第一篇：保險行業(yè)“三假”問題分析

不知什么時候開始，我國的保險業(yè)就與“假”字糾纏上了。先是假保單，形式有“鴛鴦保單”和“陰陽保單”等變異型保單，在這些變異型保單的背后是內(nèi)部人員以各種理由的“吃單”和“埋單”，漸漸就出現(xiàn)了外部的偽造和變造型假保單。今年初，中央電視臺報道了攜程網(wǎng)的“保單門”事件，使得假保單問題一下子成為公眾的焦點。于是，中國保監(jiān)會重拳出擊，順藤摸瓜，查出了三亞辰龍航空售票責(zé)任有限公司涉嫌非法銷售假的航意險保單等案件。在假保單事件剛剛平息不久，又出現(xiàn)了假公司問題，一家號稱“恒亞迪保險”的假公司被曝光，在其“像模像樣”的網(wǎng)站上公然稱：“恒亞迪保險股份有限公司是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，于2005年10月18日正式創(chuàng)立的一家專業(yè)性保險公司，總部設(shè)于西安，主要經(jīng)營各種財產(chǎn)險、責(zé)任險、信用保證險、農(nóng)業(yè)險、意外傷害險和短期健康險業(yè)務(wù)”。經(jīng)營方式是通過設(shè)在海外的服務(wù)器，采用電子商務(wù)的模式“開展業(yè)務(wù)”，即通過網(wǎng)站吸引客戶投保，通過網(wǎng)上支付方式收取保費，通過郵寄配送保單。

此外，在保監(jiān)會的70號文件和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性大檢查“兩道金牌”的推動下，各地保監(jiān)局加大了對行業(yè)違規(guī)經(jīng)營行為的查處力度，再次揭開行業(yè)“假”的面紗，最突出的問題是假賠案。日前，山東保監(jiān)局查處了一家保險公司的虛假賠案，賠案中“交警隊事故認(rèn)定書”系偽造，多處環(huán)節(jié)簽字也系偽造，并報銷虛假費用46717.5元。說實在的，這個案子不過是“小兒科”，只是冰山一角，我國保險業(yè)的假賠案問題可謂是登峰造極，觸目驚心。從事故造假看，已經(jīng)有了職業(yè)事故車手，能夠在道路上制造出“天衣無縫”的交通事故；已經(jīng)有了能夠搭建出電影棚式場景的修理廠，讓事故索賠照片“形象逼真”。從單證造假看，無論是各種證明文件，甚至包括政府部門的撫養(yǎng)證明等，還是各種發(fā)票憑證，可以說是無所不能，無所不有，而且是專業(yè)化和流水線作業(yè)。

其次是假費用問題，最突出的是假手續(xù)費，明明是直銷業(yè)務(wù)，但為了獲得更高的費用，就采用“變性處理”，將直銷改為代理，開始是聯(lián)系一家中介機(jī)構(gòu)“走賬”，后來就干脆自己弄幾個“代理證”，直接操作。這也是我國保險中介業(yè)務(wù)“突飛猛進(jìn)”的內(nèi)在原因之一，也是保險公司賬面上中介業(yè)務(wù)占比很高，直銷人員卻不少的真實原因。再就是假的各類經(jīng)營管理費用，一般是以“發(fā)展業(yè)務(wù)”和“改革”的名義造假。所謂發(fā)展業(yè)務(wù)，就是為了滿足客戶的要求，不得不進(jìn)行“變通”倒費用；所謂改革，就是推行管理模式的改革，實行費用包干，采用一包了之的辦法。于是，各種各樣的假憑證就出現(xiàn)在保險公司的財務(wù)單證中，有買來的，不知是真是假的發(fā)票；有直接涂改的發(fā)票；有機(jī)票訂購單，有各種復(fù)印件，林林總總，千姿百態(tài)，但背后均隱藏著一個字——“假”。

世間事沒有絕對的真，也沒有絕對的假。假的東西背后一定有真，一定有其真實的原因，一定有其由真為假的內(nèi)因。正如我們談的數(shù)據(jù)真實性問題，其實數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)都是真實的，也包括它真實著我們經(jīng)營管理的不真實。因此，假數(shù)據(jù)背后是真問題。這些年行業(yè)的車險經(jīng)營嚴(yán)重虧損，而在數(shù)以百億計虧損的真實數(shù)據(jù)背后，又有多少假賠案、假費用？

就假保單而言，內(nèi)部管理薄弱是其真實的原因。航意險就是一個典型，這個領(lǐng)域的惡性競爭已到了登峰造極的地步，為了爭奪業(yè)務(wù)，保險公司不惜將手續(xù)費從原來的15%提高到80%，更夸張的是虹橋機(jī)場一個一兩平方米的銷售航意險柜臺竟然拍出月租金31.5萬元的高價，可謂是中國最貴的地皮。這么高的費用怎么處理，只有一個辦法：造假。除了手續(xù)費競爭外，保險公司對于代理人的要求也是“盡量滿足”，特別是保單管理環(huán)節(jié)。漸漸地，代理人就發(fā)現(xiàn)其中存在大量漏洞，于是，一些不法的代理公司就萌生了自己“當(dāng)家做主”念頭，與其給保險公司代理，不如自印自賣，假保單就應(yīng)運而生了。

而從假賠案看，內(nèi)因也是一個關(guān)鍵因素。就一般情況而言，假賠案一定有“內(nèi)鬼”配合，往往是內(nèi)外勾結(jié)，里應(yīng)外合，只有這樣才能夠天衣無縫，瞞天過海。這也是為什么假賠案能夠長期存在、愈演愈烈、日益猖獗的一個深層原因。但無論是內(nèi)鬼，還是外鬼，從根本上講是保險公司自家的籬笆沒有筑牢，如果保險公司的各項理賠管理制度到位，外部欺詐的程度就會大大降低。另外，這幾年保險公司一方面是為了服務(wù)客戶；另一方面是為了爭奪4s店渠道，加大了對4s店代索賠的授權(quán)力度。如果從方便客戶的角度看，這種授權(quán)是值得肯定的。但任何授權(quán)均應(yīng)當(dāng)有制約，不受制約的授權(quán)就可能導(dǎo)致濫權(quán)，就會引發(fā)道德風(fēng)險。保險公司對4s店授權(quán)之后，相應(yīng)的管理并沒有配套，更缺乏有效落實。于是，一些不良的4s店就開始利用這種授權(quán)，大肆開始保險欺詐活動，從開始的高估修理費，虛開發(fā)票，到后來干脆制造事故，偽造現(xiàn)場，可謂是無奇不有，無所不能。

說到假公司，沈陽的萬征案是一個典型。萬征原本是通過保險代理公司開

展業(yè)務(wù)，但在與保險公司的交往過程中，他發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)有太多的漏洞，無論是保單的管理，還是理賠的管理，原來覺得挺神秘的金融機(jī)構(gòu)其實也就是那么回事。于是，他就萌生了自己“辦保險”的念頭。先是到廣東印了3000份假保單，然后就招兵買馬，有負(fù)責(zé)展業(yè)的，有負(fù)責(zé)理賠的，于是乎，一家“保險公司”就像模像樣地開張了。不到一年的時間，他居然發(fā)展了100多

個業(yè)務(wù)員，為1000多個客戶提供了保險服務(wù)，而且，對一些小賠案，基本上是簡單快捷，立等可取，客戶口碑頗好。這個案例給中國保險業(yè)有太多的啟示，無論是從保險市場、保險消費者方面，還是從保險監(jiān)管、保險公司方面，萬征的假公司都折射出我國保險業(yè)許多真問題。

