第一篇：中國保監(jiān)會關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴密有效保險監(jiān)管體系的通知

中國保監(jiān)會關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴密有效保險監(jiān)管體系的通知

發(fā)布時間：2017-05-07 分享到： 【字體：大 中 小 】

保監(jiān)發(fā)〔2017〕44號

機關(guān)各部門、各保監(jiān)局、培訓(xùn)中心，中國保險保障基金有限責(zé)任公司、中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司、中保投資有限責(zé)任公司、上海保險交易所股份有限公司：

為深入貫徹黨中央國務(wù)院關(guān)于金融工作的有關(guān)要求，全面落實總書記關(guān)于金融工作的重要講話精神，進一步健全保險監(jiān)管體系，彌補制度短板，切實提升監(jiān)管有效性，促進保險業(yè)穩(wěn)定健康持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)工作通知如下：

一、統(tǒng)一思想認識，把握正確方向

黨的十八大以來，在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，保險監(jiān)管系統(tǒng)牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，采取一系列措施推進監(jiān)管制度的改革完善，維護了保險市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。同時，也要清醒認識到，近年來保險業(yè)出現(xiàn)的一些突出風(fēng)險和問題，暴露出在保險監(jiān)管制度和實踐中還存在短板。有些制度違背了金融規(guī)律，給不良資本控制公司提供了可乘之機；有些制度存在漏洞，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、個別產(chǎn)品粗放發(fā)展、少數(shù)公司無序舉牌沖擊實體經(jīng)濟等風(fēng)險問題管控不嚴；有些制度執(zhí)行不力，對一些違法違規(guī)行為還存在失之于寬、失之于軟的現(xiàn)象。

保險監(jiān)管系統(tǒng)要深刻反思，深入排查梳理，找準并彌補存在的短板，切實完善監(jiān)管制度，改進監(jiān)管方式，深化改革創(chuàng)新，構(gòu)建嚴密有效的保險監(jiān)管體系，提升監(jiān)管效能和權(quán)威性。

（一）堅持目標導(dǎo)向，強化為民監(jiān)管。各級保險監(jiān)管部門要深入貫徹總書記和黨中央國務(wù)院關(guān)于加強金融監(jiān)管、維護金融安全的要求，切實履行好保險監(jiān)管使命職責(zé)。要以保護保險消費者權(quán)益為根本，以風(fēng)險防控為核心，以推動保險業(yè)強化保障功能、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展為主線，全面檢視和梳理完善保險監(jiān)管各方面的制度措施，真正將監(jiān)管導(dǎo)向貫穿其中，將“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”落到實處。

（二）堅持問題導(dǎo)向，強化源頭監(jiān)管。各級保險監(jiān)管部門要直面現(xiàn)實，對當前保險市場存在的突出風(fēng)險和問題，舉一反三，深入分析原因；追根溯源，查找保險監(jiān)管制度、實施細則、執(zhí)行機制等方面存在的短板，逐項增補完善，不斷扎緊監(jiān)管制度的籠子。

（三）堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強化系統(tǒng)監(jiān)管。各級保險監(jiān)管部門要加強不同領(lǐng)域監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上下聯(lián)動，切實做到全國監(jiān)管一盤棋，對保險市場主體建立立體化、全流程、無縫銜接的監(jiān)管體系。同時，主動加強與其他監(jiān)管機構(gòu)和執(zhí)法部門的合作，加強工作溝通和監(jiān)管信息共享，統(tǒng)籌運用各種手段和措施，提升金融監(jiān)管穿透力。

（四）堅持依法公正，強化從嚴監(jiān)管。各級保險監(jiān)管部門要堅持運用法治思維和法治方式履行監(jiān)管職能，推進保險監(jiān)管制度化、規(guī)范化、程序化，切實做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。要堅持公正透明原則，維護公平競爭的市場秩序。要通過建章立制規(guī)范監(jiān)管權(quán)力運行，嚴肅監(jiān)管紀律，強化監(jiān)管行為監(jiān)督和責(zé)任落實。

二、抓住重點領(lǐng)域，堵塞制度漏洞

近年來，保監(jiān)會根據(jù)行業(yè)發(fā)展形勢出臺了一系列規(guī)章制度，較好地完成了保險監(jiān)管任務(wù)，但由于市場變化較快，部分制度已難以滿足實際工作需要，存在著滯后、缺位、交叉、重疊甚至相互沖突等問題。

各級保險監(jiān)管部門要針對上述問題，加快補齊制度短板。對現(xiàn)有監(jiān)管制度不完善、存在漏洞的，盡快修訂補充；對監(jiān)管內(nèi)部規(guī)程不健全、存在操作風(fēng)險的，抓緊制定實施細則；對近年來市場上出現(xiàn)的新情況新問題，需要上位法支持來強化監(jiān)管措施的，認真研究反映，推動保險法等修改完善。

（一）健全公司治理監(jiān)管制度。加強機構(gòu)股權(quán)監(jiān)管，研究制定保險業(yè)統(tǒng)一的保險機構(gòu)股權(quán)管理規(guī)則，設(shè)立更加科學(xué)嚴格的股東分類約束標準，建立市場準入負面清單，降低單一股東持股比例。加強入股資金真實性審查，強化投資人背景、資質(zhì)和關(guān)聯(lián)關(guān)系穿透性審查，嚴禁代持、違規(guī)關(guān)聯(lián)持股等行為。增強關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，完善關(guān)聯(lián)方信息檔案建設(shè)，加強對關(guān)聯(lián)交易審核責(zé)任人的追責(zé)。推進獨立董事制度建設(shè)，完善公司治理制衡機制。強化公司治理監(jiān)管，加強對股東增資、股權(quán)轉(zhuǎn)讓的審查力度，健全市場退出機制。完善公司規(guī)劃監(jiān)管，逐步建立科學(xué)有效的戰(zhàn)略風(fēng)險防控機制。研究出臺系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)監(jiān)管制度，評估確定首批國內(nèi)系統(tǒng)重要性保險機構(gòu)名單。

（二）嚴格保險資金運用監(jiān)管。加強資產(chǎn)負債匹配管理，研究制定保險公司資產(chǎn)負債管理監(jiān)管規(guī)定，建立定量評估、定性評估和壓力測試等規(guī)則。進一步健全保險資金運用信息披露和內(nèi)部控制指引，規(guī)范保險公司首席投資官和保險資產(chǎn)管理公司首席風(fēng)險官機制。推進保險資金運用分類監(jiān)管制度，完善重點投資領(lǐng)域監(jiān)管政策。提高境外投資能力要求，建立境外投資分級管理規(guī)則。堅持去杠桿、去嵌套、去通道導(dǎo)向，從嚴監(jiān)管保險資金投資各類金融產(chǎn)品，嚴禁投資基礎(chǔ)資產(chǎn)不清、資金去向不清、風(fēng)險狀況不清等多層嵌套產(chǎn)品。進一步完善保險資金服務(wù)國家戰(zhàn)略的引導(dǎo)政策和服務(wù)實體經(jīng)濟的配套政策。

