第一篇：保險的專業(yè)術(shù)語——“賠付率”的相關(guān)概念
保險的專業(yè)術(shù)語——“賠付率”的相關(guān)概念
賠付率最原始的定義公式很簡單：賠付率＝賠款/保費。然而，由于對保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑的不同，使得“賠款”“保費”衍生出各種口徑的定義。
要想真正理解“賠付率”的定義，首先必須搞清保險數(shù)據(jù)常見的統(tǒng)計口徑。在保險行業(yè)數(shù)據(jù)處理上，常用的數(shù)據(jù)口徑有三種：業(yè)務(wù)年度、財務(wù)年度、事故年度，它們分別對應(yīng)于一家保險公司的業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門和精算部門。精算部門除了使用“事故年度”外，有的還使用“報告年度”這個口徑（處理IBNER使用）。具體概念如下：
1、業(yè)務(wù)年度（Underwriting Year，又稱承保年度）：一般保險公司總是“業(yè)務(wù)為先”，因此業(yè)務(wù)年度口徑是業(yè)務(wù)部門最容易理解的一個概念。在業(yè)務(wù)年度口徑里，“保費”是指在一個業(yè)務(wù)年度里保單的保費數(shù)額（分為承保保費數(shù)和滿期保費數(shù)），一個業(yè)務(wù)年度里的保單是指保險起期都在特定一個期間內(nèi)（比如2009業(yè)務(wù)年度的保單，是指保險起期在20090101－20091231內(nèi)的保單）。業(yè)務(wù)年度對應(yīng)的“賠款”就是這些保單項下的賠款，它一般包括已決賠款和已發(fā)生已報告未決賠款準備金（CASE Reserves），但是不含IBNR（業(yè)務(wù)部門往往是不理解精算IBNR概念的，因此業(yè)務(wù)年度賠付率也就不涉及看不見的IBNR）--有的公司在統(tǒng)計數(shù)據(jù)時已非絕對。
業(yè)務(wù)年度的賠付率，根據(jù)分母的不同，又分為簡單賠付率和滿期賠付率。簡單賠付率只具有與以往業(yè)務(wù)年度的同期比較的意義，沒有絕對數(shù)值上的意義。滿期賠付率是能夠衡量業(yè)務(wù)質(zhì)量的一個指標，雖
然它沒有反映不可見的IBNR的概念，但是它反映了在一定時期內(nèi)（比如20080101－20081231內(nèi)）承保的所有業(yè)務(wù)的質(zhì)量，它的優(yōu)點是，在這段時間內(nèi)，由于承保政策和定價政策的一致性，使得這批業(yè)務(wù)具有可比性，并且也只有通過這個指標來回頭審查當時的承保政策和定價政策的效果，這是其它口徑所達不到的。
“滿期保費與”與“已賺保費（Earned Premium）”的區(qū)別。簡單地講，滿期保費就是業(yè)務(wù)年度口徑下對應(yīng)的已賺保費。已賺保費的定義式為：已賺保費＝承保保費（Written Premium）－期末UPR＋起初UPR-（已扣除分保）。UPR（Unearned Premium Reserve）---未到期責任準備金
關(guān)于業(yè)務(wù)年度，還有一個容易混淆的術(shù)語詞匯---“保單年度（Policy Year）”，二者并不完全相同。保單年度是業(yè)務(wù)年度的一個特例，或者說保單年度是包含在業(yè)務(wù)年度的一個子集。因為，實際上，業(yè)務(wù)年度來源于國際再保險行業(yè)，再保險合同不完全是1月1日－12月31日這種正好一個日歷年的合同，一些再保險合同是4月1日到3月31日的（比如日本，他們的財務(wù)年度被法定為4月1日到第二年3月31日），僅當再保險合同的期間恰為****0101－****1231時，業(yè)務(wù)年度才與保單年度相重合。
2、財務(wù)年度（Calender Year或者Fiscal Year，也稱日歷年度）：這個口徑是保險公司財務(wù)部門的統(tǒng)計口徑。在財務(wù)年度口徑下，財務(wù)年度的保費＝該財務(wù)年度的承保保費－財務(wù)年末UPR＋財務(wù)年初UPR。財務(wù)年度口徑的賠款＝財務(wù)年度已支付賠款＋財務(wù)年末CASE
Res－財務(wù)年初CASE Res＋（財務(wù)年末IBNR Res－財務(wù)年初IBNR Res)。注意，括號內(nèi)的IBNR提轉(zhuǎn)差部分，有的公司不采用，有的公司采用。由于IBNR的數(shù)據(jù)一般最快每個月得到一次，頻率較低，所以平時這個賠付率都是不含IBNR的。有人稱財務(wù)年度賠付率為“日歷年賠付率、會計年賠付率”或“歷年制賠付率”。實際上，由于這個賠付率與財務(wù)的綜合賠付率一般存在一致的關(guān)系，并且可以及時得到，所以通常是業(yè)務(wù)部門平時用來監(jiān)控賠付率指標的。
