第一篇：企業(yè)貸后調查報告

湖北**有限公司貸后檢查報告

一、借款人基本情況

湖北**有限公司成立于**年*月，屬民營企業(yè)，法人代表**，注冊資本**萬元，其中：**出資***萬元，占實收資本的62%；**（其妻）出資**萬元、黎許嬌（兒媳）出資**萬元、**（兒子）出資**萬元，分別占實收資本的6.3%、5.5%、6.3%。根據(jù)鏡批準修改公司章程的規(guī)定，湖北**有限公司法定地址：湖北區(qū)***號，該公司現(xiàn)有總資產(chǎn)***萬元，在職員工880人，其中:中級以上職稱技術人員101人，大專以上學歷的管理人員120余人,下設***分公司，是集加工、貿(mào)易為一體的綜合型公司。

該公司主要生產(chǎn)經(jīng)營：**批發(fā)及**深加工,公司共有**深加工設備及生產(chǎn)線205條(臺),主要產(chǎn)品有鋼化**、熱彎**、夾膠**、**制鏡、磁控鍍膜**、真空鍍膜**、熱彎**、**磨邊，乳畫、中空、冰花、鉆石、防彈等二十多個品種。該公司先后被評為市十強民營企業(yè),先進民營企業(yè),重合同守信用企業(yè),納稅先進企業(yè)等。是湖北省內(nèi)**行業(yè)最大的三家民營企業(yè)之一。

該公司是家族式經(jīng)營管理的獨資企業(yè)，無任何債權糾紛，無任何附屬企業(yè),無任何對外擔保。

該公司法人代表鄢來榮從事**行業(yè)二十多年，有著豐富企業(yè)管理和市場營銷經(jīng)驗，有很強的敬業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)精神，重合同、守信用，1

法制觀念強。

該公司是我行多年主戶企業(yè)，在我行開立基本帳戶，截止到目前該公司在我行貸款余額**萬元，均為一年期流動資金貸款，辦理銀行承兌匯票余額**萬元，存款余額**萬元，貨款回籠資金**%在我行結算。該公司從成立之日就與我行發(fā)生授信業(yè)務關系，建立了穩(wěn)定的客戶往來關系，是我行優(yōu)質客戶之一，多年來，銀企雙方合作愉快。

二、借款人資產(chǎn)負債情況

截止到2012年9月30日該公司總資產(chǎn)**萬元，其中：流動資產(chǎn)**萬元，固定資產(chǎn)**萬元，無形及遞延資產(chǎn)**萬元；負債總額**萬元，均為流動負債，無長期負債；所有著權益**萬元，資產(chǎn)負債率**%、負債與所有者權益比率**%、流動比率***%、速動比率**%、現(xiàn)金比率***%。

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況

截止到2012年9月30日，該公司實現(xiàn)銷售收入**萬元，比去年同期增加**萬元，實現(xiàn)利潤總額**萬元，比去年同期減少*萬元，收入增加主要是由于**銷售的數(shù)量比2011年有所上升，利潤下降原因是該公司**分公司準備搬遷新廠址，**深加工的產(chǎn)量有所減少，管理費用等各項開支比去年有所上升。

四、借款人履約能力分析

該公司從成立之日，就與我行建立授信業(yè)務關系，在我行開立基本帳戶，建立了穩(wěn)定的客戶往來關系，黃岡分公司結算業(yè)務全部在我行辦理，日均存款**萬元,月均回籠資金**萬元,在我行辦理授

信業(yè)務，從未發(fā)生過一筆逾期和墊款，每次都能按時還本付息和兌付。

五、借款人發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

該公司是集**深加工、銷售為一體工貿(mào)企業(yè)，多年來，立足于本行業(yè)，利用自身優(yōu)勢揚長避短，不論市場行情怎樣變化，產(chǎn)品價格怎樣波動，都能夠立于不敗之地，每年凈利潤在百萬元以上。近幾年，根據(jù)市場需求和**產(chǎn)品銷售情況，該公司增添了夾膠、鋼花、熱彎、中空等生產(chǎn)線，以銷定產(chǎn)，從不貪多圖大，公司指導思想就是：有多大能力，辦多大的事。

2011年，預計該公司實現(xiàn)銷售收入**萬元，利稅**萬元。計劃2012年完成**萬元銷售收入，利稅達到**萬元，努力在2008年使銷售收入**萬元，利稅**萬元。綜上所述，該公司的發(fā)展前景較好。