（三）深化償付能力監(jiān)管制度全面實施。啟動中國風(fēng)險導(dǎo)向償付能力體系（簡稱“償二代”）二期工程，填補保險集團監(jiān)管、相互制保險企業(yè)監(jiān)管等制度空白，修訂完善投資資產(chǎn)風(fēng)險因子、保險合同準備金負債評估標準等現(xiàn)行規(guī)則，加強與其他監(jiān)管機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)。強化償付能力監(jiān)管制度實施，根據(jù)“償二代”要求調(diào)整改進保監(jiān)會部門及派出機構(gòu)監(jiān)管制度機制，提升監(jiān)管合力，對行業(yè)風(fēng)險早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。建立償付能力數(shù)據(jù)核查機制，嚴查嚴處數(shù)據(jù)造假行為，夯實監(jiān)管數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。督促保險公司健全內(nèi)控流程，完善風(fēng)險管理機制，確保“償二代”制度全面落地實施。進一步加強償付能力信息披露監(jiān)管，提高信息透明度，充分發(fā)揮市場約束作用。

（四）夯實保險產(chǎn)品管理制度。進一步修訂保險產(chǎn)品管理制度，強化保險公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，規(guī)范保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，公平合理制定保險條款和保險費率。從嚴做好產(chǎn)品監(jiān)管，落實備案產(chǎn)品事后抽查機制，對問題產(chǎn)品強制退出，加大問題產(chǎn)品通報、處罰力度。探索建立人身保險業(yè)務(wù)分級分類管理制度，規(guī)范保險公司渠道、產(chǎn)品等業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。深入推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革。

（五）完善保險中介市場監(jiān)管制度。修訂出臺《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險經(jīng)紀人監(jiān)管規(guī)定》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》，加強對股東資質(zhì)和出資能力審查，區(qū)分全國性、區(qū)域性機構(gòu)并實施分類管理，規(guī)范分支機構(gòu)設(shè)立條件和流程。落實《資產(chǎn)評估法》要求，規(guī)范保險公估機構(gòu)業(yè)務(wù)備案管理。探索建立保險中介機構(gòu)法人治理、內(nèi)控管理和信息化建設(shè)標準。強化保險公司和保險中介機構(gòu)管理從業(yè)人員的主體責(zé)任，建立對管理不力機構(gòu)的追責(zé)機制，進一步完善從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記制度。

（六）推動保險消費者權(quán)益保護制度體系建設(shè)。建立保險銷售可回溯制度，實現(xiàn)保險銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認。研究制定保險產(chǎn)品適當性銷售制度，加快推進保險服務(wù)標準化建設(shè)，健全完善保險公司服務(wù)評價和小額理賠監(jiān)測機制及結(jié)果公開制度。進一步強化保險公司投訴處理主體責(zé)任，提升保險糾紛化解機制運行效率。大力推進保險業(yè)信用體系建設(shè)，全面實施保險實名登記制度，建立保險行業(yè)失信懲戒機制。完善保險消費者教育及保險消費風(fēng)險提示制度。

（七）完善高管人員管理制度。修訂保險公司董事監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定，加大保險公司在高管任職資格把關(guān)方面的主體責(zé)任，優(yōu)化任職資格審核程序。建立保險公司職業(yè)經(jīng)理人評價體系，強化對高管人員流動、履職的動態(tài)監(jiān)管。完善違規(guī)高管處罰結(jié)果行業(yè)通報制度，建立高管人員“黑名單”，進一步明確禁止擔(dān)任高管人員的行為和情形。

（八）提升新型業(yè)務(wù)監(jiān)管水平。研究完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管和風(fēng)險防范有關(guān)機制，在有效控制風(fēng)險的前提下支持行業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和模式。加強自保公司監(jiān)管制度研究，引導(dǎo)規(guī)范相互保險組織，切實保障會員和利益相關(guān)方的合法權(quán)益。細化完善保險公司各類專屬機構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則。研究出臺價格保險、指數(shù)保險等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)管理制度。規(guī)范信用保證保險業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險跨系統(tǒng)、跨區(qū)域傳遞。探索新模式新風(fēng)險通報制度，切實引導(dǎo)新型業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

三、完善監(jiān)管機制，強化薄弱環(huán)節(jié)

近期保險市場出現(xiàn)的一些風(fēng)險和問題，除與監(jiān)管制度不完善有關(guān)外，也暴露出保險監(jiān)管系統(tǒng)在制度執(zhí)行、工作機制、監(jiān)管手段和能力等方面存在短板。在制度執(zhí)行方面，存在標準不

一、規(guī)則不明、責(zé)任追究不到位等問題；在工作機制方面，存在職責(zé)不清、協(xié)調(diào)不暢、聯(lián)動不強等問題；在監(jiān)管手段方面，存在信息不全、共享不夠、執(zhí)法力度不足等問題；在監(jiān)管素質(zhì)和能力方面，存在知識更新不夠、技能不全面和監(jiān)管資源有限等問題。

各級保險監(jiān)管部門在堵塞制度漏洞的同時，要進一步彌補監(jiān)管機制、監(jiān)管手段和能力等方面存在的短板，強化薄弱環(huán)節(jié)，全方位提升監(jiān)管效能。

（一）加強監(jiān)管機制的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。進一步理順部門職責(zé)分工，明確機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管部門的主要責(zé)任，以監(jiān)管對象為基礎(chǔ)，建立清晰有效的監(jiān)管責(zé)任體系和問責(zé)機制，強化對公司風(fēng)險狀況的整體把握，及時將預(yù)警和防控措施傳導(dǎo)到整個監(jiān)管體系。強化監(jiān)管上下聯(lián)動，保監(jiān)會在出臺政策措施時，及時制定操作細則和執(zhí)行標準，政策調(diào)整變更后，同步明確后續(xù)處理措施。進一步明確派出機構(gòu)在償付能力監(jiān)管、分類監(jiān)管、保險資金運用屬地監(jiān)管、風(fēng)險處置以及中介機構(gòu)法人屬地監(jiān)管方面的職責(zé)權(quán)限，有效發(fā)揮派出機構(gòu)作用。統(tǒng)一監(jiān)管標準，尤其在保險產(chǎn)品管理、分支機構(gòu)市場準入等方面建立相對統(tǒng)一的管理制度，完善內(nèi)部程序。

