第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與全球業(yè)界探討可持續(xù)的普惠金融

發(fā)布日期：2013-09-26

“世界儲(chǔ)協(xié)郵政銀行論壇”在北京舉辦

9月26日，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦的“第十六屆世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)郵政儲(chǔ)蓄銀行論壇”（簡(jiǎn)稱：世界儲(chǔ)協(xié)郵政銀行論壇）在北京召開(kāi)。

世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)、世界銀行扶貧協(xié)商小組等國(guó)際性組織以及來(lái)自全球18個(gè)國(guó)家和地區(qū)的政府、金融等機(jī)構(gòu)代表，齊聚北京，圍繞論壇主題“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”展開(kāi)探討。全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明等出席論壇并作重要講話。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華、行長(zhǎng)呂家進(jìn)向全球業(yè)界分享了本行探索普惠金融的歷程和成功經(jīng)驗(yàn)。

據(jù)介紹，普惠金融是聯(lián)合國(guó)和世界銀行近年來(lái)大力推行的一種理念，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。鑒于大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠型金融的主要任務(wù)就是讓正規(guī)金融體系之外的廣大低收入群體獲得金融服務(wù)。

全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康充分肯定了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的戰(zhàn)略選擇、取得的成績(jī)以及在普惠金融服務(wù)方面作出的積極貢獻(xiàn)。他表示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來(lái)，公司治理結(jié)構(gòu)日趨完善；建立完善了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算和信息報(bào)告體系，進(jìn)一步促進(jìn)了監(jiān)管效率的提高；資本實(shí)力不斷增強(qiáng)；產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新、效率不斷提高。同時(shí)，劉明康指出，世界郵政儲(chǔ)蓄和零售銀行要走好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融道路，應(yīng)做好以下三點(diǎn)：改革是根本；認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)和歷史是關(guān)鍵；要真正地做好商業(yè)可持續(xù)的普惠金融，吸收新鮮血液是動(dòng)力。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余表示，中國(guó)政府一方面要致力于包容性的增長(zhǎng)，一方面正在做持續(xù)不斷的扶貧工作。近年來(lái)人民銀行積極參與國(guó)際組織有關(guān)金融普惠發(fā)展的活動(dòng)，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面也摸索了一些好的做法。一是綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，加強(qiáng)信貸政策的指導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平；二是在涉農(nóng)的和小微企業(yè)信貸方面推動(dòng)貨幣政策、信貸政策、財(cái)政政策和監(jiān)管政策的配合；三是創(chuàng)新和完善小額擔(dān)保貸款、扶貧貸款、助學(xué)貸款等面向城鄉(xiāng)居民的、包容性金融重要組成部分的產(chǎn)品，大力進(jìn)行推廣，努力使金融在就業(yè)、扶貧、助學(xué)等民生領(lǐng)域發(fā)揮積極作用；四是切實(shí)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改善貧困地區(qū)的農(nóng)村人口紅利，為這些地方的老百姓提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)；五是加強(qiáng)金融社會(huì)權(quán)利保護(hù)，致力于加強(qiáng)公民金融法律知識(shí)的宣傳和普及教育。

劉士余表示中國(guó)人民銀行對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立6年來(lái)取得的各項(xiàng)成就表示高度贊賞，并指出中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有兩個(gè)系統(tǒng)的重要性。一是金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。從金融領(lǐng)域角度講，在中國(guó)銀行業(yè)中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模位居第七位、居民個(gè)人賬戶數(shù)量龐大、縣域地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已超過(guò)98%，因此中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性管理，直接關(guān)系到中國(guó)金融穩(wěn)定的大勢(shì)，具備金融穩(wěn)定當(dāng)中的系統(tǒng)重要性。二是促進(jìn)包容性增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一直在發(fā)揮自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是政府期盼的，立足于服務(wù)城鄉(xiāng)居民，立足于服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，在縣域以下的網(wǎng)絡(luò)在當(dāng)?shù)赜兄e足輕重的地位，在中國(guó)具有促進(jìn)包容增長(zhǎng)方面的服務(wù)重要性，這也是不可替代的。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部主任沈曉明指出，建立普惠金融體系有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展、維護(hù)社會(huì)公平、促進(jìn)社會(huì)和諧，中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，金融體系要為中國(guó)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持，發(fā)展普惠金融意義重大。他希望中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)探索，大膽創(chuàng)新，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮更重要的作用，要積極探索解決各類群體尤其是弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可得性問(wèn)題，同時(shí)加大普惠金融產(chǎn)品、市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、流程、系統(tǒng)、制度等創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和商業(yè)可持續(xù)能力。他表示，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將積極支持普惠金融的發(fā)展，靈活利用監(jiān)管政策工具，把引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小要求嵌入監(jiān)管體系之中，實(shí)施戰(zhàn)略導(dǎo)向監(jiān)管和信貸投向監(jiān)管，建立健全金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行深度調(diào)整，科技進(jìn)步日新月異，社會(huì)金融服務(wù)需求多元化趨勢(shì)日益顯著，銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)；中國(guó)政府將新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的基本途徑，積極打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)版，必將激活巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿Γ惹行枰鹑跈C(jī)構(gòu)踐行普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為廣大城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供更多更好的金融服務(wù)；中國(guó)金融領(lǐng)域的改革正在不斷深化，利率市場(chǎng)化步伐明顯加快，移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新能力和服務(wù)水平提出了更高要求。如何能夠更好地運(yùn)用科技成果，發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，把握時(shí)代脈搏，做好普惠金融服務(wù)，是亟需思考和解決的課題，也是全球郵政儲(chǔ)蓄銀行共同面臨的全新課題?！捌栈萁鹑凇钡膶傩栽诳陀^上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低，如何實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展至今仍然是一個(gè)世界性難題。但是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)6年來(lái)的實(shí)踐，已經(jīng)初步探索出了一條大型零售商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠性金融業(yè)務(wù)和追求商業(yè)可持續(xù)之間平衡的特色發(fā)展之路。

李國(guó)華說(shuō)，“作為世界儲(chǔ)協(xié)的會(huì)員機(jī)構(gòu)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)發(fā)展普惠金融進(jìn)行了長(zhǎng)期探索與實(shí)踐。在2007年成立之初,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融環(huán)境及自身的問(wèn)題和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了認(rèn)真、全面的分析研究，確定了普惠金融的戰(zhàn)略定位?！彼硎?，自成立以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行秉承“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，依托獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系、地緣優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，積極創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)模式，充當(dāng)起了中國(guó)普惠金融的先行建設(shè)者、小額信貸的主要提供者、社會(huì)責(zé)任的重要承擔(dān)者和實(shí)現(xiàn)國(guó)家戰(zhàn)略使命的堅(jiān)定推動(dòng)者，走出了一條獨(dú)特的普惠金融模式下的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)介紹了該行探索普惠金融的具體做法。一是做好小額貸款，支持農(nóng)戶發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行堅(jiān)持把小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，緊密結(jié)合中國(guó)國(guó)情和本行實(shí)際，探索小額貸款技術(shù)，成功破解農(nóng)戶融資服務(wù)難題。六年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款7600多億元，解決了600多萬(wàn)農(nóng)戶家庭的融資問(wèn)題。二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，支持小微企業(yè)發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、注重商業(yè)模式升級(jí)、將“融資”和“融智”相結(jié)合，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，初步探索出一條適合本行特點(diǎn)的小微企業(yè)金融服務(wù)之路。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1400多萬(wàn)筆、金額達(dá)1.7萬(wàn)億元，成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

