第一篇：全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流

全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流

《 人民日報 》（2013年08月08日 16 版）

金融助力小微企業(yè)又好又快發(fā)展

李云峰

江蘇是經(jīng)濟大省，也是中小微企業(yè)大省，目前共有約130萬戶中小微企業(yè)，創(chuàng)造了60%以上的經(jīng)濟總量，吸納了80%以上的從業(yè)人員，實現(xiàn)了75%的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果。近年來，我省高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)問題，致力于構(gòu)建多元化、多渠道、多層次的金融服務(wù)體系，化解小微企業(yè)“融資難、融資貴”矛盾，取得了較為明顯的成效。我們的做法主要有以下幾點：

一、強化政策導(dǎo)向，鼓勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)扶持力度

2007年以來，我省先后出臺了多項政策文件，從增加信貸投入、拓寬融資渠道、降低融資成本等方面，對加大小微企業(yè)金融支持提出了明確要求。2007年，省財政建立小微企業(yè)風(fēng)險補償專項資金，按上年度銀行業(yè)金融機構(gòu)新增小微企業(yè)貸款的5‰予以風(fēng)險補償，6年來已累計撥付5億多元用于充實銀行小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金。在全國率先出臺《江蘇省直接債務(wù)融資引導(dǎo)辦法》，成為首批成功發(fā)行中小企業(yè)區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資工具的省份。貫徹落實對小微企業(yè)貸款的差異化監(jiān)管政策，鼓勵金融機構(gòu)服務(wù)專營化，截至2012年末，全省共設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)215個，專業(yè)營銷團隊715個，覆蓋全省所有地市。大力推廣債券融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)。2012年7月至2013年6月末，支持65家企業(yè)發(fā)行92.36億元中小企業(yè)私募債。積極指導(dǎo)保險機構(gòu)創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品，推出小額貸款信用保證類保險業(yè)務(wù)。

二、發(fā)揮引導(dǎo)作用，建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系

近年來，我省先后制定出臺《江蘇省融資性擔(dān)保行業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要》以及行業(yè)行政許可、行業(yè)監(jiān)管等一系列文件，著力解決小微企業(yè)缺乏合格抵質(zhì)押物的融資瓶頸問題。截至2013年5月末，全省共有融資性擔(dān)保機構(gòu)500家（其中國有控股154家），注冊資本632億元，共為8.8萬戶中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保2229億元，擔(dān)保平均放大倍數(shù)3.4倍。2009年，建立了以省信用再擔(dān)保公司為龍頭的再擔(dān)保服務(wù)體系，在銀行、小微企業(yè)、融資擔(dān)保公司之間構(gòu)建新型風(fēng)險共擔(dān)機制。

三、推進科技金融，提升金融服務(wù)科技型小微企業(yè)水平

在信貸專營機構(gòu)建設(shè)上，全省成立了27家科技支行和2家銀行科技金融服務(wù)中心，所服務(wù)的科技型企業(yè)中小微企業(yè)超過70%；設(shè)立科技小額貸款公司43家，實收資本85億元，累計發(fā)放貸款338億元，支持科技型小微企業(yè)約3000戶。在風(fēng)險補償分擔(dān)機制構(gòu)建上，著力推動科技保險專營機構(gòu)建設(shè)，2012年在蘇州設(shè)立了全國首家科技保險支公司（中國人保財險蘇州科技支公司），為包括89家小微企業(yè)在內(nèi)的116家科技型企業(yè)提供了159億元的風(fēng)險保障。

四、拓寬融資渠道，引導(dǎo)規(guī)范社會資本參與小微企業(yè)融資服務(wù)

我省積極推動金融組織創(chuàng)新，鼓勵引導(dǎo)社會資本特別是民間資本規(guī)范有序進入金融領(lǐng)域，加強對小微企業(yè)的信貸服務(wù)。一方面，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織及農(nóng)村小額貸款公司等機構(gòu)，2008年7月以來累計為3萬戶縣域小微企業(yè)提供了近2000億元貸款支持。另一方面，積極創(chuàng)新和規(guī)范民間借貸陽光化運作途徑，在依法合規(guī)的前提下，吸引社會投資支持小微企業(yè)發(fā)展。

