第一篇：農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、存在問題與建議

農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、存在問題與建議

摘 要：農(nóng)村普惠金融可從直接和間接兩方面促進(jìn)貧困減緩，既能夠直接提升貧困群體的金融服務(wù)可獲得性，又能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)，間接提高貧困農(nóng)戶收入水平。本文結(jié)合農(nóng)村普惠金融減貧過程中存在的問題，提出要堅(jiān)持政府扶持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品，積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)，加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度，健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融減貧。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；減貧；作用機(jī)制；存在問題

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11

中圖分類號(hào)： F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各國(guó)至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國(guó)研究的重點(diǎn)。新時(shí)期我國(guó)貧困問題呈現(xiàn)出了諸多新趨勢(shì)、新特征，傳統(tǒng)的減貧方式漸顯乏力。我國(guó)貧困人群絕大部分集中于農(nóng)村，減貧事業(yè)的重點(diǎn)也就必然聚焦在農(nóng)村。普惠金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生新動(dòng)力，正逐漸取代傳統(tǒng)的以財(cái)政為主的扶貧方式，成為當(dāng)前農(nóng)村減貧的主要手段。十八屆三中全會(huì)提出了全面構(gòu)建普惠金融體系的決議，強(qiáng)調(diào)能有效、全方位、以可負(fù)擔(dān)的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困群體提供平等的金融服務(wù)，主張?jiān)鰪?qiáng)金融資源的可獲得性，并注重實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。本文將著重探討農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、作用機(jī)制和存在問題，并提出一些推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村貧困減緩的政策建議。

二、農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯

（一）農(nóng)村普惠金融減貧的哲學(xué)理念

1.平等金融權(quán)利觀

關(guān)于導(dǎo)致貧困原因的認(rèn)識(shí)，大體經(jīng)歷了由物質(zhì)資本貧乏到發(fā)展權(quán)利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質(zhì)給予漸變?yōu)橘x予平等發(fā)展權(quán)利。普惠金融的減貧理念可以歸結(jié)為“金融權(quán)利即一種人權(quán)”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢(shì)群體以平等的金融權(quán)利，讓其有平等機(jī)會(huì)參與資源獲取和使用，分享應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)成果，最終提高自身發(fā)展能力。所謂金融精準(zhǔn)扶貧脫貧就要瞄準(zhǔn)貧困主體，賦予其平等的金融發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，通過利用現(xiàn)代金融科技手段，緩解信息不對(duì)稱，適當(dāng)放寬或降低現(xiàn)有金融門檻，拓寬金融服務(wù)邊界，讓窮人和弱勢(shì)群體也能夠獲得金融資源，進(jìn)而促進(jìn)他們的自我發(fā)展能力提升，實(shí)現(xiàn)金融與人的發(fā)展的良性循環(huán)。只有精準(zhǔn)到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進(jìn)而制定扶貧脫貧之策。

2.公平與效率協(xié)調(diào)觀

當(dāng)前我國(guó)貧困問題的顯著特征表現(xiàn)為貧富差距較大、相對(duì)貧困問題嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產(chǎn)生可以歸結(jié)為過于追求效率而忽視公平的結(jié)果。普惠金融理念認(rèn)為公平與效率是辯證統(tǒng)一的，要在效率提升基礎(chǔ)上更加注重公平。公平本質(zhì)上是權(quán)利的平等分配問題，但權(quán)利分配公平并不代表平均主義，它承認(rèn)個(gè)人的自然稟賦差異，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人公平的發(fā)展權(quán)利和機(jī)會(huì)，普惠金融理念將金融權(quán)利視為公平發(fā)展的目標(biāo)之一。普惠金融重視消除貧困和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但絕不是慈善和公益活動(dòng)，也不是對(duì)“不患寡而患不均”傳統(tǒng)思想的繼承，而是尊重市場(chǎng)規(guī)律，倡導(dǎo)商業(yè)可持續(xù)性原則，通過市場(chǎng)和政策扶持相結(jié)合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場(chǎng)化原則，在支持精準(zhǔn)扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務(wù)提供者獲取合理收益。

3.包容性發(fā)展觀

包容性發(fā)展強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質(zhì)屬性。一是普惠金融的服務(wù)目標(biāo)的包容性，以被傳統(tǒng)正規(guī)金融所排斥的小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者和弱勢(shì)群體等為服務(wù)對(duì)象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個(gè)容納性很大的系統(tǒng)，滿足監(jiān)管要求、合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、能夠?yàn)樨毨后w提供金融服務(wù)的供給者，都可以被納入普惠金融體系當(dāng)中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應(yīng)該享受平等的市場(chǎng)地位和政策扶持。三是普惠金服務(wù)方式的包容性。普惠金融是一個(gè)譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的基本金融服務(wù)，提供全方位、多層次的普惠金融服務(wù)是金融精準(zhǔn)扶貧脫貧的應(yīng)有之意。

（二）農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務(wù)，增強(qiáng)其金融服務(wù)的可獲得性，提高直接參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)；能夠?yàn)樨毧嗟貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)貧困者收入增加，具有較好地減貧作用?？傮w來講，農(nóng)村普惠金融可以通過直接和間接兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)貧困減緩。

1.農(nóng)村普惠金融減貧的直接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融強(qiáng)調(diào)利用數(shù)字技術(shù)，以此降低金融服務(wù)門檻和交易成本，將更多弱勢(shì)群體納入金融服務(wù)范圍，直接為貧困群體提供儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)戶或貧窮者設(shè)計(jì)并提供恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，通過平滑消費(fèi)、促進(jìn)投資、積累資產(chǎn)、降低交易費(fèi)用等方式，提高貧困農(nóng)戶的收入及自我發(fā)展能力，進(jìn)而促使貧困減緩。儲(chǔ)蓄和信貸兩類普惠金融服務(wù)最為關(guān)鍵，儲(chǔ)蓄可以保障貧困者的財(cái)產(chǎn)，增強(qiáng)其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產(chǎn)積累能力；提供普惠信貸服務(wù)，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機(jī)會(huì)，利用貸款資金可以購(gòu)置新的生產(chǎn)要素，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率，進(jìn)而提升增收能力。

2.?r村普惠金融減貧的間接作用機(jī)制

農(nóng)村普惠金融通過促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶自身發(fā)展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術(shù)、制度創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本要素，改善農(nóng)村企業(yè)資金短缺的窘境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而為農(nóng)村提供更多的就業(yè)機(jī)遇，提高農(nóng)村勞動(dòng)力的非農(nóng)化就業(yè)率，增加貧困農(nóng)戶的可持續(xù)性收入，最終實(shí)現(xiàn)貧困減緩。另一方面，普惠金融主張?zhí)嵘毨д叩淖晕野l(fā)展能力。通過加大貧困地區(qū)醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、技能培訓(xùn)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金支持，增強(qiáng)貧困群體的身體素質(zhì)、文化素養(yǎng)、金融意識(shí)、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會(huì)資本，增強(qiáng)其在勞動(dòng)力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高獲取高薪崗位的機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)貧困減緩。

三、農(nóng)村普惠金融減貧存在問題

金融具有較強(qiáng)的商業(yè)屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價(jià)值理念。農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧在普惠性原則指導(dǎo)下，不再是傳統(tǒng)扶貧模式的“大水漫灌”，而是強(qiáng)調(diào)扶貧對(duì)象的“瞄準(zhǔn)滴灌”。農(nóng)村普惠金融減貧以尊重市場(chǎng)化運(yùn)行為前提，兼顧社會(huì)公平與商業(yè)可持續(xù)性，支持金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扶貧過程中獲取適當(dāng)利益，注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。然而，在農(nóng)村普惠金融減貧取得良好成效之時(shí)，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。

（一）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)工具欠豐富

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)多以種養(yǎng)殖業(yè)為主，面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。除了存取款、支付等基本金融服務(wù)外，各金融機(jī)構(gòu)主要以提供小額貸款為主，貧困農(nóng)戶的信貸額度一般在5萬元以內(nèi)，期限多在1年，金融扶貧產(chǎn)品單一，扶貧項(xiàng)目同質(zhì)化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)村減貧事業(yè)的不斷發(fā)展，貧困農(nóng)戶出現(xiàn)了新特征，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新階段、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；噙m應(yīng)，資金需求呈現(xiàn)個(gè)性化、差異性趨勢(shì)，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應(yīng)新需求。金融扶貧機(jī)構(gòu)偏好硬性資產(chǎn)抵押，但貧困農(nóng)戶恰恰缺乏財(cái)產(chǎn)抵押、擔(dān)保品，而其軟性信息又不易收集，造成農(nóng)村金融扶貧的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投入動(dòng)力不足、額度不高。另外，當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧主要以銀行類金融機(jī)構(gòu)的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。

（二）農(nóng)村金融扶貧制度性安排不完善

當(dāng)前金融扶貧是所有的金融機(jī)構(gòu)都可參與，金融機(jī)構(gòu)扶貧責(zé)任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)參與扶貧并不是市場(chǎng)自發(fā)行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機(jī)構(gòu)均參與了農(nóng)村扶貧，但真正深入鄉(xiāng)村基層、貧困農(nóng)戶的并不多見，長(zhǎng)期可持續(xù)的良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的獲利性需求，重視金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理，但當(dāng)前農(nóng)村普遍缺少有效的抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，如金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用范圍有限，對(duì)貧困農(nóng)戶因疾病、殘疾和死亡等導(dǎo)致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應(yīng)的損失補(bǔ)償，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性。各金融機(jī)構(gòu)在扶貧項(xiàng)目和對(duì)象選擇上存在較強(qiáng)趨同性，都不愿支持效益較低的農(nóng)林牧漁項(xiàng)目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對(duì)其他農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的積極性不高，貧困地區(qū)的農(nóng)戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強(qiáng)制的硬性扶貧任務(wù)要求下，短期內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠參與農(nóng)村扶貧，但在缺乏長(zhǎng)期性的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)和績(jī)效考核下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸扶貧仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度，金融扶貧效果恐將難以持續(xù)。

（三）金融支持貧困農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不夠

我國(guó)城鄉(xiāng)差距不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)水平，也表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與公共服務(wù)供給上，這兩面農(nóng)村普遍落后于城市?！耙敫?，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，影響著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)戶脫貧致富。農(nóng)村地區(qū)居民分布廣、居住散，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)線長(zhǎng)、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的道路交通、居民住房、人畜飲水、網(wǎng)絡(luò)通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農(nóng)村扶貧的重點(diǎn)，也是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的緊迫要求。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于典型的公益性、非競(jìng)爭(zhēng)性項(xiàng)目，在農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)中，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般參與積極性不高，要通過政策性金融機(jī)構(gòu)來提供資金支持，但政策性金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項(xiàng)目必須當(dāng)?shù)乜h級(jí)財(cái)政提供擔(dān)保和利息補(bǔ)貼，但縣域財(cái)政資金有限，無法有效撬動(dòng)規(guī)模化信貸資源。

