第一篇：貸后管理人才崗位職責(zé)

通過行業(yè)分析、市場分析、財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢査、征信平臺、媒體信息等渠道，全程動(dòng)態(tài)監(jiān)控授信風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)、提示與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)信息；負(fù)責(zé)實(shí)施對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)常規(guī)和專項(xiàng)檢查，檢查監(jiān)督整改方案落實(shí)。

第二篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對客戶最新情況有無重大變動(dòng)進(jìn)行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報(bào)告。

A.三個(gè)月 B.六個(gè)月 C.九個(gè)月 D.十二個(gè)月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當(dāng)天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護(hù)我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實(shí)地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次

(A)27.下列哪一項(xiàng)的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計(jì)不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類實(shí)物非貨幣財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會(huì)計(jì)科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會(huì)計(jì)科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實(shí)際控制權(quán)的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價(jià)處臵，其價(jià)值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的債權(quán)是（）。

A、借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實(shí)不能償還的債權(quán)；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動(dòng)能力，經(jīng)辦行依法對其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；

D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或者以保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔(dān)保人進(jìn)行迫償后，未能收回的債權(quán)。

(A)8.關(guān)注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類的人員通過調(diào)查分析，認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應(yīng)及時(shí)發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實(shí)行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的檢查與信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨(dú)立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實(shí)地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進(jìn)行兩次 B.每月至少應(yīng)進(jìn)行一次 C.每季至少應(yīng)進(jìn)行兩次 D.每季至少應(yīng)進(jìn)行一次

（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告正式作出前

B.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關(guān)于對借款人的貸后財(cái)務(wù)監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表如為復(fù)印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，需要完整的審計(jì)報(bào)告(不包括附注)C.財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)含有資金運(yùn)用表

D.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進(jìn)行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯(cuò)誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響

(D)15.貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時(shí)采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風(fēng)險(xiǎn)。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔(dān)保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項(xiàng)的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計(jì)不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對應(yīng)的利息。

A、正常類； B、關(guān)注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護(hù)權(quán)益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴(yán)格保密、維護(hù)聲譽(yù)的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進(jìn)行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，且借款人、保證人及其他還款責(zé)任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責(zé)任人以現(xiàn)金、實(shí)物或現(xiàn)金實(shí)物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實(shí)需以實(shí)物抵債，抵債金額應(yīng)以評估價(jià)值和扣除各項(xiàng)成本后的金額為準(zhǔn)。實(shí)物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進(jìn)行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴(yán)格控制；B、合理定價(jià)；C、妥善保管； D、及時(shí)處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務(wù)的財(cái)產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應(yīng)繳稅費(fèi)； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無爭議；

D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導(dǎo)致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益或貸款項(xiàng)目建設(shè)期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時(shí)有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的 D.已落實(shí)借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關(guān)注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅(jiān)持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價(jià)值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進(jìn)行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機(jī)關(guān)的貸款；

B、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應(yīng)直接列入授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控名單：

A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導(dǎo)致集團(tuán)性風(fēng)險(xiǎn)蔓延

B.授信主體或擔(dān)保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔(dān)保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制包括()A.追加擔(dān)保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類： A.債務(wù)人主營業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯(cuò)誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責(zé)任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時(shí)，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)化解的最佳時(shí)機(jī)：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動(dòng)司法程序

(ABC)14.當(dāng)企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時(shí)，要通過以下哪些措施積極緩釋風(fēng)險(xiǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)化解的最佳時(shí)機(jī)：

A.增加有效擔(dān)保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動(dòng)司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風(fēng)險(xiǎn)信息、預(yù)警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負(fù)有第一責(zé)任，具體的職責(zé)包括：

A.負(fù)責(zé)對已知的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)進(jìn)行調(diào)查、設(shè)計(jì)應(yīng)對方案并及時(shí)報(bào)告

B.對應(yīng)向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、清收等工作

C.負(fù)責(zé)落實(shí)授信后管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)制定的計(jì)劃措施 D.負(fù)責(zé)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時(shí)足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施和管理要求，撰寫審查報(bào)告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報(bào)總行前，無須經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開、公平、公正，及時(shí)充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個(gè)工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實(shí)行申報(bào)審批制度、日常管理專人負(fù)責(zé)制度、處臵損失核銷認(rèn)定核準(zhǔn)制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標(biāo)、競價(jià)轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。

第三篇：貸后管理辦法

工人支行貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)以及南昌銀行信貸管理基本制度的相關(guān)要求，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 為了使貸后管理工作不走過場，檢查扎實(shí)有效，應(yīng)遵循人“雙線管理，相互制約，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)。

第二章 組織與職責(zé)

第六條 公司部、個(gè)人部是貸后管理的具體執(zhí)行部門，其主要職責(zé)是：

（一）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（二）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（三）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。（）組織授信業(yè)務(wù)本金和利息的催收：

1、貸款到期前一個(gè)月必須發(fā)出到期貸款催收函，經(jīng)貸款人和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。結(jié)算帳戶上在授信日到期三天前有充足的償還貸款資金。

2、銀行承兌匯票在承兌到期前三日，承兌申請人結(jié)算帳戶上有充足的償還敞口資金（不含存單質(zhì)押的100%保證金）

3、每季20日前，貸款客戶結(jié)算帳戶上要有償還貸款利息的資金

4、保函業(yè)務(wù)到期后，必須收回我行簽發(fā)原件

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（五）風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入信貸系統(tǒng)，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入。

（）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，在信貸系統(tǒng)中撰寫貸后管理報(bào)告。

（）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、匯報(bào)客戶貸后管理情況。（）其他

第七條 風(fēng)險(xiǎn)部是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。（）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第八條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及授權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限（權(quán)限待定），授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。

第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管（在系統(tǒng)功能未實(shí)現(xiàn)前，暫用手工完成）

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容。客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款?，F(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告?？蛻艚?jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，在每一頻次檢查后，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。

《貸后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽。

第 條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為監(jiān)督、制約條線人員，根據(jù)總行設(shè)定的貸后檢查頻次實(shí)施貸后管理檢查工作，通過貸后管理系統(tǒng)、在線檢查、現(xiàn)場檢查、財(cái)務(wù)分析等方式監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。定期填制《貸后管理工作檢查表》（見模板附件5）

第五章 貸后管理例會(huì)制度

第 條 執(zhí)行貸后管理例會(huì)制度，每季召開一次，分析全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分揭示隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

第 條 參加人員：行長，公司部負(fù)責(zé)人，個(gè)人部負(fù)責(zé)人，所有管戶客戶經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。第 條 會(huì)議內(nèi)容：

1、審議公司部、個(gè)人部，風(fēng)險(xiǎn)部聯(lián)合出具的全行近期信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體報(bào)告。

2、管戶客戶經(jīng)理對分管的具體客戶情況作出匯報(bào)。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對貸后檢查執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的問題，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和整改意見。

4、行長總結(jié)

第 條 例會(huì)要求的落實(shí)：公司部，個(gè)人部負(fù)責(zé)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理在規(guī)定時(shí)間內(nèi)具體執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)檢查、監(jiān)督執(zhí)行結(jié)果，并向行長作出情況匯報(bào)。

第四篇：貸后管理辦法

貸后管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理(以下簡稱貸后管理),有效防范和控制貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)有效健康發(fā)展，特制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查與日常跟蹤管理、擔(dān)保物（人）監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、不良信貸資產(chǎn)管理、信用收回和總結(jié)等。

第三條 貸后管理應(yīng)遵循“分層管理，職責(zé)明確；責(zé)任到人，考核到位；實(shí)時(shí)監(jiān)管，快速處理”的原則。

第四條 充分運(yùn)用合同約定的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)享有的權(quán)利和借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行貸后管理。

第五條 貸后管理應(yīng)按要求使用信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱CMS）。

第六條 概念釋義。第六條 概念釋義。

本辦法所指經(jīng)營行是指直接受理并經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的行。本辦法所指管理行是指經(jīng)營行的上級行。本辦法所指客戶管理行，是指根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度，承擔(dān)本級行直接管理客戶的整體營銷、維護(hù)，授信額度核定，以及整體貸后管理責(zé)任的行。

本辦法所提經(jīng)營主責(zé)任人專指對客戶核定授信額度時(shí)確定的經(jīng)營主責(zé)任人。

第二章 組織與職責(zé)

第七條 根據(jù)客戶分層經(jīng)營管理制度要求逐戶確定客戶管理行，在此基礎(chǔ)上明確各級行的貸后管理工作職責(zé)。

管理行負(fù)責(zé)本級行直接管理客戶貸后管理的組織實(shí)施、總體風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測客戶整體用信、定期風(fēng)險(xiǎn)分析、溝通傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息、牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)等工作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作。

第八條 經(jīng)營行要按戶配備客戶經(jīng)理（組），作為貸后管理的具體經(jīng)辦人,有條件的行要積極實(shí)行雙人管戶；對于管理行直接管理的客戶，管理行的客戶部門要指定客戶經(jīng)理，并組織所轄行成立客戶經(jīng)理組，共同負(fù)責(zé)對客戶的貸后管理工作。