（二）加強前端審批與后端監(jiān)管的協(xié)同。對放開前端的事項，抓緊完善事中事后監(jiān)管規(guī)則和手段措施，確保管住管好后端。將行政許可與公司合規(guī)情況、風(fēng)險狀況及消費者權(quán)益保護工作密切掛鉤，加大對公司行政處罰、風(fēng)險綜合評級結(jié)果、服務(wù)評價和投訴率等指標審查力度，防止審批與業(yè)務(wù)監(jiān)管脫節(jié)、后端達不到監(jiān)管要求而前端照批照備現(xiàn)象發(fā)生。進一步規(guī)范行政審批內(nèi)部流程，建立保監(jiān)會及派出機構(gòu)統(tǒng)一的行政審批管理系統(tǒng)，實現(xiàn)申報、受理、審查、反饋、決定和查詢告知等全過程網(wǎng)上在線辦理，提高審批透明度。

（三）加強監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快推進監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善各類監(jiān)管信息系統(tǒng)，充分發(fā)揮公共信息平臺作用。規(guī)范數(shù)據(jù)指標體系，全面、及時、有效采集保險機構(gòu)、業(yè)務(wù)和高管信息。加強不同信息系統(tǒng)之間的協(xié)同建設(shè)和共享應(yīng)用，建立相互查詢機制，確保各級保險監(jiān)管部門耳聰目明；同時，加強保監(jiān)會與其他金融、行政管理部門的信息互通，打破數(shù)據(jù)孤島，運用大數(shù)據(jù)提升監(jiān)管效能。

（四）加強非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查聯(lián)動。完善非現(xiàn)場監(jiān)測評價機制和風(fēng)險預(yù)警指標體系，準確鎖定業(yè)務(wù)擴張激進、風(fēng)險指標偏離度大的公司，作為現(xiàn)場檢查重點對象。推進保險中介云平臺建設(shè)，完善中介機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管體系，切實提高風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警水平。修訂現(xiàn)場檢查工作規(guī)程，明確信息化時代電子證據(jù)的取證程序和標準，落實“雙隨機”抽查機制。完善保險違法行為舉報處理工作辦法，建立保險機構(gòu)重大風(fēng)險稽查工作制度，健全風(fēng)險案件全流程監(jiān)管體系。

（五）加大行政處罰和信息披露力度。進一步統(tǒng)一行政處罰裁量標準，確保一把尺子量到底。依法加大行政處罰力度，提高行政處罰時效性。全面披露處罰信息，強化行政處罰效果。細化保險中介信息披露事項，借助信息化手段推動中介機構(gòu)信息公開。建立對保險公司公開問詢制度，加大股權(quán)信息披露監(jiān)管力度，擴大披露范圍和頻度，強化外部監(jiān)督約束。

（六）強化司法手段運用。健全保險業(yè)司法案件管理制度，加大涉嫌犯罪行為移送力度，對利用虛假保費注資、關(guān)聯(lián)交易侵占公司利益等挑戰(zhàn)監(jiān)管底線、無視國家法律的違法犯罪行為，堅決移送司法處理。拓寬監(jiān)管執(zhí)法合作平臺，自上而下推動建立保險監(jiān)管與公安、檢察院等執(zhí)法、司法部門常態(tài)化合作機制，探索案件協(xié)作執(zhí)法。

（七）落實問責(zé)機制。強化監(jiān)管問責(zé)，對保險機構(gòu)違法違規(guī)行為堅持依法執(zhí)行雙罰制，對主要責(zé)任人、直接責(zé)任人和管理責(zé)任人依法從嚴追責(zé)。強化機構(gòu)問責(zé)，督促保險公司落實內(nèi)部責(zé)任追究辦法，明確違法違規(guī)行為和風(fēng)險性問題的責(zé)任追究對象、范圍、標準、程序，尤其是加大對法人機構(gòu)和公司主要負責(zé)人重大違法違規(guī)行為問責(zé)。強化對監(jiān)管者問責(zé)，加強對監(jiān)管行為再監(jiān)督，從嚴管理干部，對監(jiān)管干部監(jiān)守自盜、內(nèi)外勾結(jié)等行為，一經(jīng)查實，依法依規(guī)依紀嚴肅處理，決不姑息。

（八）提升監(jiān)管干部隊伍素質(zhì)能力。大力抓好監(jiān)管隊伍建設(shè)，切實提升監(jiān)管素質(zhì)和能力。完善保監(jiān)會系統(tǒng)各級領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部綜合考核評價機制，強化監(jiān)管干部綜合培訓(xùn)、業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)與黨校培訓(xùn)相結(jié)合的培訓(xùn)體系，加強干部跨部門、跨地區(qū)交流鍛煉，加大對監(jiān)管政策理論、保險風(fēng)險管控、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、金融融合發(fā)展等領(lǐng)域的研究，打造一支熟悉監(jiān)管業(yè)務(wù)、把握金融規(guī)律，具備專業(yè)思維、專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)方法的監(jiān)管干部隊伍，有效提升監(jiān)管能力。

四、加強組織領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)有序推進

彌補監(jiān)管短板、加強金融監(jiān)管是黨中央國務(wù)院對當前金融領(lǐng)域部署的一項重要任務(wù)，是當前和今后一段時期加強和改進保險監(jiān)管的重要舉措。各級保險監(jiān)管部門要按照黨中央國務(wù)院要求，在會黨委的統(tǒng)一部署下，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，協(xié)調(diào)有序推進，確保保險監(jiān)管補短板工作深入扎實、取得實效。

（一）高度重視，認真組織。各單位要強化責(zé)任意識，以對黨中央國務(wù)院高度負責(zé)、對保險監(jiān)管事業(yè)高度負責(zé)、對保險業(yè)和保險消費者發(fā)展高度負責(zé)的精神，認真做好彌補監(jiān)管短板工作。要本著實事求是的態(tài)度，積極查擺問題、勇于揭示問題、善于解決問題，不局限于本部門、本單位利益。要強化機遇意識，將其作為理順監(jiān)管機制、提升監(jiān)管能力、樹立監(jiān)管形象的重要突破口。要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，認真部署實施，明確工作路線圖、時間表，層層壓實責(zé)任，確保不留死角、落地見效。

（二）聚焦問題，找準方向。各單位在補短板過程中，要認真思考，厘清問題，把握好補短板的正確方向。要聚焦重點，針對真正的“短板”去補，提升補短板工作效果，同時對實踐證明行之有效的制度做法，予以充分肯定和堅持。要注重以改革的辦法來解決短板問題，不斷完善改革的思路、方案、步驟、措施，不能因補短板而使改革停滯。要堅持簡政放權(quán)的正確方向，通過創(chuàng)新工作機制、完善事中事后監(jiān)管手段和措施，為“放開前端”提供有力支持，切實提高行政服務(wù)效率。

