第一篇：銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行新規(guī)

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號

銀監(jiān)會調整組建村鎮(zhèn)銀行核準方式

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學發(fā)展模式，對建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質量，進一步改進農村金融服務，現(xiàn)就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項通知如下：

一、調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū) 1 發(fā)展的內在意愿和具體計劃等。

四、有意設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構，應向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構按照有關規(guī)定分別向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準主發(fā)起行。對符合規(guī)?；?、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。

請各銀監(jiān)局將此文轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農村合作金融機構。

二○一一年七月二十五日

銀監(jiān)會人就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準答記者問

近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站法律法規(guī)欄目），調整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務。銀監(jiān)會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，中央十分關心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業(yè)金融機 2 構和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創(chuàng)新了農村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當?shù)亍叭r”金融服務。截至2011年5月末，農戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂疲Y金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進一步引導和鼓勵優(yōu)質主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內容？

答：《通知》主要包括調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式，由銀監(jiān)局負責確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調整為銀監(jiān)會負責；完善村鎮(zhèn) 3 銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式調整前后的主要區(qū)別是什么？ 答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負責調整為銀監(jiān)會負責，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定辦理。核準方式的調整有利于遴選優(yōu)質主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調成本，更好地實現(xiàn)規(guī)模化、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農村經(jīng)濟發(fā)展。

四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發(fā)起、分散設立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。

五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應具備有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發(fā)起設 4 立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

六、請介紹一下發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構應向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、年度村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定，向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發(fā)起設立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構與民間資本合作投資設立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當?shù)亟?jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當?shù)亟鹑谛枨?，不僅能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。

此次政策調整完善的內容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行質量放在首位

經(jīng)過了4年多的發(fā)展，400多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)開業(yè)，“三農”經(jīng)濟的復雜性、整體金融環(huán)境趨緊、社會公信力有待建立，一系列的問題擺在這些尚顯稚嫩的村鎮(zhèn)銀行面前。從“3年規(guī)劃”的數(shù)量式口號到如今的數(shù)量服從質量，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行的最新態(tài)度非常明確。

在日前舉辦的第四屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會副主席周慕冰帶來了一組最新的數(shù)據(jù)：截至今年1季度末，全國共組建新型農村金融機構552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。按地區(qū)分，東部占40%，中西部占60%。在已經(jīng)開業(yè)的448家機構中，村鎮(zhèn)銀行400家，占89%；貸款公司9家占2%；農村資金互助社39家，占9%。已經(jīng)開業(yè)的新型農村金融機構實收資本230億元，各項貸款余額733億元，這中間83.4%的貸款投向了農戶和小企業(yè)。同時，這些新型農村金融機構的整體加權平均資本充足率為30.5%，不良貸款率0.12%。

從這些數(shù)據(jù)中可以看出，在“3年規(guī)劃”的推動下，新型農村金融機構已經(jīng)初成氣候。從數(shù)量上看，村鎮(zhèn)銀行無疑是新型農村金融機構中的主打力量。

作為分管農村金融的副主席，周慕冰給出的態(tài)度十分明確。他表示，因為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人是商業(yè)銀行，能在短期內有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技產(chǎn)品、資金清算包括后期培訓，還能有效滲透發(fā)起行的管理理念和經(jīng)營經(jīng)驗。過去的經(jīng)驗表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農村金融機構中生命力最強的機構，因此在機構的培育上，銀監(jiān)會將重點支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

目前，市場上出現(xiàn)了對村鎮(zhèn)銀行的很多非議，認為“支農”只是一個幌子，實際上經(jīng)營的還是地產(chǎn)、大企業(yè)。同時，發(fā)起行和村鎮(zhèn)銀行之間的關系究竟如何，也是學界和理論界一直爭辯的話題。

對于這些質疑，監(jiān)管層已經(jīng)有所考慮，周慕冰也很明確的透露了監(jiān)管層的態(tài)度，他表示，村鎮(zhèn)銀行的客戶定位不能高，不能貸大的，產(chǎn)品體系符合當?shù)匦枨?。銀監(jiān)會將繼續(xù)加強對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位的監(jiān)管，防止借服務“三農”之名，行搶市場鋪攤子之實。他同時告誡各家發(fā)起行，要充分尊重新型農村金融機構獨立法人的地位，不能將其等同于分支機構管理，更不能將其視為規(guī)避監(jiān)管政策、實施監(jiān)管套利的通道和載體。

