第一篇：2015年中國小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會聯(lián)歡會

2015年中國小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會年會

福滿中國、愛在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希爾頓酒店舉辦了一場熱鬧非凡的小微企業(yè)盛會，安徽中小型企業(yè)主近千人齊聚一堂。由鳳巢傳媒主辦、柯林森文化傳播承辦、中國小薇企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展商會安徽分會協(xié)辦，安徽豐誠投資管理有限公司作為安徽分會理事單位參加了此次盛會。

現(xiàn)場上楊宗華老師字字珠璣，大談新常態(tài)下的商會大戰(zhàn)略，燈光秀閃耀全場，活力四射的歌舞掀起一陣又一陣高潮。

本次會議共分為兩大部分議程。下午14：30~17:30年會第一部分是小微企業(yè)發(fā)展商會會議時間。宿州商會、合肥商會、淮南商會等分會會長和秘書長分別作了致辭，各商會紛紛表示要向身邊的兄弟商會學(xué)習(xí)，抱團(tuán)求發(fā)展，以學(xué)習(xí)的心態(tài)，用無限的正能量，去繼續(xù)弘揚(yáng)發(fā)展“小微精神”，使其不斷得到升華。同時，會議邀請中國戰(zhàn)略管理專家大咖楊宗華老師分析中外形勢，探討商會平臺戰(zhàn)略。在談到我國商會運(yùn)營的時候，他指出，商會的核心價值觀是守弱聚勢。對于中小企業(yè)而言，要堅守根本，抓住強(qiáng)弱變化的機(jī)會，才能聚勢立業(yè)。要做到守弱聚勢，就要從四點(diǎn)出發(fā)：正能量，信任，給予，包容。同時他指出，小微企業(yè)有兩大難題，一是賣產(chǎn)品，二是融資難。因此，小微企業(yè)應(yīng)抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展。

歷經(jīng)兩小時的會議結(jié)束之后，在絢麗的燈光中，下半部分---2015年中國小微企業(yè)年會正式開始了。熱情的音樂中，小薇代言人小琴女士進(jìn)行了熱情洋溢的祝福，希望大家能夠團(tuán)結(jié)求發(fā)展，同時在新的一年里也能有更好的發(fā)展。樂思熟教育帶來了改編版《荷塘月色》。音樂依然和諧歡樂，引爆全場。高科技燈光變化萬千，讓現(xiàn)場沉浸在一片五光十色的海洋中。期間，晚會還對現(xiàn)場進(jìn)行了抽獎及頒獎儀式。

隨著歡樂的舞蹈結(jié)束，趙可信老師贈小薇商會書法作品一副。公益眾籌獻(xiàn)愛心活動即將開始，這次獻(xiàn)愛心的全部將拿來捐贈蒙城縣一家貧困家庭。在場的小微企業(yè)老板們憶苦思甜，踴躍參加，都希望盡自己的一份力量去幫助更多需要幫助的家庭?，F(xiàn)場不時爆發(fā)出陣陣掌聲，為獻(xiàn)愛心的企業(yè)家們而喝彩。

抽獎環(huán)節(jié)更是給本次活動錦上添花，一輪輪的抽獎活動，讓大家賺的缽滿盆滿，隨著主持人宣布獲獎名單，各個餐桌掀起一浪高過一浪的歡呼聲。

緊接著，安徽著名魔術(shù)師帶來震撼的大型舞臺魔術(shù)表演，讓現(xiàn)場所有觀眾驚嘆，把大家?guī)胍黄衩夭豢伤甲h的氛圍。

由男歌手俊鋒帶來的歌曲，引起現(xiàn)場所有企業(yè)家的共鳴，不約而同的隨著旋律的節(jié)拍輕輕附和。年會第二輪抽獎很快又席卷而來，激動人心的時刻到來了。健身卡獎品讓大家滿懷期待，中獎的都說回去要開始健身之旅。在一片又一片的尖叫聲中，幸運(yùn)的嘉賓上臺領(lǐng)獎。

據(jù)悉，安徽豐誠投資管理有限公司之所以成為本次活動的主要理事單位，不僅是其公司理念值得眾多小微企業(yè)學(xué)習(xí)，同時公司的成長和發(fā)展也成為眾多小微企業(yè)學(xué)習(xí)的榜樣和公司未來發(fā)展的典范。

最后，晚會在第三輪抽獎的尖叫聲中徐徐落下帷幕。本次活動集聚了眾多小微企業(yè)智慧，在團(tuán)聚中謀求發(fā)展，在團(tuán)結(jié)中力求上進(jìn)，小微企業(yè)正能量不容小覷，在未來的發(fā)展中更是大有一番可作為的天地。