三是做好社區(qū)金融，改善社區(qū)居民金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的社區(qū)金融服務(wù)。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款近3700億元，其中在城鎮(zhèn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款1200多億元，占全部消費(fèi)貸款的33%，對(duì)培育縣域地區(qū)消費(fèi)意識(shí)、改善消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生了積極影響。

此外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行做好普惠金融，還得益于兩點(diǎn)：一是構(gòu)建新型人才培養(yǎng)機(jī)制。自 2009 年起，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就將選拔、培養(yǎng)對(duì)普惠金融有經(jīng)驗(yàn)、有熱情、有能力的扎根農(nóng)村的大學(xué)生群體作為本行的人才發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索人才培養(yǎng)新機(jī)制，最大限度發(fā)揮這些人才熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融環(huán)境。

二是建立控制風(fēng)險(xiǎn)的IT系統(tǒng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)發(fā)的信貸系統(tǒng)實(shí)行全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)交易、資金調(diào)撥、會(huì)計(jì)核算和信息管理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，貸款運(yùn)作流程標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，貸款利率參數(shù)靈活設(shè)置，系統(tǒng)具備實(shí)時(shí)監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警功能，總行可以實(shí)時(shí)地監(jiān)控每筆業(yè)務(wù)的具體情況，了解各地業(yè)務(wù)的發(fā)展數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，能很好地滿足貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，大大提升了貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

結(jié)合中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，呂家進(jìn)就普惠金融的發(fā)展提出了幾點(diǎn)倡議：一是深化普惠金融體制機(jī)制改革。以普惠金融為方向，發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用，進(jìn)一步深化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。二是健全風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍；加快宜農(nóng)期貨、期權(quán)衍生品創(chuàng)新，為小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具；采取稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息、財(cái)政補(bǔ)助等多種手段，加大對(duì)普惠金融服務(wù)的政策支持，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。三是探索設(shè)立普惠金融服務(wù)基金。要借鑒國(guó)際電信、郵政行業(yè)建立普遍服務(wù)基金的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立普惠金融服務(wù)基金，通過(guò)一定比例補(bǔ)貼引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)展服務(wù)。四是制定差別化監(jiān)管政策。提供普惠金融的機(jī)構(gòu)具有種類多、差異大、風(fēng)險(xiǎn)高、盈利能力弱等特點(diǎn)，可以通過(guò)“寬嚴(yán)相濟(jì)”的差異化監(jiān)管，如適度降低最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管要求，適當(dāng)放寬服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。五是優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，努力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。

據(jù)悉，世界儲(chǔ)蓄銀行協(xié)會(huì)是一個(gè)重要的非官方、非贏利性國(guó)際金融組織。目前，世界儲(chǔ)協(xié)在90個(gè)國(guó)家擁有112家會(huì)員機(jī)構(gòu)。自1998年開(kāi)始，世界儲(chǔ)協(xié)每年下半年舉辦郵政銀行論壇，圍繞相關(guān)議題，為郵政銀行類會(huì)員機(jī)構(gòu)提供溝通、交流與合作的平臺(tái)，分享改革與發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。本屆論壇圍繞“商業(yè)可持續(xù)的普惠金融”這一主題，由與會(huì)各方共同討論郵政銀行發(fā)展大計(jì)，不僅傳承和體現(xiàn)了協(xié)會(huì)一貫的服務(wù)宗旨和理念，也是新形勢(shì)下破解普惠金融商業(yè)可持續(xù)這一世界性難題的有益嘗試，對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展、維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)具有重要意義。

1861年，英國(guó)誕生了世界上最早的郵政儲(chǔ)蓄，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的歷史可以上溯到1919年開(kāi)辦的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)和專設(shè)的郵政儲(chǔ)金局。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身正是郵政儲(chǔ)蓄。2007年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在原郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立，自覺(jué)承擔(dān)起“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，現(xiàn)已發(fā)展成為一家有廣泛影響力的大型零售商業(yè)銀行。截至2013年8月末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.9萬(wàn)多個(gè)，是全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行；資產(chǎn)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5.46萬(wàn)億元，居中國(guó)銀行業(yè)第七位；個(gè)人本外幣存款余額達(dá)4.45萬(wàn)億元，居全國(guó)銀行業(yè)第四位。

第二篇：可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實(shí)踐與思考

可持續(xù)路徑下農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)實(shí)踐與思考

摘 要：建設(shè)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站是提升金融服務(wù)可得性、覆蓋面、便利性的重要措施之一，其建設(shè)的關(guān)鍵在于如何解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題。本文從可持續(xù)路徑出發(fā)，分析了政府化建設(shè)模式和市場(chǎng)化建設(shè)模式的特點(diǎn)，提出基于政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式是欠發(fā)達(dá)地區(qū)推進(jìn)普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的可持續(xù)路徑，并以陜西銅川宜君農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)為例，總結(jié)梳理了近年來(lái)站點(diǎn)建設(shè)的實(shí)踐做法，并據(jù)此提出完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制、著力保持供需平衡、切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)、大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”、不斷強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育等相關(guān)政策建議等。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融綜合服務(wù)站；可持續(xù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（8）-0042-04

有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利度是增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)總量較小、交通不便、人口相對(duì)較少且居住分散等先天劣勢(shì)，導(dǎo)致金融成本過(guò)高、金融市場(chǎng)不活躍、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等。為此，通過(guò)建立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站能夠有效延伸金融服務(wù)的半徑，帶動(dòng)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃?dòng)參與金融活動(dòng)，共享現(xiàn)代金融改革成果，推動(dòng)縣域金融市場(chǎng)發(fā)展，充分釋放金融扶貧的“紅利”，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)。但同樣受欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融欠發(fā)達(dá)的影響，普惠金融綜合服務(wù)站的“存活”問(wèn)題尤為突出，建成后能否具有可持續(xù)性值得思考。

一、可持續(xù)性路徑下兩種模式的分析

欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨商業(yè)可持續(xù)性的問(wèn)題，并由此引發(fā)市場(chǎng)行為和行政行為兩種爭(zhēng)議?；诖耍栈萁鹑诰C合服務(wù)站建設(shè)也面臨政府化模式和市場(chǎng)化模式兩種模式的選擇。

（一）政府化建設(shè)模式

由政府主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠出臺(tái)政策、財(cái)政補(bǔ)貼等統(tǒng)籌各類行政資源，采取行政手段管理，某種意義上來(lái)說(shuō)，是政府機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村延伸。其典型特點(diǎn)為：從目標(biāo)意義來(lái)說(shuō)，更側(cè)重體現(xiàn)公平性，兼顧廣大群眾、特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困弱勢(shì)群體的可獲得性，因此在偏遠(yuǎn)地方布點(diǎn)可能性較大；從建設(shè)管理來(lái)說(shuō)，屬政府行為，由政府全資建設(shè)，依靠政府行政手段管理，站點(diǎn)工作人員多為鄉(xiāng)村干部兼職；從服務(wù)功能來(lái)說(shuō)，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，更側(cè)重加載物流、電商等直接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能，較少考慮金融功能，特別是金融交易的安全性。

