第一篇：檢驗(yàn)一個(gè)企業(yè)是否成熟的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)

檢驗(yàn)一個(gè)企業(yè)是否成熟的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)

做為一個(gè)優(yōu)秀的管理者大家都很清楚，一個(gè)企業(yè)從開始到結(jié)束它必須經(jīng)歷的過程，那就是從成立開始－發(fā)展－成熟－高峰－退潮－結(jié)束這個(gè)六個(gè)階段，這就跟一個(gè)人成長(zhǎng)是一個(gè)道理，一切皆回天道自然，那這個(gè)過程中就在于我們創(chuàng)造了多少價(jià)值，以前有專業(yè)的公司調(diào)查過，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的平均壽命只有2.9年左右，所以企業(yè)要想生存下來，那必須是經(jīng)過很多蛻變與升級(jí)的過程，如果一家企業(yè)只經(jīng)營(yíng)3年就消失了，我想那成功的比例能有多少？那要經(jīng)營(yíng)一家“百年企業(yè)”又是何等的困難？那做為一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)者他必須要有清晰的 “趨勢(shì)、取道、精術(shù)”的思維觀，只有這樣的企業(yè)才能慢慢的成熟與長(zhǎng)大，反之則是夭折的結(jié)果。

那我們檢驗(yàn)一個(gè)企業(yè)是否成熟的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)又是什么呢？結(jié)合本人多年的企業(yè)實(shí)操管理經(jīng)驗(yàn)我發(fā)表個(gè)人的三個(gè)觀點(diǎn)與看法，不足之處希望大家給予斧正！

第一、一個(gè)成熟的企業(yè)首先它必須有清晰的戰(zhàn)略目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)包括企業(yè)在行業(yè)的定位、運(yùn)營(yíng)模式、產(chǎn)品在市場(chǎng)的占有率、產(chǎn)能與品質(zhì)目標(biāo)、成本目標(biāo)等。

定位：結(jié)合市場(chǎng)行情確定我們的產(chǎn)品走的低、中、高端的路線與在這個(gè)行業(yè)我司要做到多少強(qiáng)以內(nèi)的目標(biāo)，這個(gè)要讓全體員工都清楚，把它寫在文化欄里面，給予大家不斷的引導(dǎo)與激勵(lì)，讓大家看到希望不斷的往這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。

運(yùn)營(yíng)模式：這個(gè)戰(zhàn)略非常的關(guān)鍵，也就是我們的商業(yè)化模式要符合本企業(yè)的現(xiàn)狀，如何讓我們?nèi)ピ谶@個(gè)商戰(zhàn)中能快速的整合資源取得勝利和找到途徑賺到錢，這里不做過多的表述。市場(chǎng)占有率：通過市場(chǎng)調(diào)研來設(shè)定這個(gè)目標(biāo)，關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)要準(zhǔn)，包括行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析、對(duì)手的產(chǎn)品分析、市場(chǎng)的占有率分析、再確定本企業(yè)的占有率目標(biāo)。

產(chǎn)能與品質(zhì)目標(biāo)：以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)定，再結(jié)合本企業(yè)的現(xiàn)狀通過驗(yàn)證以后來設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)，這樣比較合理。

成本目標(biāo)：這是目前所有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵，現(xiàn)在拼就是成本管理，誰家的成本管理做得到位，誰家就能打敗對(duì)手而取勝。

第二、核心力是否突出，以制造型企業(yè)為例，目前核心的競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在成本戰(zhàn)略、價(jià)格戰(zhàn)略、產(chǎn)能戰(zhàn)略、品質(zhì)戰(zhàn)略等。

最關(guān)鍵還是企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)靈活變動(dòng)來應(yīng)對(duì)的快速應(yīng)對(duì)能力及工廠的綜合管理水平，做到你的產(chǎn)品別人無法替代、管理水平無法模仿，那你的核心力就突顯出來了。

第三、企業(yè)文化是否健全，所有的企業(yè)都有企業(yè)文化，所謂的健全就是形成一個(gè)文化系統(tǒng)，從文化的建立一宣傳造勢(shì)－文化的導(dǎo)入－文化的運(yùn)用－文化的診斷評(píng)估我們要有清晰明確的方案。