第二篇：中國小微企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)踐

中國小微企業(yè)融資創(chuàng)新實(shí)踐

——基于“格萊珉”小額貸款模式的探討

一、小微企業(yè)的界定及發(fā)展現(xiàn)狀

包括貸款數(shù)額、數(shù)量、對GDP、進(jìn)出口的貢獻(xiàn)等

資料來源：《民營經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書》 《民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告》

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1、資金缺口以及從銀行借款狀況

從04—09年的數(shù)據(jù)：私營企業(yè)及個體貸款占銀行短期貸款比重，可以分析銀行貸款給小微企業(yè)的比重較小

資料來源：歷年《統(tǒng)計年鑒》中的金融部分

2、小微企業(yè)融資方式的演進(jìn)

分為0—1年、2—4年、5年以上資金來源的主要形式（三個表）

可以看出小微企業(yè)在設(shè)立之初難以向擔(dān)保機(jī)構(gòu)或銀行提供足夠的擔(dān)保品和抵押品，所以能采用信用擔(dān)保貸款和銀行貸款的途徑不多。等到發(fā)展成熟之后才有抵押品獲取銀行貸款及多種融資渠道。因此剛起步的小微企業(yè)面臨外部融資的困境。

資料來源：《中小企業(yè)融資問卷調(diào)查》

3、04—09年國有及規(guī)模以上企業(yè)資金來源結(jié)構(gòu)

資料來源：《統(tǒng)計年鑒》

三、小微企業(yè)融資困境的原因

1、自身沒有足夠的資產(chǎn)作為抵押來獲取銀行貸款（抵押擔(dān)保模型）

2、信息不對稱，銀行為了控制風(fēng)險而惜貸

3、所需額度較小，銀行給單個企業(yè)貸款交易成本較高

四、“格萊珉”模式在孟加拉國的實(shí)踐

1、模式的簡介（包括假設(shè)前提、運(yùn)作機(jī)制、后期發(fā)展）

2、模式分析：

（1）過濾機(jī)制：專門貸款給無任何抵押品的窮人，通過培訓(xùn)和考試可以“濾掉”些在貧

困線以上的人，將錢借給真正需要的人（解決了原因1）

（2）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制：組成5人小組，來自小組成員間的壓力形成監(jiān)督，形成互保，對風(fēng)

險做了預(yù)防。外部監(jiān)督機(jī)制：銀行工作人員經(jīng)常與中心負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通，可以隨時

了解還款情況，對所放貸款進(jìn)行追蹤，降低不良貸款發(fā)生率。（解決原因2）

（3）8個小組組成一個中心，銀行工作人員與中心負(fù)責(zé)人溝通，一次性給所有的需求者

貸款并收回還款，最大限度地節(jié)約時間成本和減少費(fèi)用（解決了原因3）

（4）工作人員及時上門服務(wù)，經(jīng)常與貸款者們溝通，了解他們的實(shí)際需求，提供不同種

類的貸款

（5）每周還款機(jī)制，單利計息，一方面可以減輕還款者的壓力，另一方面銀行得到的現(xiàn)

金流的現(xiàn)值將大于每年償還的現(xiàn)值，而且現(xiàn)金流更穩(wěn)定，便于銀行資金的使用）

（6）每個貸款者用貸款數(shù)額的5%存入銀行，則該銀行可以用自有資本和存款來償付貸

款

（7）貸款者可以成為銀行的所有者，可以購買銀行股份，銀行給各個股東分發(fā)紅利，激

勵了貸款者。

3、取得的成效（列舉數(shù)據(jù)，來源《窮人的銀行家》和格萊珉官網(wǎng)）

五、“格萊珉”模式在中國的應(yīng)用

我國云南祿勸的嘗試

六、中國小微企業(yè)融資的新途徑——無抵押的小額貸款融資

1、培育小額信貸市場體系（鼓勵銀行提供小額貸款，如民生銀行的“商貸通”、興業(yè)銀行的“興業(yè)通”等；發(fā)展專門的小額貸款公司，如中安信業(yè)等。）

2、協(xié)助小微企業(yè)形成合作社或者互助小組，形成互保、聯(lián)保，銀行對整體進(jìn)行授信，解決

信息不對稱的問題，防范風(fēng)險。

3、銀企之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，一方面可以讓小微企業(yè)了解銀行所提供的最新產(chǎn)品，另一方面銀

行可以隨時了解貸款的使用及償付狀況，降低風(fēng)險。

4、供多樣化的產(chǎn)品和靈活的償付機(jī)制。（創(chuàng)收目的的貸款、住房貸款、教育貸款等；隨借隨

還、每周或每月根據(jù)具體情況決定償還方式等）

5、減少政府干預(yù)，使信貸機(jī)構(gòu)企業(yè)化運(yùn)作。

七、小結(jié)

