第一篇：畢業(yè)論文理財(cái)方案設(shè)計(jì)

每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，我們看看下面關(guān)于理財(cái)方案設(shè)計(jì)的畢業(yè)論文吧！

畢業(yè)論文理財(cái)方案設(shè)計(jì)

【摘要】

使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個(gè)過程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來說投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過程。理財(cái)規(guī)劃一開始是通過估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個(gè)步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

在家庭理財(cái)過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀?，家庭?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

班級(jí)：

姓名：

學(xué)號(hào)：

二O一一年十二月

一、客戶背景資料介紹

張先生，男，41歲，現(xiàn)任職徐州市一家知名企業(yè)銷售主管，由于他憤發(fā)圖強(qiáng)，表現(xiàn)突出，有進(jìn)取心，故受領(lǐng)導(dǎo)重視多次提拔，每年都有為數(shù)不少的年總獎(jiǎng)金和一些銷售提成。年收入12萬元，年終獎(jiǎng)金10萬；妻子劉女士，女，40歲，現(xiàn)在是徐州市師范大學(xué)一名教師，年收入8萬；兒子小強(qiáng)，男，14歲，上初中。由于小強(qiáng)在學(xué)校表現(xiàn)突出，多次在學(xué)校組織的一些競賽中獲獎(jiǎng)，為了讓他有更好的前途，張先生和劉女士想把孩子送到國外去發(fā)展，這樣他既可以獲得更多先進(jìn)的知識(shí)而且回國過也可以獲得更好的就業(yè)機(jī)會(huì)，現(xiàn)在大學(xué)生就業(yè)困難，要想進(jìn)入一些有發(fā)展前途的企業(yè)，對(duì)大學(xué)生的要求比較高，所以他們?cè)缇烷_始為小強(qiáng)準(zhǔn)備出國的資金50萬。

根據(jù)出國留學(xué)回來一些學(xué)生講述，大多數(shù)人都覺得澳大利亞是個(gè)留學(xué)的好地方，所以他們的父母都建議張先生送孩子小強(qiáng)去澳大利留學(xué)，所以他們計(jì)劃兩年后送小強(qiáng)去澳大利亞留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)，目前有存款52萬里面的五十萬作為其出國留學(xué)費(fèi)用。經(jīng)過澳大利亞的留學(xué)咨詢機(jī)構(gòu)估算，張先生之子小強(qiáng)到澳大利亞讀書的費(fèi)用預(yù)計(jì)為；高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。

他們已有住房一套，不準(zhǔn)備再買一套，但是他們想為兒子準(zhǔn)備一套房子，已減輕兒子以后買房的負(fù)擔(dān)，而且今年房價(jià)已降了不少，他們相信以后有望繼續(xù)降低，所以他們打算五年后為兒子在徐州買一套住房，他們準(zhǔn)備貸款二十年。由于現(xiàn)在人民幣貶值，把錢存在銀行不但沒有增值反而減值，所以準(zhǔn)備考慮投資一些債券、基金、股票等一些風(fēng)險(xiǎn)不算太高的金融工具，來緩解人民幣貶值的現(xiàn)象，以滿足以上的開支。

二、客戶理財(cái)現(xiàn)狀分析

針對(duì)客戶以上的背景資料，我認(rèn)為家庭消費(fèi)支出主要是住房支出，教育支出以及空閑的資金的投資規(guī)劃。合理安排支出規(guī)劃，讓張先生一家的消費(fèi)觀念有所提高，能有正確的消費(fèi)觀念，不至于家庭支出支付超過每月收入，甚至家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)或是達(dá)不到逾期的目的，因?yàn)閷?duì)于張先生一家，他們家的收入還算是中等偏高的月收入，不僅張先生有工資還是企業(yè)高級(jí)主管，而她的妻子也有不算低的月收入，所以對(duì)于日常的生活支出占總收入的比例還是能應(yīng)付的，當(dāng)然不用考慮日常的生活支出。但是由于張先生的兒子小強(qiáng)已上初中，高中和大學(xué)都要去國外學(xué)習(xí)，他們的負(fù)擔(dān)會(huì)很重，當(dāng)然由于過去已存有50萬用于張先生的兒子小強(qiáng)出國留學(xué)的，所以這部分的費(fèi)用不用太過于擔(dān)心。但是張先生要為其兒子小強(qiáng)在本地買一套普通的住房，這個(gè)負(fù)擔(dān)就很高了，所以一定要合理

安排買房的價(jià)格。如果有剩余就要考慮投資債券，基金和股票了。

下面來具體分析張先生一家的理財(cái)規(guī)劃。

首先，張先生的年收入和他的妻子劉女士的年收入總共20萬元，這些資金是日常開支的主要來源，張先生一家是屬于節(jié)儉的類型，不太愛買一些比較貴的衣服，或是出去旅游，以及一些高檔的消費(fèi)，所以對(duì)于日常開支我們?cè)O(shè)定為年收入的40%，這是根據(jù)以前客戶的資料統(tǒng)計(jì)出來的。那么除了日常的開支來說，總收入的60%可用于買房，但是這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以要適當(dāng)?shù)母鶕?jù)工資的情況，向銀行貸款，這是解決住房的主要來源，當(dāng)然還有要考慮住房首付的問題，由于張先生的小孩小強(qiáng)還在上初中，其沒有收入來源，所以首付應(yīng)該由張先生和劉女士來承擔(dān)，但是現(xiàn)有的存款都用來解決現(xiàn)在小強(qiáng)的入學(xué)學(xué)費(fèi)的問題，這是首要也是必須得考慮的問題，而張先生的兒子小強(qiáng)離找到工作還有一段時(shí)間，以及考慮到以后得房價(jià)還會(huì)降得因素，所以可以考慮5年后為其買房，5年后可以向銀行貸款20年左右，這是根據(jù)以前客戶的資料統(tǒng)計(jì)得到的，大多是20年左右，這樣差不多就可以還完貸款了，如果貸款年限過少會(huì)增加每月的支出，這樣每月的生活會(huì)很緊張，甚至?xí)p壞日常的生活。如果貸款年限過多，那么利息就會(huì)很高，這樣也是一種負(fù)擔(dān)。對(duì)于首付的問題，一般都是房價(jià)的20%，而70%要向銀行貸款，而貸款就要考慮采用什么方式還款了，根據(jù)多年對(duì)于客戶的理財(cái)規(guī)劃，總結(jié)出采用等額本息還款方式是比較好的，所以針對(duì)這次的張先生我們建議他采用等額本息的還款方式。