以上檢驗(yàn)企業(yè)是否成熟的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，做為一個(gè)管理者是仁者見仁，智者見智，每個(gè)模塊甚至每一個(gè)細(xì)節(jié)通過一些觀點(diǎn)案例我們都可以寫成一本書，因此，我們要不斷的對(duì)本企業(yè)進(jìn)行檢驗(yàn)與評(píng)估，找到企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力或打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力來實(shí)現(xiàn)共贏的目標(biāo)。

東莞狂風(fēng)（孫新）

2014年10月29日于東莞

第二篇：把人民群眾是否滿意作為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)（模版）

把人民群眾是否滿意作為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)

論開展進(jìn)一步營(yíng)造風(fēng)清氣正發(fā)展環(huán)境活動(dòng)

昨天，全市開展進(jìn)一步營(yíng)造風(fēng)清氣正發(fā)展環(huán)境活動(dòng)動(dòng)員大會(huì)隆重召開，自治區(qū)黨委常委、銀川市委書記徐廣國(guó)同志發(fā)表了重要講話。我們要在落實(shí)自治區(qū)黨委關(guān)于進(jìn)一步開展?fàn)I造風(fēng)清氣正發(fā)展環(huán)境活動(dòng)的總體部署的同時(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)徐書記的講話，提高認(rèn)識(shí)，突出重點(diǎn)，完善機(jī)制，用加倍的努力讓銀川成為創(chuàng)業(yè)的綠洲、投資的綠洲、發(fā)展的綠洲。

經(jīng)過近年來的努力，“環(huán)境決定發(fā)展”的共識(shí)已在我市各地各行業(yè)基本形成，我們的環(huán)境建設(shè)總體上已經(jīng)取得了可喜的成就，環(huán)境已成為建設(shè)“兩個(gè)最適宜”城市不可或缺的客觀要素。尤其在改革開放日益深入、區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境事關(guān)銀川的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展和跨越發(fā)展。在新的歷史時(shí)期，在新一輪發(fā)展機(jī)遇面前，我們要不斷強(qiáng)化發(fā)展意識(shí)、憂患意識(shí)、首府意識(shí)、群眾意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，以更深的認(rèn)識(shí)、更高的標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)的要求、更大的努力來落實(shí)自治區(qū)黨委的總體部署，通過進(jìn)一步營(yíng)造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境，切實(shí)解決好發(fā)展環(huán)境方面存在的突出問題，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)新一輪加快發(fā)展。

風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境，是對(duì)一個(gè)地區(qū)、一個(gè)單位良好風(fēng)氣的總體評(píng)價(jià)。所謂“風(fēng)清”，主要是指整個(gè)社會(huì)盛行清新開明之風(fēng)、文明友善之風(fēng)、廉潔奉公之風(fēng)；所謂“氣正”，主要是指整個(gè)社會(huì)洋溢著濃厚的蓬勃朝氣、昂揚(yáng)銳氣、浩然正氣，核心表現(xiàn)是黨風(fēng)正、政風(fēng)優(yōu)、民風(fēng)淳。

各部門各單位要嚴(yán)格按照市委提出的“六個(gè)環(huán)境、一個(gè)重點(diǎn)”的活動(dòng)主要內(nèi)容和54項(xiàng)具體工作，認(rèn)真抓落實(shí)，切實(shí)出效果，為打造勤廉高效、服務(wù)優(yōu)良的政務(wù)環(huán)境，公平正義、執(zhí)法為民的法治環(huán)境，誠(chéng)實(shí)守信、尊重規(guī)則的人文環(huán)境，規(guī)范有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，靈活便捷、服務(wù)法治的金融環(huán)境和公正民主、風(fēng)清氣正的用人環(huán)境而不懈努力。要把人民群眾是否滿意、客商是否滿意、社會(huì)是否滿意作為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)化發(fā)展環(huán)境是長(zhǎng)期的過程，我們只有不斷解決對(duì)發(fā)展環(huán)境有著重大影響的各種問題，縮小差距，才能繼續(xù)鞏固好我們已經(jīng)取得的環(huán)境成果，保持住我們來之不易的發(fā)展局面，才能把我市的各項(xiàng)工作推上新臺(tái)階。當(dāng)前，我們正處于“十二五”

