第一篇：貸后管理細則

**銀行貸后管理細則

第一章 總 則

第一條 為加強公司信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查工作，規(guī)范信貸資產(chǎn)貸后檢查操作流程，明確信貸資產(chǎn)貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司信貸資產(chǎn)安全有效，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，制定本細則。

第二條 信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過信貸資產(chǎn)貸后檢查，形成信貸資產(chǎn)檢查報告，發(fā)現(xiàn)可能影響資產(chǎn)安全的預(yù)警信號，并進行積極必要的處理。

第三條 信貸資產(chǎn)貸后檢查，是指信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員對信貸客戶及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并積極采取相應(yīng)補救措施的信貸管理過程。

第二章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的基本流程

對一筆信貸資產(chǎn)的貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，信貸資產(chǎn)及相關(guān)收益足額回收之日止的全過程監(jiān)管。整個流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對檢查中出現(xiàn)預(yù)警信號的信貸資產(chǎn)還必需進行緊急檢查（該部分詳見第四章）。

第四條 首次檢查

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，并由經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。

第五條 常規(guī)檢查

每一筆信貸發(fā)放后，經(jīng)辦人員至少每季度應(yīng)去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內(nèi)部管理及財務(wù)狀況等方面是否發(fā)生變化，對發(fā)現(xiàn)風險較大的各類信貸業(yè)務(wù)，還須按月進行跟蹤檢查。

第六條 到期檢查 各類信貸業(yè)務(wù)到期前一段時間，經(jīng)辦人員應(yīng)進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性。

流動資金等短期貸款，要求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，不予展期；對因項目情況發(fā)生變化確需展期的，應(yīng)對項目進行深入調(diào)查并完成后評價，需續(xù)貸、轉(zhuǎn)貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據(jù)公司相關(guān)要求，按照正常程序進行申報。

經(jīng)辦人員應(yīng)于每次信貸檢查完畢后的兩個工作日內(nèi)填制完成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，5個工作日內(nèi)填制完成《信貸資產(chǎn)檢查報告》，簽字后報信貸主管閱并簽字交風險控制部，風險控制部負責對貸后檢查報告審核，對不合格的退交信貸主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。信貸主管應(yīng)認真閱讀上述報告，對報告中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權(quán)限的逐級上報，并及時將處理意見通知信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，敦促或與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員共同實施處理意見。

上述檢查中發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金安全的，應(yīng)于檢查完畢后的第二天填制完成上述報告，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開始的兩個工作日內(nèi)，由信貸主管帶隊，風險控制、信貸部門組成聯(lián)合工作小組，對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細情況、評估對資產(chǎn)安全的影響深度并形成專題報告。該報告由檢查人員及信貸主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相應(yīng)的上級領(lǐng)導。

第三章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容

信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容包括客戶檢查、擔保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查

客戶檢查主要檢查其經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、信貸的使用及客戶信用情況、財務(wù)狀況、重大事項進展情況等方面的最新變化。

(1)經(jīng)營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響,分析客戶經(jīng)濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

①與借款人相關(guān)的國家產(chǎn)業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對借款人的影響程度； ②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展狀況、未來發(fā)展趨勢、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業(yè)競爭能力的影響程度；

③借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；

④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。

(2)客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營管理作風,員工素質(zhì)等。

①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業(yè)和貸款的影響程度； ②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；

③借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化。

(3)信貸的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風險。

(4)財務(wù)狀況 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務(wù)數(shù)據(jù)進行分析，衡量和預(yù)測客戶的償債能力。常見的財務(wù)分析方法是: ① 分析財務(wù)報表具體項目的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn),分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務(wù)報表的具體項目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢。一般情況下,分析資產(chǎn)負債表的各項內(nèi)容時,要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應(yīng)關(guān)注對外債務(wù)不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內(nèi)容時，要關(guān)注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳準備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項內(nèi)容時,要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。

② 進行財務(wù)指標的分析。主要關(guān)注的指標是: 流動性指標包括:流動比率(注意分析流動資產(chǎn)項目的結(jié)構(gòu)和變動情況)；速動比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標進行分析,且不能僅將流動資產(chǎn)扣除存貨,對應(yīng)收帳款中長期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。

杠桿指標包括:資產(chǎn)負債率、負債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標:應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標:總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤率等。

現(xiàn)金流指標:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流對利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動資產(chǎn)的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。

（5）重大事項進展情況 客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項,將對其經(jīng)營管理、經(jīng)濟效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此,應(yīng)十分關(guān)注客戶發(fā)生的下述重大事項: ① 擬或正在進行重大固定資產(chǎn)投資項目情況；

② 擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業(yè)務(wù)狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務(wù)的風險程度；

③ 擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況,嚴防客戶借資產(chǎn)重組之機剝離資產(chǎn)逃避還款責任；

④ 遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；

⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項,分析其對我行信貸資產(chǎn)安全的影響；

第八條 擔保檢查

1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。

2、對抵（質(zhì)）押物的檢查

①對抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續(xù)保等；

②對抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價值，判別抵質(zhì)押物市場價值的漲跌趨勢； ③對抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；

④對抵押物出租情況的檢查，即實地調(diào)查不動產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項

1.對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業(yè)資金占用是否合理，現(xiàn)金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現(xiàn)困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。2.對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測

對借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)進行監(jiān)測，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響借款人經(jīng)營的重大事項，對貸款安全是否構(gòu)成威脅等。

3．及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并采取處理措施。

第四章 貸后檢查的操作要求和工作標準

第十條 管理間隔期的要求及標準

1、每月定期監(jiān)測貸款利息清償情況、結(jié)算賬戶資金往來情況。

2、定期檢查原則上要求按照五級分類結(jié)果，區(qū)分貸款風險類別，實行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個月檢查一次；關(guān)注類貸款2個月檢查一次；次級類和可疑類貸款1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款，要求相關(guān)部門每一月至少到企業(yè)實地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。