（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善

農(nóng)村普惠金融扶貧關(guān)鍵是要保障金融扶貧機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，防范金融違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)其提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)能夠從其他渠道獲得補(bǔ)償收益。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境普遍較差，農(nóng)村征信系統(tǒng)應(yīng)用推廣緩慢，農(nóng)戶信用信息檔案不完善，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，金融扶貧債權(quán)維護(hù)難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)放貸信心。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不完善，“兩權(quán)”抵押交易流轉(zhuǎn)體系建設(shè)滯后，缺少規(guī)范化的價(jià)值評(píng)估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發(fā)揮擔(dān)保清償作用。農(nóng)村信用中介體系不健全，涉農(nóng)貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善，政府財(cái)政的擔(dān)保能力有限，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。金融扶貧離不開財(cái)政支持，但農(nóng)村財(cái)政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導(dǎo)致財(cái)政對(duì)金融資金的撬動(dòng)作用不強(qiáng)。金融精準(zhǔn)扶貧的稅收優(yōu)惠體系尚未建立，財(cái)稅優(yōu)惠政策措施較少，許多金融支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目得不到政策保障，“營(yíng)改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區(qū)財(cái)政收支不均衡，導(dǎo)致金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續(xù)推進(jìn)。

（五）扶貧小額貸款功能發(fā)揮存在限制

扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發(fā)展能力，但農(nóng)村普遍缺少有效的脫貧產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)貙I(yè)合作社、涉農(nóng)龍頭企業(yè)少，導(dǎo)致有脫貧意愿的農(nóng)戶無項(xiàng)目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農(nóng)村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對(duì)相關(guān)政策不了解，甚至根本不知曉。多數(shù)貧苦農(nóng)戶思想觀念保守，傾向于不負(fù)債，缺少脫貧致富的內(nèi)在動(dòng)力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身?xiàng)l件有效結(jié)合，將其轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)脫貧資金。部分貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧小額貸款認(rèn)識(shí)不足，將普惠信貸資金視同救濟(jì)資金，沒有認(rèn)識(shí)到扶貧小額貸款的核心目標(biāo)既是惠農(nóng)更是助農(nóng)脫貧，需要到期還本付息。

四、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融減貧的政策建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融扶貧方式和產(chǎn)品

一是實(shí)現(xiàn)普惠金融與產(chǎn)業(yè)扶貧精準(zhǔn)對(duì)接。農(nóng)村普惠金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是互惠互利的共生體，農(nóng)村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和增強(qiáng)農(nóng)戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續(xù)性。因此，要發(fā)揮專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶頭作用，把貧困農(nóng)戶與獲取金融支持結(jié)合起來，根據(jù)各地實(shí)際資源稟賦和產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品，推廣“龍頭企業(yè)+貧困戶+信貸”、“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶+信貸”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。二是創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶貧困原因具有多維性，要根據(jù)精準(zhǔn)扶貧要求，瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶金融需求，有針對(duì)性地推出扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)意愿，但無抵押、無擔(dān)保的農(nóng)戶發(fā)放“信貸+財(cái)政”模式的財(cái)政擔(dān)保和貼息的扶貧小額貸款，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入財(cái)政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發(fā)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式，支持發(fā)展針對(duì)貧困農(nóng)村的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)，研發(fā)扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，對(duì)貧困農(nóng)戶投保給予保費(fèi)補(bǔ)貼。四是創(chuàng)新金融扶貧直接融資工具，發(fā)展支持金融扶貧的債券、票據(jù)、期貨等業(yè)務(wù)。五是積極推行“金融+農(nóng)村電商”扶貧。農(nóng)村普惠金融扶貧機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)的聯(lián)系合作，推出扶貧電商信貸，優(yōu)化農(nóng)村電商支付結(jié)算服務(wù)，加大農(nóng)村物流配送體系建設(shè)的信貸支持，以打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城渠道。

（二）完善普惠金融扶貧主體與風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

金融精準(zhǔn)扶貧不僅要瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，也要明確專門的金融扶貧主體，當(dāng)前我國(guó)著力建設(shè)多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農(nóng)村普惠金融扶貧主體機(jī)構(gòu)。從現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村緊密程度來看，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)較多，國(guó)家可明確將其作為農(nóng)村普惠金融扶貧的主要商業(yè)銀行，并給予更多地監(jiān)管扶持、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收減免。對(duì)異地搬遷扶貧、生態(tài)保護(hù)扶貧、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求，則由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開發(fā)銀行負(fù)責(zé)完成。建立國(guó)家層面的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和提供農(nóng)戶保證保險(xiǎn)，同時(shí)指定幾家國(guó)有保險(xiǎn)公司履行農(nóng)村扶貧保險(xiǎn)責(zé)任，并由國(guó)家財(cái)政給予資金支持。可在財(cái)政部設(shè)立扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，由省市縣各級(jí)財(cái)政部門履行相關(guān)職能，并與各級(jí)扶貧部門做好金融扶貧信息對(duì)接事宜，金融監(jiān)管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。

（三）積極引導(dǎo)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)合作

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村普遍具有非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，多年的扶貧經(jīng)驗(yàn)證明，單靠正規(guī)金融不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧，應(yīng)把非正規(guī)金融與正規(guī)金融有效聯(lián)結(jié)起來，共同推進(jìn)農(nóng)村貧困減緩。政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)與制度安排，鼓勵(lì)民間資本參股或控股微型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化、陽(yáng)光化，為非正規(guī)金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化提供法律援助。充分發(fā)揮非政府組織作用，鼓勵(lì)能夠促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的NGO金融中介發(fā)展，建立正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信貸資金批發(fā)機(jī)制，積極探索“正規(guī)金融―非正規(guī)金融―農(nóng)戶”的金融聯(lián)結(jié)模式。在審慎監(jiān)管前提下，在貧困農(nóng)村推廣農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助業(yè)務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融法制化建設(shè)，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區(qū)，采取“疏、引、鼓”的管理態(tài)度，為農(nóng)戶參與非正規(guī)金融組織提供良好的法制環(huán)境，保護(hù)農(nóng)戶合法金融權(quán)益。

（四）加強(qiáng)貧困農(nóng)村教育信貸支持力度

對(duì)貧困農(nóng)戶來說，提升其受教育水平和增強(qiáng)勞動(dòng)技能培訓(xùn)，是減緩貧困的有效途徑。加大對(duì)貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農(nóng)戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農(nóng)戶教育水平可以作為普惠金融精準(zhǔn)扶貧的瞄準(zhǔn)工具，應(yīng)專門為農(nóng)村貧困家庭提供財(cái)政貼息的教育信貸，減輕其教育費(fèi)用壓力，保證貧困農(nóng)戶的適齡子女不會(huì)因貧輟學(xué)。另外，因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困發(fā)生的常見現(xiàn)象，加大農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度，建立專項(xiàng)扶貧保險(xiǎn)，提升農(nóng)村醫(yī)療條件和環(huán)境，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶身體素質(zhì)，也是穩(wěn)定農(nóng)村扶貧脫貧效果的重要手段。

（五）健全農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

一是加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善貧困農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。普惠金融扶貧的可持續(xù)性離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但貧困的農(nóng)村地區(qū)交通、電信、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。普惠金融扶貧要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸支持，以改善農(nóng)村生產(chǎn)生活外部?h境。二是加強(qiáng)農(nóng)村扶貧信息化管理。要將精準(zhǔn)識(shí)別的貧困戶信息及時(shí)錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建貧困農(nóng)戶借貸信息共享平臺(tái)，整合各扶貧機(jī)構(gòu)的貧困農(nóng)戶信貸信息，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理與資源共享。三是推進(jìn)貧困農(nóng)村信用體系建設(shè)。將貧困農(nóng)戶信用信息納入征信系統(tǒng)，完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建針對(duì)貧困農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)體系。持續(xù)推動(dòng)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的評(píng)定與建設(shè)，為普惠金融扶貧樹立良好的信用環(huán)境。四是提高貧困農(nóng)村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推廣農(nóng)村數(shù)字普惠金融，通過數(shù)字技術(shù)精簡(jiǎn)中間交易環(huán)節(jié)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易成本，提升利潤(rùn)空間。大力發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付方式，改善貧困農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，緩解農(nóng)村金融地理排斥。

（特約編輯：何志強(qiáng)）

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：普惠金融問題討論

組員：尹文廣、黃文苑、易曼麗、陳元澤、張智勇、劉俊豪

1、普惠金融資金流向問題

普惠金融的產(chǎn)生是內(nèi)生性金融成長(zhǎng)的必然結(jié)果，何為內(nèi)生性，主要是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素影響而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)變化，并非外生或人為控制的。普惠金融是在金融機(jī)構(gòu)自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，來滿足每一位客戶的金融需求，從而提供廣泛的金融服務(wù)。是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的完善。由此來看，普惠金融主要是在擴(kuò)大覆蓋面上的追逐利益的一個(gè)金融系統(tǒng)。

首先，普惠金融的內(nèi)生性主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡導(dǎo)致財(cái)富差距的擴(kuò)大，需要金融組織來進(jìn)行從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)乃至貧困地區(qū)輸送經(jīng)濟(jì)紅利，這里體現(xiàn)了普惠金融的內(nèi)生性。其實(shí)這本質(zhì)上是資金流向的問題，通過改變資金的流向從而實(shí)現(xiàn)所謂的金融普惠的戰(zhàn)略目標(biāo)。

其次，由貧困地區(qū)的由金融服務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是衡量普惠金融效果的最現(xiàn)實(shí)指標(biāo)。而普惠金融的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制還是利益主導(dǎo)型，即會(huì)是資金偏向資金盈利性高的產(chǎn)業(yè)，那么普惠金融的提出會(huì)不會(huì)是更大面積的資金吸收，流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)或者產(chǎn)業(yè)，那就不好說。由此看來，還是一個(gè)資金流向的問題。從普惠金融的目的與實(shí)施可能的結(jié)果兩方面來進(jìn)行說明，我們得出結(jié)論，普惠金融注重的不應(yīng)該是所謂的金融覆蓋，而是應(yīng)該進(jìn)行資金流向的指引。

2、抵押貸款的比例高會(huì)排斥普惠金融

普惠金融的定義：主要是覆蓋以往被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥和忽視的中小企業(yè)和“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體，這是一種理想的狀態(tài)，即讓所有金融服務(wù)需求者都有以平等的方式和公平的價(jià)格獲得產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。

小額信貸的目標(biāo)群體定位為總體特征是貧困、有生產(chǎn)能力但得不到所需的金融服務(wù)的群體，貧困家庭和微型企業(yè)都缺乏必要的抵押物，若增加抵押貸款的比例，會(huì)偏移普惠金融的定義，間接降低普惠金融的普及性和公益性。