現(xiàn)代金融的本質(zhì)是什么？是一種價值在時間和空間之間的轉(zhuǎn)移機(jī)制，充當(dāng)這種轉(zhuǎn)移中介的靈魂是誠信，如果誠信不在了，一切都將不復(fù)存在！保險的本質(zhì)是什么？是管理社會的保險基金，是解決人們的不確定性問題。人們通過保險制度把自己對未來的安寧和預(yù)期的確定托付給保險公司，正如保險行業(yè)那句經(jīng)典的廣告詞：相知多年，值得托付。投保人就是因為擔(dān)心自己難以承擔(dān)風(fēng)險，才將未來托付給保險。但如果他們突然發(fā)現(xiàn)連保單，甚至是保險公司都可能是假的，那么，還有什么誠信可言，還有什么是可以托付的！這些年困擾行業(yè)的一個突出問題是發(fā)展，決定發(fā)展有兩個因素，一是供給，二是需求，而需求是決定發(fā)展，特別是持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。就保險而言，決定需求的因素有許多，但消費者對行業(yè)和公司的信任是最關(guān)鍵的因素。因此，誠信對于保險業(yè)而言，就是命根子！

今年保監(jiān)會針對存在的問題，制定了保險業(yè)打擊“三假”的工作方案，并召開全行業(yè)動員大會，全面部署了打擊“三假”專項工作。同時，與公安部形成協(xié)同機(jī)制，共同打擊保險犯罪活動。保監(jiān)會可謂是下決心，動真格，出重拳。但真正解決問題，還是要靠保險業(yè)自己，還是要靠“真”。

一是要認(rèn)清“三假”問題的真原因。如果我們深入分析我國保險業(yè)的“三假”問題，就不難發(fā)現(xiàn)這種假，其實是我國保險業(yè)初級階段的真實反映，就是“四個不成熟”的必然結(jié)果。初級階段的“四個不成熟”是“三假”的真實土壤與環(huán)境，而其中保險經(jīng)營主體不成熟是主要矛盾和問題。我國保險業(yè)發(fā)展非?？欤黧w增長迅猛，客觀地講資源和能力供給是難以適應(yīng)的，加之資本盲目，急功近利，規(guī)模沖動，粗放式管理，人員隊伍素質(zhì)參差不齊，就給內(nèi)外部留下了造假的空間和可能。

二是要認(rèn)識到保險業(yè)發(fā)展的真規(guī)律。透過“三假”的表象，我們不難發(fā)現(xiàn)在這許許多多假的背后，冥冥之中是有一個“大真”在左右，這個“大真”就是事物發(fā)展的客觀規(guī)律。如果不知做大業(yè)務(wù)規(guī)模，需要一個過程，也要有一個度，一味要求高增長，揠苗助長，其結(jié)果必然是假；如果不知保險公司的盈利需要一個周期，急于求成，想立竿見影，其結(jié)果必然是假。更重要的是：“假”欠下的賬，追究是要還的。我們看到一些公司前幾年突飛猛進(jìn)，這些年不得不停頓、整頓和調(diào)整，其實，行業(yè)又何嘗不是如此。所以，尊重規(guī)律，尊重科學(xué)比什么都重要。

三是要意識到行業(yè)共識和協(xié)同是解決問題的真途徑。其實這些年人們并不是沒有意識到存在的問題，但行業(yè)存在著“誰先規(guī)范誰先死”的悖論，存在著劣幣逐良幣尷尬，存在著囚徒效應(yīng)，于是，就出現(xiàn)了集體無意識，這也是“三假”問題為什么會愈演愈烈的內(nèi)在原因。行業(yè)要認(rèn)識到“假”字不除，行業(yè)就沒有了立業(yè)之本，生存和發(fā)展就成為一句空話。而解決“三假”需要從我做起，從現(xiàn)在做起，要讓“假”成為過街老鼠，人人喊打。

四是解決假問題需要真辦法。假的法寶是“背靠背”，是信息不對稱，因此，解決問題要對癥下藥，要動真格。在保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會的共同推動下，賠款實名制、無現(xiàn)金支付、客戶自助查詢系統(tǒng)等一系列舉措的出臺，已經(jīng)并將繼續(xù)發(fā)揮明顯的效果。針對4s店存在的問題，廣東保險業(yè)終于走到了一起，三巨頭采取聯(lián)合行動，叫板車行的潛規(guī)則。同時，行業(yè)車險數(shù)據(jù)交換平臺的建設(shè)問題已寫入了保監(jiān)會主席的報告。保監(jiān)會與公安部就打假問題采取了聯(lián)合行動，立馬就把假公司“申邦”的楊成等給法辦了，判了5年，起到了很好的警示作用。這些辦法的最大特點是以真治假，真到假除。

第二篇：保險行業(yè)分析報告

保險行業(yè)分析報告

我國的保險密度和保險深度與國際水平相比還有很大差距，保險市場發(fā)展前景看好，保險市場業(yè)務(wù)收入將繼續(xù)增長，但增長速度將放緩，一方面是因為經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，另一方面緣于宏觀調(diào)控的影響。雖然中資保險公司憑借地理優(yōu)勢，在國內(nèi)保險市場上占有領(lǐng)導(dǎo)地位，但隨著我國保險市場開放程度的加大，外資比重將不斷增加，會逐步蠶食中資保險公司的市場份額。就經(jīng)營方面來看，目前我國保險資金的投資收益不理想，在投資渠道放寬的背景下，有較多的改善機(jī)會。目前產(chǎn)險處于虧損的邊緣，經(jīng)營費用支出需要壓縮，主要壽險公司的經(jīng)營狀態(tài)尚可。當(dāng)前我國保險公司的資本充足率偏緊，但整體償付能力尚處于正常狀態(tài)。保險市場的整體格局

一、保險密度和保險深度近年來，我國保險密度（按常住人口計算的人均保費收入）和保險深度（保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）整體呈現(xiàn)上升趨勢。2004年我國保險密度為332.19元，北京、上海、天津分別以2490元、1763元和791元的保險密度位列全國前3位。當(dāng)前我國保險密度總體上呈東、中、西遞減之勢，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)實力成正向關(guān)系。2004年我國保險深度為3.16%。全國約三分之二的省份的保險深度在2%?3%之間，超過3%的有北京、上海、山西、新疆、遼寧5個地區(qū)。就代表保險業(yè)整體水平的保險密度和保險深度指標(biāo)而言，我國與世界發(fā)達(dá)水平差距很大。2003年發(fā)達(dá)國家保險密度平均為2764美元，約為我國的68.9倍，保險深度平均水平為9.2%，大約是我國的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我國保險業(yè)的發(fā)展前景令人看好。表1：近幾年我國保險密度和保險深度指標(biāo) 保險密度（元）保險深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16

2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、產(chǎn)險和壽險的市場份額對比 2005年1至7月間，我國保費行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入3022.03億元，其中壽險業(yè)務(wù)收入2225.99億元，產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入796.04億元，分別占總保費收入的73.66％和26.34％，壽險業(yè)務(wù)占有顯然的主導(dǎo)地位，但產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入的增長率高于人身險。表2：2005年7月底我國保險行業(yè)收入構(gòu)成 險 種 收入（億元）市場份額 同比增長 壽 險 2225.99 73.66% 12.93% 產(chǎn) 險 796.04 26.34% 14.52% 合 計 3022.03 100.00% 13.33% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

實際上，壽險在我國保險業(yè)發(fā)展歷程中起步較晚，1982年才由中國人民保險公司恢復(fù)開辦，當(dāng)年的保費收入159萬元，不過該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度很快，在整個保險市場份額的比例也不斷增加，目前已穩(wěn)定在75%左右的市場份額。同時，壽險業(yè)務(wù)的種類也不斷趨于多樣化，已經(jīng)由80年代的幾十種增加到目前的數(shù)百種。2000年以前，我國壽險市場上以傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品（非分紅險、意外傷害險、健康險以及補充醫(yī)療險）為主。為應(yīng)對降息對壽險業(yè)務(wù)的影響，2000年后，我國壽險市場中的投資連結(jié)保險、分紅產(chǎn)品以及萬能壽險等投資險種相繼上市，并取得了快速增長。相對而言，我國產(chǎn)險險種單一，主要險種包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險，其中財產(chǎn)保險約占到產(chǎn)險總收入的95%，財產(chǎn)保險中又以機(jī)動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主。2005年1至7月，我國保費收入同比增長13.32%，但增長幅度正逐步放緩。從直觀數(shù)據(jù)來看，2005年1至7月，全國壽險保費收入同比增長12.93%，但若扣除中意保險200億元的大單因素后，其業(yè)務(wù)收入的實際增長是0.94%，沒有改變自2004年以來壽險業(yè)務(wù)增長低迷的狀態(tài)。2005年1至7月份雖然我國產(chǎn)險保費收入同比增速有所放緩，但并沒有改變今年以來財險成為保險業(yè)增長的主要拉動力的趨勢。

