第一篇：2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的分析

1.1 2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的分析

1.1.1 中投顧問對中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展因素分析

一、有利因素

（一）政府支持互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展

2015年7月，保監(jiān)會正式公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。新規(guī)讓更多的保險機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或迎來更大井噴。與此同時，新規(guī)也將提升對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，有效防范化解風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險將滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險保障需求，真正帶來藍(lán)海市場，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

（二）人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營成本

人工智能技術(shù)降低互聯(lián)網(wǎng)保險運(yùn)營成本，例如螞蟻金服應(yīng)用深度學(xué)習(xí)圖像識別技術(shù)研發(fā)的“定損寶”，解決了對不規(guī)則車輛損傷進(jìn)行識別的行業(yè)難題，用人工智能充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過算法識別事故照片，與保險公司連接后，幾秒內(nèi)就能給出定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格。人工智能技術(shù)的發(fā)展，可以幫助保險公司節(jié)約案件處理成本，降低營運(yùn)成本，提高運(yùn)營效率，同時還可以縮短了用戶能夠領(lǐng)到理賠款的時間，提高用戶的滿意度。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的完善快速擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險的市場規(guī)模

與傳統(tǒng)型保險形式對比，依托飛速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計算功能，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)對于客戶反饋的信息能夠在第一時間回應(yīng)，并且可以更加快速的辦理顧客們的業(yè)務(wù)。這說明隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用和迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)能大大提升消費(fèi)者對于保險服務(wù)的預(yù)期，不斷刷新消費(fèi)者的體驗，使消費(fèi)者更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道購買適合自己需求的保險。

二、不利因素

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)仍需完善

雖然國家出臺多部與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的法律法規(guī)，但總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)仍不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險在交易過程中仍存在諸多違規(guī)行為，與此同時，我國仍然缺乏與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。2011年以后，我國雖然相繼出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)，但是這些部門規(guī)章制度普遍缺乏權(quán)威性，且操作性較差。此外，我國信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度過于迅猛，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了相關(guān)法律制度建設(shè)的速度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險交易過程容易出現(xiàn)漏洞。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在較大的道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行運(yùn)營和銷售，保險機(jī)構(gòu)和客戶之間缺乏面對面的交流，從而也無法通過直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險情況。再加上當(dāng)前我國信用體系不健全，保險機(jī)構(gòu)在缺少客戶信用信息的情況下，無法進(jìn)一步了解客戶所提供信息的真?zhèn)?，這使得保險機(jī)構(gòu)對于客戶風(fēng)險水平的評估變得困難和不準(zhǔn)確，會使保險企業(yè)面臨理賠率過高的風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)模式和其他電商類似，多是在傳統(tǒng)銷售渠道之外增添互聯(lián)網(wǎng)渠道，并沒有形成一種新的業(yè)態(tài)，沒有改變現(xiàn)有的運(yùn)營模式，也并沒有針對性地開發(fā)設(shè)計出大批量的新的保險品種，目前互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險產(chǎn)品只是短期簡單理財險、短期健康險、意外險、簡單標(biāo)準(zhǔn)化定期壽險、車險等，創(chuàng)新不足和同質(zhì)化會使得線上銷售的保險產(chǎn)品缺乏競爭力。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息安全仍需加強(qiáng)

由于互聯(lián)網(wǎng)在信息安全和隱私保護(hù)方面非常脆弱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)存在一定的安全隱患。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)長期以來一直都很重視信息安全，但由于其擁有海量的個人和企業(yè)隱私信息，因此成為不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標(biāo)，消費(fèi)者和保險機(jī)構(gòu)的信息存在泄露和被篡改的風(fēng)險。我國目前針對互聯(lián)網(wǎng)保險的非現(xiàn)場監(jiān)管仍處于空缺狀態(tài)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和市場風(fēng)險，缺少有效的監(jiān)管手段和措施。

1.1.2 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模為2,347億元，同比增長5%。

綜合以上因素，我們預(yù)計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到3,530億元，未來五年（2018-2022）年均復(fù)合增長率約為23.87%，2022年將達(dá)到8,310億元。

圖表213 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

10,0008,0006,0003,5304,0002,00002018E2019E2020E2021E4,5507,0705,7608,3102022E中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)規(guī)模（億元）

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心 1.1.3 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模為403億元。

綜合以上因素，我們預(yù)計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到430億元，未來五年（2018-2022）年均復(fù)合增長率約為10.88%，2022年將達(dá)到650億元。

圖表214 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

***18E2019E2020E***2021E2022E中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模（億元）

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

1.1.4 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模為1,945億元，同比增長32.7%。

綜合以上因素，我們預(yù)計，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到3,100億元，未來五年（2018-2022）年均復(fù)合增長率約為25.38%，2022年將達(dá)到7,660億元。圖表215 中投顧問對2018-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模預(yù)測

7,6608,0006,0004,0504,0002,00002018E2019E2020E2021E2022E3,1005,2006,450中國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模（億元）

數(shù)據(jù)來源：中投顧問產(chǎn)業(yè)研究中心

第二篇：2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展及企業(yè)競爭格局分析

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2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展及企業(yè)競爭格局分析

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)或全面爆發(fā)

發(fā)展歷程：互聯(lián)網(wǎng)保險已處于爆發(fā)前夜

對于中國保險行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險在過去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)保險經(jīng)過近2年的快速增長，即將迎來全面爆發(fā)。

發(fā)展現(xiàn)狀：互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)破2000億

根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費(fèi)收入達(dá)2.43萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高?！笆濉逼陂g，我國保險市場規(guī)模全球排名由第六位躍居至第三位。預(yù)計，未來兩年保費(fèi)增速仍將保持在一個較高水平。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已超過100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)增長率為160.1%，滲透率也從13年的1.7%到14年的4.2%到15年的9.2%。

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險高速增長主要基于以下原因：

一、由于理財型保險產(chǎn)品在第三方電商平臺等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時互聯(lián)網(wǎng)車險保費(fèi)收入增速處于一個明顯的上升通道；

二、由于保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。

關(guān)政策：促進(jìn)鼓勵，規(guī)范引導(dǎo)

針對互聯(lián)網(wǎng)保險，相關(guān)監(jiān)管政策細(xì)則逐步出臺，總體來說以促進(jìn)鼓勵為主，向規(guī)范化方向引導(dǎo)。

當(dāng)傳統(tǒng)保險遇上互聯(lián)網(wǎng) 行業(yè)篇

互聯(lián)網(wǎng)人身險：中小公司異軍突起

2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險保險公司也從44家增長到了61家。

值得注意的一點(diǎn)是，人身險行業(yè)中小保險公司異軍突起。但總體而言，互聯(lián)網(wǎng)人身險仍處于初級階段，理財型保險占絕對高比例，這脫離了保險本質(zhì)。人身險保險公司對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，也僅僅體現(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，在模式創(chuàng)新上仍有待加強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險：寡頭效應(yīng)明顯

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2013年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險保險公司也從16家增長到了49家。

互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險行業(yè)的三個特征：

1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，以互聯(lián)網(wǎng)車險為主，并且呈現(xiàn)簽單量大、單均保費(fèi)小且險種多樣化的特點(diǎn)；

2、從渠道結(jié)構(gòu)來看，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險是通過官網(wǎng)實現(xiàn)；

