第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)（推薦）

《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資

管理辦法（試行）》

第一條 為了預(yù)防洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國反恐怖主義法》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）、《中國人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)或者備案設(shè)立的，依法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）。

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資工作的具體范圍由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照法律規(guī)定和監(jiān)管政策確定、調(diào)整并公布，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法的規(guī)定；中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第三條 中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，對從業(yè)機(jī)構(gòu)依法履行反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)。國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在職責(zé)范圍內(nèi)配合中國人民銀行履行反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)。中國人民銀行制定或者會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的規(guī)章制度。

中國人民銀行設(shè)立的中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負(fù)責(zé)從業(yè)機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告的接收、分析和保存，并按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結(jié)果，履行中國人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。

第四條中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的規(guī)定，協(xié)調(diào)其他行業(yè)自律組織，制定并發(fā)布各類從業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行本辦法所適用的行業(yè)規(guī)則；配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展線上和線下反洗錢相關(guān)工作，開展洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估，發(fā)布風(fēng)險評估報告和風(fēng)險提示信息；組織推動各類從業(yè)機(jī)構(gòu)制定并實施反洗錢和反恐怖融資方面的自律公約。其他行業(yè)自律組織按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定對從業(yè)機(jī)構(gòu)提出建立健全反洗錢內(nèi)控制度的要求，配合中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會推動從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。

第五條 中國人民銀行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺（以下簡稱網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺），使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺完善線上反洗錢監(jiān)管機(jī)制、加強信息共享。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會按照中國人民銀行和國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求建設(shè)、運行和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺，確保網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺及相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料的安全、保密、完整。

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)、中國反洗錢監(jiān)測分析中心在職責(zé)范圍內(nèi)使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺。

第六條 金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資履職登記。

金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)根據(jù)反洗錢工作需要接入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺，參與基于該平臺的工作信息交流、技術(shù)設(shè)施共享、風(fēng)險評估等工作。

第七條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險為本方法，根據(jù)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則，建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，強化反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理，完善相關(guān)風(fēng)險管理機(jī)制。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理政策，對其境內(nèi)外附屬機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)、事業(yè)部的反洗錢和反恐怖融資工作實施統(tǒng)一管理。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定方式向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)報備反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度。

第八條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確機(jī)構(gòu)董事、高級管理層及部門管理人員的反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。從業(yè)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的有效實施負(fù)責(zé)。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門部門或者指定內(nèi)設(shè)部門牽頭負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資管理工作。各業(yè)務(wù)條線（部門）應(yīng)當(dāng)承擔(dān)反洗錢和反恐怖融資工作的直接責(zé)任，并指定人員負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資工作。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保反洗錢和反恐怖融資管理部門及反洗錢和反恐怖融資工作人員具備有效履職所需的授權(quán)、資源和獨立性。第九條 從業(yè)機(jī)構(gòu)及其員工對依法履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密。非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。從業(yè)機(jī)構(gòu)及其員工應(yīng)當(dāng)對報告可疑交易、配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢調(diào)查等有關(guān)反洗錢和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向任何單位和個人提供。

第十條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易采取合理措施，了解建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖，了解非自然人客戶的受益所有人情況，了解自然人客戶的交易是否為本人操作和交易的實際受益人。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，收集必備要素信息，利用從可靠途徑、以可靠方式獲取的信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識別、核驗客戶真實身份，確定并適時調(diào)整客戶風(fēng)險等級。對于先前獲得的客戶身份資料存疑的，應(yīng)當(dāng)重新識別客戶身份。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，審核客戶身份資料和交易記錄，及時更新客戶身份識別相關(guān)的證明文件、數(shù)據(jù)和信息，確保客戶正在進(jìn)行的交易與從業(yè)機(jī)構(gòu)所掌握的客戶資料、客戶業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況等匹配。對于高風(fēng)險客戶，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施了解其資金來源，提高審核頻率。

除本辦法和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的必備要素信息外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件允許的范圍內(nèi)收集其他相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料，合理運用技術(shù)手段和理論方法進(jìn)行分析，核驗客戶真實身份。

客戶屬于外國政要、國際組織的高級管理人員及其特定關(guān)系人的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)格的客戶身份識別措施。

從業(yè)機(jī)構(gòu)不得為身份不明或者拒絕身份查驗的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶，不得與明顯具有非法目的的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

第十一條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期或者在業(yè)務(wù)模式、交易方式發(fā)生重大變化、拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、洗錢和恐怖融資風(fēng)險狀況發(fā)生較大變化時，評估客戶身份識別措施的有效性，并及時予以完善。

第十二條 從業(yè)機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者開展法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的特定類型交易時，應(yīng)當(dāng)履行以下客戶身份識別程序：

（一）了解并采取合理措施獲取客戶與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者進(jìn)行交易的目的和意圖。

（二）核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件，或者按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則要求客戶提供資料并通過合法、安全、可信的渠道取得客戶身份確認(rèn)信息，識別客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份。

（三）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則通過合法、安全且信息來源獨立的外部渠道驗證客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份信息，并確保外部渠道反饋的驗證信息與被驗證信息之間具有一致性和唯一對應(yīng)性。

（四）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則登記并保存客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份基本信息。

（五）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則保存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的影印件或者復(fù)印件，或者渠道反饋的客戶身份確認(rèn)信息。第十三條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提示客戶如實披露他人代辦業(yè)務(wù)或者員工經(jīng)辦業(yè)務(wù)的情況，確認(rèn)代理關(guān)系或者授權(quán)經(jīng)辦業(yè)務(wù)指令的真實性，并按照本辦法第十二條的有關(guān)要求對代理人和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人采取客戶身份識別措施。

第十四條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度，制定報告操作規(guī)程，對本機(jī)構(gòu)的大額交易和可疑交易報告工作做出統(tǒng)一要求。金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)由總部或者總部指定的一個機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺提交全公司的大額交易和可疑交易報告。

中國反洗錢監(jiān)測分析中心發(fā)現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)報送的大額交易報告或者可疑交易報告內(nèi)容要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出補正通知，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在接到補正通知之日起5個工作日內(nèi)補正。

大額交易和可疑交易報告的要素內(nèi)容、報告格式和填寫要求等由中國人民銀行另行規(guī)定。

第十五條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，以客戶為基本單位開展資金交易的監(jiān)測分析，對客戶及其所有業(yè)務(wù)、交易及其過程開展監(jiān)測和分析。

第十六條客戶當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金收支，金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)提交大額交易報告。中國人民銀行根據(jù)需要調(diào)整大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)提交大額交易報告的具體要求由中國人民銀行另行規(guī)定。

第十七條 從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶及其行為、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價值大小，應(yīng)當(dāng)按本機(jī)構(gòu)可疑交易報告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時提交可疑交易報告。

第十八條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和行業(yè)規(guī)則，建立交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)和客戶行為監(jiān)測方案，定期或者在發(fā)生特定風(fēng)險時評估交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)和客戶行為監(jiān)測方案的有效性，并及時予以完善。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，結(jié)合對相關(guān)聯(lián)的客戶、賬戶持有人、交易操作人員的身份識別情況，對通過交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)篩選出的交易進(jìn)行分析判斷，記錄分析過程；不作為可疑交易報告的，應(yīng)當(dāng)記錄分析排除的合理理由；確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)當(dāng)在可疑交易報告理由中完整記錄對客戶身份特征、交易特征或者行為特征的分析過程。

第十九條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對下列恐怖組織和恐怖活動人員名單開展實時監(jiān)測，有合理理由懷疑客戶或者其交易對手、資金或者其他資產(chǎn)與名單相關(guān)的，應(yīng)當(dāng)立即提交可疑交易報告，并依法對相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結(jié)措施：

（一）中國政府發(fā)布的或者承認(rèn)執(zhí)行的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單。

（二）聯(lián)合國安理會決議中所列的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單。

（三）中國人民銀行及國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求關(guān)注的其他涉嫌恐怖活動的組織及人員名單。

對于新發(fā)布或者新調(diào)整的名單，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即開展回溯性調(diào)查，按照本條第一款規(guī)定提交可疑交易報告。對于中國人民銀行或者其他有權(quán)部門要求納入反洗錢、反恐怖融資監(jiān)控體系的名單，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。法律法規(guī)、規(guī)章和中國人民銀行對上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第二十條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的保存范圍、保存期限、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，妥善保存開展客戶身份識別、交易監(jiān)測分析、大額交易報告和可疑交易報告等反洗錢和反恐怖融資工作所產(chǎn)生的信息、數(shù)據(jù)和資料，確保能夠完整重現(xiàn)每筆交易，確保相關(guān)工作可追溯。從業(yè)機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)行業(yè)主管部門及中國人民銀行要求處理前款所述信息、數(shù)據(jù)和資料。

第二十一條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法接受中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和反洗錢調(diào)查，按照中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的要求提供相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料，對所提供的信息、數(shù)據(jù)和資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)，不得拒絕、阻撓、逃避監(jiān)督檢查和反洗錢調(diào)查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料。金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺向中國人民銀行報送反洗錢和反恐怖融資報告、報表及相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法配合國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第二十二條 從業(yè)機(jī)構(gòu)違反本辦法的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期整改，依法予以處罰。

從業(yè)機(jī)構(gòu)違反相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章以及本辦法規(guī)定，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第二十三條 本辦法相關(guān)用語含義如下：

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，包括中國人民銀行上?？偛?、分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行。

金融機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司以及中國人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。非銀行支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。行業(yè)規(guī)則是指由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會協(xié)調(diào)其他行業(yè)自律組織，根據(jù)風(fēng)險防控需要和業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，組織從業(yè)機(jī)構(gòu)制定或調(diào)整，報中國人民銀行、國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后公布施行的反洗錢和反恐怖融資工作規(guī)則及相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

第二十四條 本辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。第二十五條 本辦法自2019年1月1日起施行。

第二篇：反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制管理辦法

附件：

反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制管理辦法

第一章 總則

第一條 為了預(yù)防反洗錢和反恐怖融資活動，規(guī)范反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、中國人民銀行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，結(jié)合公司的實際情況，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照相關(guān)法律、行政法規(guī)等規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。

第三條 本辦法所稱的恐怖融資是指恐怖組織、恐怖分子募集、占有、使用資金或者其他形式財產(chǎn)；以資金或者其他形式財產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動犯罪；為恐怖主義和實施恐怖活動犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)；為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)。

第四條 反洗錢和反恐怖融資工作方針 1．合法審慎方針。所有涉及反洗錢和反恐怖融資的部門或崗位都應(yīng)當(dāng)依法并且審慎地識別洗錢和恐怖融資等交易，做到有疑必報，報必詳盡，認(rèn)真履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