By 趙婧

第三篇：《中國小微企業(yè)白皮書》發(fā)布

廣發(fā)銀行發(fā)布國內(nèi)首個小微企業(yè)健康指數(shù)，推小微金融創(chuàng)新惠及千萬

“生意人”

——廣發(fā)銀行在京發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》 1月6日，廣發(fā)銀行攜手國際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)在京發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》（以下簡稱《白皮書》）并推出國內(nèi)首個“小微企業(yè)健康指數(shù)”，為科學(xué)評估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構(gòu)建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎(chǔ)。據(jù)介紹，本次白皮書調(diào)研工作歷時近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角以及珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈，重點(diǎn)選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個城市、中小微企業(yè)占比最高的15個行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，以最大限度反映我國小微企業(yè)真實(shí)生存狀態(tài)和金融需求。

廣發(fā)銀行小微企業(yè)健康指數(shù)顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營壓力較重?！靶袠I(yè)競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。金融服務(wù)對支持小微企業(yè)健康發(fā)展起到重要作用。廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)表示：“小微企業(yè)數(shù)量龐大，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，是一國經(jīng)濟(jì)健康程度的晴雨表。但是由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟(jì)波動和行業(yè)競爭沖擊的能力較弱，在發(fā)展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱在支持小微金融發(fā)展方面責(zé)無旁貸。廣發(fā)銀行一向積極推動小微金融創(chuàng)新，以扶持我國中小微企業(yè)發(fā)展為己任。廣發(fā)銀行發(fā)起本次調(diào)研并發(fā)布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)需求，為推動小微金融創(chuàng)新、助力小微企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量?！?小微企業(yè)呼喚個性化金融服務(wù)

本次調(diào)研從小微企業(yè)不同經(jīng)營周期以及不同行業(yè)兩個維度進(jìn)行深入剖析，對小微企業(yè)金融服務(wù)需求進(jìn)行了深入專業(yè)的洞察。據(jù)《白皮書》顯示，處在不同經(jīng)營周期的小微企業(yè)，往往在經(jīng)營心態(tài)和融資動機(jī)兩個方面呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求重點(diǎn)也有較大差異。

如處于生存期（3年以下）的企業(yè)經(jīng)營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產(chǎn)品；步入平穩(wěn)期（3-7年）的企業(yè)健康指數(shù)明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產(chǎn)品，對POS設(shè)備以及企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)的需求開始上升；處于擴(kuò)張期（7-10年）的企業(yè)擴(kuò)張性需求以及轉(zhuǎn)型需求最高, 信貸需求強(qiáng)烈,對企業(yè)資金管理服務(wù)需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業(yè)“信心指數(shù)”表現(xiàn)最佳，但“信貸指數(shù)”下降，偏好低利率抵押性貸款產(chǎn)品，對供應(yīng)鏈資源整合服務(wù)以及企業(yè)資產(chǎn)管理需求較大。

從調(diào)研結(jié)果來看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也提出相應(yīng)的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開發(fā)相應(yīng)的信貸融資產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)。小微企業(yè)金融產(chǎn)品的個性化、特色化將是未來發(fā)展的必然趨勢。

“融資”+“綜合服務(wù)”雙管齊下助力小微發(fā)展

《白皮書》顯示，拋開宏觀經(jīng)濟(jì)/政策環(huán)境因素，“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業(yè)主認(rèn)為“籌資擴(kuò)張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。廣發(fā)銀行副行長王桂芝指出：“近年來，國家和地方政府在稅費(fèi)減免、融資支持、放寬民間資本行業(yè)準(zhǔn)入門檻、支持創(chuàng)業(yè)及人力資源培育等方面先后出臺了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業(yè)仍覺得融資難。實(shí)際上小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現(xiàn)在市場上符合小微企業(yè)需求的融資產(chǎn)品、金融產(chǎn)品太少，造成金融資源和服務(wù)配置低效。”廣發(fā)銀行2013年推出的小微金融拳頭產(chǎn)品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務(wù)平臺為核心價值，以專業(yè)高效的產(chǎn)品服務(wù)組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經(jīng)近二千億元，為超過15萬小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。