這些問題受到監(jiān)管當局的重視，將對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定合規(guī)發(fā)展提供保障，現(xiàn)在缺少的是如何將提綱挈領式的總體規(guī)劃盡快化為明確細致可操作的監(jiān)管指標。

如今銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度是數(shù)量服從質量，用周慕冰的話說，銀監(jiān)會調整放寬農村金融市場準入政策，目的是建立城市資金回流農村的渠道和農村資本留在農村的渠道，核心是要堅持質量為先，要經(jīng)得起歷史和實踐的檢驗。

“歷史上，我們有過農村合作基金會的慘痛教訓，決不允許新型農村金融機構的培育發(fā)展再出現(xiàn)這樣的問題，這是一條底線。”可以看出，周慕冰對風險底線的態(tài)度十分堅定。但是村鎮(zhèn)銀行的“當家們”卻似乎認為，在風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行應該受到監(jiān)管層的別樣眷顧。

蘭州銀行董事郭泉表示，農村金融市場資金需求缺口很大，如果要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行彌補空白的作用，應該區(qū)別對待村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模。

江蘇海安鹽海村鎮(zhèn)銀行副行長金立華建議，對開業(yè)前3年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂?，即使控制也是寬松的政策。而在監(jiān)管政策方面，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模、產(chǎn)品、服務對象、風控等方面和其他商業(yè)銀行不同，因此建議實施差別化監(jiān)管，以便村鎮(zhèn)銀行順利度過適應期。

因此，未來如何把握對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的力度，“彈性”究竟有多大，對監(jiān)管層將是一個考驗。

1.核心資本充足率：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會<商業(yè)銀行資本充足率管理辦法>本辦法中的資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法規(guī)定的資本與商業(yè)銀行風險加權資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行的核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風險加權資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。

商業(yè)銀行資本充足率的計算公式: 資本充足率=（資本—扣除項）/（風險加權資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本）

核心資本充足率=（核心資本—核心資本扣除項）（/風險加權資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本）

但是巴塞爾協(xié)議與這個規(guī)定略有差別，說明銀行抗風險的能力。2.實收資本：是指企業(yè)投資者按照企業(yè)章程或合同、協(xié)議的約定，實際投入企業(yè)的資本。我國實行的是注冊資本制，因而，在投資者足額繳納資本之后，企業(yè)的實收資本應該等于企業(yè)的注冊資本。所有者向企業(yè)投入的資本，在一般情況下無需償還，可以長期周轉使用。由于企業(yè)組織形式不同，所有者投入資本的會計核算方法也有所不同。除股份有限公司對股東投入的資本應設置“股本”科目外，其余企業(yè)均設置“實收資本”科目，核算企業(yè)實際收到的投資人投入的資本。

一般企業(yè)(指非股份有限公司)投入資本均通過“實收資本”科目核算。企業(yè)按照章程的規(guī)定，投資者投入企業(yè)的資本記入“實收資本”科目的貸方。

企業(yè)收到投資者投入的資金，超過其在注冊資本所占的份額的部分，作為資本溢價或股本溢價，在“資本公積”科目中核算，不記入本科目。

3.所有者權益：在數(shù)量上等于企業(yè)全部資產(chǎn)減去全部負債后的余額所有者權益，這可以通過對會計恒等式的變形來表示，即：資產(chǎn)—負債=所有者權益。公司的所有者權益又稱為股東權益。任何企業(yè)，其資產(chǎn)形成的資金來源不外乎兩種：一種是債權人提供（對企業(yè)而言，即為負債）；一種是所有者提供（對企業(yè)而言，即為所有者權益）。

第二篇：銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，中國郵政儲蓄銀行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農村信用社聯(lián)合社，北京、上海農村商業(yè)銀行，天津農村合作銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為做好調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

請各銀監(jiān)局速將本通知轉發(fā)至轄內各銀監(jiān)分局、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行。

二○○七年一月二十二日 村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

第一章 總則

第一條

為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī)，制定本規(guī)定。第二條

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

第三條

村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權，依法享有民事權利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。

第四條

村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。

第五條

村鎮(zhèn)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條

村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。第二章

機構的設立

第七條

村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。第八條

設立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條

村鎮(zhèn)銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。第十條

設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。第十一條

籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條

村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月?；I建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條