2．保密方針。涉及反洗錢和反恐怖融資各部門及崗位應(yīng)當(dāng)保守反洗錢和反恐怖融資工作秘密，不得違反規(guī)定將有關(guān)反洗錢和反恐怖融資工作信息泄露或不當(dāng)暗示給客戶或其他不相關(guān)人員。

3．與司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)全面合作方針。應(yīng)當(dāng)積極配合中國人民銀行以及分支機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的反洗錢和反恐怖融資調(diào)查，依法協(xié)助司法機(jī)關(guān)打擊洗錢和恐怖融資活動。

第二章 反洗錢和反恐怖融資的組織管理

第五條

根據(jù)公司反洗錢和反恐怖融資管理目標(biāo)，成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組及反洗錢辦公室，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組組長由公司首席風(fēng)險官擔(dān)任，負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資管理工作，領(lǐng)導(dǎo)小組成員部門包括風(fēng)險管理部、資產(chǎn)管理部、計劃財務(wù)部、法律合規(guī)部、綜合管理部及各業(yè)務(wù)部門，各成員部門負(fù)責(zé)人為小組的組成人員，并應(yīng)指定本部門一名員工具體負(fù)責(zé)。反洗錢辦公室直接向反洗錢主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資的日常管理工作。

第六條 確定風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)公司反洗錢和反恐怖融資的合規(guī)管理工作，對反洗錢和反恐怖融資工作進(jìn)行監(jiān)督、檢查、協(xié)調(diào)。計劃財務(wù)部、資產(chǎn)管理部、法律合規(guī)部、綜合管理部及各業(yè)務(wù)部門為反洗錢和反恐怖融資責(zé)任部門。并在相關(guān)部門設(shè)立反洗錢和反恐怖融資的監(jiān)督崗，負(fù)責(zé)對異常交易的分析、審核和判斷。

第七條

規(guī)定反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組、反洗錢辦公室、合規(guī)部、其他相關(guān)職能部門及各相關(guān)崗位的職責(zé)，形成所有的層次、部門和崗位，各司其職、各負(fù)其責(zé)，齊抓共管反洗錢和反恐怖融資工作的組織管理體系。

（1）交易處理系統(tǒng)包括交易控制檢查模塊，對被列入黑名單中的交易對象的交易或超過限額的交易進(jìn)行控制。

（2）系統(tǒng)支持對黑名單交易限額的修改。第八條 反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)

（1）審議批準(zhǔn)公司的反洗錢和反恐怖融資辦法，并監(jiān)督辦法的有效實施。

（2）對公司反洗錢和反恐怖融資辦法的有效性和健全性做出評價，以使反洗錢和反恐怖融資缺陷得到及時有效的解決。

（3）對公司反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督管理。（4）審議批準(zhǔn)合規(guī)部提交的反洗錢和反恐怖融資報告和總結(jié)。（5）審核反洗錢和反恐怖融資信息資料的統(tǒng)計與上報。第九條 風(fēng)險管理部反洗錢和反恐怖融資職責(zé)

（1）統(tǒng)一監(jiān)督、協(xié)調(diào)公司的反洗錢和反恐怖融資工作。（2）監(jiān)督落實中國人民銀行有關(guān)反洗錢和反恐怖融資法規(guī)政策在公司的執(zhí)行。

（3）研究和制定公司反洗錢和反恐怖融資工作規(guī)劃，制定反洗錢和反恐怖融資工作辦法。

（4）研究反洗錢和反恐怖融資工作中出現(xiàn)的疑難問題，提出解決方案與對策。

（5）監(jiān)督反洗錢和反恐怖融資各部門及崗位的工作完成情況。（6）落實公司反洗錢和反恐怖融資工作計劃，協(xié)調(diào)對外工作交流。

（7）審核公司向人民銀行上報的反洗錢和反恐怖融資信息資料。（8）負(fù)責(zé)組織對員工進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資的培訓(xùn)。（9）其他應(yīng)履行的反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。第十條 計劃財務(wù)部反洗錢和反恐怖融資職責(zé)

（1）熟悉掌握簽約客戶的所有制性質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營的品種與范圍、業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模等狀況。

（2）負(fù)責(zé)對異常交易進(jìn)行分析、審核和判斷，發(fā)現(xiàn)問題，及時報告。

（3）注意觀察、了解客戶資金的動向，發(fā)現(xiàn)可疑交易，隨時向反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組報告。

（4）特別關(guān)注大額資金交易，化整為零的資金交易等情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)立即按公司相關(guān)規(guī)定隨時上報。（5）其他應(yīng)履行的反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。第十一條 各業(yè)務(wù)部門反洗錢和反恐怖融資職責(zé)

（1）負(fù)責(zé)客戶有效身份證件或有效身份證明文件等信息資料的審核與登記。

（2）負(fù)責(zé)客戶企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼等信息資料的審核與登記。

（3）負(fù)責(zé)留存保管客戶有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件等相關(guān)資料。

（4）有效利用公司交易平臺，收集、篩選可能預(yù)示潛在反洗錢和反恐怖融資問題的數(shù)據(jù)，及時向反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組匯報任何可疑交易情況。

（5）負(fù)責(zé)向人民銀行報送反洗錢和反恐怖融資信息資料的整理、加工與上報。

（6）作為反洗錢和反恐怖融資聯(lián)絡(luò)部門與人民銀行保持緊密聯(lián)系，隨時匯報相關(guān)情況。

（7）其他應(yīng)履行的反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。

第三章

客戶身份識別和資料保存措施

第十三條 遵循“了解你的客戶”的原則，在相關(guān)業(yè)務(wù)中，勤勉盡責(zé)，建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度。第十四條

針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取深入實際調(diào)查、訪問、調(diào)閱相關(guān)資料等相應(yīng)措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人及其交易情況。

第十五條

在與客戶建立相關(guān)業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)遵守并嚴(yán)格執(zhí)行實名制，切實做好客戶盡職調(diào)查工作，取得來源可靠的資料信息，充分了解其業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。

第十六條

對于利用自身業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)對接方式進(jìn)行網(wǎng)上支付的客戶，在與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，必須取得來源可靠的資料信息，充分了解其經(jīng)營活動狀況。

第十七條

建立客戶風(fēng)險等級管理制度，按照客戶的特點，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分客戶的風(fēng)險等級，加強對高風(fēng)險客戶的管理。

第十八條 在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，在簽訂的合同或協(xié)議中，應(yīng)有提醒客戶及時更新身份信息的條款，適時提醒客戶及時更新身份信息。凡是客戶已經(jīng)提交的身份證件或身份證明文件已過有效期，但沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，應(yīng)中止為其辦理業(yè)務(wù)。第十九條 對上述客戶提供的有效身份證件或有效身份證明文件審核無誤后，要留存有效身份證件或有效身份證明文件的復(fù)印件或者影印件，并妥善保管。

第二十條

應(yīng)通過合理手段審核對公客戶的有效身份證件或有效身份證明文件；登記客戶的“身份基本信息”，包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法經(jīng)營、開展社會活動的執(zhí)照、證件、文件的名稱、號碼。

第四章

可疑交易報告

第二十一條

各崗位在涉及資金交易過程中發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應(yīng)在交易發(fā)生后的10個工作日內(nèi)向公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組報告，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)同意后向發(fā)生可疑交易的客戶發(fā)出預(yù)警通知，提示客戶依法提交可疑交易報告進(jìn)行說明。

第二十二條

客戶經(jīng)核實后認(rèn)為不存在洗錢或恐怖融資風(fēng)險的，應(yīng)要求其在收到預(yù)警通知后的10個工作日內(nèi)，向公司提交情況說明。如果公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組認(rèn)為客戶所述理由不足以解除疑點的，應(yīng)在收到情況說明的3個工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。

第二十三條

除第二十一條、二十二條規(guī)定的情形外，如果各崗位有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等活動的，應(yīng)立即向公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組報告，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組在10個工作日內(nèi)，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。

第二十四條

各反洗錢和反恐怖融資崗位應(yīng)在勤勉盡責(zé)的基礎(chǔ)上，對異常交易進(jìn)行分析、審核和判斷。如果確定（或者不能排除）交易與洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動相關(guān)，或者不能排除交易涉嫌洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的，應(yīng)在交易發(fā)生的6個工作日內(nèi)，向公司反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組反映情況，反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組在收到情況反映的4個工作日內(nèi)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。如果某一交易客觀上具有異常交易特征，但反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組有合理理由排除疑點，或者沒有理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將這些交易作為可疑交易報告的內(nèi)容。

第二十五條

各部門及各崗位應(yīng)提供真實、完整、準(zhǔn)確的交易信息。如果提交的可疑交易報告經(jīng)中國反洗錢監(jiān)測分析中心發(fā)現(xiàn)有要素不全或者存在錯誤的，應(yīng)在接到補正通知的5個工作日內(nèi)補正后重新報出。

第五章

客戶身份資料和交易記錄保存

第二十六條

各部門及各相關(guān)崗位應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保管客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重視每項交易，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件所需要的信息。第二十七條

應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄： 1．客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。

2．交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。

第二十八條

如果客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢和反恐怖融資調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢和反恐怖融資調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，應(yīng)將其保存至反洗錢和反恐怖融資調(diào)查工作結(jié)束。

第二十九條

同一介質(zhì)上有不同保存期限的客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。

第三十條

法律、行政法規(guī)和規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第三十一條

應(yīng)采取備份管理、異地保存和信息系統(tǒng)控制等，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄露客戶身份信息和交易信息。

第三十二條

應(yīng)采取紙質(zhì)和電子文檔等方式保存客戶身份資料和交易記錄，便于反洗錢和反恐怖融資調(diào)查和監(jiān)督管理。第六章

反洗錢和反恐怖融資的監(jiān)督

第三十三條 稽核部門負(fù)責(zé)對公司反洗錢工作進(jìn)行審計。審計工作可以由公司內(nèi)部組織相關(guān)部門與人員自行進(jìn)行審計，也可以聘請外部組織進(jìn)行委托審計。公司應(yīng)每年進(jìn)行一次反洗錢審計工作，也可以根據(jù)情況隨時進(jìn)行審計調(diào)查。

第三十四條

審計應(yīng)重點對公司反洗錢的制度建設(shè)情況，反洗錢制度的執(zhí)行情況，公司反洗錢組織管理架構(gòu)建設(shè)，內(nèi)部合規(guī)部門、反洗錢辦公室、反洗錢各崗位履行反洗錢職責(zé)情況等進(jìn)行審計。