對(duì)于張先生的小孩小強(qiáng)，他正在上初中，張先生希望送他到美國上高中和碩士，畢竟現(xiàn)在的小孩找工作很難，而且小強(qiáng)的學(xué)習(xí)成績還算不錯(cuò)，如果到國外發(fā)展會(huì)有很好的前途，對(duì)于小強(qiáng)的未來會(huì)有很好的促進(jìn)作用，而且他們很早就為其準(zhǔn)備了50萬作為未來小強(qiáng)的入學(xué)經(jīng)費(fèi)，我們考察了今后幾年的國外學(xué)費(fèi)的問題以及多年來留學(xué)的情況，統(tǒng)計(jì)出澳大利亞是個(gè)很安全的地方，很多留學(xué)的學(xué)生都去那里，而且那里的費(fèi)用不是很高，高中差不多每年12萬，本科每年約12萬，碩士兩年每年約15萬，而且以后得幾年都會(huì)通貨膨脹，所以每年的學(xué)費(fèi)都會(huì)有所增長，根據(jù)以前的資料顯示，每年的通貨膨脹率差不多在3%左右，所以每年的費(fèi)用都要按其增長率增長。我們考慮把其50萬的存款分為四次定期存款，根據(jù)不同的時(shí)間分這四次的存款金額，如果對(duì)于50萬沒有合理的安排，那么50萬就只能是50萬了，那么就不能應(yīng)付這出國的費(fèi)用，對(duì)于先支付的那筆費(fèi)用可以先支付，而剩下的那部分可以存入銀行，不能用于其它的投資，因?yàn)檫@筆資金是要保本的，到時(shí)候小強(qiáng)的入學(xué)費(fèi)用是必須得支付的，是不能有任何彈性的，不能延緩支出，并不像買房子可以延期付款，所以必須保證這部分支出在發(fā)生時(shí)能按時(shí)支出，所以剩余的部分存入銀行，可以保本和一部分的利

息，可以滿足出國的入學(xué)費(fèi)用，當(dāng)然這學(xué)資金不夠小強(qiáng)在國外的全部入學(xué)費(fèi)用，只能支付其中最快到期的一筆存款，所以對(duì)于剩下還未籌集到得資金，就需要張先生夫婦兩另外籌集了，這就要求張先生投資一些金融工具了，為了避免風(fēng)險(xiǎn)和達(dá)到高收益，就需要把資金分別投資于不同的金融工具，比如按一定的比例算出投資于銀行存款，債券，股票，基金的比例，以達(dá)到預(yù)期的收益率，從而籌集到需要的留學(xué)入學(xué)費(fèi)用。

三、客戶理財(cái)方案設(shè)計(jì)

根據(jù)以上客戶分析的內(nèi)容，做以下方案的設(shè)計(jì)：目前張先生的存款里有52萬，其中五十萬是用來給其子小強(qiáng)留學(xué)的費(fèi)用，所以現(xiàn)在有剩余存款兩萬元用于買房。假設(shè)房貸利率為6%，張先生的投資報(bào)酬率為10%，根據(jù)年收入和儲(chǔ)蓄金額可計(jì)算出可負(fù)擔(dān)的首付款為29萬元，可負(fù)擔(dān)的貸款部分為56.8萬元，把這兩項(xiàng)加起來就是可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)=29+56.8=85.8萬元?？捎?jì)算出56.8占85.8的比例是66.2%，也就是說房屋貸款額占房屋總價(jià)的比例小于70%，符合一般貸款占房價(jià)的比例，所以這樣的規(guī)劃是合理的，然后計(jì)算買多大的房子。由于家庭人口比較少，可以買一百平方米的房子，那么負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=809000/100=8090（元/平方米）。對(duì)于徐州的房價(jià)來說，每平方8090元每平方還算可以的。未來五年房價(jià)可能會(huì)下降，所以用于買房的這些資金可以負(fù)擔(dān)首付和貸款。

對(duì)于張先生為其子準(zhǔn)備的五十萬用于小強(qiáng)出國的費(fèi)用，經(jīng)過澳大利亞的留學(xué)咨詢機(jī)構(gòu)的估算，張先生之子赴加拿大留學(xué)的費(fèi)用預(yù)計(jì)為高中三年，每年約12萬；本科四年，每年約12萬；碩士兩年每年15萬，按每均3%增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用。高中三年的費(fèi)用分別為：12.7萬，13.1萬，13.5萬；本科費(fèi)用為:13.9萬，14.3萬，14.8萬，15.2萬，碩士的費(fèi)用為19.6萬，20.2萬。五十萬分四筆，每筆12.5萬，存期分別為：兩年，三年，四年，五年。該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2%，則每筆到期值分別為13.01萬，13.27萬，13.53萬，13.80萬，對(duì)于不足資金教育安排也就是本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要利息籌備，則需要年均5%的收益率，則張先生在本科第一年后需要的教育費(fèi)用的現(xiàn)值75.73萬，每年需要追加教育資金約為11.13萬。對(duì)于該筆資金要達(dá)到5%的年均收益率，根據(jù)計(jì)算得出投資于銀行存款60%，投資于債券10%，投資于基金25%以及股票5%,那么每年將投資于銀行存款6.68萬，投資于買債券1.11萬，買基金2.78萬，買股票0.56萬，這樣就可以支付未來小強(qiáng)的留學(xué)的費(fèi)用。

第三篇：大學(xué)生理財(cái)方案設(shè)計(jì)

總分

邵陽學(xué)院理財(cái)常識(shí)課程作業(yè) 大學(xué)生理財(cái)方案設(shè)計(jì) 課程名稱理財(cái)常識(shí)

專業(yè)電氣工程及其自動(dòng)化 班級(jí)

學(xué)號(hào)1241201155 姓名李先偉

時(shí)間 2015.5.4

作業(yè)成績?cè)u(píng)價(jià)表 學(xué)生姓名

李先偉

專業(yè)班級(jí)

電氣工程及其自動(dòng)化2班

學(xué)號(hào)

