第一篇：冒尖兒故事

很多人沒見過錐子，我見過。早些年也許是家里窮，也許是母親保持了好的傳統(tǒng)，我穿的很多布鞋都是母親做的。做鞋需要納鞋底子，納鞋底子就要用到錐子，若是不依靠錐子，母親是無法在厚且硬的底子上穿針引線的。

尖的東西都銳利，都不甘寂寞，不想冒尖都難。人若是錐子，縱然把他藏在口袋里，他遲早也會冒尖——冒尖之后有兩種結(jié)果，要么引起主人注意，要么惹怒了主人而被丟得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的。

什么人是錐子呢？平原君說有才能的人像錐子，毛遂就接話說自己其實(shí)就是個錐子。于是平原君帶著毛遂這把錐子去楚國談判，在平原君談不攏時毛遂居然按著寶劍威脅楚王，說實(shí)在的，楚王是脾氣小肚量大，否則，他跺跺腳，使使眼色，平原君一行怕是有去無回了。

“錐子”用來扎人時，人危險，“錐子”也危險。若是扎在人屁股上，被扎者自然暴跳如雷；若是扎在刀背、槍托上，“錐子”斷了尖兒事小，一命嗚呼事大。

毛遂通過自薦，引起了主人的注意，把楚王“扎”了，還挽回了不利局面，總算是徹底冒尖了。也有惹怒主人的——急于冒尖的人，都帶著強(qiáng)烈的功利性，急于表現(xiàn)，急于取得戰(zhàn)績，有時就急躁、突兀，結(jié)果把好事辦砸了；就算是沒辦砸，也遭旁人嫉妒，不停地挑他毛病，不停地在主人那里冒“涼風(fēng)”，主人最終會惱怒，一把把他甩得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，再不搭理。

剛參加工作的人，剛換了工作的人，剛被提拔的人，剛到新崗位上的人，都不能做錐子，一定得做拖布，哪里臟你就拖哪里，拖完了尾巴一夾躲到墻角“憋屈”著。你若是做了錐子，特別是還扎了人，你的日子就好過不到哪里去。俗話說“新官上任三把火”，但人家放的那都是焰火，好看著呢。若是他三把火燒了誰家的“房子”，燒了誰家的“祖墳”，你再看看是什么情形？

曾經(jīng)有一個從事營銷的年輕人，業(yè)績不錯，他覺得老板給的薪水少了一點(diǎn)，就去找老板要求加薪，老板問他你要多少？他給老板說了個數(shù)，老板說你不值這個數(shù)——薪水沒加上去，還被老板當(dāng)即辭退。沒有哪個老板喜歡下面的人要求加薪，縱然你付出的真的比得到的多很多。你要了，你就是錐子，你沒要而老板給你了，那是老板的“恩惠”，哪一個老板不喜歡借助于賞賜別人而得到尊崇呢？至于你要了而老板居然還給了的，那是你“拿捏”住了老板，或者是離開你老板玩不轉(zhuǎn)，或者是老板的心情真的好極了。

這年頭當(dāng)上真正的大一點(diǎn)的老板是不容易的，很少見到脾氣不大，不說一不二，不霸道的老板。別說你是錐子，你就是一顆炮彈，人家也能拔了你的引信。

是的，錐子的用處很大，但是破壞性也很強(qiáng)。不要讓自己成為錐子，也不要被別人當(dāng)錐子使。更不能拿錐子硬碰硬，那有時反倒會崩了自己。

第二篇：冒的教學(xué)

“‘冒’字的上部的兩橫不封口的不要寫成‘曰’字，隨后又書寫‘帽’字”，“這個字很形象，你看眼睛上（書寫‘目’）戴著一頂帽子（畫個半圓，再畫兩橫作帽沿），帽口是不能封死的，又因為帽子是布做的要加個‘巾’字 旁，這就成了一個‘帽’了”。形象的“字理教學(xué)法”即教會了學(xué)生識字，更教給了學(xué)生識字的方法，是真正的“為學(xué)生終身發(fā)展服務(wù)”。

第三篇：川老冒簡介

川老冒簡介

川老冒冒菜是西安味覺餐飲管理公司旗下著名品牌，公司產(chǎn)品研發(fā)部結(jié)合成都，重慶兩地冒菜的傳統(tǒng)制作方法，結(jié)合現(xiàn)代餐飲的營銷體系，制作出更加適合現(xiàn)代都市人口味需求的川老冒冒菜品牌。經(jīng)過短短2年時間已經(jīng)成為傳統(tǒng)快餐業(yè)的佼佼者，現(xiàn)有一級店（300平米）12家，2級店（150-200平米）21家，3級店（80-150平米）37家。分布7個省31個地區(qū)，并實(shí)現(xiàn)的當(dāng)年投資，半年收回，當(dāng)年收益的良好經(jīng)濟(jì)效益。

川老冒品牌一直遵循三個一的營銷原則：

始終如一的味道：

為了保證所有川老冒冒菜加盟店的口味品質(zhì)保持一致，公司從原材料采購，配料，炒料，分裝，配送，做到了嚴(yán)格的4A工業(yè)流程，做到了口味始終保持一致。

始終如一的環(huán)境：

舒適整潔的就餐環(huán)境是客源的基礎(chǔ)，公司策劃部根據(jù)不同結(jié)構(gòu)的經(jīng)營面積，戶型，制作出了不同的精美裝修方案。在保證品牌統(tǒng)一性的基礎(chǔ)上，又因地制宜的將經(jīng)營面積的最大利用化。

始終如一的服務(wù)：

公司為了保證服務(wù)的統(tǒng)一性，特別為加盟商提供了所有崗位的員工培訓(xùn)機(jī)制，公司免費(fèi)對后廚，前臺收銀，店面服務(wù)進(jìn)行崗前培訓(xùn)，通過上崗，即保證的服務(wù)優(yōu)質(zhì)的連貫性，也解決了從業(yè)者缺乏餐飲經(jīng)營經(jīng)驗的問題。