六、抵押擔保情況

湖北**有限公司在我行授信總量**萬元，期限一年，其中：流動資金貸款**萬元，銀行承兌匯票**萬元（含500萬元保證金質押），全部用該公司自己的土地、房產(chǎn)、設備、存貨作抵押，并按我行要求全部辦理了合法合規(guī)抵押手續(xù)（他項權證），全在有效期內(nèi)，并辦理了財產(chǎn)保險。

七、授信風險分析

湖北**有限公司在湖北是較有名氣的民營企業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)量在湖北民營企業(yè)中屬中等偏上，市政府大力提倡國企民辦，鼓勵民營、私營企業(yè)參與競爭，同時對民營企業(yè)給予很多的優(yōu)惠政策，來促進湖北地方經(jīng)濟的發(fā)展，投資環(huán)境較好，風險較小。

該公司與我行合作多年來，從未發(fā)生過貸款逾期和承兌墊款，信譽很好，因此授信風險較小。

八、綜合結論

1.該公司屬國家政策和我行政策支持范圍，地區(qū)投資環(huán)境風險低，借款人信用等級為BBB級，信用良好，符合我行授信條件。

2.該公司生產(chǎn)經(jīng)營狀況較好，通過有關數(shù)據(jù)測算，該公司償債能力強，風險較小，產(chǎn)品有市場，資金回籠率高，經(jīng)濟效益穩(wěn)定。

3.該公司發(fā)展前景較好，目前公司的新廠即將開工，為今年和以后發(fā)展打下了良好基礎。

**

二0一二年十二月二十日

第二篇：大額貸后調查報告

關于的貸后調查報告

本人于年月日會同同志對經(jīng)營情況、盈利能力、償債能力及抵押擔保能力作了現(xiàn)場與

非現(xiàn)場的貸后檢查，現(xiàn)將有關調查情況匯報如下。

截止調查日止，該戶在我社貸款萬元，用途

為，貸款方式為。

一：借款人的基本情況：

借款人系縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村（居

委會）人，現(xiàn)年歲，主要從事。

二、借款人的財務狀況。

（一）、經(jīng)實地調查核對，至年月末，該客戶

個人總資產(chǎn)萬元；總負債為萬元，資產(chǎn)負

債率為%。

（二）、借款情況：

1、在他行或個人借款總額萬元。

2、結欠我信用社貸款及保證、抵押情況

該戶在信用社貸款共筆、金額為萬元。

其中：（1）有筆、萬元為擔保貸款。

擔保方情況：

從檢查情況來看，擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況（正常、不正常），財務狀況（正常、不正常），擔保人與借款人關系（正常、不正常），（有、沒有）發(fā)生影響信用社債權安全的重大事項。

擔保（有、無）風險。

（2）有筆、萬元為抵押貸款。

抵押物情況：

從檢查情況來看，抵押物保管、保存（是、否）完好，抵押物現(xiàn)值（有、沒有）重大變化，抵押率（是、否）控制在規(guī)定的范圍內(nèi)。

抵押（有、無）風險。

三、非財務分析

行業(yè)風險分析該戶屬于行業(yè),目前該行業(yè)的行業(yè)周期是（萌芽、成長、成熟、夕陽）行業(yè)。

結論：該企業(yè)目前行業(yè)風險度（很高、一般、不高）。管理風險分析管理風險分析：①從該戶的管理素質和經(jīng)驗來看，該戶畢業(yè)，文化學識水平（較高、一般、較低），管理和經(jīng)營經(jīng)驗（豐富、一般、較少），且各方面誠信度（高、一般、低）。

結論：該戶目前管理風險度（很高、一般、不高）。

經(jīng)營風險分析經(jīng)營風險分析：該戶目前生產(chǎn)經(jīng)營情況（良好、一般、較差）；產(chǎn)品銷售情況（良好、一般、較差），貨款回籠率為；贏利情況（良好、一般、較差）。

結論：該企業(yè)目前經(jīng)營風險度（很高、一般、不高）。

還款意愿分析還款意愿分析：該戶從與信用社發(fā)生信貸業(yè)務以來，貸款本息（有、沒有）逾期現(xiàn)象。

結論：該戶還款意愿(好、一般、差)。

四、本筆貸款的目的（用途）真實性確定：

該筆貸款主要是用于,經(jīng)查本筆貸款用途（真實、不真實）。

五、調查人綜合性意見：

該筆貸款經(jīng)調查人調查認為：

第三篇：貸后調查報告模版

貸款檢查報告通常是由標題、正文、署名及日期構成的。

一、標題

一般采用公文是標題，如“××銀行關于××公司××萬元貸款的檢查報告”。標題中必須包含三個要素：銀行名稱，貸款公司名稱，貸款數(shù)量。對于中長期貸款，貸后檢查是一個持續(xù)的過程，一般會分為若干期。因此，有些標題中也會把檢查的次序標注出來，如“××銀行關于××公司××萬元貸款的第×期檢查報告”。