過高的抵押貸款比會(huì)造成金融排斥（條件排斥），中小企業(yè)和“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體一般只在還貸意愿比較強(qiáng)烈、未來現(xiàn)金流持續(xù)有流入，但缺乏必要的抵押物，因此過高的抵押貸款會(huì)排斥普惠金融。

3、普惠金融要不要考慮人口分布密集度？ 要考慮

選擇在人口集中的地區(qū)發(fā)展普惠金融便于管理，有利于降低成本防范風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率。在人口稀疏的地區(qū)雖然也可以通過通訊設(shè)備減少金融服務(wù)空白提高普惠金融的廣度，但那樣拉大了與客戶之間的距離，比較難了解客戶的實(shí)際情況，會(huì)使得金融風(fēng)險(xiǎn)增大。而選擇在人口密集的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)提供普惠金融可以解決這一問題，滿足農(nóng)村居民的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性與便利性。

普惠金融主張讓所有人都的到相應(yīng)的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)包容，惠及所有人。這是普惠金融的理念也是目標(biāo)，但實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，就像我們要實(shí)現(xiàn)共產(chǎn)主義一樣，首先要充分利用自己的優(yōu)勢(shì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)到比較高的水平。同樣的目前普惠金融的發(fā)展也要先利用優(yōu)勢(shì)因地制宜的發(fā)展效率相對(duì)較高實(shí)施成本相對(duì)較低的人口分布密集的地區(qū)。

4、普惠金融主要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是信貸系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

普惠金融主要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不僅是信貸系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

除去金融機(jī)構(gòu)存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，還存在一系列外部性風(fēng)險(xiǎn)，比如自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。站在其服務(wù)對(duì)象的角度，可以知道其貸款主體多是靠天吃飯的農(nóng)戶，不可抗力因素造成的損失無法預(yù)測(cè)，難以避免自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)；由于“三農(nóng)”領(lǐng)域具有低端、靠天的弱質(zhì)性，還款主體的還款能力受到了諸多客觀因素的影響，外界環(huán)境是一個(gè)大系統(tǒng)，充滿變數(shù)，無法預(yù)測(cè)，而一般一個(gè)小的變化，對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售這個(gè)小系統(tǒng)來說，都將帶來很大的影響，而農(nóng)戶的主要收入來源即還款來源便是農(nóng)產(chǎn)品銷售收益，可見，自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的不確定性對(duì)農(nóng)戶的還款能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，另外，同一地理區(qū)域的農(nóng)戶所從事的種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基本相同，一旦遭受環(huán)境的不利影響，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是共性的；

農(nóng)村民間金融活躍，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，也是風(fēng)險(xiǎn)的一部分；農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)模式難以納入市場(chǎng)主體，受政策因素影響大，由于國(guó)家一些相關(guān)配套措施未能及時(shí)到位或政策的缺失，致使一些農(nóng)戶貸款成了呆滯不良貸款，因此，農(nóng)戶信貸同時(shí)具有政策風(fēng)險(xiǎn)；

另外農(nóng)戶自身還包括因教育、生活等大筆支出而無法維持的風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的探討

畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題的探討

姓 名

張香寧 學(xué) 號(hào)

201106810416 年 級(jí)

2011級(jí) 專 業(yè)

國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易 系（院)

商學(xué)院 指導(dǎo)老師

田艷敏 年

月

日

摘 要

近年來，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，我國(guó)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展越來越重視，三中全會(huì)、四中全會(huì)相繼對(duì)普惠金融體系的建立發(fā)展提出了越來越細(xì)致的計(jì)劃。黨的十八屆四中全會(huì)進(jìn)一步深化對(duì)普惠金融體系建立發(fā)展的計(jì)劃要求，倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新，充實(shí)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。普惠金融是建立在小額貸款的基礎(chǔ)上提出和建立的，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)人、家庭、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大需要資金的支持，而普惠金融體系特別關(guān)注那些不能被商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋的低收入和貧困人群因此在農(nóng)村擴(kuò)大普惠金融體系的創(chuàng)建，有利于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持，有利于促進(jìn)農(nóng)村家庭個(gè)人創(chuàng)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)民收入來源，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。本文從普惠金融體系建立發(fā)展的視角，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融進(jìn)行分析研究。介紹了普惠金融的概念及其體系構(gòu)成，梳理了我國(guó)農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，分析了存在問題，并提出了解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸； 弱勢(shì)群體； 金融服務(wù)

ABSTRACT In recent years,on account of the influence of the economic development and international economic situation, more and more attention to the development of financial industry in our country, the third plenary session and the fourth plenary session successively to Inclusive Financial System’s development put forward the establishment of the financial system is more and more detailed plan.Further deepen the fourth plenary session of the party's 18 to Inclusive Financial System to build the development of the financial system requirements, advocating economic innovation, financial innovation, enrich the development of financial industry in our country.Inclusive financial system is established on the basis of micro-finance was proposed and established, and the economic development of China depends on the development of rural economy, rural individuals, families, the development of collective economy need the support of capital, and inclusive financial system pay special attention to the financial system cannot be covered by commercial bank service low income and poverty in the rural areas to expand Inclusive Financial System the creation of the financial system, is advantageous to the support of the rural

economy, to promote the development of the rural family entrepreneurship, expand farmers' income sources, to promote the new rural construction.In this article, from the perspective of Inclusive Financial System establish financial system development, rural inclusive financial system analysis to our country.Introduces the inclusive financial concept and its system composition, combed the inclusive financial system in rural areas in China's present situation, analyzes the existing problems, and puts forward the countermeasures.Key words: Inclusive Financial；Microfinancial；Vulnerable groups ；Financial services

文章大概看了下，感覺很亂，大框架肯定是先闡明寫普惠金融是什么，然后寫現(xiàn)狀，問題，對(duì)策，期間一定要有數(shù)據(jù)，而且是近期數(shù)據(jù)，格式參照我給你發(fā)的模板改，務(wù)必認(rèn)真對(duì)待！

目 錄

摘要------------------------------I

ABSTRACT---------------------------II

前言------------------------------5

1.普惠金融的涵義

1.1普惠金融的涵義------------------5 1.2普惠金融的提出------------------6 1.3普惠金融體系產(chǎn)生的原因----------7 1.4普惠金融體系的特征--------------8 1.5普惠金融體制的基本原則----------8 1.6普惠金融與小額貸款--------------9

2.普惠金融體系在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展

2.1我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀----------10 2.2普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀----11 2.3普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的問題----11 2.4普惠金融對(duì)農(nóng)村的重要性----------12 3.針對(duì)普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展問題的對(duì)策

3.1國(guó)際上普惠金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)----12 3.2針對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策--13 結(jié)束語------15 參考文獻(xiàn)----16 謝辭---------18

前言

普惠金融體系，這個(gè)概念是源于英文“inclusive financial system”。），這一理念是在聯(lián)合國(guó)2005 年的國(guó)際小額信貸年會(huì)上提出來的。主要包括以下幾個(gè)核心維度：代理銀行、手機(jī)銀行、金融服務(wù)提供者多元化、金融身份認(rèn)證以及金融消費(fèi)者保護(hù)。

它的基本含義是：“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。”并且在2006 年亞太地區(qū)小額信貸論壇上，焦瑾璞第一次在我國(guó)正式提出了“普惠制金融體系”的概念，并認(rèn)為，普惠制金融體系是能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體在內(nèi)的全體社會(huì)成員提供其所需的一個(gè)完整的金融服務(wù)的體系。它是不簡(jiǎn)單的扶貧，而是對(duì)貧困人群的援助與商業(yè)可持續(xù)相結(jié)合。李揚(yáng)指出“發(fā)展普惠金融就是讓老百姓享受更多金融服務(wù)，發(fā)展為草根階層服務(wù)的金融，將更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

改革開發(fā)30多年來，中國(guó)金融體制改革取得了偉大成就，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但是，中國(guó)仍然存在著嚴(yán)重的金融資源分布不均衡的問題，比較突出的如長(zhǎng)期以來存在的中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后等。在黨的十八屆三中全會(huì)上明確提出要發(fā)展普惠金融，為我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展指明了新的方向，也標(biāo)志著普惠金融進(jìn)入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段，2015年，黨的四中全會(huì)又進(jìn)一步加深對(duì)普惠金融發(fā)展的關(guān)注，并要求加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融體系的建立和發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村金融資金的扶持。這對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)人、家庭、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有極大的幫助。

在農(nóng)村發(fā)展金融普惠體系涉及面廣、情況復(fù)雜，現(xiàn)在面臨著一些突出的矛盾和困難，不僅要深入開展理論創(chuàng)新，又要強(qiáng)力推進(jìn)實(shí)踐探索；既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，又要發(fā)揮政府引導(dǎo)和監(jiān)管作用；既要加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和科學(xué)統(tǒng)籌，又要加快完善具體法規(guī)和市場(chǎng)培育，從而構(gòu)建起符合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展需要的普惠金融體系。本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，研究普惠金融體系是如何在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的及發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，并提出了一系列的解決措施。

一、普惠金融的涵義 1.1普惠制金融的涵義

普惠制金融（Inclusive Financial System），又可稱為“包容型金融”，指的是一個(gè)能有效地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

普惠制，也就是普遍優(yōu)惠制，最早是由阿根廷經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅爾·普雷比查首次提出的，“普惠”這個(gè)詞本是在國(guó)際貿(mào)易中廣泛使用的術(shù)語，其原意為普遍的、非歧視的和非互惠的，即非對(duì)等的，它突出強(qiáng)調(diào)了對(duì)發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行利益傾斜而并不要求其給予對(duì)等的和相應(yīng)的優(yōu)惠。

最早將普惠制引入金融領(lǐng)域的是 2005 年的國(guó)際小額信貸年。金融領(lǐng)域?qū)ⅰ捌栈荨边@個(gè)概念借用過來，其核心要義就是要讓所有人都將有機(jī)會(huì)平等地享受金融服務(wù)，金融服務(wù)要惠及所有有金融需求的群體，特別是經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說過：“信貸是人權(quán)?！边@也就是說，每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有讓每個(gè)人都擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能使每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)社會(huì)的共同富裕，才能建立和諧社會(huì)、和諧世界。2005 年 5 月，聯(lián)合國(guó)在日內(nèi)瓦舉行了關(guān)于普惠金融體系啟動(dòng)大會(huì)，這次會(huì)議對(duì)于普惠金融體系的基本含義定義為：所謂普惠金融體系就是這樣一種金融體系，其能夠有效地、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供全面的金融服務(wù)。當(dāng)然這里所指的將所有的階層和群體納入這個(gè)金融服務(wù)群體，并不是說所有人都要接受金融服務(wù)，而是說要賦予所有人一種平等地接受金融服務(wù)的權(quán)利。也就是對(duì)于所有有金融需求的群體都將有機(jī)會(huì)獲得他們希望獲得的金融服務(wù)和支持。為使得每個(gè)人獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)，就需要在金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