1241201155

評(píng)價(jià)指標(biāo)

評(píng)價(jià)要點(diǎn)

分值

評(píng)分

基本情況

對(duì)大學(xué)生理財(cái)意義的認(rèn)識(shí)、各自的現(xiàn)實(shí)情況及其本身的財(cái)務(wù)狀況分析是否客觀合理。

分析論證

（1）采用正確的分析方法；（2）框架結(jié)構(gòu)合理；（3）分析論證語言表述清晰

寫作規(guī)范

（1）文字表達(dá)（2）篇幅（3）書寫格式

實(shí)用價(jià)值

（1）分析論證是否客觀合理

總分

目錄

一大學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x 4 二個(gè)人目前的財(cái)務(wù)狀況 5 三理財(cái)目標(biāo) 6 四理財(cái)規(guī)劃 6 1養(yǎng)成良好的用錢習(xí)慣 6

2準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本 6 3辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng) 6 4學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算 6 5善于精打細(xì)算 7 6適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué) 7 7開源節(jié)流 7 8每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃 7 9結(jié)合實(shí)際，積極開源，增加閱歷 8 五理財(cái)觀念 8 1學(xué)會(huì)貸款—用明天的錢圓今天的夢 8 2學(xué)會(huì)兼職—讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆 9 3學(xué)會(huì)投資—為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問路” 9 4加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)技能的培養(yǎng) 10 六理財(cái)規(guī)劃結(jié)論 10 一大學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x

中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長,證券市場不斷擴(kuò)大,金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多,人們渴望了解個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)。當(dāng)前,有部分高校學(xué)生已經(jīng)嘗試進(jìn)行股票或基金投資,以豐富自己的理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)自己的“財(cái)商”。萬事達(dá)卡國際組織于2007年對(duì)北京、上海、廣州1 500多名大學(xué)生的理財(cái)觀念和信用卡使用情況進(jìn)行了調(diào)查,結(jié)果顯示有66.6%的大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)感興趣,12.4%的大學(xué)生表示非常感興趣,有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育。

“財(cái)商”是現(xiàn)代社會(huì)人們必備的基本素質(zhì)之一。西方國家很早就對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。在美國,孩子從3歲起就要學(xué)習(xí)辨認(rèn)硬幣和紙幣,從10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄,11～12歲時(shí)要學(xué)會(huì)制定兩周以上的開銷計(jì)劃,懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語。美、英等國在中學(xué)階段就開設(shè)了必修的理財(cái)技能課。美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席格林斯潘指出,教會(huì)學(xué)生一些個(gè)人理財(cái)方面的基本知識(shí)是非常重要的,他說:“我們要改善中小學(xué)的財(cái)經(jīng)教育,幫助年輕人不至于作出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)決定。”他認(rèn)為,財(cái)務(wù)素養(yǎng)應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)美國教育的一個(gè)重要組成部分。美國是開展大學(xué)生理財(cái)教育較早的國家,“股神”巴菲特在哥倫比亞大學(xué)就讀期間就喜歡研究金融學(xué),經(jīng)常到圖書館翻閱各種金融保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)資料重視理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí),培養(yǎng)理財(cái)技能。他把自己積攢的零花錢都投資了股票,雖然沒有資金優(yōu)勢,但由于他善于學(xué)習(xí)和研究理財(cái)知識(shí),錢越賺越多。大學(xué)畢業(yè)后,巴菲特致力于投資理財(cái)工作并取得一定成就。巴菲特成功的例子告訴我們,只有盡早培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí),幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念,才有助于他們?cè)谕顿Y理財(cái)中獲得成功。美國暢銷書《富爸爸,窮爸爸》的作者羅伯特·T·清崎在書中說:“一個(gè)孩子要在一生中達(dá)到職業(yè)和財(cái)務(wù)的成功,需要學(xué)習(xí)3種基本的贏配方(技能或能力),即學(xué)習(xí)贏配方、職業(yè)贏配方、財(cái)務(wù)贏配方。”這與我們通常提到的“智商”(IQ)、“情商”(EQ)、“財(cái)商”(FQ)的含義基本上是一致的,而“財(cái)商”對(duì)于個(gè)人能否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,過上幸福美好的生活,則顯得尤為關(guān)鍵。在中國,由于受傳統(tǒng)觀念的影響,父母往往缺乏現(xiàn)代的理財(cái)觀念和理財(cái)技能,很少對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育,人們對(duì)培養(yǎng)孩子“財(cái)商”的重要性還沒有清醒的認(rèn)識(shí)。同時(shí),學(xué)校的理財(cái)教育相比其他國家也落后了很多。當(dāng)前大學(xué)生中普遍存在著消費(fèi)無計(jì)劃、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、消費(fèi)相互攀比、生活奢侈浪費(fèi)等問題。出現(xiàn)以上問題的原因之一就是大學(xué)生們大多不會(huì)科學(xué)理財(cái)。大學(xué)階段是大學(xué)生人生觀、生活技能形成的重要時(shí)期,是大學(xué)生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段,也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。大學(xué)生應(yīng)重視和加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí),樹立科學(xué)的理財(cái)觀念,為實(shí)現(xiàn)人生夢想和自我價(jià)值的增值做好準(zhǔn)備。為此,高校應(yīng)著力于培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和技能。二個(gè)人目前的財(cái)務(wù)狀況

本人目前由于在校讀書，學(xué)業(yè)壓力較大，沒有做兼職或其他收入，只有父母每個(gè)月給的一千元生活費(fèi)。根據(jù)對(duì)以往我的支出分析，我平時(shí)最大的花銷就是購物占到每個(gè)月總支出的50%左右，而其他生活必須則占到40%，包括吃飯通訊費(fèi)交通費(fèi)等，還有10%左右的花銷在人際交往方面。因?yàn)楸救似綍r(shí)在花錢方面有一定的規(guī)劃，所以一般情況下不會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)(特殊情況除外如生病等突發(fā)情況)。三理財(cái)目標(biāo)

合理消費(fèi)，規(guī)劃月花銷，減少不必要的花銷。在有限的生活費(fèi)既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩；同時(shí)也能有部分節(jié)省，通過合理投資，能有一定收入保障。爭取在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對(duì)財(cái)富的控制和管理能力得到大幅提高，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力。四理財(cái)規(guī)劃