三、內(nèi)、外（合）資保險公司對業(yè)務(wù)的爭奪 1992年我國在上海進(jìn)行保險開放試點，1995年擴(kuò)大到廣州，1999年進(jìn)一步擴(kuò)大到深圳。根據(jù)入世承諾，中國對國內(nèi)保險公司的保護(hù)已經(jīng)于2004年12月徹底終止，中國將允許外資 壽險公司向中國居民提供健康保險、團(tuán)

體保險和養(yǎng)老金年金保險服務(wù)，并不再限制其經(jīng)營地域。數(shù)據(jù)顯示，目前中國境內(nèi)保險公司

有75家，再保險公司5家，外資、合資保險公司37家，中資保險公司33家，外資、合資

保險公司在數(shù)量上已經(jīng)超過中資。與外資、合資保險在數(shù)量上的優(yōu)勢相比，其在市場份額

上仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中資保險公司，其中以財產(chǎn)保險表現(xiàn)尤為突出。不過由于中意保險一筆200

億元的大單業(yè)務(wù)，外資在人身險這塊業(yè)務(wù)收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005

年7月的12%，市場份額明顯增加。需要指出的是，中意人壽的200億元大單業(yè)務(wù)為一次

性繳費，不具有持續(xù)性。表3：2005年7月底內(nèi)、外（合）資保險收入對比 公司背景 收

入（億元）市場份額 市場份額（2004年底）壽險內(nèi)資 1958.93 88.00% 97.36% 壽險外、合資 267.06 12.00% 2.64% 產(chǎn)險內(nèi)資 786.37 98.79% 98.79% 產(chǎn)險外、合資 9.67 1.21%

1.21% 合 計 3022.03 ?? ?? 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

四、目前保險市場份額分布

1、壽險的市場份額 在全部壽險公司中，中國人壽股份、平安壽險、太保壽險、中意人

壽和國壽續(xù)存排名前五位，五家公司共占據(jù)市場份額的85.76%，而2004年底，前五位公

司的市場份額的合計為89.02%。在2005年1-7月間，收入排名十位當(dāng)中有兩家外資（含

合資）保險公司，分別為中意人壽和友邦保險。中意人壽排名的迅速上升主要歸功于中石油

集團(tuán)的一筆200億元的團(tuán)險保單。綜合而言，目前我國壽險市場仍然為寡頭壟斷格局，但

壟斷力度呈下降趨勢，市場的競爭程度逐漸加大。表4：我國壽險市場前十名市場份額情

況 單位：萬元 公司名稱 保費收入 市場份額（2005年7月）市場份額（2004年12月）

市場份額變動 國壽股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安壽 342.37 15.38% 17.18%

-1.80% 太保壽 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 國壽

存續(xù) 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新華 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%

5.54%-1.61% 太平人壽 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%

生命人壽 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 計 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 資料來源：

保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

2、財險的市場份額 在非壽險市場上，人保股份、太保財險、平安財險、中華聯(lián)合仍

然是非壽險市場的前五位，五家共占據(jù)市場份額的87.72%，與2004年底的90.26%明顯下

降。在市場份額下降的公司當(dāng)中，以人保股份的5.08%最大，其市場壟斷力度的減弱已是

不爭的事實。在市場份額增加的公司中，以中華聯(lián)合的表現(xiàn)較好，2005年1?7月間，中華

聯(lián)合以58.92億元的保費收入占據(jù)了非壽險市場的第四位，保費規(guī)模相當(dāng)于第三位平安財險的78.2%，與第五位天安有18億元的收入領(lǐng)先優(yōu)勢。同時，成立不長的大地保險取得21.2

億元的保費規(guī)模，排名非壽險市場的第六位也值得關(guān)注。在前產(chǎn)險前十位公司排名當(dāng)中，無

一家外資保險公司。綜合來看，目前產(chǎn)險市場的競爭激烈程度弱于壽險，但正呈現(xiàn)加劇趨

勢。表5：我國財險市場前十名市場份額情況 單位：億元 公司名稱 保費收入 市場份額

（2005年7月）市場份額（2004年12月）市場份額變動 人保股份 421.96 53.01%

58.09%-5.08% 太保財 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安財 75.35 9.47% 9.46%

0.01% 中華聯(lián)合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地財產(chǎn)

21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 華安 12.39 1.56% 1.29%

0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保險 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 計

770.09 96.75% 97.06%-0.31% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

五、再保險市場概況 再保險是對保險的保險，當(dāng)直接保險公司對其承保的巨大或特殊的風(fēng)險承受有困難時，就有必要通過再保險進(jìn)一步分散風(fēng)險，從而擴(kuò)大承保能力，保障巨災(zāi)

損失的有效分散。雖然1980年中國人民保險公司就辦理再保險業(yè)務(wù)，但在1996年以前，我國境內(nèi)沒有一家專業(yè)再保險公司。國內(nèi)各家保險公司雖然都設(shè)有再保險部門，但一般都只

有分出業(yè)務(wù)，基本上不接受國內(nèi)的分入業(yè)務(wù)，很多商業(yè)分保業(yè)務(wù)不能在國內(nèi)得到妥善安排，導(dǎo)致我國保險業(yè)務(wù)貿(mào)易體現(xiàn)為逆差，與我國作為一個發(fā)展中的保險大國地位極不相稱。整體

而言，我國的再保險市場屬初級階段。

1、再保險市場前景較好。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險監(jiān)管部門對保險公司的償付能力提出

了更高的要求。沒有再保險作后盾，單個保險公司無法承受巨額的累積責(zé)任。因此，我國再

保險市場的潛在需求很大。

2、再保險市場有效需求不足。再保險有效需求與自留保費比例密切相關(guān)，據(jù)不完全統(tǒng)

計，目前我國的自留保費在90.6%，而發(fā)達(dá)國家的平均自留保費率在80%左右，多數(shù)發(fā)展

中國際的自留保費率在50?70%間。

3、再保險業(yè)務(wù)可能面臨調(diào)整。我國再保險業(yè)務(wù)也存在著很強的政策因素，保險法規(guī)定

20%的再保險比例，目前我國法定再保險收入占再保險收入的比例超過90%。根據(jù)入世協(xié)

議，我國將逐步降低法定再保險比例，直至取消法定再保險業(yè)務(wù)。由此，在法定再保險收入

下降之際，若各家保險公司的再保險意識沒有明顯增加，則我國的再保險業(yè)務(wù)可能面監(jiān)短期

調(diào)整。

保險行業(yè)影響因素

一、經(jīng)濟(jì)周期的變動 經(jīng)濟(jì)周期的變動將使保險行業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流和償付能力變化，諸如：

經(jīng)濟(jì)衰退、失業(yè)率增加、通貨膨脹率上升都會給保險經(jīng)營帶來壓力。目前我國正處于加快發(fā)

展的關(guān)鍵期，經(jīng)濟(jì)處于起飛階段，保險需求日益增加，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于保險業(yè)務(wù)的快速

增長。以1999年??2004年的GDP數(shù)值與保險行業(yè)收入為基礎(chǔ)，計算得出兩者之間的相關(guān)

系數(shù)達(dá)0.96，屬于高度相關(guān)。顯示宏觀經(jīng)濟(jì)增長對保險行業(yè)收入的重要影響，但隨著經(jīng)濟(jì)