融資服務(wù)雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產(chǎn)品服務(wù)方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，因此存在非常大的市場缺口。調(diào)研顯示，除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費(fèi)、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。因此，對于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的個性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務(wù)的核心課題。廣發(fā)銀行個人銀行部總經(jīng)理呂詩楓認(rèn)為：“小微企業(yè)數(shù)量大，分布散，財務(wù)審計體系不規(guī)范，經(jīng)營管理模式有別于中大型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)有必要根據(jù)小微企業(yè)特性，建立有針對性的專業(yè)風(fēng)控體系、服務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場渠道管理。小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)以模塊化產(chǎn)品模式為核心，在產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及客戶需求個性化間取得有效平衡?！睆V發(fā)銀行“生意人卡”產(chǎn)品設(shè)計就是以模塊化產(chǎn)品組合為基礎(chǔ)，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點(diǎn)，涵蓋了個性化融資服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及多元化增值服務(wù)四大板塊，兼顧產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗(yàn)。廣發(fā)銀行擁有豐富的零售風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，在零售風(fēng)險管理領(lǐng)域一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。風(fēng)險管控體系更是廣發(fā)銀行個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的核心競爭力之一。廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)信用評估特點(diǎn)構(gòu)建了個人經(jīng)營性貸款信用評估體系及標(biāo)準(zhǔn)化授信流程，大大提升個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控水平，同時也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務(wù)。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業(yè)優(yōu)秀水平，為小微融資業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)容奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。專家表示，金融機(jī)構(gòu)勢必需要針對小微企業(yè)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，而服務(wù)渠道的創(chuàng)新也將是未來小微企業(yè)金融領(lǐng)域的主要趨勢。綜合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、電話銀行、手機(jī)銀行等創(chuàng)新服務(wù)渠道將扮演越來越重要的角色。廣發(fā)銀行在小微金融服務(wù)渠道創(chuàng)新方面也成績斐然。不僅推出了業(yè)內(nèi)首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務(wù)送到生意人身邊。同時，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的數(shù)字化精準(zhǔn)營銷+電話融資服務(wù)專員模式更成為“生意人卡”業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的一大助力。

第四篇：中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟成立背景

中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟成立背景

近年來，我國小微企業(yè)發(fā)展迅速，在擴(kuò)大就業(yè)、推動社會創(chuàng)新、活躍市場等方面發(fā)揮著重要作用。國務(wù)院高度重視小微企業(yè)的健康平穩(wěn)發(fā)展，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新（以下簡稱“雙創(chuàng)”）是黨中央、國務(wù)院在新形勢下為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出的重大戰(zhàn)略部署，是擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入、推動創(chuàng)新、促進(jìn)社會縱向流動和公平正義的重要舉措，是穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的重要引擎，是創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的本質(zhì)要求。支持小微企業(yè)發(fā)展，激勵大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)一直都是本屆政府著墨甚多的一個領(lǐng)域。國務(wù)院出臺多項(xiàng)扶持政策，通過完全市場化的管理和運(yùn)作，重點(diǎn)支持處于“蹣跚”起步階段的創(chuàng)新型企業(yè)，進(jìn)一步推動我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍。做好小微企業(yè)服務(wù)工作，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。為積極配合有關(guān)部門加大力度落實(shí)好關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步做好就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，提升小微企業(yè)增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，及時把握市場機(jī)遇，抓住發(fā)展機(jī)會，由相關(guān)企事業(yè)單位、研究機(jī)構(gòu)和高校，在平等自愿原則下共同成立“中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”（以下簡稱聯(lián)盟）。

中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟章程

第一章

總則

第一條

本聯(lián)盟名稱為“中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟”（以下簡稱“聯(lián)盟”）。

第二條

聯(lián)盟是由有志于為中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供服務(wù)的企（事）業(yè)單位、研究機(jī)構(gòu)和高校共同發(fā)起成立的民間性、互助性、公益性為主導(dǎo)的聯(lián)合體。

第三條

聯(lián)盟的宗旨是：“積極搭建平臺，激發(fā)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新；提供合作交流，實(shí)現(xiàn)信息共享；提升雙創(chuàng)服務(wù)，整合優(yōu)質(zhì)資源?！北韭?lián)盟將嚴(yán)格在國家產(chǎn)業(yè)政策的指導(dǎo)下，組織政府相關(guān)部門與會員之間的交流和溝通，促進(jìn)會員間的溝通與協(xié)作；為會員提升自身的能力建設(shè)，提供優(yōu)良的服務(wù)；逐步提高聯(lián)盟的社會影響和整體實(shí)力，促進(jìn)良好的、規(guī)范的小微企業(yè)雙創(chuàng)新環(huán)境的形成。

第二章

聯(lián)盟任務(wù)

第四條

聯(lián)盟的任務(wù)：

（一）開展政策法規(guī)支持服務(wù)：探索與研究小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的理論與方法；提供有助于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的建議、助力企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的能力；組織聯(lián)盟單位，接受政府或其他機(jī)構(gòu)的委托，開展行業(yè)調(diào)研及專題研討，提供小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)新模式的建議等。