1養(yǎng)成良好的用錢習(xí)慣

(1)對(duì)于父母給的生活費(fèi)，堅(jiān)持每周去銀行取一次。一來不容易花錢沒概念，二來萬一錢包丟了（大學(xué)生很容易發(fā)生這類事故）損失也不至于太慘重。(2)和同學(xué)出去逛街時(shí)，有零錢的話就不帶百元大鈔。因?yàn)橐粡?00元的錢一旦化整為零了，就很容易花得無影無蹤。3）在學(xué)校附近購買折扣率最高的長途卡，而不要讓父母用家里電話打長途過來，這方面的費(fèi)用可以省出不少。2準(zhǔn)備一個(gè)私人賬本

堅(jiān)持每天都要記錄支出金額、支出項(xiàng)目、收入來源、收入項(xiàng)目等。3辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng) 辦一張銀行卡，定期存取款項(xiàng)；其次：準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。如果三點(diǎn)都具備了，就可以按照自己的計(jì)劃行事了，如果我本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi)，相應(yīng)的就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。4學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算

這是控制消費(fèi)最有效的方法之一其實(shí)記賬并不難，只要保留所有的收支單據(jù)，堅(jiān)持整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的開支做出必要的修改，達(dá)到控制的目的。如果是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ摹＿@對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用。當(dāng)然，有的人看來是誰都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分。由此可見會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的。所以，在課余時(shí)間，自學(xué)一些理財(cái)和會(huì)計(jì)方面的知識(shí)，對(duì)自我理財(cái)?shù)膸椭遣豢晒懒康摹?善于精打細(xì)算

消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等。注意學(xué)習(xí)省錢竅門，盡量不花冤枉錢，更多地考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。比如電子產(chǎn)品，能用學(xué)校的就用學(xué)校的，或者幾個(gè)同學(xué)合買、淘二手貨，把奢侈消費(fèi)壓縮到最低。把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)（400元），一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)（200元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)（200元），剩余的可以適時(shí)分配或存入銀行。6適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立。鼓勵(lì)自己利用課余時(shí)間在校內(nèi)或校外做一些力所能及的兼職，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。這種理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。7開源節(jié)流

盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費(fèi)用就會(huì)占我們生活費(fèi)的很大一部分，理財(cái)計(jì)劃恐怕也難以實(shí)現(xiàn)。其次，還要隨時(shí)對(duì)自己的資金了如指掌，確立理財(cái)目標(biāo)。8每月做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃 比如列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費(fèi)的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要?jiǎng)h減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計(jì)劃相符，如超出計(jì)劃，下月就要對(duì)不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。9結(jié)合實(shí)際，積極開源，增加閱歷

原則：學(xué)習(xí)為主，賺錢為輔，積累經(jīng)驗(yàn)，適度而止

1）積極爭取獎(jiǎng)學(xué)金。將來找工作，簡歷上有較高的等級(jí)的獎(jiǎng)學(xué)金，也可以為自己加分。2）課余時(shí)間兼職。借助勤工助學(xué)辦公室、學(xué)生會(huì)及社團(tuán)，還有BBS兼職版，勇敢地推薦自己、努力嘗試，選擇合適的平臺(tái)，找到適合自己的兼職機(jī)會(huì)，在合理安排學(xué)業(yè)的同時(shí)開辟財(cái)源，力爭擺脫經(jīng)濟(jì)上對(duì)父母的完全依賴性，并獲得豐富的社會(huì)閱歷。

3）建立自己的人際網(wǎng)。和同學(xué)合伙做些小生意，包括送快餐盒飯，還有開設(shè)外貿(mào)服裝店、女生飾品小店等，但是這樣就需要較大量的資金支持。如果自己多年積攢的“私房錢”不夠可以求助父母或其他社會(huì)團(tuán)體以各種方式尋求融資。

4）在業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)投資工具的基礎(chǔ)知識(shí)，從圖書館入手，閱讀相關(guān)書籍及實(shí)戰(zhàn)案例文章；參加一些金融理財(cái)行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識(shí)講座，進(jìn)行一些模擬操作，然后再結(jié)合市場行情進(jìn)行觀察。若有可能先把開戶手續(xù)辦好，做好投資準(zhǔn)備，利用自己的閑散資金進(jìn)行實(shí)踐體會(huì)。5）加強(qiáng)保障意識(shí)。參加針對(duì)學(xué)生的基本醫(yī)療保障，看看是否可以每年花個(gè)100元為自己購買5——10萬元的意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)，看看自己的電腦等財(cái)務(wù)是否需要作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。五理財(cái)觀念

1學(xué)會(huì)貸款—用明天的錢圓今天的夢 大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)是一筆不小的支出,如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張,不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場利率優(yōu)惠,這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān),又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。自1987年以來,教育部(國家教委)、財(cái)政部制定了一系列旨在資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策,金融機(jī)構(gòu)也針對(duì)高校學(xué)生開展助學(xué)貸款。大學(xué)生貸款包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款是由中國工商銀行發(fā)放、國家財(cái)政給予50%貼息的貸款,適用于高校中經(jīng)濟(jì)

確實(shí)困難的全日制本專科學(xué)生;一般商業(yè)性助學(xué)貸款是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的、財(cái)政不貼息的商業(yè)性貸款,適用于正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生,或者學(xué)生的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人。由家長提出申請(qǐng),只要符合銀行的貸款條件,就可獲得貸款。因此,助學(xué)貸款手續(xù)簡單、操作方便、利率優(yōu)惠。貸款的資金將直接存入到客戶的活期儲(chǔ)蓄賬戶或銀行卡中,無論期限長短,均只執(zhí)行一年期貸款利率。貸款到期后,大學(xué)生可按照實(shí)際需求選擇適合的還款方式。隨著當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的加強(qiáng),貸款完成學(xué)業(yè)這種方式,在大學(xué)生中已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)恼J(rèn)同度。值得一提的是,雖說在校大學(xué)生可憑自己的信用申請(qǐng)助學(xué)貸款,不需要任何擔(dān)保和抵押,但如果一個(gè)大學(xué)生有不良信用記錄,如手機(jī)欠費(fèi)等,就會(huì)進(jìn)入信用貸款“黑名單”,無法申請(qǐng)到貸款。就是說,你的信用記錄可以為零,但絕不能出現(xiàn)“負(fù)信用”。