發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，面臨的任務(wù)和形勢(shì)艱巨而復(fù)雜。在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，我們要把優(yōu)化發(fā)展環(huán)境作為一項(xiàng)責(zé)任工程、全民工程，齊抓共管，通力協(xié)作，為了全市200萬人民更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的福祉，為銀川的科學(xué)發(fā)展與興旺發(fā)達(dá)再接再厲，永不停步。

本報(bào)評(píng)論員

第三篇：檢驗(yàn)改革開放是否 成功的十大標(biāo)準(zhǔn)

反復(fù)認(rèn)真學(xué)習(xí)《鄧選》，檢驗(yàn)改革開放是否 成功的十大標(biāo)準(zhǔn)

1、如果走資本主義道路，可以使中國(guó)百分之幾的人富裕起來，但是絕對(duì)解決不了百分之九十的人生活富裕問題。（P6//4）《與日本友人的談話》

2、按照現(xiàn)在開放的辦法，到國(guó)民生產(chǎn)總值人(以下轉(zhuǎn)第91頁)均幾千美元的時(shí)候，我們也不會(huì)產(chǎn)生新資產(chǎn)階級(jí)?；镜纳a(chǎn)資料歸國(guó)家所有，歸集體所有就是說歸公有。（P91）《在中顧委三次會(huì)議上的講話》

3、如果我們的政策導(dǎo)致兩極分化，我們就失敗了；（P111）《在全國(guó)科技會(huì)議上的講話》

4、如果產(chǎn)生了什么新的資產(chǎn)階級(jí)，那我們就真是走了邪路了。（出處同上）

5、但風(fēng)氣如果壞下去，經(jīng)濟(jì)搞成功又有什么意義？會(huì)在另一方面變質(zhì)，反過來影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)變質(zhì)，發(fā)展下去會(huì)形成貪//污、盜//.竊、賄//賂橫行的世界。（P154）《在中央政//治//局//常//委會(huì)上的講話》

6、如果走資本主義道路，可能在某些局部地區(qū)少數(shù)人更快地富起來，形成一個(gè)新的資產(chǎn)階級(jí)，產(chǎn)生一批百萬富翁，但頂多也不會(huì)達(dá)到人口的百分之一，而大量的人仍然擺脫不了貧窮，甚至連溫飽問題都不可能解決。（P208）《會(huì)見美國(guó)國(guó)務(wù)卿舒爾茨的談話》

7、我們實(shí)行的是社會(huì)主義制度······如果那時(shí)十五億人口，人均達(dá)到四千美元，、年國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到六萬億美元·····就表明社會(huì)主義優(yōu)于資本主義。（P225）《與捷克總理的談話》

8、同時(shí)也有右的干擾，概括起來就是全盤西化，打著擁護(hù)開放、改革的旗幟，想把中國(guó)引導(dǎo)到搞資本主義。這種右的傾向不是真正擁護(hù)改革、開放政策，是要改變我們社會(huì)的性質(zhì)。一旦中國(guó)全盤西化，搞資本主義，四個(gè)現(xiàn)代化肯定實(shí)現(xiàn)不了。中國(guó)要解決十億人的貧困問題，十億人的發(fā)展問題。如果搞資本主義，可能有少數(shù)人富裕起來，但大量的人會(huì)長(zhǎng)期處于貧困狀態(tài)，中國(guó)就會(huì)發(fā)生鬧革命的問題。中國(guó)搞現(xiàn)代化，只能靠社會(huì)主義，不能靠資本主義。歷史上有人想在中國(guó)搞資本主義，總是行不通。我們搞社會(huì)主義雖然犯過錯(cuò)誤，但總的說來，改變了中國(guó)的面貌。（P229）《會(huì)見西班牙副首相的談話》

9、社會(huì)主義最大的優(yōu)越性就是共同富裕,這是體現(xiàn)社會(huì)主義本質(zhì)的一個(gè)東西。如果搞兩極分化,情況就不同了,民族矛盾、區(qū)域間矛盾、階級(jí)矛盾都會(huì)發(fā)展,相應(yīng)地中央和地方的矛盾也會(huì)發(fā)展，就可能出亂子。（P36//4）《會(huì)見馬拉西亞朋友談話》