第十一條 檢查覆蓋率的要求及標準

1、信貸員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

2、相關(guān)領(lǐng)導對信貸員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達到100%，每年對轄內(nèi)客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

第十二條 檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標準

1、完整性及時效性要求。一是對反映授信企業(yè)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況的基本文件和財務(wù)報表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財務(wù)報表、會計師事務(wù)所出具的年度審計報告，對集團客戶要求提供的合并財務(wù)報表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報表，必須至少按季定期收集和整理。二是對生產(chǎn)經(jīng)營計劃、財務(wù)收支計劃、計劃完成情況、主要資產(chǎn)和債務(wù)的變化情況、對外投資、企業(yè)改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料，應(yīng)盡可能及時收集齊全。

2、真實性及規(guī)范性要求。不得夸大企業(yè)的實際經(jīng)營業(yè)績，不得隱瞞對授信風險有重大影響的關(guān)鍵事項。通過對財務(wù)報表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現(xiàn)對報表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調(diào)查核實，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件。

第十三條

貸款期限管理的要求和標準

1、信貸員在貸款到期前30天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務(wù)。

2、信貸員在貸款逾期后10天內(nèi)，要向借款人和擔保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔保債務(wù)責任通知書”，及時催收。

3、信貸員在貸款訴訟時效到期前60天，要向借款人和擔保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔保債務(wù)責任律師函”，確保訴訟時效的延續(xù)。

4、信貸員對拖欠利息的借款人，要在欠息60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避免進入非應(yīng)計貸款造成被動。

上述各通知和函件一式二份，必須由有關(guān)單位簽章，一份留對方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。

第十四條 檢查結(jié)果處理的要求和標準

1、對挪用貸款的，信貸員應(yīng)及時責令借款人糾正，同時逐級報告上級領(lǐng)導；情節(jié)嚴重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。

2、對未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個月到企業(yè)實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉(zhuǎn)（全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個月完成調(diào)查程序并上報。

3、對違約貸款，即借款人和擔保人違約的未到期貸款，信貸員應(yīng)及時報告公司信貸分管領(lǐng)導，其中情節(jié)嚴重并已出現(xiàn)重大事項預(yù)警信號的，經(jīng)分管領(lǐng)導同意后，由信貸員按合同約定向借款人和擔保人發(fā)出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執(zhí)歸檔。

4、對已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進行一次修正。

第五章 預(yù)警信號及處理

風險預(yù)警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息，進行定量、定性分析，發(fā)現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的早期預(yù)警信號，識別貸款風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

風險預(yù)警信號是指出現(xiàn)了可能影響借款人、保證人正常經(jīng)營并導致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現(xiàn)風險預(yù)警信號。風險預(yù)警信號發(fā)生時，已經(jīng)出現(xiàn)欠息或部分本金逾期的不良貸款風險可能會進一步擴大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會出現(xiàn)較大的拖欠風險。第十五條 建立風險預(yù)警體系：

根據(jù)對信貸資產(chǎn)安全的影響程度不同，設(shè)定一級預(yù)警、二級預(yù)警、重大事項預(yù)警三個風險預(yù)警級別。

1、一級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)可能影響信貸資產(chǎn)安全或出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的潛在因素，如財務(wù)報告滯后或不完整；經(jīng)營目標或經(jīng)營方法發(fā)生較大調(diào)整；主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計中呈現(xiàn)下降趨勢；所處行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化；管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風險信號。

2、二級預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響信貸資產(chǎn)安全的因素，如應(yīng)收款出現(xiàn)大量壞賬；出現(xiàn)虧損、存在潛虧或利潤結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常；出現(xiàn)大量意外損失；重大收購或轉(zhuǎn)讓出售；產(chǎn)品市場份額下降；借款人拖延支付利息或費用；員工士氣低落等風險信號。

3、重大事項預(yù)警：是指借款人、擔保人或抵質(zhì)押物出現(xiàn)重大變化，對信貸資產(chǎn)安全有重大影響，甚至會出現(xiàn)損失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；財務(wù)狀況或信用狀況嚴重惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導人法律糾紛和訴訟案件；抵（質(zhì)）押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風險信號。第十六條 建立預(yù)警快速反應(yīng)機制和逐級報告制度

1、信貸員發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)一級預(yù)警、二級預(yù)警、重大事項預(yù)警信號，要在1個工作日內(nèi)向信貸經(jīng)理報告。

2、信貸經(jīng)理在接到信貸員風險預(yù)警預(yù)報的同時，要立即組織有關(guān)人員對預(yù)警貸款進行實地核查，及時制定有效的風險控制措施，拿出初步處理方案。

3、對預(yù)警貸款處理方案，主管領(lǐng)導要分別逐筆落實執(zhí)行，要明確責任人進行監(jiān)督；

4、對已經(jīng)出現(xiàn)風險預(yù)警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對出現(xiàn)重大事項預(yù)警的貸款，經(jīng)公司有關(guān)部門檢查認定對貸款安全有重大影響的，要及時移交進行資產(chǎn)保全，提早進入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段。

第十七條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實際還款能力的預(yù)警信號。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號時,不能消極坐等,應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實,并查明原因。對于確認已出現(xiàn)對我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴重影響的預(yù)警信號后,應(yīng)迅速向信貸主管報告并采取相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況,擇機采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴大: 1.對于某些有較大潛在或現(xiàn)實風險的客戶,信貸主管、主管領(lǐng)導得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查；

2.對于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的,要立即取消對客戶的授信額度;出現(xiàn)較大風險的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個月以上、連續(xù)2個結(jié)息日欠息、貸款分類結(jié)果為次級或更低等)如情況嚴重,甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；