各級行要配備充足的客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后管理，每名客戶經(jīng)理管理法人客戶的數(shù)量不得超過12戶（僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶除外，小企業(yè)管戶數(shù)量可適當(dāng)擴(kuò)大），集團(tuán)客戶按1戶計(jì)算，客戶經(jīng)理管戶數(shù)量超過規(guī)定的行，必須在一年內(nèi)配足客戶經(jīng)理；每名客戶經(jīng)理管理個(gè)人客戶的數(shù)量由一級分行根據(jù)各地實(shí)際情況確定。

第九條 各級行要在授信執(zhí)行（信貸管理）部門設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，督促客戶部門按規(guī)定實(shí)施貸后管理。具備條件的管理行，可設(shè)立貸后監(jiān)管中心或?qū)嵭酗L(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制。

第十條 經(jīng)營行客戶部門是貸后管理的具體實(shí)施部門，其主要職責(zé)是：

（一）制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。

（二）資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督，定期檢查客戶賬戶資金的往來情況。

（三）現(xiàn)場檢查。定期現(xiàn)場檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、審批要求的落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。

（四）日常跟蹤監(jiān)管。通過多種渠道搜集行業(yè)、市場、客戶公開信息，走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)提出處建議并進(jìn)行報(bào)告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

（六）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS，進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。

（七）不良信貸資產(chǎn)管理。對未移交的不良貸款，制定處置方案（按規(guī)定未移交專業(yè)資產(chǎn)處置部門前，下同），并組織實(shí)施。

（八）定期分析。在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作的基礎(chǔ)上，定期分析客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，撰寫貸后管理報(bào)告。

（九）報(bào)告。向經(jīng)營行行長、貸后管理例會(huì)、客戶管理行客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。

（十）其他。

第十一條 經(jīng)營行信貸管理部門（或承擔(dān)信貸管理工作職責(zé)的部門）是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檢查監(jiān)督部門，其主要職責(zé)是：

（一）實(shí)時(shí)監(jiān)測。通過CMS實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶用信及風(fēng)險(xiǎn)情況。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)警。對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警，督促客戶部門進(jìn)行處理。

（三）在線檢查。通過貸后管理子系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)督客戶部門的貸后管理工作。

（四）現(xiàn)場檢查。對客戶部門貸后管理情況定期進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸至客戶進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

（五）督促整改。對在線檢查和現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，要求客戶部門及時(shí)整改。

（六）報(bào)告。向行長、貸后管理例會(huì)、上級信貸管理部門報(bào)告轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

（七）其他。

第十二條 管理行客戶部門對轄內(nèi)本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作承擔(dān)系統(tǒng)管理職責(zé)，指導(dǎo)和督促本業(yè)務(wù)條線下級行客戶部門的貸后管理工作。對本級行直接管理客戶，其主要職責(zé)是：

（一）制定整體貸后管理方案，組織所轄行成立客戶經(jīng)理組。

（二）建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)系走訪客戶，搜集、溝通行業(yè)和客戶信息。

（三）組織相關(guān)經(jīng)營行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。

（四）通過CMS監(jiān)測客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場檢查。

（五）牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，在不良貸款移交前制定清收方案并組織實(shí)施。

（六）定期分析客戶貸后管理情況，向行長、貸后管理例會(huì)報(bào)告。

第十三條 管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門的主要職責(zé)是：

（一）通過CMS重點(diǎn)監(jiān)控本級行直接管理客戶和本級行審批業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)預(yù)警。

（三）監(jiān)督和檢查本級行客戶部門和下級行的貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題督促其及時(shí)整改。

（四）向行長和貸后管理例會(huì)報(bào)告信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。第十四條 其他相關(guān)部門的職責(zé)

運(yùn)營管理（會(huì)計(jì)）部門負(fù)責(zé)配合信貸部門制定資金監(jiān)管辦法、流程。會(huì)計(jì)人員根據(jù)客戶經(jīng)理的需求，在結(jié)息日和信用到期前企業(yè)賬戶資金不足的，應(yīng)及時(shí)提示客戶經(jīng)理；發(fā)現(xiàn)資金賬戶往來異常，向客戶經(jīng)理預(yù)警；按規(guī)定扣劃到期貸款本息；根據(jù)客戶經(jīng)理的需要提供企業(yè)賬戶資金明細(xì)賬供查閱。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)實(shí)施區(qū)域和行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)限額和組合管理，組織報(bào)告有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，指導(dǎo)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類和客戶信用等級評定工作，審核信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、減值準(zhǔn)備等事項(xiàng)。

資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)自營不良信貸資產(chǎn)的處置政策制度制定，處置業(yè)務(wù)的管理指導(dǎo)與監(jiān)督檢查，處置項(xiàng)目的審查，處置計(jì)劃的制定與監(jiān)測考核，按規(guī)定集中處置客戶部門移交的不良信貸資產(chǎn)。

法律部門為貸后管理提供法律支持，開展貸后相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。

科技部門為貸后管理電子化提供科技支持。

內(nèi)控合規(guī)部門對貸后管理工作進(jìn)行內(nèi)控評價(jià)和再監(jiān)督。監(jiān)察部門是貸后管理工作的再監(jiān)督部門。

第十五條 把貸后管理的責(zé)任逐戶落實(shí)到人。以上規(guī)定的各部門職責(zé)由部門負(fù)責(zé)人和具體經(jīng)辦人共同承擔(dān)，其中，客戶經(jīng)理（組）承擔(dān)貸后日常管理、發(fā)現(xiàn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)及受權(quán)處理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和對客戶部門貸后管理工作執(zhí)行情況監(jiān)管的責(zé)任；客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所在的部門負(fù)責(zé)人、分管行長和行長承擔(dān)貸后管理的組織領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處理及決策責(zé)任。

第三章 資金賬戶監(jiān)管

第十六條 信貸資金發(fā)放時(shí)和發(fā)放后，經(jīng)營行客戶部門、支付審核人與會(huì)計(jì)人員應(yīng)相互配合做好信貸資金的支付審核、用后監(jiān)督和借款人在我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

第十七條 信貸資金的支付審核。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

采用貸款人受托支付方式的，支付審核人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

采用借款人自主支付的固定資產(chǎn)貸款，在貸款入賬后對外支付前，也要進(jìn)行支付審核。主要通過相關(guān)交易資料審核支付對象是否符合合同約定的用途。

第十八條 實(shí)行信貸資金支付分級審核，由經(jīng)營主責(zé)任人確定分級審核人，設(shè)置支付審核權(quán)限，授權(quán)相關(guān)人員對借款人一定額度的信貸資金支付進(jìn)行審核。

第十九條 采用借款人自主支付，需要進(jìn)行支付審核的，客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后必須及時(shí)書面通知會(huì)計(jì)人員，由會(huì)計(jì)人員協(xié)助客戶部門做好信貸資金的支付審核工作，對于未經(jīng)審核的信貸資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)立即通知支付審核人，不得擅自辦理。

第二十條 信貸資金的用后監(jiān)督。

采用借款人自主支付，且不需要支付審核的，客戶經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

無論采取何種支付方式，在借款人使用我行信貸資金后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟蹤監(jiān)督信貸資金用途，填寫《信貸資金用后跟蹤表》（附件1），逐筆記錄信貸資金使用情況。

第二十一條 我行賬戶資金的定期監(jiān)測。

客戶經(jīng)理至少按月對借款人在我行賬戶進(jìn)行資金監(jiān)測，掌握賬戶資金流入、流出情況，填寫《賬戶資金定期監(jiān)測臺賬》（附件2），結(jié)合企業(yè)采購、銷售模式判斷企業(yè)資金往來是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比辦理相應(yīng)份額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，銀團(tuán)貸款按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十二條 客戶部門應(yīng)加強(qiáng)對大額資金往來的監(jiān)測，關(guān)注資金異動(dòng)，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，強(qiáng)化集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止信貸資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項(xiàng)目、不同成員之間隨意流動(dòng)。

第二十三條 客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)借款人有擠占挪用信貸資金、未按合同約定使用貸款的情況，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營主責(zé)任人報(bào)告，并按合同約定采取暫停借款人用款等相應(yīng)措施督促借款人限期糾正。第二十四條 對于使用信貸資金需進(jìn)行支付審核的借款人，在借款合同或補(bǔ)充協(xié)議中約定，借款人使用信貸資金必須經(jīng)過我行審核同意。為實(shí)現(xiàn)支付審核，應(yīng)與客戶約定，我行信貸資金的支付不可以通過票據(jù)交換他行托收的被動(dòng)劃款方式來進(jìn)行。

第二十五條 通過CMS與ABIS的對接等科技手段的完善，逐步實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對借款人在我行賬戶資金的實(shí)時(shí)監(jiān)測。