成功源于我們專一：

川老冒不同于其他餐飲連鎖品種繁多，川老冒只致力于正宗冒菜的推廣經(jīng)營。做中國最好的冒菜品牌，做最健康的冒菜產(chǎn)業(yè)，是川老冒唯一不變宗旨。

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第四篇：信用卡委冒防范

信用卡偽冒申請防范

摘要

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡發(fā)行及使用量日益擴(kuò)大，信用卡風(fēng)險也隨之增長，信用卡詐騙犯罪呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。信用卡偽冒申請也成為了信用卡犯罪的主要形式之一，無論對個人還是銀行，都造成了一定的損失。本文闡述了各種偽冒類型及其危害，通過國內(nèi)外銀行審核流程的對比，在此基礎(chǔ)上總結(jié)出一系列防范措施，為中國今后的信用卡審核工作提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：信用卡 偽冒 防范

一、信用卡的發(fā)展

1.1背景

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家制定了夸大內(nèi)需、拉動消費(fèi)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的政策，與此相配套，人民銀行出臺了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》，將借貸消費(fèi)意識引入個人消費(fèi)觀念。大量開展貸記卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，發(fā)行真正意義上的信用卡（以下簡稱貸記卡），成為各銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。從國外的經(jīng)驗來看，貸記卡不僅是銀行開展消費(fèi)信貸的最好工具，而且貸記卡的收入也是銀行收最重要的來源之一。特別是中國加入WTO之后，不少外資銀行及國外公司都希望憑借待機(jī)卡撬開中國銀行卡的大門。因此國內(nèi)各發(fā)卡行紛紛改變以往僅重視借記卡和準(zhǔn)貸記卡的做法，紛紛加快發(fā)展貸記卡的步伐，希望通過這一極富競爭力產(chǎn)品取得市場先機(jī)。但是，在信用卡業(yè)務(wù)從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長的同時，由于商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張、惡性競爭，其盈利空間不斷壓縮，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險加大，由此增加了信用卡的風(fēng)險。

1.2信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險主要是指造成資金損失的風(fēng)險程度，理論上講，信用卡業(yè)務(wù)在運(yùn)營過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險。來自清華大學(xué)的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，每年因為各種銀行卡欺詐，所造成的經(jīng)濟(jì)損失相當(dāng)于中國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的16%。因此，在新形勢下有效地防范和化解信用卡風(fēng)險，減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問題。通過征信審核防范偽冒申請，是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范中的重中之重。信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險總體上包括信用風(fēng)險和偽冒風(fēng)險兩大類。據(jù)統(tǒng)計，上半年，全國信用卡詐騙立案1171起，涉案金額達(dá)4461多萬元，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%（2007）。

二.偽冒申請的類型

2.1按偽冒案件進(jìn)件情況分類

2.1.1團(tuán)隊偽冒

團(tuán)隊偽冒申請主要是公司團(tuán)隊申請時提供了虛假的職業(yè)資料，某些非在職人員虛開在職證明，但是提供的資料和個人身份證明多為真實(shí)有效的；其主要目的就是公司運(yùn)營不佳急需大筆資金進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。這類偽冒申請案件涉及的金額會比較多，核查難度相對比較大，對信用卡審核人員的核查要求也是相當(dāng)之高。若審核人員一有不慎，將導(dǎo)致團(tuán)體欠費(fèi)情況的發(fā)生。

2.1.2.個人偽冒

偽冒人員以他人的身份證件申請信用卡，冒領(lǐng)冒用他人信用卡或偽造，改造文件資料惡意申請信用卡，這些都是個人偽冒申請的最常見表現(xiàn)形式。

2.2按偽冒申請的具體方式進(jìn)行分類

2.2.1偽冒身份

包括虛假身份證明文件和偽冒他人身份申請，這一類的偽冒申請是當(dāng)今社會比較常見的一種，由于申請人提供的虛假身份信息，也使得某些人沒有辦理信用卡卻莫名其妙收到

透支賬單，對個人來說蒙受了很大的損失。從銀行角度來說，發(fā)卡后往往導(dǎo)致后階段催收，追繳欠款等一系列環(huán)節(jié)無法進(jìn)行，造成直接經(jīng)濟(jì)損失。

最常見的為公民身份證，偽造分為資料異常和邏輯不符兩類。身份證的幾個偽造點(diǎn)是：字體是否同公安機(jī)關(guān)戶籍標(biāo)準(zhǔn)字體一致，如“局”,“公”，“市”等關(guān)鍵辨識是否符合規(guī)范。如下圖偽冒份證件所示：

除了“局”和“市”不符合規(guī)范之外，其有效期限也備受質(zhì)疑。根據(jù)十屆全國人大常委會第三次會議通過的《居民身份證法》對居民身份證的有效期作出了具體規(guī)定：十六周歲至二十五周歲的，發(fā)給有效期十年的居民身份證；二十六周歲至四十五周歲的，發(fā)給有效期二十年的居民身份證；四十六周歲以上的，發(fā)給長期有效的居民身份證。根據(jù)該偽冒證件的出生日期和發(fā)卡日期計算可得該公民實(shí)際年齡為不滿25周歲，所以有效期限20年顯然說明這是張偽冒證件。邏輯不符主要有效期限或日期與法定不符，如非閏年卻出現(xiàn)2月29日生日的虛假證件。