現(xiàn)今社會(huì)，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體擺脫貧困，改善生活意義重大，所以普惠的金融當(dāng)然是令經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體得到實(shí)惠，但是這里的實(shí)惠絕不是單純的輸血式的資金供給，它更強(qiáng)調(diào)的是造血式的扶持，是對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體一種自力更生的自我發(fā)展能力的培養(yǎng)。由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有很多接受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，建立普惠金融體系的主要目標(biāo)就是為傳舊金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是弱勢(shì)群體提供服務(wù)的機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人群和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。

因而普惠金融制度的構(gòu)建要保證提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，即社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)的雙贏，也就是說即要對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)主體進(jìn)行扶助但同時(shí)也要保證商業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性發(fā)展。普惠金融理論產(chǎn)生并非一成不變的，而是隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步不斷的完善的。

1.2普惠金融體系的提出

中國(guó)最早引進(jìn)普惠金融概念的是中國(guó)小額信貸聯(lián)盟（原名中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)）。為了開展2005年國(guó)際小額信貸年的推廣活動(dòng)，他們決定利用這個(gè)概念進(jìn)行宣傳。有人提出用“普惠金融體系”作為“inclusive financial system”的中文翻譯。也有人提出用“包容”等名詞，但經(jīng)過考慮，認(rèn)為其他詞匯不能表達(dá)服務(wù)對(duì)象的廣泛性，最后還是用“普惠”這個(gè)概念，就是要讓所有人平等享受金融服務(wù)。

2006年3月，人民銀行研究局焦瑾璞副局長(zhǎng)在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。2012年6月19日，原國(guó)家主席的胡錦濤在墨西哥的二十國(guó)集團(tuán)峰會(huì)上指出：“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題，希望各國(guó)加強(qiáng)溝通和合作，提高各國(guó)消費(fèi)者保護(hù)水平，共同建立一個(gè)惠及所有國(guó)家和民眾的金融體系，確保各國(guó)特別是發(fā)展中國(guó)家民眾享有現(xiàn)代、安全、便捷的金融服務(wù)?！?這是中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場(chǎng)合正式使用普惠金融概念。由此，普惠金融開始在中國(guó)扎根發(fā)展起來。

在2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品"，這是在黨的文獻(xiàn)里第一次提出普惠金融的概念，同時(shí)也為今后惠及更多客戶的金融改革指明了方向。普惠金融問題得到中央重視，在國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展起來，開始發(fā)揮金融扶持作用。在國(guó)際金融實(shí)踐中，許多農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)戶、農(nóng)村物流企業(yè)、城鄉(xiāng)小微企業(yè)、小型科技創(chuàng)新項(xiàng)目和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時(shí)，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)還比較少，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到一定程度時(shí)，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)將會(huì)大大增加。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居世界第二位，市場(chǎng)交易量逐年增大，這為開展普惠金融、提高金融服務(wù)的可獲得性奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

1.3普惠金融產(chǎn)生的原因：

普惠金融的產(chǎn)生有一定的歷史必然性，人類在發(fā)展到一定程度時(shí)，一定會(huì)反思經(jīng)濟(jì)發(fā)展的終極意義何在？貧困問題如何解決？人類如何能夠生活得越來越好。因?yàn)槊總€(gè)人都有著利己的天性，從亞當(dāng)·斯密的觀點(diǎn)來看，這種利己的天性來源于“每個(gè)人改善自身狀況的愿望”這一基本心理動(dòng)機(jī)。他說：“改善自身狀況的愿望??雖然是冷靜的、沉著的，但我們從母胎出來一直到死，從沒一刻放棄過這愿望。我們一直至死，對(duì)于自身地位，幾乎沒有一個(gè)人會(huì)有一刻覺得完全滿意，不求進(jìn)步，不思改進(jìn)。但是怎么改進(jìn)呢?一般人都覺得，增加財(cái)產(chǎn)是必要的手段，這手段最通俗、最明顯?！辈⑶?，“每個(gè)人改善自身狀況的一致的、正常的、不斷的努力是社會(huì)財(cái)富、國(guó)民財(cái)富以及私人財(cái)富所賴以產(chǎn)生的重大因素?！?/p>

因此弱勢(shì)群體不僅有與強(qiáng)勢(shì)主體共生的權(quán)利，同時(shí)其希望改善自身境遇，尋求美好生活的愿望也是其正常訴求，而這種訴求也可以體現(xiàn)在要求金融機(jī)構(gòu)履行扶持的功能上。所以普惠金融促進(jìn)制度的構(gòu)建也是發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體境遇改善的重要舉措。普惠金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展是歷史的必然選擇，也是是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

1.4普惠制金融的特征

普惠性金融所認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的溶入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系之中，只有這樣，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才會(huì)受益。最終，這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。

普惠制金融體系有以下特征：

一是所有的企業(yè)和家庭都可以用合理的價(jià)格獲得各種金融服務(wù),包括儲(chǔ)蓄、信貸、租借、代理、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、兌付,以及地區(qū)和國(guó)際匯兌等。

二是具有嚴(yán)密的監(jiān)管體系、完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和健全的管理機(jī)構(gòu)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和持續(xù)盈利能力的微型金融機(jī)構(gòu)，并且這些微型金融機(jī)構(gòu)憑借自己的業(yè)務(wù)收入可以在金融市場(chǎng)中獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力和生存空間。

三是金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性,是指可提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。

四是擁有多樣化的金融服務(wù)提供者,并在任何有條件的情況下,為客戶提供具有成本效益并且種類多樣的金融服務(wù),滿足客戶多樣化的需求，包括一系列私營(yíng)、非營(yíng)利性及公共金融機(jī)構(gòu)?？梢?普惠金融體系的最基本的內(nèi)容就是為社會(huì)所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)。

1.5普惠制金融體系的基本原則 : 普惠金融體制的基本原則：

一是貧困的弱勢(shì)群體需要多樣化的金融服務(wù),不僅僅是貸款,還包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和資金結(jié)算等;二是在普惠制視角下的小額信貸是消除貧困的強(qiáng)有力的工具;并且小普惠金融意味著要建設(shè)為弱勢(shì)群體服務(wù)的金融體系;三是在普惠金融體制下的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧,而且如果小額信貸的目標(biāo)是服務(wù)于非常大規(guī)模的群體,它也必須這樣做,也就是說它的服務(wù)收費(fèi)應(yīng)該足以覆蓋其運(yùn)營(yíng)的一切成本;四是在普惠金融體制下小額信貸的任務(wù)是建立持久的地方金融機(jī)構(gòu);8

五是普惠金融體制下的小額信貸并不是萬能的,對(duì)于那些沒有收入或缺乏還貸手段的貧困者來說,其他形式的扶持可能會(huì)更有效;六是利率調(diào)整的限制政策,由于使需要貸款的貧困群體難以得到貸款而傷害了他們,普惠金融體制下的小額貸款的成本高于大額貸款,利率封頂將使小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)難以覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本,因此對(duì)弱勢(shì)群體的貸款供應(yīng)會(huì)產(chǎn)生不利影響;七是政府的任務(wù)應(yīng)該是使金融服務(wù)發(fā)揮效用,而不是去提供金融服務(wù),政府本身幾乎不可能很好地經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),但它能創(chuàng)造良好的政策環(huán)境;八是資助者的資金與私營(yíng)資本應(yīng)該是相互補(bǔ)充而不是互相競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系,資助者的補(bǔ)貼應(yīng)成為一定時(shí)期的支持,尤其是在機(jī)構(gòu)開始運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)提供支持,以使它順利發(fā)展到吸引私人資金的投入;九是普惠金融體制下的小額貸款發(fā)展的主要困難是缺乏強(qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì),資助者的資助應(yīng)集中在能力的培訓(xùn)和提升上。此外,金融普惠體制下的小額信貸機(jī)構(gòu)不僅需要提供準(zhǔn)確和可比較的財(cái)務(wù)運(yùn)作報(bào)告,例如還貸能力和自負(fù)盈虧狀況等;也需要提供社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告,例如服務(wù)客戶的數(shù)量和客戶的貧困狀況。

1.6普惠金融與小額貸款：

普惠金融在承繼和發(fā)展小額信貸與微型金融扶貧優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，它包含了這兩種服務(wù)，然而它是比這兩種服務(wù)更加廣闊的金融體系，將貧困人群也納入金融服務(wù)的體系之中，使貧困人群能夠享受到正常的金融服務(wù)。因此，普惠金融體系具備以下特點(diǎn)：首先，普惠金融機(jī)構(gòu)也要接受同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所相同的監(jiān)管；其次，普惠金融以家庭和小微企業(yè)這樣的群體為主，供給正規(guī)金融所能夠供應(yīng)的服務(wù)，包括保險(xiǎn)、租賃、儲(chǔ)蓄、信貸等業(yè)務(wù)，并且價(jià)格依照市場(chǎng)規(guī)律來執(zhí)行；再次，普惠金融機(jī)構(gòu)務(wù)必能夠盈利才能持續(xù)的發(fā)展；最后，普惠金融體系內(nèi)也需要有競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能給客戶提供更多的選擇與更低廉的價(jià)格。在這種情況下，小額信貸作為實(shí)行普惠金融的形式和工具變得重要起來，小額信貸與之前金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)相比，不論是從客戶群體還是從服務(wù)理念上，都有少許的區(qū)別，它是一種為社會(huì)低收入人群供給小額度、可持續(xù)性貸款的新型金融業(yè)務(wù)。

普惠金融是對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融的一種重要補(bǔ)充。普惠金融展現(xiàn)著一種嶄新的金融理念，它通過從小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和模式中尋找典型案例和啟發(fā)，將社會(huì)中已有的小額信貸零散產(chǎn)品與服務(wù)及管理機(jī)構(gòu)加以整合，構(gòu)建成普惠金融體系中“微型金融產(chǎn)業(yè)”這一重要的分支。因此，普惠金融體系的構(gòu)建實(shí)際意義是完善以小額信貸為主旨的針對(duì)微型企業(yè)和私人的金融服務(wù)體系。

小額信貸是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)和拓展，普惠金融就是將本來分散的微型金融產(chǎn)品和服務(wù)重新優(yōu)化整合，將其納入普惠金融的總體發(fā)展規(guī)劃中。

相對(duì)于零散的微型金融和小額信貸，普惠金融最為完善的部分是整個(gè)體系的完整性、包容性，轉(zhuǎn)變了以往金融服務(wù)的零散性，通過普惠金融體系的構(gòu)建可以將社會(huì)低收入群體納入到金融服務(wù)的范圍，使其不再受到忽略而游離在現(xiàn)有金融服務(wù)體系之外。