第二十六條 逐步完善網(wǎng)上銀行等支付工具的功能，實(shí)現(xiàn)信貸資金的支付審核和用后監(jiān)督。借款人使用我行企業(yè)網(wǎng)上銀行支付需要進(jìn)行支付審核和用后監(jiān)督的，相關(guān)信貸部門應(yīng)及時(shí)通知借款人開戶行，由開戶行在企業(yè)網(wǎng)上銀行柜面注冊系統(tǒng)中將需監(jiān)管的賬戶標(biāo)識為網(wǎng)上銀行受控賬戶，并協(xié)助相關(guān)信貸部門利用企業(yè)網(wǎng)上銀行功能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行渠道貸后資金監(jiān)管。

第四章 現(xiàn)場檢查、日常跟蹤和定期分析

第二十七條 現(xiàn)場檢查的頻率。經(jīng)營行客戶經(jīng)理應(yīng)對客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查。對法人客戶，正常、關(guān)注類貸款客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，次級類貸款客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，可疑、損失類貸款客戶、僅與農(nóng)業(yè)銀行發(fā)生低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶各一級分行可根據(jù)實(shí)際需要確定檢查頻率。對個(gè)人客戶，現(xiàn)場檢查按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場檢查：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；貸款發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；客戶發(fā)生可能影響信貸資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

第二十九條 現(xiàn)場檢查的內(nèi)容。客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場檢查前要進(jìn)行充分準(zhǔn)備，結(jié)合資金賬戶監(jiān)管、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控掌握的信息，確定檢查重點(diǎn)。客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要為：

（一）檢查批復(fù)中的信貸管理要求落實(shí)情況。

（二）客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。包括但不限于：企業(yè)開工情況，設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況，員工數(shù)量的增減情況，企業(yè)庫存情況，事業(yè)單位的經(jīng)營管理指標(biāo)等。

（三）客戶財(cái)務(wù)情況。通過賬實(shí)核對、賬賬核對、賬表核對，對主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。

（四）擔(dān)保情況?，F(xiàn)場核查抵（質(zhì)）押物的合法性和完整性，確認(rèn)抵押權(quán)是否受到侵害，核查質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，按照押品管理辦法規(guī)定的頻次對抵（質(zhì)）押物貸后價(jià)值進(jìn)行評估和確認(rèn)?，F(xiàn)場核查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。

（五）與管理人員面談。詳細(xì)了解原材料和主要產(chǎn)品市場，生產(chǎn)技術(shù)和組織管理，經(jīng)營計(jì)劃和體制人員變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作，對外擔(dān)保，關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（六）對于固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款。現(xiàn)場重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展情況與固定資產(chǎn)貸款評估報(bào)告以及工程規(guī)劃是否存在較大差異，投資、建設(shè)是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與投資支出是否相當(dāng)，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定，總投資是否突破，施工方墊資情況，項(xiàng)目主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化，固定資產(chǎn)貸款是否被擠占挪用，項(xiàng)目能否按期竣工和達(dá)產(chǎn)情況，預(yù)計(jì)效益和市場情況等。

第三十條 客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查結(jié)束后填制《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》（附件3），簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，還需上報(bào)客戶管理行客戶部門，部門負(fù)責(zé)人閱簽。

第三十一條 管理行客戶部門對本級行直接管理客戶的核心企業(yè)每年至少參加一次現(xiàn)場檢查。

第三十二條 日常跟蹤?？蛻艚?jīng)理平時(shí)工作中除對客戶進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管外，還應(yīng)隨時(shí)收集和掌握借款人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)報(bào)表、公開信息、其他融資情況、上下游企業(yè)、所處行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提供的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息等與貸后管理相關(guān)的情況。

第三十三條 定期分析，撰寫貸后分析報(bào)告。客戶經(jīng)理需綜合資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的情況，至少每半年對客戶的貸后情況進(jìn)行一次全面的分析，撰寫《貸后管理定期分析報(bào)告》（模板見附件7），報(bào)告中至少包括客戶目前的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況（或項(xiàng)目進(jìn)展情況）、財(cái)務(wù)狀況分析、資金賬戶監(jiān)管情況、融資和對外擔(dān)保情況、擔(dān)保人（物）當(dāng)前分析、還款能力分析、貸后管理方案及審批要求落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)因素分析、結(jié)論及工作措施建議。《貸后管理定期分析報(bào)告》由客戶經(jīng)理簽字后提交客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人閱簽，如客戶管理行為上級行的，應(yīng)及時(shí)上報(bào)客戶管理行客戶部門。管理行客戶部門對本級行直接管理客戶應(yīng)按戶撰寫整體分析報(bào)告。

第三十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門對客戶部門貸后管理工作的檢查。

管理行授信執(zhí)行（信貸管理）部門至少每年，經(jīng)營行至少每半年對同級客戶部門貸后管理工作情況進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容主要包括：客戶經(jīng)理（組）配備、資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、資產(chǎn)預(yù)分類、定期分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、CMS信息錄入、信貸檔案管理等工作開展情況。檢查后應(yīng)填寫《貸后管理工作檢查表》（附件5），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理簽字后提交授信執(zhí)行（信貸管理）部門負(fù)責(zé)人閱簽，并向客戶部門反饋檢查結(jié)果，提出進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的具體要求。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)隨時(shí)通過CMS貸后管理子系統(tǒng)檢查和監(jiān)督客戶部門貸后管理工作情況。

第三十五條 上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門對下級貸后管理工作的檢查。

各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門可根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合其他信貸檢查，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場的方式，每年對下級行的貸后管理工作至少進(jìn)行一次全面檢查或抽查。重點(diǎn)檢查客戶部門、信貸管理部門的貸后管理工作，以及貸后管理例會(huì)的召開情況。

第五章 監(jiān)測與預(yù)警

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理主要通過CMS監(jiān)測客戶具體風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。其監(jiān)測的重點(diǎn)主要是：

（一）監(jiān)測本級行直接管理客戶和本級行審批信貸業(yè)務(wù)。

（二）監(jiān)測客戶用信情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)信用、事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)信用是指違反農(nóng)業(yè)銀行信貸制度、辦法規(guī)定的信用；事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指新形成不良貸款、或有資產(chǎn)墊款的信用;潛在風(fēng)險(xiǎn)是指新發(fā)生逾期、關(guān)注、欠息的信貸業(yè)務(wù)。

（三）監(jiān)測信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)情況。主要監(jiān)測轄內(nèi)信貸資產(chǎn)總量變化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)變化，區(qū)域分布、行業(yè)投向以及信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等情況。

（四）監(jiān)測國家宏觀調(diào)控重點(diǎn)行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。包括高污染高耗能行業(yè)和國家產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄中限制和淘汰行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）對上級行和其他渠道提供的預(yù)警客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

（六）其他。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對所監(jiān)測的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況并結(jié)合國家產(chǎn)行業(yè)政策進(jìn)行不定期分析，向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號的分級管理。客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、緊急程度、風(fēng)險(xiǎn)敞口和預(yù)計(jì)損失等因素，實(shí)行分級管理，確定不同的報(bào)告路徑，制定針對性的處理措施。

信貸風(fēng)險(xiǎn)信號分為紅色、橙色、黃色三個(gè)級別。

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指已經(jīng)對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害、風(fēng)險(xiǎn)敞口巨大，或預(yù)計(jì)損失嚴(yán)重、影響惡劣、需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號是指直接威脅信貸資產(chǎn)安全、風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，需立即采取措施以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大、損失程度增加的重要風(fēng)險(xiǎn)信號。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指有一定風(fēng)險(xiǎn)敞口，可能影響信貸資產(chǎn)安全，需采取提高安全性措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。

第三十八條 風(fēng)險(xiǎn)信號的報(bào)告路徑及處理。

風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號報(bào)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后，及時(shí)反饋給客戶部門?？蛻艚?jīng)理在資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、日常跟蹤等貸后管理中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé)人。其中，紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》（附件6）。

客戶部門負(fù)責(zé)人對客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)信號，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號的級別進(jìn)行處理。對于紅色、橙色風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)以《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》形式報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人。對于黃色風(fēng)險(xiǎn)信號，客戶部門負(fù)責(zé)人根據(jù)本部門的處理能力決定是否報(bào)告經(jīng)營主責(zé)任人。客戶部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人在接到風(fēng)險(xiǎn)信號后，應(yīng)立即組織本部門或本級行采取措施進(jìn)行及時(shí)處理。對于上級行管理的客戶，經(jīng)營主責(zé)任人對《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》簽閱后，在立即采取措施的同時(shí)，報(bào)告客戶管理行的客戶部門?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T接到風(fēng)險(xiǎn)信號后，應(yīng)及時(shí)牽頭制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，指導(dǎo)上報(bào)的經(jīng)營行及其他相關(guān)經(jīng)營行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)信號的處理措施。