防范措施：

1.加強(qiáng)信用卡審核人員的證件辨識技巧培訓(xùn)。

2.采取柜面開卡方式時，除了做到三親見之外，可對申請人進(jìn)行拍照或指紋識別做進(jìn)一步地信息核對。

2.2.2偽造資料

偽造職業(yè)資料和財力證明文件，使得本不具備發(fā)卡資格的申請人通過偽造的收入證明騙取信用額度。發(fā)卡后持卡人通常會有明顯的大額度消費(fèi)，極易造成惡意透支，逾期欠款不繳還等行為。

案例：于某是一名50多歲的男子，打算裝修房子，但錢不夠，看到別人能用信用卡辦理分期付款業(yè)務(wù)，便也想辦一張。于某沒有工作，便偽造了一張在高校任職的收入證明，信用卡辦下來后，他到裝飾公司辦理了大額家裝分期付款業(yè)務(wù)，透支6萬元。按照協(xié)議，于某每月應(yīng)還款2500元，兩年還清，但他只還了三期共6500元。此后，銀行工作人員多次催要，于某均不再還款。

審核難度：根據(jù)調(diào)查，多數(shù)銀行對于工作及收入證明的審核通常采用電話詢問的形式，但是目前存在不少公司通過代開工作證明進(jìn)行牟利，并且保證接聽及完成銀行信用卡審核電話，使得不少審核工作加大了難度。

值得借鑒的措施：

1.實(shí)地核查：建行濟(jì)南市中支行在2010年成功堵截了一起信用卡偽冒申請案件，在初審階段中，工作人員通過114查詢該單位電話，經(jīng)撥打核實(shí)，與申請人提供的信息相符。但初審人員在認(rèn)真審核申請人填寫的工作單位地址時，卻發(fā)現(xiàn)了該知名企業(yè)單位地址存在不相符的疑點(diǎn)。支行立即安排人員到該企業(yè)進(jìn)行上門調(diào)查，成功核實(shí)申請人為偽冒。

2.利用社保機(jī)構(gòu)系統(tǒng)：根據(jù)新勞動法，公司用工必須繳納五險一金，那么審核員便可通過醫(yī)保，社保機(jī)構(gòu)查詢申請人的險金繳納單位是不是與申請?zhí)顚憰r的單位一致并且可以大致推算出個人的收入狀況。

2.2.3代辦公司申請

所謂代辦公司申請是指非法牟取暴利為目的，未經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)，以虛構(gòu)信息，偽造證明材料等手段，騙取發(fā)卡行授信發(fā)卡，并可能同時向客戶提供或者介紹POS套現(xiàn)的公司。這類案件不僅造成申請時的偽冒風(fēng)險，一旦發(fā)卡，還可能出現(xiàn)套現(xiàn)，偽卡等后續(xù)風(fēng)險。

防范對策：

1、發(fā)卡銀行要堵塞管理漏洞，嚴(yán)把審核關(guān)，當(dāng)面核對客戶身份信息和簽名，從源頭上減少信用卡詐騙案件的發(fā)生。

3、聯(lián)合公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步加大打擊信用卡詐騙犯罪力度，形成高壓態(tài)勢，震懾犯罪，使信用卡犯罪分子無機(jī)可乘。

隨著信用卡業(yè)務(wù)在中國市場的不斷發(fā)展，必然會出現(xiàn)更多形式的偽冒案例，但是歸根結(jié)底還是需要銀行對審批流程的嚴(yán)格把關(guān)。在未來的幾十年里，這個巨大挑戰(zhàn)會一直存在。

2、加強(qiáng)宣傳力度，增強(qiáng)廣大市民對信用卡詐騙犯罪的防范意識。

三、國內(nèi)外信用卡申辦流程及偽冒申請的發(fā)生

3.1國內(nèi)信用卡申辦

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)流程涉及以下幾個環(huán)節(jié)：1 信用卡申辦 ；2銀行制卡；3 用戶持卡?，F(xiàn)具體解析每個流程，并聯(lián)系實(shí)際分析其中出現(xiàn)犯罪的可能性和具體采取的措施。

3.1.1信用卡申辦

信用卡業(yè)務(wù)作業(yè)鏈長、分布面廣，其操作風(fēng)險點(diǎn)分散于每一個運(yùn)行環(huán)節(jié)中。目前國內(nèi)銀行信用卡流程主要分為以下幾個步驟：1 受理人員申請；2 征信人員征信審核；3 信控人員授信；4 資料錄入人員的資料錄入。

3.1.1.1受理人員申請

受理人申請有多種途徑，如網(wǎng)點(diǎn)申請，網(wǎng)上申請，電話申請，通過信用卡營銷人員申請等。受理人需要提交申請表，詳細(xì)填寫身份證件、特征資料、聯(lián)系電話等項目。并遞交以下證明文件：身份證明文件，固定居住地址證明，財力證明文件等。

其中出現(xiàn)最多的是虛假申請，一般利用他人資料申請信用卡，或故意填寫虛假資料，最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭住址，注冊虛假公司或冒名知名企業(yè)進(jìn)行團(tuán)體申辦信用卡。犯罪分子有以虛假身份證明及資信材料辦理信用卡申請后，就欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。

隨著網(wǎng)上電子銀行交易的增多以及用途的日益廣泛，網(wǎng)上冒用的案件也隨著增多。網(wǎng)上申請都是非面對式，所以安全性相對較低，信用卡資料如姓名、密碼、身份證號很容易被不法分子冒用。

3.1.1.2審核

目前，在我國凡開辦貸記卡業(yè)務(wù)的銀行，都初步建立了一套信用調(diào)查程序和方法。發(fā)卡銀行在最終決定是否發(fā)放貸記卡之前，一般要履行二級審核，即初審和終審。初審由經(jīng)辦員按照發(fā)卡銀行有關(guān)貸記卡業(yè)務(wù)的操作規(guī)程來辦理，以電話、公函、走訪等形式對申請人得資信做調(diào)查，確認(rèn)所填寫資料的真實(shí)性與完整性；終審主要對申請人的全部資料進(jìn)行復(fù)核，并批準(zhǔn)合格的申請人為持卡人。