（二）提供小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的專家咨詢：緊密圍繞小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)階段相適應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制，提升服務(wù)能力建設(shè)等方面的專家咨詢服務(wù)。

（三）建立中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新宣傳平臺：收集、整理、統(tǒng)計并發(fā)布國家在小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面的法規(guī)政策等信息；收集并整理聯(lián)盟會員單位關(guān)于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的相關(guān)成果，加強(qiáng)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)模式的信息共享與交流，宣傳各領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)成果。

（四）組織小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新交流培訓(xùn)：組織舉辦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面的高端論壇、雙創(chuàng)服務(wù)成果展覽展示、服務(wù)能力提升研修、專題研討和專業(yè)沙龍等各類活動；組織開展小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)模式考察交流活動；加強(qiáng)聯(lián)盟與其他地區(qū)組織、行業(yè)及政府之間的信息交流，增強(qiáng)聯(lián)盟服務(wù)能力提升！

（五）開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目對接：提供小微企業(yè)雙創(chuàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)國家榮譽(yù)類及資金扶持類項(xiàng)目對接！

（六）協(xié)同合作：開展聯(lián)盟與相關(guān)部委業(yè)務(wù)對接，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。其他符合本章程的業(yè)務(wù)。

第三章

聯(lián)盟會員

第五條

聯(lián)盟實(shí)行入會自愿、退會自由的原則。第六條

申請加入本聯(lián)盟的會員，必須具備下列條件：

（一）承認(rèn)本聯(lián)盟的章程；

（二）有加入本聯(lián)盟的意愿，履行會員義務(wù)，按規(guī)定繳納會費(fèi)；

（三）從事各類小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)工作的企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校；

（四）企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校在同行業(yè)中有相當(dāng)?shù)囊?guī)模及業(yè)績，具有較高的業(yè)內(nèi)知名度；

（五）企業(yè)、研究機(jī)構(gòu)及高校的領(lǐng)導(dǎo)同志具有遠(yuǎn)見卓識和管理能力，具有改革創(chuàng)新精神。

第七條

會員入會的程序是：

（一）提交入會申請書；

（二）經(jīng)理事會討論通過；

（三）由理事會授權(quán)的秘書處發(fā)給會員“中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟會員”的銘牌。

第八條

會員享有下列權(quán)利：

（一）本會的選舉權(quán)、被選舉權(quán)和表決權(quán)；

（二）有參加本聯(lián)盟活動的權(quán)利；

（三）有優(yōu)先獲得本聯(lián)盟服務(wù)的權(quán)利；

（四）有對本聯(lián)盟工作的批評建議權(quán)和監(jiān)督權(quán)；

（五）入會自愿，退會自由。第九條

會員履行下列義務(wù)

（一）自覺遵守法律法規(guī)和職業(yè)道德，遵守聯(lián)盟章程，自覺維護(hù)聯(lián)盟的權(quán)益、團(tuán)結(jié)和聲譽(yù)。

（二）積極參加聯(lián)盟開展的各項(xiàng)活動，提供相關(guān)信息，參與和促進(jìn)合作交流。

（三）對聯(lián)盟工作提供力所能及的協(xié)助，為聯(lián)盟的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。第十條

會員退會應(yīng)書面通知本聯(lián)盟，并交回“中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟會員”的銘牌。

第十一條

會員如有嚴(yán)重違反本章程行為的，經(jīng)理事會表決通過，予以除名。會員如對理事會的除名決定不服，可向會員大會提出申訴。

第四章

組織機(jī)構(gòu)

第十二條

本聯(lián)盟的組織原則是民主集中制，領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和重大事項(xiàng)的決策，均經(jīng)過集體討論，并按少數(shù)服從多數(shù)的原則作出決定。

第十三條

聯(lián)盟下設(shè)秘書處，秘書處為聯(lián)盟常設(shè)機(jī)構(gòu)。第十四條

本聯(lián)盟的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會員大會，其職權(quán)是：

（一）制定和修改章程；

（二）選舉或者罷免理事；

（三）審議理事會的工作報告；

（四）決定更名、終止等重大事宜；

（五）決定其他重大事宜。

第十五條

會員大會須有三分之二以上的會員出席方能召開，其決議需經(jīng)到會會員半數(shù)以上表決通過方能生效。決定終止的會議，由實(shí)際到會人數(shù)的過半數(shù)同意，決議即為有效。

第十六條

會員大會每屆任期四年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過。但延期換屆最長不超過一年。

第十七條

理事會是會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，在會員大會閉會期間領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)盟開展日常工作，對會員大會負(fù)責(zé)。