10、如果富的愈來愈富，窮的愈來愈窮，兩極分化就會(huì)產(chǎn)生，而社會(huì)主義制度就應(yīng)該而且能夠避免兩極分化。解決的辦法之一，就是使富起來的地區(qū)多交點(diǎn)利稅，支持貧困地區(qū)發(fā)展。（P374）《南巡談話》

第四篇：銀監(jiān)會(huì)三個(gè)辦法一個(gè)指引標(biāo)準(zhǔn)全文

銀監(jiān)會(huì)三個(gè)辦法一個(gè)指引

一、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》..............................................1

第一章 總則........................................................................................................2 第二章 受理與調(diào)查...................................................................................................2 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批............................................................................................3 第四章 合同簽訂......................................................................................................3 第六章 貸后管理......................................................................................................4 第七章 法律責(zé)任......................................................................................................5 第八章 附則.............................................................................................................5

二、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》..........................................5

第一章 總則.................................................................................................6 第二章 流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法.......................................................................7 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批.....................................................................................7 第四章合同簽訂........................................................................................................7 第五章 發(fā)放和支付............................................................................................8 第六章 貸后管理...................................................................................................9 第七章 法律責(zé)任......................................................................................................9 第八章 附則 ...................................................................................................10

三、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》....................................................10

第一章 總則...................................................................................................10 第二章 受理與調(diào)查.............................................................................................11 第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批......................................................................................11 第四章 協(xié)議與發(fā)放.............................................................................................11 第五章 支付管理.................................................................................................12 第六章 貸后管理.................................................................................................12  第七章 法律責(zé)任............................................................................................13 第八章 附則........................................................................................................13

四、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》............................................................13

一、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2009年第2號(hào) 

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。主席劉明康

二○○九年七月二十三日 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

第四條

貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條

貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條

貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第八條

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本辦法對(duì)貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第九條

貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；

（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；

（七）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十條

貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十一條

貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；

（二）貸款項(xiàng)目的情況；

（三）貸款擔(dān)保情況；

（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十二條

貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。

第十三條

貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

第十四條

貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第四章 合同簽訂

第十五條

貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

第十六條

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

第十七條

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

第十八條

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

第十九條

貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

第二十條

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。第五章發(fā)放與支付

第二十一條

貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

第二十二條

貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第二十三條

合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。第二十四條

貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途 的借款人交易對(duì)手。

第二十五條

單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第二十六條

采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十七條

采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十八條

固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第二十九條

在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第六章 貸后管理

第三十條

貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。

第三十一條

項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十二條

貸款人應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。

第三十三條

貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第三十四條

合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第三十五條

借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

第三十六條

固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

第三十七條

對(duì)確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第七章 法律責(zé)任

第三十八條

貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；

（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。第三十九條

貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

第八章 附則

第四十條 全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。

第四十一條

貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十二條

本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十三條

本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

二、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2010年第1號(hào)

《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康

二○一○年二月十二日 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。

第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。

第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 第十一 條流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法設(shè)立；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；

（二）借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；

（五）借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；

（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第二章 流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法

《流貸辦法》明確了流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。

（一）、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量

在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：

營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷售收入×（1－上銷售利潤(rùn)率）×（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))

周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額

存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額

預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額

應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額

（二）、估算新增流動(dòng)資金貸款額度

將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。

新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十四條貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第十五條貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。

第十六條貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。 第十七條貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

第四章合同簽訂 第十八條貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。

第十九條貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

第二十條前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；

（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；

（四）借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

第二十一條貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：

（一）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；

（二）配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（三）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；

（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。

第二十二條貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；

（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第五章 發(fā)放和支付

第二十三條

貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位,負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。 第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第二十六條具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形。

第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。

第二十八條 用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十九條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

第三十一條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十二條 貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。 第三十五條 流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。 第三十六條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。 第三十七條 對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。

第七章 法律責(zé)任 

第三十八條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；

（四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。第三十九條

貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；

（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

（四）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；

（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。 

第八章 附則 

第四十條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程。

第四十一條 本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。 第四十二條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

三、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2010年第2號(hào)

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康

二○一○年二月十二日 個(gè)人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。 第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。

第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。  第二章 受理與調(diào)查 

第十一條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。 第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批 

第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 

第四章 協(xié)議與發(fā)放 

第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十四條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。 第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款身份