財務(wù)部門一般專用的是“綜合賠付率”，它一般是在財務(wù)年度賠付率的分子中（含IBNR）加上理賠費用，并且分子、分母都扣除再保攤回的部分，理賠費用含直接理賠費用和間接理賠費用。通常情況下，只有綜合賠付率反映再保后的情況，其他賠付率都是再保前的指標。實際上，綜合賠付率一般僅以財務(wù)的數(shù)據(jù)為準。再保前財務(wù)年度賠付率（不含IBNR）與綜合賠付率是有差異的。實際上，這兩個賠付率的差異有三部分：IBNR、理賠費用、再保因素，特別是再保因素的存在，同時影響分子和分母，而且影響的幅度一般不同，所以再保前財務(wù)年度賠付率（不含IBNR）與綜合賠付率不能直接等同。
3、事故年度（Accident Year）：這個口徑是精算部門獨有的一個數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑，一般業(yè)務(wù)部門或者財務(wù)部門不使用。事故年度口徑的保費與財務(wù)年度口徑的保費是一致的，但是事故年度口徑的賠款定義與財務(wù)年度的賠款定義不同，因此導(dǎo)致事故年度口徑的賠付率與財務(wù)年度口徑的賠付率自然就不同。
關(guān)于“報告年度”，這個統(tǒng)計口徑也是精算部門獨有的一個統(tǒng)計口徑，它一般用來評估CASE Res的充足性，缺口被作為IBNER準備金。注意：在這個口徑下只有對賠款的定義，而沒有對保費的定義，因此也就不存在報告年口徑的賠付率。
以上是關(guān)于保險行業(yè)有關(guān)“賠付率”的一些概念的區(qū)分。賠付率概念里的“年度”這個詞，實際上表征的是一個特定期間的概念，它可以被其它的期間詞語代替，比如“承保月度”“財務(wù)季度、半年度”所代替。然而，在使用中，實際這個“特定期間”不是任意的，一般在這個特定期間內(nèi)要有一定的數(shù)據(jù)信度，過小的期間內(nèi)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)沒有穩(wěn)定性，也就沒有決策的參考價值。
幾個有代表性的賠付率指標：
１．綜合賠付率：（1）公式與含義
綜合賠付率=（賠付支出-追償或殘值收入-攤回賠付支出-未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差）/（保費收入-提取未到期責任準備金提轉(zhuǎn)差-分出保費）*100%。
綜合賠付率考慮了準備金與再保險因素，完整、全面的反映了一定會計期間的承保結(jié)果，是受到監(jiān)管機構(gòu)、評級機構(gòu)和投資人普遍關(guān)注的核心綜合指標。根據(jù)保監(jiān)會和證監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)定期上報或公開披露該指標。
（2）優(yōu)、缺點分析：
優(yōu)點：a.與承保利潤直接相關(guān)，受關(guān)注程度高；b.是國內(nèi)外同業(yè)普遍采用的指標，便于比較。
缺點：a.從財務(wù)角度出發(fā)，采用會計年度制，無法反映不同承保年度的業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)果；b.所涉及方面多，計算較復(fù)雜；c.受會計核算細分層次限制，難以在產(chǎn)品線等角度細分，無法滿足深層次業(yè)務(wù)分析的需要。
2.滿期賠付率：（1）公式與含義
滿期賠付率＝（業(yè)務(wù)年度已決賠款＋業(yè)務(wù)年度已發(fā)生已報案未決賠款準備金）/業(yè)務(wù)年度滿期保費*100%。
滿期賠付率考慮了尚未結(jié)案的案件在未來轉(zhuǎn)化為最終賠款的可能性，反映業(yè)務(wù)年度承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。中國精算師協(xié)會已將滿期賠付率作為關(guān)鍵分析指標在業(yè)內(nèi)推廣。（2）優(yōu)缺點分析
優(yōu)點：a.考慮未結(jié)案案件的未來走勢，及時反映業(yè)務(wù)質(zhì)量；b.數(shù)據(jù)靈活性強，可從不同角度進行統(tǒng)計，滿足各層級用戶的分析需求。缺點：未考慮已發(fā)生未報案案件對應(yīng)的賠款責任（IBNR），在反映業(yè)務(wù)質(zhì)量時存在一定的滯后性。3.已決賠付率：（1）公式與含義
已決賠付率=日歷年度已決賠款/日歷年度承保保費*100%------該指
標即為業(yè)內(nèi)的“簡單賠付率”指標。（2）優(yōu)缺點分析
優(yōu)點：a.涉及指標較少，計算簡單；b.數(shù)據(jù)靈活性強，可從不同角度進行統(tǒng)計，滿足各層級用戶的分析需求；c.可用于衡量現(xiàn)金流入與流出的關(guān)系。
缺點：賠款與保費并無對應(yīng)關(guān)系，在業(yè)務(wù)快速增長或萎縮時，不能及時反映真實的業(yè)務(wù)質(zhì)量。4.歷年制賠付率：（1）公式與含義：
歷年制賠付率=（統(tǒng)計期內(nèi)的已決賠款+統(tǒng)計期末的未決賠款-統(tǒng)計期初的未決賠款(不含IBNR)）/（保費收入+期初未到期責任準備金-期末未到期責任準備金）。