對于紅色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上應(yīng)該對客戶制定清收退出政策，存量信用原則上只收不放；橙色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上對客戶采取主動(dòng)退出政策，存量信用原則上收多放少；黃色風(fēng)險(xiǎn)信號，原則上對客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)觀察政策，觀察期內(nèi)對該客戶加強(qiáng)貸后管理，密切觀察其風(fēng)險(xiǎn)變化情況。

第四十條 實(shí)施重大風(fēng)險(xiǎn)信號應(yīng)急處理機(jī)制。對于風(fēng)險(xiǎn)敞在5億元以上（含）的客戶出現(xiàn)異常變化，可能對客戶生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重不利影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)處于嚴(yán)重不確定狀態(tài)并極有可能發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)的,有關(guān)行應(yīng)視情況采取電話、電傳、傳真等方式于當(dāng)日或次日報(bào)告總行有關(guān)部門（總行直接管理客戶報(bào)總行相關(guān)客戶部門，非總行重點(diǎn)直接客戶報(bào)總行授信執(zhí)行部）。同時(shí)由總行客戶部門或授信執(zhí)行部視情況確定并指導(dǎo)相關(guān)行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理措施，牽頭組織資產(chǎn)處置部、法律事務(wù)部等部門及有關(guān)行組成風(fēng)險(xiǎn)處理小組具體負(fù)責(zé)研究制定并組織落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；單戶不良貸款占比或預(yù)計(jì)不良貸款占比超過50％的，原則上由專門負(fù)責(zé)不良貸款清收的部門牽頭處置；其中預(yù)計(jì)損失在1億元以上或風(fēng)險(xiǎn)敞口在10億元以上的實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制，有關(guān)行行長可越級直接報(bào)告總行相關(guān)部門或行長，總行相關(guān)部門應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告主管行長及行長。

第六章 貸后管理例會(huì)制度

第四十一條 各級行建立貸后管理例會(huì)制度。集中會(huì)審客戶貸后管理情況，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成會(huì)議決議，提高貸后管理工作的執(zhí)行力。

第四十二條 貸后管理例會(huì)由行長主持或由行長指定分管信貸前臺或后臺的副行長主持召開，支行貸后管理例會(huì)必須由行長主持，由客戶管理、信貸管理、授信執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管、法律、國際業(yè)務(wù)等部門負(fù)責(zé)人（分支行無相應(yīng)部門的由相關(guān)崗位參加）和有關(guān)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參加。管理行的貸后管理例會(huì)，必要時(shí)請客戶所在的經(jīng)營行參加。

第四十三條 貸后管理例會(huì)在本級行直接管理客戶的范圍內(nèi)，重點(diǎn)會(huì)審以下客戶：

（一）新形成逾期、展期和欠息的客戶；

（二）貸款分類形態(tài)向下遷徙的客戶；

（三）出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)信號、被預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示的客戶；

（四）存在潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶；

（五）集團(tuán)性客戶和大額授信的客戶；

（六）對業(yè)務(wù)經(jīng)營有重大影響的需要重點(diǎn)管理的客戶；

（七）行長或分管信貸前后臺的副行長認(rèn)為有必要會(huì)審的客戶。

第四十四條 授信執(zhí)行（信貸管理）部門需向貸后管理例會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況和對客戶部門及下級行貸后管理工作的監(jiān)督檢查情況。

第四十五條 各一級分行可根據(jù)轄內(nèi)管理客戶的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，規(guī)定轄內(nèi)貸后管理例會(huì)召開的頻次；也可以采取不定期召開形式，根據(jù)會(huì)審范圍和工作需要隨時(shí)召開。不論采取定期或不定期的形式，經(jīng)營行每個(gè)季度至少召開一次，管理行每半年至少召開一次。

第四十六條 貸后管理例會(huì)會(huì)審的情況可作為不良貸款形成時(shí)界定貸后管理是否盡職的重要依據(jù)。

第四十七條 貸后管理例會(huì)由授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)客戶部門的提議或按照規(guī)定的召開頻次及風(fēng)險(xiǎn)情況提請行長召開例會(huì)。會(huì)議主持人根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)形勢和客戶部門、授信執(zhí)行（信貸管理）部門的建議，確定每次例會(huì)的審議內(nèi)容。

第四十八條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門要根據(jù)擬定的會(huì)議內(nèi)容，督促相關(guān)部門對擬會(huì)審的客戶按戶準(zhǔn)備會(huì)議材料，通知參加人員按時(shí)參加會(huì)議。

第四十九條 客戶經(jīng)理或客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理例會(huì)上對會(huì)審的客戶按戶匯報(bào)貸后管理情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)分析、發(fā)展前景、我行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化情況、現(xiàn)場檢查和在線監(jiān)控所發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號的處理情況、建議采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理匯報(bào)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控情況，對風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況及對客戶部門貸后管理工作的檢查監(jiān)督情況。

第五十條 參會(huì)人員對會(huì)審客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，按戶議定停止新增用信、壓縮信用余額、補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)資金賬戶監(jiān)管、采取法律措施等風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，形成會(huì)議決議，落實(shí)決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責(zé)任人。

第五十一條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門做好會(huì)議記錄，將會(huì)議議定的工作措施和決議寫進(jìn)會(huì)議紀(jì)要，逐戶填制《貸后管理例會(huì)審議表》（附件4），由會(huì)議主持人和行長簽署意見后執(zhí)行，客戶部門要將執(zhí)行的情況及時(shí)向貸后管理例會(huì)匯報(bào)。

第五十二條 授信執(zhí)行(信貸管理)部門將下級行的貸后管理例會(huì)及執(zhí)行落實(shí)情況作為貸后管理檢查的主要內(nèi)容。下級行貸后管理例會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及時(shí)上報(bào)上級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門備案。

第七章 信貸業(yè)務(wù)到期管理

第五十三條 對將要到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)在每筆貸款到期前20天，填制一式三聯(lián)的《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，發(fā)送借款人和擔(dān)保人取得回執(zhí)，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶。承兌、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行。分期歸還貸款利息的,在結(jié)息期前3天,客戶賬戶資金不足以還款的，通知客戶將足額資金存入我行。

第五十四條 發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致貸款提前到期的，報(bào)經(jīng)經(jīng)營行行長同意后，由客戶部門向借款人和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

第五十五條 客戶主動(dòng)申請?zhí)崆皟斶€信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門或經(jīng)營行行長應(yīng)根據(jù)借款合同的約定并綜合考慮其他因素，確定是否同意提前還款。如同意提前還款的，可視情況決定是否收取一定金額的補(bǔ)償金。

第五十六條 信貸業(yè)務(wù)到期歸還要按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的期限和還款方式，由客戶主動(dòng)歸還。客戶與經(jīng)營行簽訂《劃款授權(quán)書》的，經(jīng)營行可按《劃款授權(quán)書》的約定自動(dòng)從客戶的賬戶或銀行卡中予以扣收。

第五十七條 客戶還清全部信用后，經(jīng)營行應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人并作簽收登記，設(shè)定抵押、質(zhì)押登記的要及時(shí)與抵押、質(zhì)押人共同向登記部門辦理登記注銷手續(xù)。

第五十八條 客戶到期不能償還貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行貸款展期條件，可按規(guī)定辦理貸款展期。

第五十九條 嚴(yán)控借新還舊。除總行規(guī)定的極少數(shù)特殊情形外，禁止辦理借新還舊。

第六十條 對于具有行業(yè)競爭優(yōu)勢、預(yù)期未來項(xiàng)目建成后經(jīng)營效益良好的優(yōu)良客戶，由于業(yè)務(wù)審批時(shí)約期不合理或項(xiàng)目建設(shè)期延長等原因造成預(yù)期現(xiàn)金流不足以歸還到期貸款的，可按規(guī)定辦理貸款重新約期。

第六十一條 信貸業(yè)務(wù)到期之日營業(yè)終了尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)列入逾期催收管理，經(jīng)營行客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)信貸業(yè)務(wù)逾期催收通知書，分別發(fā)送到客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收。會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收信貸業(yè)務(wù)逾期利息。

第六十二條 對于形成不良的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行應(yīng)及時(shí)報(bào)告原審批行授信執(zhí)行（信貸管理）部門和客戶管理行客戶部門。

第六十三條 不良信貸資產(chǎn)移交前，客戶部門會(huì)同有關(guān)部門制定清收處置方案，提交資產(chǎn)處置審查委員會(huì)審議后，由客戶部門組織實(shí)施。

第八章 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出

第六十四條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶是指已出現(xiàn)較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)特征，或在可預(yù)見的范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有可能出現(xiàn)不利變化，影響到我行信貸業(yè)務(wù)的最終償還，尚未形成不良，為防止形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，需要到期或提前收回、壓降信用余額的客戶。

第六十五條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出工作要遵循結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)形勢、突出重點(diǎn)行業(yè)、強(qiáng)化考核激勵(lì)、堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。

第六十六條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融形勢、經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)形勢判斷，每年制定潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃（貸款壓降計(jì)劃），并分解下達(dá)到下級行或相關(guān)部門具體執(zhí)行。