2學(xué)會(huì)兼職—讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆

大學(xué)生要學(xué)會(huì)自立,利用課余時(shí)間在校內(nèi)或校外做一些力所能及的兼職,這不但能減輕家庭負(fù)擔(dān),還能從勤工儉學(xué)中體會(huì)家長的辛苦,樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心,為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示,約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作,曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來說,兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職,會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)“增值”方式,應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。理財(cái)說白了就是開源節(jié)流?，F(xiàn)在在大學(xué)里消費(fèi)很高,很多大學(xué)生都覺得“錢不夠花”,最積極的解決辦法是設(shè)法增加收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬。對(duì)于大學(xué)生來說,在做好自己的理財(cái)規(guī)劃和人生設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上,可適當(dāng)找一些“開源”的賺錢渠道,來補(bǔ)貼自己生活和學(xué)習(xí)的費(fèi)用。比如

1、獎(jiǎng)學(xué)金,這是最可靠的經(jīng)濟(jì)來源。大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金制度,靠努力學(xué)習(xí)獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最可靠的收入來源,而且也是最受家長歡迎的“賺錢”方式;

2、家教,最常見的賺錢方式。作為一名大學(xué)生,以前學(xué)習(xí)過的知識(shí)是我們最為熟悉的,也是最為擅長的,家教就是最好的選擇之一,也是最被大學(xué)生所接受的;此外,在假期中到企業(yè)或公司打工也是被大學(xué)生廣泛采用的方式,有些大學(xué)生也在利用業(yè)余時(shí)間做兼職工作,如導(dǎo)游、導(dǎo)購、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查、商品直銷等等。為盡可能減輕父母負(fù)擔(dān),鍛煉自身能力,越來越多的大學(xué)生正擺脫父母的“攙扶”,依照自己的喜好、能力等因素選擇不同的賺錢渠道,靠各種形式的勤工儉學(xué),努力自立求學(xué)。

3學(xué)會(huì)投資—為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問路”

如今,美國大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學(xué)生股民,他們涉足股市并不全是為了掙錢,更重要的是為了了解投資市場,為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。大學(xué)生投資沒必要局限于股票行業(yè),可適當(dāng)向其它投資方式傾斜;投資可起用小額資金,資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手;盡管大學(xué)生做投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),但作為一種大膽嘗試,能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用,對(duì)于大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義。4加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)技能的培養(yǎng)

理財(cái)是現(xiàn)代每個(gè)人都必須要具有的能力。理財(cái)能力是一個(gè)人得以生存不可缺少的一部分,也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。那么,大學(xué)生在校期間應(yīng)該如何加強(qiáng)理財(cái)技能的培養(yǎng),做好自己的理財(cái)呢?,應(yīng)該努力做好以下幾點(diǎn):第一、養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣,錢要花在刀刃上金錢的多少往往不是最重要的,關(guān)鍵是要活用金錢,使金錢發(fā)揮它應(yīng)有的價(jià)值。如今的大學(xué)生大多不考慮家庭,也不顧慮未來,很多人都是左手進(jìn)右手出。這其實(shí)是不可取的,要知道由儉入奢易,由奢入儉難。不良的消費(fèi)習(xí)慣可能會(huì)使你兩手空空。作為學(xué)生,要樹立勤儉意識(shí),應(yīng)該把錢花在必須花的地方,不要一味追求檔次盲目攀比,更多地應(yīng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力,平時(shí)適度地緊縮財(cái)政支出,為自己建立一個(gè)富有彈性的消費(fèi)習(xí)慣。第二、培養(yǎng)財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí),學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難,只要你保留所有的收支單據(jù),做一個(gè)簡單的Ｔ型記帳簿,抽空整理一下,就可以掌握自己的收支情況,做到量入為出,這樣對(duì)自己每筆資金的去向有一個(gè)詳盡的記錄,養(yǎng)成良好的記帳習(xí)慣。同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算,從而保證自己生活的需要。有消費(fèi)沖動(dòng)的大學(xué)生盡量不選擇刷卡消費(fèi),在外面買東西的時(shí)候要堅(jiān)持以現(xiàn)金付賬,盡量少用銀行卡,控制消費(fèi)欲望,逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費(fèi),對(duì)癥下藥,這些將有利于整體的規(guī)劃。第三、理性花錢,遵守一定的生活消費(fèi)原則花錢必須要理性,要有計(jì)劃。不該花的錢盡量不花,必須花的錢決不吝嗇。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡;穿要耐穿耐看;住要簡單實(shí)用;行要省錢方便。比如,一些大學(xué)生不喜歡食堂的飯菜,喜歡去小餐館吃,如果在你的消費(fèi)水平之內(nèi)的話,無可厚非。但是現(xiàn)在在學(xué)校附近有很多家小餐館,適當(dāng)比較一下,找衛(wèi)生條件比較好的,價(jià)格也適中的,這樣既不增加開支,又可以吃好。財(cái)富是水,如果你不筑一堤關(guān)閘,它會(huì)流失一點(diǎn)不剩,要學(xué)會(huì)控制開支,學(xué)會(huì)精打細(xì)算。大學(xué)的消費(fèi)中肯定會(huì)有很多省錢的竅門,比如二手貨,選擇優(yōu)惠電話卡,辦理打折卡等等,盡量別花冤枉錢。如果只懂得怎么拿錢,而不知道怎么花錢、怎樣去管理好自己的錢財(cái),那樣的花費(fèi)只是揮霍。對(duì)于我們大學(xué)生來說,如果能夠做到科學(xué)理財(cái),就能事半功倍,輕松享受人生,提高生活品質(zhì)。