2.普惠金融體系在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展 2.1我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占主要人口，他們大多居住在農(nóng)村，以養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、畜牧業(yè)等為主要收入來源，面臨眾多的自然災(zāi)害、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境等方面的考驗(yàn)，此外，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)目、服務(wù)設(shè)備等不健全。城鎮(zhèn)居民中也有不少生活在最低社會(huì)保障水平以下的弱勢(shì)群體，他們享受不到一些金融服務(wù)的便捷性。經(jīng)濟(jì)主體開始趨于多元化，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)成分與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向多元化和復(fù)合化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始走向市場(chǎng)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展越來越需要金融的扶持和幫助。并且，由于資金短缺的制約一些微小企業(yè)的發(fā)展也面臨考驗(yàn)，它們能從銀行所獲得的資金和金融服務(wù)項(xiàng)目很少。

在這種情況下，我國(guó)提出發(fā)展普惠金融道路，建立適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融體系，對(duì)我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)和諧社會(huì)的建設(shè)都有非常重要的意義。

2.2普惠金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)體系存在著弊端?，F(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)體系以農(nóng)村信貸市場(chǎng)為主，并且還包括規(guī)模較小的農(nóng)村資本市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)方面，一是農(nóng)村信用社形成壟斷，農(nóng)村信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)。由于近年國(guó)有商業(yè)銀行的大規(guī)模機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主體，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中占據(jù)了壟斷地位。農(nóng)村信用社壟斷的產(chǎn)生并非由農(nóng)村信貸市場(chǎng)各利益主體之間激烈競(jìng)爭(zhēng)造成的，而是由于國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)的結(jié)果。

二是貸款利率定價(jià)不合理。具體表現(xiàn)如下：首先，農(nóng)村信用社的貸款利率上限還存在，而在農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行則已經(jīng)取消了貸款利率上限，這樣就產(chǎn)生政策歧視問題，也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則不相符合。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率還受到嚴(yán)格的管制，從而缺乏實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的機(jī)會(huì)。

事實(shí)上，目前我國(guó)在構(gòu)筑普惠金融體系方面，特別是滿足弱勢(shì)群體的信貸可獲得性方面一直在做著不懈的努力。近年來，我國(guó)在制度創(chuàng)新方面積極引進(jìn)孟加拉

鄉(xiāng)村銀行模式，積極發(fā)展小額信貸，并在農(nóng)村地區(qū)，降低金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入限制，允許各類新型金融機(jī)構(gòu)的建立，典型的如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等的設(shè)立。我國(guó)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，大小的金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般建立。在很多的農(nóng)村地區(qū)，一些除。農(nóng)村信用社以外的村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和融資機(jī)構(gòu)紛紛建立，為農(nóng)村的金融融資問題的解決帶來了很大的便利。

近幾年以來，我國(guó)金融改革持續(xù)深入推進(jìn)，金融基礎(chǔ)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提高。我國(guó)先后出臺(tái)了一系列扶持政策，不斷加大金融對(duì)金融小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，使金融改革發(fā)展成果更多的惠及廣大人民群眾。但是，金融知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍十分艱巨，金融改革有待進(jìn)一步深化，對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)，社會(huì)金融等服務(wù)還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，積極發(fā)展民生金融，對(duì)于進(jìn)一步深化我國(guó)的金融改革與發(fā)展，保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。發(fā)展普惠金融不斷提高金融覆蓋面和滲透率，有利于改善我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有利于提高“三農(nóng)”、小微、社區(qū)金融服務(wù)水平，也有利于保護(hù)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)權(quán)益。

2.3普惠金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的問題

目前，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展主要存在以下問題：

(1)普惠金融服務(wù)的接受者對(duì)自身“信用”關(guān)注度不高，對(duì)于積極利用銀行信貸資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的意識(shí)不強(qiáng)。政府和金融部門缺乏對(duì)農(nóng)村居民的信用引導(dǎo)和培育，農(nóng)民信用意識(shí)還很薄弱，契約意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用環(huán)境較差，帶給推進(jìn)普惠金融很大的阻力，也讓金融業(yè)望而卻步。長(zhǎng)期以來，我國(guó)沒有將農(nóng)村居民金融誠(chéng)信意識(shí)的培育納入政府施政目標(biāo)，使農(nóng)村居民金融誠(chéng)信建設(shè)滯后，盡管近年來農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推行了“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”、“信用戶”等建設(shè)，農(nóng)村誠(chéng)信面貌有所改觀，,但相當(dāng)一部分農(nóng)村居民完整性概念不強(qiáng),貸款欺詐,賴信貸等現(xiàn)象的發(fā)生,給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了“心理陰影”，在很大程度上影響了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)普惠金融的熱情。

(2)普惠金融服務(wù)的接受者們大部分綜合素質(zhì)都偏低，創(chuàng)業(yè)技能不高。農(nóng)村居民普遍接受教育水平不高，了解的金融知識(shí)少，接受金融服務(wù)知識(shí)、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難，沒有幾代人的努力根本無法實(shí)現(xiàn)。隨著農(nóng)村“空心化”加劇，留在農(nóng)村的居民多為老弱病殘人群，推行普惠金融服務(wù)更不容易。（3）部分新型普惠金融組織資金難度較大，影響了普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。村鎮(zhèn)銀行作為地區(qū)銀行，其資金來源問題一直是困擾其發(fā)展的重要問題，在業(yè)務(wù)拓展方面受到了很大限制，影響了支持弱勢(shì)群體的實(shí)效。國(guó)家財(cái)政的投入力度不夠，把普惠金融的重任單一推向涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)，既會(huì)使普惠金融缺少后勁，無法

長(zhǎng)久堅(jiān)持，又會(huì)導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為普惠金融付出巨額成本或虧損，最后使普惠金融夭折。

（4）普惠金融的產(chǎn)品仍然較少，特別是符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品門檻普遍較高。當(dāng)前盡管農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)較以往有所改善，但是農(nóng)受自身經(jīng)濟(jì)狀況、抵押擔(dān)保物缺失等一些實(shí)際障礙，難以獲得銀行的支持，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展受到限制。除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)之外，大部分的農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等少數(shù)金融組織在勉強(qiáng)承擔(dān)為農(nóng)民服務(wù)的重任，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)村資本市場(chǎng)等幾乎成了被金融“遺忘的角落”。在一些落后偏遠(yuǎn)地區(qū)，仍有數(shù)億萬計(jì)的農(nóng)村居民無法享受到普惠金融服務(wù)。

2.4普惠金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

近些年來，中國(guó)金融體制改革取得了巨大的成就，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。但不可否認(rèn)的是，中國(guó)仍舊存在著金融資源分布的嚴(yán)重不均衡，比較突出的如長(zhǎng)期以來存在的中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后等。恰是由于我國(guó)東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、城鎮(zhèn)民居收入不平衡、社會(huì)貧富差距懸殊等，在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展普惠金融道路，建設(shè)適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融制度，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小貧富差距建設(shè)和諧社會(huì)環(huán)境有非常重要的意義。

并且，正是因?yàn)槲覈?guó)的大型企業(yè)和富裕人群早已擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，所以建立普惠型金融最主要的目標(biāo)就是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的中小型企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。因此，中國(guó)建立并完善普惠制金融，不僅可以改變金融資源分布的嚴(yán)重不均衡，而且也契合“包容性增長(zhǎng)”這一重要思想。

3.針對(duì)普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展問題的對(duì)策 3.1國(guó)際上普惠金融體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

各國(guó)政策的制定者對(duì)本國(guó)農(nóng)村金融的供求狀況進(jìn)行深入的摸底調(diào)查和診斷，并且根據(jù)本國(guó)的國(guó)情制定有針對(duì)性的政策措施。

印度尼西亞政府自20世紀(jì)80年代起就提出增強(qiáng)金融包容性，政府通過政策創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)改革為農(nóng)村貧困人口提供基本的金融服務(wù),致力于擴(kuò)大低收入群體享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。小額信貸在印尼的發(fā)展有著悠久的歷史，這個(gè)國(guó)家已經(jīng)超過5 萬家小額信貸機(jī)構(gòu),它們的形式多樣,包括商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行,農(nóng)村合作社,信用社,基金會(huì)，國(guó)家開發(fā)銀行和國(guó)有典當(dāng)行。政府在微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展上起到了重要的促進(jìn)作用。為了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消除貧困和社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)，各級(jí)政府都投資成立微型金融機(jī)構(gòu)。

印尼政府大力發(fā)展“無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)模式”,向更多的偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村人口提供更多的機(jī)會(huì)享受金融服務(wù)。印尼逐漸增加到消費(fèi)者保護(hù),提高金融產(chǎn)品和服務(wù)透明度的投入,發(fā)展金融教育以加強(qiáng)城鄉(xiāng)居民的金融知識(shí)水平。專門設(shè)立了“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”,從消費(fèi)者投訴機(jī)制、建立獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品信息透明度化、消費(fèi)者教育四個(gè)方面采取措施,加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

早在2005年，墨西哥政府就開始推進(jìn)普惠金融發(fā)展，將增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)透明度、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、廣泛提升金融知識(shí)水平作為緩解貧困的重要途徑。進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)法律體系改革，為民眾提供多元化的金融服務(wù)。中央銀行和證券委員會(huì)成立了“健全的包容性銀行體系”,設(shè)置金融部專門負(fù)責(zé)提升金融服務(wù)的可獲得性,并實(shí)施一系列的具體措施。墨西哥在促進(jìn)普惠金融發(fā)展上努力提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的水平和金融服務(wù)的便利度。

這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，各國(guó)應(yīng)該在自身國(guó)情的基礎(chǔ)上，提出和制定一系列的政策措施，并對(duì)這些政策的效果進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估和調(diào)整。在實(shí)施政策和措施的基礎(chǔ)上,建立配套的法律法規(guī)體系。有效的和負(fù)責(zé)任的信貸服務(wù)取決于一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)良好的法律體系,法律制度應(yīng)該及時(shí)的并且不受政治干預(yù)地提供一個(gè)公平、客觀的判決。并且要設(shè)計(jì)有效的政府支持機(jī)制。政府的投資方向應(yīng)該偏重于那些對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體有系統(tǒng)性好處的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施之上。要明智地使用財(cái)政補(bǔ)貼最低扭曲市場(chǎng),減少房地產(chǎn)擠出效應(yīng),會(huì)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融走上可持續(xù)發(fā)展的道路。還要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。支持在農(nóng)村地區(qū)建立信用體系,建立能夠有效保護(hù)貸款人權(quán)益的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)利登記體系和提高抵押品處置效率的司法系統(tǒng)。