二、正文

分為開頭、主體、結尾三個部分。

（一）開頭。主要寫檢查的基本情況，包括檢查的目的、根據(jù)、日期、內(nèi)容等。一般用“根據(jù)××規(guī)定”或者“為了??”作為報告的開篇語，接著在用“現(xiàn)將檢查情況報告如下”來引出報告的主體部分。

（二）主體。

這是貸后檢查報告的核心部分。首先，要簡要介紹借款方的基本情況；其次，重點講清貸款的使用情況，主要是用向，是否按照約定的用途使用資金，有無改變資金用途的問題。在效益方面要表明資金的使用是否產(chǎn)生了預期的效益。如果效益良好，可談談取得的成績和發(fā)揮的作用。如果效益方面出現(xiàn)了問題，則要重點把問題的原因，未來的發(fā)展趨勢表述清楚，并對未來收回貸款的風險作出簡明的評估；最后，根據(jù)檢出的問題，據(jù)實界定調查崗、審查崗、決策崗、等各崗位人員的責任。

（三）結尾。提出對問題的處理意見和建議。如果問題嚴重，要單獨起草貸款檢查監(jiān)督意見書，附在檢查報告后一并提交上級有關部門。

三、署名及日期

在正文的右下角寫上檢查人的姓名，換行注明年、月、日。

關于對黑立松貸款貸后檢查情況的報告

××農(nóng)村信用合作聯(lián)社：

現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《××省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）的通知》、《××縣農(nóng)村信用社貸款管理操作規(guī)程》等有關規(guī)定，對借款人使用貸款的用途、抵押物及擔保人情況、貸款本金及利息按時償還情況、借款人經(jīng)營及管理情況、信貸檔案資料的真實性、完整性和貸款風險狀況進行分析，為了能確保信用社資金正確使用，防止出現(xiàn)違規(guī)行為，綠春縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理人員于××××年××月××日對×××申請××××貸款資金運作情況開展了一次貸后檢查?，F(xiàn)將檢查結果報告如下：

一、基本情況

×××現(xiàn)年××歲，××鄉(xiāng)人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社×××信用社提出金額××萬元的貸款申請，期限為×年期的×期貸款，用于在×××鄉(xiāng)新區(qū)建房。經(jīng)××信用社信貸小組對其經(jīng)營項目的可行性、資信和條件進行全面調查后報經(jīng)縣聯(lián)社審批同意后于××××年××月××日，對×××發(fā)放了抵押擔保貸款××萬元，期限××年。由×××擔保。

二、貸款檢查情況

借款人×××200×年因在×××鄉(xiāng)新區(qū)購買了一宗地，現(xiàn)房屋已蓋好。所有資金全部用于建房。貸款發(fā)放后借款人未能按時償還貸款本金，擔保人×××為借款人丈夫、擔保無效，房屋建好后未及時辦理產(chǎn)權證后抵押登記，借款人信貸檔案資料不全，×××信用社信貸人員未進行貸后跟蹤檢查。

三、檢查分析

×××年家庭收入約為×萬元，×××信用社信貸管理人員未對大額貸款進行跟蹤檢查，抵押擔保未落實，信貸檔案資料不完善。潛在一定風險，大水溝信用社對該筆貸款未進行檢查分析，不掌借款人經(jīng)營收入情況，五級分類仍在×××類，未及時反映風險狀況。

四、檢查結果

經(jīng)過此次的貸后檢查，檢查人員認為×××鋪面收入及×××在×萬元左右，貸款資金全部用于××，資金運用上沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，合理正確的使用了貸款資金。但是該筆貸款信貸檔案資料不全。未辦理抵押登記，借款人第一還款來源不足，預計不能按期收回貸款本息，故該筆貸款認定為次級類。

調查人：×××

××××年××月××日

第四篇：貸后調查報告（范文）

貸后調查報告

一、基本情況：

姓名____, 出生年月____，性別____，身份證________，住址________。借款人長期從事____(農(nóng)業(yè)/商業(yè)/公職)行業(yè),信用度____（一般/良好/優(yōu)秀），___（有/無）不良記錄，向右玉農(nóng)村信用合作聯(lián)社高家堡信用社提出金額_____元的貸款申請，期限為___（一年/半年）短期貸款。經(jīng)高家堡信用社信貸小組對其經(jīng)營項目的可行性、資信和條件進行全面審查后同意對其發(fā)放貸款。