（作者為江蘇省委常委、常務(wù)副省長）

大力提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力

陳樹隆

近年來，我省不斷改善小微企業(yè)金融服務(wù)，并取得積極成效。截至2013年5月末，全省小微企業(yè)貸款余額5437.57億元，占全省各項貸款總量的30%。2008至2012年，小微企業(yè)貸款年均增長37%。主要做法有以下幾點：

一、著力加強地方法人金融機構(gòu)建設(shè)

2012年，省委、省政府制定了深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革的33條意見，支持基層行社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。促進徽商銀行完善治理結(jié)構(gòu)，增資擴股，壯大實力。積極吸引社會資本組建村鎮(zhèn)銀行，目前全省已有48家開業(yè)運行。截至2013年5月末，地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額占全省的47.03%。

二、著力促進大型銀行改善小微企業(yè)金融服務(wù)

研究制定了加強對小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶金融服務(wù)的22條意見，促進國有大型銀行和股份制銀行設(shè)立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)，目前已設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)、特色支行309家。引導(dǎo)大型銀行完善小微企業(yè)信貸機制和流程。

三、著力發(fā)揮擔(dān)保、保險的增信作用

2013年起，省政府將連續(xù)5年每年安排11億元，市縣兩級同比例配套，進一步充實縣域國有擔(dān)保機構(gòu)資本金。積極探索開展城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，對初創(chuàng)期小微企業(yè)貸款風(fēng)險損失給予分擔(dān)，貸款銀行與保險機構(gòu)對貸款本息損失按2∶8的比例分?jǐn)偂?/p>

四、著力增強金融創(chuàng)新的針對性、有效性

探索開展農(nóng)村金融綜合改革試點，推進金融組織、體制機制、產(chǎn)品和服務(wù)方式四項創(chuàng)新，建立完善征信、現(xiàn)代支付服務(wù)、農(nóng)村保險服務(wù)、金融政策支持、財稅政策扶持、風(fēng)險防控、考核獎懲、教育培訓(xùn)等八大體系，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，試點地區(qū)貸款增速明顯提高。

五、著力加強政策引導(dǎo)

綜合運用“獎、補、貼”等方式，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投入。2012年，全省發(fā)放財政獎補資金近4億元，支持新增小微企業(yè)貸款344億元。

六、著力促進政銀企對接合作

2012年，通過“投貸結(jié)合”模式，由商業(yè)銀行聯(lián)合基金公司與小微企業(yè)對接，通過“股權(quán)+債權(quán)+貸款”的方式，多渠道、多方位破解小微企業(yè)融資難題。2008至2012年，全省總計對接小微企業(yè)項目1.4萬多個，占對接項目總數(shù)的68%。

（作者為安徽省委常委、副省長）

加減乘除

服務(wù)小微

劉必金

一、潛心掃街“做加法”

什么是“掃街”？簡單地說，就是打破銀行傳統(tǒng)的等客上門營銷方式，客戶經(jīng)理主動走出去，對城區(qū)、郊區(qū)的主次干道、商業(yè)區(qū)、街道、社區(qū)、市場、集鎮(zhèn)等，根據(jù)門牌號采取走街串巷、挨家挨戶“地毯式”的營銷宣傳，主動地進市場、進園區(qū)、進社區(qū)、進商會、進樓宇，把金融服務(wù)送到小微客戶門前。

二、簡化流程“做減法”

對小微企業(yè)和個體工商戶，我們堅持“六看三知”。“六看”，即一看賬本，二看產(chǎn)品，三看人氣，四看人品，五看成效，六看存貨。“三知”，一是“知行”，就是要知道經(jīng)營者的發(fā)展思路和發(fā)展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和對企業(yè)發(fā)展的駕馭能力；三是“知實”，就是企業(yè)實際情況的邏輯交叉判斷。通過“六看三知”真實還原客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料。