第十八條

理事會的職責(zé)是：

（一）召集會員代表大會，向大會提交工作報告；

（二）執(zhí)行會員大會決議；

（三）選舉和罷免理事長、副理事長；

（四）制定內(nèi)部管理制度；

（五）決定其他重大事項(xiàng)。

第十九條

理事會須有三分之二以上理事出席方能召開。其決議需經(jīng)到會理事三分之二以上表決通過方能生效。

第二十條

理事會每屆任期四年。理事會每年至少召開一次會議，情況特使可隨時召開。增補(bǔ)理事，應(yīng)經(jīng)會員大會選舉。特殊情況下可由理事會補(bǔ)選，但補(bǔ)選理事應(yīng)經(jīng)下一次會員大會追認(rèn)。

第二十一條

理事長、副理事長任期四年。任期最長不得超過二屆，因特殊情況需延長任期的，須經(jīng)會員大會三分之二以上表決通過。

第二十二條

理事長是本聯(lián)盟的代表人。副理事長協(xié)助理事長工作并可受委托代理理事長處理指定事務(wù)。

第二十三條

理事長、副理事長必須具備以下條件：

（一）堅持黨的路線、方針、政策；

（二）在本行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有一定影響并熱愛聯(lián)盟工作，有奉獻(xiàn)和開拓精神；

（三）具備完全民事行為能力。第二十四條

理事長行使下列職權(quán)：

（一）召集和主持理事會；

（二）檢查會員大會、理事會決議的落實(shí)情況；

（三）代表本聯(lián)盟簽署有關(guān)重要文件；

（四）負(fù)責(zé)組建本聯(lián)盟秘書處，并提名本聯(lián)盟秘書長。第二十五條

秘書處具體負(fù)責(zé)處理聯(lián)盟的日常事務(wù)，由理事會直接領(lǐng)導(dǎo)。秘書處成員由秘書長提名，報理事會備案。

第二十六條

秘書長行使下列職權(quán)：

（一）負(fù)責(zé)辦事機(jī)構(gòu)開展日常工作，組織實(shí)施工作計劃；提名副秘書長以及秘書處成員，交理事會決定；

（二）負(fù)責(zé)本聯(lián)盟內(nèi)部刊物、各種資料的編輯和發(fā)行工作；

（三）按照理事會通過的各項(xiàng)決議，督促和落實(shí)決議的執(zhí)行。

（四）處理理事會的其他任務(wù)。

第五章

聯(lián)盟經(jīng)費(fèi)

第二十七條

聯(lián)盟的經(jīng)費(fèi)來源：

（一）理事會會員繳納的會費(fèi)；

（二）理事會有償服務(wù)的收入；

（三）其他合法收入。第二十八條

經(jīng)費(fèi)支出：

（一）組織理事單位參加聯(lián)盟活動；

（二）聯(lián)盟內(nèi)部刊物、各種資料的編輯和發(fā)行工作；

（三）對理事單位的日常服務(wù)；

（四）聯(lián)盟秘書處的辦公地點(diǎn)、設(shè)備及日常辦公費(fèi)用。

第六章

附則

第二十九條

聯(lián)盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注銷的，由理事會提出終止動議。

第三十條

聯(lián)盟終止動議須經(jīng)會員大會表決通過。第三十一條

本章程如有與國際法律、法規(guī)、規(guī)章及有關(guān)政策不一致地方。應(yīng)遵從國家法律、法規(guī)、規(guī)章及有關(guān)政策。

第三十二條

本章程的解釋權(quán)屬聯(lián)盟理事會。

中國小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)聯(lián)盟

第五篇：中國小微企業(yè)融資難的原因與對策

論文題目：從銀行角度談中國小微企業(yè)融資難

論文提綱：

一、中國小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀

（一）、中國小微企業(yè)的重要性

（二）、中國小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

二、中國小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)

（二）、小微企業(yè)自身問題

三、雙方面解決中國小微企業(yè)融資難問題

（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式

（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞

四、總結(jié)

一、中國小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀

（一）、中國小微企業(yè)的重要性

據(jù)統(tǒng)計，2011年，我國小微企業(yè)已達(dá)到了1023.1多萬戶，占我國企業(yè)總數(shù)的99%。作為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了60%，上繳稅收占國家稅收總額的比重也接近50%，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位80%，占進(jìn)出口貿(mào)易額70%。顯而易見，小微企業(yè)在安排社會就業(yè)、擴(kuò)大稅源、繁榮市場、穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著重要作用。與此同時，小微企業(yè)也是企業(yè)家們創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技發(fā)展的重要力量。然而，這些對國家繁榮富強(qiáng)做出如此貢獻(xiàn)的小微企業(yè)卻在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中遇到了影響其生死存亡的融資困境，前景堪憂。