申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經(jīng)驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。第十五條

村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。第十六條

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條

村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條

村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條

經(jīng)核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。第三章

股權設置和股東資格

第二十條

村鎮(zhèn)銀行的股權設置按照《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條

境內金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內部控制健全有效；

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

境內金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。

第二十二條

境外金融機構投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經(jīng)濟狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條

境內非金融機構企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計算。

第二十四條

境內自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。第二十五條

村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條

村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。第二十七條

村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質押權標的。

第二十八條

村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。第二十九條

村鎮(zhèn)銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。第四章

公司治理

第三十條

村鎮(zhèn)銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十一條

村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關職責。

第三十二條

村鎮(zhèn)銀行應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責。

第三十三條

村鎮(zhèn)銀行設行長1名，根據(jù)需要設副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。

村鎮(zhèn)銀行董事會或監(jiān)督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條

村鎮(zhèn)銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。

第三十五條

村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。

行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會或執(zhí)行董事授權范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條

村鎮(zhèn)銀行董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設專業(yè)委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條

村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r村經(jīng)濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。

第五章

經(jīng)營管理

第三十八條

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內結算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務；

（七）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項及代理保險業(yè)務；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農戶、農村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條

村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經(jīng)濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。

第四十條

村鎮(zhèn)銀行應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

第四十一條

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。第四十二條

村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產(chǎn)質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

第四十三條

村鎮(zhèn)銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。第四十四條

村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定，建立健全財務、會計制度。

村鎮(zhèn)銀行應真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條

村鎮(zhèn)銀行應按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條

村鎮(zhèn)銀行應建立信息披露制度，及時披露經(jīng)營情況、重大事項等信息。第六章

監(jiān)督檢查

第四十七條

村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)督管理。第四十八條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。

第四十九條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)國家有關法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則，并對村鎮(zhèn)銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產(chǎn)質量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。第五十條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內部評級指引》的有關規(guī)定，制定對村鎮(zhèn)銀行的評級辦法，并根據(jù)監(jiān)管評級結果，實施差別監(jiān)管。

第五十一條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務等措施；

（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規(guī)定期限內仍不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

第五十二條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應建立對村鎮(zhèn)銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。第五十三條

村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質詢、責令停辦業(yè)務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律法規(guī)實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條

村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。第七章

機構變更與終止

第五十六條

村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調整業(yè)務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構核準其任職資格。第五十七條

村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條

村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應向發(fā)證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章

附

則

第五十九條

本規(guī)定所稱農村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條

本規(guī)定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構。

第六十一條

本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。第六十二條

本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。第六十三條

本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

第三篇：銀監(jiān)會開道 小額貸款公司可轉村鎮(zhèn)銀行

銀監(jiān)會開道 小額貸款公司可轉村鎮(zhèn)銀行

【同一源網(wǎng)】6月18日，銀監(jiān)會網(wǎng)站公布《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。其中重要一條就是，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。

自2008年5月，銀監(jiān)會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》（以下簡稱《指導意見》）后，小額貸款公司發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2009年3月末，全國已開業(yè)583家小額貸款公司，籌建573家，正在籌建中的有573家，這1156家小額貸款公司在符合相關要求的前提下，可改造為村鎮(zhèn)銀行。

按照《指導意見》，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。由于小額貸款公司為從事放貸業(yè)務的商業(yè)性機構，屬于一般工商企業(yè)，且不能吸收存款。因此，小額貸款公司的股東設立的目的就在于有朝一日能夠轉為村鎮(zhèn)銀行，進入金融行業(yè)。

此次《暫行規(guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。依據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須滿足村鎮(zhèn)銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。除此之外，擬改制小額貸款公司還應當在法人治理、內部控制、經(jīng)營管理及支農服務等方面符合一定要求。由于現(xiàn)在的小額貸款公司的主發(fā)起人多為企業(yè)，要轉為村鎮(zhèn)銀行，也就意味著大股東的更改。小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行涉及小額貸款公司的退出和村鎮(zhèn)銀行的設立。