3.對于信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔保合同的條款不利于保護我公司權(quán)益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；

4.擔保貸款逾期后,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實際擔保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上,采取追加擔保、調(diào)整擔保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔保償債等措施,減少貸款損失；

5.對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險的客戶,應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機會,或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案,包括重估項目現(xiàn)金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務(wù)重整方案,監(jiān)督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；

6.對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據(jù)需要報告本公司各級領(lǐng)導,在他們的批準和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對其原材料除銷、應(yīng)付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難；

7.對于資本金不足或籌資成本過高的逾期貸款客戶,可協(xié)助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債,如協(xié)助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還貸；

8.對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款本息逾期的信貸客戶,要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉(zhuǎn),查證單位貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行帳號等信息,為伺機通過法律程序凍結(jié)其大額資金帳戶做好準備；

9.對于缺乏還款誠意的客戶,應(yīng)經(jīng)本公司各級領(lǐng)導批準,通過行政、法律手段(如發(fā)出律師函)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統(tǒng)接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關(guān)各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進一步的損失；

10．提交有關(guān)機構(gòu)進行促裁或依法起訴，采用投資銀行業(yè)務(wù)實施資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段。

第二篇：貸后管理

合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分

一、單選題

（A）1.授信審批后超過（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財務(wù)報表，并對客戶最新情況有無重大變動進行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報告。

A.三個月 B.六個月 C.九個月 D.十二個月（D）2.在工商登記部門打印的查詢信息在出賬前（）天內(nèi)有效。A.當天 B.3日內(nèi) C.7日內(nèi) D.15日內(nèi)

（A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。

A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。

(B)4.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

(A)27.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

（A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會計核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實際控制權(quán)的資產(chǎn)。

A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物。

（C）6.比照貸款“五級分類”法，抵債資產(chǎn)經(jīng)評估或按市場價處臵，其價值已使原貸款本息損失（）的，列入“次級”類。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核銷標準的債權(quán)是（）。

A、借款人和擔保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷，相關(guān)程序已經(jīng)終結(jié)，經(jīng)辦行對借款人和擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

B、法院依法宣告借款人破產(chǎn)后1年以上仍未終結(jié)破產(chǎn)程序的，經(jīng)辦行對借款人和擔保人進行追償后，經(jīng)法院或破產(chǎn)管理人出具證明，確實不能償還的債權(quán)；

C、借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，或者喪失完全民事行為能力或勞動能力，經(jīng)辦行依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)

進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；

D、借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務(wù)，經(jīng)辦行對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行迫償后，未能收回的債權(quán)。

(A)8.關(guān)注類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“ ”，即實施風險分類的人員通過調(diào)查分析，認為該筆業(yè)務(wù)的風險達到一定程度，足以對歸還貸款本息和其他債務(wù)帶來一定的潛在威脅，應(yīng)分為關(guān)注類。

A.潛在缺陷

B.信貸資產(chǎn)安全 C.明顯缺陷

D.部分損失難以避免

（B）9.對于逾期貸款，銀行應(yīng)及時發(fā)送()。

A.逾期還本付息通知單 B.催收通知單 C.寬限通知單 D.違約起訴書（D）10.授信后檢查實行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的檢查與信用風險監(jiān)控部門檢查相結(jié)合的“、”檢查模式。

A.雙線 B.平行 C.獨立

D.雙線、平行（B）11.對于列入風險嚴重類需退出的授信客戶，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？

A.每月至少應(yīng)進行兩次 B.每月至少應(yīng)進行一次 C.每季至少應(yīng)進行兩次 D.每季至少應(yīng)進行一次

（B）12.預(yù)控性處臵發(fā)生在()。A.風險預(yù)警報告正式作出前

B.風險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門尚未采取措施前 C.風險預(yù)警報告尚未作出，決策部門尚未采取措施前 D.風險預(yù)警報告已經(jīng)作出，決策部門已經(jīng)采取措施后

（A）13.關(guān)于對借款人的貸后財務(wù)監(jiān)控，下列說法正確的是()。A.企業(yè)提供的財務(wù)報表如為復(fù)印件，需要公司蓋章

B.企業(yè)提供的財務(wù)報表如經(jīng)會計師事務(wù)所審計，需要完整的審計報告(不包括附注)C.財務(wù)報表應(yīng)含有資金運用表

D.對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)，主要進行縱向比較

(C)14.貸款發(fā)放后，關(guān)于對保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯誤的是()。A.應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變跡象 B.如保證人與借款人的關(guān)系發(fā)生變化，要密切注意保證人是否愿意繼續(xù)擔保 C.主要關(guān)注保證人與借款人關(guān)系變化后的結(jié)果，不關(guān)注變化的原因 D.保證人與借款人關(guān)系發(fā)生變化后，應(yīng)判斷貸款的安全性是否受到實質(zhì)影響

(D)15.貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采?。ǎ┑扔行Т胧┓婪痘赓J款風險。

A.依法訴訟

B.抵押物處臵變現(xiàn) C.貸款重組

D.提前收貸、追加擔保

(D)16.借款人辦理借新還舊業(yè)務(wù)，需在貸款到期前多少天提出書面申請？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一項的說法是正確的？

A.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限 B.中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半 C.長期貸款展期期限累計不得超過2年 D.貸款展期利率仍然按照原貸款利率執(zhí)行

二、多選題

（CDE)

1、不良貸款利息減免的范圍為我行已列為（）（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）所對應(yīng)的利息。

A、正常類； B、關(guān)注類； C、次級類； D、可疑類； E、損失類。

（ABCD）

2、不良貸款利息減免必須遵循以下原則：（）A、最大限度、維護權(quán)益的原則； B、區(qū)別對待、合理減免的原則； C、先批后收、先收后免的原則； D、嚴格保密、維護聲譽的原則； E、先免后收、透明公開的原則。