保單統(tǒng)計范圍：包括在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)起保和統(tǒng)計區(qū)間前起保的保單。
（2）優(yōu)缺點分析：
優(yōu)點：a、統(tǒng)計時間與財務(wù)年度口徑一致，數(shù)據(jù)資料較易獲取，可以在一定程度上反映各承保年度保單在核算期內(nèi)的滿期保費和賠付情況，可與會計年度配合使用。b、采用歷年制賠付率能及時了解不考慮未分攤營業(yè)費用、稅金及分保因素的承保情況，可以大體判斷統(tǒng)計期內(nèi)的經(jīng)營效益。
缺點：a、歷年制核算體系下，其最大的缺陷是保費、賠款的時間匹 6
配性較差，與承保年制和事故年制相比不夠精確；b、賠款和保費在保單方面并不完全對應(yīng)，故難以據(jù)此判斷承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。5.事故年賠付率：（1）公式與含義：
事故年賠付率=（統(tǒng)計區(qū)間所在年度發(fā)生的事故到統(tǒng)計截止日期的已決賠款+未決賠款（含IBNR））/（保費收入+期初未到期責任準備金-期末未到期責任準備金）。
保單統(tǒng)計范圍：包括在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)起保和統(tǒng)計區(qū)間前起保的保單（同歷年制）。（2）優(yōu)缺點分析：
優(yōu)點：a.事故年度制滿期賠付率能準確及時地反映事故年保單的承保質(zhì)量，國際上常用來作監(jiān)控指標；b.事故年度制滿期賠付率考慮了在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)出險，但未在統(tǒng)計區(qū)間內(nèi)立案確認的未決賠款。由于對損失數(shù)據(jù)的考慮充分，所以此種賠付率有利于及時準確地對損失數(shù)據(jù)進行分析，從而分析業(yè)務(wù)質(zhì)量和擬定純費率。
缺點：a.事故年制核算方法的保費與損失資料的匹配程度不如承保年制方法；b.賠款和保費在保單方面并不完全對應(yīng)，故難以據(jù)此判斷承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。
備注：IBNR和IBNER 這2個指標一個叫做“已發(fā)生未報案責任準備金”，一個叫做“已發(fā)生未充分報案責任準備金”。
第二篇：保險專業(yè)術(shù)語之一
保險專業(yè)術(shù)語之一
1．保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
2．投保人：指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。
3.被保險人：指其身體或生命受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。
4.受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。
5．保險利益：又稱可保利益，指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。
6．保險費：簡稱保費，指投保人交付給保險公司的錢。
7．保險金：指保險事故發(fā)生后被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取的錢。
8.保險金額：簡稱保額，指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
9．保險單：簡稱保單，指保險公司給投保人的憑證，證明保險合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險的種類、時間、保險金額、保險費、保險期限等保險合同的主要內(nèi)容，保險單是一種具有法律效力的文件。
10.保險責任：指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的項目。
11．除外責任：指保險公司不予理賠的項目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。
12．主險與附加險：主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。
13．躉繳：是一種繳保費方式，指所有保費一次性繳清。
14．年交：也是一種繳保費方式，指每年交一次
15．現(xiàn)金價值：是指保戶在退保時可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險通常采用均衡保險費，投保人交費若干期后，將會形成一定的責任準備金，責任準備金是對被保險人的一種負債。因此，在解約退保時，退保人需將這部分“負債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價值正是以責任準備金為基礎(chǔ)計算的。因投保初期投保人交費少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價值很低。