六理財(cái)規(guī)劃結(jié)論

培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀念，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。理財(cái)不是有錢人的事情,大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)群體,也需要具備一定的理財(cái)知識(shí)。對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育,于個(gè)人,家庭,社會(huì),國家都是一件大事,是重中之重。因此,大學(xué)生不但要樹立正確的世界觀,人生觀,價(jià)值觀,更要樹立自己的理財(cái)觀,養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,加強(qiáng)自己的理財(cái)意識(shí)?！吧讲晦o石故能成其高,海不辭水故能成其大”。大學(xué)生的理財(cái)應(yīng)該首先從點(diǎn)滴的“節(jié)流”做起,并致力于各種渠道的“開源”。大學(xué)階段正是理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣形成的階段,大學(xué)生理財(cái)應(yīng)以生活理財(cái)為主,適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)。大學(xué)生只要培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí)、掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能、經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐,等到今后走出校園,與普通人相比,就一定會(huì)表現(xiàn)出高人一籌的財(cái)商來。

第四篇：個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)

個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)

尊敬的張紅女士：

首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。

所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。

對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外，本理財(cái)報(bào)告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。

我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高

質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢。

招商銀行股份有限公司

一、方案摘要

(一)張紅女士基本資料

張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000元。3個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價(jià)值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn)品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。

(二)預(yù)期目標(biāo)

在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了張紅女士及朱先生 的個(gè)人意見之后，我們提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。

(三)理財(cái)建議

1.合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益； 2.為即將出生的孩子的成長和教育預(yù)備準(zhǔn)備金； 3.規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；

張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。(四)

理財(cái)原則：

確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。

二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況

資產(chǎn)負(fù)債表

現(xiàn)金流量表

注：由于案例中未提供定期存款存款時(shí)間，所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計(jì)。

財(cái)務(wù)比率分析

1.結(jié)余比率：結(jié)余/收入=24000/10XX=

閱讀下列綜合理財(cái)規(guī)劃方案，提出綜合評(píng)價(jià)，同時(shí)列舉其不妥之處并簡要敘述應(yīng)如何改正。

張先生和趙女士是一對(duì)夫婦，生活在二線城市，今年均為35歲，二人有一可愛的女兒，今年5歲。張先生在一家私企當(dāng)主管，月薪15000元，每年年終獎(jiǎng)5萬元。趙女士在一家國企當(dāng)出納，月薪5000元。張先生還有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，張先生家庭的基金和股票獲得收入10000元。張先生夫婦除了單位給上的社保外并無其他商業(yè)保險(xiǎn)。

張先生夫婦目前有活期儲(chǔ)蓄10萬元，定期存款20萬元，貨幣市場基金5萬元。還有市值為10萬元的股票和15萬元的偏股型基金。張先生家庭用于出租的一居室目前市場價(jià)值60萬元；家庭的自住房目前價(jià)值120萬元，于XX年1月貸款60萬元購買，貸款期限20年，等額本息還款，利率7%目前已還款2年。目前未還貸款本金為570421元。除此之外，張先生還有一輛價(jià)值8萬元的轎車。

張先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本伙食、交通、通訊費(fèi)用外，就是不定期的服裝購置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活開支為6000元，房貸月供4652元，女兒的學(xué)前教育費(fèi)用為每年2萬元，趙女士辦的美容卡每年需要XX元，張先生應(yīng)酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻倆每月都要給雙方父母各寄去1000元的生活費(fèi)。目前，張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師通過理財(cái)規(guī)劃解決以下問題：

1、張先生家庭生活過的越來越富裕，希望在沿海城市購買一套價(jià)值80萬元的小兩居給父母養(yǎng)老居住。張先生想知道，根據(jù)目前家庭的資產(chǎn)狀況，應(yīng)如何進(jìn)行規(guī)劃。

2、張先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。

3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學(xué)和中學(xué)階段教育開支并不太大，因此張先生想請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費(fèi)用問題。而且二人非常希望孩子18歲時(shí)可以出國上大學(xué)，屆時(shí)至少需要100萬元。假設(shè)投資回報(bào)率為8%。

4、盡管張先生夫妻二人單位福利不錯(cuò)，但考慮到養(yǎng)老費(fèi)用是一筆不小的開支，同時(shí)想在身后能夠?yàn)榕畠毫粝逻z產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時(shí)積攢下一筆財(cái)富。張先生打算在他60歲時(shí)，夫妻二人共同退休，享受生活，二人預(yù)計(jì)壽命為85歲，考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開支，已10%的投資報(bào)酬率，到60歲共需養(yǎng)老費(fèi)用400萬元。

5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。提示，信息收集時(shí)間為XX年12月31日。不考慮存款利息收入。

不考慮房租需繳納的個(gè)人所得稅。

月支出均化為年支出的十二分之一。不考慮折舊。

計(jì)算過程保留兩位小數(shù)，計(jì)算寄過保留到整數(shù)位。

客戶財(cái)務(wù)狀況分析

表1 資產(chǎn)負(fù)債表單位：元

表2 收入支出表單位：元

表-3客戶財(cái)務(wù)比率表

客戶財(cái)務(wù)比率分析

結(jié)余比率=年結(jié)余/稅后收入，反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，參考值為30%。張先生家庭目前的結(jié)余比率為41%，高于參考值。一方面說明張先生家庭控制支出的能力較強(qiáng)，另一方面說明張先生家庭累積凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)。

負(fù)債比率=負(fù)債總額/總資產(chǎn)，反映客戶綜合能力的指標(biāo)，負(fù)債比率越低，財(cái)務(wù)越安全，一般將負(fù)債比率控制在50%以下。張先土家庭負(fù)債比率為23%。低于參考值，說明張先生家庭財(cái)產(chǎn)狀況很安全。

財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率=年負(fù)債/稅后收入，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率不僅可以反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，還可以說明客戶是否有保障清償短期債務(wù)，參考值為40%。張先生家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率為17%，低于參考值。說明張先生家庭短期償債能力很強(qiáng)。

流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱，參考值為3-6之間。張先生家庭的流動(dòng)性比率為22，高于參考值。也就是說在不動(dòng)其他資產(chǎn)時(shí)，張先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付家庭近22個(gè)月的開支，對(duì)于張先生夫婦的工資收入都比較穩(wěn)定的情況來說，這個(gè)比率很高，在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，可以對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整?？蛻糌?cái)務(wù)狀況預(yù)測

從張先生家庭成員目前的工作來看未來將會(huì)有著不錯(cuò)的前景，收入將繼續(xù)看漲，家庭收入在未來也將有較大提高。隨著資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與房屋貸款的調(diào)整，支出方面雖然會(huì)比現(xiàn)在有所降低，但是考慮到張先生女兒的成長以及父母年齡的增加，張先生家庭支出將有較大幅度增加，所以整體上的家庭支出仍是成上漲趨勢。