總量的持續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量已被有關(guān)部門所重視，宏觀調(diào)控政策因此出臺。我們認(rèn)為，隨著這一調(diào)控政策的持續(xù)實施，保險市場的增長速度將不可避免受到影響，保險公司也必須

注重自身業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量，才能具備持久的競爭力。

二、利率變動 2004年10月29日，中國人民銀行上調(diào)利率，顯示自1996年以來的降息

周期結(jié)束，我國進(jìn)入新一輪加息周期。在這種情形下，如何應(yīng)付利率上升對保險業(yè)務(wù)的影響

已是一個非?，F(xiàn)實的問題。利率變動對保險公司經(jīng)營的影響主要在于兩個方面：

1、對保險公司的投資收益影響 我國保險公司目前的投資資產(chǎn)主要包括銀行存款、債

券和證券投資基金等，這幾項資產(chǎn)受利率變動的影響程度各不相同。對于短期銀行存款和浮

動利率存款而言，若利率提高將增加其收益；對于存在銀行的長期固定利率存款而言，升息

將導(dǎo)致資金的實際收益率縮水；對于以固定利率為主的債券投資而言，升息將導(dǎo)致債券價格

出現(xiàn)下跌，負(fù)面影響很大；對于基金投資而言，其收益率主要取決于證券市場的大環(huán)境和相

關(guān)基金的投資水平，升息影響較為間接。綜合而言，利率變動與保險公司投資收益呈反向

關(guān)系。

2、對保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的影響 對于以前簽署的保單，升息將緩解以往給保險公司造

成重大虧損的利差損，這將有助于保險公司收益的提高；對于在央行降息后處于低利率時期

出售的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，由于保單預(yù)定的固定收益率較低且期限較長，升息后保戶可能轉(zhuǎn)

而投資其它具備更高收益率的金融產(chǎn)品從而造成新投保率的下降和退保率的上升；對于分紅

險、萬能險和投連險等投資險而言，升息不產(chǎn)生直接影響。

三、稅收政策 目前，我國對保險行業(yè)主要征收兩大稅種，分別是營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

營業(yè)稅方面，我國保險行業(yè)的營業(yè)稅率為5%，與國外2%??3%的營業(yè)稅稅率水平相比，稅

負(fù)明顯較重。企業(yè)所得稅方面，在我國境內(nèi)的外資保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩

年免稅)的優(yōu)惠條件，所得稅率為15%，而中資保險公司需要繳納33%的所得稅，形成事實

上的差別稅收待遇。整體而言，我國保險行業(yè)的稅收政策存在諸多不合理現(xiàn)象。而世界保險

業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗表明，一個國家的保險業(yè)發(fā)展水平與稅收政策密切相關(guān)。由此，我國保險行業(yè)的稅收政策改進(jìn)已是一個必然趨勢。從稅收改進(jìn)方向來看，對中資保險公司帶有明顯的利好成份。

四、監(jiān)管因素 目前我國各方面的政策正在逐步與國際接軌，保險行業(yè)也不例外。近年來，保險監(jiān)管部門已就保險資金運用渠道、保險資金的規(guī)范管理、保險公司的償付能力、保險責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)范提取出臺了一系列的法規(guī)，為防止保險市場出現(xiàn)大起大落，保證市場平穩(wěn)運行，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險起到了重要作用。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險監(jiān)管的層面仍比較初級，需要進(jìn)一步建立和完善一些必要的制度，如保險精算規(guī)則、精算報告制度、精算師資格考試制度、預(yù)警指標(biāo)分析制度、年檢報告制度、保險企業(yè)自律公約等?？傊?，完善的法規(guī)制度是保險市場健康發(fā)展的必要保證。

保險資金運用

一、資金投資的收益有待提高 保險資金的運用是保險公司保證賠付和獲得發(fā)展的根本。而目前我國保險公司的主要2001年、2002年和2003年，我國保險資金運用的綜合收益率分別為4.3%、3.14%和2.68%。而監(jiān)管部門在《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》中提出保險資金運用的年收益率正常值為不低于3%。表6：近三年我國保險行業(yè)的資產(chǎn)分布情況 單位：億元 資產(chǎn)總額 銀行存款 其他資產(chǎn) 投資 國債 證券投資基金 其他投資資產(chǎn) 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、保險資金投資渠道正在得到改善 一直以來，我國保險資金只能投資國債、高級別的金融債、銀行定存和證券投資基金等，投資渠道非常狹窄。在保險行業(yè)整體增長迅猛的大背景下，保險企業(yè)可運用資金的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，保險資金投資渠道的放寬已勢在必行。在這種背景下，管理層就保險資金直接進(jìn)入證券市場發(fā)布了《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》和《關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》，其中明確了保險資金直接投資股市涉及的資產(chǎn)托管、投資比例、風(fēng)險監(jiān)控等問題。此外2005年9月還發(fā)布了《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法實施細(xì)則》，打通保險業(yè)境外投資的渠道。顯然，我國保險資金的運用渠道正在得到改善。

三、保險行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生顯著變化 隨著我國保險公司運營的逐步規(guī)范，保險行業(yè)的運用資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占比例呈上升趨勢，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能夠運用的資產(chǎn)比例越來越大。同時，隨著投資渠道的改善，銀行存款在總資產(chǎn)中的比例也逐步降低。有關(guān)運用資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和銀行存款的比例變化趨勢。經(jīng)營能力分析

一、產(chǎn)險經(jīng)營能力分析 產(chǎn)險經(jīng)營能力的兩個重要考察指標(biāo)就是綜合賠付率和綜合經(jīng)營比率。近幾年我國產(chǎn)險的綜合賠付率在50%左右，最高值出現(xiàn)于2003年，綜合賠付率為54.79%，略高于當(dāng)年臺灣產(chǎn)險的52.99%，但差異并不明顯。就我國產(chǎn)險的綜合經(jīng)營比率指標(biāo)分析，自1999年以來，多數(shù)年份大于1，顯示產(chǎn)險理賠與經(jīng)營費用之和超過當(dāng)年的收入 表7：我國產(chǎn)險公司經(jīng)營率情況 時間 綜合賠付率 綜合經(jīng)營比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、壽險經(jīng)營能力分析 由于相關(guān)數(shù)據(jù)限制，對于壽險行業(yè)經(jīng)營能力的評價，我們主要從中國人壽和平安保險集團(tuán)兩公司的經(jīng)營績效來考察。10%。表8：我國主要保險公司近兩年經(jīng)營情況 公司名稱 凈利潤（億元）總資產(chǎn)收益率 凈資產(chǎn)收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人壽 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2

1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

償付能力分析

一、我國保險公司的資本充足率有待于進(jìn)一步提高 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年底，我國保險行業(yè)的技術(shù)準(zhǔn)備金與保費凈收入之間的比例大約是70%，雖然較2002年底的64%有所提高，但仍低于亞太地區(qū)其他國家非壽險行業(yè)的比例。同時，就負(fù)債水平來看，雖然人壽、人保和平安集團(tuán)均已上市，但這些大型中資保險公司的資產(chǎn)負(fù)債率仍然處于較高水平，資本充足率有待于進(jìn)一步夯實。表9：我國主要保險公司的自有資本情況 單位：億元 公司名稱 凈資產(chǎn)（2004年）凈資產(chǎn)（2003年）負(fù)債率（2004年）負(fù)債率（2003年）人壽 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、我國保險公司的整體償付能力處于正常狀態(tài) 目前保險監(jiān)管部門將各保險公司的實際償付能力作為核心監(jiān)管指標(biāo)。2005年1?7月間，中國人壽、平安人壽和太平洋人壽三家壽險公司的市場份額達(dá)74.86%，因此這三家公司的償付能力狀況基本反映我國壽險行業(yè)的償付能力狀況。綜合來看，雖然太平洋人壽由于償付能力不足，兩次被保監(jiān)會警告，但我國目前保險公司的整體償付能仍處于正常狀態(tài)。表10：我國主要壽險公司的償付能力情況 公司名稱 實際償付能力 最低償付能力 償付能力充足率 中國人壽 544.56 172.64 315.43%平安人壽 113.35 92.06 123.13% 太平洋人壽-46.7 43.46-107.46% 合計 611.21 308.16 198.34% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