第六十七條 潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃按照名單進(jìn)行管理，退出客戶名單要與我行客戶名單制管理工作相結(jié)合。根據(jù)退出客戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對轄內(nèi)客戶逐戶進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)定，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和退出計(jì)劃確定當(dāng)年退出客戶名單。

第六十八條 各級行授信執(zhí)行（信貸管理）部門按退出名單定期監(jiān)測和督促下級行和相關(guān)部門的退出工作，年末對退出計(jì)劃的完成情況進(jìn)行考核、通報(bào)。

第六十九條 各級行客戶部門按照退出計(jì)劃和退出名單認(rèn)真組織實(shí)施，要積極采取只收不貸、收多貸少、提高利率、增加擔(dān)保條件、強(qiáng)制退出等措施保證退出計(jì)劃的完成。

第七十條 嚴(yán)格進(jìn)行保密管理，各級行相關(guān)人員做好保密工作，嚴(yán)禁將客戶退出名單及相關(guān)情況外泄，各級行在潛在風(fēng)險(xiǎn)退出相關(guān)的文件發(fā)送過程中要加強(qiáng)保密措施。

第九章 電子化手段的運(yùn)用

第七十一條 各級行、各部門應(yīng)充分利用電子化手段來提高貸后管理工作的效率，減輕經(jīng)辦人員工作負(fù)擔(dān)?？萍疾块T應(yīng)積極配合信貸業(yè)務(wù)部門開發(fā)功能齊全的電子化工具，維護(hù)系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，為貸后管理工作提供有利的科技支持。第七十二條 積極發(fā)揮CMS貸后管理子系統(tǒng)作為貸后管理操作主要工具的功能，對于系統(tǒng)中可以完成的貸后管理操作可替代紙質(zhì)的工作流程，按制度規(guī)定流程流轉(zhuǎn)確認(rèn)的系統(tǒng)信息與紙質(zhì)表格具有同等效力。貸后管理的相關(guān)人員要認(rèn)真進(jìn)行CMS貸后管理子系統(tǒng)的各項(xiàng)操作，提高資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等錄入信息的質(zhì)量，提高各操作環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率?？蛻艄芾硇袨樯霞壭械模?jīng)營行應(yīng)通過該系統(tǒng)及時(shí)將貸后管理各項(xiàng)工作內(nèi)容上報(bào)客戶管理行進(jìn)行閱簽。各檢查監(jiān)督部門要盡可能利用該系統(tǒng)的功能進(jìn)行在線檢查來替代現(xiàn)場檢查。

第七十三條 充分發(fā)揮CMS財(cái)務(wù)分析預(yù)警軟件的作用，科學(xué)地分析信貸客戶的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，根據(jù)系統(tǒng)提供的分析結(jié)果有針對性地加強(qiáng)貸后管理。

第七十四條 借助電子化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶及異地?fù)?dān)保人的信息共享，排除集團(tuán)客戶和擔(dān)保人信息不對稱的障礙，提升發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第七十五條 充分運(yùn)用外部公共系統(tǒng)的資源，拓寬獲取外部信息的渠道。要積極開展與土地、房產(chǎn)部門相關(guān)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)查詢工作，要利用人行征信系統(tǒng)、應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)、大額授信系統(tǒng)、銀稅系統(tǒng)等，掌握客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、融資情況、擔(dān)保情況和信用記錄等信息。

第十章 工作移交及責(zé)任追究 第七十六條 貸后管理經(jīng)辦人的工作移交。原客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原經(jīng)辦人、接手人、交人簽字后登記存檔。工作移交后，接手人對接手的信貸客戶承擔(dān)貸后管理工作職責(zé)。

第七十七條 部門負(fù)責(zé)人的工作移交。原客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在本級行行長（或主管行長）主持和監(jiān)交下，同接手客戶部門或信貸管理部門負(fù)責(zé)人對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原負(fù)責(zé)人、接手負(fù)責(zé)人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第七十八條 各級行行長（或主管副行長）的工作移交。原行長（或主管副行長）工作崗位變動(dòng)時(shí)，應(yīng)在上一級行信貸管理部門主持和監(jiān)交下，同接手行長（或主管副行長）對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定（已離任審計(jì)的，以離任審計(jì)為準(zhǔn)），形成書面交接材料。

第七十九條 不良貸款的責(zé)任認(rèn)定及移交。正常、關(guān)注類信貸資產(chǎn)認(rèn)定為不良信貸資產(chǎn)時(shí)，審計(jì)部門應(yīng)同時(shí)對不良信貸資產(chǎn)的調(diào)查、審查、審議、審批、實(shí)施、貸后管理各環(huán)節(jié)經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。符合規(guī)定的條件時(shí)，客戶部門將不良信貸資產(chǎn)移交到資產(chǎn)處置部門進(jìn)行處理。第八十條 貸后管理的責(zé)任追究與免責(zé)。應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人、行長或副行長在貸后管理工作中的職責(zé)分工，客觀地界定貸后管理的責(zé)任，根據(jù)問題的嚴(yán)重程度追究有關(guān)人員的責(zé)任。對于貸后管理工作確實(shí)履職盡責(zé)，經(jīng)確認(rèn)無道德風(fēng)險(xiǎn)且非貸后管理原因形成的不良貸款，將免于追究相關(guān)責(zé)任人的貸后管理責(zé)任。

第八十一條 客戶經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、定期分析、資產(chǎn)預(yù)分類、催收本息、錄入CMS的；未按規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)o效、抵質(zhì)押物價(jià)值損失、合同超過訴訟時(shí)效的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，或?qū)σ阎娘L(fēng)險(xiǎn)信號未及時(shí)報(bào)告的；遺失信貸檔案資料，對銀行利益造成較大危害的，上報(bào)資料弄虛作假或隱瞞問題未及時(shí)報(bào)告的；擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案進(jìn)行貸后管理的。

第八十二條 客戶部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。未組織客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后管理各項(xiàng)工作的；未組織保管好信貸檔案并及時(shí)移交造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未按審批內(nèi)容和貸后管理方案組織貸后管理的；管理行未按規(guī)定組織客戶經(jīng)理組，未組織制定和實(shí)施貸后管理方案的。

第八十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的；隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的。

第八十四條 信貸管理部門負(fù)責(zé)人在貸后管理工作中有下列行為之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定組織風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和對客戶部門的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的；未組織保管好信貸檔案造成遺失的；隱瞞問題或上報(bào)資料弄虛作假的；發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或未及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；管理行未對下級行的貸后管理工作進(jìn)行檢查監(jiān)督的。第八十五條 經(jīng)營行行長在貸后管理工作中有下列行之一的，根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行積分處理、經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評，情節(jié)嚴(yán)重的，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》給予紀(jì)律處分，導(dǎo)致形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收。

未按規(guī)定配備客戶經(jīng)理（組）或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的；未按規(guī)定召開貸后管理例會(huì)；未按規(guī)定建立統(tǒng)一的信貸檔案庫、落實(shí)信貸檔案管理的；違反規(guī)定認(rèn)定和處置不良貸款的；未組織落實(shí)批復(fù)文件中關(guān)于貸后管理要求的；未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的；因貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。

第十一章 考核評價(jià)

第八十六條 各級行應(yīng)建立對貸后管理工作的考核評價(jià)機(jī)制，對貸后管理做到有罰有獎(jiǎng)。

第八十七條 貸后管理工作情況與客戶經(jīng)理的業(yè)績考核掛鉤，把貸后管理指標(biāo)作為業(yè)績考核的重要內(nèi)容，原則上客戶經(jīng)理不低于百分之二十的績效工資收入要用于貸后管理的考核。

第八十八條 應(yīng)加大對下級行貸后管理工作的考核力度，實(shí)行綜合評價(jià)，并制定具體的激勵(lì)措施。

第八十九條 考核評價(jià)辦法要相對量化，便于操作，要依據(jù)各部門各崗位的職責(zé)分工設(shè)置考核指標(biāo)。

第九十條 貸后管理考核既要考核過程，主要考核貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定和要求是否落實(shí)到位，也要考核結(jié)果，主要考核信貸風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制，資產(chǎn)質(zhì)量有無明顯提高。要把潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出和到期貸款現(xiàn)金收回率作為貸后管理考核的重要內(nèi)容。

第九十一條 對于貸后管理中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)、個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。對于及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并處理得當(dāng)降低損失的，可給予相關(guān)人員適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

第十二章 附則

第九十二條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理、不良信貸資產(chǎn)移交后的處置按照相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第九十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，其中個(gè)人、小企業(yè)和三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，可按照本辦法的基本要求，制定單項(xiàng)的貸后管理辦法。

第九十四條 總行各客戶部門、各分行可結(jié)合部門管理行業(yè)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則。

第九十五條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第九十六條 本辦法自2009年10月1日起執(zhí)行，原《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的若干規(guī)定(試行)》（農(nóng)銀發(fā)〔2003〕124號）同時(shí)廢止。其他制度辦法在貸后管理方面的規(guī)定與本辦法基本規(guī)定相沖突的，以本辦法為