我國信用卡發(fā)展的障礙很大程度來自于沒有建立起完善的個人征信系統(tǒng)。個人征信方面，1999年，上海市成立了企業(yè)法人形式的個人征信公司，將上海市15家銀行所涉及的個人信用信息，如辦理銀行卡、購車、購房貸款等個人信息集中起來，共收集240萬人的有關(guān)情況。目前，正在逐步擴(kuò)大征集范圍，如個人交稅、工商注冊、水電、電話費(fèi)以及公安、司法部門的刑事記錄等。目前，這一系統(tǒng)已經(jīng)接受了14萬人次的查詢，每天接受600人次的查詢。在此基礎(chǔ)上，2004年中國啟動了全國個人征信系統(tǒng)的建立，2006年正式運(yùn)行。目前，我國信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個人信用系統(tǒng)更是薄弱環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階

段個人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況，以及相關(guān)的身份識別信息，沒有將每位客戶的信息全方面的納入，銀行無法獲得申請人的全面詳細(xì)的資料。同時，發(fā)卡銀行缺乏先進(jìn)的個人信息評分系統(tǒng)，對于已經(jīng)獲得的個人資料，基本依靠人工方式進(jìn)行評估。發(fā)卡銀行的信審員素質(zhì)與經(jīng)驗對個人信用評估結(jié)果會有很大的影響，人為因素過多的干預(yù)了客戶信用評審結(jié)果。其缺點(diǎn)在于：1 人工信用評估缺乏一致性。2 不同的信審員由于經(jīng)驗閱歷不同，對同一申請人，審批的結(jié)果可能不一致；即使同一個信審員，由于受不確定因素的影響，對兩個相似的申請人，其審批結(jié)果也可能相差很大。3人工評估效率較低。4 由于人工信用評審沒有數(shù)據(jù)積累，缺乏量化指標(biāo)，因而這種評估方法很難通過自身的積累進(jìn)行改進(jìn)。

另外征信與授信過程中會出現(xiàn)很多操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失的風(fēng)險。與外部欺詐風(fēng)險和中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險相比，此類案件不具有普遍性，但是由于是內(nèi)部專業(yè)人員作案，手段更加隱蔽，對銀行聲譽(yù)的影響也更嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為：1發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。2事前對客戶資信調(diào)查及申請流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件，有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險管理帶來隱患。3個別工作人員與不法分子勾結(jié)串通，利用職務(wù)之便進(jìn)行偽冒辦卡或是伙同不法分子詐騙。故意為欺詐申請人辦卡，授信人員違越調(diào)高額度。4審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。5相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

3.1.2 銀行制卡

近年來，犯罪分子通過”克隆”銀行卡，利用銀行自助設(shè)備或POS等途徑竊取客戶資金的案件時有發(fā)生。制作偽卡最常見的途徑是通過銀行自助設(shè)備竊取用戶的銀行卡信息。竊取銀行卡信息的另外一個途徑是通過POS交易。一些不良商戶在POS終端上安裝盜卡器或其他監(jiān)控系統(tǒng)，竊取客戶密碼。偽卡制作完之后，犯罪分子利用銀行自助設(shè)備、POS和網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬或消費(fèi)，從而盜取錢款。

在信用卡制作期間，銀行工作人員可能利用職權(quán)竊取空白(作廢)卡，出售給犯罪集團(tuán);可能盜竊銀行數(shù)據(jù)庫中的用戶信用卡信息;還可能直接利用銀行設(shè)備制造偽卡。

3.1.3 用戶持卡

在用戶持卡期間，犯罪集團(tuán)可能通過多種方法盜竊其信用卡;可能偷走客戶銀行帳單，以持卡人身份與發(fā)卡行取得聯(lián)系，要求變更聯(lián)系地址，進(jìn)行帳戶接管。犯罪分子也會利用假身份證冒充信用卡申請人到柜臺領(lǐng)取信用卡。最后，在持卡人取款或刷卡消費(fèi)時，最易遭侵害，犯罪集團(tuán)一般采用盜碼器或偷窺的方法竊取卡人信息;還可能在戶ATM機(jī)上設(shè)置陷阱竊取信息。另外，發(fā)卡銀行在向持卡人寄卡時卡片丟失，沒有送達(dá)真正持卡人手中；持卡人自己保管不善丟失這類問題也經(jīng)常發(fā)生。

領(lǐng)卡人到柜臺啟用信用卡時，工作人員疏忽大意，未親見有效證件原件和簽名?；?qū)κ栈氐淖鲝U卡未破壞磁條的完整性或超過三個月未銷毀。

3.2 國外信用卡申辦（美國為例）

3.2.1信用卡申辦背景

與中國常用現(xiàn)金交易不同，在美國絕大多數(shù)交易是通過銀行卡進(jìn)行的，包括平時的吃飯付小費(fèi)等等，其中信用卡占美國80%的消費(fèi)方式。因為使用銀行卡的消費(fèi)不僅方便而且可以幫助他們積累社?？ǎ╯sn）信用積分。ssn就是social security number(card)的縮寫，是一個不連續(xù)的9位數(shù)，格式是“999 99 9999”，其中包含的意義屬于絕密，外人無法得知，使用上還與你的身份和密碼相關(guān)聯(lián)，全部都是在服務(wù)器端驗證的，相當(dāng)于美國人的身份證。這個社保號把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。只要把某個人的社會保障號碼輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經(jīng)歷，以及在稅務(wù)、保險、銀行的信用狀況、有無犯罪記錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠(yuǎn)伴隨著他，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點(diǎn)都無法抹去，他將因此而四處碰壁。整個美國有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費(fèi)者服務(wù)。信用局收集消費(fèi)者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要向被記錄者打招呼。而且，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息，今后無法成功地申請其它信用工具。美國政府也大力提倡雇主通過這一途徑來了解雇員的信用狀況。在美國幾乎辦理所有事情都需要社保號，比如報稅、租房、辦信用卡等等，因而不到萬不得已任何人都不會輕易透露自己的社保號。一般只有銀行、保險公司和警察局、稅務(wù)局、DMV之類的國家機(jī)關(guān)有權(quán)利詢問。在美國來說，只有ssn里面你的信用記錄是良好的，才有可能申請到信用卡。