在流程模式上，建立“評級、授信、支用”同步申報的“三位一體”操作流程，1天內(nèi)完成貸前調(diào)查并提出上會申請，15分鐘內(nèi)決策，20萬元以下的貸款3個工作日內(nèi)辦完，50萬元以上的貸款3—5個工作日內(nèi)到賬。

三、創(chuàng)新產(chǎn)品“做乘法”

我行研發(fā)了“融城富業(yè)貸”、“農(nóng)易富業(yè)貸”、“微小富業(yè)貸”等系列產(chǎn)品。在動產(chǎn)抵質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押等方面不斷探索，推出提貨單、倉單、存貨、應(yīng)收賬款、保函、股權(quán)等20余種質(zhì)押方式。根據(jù)小微企業(yè)需要，既可以采取傳統(tǒng)融資方式，也可以采用“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+實際控制人擔(dān)?！?、“第三方擔(dān)保+知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+第三方擔(dān)保+園區(qū)擔(dān)?！钡饶Ｊ?，取得了良好效果。

四、減免負(fù)擔(dān)“做除法”

除費用。我行通過“掃街”直接受理審批，減免了如擔(dān)保手續(xù)費、評估費、保險費、公證費等一系列中介費用和交易成本，借款客戶除支付利息外沒有任何附加費用，確?！拔⑿「粯I(yè)貸”等產(chǎn)品相較市場上其他同類業(yè)務(wù)融資成本最低。

除困境?？蛻艚?jīng)理走街串巷、挨家挨戶“掃街”，主動向小微企業(yè)介紹我行“服務(wù)小微”的理念，宣講辦貸流程和準(zhǔn)入條件，為小微企業(yè)免費提供行業(yè)分析、信息建議等咨詢服務(wù)，通過各種形式提供貸前輔導(dǎo)。

除擔(dān)憂?！拔⑿「粯I(yè)貸”等產(chǎn)品摒棄了傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保方式，用“現(xiàn)金流”代替“抵押物”作為還款能力重要依據(jù)，堅持實地調(diào)查，重視真實財務(wù)分析和企業(yè)自身價值，免除客戶無標(biāo)準(zhǔn)抵押物、無正規(guī)財務(wù)報表的擔(dān)憂。

（作者為武漢農(nóng)村商業(yè)銀行董事長）

大銀行也能做小微

易會滿

幾年來，我行將支持小微企業(yè)發(fā)展與自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密結(jié)合，著力在6個“?！鄙舷鹿Ψ?。

一、專題規(guī)劃

從2005年開始，我行每年制定小微企業(yè)工作年度計劃，明確發(fā)展目標(biāo)，制訂完善內(nèi)部機制的主要措施，部署拓展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險的重點工作。2010年，制定了加快發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的五年規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)和重要舉措，在全行范圍內(nèi)統(tǒng)一認(rèn)識，確立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，把“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥薄?/p>

二、專項機制

在機構(gòu)建設(shè)上，從2009年開始，在總行和一級分行層面設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)營銷管理機構(gòu)，在二級分行、支行設(shè)立“小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心”、“分中心”和“專業(yè)支行”等專營機構(gòu)。在隊伍建設(shè)上，組建了一支超過15000人的小微企業(yè)客戶經(jīng)理團隊，為后續(xù)發(fā)展儲備了充足的專業(yè)人才。在信貸資源配置上，2013年，為單戶融資限額3000萬元以下的小微企業(yè)配置1200億元專項規(guī)模，增幅高于同期各項貸款平均水平。

三、專屬產(chǎn)品

為向小微企業(yè)提供更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)，近年來，我行先后推出多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。例如，針對小微企業(yè)的短期融資需求，推出小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款（如“網(wǎng)貸通”）、小額便利貸等；針對小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的中長期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營型物業(yè)貸款；針對小微企業(yè)主和個體工商戶，推出個人經(jīng)營貸款、個人助業(yè)貸款、個人商用房按揭貸款等。

為緩解小微企業(yè)融資擔(dān)保難題，近年來，通過掌控小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的債權(quán)（應(yīng)收賬款）和貨權(quán)，依托交易對手的信用和商品自身的價值，開辦保理、商品融資、訂單融資等業(yè)務(wù)。