第三十五條

對公司存在的反洗錢工作中存在的問題，并落實責(zé)任人，要提出整改意見和建議，并監(jiān)督其落實整改措施的情況，實施跟蹤反饋，全程監(jiān)督制約。

第七章 反洗錢培訓(xùn)措施

第三十六條 積極開展反洗錢宣傳與培訓(xùn)工作，為反洗錢工作營造良好的氛圍。以多樣化的形式和手段，讓公司員工了解反洗錢的特點、國家反洗錢政策和打擊反洗錢活動的成果。

第三十七條 每年應(yīng)對管理層和相關(guān)工作人員進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資進(jìn)行三次培訓(xùn)。培訓(xùn)應(yīng)重點結(jié)合公司存在的反洗錢工作特點與案例，充分考慮各部門及各崗位反洗錢職責(zé)，有針對性地進(jìn)行培訓(xùn)與輔導(dǎo)。確保反洗錢專職或兼職人員都能夠接受反洗錢知識培訓(xùn)。第三十八條 每年應(yīng)指派相關(guān)反洗錢崗位的員工參加中國人民銀行、大專院?；蛳嚓P(guān)部門組織的反洗錢培訓(xùn)，深入理解掌握反洗錢知識，著力提高反洗錢工作人員對可疑交易的分析能力，提高反洗錢工作質(zhì)量。

第三十九條

組織人員編寫反洗錢宣傳材料，匯集有關(guān)反洗錢案例，發(fā)送至每個員工，及時掌握反洗錢基礎(chǔ)知識，隨時了解反洗錢動態(tài)及反洗錢形勢，提高員工反洗錢意識及職業(yè)敏感度，促進(jìn)反洗錢工作的有效開展。

第八章 協(xié)助反洗錢和反恐怖融資調(diào)查的內(nèi)部程序 第四十條 中國人民銀行實施反洗錢和反恐怖融資調(diào)查時，各部門及工作人員應(yīng)當(dāng)予以積極配合，如實提供有關(guān)文件和資料，不得拒絕或者阻礙。

第四十一條 指定反洗錢辦公室為人民銀行反洗錢和反恐怖融資主管部門的聯(lián)系部門。

第四十二條 為了更好地協(xié)助反洗錢和反恐怖融資調(diào)查，公司應(yīng)指派一名相關(guān)人員作為聯(lián)絡(luò)人，全程配合人民銀行做好反洗錢和反恐怖融資調(diào)查期間的溝通、協(xié)調(diào)、聯(lián)絡(luò)等相關(guān)事宜。第四十三條 當(dāng)公司收到人民銀行進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資調(diào)查的通知后，應(yīng)立即向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，由公司領(lǐng)導(dǎo)組織相關(guān)部門及人員召開會議，按人民銀行要求做好相應(yīng)準(zhǔn)備工作。

第四十四條 調(diào)查人員調(diào)閱相關(guān)賬簿、憑證等信息資料時，聯(lián)絡(luò)人應(yīng)首先與相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)溝通，并提供調(diào)閱清單，再由相關(guān)人員辦理調(diào)閱手續(xù)后予以提供。調(diào)查人員約談有關(guān)人員時，亦應(yīng)與相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)溝通后予以配合。

第四十五條 對于調(diào)查人員涉及封存文件、資料時，應(yīng)當(dāng)現(xiàn)場查點清楚，由相關(guān)人員或部門主管在人民銀行《反洗錢調(diào)查封存清單》上簽名或者蓋章后留按規(guī)定保管。

第四十六條 調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)由反洗錢辦公室向公司主管領(lǐng)導(dǎo)匯報人民銀行進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資調(diào)查情況。

第九章 反洗錢和反恐怖融資工作保密措施

第四十七條 按要求保管的所有客戶身份資料、交易記錄和為識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件所搜集的信息，必須嚴(yán)格保密，不得向任何無關(guān)的單位和個人透漏。

第四十八條 對可疑交易現(xiàn)象要嚴(yán)格保密，除向交易主體進(jìn)行查詢或調(diào)查外及報告給反洗錢和反恐怖融資主管部門外，不得向任何單位和個人泄露有關(guān)任何信息。第四十九條 對人民銀行等機(jī)構(gòu)進(jìn)行的反洗錢和反恐怖融資調(diào)查情況和相關(guān)信息，在調(diào)查期間，要嚴(yán)格保密，確保反洗錢和反恐怖融資工作健康有序進(jìn)行。

第十章 可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件

第五十條 逐步建立專門的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)

第五十一條 根據(jù)設(shè)定模型分析生成可疑交易預(yù)警報告，供專人分析后形成向人民銀行報送的可疑交易報告或?qū)⒔灰讓ο蠹尤牒诿麊巍?/p>

第五十二條 實行黑名單和交易限額控制

1．交易處理系統(tǒng)包括交易控制檢查模塊，對被列入黑名單中的交易對象的交易或超過限額的交易進(jìn)行控制。

2．系統(tǒng)支持對黑名單交易限額的修改。

3．黑名單來源于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及公安等執(zhí)法部門以及可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)預(yù)警報告的分析結(jié)果。

第五十三條 通過數(shù)據(jù)庫和磁帶備份的方式保留交易明細(xì)數(shù)據(jù)，自交易發(fā)生之日起，聯(lián)機(jī)保存一年，磁帶備份保存五年。

第五十四條 健全的系統(tǒng)安全和權(quán)限設(shè)置，保證反洗錢信息安全 1．通過網(wǎng)絡(luò)訪問控制，確保只有授權(quán)的設(shè)備才能訪問反洗錢信息。

2．通過區(qū)分用戶角色與權(quán)限，控制只有必要的人員才能接觸相關(guān)信息。

第六十三條第六十四條

第十一章 附則

本辦法有風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)解釋。本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：中國銀行反洗錢和反恐怖融資政策

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中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策

第一章 基本原則

第一條 為保證中國銀行股份有限公司（以下稱“本行”）嚴(yán)格遵守國際、國內(nèi)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保經(jīng)營活動依法合規(guī)，防止被利用為洗錢及恐怖融資的渠道，特制訂《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》（以下稱“本政策”），以確立本行反洗錢和反恐怖融資（以下稱“反洗錢”）基本原則、工作職責(zé)和反洗錢的最低標(biāo)準(zhǔn)。

第二條 境內(nèi)外機(jī)構(gòu)（以下稱“各機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)以當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管的要求及本政策作為反洗錢最低要求。但是，如果當(dāng)?shù)匾蟊缺菊咧械哪承┮?guī)定更嚴(yán)格，應(yīng)以當(dāng)?shù)匾鬄闇?zhǔn)。

第三條 本行一貫堅持依法合規(guī)經(jīng)營的宗旨，嚴(yán)格遵守有關(guān)反洗錢的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不允許利用本行進(jìn)行任何形式的洗錢和恐怖融資活動。

第四條 各機(jī)構(gòu)對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。各機(jī)構(gòu)應(yīng)在當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)允許的范圍內(nèi)進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)的協(xié)助和信息交流。

第五條 本行在本政策的框架內(nèi)，將不斷提高員工的反洗錢意識，建立健全包括客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易信息保存制度、反洗錢培訓(xùn)制度和限制名單制度等一系列反洗錢基本制度，不斷完善反洗錢制度建設(shè)。

第二章 工作職責(zé)

第六條 本行在全行范圍內(nèi)倡導(dǎo)反洗錢合規(guī)文化，董事會負(fù)責(zé)監(jiān)督

本行執(zhí)行統(tǒng)一的反洗錢政策，并履行下列職責(zé)：督促高級管理層制定和執(zhí)行反洗錢政策、制度和程序，并對反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督和評價；聽取高級管理層關(guān)于重大反洗錢事項及反洗錢風(fēng)險整體狀況的評估報告，并適時做出調(diào)整有關(guān)政策的決定。

第七條高級管理層對確保本行經(jīng)營活動符合中國和其他經(jīng)營所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負(fù)有直接責(zé)任，并承擔(dān)下列職責(zé)：指導(dǎo)反洗錢政策和制度的制定，并確保其得以貫徹實施，將實施情況及時向董事會匯報；研究處理重大反洗錢事項；建立反洗錢工作管理機(jī)制，并提供必要的人力、技術(shù)等資源，保證反洗錢工作的開展和落實；定期對集團(tuán)反洗錢風(fēng)險的評估進(jìn)行審核，并向董事會提交評估報告。

高級管理層可以授權(quán)總行反洗錢工作委員會履行高級管理層的部分反洗錢職責(zé)。?1

第八條 總行反洗錢工作委員會負(fù)責(zé)制定反洗錢政策和制度，審定各業(yè)務(wù)部門反洗錢工作指引，向高級管理層和董事會呈報重大反洗錢事項，組織對高級管理層和委員會成員的反洗錢培訓(xùn)，以及其他高級管理層授權(quán)的事項。

第九條 總行法律與合規(guī)部是本行反洗錢工作的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)具體擬訂和完善本行反洗錢政策和制度；指導(dǎo)和監(jiān)督境內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作；定期對反洗錢工作進(jìn)行檢查評估，形成反洗錢風(fēng)險評估報告并上報高級管理層；向境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組提供有關(guān)反洗錢的工作建議；在業(yè)務(wù)管理部門的協(xié)助下，處理反洗錢重大事件；協(xié)助處理總行業(yè)務(wù)管理部門提交的具體業(yè)務(wù)政策調(diào)整的申請；與人力資源部配合開展反洗錢培訓(xùn)；關(guān)注和提示有關(guān)反洗錢的信息動態(tài)和風(fēng)險預(yù)警；負(fù)責(zé)與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通和意見反饋；承擔(dān)總行反洗錢工作委員會秘書處職能，按照反洗錢工作委員會的計劃和工作需要召集反洗錢工作委員會會議。

第十條 總行業(yè)務(wù)管理部門的反洗錢工作職責(zé)為：在本政策和基本制度的框架內(nèi)擬訂本業(yè)務(wù)條線的反洗錢指引；監(jiān)督和管理本業(yè)務(wù)條線遵照本政策和業(yè)務(wù)條線反洗錢指引依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)活動；對違反反洗錢規(guī)定的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行糾正；組織對業(yè)務(wù)人員和柜臺人員的反洗錢培訓(xùn)；對各行上報的具體業(yè)務(wù)政策調(diào)整的申請進(jìn)行處理，并在必要時，向總行法律與合規(guī)部通報有關(guān)情況，或就業(yè)務(wù)調(diào)整措施征求意見；協(xié)同法律與合規(guī)部門處理反洗錢重大事件；組織和協(xié)調(diào)本部門資源，密切配合法律與合規(guī)部開展反洗錢工作。