3.2.2申請條件

可以看到，美國信用卡的基本申請條件為：年滿18周歲或者年滿21周歲的常住居民。（美國2010年新法規(guī)定，禁止信用卡公司對未滿18歲的人發(fā)放信貸。18至21歲的信用卡申請人，必須提供收入證明，或者有21歲以上擔(dān)保人的擔(dān)保）。

3.2.3申辦流程

3.2.3.1填寫申請表

和中國一樣，美國信用卡的申請可以選擇網(wǎng)上辦理、電話辦理，也可以到網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。所不同的是，美國人很少會直接去網(wǎng)點(diǎn)辦理任何事情。而美國的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理服務(wù)和中國也有所不同，進(jìn)入大廳之后會被引導(dǎo)進(jìn)入相應(yīng)的房間，只有客戶和業(yè)務(wù)辦理員兩個人，客戶的相關(guān)信息得到了有效地保護(hù)，并且使得客戶在信用卡的安全、風(fēng)險方面有充分的知情權(quán)，提高了客戶方面的信用卡為偽冒申請防范意識，辦理人員也會相應(yīng)地問一些問題以證實(shí)客戶身份以及相關(guān)資料是否屬實(shí)，這是審核的第一步。

下面是Bank of America的一種信用卡申請表格：

3.2.3.2審核

美國的銀行對信用卡申請人的審核主要依靠ssn，一般要求申請者是本國居民。美國對于信用卡申請的審核有人工審核和系統(tǒng)自動審核兩種方式。自動審核系統(tǒng)包含一系列的軟件包，共同用來處理紙質(zhì)或者網(wǎng)上申請表、進(jìn)行數(shù)據(jù)捕捉和確認(rèn)、向信用評分平臺輸出數(shù)據(jù)、歸檔并且儲存申請表、在線安全復(fù)核和審批，其中一個郵件收發(fā)室設(shè)備用來對申請進(jìn)行接受、拆分和排序。隨著信息化程度的提高，系統(tǒng)審核占有越來越重要的地位，這是由于美國已經(jīng)擁有一套非常完善的信用制度，ssn和每個美國人的一切生活掛鉤，通過這個號碼就能夠非常快速準(zhǔn)確地判斷申請者的信用、人格、財產(chǎn)等各方面的狀況。此外，美國銀行在百余年的基礎(chǔ)上形成了一套非常完善的個人信用制度，銀行可以通過個人資料庫隨時查詢個人信用檔案，并迅速地確定能否授信以及授信額度。在這種情況下，基本不可能通過盜取身份或者偽造資料的方式進(jìn)行偽冒申請。

對于非美國居民來說，到網(wǎng)點(diǎn)直接申請信用卡通常會被拒絕，銀行工作人員會要求提供各種資料證明以及諸如“最近一次消費(fèi)是在哪條街”等細(xì)小問題的詢問，偽冒申請成功的可能性很小。然而通過填寫虛假資料在網(wǎng)絡(luò)申請成功的也不在少數(shù)，這是由這部分人缺乏詳細(xì)的征信記錄以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞導(dǎo)致的。在2007年美國次貸危機(jī)之后，有些人預(yù)測次貸危機(jī)會像信用危機(jī)蔓延，美國當(dāng)局開始加強(qiáng)對信用卡風(fēng)險防范的管理，有效地減少控制了信用卡偽冒申請等事件的發(fā)生。

案例：23歲的美國留學(xué)生小劉拿到ssn后沒多久去銀行網(wǎng)點(diǎn)申請信用卡，由于不是本國居民并且信用積分不高被拒。之后他又在網(wǎng)上申請，填寫自己的資料的時候?qū)⒆约簩懗杀緡用?，收入寫?0000。而之后銀行并沒有去核實(shí)這兩項，他成功申請到一張信用卡。

在審核評判的過程，美國和中國有一個很大的不同：國內(nèi)銀行發(fā)卡時很看重個人收人，因為從風(fēng)險控制的角度出發(fā)，收人較高的持卡人透支后才會及時還款，而不至于讓銀行形成呆壞賬。而在國外，銀行將申領(lǐng)人的收人只作為一個次要項目來考慮，更注重申領(lǐng)人的信用記錄，他們認(rèn)為信用好的人即使收人少也會及時還錢，信用差的人即使收人高也可能在銀行賴賬。當(dāng)然，這一差異與我國信用體系不健全存在一定的關(guān)系。

3.2.3.3制卡和發(fā)卡

在提交相關(guān)申請表之后的十個工作日左右，將會收到銀行寄來的信用卡。在這個期間，客戶可以隨時在網(wǎng)上查詢到自己的申請動態(tài)。這一步驟中可能出現(xiàn)未達(dá)卡或者地址有

誤等原因而被非申請者冒領(lǐng)的情況。但由于美國信用聯(lián)網(wǎng)的情況，即使被錯領(lǐng)盜刷依然很容易被銀行人員查出，銀行工作者及時確認(rèn)是否為本人并與本人取得聯(lián)系。