客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)

張先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，流動(dòng)性資產(chǎn)量偏大，除此之外該家

庭在財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)保障方面還存在一些問題。如果想順利的實(shí)現(xiàn)張先生的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。此外，在以后的規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益。理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)

張先生家庭的購房置業(yè)規(guī)劃

張先生家庭成員的保險(xiǎn)保障計(jì)劃

張先生女兒100萬元高等教育資金的足額準(zhǔn)備

張先生夫婦計(jì)劃60歲退休，屆時(shí)能有400萬元的退休養(yǎng)老資金

保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案

1、購房置業(yè)規(guī)劃

按照張先生提出的購房日標(biāo)，需要總價(jià)約80萬元，而張先生家庭資產(chǎn)充足，償債能力較強(qiáng)，所以盡管目前尚有未還完貸款，但人可以利用財(cái)務(wù)杠桿通過貸款來實(shí)現(xiàn)購房。建議張先生可以利用商業(yè)貸款，貸款金額500000元，首付300000元，從銀行存款和貨幣市場基金中支取。按照貸款20年，貸款利率7%計(jì)算，買房后新增月供負(fù)擔(dān)3876元，加上原來月供4652元，總月供為8528元，約占平均稅后月收入的三成，基本與張先生家庭的還款能力相匹配。

2、張先生女兒的教育規(guī)劃

張

先生的女兒今年5歲，距離上大學(xué)還有13年的時(shí)間，建議張先生以15萬的偏股型基金作為啟動(dòng)資金。逐步構(gòu)建以平衡基金、股票形基金的投資組合，若13年每年8%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投、28000元到該教育金賬戶中，至女兒上大學(xué)的時(shí)點(diǎn)即可滿足100萬的教育金需求。

3、張先生夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃

張先生計(jì)劃60歲退休，退休時(shí)點(diǎn)共需400萬退休養(yǎng)老金。將10萬元的股票作為啟動(dòng)資金，將來在逐步調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以平衡型基金和股票型基金的投資組合，假設(shè)25年每年10%的投資報(bào)酬率，再利用年結(jié)余定投30000元到養(yǎng)老資金賬戶中，在25年后到張先生夫婦退休時(shí)即可滿足400萬的退休金需求。

經(jīng)過上述規(guī)劃，張先生家庭的所有理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足，并且張先生夫婦的流動(dòng)性資產(chǎn)與每年結(jié)余都還有剩余，可以進(jìn)一步進(jìn)行投資，獲取更高的收益，以備將來之需。

綜合評(píng)價(jià)

該方案基本能夠完成客戶提出的理財(cái)目標(biāo)，達(dá)到規(guī)劃目的，數(shù)據(jù)把握比較大體準(zhǔn)確，規(guī)劃流程基本符合標(biāo)準(zhǔn)。缺點(diǎn)在于某些細(xì)節(jié)方面還不完備，有失準(zhǔn)確性，某些方面吧的分析與規(guī)劃缺失。

指導(dǎo)意見

1.兩張財(cái)務(wù)報(bào)表不符合標(biāo)準(zhǔn)格式。

資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間應(yīng)改為：XX年12月31日；

收入支出表的時(shí)間應(yīng)改為：XX年1月1日至XX年12月31日；

資產(chǎn)負(fù)債表中，貨幣市場型基金不屬于“其他金融資產(chǎn)”中的項(xiàng)目，而屬于“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”中的項(xiàng)目，應(yīng)在“現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物”下面單列出來，填列內(nèi)容為：貨幣市場基金5萬元。

2、財(cái)務(wù)比率分析中缺乏投資與凈資產(chǎn)比率分析，應(yīng)加入。

投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，反映的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力，參考值為50%。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率為45%，低于參考值，說明張先生有一定的投資意識(shí)，但還可以進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率，建一張先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與利益的關(guān)系后，提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，增加家庭整體的投資收益水平，擴(kuò)大家庭凈資產(chǎn)規(guī)模。

3、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)加入。

根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，最好能夠滿足其3-6個(gè)月的生活支出。張先生家庭的每月開支約為16000元，所以建議張先生留足48000-96000元的流動(dòng)性資產(chǎn)滿足家庭短期需求。該部分資金可以是現(xiàn)金、銀行存款和貨幣市場基金的形式來進(jìn)行配置。

4、理財(cái)規(guī)劃方案中缺乏保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)加入。

由于張先生夫婦只有社會(huì)保障，并且張先生作為家庭主要收入者，應(yīng)考慮將保額做足，因此建議張先生主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大意外疾病保險(xiǎn)，趙女士主要考慮購買一些意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，孩子配置一些意外險(xiǎn)。購買時(shí)遵從雙十原則，即保費(fèi)支出占到家庭年稅后收入的10%，保額做到家庭年稅后收入的10倍。在保額分配方面，建議張先生家庭根據(jù)家庭成員對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)比重進(jìn)行分配，可遵從6:3:1法則。張先生配置保險(xiǎn)保額占家庭總保額的6成，趙女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女兒占一成即可。根據(jù)上述當(dāng)時(shí)配置保險(xiǎn)，可使張先生家庭擁有充足的保障。

測試成績：分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.一般來說縮合理財(cái)規(guī)劃包括()個(gè)步驟：

A 6

B 7

C 8

D 9

正確答案： C

2.撰寫個(gè)人理財(cái)報(bào)告的關(guān)鍵性原則是： ×

A 按行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化格式寫作

B 簡單概括地寫

C 盡量詳細(xì)地寫出建議

D 把最重要的內(nèi)容放在最前面

正確答案： D

3.下列不屬于制定綜合理財(cái)規(guī)劃的步驟是：

A 確定家庭目標(biāo)

B 規(guī)劃現(xiàn)金流

C 診斷當(dāng)前形勢

D 確定執(zhí)行方案

×

√

正確答案： B

4.在進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)明確此家庭的主要需求，并準(zhǔn)備：

A 前一額外支出表

B 前一銀行賬單記錄表

C 前一消費(fèi)記錄表

D 前一資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表

√

正確答案： D 5.以下不屬于綜合理財(cái)“規(guī)劃現(xiàn)金流和目標(biāo)”這一環(huán)節(jié)的分析內(nèi)容的是： √