16．保險期間：根據(jù)壽險合同，壽險公司在約定時間內(nèi)對約定的保險事故負保險責任，該約定的時間稱為保險期間，也稱保障期，各個不同的險種有不同的保險期間，如航空旅客人身意外傷害保險，其保險期間僅為一個航程，如果是終身壽險，保險期間則指被保險人的有生之年。
17．繳費期：又稱供款期，即在壽險合同中預(yù)先約定的投保人支付保險費的期間，按繳費方式不同可分為一次性繳旨（躉繳），年繳等不同方式。
18．等待期：又稱觀察期，或免責期，是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。
19．承保：指壽險公司接受保戶的投保并簽發(fā)保險單的行為。
20．核保：指壽險公司對保險對象的風險進行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。
第三篇：保險基礎(chǔ)概念知識
保險基礎(chǔ)概念知識大全
1什么是保險？
保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。
保險是最古老的風險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定金額（保費）給保險人，前者獲得保證：在指定時期內(nèi)，后者對特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補償。
保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障的一種行為。
2保險的原理是什么？
風險分散——想要讓風險分散，首先就是要找到許多可以共同承擔風險的對象
大數(shù)法則——指一件事重復(fù)實驗的次數(shù)愈多，所得的預(yù)估發(fā)生率愈接近真實的發(fā)生率。大數(shù)法則運用在保險上面最常見的就是死亡率。
公平合理——基于公平原則，保費計算依死亡率高低、性別、年齡不同而有差異。
收支平衡——所謂收支平衡，是指全體保戶所繳的純保費總額要等于公司支付全體受益人的保險金額： 純保險費總額（公司收入）=保險金總額（公司支出）。保險費都是以該原則來計算的。3為什么需要各類型的保險組合？ 不同險種各有特點適合的人群就當然不同
保障類險種：定期壽險、附加險、意外險、財產(chǎn)險（消費型）
特點：消費型，保費低，保障高。杠桿作用，每年繳付較少的費用，來轉(zhuǎn)嫁掉對應(yīng)的風險。
儲蓄類險種：終身壽險（分紅型、萬能型）、兩全壽險（分紅型、萬能型）
特點：收益保障兩不誤，滿足養(yǎng)老、教育等規(guī)劃?？梢阅昀U也可以躉繳。投資類類險種：投資連接保險
特點：投資類保險輕保障重投資，滿足投資需求。一個產(chǎn)品涵蓋了若干個賬戶，風險由低到高，每日公布凈值，客戶可以根據(jù)自己對股票市場和債券市場的判斷，來選擇賬戶進行資金配置。根據(jù)行情的變化，進行賬戶間的靈活轉(zhuǎn)換，把握投資機會。適合有一定投資經(jīng)驗的客戶。投聯(lián)的繳費方式為躉繳。4我國保險業(yè)的發(fā)展歷程以及目前我國的保險業(yè)現(xiàn)狀？
中國早在夏、商、周時代，就形成了保險的思想。在《禮記》中記載：“故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨疾者皆有所養(yǎng)”，這是中國最古老的社會養(yǎng)老保險思想。
在漢宣帝時代，根據(jù)大司農(nóng)中丞耿壽昌的建議，建立“常平倉制”，在邊郡搜筑糧倉，榖賤時提高糧價買入，榖貴時低價出售給百姓。在隋文帝時代，建立“義倉制”，遇到災(zāi)年，開倉放糧，救濟災(zāi)民。這些都是財產(chǎn)保險和社會保險的萌芽，起到了防災(zāi)防損的作用。
中國現(xiàn)代保險最早的是廣州成立的“廣東保險社”，是隨著帝國主義入侵中國，由帝國主義國家開辦的。中國本土資本的保險業(yè)最早是1885年招商局在上海創(chuàng)辦的“仁和”、“濟合”兩家保險公司，后合并成為“仁濟和”保險公司，主要經(jīng)營水、火保險。到國共內(nèi)戰(zhàn)結(jié)束前，上海華商保險公司剩余129家并奄奄一息，外商保險公司64家。
中華人民共和國成立后詳細情況 請參見中國人民保險公司
中華人民共和國成立后，1949年10月，成立了中國人民保險公司，在全國設(shè)立分支機構(gòu)，并正式對外營業(yè)。1951年，在公私合營中，28家私營保險公司合并成為太平保險公司和新豐保險公司。后來中國人民保險公司將這兩家保險公司合并成為“太平洋保險公司”，專門對外國營業(yè)。1953-1958年，保險事業(yè)在調(diào)整中發(fā)展，一直到1958年大躍進和共產(chǎn)風，到處吃飯不要錢，生老病死由國家統(tǒng)一包辦，認為不需要保險了。于是除了國外保險業(yè)務(wù)外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦。到1968年文化大革命時期，國外保險業(yè)務(wù)也停辦了。