3、寡頭效應(yīng)明顯，2015年排名前兩位的人保財險和平安產(chǎn)險分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險近40%和30%的市場份額。

總結(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)模式下，財險產(chǎn)品偏同質(zhì)化，并且大型財險公司寡頭壟斷地位正在強(qiáng)化，與人身保險行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)并未給中小財險提供超越機(jī)會。如果小公司的產(chǎn)品沒有鮮明的創(chuàng)新特色，經(jīng)營模式?jīng)]有與互聯(lián)網(wǎng)融合的獨(dú)到之處，將很難經(jīng)營，而大公司的優(yōu)勢得以充分體現(xiàn)。

保險中介行業(yè)：積極布局互聯(lián)網(wǎng)

保險中介公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)。越來越多的保險代理公司和經(jīng)紀(jì)公司有自己的微信號，還有不少保險中介公司有自己的APP開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，截止2015年底，保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)備案105家，在2015年，有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過在2500余家保險中介中，這部分積極布局互聯(lián)網(wǎng)的目前還只有4.2%，大部分中介公司還是延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

車險行業(yè)：商車費(fèi)改迎轉(zhuǎn)折互聯(lián)網(wǎng)

車險保費(fèi)處于一個高速發(fā)展的階段，不管大型產(chǎn)險公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)，都覬覦這塊未來5年可能變成萬億規(guī)模的市場。2016年4月，商車費(fèi)改也將在全國全面推行，這也是車險行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，在逐漸放開費(fèi)率定價權(quán)且鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，車險產(chǎn)品必然會發(fā)生差異化的轉(zhuǎn)變，從而獲得更強(qiáng)的市場競爭力。與此同時，汽車電商直銷、電動車的蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車、專車、順風(fēng)車的出現(xiàn)，也必將對車險的產(chǎn)品設(shè)計、渠道改革、購買場景有著長遠(yuǎn)的影響。

創(chuàng)新險種：互聯(lián)網(wǎng)保險多“奇葩” 互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)企現(xiàn)狀一覽 公司篇

傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型：110家保險公司“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)公司也與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合尋找出路。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家。

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大型保險公司的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型往往集中于自身的渠道建設(shè)，牌照爭取，服務(wù)的線上線下結(jié)合等方面，也會和第三方渠道合作。中小保險公司則在險種創(chuàng)新，第三方渠道合作等方面尋找突破點(diǎn)，探索動作很多。在互聯(lián)網(wǎng)人身險領(lǐng)域，中小險企相對更為激進(jìn)。

目前傳統(tǒng)保險公司的轉(zhuǎn)型也存在著不少的挑戰(zhàn)，如測算風(fēng)險缺乏大數(shù)據(jù)；組織結(jié)構(gòu)方面，傳統(tǒng)保險公司結(jié)構(gòu)復(fù)雜，決策流程長，效率低，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；還有部分公司原有線下渠道利益豐厚，轉(zhuǎn)型動力不強(qiáng)等。

主流模式：互聯(lián)網(wǎng)保險11種創(chuàng)新模式

一般來講，互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)，核心邏輯是利用互聯(lián)網(wǎng)降低傳統(tǒng)行業(yè)成本或者提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)方向也是如此，大家以提升保險產(chǎn)業(yè)鏈的信息化和效率、改善保險價值鏈里的某一環(huán)節(jié)為創(chuàng)業(yè)方向。

事實上，目前對于互聯(lián)網(wǎng)保險主流模式?jīng)]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的分類，按照原來傳統(tǒng)保險公司里價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的分析，對于互聯(lián)網(wǎng)保險主流模式做出如下分類：

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險公司出現(xiàn)井噴式增長，除了車險比價和代理人平臺持續(xù)增長外，也出現(xiàn)了針對行業(yè)險、企業(yè)團(tuán)險、健康險的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開始，互助保險平臺也頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。

融資概況：2015年融資總額超70億

通過對IT桔子、36kr、獵云網(wǎng)等媒體報道統(tǒng)計，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險公司共發(fā)生23起融資事件，融資總金額超過70億人民幣。其中百萬級為10起、千萬級為8起、億級及以上5起，共有8家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得第二輪及以上投資。獲得投資的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要集中在上海和北京，具體按地區(qū)分，北京有8家，上海11家，深圳3家，其他地方3家。

巨頭布局：BAT“攪局”互聯(lián)網(wǎng)保險

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過了100家，國內(nèi)除了眾安保險、安心、易安接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，百度、京東、樂視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險，泰康人壽、銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的建設(shè)之中。可以預(yù)見在2016年，除了傳統(tǒng)險企的積極觸網(wǎng)之外，完全市場化的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)亦會井噴。

海外保險：創(chuàng)新模式借鑒

美、日、英、法等國家的保險行業(yè)發(fā)展時間比中國要長，模式相較于中國更為成熟。同時，這些國家的互聯(lián)網(wǎng)普及率也更高，也產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險的新模式。選取了英國，美國，日本三個國家，對其國內(nèi)保險行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理。

第三篇：中國保險行業(yè)社會形象以及信譽(yù)分析

輔修金融學(xué)(保險學(xué)課程)論文

保險業(yè)社會形象和聲譽(yù)問題研究

學(xué) 生 姓 名： 楊宇豪 學(xué) 號： 32011060119 學(xué) 院（系）： 文化與傳播學(xué)院 專業(yè)（方向）： 廣告學(xué) 指 導(dǎo) 教 師： 徐昕老師

2013年5月

中文摘要

縱觀今日，保險已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，并且保險也常識化的成為了人們規(guī)避風(fēng)險、管控風(fēng)險以及盡量在風(fēng)險中挽回?fù)p失的最主要方式，但是我們可以看到，目前在中國國內(nèi)保險行業(yè)信譽(yù)以及社會形象還存在一些缺漏，公眾對于保險行業(yè)存在某些不信任以及冷淡關(guān)注等問題，本文將會在保險的社會形象問題以及聲譽(yù)問題上下手，淺析在保險行業(yè)存在的一些不足。

關(guān)鍵詞：保險業(yè) 誠信 信譽(yù) 社會形象

論文正文

保險的定義：

保險，本意是穩(wěn)妥可靠；日常我們提起的保險，更多的時候是一個法律術(shù)語，也可能是一種金融產(chǎn)品。

保險，是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險的種類：

保險主要包括政策性保險與商業(yè)保險。政策性保險一般有社會福利性質(zhì)，甚至帶有強(qiáng)制性，主要有社會保險、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）等。商業(yè)保險顧名思義就是商業(yè)性質(zhì)，不具有強(qiáng)制性，這個時候的保險就是一種金融產(chǎn)品，主要包括人身保險和財產(chǎn)保險。保險行業(yè)形象問題現(xiàn)狀：

在現(xiàn)在，社會上有許多人是對保險行業(yè)的信譽(yù)以及形象有較多意見甚至詬病的，一是多年來保險消費(fèi)者對理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題反映比較強(qiáng)烈；二是保險行業(yè)走出搶業(yè)務(wù)和占市場份額的低水平階段，惡性競爭、弄虛作假、違法違規(guī)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險行業(yè)的社會形象，也在不斷侵蝕保險業(yè)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。