一個(gè)活躍的農(nóng)村金融體系的發(fā)展,包括一系列的金融機(jī)構(gòu)、支持平臺(tái)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。金融體系應(yīng)該促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”,可以建立批發(fā)性的金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)的零售金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)。發(fā)展各種類型的零售金融服務(wù)平臺(tái),加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和他們的客戶的金融能力。金融機(jī)構(gòu)在人員培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面需要提供技術(shù)支持。對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、公司治理、企業(yè)融資管理、金融知識(shí)和技能訓(xùn)練,能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展,提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)組織化水平。

3.2針對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策

近年來，我國(guó)金融改革持續(xù)深入推進(jìn)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提高。我國(guó)推出了一系列配套政策,不斷提高金融對(duì)小微企業(yè)和民生等其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持,使得金融改革和發(fā)展的成果惠及更多的人。然而,金融知識(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍然艱巨,還有待進(jìn)一步深化金融改革,對(duì)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民”、小微企業(yè)、社會(huì)金融服務(wù)等仍存在

一些薄弱環(huán)節(jié),促進(jìn)普惠金融發(fā)展,積極發(fā)展金融民生,進(jìn)一步深化我國(guó)金融改革和發(fā)展,保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著重要的作用。

普惠金融發(fā)展不斷提高金融覆蓋面和滲透率,有利于改善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高“三農(nóng)”,小微,社區(qū)金融服務(wù)水平,也有利于保護(hù)弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)者權(quán)益。

發(fā)展普惠金融需要解決三個(gè)關(guān)鍵問題，也被稱為普惠金融的“三元目標(biāo)”———服務(wù)廣度和深度、可持續(xù)發(fā)展、社會(huì)福利影響。農(nóng)村是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)，要在我國(guó)農(nóng)村貫徹普惠金融的關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面:

3.2.1多層次發(fā)展農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)。

保障農(nóng)村金融供給普惠性。要提高農(nóng)村的金融可獲得性首先要從金融服務(wù)的獲取途徑入手。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是“三農(nóng)”資金的主要供給主體，要擴(kuò)大金融供給水平則要豐富金融主體，關(guān)鍵是建立一個(gè)多層次的農(nóng)村金融組織,從而擴(kuò)大金融覆蓋范圍,最大限度地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，保障農(nóng)村的金融供給水平，由此以達(dá)到普惠性。我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”上存在很多歷史積淀的弊端，短期內(nèi)很難消解。由于農(nóng)村主要以小額金融需求為主,一些新類型的金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融的發(fā)展可以增加金融的供給,可以滿足這些需求。要確保農(nóng)村金融排斥供給普遍性的供應(yīng)之外的傳統(tǒng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)鍵是建立一個(gè)金融服務(wù)體系。因此,在深化改革傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí),進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等的新型農(nóng)村金融組織,支持、形成多層次、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系,擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的范圍,提供方便和合理的農(nóng)村基本金融服務(wù)、更快地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的目標(biāo)。

3.2.2全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村金融多元化需求。

由于市場(chǎng)化進(jìn)程加快,農(nóng)民的金融需求普遍提高,并逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。然而,農(nóng)村缺乏金融服務(wù)、產(chǎn)品單一的農(nóng)村金融服務(wù),不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。因此,增加金融供給的同時(shí),進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過創(chuàng)新提高金融供給水平和提高金融供給的質(zhì)量,以確保有效的農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”。

普惠金融是使農(nóng)民能夠有效地滿足系統(tǒng)的多樣化的金融體系,提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度的目標(biāo)是必要的,因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了一般貸款業(yè)務(wù)外,還應(yīng)該開展各種各樣的保險(xiǎn)、金融和其他業(yè)務(wù),以確保業(yè)務(wù)的多樣化。各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提高覆蓋率的同時(shí)注意服務(wù)“三農(nóng)”,在政策的指導(dǎo)下,占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)洞察農(nóng)村金融需求的同時(shí),平等對(duì)待所有農(nóng)民客戶,為他們提供同等的產(chǎn)品和服務(wù)。通過滿足多樣化的農(nóng)村金融需求，真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng),通過全面創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù),在繼承金融普惠,實(shí)施普惠金融措施,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的目標(biāo)。3.2.3優(yōu)化金融服務(wù)模式和外部環(huán)境,確保普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

普惠農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展是指金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)提供持久的金融服務(wù),這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效率與公平需要兼顧。就效率而言,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“三種模式”的操作原則,普惠金融不是慈善事業(yè),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)確保安全性和流動(dòng)性的同時(shí)需要獲得一定的利潤(rùn),這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要條件。

因此,各種各樣的農(nóng)業(yè)貸款利率和其他金融產(chǎn)品收入要盡可能覆蓋各項(xiàng)成本，發(fā)放的貸款盡可能的得到良好的信用支付,銷售的金融產(chǎn)品要確保它們的安全。從公平而言,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村金融的一個(gè)重要任務(wù),而服務(wù)對(duì)象的不同決定了農(nóng)村金融服務(wù)模式和基本原則是不同的,其運(yùn)營(yíng)效益有不同的目標(biāo),按照國(guó)際慣例,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原則上,必須堅(jiān)持保本經(jīng)營(yíng)或小利潤(rùn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),甚至一些項(xiàng)目,即使虧本經(jīng)營(yíng)也必須要經(jīng)營(yíng)好,國(guó)家必須承擔(dān)補(bǔ)貼的責(zé)任,不應(yīng)該像其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以追求利潤(rùn)最大化為最高目的。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)性的前提下,需要執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)公平性和普遍性的社會(huì)責(zé)任。金融可持續(xù)性依賴于普惠的效率和可持續(xù)性取決于公平,二者不可偏廢。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率的目的,更多地依賴金融業(yè)自身的科學(xué)管理,通過優(yōu)化金融服務(wù)模式,降低金融服務(wù)的成本,信息不對(duì)稱,以確保盈利性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的公平性,更需要政府創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)農(nóng)村普惠金融,提供更多的資金支持,以減少普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),確保金融機(jī)構(gòu)的安全———農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家是這樣的,而我國(guó)也有這樣的財(cái)政支持能力。

結(jié) 束 語

在農(nóng)村金融服務(wù)方面，“十二五”規(guī)劃提出，要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，改善農(nóng)村金融服務(wù)。

而普惠金融體系是近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的熱點(diǎn)問題，這一問題的提出有利于為我國(guó)農(nóng)村及其他貧困弱勢(shì)群體提供金融資助和扶持，有助于貧困弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也有利于解決我國(guó)長(zhǎng)久以來的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問題的解決。通過以上的分析論述，我們了解了普惠金融的涵義和發(fā)展，并且具體地了解了普惠金融體系的建立完善對(duì)我國(guó)農(nóng)村的影響。長(zhǎng)時(shí)間以來我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)的差異和城鄉(xiāng)發(fā)展的巨大差距導(dǎo)致金融資源分布很不平衡，這使得貧困地區(qū)的發(fā)展受到資金的限制，而富裕地區(qū)的金融資源又沒有充分地發(fā)揮金融服務(wù)作用，造成了貧困地區(qū)金融服務(wù)短缺，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)金融服務(wù)浪費(fèi)，進(jìn)而加深了發(fā)展不平衡的矛盾。而普惠金融體系的建立就是為貧困的弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)

發(fā)展過程中帶來的金融資源不平衡問題。

由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠(yuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)較高等諸多因素，“三農(nóng)”、低收入群體和小微企業(yè)往往很難獲得所需的金融服務(wù)，往往被排除在正規(guī)金融體系之外。

而普惠金融就是要消除這種金融排斥，將社會(huì)所有階層納入金融服務(wù)對(duì)象的范圍之內(nèi)，為全體金融需求者提供平等享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，使得居于社會(huì)邊緣的農(nóng)村地區(qū)都有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都能享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同進(jìn)步共同富裕。

普惠金融體系在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展之路還很長(zhǎng)很遠(yuǎn)，普惠金融體系的建立是一個(gè)系統(tǒng)工程，它不僅需要國(guó)家政策的扶持幫助、正規(guī)金融體系的配合支持、金融監(jiān)管系統(tǒng)的監(jiān)督審核、法律法規(guī)的保障，還需要受幫助的農(nóng)村群體金融知識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)的提高來保障實(shí)施。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這條大船上，普惠金融提出的時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但是，相信在普惠金融體系下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)將會(huì)有日升月異的變化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]郭秀全.對(duì)我發(fā)展普惠金融的思考[J].生產(chǎn)力研究，2014，05-0144-02 [2]馬洪范.構(gòu)建普惠金融體系的財(cái)政思考[J].中國(guó)金融，2010，10（1）：16-17 [3]林永福，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)識(shí)與思考[J].時(shí)代金融，2014,9(564)：238-240 [4]馬薇，關(guān)于我國(guó)農(nóng)村普惠金融的探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，010-00328-01 [5]吳國(guó)華，進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)村普惠金融體系[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2014,4(168):32-45 [6]打造強(qiáng)大普惠金融體系-江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）實(shí)踐普惠金融紀(jì)實(shí)[J]，江西日?qǐng)?bào)/2014 年/6 月/30 日/第B02 [7]肖本華，關(guān)鍵點(diǎn)：普惠制金融[J]，國(guó)際金融報(bào)，2011,08 [8]陳莎莎，央行2015年政策邏輯[J]，國(guó)際金融報(bào)，2015,06

[9]王婧,胡國(guó)暉，中國(guó)普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析[J],金融論壇，2013,6(210）：31-36 [10]陳思，普惠金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融排斥問題研究[D].重慶：西南大學(xué)金融學(xué)，2013 [11]馬建霞，普惠金融促進(jìn)法律制度研究-以信貸服務(wù)為中心[D].重慶：西南政法大學(xué)，2012 [12]李濱，普惠金融的制度分析與測(cè)讀研究[D].廈門:廈門大學(xué)金融學(xué)，2014 [13]王兆茹，普惠金融理念下我國(guó)小額信貸監(jiān)管法律問題研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)法學(xué)，2014 [14]張東強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村普惠金融研究[D].天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)，2012 [15]盧娟紅，我國(guó)普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)居民福利差異的影響研究[D].湖北：湖北大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)，2014 [16]向忠德，我國(guó)普惠金融發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)研究[D].湖南：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，2012.[17]王婧,金融排斥視角下我國(guó)普惠金融體系構(gòu)建研究[D],武漢：武漢理工大學(xué)，金融學(xué)，2013

謝 辭

大學(xué)四年的時(shí)光匆匆過去，而我大學(xué)報(bào)到的情景現(xiàn)在還覺著恍如昨天，在這個(gè)美麗的校園里，四年的時(shí)間我收獲了很多---學(xué)業(yè)上、生活上、思想上。在這畢業(yè)之際，我有很多要感謝的人。