（ABCD）

3、減免不良貸款利息必須滿足以下條件：（）

A、借款人或保證人進行資產(chǎn)重組、經(jīng)營管理體制發(fā)生重大變化或財務(wù)狀況嚴重惡化，且借款人、保證人及其他還款責任人無法償還全部貸款本息；

B、我行已將貸款列為次級類、可疑類、損失類貸款（含信用證墊款、銀行承兌匯票墊款、保函墊款等，政府轉(zhuǎn)貸墊款除外）；

C、借款人、保證人或其他還款責任人以現(xiàn)金、實物或現(xiàn)金實物組合方式償還貸款本金和利息，我行原則上僅接受以現(xiàn)金方式全部或部分償還不良貸款本息。如確實需以實物抵債，抵債金額應(yīng)以評估價值和扣除各項成本后的金額為準。實物抵債職能為一次性，現(xiàn)金還本付息行為可以是一次性，也可以是分期進行；

D、以物抵債方式減免利息的情況另作規(guī)定。（ABCDE）

4、以物抵債管理應(yīng)遵循（）的原則。A、嚴格控制；B、合理定價；C、妥善保管； D、及時處臵；E、公開透明。

(AD)

5、下列不可用于抵償債務(wù)的財產(chǎn)是（）。

A、法律規(guī)定的禁止流通物； B、抵債資產(chǎn)無欠繳和應(yīng)繳稅費； C、資產(chǎn)權(quán)屬明確無爭議；

D、公益性質(zhì)的生活設(shè)施、教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施等。(ABCD)6.下列哪些情況可以辦理展期貸款？

A.原定貸款期限與企業(yè)或項目生產(chǎn)經(jīng)營周期不符合，應(yīng)借款人要求，為降低利率檔次而導致原貸款期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的

B.由于自然條件變化、不可抗拒力等客觀原因，造成借款人主營業(yè)務(wù)遭受影響，不能如期產(chǎn)生經(jīng)濟效益或貸款項目建設(shè)期延長、投資增加，借款人按合同約定還貸暫時有困難

C.企業(yè)不能按期還款，但通過辦理貸款展期，能降低貸款風險的 D.已落實借款人以綜合效益或綜合效益之外的其他資金來源還貸，但不能按原合同約定期限即期到位

（CDE）

7、不良貸款范圍包括本行規(guī)定程序和標準認定為（）的貸款和已核銷的賬銷案存貸款。

A、正常；B、關(guān)注；C、次級；D、可疑；E、損失類。（ABCD）

8、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作應(yīng)堅持（）原則。

A、依法合規(guī)；B、公開透明；C、競爭擇優(yōu)；D、價值最大化。（ABD）

9、下列不良資產(chǎn)不得進行轉(zhuǎn)讓：（）A、債務(wù)人或擔保人為國家機關(guān)的貸款；

B、在借款合同或擔保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款； C、抵押物足值的貸款；

D、國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款； E、距貸款到期日超過一年以上的貸款。

(ABD)10.對發(fā)生以下情況的授信客戶原則上應(yīng)直接列入授信風險監(jiān)控名單：

A.關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要股東出現(xiàn)問題導致集團性風險蔓延

B.授信主體或擔保主體在他行貸款逾期或欠息30天以上的 C.信用等級下降的

D.授信主體或擔保主體在其他銀行的借款被訴訟(ABC)11.擔保的補充機制包括()A.追加擔保品 B.確保抵押權(quán)益 C.追加保證人 D.降低授信額度

(ACD)12.對存在以下情況的貸款（但不限于），原則上至少應(yīng)分為可疑類： A.債務(wù)人主營業(yè)務(wù)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，基本沒有收入來源或來源不穩(wěn)定。

B.債務(wù)人已資不抵債或主要經(jīng)濟指標下降，出現(xiàn)大額虧損

C.出現(xiàn)貸款合同、憑證等法律文件存在錯誤或缺失等情況，可能影響貸款償還的法律責任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各類貸款

(ABC)13.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABC)14.當企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流無法全部覆蓋授信資產(chǎn)敞口時，要通過以下哪些措施積極緩釋風險，把握好風險化解的最佳時機：

A.增加有效擔保 B.更改合同條款 C.增加約束條件 D.立即啟動司法程序

(ABCD)15.授信經(jīng)營部門對風險信息、預(yù)警客戶的發(fā)現(xiàn)和處臵負有第一責任，具體的職責包括：

A.負責對已知的風險信息及時進行調(diào)查、設(shè)計應(yīng)對方案并及時報告

B.對應(yīng)向資產(chǎn)保全部門移交的授信客戶，在移交前繼續(xù)做好風險監(jiān)控、清收等工作

C.負責落實授信后管理部門和風險管理委員會制定的計劃措施 D.負責及時發(fā)現(xiàn)、及時報告風險信息

三、判斷題

（√）1.正常四檔（A.4）：借款人整體經(jīng)營狀況穩(wěn)定，償債能力較好，沒有理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。

（√）

2、貸后管理部門或者資產(chǎn)保全部門負責對不良貸款減免利息方案的合法性、合規(guī)性、合理性和可行性進行審查，重點審查借款人和貸款是否符合不良貸款利息減免的范圍和條件，全面分析減免利息的必要性和可行性，充分揭示減免利息方案存在的風險點，并提出風險控制措施和管理要求，撰寫審查報告。

（×）

3、減免不良貸款利息在上報總行前，無須經(jīng)分行風險管理委員會審議通過

（√）

4、抵債資產(chǎn)凈值是指抵債資產(chǎn)賬面余額扣除抵債資產(chǎn)減值準備后的凈額。

（√）

5、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為要公開、公平、公正，及時充分披露相關(guān)信息，避免暗箱操作，防范道德風險。