從保險產(chǎn)品的內(nèi)容來看，保險產(chǎn)品條款眾多、條文抽象，既涉及保障責(zé)任的界定、責(zé)任免除、傷殘界定等問題，又涉及金融、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科的知識，對于一般消費(fèi)者而言，看保險條款就猶如看“天書”。受到知識水平的限制，消費(fèi)者容易對保險合同產(chǎn)生誤解,對于某些原本就不應(yīng)該賠付的保險合同，誤認(rèn)為是受到保險公司的欺騙。要避免這種情況發(fā)生，在銷售保單時,需要有具備良好保險知識的營銷員來詳細(xì)講解保險合同?？墒?，由于部分保險營銷員的業(yè)務(wù)素質(zhì)低，在其自身還未充分理解保險合同條款的情況下，就向消費(fèi)者介紹保險產(chǎn)品，結(jié)果導(dǎo)致誤會進(jìn)一步加深。這使得保險行業(yè)的形象打了第一個“折扣”。由于中國國情不同于歐洲保險發(fā)達(dá)國家，目前中國的保險體系仍然是略顯粗放式的，并且由于國民雖然接觸保險但是受到知識水平影響，大多數(shù)用戶還將保險劃歸為“什么都能管”以及“一險全安心”加之部分銷售員的不正確帶有欺騙性質(zhì)的推銷，使得保險的部分功能被過分夸大，進(jìn)而使得保險行業(yè)的聲譽(yù)受到輿論以及自身欠缺問題影響。這就使得保險行業(yè)形象以及信譽(yù)被打了第一個耳光

除此之外，部分銷售人員在銷售保險產(chǎn)品的時候可以隱瞞、欺騙消費(fèi)者，或者并沒有將其保險產(chǎn)品的免責(zé)、保險范圍以及投保程度甚至是一些對于投保人不利的條款用非正確或者歪曲的概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，哄騙或者誘使消費(fèi)者在沒有正確理解產(chǎn)品的情況下盲目購買、跟風(fēng)購買?；蛘咧徽勈找娌徽勝M(fèi)用、風(fēng)險，語言誘使消費(fèi)者投保。再有就是在營銷保險產(chǎn)品過程中死纏爛打，強(qiáng)買強(qiáng)賣風(fēng)格的迫使消費(fèi)者訂立保險合同，一旦消費(fèi)者交納首期保費(fèi)，馬上改變態(tài)度。這些反映了部分營銷人員道德素質(zhì)較低并且本身便對其產(chǎn)品沒有很好的理解以及約束自身行為。使得保險行業(yè)行業(yè)聲譽(yù)被在此打上烙印。

問題不僅僅在于表面人員素質(zhì)和公眾態(tài)度。

有些保險機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費(fèi)，損害了被保險人利益。

相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉(zhuǎn)載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競爭對手；在企業(yè)內(nèi)部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對保險公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響

一旦發(fā)生保險糾紛，與人多勢眾、組織嚴(yán)密的保險公司以及經(jīng)驗豐富的營銷人員相比，被保險人無疑是一個弱者。在“弱者效應(yīng)”的作用下，不論哪一方占理，直覺上人們都會認(rèn)為是保險公司在欺負(fù)弱者。而在“弱者效應(yīng)”的背后，則是公眾對自己利益的考慮，因為任何一個人在特定情形中，都有可能成為弱者。作為有效管理人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險的工具，保險的重要性日益為人們所認(rèn)識。今后每個人都有可能購買保險，成為投保人或被保險人。廣大潛在的投保人、被保險人必然要站在弱勢群體的角度去評價指責(zé)保險公司的行為，并期望由此起到促使保險公司與營銷員完善服務(wù)、提高產(chǎn)品質(zhì)量的目的，從而導(dǎo)致社會輿論“一邊倒”的結(jié)果,這使得保險行業(yè)社會形象再打折扣。

保險行業(yè)形象問題解決：

誠然，現(xiàn)狀保險保險業(yè)被列入十大誠信形象不佳行業(yè)這一事件，我們看到問題的嚴(yán)重性以及亟待解決性，在我看來，目前維護(hù)以及修補(bǔ)保險業(yè)行業(yè)形象缺失的最好方式就是從內(nèi)部做起有內(nèi)部向外部擴(kuò)張，加強(qiáng)監(jiān)管與效益并行，大致可以化為一下幾點(diǎn)。

一：加強(qiáng)保險教育積極正方向宣傳，促使全民看待保險常態(tài)化、正?；?加強(qiáng)對居民保險知識的普及教育以及宣傳，倡導(dǎo)居民自愿購買商業(yè)保險等險種，同時加強(qiáng)與媒體的互動，積極開展保險優(yōu)勢的宣傳教育，避免保險推銷的急功近利以及欺騙欺詐，促使國民了解如何正視自身情況、合理搭配、購買、安排險種并達(dá)到最優(yōu)配置。提高居民的保險投放意識。

二：隨著保險事業(yè)發(fā)展，對于保險從業(yè)人員的要求要逐步提高，在銷售方面人才選擇、培養(yǎng)方面行程制度化、樣板話、規(guī)范化，杜絕不文明銷售以及不合理營銷方式，提升保險銷售人員銷售素養(yǎng)以及知識儲備水平，從根本上制約不文明銷售以及違規(guī)銷售的知識匱乏源頭。同樣，在保險從業(yè)人員培養(yǎng)方面注重理論結(jié)合實際，全方位多角度規(guī)劃以及設(shè)計營銷模式，推行“和諧銷售”精神，杜絕欺詐以及不透明銷售。同時加強(qiáng)保險從業(yè)人員再教育，由于保險從業(yè)人員較多，但是通過專業(yè)培訓(xùn)的卻不多，所以要在保險從業(yè)人員中加強(qiáng)技能培訓(xùn)以及繼續(xù)深造的行動。同時要加強(qiáng)從業(yè)資格審查，考核，對于違規(guī)銷售堅決杜絕。

三：設(shè)立明確的獎懲機(jī)制，完善業(yè)內(nèi)紀(jì)律法規(guī)強(qiáng)化信譽(yù)缺失懲戒機(jī)制以及力度，對于企業(yè)以及相關(guān)個人通過消費(fèi)者監(jiān)督舉報以及各項考核加大對于信譽(yù)缺失的行為成本，促使行業(yè)行為主體規(guī)范化，制度化。嚴(yán)格按照《保險法》以及相關(guān)法律規(guī)定，懲處違法責(zé)任企業(yè)以及個人。并且探索建立保險退出機(jī)制，維護(hù)保險業(yè)整體行業(yè)信用。

四：充分發(fā)揮政府行政優(yōu)勢，政府推動，行業(yè)自律，公民監(jiān)管，媒體輿論等各

方面共同監(jiān)督完善。保險監(jiān)管部門在社會信用體系下加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)以及相關(guān)規(guī)劃實施方案，推動保險業(yè)信用以及立法建設(shè)。加強(qiáng)行業(yè)自律，提高內(nèi)部監(jiān)督控制水平。媒體及時曝光不誠信行為并且各方加以調(diào)查。