（三）各司其職，有序開展。補短板工作涉及監(jiān)管制度、工作機制乃至職責(zé)劃分等多個層面，各單位要根據(jù)自身職能，勇?lián)?zé)任，強化協(xié)同，嚴防推諉塞責(zé)。要加強綜合部門與業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，業(yè)務(wù)部門主動提出改進監(jiān)管制度和機制的思路建議，綜合部門加強橫向統(tǒng)籌和督促把關(guān)，切實將統(tǒng)一監(jiān)管標準落到實處。加強保監(jiān)會與派出機構(gòu)的上下聯(lián)動，保監(jiān)會部門在修訂完善相關(guān)制度時，要充分考慮派出機構(gòu)從執(zhí)行層面反饋的意見建議，力爭解決實踐中存在的問題。

（四）立足當前，謀劃長遠。補短板工作是一項系統(tǒng)工程，涉及面廣，工作量大，不可能一蹴而就。各單位在實施過程中，要把握好工作節(jié)奏和時間進度，合理區(qū)分當前任務(wù)與長期任務(wù)。本著急用先建的原則，對問題突出、市場急需且已基本達成共識的監(jiān)管制度，近期先行制定、修訂和出臺一批；對制度不完善、操作細則不明確的，加快增補和完善一批；對完善監(jiān)管體系、提升監(jiān)管有效性有重要作用但尚處于空白地帶的監(jiān)管制度，抓緊列入規(guī)劃，盡快研究推進。各單位在制度制定和修改過程中，要積極審慎、充分論證，確保制定出的制度符合實際、科學(xué)有效。要完善“制定制度”的制度，建立監(jiān)管制度定期評估、清理和修訂機制，確保保險監(jiān)管制度的有效性、統(tǒng)一性和完備性。

中國保監(jiān)會

2017年5月5日

第二篇：中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強保險監(jiān)管 維護保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知

中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強保險監(jiān)管 維護保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知

保監(jiān)發(fā)〔2017〕34號

機關(guān)各部門、各保監(jiān)局：

為深入貫徹黨的十八屆六中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神、特別是總書記關(guān)于金融工作的重要指示精神，落實黨中央國務(wù)院關(guān)于做好金融業(yè)風(fēng)險防范工作的有關(guān)部署，明確當前和今后一個時期加強保險監(jiān)管、治理市場亂象、補齊監(jiān)管短板、防范行業(yè)風(fēng)險的任務(wù)和要求，現(xiàn)就有關(guān)工作通知如下：

一、當前保險業(yè)面臨的形勢

黨的十八大以來，在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，保險業(yè)牢牢把握服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和脫貧攻堅戰(zhàn)略兩大主線，實現(xiàn)了持續(xù)較快增長，保障能力不斷增強，服務(wù)實體經(jīng)濟能力不斷提升。同時，我們也要清醒認識到，當前金融工作面臨的國內(nèi)外形勢依然錯綜復(fù)雜，不穩(wěn)定不確定性因素并未減少，經(jīng)濟穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)仍然不夠牢固，一些困難和矛盾在金融領(lǐng)域會繼續(xù)有所反映。保險業(yè)作為金融的重要組成部分，仍然面臨多重因素共振、多種風(fēng)險交織的復(fù)雜局面。

近一時期，在利率環(huán)境復(fù)雜、資產(chǎn)配置難度大的背景下，少數(shù)保險公司發(fā)展模式激進，資產(chǎn)與負債嚴重錯配，存在較大的流動性風(fēng)險隱患；部分保險公司治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控制度不健全，存在股東虛假注資、內(nèi)部人控制等問題；行業(yè)整體償付能力保持充足，但個體分化明顯，償付能力下降和處于關(guān)注區(qū)域的公司數(shù)量有所增加，局部風(fēng)險增大，風(fēng)險點增多；一些保險機構(gòu)盲目跨領(lǐng)域跨市場并購，個別保險資管產(chǎn)品多層嵌套，極易產(chǎn)生風(fēng)險交叉?zhèn)鬟f。

當前保險業(yè)存在的突出風(fēng)險和問題，既有部分保險機構(gòu)急功近利、貪快求全等因素，也暴露出保險業(yè)改革探索經(jīng)驗不足，保險監(jiān)管制度和實踐中還存在一些短板，對風(fēng)險的本質(zhì)和演變的警惕性還不夠高，對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度還不夠嚴密，監(jiān)管機制的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)尚待進一步完善等。

黨中央國務(wù)院歷來高度重視金融風(fēng)險防控，總書記強調(diào)，要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，及時彌補監(jiān)管短板，堅決治理市場亂象，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平。保險監(jiān)管系統(tǒng)要深入查找和深刻反思當前保險業(yè)及保險監(jiān)管存在的問題，堅定不移強化監(jiān)管，堅決果斷治理亂象，堅持不斷完善制度，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，維護整個金融體系的穩(wěn)健安全運行。

二、當前和今后一段時期保險監(jiān)管的主要任務(wù)

保險監(jiān)管系統(tǒng)要切實把思想和行動統(tǒng)一到黨中央國務(wù)院對金融保險工作的要求和部署上來，當前和今后一段時期的主要任務(wù)是深入做好制度監(jiān)管漏洞排查，加快補足制度短板，全面強化審慎監(jiān)管，清理整頓保險市場秩序，切實擔(dān)負起防控風(fēng)險和引導(dǎo)保險業(yè)健康發(fā)展的責(zé)任。

（一）強化監(jiān)管力度，持續(xù)整治市場亂象。要始終堅持“嚴”字當頭，嚴防嚴管嚴控保險市場違法違規(guī)行為。要把業(yè)務(wù)擴張激進、風(fēng)險指標偏離度大的異常機構(gòu)作為監(jiān)管重點，在市場準入、產(chǎn)品審批備案、高管核準等方面進行必要的限制。要配足配強監(jiān)管資源，對重點關(guān)注的公司就有無違規(guī)資金運用、股東虛假注資、公司治理失效、信息披露不實等問題實施全面清查。要依法加大行政處罰力度，始終保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，對影響惡劣、屢查屢犯的機構(gòu)采取頂格處罰，堅決遏制頂風(fēng)作案行為。對利用保費虛假注資、關(guān)聯(lián)交易侵占公司利益等挑戰(zhàn)監(jiān)管底線、無視國家法律的違法犯罪行為，堅決移送司法處理。