第五篇：貸后管理辦法

武強(qiáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 貸后管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)武強(qiáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高經(jīng)濟(jì)效益，根據(jù)《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款實(shí)施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社流動(dòng)資產(chǎn)貸款實(shí)施辦法(試行)》、《河北省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款實(shí)施辦法(試行)》等制度辦法，結(jié)合我縣聯(lián)社實(shí)際情況，制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程的信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、賬戶監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、貸款收回、復(fù)測客戶信用等級及調(diào)整授信方案、總結(jié)評價(jià)等。

第三條 貸后管理要堅(jiān)持職責(zé)明確、監(jiān)管到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理、積極維護(hù)、適時(shí)退出、責(zé)任追究、獎(jiǎng)懲分明的原則。

第四條 本辦法所稱客戶，是指轄內(nèi)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)類 客戶和個(gè)人類客戶。企業(yè)類客戶包括法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，個(gè)人類客戶包括自然人及以個(gè)人名義借款的個(gè)體工商滬、微小企業(yè)。

第五條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類為正常、關(guān)注和次級類貸款的貸 后管理按本辦法執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)分類為可疑、損失類的貸款的貸后管理，按照不良資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。

第二章 貸后管理部門及其職責(zé)

第六條 貸后管理部門按承擔(dān)職責(zé)不同，分為客戶部門(含 客戶經(jīng)理部、客戶經(jīng)理分部、基層信用社，以下簡稱客戶部門)、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部、其他部門。

第七條 客戶部門負(fù)責(zé)具體實(shí)施本部門授權(quán)范圍內(nèi)貸款客戶 的日常貸后管理工作。其具體職責(zé)為:

（一）負(fù)責(zé)聯(lián)系客戶、了解并反映客戶需求;落實(shí)金融服務(wù)方案;拓展資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。

（二）落實(shí)信貸審批內(nèi)容并發(fā)放貸款;監(jiān)測客戶賬戶資金往 來;監(jiān)控信貸資金使用用途等用信情況;監(jiān)測客戶經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況;進(jìn)行貸后跟蹤檢查;收集客戶財(cái)務(wù)資料及其他有關(guān)資料和信息;按時(shí)發(fā)送貸款到期催收通知書，及時(shí)收回貸款本息和確保訴訟時(shí)效等。(三)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)貸前決策信息或信貸方案存在明顯缺陷的，及時(shí)報(bào)告貸款審批部門，經(jīng)有權(quán)審批人同意后，落實(shí)修 正和彌補(bǔ)措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(四)定期或不定期檢查保證人的擔(dān)保能力;檢查抵、質(zhì)押物的保管狀況及市場價(jià)值變動(dòng)等。

(五)整理、收集客戶有關(guān)檔案資料;按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級;進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類;將數(shù)據(jù)錄入信貸管理系統(tǒng)。

(六)組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實(shí)施貸后檢查和客戶服務(wù)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和提出處理建議，及時(shí)采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)。

(七)定期向信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。對經(jīng)過上級機(jī)構(gòu)咨詢的貸款，要定期向上級信貸管理部門匯報(bào)貸 后管理情況。

(八)其他。

第八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)監(jiān)控客戶部門貸后管理情況及 信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，與客戶部門緊密合作，共同控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。其具 體職責(zé)為:(一)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶部門貸后管理情況。(二)對客戶部門貸后管理情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任同意，可延伸到客戶檢查，深入了解客戶風(fēng) 險(xiǎn)狀況。

(三)定期進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析，并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理委員 會(huì)報(bào)告。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)提示并督促客戶部門限期處理。

(四)負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的組織及認(rèn)定工作。(五)負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

(六)其他。

第九條

其他相關(guān)部門職責(zé)。

(一)會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)配合客戶部門做好客戶賬戶監(jiān)管、本息 扣劃、資金流向監(jiān)控工作，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)向客戶部門和聯(lián)社主任報(bào)告。

(二)稽核部門對貸后管理進(jìn)行再監(jiān)督，對貸款進(jìn)行定期與 不定期抽查。

第三章

貸后管理工作制度

第十條 客戶部及信用社要建立客戶經(jīng)理工作日志制度?？蛻舨块T要對每筆貸款明確管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理要按照制式《河北省農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理工作日志》(附件1)的格式和要求，如實(shí)記錄每日的工作過程、內(nèi)容、結(jié)果等。工作日志作為評價(jià)客戶經(jīng) 理工作質(zhì)量和確認(rèn)責(zé)任的重要依據(jù)，納入信貸檔案管理。每月交部門負(fù)責(zé)人審閱并簽字，每本日志用完后5日內(nèi)，交內(nèi)勤保管。對工作日志填寫不能反映實(shí)際工作情況的，部門負(fù)責(zé)人要提示糾正。

第十一條 要建立貸后管理例會(huì)制度。要定期召開 貸后管理例會(huì)，聽取客戶部門匯報(bào)客戶用信情況、貸后管理情況聽取信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部匯報(bào)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況，分析客戶管理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作中發(fā)現(xiàn)的問題，討論風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對貸后管理 工作進(jìn)行階段性總結(jié)部署、安排下一階段的信貸管理工作?？蛻舨炕蛐庞蒙缫诿吭履┖?10 日內(nèi)召開貸后管理例會(huì)，客戶部門和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部的匯報(bào)報(bào)告和會(huì)議紀(jì)要要存檔保管，作為考核各部門信貸管理工作的重要依據(jù)。

第十二條 客戶部經(jīng)理和信用社主任對轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作負(fù)總責(zé)。要按業(yè)務(wù)量配備客戶經(jīng)理，保證貸后管理到位，要及時(shí)組織召開貸后管理例會(huì)，全面掌握貸后管理情況和信貸風(fēng) 險(xiǎn)狀況，及時(shí)處理貸后管理中存在的問題，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理。

第四章 貸后檢查

第十三條 貸后檢查內(nèi)容。(一)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人履約情況、經(jīng)營狀況和信用狀況。履約情況包括履行借款合同情況、履行與貸款相關(guān)交易合同情況;經(jīng)營狀況包括客戶原料市場、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、主要產(chǎn) 品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益，客戶及其關(guān)聯(lián)公司交易情況等;信用狀況包括關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)及信用等級變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營行為、是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等。

(二)對借款人的現(xiàn)金流進(jìn)行持續(xù)檢查。對借款合同中約定 借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶、項(xiàng)目收入賬戶、資金回籠賬戶 的，要密切監(jiān)控賬戶資金進(jìn)出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，按照約定管理要求進(jìn)行管理。

(三)對固定資產(chǎn)貸款，要跟蹤檢查項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營情況。重點(diǎn)檢查項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，建設(shè)(實(shí)施)進(jìn)度是否符合原計(jì)劃 進(jìn)度，有無延長情況及延長原因;項(xiàng)目總投資是否突破，突破原因及金額。項(xiàng)目累計(jì)完工量和項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出是否匹配，費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定 5 項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化;項(xiàng)目投產(chǎn)或建成后的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期效益指標(biāo);項(xiàng)目運(yùn)營現(xiàn)金流是否正常，是否滿足還款需要。

{四)貸款擔(dān)保情況。對擔(dān)保貸款，應(yīng)對擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸 款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，應(yīng)利用合同約定的 違約條款，采取有效措施保障貸款安全。對于保證擔(dān)保，應(yīng)在保證合同有效期間，督促保證人按照保 證合同的約定按期提交有關(guān)材料、履行各項(xiàng)義務(wù)，并至少每季依 據(jù)合同約定對保證人的資信狀況、償債能力等情況進(jìn)行檢查。主 要檢查保證人財(cái)務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等。根據(jù)檢查情況，定期對保證人的保證代償能力進(jìn)行重新評價(jià)。對于抵(質(zhì))押擔(dān)保，應(yīng)在抵(質(zhì))押合同有效期間，對抵(質(zhì))押人和抵(質(zhì))押物進(jìn)行定期檢查和價(jià)值重估，并督促抵(質(zhì))押人按照合同約定履行各項(xiàng)義務(wù)。主要檢查抵(質(zhì))押人否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否已歇業(yè)、解散、清算等，抵(質(zhì))押物權(quán)屬是否發(fā)生爭議，抵(質(zhì))押物是否發(fā)生毀損，是否被再抵(質(zhì))押等。對于抵(質(zhì))押擔(dān)保，應(yīng)建立押品價(jià)值重 制度，定期對抵(質(zhì))押品價(jià)值進(jìn)行重新評定。