1978年中共十一屆三中全會后，中國保險業(yè)務(wù)又逐漸恢復(fù)，中國人民保險公司恢復(fù)營業(yè)，對內(nèi)稱為中國人民銀行保險司，由中國人民銀行為主管單位并負責保險監(jiān)管，后來逐漸脫離中國人民銀行成為獨立的保險公司。隨后，陸續(xù)成立了中國太平洋保險公司和中國平安保險公司。1995年，中華人民共和國保險法頒布并規(guī)定，保險公司不能產(chǎn)壽險混合經(jīng)營。所以各保險公司逐漸分業(yè)經(jīng)營。1998年11月18日成立了中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國人民銀行的保險市場監(jiān)督管理職能由中國保險監(jiān)督管理委員會接管。截至2005年底，中國大陸有中資保險公司42家，外資保險公司40家，金融保險集團6家，保險資產(chǎn)管理公司5家,保險代理公司1313家，保險經(jīng)紀公司268家，保險公估公司219家。
縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。第三，中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險市場還未形成完整體系。第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強。5保險公司是如何開展保險業(yè)的？ 通過保險代理從業(yè)人員代理，通過銀行合作 通過代理機構(gòu)
6我國保險業(yè)務(wù)員的特點及社會認可度？
7目前保監(jiān)會是如何管理保險公司的？
第一條 為了加強對保險公司的監(jiān)督管理，維護保險市場的正常秩序，保護被保險人的合法權(quán)益，促進保險業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）等法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條 中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）根據(jù)法律和國務(wù)院授權(quán)，對保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會的派出機構(gòu)，在中國保監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)行使職權(quán)。
第三條 本規(guī)定所稱保險公司，是指經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立，并依法登記注冊的商業(yè)保險公司。
本規(guī)定所稱保險公司的分支機構(gòu)，是指保險公司依法設(shè)立的營業(yè)性機構(gòu)和營銷服務(wù)機構(gòu)，包括分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部和營銷服務(wù)部。本規(guī)定所稱保險機構(gòu)，是指保險公司及其分支機構(gòu)。8保險公司的資金是如何運作的？目前我國保險公司哪些
由于保險資金的鮮明負債特性,保險投資必須充分考慮不同保險資金的負債特征，科學(xué)的資產(chǎn)負債匹配模式及有效實施是保險公司有效控制風險、實現(xiàn)投資價值最大化的重要保證，資產(chǎn)負債匹配是保險資金投資運作的核心。國外保險公司保費的保值、增值主要是通過投資證券市場來實現(xiàn)，主要選擇債券及利率產(chǎn)品、股票等投資工具。
第一，目的是什么。你需要什么樣的回報，流動性對你有多重要、回報對你有多重要；第二，對市場的看法和期限。市場是向上走還是向下走？要關(guān)注市場的波動性，這對投資很多產(chǎn)品特別是衍生產(chǎn)品是非常重要的。第三，你的風險承受能力有多大。
根據(jù)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的不同，可以將保險公司分為財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司。兩者的區(qū)別在于：財產(chǎn)保險公司的標的物一般是各類財產(chǎn)或由此產(chǎn)生的利益，人壽保險公司的標的物則是人的身體或生命；財產(chǎn)保險公司買賣的險種一般期限都較短（一年左右），而人壽保險公司交易的險種一般期限都較長（一年以上）；財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的范圍包括財產(chǎn)保險、責任保險和信用保險。人壽保險公司的經(jīng)營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害等保險。9中資，外資，中外合資保險公司在國內(nèi)所占比例？