3.2.3.4申訴

對于一些申請失敗的客戶，可以有一次申訴的機(jī)會，向銀行申請重新審核。

在一個完善的信用制度下，很多國家大大提高了信用卡申辦的效率，并且有效地減少了偽冒申請發(fā)生的情況。很多時候，銀行會通過ssn查詢到信用良好的客戶直接郵寄信用卡申請表格，客戶填寫之后就可以直接申領(lǐng)信用卡。

3.3中外對比

對比國內(nèi)外銀行信用卡辦理流程，可以看出一下幾點(diǎn)不同：

3.3.1中美最主要的差異在于征信系統(tǒng)的完善與否

由于國外征信系統(tǒng)的完善，對于個人信息的獲取非常簡單并且準(zhǔn)確，因而信用卡審核流程比較快捷方便。而在尚不完善的征信系統(tǒng)下，中國對信用卡的審批流程則變得復(fù)雜而且容易出現(xiàn)差錯，存在偽冒申請的風(fēng)險。

3.3.2 申請條件

國外對申請者的收入條件并沒有十分嚴(yán)格的限制。正如上文所述，由于能夠全面地獲取申請者的所有信用記錄，銀行往往更加看重申請者的信用評分而不是收入情況。

國內(nèi)由于很難獲取申請者所有信用狀況信息，只能通過收入以及職位來判斷是否給與征信以及征信額度。

3.3.3審核方式

國外的審核流程比較簡單，只要查詢客戶的ssn信用記錄就可以，不需要提交過多的資料和證明。銀行可以選擇人工辦理或者系統(tǒng)自動審批辦理兩種方式。而在人工辦理的時候，國外采取的是一對一顧問式的服務(wù)，可以對顧客自身情況有更加準(zhǔn)確詳細(xì)地判斷。

在并不完善的征信系統(tǒng)下，中國的銀行信用卡審批則主要依靠人工核實(shí)的方式，通常采用電話照會來判斷申請者資料是否屬實(shí)，但由于信息不對稱的情況一直存在，或者銀行內(nèi)部人員自身的經(jīng)驗缺乏以及一些量化指標(biāo)的缺失，偽冒申請的情況時有發(fā)生。

3.3.4 營銷方式

國外開展信用卡營銷的對象通常是ssn中信用評分比較高的客戶，本身就已經(jīng)符合信用卡的申請條件。

國內(nèi)對于信用卡營銷對象的選擇則顯得盲目而雜亂。為了提高信用卡發(fā)售率，營銷者可能會對對申請者的申請條件放的十分寬松，并且沒有嚴(yán)格按照規(guī)定的章程進(jìn)行審批發(fā)放。

四、信用卡偽冒申請防范的建議

4.1宏觀層面

4.1.1健全的法律體系

我國《銀行卡管理辦法》自 1999 年施行以來，成為各家商業(yè)銀行的主要參考依據(jù)。但隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡的使用環(huán)境已發(fā)生了巨大變化，信用卡違規(guī)行為的種類也越來越多，現(xiàn)行的管理辦法已明顯落后于實(shí)際。盡管近幾年我國逐漸發(fā)布了若干規(guī)定、司法解釋，但仍無法滿足現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，致使一些業(yè)務(wù)行為缺乏監(jiān)管依據(jù)，給不法分子可乘之機(jī)。

此外，針對銀行從業(yè)人員的管理方面也應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對銀行員工進(jìn)行行為規(guī)范，嚴(yán)厲制止內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致的偽冒申請事件。

4.1.2完善的個人征信系統(tǒng)

從根本上來說，中國信用卡風(fēng)險頻發(fā)的原因是由于信用制度的不完善，個人征信系統(tǒng)的薄弱，從而無法消除信息不對稱等原因的存在?，F(xiàn)階段個人征信系統(tǒng)主要采集和保存?zhèn)€人銀行貸款、信用卡、擔(dān)保等信用狀況，以及相關(guān)的身份識別信息，沒有將每位客戶的信息全方面的納入，銀行無法獲得申請人的全面詳細(xì)的資料。

4.1.3加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位之間的信息溝通與合作

作為目前國內(nèi)專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，中國銀聯(lián)擁有“銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)的協(xié)作，建立對信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，及時共享不良持卡人或黑名單商戶等信息，為減少損失和打擊犯罪提供基礎(chǔ)支持。

同時，也建議銀行積極同企事業(yè)等單位的合作，提高審核信息的效率和準(zhǔn)確性。如可與移動聯(lián)通等電信運(yùn)營商積極合作，便于在審核的過程中確認(rèn)申請人身份的準(zhǔn)確性。還可以與醫(yī)保社保等進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到信息共享，以避免申請人通過偽造工作證明來進(jìn)行偽冒申請。

4.2微觀層面

4.2.1規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立

銀行應(yīng)制定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范其設(shè)立的條件以及審批權(quán)限。先嚴(yán)格考察其資產(chǎn)、經(jīng)營習(xí)慣及硬件建設(shè)等情況，待各項條件檢查合格后方能批準(zhǔn)。建立定期考核制度。在日常管理中,發(fā)卡時加強(qiáng)對信用卡網(wǎng)點(diǎn)的指導(dǎo)與監(jiān)督。對嚴(yán)格執(zhí)行信用卡規(guī)章制度的網(wǎng)點(diǎn)給予表揚(yáng) 和獎勵,對違反信用卡規(guī)章制度的則給予批評,并采取暫停其信用卡業(yè)務(wù)、限期整改等措施,對屢犯不 改或與違法犯罪分子惡意串通欺騙發(fā)卡行的,應(yīng)該堅決取消其開展信用卡業(yè)務(wù)的資格。