（二）補齊監(jiān)管短板，切實堵塞監(jiān)管制度漏洞。要積極借鑒國際監(jiān)管標準，結(jié)合我國保險業(yè)實際風(fēng)險狀況，系統(tǒng)梳理行政許可、信息披露、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、投訴舉報處理、行政處罰等方面的制度和流程，深入排查監(jiān)管漏洞，盡快補齊制度短板；要加強各領(lǐng)域監(jiān)管制度的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，重點加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)和交叉領(lǐng)域的制度完善，防止監(jiān)管套利；要針對取消、簡化的審批項目加快完善監(jiān)管規(guī)則，在放開前端的同時切實管住管好后端，用制度的卡尺對違規(guī)行為進行約束，以規(guī)則的紅線為灰色地帶豎起圍墻。

（三）堅持底線思維，嚴密防控風(fēng)險。要明確風(fēng)險防控目標，努力減少存量風(fēng)險、控制增量風(fēng)險。要增強同風(fēng)險賽跑的意識，摸清風(fēng)險底數(shù)，關(guān)注和緊盯重點公司、重點領(lǐng)域和重點產(chǎn)品的風(fēng)險，防止個體風(fēng)險演變?yōu)榫植匡L(fēng)險、局部風(fēng)險演變?yōu)檎麄€行業(yè)風(fēng)險。要敢于碰硬、敢于揭蓋、果斷出手，有序處置一批風(fēng)險點，同時，對風(fēng)險處置中的風(fēng)險及可能產(chǎn)生的次生風(fēng)險有充分的預(yù)計和應(yīng)對預(yù)案，確?？傮w可控。

（四）創(chuàng)新體制機制，提升保險服務(wù)實體經(jīng)濟能力和水平。要堅持保險服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，積極把握“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略的機遇，鼓勵保險資金投資國家重大工程建設(shè)，參與去杠桿和服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)金融資本與實體產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢互補、和諧共贏。充分發(fā)揮保險風(fēng)險管理與保障功能，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，助力公共治理體系建設(shè)與社會保障體系完善。

三、做好當前保險監(jiān)管工作的總體要求

保險監(jiān)管系統(tǒng)要以高度的政治責(zé)任感和使命感，自覺從全局高度謀劃推進強監(jiān)管、治亂象、補短板、防風(fēng)險、服務(wù)實體經(jīng)濟等工作，始終堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，勇于擔(dān)當，埋頭苦干，奮發(fā)有為，以過硬作風(fēng)推動各項措施真正落到實處、見到成效。

（一）要勇于擔(dān)當。各單位要充分認識當前保險業(yè)和保險監(jiān)管面臨的復(fù)雜形勢，在風(fēng)險防控的關(guān)鍵時期，堅持守土有責(zé)、守土盡責(zé)，扎實有序做好保險監(jiān)管和保險業(yè)改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作。要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，強化責(zé)任擔(dān)當，切實做到監(jiān)管系統(tǒng)思想統(tǒng)一、行動一致，形成強有力的監(jiān)管合力。要下定決心、堅定信心、主動作為，在發(fā)現(xiàn)和揭示問題的同時，對可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險和極端情況做好思想準備、政策儲備和工作準備。要堅持標本兼治，正本清源，在防控風(fēng)險中深化改革、健全制度，引導(dǎo)保險業(yè)回歸本源，突出主業(yè)，穩(wěn)健發(fā)展，在支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮保險獨特作用。

（二）要落地見效。各單位要按照保監(jiān)會總體要求和部署，針對各領(lǐng)域、各轄區(qū)的實際情況，制定切實可行的行動方案，切實做到底數(shù)清、情況明、癥結(jié)準、措施實。要督促各保險機構(gòu)全面對標監(jiān)管制度，排查內(nèi)部管理制度的空白與漏洞，逐項增補完善，及時將監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化為公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險控制的政策、流程和方法，確保各項監(jiān)管制度落地生效。

（三）要強化問責(zé)。各單位要切實落實全面從嚴治黨要求，主要負責(zé)人要當好“第一責(zé)任人”，建立健全風(fēng)險責(zé)任體系和問責(zé)制度，層層壓實責(zé)任。各級保險監(jiān)管部門要切實負起監(jiān)管責(zé)任，對重大違法違規(guī)的保險機構(gòu)實施更加嚴格的監(jiān)管、更加嚴厲的處罰、更加嚴肅的問責(zé)。要引導(dǎo)保險機構(gòu)制定公司內(nèi)部責(zé)任追究辦法，明確責(zé)任追究的范圍、對象、標準、程序，切實履行防控風(fēng)險的主體責(zé)任。要加強對監(jiān)管行為再監(jiān)督，嚴肅監(jiān)管紀律，嚴防內(nèi)外勾結(jié)干擾監(jiān)管工作正常進行。

各單位要深入貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于金融工作的要求，按照保監(jiān)會統(tǒng)一部署，振奮精神、善做善為，切實加強和改進保險監(jiān)管，維護保險業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，以優(yōu)異成績迎接黨的十九大勝利召開。中國保監(jiān)會 2017年4月20日

第三篇：淺議加入WTO后我國保險監(jiān)管體系的構(gòu)建

淺議加入WTO后我國保險監(jiān)管體系的構(gòu)建

中美兩國經(jīng)過長期談判，終于在1999年11月15日簽署了雙邊協(xié)議，為我國加入WTO(世界貿(mào)易組織)掃除了最大障礙，我國可望能盡快加入WTO。加入WTO后，我國保險市場向自由和競爭性市場發(fā)展的趨勢已成為必然，如何在新形勢下構(gòu)建我國保險監(jiān)管體系，是每個業(yè)內(nèi)人士應(yīng)該關(guān)注和思考的重要課題。

一、WT0中關(guān)于保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定

在加入WTO的談判中涉及金融保險業(yè)部分主要是依據(jù)烏拉圭回合《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定——金融服務(wù)協(xié)議》(以下簡稱《協(xié)議》)，各方根據(jù)“推進公平、自由的服務(wù)貿(mào)易，消減服務(wù)貿(mào)易壁壘”的宗旨和原則要求就服務(wù)貿(mào)易中的非關(guān)稅壁壘問題進行磋商，以求達成一致的協(xié)議。其中涉及保險業(yè)的主要有三個方面：

(1)開放內(nèi)容的廣泛性。該協(xié)定對金融服務(wù)的定義是：金融服務(wù)是由一參加方服務(wù)供應(yīng)者提供的任何金融性服務(wù)，金融服務(wù)供應(yīng)者是指一參加方希望或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人，其中保險服務(wù)主要包括：直接保險(包括合作保險在內(nèi)的人壽保險、非人壽保險)，再保險和再再保險，保險中介(如中間人業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù))以及輔助性保險服務(wù)(如咨詢、保險統(tǒng)計、風(fēng)險評估和索賠清算服務(wù)等)。