（二）市場(chǎng)化建設(shè)模式

由市場(chǎng)主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠市場(chǎng)進(jìn)行資源配置，必要時(shí)可采取一定積極措施引導(dǎo)市場(chǎng)，但不干預(yù)市場(chǎng)，尊重市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的自然選擇。其典型特點(diǎn)為：從目標(biāo)意義來(lái)說(shuō)，更側(cè)重體現(xiàn)盈利性，在金融扶貧的政策背景下，雖可容忍“薄利”，但仍以追求經(jīng)濟(jì)效益為方向，偏遠(yuǎn)地點(diǎn)布點(diǎn)可能性較??；從建設(shè)管理來(lái)說(shuō)，屬市場(chǎng)行為，多由金融機(jī)構(gòu)出資建設(shè)，可視為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，依靠市場(chǎng)化手段管理，站點(diǎn)工作人員多為公開(kāi)招聘人員，人員專業(yè)素質(zhì)相對(duì)較高；從服務(wù)功能來(lái)說(shuō)，由于建設(shè)方多為金融機(jī)構(gòu)，因此更側(cè)重加載金融功能，特別是盈利性較高的金融業(yè)務(wù)，注重考慮金融交易的合規(guī)性和安全性。

（三）基于成本收益的兩種模式的比較

通過(guò)上述分析可見(jiàn)兩種模式在欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐均有利有弊?！??務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中普惠金融的定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。從這一定義出發(fā)，普惠金融的基本原則是機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)。本文從政府、金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)厝罕?、第三方平臺(tái)（電商、物流等）進(jìn)行比較，具體比較見(jiàn)表1。

基于上述比較，政府化建設(shè)更能體現(xiàn)普惠金融本身的政策性和公平性等社會(huì)功能，站點(diǎn)較易建成且廣覆蓋，但缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)檢驗(yàn)，且受政策因素影響較大，站點(diǎn)建成后的存續(xù)性、活躍度等不穩(wěn)定。市場(chǎng)化建設(shè)會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的逐利性而犧牲部分貧困弱勢(shì)群體利益，在經(jīng)濟(jì)人口先天條件不佳、政府基礎(chǔ)性投資和補(bǔ)償機(jī)制缺失、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)機(jī)制嚴(yán)格等影響下較難實(shí)現(xiàn)覆蓋面、便利性的提升，但站點(diǎn)建成后的可持續(xù)性相對(duì)較強(qiáng)。因此，筆者認(rèn)為，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)不能走單一的政府化模式或者市場(chǎng)化模式，必須運(yùn)用政府“有形的手”彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，在政府行為的引導(dǎo)下實(shí)施市場(chǎng)行為，促進(jìn)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。

二、政府引導(dǎo)下市場(chǎng)化模式的探索實(shí)踐

陜西銅川宜君是人民銀行確定的欠發(fā)達(dá)地區(qū)首個(gè)、全國(guó)唯一一個(gè)縣級(jí)“農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)”，在普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)上進(jìn)行了積極實(shí)踐，有效提升了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利性。

（一）“政府平臺(tái)、市場(chǎng)運(yùn)作”的管理模式

政府負(fù)責(zé)站點(diǎn)建設(shè)，包括提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、完成標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、面向社會(huì)統(tǒng)一招聘站點(diǎn)工作人員等。金融機(jī)構(gòu)、物流和電商可根據(jù)市場(chǎng)需求自主選擇是否進(jìn)駐站點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，若開(kāi)展則必須按照統(tǒng)一的制度布放金融機(jī)具、宣傳資料等，承擔(dān)部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。這一管理模式通過(guò)運(yùn)用一定行政資源、有效降低機(jī)構(gòu)成本先建設(shè)，再推向市場(chǎng)檢驗(yàn)，讓服務(wù)站在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中接受檢驗(yàn)、提高運(yùn)作能力。

（二）“中心村（鄉(xiāng)）的村（鄉(xiāng)）中心”的選址原則

“中心村（鄉(xiāng)）”指選址必須首先在人口相對(duì)密集、經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)較大、交通相對(duì)便利的鄉(xiāng)村，“村（鄉(xiāng)）中心”指選址必須在上述鄉(xiāng)村中人流量較大的核心地段，有效確保站點(diǎn)建成后輻射更大范圍、服務(wù)更廣人群，同時(shí)依靠高業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)盈利。根據(jù)這一原則，宜君縣首批在下轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地率先建成首批，隨后按照人口密集度和經(jīng)濟(jì)活躍度遞減原則逐步延伸至村級(jí)。對(duì)于人口低密度、經(jīng)濟(jì)總量較小的偏遠(yuǎn)村，從成本效益出發(fā)不單獨(dú)建站，依托原有“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”升級(jí)改造，加載金融服務(wù)“全功能”。

（三）“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)功能

普惠金融綜合服務(wù)站的主要功能包括：農(nóng)村金融服務(wù)站、信息采集服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、農(nóng)村商超服務(wù)站、農(nóng)村物流服務(wù)站（簡(jiǎn)稱“五站統(tǒng)建”）。通過(guò)加載電商、商超、物流職能將金融發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密連接，在增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的同時(shí)，通過(guò)拓展服務(wù)站“經(jīng)營(yíng)范圍”增加站點(diǎn)工作人員“收入來(lái)源”。具體站點(diǎn)功能見(jiàn)表2。

（四）“普惠金融教育培訓(xùn)基地”的有效補(bǔ)充

受經(jīng)濟(jì)、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識(shí)普遍缺乏，亟待通過(guò)教育引導(dǎo)其積極參與金融活動(dòng)，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地?cái)U(kuò)大金融需求、活躍金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而增強(qiáng)站點(diǎn)的可持續(xù)性。為此，依托普惠金融綜合服務(wù)站同時(shí)成立“普惠金融教育培訓(xùn)基地”，搭建延伸至村級(jí)的教育培訓(xùn)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)體系，面向當(dāng)?shù)卮迕裉峁┤粘＝鹑谧稍兒徒鹑谥R(shí)宣傳教育。

（五）“五大措施”的配套保障

資金補(bǔ)貼，包括政府財(cái)政每月給付站點(diǎn)工作人員基本工資、經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)由金融機(jī)構(gòu)按比例給付手續(xù)費(fèi)、站點(diǎn)水電等物業(yè)費(fèi)用由進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)；業(yè)務(wù)集中，整合區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)站點(diǎn)，金融機(jī)具全部集中在站點(diǎn)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)；自主經(jīng)營(yíng)，站點(diǎn)人員可在站點(diǎn)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商超、電商、物流業(yè)務(wù)，自負(fù)盈虧；崗位培訓(xùn)，由政府、人民銀行共同組織，對(duì)站點(diǎn)人員開(kāi)展金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能提升崗位適應(yīng)能力；數(shù)字金融，大力推進(jìn)新型移動(dòng)支付工具，有效補(bǔ)充服務(wù)站輻射不到的“盲區(qū)”，與服務(wù)站共同形成“一靜一動(dòng)”金融服務(wù)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)體系。

三、推動(dòng)普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的建議

健全完善普惠金融綜合服務(wù)站政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式，需關(guān)注兩方面問(wèn)題：一是站點(diǎn)本身，包括站點(diǎn)功能、站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)等；二是配套措施，包括數(shù)字普惠金融、金融知識(shí)普及教育等。

（一）完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制

政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式，涉及政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等，需要建立多方?f作的機(jī)制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)和力量共建共享。政府依托行政資源優(yōu)勢(shì)，在政策出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺(tái)引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開(kāi)辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢(shì)，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)、精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極推進(jìn)。