銀監(jiān)會指出，堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構。主要是因為，現(xiàn)階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段。其次，此小額貸款公司由只貸不存的專業(yè)貸款機構轉制為既能貸款又能存款的村鎮(zhèn)銀行，需要通過引進銀行業(yè)機構作主發(fā)起人、最大股東，以確保機構安全運營、健康發(fā)展，遵守銀行業(yè)金融機構運行的客觀規(guī)律，有效防范金融風險。第三，吸收符合條件的銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人，可以引進和利用銀行的運營、管理經(jīng)驗和人才、技術、網(wǎng)絡優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從設立開始就具有良好的發(fā)展基礎，從而有效保證農村金融服務的質量和水平。

銀監(jiān)會有關負責人表示，《暫行規(guī)定》的出臺，對小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導和推動作用，對促進小額貸款公司活躍縣域和農村金融市場，加強對“三農”和中小企業(yè)的支持，促進“保增長，擴內需，調結構”宏觀調控政策的落實將發(fā)揮積極作用。

但是小額貸款公司卻認為《暫行規(guī)定》所要求的轉制或許并不現(xiàn)實。據(jù)《南方都市報》報道，廣東省內數(shù)家小額貸款公司負責人表示，改制設立村鎮(zhèn)銀行的難點不在于引入銀行業(yè)金融機構，而要求現(xiàn)有出資人增資及內部協(xié)調難度更大，相比較而言，目前的政策框架下直接申請設立村鎮(zhèn)銀行會更加簡便。

而在業(yè)內看來，《暫行規(guī)定》要求偏高成了共識?！翱紤]經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展的要求，小額貸款公司按《意見》新設后需持續(xù)營業(yè)3年及以上、最近2個會計連續(xù)盈利；且資產(chǎn)風險分類準確，不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上。”滿足這樣的要求的小額貸款公司廖廖無幾。

■村鎮(zhèn)銀行VS小額貸款公司的差別

●機構性質不同：村鎮(zhèn)銀行為從事銀行業(yè)務的金融機構，屬于銀行業(yè)金融機構；小額貸款公司為從事放貸業(yè)務的商業(yè)性機構，屬于一般工商企業(yè)。

●監(jiān)管部門不同：村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級政府主管部門批準設立和管理。

●出資人不同：村鎮(zhèn)銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資設立；小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設立。

●業(yè)務范圍不同：村鎮(zhèn)銀行在農村地區(qū)設立，主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，在成本可算、風險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當?shù)剞r戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。

2006 年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構。二是對所有金融機構放開。調低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準入資本范圍,積極支持和引導境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構。新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

簡介

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務受理中

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。

與商業(yè)銀行區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。

在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元-30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監(jiān)會放寬農村銀行業(yè)金融機構準入政策

·2007年 3月 首批村鎮(zhèn)銀行在國內6個首批試點省誕生

·2007年10月 銀監(jiān)會宣布試點從6個省擴大到31個地區(qū)

·2007年12月 首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

·2007年12月 國開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌

·2008年 8月 農行發(fā)起在湖北內蒙古同時成立村鎮(zhèn)銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)

·2008年10月 全國共開設的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達到20多家

特點

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據(jù)的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā)揮應有的功能。

現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限為基準利率的2.3倍，下限為基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。服務“三農”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務 “三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執(zhí)行有關的政策和法規(guī)，以服務“三農”為己任開展業(yè)務工作。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農轉非”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)?；I集資金困難重重

首先，村鎮(zhèn)銀行設立于我國廣大的農村貧困地區(qū)，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。風險控制任重道遠

村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農業(yè)，弱勢群體——農民，農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。改革開放以來，為支持“三農”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。以村鎮(zhèn)銀行來說，他們認為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經(jīng)濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能

為所在區(qū)域農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農業(yè)政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力

除國家應給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構，擴大服務半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶的加盟。切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。國內村鎮(zhèn)銀行設立程序

中國銀監(jiān)局近日發(fā)布的關于設立村鎮(zhèn)銀行的辦法中，明確規(guī)定了設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段，其中，村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定?！稌盒幸?guī)定》還就村鎮(zhèn)銀行的分支機構的設立程序、行政許可程序及時限要求作出規(guī)定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

第十一條 籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監(jiān)管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條 村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月?；I建期內達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條 申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經(jīng)驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。

第十六條 村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮(zhèn)銀行設立分支機構需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮(zhèn)銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條 經(jīng)核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構，由決定機關頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。

組建核準

銀監(jiān)會通知

中國銀監(jiān)會關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯(lián)社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業(yè)銀行：