4.2.2指紋識別

身份認(rèn)證是銀行業(yè)務(wù)中的一個重要環(huán)節(jié)，如今，用各種假冒身份進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)、案例有很多，光靠密碼、身份證等傳統(tǒng)身份認(rèn)證手段不能完全遏制犯罪行為。而指紋識別從理論上說具有“唯一性”，目前還沒有技術(shù)能假冒活體指紋。2009年招行引入了指紋識別的信用卡支付功能，但目前為止，尚且沒有被廣泛應(yīng)用在信用卡申請、支付的各個方面。運(yùn)用指紋識別系統(tǒng)進(jìn)行信用卡申請，不僅能夠準(zhǔn)確確認(rèn)申請者身份，而且可以將申請者與信用卡進(jìn)行一對一配對，能夠有效地防止偽冒申請和盜刷等信用卡犯罪事件。

4.2.3建立偽冒推廣員數(shù)據(jù)庫

信用卡推廣依賴直銷人員或分支行網(wǎng)點(diǎn)的營銷人員，對已查實(shí)的偽冒案件，應(yīng)逐筆排查推廣員是否涉及偽冒，凡與偽冒情況相關(guān)的推廣員，建立專門檔案。一方面將名單公布

給審核部門，另一方面后端配合對這些推廣員的進(jìn)件進(jìn)行評等降級，如該推廣員推廣案件給與特別標(biāo)示，以提醒審核人員對這些推廣進(jìn)件嚴(yán)加審核。

4.2.4充實(shí)審核數(shù)據(jù)庫，定期更新

各城市房型、車型公告事實(shí)上，不同城市、不同時期的房產(chǎn)證、行駛證的格式和內(nèi)容等都有一套相對統(tǒng)一的規(guī)范。如北京海淀區(qū)2004年以后的房產(chǎn)證蓋章均為“北京市海淀區(qū)國土資源和房屋管理局”。類似的規(guī)范如能加入數(shù)據(jù)庫，可方便審核人員查閱。勤總結(jié)，常分享，將對偽冒排查工作有幫助。

4.2.5加強(qiáng)信用卡審核人員的職業(yè)素養(yǎng)

銀行應(yīng)加強(qiáng)對銀行工作人員的行為規(guī)范，對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)和培訓(xùn),通過宣傳教育為主，并輔以必要的處罰和激勵措施,使經(jīng)辦人員樹立 風(fēng)險意識,增強(qiáng)責(zé)任感,嚴(yán)格按照操作章程受理信用卡業(yè)務(wù),認(rèn)真核對最新的不允許辦理信用卡的黑 名單,增強(qiáng)識別、防范信用卡惡意透支犯罪還有臨場處置應(yīng)變的能力，培養(yǎng)審核類人才。審核技巧方面，可采取如下幾種方法：

（1）“避重就輕”法。在一般照會規(guī)范中，審核人員往往先以聯(lián)系客戶公司，查核在職狀況為第一順序。但如果憑經(jīng)驗判斷已疑為虛假資料，建議改變照會策略。如以朋友的名義先聯(lián)系申請人親屬了解，往往能起到出其不意的效果。而“避重就輕”法的另一個應(yīng)用就體現(xiàn)在確認(rèn)申請人身份上，如果已懷疑申請人并非客戶本人，可先核實(shí)其e-mail或聯(lián)系人等相對私密的信息，避免了首先詢問客戶身份證號碼而給偽冒者準(zhǔn)備時間。

（2）“聲東擊西”法。有時，審核人員從申請件的資料檢附和填寫上判斷懷疑為代辦公司進(jìn)件，那么對方顯然是“有備而來”，直截了當(dāng)?shù)恼諘茈y查核到真實(shí)情況。審核人員在聯(lián)絡(luò)申請人時，可以故意說錯部分填寫信息，例如說錯單位名稱、同事姓名，如接電人對情況不熟悉，會應(yīng)接不上，答非所問。由此可以探明虛實(shí)。

（3）“循循善誘”法。由于大部分在代辦公司辦卡的客戶對信用卡的知識較少，而且求助代辦公司辦卡的客戶初衷都是辦理小額貸款，所以提問客戶的辦卡用途可以獲取很多信息，如用于資金周轉(zhuǎn)、提貨等。由于問的是申請人熟悉的問題，所以其可能會愿意多說一些，從而使審核人員了解用卡意圖，判斷風(fēng)險大小。

（4）對已查實(shí)的偽冒申請信息的利用。事實(shí)上，審核人員查核偽冒案件的價值絕不僅

僅在于攔截了偽冒進(jìn)件，防堵了發(fā)卡疏漏。更重要的是，應(yīng)對已核實(shí)的偽冒信息加以充分利用，積累風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，為各發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理鏈條的后續(xù)環(huán)節(jié)工作打好基礎(chǔ)。對已發(fā)卡客戶的排查由于信用卡產(chǎn)品的特殊屬性，風(fēng)險客戶的暴露需要一段時間，從“正常——逾期——呆賬”的狀況可能要幾個月時間，無法在發(fā)卡后立即識別。因此，建議負(fù)責(zé)信用卡偽冒控管的部門根據(jù)已查實(shí)的風(fēng)險信息，與已發(fā)卡客戶的信息進(jìn)行比對，一旦發(fā)現(xiàn)有關(guān)聯(lián)，立即進(jìn)一步排查；確實(shí)存在風(fēng)險，應(yīng)采取停卡等措施，并將查核結(jié)果反饋前端審核部門，也使審核部門能總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，改進(jìn)工作方法。