目前我國共有保險公司100家，其中中資公司59家，外資公司41家，10目前市面上有哪些保險產(chǎn)品，相應(yīng)的特點是什么？
社會保險：是國家以法律的形式規(guī)定的,在勞動者暫時或永久喪失勞動能力而沒有生活來源是給與物質(zhì)幫助、維護即本身獲得各種制度的總稱。人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。
財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險是以物或其他財產(chǎn)利益為標的的保險；是指除人身保險外的其他一切險種，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的一類實償性保險。
11分別說明什么是壽險，分紅險，萬能險，投連險，住院津貼險，相應(yīng)的特點是什么？
分紅保險就是指保險公司在每個會計結(jié)束后，將上一會計該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險 1.保障功能相對弱化 2分紅的不確定性
壽險亦稱“生命保險”，屬“人身保險”范疇，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。
1、短期及伸縮性的儲蓄，為期大約多少年；
2、可觀的現(xiàn)金回收或更高；
3、極大比率的保障；
4、在您萬一不幸失去工作能力時或死亡時，它能為您家庭提供一筆可觀的現(xiàn)金；
5、在緊急的時候能為您提供一筆緊急的儲蓄金。
萬能險全稱是萬能型儲蓄類壽險產(chǎn)品。指的是可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率 1全能--融資保障和投資 2可變--靈活調(diào)整保費和保額 3額外保障--多種附加險降低費率 4長期保障理財兼得
投連險全稱投資連結(jié)保險是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。
(1)投連保險更強調(diào)客戶資金的投資功能。
(2)投連產(chǎn)品當中可包含多個不同類型（根據(jù)投資對象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購買后資金將直接進入其選擇的投資賬戶。
(3)投連產(chǎn)品同時可以向客戶提供人身風險保障功能，保障責任可多可少，客戶購買保障發(fā)生的費用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。
(4)同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個標價清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價格的增加。(5)客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費用，同時客戶要承擔對應(yīng)投資風險。
住院津貼險是指被保險人由于遭受意外傷害或由于保障疾病的發(fā)生而遵照醫(yī)囑辦理入、出院手續(xù)，留在醫(yī)院中占有病床并接受治療，根據(jù)合同的規(guī)定給予支付的金額
12中國人壽，平安，友邦，太平洋，中意人壽，信誠人壽相應(yīng)公司簡介及主打產(chǎn)品是什么？各公司在中國所占業(yè)務(wù)比例？
中國人壽中國人壽是我國最大的商業(yè)保險集團，擁有國內(nèi)最大的壽險市場份額。旗下壽險股份公司先后在紐約、香港、上海三地上市。
中國人壽的前身是成立于1949年的中國人民保險公司和1996年分設(shè)的中保人壽保險有限公司以及1999年成立的中國人壽保險公司。2003年，原中國人壽保險公司進行重組改制，變更為中國人壽保險（集團）公司。
中國人壽保險（集團）公司是中國人壽的領(lǐng)導(dǎo)中樞，直屬子公司（機構(gòu)）包括中國人壽保險股份有限公司、中國人壽資產(chǎn)管理有限公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司，中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、中國人壽保險（海外）股份有限公司、國壽投資控股有限公司、中國人壽富蘭克林資產(chǎn)管理有限公司以及保險職業(yè)學(xué)院等多家公司和機構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋壽險、財產(chǎn)險、養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）、資產(chǎn)管理、實業(yè)投資、海外業(yè)務(wù)、保險教育等多個領(lǐng)域，并通過資本運作參股了多家銀行、證券公司等其他金融和非金融結(jié)構(gòu)。