首先，我感謝每個(gè)老師的對(duì)我們的辛勤教導(dǎo)，你們不僅在學(xué)業(yè)上給我傳授知識(shí)，也帶給我很多的人生經(jīng)驗(yàn)，開闊了我的眼界，豐富了我的思想，雖然我沒有像其他的同學(xué)那么的優(yōu)秀，但是，如今我成長(zhǎng)了很多，對(duì)自己的人生和未來生活都有了屬于自己的規(guī)劃，你們?cè)谥v臺(tái)上、在課間講過的那些課本上、課本外的知識(shí)都對(duì)我的思想產(chǎn)生了潛移默化的熏陶，謝謝老師們的教導(dǎo)和幫助，真誠(chéng)的感謝！

再者，論文的選題、資料、整理過程都是在田艷敏老師的傾心指導(dǎo)下完成的，在論文寫作的過程中田老師給與了我很大的幫助。之前我同田老師接觸較少，但是在論文撰寫過程中與田老師的交流讓我感到田老師是個(gè)可愛的老師，謝謝田老師的幫助！

大學(xué)四年與同學(xué)們的友情更是讓我受益終身，很幸運(yùn)我有這樣一群同學(xué)，她們讓我更加懂得什么是友情，她們給我?guī)砹撕芏嗟男腋?，滿滿的幸福。謝謝你們，謝謝讓我遇見如此美好的你們！

最后，我想說我愛臨沂大學(xué)，是真心的愛臨沂大學(xué)。之前的四年沒有感覺到，但是在這畢業(yè)之際才發(fā)現(xiàn)，在這里的生活、學(xué)習(xí)是我一輩子最美的回憶。

一段征程的結(jié)束，代表另一段征程的開始，我即將離開這個(gè)充滿我美好回憶的校園，開始進(jìn)入社會(huì)工作生活，在這里，我想說，我將銘記大學(xué)教給我的一切，帶著認(rèn)真刻苦、積極進(jìn)取的精神去工作，不辜負(fù)老師的教導(dǎo)、學(xué)校的培育。

第四篇：農(nóng)村普惠金融

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的問題與對(duì)策研究

隨著經(jīng)濟(jì)和科技的迅速發(fā)展，普惠金融正在逐漸作為一種被邊緣化的金融體系取代微型金融，并融入國(guó)際金融體系。與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融仍處于相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)尚不成熟，金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)民個(gè)體的融資、貸款仍然相對(duì)困難，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾突出，如何為農(nóng)村提供有效的融資服務(wù)是當(dāng)前迫切需要解決的問題。農(nóng)村金融體系的建設(shè)和完善是當(dāng)前解決農(nóng)村“融資難”和“融資貴”等問題的迫切需要。普惠金融擁有融資快、低成本、小型化的特征，對(duì)于為農(nóng)村低收入群體和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供便利高效的融資渠道具有良好的功效，尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛普及的背景下，普惠金融能夠以更加靈活多樣的方式廣泛深入農(nóng)村小生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。

一、現(xiàn)狀和問題

近年來我國(guó)采取多種方式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融體系改革，旨在構(gòu)建以支農(nóng)、惠農(nóng)為目的的功能健全、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)振興、農(nóng)民收入改善提供有力的支撐。隨著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，農(nóng)村金融服務(wù)不斷得到改善，金融行業(yè)參與主體日趨多元化，金融服務(wù)更加豐富和健全，大大提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，并極大的改善了農(nóng)村金融市場(chǎng)的面貌。但農(nóng)村普惠金融體系仍然存在諸多問題：

（一）政府過度干預(yù)，市場(chǎng)化不足

近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步向商業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展，但是由于我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是由政府主導(dǎo)的，因此市場(chǎng)化運(yùn)作能力相對(duì)低下。與一般商品不同的是，金融產(chǎn)品自身具有靈活性，應(yīng)針對(duì)不同的客戶靈活調(diào)整價(jià)格（利率），因此，金融機(jī)構(gòu)需要具備一定的自主創(chuàng)新能力，才能夠保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)性發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過度依賴行政命令引導(dǎo)，政府管控相對(duì)嚴(yán)格，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力不足，金融機(jī)構(gòu)缺少相對(duì)寬松的自主創(chuàng)新的外部環(huán)境，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的運(yùn)作模式相對(duì)僵化，農(nóng)村普惠金融的作用受限。例如，政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向農(nóng)村地區(qū)投放一定比例的貸款，這一規(guī)定的初衷旨在保障農(nóng)村地區(qū)的融資流入，但是，這一規(guī)定在另一方面看卻違背了投資多元化的原則，使得金融機(jī)構(gòu)不能夠通過多元化的投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)，如果同一地區(qū)的存款人的防范性儲(chǔ)蓄被金融機(jī)構(gòu)用于提供這一比例的貸款，就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇的問題，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)如果想要從這樣一筆貸款中獲利，必須收取更高的利率，從而促使高風(fēng)險(xiǎn)逐步累積。因此，在這樣一個(gè)封閉的系統(tǒng)中，小型金融組織常常會(huì)發(fā)生金融生態(tài)惡化、資金鏈斷裂的問題，進(jìn)而導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。再比如，銀行貸款利率上限的管制如果不斷加強(qiáng)，就會(huì)給外部金融機(jī)構(gòu)帶來高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的問題。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過度依賴政府財(cái)政資金的扶持，這種非市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的缺陷，更加不利于完善的金融市場(chǎng)的構(gòu)建。持續(xù)的政策性補(bǔ)貼促使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的容忍度持續(xù)擴(kuò)大，從而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大，并且對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴一旦產(chǎn)生，更加不利于商業(yè)銀行通過自主創(chuàng)新提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。另外，政府補(bǔ)貼本身就是對(duì)市場(chǎng)正常運(yùn)行規(guī)律的干擾，過度補(bǔ)貼將會(huì)嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)正常的運(yùn)行秩序，甚至滋生腐敗、尋租的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量不足

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村普惠金融在微觀層面的改革取得了一定成效，農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量顯著提高，但是相對(duì)來看仍然處于較低水平。農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾仍然很突出，農(nóng)戶個(gè)體、小型企業(yè)的融資需求難以得到滿足。從數(shù)量上來看，當(dāng)前我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要分布于發(fā)達(dá)地區(qū)，而部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率長(zhǎng)期不足，難以滿足各類群體對(duì)金融服務(wù)的需求。從質(zhì)量上來看，信貸產(chǎn)品種類和質(zhì)量不足，發(fā)展農(nóng)村普惠金融的硬件設(shè)備落后，金融專業(yè)性缺失，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，并且可獲得性相對(duì)低下，交易成本過高。這種狀況嚴(yán)重不利于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高一方面依賴于相對(duì)寬松的制度環(huán)境和市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，另一方面，要從金融主體內(nèi)部著手。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的人才和技術(shù)支撐，這在一定程度上對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成障礙。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用不足，使得數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)村普惠金融的助推作用受限。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境的原因

（一）法律法規(guī)不健全

近年來農(nóng)村普惠金融得到一定程度的發(fā)展，但是由于這種新型金融組織形式進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間較短，發(fā)展尚不成熟，在立法方面仍然不足。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐，許多國(guó)家都有專門的法律來保障弱勢(shì)群體獲得金融資源權(quán)利，如孟加拉的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、美國(guó)的《社區(qū)再投資法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等一系列法律。而我國(guó)在這個(gè)方面的立法還是空白，僅有的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本金融法律中也缺乏相應(yīng)表述。雖然近年來中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)于發(fā)展普惠金融出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，如《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等。但這些部門規(guī)章的效力層級(jí)低，有些只是指導(dǎo)性、臨時(shí)性的政策文件，零亂復(fù)雜，缺乏綱領(lǐng)，權(quán)威性和約束力也很有限，難以有效適用。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。首先，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的問題，對(duì)資本缺乏吸引力，金融市場(chǎng)參與主體的參與度較低。其次，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展在一定程度上受到當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的約束，二元經(jīng)濟(jì)的存在是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要障礙之一，長(zhǎng)期以來我國(guó)政府政策性投入具有一定的傾斜性，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投入嚴(yán)重滯后于城市。加之農(nóng)村地區(qū)自身交通、電力等條件較差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，導(dǎo)致眾多金融機(jī)構(gòu)選擇退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且部分運(yùn)作良好、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展壯大之后，選擇脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)，向收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市地區(qū)發(fā)展。從本質(zhì)上來看，只要城市經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目平均收益率，農(nóng)村資金的出逃就不會(huì)停止。因此，綜合來看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏一定的內(nèi)生動(dòng)力，而過度依賴有限的政策扶持在長(zhǎng)期來看可能會(huì)導(dǎo)致普惠金融發(fā)展的不可持續(xù)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施要依靠市場(chǎng)規(guī)律，保障金融服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量的供給，只有這樣，才能滿足農(nóng)村的金融市場(chǎng)需求。

（三）農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束

我國(guó)農(nóng)村金融體系存在結(jié)構(gòu)性約束，這在一定程度上對(duì)發(fā)展普惠金融構(gòu)成阻礙。一方面，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系以股份制、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式為主導(dǎo)，這種單一的體系在客觀上形成一種結(jié)構(gòu)性約束。股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)壟斷地位，金融機(jī)構(gòu)的趨利性促使金融資源大量流向低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目流入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由于內(nèi)在的劣勢(shì)，對(duì)金融資源的吸引力較為薄弱，客觀上會(huì)促使農(nóng)村金融服務(wù)的偏離支農(nóng)、惠農(nóng)的目標(biāo)。此外，單一的金融模式導(dǎo)致新型金融合作組織缺少一點(diǎn)的發(fā)展空間，不利于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力的加強(qiáng)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信貸供求存在結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配的約束。從需求方來看，目前我國(guó)農(nóng)村大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式仍然是分散的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式，在生產(chǎn)性投資方面的資金需求十分有限，并且，農(nóng)戶改善型自建住房或購(gòu)買住房的借貸資金主要通過自主借款，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的需求更加有限。從供給方來看，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款服務(wù)主要以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資需求為主，這就造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的功能被削弱。同時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)如私人錢莊等的出現(xiàn)，也會(huì)在一定程度上影響普惠金融的深化。一方面農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本對(duì)農(nóng)戶提供信貸支持，緩解農(nóng)戶的信貸約束。在另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)破壞農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任關(guān)系，促使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)形成二元對(duì)立的市場(chǎng)，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