(2)行業(yè)管理的公開化。行業(yè)管理中的各項程序和各項制度的透明度要增加，應(yīng)公開一切金融保險等服務(wù)業(yè)的有關(guān)規(guī)定、法律、行政命令及習(xí)慣做法。

(3)開放內(nèi)容的逐步性。可先開放國際貨物運輸保險、再保險、保險經(jīng)紀、咨詢、風(fēng)險評估和理賠清算等輔助性的保險服務(wù)，再開放財產(chǎn)保險、人壽保險及有關(guān)業(yè)務(wù)。

在保險市場開放方面，《協(xié)議》規(guī)定各締約方享有如下一些權(quán)利和義務(wù)：(1)市場準入；(2)國民待遇；(3)透明度要求；(4)最惠國待遇；(5)發(fā)展中國家的特殊待遇和保護性條款。

同時，《協(xié)議》還具體規(guī)定：各締約成員允許其他締約方在本國建立保險服務(wù)公司并按競爭原則進行；外國保險公司享受同國內(nèi)公司同等的進入市場的權(quán)利;取消對跨國保險公司的限制。允許外國資本在投資項目中比例超過50％。由于我國還不是WTO成員，《協(xié)議》對我國目前還沒有約束力。但是我國加入WTO后，也必須按照《協(xié)議》的有關(guān)要求，允許外國資本進入我國保險市場，并享受與國內(nèi)資本同等的機遇，在國內(nèi)保險市場上進行“合理、公正”的競爭。

二、我國保險監(jiān)管體系的現(xiàn)狀和存在的問題

迄今為止我國保險監(jiān)管體系仍存在許多不完善之處，這主要表現(xiàn)在：

1．法規(guī)建設(shè)不完善。改革開放以來，我國保險業(yè)在走向市場化的同時，也在國際化的道路上邁出了步伐，但至今我國保險業(yè)的國際化水平仍然很低，對國際業(yè)務(wù)一些通用的做法不熟悉或不習(xí)慣，有很多不符合國際慣例的操作。例如，我國許多保險公司的主要條款中甚至沒有“不可爭議條款”這一被國際保險業(yè)證明為及其重要的條款；又如“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國也缺乏適用的法律依據(jù)和實踐。未來的國際競爭要求我們遵循同一的游戲規(guī)則，我們只有盡快地融人世界保險市場，熟悉并掌握國際游戲規(guī)則，才能在日益激烈的國際競爭中立于不敗之地。

此外，與《保險法》相配套的相關(guān)法規(guī)尚未完全出臺，致使在保險經(jīng)營管理中許多環(huán)節(jié)缺乏法律依據(jù)，無法可依。

2．保險市場不規(guī)范現(xiàn)象嚴重。我國保險市場過去長期處于壟斷封閉狀態(tài)，一方面厘訂的保險費率遠遠高出應(yīng)有的市場費率；另一方面大量的保險資源有待開發(fā)。保險市場一經(jīng)開放，市場的巨大潛在資源和高獲利水平，造成只要搶先占領(lǐng)市場就能夠獲得豐厚利潤的局面。在這種市場條件下，保險公司自然都把重點放在擴張規(guī)模、搶先占領(lǐng)市場上。

然而，市場發(fā)育到一定程度后，由于參與競爭的主體增多，市場競爭日趨激烈，市場相對飽和，在保險公司粗放式經(jīng)營和多數(shù)客戶對保險仍處于初級需求的情況下，各家保險公司獲取業(yè)務(wù)的最有效手段就是給予客戶價格優(yōu)惠，結(jié)果費率越開越低，甚至出現(xiàn)了競相以高退費、高手續(xù)費等方式變相降低費率等的情況。導(dǎo)致保險公司的獲利能力迅速下降，愈演愈烈的惡性競爭使一些保險公司面臨難以盈利甚至虧損的局面，嚴重危及自身的償付能力。保險監(jiān)管部門雖然采取了如統(tǒng)一機動車輛險保單，清理整頓保險中介市場等措施來規(guī)范保險市場，但還未能采取更有效的手段，將保險公司真正引向以效益為中心的經(jīng)營軌道上來，盲目追求規(guī)模、惡性競爭、違法違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象還時有發(fā)生。

3．監(jiān)管重點有待調(diào)整。從保險監(jiān)管的角度看，保護被保險人的合法權(quán)益是保險監(jiān)管的重要目的，而要保護被保險人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險公司具有充足的償付能力，保證被保險人在保險事故發(fā)生時能獲得及時的保險賠償或給付。因此，償付能力監(jiān)管歷來都是世界各國保險監(jiān)管的核心。但由于目前我國保險市場不規(guī)范競爭對保險監(jiān)管部門的精力牽制過多、以及保險監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段的限制等原因，使現(xiàn)階段保險監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒有將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)移到償付能力上來。

4．保險自律組織缺位。由于沒有健全全國性的、分層次的，如保險行業(yè)協(xié)會那樣的保險自律組織，保險監(jiān)管只能把很多微觀層次的問題由宏觀來管，如費率的厘訂和險種的設(shè)計等都由保險監(jiān)管部門來確定。而一些重大問題如風(fēng)險防范、償付能力及資產(chǎn)負債比率監(jiān)控、建立保險風(fēng)險的預(yù)警、評價、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要日程。這樣既束縛了微觀的運作，又未能很好行使宏觀監(jiān)管的職能。

三、加入WTO后我國保險監(jiān)管體系的構(gòu)建

1．以政府監(jiān)管為主導(dǎo) 中國保監(jiān)會對保險市場的宏觀監(jiān)管是保險監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前監(jiān)管部門要實現(xiàn)對保險市場的有效監(jiān)管，應(yīng)做好以下幾方面的工作：

A加快保險立法。保險立法是保險監(jiān)管部門實現(xiàn)宏觀監(jiān)管的主要工具。完善的立法是保險業(yè)健康、有序發(fā)展的根本前提。目前，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強與《保險法》相配套并與國際慣例相符合的法規(guī)建設(shè)，盡快制定如《保險公司高級管理人員任職資格審查規(guī)定》、《保險資金運用管理辦法》、《保險企業(yè)認許資產(chǎn)標準及評估準則》、《保險機構(gòu)年檢辦法》、《外資保險機構(gòu)管理辦法》等法規(guī)，使保險監(jiān)管的每個環(huán)節(jié)均有法可依。