截至2007年，中國人壽年保費收入已達2208.81億元，占境內(nèi)壽險市場份額的44%，集團總資產(chǎn)已達12042.77億元，占全國保險業(yè)總資產(chǎn)的約45%，成為國內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過萬億的保險集團。公司可運用資金超過11000億元，是我國資本市場最大的機構(gòu)投資者之一。公司已連續(xù)5年入選《財富》全球500強企業(yè)，并首次入選世界品牌500強，是國內(nèi)唯一一家進入世界雙500強的保險企業(yè)。平安中國平安人壽保險股份有限公司是中國平安保險（集團）股份有限責任公司旗下的重要成員，于2002年成立。中國平安人壽與國內(nèi)保險事業(yè)同步成長，歷經(jīng)十余年發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國內(nèi)壽險公司前列。
中國平安人壽首開國內(nèi)個人壽險營銷之先河，憑籍先進的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營理念、富有魅力的企業(yè)文化培養(yǎng)和建設(shè)了專業(yè)化員工隊伍，目前擁有超過18萬人的代理人隊伍。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，還建立了后援、培訓(xùn)、IT支持平臺，個險、團險、銀行代理三大渠道系統(tǒng)和完整的產(chǎn)品體系滿足客戶個性化服務(wù)的需求，從傳統(tǒng)的儲蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供多元化產(chǎn)品服務(wù)。
中國平安人壽還引進多名海內(nèi)外資深保險專家進入管理高層，實現(xiàn)了將國際化的管理經(jīng)驗和本土實際的有機契合，保持和增強了平安壽險在銷售、精算、產(chǎn)品、品牌、培訓(xùn)等領(lǐng)域的優(yōu)勢地位。
目前，中國平安人壽在國內(nèi)共設(shè)有35家分公司，超過2600個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國。平安壽險開通第一家全國集成的呼叫中心95511，首創(chuàng)一年一度的客戶服務(wù)節(jié)活動，在業(yè)內(nèi)率先推出國內(nèi)外急難援助服務(wù)，并憑借規(guī)范、完善、人性化的3A客戶服務(wù)體系蟬聯(lián)2002、2003“中國最佳CRM實施”優(yōu)勝企業(yè)稱號。
友邦美國友邦保險有限公司（簡稱“ 友邦保險 ”）北京分公司成立于2002年6月，注冊資金為2420萬美元。是唯一一家獲準在首都北京設(shè)立的外商獨資保險公司，亦是友邦保險繼上海、廣州、深圳分公司后，在中國設(shè)立的第四家壽險分公司。友邦保險北京分公司秉承“財務(wù)穩(wěn)健，信守一生”的宗旨，通過“首都金融業(yè)創(chuàng)建文明行業(yè)規(guī)范化服務(wù)達標”和“ISO9001:2000國際標準質(zhì)量體系認證”，并透過專業(yè)經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)為北京地區(qū)居民提供多元化的人壽保險、人身意外保險和健康保險產(chǎn)品，為社會安定繁榮做出貢獻。美國友邦保險有限公司為東南亞最大的人壽保險集團，其分公司、附屬公司及聯(lián)營公司遍布澳洲、汶萊、中國、關(guān)島、香港、印度、印尼、日本、澳門、馬來西亞、新西蘭、菲律賓、新加坡、韓國、臺灣、泰國和越南等國家及地區(qū)。友邦保險透過以龐大營業(yè)顧問隊伍為主的不同營銷渠道，為客戶提供一系列全線壽險產(chǎn)品及服務(wù)。友邦保險為美國國際集團的全資附屬機構(gòu)，該集團是譽滿全球的國際性保險及金融服務(wù)機構(gòu)。
太平洋中國太平洋保險公司是經(jīng)營各類保險業(yè)務(wù)的全國性股份制商業(yè)保險公司。成立于1991年4月26日，注冊資本36億元人民幣，現(xiàn)在資產(chǎn)總值315億元人民幣。公司總部設(shè)在全國金融中心城市――上海。下轄877個分支公司，有近10萬名職工。公司在倫敦和紐約設(shè)有代表處，在香港設(shè)有中國太平洋（香港）有限公司。在海外一百多個國家和地區(qū)的170多個主要港口城市聘請了保險檢驗、理賠、追償代理人，與國際保險業(yè)界建立了廣泛的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。1999年，經(jīng)世界權(quán)威的資信評估機構(gòu)――標準普爾公司評估，在世界最大的200家保險公司中，中國太平洋保險公司名列第48位，2000年晉升為第45位。在2000年春，被“商業(yè)創(chuàng)新方向”國際組織授予“國際質(zhì)量金星獎”。