三、對(duì)策建議

（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的市場(chǎng)化改革

農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革應(yīng)先于城市，要進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中的基礎(chǔ)性作用。只要構(gòu)建市場(chǎng)化的金融市場(chǎng)，才能更加有效的實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，為金融主體營(yíng)造具有活力的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)金融主體加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)供給效率，降低金融體系的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的監(jiān)督和管控，一方面加強(qiáng)立法，明確各金融機(jī)構(gòu)的功能和職責(zé)定位，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，為推動(dòng)普惠金融發(fā)展提供牢靠的外部環(huán)境；另一方面，政府要加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融發(fā)展的配套體系，比如農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)村保險(xiǎn)等，降低農(nóng)村金融發(fā)展的各方面風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村普惠金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)。要加快構(gòu)建城鄉(xiāng)普惠金融對(duì)接的內(nèi)生機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融資源對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的輔助作用的發(fā)揮。政府補(bǔ)貼政策應(yīng)更加注重針對(duì)性，不僅要做到有的放矢，更要做到靈活調(diào)整，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展的不同階段要進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。地方政府要加快建立內(nèi)容全面的農(nóng)戶征信體系，成立專門的監(jiān)管主體，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的監(jiān)督，將農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的限度之內(nèi)。政府要加快向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高普惠程度。將農(nóng)村地區(qū)各類金融資源納入普惠金融體系，加快完善金融市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)制和抵押價(jià)值認(rèn)定制度，為農(nóng)戶將所持有住房、土地等資源作為抵押提供制度上的依托，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保制度，通過政策性信用擔(dān)保、互助式信用擔(dān)保等形成多種方式的擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)信貸資金向農(nóng)村流入，推動(dòng)金融市場(chǎng)其他相關(guān)配套措施的構(gòu)建和完善。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程，離不開金融產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。要加快推進(jìn)農(nóng)村信息、通訊技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投入，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融”的發(fā)展提供硬件支持。要?jiǎng)?chuàng)新金融組織管理模式，充分利用大數(shù)法則進(jìn)行用戶評(píng)估，提高金融交易的效率。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘用戶需求的優(yōu)勢(shì)，將用戶需求融入產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。不斷組建靈活的金融組織方式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同水平和不同階段，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诮M織方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給和普惠金融的覆蓋面。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展在組織、運(yùn)作、業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品等各方面展開創(chuàng)新，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其員工進(jìn)行普惠性指標(biāo)的考核，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新向縱深發(fā)展。要加快建立鄉(xiāng)政府、村委會(huì)為主導(dǎo)的基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立的“普惠金融+服務(wù)站+村委會(huì)”基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向村民提供諸如銀行小額取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、貸款、公共事業(yè)辦證、票務(wù)查詢及購(gòu)買、醫(yī)療掛號(hào)、電子商務(wù)、電子政務(wù)、求職、農(nóng)村物流等服務(wù)。形成“網(wǎng)點(diǎn)固定服務(wù)+服務(wù)點(diǎn)代理服務(wù)+電子渠道自助服務(wù)+上門服務(wù)”四位一體服務(wù)模式，開發(fā)“農(nóng)保通”、“直補(bǔ)通”、“農(nóng)合通”三大支付系統(tǒng)，全天候、跨地區(qū)、多渠道提供“查、繳、扣、取”金融服務(wù)，把國(guó)家惠農(nóng)政策、資金和技術(shù)及時(shí)、方便地送到貧困農(nóng)民手中，切實(shí)增強(qiáng)老百姓的獲得感和滿意度。

（三）優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，將發(fā)展農(nóng)村普惠金融納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，在宏觀層面進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體系的制度建設(shè)。要加快構(gòu)建以《促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展法》為基準(zhǔn),以農(nóng)村商業(yè)金融法、農(nóng)村政策金融法、農(nóng)村合作金融法、民間金融法等為分支的法律框架體系,并從農(nóng)村普惠金融發(fā)展管控、農(nóng)村弱勢(shì)者金融權(quán)利保護(hù)、制度實(shí)施保障三個(gè)維度構(gòu)建基本制度體系。另一方面，要加快構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用信息庫(kù)，提升農(nóng)戶信用信息的覆蓋率，并增加征信數(shù)據(jù)的共享與應(yīng)用。此外，由于風(fēng)險(xiǎn)防控在當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中仍然是薄弱環(huán)節(jié)，一些機(jī)構(gòu)資金安全、信息安全的保障仍然不足，因此，加快構(gòu)建規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控體系尤為關(guān)鍵。金融機(jī)構(gòu)必須在規(guī)范運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加有效的監(jiān)管關(guān)鍵。各級(jí)金融主體要搭建一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，明確功能定位，并增強(qiáng)與各地區(qū)地方政府的聯(lián)合監(jiān)管，力求構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)固的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。要盡快頒布全國(guó)范圍內(nèi)適用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，尤其要強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)。

第五篇：農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題及對(duì)策研究

普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融是聯(lián)合國(guó)于2005年“小額信貸年”時(shí)提出的概念，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。其基本含義是：能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。實(shí)際上就是讓所有的老百姓都能享受到更多的金融服務(wù)，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它的內(nèi)涵主要包括以下幾方面的內(nèi)容：首先，普惠金融是一種理念。只有讓每個(gè)人都擁有享受金融服務(wù)的權(quán)利，才有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)共同富裕，構(gòu)建和諧社會(huì)。其次，在服務(wù)對(duì)象方面，貧困和低收入客戶是這一金融體系的核心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)方面的行動(dòng)。最后，普惠金融是以較低的價(jià)格而不是免費(fèi)提供金融服務(wù)。本質(zhì)上，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人納入金融服務(wù)體系之內(nèi)，它不是一種單純的資金的轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實(shí)惠的、可持續(xù)的金融服務(wù)。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，完善農(nóng)村普惠金融體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很重要的作用。農(nóng)村地區(qū)的貧困人口缺乏資金支持去發(fā)展生產(chǎn)，而傳統(tǒng)金融體系又把他們排除在外，使他們無法擺脫貧困。通過發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向他們提供農(nóng)村金融服務(wù)，能夠使貧困者進(jìn)行生產(chǎn)性投資，這是幫助他們擺脫貧困的基本途徑。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的基本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的貧困人口能夠獲得平等的享有充分的金融服務(wù)的權(quán)利。除此之外，發(fā)展農(nóng)村普惠金融還可以促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，從而能夠促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的公平，有利于我國(guó)和諧社會(huì)的建設(shè)。我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成完備的體系相比，在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上還廣泛存在著以自由借貸等為主要形式的民間金融，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也得到迅速發(fā)展，這就使我國(guó)的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣覆蓋。但是，我國(guó)在2012年末還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國(guó)實(shí)現(xiàn)每一個(gè)區(qū)域都有金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在著相當(dāng)大的困難。我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

首先，農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)民，這使得農(nóng)村和城市的貧富差距越來越大。其次，作為農(nóng)村金融需求主體的農(nóng)民，缺乏相關(guān)的金融知識(shí)教育，金融意識(shí)和信用意識(shí)比較淡薄，這就加大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的難度。再次，普惠金融由于其目標(biāo)客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔(dān)保，這就使農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率較高，導(dǎo)致了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大大提升。最后，我國(guó)涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)還不夠健全，現(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對(duì)城市出臺(tái)的，農(nóng)村金融還沒有專門的法律規(guī)范和保護(hù)。完善我國(guó)農(nóng)村普惠性金融體系的對(duì)策

首先，要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系。主要應(yīng)采取以下幾點(diǎn)措施：找準(zhǔn)自身發(fā)展定位，適當(dāng)調(diào)低市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);加大宣傳力度，拓寬融資渠道;加大培訓(xùn)力度，規(guī)范內(nèi)部管理;政府要加大對(duì)農(nóng)村資金互助社的培訓(xùn)力度。其次，要增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力主要取決于它們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，因此，如果要提高它們的可持續(xù)發(fā)展能力，就要提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。第一，逐步推行小組聯(lián)保機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以起到代替抵押的作用;另一方面可以使貧困農(nóng)戶之間相互擔(dān)保，讓他們之間互相監(jiān)督、互相幫助，提高還款率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的信息不對(duì)稱問題給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。我們可以利用先進(jìn)的信息技術(shù)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，獲取相關(guān)信息，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)只有采取商業(yè)化的運(yùn)作，遵循利率市場(chǎng)化的原則，才能逐漸擺脫對(duì)政府補(bǔ)貼的依賴，使自己的經(jīng)營(yíng)收入足以負(fù)擔(dān)自己的經(jīng)營(yíng)成本，這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。最后，要充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用，主要應(yīng)做到以下兩方面：一是加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度;二是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī);三是，利用財(cái)政稅收政策和貨幣信貸政策引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。一方面，政府可以對(duì)農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收上的優(yōu)惠，使他們迅速發(fā)展起來;另一方面，政府還可以進(jìn)一步放開對(duì)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)貸款利率的控制。結(jié)語

通過以上論述，我們得出了發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，也進(jìn)一步了解了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，并提出了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的措施。相信通過建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系、增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力、充分發(fā)揮政府在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的作用等措施，一定可以使我國(guó)農(nóng)村的金融得到良好的的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并使我國(guó)金融體系得到完善。inclusive financial connotation Inclusive Finance is a concept proposed by the United Nations in 2005, when the United Nations and the world bank to promote the concept of.The basic implication is that the financial system can be effectively and fully capable of providing services to all social classes and groups.In fact, all of the people are able to enjoy more financial services, to better support the development of the real economy.Its connotation mainly includes the following aspects: first, inclusive finance is a concept.Only let everyone have the right to enjoy financial services, have the opportunity to participate in economic development, in order to achieve common prosperity, to build a harmonious society.Secondly, in terms of services, poor and low-income customers is the core of the financial system, their demand for financial services determines the actions of all aspects of the financial system.Finally, inclusive finance is to provide financial services at a lower price rather than free.Essentially, financial inclusion is to lower the threshold of the excluded outside the traditional financial services included in the financial service system, it is not a purely financial transfer, but to let everyone enjoy the affordable and sustainable financial services.2 the significance of developing Inclusive Finance in rural areas Rural finance is the core of the modern rural economy, which has great influence on the development of rural economy.Therefore, the development of Inclusive Finance in rural areas, improve 004km.cn 004km.cn 004km.cn rural financial institutions, inclusive financial institutions in rural sustainable development capacity is mainly determined in their risk management level.Therefore, if you want to improve their capacity for sustainable development, improve their risk management.First, the gradual implementation of group lending mechanism to reduce the risk of loans, can have to mortgage instead of the effect;on the other hand can make poor farmers mutual guarantee, so that their mutual supervision, help each other, improve the repayment rate, reduce the risk of the loan.Second, the problem of information asymmetry in the development of rural inclusive finance brings great risks to financial institutions.We can make use of advanced information technology to make rural financial institutions to establish information, network management system, access to relevant information, reduce network risk.Third, inclusive rural financial institutions only take commercial operation, follow the interest rate market principles, in order to gradually get rid of dependence on government subsidies, make their own operating income to the burden of their operating costs, so as to achieve sustainable development of inclusive rural financial institutions.Finally, to give full play to the government in rural areas.