4.2.6加強(qiáng)對信用卡營銷人員的行為規(guī)范管理

目前信用卡偽冒申請的很大一部分是由于商業(yè)銀行為追求“規(guī)模效應(yīng)”而導(dǎo)致沖動發(fā)卡。我國銀行業(yè)從 2004 年起實(shí)行資本充足率管理，在此約束下，商業(yè)銀行盡可能擴(kuò)大低風(fēng)險業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而信用卡是一種高收益的金融產(chǎn)品，國際慣例發(fā)卡 100 萬張就能盈利，因此各家銀行都將其調(diào)整為業(yè)務(wù)重點(diǎn)來發(fā)展，形成“非理性”惡性競爭，盲目擴(kuò)張規(guī)模，一味追求發(fā)展速度，放寬審核條件，風(fēng)險控制不嚴(yán)，造成了資產(chǎn)質(zhì)量下降、形成較大的風(fēng)險隱患。

比如，經(jīng)常見到的例子是營銷人員聯(lián)系學(xué)?；蛘咂髽I(yè)單位，在沒有告知學(xué)生和員工的情況下，集體辦理信用卡，而提供的資料往往存在不完整或者不準(zhǔn)確的情況，營銷人員為了達(dá)到發(fā)卡率，沒有嚴(yán)格按照信用卡申請條件進(jìn)行相關(guān)審核，導(dǎo)致偽冒申請的情況頻發(fā)。

4.2.5加強(qiáng)對社會大眾的宣傳

偽冒申請絕大多數(shù)是由于被申請者不慎泄漏相關(guān)資料導(dǎo)致。銀行可以采取宣傳教育的方式，給與居民全面的知識普及，使其加強(qiáng)對自身信息資料的管理、提高風(fēng)險防范意識、培養(yǎng)對欺騙事件的警覺性，做到公眾和銀行共同抵制偽冒申請等犯罪事件的發(fā)生。

五、總結(jié)

在信息化日益便利的時代，人們在享受貸記卡帶給我們便利的同時，也承擔(dān)著一定經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。一系列的數(shù)據(jù)表明，不僅僅是持卡人，持卡人的發(fā)卡行所要面對的風(fēng)險要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出人們的想像。在貸記卡的一系列風(fēng)險中我們看到，使發(fā)卡行承受最大損失的還是貸記卡的偽冒申請，因此如何成功地防范類似事情的發(fā)生成為各大發(fā)卡行最為頭痛的事情之一。

在本文中，將中國的發(fā)卡流程同先進(jìn)國家的發(fā)卡流程作了詳細(xì)的比較，從中可以看出國外完善的個人征信系統(tǒng)成為成功阻擊偽冒申請犯罪的最大砝碼，國外特殊有效的細(xì)節(jié)流程也將偽冒申請人員拒之門外。根據(jù)在中國出現(xiàn)的偽冒申請原因和國外防止偽冒申請的成功經(jīng)驗，在未來“建立健全的個人征信系統(tǒng)”、“完善銀行卡監(jiān)管體制和風(fēng)險管理機(jī)制”、“ 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通機(jī)制” “提高持卡人的風(fēng)險意識和技術(shù)保護(hù)”等成為中國以及各大發(fā)卡行的一大重任，相信在不久的將來，隨著各大體制的不斷完善與個人素質(zhì)與意識的提高，偽冒申請的犯罪活動必定會越來越少。

六、附錄

再確定了調(diào)研題目以及簡單地溝通了研究方向以后，小組五個成員用一下午的時間查閱了相關(guān)資料，對題目做出進(jìn)一步的熟悉，并于約定的時間針對文章內(nèi)容展開小組討論。每個人都抱著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，積極發(fā)表自己的觀點(diǎn)和想法。對于意見的分歧，組員之間及時協(xié)調(diào)，大膽表態(tài)，使得工作得以順利并高效地進(jìn)行。對于調(diào)研過程中遇到的問題和困難，組員之間協(xié)同合作，積極探討，互相幫助，氣氛十分融洽。

小組成員運(yùn)用了各種信息獲取渠道，查閱相關(guān)網(wǎng)站書籍、向同業(yè)工作者請教以及委托國外同學(xué)幫助在國外進(jìn)行調(diào)研，盡可能地采取了所能采取的各種方法，使得得到的信息更加全面和準(zhǔn)確。

在完成第四部分的建議時，大家集思廣益，各個組員通過自己對所研究問題的了解，提出了自己的一些新奇的觀點(diǎn)和建議，并且在其他工作進(jìn)行的過程中不斷完善該部分，十分地嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)。

在所有組員的努力下，調(diào)研報告在三天之內(nèi)成形。在完成的過程中，小組成員每晚按時進(jìn)行小組討論，共同探討當(dāng)天任務(wù)完成情況、遇到的問題以及確定第二天的任務(wù)。每個人都非常盡心盡力，沒有出現(xiàn)攜帶懶惰拖拉的情況，大家齊心協(xié)力向著一個共同的目標(biāo)奮斗，互相鼓舞，共同進(jìn)步，使得整個調(diào)研過程進(jìn)行得非常順利和迅速。

第五篇：冒菜加盟漫談

冒菜在成都都還是比較流行的，能不能賺錢主要有幾個方面；首先你這個冒菜的味道是最主要的；其次店面的位置要好，現(xiàn)在已經(jīng)過了酒香不怕巷子深的年代沒有好的位置肯定不行；最后就是你店面經(jīng)營過程中對店鋪經(jīng)營管理這個也是影響店鋪的營業(yè)額的，廣福記四川特色冒菜,結(jié)合四川鹵味冒菜、火鍋冒菜、清湯冒菜各自的忒色采用多種無害中草藥熬制，輔以秘制調(diào)料及常用調(diào)料，老少皆宜，健脾康胃，不上火，不敗胃。不含添加劑、色素，是真正綠色、健康的冒菜！我們?yōu)閺V大中小創(chuàng)業(yè)者提供實(shí)體店培訓(xùn)、一對一教學(xué)，掌握核心技術(shù)配方，學(xué)員直營店親手操作，掌握全套技術(shù)及經(jīng)營技巧。

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