第十一條 總行稽核部負(fù)責(zé)獨立監(jiān)督和評價境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，并通過稽核委員會向董事會報告?；瞬繎?yīng)在稽核工作計劃中安排反洗錢稽核工作或安排臨時性的反洗錢稽核專項檢查、調(diào)查，報經(jīng)批準(zhǔn)后，統(tǒng)一調(diào)度全行稽核資源實施。

第十二條 人力資源部和信息科技部門負(fù)責(zé)提供開展反洗錢工作必要的人力資源和信息科技的支持。

第十三條 各機(jī)構(gòu)對確保轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動符合所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負(fù)有第一責(zé)任，其職責(zé)為：在總行制定的反洗錢政策、基本制度的框架內(nèi)并參照總行各業(yè)務(wù)條線的反洗錢指引建立適用于本機(jī)構(gòu)的反洗錢制度；成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組并設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT人員負(fù)責(zé)反洗錢工作，參照總行反洗錢工作組織架構(gòu)規(guī)范各職能部門的反洗錢職責(zé)，配備必要的反洗錢專職管理人員和技術(shù)人員，并提供開展反洗錢工作所必須的資源和條件；嚴(yán)格履行金融機(jī)構(gòu)要了解客戶及其業(yè)務(wù)、及時準(zhǔn)確報送大額和可疑交易的反洗錢義務(wù)；檢查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展情況及現(xiàn)有反洗錢法律、法規(guī)及行內(nèi)規(guī)章制度的執(zhí)行情況；業(yè)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)反洗錢風(fēng)險或反洗錢與反恐怖融資外部環(huán)境發(fā)生變化，需要調(diào)整相應(yīng)業(yè)務(wù)政策時，應(yīng)逐級向總行業(yè)

務(wù)管理部門報告，并在必要時向同級法律與合規(guī)部門通報有關(guān)情況，或就業(yè)務(wù)調(diào)整措施征求意見；各機(jī)構(gòu)的法律與合規(guī)部門向總行反洗錢工作委員會報告地方反洗錢規(guī)定和法規(guī)的重大變化、地方當(dāng)局的檢查及重大反洗錢事件等情況，按要求向總行反洗錢工作委員會提交反洗錢工作報告。

第三章 基本要求

第十四條各機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本政策和所在國家和地區(qū)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。做到了解客戶及其業(yè)務(wù)，妥善保存交易資料，準(zhǔn)確及時報送大額、可疑交易，開展有效的反洗錢培訓(xùn)和反洗錢宣傳，并定期對反洗錢工作情況進(jìn)行檢查，定期將檢查報告提交反洗錢工作委員會和反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

第十五條各機(jī)構(gòu)應(yīng)制定客戶身份識別制度，逐步建立基于風(fēng)險的客戶分類和開戶接受制度，切實做到“了解你的客戶及其業(yè)務(wù)”。

第十六條各機(jī)構(gòu)在建立客戶關(guān)系前，應(yīng)當(dāng)以符合法律法規(guī)要求的方式，核實并登記客戶身份信息。對于高風(fēng)險或敏感客戶應(yīng)采取合理措施加強對客戶的盡職調(diào)查。當(dāng)不能獲得必要的身份證明及其它客戶信息時，不得建立客戶關(guān)系。

第十七條各機(jī)構(gòu)在任何情況下均不得開立匿名賬戶和假名賬戶，不得保留匿名賬戶和明顯用假名開立的賬戶。

第十八條各機(jī)構(gòu)只有在確認(rèn)某一金融機(jī)構(gòu)受監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管并具備良好的反洗錢內(nèi)部監(jiān)控時，才能與其建立或維持代理關(guān)系。不得與空殼銀行或允許為空殼銀行開立賬戶或與空殼銀行開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系。

第十九條各機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)監(jiān)控并及時更新客戶信息和客戶交易的活動信息，以使大額和可疑交易得以有效及時地識別。

第二十條有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)識別或重新識別客戶身份：（1）發(fā)現(xiàn)客戶交易行為異常的；（2）有理由懷疑客戶涉嫌洗錢等違法活動的；（3）有理由懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性或完整性的。

第二十一條各機(jī)構(gòu)應(yīng)制定大額和可疑交易的電子識別和報送制度，并逐步建立、完善電子報送系統(tǒng)，按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的報送流程，及時、完整、準(zhǔn)確地將相關(guān)交易信息報告金融情報中心或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對涉嫌犯罪的可疑交易，還應(yīng)同時報告相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)。

第二十二條各機(jī)構(gòu)應(yīng)對可疑賬戶和交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，并視需要及時調(diào)整業(yè)務(wù)政策或向總行管理部門提出調(diào)整業(yè)務(wù)政策的申請；已被確認(rèn)為洗錢、恐怖融資的賬戶要

立即關(guān)閉。各機(jī)構(gòu)應(yīng)將關(guān)閉賬戶情況及時報告總行，在轄內(nèi)通報業(yè)務(wù)政策調(diào)整情況并做出風(fēng)險提示。

第二十三條各機(jī)構(gòu)應(yīng)在符合法律法規(guī)條件的情況下，協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和反洗錢行政主管部門針對洗錢活動的相關(guān)賬戶和交易活動進(jìn)行行政調(diào)查、核查、查詢、凍結(jié)、扣劃工作。

第二十四條各機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保存與客戶識別、驗證和交易相關(guān)的開戶資料、交易記錄和業(yè)務(wù)憑證，并確保這些記錄能充分反映每筆交易情況，從而在必要時為檢舉犯罪行為提供證據(jù)。

第二十五條客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。如當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的保存期限長于本政策規(guī)定的期限，應(yīng)按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定的保存期限進(jìn)行保存。

第二十六條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)加強員工反洗錢意識的培養(yǎng)，確保所有員工了解與其自身工作職責(zé)相關(guān)的洗錢風(fēng)險、最新監(jiān)管要求和責(zé)任，以及中國銀行和員工個人可能因此受到的處罰。

員工培訓(xùn)的時間安排和內(nèi)容應(yīng)妥善記錄并保存?zhèn)洳椤?/p>

第二十七條各機(jī)構(gòu)不得為從事洗錢、恐怖融資、大規(guī)模殺傷性武器、大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散的機(jī)構(gòu)和個人提供金融服務(wù)，以避免被利用為洗錢和恐怖融資的工具。嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)合國安理會有關(guān)制裁決議，對列入制裁名單的機(jī)構(gòu)和個人采取凍結(jié)金融資產(chǎn)、配合國際社會調(diào)查等措施。密切關(guān)注國際組織和業(yè)務(wù)所在地及有業(yè)務(wù)往來的國家和地區(qū)政府的制裁政策，確保本行與此有關(guān)業(yè)務(wù)依法合規(guī)。

第二十八條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并保存限制名單及有關(guān)說明的數(shù)據(jù)庫，包括由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、聯(lián)合國、以及FATF等組織公布的名單，并逐步實現(xiàn)使用電子檢索系統(tǒng)，在開戶和交易過程中自動識別制裁名單、恐怖主義名單和其它業(yè)務(wù)所在地及有業(yè)務(wù)往來的國家和地區(qū)政府名單，并依據(jù)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)處理。

第二十九條各機(jī)構(gòu)應(yīng)定期進(jìn)行獨立的反洗錢檢查，內(nèi)容主要包括：反洗錢的制度建設(shè)和組織建設(shè)，風(fēng)險評估，合規(guī)程序，報告和記錄要求，客戶盡職調(diào)查，員工培訓(xùn)等。

第三十條各機(jī)構(gòu)應(yīng)針對監(jiān)管部門、外部審計人員、合規(guī)部門、內(nèi)部稽核人員的檢查及評估結(jié)果中提出的問題，采取必要措施及程序予以整改，并保存相關(guān)整改記錄。

第三十一條各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將在業(yè)務(wù)活動中發(fā)現(xiàn)的、可能對本行產(chǎn)生重大影響的洗錢風(fēng)險，以及當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管要求的重大變化情況報告總行。

第四章 處罰

第三十二條 違反反洗錢法律、法規(guī)及行內(nèi)制度將受到處罰。本行在不同司法轄區(qū)開展業(yè)務(wù)，適用所在轄區(qū)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條違反我國反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，可能受到罰款、限期改正、停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證等行政處罰，直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，可被處以罰款、紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重的，可被取消任職資格、禁止從事有關(guān)金融行業(yè)工作。違反我國反洗錢法律規(guī)定并構(gòu)成犯罪的金融機(jī)構(gòu)和個人將依照《中華人民共和國刑法》追究刑事責(zé)任。

第三十四條依據(jù)《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)處理辦法》，未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控制度的，未按照規(guī)定設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或者指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的，未按照規(guī)定要求客戶提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核實并登記的，未按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的，違反規(guī)定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的，未按照規(guī)定報告大額交易或者可疑交易的，主管人員和其他責(zé)任人員可受到警告、經(jīng)濟(jì)處罰至記過處分，情節(jié)嚴(yán)重的，可被記大過至撤職處分或解除勞動合同。

第五章 附則

第三十五條本政策適用于本行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)，包括總行、境內(nèi)分行、海外分行和附屬行。

控股子公司要通過其董事會制定政策以達(dá)到本政策所確立的標(biāo)準(zhǔn)。

本行在海外設(shè)立的代表處參照執(zhí)行本政策的相關(guān)規(guī)定。

第三十六條本行其他有關(guān)反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定若與本政策有抵觸的，以本政策為準(zhǔn)。

第三十七條本政策由總行法律與合規(guī)部負(fù)責(zé)修改和解釋。

第三十八條本政策自頒布之日起生效。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第一章 總則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，按照《北海石基信息技術(shù)有限公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度》要求，為貫徹執(zhí)行我公司反洗錢及反恐怖融資工作，結(jié)合支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)實際，特制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于北海石基信息技術(shù)有限公司支付事業(yè)部及各分支機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資工作。

第三條 支付事業(yè)部在公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，履行反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。

（一）按照反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求，負(fù)責(zé)制定適合我公司的制度安排及操作流程，落實反洗錢和反恐怖融資工作的具體措施。健全簽約管理辦法、業(yè)務(wù)審批流程，按照反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識別和風(fēng)險等級管理辦法；

（二）根據(jù)客戶身份資料和交易記錄保存制度的要求，形成定期檢查、隨機(jī)抽查的檢查機(jī)制，確?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄按照我公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求妥善保管；