（二）、中國小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

如今，融資難已成為制約小微企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸。其實(shí)，小微企業(yè)融資的方式并不單一，比如想親友借款、通過中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資、發(fā)行債券等。然而“銀行貸款”作為企業(yè)融資最常用的方式，卻沒有能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供強(qiáng)有力的資金后盾。

據(jù)2010年發(fā)布的《中國金融發(fā)展》數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)，設(shè)立僅1年的企業(yè)沒有一戶獲得貸款，2~3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3~5年的企業(yè)僅有46%獲得貸款。據(jù)國家統(tǒng)計局在2011年抽樣調(diào)查的3.8萬家小微企業(yè)經(jīng)營狀況顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的一份報告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時基本無法享受基準(zhǔn)利率等待遇。2012年發(fā)布的《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報告》則顯示，2011年，沿海三地區(qū)中，環(huán)渤海地區(qū)有62%的受調(diào)研小微企業(yè)有融資需求。另有12%的受調(diào)研小微企業(yè)雖無融資需求，但已有外部借貸。中國經(jīng)濟(jì)時報抽樣調(diào)查結(jié)果也顯示，86.7%的小微企業(yè)主要通過自籌和向親友借貸的方式進(jìn)行融資，占絕對多數(shù)。

這些數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)亟需資金，卻難以通過銀行貸款的方式融資。導(dǎo)致這種現(xiàn)狀的原因是多方面的，比如整個經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響、國家政策的傾向、法律體系的不完善等，但本文只從小微企業(yè)自身和銀行兩個角度進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。

二、中國小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)

1、“嫌貧愛富”。銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視。銀行嫌貧愛富既是小微企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，在市場競爭中屬于弱勢群體導(dǎo)致的，也是銀行趨利避害的正當(dāng)選擇。小微企業(yè)貸款往往“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風(fēng)險大，難以獲得銀行所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

2、貸款利率高。有小微企業(yè)業(yè)主反映，要貸款的話，利潤必須超過貸款利率才行，要不就是白給銀行打工，甚至倒貼。目前的基準(zhǔn)利率比其它國家高，已經(jīng)使得企業(yè)在競爭中出于劣勢，銀行對小微企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%~50%，甚至更高，此外，擔(dān)保公司從中抽利10%左右，從而將貸款利率推得更高。

3、貸款門檻高，擔(dān)保體系需升級。小微企業(yè)主要以集體、私營等形式存在，資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力都很低。銀行對企業(yè)設(shè)定的過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步。有業(yè)主表示，銀行貸款都需要貸款，但他大學(xué)畢業(yè)剛開始創(chuàng)業(yè)，沒有固定資產(chǎn)作抵押物，很多銀行說是有無抵押貸款，但很難落實(shí)下來。

4、貸款程序繁瑣。銀行貸款程序復(fù)雜拖沓，而小微企業(yè)的資金需求往往比較“急”。有業(yè)主稱“手續(xù)過于繁瑣，手頭急需用錢，但辦手續(xù)要一個來月，等銀行貸款下來我已經(jīng)用不著了。”

5、產(chǎn)品單一。銀行創(chuàng)新不足，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺和信貸產(chǎn)品。

（二）、小微企業(yè)自身問題

1、缺乏固定資產(chǎn)。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，因而缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)。目前，我國除少數(shù)實(shí)力雄厚的中小企業(yè)以外，很多小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、門面房、商業(yè)用房等銀行普遍愿意接受抵押的財產(chǎn)。這使得以風(fēng)險控制為原則的銀行在對小微企業(yè)信貸進(jìn)行審核和發(fā)放時謹(jǐn)小慎微。

2、資金需求“短、頻、急”。小微企業(yè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差，貸款主要是滿足流動資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

3、財務(wù)制度不透明。大部分的小微企業(yè)財務(wù)制度不完善，且不透明，得不到銀行的信任，資金短缺，業(yè)務(wù)難以開展。

4、經(jīng)營風(fēng)險大。調(diào)查顯示我國小微企業(yè)的生命周期平均在2.9年。小企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，破產(chǎn)率更高，導(dǎo)致銀行不愿意將款項(xiàng)貸給小微企業(yè)。

5、信用記錄差。有些微小企業(yè)信用觀念差，對融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至壞賬或逃債，缺乏完整的信用記錄。出于對壞賬等一系列不負(fù)責(zé)任的行為的擔(dān)憂，銀行很容易將小企業(yè)擋在融資和擔(dān)保的大門外。