第三篇：保險行業(yè)薪酬待遇分析

本人從事保險業(yè)已經(jīng)有五年，曾經(jīng)是某省級公司非車險中級核保兼再保人，現(xiàn)在已經(jīng)毅然離開這個行業(yè)，進(jìn)入一家國有銀行工作。

凡是從事保險業(yè)的朋友應(yīng)該都知道，保險的核保人屬于最核心的崗位之一，僅次于投資崗位和精算崗位。加上我同時兼任再保崗（就是決定保費公司自留的比例和向外分?jǐn)偟谋壤?，剛進(jìn)入該行業(yè)還擔(dān)任過營業(yè)部銷售管理崗，對保險公司的運作和狀況應(yīng)該說多少有一點了解，這也是我寫這篇文章的一個基礎(chǔ)。保險業(yè)在中國，可以說是讓人最霧里看花的一個行業(yè)，其真實的工作狀況、待遇水平、發(fā)展空間，有說很差，也有說很好，不一而足。我僅希望本文能為準(zhǔn)備進(jìn)入或已經(jīng)在這個行業(yè)的朋友提供一點參考。

一、保險公司的招聘渠道

保險公司在中國已經(jīng)有100多家，這么多大大小小的公司，每年都要發(fā)布形形色色的招聘廣告。大致可以分為這么幾類：

公開的校園招聘——一般多為公司總部或省級分公司，基本屬于正式的管理類人員招聘，這也是保險公司僅有的公開招聘管理類員工的渠道。

網(wǎng)站、報紙招聘——基本上99％是招聘銷售人員。這一類銷售人員，不存在編制和工資問題（后面我會具體描述，我曾經(jīng)負(fù)責(zé)計算這類銷售人員的“工資”），所謂正式與否，皆為騙你沒商量。

內(nèi)部人推薦——可能是管理類，也可能是銷售類，要看推薦人本身的級別和職務(wù)。如果推薦人本身是銷售類（比如某某營業(yè)部經(jīng)理）之類，那推薦的職位就是銷售類崗位。如果推薦人是省公司老總或只能部門總經(jīng)理，那可能才是管理

類職位。

以上基本就是保險公司招聘的基本渠道，所以不用去問什么工作性質(zhì)，是銷售還是管理，只要對照你是通過那個渠道進(jìn)入保險公司的，就一清二楚了。

二、保險公司各類工作崗位的性質(zhì)

保險公司總公司一般沒有銷售人員之說，主要是管理部門，可能會有部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門里有些銷售人員。就省級分公司來說，一般都有如下一些部門：人事行政部：管理類,崗位名稱多為薪酬管理、行政等，一般不對外招聘，如果有對外，請參看第一條的渠道即可判斷是否為管理類

業(yè)務(wù)管理部：管理類，一般有IT類、承保檔案管理類、初級核保類、核單類、出單類等幾類崗位，屬于保險公司普通事務(wù)崗位，級別不高，但人員較多。非車險部：也可能叫財產(chǎn)險、意健險和渠道部。這是保險公司主要的業(yè)務(wù)部門所在。這個部門有核保、再保等最核心的崗位，一般人員很少，但如果是這類部門招聘，基本是管理類。

客戶服務(wù)部：這是保險公司人員最多的部門，既有核賠、理算這類核心崗位，也有前臺接待、查勘定損這類事務(wù)崗位，事務(wù)繁雜。有不少保險公司在這類部門也聘用一些非正式員工，比如協(xié)查員之類的。

營業(yè)部、團(tuán)隊：基本全部是銷售人員，最多有幾個編制屬于管理類。這是保險公司銷售中心。

銀保部：這是近些年鉆出的部門，可能劃為渠道部，也可能單獨成立一個部門，不同公司做法不同。但除部門負(fù)責(zé)人外，應(yīng)該說基本上也是銷售類人員，包括銀保銷售人員，也就是派駐銀行賣保險的那些人。

財務(wù)部：管理部門，和人事一樣，一般不對外招，而且人員也很少。保險公司財務(wù)處理比較簡單，和工業(yè)企業(yè)會計、銀行會計有很大不同，保險公司分公司財務(wù)資金不過夜，基本上沒有什么實質(zhì)工作。

以上就是保險公司省級分公司各類部門的大概情況。

三、保險公司管理類員工待遇福利狀況

這里我只就我曾經(jīng)呆過的公司和我準(zhǔn)確知道的其他公司狀況做一描述，并和銀行做一個初步比較，僅供大家參考，各家公司具體情況可能有些不同(特別是高管），但絕大多數(shù)普通員工應(yīng)該比較接近。

保險公司待遇在各行業(yè)中總體上屬于偏低。保險公司目前的薪酬工資結(jié)構(gòu)屬于嚴(yán)重不對稱的畸形結(jié)構(gòu)，一是公司總體薪酬數(shù)額不高，二是在不高的薪酬總額中，高度 集中于高管人員頭上，普通員工卻往往只能按當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平定薪。這造成一種假象，就是人均工資不低，甚至排名靠前——因為保險公司正式管理類員工相比較 銀行少得多。但真實工資卻很低。下面提供一個省級公司待遇清單（本清單我保證真實性，但僅供參考）：

保險公司省公司（經(jīng)營狀況屬于全國中等偏上）：老總20萬固定年薪＋20萬左右考核薪水＋10萬左右經(jīng)營獎勵。副總、總助相應(yīng)下調(diào)部分，但差距不大。這是班子成員狀況。各家公司里，人保、人壽薪水中等，但因為攤子大，福利和各類隱形相對多一些。平安陽光工資部分最高，但其他較少。

省公司部門負(fù)責(zé)人（中層）：平均全年到手現(xiàn)金8－10萬左右，加上五保一金和增量補貼，在10萬左右。其中工作年限和職稱不同可能略有差異，但不會太多。各家公司這個層級人員收入差距不大。

省公司核心崗位：核保、核賠類人員，我就是這一類。各家公司有一定差

異，人保最高、太保居中、其次為中小公司該類人員、平安最低（因其主要工作由總部代為管理），年收入現(xiàn)金在3萬－5萬區(qū)間，加上各類社保和增量，不超過5萬－7萬。

省公司非核心類管理崗位：平均年收入現(xiàn)金在2－3萬，加上各類社保補貼（很低）不超過4－5萬。其中，人保、人壽和平安這類人員最低，其他公司這類人員要高一些，原因不詳述。

以上即為真實的保險公司省分公司收入狀況，各家公司可能有些差異，但基本不會太大——我本人曾多次抽調(diào)到保監(jiān)局參與對各家 公司財務(wù)等狀況的駐點檢查。

特別說明一點的是，保險公司和銀行比較起來，不僅基本工資偏低，而且所繳納的社保公積金也很低。尤其是保險公司年終獎金和銀行完全不能相提并論，請大家不 要人云亦云，什么保險公司年終和過節(jié)發(fā)成千上萬，不存在這回事。我拿到年終獎最多的一次是3000，還是評了先進(jìn)才有的，一般也就1000多一點。

四、保險公司銷售人員“工資”真相

我曾經(jīng)工作的一個崗位就是計算保險公司銷售人員、銷售經(jīng)理每個月的工資和社保，所以這個問題我比較了解。簡單來說，保險公司銷售人員沒有任何保證，不存在 保底工資，所謂每個月發(fā)工資都是從你所做業(yè)務(wù)中的提成里，扣除一部分然后發(fā)給你，其實質(zhì)本來就屬于業(yè)務(wù)提成的一部分。這么做有兩個好處：一是制造“正式員 工”工資保底的假象；二是避稅，因為保監(jiān)會規(guī)定的傭金比例很低，遠(yuǎn)低于市場上實際支付的傭金水平。這超過規(guī)定的傭金主要通過兩個渠