（三）采用系統(tǒng)監(jiān)控和人工監(jiān)控相結(jié)合的方式，對可疑交易進(jìn)行重點分析和調(diào)查，及時向公司風(fēng)險管理部匯報反洗錢和反恐怖融資工作信息和動態(tài)；

（四）定期開展覆蓋事業(yè)部的反洗錢和反恐怖融資培訓(xùn)工作。指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)時，遵循國家在反洗錢方面的相關(guān)法律規(guī)定，按照我公司制度和相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行本細(xì)則。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第二章 客戶身份識別和資料保存

第四條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)涉及的客戶包括在線特約商戶、支付賬號持有人、服務(wù)提供商等三類。在線特約商戶是指基于互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)直接向消費者銷售商品或提供服務(wù)，并接受北海石基信息技術(shù)有限公司的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)完成資金結(jié)算的法人、個體工商戶、其他組織或自然人；支付賬號持有人指購買由北海石基信息技術(shù)有限公司發(fā)行的可在線支付的預(yù)付卡客戶；服務(wù)提供商是指使用北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付平臺發(fā)行支付賬戶的合作機(jī)構(gòu)客戶。

第五條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶的身份識別。支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)在與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，須通過合理方式準(zhǔn)確識別特約商戶身份基本信息，核實特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（一）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的初次識別機(jī)制。1.各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過合理方式對申請入網(wǎng)的特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審查及核實。要求特約商戶申請必須 “三證”齊全，且真實、有效?！叭C”是指特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明。

2.特約商戶應(yīng)具備互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的基本條件，且在境內(nèi)有符合國家相關(guān)法規(guī)要求的電子商務(wù)平臺。各分支機(jī)構(gòu)指派專人驗證特約商戶資質(zhì)材料的真實性、有效性和完整性。

3.發(fā)展特約商戶要求堅持安全核查制度。要求堅持針對線上的受理電商平臺進(jìn)行安全及性能檢測，對特約商戶ICP證進(jìn)行監(jiān)督核對。

4.北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的所有特約商戶必須在石基商戶管理系統(tǒng)中進(jìn)行特約商戶資料的錄入與保存。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

5.支付事業(yè)部對特約商戶按照特約商戶所屬行業(yè)、行業(yè)知名度、營業(yè)規(guī)模等多種評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評級，根據(jù)評級分?jǐn)?shù)劃分為Ａ、Ｂ、Ｃ、D四個特約商戶等級。

6.分支機(jī)構(gòu)按照行業(yè)屬性劃分的風(fēng)險等級管理要求設(shè)置交易限額、保證金政策、驗證方式。參照特約商戶屬性（如特約商戶行業(yè)類別）劃分特約商戶風(fēng)險等級；對于高風(fēng)險等級的特約商戶，加強特約商戶現(xiàn)場回訪內(nèi)容，提高回訪頻率；加強高風(fēng)險等級特約商戶交易調(diào)查控制。高風(fēng)險等級特約商戶發(fā)生異常交易時，應(yīng)對特約商戶進(jìn)行實地調(diào)查，出具調(diào)查報告。

對高風(fēng)險等級商戶的回訪調(diào)查內(nèi)容包括商戶身份基本信息、日常經(jīng)營活動、交易情況（包括交易時間、筆數(shù)、金額、資金來源、去向、交易模式、分布地區(qū)），同時應(yīng)結(jié)合商戶身份對商戶賬戶交易總量、交易頻率、交易對手、交易模式、交易分布地區(qū)等進(jìn)行調(diào)查分析。

（二）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)識別機(jī)制。1.特約商戶在系統(tǒng)中建立后，系統(tǒng)對于特約商戶的異常交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，并有針對性的進(jìn)行現(xiàn)場特約商戶回訪?；卦L內(nèi)容包括復(fù)核特約商戶基本信息（如注冊名稱、營業(yè)地址等）和日常受理情況，開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險培訓(xùn)，及時更新特約商戶信息和資料。

2.特約商戶信息發(fā)生變更，或通過特約商戶回訪發(fā)現(xiàn)特約商戶信息變更的，要求特約商戶提交變更資料，檢查資料的真實性、有效性和完整性，并在石基特約商戶管理系統(tǒng)中更新特約商戶信息。

（三）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的重新識別機(jī)制。在特約商戶發(fā)生重大異常交易時，由支付事業(yè)部發(fā)起對特約商戶的風(fēng)險等級進(jìn)行重新評估；并根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果做出警告、下線、禁止入網(wǎng)等處理。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第六條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶持有人的身份識別。支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)支付客戶開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。

（一）客戶為單位客戶的，支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)須核對客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（二）客戶為個人客戶的，出現(xiàn)下列情形時，支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)核對客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（1）個人客戶辦理單筆收款金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業(yè)務(wù)的；

（2）個人客戶全部賬戶30 天內(nèi)資金雙邊收付金額累計人民幣5 萬元以上或外幣等值1 萬美元以上的；

（3）個人客戶全部賬戶資金余額連續(xù)10 天超過人民幣5000 元或外幣等值1000 美元的；

（4）通過取得網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)買賣金融產(chǎn)品的；

（5）中國人民銀行規(guī)定的其他情形。

第七條

支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)在為同一個客戶開立多個互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶時，必須在系統(tǒng)上設(shè)置建立支付賬戶間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，并做統(tǒng)一記錄登記，按照客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。

第八條

支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)在向未開立支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務(wù)時，如單筆資金收付金額人民幣1 萬元以上或者外幣等

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值1000 美元以上的，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實性。

第九條 支付事業(yè)部服務(wù)提供商的身份識別。

（一）建立服務(wù)提供商在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的初次識別機(jī)制。1.分支機(jī)構(gòu)對于客戶經(jīng)理/營銷人員推薦的客戶機(jī)構(gòu)，應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。

2.所有合作的受理機(jī)構(gòu)必須有合法經(jīng)營資格，并在境內(nèi)有符合相關(guān)法規(guī)要求的線上運行平臺。機(jī)構(gòu)上線前必須提供“三證”以及機(jī)構(gòu)合作協(xié)議，且真實、有效。“三證”是指特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明；對于個體經(jīng)營者，應(yīng)至少具有負(fù)責(zé)人身份證件。所有證照應(yīng)在有效期內(nèi)。

3.分支機(jī)構(gòu)委派客戶經(jīng)理/業(yè)務(wù)人員與審批/考察通過的機(jī)構(gòu)辦理簽約手續(xù)。機(jī)構(gòu)簽約的基本要求是：客戶經(jīng)理應(yīng)對機(jī)構(gòu)填寫的內(nèi)容進(jìn)行核對，并在協(xié)議中正確填寫充值服務(wù)費率、消費交易服務(wù)手續(xù)費率、系統(tǒng)使用服務(wù)費、分潤標(biāo)準(zhǔn)的收取標(biāo)準(zhǔn)和要求。

4.客戶機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中入網(wǎng)成功后，支付事業(yè)部將機(jī)構(gòu)的用戶賬戶等信息交分支機(jī)構(gòu)作業(yè)人員，由其安排使用培訓(xùn)，支付事業(yè)部業(yè)務(wù)人員在最大程度上給予支持。

（二）建立受理客戶機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中的持續(xù)識別機(jī)制。1.分支機(jī)構(gòu)指派專員負(fù)責(zé)受理客戶機(jī)構(gòu)的日常維護(hù)，對于客戶機(jī)構(gòu)的日常運營情況全程輔助，并對重大變更進(jìn)行跟蹤。

2.機(jī)構(gòu)信息變更時，按照是否影響機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，可分為重要信息變更、一般信息變更。

重要信息包括：工商注冊名稱、工商注冊地址、開戶行行號、開

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戶行名稱、收入/支出賬號、收入/支出賬戶名稱、保付標(biāo)識、清算類型、本金/手續(xù)費清算周期、交易賬戶類型、收費類型、計費類型、區(qū)間上/下限、費率類型、費率、計費周期、保底費收費方式、保底費金額等；

一般信息包括：機(jī)構(gòu)營業(yè)名稱、機(jī)構(gòu)證件類型、證件號碼、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人電話、聯(lián)系人傳真、聯(lián)系人Email、所屬部門、拓展機(jī)構(gòu)、拓展人員。

3.機(jī)構(gòu)一般信息變更時，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對變更信息的真實性、有效性進(jìn)行核實，同時填寫《機(jī)構(gòu)信息變更申請表》提交支付事業(yè)部作業(yè)人員。

支付事業(yè)部作業(yè)人員根據(jù)《機(jī)構(gòu)信息變更申請表》、相關(guān)證明材料等，在2個工作日內(nèi)，對機(jī)構(gòu)變更申請進(jìn)行審批；審核通過，更新機(jī)構(gòu)檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊信息變更手續(xù)。

4.機(jī)構(gòu)重要信息變更時，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)查驗變更證明材料，填寫《機(jī)構(gòu)信息變更申請表》，由分支機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)加蓋公章確認(rèn)，同時提交支付事業(yè)部作業(yè)部。

機(jī)構(gòu)工商注冊名稱、賬戶等信息變更時，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向支付事業(yè)部作業(yè)部提供變更后的營業(yè)執(zhí)照、相關(guān)部門出具的變更證明傳真件/掃描件。機(jī)構(gòu)交易資金結(jié)算賬戶信息變更時，應(yīng)至少提前7個工作日辦理變更手續(xù)。

5.信息變更影響協(xié)議法律效力的，應(yīng)與受理客戶機(jī)構(gòu)重新簽訂協(xié)議或簽訂補充協(xié)議。

A.機(jī)構(gòu)工商注冊名稱發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議； B.機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議；

C.收費信息有變，還應(yīng)與機(jī)構(gòu)重新協(xié)商確定服務(wù)費率、系統(tǒng)服務(wù)

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費用等，并至少與機(jī)構(gòu)簽訂補充協(xié)議。

支付事業(yè)部作業(yè)部根據(jù)《機(jī)構(gòu)信息變更申請表》、相關(guān)證明材料以及與新簽訂的協(xié)議或補充協(xié)議等，在2個工作日內(nèi)，對機(jī)構(gòu)變更申請進(jìn)行審批；對經(jīng)審核通過的機(jī)構(gòu)，更新檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊信息變更手續(xù)。

（1）審核申請資料的完整性、真實性和有效性；

（2）審核信息變更后機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)；對經(jīng)審核，不具備線上互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)終止協(xié)議，并按照本章第三部分機(jī)構(gòu)注銷的要求辦理機(jī)構(gòu)注銷手續(xù)；