(五)對確實(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的客戶要給予特別關(guān)注防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)以增加檢查次數(shù)、凍結(jié)未使用額度、提前收回貸 款等措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第十四條 首次跟蹤檢查。對企業(yè)類貸款的首次跟蹤檢查要 在貸款發(fā)放后15天內(nèi)進(jìn)行;對個(gè)人類貸款的首次跟蹤檢查要在貸款發(fā)放后 30 天內(nèi)進(jìn)行。金額在 5 萬元(含)以下的貸款可不進(jìn)行首次跟蹤檢查，但要著重監(jiān)督按合同約定用途使用貸款。首 次跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查信貸審批方案、限制性條款及有關(guān)要求的 落實(shí)情況，采用借款人自主支付的客戶是否按照合同約定用途使 用信貸資金。首次檢查要形成((x x 縣(市)xx x聯(lián)社(行)關(guān)于 xxx 的貸后檢查報(bào)告(首次檢查)))(附件 2)。報(bào)告單要由檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后存檔。

第十五條 后續(xù)跟蹤檢查。

(一)對企業(yè)類客戶，后續(xù)檢查方式包括深入客戶現(xiàn)場檢查、與客戶電話訪談、與相關(guān)人員見面訪談和其他方式檢查四種。具體內(nèi)容參見《企業(yè)類客戶監(jiān)管渠道及工作內(nèi)容》(附件 3)。具體檢查頻率和要求，按下列標(biāo)準(zhǔn)掌握: 1.至少每季度全面檢查一次，于季末后 30日內(nèi)完成(首次跟蹤檢查后不足一個(gè)月的，可免當(dāng)季檢查)。

2.對固定資產(chǎn)貸款至少每月檢查一次，于月末后 10 日內(nèi)完成。

3.對 A級(含)以下貸款客戶及未評級客戶，可視客戶具體情況，適當(dāng)增加檢查頻率，具體由各按本地實(shí)際情況確定。4.對于辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)等)的客戶，由各按本地實(shí)際情況確定相對靈活和有效防范 風(fēng)險(xiǎn)的檢查方式和檢查頻率。

企業(yè)類貸款的后續(xù)檢查要形成(x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報(bào)告(企業(yè)類定期檢查)報(bào)告由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。

(二)對個(gè)人類客戶，后續(xù)檢查采取與催收相結(jié)合的方式進(jìn) 行，在貸款到期前和逾期后進(jìn)行催收管理，對發(fā)生不按期結(jié)息情況的客戶，要進(jìn)行催收和日常檢查。對于采用分期還款方式的個(gè)人類客戶，不進(jìn)行專門的后續(xù)定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代 替定期檢查，對于未按期還款的，實(shí)行逾期貸款檢查制度。小額信用和聯(lián)保貸款貸后檢查的特別規(guī)定:可與農(nóng)戶貸款證年檢、評級同時(shí)進(jìn)行，當(dāng)年完成一次年檢或評級時(shí)可視同為 完成一次貸后檢查。生源地助學(xué)貸款貸后檢查的特別規(guī)定一年最少進(jìn)行一次檢查。檢查內(nèi)容:學(xué)生學(xué)業(yè)情況、就業(yè)情況，本息的歸還情況等。個(gè)人類貸款的后續(xù)檢查要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報(bào)告(個(gè)人類定期檢查)))(附件日，報(bào)告由貸后檢查人員撰寫，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。(三)對于出現(xiàn)逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號、信用等級或風(fēng) 險(xiǎn)分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶，隨時(shí)進(jìn)行重點(diǎn)跟蹤檢查，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。重點(diǎn)跟蹤檢查完成后，要填寫((x x 縣(市)x x x 聯(lián)社(行)關(guān)于xxx 的貸后檢查報(bào)告(重點(diǎn)檢查)))(附件的，報(bào)告 由貸后檢查人員撰寫，客戶部門負(fù)責(zé)人審閱簽字后入檔保管。

第十六條 客戶經(jīng)理在對客戶的跟蹤檢查中，要及時(shí)搜集客 戶的財(cái)務(wù)資料和其他資料，并分析、鑒別資料的真實(shí)性，并對資料進(jìn)行歸檔保管。

第十七條 貸后檢查操作中的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。(一)客戶經(jīng)理必須對所管理貸款及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查連續(xù)兩期沒有按期完成貸后檢查的，在其未糾正錯(cuò)誤之前，該 戶經(jīng)理不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(二)客戶部門整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較為嚴(yán)重的，在其未糾正錯(cuò)誤之前，該客戶部門整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

(三)整體出現(xiàn)不按期完成貸后檢查情況且影響較 為嚴(yán)重的，在其未糾正錯(cuò)誤之前，該整體不得繼續(xù)發(fā)放新貸款。

第五章

賬戶監(jiān)控

第十八條 應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。對于合同約定設(shè)立專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，應(yīng)按合同約定密切監(jiān)控該賬戶資金流量及余額，確保到期 償還貸款本息。

第十九條 采用借款人自主支付的，應(yīng)要求借款人 定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范

第二十條 信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部要密切關(guān)注行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，定期發(fā)布相關(guān)信息。對客戶部門貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

第二十一條 客戶部門在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，要即時(shí)填制《企業(yè)類客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》(附件 7)或《個(gè)人類客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》(附件8)并上報(bào)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn) 程度、化解難度、處理進(jìn)度分別由、信用社采取化解風(fēng) 險(xiǎn)措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警內(nèi)容參見《客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號分類及認(rèn)定參照標(biāo)準(zhǔn)》(附件9)。

第二十二條 信用社客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)本社客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警號，要在1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告信用社主任。信用社主任及時(shí)提出具體處理意見和風(fēng)險(xiǎn)化解措施，化解措施由客戶經(jīng)理具體落實(shí)。第二十三條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級客戶的一般預(yù)警信號，查明原因后，要在1個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告聯(lián)社主管主任。主管主任指導(dǎo)客戶部門及時(shí)采取化解措施，組織具體落實(shí)。

第二十四條 客戶部門發(fā)現(xiàn)本級重點(diǎn)管理客戶、大額貸款、牽頭的社團(tuán)貸款的重大預(yù)警信號，要即時(shí)上報(bào)聯(lián)社主管主任，根據(jù)聯(lián)社主管主任簽署的意見，在1個(gè)工作日內(nèi)向聯(lián)社主 任或理事長報(bào)告，并及時(shí)組織采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施，組織具體落 實(shí)。

第二十五條 對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客戶采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)對于客戶出現(xiàn)的臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)不利變化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素等一般預(yù)警信號，列入重點(diǎn)觀察客戶名單，同時(shí)視情況采取要求補(bǔ)充抵押物、增加擔(dān)保人或停止發(fā)放新貸款 等措施。

(二)對于客戶出現(xiàn)的挪用信貸資金、擅自處理抵押物、逃 廢銀行債務(wù)等重大預(yù)警信號，要及時(shí)采取限期糾正，要求借款人 補(bǔ)充抵押物或增加擔(dān)保人，要采取停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)手段直至法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)?？蛻糁卮箫L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號消除前，不得發(fā)放新貸款。(三)貸款逾期 3個(gè)月仍不能償還的，采取如下處理措施: 1.采取質(zhì)押形式擔(dān)保的，根據(jù)合同約定，信用社(銀行)自行處理其質(zhì)押物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和 出質(zhì)人。如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)押物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴。

2.采取抵押形式擔(dān)保的，根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方 式處臵其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處臵抵押物收回貸款。

3.采取保證形式擔(dān)保的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。

4.實(shí)行分期還款連續(xù)兩期或累計(jì)三期未還本付息的，立即向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。

5.借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力的，按相關(guān)法律規(guī)定處臵抵押(質(zhì))物、向擔(dān)保人行使追索權(quán)或向財(cái)產(chǎn)法定繼承人追索。

第七章

調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)及不良貸款管理

第二十六條 客戶經(jīng)理在對客戶日常管理中發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營收入、利潤、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、其他非財(cái)務(wù)因素等發(fā)生明顯變化，足以導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)變化時(shí)，及時(shí)按照有關(guān)規(guī)定撰寫風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)分類報(bào)告，重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類，待有權(quán)人批準(zhǔn)后調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分 類形態(tài)?？蛻艚?jīng)理要按有關(guān)規(guī)定及時(shí)、真實(shí)反映貸款占用形態(tài)。

第二十七條 對不良貸款的管理實(shí)行分工負(fù)責(zé)制。不良貸款 移交前，客戶部門應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門制定不良貸款處臵方案，經(jīng)有權(quán)部門審批后由客戶部門組織實(shí)施，信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù) 責(zé)督促落實(shí)。

第八章 貸款收回

第二十八條 對正常到期的信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理填制《到期貸款催收通知書))，或采取其他有效方式，及時(shí)通知客戶，進(jìn)行催收。

(一)短期貸款到期前 30、15、7 天，中長期貸款到期前90、30、15、7天，分次向借款人和擔(dān)保人發(fā)送《到期貸款催收通知書》。

(二)等額或遞減還款的個(gè)人消費(fèi)貸款原則上在首次逾期5日內(nèi)，填制《到期貸款催收通知書》，及時(shí)通知客戶籌措資償還貸款。

(三)對銀行承兌匯票、保函、信用證等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，期前 10 日內(nèi)客戶賬戶資金不足以兌付的，要采取各種有效方式 及時(shí)通知客戶將足額資金存入賬戶，確保到期兌付。第二十九條 對發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致提前到期的信貸 務(wù)，客戶經(jīng)理報(bào)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任同意后，向借款人 和擔(dān)保人發(fā)出《貸款提前到期通知書》，重新約定貸款到期日，辦理相關(guān)還款手續(xù)。貸款未按新約定日期收回的，按逾期催收續(xù)辦理。