四、專門制度

我行為小微企業(yè)專門設(shè)計了以定性評價和定量評價相結(jié)合的客戶評級模型，主要依據(jù)企業(yè)營業(yè)收入和經(jīng)營凈現(xiàn)金流等，研發(fā)出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小微企業(yè)信貸管理制度，較好解決了貸款準(zhǔn)入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風(fēng)險評估難題。截至2013年6月末，小微企業(yè)貸款整體貸款不良率為1.59%，風(fēng)險可控。

五、專享系統(tǒng)

早在2005年，我行在信貸管理系統(tǒng)平臺上開發(fā)了小企業(yè)信貸管理子系統(tǒng)，用于滿足小微企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理等管理要求，精簡業(yè)務(wù)流程，并體現(xiàn)小微企業(yè)信貸管理個性化要求；把風(fēng)險調(diào)整后的資本回報率作為定價工具，不斷完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險定價機制，并嵌入信貸決策流程。2012年，我行在新版貸后管理系統(tǒng)中，整合了行內(nèi)外信息，強化了貸后日常管理和風(fēng)險預(yù)警功能，大力推進小微企業(yè)貸后集中監(jiān)測，有效提高了自動預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控水平。

（作者為工商銀行行長）

圍繞“一圈一鏈” 做實小微服務(wù)

洪 崎

作為一家中型規(guī)模的銀行，為較好適應(yīng)作為“經(jīng)濟末梢”的小微企業(yè)經(jīng)營特點和金融需求，解決好風(fēng)險管控難、運營成本高、服務(wù)效率低等問題，我行堅持規(guī)劃先行、批量開發(fā)，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發(fā)展道路。

一、圍繞“一圈”，實施整合化營銷、服務(wù)和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險，通過規(guī)劃等機制的配套，實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)。

一是規(guī)劃先行，按照“區(qū)域分析—行業(yè)研究—實地調(diào)研—業(yè)務(wù)定位—標(biāo)準(zhǔn)提煉—規(guī)劃審批—監(jiān)督檢查”等七步開展商圈規(guī)劃，選定目標(biāo)商圈和目標(biāo)小微客戶群，配置針對性產(chǎn)品，主動管理風(fēng)險。

二是通過深度調(diào)研，按行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等維度對小微企業(yè)進行分層分類，設(shè)計和提供差異性服務(wù)。

三是打造規(guī)劃、策劃、銷售、培訓(xùn)、服務(wù)等“1+N”團隊，與市場管理方建立合作，通過管理方推薦，快速取得小微企業(yè)信任。通過開辦“財富大課堂”等形式，主動介紹小微金融產(chǎn)品，向有需求的小微企業(yè)提供相應(yīng)金融服務(wù)。

四是將小微信貸產(chǎn)品分類，提煉出標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品信貸審批流程，實行“信貸工廠”審批模式，通過批量化處理實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低單位運營成本，形成“規(guī)模效應(yīng)”。

五是組建小微城市商業(yè)合作社，在合作社平臺上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務(wù)，支持合作社整體發(fā)展。在螺螄灣市場，我行已組建了17個小微城市合作社，實現(xiàn)批量開發(fā)，已發(fā)放小微貸款24億元，支持各類小微商戶近1500戶。

二、圍繞“一鏈”，以公私聯(lián)動做強專業(yè)化服務(wù)

“一鏈”就是分布于實體經(jīng)濟各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈，由核心企業(yè)和上下游小微企業(yè)、商戶組成。我行強調(diào)抓住區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)交易信息和行內(nèi)公私聯(lián)動，為生產(chǎn)型上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈。

一是公私聯(lián)動。關(guān)鍵是在規(guī)劃和評審環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈上的對公和零售客戶徹底打通，在一個規(guī)劃下實行統(tǒng)一會審和制定方案，統(tǒng)一開發(fā)和管理，達(dá)到提高效率、降低風(fēng)險和成本的目的。