（3）審核確定變更后手續(xù)費率；（4）審核協(xié)議或補充協(xié)議是否合規(guī)。

機(jī)構(gòu)代碼變更時，應(yīng)登記變更前后機(jī)構(gòu)代碼的對應(yīng)關(guān)系。對變更前的交易，如發(fā)生退貨、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成時，應(yīng)采用手工單方式處理，并將其交易資金并入變更后的交易流水進(jìn)行結(jié)算。

（三）建立客戶機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的重新識別機(jī)制。合作受理機(jī)構(gòu)發(fā)生重大異常交易時，由支付事業(yè)部發(fā)起對受理機(jī)構(gòu)的進(jìn)行重新評估；并根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果做出處理。

第十條 支付事業(yè)部按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料。

第十一條 客戶身份資料按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關(guān)法律法規(guī)有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

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第三章 可疑交易報告

第十二條 互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)通過產(chǎn)品參數(shù)設(shè)置從支付產(chǎn)品端進(jìn)行可疑交易的初步過濾，并依據(jù)特約商戶行業(yè)業(yè)態(tài)建立交易監(jiān)控規(guī)則和風(fēng)險控制模型。反洗錢專員依據(jù)客戶的交易情況及業(yè)務(wù)處理情況，在系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險預(yù)警參數(shù)，每日監(jiān)控符合異常交易特征的交易。

互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)后臺設(shè)置客戶支付賬戶內(nèi)產(chǎn)品的單筆交易上限、單筆充值上限和賬戶最大余額，加強對產(chǎn)品的交易控制，從而降低交易風(fēng)險。所有設(shè)置的改動均實時生效。

第十三條 系統(tǒng)前臺監(jiān)測方面。每日逐筆核查交易，對于可疑交易及時核查并采取相應(yīng)的控制措施。支付事業(yè)部的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的特點，對不同類型的商戶設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險校驗規(guī)則，系統(tǒng)按照規(guī)則每日出具風(fēng)險異常系列報表，設(shè)置的風(fēng)險監(jiān)控規(guī)則有：

（一）單特約商戶單筆交易金額超過該類型商戶的預(yù)設(shè)上限;

（二）單特約商戶單日累計交易金額超過該類型商戶的預(yù)設(shè)上限；

（三）單卡當(dāng)日異常交易筆數(shù)超過20筆；

（四）單特約商戶單日交易金額與前30日平均交易金額（含）比較，波動大于50%的，由系統(tǒng)進(jìn)行篩選和報告。

第十四條 人工篩選與分析。反洗錢專員對特約商戶交易進(jìn)行過濾和分析，根據(jù)風(fēng)險異常系列報表中列出的特約商戶交易，進(jìn)行逐條過濾與審核，并填寫“疑似風(fēng)險特征”與處理意見。

第十五條 對于疑似風(fēng)險特約商戶，反洗錢專員填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險調(diào)查表》并以郵件形式發(fā)送到特約商戶管理分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗位，分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗位按照特約商戶的拓展人進(jìn)行業(yè)

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務(wù)的派發(fā)，進(jìn)行風(fēng)險特約商戶調(diào)查。

第十六條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗位根據(jù)風(fēng)險特約商戶調(diào)查情況填寫《風(fēng)險特約商戶調(diào)查處理工作單》，同時在《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險調(diào)查表》填寫相應(yīng)反饋內(nèi)容，在三個工作日內(nèi)將表單反饋到公司反洗錢專員處，分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗人員須妥善保存表單的原件。

第十七條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗人員按照反洗錢制度要求對交易進(jìn)行逐筆核實和調(diào)查，內(nèi)容主要涵蓋：

（一）被調(diào)查對象的基本情況；

（二）可疑交易活動是否屬實；

（三）被調(diào)查對象的關(guān)聯(lián)交易情況；

（四）其他與可疑交易活動有關(guān)的事實。

第十八條 對于核實的嚴(yán)重風(fēng)險情況，當(dāng)日采取凍結(jié)特約商戶交易結(jié)算資金、關(guān)閉交易功能等措施；

第十九條 建立協(xié)同防范機(jī)制，由反洗錢專員每日將風(fēng)險異常系列報表發(fā)送給各分支機(jī)構(gòu)，由分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，聯(lián)合防范和控制洗錢風(fēng)險。

第二十條 可疑交易調(diào)查核實：堅持現(xiàn)場風(fēng)險調(diào)查制度。對于發(fā)現(xiàn)的疑似洗錢風(fēng)險，必須按業(yè)務(wù)要求進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)單核查。對于核實的風(fēng)險情況，要求按規(guī)定的時限及時采取風(fēng)險控制措施。

第二十一條 反洗錢專員對異常交易進(jìn)行篩選后，將涉嫌反洗錢或恐怖融資的可疑交易按流程提交公司風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部根據(jù)涉及交易的風(fēng)險程度和權(quán)限，向公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組報告。

可疑交易的報告要素包括：報告部門名稱、報告機(jī)構(gòu)名稱、報告機(jī)構(gòu)所在地、可疑交易/行為處理情況、可疑交易/行為特征描述、可疑交易/行為主體名稱/姓名、可疑交易/行為主體身份證件/證明文件

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類型、可疑交易/行為主體地址及有效聯(lián)系方式、可疑交易/行為主體職業(yè)/行業(yè)類別、可疑交易/行為主體注冊資金（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人姓名（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件類型（對公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件號碼（對公客戶）、可疑交易/行為主體的銀行賬號、可疑交易/行為主體的開戶銀行名稱、可疑交易/行為主體的支付機(jī)構(gòu)賬號、可疑交易/行為主體的支付機(jī)構(gòu)名稱、可疑交易/行為主體的IP地址、交易時間（精確到秒）、資金劃轉(zhuǎn)方式、資金收付標(biāo)志、資金用途、幣種、交易金額等。

若能獲取其他交易信息應(yīng)同時提供，如交易對手姓名/名稱、交易對手的銀行賬號、交易對手的開戶銀行名稱、交易對手的支付機(jī)構(gòu)賬號、交易對手的支付機(jī)構(gòu)名稱、交易對手的IP地址、交易商品名稱、支付機(jī)構(gòu)發(fā)給銀行的訂單號、銀行返回至支付機(jī)構(gòu)的訂單號和業(yè)務(wù)標(biāo)示號。

第二十二條 支付事業(yè)部反洗錢報告流程。

（一）分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作過程和結(jié)果，報告至支付事業(yè)部；

（二）支付事業(yè)部匯總負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)的反洗錢工作情況，報告至公司風(fēng)險管理部。

第四章 交易記錄保存

第二十三條 石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)詳細(xì)記錄每筆交易信息要素，同時對交易數(shù)據(jù)做系統(tǒng)備份保存。

第二十四條 支付事業(yè)部按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存每項交易記錄數(shù)據(jù)信息，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況，調(diào)查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。

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第二十五條 清結(jié)算記錄由支付事業(yè)部作業(yè)清算人員制作清結(jié)算報表，按照會計憑證保管的原則進(jìn)行歸檔保存。

第二十六條 交易記錄按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關(guān)法律法規(guī)有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢需要的時候能被檢索與調(diào)閱。

第五章 協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序

第二十七條 支付事業(yè)部配合風(fēng)險管理部進(jìn)行可疑交易的調(diào)查，如實提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)有關(guān)可疑交易活動的文件與資料。

第二十八條 風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)協(xié)助監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)對可疑交易資金的調(diào)查；組織和推動支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢預(yù)防、監(jiān)控、協(xié)查和報告，并定期進(jìn)行專業(yè)監(jiān)督檢查。

第二十九條 反洗錢專員負(fù)責(zé)根據(jù)該可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險調(diào)查表》及《風(fēng)險特約商戶調(diào)查處理工作單》，并傳遞給相關(guān)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗處理。

第三十條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險處理崗負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險特約商戶，通過實地、電話、信函或其他調(diào)查方式，根據(jù)調(diào)查要點和風(fēng)險類型分析可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具調(diào)查結(jié)論和相關(guān)處理措施，并如實填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險調(diào)查表》及《風(fēng)險特約商戶調(diào)查處理工作單》并在三個工作日內(nèi)將處理結(jié)果反饋給反洗錢專員。

第三十一條 反洗錢專員將反饋的《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險調(diào)查表》及《風(fēng)險特約商戶調(diào)查處理工作單》匯總歸檔，并將該可疑交易情況匯報給風(fēng)險管理部，完成協(xié)助反洗錢的調(diào)查。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第六章 反洗錢工作保密措施

第三十二條 我公司反洗錢調(diào)查涉及資料和信息全部為公司高級機(jī)密，相關(guān)工作人員對依法履行反洗錢及反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以永久保密；非依法律規(guī)定，任何部門和個人都不得私自對外泄漏信息或提供資料。

第三十三條 保密信息包括但不限于：

（一）客戶身份信息：工商注冊名稱、工商注冊地址、開戶行行號、開戶行名稱、收入/支出賬號、收入/支出賬戶名稱、機(jī)構(gòu)營業(yè)名稱、機(jī)構(gòu)證件類型、證件號碼；支付賬戶持有人的姓名、身份證件號碼。

（二）客戶身份資料：特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的特約商戶營業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明、負(fù)責(zé)人身份證件等的影印件/復(fù)印件；支付賬戶持有人的姓名、有效身份證件等影印件/復(fù)印件。

（三）交易信息：石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)記錄的每筆交易信息要素、交易記錄數(shù)據(jù)、作業(yè)部清算人員制作清結(jié)算報表。

第三十四條 支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)保密工作要求：

（一）支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)的特約商戶拓展崗不得向客戶和其他人員泄露客戶身份信息、客戶身份資料；

（二）支付事業(yè)部作業(yè)清算人員不得向客戶和其他人員泄露交易信息；

（三）支付事業(yè)部任何接觸到保密信息的部門及個人不得向客戶和其他人員泄露保密信息。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第七章 附則

第三十五條 本細(xì)則相關(guān)用語含義如下： 客戶，包括個人客戶、單位客戶、特約商戶。

個人客戶的身份基本信息，包括：客戶的姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

單位客戶的身份基本信息，包括：客戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼（僅限法人和其他組織）；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

特約商戶的身份基本信息，包括：特約商戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼、有效期限。

個人客戶的有效身份證件，包括：居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；居住在境內(nèi)的16 周歲以下的中國公民，為戶口簿；中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件或居民身份證；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件或居民身份證；香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民，為護(hù)照；政府有權(quán)機(jī)關(guān)出具的能夠證明其真實身份的證明文件。

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互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實身份的證件或文件，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證。