由此可見，保險行業(yè)的誠信問題以及信譽(yù)形象問題是保險行業(yè)發(fā)展的最重要一環(huán)，其實從戰(zhàn)略來看，保險誠信是保險交易信息不對稱的重要修復(fù)方式，同時也是保險活動存在的基礎(chǔ)性內(nèi)容，失去了誠信，保險則在喪失公眾信任的同時喪失存在意義。同時保險誠信是保險經(jīng)營以及服務(wù)的根本要求，因為從保險的性質(zhì)來看保險即為為公眾提供安全感并且協(xié)助公眾進(jìn)行合理防范風(fēng)險的必要手段，其本源是服務(wù)社會以及社會個體，只有在公眾信任保險并且保險切實為公眾的預(yù)防與彌補(bǔ)風(fēng)險進(jìn)行服務(wù)時，才能使得保險行業(yè)歷久彌新。

結(jié)語

雖然說目前保險行業(yè)面臨眾多形象以及信譽(yù)問題，但是一直以來通過合理的行政手段以及法律政策調(diào)整和人員的優(yōu)勝略汰，保險行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步上升，一個行業(yè)形象的樹立不僅是一個長時間的過程，更是一個自身完善自身否和發(fā)展之路，在合理的政策法規(guī)、企業(yè)自律、業(yè)內(nèi)人員自覺出發(fā)，保險行業(yè)的整體形象也將會隨之改變，保險的意義對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民風(fēng)險規(guī)避意義非常，改善其整體形象將會使發(fā)展快速與否至關(guān)重要的導(dǎo)向性指標(biāo)。對于保險行業(yè)形象以及信譽(yù)的問題，我們也將隨時關(guān)注。

衷心感謝

在完成這篇論文之際，我的心情久久不能平靜，在學(xué)習(xí)金融學(xué)輔修課程的一學(xué)期里，我從對于保險學(xué)知識的淺薄了解到現(xiàn)在有了自己的一些見解與觀點(diǎn)，是與您的悉心教學(xué)完全分不開的，您的悉心輔導(dǎo)以及無私奉獻(xiàn)我相信必將會使我在未來對于保險學(xué)的繼續(xù)學(xué)習(xí)上樹立良好的標(biāo)桿！在此對于您一學(xué)期以來的指導(dǎo)教學(xué)表示衷心的感謝并祝您在今后身體健康！萬事如意！

部分參考資料

[1]吳定富 加強(qiáng)誠信建設(shè)促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會報告 [2]黃小江 保險誠信缺失問題的思考[J].中國市場

[3]郭金龍 “十二五”期間保險行業(yè)發(fā)展展望 中國社科院金融研究所 [4]保險學(xué) 詞條 維基百科

第四篇：保險行業(yè)分析報告

保險行業(yè)分析報告

我國的保險密度和保險深度與國際水平相比還有很大差距，保險市場發(fā)展前景看好，保險市場業(yè)務(wù)收入將繼續(xù)增長，但增長速度將放緩，一方面是因為經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，另一方面緣于宏觀調(diào)控的影響。雖然中資保險公司憑借地理優(yōu)勢，在國內(nèi)保險市場上占有領(lǐng)導(dǎo)地位，但隨著我國保險市場開放程度的加大，外資比重將不斷增加，會逐步蠶食中資保險公司的市場份額。就經(jīng)營方面來看，目前我國保險資金的投資收益不理想，在投資渠道放寬的背景下，有較多的改善機(jī)會。目前產(chǎn)險處于虧損的邊緣，經(jīng)營費(fèi)用支出需要壓縮，主要壽險公司的經(jīng)營狀態(tài)尚可。當(dāng)前我國保險公司的資本充足率偏緊，但整體償付能力尚處于正常狀態(tài)。保險市場的整體格局

一、保險密度和保險深度近年來，我國保險密度（按常住人口計算的人均保費(fèi)收入）和保險深度（保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）整體呈現(xiàn)上升趨勢。2004年我國保險密度為332.19元，北京、上海、天津分別以2490元、1763元和791元的保險密度位列全國前3位。當(dāng)前我國保險密度總體上呈東、中、西遞減之勢，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)實力成正向關(guān)系。2004年我國保險深度為3.16%。全國約三分之二的省份的保險深度在2%?3%之間，超過3%的有北京、上海、山西、新疆、遼寧5個地區(qū)。就代表保險業(yè)整體水平的保險密度和保險深度指標(biāo)而言，我國與世界發(fā)達(dá)水平差距很大。2003年發(fā)達(dá)國家保險密度平均為2764美元，約為我國的68.9倍，保險深度平均水平為9.2%，大約是我國的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我國保險業(yè)的發(fā)展前景令人看好。表1：近幾年我國保險密度和保險深度指標(biāo) 保險密度（元）保險深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16

2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、產(chǎn)險和壽險的市場份額對比 2005年1至7月間，我國保費(fèi)行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入3022.03億元，其中壽險業(yè)務(wù)收入2225.99億元，產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入796.04億元，分別占總保費(fèi)收入的73.66％和26.34％，壽險業(yè)務(wù)占有顯然的主導(dǎo)地位，但產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入的增長率高于人身險。表2：2005年7月底我國保險行業(yè)收入構(gòu)成 險 種 收入（億元）市場份額 同比增長 壽 險 2225.99 73.66% 12.93% 產(chǎn) 險 796.04 26.34% 14.52% 合 計 3022.03 100.00% 13.33% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

實際上，壽險在我國保險業(yè)發(fā)展歷程中起步較晚，1982年才由中國人民保險公司恢復(fù)開辦，當(dāng)年的保費(fèi)收入159萬元，不過該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度很快，在整個保險市場份額的比例也不斷增加，目前已穩(wěn)定在75%左右的市場份額。同時，壽險業(yè)務(wù)的種類也不斷趨于多樣化，已經(jīng)由80年代的幾十種增加到目前的數(shù)百種。2000年以前，我國壽險市場上以傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品（非分紅險、意外傷害險、健康險以及補(bǔ)充醫(yī)療險）為主。為應(yīng)對降息對壽險業(yè)務(wù)的影響，2000年后，我國壽險市場中的投資連結(jié)保險、分紅產(chǎn)品以及萬能壽險等投資險種相繼上市，并取得了快速增長。相對而言，我國產(chǎn)險險種單一，主要險種包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險，其中財產(chǎn)保險約占到產(chǎn)險總收入的95%，財產(chǎn)保險中又以機(jī)動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主。2005年1至7月，我國保費(fèi)收入同比增長13.32%，但增長幅度正逐步放緩。從直觀數(shù)據(jù)來看，2005年1至7月，全國壽險保費(fèi)收入同比增長12.93%，但若扣除中意保險200億元的大單因素后，其業(yè)務(wù)收入的實際增長是0.94%，沒有改變自2004年以來壽險業(yè)務(wù)增長低迷的狀態(tài)。2005年1至7月份雖然我國產(chǎn)險保費(fèi)收入同比增速有所放緩，但并沒有改變今年以來財險成為保險業(yè)增長的主要拉動力的趨勢。

三、內(nèi)、外（合）資保險公司對業(yè)務(wù)的爭奪 1992年我國在上海進(jìn)行保險開放試點(diǎn)，1995年擴(kuò)大到廣州，1999年進(jìn)一步擴(kuò)大到深圳。根據(jù)入世承諾，中國對國內(nèi)保險公司的保護(hù)已經(jīng)于2004年12月徹底終止，中國將允許外資 壽險公司向中國居民提供健康保險、團(tuán)