自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，各銀監(jiān)局積極引導村鎮(zhèn)銀行的組建和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，較好地堅持了支農支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉(xiāng)”的科學發(fā)展模式，對建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。為支持優(yōu)質主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進規(guī)模發(fā)展、合理布局，提高組建發(fā)展質量，進一步改進農村金融服務，現(xiàn)就調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項通知如下：

一、調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式。由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。

二、完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域的原則組建。

三、村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當集中的原則，規(guī)模化、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等。

四、有意設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構，應向銀監(jiān)會提出申請，并附本行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構按照有關規(guī)定分別向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

五、自本通知印發(fā)之日起，已獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，可繼續(xù)按照有關規(guī)定申請開業(yè)。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)局要將其主發(fā)起行情況報送銀監(jiān)會，由銀監(jiān)會審查并核準主發(fā)起行。對符合規(guī)?；?、批量化組建村鎮(zhèn)銀行條件的，銀監(jiān)會將予以積極支持。

請各銀監(jiān)局將此文轉發(fā)至轄內銀監(jiān)分局及城市商業(yè)銀行、農村合作金融機構。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于調整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網(wǎng)站政策法規(guī)欄目），調整村鎮(zhèn)銀行組建核準方式，完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務。銀監(jiān)會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策以來，中央十分關心，銀監(jiān)會系統(tǒng)全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業(yè)金融機構和社會資本踴躍參與，村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉(xiāng)”發(fā)展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創(chuàng)新了農村金融商業(yè)模式和特色產(chǎn)品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經(jīng)驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產(chǎn)總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行有效改善了當?shù)亍叭r”金融服務。截至2011年5月末，農戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發(fā)放又受到規(guī)?？刂疲Y金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經(jīng)營環(huán)境亟待改善；部分主發(fā)起行在全國范圍內分散發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調和管理成本過高，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

為進一步引導和鼓勵優(yōu)質主發(fā)起行批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，實施集約化管理，提供專業(yè)化服務，有效解決村鎮(zhèn)銀行協(xié)調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發(fā)展質量，進一步加強和改進中西部地區(qū)和欠發(fā)達縣域的農村金融服務，銀監(jiān)會制定印發(fā)了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內容？

答：《通知》主要包括調整組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式，由銀監(jiān)局負責確定主發(fā)起行以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點調整為銀監(jiān)會負責；完善村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發(fā)起行資質要求、需申報材料及村鎮(zhèn)銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式調整前后的主要區(qū)別是什么？

答：組建村鎮(zhèn)銀行的核準方式由現(xiàn)行銀監(jiān)會負責指標管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監(jiān)會確定主發(fā)起行及其設立數(shù)量和地點，由銀監(jiān)局具體實施準入的方式。主要區(qū)別在于主發(fā)起行的核準以及村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量和地點由銀監(jiān)局負責調整為銀監(jiān)會負責，村鎮(zhèn)銀行行政許可繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定辦理。核準方式的調整有利于遴選優(yōu)質主發(fā)起行，減少組建村鎮(zhèn)銀行的協(xié)調成本，更好地實現(xiàn)規(guī)?；?、批量化發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；有利于優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，加強中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的組建，更好地支持欠發(fā)達地區(qū)農村經(jīng)濟發(fā)展。

四、請問村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮(zhèn)銀行掛鉤政策應繼續(xù)按照“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)掛鉤”的原則執(zhí)行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發(fā)起行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發(fā)起、分散設立。二是明確了“先西部地區(qū)、后東部地區(qū)，先欠發(fā)達縣域、后發(fā)達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行重點布局西部地區(qū)和中部地區(qū)欠發(fā)達縣域。

五、請問銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行是否有新的要求？

答：為遴選優(yōu)質主發(fā)起行，銀監(jiān)會對主發(fā)起行資質提出了明確規(guī)定：除監(jiān)管評級達二級以上（含）且滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應具備有明確的農村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經(jīng)探索出可行有效的農村金融商業(yè)模式以及有到中西部地區(qū)發(fā)展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機構，銀監(jiān)會不再支持其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