（二）著力保持供需平衡

可持續(xù)問(wèn)題就是站點(diǎn)本身的供需平衡問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要解決長(zhǎng)期供需關(guān)系問(wèn)題，在市場(chǎng)化效應(yīng)下，只有達(dá)到長(zhǎng)期供求平衡才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化運(yùn)作。為此，需要從當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌?chǎng)需求出發(fā)，加載站點(diǎn)服務(wù)功能、注重供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革盤(pán)活站點(diǎn)功能，如金融服務(wù)站功能，建立“金融產(chǎn)品超市”，將適合當(dāng)?shù)厝罕姷你y行、保險(xiǎn)產(chǎn)品都在站點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理。

（三）切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)。由于站點(diǎn)多距離城區(qū)較遠(yuǎn)，防范措施和防范力量較為薄弱，隨著站點(diǎn)功能的不斷完善，業(yè)務(wù)機(jī)具、現(xiàn)金數(shù)量等增加，安全風(fēng)險(xiǎn)加大，需完善監(jiān)控設(shè)施和聯(lián)防機(jī)制。詐騙風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)站是整個(gè)金融服務(wù)場(chǎng)所中最薄弱的環(huán)節(jié)，站點(diǎn)工作人員金融專業(yè)能力相對(duì)較低，容易被金融詐騙鉆空，需加強(qiáng)站點(diǎn)人員業(yè)務(wù)能力。道德風(fēng)險(xiǎn)。站點(diǎn)工作人員因不屬于金融機(jī)構(gòu)人員缺乏相應(yīng)制約，在代辦金融業(yè)務(wù)、采集個(gè)人信息過(guò)程中，面對(duì)利益利誘，有可能侵害金融機(jī)構(gòu)、信息主體等的利益。

（四）大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”

市場(chǎng)化路徑具有逐利性，受成本收益影響，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)點(diǎn)。為此，在站點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，需要大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效彌補(bǔ)站點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)，通過(guò)優(yōu)化移動(dòng)支付環(huán)境、推廣新型支付方式（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）、開(kāi)通銀行流動(dòng)服務(wù)車(chē)等措施，充分利用數(shù)字普惠金融技術(shù)，提升金融服務(wù)的覆蓋面、便利性。

（五）不斷強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育

站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場(chǎng)的活躍度，金融知識(shí)普及教育是活躍金融市場(chǎng)的重要舉措，反之，站點(diǎn)也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_(kāi)展金融知識(shí)普及的重要載體。為此，需要依托站點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)金融知識(shí)普及教育，引導(dǎo)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃?dòng)學(xué)習(xí)金融、了解金融、懂得金融、運(yùn)用金融，營(yíng)造良性金融生態(tài)環(huán)境。

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第三篇：普惠金融與金融教育關(guān)系研究

普惠金融與金融教育關(guān)系研究

摘要：金融排斥使得部分群體無(wú)法獲以合理的價(jià)格獲得所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要克服金融排斥、推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，必須加強(qiáng)消費(fèi)者的金融教育。金融教育可以幫助個(gè)體獲得金融知識(shí)、技能和信息，從而做出理性的金融決策、改變金融行為，改善弱勢(shì)群體的金融福利，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融教育的有效實(shí)施需要精心的頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方利益相關(guān)者，強(qiáng)調(diào)客戶導(dǎo)向，兼顧長(zhǎng)期性和靈活性，也需要事前調(diào)研、事后評(píng)估等配套設(shè)施的跟進(jìn)。

關(guān)鍵詞：金融排斥；普惠金融；金融教育

[中圖分類號(hào)]G42 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼1A

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類日益多樣化，但仍有相當(dāng)一部分群體被排斥在主流金融體系之外，無(wú)法以合理的價(jià)格獲得所需的金融服務(wù)，我們把這種現(xiàn)象叫做“金融排斥”（Financial exclusion）。為克服金融排斥，旨在為弱勢(shì)群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)和權(quán)力的普惠金融已經(jīng)獲得各國(guó)的普遍重視。大力發(fā)展普惠金融的一個(gè)基本前提就是要通過(guò)金融教育普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提高個(gè)體的金融素養(yǎng)。

一、金融排斥的原因

金融排斥包含兩方面的涵義：一是個(gè)人或企業(yè)無(wú)法獲得滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)；二是雖然可以獲得金融服務(wù)，但支付的價(jià)格較高，受到諸多條件和條款的限制，使其實(shí)際被排斥在主流金融體系之外。

金融排斥的對(duì)象總的來(lái)說(shuō)包括兩大類：一類是個(gè)人，包括低收入者、年輕人、老年人、婦女、自由職業(yè)者等。雖然不同收入水平的消費(fèi)者有著不同的金融資源和機(jī)會(huì)，但他們的目標(biāo)往往是一致的，衣食住行、子女教育、未來(lái)計(jì)劃等等。這一類群體由于缺乏相關(guān)的金融基礎(chǔ)知識(shí)和信息，面對(duì)日益復(fù)雜和競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融產(chǎn)品和市場(chǎng)，往往很難做出理性的金融決策和獲取需要的金融服務(wù)；另一類是小微企業(yè)。小微企業(yè)需要金融服務(wù)管理企業(yè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，但是它們由于缺乏適當(dāng)?shù)盅何?、?cái)務(wù)狀況不明晰等原因，通常難以從傳統(tǒng)金融媒介獲取融資。雖然銀行將其視為公司類客戶，但小微企業(yè)缺乏大企業(yè)的財(cái)務(wù)管理的專業(yè)知識(shí)和技能，而且通常享受不到消費(fèi)者保護(hù)的好處。

金融排斥的原因有很多。從供給方面（金融機(jī)構(gòu)）來(lái)看，有些群體信用記錄不良或缺失，貸款時(shí)需要支付更高利息；在犯罪率高發(fā)地區(qū)，投保的人需要支付更高的保險(xiǎn)費(fèi)；銀行對(duì)某些基本賬戶收費(fèi)高，設(shè)置開(kāi)戶障礙，只針對(duì)有限的特定群體開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)等等，都使得部分群體無(wú)法獲得充足的、價(jià)格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)。從需求方面（消費(fèi)者）來(lái)看，有些家庭收入水平低，收入不穩(wěn)定，住處附近有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自主機(jī)具（如ATM），宗教或文化信仰使得主流金融產(chǎn)品不適合其需求，由于教育程度低、語(yǔ)言障礙等不了解金融市場(chǎng)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)和信息等原因，使得部分群體無(wú)法做出理性的金融決策，被排斥在金融體系之外。

為了克服金融排斥，世界各國(guó)都開(kāi)始大力推廣普惠金融，保障弱勢(shì)群體能夠平等地獲取現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利。而金融排斥的一個(gè)最主要的原因在于這部分群體缺乏金融知識(shí)，無(wú)法對(duì)自己的儲(chǔ)蓄、支出、借款等進(jìn)行合理配置，這就需要通過(guò)加強(qiáng)和推廣金融教育來(lái)解決。