體保險和養(yǎng)老金年金保險服務(wù)，并不再限制其經(jīng)營地域。數(shù)據(jù)顯示，目前中國境內(nèi)保險公司

有75家，再保險公司5家，外資、合資保險公司37家，中資保險公司33家，外資、合資

保險公司在數(shù)量上已經(jīng)超過中資。與外資、合資保險在數(shù)量上的優(yōu)勢相比，其在市場份額

上仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中資保險公司，其中以財產(chǎn)保險表現(xiàn)尤為突出。不過由于中意保險一筆200

億元的大單業(yè)務(wù)，外資在人身險這塊業(yè)務(wù)收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005

年7月的12%，市場份額明顯增加。需要指出的是，中意人壽的200億元大單業(yè)務(wù)為一次

性繳費(fèi)，不具有持續(xù)性。表3：2005年7月底內(nèi)、外（合）資保險收入對比 公司背景 收

入（億元）市場份額 市場份額（2004年底）壽險內(nèi)資 1958.93 88.00% 97.36% 壽險外、合資 267.06 12.00% 2.64% 產(chǎn)險內(nèi)資 786.37 98.79% 98.79% 產(chǎn)險外、合資 9.67 1.21%

1.21% 合 計 3022.03 ?? ?? 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

四、目前保險市場份額分布

1、壽險的市場份額 在全部壽險公司中，中國人壽股份、平安壽險、太保壽險、中意人

壽和國壽續(xù)存排名前五位，五家公司共占據(jù)市場份額的85.76%，而2004年底，前五位公

司的市場份額的合計為89.02%。在2005年1-7月間，收入排名十位當(dāng)中有兩家外資（含

合資）保險公司，分別為中意人壽和友邦保險。中意人壽排名的迅速上升主要?dú)w功于中石油

集團(tuán)的一筆200億元的團(tuán)險保單。綜合而言，目前我國壽險市場仍然為寡頭壟斷格局，但

壟斷力度呈下降趨勢，市場的競爭程度逐漸加大。表4：我國壽險市場前十名市場份額情

況 單位：萬元 公司名稱 保費(fèi)收入 市場份額（2005年7月）市場份額（2004年12月）

市場份額變動 國壽股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安壽 342.37 15.38% 17.18%

-1.80% 太保壽 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 國壽

存續(xù) 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新華 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%

5.54%-1.61% 太平人壽 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%

生命人壽 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 計 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 資料來源：

保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

2、財險的市場份額 在非壽險市場上，人保股份、太保財險、平安財險、中華聯(lián)合仍

然是非壽險市場的前五位，五家共占據(jù)市場份額的87.72%，與2004年底的90.26%明顯下

降。在市場份額下降的公司當(dāng)中，以人保股份的5.08%最大，其市場壟斷力度的減弱已是

不爭的事實。在市場份額增加的公司中，以中華聯(lián)合的表現(xiàn)較好，2005年1?7月間，中華

聯(lián)合以58.92億元的保費(fèi)收入占據(jù)了非壽險市場的第四位，保費(fèi)規(guī)模相當(dāng)于第三位平安財險的78.2%，與第五位天安有18億元的收入領(lǐng)先優(yōu)勢。同時，成立不長的大地保險取得21.2

億元的保費(fèi)規(guī)模，排名非壽險市場的第六位也值得關(guān)注。在前產(chǎn)險前十位公司排名當(dāng)中，無

一家外資保險公司。綜合來看，目前產(chǎn)險市場的競爭激烈程度弱于壽險，但正呈現(xiàn)加劇趨

勢。表5：我國財險市場前十名市場份額情況 單位：億元 公司名稱 保費(fèi)收入 市場份額

（2005年7月）市場份額（2004年12月）市場份額變動 人保股份 421.96 53.01%

58.09%-5.08% 太保財 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安財 75.35 9.47% 9.46%

0.01% 中華聯(lián)合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地財產(chǎn)

21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 華安 12.39 1.56% 1.29%

0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保險 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 計

770.09 96.75% 97.06%-0.31% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

五、再保險市場概況 再保險是對保險的保險，當(dāng)直接保險公司對其承保的巨大或特殊的風(fēng)險承受有困難時，就有必要通過再保險進(jìn)一步分散風(fēng)險，從而擴(kuò)大承保能力，保障巨災(zāi)

損失的有效分散。雖然1980年中國人民保險公司就辦理再保險業(yè)務(wù)，但在1996年以前，我國境內(nèi)沒有一家專業(yè)再保險公司。國內(nèi)各家保險公司雖然都設(shè)有再保險部門，但一般都只

有分出業(yè)務(wù)，基本上不接受國內(nèi)的分入業(yè)務(wù)，很多商業(yè)分保業(yè)務(wù)不能在國內(nèi)得到妥善安排，導(dǎo)致我國保險業(yè)務(wù)貿(mào)易體現(xiàn)為逆差，與我國作為一個發(fā)展中的保險大國地位極不相稱。整體

而言，我國的再保險市場屬初級階段。

1、再保險市場前景較好。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險監(jiān)管部門對保險公司的償付能力提出

了更高的要求。沒有再保險作后盾，單個保險公司無法承受巨額的累積責(zé)任。因此，我國再

保險市場的潛在需求很大。

2、再保險市場有效需求不足。再保險有效需求與自留保費(fèi)比例密切相關(guān)，據(jù)不完全統(tǒng)

計，目前我國的自留保費(fèi)在90.6%，而發(fā)達(dá)國家的平均自留保費(fèi)率在80%左右，多數(shù)發(fā)展

中國際的自留保費(fèi)率在50?70%間。

3、再保險業(yè)務(wù)可能面臨調(diào)整。我國再保險業(yè)務(wù)也存在著很強(qiáng)的政策因素，保險法規(guī)定

20%的再保險比例，目前我國法定再保險收入占再保險收入的比例超過90%。根據(jù)入世協(xié)

議，我國將逐步降低法定再保險比例，直至取消法定再保險業(yè)務(wù)。由此，在法定再保險收入

下降之際，若各家保險公司的再保險意識沒有明顯增加，則我國的再保險業(yè)務(wù)可能面監(jiān)短期

調(diào)整。

保險行業(yè)影響因素

一、經(jīng)濟(jì)周期的變動 經(jīng)濟(jì)周期的變動將使保險行業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流和償付能力變化，諸如：

經(jīng)濟(jì)衰退、失業(yè)率增加、通貨膨脹率上升都會給保險經(jīng)營帶來壓力。目前我國正處于加快發(fā)

展的關(guān)鍵期，經(jīng)濟(jì)處于起飛階段，保險需求日益增加，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于保險業(yè)務(wù)的快速

增長。以1999年??2004年的GDP數(shù)值與保險行業(yè)收入為基礎(chǔ)，計算得出兩者之間的相關(guān)

系數(shù)達(dá)0.96，屬于高度相關(guān)。顯示宏觀經(jīng)濟(jì)增長對保險行業(yè)收入的重要影響，但隨著經(jīng)濟(jì)

總量的持續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量已被有關(guān)部門所重視，宏觀調(diào)控政策因此出臺。我們認(rèn)為，隨著這一調(diào)控政策的持續(xù)實施，保險市場的增長速度將不可避免受到影響，保險公司也必須