第五章 支付管理

第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委 托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 第三十條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條 規(guī)定的情形除外。 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 

第六章 貸后管理 

第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。 第四十條貸 款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。 

 第七章 法律責(zé)任



第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。 第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則



第四十三條 以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。

第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。

第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。 第四十六條本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。

四、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》

第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效管理項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦 法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）開展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，適用本指引。

第三條 本指引所稱項(xiàng)目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第四條 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備對(duì)所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第五條 貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。

第六條 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)等不確定因素對(duì)項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測(cè)項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流。

第八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第十條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的貸款利率。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保貸款人應(yīng)

當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。

第十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散融資項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期的各類風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以以要求借款人簽訂長(zhǎng)期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)。

第十三條 貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

第十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等項(xiàng)目融資合同條款，促進(jìn)項(xiàng)目正常建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)。第十五條 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目的實(shí)際進(jìn)度和資金需求，按照合同約定的條件發(fā)放貸款資金。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使 用。

第十六條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶。采用貸款人受托支付方式的，貸款人在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付。第十七條 當(dāng)賬戶

資金流動(dòng)出現(xiàn)異常時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。第十八條在貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)項(xiàng)目的建設(shè)和經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)貸款擔(dān)保、市場(chǎng)環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等因素，定期對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。

第十九條

多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。第二十條

對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放的符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照本指引執(zhí)行。第二十一條

本指引由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第二十二條

本指引自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定專門的項(xiàng)目收入賬戶，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對(duì)外支付。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)項(xiàng)目收入賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，

第五篇：判斷作文教學(xué)內(nèi)容是否恰當(dāng)?shù)娜齻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)

判斷作文教學(xué)內(nèi)容是否恰當(dāng)?shù)娜齻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)

華政

語文課程的教學(xué)內(nèi)容是很不確定的，作文教學(xué)更是如此。自己選擇、確定作文課教學(xué)內(nèi)容，教師固然擁有了很大的創(chuàng)造空間，但教學(xué)內(nèi)容的不確定性，也使得作文課堂不可避免地出現(xiàn)了不適宜的教學(xué)內(nèi)容。實(shí)事求是地說，即便是適宜的、科學(xué)的教學(xué)內(nèi)容，也很難確保作文教學(xué)的高效率，隨意甚至怪異的作文教學(xué)內(nèi)容，當(dāng)然更是雪上加霜。作文教學(xué)應(yīng)該有一條底線，這就是教學(xué)內(nèi)容必須恰當(dāng)。如何確定恰當(dāng)?shù)淖魑慕虒W(xué)內(nèi)容，這對(duì)當(dāng)前的語文界是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。有人對(duì)作文教學(xué)內(nèi)容提出四點(diǎn)建議，一是貼近學(xué)生的實(shí)際，二是為教學(xué)目的服務(wù)，三是體現(xiàn)科學(xué)性，四是具有可操作性，力圖在此基礎(chǔ)上建立科學(xué)的作文教學(xué)體系。構(gòu)建“體系”似乎不是什么難事。記敘文——議論文——說明文,這就是一個(gè)“體系”，審題——選材——構(gòu)思——修改，這又是一個(gè)“體系”，更換一些名詞，引進(jìn)一點(diǎn)似是而非的理論，作一番包裝，很可能被冠名為“作文教學(xué)新體系”??這一切其實(shí)只是作文訓(xùn)練的序列設(shè)計(jì)，與體系相去甚遠(yuǎn)，更不用說是科學(xué)的作文教學(xué)體系。在實(shí)際的作文教學(xué)中，能夠遵循某個(gè)序列實(shí)施教學(xué)的教師可能也不在多數(shù)，作文課之前尋找作文題的現(xiàn)象可謂比比皆是。教學(xué)流程呢，正如王榮生先生所說，主要集中在兩個(gè)階段。一是在寫之前，指導(dǎo)學(xué)生審題，這一階段主要解決“寫什么”的問題，對(duì)“怎么寫”只有原則性的引導(dǎo)或要求；二是在寫之后，教師對(duì)學(xué)生的作文進(jìn)行講評(píng)，這一階段主要解決“寫得怎么樣”的問題，對(duì)學(xué)生是怎么寫的，則很少顧及。