道“走出來”，就是代理 點、代理人和工資，這樣以達(dá)到遮人耳目，但在業(yè)內(nèi)是眾人皆知。

銷售人員傭金，在保險公司屬于大小包干制度。省公司大包，每年都從總公司按保費類別提取傭金——我每年都參與省公司各類保險項目費用政策的擬定工作，省公司一般要扣掉3－5個點左右，應(yīng)付平時非正常開銷和發(fā)獎金福利。團(tuán)隊和部門是中包，再扣掉幾個點，留住自己的活動經(jīng)費。

銷售人員是小包，自己扣掉幾個點或者不扣點（畢竟競爭激烈，有些業(yè)務(wù)非要把傭金全部拿出作為回扣），由各類代理人、代理店、修理廠、4S店、經(jīng)紀(jì)公司等等去市場買業(yè)務(wù)。

銷售人員真實收入前些年比較高，因為公司不多，客戶對保險公司傭金標(biāo)準(zhǔn)不太了解。但這些年競爭激烈，客戶也對保險傭金底限有了了解，所以回扣力度很大，銷 售員收入少了很多，而且越大的業(yè)務(wù)越不賺錢，因為競爭激烈。只能在親朋好友和熟人業(yè)務(wù)上賺點錢。08年以來，加上全行業(yè)承保虧損，各家公司傭金標(biāo)準(zhǔn)都在降 低，銷售員日子會很難過。

五、保險公司困境我之見

1、監(jiān)管困境

由于工作原因，經(jīng)常和保監(jiān)會接觸?？偟母杏X就是“外行監(jiān)管內(nèi)行”。監(jiān)管水平不高，笑話百出，抓不住要點。絕大多數(shù)搞保險監(jiān)管的從來沒有在保險公司工作過，自然不清楚 保險業(yè)很多潛在規(guī)則。

2、人才困境

待遇低、社會地位低、成長空間小、管理水平差，直接制約了保險公司對

人才的引進(jìn)，即使引進(jìn)了也留不住。從前面幾點，相信各位其他行業(yè)的朋友已經(jīng)可以大致了解保險業(yè)的真實狀況。

3、發(fā)展困境

不打價格戰(zhàn)，不靠回扣，就沒有保費收入。而光靠價格戰(zhàn)和回扣，肯定是無以為繼，嚴(yán)重虧損。要說這個局面的根源，還是保監(jiān)會亂發(fā)保險牌照，盲目強調(diào)做大規(guī)模監(jiān)管思路導(dǎo)致的惡果。

制約保險業(yè)發(fā)展的還有很多因素，但以上三個方面是最基本的因素。2009年的中國保險業(yè)，還將面臨投資困境一大難題。雖然不再從事保險工作，但希望這個行業(yè)能有更多有識之士幫助和理解，真正回歸風(fēng)險保障的本質(zhì)上去。保險公司內(nèi)勤工作如何？

保險公司內(nèi)勤有財務(wù)部負(fù)責(zé)收付費報稅制定成本計劃等一系列財務(wù)工作，營銷部負(fù)責(zé)業(yè)績推動、業(yè)務(wù)人員管理等，客服部負(fù)責(zé)為客戶理賠、保單紅利領(lǐng)取、保單信息變更。續(xù)期部負(fù)責(zé)保單后續(xù)服務(wù)，行政人事部負(fù)責(zé)公司后線人員人事工作和公司行政工作，等等。說實話，內(nèi)勤不好干，挺辛苦，經(jīng)常會有吵架，加班，還有應(yīng)付上績考核、外部主管部門檢查，不僅要服務(wù)于客戶還要服務(wù)于業(yè)務(wù)人員。

第四篇：保險行業(yè)薪酬待遇分析

本人從事保險業(yè)已經(jīng)有五年，曾經(jīng)是某省級公司非車險中級核保兼再保人，現(xiàn)在已經(jīng)毅然離開這個行業(yè)，進(jìn)入一家國有銀行工作。

凡是從事保險業(yè)的朋友應(yīng)該都知道，保險的核保人屬于最核心的崗位之一，僅次于投資崗位和精算崗位。加上我同時兼任再保崗（就是決定保費公司自留的比例和向外分?jǐn)偟谋壤?，剛進(jìn)入該行業(yè)還擔(dān)任過營業(yè)部銷售管理崗，對保險公司的運作和狀況應(yīng)該說多少有一點了解，這也是我寫這篇文章的一個基礎(chǔ)。保險業(yè)在中國，可以說是讓人最霧里看花的一個行業(yè)，其真實的工作狀況、待遇水平、發(fā)展空間，有說很差，也有說很好，不一而足。我僅希望本文能為準(zhǔn)備進(jìn)入或已經(jīng)在這個行業(yè)的朋友提供一點參考。

一、保險公司的招聘渠道

保險公司在中國已經(jīng)有100多家，這么多大大小小的公司，每年都要發(fā)布形形色色的招聘廣告。大致可以分為這么幾類：

公開的校園招聘——一般多為公司總部或省級分公司，基本屬于正式的管理類人員招聘，這也是保險公司僅有的公開招聘管理類員工的渠道。

網(wǎng)站、報紙招聘——基本上99％是招聘銷售人員。這一類銷售人員，不存在編制和工資問題（后面我會具體描述，我曾經(jīng)負(fù)責(zé)計算這類銷售人員的“工資”），所謂正式與否，皆為騙你沒商量。

內(nèi)部人推薦——可能是管理類，也可能是銷售類，要看推薦人本身的級別和職務(wù)。如果推薦人本身是銷售類（比如某某營業(yè)部經(jīng)理）之類，那推薦的職位就是銷售類崗位。如果推薦人是省公司老總或只能部門總經(jīng)理，那可能才是管理類職位。

以上基本就是保險公司招聘的基本渠道，所以不用去問什么工作性質(zhì)，是銷售還是管理，只要對照你是通過那個渠道進(jìn)入保險公司的，就一清二楚了。

二、保險公司各類工作崗位的性質(zhì)

保險公司總公司一般沒有銷售人員之說，主要是管理部門，可能會有部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門里有些銷售人員。就省級分公司來說，一般都有如下一些部門：

人事行政部：管理類,崗位名稱多為薪酬管理、行政等，一般不對外招聘，如果有對外，請參看第一條的渠道即可判斷是否為管理類

業(yè)務(wù)管理部：管理類，一般有IT類、承保檔案管理類、初級核保類、核單類、出單類等幾類崗位，屬于保險公司普通事務(wù)崗位，級別不高，但人員較多。

非車險部：也可能叫財產(chǎn)險、意健險和渠道部。這是保險公司主要的業(yè)務(wù)部門所在。這個部門有核保、再保等最核心的崗位，一般人員很少，但如果是這類部門招聘，基本是管理類。

客戶服務(wù)部：這是保險公司人員最多的部門，既有核賠、理算這類核心崗位，也有前臺接待、查勘定損這類事務(wù)崗位，事務(wù)繁雜。有不少保險公司在這類部門也聘用一些非正式員工，比如協(xié)查員之類的。

營業(yè)部、團(tuán)隊：基本全部是銷售人員，最多有幾個編制屬于管理類。這是保險公司銷售中心。

銀保部：這是近些年鉆出的部門，可能劃為渠道部，也可能單獨成立一個部門，不同公司做法不同。但除部門負(fù)責(zé)人外，應(yīng)該說基本上也是銷售類人員，包括銀保銷售人員，也就是派駐銀行賣保險的那些人。

財務(wù)部：管理部門，和人事一樣，一般不對外招，而且人員也很少。保險公司財務(wù)處理比較簡單，和工業(yè)企業(yè)會計、銀行會計有很大不同，保險公司分公司財務(wù)資金不過夜，基本上沒有什么實質(zhì)工作。