注重自身業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量，才能具備持久的競爭力。

二、利率變動 2004年10月29日，中國人民銀行上調(diào)利率，顯示自1996年以來的降息

周期結(jié)束，我國進(jìn)入新一輪加息周期。在這種情形下，如何應(yīng)付利率上升對保險業(yè)務(wù)的影響

已是一個非?，F(xiàn)實的問題。利率變動對保險公司經(jīng)營的影響主要在于兩個方面：

1、對保險公司的投資收益影響 我國保險公司目前的投資資產(chǎn)主要包括銀行存款、債

券和證券投資基金等，這幾項資產(chǎn)受利率變動的影響程度各不相同。對于短期銀行存款和浮

動利率存款而言，若利率提高將增加其收益；對于存在銀行的長期固定利率存款而言，升息

將導(dǎo)致資金的實際收益率縮水；對于以固定利率為主的債券投資而言，升息將導(dǎo)致債券價格

出現(xiàn)下跌，負(fù)面影響很大；對于基金投資而言，其收益率主要取決于證券市場的大環(huán)境和相

關(guān)基金的投資水平，升息影響較為間接。綜合而言，利率變動與保險公司投資收益呈反向

關(guān)系。

2、對保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的影響 對于以前簽署的保單，升息將緩解以往給保險公司造

成重大虧損的利差損，這將有助于保險公司收益的提高；對于在央行降息后處于低利率時期

出售的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，由于保單預(yù)定的固定收益率較低且期限較長，升息后保戶可能轉(zhuǎn)

而投資其它具備更高收益率的金融產(chǎn)品從而造成新投保率的下降和退保率的上升；對于分紅

險、萬能險和投連險等投資險而言，升息不產(chǎn)生直接影響。

三、稅收政策 目前，我國對保險行業(yè)主要征收兩大稅種，分別是營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

營業(yè)稅方面，我國保險行業(yè)的營業(yè)稅率為5%，與國外2%??3%的營業(yè)稅稅率水平相比，稅

負(fù)明顯較重。企業(yè)所得稅方面，在我國境內(nèi)的外資保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩

年免稅)的優(yōu)惠條件，所得稅率為15%，而中資保險公司需要繳納33%的所得稅，形成事實

上的差別稅收待遇。整體而言，我國保險行業(yè)的稅收政策存在諸多不合理現(xiàn)象。而世界保險

業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗表明，一個國家的保險業(yè)發(fā)展水平與稅收政策密切相關(guān)。由此，我國保險行業(yè)的稅收政策改進(jìn)已是一個必然趨勢。從稅收改進(jìn)方向來看，對中資保險公司帶有明顯的利好成份。

四、監(jiān)管因素 目前我國各方面的政策正在逐步與國際接軌，保險行業(yè)也不例外。近年來，保險監(jiān)管部門已就保險資金運(yùn)用渠道、保險資金的規(guī)范管理、保險公司的償付能力、保險責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)范提取出臺了一系列的法規(guī)，為防止保險市場出現(xiàn)大起大落，保證市場平穩(wěn)運(yùn)行，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險起到了重要作用。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險監(jiān)管的層面仍比較初級，需要進(jìn)一步建立和完善一些必要的制度，如保險精算規(guī)則、精算報告制度、精算師資格考試制度、預(yù)警指標(biāo)分析制度、年檢報告制度、保險企業(yè)自律公約等?？傊?，完善的法規(guī)制度是保險市場健康發(fā)展的必要保證。

保險資金運(yùn)用

一、資金投資的收益有待提高 保險資金的運(yùn)用是保險公司保證賠付和獲得發(fā)展的根本。而目前我國保險公司的主要2001年、2002年和2003年，我國保險資金運(yùn)用的綜合收益率分別為4.3%、3.14%和2.68%。而監(jiān)管部門在《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》中提出保險資金運(yùn)用的年收益率正常值為不低于3%。表6：近三年我國保險行業(yè)的資產(chǎn)分布情況 單位：億元 資產(chǎn)總額 銀行存款 其他資產(chǎn) 投資 國債 證券投資基金 其他投資資產(chǎn) 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、保險資金投資渠道正在得到改善 一直以來，我國保險資金只能投資國債、高級別的金融債、銀行定存和證券投資基金等，投資渠道非常狹窄。在保險行業(yè)整體增長迅猛的大背景下，保險企業(yè)可運(yùn)用資金的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，保險資金投資渠道的放寬已勢在必行。在這種背景下，管理層就保險資金直接進(jìn)入證券市場發(fā)布了《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》和《關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》，其中明確了保險資金直接投資股市涉及的資產(chǎn)托管、投資比例、風(fēng)險監(jiān)控等問題。此外2005年9月還發(fā)布了《保險外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法實施細(xì)則》，打通保險業(yè)境外投資的渠道。顯然，我國保險資金的運(yùn)用渠道正在得到改善。

三、保險行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生顯著變化 隨著我國保險公司運(yùn)營的逐步規(guī)范，保險行業(yè)的運(yùn)用資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占比例呈上升趨勢，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能夠運(yùn)用的資產(chǎn)比例越來越大。同時，隨著投資渠道的改善，銀行存款在總資產(chǎn)中的比例也逐步降低。有關(guān)運(yùn)用資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和銀行存款的比例變化趨勢。經(jīng)營能力分析

一、產(chǎn)險經(jīng)營能力分析 產(chǎn)險經(jīng)營能力的兩個重要考察指標(biāo)就是綜合賠付率和綜合經(jīng)營比率。近幾年我國產(chǎn)險的綜合賠付率在50%左右，最高值出現(xiàn)于2003年，綜合賠付率為54.79%，略高于當(dāng)年臺灣產(chǎn)險的52.99%，但差異并不明顯。就我國產(chǎn)險的綜合經(jīng)營比率指標(biāo)分析，自1999年以來，多數(shù)年份大于1，顯示產(chǎn)險理賠與經(jīng)營費(fèi)用之和超過當(dāng)年的收入 表7：我國產(chǎn)險公司經(jīng)營率情況 時間 綜合賠付率 綜合經(jīng)營比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、壽險經(jīng)營能力分析 由于相關(guān)數(shù)據(jù)限制，對于壽險行業(yè)經(jīng)營能力的評價，我們主要從中國人壽和平安保險集團(tuán)兩公司的經(jīng)營績效來考察。10%。表8：我國主要保險公司近兩年經(jīng)營情況 公司名稱 凈利潤（億元）總資產(chǎn)收益率 凈資產(chǎn)收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人壽 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2