（×）6.業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)在授信業(yè)務(wù)到期前十五個工作日向客戶提示還款。（√）

7、以物抵債及抵債資產(chǎn)管理與處臵實行申報審批制度、日常管理專人負責制度、處臵損失核銷認定核準制度。

(√）

8、不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓方式包括拍賣、競標、競價轉(zhuǎn)讓和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式。

第三篇：貸后管理實施細則

武漢管理中心加強貸后管理實施細則

根據(jù)總部《關(guān)于進一步加強貸后管理的通知》落實貸前、貸中、貸后直到結(jié)清全流程管理工作，實施細則如下：

一、客戶管理

（一）主要工作

客戶管理主要分為“屬地管理、營運管理、營銷管理、貸后管理、風險管理”等幾個方面。

1、屬地管理?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)代表、TMT、區(qū)域、離職移交所屬管理原則，由所屬業(yè)務(wù)代表、TMT、貸后人員、客戶所在地進行屬地化管理。

合作渠道必須配合開展業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)代表、貸后人員進行M1以內(nèi)的下戶催收工作。

2、營運管理。營運管理部負責客戶的日常營運支持、客戶服務(wù)、電話催收等工作。日常營運支持包括：電審、放款、檔案管理、回訪環(huán)節(jié)；客戶服務(wù)包括貸后變更、提前還款、開具結(jié)清證明等；電話催收按客戶逾期天數(shù)頻率撥打電話。

3、營銷管理。業(yè)務(wù)代表負責客戶的日常營銷工作。

4、貸后管理。業(yè)務(wù)代表負責所屬客戶的貸后催收；貸后管理人員負責離職人員移交客戶的貸后催收；風險客戶的訴訟、核銷、處置等工作。

5、風險管理。貸后人員負責貸款各操作環(huán)節(jié)的檢查等工作。

（二）正常類客戶的貸后管理 貸款發(fā)放后，對所有客戶按規(guī)定時間開展首次貸后檢查、日常貸后檢查。

1.首次檢查。一般由客服在貸款發(fā)放后的7天后回訪。自主支付的客戶，在3天后回訪，回訪率為100%。主要關(guān)注客戶是否收到貸款，用途是否符合約定，以電核為主，實地調(diào)查為輔。由營運管理部負責落實。

2.抽查比例。業(yè)務(wù)代表（含渠道）每月要按上月新增客戶總數(shù)不低于10%的比例進行現(xiàn)場核查，如發(fā)現(xiàn)挪用資金的情況將在第一時間要求客戶結(jié)清貸款。

工作要求：檢查采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合方式，業(yè)務(wù)代表（含貸后人員）進行現(xiàn)場外訪并形成書面報告，主要檢查客戶是否存在異動，如發(fā)現(xiàn)失聯(lián)等風險情況則進行立即啟動催收。

（三）逾期客戶的貸后管理

當逾期發(fā)生時，對逾期30天（含）以內(nèi)的客戶（包含嗨花客戶）進行內(nèi)部催收，M1轉(zhuǎn)化率不得低于92%，M2-M3轉(zhuǎn)化率不得低于5%,嚴控M1-M3以內(nèi)向下的遷徙率。

1.逾期處理。逾期后，由M1電催崗對T+3按2次/天的頻率撥打；T+3后撥打客戶全部聯(lián)系人，如5天沒有打通，標記為失聯(lián)，作外訪處理；如客戶可接通，M1以內(nèi)每天必須落實電催。嗨花業(yè)務(wù)仍由營運管理部電催。

2.下戶催收。對于5萬元以上的，業(yè)務(wù)代表、貸后管理人員必須前往客戶家庭住址或單位地址下戶催收，實地外訪并拍照，2次上門沒有找到的，可提前移交外包處理。對于5萬元以下的，可不下戶催收，但一定要修復(fù)信息。

工作要求：電話催收必須進行全部聯(lián)系人通打，未接電話的按照2次/天的頻率；對業(yè)務(wù)代表，通過抽查外訪照片，要求外訪催收做到100%下戶。

（四）逾期客戶的貸后考核

1、業(yè)務(wù)代表負責管理所屬客戶在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M1向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基礎(chǔ)管理-電催崗負責管理離職人員在2017年12月31日后新增的逾期貸款，同時嚴控M3向下遷徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、資產(chǎn)保全崗負責清收在2017年12月31日前已經(jīng)進入不良的貸款，按實際清收完成額度考核。

二、加強渠道管理

嚴格執(zhí)行渠道管理辦法，所有準入渠道必須按期進行打分、評級，動態(tài)管理。對開展試單模式的渠道，實行備案制管理，加強多頻率、多維度的風險評估，及時發(fā)現(xiàn)和識別風險、防范風險。

工作要求：基礎(chǔ)管理崗-渠道負責渠道的準入、日常檢查、評級、退出、收費管理。每季度，以現(xiàn)場核查方式對合作渠道進行一次全面檢查。

三、加強催收公司管理

嚴格按照催收公司管理辦法、根據(jù)協(xié)議嚴格考核。對于催收效果不好的公司，要嚴格按時間要求收回委托清單，催收公司作淘汰處理，同時引進催收力量、力度強，效果好的公司。外包對象。原則上逾期31天（含）以上的客戶需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包機構(gòu)上門催收比例達到100%；基礎(chǔ)管理崗-催收每月至少對委外機構(gòu)進行一次現(xiàn)場工作檢查，檢查內(nèi)容包括催收案件覆蓋率、撥打頻次、信息修復(fù)、外訪記錄、錄音監(jiān)聽等工作，確保委外催收質(zhì)量。