以上就是保險公司省級分公司各類部門的大概情況。

三、保險公司管理類員工待遇福利狀況

這里我只就我曾經(jīng)呆過的公司和我準(zhǔn)確知道的其他公司狀況做一描述，并和銀行做一個初步比較，僅供大家參考，各家公司具體情況可能有些不同(特別是高管），但絕大多數(shù)普通員工應(yīng)該比較接近。

保險公司待遇在各行業(yè)中總體上屬于偏低。保險公司目前的薪酬工資結(jié)構(gòu)屬于嚴(yán)重不對稱的畸形結(jié)構(gòu)，一是公司總體薪酬數(shù)額不高，二是在不高的薪酬總額中，高度 集中于高管人員頭上，普通員工卻往往只能按當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平定薪。這造成一種假象，就是人均工資不低，甚至排名靠前——因為保險公司正式管理類員工相比較 銀行少得多。但真實工資卻很低。下面提供一個省級公司待遇清單（本清單我保證真實性，但僅供參考）：

保險公司省公司（經(jīng)營狀況屬于全國中等偏上）：老總20萬固定年薪＋20萬左右考核薪水＋10萬左右經(jīng)營獎勵。副總、總助相應(yīng)下調(diào)部分，但差距不大。這是班子成員狀況。各家公司里，人保、人壽薪水中等，但因為攤子大，福利和各類隱形相對多一些。平安陽光工資部分最高，但其他較少。

省公司部門負(fù)責(zé)人（中層）：平均全年到手現(xiàn)金8－10萬左右，加上五保一金和增量補貼，在10萬左右。其中工作年限和職稱不同可能略有差異，但不會太多。各家公司這個層級人員收入差距不大。

省公司核心崗位：核保、核賠類人員，我就是這一類。各家公司有一定差異，人保最高、太保居中、其次為中小公司該類人員、平安最低（因其主要工作由總部代為管理），年收入現(xiàn)金在3萬－5萬區(qū)間，加上各類社保和增量，不超過5萬－7萬。

省公司非核心類管理崗位：平均年收入現(xiàn)金在2－3萬，加上各類社保補貼（很低）不超過4－5萬。其中，人保、人壽和平安這類人員最低，其他公司這類人員要高一些，原因不詳述。

以上即為真實的保險公司省分公司收入狀況，各家公司可能有些差異，但基本不會太大——我本人曾多次抽調(diào)到保監(jiān)局參與對各家 公司財務(wù)等狀況的駐點檢查。

特別說明一點的是，保險公司和銀行比較起來，不僅基本工資偏低，而且所繳納的社保公積金也很低。尤其是保險公司年終獎金和銀行完全不能相提并論，請大家不 要人云亦云，什么保險公司年終和過節(jié)發(fā)成千上萬，不存在這回事。我拿到年終獎最多的一次是3000，還是評了先進(jìn)才有的，一般也就1000多一點。

四、保險公司銷售人員“工資”真相

我曾經(jīng)工作的一個崗位就是計算保險公司銷售人員、銷售經(jīng)理每個月的工資和社保，所以這個問題我比較了解。簡單來說，保險公司銷售人員沒有任何保證，不存在 保底工資，所謂每個月發(fā)工資都是從你所做業(yè)務(wù)中的提成里，扣除一部分然后發(fā)給你，其實質(zhì)本來就屬于業(yè)務(wù)提成的一部分。這么做有兩個好處：一是制造“正式員 工”工資保底的假象；二是避稅，因為保監(jiān)會規(guī)定的傭金比例很低，遠(yuǎn)低于市場上實際支付的傭金水平。這超過規(guī)定的傭金主要通過兩個渠道“走出來”，就是代理 點、代理人和工資，這樣以達(dá)到遮人耳目，但在業(yè)內(nèi)是眾人皆知。

銷售人員傭金，在保險公司屬于大小包干制度。省公司大包，每年都從總公司按保費類別提取傭金——我每年都參與省公司各類保險項目費用政策的擬定工作，省公司一般要扣掉3－5個點左右，應(yīng)付平時非正常開銷和發(fā)獎金福利。

團(tuán)隊和部門是中包，再扣掉幾個點，留住自己的活動經(jīng)費。

銷售人員是小包，自己扣掉幾個點或者不扣點（畢竟競爭激烈，有些業(yè)務(wù)非要把傭金全部拿出作為回扣），由各類代理人、代理店、修理廠、4S店、經(jīng)紀(jì)公司等等去市場買業(yè)務(wù)。

銷售人員真實收入前些年比較高，因為公司不多，客戶對保險公司傭金標(biāo)準(zhǔn)不太了解。但這些年競爭激烈，客戶也對保險傭金底限有了了解，所以回扣力度很大，銷 售員收入少了很多，而且越大的業(yè)務(wù)越不賺錢，因為競爭激烈。只能在親朋好友和熟人業(yè)務(wù)上賺點錢。08年以來，加上全行業(yè)承保虧損，各家公司傭金標(biāo)準(zhǔn)都在降 低，銷售員日子會很難過。

五、保險公司困境我之見

1、監(jiān)管困境

由于工作原因，經(jīng)常和保監(jiān)會接觸。總的感覺就是“外行監(jiān)管內(nèi)行”。監(jiān)管水平不高，笑話百出，抓不住要點。絕大多數(shù)搞保險監(jiān)管的從來沒有在保險公司工作過，自然不清楚 保險業(yè)很多潛在規(guī)則。

2、人才困境

待遇低、社會地位低、成長空間小、管理水平差，直接制約了保險公司對人才的引進(jìn)，即使引進(jìn)了也留不住。從前面幾點，相信各位其他行業(yè)的朋友已經(jīng)可以大致了解保險業(yè)的真實狀況。

3、發(fā)展困境

不打價格戰(zhàn)，不靠回扣，就沒有保費收入。而光靠價格戰(zhàn)和回扣，肯定是無以為繼，嚴(yán)重虧損。要說這個局面的根源，還是保監(jiān)會亂發(fā)保險牌照，盲目強調(diào)做大規(guī)模監(jiān)管思路導(dǎo)致的惡果。

制約保險業(yè)發(fā)展的還有很多因素，但以上三個方面是最基本的因素。2009年的中國保險業(yè)，還將面臨投資困境一大難題。雖然不再從事保險工作，但希望這個行業(yè)能有更多有識之士幫助和理解，真正回歸風(fēng)險保障的本質(zhì)上去。保險公司內(nèi)勤工作如何？

保險公司內(nèi)勤有財務(wù)部負(fù)責(zé)收付費報稅制定成本計劃等一系列財務(wù)工作，營銷部負(fù)責(zé)業(yè)績推動、業(yè)務(wù)人員管理等，客服部負(fù)責(zé)為客戶理賠、保單紅利領(lǐng)取、保單信息變更。續(xù)期部負(fù)責(zé)保單后續(xù)服務(wù)，行政人事部負(fù)責(zé)公司后線人員人事工作和公司行政工作，等等。

說實話，內(nèi)勤不好干，挺辛苦，經(jīng)常會有吵架，加班，還有應(yīng)付上績考核、外部主管部門檢查，不僅要服務(wù)于客戶還要服務(wù)于業(yè)務(wù)人員。

第五篇：保險行業(yè)存在的13個問題

附：消費者質(zhì)疑保險存在的13個問題：

一、壽險方面：

(一)、保險代理人的問題。

1、有關(guān)保險代理人無證展業(yè)、展業(yè)宣傳不規(guī)范，不完全履行對保險合同條款，特別是合同中的免責(zé)條款的說明和明確說明的法定義務(wù)的問題。

實踐中，往往存在未取得保險代理人資格的業(yè)務(wù)員展業(yè)的情況，也存在保險代理人在向客戶介紹保險產(chǎn)品時，不出示保險合同原件的問題，阻礙了保險消費者對合同條款的理解，保險人也不能夠履行說明和明確說明其法定的義務(wù)。