結(jié)果是學(xué)生視作文為畏途，越寫越怕寫，越寫越無話可說，癟芝麻榨油，痛苦不堪，抓耳撓腮，苦思冥想，湊足字?jǐn)?shù)，勉強(qiáng)交差。而教師心目中“好作文”的標(biāo)準(zhǔn)，偏偏又是選材新穎，見解深刻，描寫生動(dòng)，構(gòu)思獨(dú)特，這種從內(nèi)容到形式都要求富有獨(dú)創(chuàng)性的作文標(biāo)準(zhǔn)，用之于作家是恰當(dāng)?shù)?，用之于學(xué)生則是典型的無理取鬧。因?yàn)?，作文教學(xué)也是一種教學(xué)，既然是教學(xué)，就脫不開傳授與訓(xùn)練，而內(nèi)容、形式富有獨(dú)創(chuàng)性的作文是沒法傳授，更沒法訓(xùn)練的，只有知識(shí)、規(guī)范、技能，才具有可傳授性，而知識(shí)、規(guī)范的傳授，技能的訓(xùn)練，又必然扼殺學(xué)生的獨(dú)創(chuàng)性，要求整齊劃一的操練生成不拘一格的精品，就像要求流水線出產(chǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品一樣，無疑是癡人說夢(mèng)。

訓(xùn)練不成，有些老師走向另外一條路途——催生。自由寫作、頭腦風(fēng)暴，是催生，情境作文，生命作文，也是催生，提倡個(gè)性寫作、創(chuàng)意表達(dá)，還是催生。但催生也有催生的尷尬，因?yàn)榭紙?chǎng)沒法催生，有的考生乃至作家確有文學(xué)創(chuàng)作才能，但考場(chǎng)作文卻慘遭敗績(jī)，偏偏我們的語文教學(xué)又是越來越勢(shì)利，語文素養(yǎng)可以不理不問，面對(duì)高考卻不敢不低三下四，這就是新時(shí)期以來的各種作文教學(xué)實(shí)驗(yàn)大多偃旗息鼓，應(yīng)試作文訓(xùn)練卻依舊枯藤死纏的原因。在這種情況下，作文教學(xué)必然是一條悠長(zhǎng)的暗胡同，不知何時(shí)能現(xiàn)曙光。在不恰當(dāng)?shù)淖魑慕虒W(xué)內(nèi)容依舊充斥課堂的今天，我提出判斷作文教學(xué)內(nèi)容是否恰當(dāng)?shù)娜齻€(gè)標(biāo)準(zhǔn)，以就教于廣大同仁。