四、加強貸款用途管理

基礎(chǔ)管理崗每季度必須進行一次貸后檢查、抽查面必須達標。工作要求：貸后檢查要驗證貸款用途，要求客戶及時補充消費發(fā)票或單據(jù)。發(fā)現(xiàn)挪用的，提前收回貸款；發(fā)現(xiàn)風險的，及時處置。

五、全面風險管理的崗位職能對應(yīng)

準入環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)條線依據(jù)公司政策及合規(guī)要求受理借款申請及渠 道準入申請，對借款人進行匹配篩查及初步風險排查，對渠道進行現(xiàn)場調(diào)查并提交真實性調(diào)查報告。

2、營運條線人員在面簽面核及出賬申請環(huán)節(jié)，識別的信 貸風險及合規(guī)風險點，及時匯報至風險、業(yè)務(wù)條線。

3、基礎(chǔ)（風險）管理人員，負責復(fù)核下戶調(diào)查報告，出具貸款決策意見；對渠道準入，按渠道管理辦法落實相應(yīng)職能。

貸后環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)代表每月落實對上月發(fā)放貸款抽查工作，核實貸 款用途，并在每月20日向基礎(chǔ)風險管理崗提交檢查臺賬。

2、業(yè)務(wù)代表每日領(lǐng)取催收任務(wù)單，落實催收規(guī)定動作，并啟動對應(yīng)催收策略，含信息修復(fù)、繼續(xù)電催、下戶催收、司法催收，當日17點前反饋催收臺賬（含無法修復(fù)的客戶名單），同時按要求提交下戶報告、司法處置表。

3、業(yè)務(wù)條線落實渠道維護及逾期管理，業(yè)務(wù)代表按月提 供渠道檢查表，按要求落實合作協(xié)議、返費、退出的具體操作。

4、基礎(chǔ)（風險）管理人員，落實貸后風險監(jiān)測與風險揭 示職能。具體為：提取逾期數(shù)據(jù)與分發(fā)、發(fā)送催收任務(wù)單（含電催、委催、法催、下戶等）、匯總催收反饋臺賬、催收報表編制、催收工作匯總報告（含貸后監(jiān)測與風險揭示報告）、（風險畫像）數(shù)據(jù)分析、對應(yīng)委外機構(gòu)費用結(jié)算、離職轉(zhuǎn)崗人員對應(yīng)借款人的風險管理、渠道日常檢查與評級及退出管理、調(diào)查報告復(fù)核與品控管理。

清收環(huán)節(jié)：

1、業(yè)務(wù)人員參與對渠道的清收策略制定及談判；

2、資產(chǎn)（風險）管理人員，落實不良貸款的清收壓降任務(wù)達成、未進入不良貸款階段的出險客戶催收。具體為：委催機構(gòu)回款額達標及催收進度管理、法催全流程操作及管理、資產(chǎn)核銷全流程操作及管理、自催操作及管理、風險管理投訴處理、營運部轉(zhuǎn)交的投訴處理、重大風險客戶應(yīng)急處理。各對應(yīng)委外機構(gòu)管戶人，按月匯報催收質(zhì)效并剖析對策，向基礎(chǔ)管理人員提交報告。

第四篇：貸后管理工作總結(jié)

財務(wù)部貸后崗位職責

崗位職責：工作性質(zhì)屬于財務(wù)部門，主要做一些日常數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理、核算分析以及客戶關(guān)系協(xié)調(diào)，催款，維護的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發(fā)催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統(tǒng)計還款數(shù)據(jù)→把未還客戶數(shù)據(jù)整理→在應(yīng)還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續(xù)不還款要每天負責催收

2、還款明細核算和數(shù)據(jù)錄入

還款明細核算流程:

查看客戶貸款額、車型、年限及當天提車日期→在表格中調(diào)換利率→輸入客戶信息進行核算→核對驗證數(shù)據(jù)(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數(shù)據(jù)在各個表格中進行整理和填充→把還款明細及相關(guān)資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細交由客服負責人郵寄

銀行放款數(shù)據(jù)錄入流程：

有銀行放款單子需要進行數(shù)據(jù)錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進行粘貼整理保存

日常客戶信息表更新流程：

在客服信息表的基礎(chǔ)上整理出財務(wù)信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準確提車日期→客戶還款明細已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結(jié)清手續(xù)部分以及銀行還款部分。屬于結(jié)算和核對。

結(jié)清手續(xù)流程：

結(jié)清客戶應(yīng)付款項以及各種手續(xù)費→打印表格讓領(lǐng)導核實簽字→進行結(jié)清客戶的數(shù)據(jù)清理

銀行還款流程：

統(tǒng)計客戶本月應(yīng)墊款數(shù)據(jù)→進行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復(fù)對→確保正確后打印請各部門領(lǐng)導簽字→簽字過后交接出納進行墊款

工作目標：

在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當然公司有目標，我們自己也需要豎立目標。我的目標就是新的一年，要保持自己是在不斷進步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務(wù)部貸后管理崗，我新一年的目標就是要更嚴格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領(lǐng)導進行溝通，做好服務(wù)。在問題和突發(fā)情況下要做好應(yīng)急準備以及風險評估，一切以公司的利益為重。

第五篇：貸后管理實施細則

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸后管理實施細則

第一章 總則

第一條 為加強貸后管理，防范貸款風險，根據(jù)《貸款通則》和有關(guān)法律、法規(guī)及重慶市豐都縣益眾小額貸款有限公司（以下稱本公司）有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本公司實際情況和特點，制定本實施細則。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起到貸款收回之時止的各個環(huán)節(jié)的貸款管理工作。它是以貸款風險管理為核心，通過對貸款跟蹤檢查，企業(yè)經(jīng)營狀況和貸款形態(tài)的變化分析，達到防范和降低貸款風險，清收、化解不良貸款，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。