個體工商戶的有效身份證件，包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。

第三十六條 本細(xì)則由支付事業(yè)部負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

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第五篇：反洗錢培訓(xùn)學(xué)習(xí)筆記——反恐怖融資

反恐怖融資

一、恐怖融資與反恐怖融資

（一）恐怖融資概念

恐怖融資就是資助恐怖主義?？植廊谫Y具體是指任何人以任何手段直接或間接的，非法或故意的，為恐怖主義活動提供和募集資金，其意圖是將全部或部分資金用于或者明知全部或部分資金將用于恐怖主義活動。當(dāng)有關(guān)資金還沒有被實際用于實施恐怖活動時，不影響資助恐怖活動事實的成立和犯罪性。

試圖資助恐怖活動、以共犯身份資助；試圖資助恐怖活動、組織或指使他人資助恐怖活動、組織團(tuán)體資助恐怖活動的，都能被定義為恐怖融資。

（二）資金來源

第一，通過販毒、走私、軍火貿(mào)易、人口販賣等有組織犯罪獲取非法收益。第二，利用商業(yè)組織從事經(jīng)營活動、非營利性組織募集資金或接受支持者贊助獲取合法收益。

恐怖組織不僅需要隱瞞、掩飾非法收益的來源和性質(zhì)，而且需要掩蓋、混淆有關(guān)資金流向的恐怖主義目的，使之成為貌似合法的資金流動，從而最終為恐怖主義所利用，所以恐怖主義和洗錢有著天然聯(lián)系。凡是缺乏有效反洗錢措施的國家和地區(qū)，要么是恐怖主義資金的主要來源國和中轉(zhuǎn)國，要么自身就存在嚴(yán)重的恐怖主義活動。

（三）反恐怖融資與反洗錢關(guān)系

反恐怖融資與反洗錢有聯(lián)系，美國遭到911恐怖襲擊之后，國際社會對將反恐怖融資與反洗錢作為一項并列的工作，達(dá)成了共識。從實踐方面看，對恐怖融資的資金活動監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管要求等，反洗錢與反恐怖融資基本上是重疊的，各國和地區(qū)反洗錢行政主管部門同時也承擔(dān)反恐怖融資的監(jiān)管職責(zé)。

第一，有效控制洗錢是預(yù)防和打擊恐怖主義的重要手段；

第二，反洗錢的基本制度和措施，如洗錢行為刑罰化、建立內(nèi)部控制制度、識別客戶身份、報告可疑交易、保存交易記錄等，對于發(fā)現(xiàn)和打擊恐怖融資活動具有積極作用；

第三，反恐怖融資和反洗錢也有明顯的區(qū)別。反洗錢措施只能監(jiān)控犯罪來源的恐怖融資活動，而恐怖融資的很大一部分資金來源于合法的捐贈。傳統(tǒng)的反洗錢措施是針對金融機(jī)構(gòu)制定的，但恐怖融資多利用非正規(guī)的資金轉(zhuǎn)移體系和非營利組織達(dá)到融資目的。國際社會在充分利用控制洗錢機(jī)制的基礎(chǔ)上，還在制止恐怖融資方面采取了專門的針對性舉措。例如：聯(lián)合國制定《制止向恐怖主義提供資助的國際公約》，金融行動特別工作組制定針對反恐怖融資的專門建議、我國《刑法修正案

（三）》將恐怖主義犯罪列為洗錢罪的上游犯罪、《反洗錢法》第三十六條規(guī)定，對涉嫌恐怖活動資金的監(jiān)控適用本法；其他法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。我國還頒布了《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，通過了《關(guān)于加強反恐怖工作有關(guān)問題的決定》，明確要求對涉恐資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)。這一系列措施，對于掐斷恐怖融組織的資金活動，遏制恐怖主義，發(fā)揮著重要作用。

二、恐怖融資的表現(xiàn)形式

（一）哪些行為我們可以界定為恐怖融資呢？

《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第二條將恐怖融資的表現(xiàn)形式分為四類：第一，恐怖組織、恐怖分子自身的融資行為；第二，其他組織或個人協(xié)助恐怖活動的融資行為。以資金或其他形式財產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動犯罪。金融機(jī)構(gòu)的客戶即使不是恐怖組織或恐怖分子，也可能涉及恐怖融資。第三，資助恐怖主義或恐怖活動的融資行為。為恐怖主義和實施恐怖活動犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)；第四，資助恐怖組織或恐怖分子的融資行為。為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)。較第三類融資行為更為廣泛，即使該項資金或財產(chǎn)沒有真正用于恐怖主義和恐怖活動犯罪的實施，但只要是實際接收和使用資金或財產(chǎn)的對方是恐怖組織或恐怖活動，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)將其確定為恐怖融資行為。

（二）恐怖融資界定遵循的原則是

盡最大努力切斷恐怖組織或恐怖分子的一切資金來源，從經(jīng)濟(jì)上徹底消除恐怖活動犯罪的生存土壤，從而達(dá)到有效遏制恐怖活動的最終目的。

三、涉恐資金需求

（一）《金融行動特別工作組恐怖融資類型研究報告》認(rèn)為，恐怖融資需求包括兩類：一是實施特定的恐怖活動所需的資金；二是維持組織的基本運作以及宣傳恐怖組織的意識形態(tài)所需要的費用?？植阑顒铀柚苯淤M用還包括恐怖分子成員的培訓(xùn)費用、生活費用及通信費用等。

（二）近年來幾次恐怖襲擊所花費的直接費用

除直接費用外，恐怖組織還需要有維護(hù)恐怖組織基本運作的費用，如招募成員、采購物資、發(fā)展組織、恐怖宣傳等。這部分資金需求按美國國家遭遇恐怖襲擊委員會對基地組織911襲擊以前的估計，每年大概花費3000萬美元?？梢姡S持恐怖組織運作的資金需求遠(yuǎn)大于直接實施恐怖活動所需資金，是金融業(yè)反恐怖融資機(jī)制重點監(jiān)控的方向，也符合提前發(fā)現(xiàn)，預(yù)防暴力恐怖事件發(fā)生的處臵原則。

四、涉恐資金的籌資方式

（一）合法渠道

1.通過恐怖組織所有的或控制的慈善機(jī)構(gòu)或合法企業(yè)，獲得的收益部分或全部被用來作為支持恐怖活動的資金來源。特別是現(xiàn)金密集型企業(yè)，如新疆南北疆季節(jié)性的大額農(nóng)產(chǎn)品及干鮮果蔬的收購、珠寶玉石的加工與買賣、牛羊肉及皮革等附屬制品的采購與銷售。

2.通過利用宗教名義，或冠以宗教課稅的形式獲取錢財和物品。基地組織經(jīng)費來源的很大一部分就來源于清真寺的捐款箱。

3.來源于暴力恐怖活動分子個人的積蓄、收入，甚至是發(fā)給個人的低保收入。4.享受國家優(yōu)惠政策，先富起來的少部分具有極端宗教思想的人群將其經(jīng)營活動過程中的合法收入提供給恐怖組織作為活動經(jīng)費。

（二）非法渠道

主要指恐怖活動資金來源是通過各種犯罪活動取得，如搶劫、詐騙、偷竊以及毒品犯罪所得。1.恐怖分子通過販賣毒品籌集資金

2.恐怖組織及其成員打著宗教的幌子，向本民族個體經(jīng)營商戶收取“保護(hù)費”

3.恐怖分子私設(shè)“講經(jīng)堂”，進(jìn)行非法宗教活動，并要求信教群眾捐款，作為恐怖組織活動經(jīng)費。

（三）境外組織支持涉恐資金入境的渠道

1.由恐怖分子非法越過我國邊疆漫長的國境線，直接攜帶入境，再通過地下美元黑市，兌換成人民幣；

2.將資金摻雜在正?？缇迟Q(mào)易中，甚至通過虛構(gòu)貿(mào)易的方式，經(jīng)合法結(jié)算通道進(jìn)入國內(nèi)。

五、涉恐黑名單來源

涉嫌恐怖融資監(jiān)測難點在于沒有特別的行為特征和規(guī)律。借助行為和交易特征來識別恐怖融資的難度非常大。通過涉恐黑名單開展監(jiān)測是一項有效的方法。

（一）涉恐黑名單的來源

定義：涉恐黑名單是指有關(guān)組織和部門列明的恐怖組織、恐怖分子名單。涉恐黑名單通常來源于國務(wù)院有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、聯(lián)合國安理會決議、中國人民銀行。

2006年6月中國人民銀行轉(zhuǎn)發(fā)了聯(lián)合國安理會1267委員會制裁名單，該名單要素包括名稱、稱號、職務(wù)、出生日期、出生地、高匹配型名字、低匹配型名字、國籍、護(hù)照號碼、身份證號、地址、列入名單時間、其他信息。

六、涉恐黑名單的監(jiān)測與報告

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定涉恐黑名單內(nèi)部控制風(fēng)險管理制度，將涉恐黑名單嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在辦理業(yè)務(wù)時匹配比對名單，實現(xiàn)黑名單及時更新、事前預(yù)警、事中監(jiān)控和事后報告管理功能，對于符合名單信息的客戶，應(yīng)當(dāng)及時報告。

就名單中包括的范圍、涉及名單人員開戶的審批流程、管理權(quán)限、涉及名單人員身份識別、風(fēng)險等級管理、涉及名單人員可疑交易分析報告、信息保密工作等作出明確的規(guī)范。

（一）具體涉恐黑名單的監(jiān)測和報告步驟包括四部： 1.將涉恐黑名單嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)在收到有關(guān)部門印發(fā)的涉恐黑名單之后，應(yīng)當(dāng)立即將名單所列個人信息、實體信息要素嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)名單更新時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)相應(yīng)更新系統(tǒng)中的名單，完善客戶，包括控制客戶的自然人，或交易的實際受益人身份識別制度，采取持續(xù)的客戶身份識別措施。對于恐怖組織或恐怖分子的多個名字，須在名單匹配系統(tǒng)中全部體現(xiàn)。如果主管部門轉(zhuǎn)發(fā)聯(lián)合國安理會涉恐黑名單，金融機(jī)構(gòu)也可查詢中國人民銀行網(wǎng)站反洗錢網(wǎng)頁的風(fēng)險提示與金融制裁欄目，鏈接到聯(lián)合國安理會網(wǎng)站，下載有關(guān)名單的電子版。

2.辦理業(yè)務(wù)時匹配比對名單

搜查確定客戶是否屬于涉恐黑名單上的人員。3.及時提交涉恐可疑交易報告

將上兩個環(huán)節(jié)篩查出的人員納入反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)控名單，并將其涉及的交易資料及時形成可疑交易報告，在規(guī)定的時間內(nèi)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告。

