政合作。因此，為了打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢，我國要進(jìn)一步深化行政合作的內(nèi)容，在平等互利的原則下，與外國政府簽訂雙邊或多邊協(xié)定，建立與外國主管當(dāng)局和相關(guān)部門的聯(lián)系渠道，以便于迅速交換洗錢情報；加強(qiáng)與外國政府的合作，尤其是技術(shù)合作，以便于對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪嫌疑人真實身份、網(wǎng)絡(luò)洗錢行蹤和資金的轉(zhuǎn)移情況進(jìn)行調(diào)查；在特殊重大案件中，還可以與外國政府建立聯(lián)合小組進(jìn)行網(wǎng)上執(zhí)法行動；各國政府間還可以共建平臺，互相分享反洗錢的執(zhí)法經(jīng)驗。

（三）拓寬司法協(xié)助的范圍

國際社會反洗錢司法合作的最終目標(biāo)就是各國運(yùn)用相似的反洗錢法律標(biāo)準(zhǔn)來打擊洗錢犯罪，杜絕洗錢犯罪分子選擇犯罪地點(diǎn)（洗錢地點(diǎn)）的可能。目前，國際社會已經(jīng)建立起了一套反洗錢司法協(xié)助規(guī)則，我國要完善反洗錢國際合作，就需要建立與之相適應(yīng)的司法協(xié)助規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)洗錢方式讓反洗錢形勢更加嚴(yán)峻，這也意味著提出的司法協(xié)助要求的范圍和內(nèi)容也在不斷的拓寬。在此背景下，我國應(yīng)積極加入反洗錢的國際公約或者國際組織，擴(kuò)大關(guān)于洗錢犯罪的國際管轄范圍；制定一個專門的機(jī)構(gòu)，保證該請求得到迅速而妥善的移交或執(zhí)行；不斷完善沒收、協(xié)助調(diào)查、引渡等具體司法協(xié)助措施的相關(guān)制度，保證措施的實施與落實。構(gòu)建金融情報交流合作制度網(wǎng)絡(luò)洗錢多是通過網(wǎng)上金融平臺，因此，為了有效地對網(wǎng)絡(luò)洗錢進(jìn)行偵查和打擊，就需要反洗錢金融情報和信息的迅速交換與傳遞，而金融情報機(jī)構(gòu)就為國家間的信息交換提供了載體。我國已經(jīng)建立了自己的金融情報中心―反洗錢監(jiān)測分析中心，針對反洗錢國際合作面臨的困境，我國要進(jìn)一步加強(qiáng)洗錢情報信息特別是國家或地區(qū)間資金異常流動信息的交流；逐步適用國際通行的有關(guān)洗錢情報統(tǒng)計的標(biāo)準(zhǔn)和方法，借鑒國際先進(jìn)的情報交流技術(shù)，搜集隱蔽的網(wǎng)絡(luò)洗錢線索；與貨幣基金組織等加強(qiáng)聯(lián)系，互通信息。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時代對金融的一種主動創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個藍(lán)海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個體商戶，這個群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會帶來二個趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。