B建立健全保險監(jiān)管報表報送制度。由于目前國際上普遍采取非現(xiàn)場監(jiān)管的模式，所以財務(wù)報表就成了各國保險監(jiān)管部門對保險公司日常經(jīng)營活動進行監(jiān)管的首要工具。財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負債表、損益表、財務(wù)狀況變動表等。英、美等保險監(jiān)管發(fā)達的國家對保險公司的會計報表都規(guī)定有法定的報表 格式、報表內(nèi)容和填表要求，以保證保險公司在報表中對經(jīng)營狀況作出充分披露。為達到利用報表進行風(fēng)險監(jiān)管的目的，a．保險監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人員，及時、有效地評估各家保險公司報送的財務(wù)報表;b.建立預(yù)警制度。所謂預(yù)警制度是指依據(jù)有關(guān)法令和經(jīng)營原則，設(shè)立一套科學(xué)的關(guān)鍵業(yè)績指標體系，以診斷保險公司業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況，并對可能出現(xiàn)問題的公司預(yù)先發(fā)出警告，或采取必要的措施勒令其盡快 予以改善。c．充分利用電子化技術(shù)，實現(xiàn)對保險業(yè)的動態(tài)監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)問題，防患于未然。

C突出對償付能力的監(jiān)管。在目前保險監(jiān)管力量有限的情況下，突出償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標體系，無疑對加強監(jiān)管、改善監(jiān)管、提高監(jiān)管效率具有重要現(xiàn)實意義。凡是代表償付能力或與償付能力有直接關(guān)系的指標，即為要害指標，這類指標要重點控制；而與償付能力關(guān)系不大的指標則為次要指標，不應(yīng)同等對待，更不能避重就輕?？蓞⒖济绹ｋU監(jiān)管IRIS比率指標體系，在該體系中債務(wù)清償能力和盈利能力是衡量一個保險公司是否健康的標準，前者直接關(guān)系到公司的償付能力，后者關(guān)系到公司償付能力的穩(wěn)定情況。例如，保險公司最低償付能力應(yīng)作為預(yù)警指標。資產(chǎn)負債率、流動比率、不良資產(chǎn)、資金運用等屬于直接關(guān)系到債務(wù)清償能力和盈利能力的指標，這類指標應(yīng)重點監(jiān)控。而保險公司保費增長率、賠付率、利潤等可列為次要指標，只要不危及償付能力，應(yīng)該相對放松控制。

2．以保險公司內(nèi)部控制為依托 因為由保險公司應(yīng)收保費產(chǎn)生的呆壞帳風(fēng)險、業(yè)務(wù)人員截留保費風(fēng)險、不妥善安排再保險而盲目承保巨災(zāi)風(fēng)險導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險等在保險監(jiān)管報表中不能全面反映出來，所以說防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵，還在于保險公司要加強內(nèi)部控制和管理，提高自身識別、評估、監(jiān)測、控制和化解風(fēng)險的能力。通過完善保險公司內(nèi)部控制制度，建立起科學(xué)有序的決策系統(tǒng)、責(zé)任分離的執(zhí)行系統(tǒng)、相對獨立的監(jiān)督系統(tǒng)以及與一個法人體制相適應(yīng)的組織架構(gòu)系統(tǒng)和切實有效的支持保障系統(tǒng)，以確保一個法人體制的有效運行，確保公司決策層所發(fā)布的指令及其制定的各項規(guī)章符合市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和穩(wěn)健經(jīng)營的原則，切實避免決策失誤、執(zhí)行失真、監(jiān)督失靈和保障失效可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險，增強自身抗擊風(fēng)險的能力。

3．以行業(yè)自律為輔助 國外保險監(jiān)管的經(jīng)驗表明，行業(yè)自律是保險監(jiān)管的重要輔助力量。從目前我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀來看，如果不借助必要的輔助力量，單單依靠保險監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。因此，充分利用 行業(yè)自律組織的作用，廣泛延伸保險監(jiān)管觸角，對保 險市場進行間接監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實意義。在當前我國行業(yè)自律機制還不健全的情況下，監(jiān)管部門應(yīng)主動幫助保險行業(yè)協(xié)會早日完成籌備工作，并通過適當授權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會的權(quán)威性，以發(fā)揮保險行業(yè)自律力量，而保險監(jiān)管部門通過授權(quán)可以集中力量對關(guān)鍵內(nèi)容進行重點監(jiān)管。

具體包括：其一，把保險條款與費率厘訂的監(jiān)管職能授權(quán)由保險行業(yè)協(xié)會行使，并設(shè)立具有權(quán)威性的費率厘訂委員會。由費率厘訂委員會對現(xiàn)行費率的合理性進行日常檢查和調(diào)整，以保證各險種費率水平的科學(xué)合理。其二，保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人、保險精算師等專業(yè)技術(shù)資格考試以及對個人保險代理人的管理、培訓(xùn)等，完全可以交由保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)的保險代理人協(xié)會、保險經(jīng)紀人協(xié)會、保險公估人協(xié)會、保險精算師協(xié)會來組織進行，監(jiān)管部門對此項工作僅提供必要的指導(dǎo)。這樣，保險監(jiān)管部門可以集中精力做好保險市場監(jiān)管的關(guān)鍵工作。

4．以社會監(jiān)督為補充 社會監(jiān)督廣泛存在于社會生活的各個方面，如輿論監(jiān)督、公眾監(jiān)督等，如果能夠有效利用，社會監(jiān)督可成為保險監(jiān)管的一支重要補充力量。發(fā)揮好社會督力量，保險監(jiān)管部門可采取的措施包括：

其一，對險公司進行評級監(jiān)管，充分披露保險公司的資信。對保險公司的評級主要是通過綜合考察保險公司的償 付能力、資產(chǎn)質(zhì)量、準備金的提取、管理能力等因素，對保險公司進行客觀、公正的資信評估，按評估結(jié)果 將保險公司劃分為若干個等級，并定期在媒體上予以公告。從而可以讓社會各方面，包括投保人和被保險人、投資者、公司內(nèi)部員工和上市公司的股民等了解保險公司的經(jīng)營效益和資信情況，增加保險公司的資信透明度。

其二，充分利用保險業(yè)以外的專業(yè)力量，如注冊會計師、審計師、律師等。通過把監(jiān)管渠道收集到的數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營報表與審計師報告提供的數(shù)據(jù) 和意見定期進行核對、比較，就能更清楚地看到企業(yè)的經(jīng)營全貌，為有效實行監(jiān)管提供可行幫助。

其三，妥善處理保戶投訴，可在保險行業(yè)協(xié)會內(nèi)設(shè)立專門的保險投訴部門以受理投保人的投訴。投訴部門處理 保險糾紛，既可以保護投保人的利益，維護整個保險業(yè)的信譽，同時通過研究保戶投訴情況也可以將有用的監(jiān)管信息提供給保險監(jiān)管部門，保險監(jiān)管部門可據(jù)-此采取相應(yīng)有效的監(jiān)管措施。