標(biāo)準(zhǔn)之一：能讓學(xué)生樂意去寫。從心理學(xué)的角度來看，做任何事情，都有一個(gè)是否樂意的問題，如果行為主體處于被動(dòng)狀態(tài)，不惟情緒消極倦怠，效果也往往要大打折扣。孔子曰：“知之者不如好之者，好之者不如樂之者?！闭窃谶@個(gè)意義上，語文課程標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定作文教學(xué)的首要任務(wù)，是激發(fā)學(xué)生的寫作興趣，強(qiáng)調(diào)學(xué)生要愿意將自己的習(xí)作讀給別人聽，與他人分享習(xí)作的快樂。學(xué)生對(duì)作文沒興趣，甚至本能地排斥作文，當(dāng)然寫不出好文章；要讓他們寫出好文章，就必須充分發(fā)揮他們的主觀能動(dòng)性，讓他們自覺自愿地寫，以寫作為樂，享受寫作。當(dāng)學(xué)生把作文當(dāng)作一種生命的內(nèi)在需要，他們作文的長(zhǎng)進(jìn)也就可以期待了。陳曉華老師喜歡利用自己班主任地身份，設(shè)計(jì)突發(fā)情境，激活學(xué)生的寫作激情。在一堂“議論文寫作訓(xùn)練課”開始時(shí)，陳老師說：“春光明媚，鳥語花香，外面的世界很精彩，此刻你們心里最期待的是什么？”“春游??”學(xué)生異口同聲?！斑@??安全是個(gè)大問題，再說我們的學(xué)習(xí)也不能耽誤，因此我建議，取消這次活動(dòng)?！边@時(shí)，教室里群情激憤，吵吵嚷嚷，有些人站起來，有些人敲打桌子，有些人臉脹得通紅，有些人趴在桌子上直生悶氣?！叭枇R和恐嚇絕不是戰(zhàn)斗！你們?yōu)槭裁匆?？總要以理服人吧？那就?qǐng)你們把理由寫出來吧！”陳老師巧妙地將話語引入正題，在黑板上寫上“我們?yōu)槭裁匆河巍钡淖魑念}，此時(shí)的學(xué)生，帶著自己的意愿，帶著自己的希望，帶有些許悲壯，帶著不吐不快的激情，寫下了他們情感激蕩、浩氣四塞的作文。上海大學(xué)李白堅(jiān)教授提出的趣味作文教學(xué)，在“好玩”二字上做文章，他經(jīng)常發(fā)給每位同學(xué)一張紙，開始寫作后，當(dāng)他喊“?！睍r(shí)，要以豎排為單位，每個(gè)同學(xué)把自己的文章交給頭一位同學(xué)，老師喊“開始”后，每個(gè)同學(xué)就把別人的文章續(xù)寫下去，此過程不斷循環(huán)，直至把文章寫完。這樣的作文課，新鮮，刺激，富有挑戰(zhàn)性，學(xué)生自然很有興趣。激發(fā)學(xué)生寫作興趣的方式很多，一般有命題激趣、情境激趣、游戲激趣、比賽激趣、評(píng)講激趣、評(píng)語激趣、修改激趣、發(fā)表激趣等，大凡能夠激發(fā)學(xué)生寫作興趣的教學(xué)內(nèi)容，都應(yīng)該值得肯定，學(xué)生的寫作興趣真正被激發(fā)出來了，作文教學(xué)也就基本成功了。標(biāo)準(zhǔn)之二：能讓學(xué)生有東西寫。學(xué)生怕寫作文的主要原因，是他們自以為無話可說，沒有東西可寫。巧婦尚且難為無米之炊，更何況是笨手笨腳的新媳婦呢？作文教學(xué)如果能夠拆除學(xué)生這樣一道心理障礙，可謂功德無量。一般教師滿足于布置作文題，作簡(jiǎn)單的審題指導(dǎo)，至于學(xué)生對(duì)作文的厭惡、恐懼與無奈，則視而不見，這樣的作文教學(xué)，根本不可能解決學(xué)生無話可說的問題，無疑是低效甚至是無效的。要讓學(xué)生有話可說，首先必須豐富他們的兩大積累，一是知識(shí)積累，一是生活積累。知識(shí)積累主要來源于廣泛閱讀。學(xué)生生活單調(diào)，閱歷較淺，只有擴(kuò)大閱讀面，增加閱讀量，積累豐富的素材，到時(shí)候才能想得到，寫得出。生活積累主要來源于對(duì)生活的觀察。學(xué)生在作文時(shí)存在這樣一種心理現(xiàn)象，對(duì)身邊的人物，司空見貫的生活，總是感到?jīng)]東西可寫。這主要是平時(shí)對(duì)生活缺少觀察，缺少思考，缺少發(fā)現(xiàn)。觀察認(rèn)識(shí)生活，是獲得寫作材料的重要途徑。指導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)觀察，要從留意身邊的世界做起，觀察身邊人物的音容笑貌、言談舉止、喜怒哀樂，觀察事件的起因、經(jīng)過、結(jié)果，觀察周圍景物的變化??同時(shí)，也要做觀察社會(huì)生活的有心人。社會(huì)生活千姿百態(tài)，五彩繽紛，不管是春游、參觀、乘車、散步，還是看電影、逛商場(chǎng)，只要時(shí)時(shí)留心，都不可能沒有收獲。學(xué)生的腦海里有了這兩種積累，才會(huì)有許許多多的人事物景、名言警句涌現(xiàn)出來，才會(huì)有事可記，有情可抒，有理可論。僅有積累還不夠，要真正有東西可寫，還必須具備聯(lián)想、想象能力。作文是一項(xiàng)復(fù)雜的思維活動(dòng)，不善于聯(lián)想、想象，再多的積累也