2、有的保險代理人，未經(jīng)詢問就代替保險消費者履行如實告知義務(wù)，為了促成保險合同成立，獲得傭金收入阻礙保險消費者如實告知患病史、向保險消費者推薦繳費高、保障程度低的險種。

保險代理人的收入主要是促成合同成立后，提取的傭金。有的保險代理人不顧職業(yè)道德，涉嫌誤導(dǎo)和阻礙保險消費者履行告知義務(wù)，不負(fù)責(zé)任的促成合同成立，獲得不當(dāng)傭金收入。有的保險代理人為了獲取高額傭金收入，不是按照保險消費者的需要，推薦保費高而保障程度低的險種，獲取高額傭金收入，導(dǎo)致保險消費者在發(fā)生保險事故時，不能獲得充分的保險金給付。

(二)、理賠時，保險公司收取保險消費者的保險合同原件無道理，導(dǎo)致保險消費者維權(quán)時缺乏證據(jù)的問題。

當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故并申請理賠時，保險公司除了要求被保險人或是受益人提供證明被保險人發(fā)生保險事故的證據(jù)外，還要求保險消費者將保險合同的原件交回保險公司。當(dāng)發(fā)生糾紛時，為了維權(quán)，保險消費者想討回資料，哪怕是復(fù)印件都是非常困難的，人為的為保險消費者的維權(quán)設(shè)置門檻。

(三)、保險公司拒賠時不透明，不明確告知保險消費者拒賠的具體理由和所依據(jù)的證據(jù)。如保險公司以被保險人未如實告知為由拒賠時，不向保險消費者詳細(xì)說明未告知的內(nèi)容，即所依據(jù)的具體證據(jù)。

(四)、學(xué)平險違規(guī)承保的問題。

保險公司往往通過教育行政管理部門或是學(xué)校變相地強制所有的學(xué)生購買學(xué)平險，甚至教師代收保險費。

還有一些保險公司對新入學(xué)的大學(xué)生一次性的連續(xù)收取四年的保險費，違規(guī)短險長做。

(五)、銀行代理保險存在的問題

1、銀行一般是以兼業(yè)代理人的身份代理銷售保險產(chǎn)品，有關(guān)窗口的儲蓄人員是否得到培訓(xùn)、是否具備銷售保險產(chǎn)品的能力是個問題。

2、在銀行代理保險中，儲蓄員誤導(dǎo)銷售的情況屢有發(fā)生，如故意混淆保險和儲蓄，用儲蓄的概念來同保險產(chǎn)品進(jìn)行類比。以不收取利息稅、強調(diào)固定的收益率等來引誘儲戶來購買保險。甚至儲蓄員不告知提前退保要扣除傭金，使低收入者、強調(diào)資金的流動性的資金所有者提前支取資金時受到損失。導(dǎo)致消費者對銀行保險的產(chǎn)品性質(zhì)不明、主體不明，以致保險糾紛不斷。

(六)、一些含死亡責(zé)任的保單未有被保險人親筆簽名的問題

這涉及保險消費者的生命利益的保護(hù)問題，也涉及到保險消費者的合同效力的問題、涉及到消費者是否能夠獲得保險理賠的問題、涉及到保險消費者的財產(chǎn)權(quán)的問題。

(七)、意外傷害保險合同約定，自發(fā)生事故之日起，180天內(nèi)未向本公司提出書面索賠申請，即視為自動放棄權(quán)益。

保險法規(guī)定，人壽保險的索賠期是五年，財產(chǎn)險的索賠期是兩年。自發(fā)生事故之日起，180天應(yīng)該是定殘的時間。

(八)、公路旅客意外傷害險保單內(nèi)容過于簡化，缺少保戶必有的信息。

乘客乘坐車次、座位號、乘客的姓名等信息不明、保險公司不掌握購買保險的乘客的相關(guān)信息，易導(dǎo)致事故發(fā)生時的確認(rèn)困難，影響保險消費者的合同利益，另一方面，易導(dǎo)致保險欺詐，損害保險公司的利益。

(九)、公路旅客意外醫(yī)療險的保險責(zé)任有限且與承運人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任重疊。

公路旅客意外傷害保險設(shè)計存在瑕疵。公路旅客意外傷害保險中，意外醫(yī)療保險責(zé)任與承運人應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任及承運人責(zé)任險的保險責(zé)任重疊，易導(dǎo)致乘客受傷，在承運人承擔(dān)責(zé)任后，得不到保險理賠或道德風(fēng)險的發(fā)生。

(十)、共保體壟斷銷售航空旅客意外傷害保險(行業(yè)指導(dǎo)條款)，禁止航意險替代產(chǎn)品的銷售，涉嫌限制競爭導(dǎo)致壟斷。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，目前“共保體”的存在制約了保險公司之間的競爭空間；限制了保險公司之間的價格競爭；客觀上阻礙了保險商品的價格回歸到客觀、真實水平的進(jìn)程；嚴(yán)重地挫傷了經(jīng)營管理較好的、充滿活力的、意圖創(chuàng)新的新成立的保險公司實現(xiàn)擴(kuò)大自己市場份額的積極性；不利于保險業(yè)的健康發(fā)展的，同時損害了消費者的利益，使得消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)受到侵害。

二、財險方面：

(一)、機(jī)動車輛保險中，車損險及其附加險超額承保以及“新車購置價”易引發(fā)歧義的問題。

1、新車購置價概念理解有歧義，通常消費者易理解為以前購買該保險機(jī)動車新車時的價格。但是，新車購置價卻是指：合同中的新車購置價，是指：本保險合同簽訂時，在簽訂地購置與保險機(jī)動車同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格。

2、在訂立保險合同時，不對新車購置價進(jìn)行解釋，涉嫌大面積超額承保的問題。保險公司有關(guān)在車輛部分損害的情況下，新件換舊件的解釋存在原則性的錯誤。

損失補償是原則。按照保險公司的邏輯，舊件就應(yīng)該換舊件，這是原則，那么，即使是按照新車價投保，也應(yīng)該是舊件換舊件。

3、保險公司如何公示新車購置價，特別是停產(chǎn)車型的新車購置價的確定問題。

(二)、部分財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)人員，專業(yè)素質(zhì)差，對于應(yīng)該理賠的案件，不按照正常申請理賠的程序作出理賠決定，口頭錯誤的告知保險消費者拒賠，并拒收保險消費者的理賠材料，導(dǎo)致錯誤。

比如：空中墜落物導(dǎo)致行使中的機(jī)動車車損，保險公司的出現(xiàn)場的工作人員錯誤地認(rèn)為不屬于保險責(zé)任范圍，不對現(xiàn)場進(jìn)行勘查和收取保險消費者的理賠材料，正常作出理賠決定。事實上，這種情況保險公司是應(yīng)該理賠的。

(三)、保險公司應(yīng)當(dāng)行使追償權(quán)，維護(hù)保險公司自身的合法利益。

對于第三者的原因?qū)е卤ｋU消費者的損害，在保險公司賠償后，保險公司依法取得了代位追償?shù)臋?quán)利，保險公司應(yīng)當(dāng)依法行使，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

保險公司依法維權(quán)后，一方面可以使保險公司獲得較大的發(fā)展，有經(jīng)濟(jì)能力為保險消費者提供更好的服務(wù)；另一方面，也會間接的導(dǎo)致保險費率的降低，使保險消費者收益。取得保險公司與保險消費者雙贏的結(jié)果。

省保險行業(yè)協(xié)會代表保險公司對以上問題作出答復(fù)并提出了整改措施。

評議組對省保險行業(yè)協(xié)會答復(fù)作出評議。評議組的成員(省消協(xié)商品服務(wù)監(jiān)督部的張來

斌部長、李斌律師、黑龍江大學(xué)法學(xué)院王春梅副教授)發(fā)表了意見并提出進(jìn)一步完善企業(yè)保護(hù)消費者利益的措施