三、雙方面解決中國小微企業(yè)融資難問題

（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式

1、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

目前，在解決小微企業(yè)融資難過程中，許多銀行開始轉(zhuǎn)變思路，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)開發(fā)專門貸款業(yè)務(wù)，尤其在無抵押貸款方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。以中信銀行為例，該銀行目前已推出三大類二十四種不同的融資案例，包括“訂單貸、租權(quán)貸、貸權(quán)貸、循環(huán)貸、賬款貸??”?！捌髽I(yè)可以通過訂單、應(yīng)收賬款、政府采購協(xié)議、長期租賃權(quán)、生意圈聯(lián)保等多樣化的方式進(jìn)行無抵押貸款?！?/p>

首都銀行（中國）則在當(dāng)前中小企業(yè)融資難、普遍缺乏抵押物的大環(huán)境下，重金打造專業(yè)保理產(chǎn)品，專門服務(wù)于保理、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。與首都中國簽訂保理協(xié)議的中小企業(yè)，可

向首都銀行（中國）出示未到賬期的發(fā)票，最高可獲得發(fā)票金額80%的融資貼現(xiàn)款。

2、適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，以滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求。隨著融資方式的不斷優(yōu)化，銀行在控制信貸風(fēng)險方面積累了越來越多的經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)信用貸款的限制有所寬松，額度也隨之增加。遼寧省燈塔市佟二堡鎮(zhèn)上千家企業(yè)中至少有400家陷入資金困局。對此，燈塔市農(nóng)村信用社推出信用聯(lián)保貸款模式。通過成立貸款聯(lián)保小組，承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)各戶資產(chǎn)情況、生產(chǎn)規(guī)模、信用狀況等綜合評價，確定聯(lián)保小組成員的授信最高額度，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議。據(jù)統(tǒng)計，到2011年9月，聯(lián)保貸款發(fā)放額度已達(dá)到8.6億元。截止到目前，無一戶貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3、規(guī)范自身收費(fèi)行為，尤其是商業(yè)銀行，不收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等，切實(shí)提小微企業(yè)著想，降低其實(shí)際融資成本。

4、平衡信用與利率。若小微企業(yè)信用表現(xiàn)良好，可對其提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠服務(wù)。

中國郵政儲蓄銀行棗莊市臺兒莊支行針對臺兒莊市來料加工企業(yè)較多、就業(yè)需求相對旺盛的情況，推出了來料加工再就業(yè)復(fù)式貸款。如果企業(yè)連續(xù)6個月沒有出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，他們就會為企業(yè)減一個月的利息。這種做法一方面緩解了小微企業(yè)的融資問題，有利于小微企業(yè)建立信用、培養(yǎng)誠信意識，另一方面，銀行也能開拓更大的小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場。

（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞

1、推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。

2、走創(chuàng)新發(fā)展之路，不斷開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，適應(yīng)市場變化。

3、加強(qiáng)資金流管理，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)盈利和還貸能力。

4、樹立品牌意識，大力培育自有品牌，提高市場的認(rèn)知度。

5、健全財務(wù)制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、牢固樹立信用意識，將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個層面和生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，通過企業(yè)的良好信譽(yù)贏得銀行的青睞。

7、團(tuán)結(jié)其它小微企業(yè)，相互扶持，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

四、總結(jié)

總而言之，小微企業(yè)貸款不是不能做，關(guān)鍵是如何做。目前國內(nèi)已有許多銀行開始轉(zhuǎn)變模式，積極尋找新途徑、新形勢，各個銀行應(yīng)當(dāng)相互借鑒，嘗試引進(jìn)適合自己的業(yè)務(wù)模式，因地制宜，精益求精。如果能把小微業(yè)務(wù)做得很好，一方面，銀行可以得到更多的收益；另一方面，小微企業(yè)融資難題也有所緩解。更重要的是，作為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，小微企業(yè)如能蓬勃發(fā)展，將治愈我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的諸多頑疾，國家經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)欣欣向榮的美好前景。

參考文獻(xiàn)

【1】

【2】

【3】

【4】

【5】

【6】

【7】 熊晉.我國小微企業(yè)融資難問題的分析與建議【J】.學(xué)習(xí)月刊，2012 中國經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)：http://.cn/ycpd/xwk/558394.shtml 鳳凰網(wǎng)資訊： 紀(jì)翔.多方合力破解小微企業(yè)融資難題【N】.中國經(jīng)濟(jì)時報，2012 閆泓蕭.國內(nèi)小微企業(yè)所面臨的融資問題及原因探析【N】.中華工商時報，2012 吳紅軍.如何破解小微企業(yè)融資難題【N】.金融時報，2012 胡聿光.小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理中的問題與對策【J】.經(jīng)營管理者，2012