二、經(jīng)營及財務情況：1．農(nóng)業(yè)：由于____（籽種/化肥/其他）價格合理，借款人現(xiàn)已大量購買。以備農(nóng)用。

2．養(yǎng)殖業(yè)：由于養(yǎng)殖業(yè)市場景氣，借款人現(xiàn)已養(yǎng)殖____（牛/羊/其他）。總計____。

3．其他：________________________________。

三、調查分析

借款人完全按用途使用資金，沒有擠占、挪用現(xiàn)象。

四、調查結果

經(jīng)過此次的貸后檢查借款人年家庭收入____元左右，貸款資金全部用于____，資金運用上沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，合理正確的使用了貸款資金，并能按期結算貸款利息。

調查人：

年月日

第五篇：企業(yè)貸前調查報告

企業(yè)貸前調查報告

企業(yè)貸前調查報告1

如何寫好企業(yè)貸前調查報告貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調查的質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調查，規(guī)范撰寫貸前調查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調查報告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財務狀況、經(jīng)營效益和市場分析；

4、擔保情況和信貸風險評價；

5、本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；

6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內(nèi)容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調查的主要內(nèi)容及撰寫重點，以期拋磚引玉。

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯(lián)企業(yè)的還要說明關聯(lián)企業(yè)的有關情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間

的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領導的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據(jù)調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

1、償債能力

①資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%

一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%

一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100% 一般認為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業(yè)狀況

存貨周轉率= 銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2

一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產(chǎn)周期、預計利潤水平、現(xiàn)金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔保方式

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數(shù)量和質量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名 企業(yè)貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業(yè)貸前調查報告2

一、發(fā)展概況

(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟運行情況

1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預計占生產(chǎn)總值的比重達到21.5%。

(二)全市銀行業(yè)金融機構運行情況

截至20xx年6月末，全市金融機構本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。

(三)全市小額貸款公司情況

截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。

(四)擔保公司運行情況

截止20xx年6月末，xx市共有12家擔保機構，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔保105477.7萬元，擔保放大倍數(shù)2.39倍。

(五)調研融資需求情況

經(jīng)我們走訪調研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質押、設備抵押和其他保證方式進行融資。

二、工作成效

一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機構共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。

二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔保有限責任公司簽訂了擔保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機構與xx合力集團等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。

三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經(jīng)濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關于金融支持xx市經(jīng)濟較快增長的實施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經(jīng)濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達到110億元。

四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。

五是各金融機構創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機構都設立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務月專項活動，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務，進一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設立了風險補償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務

三、融資難的原因

1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的'關注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風險考慮導致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。

2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制?，F(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機構服務于中小企業(yè)時無法可依、無序可循，基層部門無權、審批復雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制?？h級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務水準限制。突出表現(xiàn)在：服務的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結算、貸款等常規(guī)服務;服務的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務，常年性、經(jīng)常性的服務少;服務的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。

3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的可靠基礎之上。

四、融資對策

中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機構、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。

1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進機制。由政府主要領導牽頭協(xié)調金融、銀行、擔保，以及財政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業(yè)與金融機構建立長期的合作機制。政府對扶持的企業(yè)實行準入制度，擔保公司能為金融機構提供擔保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機構加大清收不良貸款，金融機構無后顧之憂，確保金融機構能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。

2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會計基礎工作，實施規(guī)范的企業(yè)財務制度，嚴格按照中小微企業(yè)會計制度作出會計處理及編制財務報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權制度改革，建立明晰的法人治理結構，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業(yè)情況，以便增進商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。

3.立足我市中小企業(yè)服務平臺，切實搞好協(xié)調與服務。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務中心會員單位，并向各縣區(qū)、各有關單位印發(fā)了《關于征集xx市中小企業(yè)服務中心會員企業(yè)的通知》，建立平臺與中小企業(yè)服務直通車。即由各種規(guī)范運作的社會中介機構組成，具體服務內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務、人才培訓、投融資服務、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術交流服務等類型。

4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度?！秞x市人民政府關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財力增長情況逐年擴大規(guī)模?！蔽覀円鶕?jù)《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。

5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權貸款對接會，推薦金融、擔保機構為企業(yè)提供融資服務。