六、請介紹一下發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的審批流程

答：有意發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行且符合條件的銀行業(yè)金融機構應向銀監(jiān)會提出申請，并附村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展自我評估報告、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立規(guī)劃等材料。對于實施屬地監(jiān)管的法人機構，應同時抄送屬地銀監(jiān)局。屬地銀監(jiān)局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監(jiān)會。經(jīng)銀監(jiān)會核準后，相關銀行業(yè)金融機構繼續(xù)按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規(guī)定，向擬設村鎮(zhèn)銀行所在地銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局申請籌建及開業(yè)。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發(fā)起設立和投資參股村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業(yè)金融機構與民間資本合作投資設立村鎮(zhèn)銀行，有利于整合與發(fā)揮各自優(yōu)勢。作為主發(fā)起行的銀行業(yè)金融機構，能夠有效提供專業(yè)人才、金融產(chǎn)品、科技支撐、資金清算以及后續(xù)培訓等方面系統(tǒng)性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農業(yè)務，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；作為合格發(fā)起人的民間資本，熟悉當?shù)亟?jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，了解當?shù)亟鹑谛枨螅粌H能夠幫助村鎮(zhèn)銀行開拓優(yōu)質客戶，發(fā)展特色金融業(yè)務，而且有利于改進完善村鎮(zhèn)銀行公司治理，進一步提升村鎮(zhèn)銀行管理水平。此次政策調整完善的內容是村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行資質審查和掛鉤政策。加強優(yōu)質主發(fā)起行的遴選，更加有利于投資村鎮(zhèn)銀行的民間資本實現(xiàn)保值增值，將會進一步增強村鎮(zhèn)銀行對民間資本投資的吸引力。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持和鼓勵主發(fā)起行與民間資本開展合作，共同發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行

貼近三農需求 貼心服務農民

湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年業(yè)績斐然

2009年08月18日18:14來源：人民網(wǎng)-經(jīng)濟頻道

記者8月18日從湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行成立一周年新聞發(fā)布會上獲悉，截至8月10日，全行總資產(chǎn)5868萬元，各項存款3804萬元，各項貸款4150萬元，賬面利潤85萬元，貸款收息率和到期貸款收回率均達到100%，圓滿實現(xiàn)了存貸雙增、質量提升、保本微利、安全經(jīng)營的目標。

作為國有商業(yè)銀行發(fā)起設立的首家村鎮(zhèn)銀行，湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行于去年8月18日掛牌開業(yè)。一年來，為履行把村鎮(zhèn)銀行打造成為具有“農”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續(xù)發(fā)展的農村精品銀行的承諾，漢川村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地處農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、直面農民的優(yōu)勢，抓住國家服務“三農”、擴大內需、提振經(jīng)濟的機遇，不遺余力服務“三農”。一是找準定位，全力打造“村鎮(zhèn)銀行是農民自己的銀行”形象。為踐行“貼近農民需求，貼身服務農民”、“立足城鄉(xiāng)，面向市場，服務三農”的經(jīng)營理念，創(chuàng)建伊始，除采用傳統(tǒng)的宣傳單、報紙、電視等宣傳模式外，該行員工還利用休息時間走村串戶，深入村委會、村民小組和種養(yǎng)加大戶，宣傳村鎮(zhèn)銀行貼心為農民服務，是農民自己銀行的服務宗旨，并通過舉辦銀農、銀企聯(lián)誼會，積極參加當?shù)厝诵薪M織的產(chǎn)品推介會等形式，讓廣大客戶了解和認同村鎮(zhèn)銀行。二是積極創(chuàng)新，全力探索服務“三農”新途徑。針對農戶擔保方式單