二、金融教育的重要性

金融知識(shí)普及（Financial Literacy）和金融教育（Financial Education）是兩個(gè)非常近似的概念。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）的解釋，金融知識(shí)普及克服是指做出合理的金融決策并最終獲得金融福利（Financial well being）所必備的金融認(rèn)知、金融知識(shí)、技能、態(tài)度和行為的組合。金融知識(shí)普及可以幫助人們熟悉和理解金融市場(chǎng)的產(chǎn)品，特別是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，以便做出理性的、明智的決策。金融教育是指獲取金融知識(shí)和技能的一個(gè)過(guò)程，它可以使人們做出更有效的金融決策，改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，建立信心。有的學(xué)者認(rèn)為，金融知識(shí)普及是金融教育的初級(jí)階段，金融教育的范圍包括從金融知識(shí)普及到對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)、市場(chǎng)的更深層次的理解和認(rèn)知。金融知識(shí)普及是幫助人們了解儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、銀行貸款等基礎(chǔ)知識(shí)，而更高層次的學(xué)習(xí)者要對(duì)更復(fù)雜的金融產(chǎn)品和服務(wù)有更深層次的認(rèn)識(shí)。在這里，我們統(tǒng)稱為金融教育。

金融教育是施行和促進(jìn)普惠金融的一個(gè)根本基礎(chǔ)，其核心內(nèi)容包括預(yù)算、儲(chǔ)蓄、債務(wù)管理，也涉及金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)知識(shí)，如保險(xiǎn)、匯款、如何使用銀行服務(wù)等。金融教育的益處既有微觀層面的，也有宏觀層面的。從微觀層面來(lái)看，金融教育能夠幫助家庭更好地進(jìn)行金融資源配置，使得家庭資金在儲(chǔ)備、借款、投資方面配置更加合理。其次，金融教育可以幫助家庭更好地制定退休計(jì)劃。中國(guó)現(xiàn)在面臨人口老齡化的趨勢(shì)，人口紅利對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用正逐步減弱甚至消失。具備基本的金融知識(shí)和素養(yǎng)后，家庭可以從更長(zhǎng)期的視角來(lái)安排人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金計(jì)劃，這會(huì)改善個(gè)人退休后的福利狀況。此外，對(duì)家庭和中小企業(yè)的金融教育，有助于識(shí)別、控制和管理金風(fēng)險(xiǎn)，降低家庭和中小企業(yè)的借款違約概率。

從宏觀層面來(lái)看，金融教育既會(huì)影響總供給，也會(huì)影響總需求。在總供給方面，當(dāng)人們普遍具備基本的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)時(shí)，也會(huì)提高經(jīng)濟(jì)體的儲(chǔ)蓄率，從而減少對(duì)國(guó)外資本的依賴，促進(jìn)本國(guó)資本積累和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另外，儲(chǔ)蓄等長(zhǎng)期存款也是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的主要資金來(lái)源，儲(chǔ)蓄率提高也有利于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)金融行業(yè)良性發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；在總需求方面，家庭通過(guò)金融教育會(huì)更容易獲得信貸，從而增加消費(fèi)。消費(fèi)的增長(zhǎng)意味著企業(yè)銷(xiāo)售額增加，企業(yè)銷(xiāo)售增加會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大投資，從而總需求增長(zhǎng)。

綜上所述，金融教育會(huì)影響到家庭、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、總需求、總供給和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，它不僅會(huì)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，更是一國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、如何實(shí)施金融教育

（一）設(shè)計(jì)金融教育項(xiàng)目

設(shè)計(jì)金融教育培訓(xùn)項(xiàng)目必須從了解目標(biāo)市場(chǎng)開(kāi)始，即要了解目標(biāo)群體的金融基礎(chǔ)以及最適合的傳播渠道。不同的目標(biāo)群體對(duì)金融知識(shí)的掌握程度各異，對(duì)金融教育的需求會(huì)有差異。例如，對(duì)于低收入者和貧困人口，可以從最基礎(chǔ)的金融常識(shí)入手，介紹一些簡(jiǎn)單的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，如何獲取小額貸款等等。只有了解目標(biāo)群體的需求，才能使金融教育的內(nèi)容有的放矢，使金融教育取得有效的成果。此外，提供金融教育也要選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)。比如，人??首次開(kāi)立銀行賬戶時(shí)，初創(chuàng)企業(yè)時(shí)，現(xiàn)代科技手段引入銀行服務(wù)時(shí)等等。選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)提供金融教育，不僅可以滿足人們實(shí)際需要，而且還可以適時(shí)改變?nèi)藗兊慕鹑谛袨?，做到學(xué)以致用。

（二）選擇金融教育的渠道

什么是提供金融教育的最好渠道？這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有一定之規(guī)，主要取決于目標(biāo)群體、培訓(xùn)資源及培訓(xùn)目標(biāo)等因素。大眾傳媒（如電視、無(wú)線電、劇院、海報(bào)等印刷資料）渠道覆蓋范圍廣，影響力大，適于向低收入、金融基礎(chǔ)程度較差的群體傳遞金融基礎(chǔ)知識(shí)和主要信息。中央銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)更希望保護(hù)消費(fèi)者免遭金融欺詐，可以發(fā)起旨在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的金融教育項(xiàng)目。而金融機(jī)構(gòu)的目的是讓人們更多地使用其金融產(chǎn)品和服務(wù)，可以考慮將金融教育項(xiàng)目與營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)整合起來(lái)，會(huì)收到很好的效果。社區(qū)組織希望幫助低收入者改善生活、增加資產(chǎn)，可以選擇將金融教育與健康教育、創(chuàng)業(yè)、延伸服務(wù)等結(jié)合起來(lái)。而消費(fèi)者保護(hù)組織會(huì)把金融教育項(xiàng)目作為社會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、社區(qū)培訓(xùn)、一對(duì)一債務(wù)顧問(wèn)咨詢的一個(gè)組成部分。此外，在每個(gè)金融教育項(xiàng)目里，培訓(xùn)者也可以采取靈活多樣的方式。面對(duì)面的培訓(xùn)和咨詢會(huì)給參與者提供生動(dòng)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)；課堂教學(xué)有利于創(chuàng)造良好學(xué)習(xí)氛圍，強(qiáng)化教與學(xué)的互動(dòng)和溝通；小組討論可以提供參與者平等交流的機(jī)會(huì)；手機(jī)、電子渠道可以利用碎片化的時(shí)間，增加培訓(xùn)的實(shí)效性，提高培訓(xùn)的效率?？偠灾?，選擇什么樣的渠道，要看金融教育提供方的資源、成本和受眾的需求。

（三）將金融教育納入學(xué)校教育中

一個(gè)人對(duì)貨幣的認(rèn)識(shí)以及消費(fèi)習(xí)慣是從童年時(shí)培養(yǎng)起來(lái)的。父母對(duì)子女的金融素養(yǎng)的形成有潛移默化的影響，但學(xué)校教育是培養(yǎng)金融意識(shí)和金融素養(yǎng)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有些國(guó)家非常重視金融教育，已經(jīng)將金融教育納入到學(xué)校教育中。例如，英國(guó)將金融教育作為學(xué)校的必須科目，金融教育課程涵蓋了公民課程和數(shù)學(xué)課程。針對(duì)11-14歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括貨幣的功能和使用、預(yù)算的重要性及實(shí)踐、風(fēng)險(xiǎn)管理等；針對(duì)14-16歲的學(xué)生，公民課程的授課內(nèi)容包括收入和支出、信用和債務(wù)、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金計(jì)劃、常用的金融產(chǎn)品和服務(wù)、公共資金的募集和支出等。數(shù)學(xué)課程旨在讓學(xué)生離開(kāi)學(xué)校后，可以具備管理個(gè)人財(cái)務(wù)所需的數(shù)學(xué)技能。英國(guó)的學(xué)習(xí)還和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)（如信用聯(lián)盟、銀行等）合作，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融教育提供支持，提供授課教師或幫助開(kāi)發(fā)教師資源。在現(xiàn)代社會(huì)，資金管理是個(gè)人不可或缺的一項(xiàng)技能，通過(guò)學(xué)校的金融教育，可以讓每一個(gè)學(xué)生都能掌握一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)，具備管理財(cái)務(wù)和資金的能力。