A

B

C

D 明確客戶的短缺源自哪里

預(yù)先試算未來多年的現(xiàn)金流量表

了解客戶對(duì)未來目標(biāo)的設(shè)定

要繼續(xù)達(dá)到目標(biāo)應(yīng)選取的對(duì)策

正確答案： C

6.在綜合理財(cái)規(guī)劃的“建議應(yīng)采取的行動(dòng)”環(huán)節(jié)中，應(yīng)推薦的操作可替代方案是： ×

A

B

C

D 哪些建議是針對(duì)克服哪項(xiàng)短缺

哪些建議不適合個(gè)別計(jì)劃

哪些建議可以作為優(yōu)選方案

哪些建議適合突發(fā)經(jīng)濟(jì)狀況

正確答案： A

7.在對(duì)一個(gè)家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，需要收集的非財(cái)務(wù)信息是： √

A

B

C

D 家庭人員購買保險(xiǎn)情況

家庭人員受教育情況

家庭人員開支計(jì)劃

家庭投資狀況

正確答案： B

8.在撰寫理財(cái)報(bào)告時(shí)，問題的摘要和推薦的解決方案要首先簡短地定出來，在商業(yè)報(bào)告中通常被稱為： √ A

B

C

D 現(xiàn)行摘要

內(nèi)容摘要

執(zhí)行摘要

概括摘要

正確答案： C

9.關(guān)于撰寫理財(cái)報(bào)告時(shí)應(yīng)該考慮的內(nèi)容和順序因素，表述錯(cuò)誤的是： ×

A

B

C

D 客戶的目標(biāo)和規(guī)劃師為滿足目標(biāo)提出的建議摘要

規(guī)劃師分析的改進(jìn)方案和行動(dòng)，包括大部分的詳細(xì)數(shù)量分析

當(dāng)前情形如何達(dá)到目標(biāo)的具體分析

推薦給客戶的詳細(xì)行動(dòng)

正確答案： B

10.在綜合理財(cái)規(guī)劃的“列出可行方案”這一步中會(huì)包括較多的： √

A

B

C

D 目標(biāo)統(tǒng)計(jì)表

現(xiàn)金流量表

整體規(guī)劃表

試算表

正確答案： D

判斷題

11.在進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師所有的步驟是按單一的順序連續(xù)完成的。此種說法： √

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

12.在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，并不是所有的計(jì)劃和行動(dòng)方案，理財(cái)規(guī)劃師都需要以報(bào)告的形式呈現(xiàn)給客戶。此種說法： ×

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

13.宏觀經(jīng)濟(jì)信息主要是客戶在尋求個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)時(shí)與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境數(shù)據(jù)。此種說法： √

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

14.理財(cái)規(guī)劃領(lǐng)域在不斷發(fā)展，并沒有形成如何向客戶報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)化形式。此種說法： √

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

15.在撰寫理財(cái)報(bào)告時(shí)，結(jié)論在本質(zhì)上是報(bào)告的第一項(xiàng)。此種說法：

正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

×

第五篇：個(gè)人理財(cái)投資方案設(shè)計(jì)

個(gè)人理財(cái)投資方案設(shè)計(jì)

個(gè)人理財(cái)是對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排，在生活中如果你不理財(cái)?shù)脑挘?cái)也是不會(huì)理你的，你若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)。接下來小編為你帶來個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)，希望對(duì)你有幫助。

選擇這門選修課是我正確的一個(gè)選擇，我覺得對(duì)我以后的生活有很大的影響，使我平時(shí)在消費(fèi)方面很有幫助。

首先，我知道了，錢要花在刀刃上，作為學(xué)生應(yīng)該把錢花在你必須花的地方，做一個(gè)簡單的T型記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對(duì)癥下藥，對(duì)今后的支出做出計(jì)劃，達(dá)到控制的目的，要有長遠(yuǎn)的打算，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時(shí)候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會(huì)直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。

其次，如果我們冷靜下來制定一個(gè)切實(shí)可行的理財(cái)方案，不僅可以減少開支，而且可以培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，為將來的生活奠定良好的基礎(chǔ)。該花的就花，能省下的就盡量省，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財(cái)規(guī)劃和計(jì)劃。有句諺語講，吃不窮，穿不窮，計(jì)劃不周要受窮，不適合自己的理財(cái)方式，堅(jiān)決拋棄。

還有，在入保險(xiǎn)方面不要認(rèn)為給孩子入保險(xiǎn)就是為孩子著想的，如果有深遠(yuǎn)的打算的話，就應(yīng)該先選擇給家長入保險(xiǎn)，這也是我在個(gè)人理財(cái)課上學(xué)到的有用的小知識(shí)。另外還有就是可以把自己賺到的錢再讓他繼續(xù)賺，如果合理的存錢的話，就可以讓自己有更多的錢收入錢包，這樣就可以使自己不費(fèi)力就賺到錢。

總的來說，大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財(cái)，是一件很需要耐心與毅力的事情，并不是花一時(shí)的功夫就可以學(xué)好，或是光學(xué)習(xí)理論就能夠畢業(yè)的事情，主要還是在自己實(shí)際參與上面，只有去市場上體驗(yàn)失敗于成功，才能真正的看出一個(gè)人是否真正學(xué)到了點(diǎn)什么，或是根本就不適合于直接去投資理財(cái)，當(dāng)然對(duì)于這種人，他們應(yīng)該學(xué)習(xí)把自己的資金交給什么樣的人去管理了，以后的人生要面對(duì)各種各樣的情況，讓我們共同參與社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，因?yàn)槭袌鲂枰胁鸥捎心苣偷娜巳⑴c，你我共同努力，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時(shí)能夠月有節(jié)余，成為真正的理財(cái)高手，為未來的學(xué)習(xí)和生活做好充分的準(zhǔn)備。

第一，制定理財(cái)目標(biāo)。對(duì)此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說要買一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)?這不是。要買一個(gè)價(jià)值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，你還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況?就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有人說自己是一個(gè)很保守的人，有人則會(huì)說自己是一個(gè)非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評(píng)價(jià)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢?有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個(gè)孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)诶碡?cái)過程中會(huì)有哪些行為。

第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。