四、結(jié)束語

保險市場的開放作為我國經(jīng)濟對外開放的重要 組成部分，這已是一個不爭的事實，開放會帶來陣痛，開放同樣會帶來發(fā)展和提高。加入WTO可促使我 國保險業(yè)深化改革，加強制度創(chuàng)新，加快與國際保險 業(yè)接軌的步伐，提高市場開放程度。只要重視和加強 保險監(jiān)管，建立科學(xué)的保險監(jiān)管體系，我們堅信在加入WTO后我國的民族保險業(yè)一定能應(yīng)付各種挑戰(zhàn)，也一定能在改革中不斷發(fā)展和壯大。

第四篇：論保險監(jiān)管體系建設(shè)

內(nèi)容提要:按照加入WTO日程表，我國金融改革的步伐不斷加快，保險監(jiān)管機構(gòu)所面臨的挑戰(zhàn)也不斷升級。由于保險公司監(jiān)管的內(nèi)容與方式影響著所轄保險機構(gòu)的經(jīng)營決策，決定著整個保險行業(yè)的結(jié)構(gòu)與功能，為了維持本國保險市場體系安全穩(wěn)定地運行，保險監(jiān)管機構(gòu)與其所管理的保險公司面臨相似的挑戰(zhàn)。因此，構(gòu)建一個科學(xué)、高效的監(jiān)管體系，對控制保險行業(yè)健康發(fā)展、維護保險客戶資金安全、提高市場效率，促進公平競爭有重大意義。本文從政府監(jiān)管、保險機構(gòu)內(nèi)部控制和社會監(jiān)督三個層面分析了我國保險監(jiān)管體系建設(shè)問題。加入WTO后，我國金融業(yè)將會在較短的時間內(nèi)全面開放，這對我國保險業(yè)將是一個挑戰(zhàn)，也是一個新的機遇。如何在新形勢下構(gòu)建我國保險機構(gòu)監(jiān)管體系，為我國保險業(yè)的安全、穩(wěn)定、高效運行提供良好的制度保證和環(huán)境保證，是我國保險監(jiān)管部門所面臨的重大課題。

完善的保險監(jiān)管體系應(yīng)由政府監(jiān)管為主導(dǎo)、保險機構(gòu)內(nèi)部控制為依托和社會監(jiān)督為補充三位一體的立體監(jiān)管層次組成。只有讓每一個層次都發(fā)揮出自己的作用，我們的保險監(jiān)管才能達到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融風(fēng)險，實現(xiàn)保險業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。我國保險業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)重點強調(diào)以下幾個方面。

一、要完善保險監(jiān)管中政府監(jiān)管組織體系

要強化保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管系統(tǒng)，進一步樹立風(fēng)險監(jiān)管為本的監(jiān)管理念。保險監(jiān)督管理委員會作為專業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)，肩負著保險市場健康有序發(fā)展的重任，強化保監(jiān)會監(jiān)管地位是新時期強化保險監(jiān)管工作的必然要求。

（一）目前我國保險監(jiān)管系統(tǒng)存在的問題

2.監(jiān)管方式、手段尚需改進。目前保監(jiān)會的監(jiān)管工作依然主要是靠手工操作，有關(guān)信息依然是通過現(xiàn)場收集和保險機構(gòu)填報報表兩條渠道獲得，這顯然與目前保險業(yè)相當程度的電子操作的現(xiàn)實不相適應(yīng)，開發(fā)保險監(jiān)管報表的電子報送系統(tǒng)成為必需。

（二）我國保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的三大監(jiān)管任務(wù)

有效的金融監(jiān)管，必須注重外在約束和內(nèi)在約束的有機統(tǒng)一。入世后，在不斷完善國家保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管的同時，還需要各商業(yè)保險公司根據(jù)自身的實際情況，建立和健全科學(xué)、嚴謹、有效的內(nèi)控機制。

（一）解決商業(yè)保險公司強化內(nèi)控機制的動力問題。要使保險公司所有者真正具有強化內(nèi)部風(fēng)險控制的內(nèi)在動力，就必須積極推進我國商業(yè)保險公司的產(chǎn)權(quán)制度改革，進一步完善我國商業(yè)保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，使保險所有者成為真正的所有者；而保險管理者和員工重視內(nèi)部風(fēng)險控制的一個重要條件，就是要將由于內(nèi)控不力給保險公司造成的風(fēng)險損失與他們的切身利益建立一種直接關(guān)聯(lián)。

（二）進一步明確商業(yè)保險公司在保險監(jiān)管中的職能定位。商業(yè)保險公司在經(jīng)營過程中，必須明確哪些是商業(yè)保險公司自己要管好的事情；明確在經(jīng)營中的風(fēng)險情況怎樣，應(yīng)當承擔(dān)控制和化解風(fēng)險的職責(zé)。

（三）法律和政策上的有效支持。國家應(yīng)在法律和政策上給予商業(yè)保險公司有效地控制和處理經(jīng)營風(fēng)險的大力支持；還要求監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管方式和手段上予以配合，逐步減少行政干預(yù)。

三、社會監(jiān)督是保險監(jiān)管的潛在力量

社會監(jiān)督廣泛存在于社會生活的各個方面，如輿論監(jiān)督、公眾監(jiān)管等等。如果能夠有效地利用這些職能，社會監(jiān)督可以成為金融監(jiān)管的一支重要補充力量。發(fā)揮好社會監(jiān)督力量，保險監(jiān)管機關(guān)可采取以下措施：

（一）充分發(fā)揮保險監(jiān)管機構(gòu)以外的獨立第三方（如注冊會計師、審計師、律師等）的專業(yè)力量進行監(jiān)管

隨著保險經(jīng)營的復(fù)雜程度不斷提高，新型的保險品種如分紅型產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品等不斷推出，有效的監(jiān)管必須隨之加強，而加強管理的要求又會進一步加劇勞動力市場上有經(jīng)驗、有能力的從業(yè)人員的稀缺性。要解決這一問題，在一些特定的適合的技術(shù)領(lǐng)域向注冊會計師尋求幫助已經(jīng)成為必然。

對于世界各國的保險監(jiān)管機構(gòu)來說，有效地使用外部審計是一條實際可行的出路。如前所述，它不但符合成本效益原則，更可以使保險監(jiān)管的力度和范圍加深、廣泛。

（二）妥善處理客戶投訴。有關(guān)部門妥善處理糾紛，既可以保護客戶的利益，維護整個保險業(yè)的信譽，同時通過研究客戶投訴情況也可以將有用的監(jiān)管信息提供給監(jiān)管部門，監(jiān)管部門可據(jù)此采取相應(yīng)有效的監(jiān)管措施。

第五篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知-國家規(guī)范性文件

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