第三條 本實施細則適用于本公司發(fā)放的各類貸款管理。

第二章 貸后管理職責

第四條 各業(yè)務(wù)部門負有對業(yè)務(wù)范圍內(nèi)貸款的管理責任。第五條 貸后管理實行分工負責與部門合作的管理制度，有關(guān)人員承擔相應(yīng)的管理職責。

1、客戶部貸款人員負責對借款人進行貸后檢查和本息催收；收集借款人各種經(jīng)營管理信息，分析其生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債及在開戶銀行存款變化情況；登錄貸款臺賬和“貸款登記咨詢系統(tǒng)”；按要求起草借款人貸后檢查分析報告，并報送本部門負責人認定；落實對借款的各項監(jiān)管理體制措施。

2、客戶部負責人負責督促、組織本部門的貸后管理工作，對貸后檢查結(jié)果簽字認定；對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題向主管貸款副總經(jīng)理和總經(jīng)理匯報；對涉及貸款資產(chǎn)保全的問題，要及時與風險管理部門溝通。

3、客戶部負責監(jiān)管貸款資金的使用，監(jiān)督借款人存款情況，執(zhí)行有關(guān)借款人賬戶監(jiān)管要求。

4、主管貸款副總經(jīng)理負責貸款資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測、借款企業(yè)兼并、破產(chǎn)等轉(zhuǎn)制過程中的債權(quán)保全工作；逐戶研究制定防范和化解貸款風險以及服務(wù)優(yōu)秀客戶的具體措施，并組織實施和對落實情況監(jiān)督檢查。

5、本公司總經(jīng)理對貸后管理工作的效果情況負責，并重點掌握借款大戶的貸后管理工作；對貸款部門報告的問題提出解決措施；對貸后管理中的重大問題向股東會反映；對貸款風險較大，不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用貸款資金的借款企業(yè)，逐戶進行分析研究，并提出加強監(jiān)督的具體措施。

6、公司審貸委員會負責監(jiān)督檢查貸后管理工作，并對公司經(jīng)營層提出的有關(guān)問題及時予以答復(fù)。

7、公司風險管理部負責研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時答復(fù)并提供法律支持。

客戶部、風險管理部、財務(wù)部等要密切合作，共同做好貸后管理工作。

第三章 貸后檢查

第六條 貸款發(fā)放后，客戶部要認真監(jiān)管貸款資金的使用與支付。對需重點監(jiān)管體制的貸款，客戶部在貸款發(fā)放的同時，要依據(jù)約定，向借款人開戶的銀行提出具體的監(jiān)管要求，要及時了解借款人用款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。第七條 在貸款使用過程中，客戶部要深入借款企業(yè)，按照下列檢查間隔期和檢查內(nèi)容進行貸后檢查。

（一）檢查間隔期

貸款檢查間隔期為：貸款發(fā)放后30個工作日對借款企業(yè)進行跟蹤檢查，并填寫《貸款檢查表》，以后每60天檢查一次，最長不超過90天。

（二）檢查內(nèi)容

1、貸款用途是否符合合同約定；

2、借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及資產(chǎn)負債變化情況；

3、借款企業(yè)貨幣資金歸流開戶銀行情況；

4、借款企業(yè)是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；

5、借款企業(yè)法定代表人情況，企業(yè)管理層的人員組成、經(jīng)營策略及其與金融機構(gòu)合作態(tài)度的變化情況；

6、借款企業(yè)的改革、改組、改制及貸款債權(quán)落實情況；

7、借款企業(yè)從其他金融機構(gòu)融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系；

8、借款企業(yè)對外擔保等或有負債情況；

9、保證人的保證能力及其變化情況；

10、貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價值變化情況；

11、借款企業(yè)對銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等的使用及兌付情況。

（三）貸款檢查后要及時填寫檢查記錄，登記《借款人檢查表》和《擔保人檢查表》，并在3個工作日內(nèi)寫出檢查報告。當發(fā)生欠息、貸款逾期時，要立即進行特別檢查，查明原因，采取措施。第八條 部門責任人員對上述各項檢查中的問題，要及時向上級領(lǐng)導匯報，并制定處理措施。責任人員對實施處理后的實際效果要進行回訪性檢查，檢查時間應(yīng)在處理措施實施后的10個工作日內(nèi)進行。

第九條 貸款到期前一個月或計劃還款期內(nèi)，客戶部要對企業(yè)的各項收入狀況、還款能力和還貸資金落實情況進行檢查，并通知企業(yè)籌款。如借款企業(yè)到期無法按時歸還貸款，需申請展期的，須在貸款到期日前15天報公司審批。

第十條 貸款到期前，客戶部要向借款人、擔保人人發(fā)出《催收貸款通知書》。借款雙方在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前10天發(fā)出；借貸雙方不在同一城市的，《催收貸款通知書》在貸款到期前15天發(fā)出。

第十一條 加強公司貸后管理的內(nèi)部檢查。

（一）風險管理部至少每60天要進行一次貸款檢查。檢查可采取專題檢查或綜合檢查、抽查或全面檢查等方式，對檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問題，要進行通報，并提出整改措施。

（二）風險管理部對貸款檢查內(nèi)容包括：

1、貸款的投向及效果；

2、有無超越權(quán)限發(fā)放貸款行為；

3、借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款手續(xù)是否合法、完備；

4、貸后檢查報告是否翔實，貸款風險分類結(jié)果是否準確；

5、對貸款的貸后管理及日常管理情況；

6、貸款臺賬和貸款登記咨詢系統(tǒng)的信息錄入的及時性和準確性；

7、貸款檔案的管理情況；

8、不良貸款的清收措施及計劃完成情況。

第四章 不良貸款管理

第十二條 客戶部要按照《貸款通則》和人民銀行《不良貸款認定暫行辦法》及有關(guān)規(guī)定做好不良貸款的登記工作。按五級分類辦法，對貸款及時準確地進行分類。