不可能變成源流活水，為我所用。在作文教學(xué)中，既要有知識(shí)積累、生活積累的訓(xùn)練內(nèi)容，也要有聯(lián)想與想象的教學(xué)指導(dǎo)，只有這樣，學(xué)生才會(huì)在某種情境之中，某種契機(jī)之前，啟開思維的閘門，令滾滾才思流于筆端。

標(biāo)準(zhǔn)之三：能讓學(xué)生寫有長(zhǎng)進(jìn)。作文教學(xué)，作為語文教學(xué)的一個(gè)組成部分，其主要目的，是提高學(xué)生的寫作水平，每一節(jié)作文課，都應(yīng)該讓學(xué)生比不上這一節(jié)課要好一點(diǎn)，這就要求教師除了激發(fā)寫作興趣、指導(dǎo)觀察積累之外，還得在怎樣寫方面多動(dòng)腦筋。否則，學(xué)生一味興致勃勃地在暗胡同里摸索，走得通走不通各聽天命，不僅有違作文教學(xué)的本意，也與課程道德嚴(yán)重背離?？焖僮魑拇蠹覘畛醮豪蠋煟驮锰砑右蛩胤◣椭鷮W(xué)生審題，用順乎天理法指導(dǎo)學(xué)生構(gòu)思，效果不錯(cuò)。如1994年的高考作文題“嘗試”，運(yùn)用添加因素法審題，在原題上加“炒菜”“下?！薄按蚬ぁ薄爱?dāng)小先生”“當(dāng)小保姆”“寫稿”等新因素，原題即可變成“嘗試炒菜”“嘗試下海”“嘗試打工”等等，也可以在原題前面加上“一次成功的”“一次失敗的”“一次痛苦的”“一次不該嘗試的”等新因素，這樣，題旨明白了，內(nèi)容具體了，自然也就有東西可寫了。“天理”即天地萬物之規(guī)律。天地間萬事萬物都有其自身的條理性、順序性和排列組合規(guī)律，如“春、夏、秋、冬”“東、南、西、北”“過去、現(xiàn)在、將來”“古、今”“中、外”“城、鄉(xiāng)”“晴天、雨天”“白天、黑夜”“早晨、中午、黃昏”等等。文章構(gòu)思順著這種天地間萬事萬物的自然條理和規(guī)律，往往既快又好。如“家鄉(xiāng)風(fēng)景美如畫”這個(gè)題目，可以按“白天、黑夜”的順序?qū)?，可以按“晴天、雨天”的順序?qū)?，也可以按“春、夏、秋、冬”的順序?qū)?，還可以按“東、南、西、北”的順序?qū)?，等等。按照天地宇宙間萬事萬物本身的條理性和規(guī)律性構(gòu)思，思路通暢，層次清楚。方法的指導(dǎo)與讓學(xué)生自由表達(dá)并不矛盾。文無定法，并不意味著為文無法。定體則無，大體則有。用僵死的框框讓學(xué)生作填空式的的寫作，必然戕害學(xué)生的靈性，但一味地否定作文知識(shí)的指導(dǎo)，同樣不是科學(xué)的態(tài)度。如何將游戲性、趣味性、知識(shí)性、研究性有機(jī)融合，逐漸提升學(xué)生的作文水準(zhǔn)，應(yīng)是語文教師探究的課題。

無論哪一種作文教學(xué)流派，都無外乎用范文去教、用寫作的基本原理去教、用生活或曰用寫作活動(dòng)去教幾種類型，作文教學(xué)內(nèi)容的建設(shè)，很大程度上可以歸結(jié)為范文的恰當(dāng)選擇、情境的有效設(shè)置、活動(dòng)的精心安排、知識(shí)的除舊納新。要讓每一節(jié)作文課的教學(xué)內(nèi)容都合乎以上三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，路顯然很長(zhǎng)，但至少合乎其中的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)是最起碼的要求。任何時(shí)候，任何情況下，教師都應(yīng)該將激發(fā)學(xué)生的寫作興趣放在首位，將豐富學(xué)生的內(nèi)在積累當(dāng)作永恒的追求，在消除學(xué)生對(duì)作文的冷漠心理、厭煩心理、恐懼心理的基礎(chǔ)上，逐漸滲透寫作知識(shí)的指導(dǎo)，以期盡早構(gòu)建切合學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律、心理規(guī)律、寫作規(guī)律的作文教學(xué)課程。