1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

償付能力分析

一、我國保險公司的資本充足率有待于進(jìn)一步提高 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年底，我國保險行業(yè)的技術(shù)準(zhǔn)備金與保費(fèi)凈收入之間的比例大約是70%，雖然較2002年底的64%有所提高，但仍低于亞太地區(qū)其他國家非壽險行業(yè)的比例。同時，就負(fù)債水平來看，雖然人壽、人保和平安集團(tuán)均已上市，但這些大型中資保險公司的資產(chǎn)負(fù)債率仍然處于較高水平，資本充足率有待于進(jìn)一步夯實。表9：我國主要保險公司的自有資本情況 單位：億元 公司名稱 凈資產(chǎn)（2004年）凈資產(chǎn)（2003年）負(fù)債率（2004年）負(fù)債率（2003年）人壽 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、我國保險公司的整體償付能力處于正常狀態(tài) 目前保險監(jiān)管部門將各保險公司的實際償付能力作為核心監(jiān)管指標(biāo)。2005年1?7月間，中國人壽、平安人壽和太平洋人壽三家壽險公司的市場份額達(dá)74.86%，因此這三家公司的償付能力狀況基本反映我國壽險行業(yè)的償付能力狀況。綜合來看，雖然太平洋人壽由于償付能力不足，兩次被保監(jiān)會警告，但我國目前保險公司的整體償付能仍處于正常狀態(tài)。表10：我國主要壽險公司的償付能力情況 公司名稱 實際償付能力 最低償付能力 償付能力充足率 中國人壽 544.56 172.64 315.43%平安人壽 113.35 92.06 123.13% 太平洋人壽-46.7 43.46-107.46% 合計 611.21 308.16 198.34% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

第五篇：2010中國互聯(lián)網(wǎng)輿情分析報告

2010中國互聯(lián)網(wǎng)輿情分析報告

中國社會科學(xué)院12月15日上午召開了“2011年《社會藍(lán)皮書》發(fā)布暨中國社會形勢報告會”，2011年《社會藍(lán)皮書》正式對外發(fā)布，由人民網(wǎng)輿情監(jiān)測室輿情分析師祝華新、單學(xué)剛、胡江春撰寫的《2010年中國互聯(lián)網(wǎng)輿情分析報告》同時面世。這是人民網(wǎng)輿情監(jiān)測室研究人員連續(xù)第四年為社會藍(lán)皮書撰寫“互聯(lián)網(wǎng)輿情分析報告”，引發(fā)了媒體和網(wǎng)民的廣泛關(guān)注。

在即將過去的2010年中，中國網(wǎng)絡(luò)輿論繼續(xù)著迅猛發(fā)展的勢頭，截至6月30日，中國的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)4.2億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到31.8%，往往是某個突發(fā)事件在網(wǎng)上剛一曝光，即可迅速引爆全國輿論，把地區(qū)性、局部性和帶有某種偶然性的問題，變成全民“圍觀”的公共話題。

今年的報告研究周期內(nèi)（2009年11月11日至2010年11月8日），盡管沒有出現(xiàn)2009年“欺實馬”事件、鄧玉嬌事件、“釣魚執(zhí)法”事件這樣影響力巨大的事件，但根據(jù)五大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)和新浪微博客的統(tǒng)計，一年來圍繞熱點(diǎn)事件的發(fā)帖數(shù)量依然有較大增長，在全年20大熱點(diǎn)事件中，帖子超過5萬條的熱點(diǎn)事件有13項，其中發(fā)帖超過10萬條的事件有7項，超過100萬條的有2項。這些熱點(diǎn)事件主要涉及公民權(quán)利保護(hù)、公共權(quán)力監(jiān)督、公共秩序維護(hù)、公共道德伸張等一系列重大社會問題，體現(xiàn)了中國網(wǎng)民積極的社會參與意識。

新疆智障“包身工”事件

·時間：2010年12月13日

·地點(diǎn)：新疆吐魯番地區(qū)托克遜縣佳爾思綠色建材化工廠

·事件：10多名工人（其中8人為智障者）三四年來在該工廠遭到非人待遇

工廠“黑雇工”

惡劣環(huán)境下，一年工作365天，一分工錢都領(lǐng)不到

12月10日，冬天的戈壁灘寒冷而荒涼，托克遜縣庫米什鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)內(nèi)大部分工廠已經(jīng)歇工，只有佳爾思綠色建材化工廠機(jī)聲隆隆，忙碌依舊。

走進(jìn)工廠，只見地上近20厘米厚的粉塵沒過腳踝，飛塵四揚(yáng)。一位穿著破爛夾襖的工人把大石頭一點(diǎn)點(diǎn)敲碎，另一位工人蹣跚著，推著小推車，把石碴送到粉碎機(jī)旁；機(jī)器旁一位工人鏟一锨石碴，停一下，提提系著尼龍繩的褲子，再鏟一锨??簡單、重復(fù)的勞動，呆滯的眼神，遲緩的動作，沒有一個人說話。

工人們頭上、衣服上都落滿了厚厚的粉塵，除了一名工人的鼻子上“掛”了片爛布外，沒有一個人戴防護(hù)口罩。

2008年年初，李興林夫婦承包了這家工廠。談起使用“智障工”，老板李興林非常得意：“工人在這里可以吃上飯，從某種程度上說，我是行善?！?/p>

40歲的工人王力偷偷告訴記者，他的家在黑龍江望奎縣，兩年間他逃跑過兩回，都被追回來，慘遭毒打。被問到是否領(lǐng)過工錢，已經(jīng)干了4年活的劉雙輝說：“還沒跟老板說呢?！?/p>

附近一家石英廠的王老板說，“庫米什鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的工廠一般每年10月停工，來年3月復(fù)工。因為勞動強(qiáng)度大，工人每天的工資最少150元?？梢荒?65天，佳爾思廠從來沒停過工，這些工人一分工錢都領(lǐng)不到。”

后經(jīng)查實，該工廠的12名“黑雇工”都是智力障礙人員，其中，四川籍5人，安徽籍1人，黑龍江籍1人，河南籍4人，甘肅籍1人。

新疆吐魯番地區(qū)托克遜縣庫米什鎮(zhèn)佳爾思綠色建材化工廠非法使用“智障工”事件經(jīng)媒體曝光后，引起社會高度關(guān)注。

12月13日，新疆維吾爾自治區(qū)黨委書記張春賢作出批示：即使“上天入地”，也要把不法分子緝拿歸案、依法嚴(yán)懲、公開處理，還人民群眾一個公道。

黑色利益鏈

一人“收集”，一人使用，智障者成“掙錢機(jī)器”

面對記者調(diào)查時，老板李興林并不承認(rèn)非法用工?！拔液退拇ㄊ∏h乞丐收養(yǎng)所（也稱四川省渠縣殘疾人自強(qiáng)隊）簽訂過用工協(xié)議?！惫唬钆d林拿出了一份《勞務(wù)協(xié)議》。

這份協(xié)議的簽訂時間是2008年9月9日，上面沒有任何公證機(jī)關(guān)證明，只有兩人的指印。協(xié)議書上寫著：經(jīng)甲（李興林）、乙（曾令全）雙方協(xié)商，甲方用乙方（渠縣殘疾人自強(qiáng)隊）第二批隊員5名，并一次性支付乙方9000元，甲方支付每人每月工資300元，以銀行匯款方式支付給乙方。如果甲方丟失乙方隊員，每丟失一名賠償1000元。

用比市場價低得多的人工成本，獲得更高利潤，是李興林的如意算盤。他的合作者——四川“渠縣殘疾人自強(qiáng)隊”負(fù)責(zé)人曾令全做的卻是“無本買賣”：從社會上“收集”智障流浪漢，“賣”到佳爾思建材廠當(dāng)工人，工人工資全部匯到他的個人賬戶。兩人合伙組成了一條非法倒賣、雇傭“智障工”的黑色利益鏈。