一、抵押物缺失的現(xiàn)狀，積極創(chuàng)新?lián)７绞剑訌娕c村委會和農戶聯(lián)動，通過村委會了解農戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，借力控制信貸風險。對沒有有效資產(chǎn)可抵押的農戶，采取“三高”（高職、高薪、高知）人員擔保的方式放貸，“三高”人員可擔保貸款５萬元。漢川是養(yǎng)殖大市，對于要發(fā)展生產(chǎn)，又不能提供有效抵押擔保的農戶，該行與武漢通威擔保公司合作發(fā)放擔保貸款。同時，該行還創(chuàng)新開辦動產(chǎn)抵押、林權抵押和農機具抵押貸款，有效緩解了農民貸款難、擔保難問題。三是貼心服務，全力打造“農民滿意的銀行”。在服務上突出靈活、優(yōu)質、高效，積極向當?shù)剞r戶、村委會、鎮(zhèn)直部門、中小企業(yè)等客戶提供存款、貸款、結算三大類金融業(yè)務。在服務時間上突出“活”字，堅持節(jié)假日不休，延長營業(yè)時間，上門辦理業(yè)務，為及時滿足農戶需求，有時還晚上開辦業(yè)務。在服務效率上體現(xiàn)“快”字，處處為農戶著想，在風險可控和操作合規(guī)的前提下，只要是能一次操作完成的業(yè)務，決不讓農戶跑第二次。由于制度適應性強、管理鏈條短、審批環(huán)節(jié)少，辦貸時間大大縮短，5天之內甚至最快1天就可將貸款發(fā)放到農戶手中，深受廣大農戶好評。在金融產(chǎn)品上突出“新”字，針對農村、農民和涉農小企業(yè)，開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，形成自身獨有特色，不斷拓寬“三農”服務領域。一年來，采取自助反復可循環(huán)貸款方式，向107戶涉農小企業(yè)和農戶發(fā)放貸款2100萬元；采取村委會推薦，以農村土地經(jīng)營權抵押方式，向13戶農戶發(fā)放貸款60萬元；采取在職公務員擔保、擔保公司擔保、多戶聯(lián)保等多種方式，向78戶農戶發(fā)放貸款580萬元，滿足農戶生產(chǎn)小額資金需求。為做實服務，該行還在全轄同業(yè)率先免費推出“短信通”業(yè)務，客戶首次到村鎮(zhèn)銀行咨詢或辦理業(yè)務時，記下客戶的服務需求和聯(lián)系方式，并以短信形式通知客戶什么時間前來辦理業(yè)務比較方便，并提醒客戶辦理所需業(yè)務應準備哪些要件，需要經(jīng)過什么程序，有效避免了客戶由于業(yè)務不熟悉造成的不必要的往返奔波，極大地方便了客戶。目前，該行的客戶既有當?shù)剞r戶、村民委員會、鎮(zhèn)直各部門、種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、運輸專業(yè)戶、個體工商戶，還有一批涉農中小企業(yè)，成為農戶放心滿意的“農民自己的銀行”。一年來，該行服務涉農企業(yè)58家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和農戶等客戶近1160戶，一大批農戶通過貸款支持實現(xiàn)了增產(chǎn)增收。四是強化內控，全力防控風險。在大力拓展業(yè)務的同時，該行充分發(fā)揮自身獨特的股權結構、管理體制等優(yōu)勢，結合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際，借鑒農行服務“三農”的成熟做法，健全完善了存款、貸款和風險管理等制度體系，積極探索構建適應“三農”特點的風險防范體系。在對客戶采用簡易評級授信的基礎上，總結出“一看二摸三查四訪五網(wǎng)”的“五字調查法”，實地查看客戶基本情況，全方位了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，掌握客戶誠信記錄，訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好，調查客戶提供的信息是否真實，從而有效保證了貸款質量。

一年來，湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、簡化服務流程、延伸服務觸角，全心全意服務“三農”，不但贏得了廣大客戶的信賴和支持，也得到了包括各級政府、新聞媒體在內的社會各界的廣泛贊譽。中央和省、市級20多家媒體先后報道了該行服務“三農”、積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的成功做法。今年6月，湖北省副省長趙斌前往該行調研，鼓勵并稱贊該行“工作主動，服務創(chuàng)新，支持有力，經(jīng)營良好，是名副其實的村鎮(zhèn)銀行！”前不久，農業(yè)銀行監(jiān)事長車迎新深入湖北調研，也對該行“三農”服務工作給予了充分肯定。

有關專家表示，湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行成立一年來的成功試點，為全國農村金融體制改革積累了經(jīng)驗，為村鎮(zhèn)銀行如何更好地立足縣域、服務“三農”提供了可貴的借鑒。

漢川農銀村鎮(zhèn)銀行董事長黃利榮在發(fā)布會上表示：漢川農銀村鎮(zhèn)銀行將進一步認真落實科學發(fā)展觀，按照市場化、商業(yè)化的運作模式，充分利用村鎮(zhèn)銀行的政策和機制優(yōu)勢，不斷加快改革發(fā)展步伐和創(chuàng)新力度，爭取在三年時間內，把漢川村鎮(zhèn)銀行打造成全國村鎮(zhèn)銀行的品牌和樣板，成為全國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理和服務“三農”的一面旗幟，以更加優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績回報社會，回饋股東。