二是擺脫傳統(tǒng)思維，打造交易金融。圍繞區(qū)域特色經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，以真實交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，推出應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、超市供應(yīng)商和品牌經(jīng)銷商信用貸款等多種產(chǎn)品，得到核心企業(yè)和廣大小微企業(yè)的充分肯定。

三是抓住核心企業(yè)，挖掘采購和銷售數(shù)據(jù)。批量獲取上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的企業(yè)信息，實行名單制開發(fā)，全過程監(jiān)控資金流、物流和信息流，把握和防范信用風(fēng)險。

（作者為民生銀行行長）

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：在全國小微企業(yè)座談會上的發(fā)言稿

在全國小微企業(yè)座談會上的發(fā)言稿

郭春平

今天下午，全聯(lián)和工信部副廳級以上領(lǐng)導(dǎo)共30余人參加了座談會，全國政協(xié)副主席王欽敏“坐鎮(zhèn)”，全體領(lǐng)導(dǎo)晚上與我們一同共進晚餐。全國中小微企業(yè)14家分別發(fā)了言，以下是我的發(fā)言稿。

尊敬的王欽敏主席，您好！尊敬的全哲洙書記、苗圩部長、各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁，你們好！

我叫郭春平，是一位發(fā)明人，教授級高工，享受國務(wù)院特殊津貼，我發(fā)明了兩防鎖等30多項專利產(chǎn)品，其中一項專利“一種開蓋斷電方法及裝置”獲俄羅斯、美國等34個產(chǎn)煤國家和地區(qū)發(fā)明專利權(quán)或受理。

黨的十八大報告在黨的歷史上首次明確提出：“支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”，國務(wù)院出臺了一系列支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。黨和政府高度重視小微企業(yè)，把我這樣一個小人物選為全聯(lián)執(zhí)委，山西省政協(xié)委員。全哲洙書記來到山西，不顧勞累，對我這個科技小微企業(yè)代表作調(diào)查研究直到深夜，黨和政府把我捧上“天”，我萬分感動，請允許我真誠的道一聲：“謝謝，謝謝！”。

1999年汾西礦務(wù)局下文同意并支持我創(chuàng)辦了一個科技型小微企業(yè)--山西全安公司（當(dāng)時叫開發(fā)部），投資5.45萬元。10多年來，山西全安公司注冊資本翻了200倍，現(xiàn)在注冊資本是1000萬元，2012年銷售3500萬元，銷售翻了700倍，被認(rèn)定為國家級高新技術(shù)企業(yè)已經(jīng)四年了。公司主要開發(fā)預(yù)防瓦斯爆炸的專利產(chǎn)品。由于對煤礦安全技術(shù)貢獻指數(shù)在全國名列前茅，2012年被國家安監(jiān)總局命名為“安全生產(chǎn)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)”，全國共命名27家，山西僅有兩家企業(yè)被命名。

一、根據(jù)我公司實際情況對規(guī)定問題的匯報

A、國家中小企業(yè)發(fā)展基金不適應(yīng)科技型小微企業(yè)。因為它要求有較高的土地、房屋等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而科技型小微企業(yè)沒有那樣大的固定資產(chǎn)投資。

對于科技小微企業(yè)，建議：根據(jù)以下要素確定是否資助，專利、專有技術(shù)、品牌等無形資產(chǎn)，企業(yè)是否有高素質(zhì)管理、技術(shù)、銷售人才等人力資本要素，就業(yè)職工人數(shù)、學(xué)歷、職稱等。

B、對于科技小微企業(yè)，按實際發(fā)生技術(shù)研發(fā)費的150%抵扣，該比例太低。因為，很多開發(fā)費沒有發(fā)票，本公司自己的技術(shù)人員開發(fā)投入花費的大量工資和獎金由于怕交個人所得稅，難進入技術(shù)開發(fā)費，還有其他隱形的開支。當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門規(guī)定，省以上的政府部門批準(zhǔn)的項目才能有技術(shù)開發(fā)費，那些是小微科技企業(yè)的技術(shù)開發(fā)費沒有標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。