第三十條 對逾期信貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理及時(shí)報(bào)告部門負(fù)責(zé) 或聯(lián)社主管主任，并于逾期 7 日內(nèi)填制《逾期貸款催收通知書》《履行保證責(zé)任通知書》，分別通知借款人和擔(dān)保人，向抵、質(zhì) 貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處臵質(zhì)物通知書》，分別發(fā)送至客戶和擔(dān)保人進(jìn)行催收，能取得回執(zhí)的 要取得回執(zhí)。不能取得回執(zhí)的，要保留相關(guān)證明資料，必要時(shí)要采取公證送達(dá)方式進(jìn)行催收，并采取有力的清收措施直至依法訴訟。

第三十一條 嚴(yán)格貸款展期及借新還舊管理，客戶有特殊原因到期不能償還貸款時(shí)，可按規(guī)定程序和權(quán)限辦理貸款展期或借 新還舊，貸款展期按《河北省農(nóng)村信用社貸款展期管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條 對形成的不良貸款，要制定不良貸款處臵(包括重組)方案并組織實(shí)施。

第九章 復(fù)測客戶信用等級 調(diào)整授信方案 第三十三條 信用等級評定及授信后，客戶部門每半年要依!據(jù)當(dāng)期財(cái)務(wù)資料對正常經(jīng)營的法人客戶進(jìn)行信用等級復(fù)測。

第三十四條 信用等級復(fù)測結(jié)果顯示需要調(diào)整客戶信用等級 或授信方案時(shí)，客戶部門提出調(diào)整意見，提交有權(quán)部門審批。

第十章 總結(jié)評價(jià)

第三十五條 中長期項(xiàng)目貸款收回后 15個(gè)工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部提交總結(jié)報(bào)告。

第三十六條 重組類貸款收回或轉(zhuǎn)為正常后 15個(gè)工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部提交總結(jié)報(bào)告。

第三十七條 實(shí)施信貸退出的客戶，信貸業(yè)務(wù)全部收清或最大限度清收后 15個(gè)工作日內(nèi)，客戶部門撰寫并向信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部提交總結(jié)報(bào)告。

第三十八條 在總結(jié)評價(jià)過程中，要關(guān)注尚有信用余額的客戶償還信用的資金來源渠道，了解客戶的真實(shí)償債能力，真實(shí)客觀地撰寫報(bào)告。

第十一章

貸后管理的責(zé)任移交 第三十九條 理事長、主任工作崗位變動(dòng)時(shí)，原理事長、主任必須在上級信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理部門主持和監(jiān)交 下，連同接任的理事長、主任對本單位信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況及其個(gè)人負(fù)主要經(jīng)營責(zé)任的信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成 書面交接材料，由原理事長、主任和接任理事長、主任，以及監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接任責(zé)任 人對接任后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推卸責(zé)任。

第四十條 客戶經(jīng)理工作崗位變動(dòng)時(shí)，原客戶經(jīng)理必須在部 門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接任客戶經(jīng)理對其負(fù)責(zé)的信貸客戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，形成書面交接材料，由原管理責(zé)任人、任管理責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接任責(zé)人對接手后的信貸客戶貸后管理負(fù)責(zé)，不得推卸責(zé)任。

第四十一條 不良貸款管理責(zé)任的移交，參照資產(chǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十二章 信貸檔案管理

第四十二條

信貸檔案指農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放和貸后管理過程中形成的具有法律意義、史 料價(jià)值及查考利用價(jià)值的資料，包括但不限于合同正本、借款借 據(jù)、抵押(質(zhì))物權(quán)利憑證、借款人申報(bào)資料、貸款審批資料、貸后管理資料、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第四十三條

信貸檔案管理是指信貸檔案資料的收集、整理、立卷歸檔和保管的過程。應(yīng)建立統(tǒng)一的信貸檔案管 理庫，以客戶為單位，統(tǒng)一管理信貸資料。信貸檔案管理按《河北省農(nóng)村信用社信貸檔案管理暫行辦法》(冀信聯(lián)辦發(fā)2006，59 號)執(zhí)行。

第十三章

獎(jiǎng)

懲

第四十四條

在貸后管理中出現(xiàn)下列情況之一的，可以給予 相關(guān)人員適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。

(一)管理措施得當(dāng)，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的;(二)維護(hù)措施得當(dāng)，擴(kuò)大優(yōu)良客戶業(yè)務(wù)份額，提高效益的;(三)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，處理措施得當(dāng)，降低損失成績突出的;(四)其他應(yīng)該給予獎(jiǎng)勵(lì)的情況。

第四十五條 信貸人員有下列行為之一的，給予經(jīng)濟(jì)處罰;情節(jié)嚴(yán)重的同時(shí)給予通報(bào)批評或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良 信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。(一)未按要求填寫和保管工作日志的;(二)未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的;(三)未按規(guī)定報(bào)告檢查結(jié)果的;(四)未按規(guī)定對客戶進(jìn)行綜合評價(jià)的;(五)未按規(guī)定及時(shí)復(fù)測信用等級的;(六)未按規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的;(七)未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)管的;(八)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實(shí)形態(tài)的;(九)未及時(shí)催收本金和利息的;(十)因檢查管理不到位，導(dǎo)致抵、質(zhì)押物貶值的;(十一)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大預(yù)警信號的;(十二)未按要求實(shí)施貸后管理方案的;(十三)未按規(guī)定錄入信貸管理系統(tǒng)的;（十四)因維護(hù)不當(dāng)導(dǎo)致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務(wù)份額下降的。

第四十六條 信貸人員有下列行為之一的，給予記過以上處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。(一)遺失信貸資料，對農(nóng)村信用社利益造成較大危害的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或未按上級指示

及時(shí)處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的;(三)上報(bào)資料弄虛作假的;(四)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(五)未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，導(dǎo)致?lián)o效的;(六)未按規(guī)定及時(shí)向借款人、擔(dān)保人主張權(quán)利導(dǎo)致借款、擔(dān)保合同喪失訴訟時(shí)效的;(七)擅自轉(zhuǎn)移銀行承兌匯票保證金或其他保證金的。第四十七條

客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予經(jīng)濟(jì)處罰;情節(jié)嚴(yán)重的給予通報(bào)批評或警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按規(guī)定報(bào)告信貸人員檢查結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，造 成不良后果的;(二)弄虛作假掩蓋信貸資產(chǎn)真實(shí)形態(tài)的;(三)未及時(shí)通報(bào)客戶重大情況造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的;(四)未落實(shí)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究工作，對所轄風(fēng)險(xiǎn)分析和防范工作指導(dǎo)不利的;(五)因維護(hù)不當(dāng)導(dǎo)致優(yōu)良客戶流失或業(yè)務(wù)份額下降的。第四十八條

客戶部門負(fù)責(zé)人有下列行為之一的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(二)隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號未及時(shí)報(bào)告或處理，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的;(三)上報(bào)資料弄虛作假的。

第四十九條

部門負(fù)責(zé)人或聯(lián)社主管主任有下列行為之一 的，給予記過以上紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。

(一)未按審批內(nèi)容辦理信貸業(yè)務(wù)的;(二)違反規(guī)定處臵不良貸款的;(三)未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大。

(四)困貸后管理不當(dāng)造成較大損失的。第五十條 對上述責(zé)任人同時(shí)違反多項(xiàng)規(guī)定，需要給予罰款或紀(jì)律處分的，實(shí)行并罰。給予紀(jì)律處分的?按規(guī)定加重處罰檔次。

第五十一條 責(zé)任追究操作程序。檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)被 檢查單位有關(guān)人員存在不履行或不當(dāng)履行貸后管理職責(zé)時(shí)，如實(shí) 填寫有關(guān)檢查表，情況復(fù)雜的附文字說明，對責(zé)任事實(shí)和具體責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，由責(zé)任人和單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，一份被查單位 留檔，另一份交本部門負(fù)責(zé)人簽署意見，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后落實(shí)。需給予經(jīng)濟(jì)處罰的，通知被查單位，把罰款存入檢查單位指定賬戶;需給予紀(jì)律處分的，交監(jiān)察部門核實(shí)后按有關(guān)程序進(jìn)行。

第五十二條 被處罰人認(rèn)為對自己的處罰不當(dāng)時(shí)，可以持有關(guān)證明材料按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行復(fù)議，在復(fù)議期間不中斷處罰。

第十四章 附 則

第五十三條 本辦法由武強(qiáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。此前的制度、辦法與本辦法有抵觸的，一律按本辦法執(zhí)行。