（四）金融教育要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)

金融教育的實(shí)施應(yīng)該由國(guó)家設(shè)計(jì)和制定自上而下的總體戰(zhàn)略，要根據(jù)本國(guó)的具體情況和發(fā)展環(huán)境進(jìn)行適當(dāng)?shù)捻攲釉O(shè)計(jì)。一個(gè)有效的金融教育國(guó)家戰(zhàn)略應(yīng)包含四個(gè)基本要素：一是金融教育的各方利益相關(guān)者要協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)（中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)）、教育機(jī)構(gòu)（中?W、高等教育機(jī)構(gòu)）、金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、小微金融機(jī)構(gòu)）、民間社會(huì)組織。只有這些機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，才能形成一個(gè)多層次、覆蓋范圍廣的金融教育體系，避免重復(fù)培訓(xùn)，浪費(fèi)資源；二是金融教育要強(qiáng)調(diào)客戶導(dǎo)向，既要解決需求側(cè)的問(wèn)題，也要兼顧供給側(cè)的問(wèn)題。金融教育項(xiàng)目和培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)計(jì)必須契合目標(biāo)群體的真實(shí)需要，能夠提高其金融素養(yǎng)、豐富其金融知識(shí)，從需求側(cè)解決金融排斥的問(wèn)題，也能夠提供更多的金融信息，減少金融交易中的信息不對(duì)稱，從供給側(cè)解決金融排斥的問(wèn)題；三是根據(jù)可利用的資源，既要保證金融教育的廣度，也要兼顧弱勢(shì)群體（婦女、年輕人、老年人、低收入人群、中小企業(yè)等）的需求；四是金融教育要有一個(gè)長(zhǎng)期的目標(biāo)和計(jì)劃，但同時(shí)也要對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展變化和消費(fèi)者需求變化做出及時(shí)應(yīng)對(duì)和調(diào)整，兼顧長(zhǎng)期性和靈活性。

除此之外，金融教育要想取得良好的效果還需要配套設(shè)施的跟進(jìn)。比如，從國(guó)家層面對(duì)金融教育目標(biāo)群體開(kāi)展調(diào)研，了解其金融基礎(chǔ)知識(shí)的程度、融資情況、金融服務(wù)的可獲得性等，這樣才能掌握其對(duì)金融教育的需求和金融教育面臨的難題，才能更好地設(shè)計(jì)金融教育項(xiàng)目和內(nèi)容。金融教育項(xiàng)目完成后，還需要后續(xù)的跟蹤和評(píng)價(jià)，以便了解金融教育的實(shí)施效果，從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。這是一個(gè)難題，目前世界各國(guó)并沒(méi)有一套評(píng)價(jià)金融教育效果的完善指標(biāo)體系，數(shù)據(jù)的收集難度較大，實(shí)證研究也較為稀缺，有待智庫(kù)、大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)跟進(jìn)。另外，金融教育的成本也是需要考慮的因素。政府的財(cái)政支持并不能提供充足的資金來(lái)源，需要私人機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行等）的積極參與。金融教育提升了消費(fèi)者的金融意識(shí)和金融素養(yǎng)，也會(huì)更多地使用金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而形成消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的雙贏。

第四篇：致力于做中國(guó)普惠金融的先行者--中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海市分行成立五周年發(fā)展綜述

踐行普惠金融給力幸福珠海

——中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海市分行成立五周年發(fā)展綜述

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海市分行成立五年來(lái)，在市委、市政府和市金融工作局、市人行、銀監(jiān)分局等相關(guān)部門(mén)的親切關(guān)懷下，在上級(jí)行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的鼎力支持下，認(rèn)真落實(shí)市委市政府“藍(lán)色珠海、科學(xué)崛起”等重大戰(zhàn)略決策，按照珠海金融“十二五”規(guī)劃的部署，積極履行好國(guó)有大型銀行的社會(huì)責(zé)任和使命，堅(jiān)持面向三農(nóng)、服務(wù)大眾、服務(wù)中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，以服務(wù)民生事業(yè)為基礎(chǔ)，以“支持百姓創(chuàng)富”為主線，形成了獨(dú)具特色的“普惠金融”、“大眾金融”發(fā)展道路。

填補(bǔ)服務(wù)空白，做珠海普惠金融服務(wù)的先行者

珠海金融“十二五”規(guī)劃描繪了發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)、建設(shè)金融強(qiáng)市的宏偉藍(lán)圖。圍繞這一規(guī)劃，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海市分行從自身特色出發(fā)，重點(diǎn)在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展、城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化等方面進(jìn)行了積極探索。

（一）專注小微貸款，做支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的灌溉機(jī)。

從著眼于扶植微小企業(yè)，到立足于協(xié)助政府進(jìn)行地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)，成立五年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款25.98億元，其中10萬(wàn)元以下的小額貸款13.57億元，支持創(chuàng)業(yè)客戶3萬(wàn)多戶，帶動(dòng)就業(yè)18多萬(wàn)人，“小額貸款專家”、“陽(yáng)光信貸”等企業(yè)文化也逐步深入人心?！笆濉逼陂g，珠海市分行計(jì)劃對(duì)珠海服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)融資貸款投放超過(guò)50億元，成為珠海農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要提供者。

珠海市分行按照“連鎖店+作坊”模式，走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。通過(guò)建立“便民信貸”、打造“專家信貸”、開(kāi)創(chuàng)“特色信貸”、樹(shù)立“陽(yáng)光信貸”，構(gòu)成了微金融服務(wù)的毛細(xì)血管，把融資服務(wù)送到農(nóng)民身邊。

（二）搭建了面向微金融的發(fā)展助力平臺(tái)。自去年年初獲批開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，我行高度重視，視小企業(yè)貸款為長(zhǎng)期重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，兩年來(lái)，全行新增貸款的80%投向了小微企業(yè)。郵儲(chǔ)銀行積極參與珠海市政銀企信息交流會(huì)暨中小企業(yè)融資產(chǎn)品供需見(jiàn)面會(huì)，市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)連續(xù)兩年專程蒞臨我行展位巡視，并詳細(xì)了解了郵儲(chǔ)銀行服務(wù)三農(nóng)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況。

為更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，自2010年起，我行連續(xù)三年面向全市舉辦“百姓創(chuàng)富大賽”珠海賽區(qū)的各項(xiàng)賽事活動(dòng)，為廣大的個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供資金支持、品牌宣傳、技術(shù)指導(dǎo)、商業(yè)模式交流“四位一體”的綜合助力平臺(tái)，為推動(dòng)珠海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和城鄉(xiāng)統(tǒng) 籌發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

扎根民生金融，打造政府公共服務(wù)落地的主平臺(tái)

長(zhǎng)期以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行依托遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、統(tǒng)一規(guī)范的管理體系，在民生服務(wù)領(lǐng)域一直承擔(dān)著重要角色。重點(diǎn)項(xiàng)目有：