建議：對于科技小微企業(yè)：認(rèn)定是技術(shù)開發(fā)費的，按其10倍抵扣不為多。

由于科技企業(yè)進項稅太低，銷項稅-進項稅后，有些公司繳稅達(dá)10%左右。

建議：實際繳稅額控制在2%左右，把多交的部分，每年一次性返給科技中小企業(yè)。

C在技術(shù)創(chuàng)新方面，希望政府在保護知識產(chǎn)權(quán)方面給予支持。我公司已經(jīng)在市場上發(fā)現(xiàn)21家侵權(quán)單位，其中一個公司造假產(chǎn)品4500萬元，犯罪嫌疑人已投案自首。其他侵權(quán)，包括：侵犯專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)，仿造賣劣質(zhì)產(chǎn)品，假冒廠名、廠址和發(fā)明人姓名，偽造生產(chǎn)許可證，偽造煤安標(biāo)；政府部門就涉及到12個部門：如：工商局，質(zhì)監(jiān)局，煤監(jiān)局，安監(jiān)總局，煤炭廳，知識產(chǎn)權(quán)局，安標(biāo)辦，標(biāo)委會，生產(chǎn)許可證辦公室，電氣防爆檢驗站，公安局，檢察院，法院等；省市（區(qū)）涉及13省：如：河南、江蘇、浙江、內(nèi)蒙、河北、山東、東北三省、云南、貴州、寧夏、安徽等，還可能涉及到有專利權(quán)的俄羅斯、南非、美國等34個國家和地區(qū)；在網(wǎng)上還有靠競價排名壓我們的各大搜索網(wǎng)站，如：阿里巴巴、百度等；涉及到的法規(guī)20多部：如：專利法、商標(biāo)法、刑法、民法、安全生產(chǎn)法、經(jīng)濟法、煤礦安全規(guī)程、國家強制性法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)等；另外，調(diào)查取證很難，打假成本過高，審理周期太長。一個科技小微企業(yè)，面對如此大的困難，要真正打假和維護知識產(chǎn)權(quán)，“難于上青天”。

建議：設(shè)立科技小微企業(yè)維權(quán)辦公室，安排維權(quán)基金，為小微企業(yè)打假維權(quán)服務(wù)。

D、我公司想把專利技術(shù)寫入國際標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)國際專利

市場，但是困難太大，人大代表3次提建議，沒有結(jié)果。

二、一項發(fā)展科技小微企業(yè)的戰(zhàn)略型建議：推廣“駿馬拉小車”模式發(fā)展科技小微企業(yè)，幾十年后造就中國特色比爾蓋茨和微軟

發(fā)展小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)實行“駿馬拉小車”模式，即：當(dāng)前我國的大中企業(yè)猶如動車、火車、公交車等機動車，而科技型小微企業(yè)就像馬拉的小車，把“人才”、“大集團公司”當(dāng)作“拉小車”的“駿馬”，是小車的“動力”，以“專利”和“標(biāo)準(zhǔn)”作為兩個車輪，普通職工在“小車”上或圍著“小車”打工就業(yè)，投資人掌控方向，這就形成所謂“駿馬拉小車”模式。

只有采用這種模式，并尋求與之相適應(yīng)的山路、土路、草原等道路，才能健康發(fā)展小微企業(yè)。否則小微企業(yè)難有出路。

建議：

參照鼓勵知青“上山下鄉(xiāng)”、官員“下?！?、大學(xué)生當(dāng)“村官”那樣，鼓勵“駿馬拉小車”，而不是“毛驢拉小車”，即通過政策調(diào)節(jié)，鼓勵機關(guān)干部、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者、優(yōu)秀大學(xué)生、研究生等掛職到一線創(chuàng)辦并發(fā)展的科技型小微企業(yè)。

另外，為了很好的落實以上建議，配套建議如下：

1、給地方和基層相關(guān)部門（如工商聯(lián)等）下達(dá)發(fā)展科技型小微企業(yè)參考指標(biāo)，達(dá)到指標(biāo)的，予以鼓勵。下達(dá)依據(jù)是按權(quán)分配：即“權(quán)”大的地方指標(biāo)高?！皺?quán)”由人口多少及資產(chǎn)多少確定；