第十三條 借款人不按期歸還貸款的，要依照有關(guān)規(guī)定，對逾期貸款、呆滯貸款，要每季度向借款人和保證人發(fā)送一次催收通知書并留回執(zhí)。對不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意借款合同和擔保合同的訴訟時效，必要時對借款人和保證人提起訴訟。

第十四條 加強對不良貸款、欠息貸款的監(jiān)管、清收工作，密切監(jiān)督借款人或擔保人存款賬戶，及時扣收貸款本息，或依法處分抵（質(zhì)）押物。

第十五條 加大不良貸款的清收力度，做好不良貸款的清收、化解工作，每年年初由公司制定出總體不良貸款清收計計劃，相關(guān)部門負責實施并將清收責任落實到人，嚴密監(jiān)督不良貸款情況，嚴防借款人以各形式逃廢債務(wù)，依法維護本公司正當權(quán)益。

第五章 貸款利息的管理

第十六條 客戶部應(yīng)在距結(jié)息日前10天向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準備資金并按時付息。結(jié)息日前3天當天，由客戶部再次向借款人發(fā)出催收通知，敦促借款人償還利息。對貸款已到期的借款人，貸款本息催收同步進行。

第十七條 對欠息貸款，客戶部要密切監(jiān)督借款人存款賬戶，發(fā)現(xiàn)借款人有資金入賬或賬戶有存款時，要及時采取扣收行動。

第十八條 對欠息大戶，公司要及時研究借款人發(fā)展態(tài)勢，擬定資產(chǎn)保全措施。

第十九條 對欠息數(shù)額較大，且態(tài)度惡劣、拒不合作的借款人，相關(guān)業(yè)務(wù)部門要及時匯報，提出處臵方案，匯報公司股東會，決定采取相應(yīng)措施。

第二十條 對有欠息行為的借款人的新增貸款要從嚴控制，在未歸還欠息前，不再增加新貸款。

第二十一條 嚴禁對欠息企業(yè)以發(fā)放貸款形式收取欠息。第二十二條 對借款人的停、減、緩、免利息須嚴格按照《貸款通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，未經(jīng)批準任何人、任何單位都無權(quán)擅自決定。

第六章 貸款檔案管理

第二十三條 建立統(tǒng)一的貸款檔案管理制度。貸款檔案由公司派專人負責管理，集中保管貸款原始資料。貸款原始資料包括：

（一）借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、特種經(jīng)營許可證、法定代表人身份證、公司章程、財務(wù)報表復(fù)印件；借款人及保證人經(jīng)營狀況、市場變化趨勢等信息資料；以及經(jīng)“貸款登記咨詢系統(tǒng)”查詢后的信息資料。

（二）借款人提交的借款申請書；擔保人擔保承諾函；抵（質(zhì)）押人承諾函；抵押物品評估報告；財產(chǎn)所有權(quán)或使用權(quán)證書復(fù)印件；借款人還款計劃或還款承諾。

（三）本公司內(nèi)部的貸前調(diào)查報告；貸款審查（審批）書；借貸雙方簽訂的借款合同、借據(jù)、保證合同、抵（質(zhì)）押合同及其附件等；抵押物的抵押登記手續(xù)。

（四）貸后檢查記錄及分析報告；貸款部門向借款人發(fā)送的催收貸款本息通知書及其回執(zhí)。

第二十四條 貸款發(fā)放后，客戶部相關(guān)人員要在7個工作日內(nèi)整理好貸款原始資料，并裝訂成冊，移交貸款檔案管理人員保管。對貸后管理中的有關(guān)原始資料也要及時、規(guī)范、完整地移交檔案管理人員。

第二十五條 貸款檔案移交檔案管理人員保管時，由檔案管理人員與送交人簽字接交。檔案以借款人為單位，按貸款發(fā)放時間順序排列歸檔。

第二十六條 借閱貸款檔案時，由檔案管理人員和借閱人雙人簽字，并約定歸還時間，檔案管理人員屆時催收。

第二十七條 檔案管理人員對保密工作負責，不得違章借出貸款檔案或透露檔案內(nèi)容。

第二十八條 責任貸款員調(diào)換崗位時，要對其管理的借款人的貸款檔案逐件核實，對散失不全的進行補救；新任貸款員對其要接管的借款人的貸款檔案簽字認定。

第二十九條 已終止貸款關(guān)系的借款人，對其以前的貸款檔案資料要按規(guī)定繼續(xù)保管至作廢年限。

第七章 罰則

第三十條 公司相關(guān)部門要嚴格遵照本實施細則進行貸后管理，對有以下情形之一的，經(jīng)查實后，給予通報批評，責令限期整改，并視情況對責任人采取批評教育、扣發(fā)工資獎金、調(diào)離崗位等措施；對情節(jié)嚴重的，給本公司造成較大損失的，要給予行政紀律處分，觸犯法律的要依法追究刑事責任。

（一）沒有落實貸后管理制度；

（二）未按規(guī)定進行貸后檢查；

（三）對不良貸款監(jiān)管不嚴，清收不力，造成貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化；

（四）不及時催收貸款本息，致使保證人免除保證責任，或貸款超過訴訟時效；

（五）以貸收息或不積極催收貸款利息；

（六）遺失貸款原始資料，對本公司利益造成危害；

（七）在貸后管理中，隱瞞問題或不及時匯報發(fā)現(xiàn)的問題，不及時處理有關(guān)貸款方面的報告和請示，造成貸款風險增大或形成貸款資金損失的；

（八）沒有按照本實施細則的要求進行貸后管理。

第八章 附則

第三十一條 本實施細則由公司制定、修改并負責解釋。第三十二條 本實施細則自2009年3月6日起執(zhí)行。

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