（一）助農(nóng)取款，打造農(nóng)民身邊的“提款機(jī)”。為進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，打造農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算強(qiáng)勢(shì)平臺(tái)，自2011年開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行在珠海市全面開(kāi)展了助農(nóng)取款服務(wù)。2011年，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行在香洲、斗門(mén)和金灣區(qū)共挑選20個(gè)金融空白行政村設(shè)臵“郵儲(chǔ)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”進(jìn)行了成功試點(diǎn)。2012年7月19日，由珠海市人民政府、中國(guó)人民銀行珠海市中心支行主辦，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行珠海市分行承辦的珠海市銀行卡助農(nóng)取款全面推廣儀式在斗門(mén)區(qū)白蕉鎮(zhèn)白石村隆重舉行。目前，珠海市分行已在全市范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了55個(gè)金融空白行政村“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的全覆蓋，并在萬(wàn)伶仃島、東澳島、萬(wàn)山島建設(shè)布放共計(jì)4個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，將現(xiàn)代的支付便利延伸到包括海島在內(nèi)的廣大偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，使農(nóng)民“足不出村”就能享受到及時(shí)、便捷、安全的金融服務(wù)，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎，形成“政府滿意、人行支持、農(nóng)民受益、銀行

發(fā)展”的良好局面。

（二）構(gòu)建多層次、廣覆蓋的小額貸款服務(wù)體系，有力地促進(jìn)了百姓致富創(chuàng)業(yè)。借助郵政“便民服務(wù)站”平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行把信貸網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步深入鄉(xiāng)村。通過(guò)信貸員主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，更延伸了服務(wù)范圍。一是“方便”，農(nóng)戶在村里就可以提交資料；二是“服務(wù)好”，信貸員主動(dòng)上門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)，也給小微企業(yè)金融服務(wù)吹進(jìn)了一股“新風(fēng)”。郵儲(chǔ)銀行的小額貸款產(chǎn)品也成為唯一入選者獲得“珠海銀行業(yè)最佳信貸產(chǎn)品”稱號(hào)。

（三）積極參與文明城市創(chuàng)建工作，推進(jìn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行珠海市分行始終堅(jiān)持以客戶為中心，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平。近年來(lái)，珠海市分行全力推進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的裝修改造，并在全省郵儲(chǔ)系統(tǒng)中率先完成文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)導(dǎo)入。五年來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從成立之初的28個(gè)增加到現(xiàn)在的34個(gè)，今年，全新打造的梅華西支行、湖心路支行、珠海大道支行、拱北口岸支行、迎賓路支行等五個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)迎來(lái)開(kāi)業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)形象和社區(qū)金融服務(wù)能力得到跨越式提升，預(yù)計(jì)至2013年末，還將有七個(gè)全新支行對(duì)外營(yíng)業(yè)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行以文明創(chuàng)建為契機(jī)、行風(fēng)評(píng)議為載體，在全轄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了志愿者服務(wù)常態(tài)化，以實(shí)際行動(dòng)參與到我市文明城市創(chuàng)建的各項(xiàng)工作中。

打通城鄉(xiāng)金融服務(wù)鴻溝，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)加油

（一）送優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化。郵儲(chǔ)銀行珠海市分行一直高度重視縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，積極嘗試將城市地區(qū)成熟的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品移植到農(nóng)村以及農(nóng)民工等群體。例如，在基金理財(cái)服務(wù)上，適時(shí)投放了一批起點(diǎn)金額小的理財(cái)產(chǎn)品和基金定投產(chǎn)品，較好地滿足了縣域和農(nóng)村金融服務(wù)需求。在香洲、斗門(mén)等地推廣面向外來(lái)工的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到了廣大外來(lái)工的歡迎。

（二）建設(shè)支付結(jié)算示范市場(chǎng)。為推動(dòng)城鄉(xiāng)商品流通，近年來(lái)，郵儲(chǔ)珠海市分行在一些商貿(mào)市場(chǎng)鋪設(shè)了一批電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)終端，有效地提高了這些市場(chǎng)的非現(xiàn)金結(jié)算水平，積極發(fā)展“華商聯(lián)盟”業(yè)務(wù)，為相關(guān)客戶提供結(jié)算手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠。近年，郵儲(chǔ)珠海市分行積極推進(jìn)城鄉(xiāng)支付結(jié)算示范市場(chǎng)的建設(shè)，探索出一條面向中小商戶的綜合金融服務(wù)之路。

（三）參與大型項(xiàng)目融資，強(qiáng)力助推橫琴新區(qū)開(kāi)發(fā)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行探索了將履行社會(huì)責(zé)任和培育核心競(jìng)爭(zhēng)力相結(jié)合的有效路徑，形成了具有“普惠金融”特色的可持續(xù)發(fā)展道路。此舉得到了省委省政府的高度認(rèn)可，并于2012年全國(guó)“兩會(huì)”期間，與廣東省人民政府在京簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，正式結(jié)成了“十二五”戰(zhàn)略合作伙伴。

郵儲(chǔ)銀行珠海市分行認(rèn)真落實(shí)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，全力支持珠海地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，通過(guò)與珠海其他商業(yè)銀行協(xié)議存款方式，返還地方資金20億元，并直接參與珠海大型項(xiàng)目建設(shè)融資，如為珠海匯暢集團(tuán)提供2億多的銀團(tuán)貸款、為港珠澳橋大橋建設(shè)項(xiàng)目提供超過(guò)20億銀團(tuán)貸款等，有力支持了珠海地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。今年10月中旬，郵儲(chǔ)銀行總行姚紅副行長(zhǎng)率團(tuán)在珠海實(shí)地調(diào)研橫琴開(kāi)發(fā)情況，姚紅副行長(zhǎng)表示將推動(dòng)總行、省行、市行三級(jí)協(xié)調(diào)，積極為橫琴開(kāi)發(fā)建設(shè)提供及時(shí)、快捷、有效的金融支持。目前，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行在橫琴選址設(shè)點(diǎn)項(xiàng)目日前已獲審批通過(guò)，開(kāi)業(yè)前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序推進(jìn)，金融支持橫琴開(kāi)發(fā)上郵儲(chǔ)又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

潤(rùn)耕天下，普惠百姓。成立五年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行珠海市分行自覺(jué)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，堅(jiān)持不渝地踐行“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的理念，積極融入地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和民生領(lǐng)域，用自己的堅(jiān)持與努力，為郵儲(chǔ)銀行普惠金融理念做出了別樣的闡釋。

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)轉(zhuǎn)型與升級(jí)

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，一直高舉普惠金融大旗，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。截至2013年末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額3881.55億元。比2012年底新增2003.35億元。為更好地做好“三農(nóng)”服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)定不移地做好以下工作。

做好對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)客戶的支持

重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。堅(jiān)決貫徹落實(shí)中央精神，持續(xù)加大對(duì)聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、新型農(nóng)民合作組織和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股份合作制企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。以農(nóng)業(yè)部確定的6600多個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作示范社、33個(gè)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)6000多個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)為突破口，采取“一對(duì)一”服務(wù)，適度引入“三權(quán)”抵押，在額度、期限、利率、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面創(chuàng)新，支持和促進(jìn)農(nóng)民增收致富和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。