2、各級相關(guān)部門（如工商聯(lián)等）應(yīng)組織科技型小微企業(yè)爭取國家中小企業(yè)發(fā)展基金，省市縣應(yīng)設(shè)立自己的技型小微企業(yè)發(fā)展基金，以促進科技型小微企業(yè)發(fā)展；

3、給現(xiàn)有大企業(yè)老板下達(dá)指導(dǎo)性指標(biāo)，鼓勵他們?yōu)閱T工或親友創(chuàng)辦科技型小微企業(yè)；鼓勵國企為職工及家屬辦科技型小微企業(yè)，以促進就業(yè)；

4、參照為農(nóng)民辦理社保的辦法，為所有小微企業(yè)職工優(yōu)惠辦理社保；設(shè)立科技小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、專利、商標(biāo)、品牌、設(shè)計、人才獎，以促進科技小微企業(yè)發(fā)展；

6、開辟類似“星光大道”的小微企業(yè)頻道，為科技型小微企業(yè)創(chuàng)造宣傳展示平臺；要大力宣傳：“為小微企業(yè)服務(wù)就是為人民服務(wù)，為小微企業(yè)奮斗就是為祖國奮斗，我愛小微企業(yè)”的理念；

7、在科技型小微企業(yè)老板及職工中選拔領(lǐng)導(dǎo)、公務(wù)員、人大代表、政協(xié)委員以及各種專家學(xué)者、院士等，提高政治地位及學(xué)術(shù)地位，以提高科技型小微企業(yè)老板及職工的政治及學(xué)術(shù)地位。

意義：

1、有利于促進科技成果轉(zhuǎn)化，通過科技創(chuàng)新帶動我省實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越的“山西夢”。

2、當(dāng)代國家領(lǐng)導(dǎo)人多有“上山下鄉(xiāng)”經(jīng)歷，柳傳志等企業(yè)家都是通過“下海”成長起來的，鼓勵“駿馬拉小車”模式發(fā)展科技小微企業(yè)，有可能在幾十年后培養(yǎng)出我國的比爾蓋茨式大企業(yè)家和中國的微軟式大企業(yè)，那時，才能真正實現(xiàn)我省我國的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3、有利于簡政放權(quán)，轉(zhuǎn)崗分流，減小“官本位”影響。

附件：“駿馬拉小車”模式發(fā)展科技型小微企業(yè)案例材料

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務(wù)水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標(biāo)，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達(dá)到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風(fēng)險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)給予一定財政補貼，鼓勵擔(dān)保機構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費標(biāo)準(zhǔn)收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風(fēng)險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風(fēng)險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準(zhǔn)入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險監(jiān)測、財務(wù)資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實行專項服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進服務(wù)方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進服務(wù)，引導(dǎo)社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當(dāng)補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號）文件精神，***商行為及時了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對網(wǎng)點重點檢查和網(wǎng)點重點抽查的方法，計劃對***、***進行全面重點檢查，并對營業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點進行重點抽查方法。

二、抽查時間。檢查時點：201*年1月1日至9月30日。檢查實施時間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項檢查實施方案，進行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。

第一檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點；

第二檢查小組，組長：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實中國銀監(jiān)會關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號）文件精神情況。

1、檢查“三個不低于”目標(biāo)實現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個不低于”目標(biāo)實現(xiàn)情況。

2、單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計劃報送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險比較情況。

3、落實小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對盡職免責(zé)的適用對象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制；是否強化績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率目標(biāo)2個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素）。

（三）落實“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機構(gòu)有沒有在營業(yè)場所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用，違規(guī)增加收費項目、擅自提高收費標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費（將利息分解為費用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強制捆綁搭售理財、保險、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費“四公開”情況，是否在網(wǎng)點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費項目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費標(biāo)準(zhǔn)，確保客戶了解充分信息，自主選擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個工作日內(nèi)，形成詳實的抽查工作報告。

二〇一五年十月三日