4.采取適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)處理措施

金融機(jī)構(gòu)對符合聯(lián)合國安理會涉恐決議名單的交易，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險為本的原則，建議考慮暫行交易等限制措施，控制風(fēng)險。

（二）涉恐黑名單監(jiān)測報告的案例

A國金融機(jī)構(gòu)從聯(lián)合國安理會獲得了恐怖人員和恐怖組織名單，名單中的一個組織在許多國家以同一名稱的不同變體進(jìn)行運作，該組織屬于非營利性組織，其宣稱的目的是在全世界范圍內(nèi)運作人道主義救濟(jì)項目，聯(lián)合國名單列出了該組織分支機(jī)構(gòu)的多個地址，其中幾個分支機(jī)構(gòu)位于A國，金融情報中心接到某金融機(jī)構(gòu)提交的關(guān)于該非營利組織的可疑交易報告，報告顯示了該組織在A國的銀行賬戶以及擁有控股權(quán)的三個自然人股東的地址，其中一個人M先生的地址與聯(lián)合國涉恐名單中所表明的地址相同，其他兩個人的地址在另外兩個不同的國家，金融情報中心調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，M先生與這些組織及其他四個國際非營利性組織有聯(lián)系，金融情報中心接收到的報告詳細(xì)指出從上述慈善機(jī)構(gòu)的各個分支機(jī)構(gòu)發(fā)出了多次電匯，匯款的收款人均為M先生。

七、非涉恐黑名單資金監(jiān)測與報告

（一）根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條：

（二）在哪些情況下金融機(jī)構(gòu)須提供可疑交易報告？

1.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產(chǎn)的。

2.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產(chǎn)的。

3.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運作或者企圖保存、管理、運作資金或者其他形式財產(chǎn)的。

4.懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的。

5.懷疑資金或其他形式財產(chǎn)來源于或?qū)碓从诳植澜M織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的。

6.懷疑資金或者其他財產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或其他形式財產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的。

7.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員有合理理由懷疑資金、其他形式財產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關(guān)的其他情形。

目前，最常用的涉恐資金轉(zhuǎn)移方式是：通過慈善機(jī)構(gòu)和非營利性組織進(jìn)行轉(zhuǎn)移，不僅轉(zhuǎn)移迅速，手續(xù)簡便，還能達(dá)到掩飾最終收款人的目的。因此保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別關(guān)注涉及慈善機(jī)構(gòu)、非營利性組織的保險合同。

具體的報告要素、報告格式、填報要求，參照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》。

（三）案例

某人為M國公民，在N國有一個活期賬戶、一個儲蓄賬戶，上述賬戶開戶行注意到其賬戶從2001年4月底開始不斷取出存款，于是決定對其賬戶進(jìn)行更進(jìn)一步關(guān)注，該開戶行的懷疑很快得到了印證，有個與此人名字非常相似的名字出現(xiàn)在聯(lián)合國安理會對阿富汗有關(guān)個人和實體制裁的綜合名單中，該銀行立即向N國金融情報中心進(jìn)行了報告，N國金融情報中心通過從該銀行獲取的記錄，分析了與該客戶賬戶有關(guān)的金融活動，發(fā)現(xiàn)兩個賬戶皆為此人1990年開立，其資金來源主要是現(xiàn)金存入，2000年3月，此人從他的儲蓄賬戶轉(zhuǎn)了一大筆錢到他的支票賬戶、活期賬戶，這些錢用來購買一份躉繳的人壽保險保單以及存款憑證。2001年4月中旬以后，此人從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)了多筆大額資金到他的活期銀行賬戶，這些資金被轉(zhuǎn)給了臨近國家及一些其他地區(qū)的個人、公司。2001年5月和6月，此人將其前期購買的存款憑證賣出，將所得收益轉(zhuǎn)往一些亞洲公司和M國的一家公司，此人還在其人壽保險單到期之前，提取了現(xiàn)金價值，存入其國內(nèi)一家銀行的某賬戶中。最后一筆交易是在2001年8月30日（美國911事件前不久），最后M國反洗錢部門通報了關(guān)于此人以及接收其匯款的公司存在可疑交易的有關(guān)信息，其中有許多名字也出現(xiàn)在N國金融情報中心的檔案中。

八、涉恐資產(chǎn)的凍結(jié)與報告

中國人民銀行、公安部、國家安全部 2014年1月聯(lián)合發(fā)布《涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》（【2014】第1號令），明確了涉恐資產(chǎn)凍結(jié)的程序和要求，規(guī)定公安部公布恐怖活動組織及恐怖活動人員名單后，金融機(jī)構(gòu)，特定非金融機(jī)構(gòu)對名單所列組織和人員的資產(chǎn)應(yīng)立即采取凍結(jié)措施。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定凍結(jié)涉及恐怖活動資產(chǎn)的內(nèi)部操作規(guī)程和控制措施，對分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。指定專門機(jī)構(gòu)或人員關(guān)注并及時掌握恐怖活動組織、恐怖活動人員名單的變動情況。完善客戶身份信息和交易信息管理，加強交易監(jiān)測。

同時履行資產(chǎn)凍結(jié)義務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)恐怖活動組織、恐怖活動人員擁有或控制的資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)立即采取凍結(jié)措施，對恐怖活動組織、恐怖活動人員與他人共同擁有的或控制的資產(chǎn)，采取凍結(jié)措施，但該資產(chǎn)在采取凍結(jié)措施時，無法分割或無法確定份額的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一并采取凍結(jié)措施。

凍結(jié)措施是指金融機(jī)構(gòu)為防止其持有、管理或控制的有關(guān)資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、處臵而采取的必要措施。包括終止金融交易、拒絕資產(chǎn)的提取、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換，停止金融賬戶的開立、變更、撤銷和使用等。

資產(chǎn)的范圍包括：銀行存款、匯款、郵政匯款、房屋、車輛、船舶、貨物、信用證、提單、旅行支票、倉單、銀行支票、股票、匯票、保單、債券等其他以電子或者數(shù)字形式證明資產(chǎn)所有權(quán)、其他權(quán)益的法律文件、證書。

對按規(guī)定收取的以下款項或受讓的資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)采取凍結(jié)措施：1.收取被采取凍結(jié)措施的資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息以及其他所以；2.受償債券；3.為不影響正常的證券、期貨交易秩序，執(zhí)行恐怖活動組織及恐怖活動人員名單公布前生效的交易指令。

金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施以后，應(yīng)當(dāng)立即以書面形式報告資產(chǎn)所在地縣級以上公安機(jī)關(guān)和市、縣國家安全機(jī)關(guān)，同時抄報資產(chǎn)所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，內(nèi)容包括：資產(chǎn)數(shù)額、權(quán)屬、位臵、交易信息等情況。

金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)按照駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定和監(jiān)管要求，對涉及恐怖活動的資產(chǎn)采取凍結(jié)措施，并將相關(guān)情況及時報告金融機(jī)構(gòu)總部。金融機(jī)構(gòu)總部收到報告后，還應(yīng)當(dāng)及時報告總部所在地公安機(jī)關(guān)和國家安全機(jī)關(guān)，同時抄報總部所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施后，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)及時告知客戶并說明理由和依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)有合理理由懷疑客戶或其交易對手相關(guān)資產(chǎn)涉及恐怖活動組織及恐怖活動人員的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定報告可疑交易，并依法向公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)報告。金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)的調(diào)查、偵查，提供與恐怖活動組織及恐怖活動人員有關(guān)的信息、數(shù)據(jù)以及相關(guān)資產(chǎn)情況。

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員對與采取凍結(jié)措施有關(guān)的工作信息應(yīng)當(dāng)保密。不得違反規(guī)定向任何單位及個人提供和透露，不得在采取凍結(jié)措施前通知資產(chǎn)的所有人、控制人或者管理人。

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)工作人員，違反規(guī)定泄露工作秘密，導(dǎo)致有關(guān)資產(chǎn)被非法轉(zhuǎn)移、隱匿，凍結(jié)措施錯誤造成其他財產(chǎn)損失的，依照有關(guān)規(guī)定給予處分，涉嫌構(gòu)成犯罪的，已送司法機(jī)構(gòu)，依法追究刑事責(zé)任。

九、恐怖資產(chǎn)的解凍及被凍結(jié)資產(chǎn)的管理

（一）金融機(jī)構(gòu)不得擅自解除凍結(jié)措施，但符合下列情形之一的應(yīng)立即解除凍結(jié)：

1.公安部公布的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單有調(diào)整，不再需要采取凍結(jié)措施的；

2.公安部或國家安全部發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施有錯誤并書面通知的；

3.公安機(jī)關(guān)或國家安全機(jī)關(guān)依法調(diào)查、偵查恐怖活動，對有關(guān)資產(chǎn)的處理另有要求并書面通知的；

4.人民法院作出的生效裁決對有關(guān)資產(chǎn)的處理有明確要求的； 5.法律行政法規(guī)規(guī)定的其他情形；

（二）在被凍結(jié)資產(chǎn)的使用、管理及處臵方面的明確規(guī)定 因基本生活支出以及其他特殊原因需要使用被凍結(jié)資產(chǎn)的，資產(chǎn)所有人、控制人、管理人可以向資產(chǎn)所在地縣級公安機(jī)關(guān)提出申請，受理申請的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)按照程序呈報公安部審核，公安部在收到申請之日起30日內(nèi)審查處理，審查核準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)按照特定用途、金額、方式等處理有關(guān)資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)對根據(jù)此辦法，對采取凍結(jié)措施的資產(chǎn)的管理及處臵應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，沒有規(guī)定的，參照公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

資產(chǎn)所有人、控制人、管理人對金融機(jī)關(guān)采取的凍結(jié)措施有異議的，可以向資產(chǎn)所在地縣級公安機(jī)關(guān)提出異議，受理異議的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)按照程序呈報公安部，公安部在收到異議申請之日起30日內(nèi)作出審查決定，并書面通知異議人。確屬錯誤凍結(jié)的，應(yīng)當(dāng)決定解除凍結(jié)措施。

境外有關(guān)部門以涉及恐怖活動為由，要求境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)凍結(jié)相關(guān)資產(chǎn)、提供客戶身份信息、提供交易信息的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知對方通過外交途徑或司法途徑提出請求，不得擅自采取凍結(jié)措施，不得擅自提供客戶身份信息及交易信息。人民銀行對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行《涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》實施監(jiān)督檢查。

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反該辦法的，由中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《反洗錢法》第31條、32條，以及中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定給予處罰，涉嫌構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。