重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上下游客戶。堅(jiān)持“零售撬動(dòng)批發(fā)，批發(fā)帶動(dòng)零售”的開(kāi)發(fā)思路，以產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，通過(guò)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)上下游，上游對(duì)著產(chǎn)業(yè)基地、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)，下游對(duì)著經(jīng)營(yíng)商和農(nóng)戶，把上下游作為切入核心企業(yè)的抓手，實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”的對(duì)接。優(yōu)先選擇輻射能力突出的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，支持行業(yè)內(nèi)具有強(qiáng)勢(shì)市場(chǎng)地位的龍頭企業(yè)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化基地建設(shè)、創(chuàng)新流通方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)供銷(xiāo)一體化發(fā)展。通過(guò)“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，在為龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，為其上下游的企業(yè)或農(nóng)戶提供綜合金融服務(wù)。

重點(diǎn)支持農(nóng)副產(chǎn)品流通領(lǐng)域。一是優(yōu)先支持競(jìng)爭(zhēng)較為薄弱的縣域以及城鄉(xiāng)接合部客流量較大、現(xiàn)金流充裕的農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)。二是針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的農(nóng)機(jī)使用群體，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼貸款，創(chuàng)新補(bǔ)貼資金質(zhì)押、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押等擔(dān)保方式。三是圍繞農(nóng)村商品流通企業(yè)上下游的資金流、信息流、商品流加大金融服務(wù)力度，支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)行業(yè)的信貸資金需求。

重點(diǎn)支持縣域小微企業(yè)信貸資金需求。注重落實(shí)好產(chǎn)品科學(xué)設(shè)計(jì)、專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)立、產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)、商業(yè)模式升級(jí)、“融資”和“融智”相結(jié)合等措施，逐步從以抵押類產(chǎn)品為中心，向以客戶為中心的弱擔(dān)保、信用貸定制化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，從單純的線下操作模式向線下線上并行的“O2O”模式轉(zhuǎn)變，從單純的信貸業(yè)務(wù)模式向綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，從只提供直接融資產(chǎn)品服務(wù)向提供直接、間接綜合融資服務(wù)轉(zhuǎn)變。

重點(diǎn)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求。一是加大對(duì)農(nóng)民新建房屋、舊房改造等方面的信貸支撐力度。二是切實(shí)保障好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求，穩(wěn)步推進(jìn)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，解決好農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中抵質(zhì)押物缺乏的實(shí)際難題。三是創(chuàng)新消費(fèi)類信貸產(chǎn)品，提升與城鎮(zhèn)化配套的金融服務(wù)能力。著力加大對(duì)城鎮(zhèn)交通、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及城鎮(zhèn)土地綜合治理、“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)、城鎮(zhèn)生態(tài)建設(shè)等的支持力度。

重點(diǎn)支持國(guó)家及地方政策扶持對(duì)象。及時(shí)向政府部門(mén)溝通匯報(bào)，了解各級(jí)政府對(duì)特殊群體客戶的支持政策和扶持力度，掌握政策的延續(xù)性和穩(wěn)定性。主動(dòng)與中央政府部門(mén)建立“總對(duì)總”合作，充分對(duì)接地方政府各級(jí)部門(mén)。通過(guò)推動(dòng)銀政合作，重點(diǎn)服務(wù)政策扶持的特殊群體客戶，推動(dòng)政府政策與金融政策的有效對(duì)接。

加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)

小額貸款是服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，是郵儲(chǔ)銀行普惠金融的一面旗幟，是一個(gè)品牌，已經(jīng)走出了一條“大銀行聚焦小貸款”的特色發(fā)展道路。截至2013年底，小額貸款累計(jì)放款超過(guò)8100億元。下一步，要通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的再發(fā)展。

重點(diǎn)打造平臺(tái)模式。一是打造銀政合作平臺(tái)。與農(nóng)業(yè)部、人社部、共青團(tuán)、林業(yè)廳、畜牧局等加強(qiáng)聯(lián)系，開(kāi)展合作。二是打造銀協(xié)合作平臺(tái)。推進(jìn)與個(gè)私協(xié)、農(nóng)技協(xié)、中小企業(yè)協(xié)會(huì)等的合作。三是打造銀擔(dān)合作平臺(tái)。小企業(yè)貸款深化與擔(dān)保公司合作，嘗試小額貸款業(yè)務(wù)引入擔(dān)保公司。四是打造銀企合作平臺(tái)。與全國(guó)性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展“總對(duì)總”營(yíng)銷(xiāo)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)成果的落地。

重點(diǎn)推進(jìn)批零聯(lián)動(dòng)模式。以存量公司和小企業(yè)客戶為抓手，推進(jìn)“公司+農(nóng)戶/商戶”貸款產(chǎn)品，并形成“公司”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、主要業(yè)務(wù)模式、授信額度測(cè)算模型、合作范圍內(nèi)容等，以及相應(yīng)的管理流程與機(jī)制。與核心企業(yè)在客戶推薦、增信擔(dān)保、銷(xiāo)售流轉(zhuǎn)、日常監(jiān)控和貸款清收等幾大方面開(kāi)展合作，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)流通領(lǐng)域中的各類主體進(jìn)行授信。

推進(jìn)“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

準(zhǔn)確把握產(chǎn)品創(chuàng)新方向。產(chǎn)品創(chuàng)新立足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村土地制度改革、城鎮(zhèn)化建設(shè)展開(kāi)。在創(chuàng)新方向上，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、非標(biāo)準(zhǔn)抵質(zhì)押物、第三方擔(dān)保主體等方面為基礎(chǔ)，采用“跟蹤同業(yè)+自主創(chuàng)新”的思路，重點(diǎn)是增加各類擔(dān)保措施，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。把握農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的信貸機(jī)會(huì)，開(kāi)展農(nóng)村土地制度改革的法律、政策跟蹤研究。

探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體類產(chǎn)品。加大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種植養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抓緊制定產(chǎn)品方案和綜合金融服務(wù)方案。在生產(chǎn)規(guī)模大、集約化程度高的家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社中，選擇樹(shù)立一批典型，將金融要素與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體充分結(jié)合，積極探索服務(wù)新型經(jīng)營(yíng)主體的做法。

探索“三權(quán)”抵押類產(chǎn)品。大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，探索靈活的、與林業(yè)抵押貸款相匹配的產(chǎn)品要素；針對(duì)依法取得《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》或農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同且農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的客戶，試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；跟蹤政府配套政策的落實(shí)情況，在法律政策明確、市場(chǎng)條件適宜的地區(qū)，審慎探索農(nóng)房抵押貸款。

推進(jìn)“三農(nóng)”貸款產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。根據(jù)“產(chǎn)品升級(jí)、客戶升級(jí)、商業(yè)模式升級(jí)”的總體思路，以“小額貸款綜合創(chuàng)新”、“金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”、“新農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新”、“銀政合作推進(jìn)小額貸款”、“‘三農(nóng)’金融營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新”等作為“三農(nóng)”金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向，樹(shù)立“三農(nóng)”金融服務(wù)典型。

推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子渠道建設(shè)

打造縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)電子渠道，堅(jiān)持電子銀行優(yōu)先發(fā)展策略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)。借力農(nóng)村地區(qū)普及手機(jī)使用的契機(jī)，改善農(nóng)村地區(qū)的電子設(shè)備，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶使用的手機(jī)銀行產(chǎn)品及服務(wù)功能。

郵儲(chǔ)銀行的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)已跳出小額貸款即服務(wù)“三農(nóng)”的舊思維，發(fā)展到為農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小企業(yè)、公司提供綜合性金融服務(wù)。這是農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)后“三農(nóng)”金融服務(wù)的升華和拓展，郵儲(chǔ)銀行將舉全行、全員之力，堅(jiān)持不懈地做好“三農(nóng)”金融工作。