12月13日，記者電話詢問四川省渠縣民政局，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“渠縣殘疾人自強(qiáng)隊”等單位從未在該縣登記注冊過。

誰的責(zé)任？

成立工作組，調(diào)查監(jiān)管不力的部門和人員責(zé)任

目前，12名智力障礙的“黑雇工”已被成功解救，政府對他們進(jìn)行了妥善安排。托克遜縣政府將核實12人在佳爾思建材廠打工期間勞務(wù)報酬，盡快發(fā)還其本人。

這次事件，再一次挑戰(zhàn)了人們的良知和道德的底線。驚愕、憤慨之余，引發(fā)人們更多的思考。

人們不禁要問：企業(yè)非法用工多年，相關(guān)行政執(zhí)法部門是如何履行職責(zé)的？四川這家派遣公司打著福利機(jī)構(gòu)的幌子，多年掛牌非法販賣勞動力，為何不予查處？

新疆社會科學(xué)院法學(xué)研究所所長、副研究員白莉認(rèn)為，正是這種監(jiān)督的乏力、不力、甚至不作為，才使得非法經(jīng)營者能夠蔑視人的健康和尊嚴(yán)，挑戰(zhàn)法律和道德的底線。

托克遜縣常務(wù)副縣長楊錦也表示，“黑雇工”事件和政府部門監(jiān)管不力有關(guān)。庫米什鎮(zhèn)佳爾思綠色建材化工廠從2006年成立至今，其“黑雇工”問題一直未被發(fā)現(xiàn)，政府有關(guān)部門和工作人員負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

托克遜縣委組織部、紀(jì)檢委已經(jīng)成立工作組，對相關(guān)監(jiān)管不力的部門和工作人員進(jìn)行徹底調(diào)查，將追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。同時，組成數(shù)個工作組對全縣勞動用工情況進(jìn)行“地毯式”大排查。

白莉說，我國已經(jīng)出臺了一系列保障智障人士權(quán)利的法規(guī)。然而，仔細(xì)研究條文，不難發(fā)現(xiàn)有些規(guī)定過于籠統(tǒng)，具體落實存在問題。

比如，政府建立的社會救助站，只規(guī)定救助城市無家可歸的乞討人員。在城市以外的農(nóng)村，家庭無力供養(yǎng)和無人監(jiān)護(hù)的智障人員如何獲得救助？救助站僅僅解決智障人員暫時無人看管的問題。他們被遣返回去之后，如果又遭家人遺棄或無力照管，他們的權(quán)利如何得到保護(hù)和救助？

白莉認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立一種可持續(xù)的、長效的法律機(jī)制，才能使智障人員得到更加人性化的保護(hù)。

白莉告訴記者，“只有司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，才是智障人員得到保護(hù)的最后一道防線。惟此，悲劇才能不再發(fā)生?！?處理結(jié)果：

12月14日20時30分，新疆托克遜縣人民政府通報：在四川警方幫助下，佳爾思建材廠非法用工案主要犯罪嫌疑人李興林（佳爾思建材廠法人代表）已于14日被抓獲，隨后李興林之子李成龍在成都被抓獲。另外一名犯罪嫌疑人曾令全也被四川警方以“非法經(jīng)營罪”拘押。被李氏父子帶走的12名“黑雇工”全部獲救。職業(yè)壓力排行榜 時間：12月8日

近來，關(guān)于職業(yè)壓力排行榜的走紅備受爭議，最引人注目的是位于榜首的公務(wù)員的職位，明星，農(nóng)民工均榜上有名，而其中，曠工居于最后一位也讓網(wǎng)友議論紛紛。一份研究稱十大壓力最大行業(yè) 公務(wù)員居首，礦工墊底

8日，有媒體報道，某課題組研究發(fā)現(xiàn)，領(lǐng)導(dǎo)層級越高，心身健康水平相對越低。

該課題組統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，壓力分?jǐn)?shù)從高到低依次是：管理中層為80分；經(jīng)理層為75分；教職員工為75分；一般管理技術(shù)人員為72分；醫(yī)務(wù)工作者為68分；社區(qū)人員為68分；下崗人員為68分；礦工為60分；一般企業(yè)工人為59分。其中，綜合評定認(rèn)為，中國公務(wù)員壓力指數(shù)為10，排名第一。公務(wù)員 職業(yè)壓力指數(shù)：10 播音員 職業(yè)壓力指數(shù)：9 演藝明星職業(yè)壓力指數(shù)：8 作家 職業(yè)壓力指數(shù)：7 運(yùn)動員 職業(yè)壓力指數(shù)：6 農(nóng)民 職業(yè)壓力指數(shù)：5 農(nóng)民工 職業(yè)壓力指數(shù)：4 小攤販 職業(yè)壓力指數(shù)：3 下崗工人 職業(yè)壓力指數(shù)：2 礦工 職業(yè)壓力指數(shù)：1

360行，公務(wù)員壓力排名第一？這兩天，《壓力最大職業(yè)排行榜》在網(wǎng)絡(luò)上迅速走紅，3 其中將公務(wù)員排在了排行榜的第一名。雖然這則帖子的排名廣受質(zhì)疑，但工作、生活的壓力越來越大卻是大家感同身受的。

作為都市人，從踏出校園那一刻開始，工作、房子、孩子、升職??壓力層層加碼，直到自己變成了“高壓鍋”。昨天，本報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多大家眼中的熱門行業(yè)，如今都成了高壓行業(yè)—— 臺州“房票門”

臺州“房票門”源于今年11月初，臺州一工商干部被曝出涉嫌倒賣“房票”牟利20萬元，引起社會廣泛關(guān)注。11月中旬，臺州市紀(jì)委出面成立聯(lián)合調(diào)查小組，重點(diǎn)整肅“房票”等房地產(chǎn)業(yè)亂象。

何謂“房票”？其實就是靠關(guān)系低價購買內(nèi)部房，再轉(zhuǎn)手獲利。

臺州市民小陳上半年為了購置婚房，跑了多家房產(chǎn)公司，卻屢屢被告知“沒房了”。有中介告訴他，對熱門房源，只有通過買“房票”，才能買到“直改名”的一手房。

“直改名”就是對于那些還沒辦理房產(chǎn)證的房子，賣房人把房子轉(zhuǎn)手賣掉，然后通過開發(fā)商和房管部門的內(nèi)部關(guān)系讓買房人與開發(fā)商重簽一份合同，一切仍是按照商品房買賣手續(xù)辦理，而“房票”就是這種非正規(guī)交易的產(chǎn)物。

“房票”曾一度壟斷臺州熱門樓市。掌握了一手房源的房東，在收取買房者房票的加價后，私下里將房源直接改名轉(zhuǎn)讓給買房者，但不通過二手房交易的正規(guī)程序。模擬題：

一、請問你對章子怡的詐捐門事件如何看待？

二、請問你對張家界將南天一柱改名為哈里路亞現(xiàn)象怎么看？

三、請問你對北大才子賣豬肉，高考狀元賣糖葫蘆，新聞媒體為他們宣傳后都讓他們找到了相應(yīng)的工作怎么看？

四、如何看待方舟子被肖傳國雇人行兇事件？

五、如何看待胡錦濤總書記提出的“老老實實做人、干干凈凈做事”？