兩全保險，附加保險，團體保險，意外傷害，保障保險，投資分紅，少兒保險，女性保險，醫(yī)療健康，養(yǎng)老保險
中意人壽中意人壽保險有限公司是由意大利忠利保險有限公司（ASSICURAZIONI GENERALI）和中國石油天然氣集團公司（CNPC）合資組建的人壽保險公司，于2002年1月15日經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準在廣州成立，公司注冊資本13億元人民幣，成為中國加入WTO后首家獲準成立的中外合資保險公司。
意大利忠利保險有限公司成立于1831年，迄今已有170多年的保險經(jīng)營經(jīng)驗。忠利集團作為世界最大的保險集團之一，其旗下的100多家保險及金融實體遍布全球50多個國家。
中國石油天然氣集團公司是中國特大型企業(yè)集團，是以石油天然氣為主營業(yè)務(wù)，集油氣上下游、內(nèi)外貿(mào)、產(chǎn)銷一體化經(jīng)營的國家控股公司，是中國銷售額、資產(chǎn)總額和利潤最大的企業(yè)之一。
信誠人壽信誠人壽保險有限公司成立于2000年10月13日，由中國中信集團公司和英國保誠集團共同發(fā)起創(chuàng)建，是中國第一家中英合資人壽保險公司，公司總部設(shè)在廣州，目前的注冊資本為19.8億元人民幣，中信集團和保誠集團各占50%的股份。
秉承“聆聽所至，信誠所在”的經(jīng)營理念，開業(yè)以來，信誠人壽在產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)發(fā)展、渠道建設(shè)、內(nèi)部管理、保險營銷員培訓(xùn)方面開展了一系列卓有成效的工作，迅速建立和完善了內(nèi)控和公司治理機制，并以優(yōu)異的市場表現(xiàn)、杰出的專業(yè)化運作活躍在中國壽險市場。
2001-2007年，信誠人壽保費收入年均增長率達71%，在全國所有外資/合資壽險公司中名列前茅。截至2008年12月底，已分別在廣東、北京、江蘇、上海、湖北、山東、浙江、天津、廣西、福建6個省、3個直轄市和1個自治區(qū)，共30個城市開展了壽險業(yè)務(wù)，擁有近18,000名員工和保險營銷員；目前，公司產(chǎn)品涉及保障、儲蓄、投資、養(yǎng)老及醫(yī)療等諸多領(lǐng)域，并正為全國近47萬客戶提供豐富、周到、快捷、優(yōu)質(zhì)的保險和理財服務(wù)。
信誠人壽一貫用心聆聽社會需求，主動承擔社會責任，倡導(dǎo)“聆聽?關(guān)懷”的公益主題，并設(shè)立“信誠關(guān)懷基金”，積極支持中國教育、健康以及環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。迄今，信誠已向救災(zāi)、助學(xué)、扶貧等累計捐款逾400萬，為貧困地區(qū)孩子籌得優(yōu)秀圖書14萬余冊，并免費為公眾提供理財教育、職業(yè)規(guī)劃咨詢等講座活動。2008年8月，信誠人壽更是響應(yīng)中國保險行業(yè)號召，向地震災(zāi)區(qū)中小學(xué)首批捐贈300套空中課堂教育設(shè)備。
聆聽所至，信誠所在。信誠人壽將用心聆聽各方的心聲，竭誠服務(wù)客戶，努力回報社會，開拓進取，不斷創(chuàng)造新的輝煌。
13什么是保險理財，和其它理財產(chǎn)品相比有什么優(yōu)勢？
保險理財就是根據(jù)個人面臨的風險狀況和經(jīng)濟情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務(wù)風險.保險理財是整個金融理財?shù)幕A(chǔ),合適的保險可以確保個人資產(chǎn)不會縮水
與其他金融產(chǎn)品相比，銀行與證券是“以一萬賺一百”，而保險卻是“以一百保一萬不損失”。
提供良好的風險管理服務(wù)和理賠服務(wù)；重合同、守信用；承保時合理收費、受損時如期如數(shù)賠款等。
14各年齡階段人群應(yīng)如何選擇保險產(chǎn)品組合？
一、單身階段（22-30歲）
此階段的家庭基本狀況分析如下：
由于剛踏入社會，個人的工作還不穩(wěn)定，經(jīng)濟收入也比較低。絕大多數(shù)同學(xué)還處于資金的原始積累階段。這一特點決定了我們不應(yīng)該在保險費用上投入太多。這個年齡段的人最應(yīng)該考慮的是意外險、健康險可以適當買些壽險。不建議購買養(yǎng)老保險和投資理財類型的保險。
二、二人世界（28歲-35歲）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、此時的我們，工作趨于穩(wěn)定，收入在逐步增長。由于還不善于（或者尚未意識到）財務(wù)管理，所以會存在消費過度的現(xiàn)象。所以，可以適當通過壽險的強制儲蓄的功能，培養(yǎng)自己理財習慣。
2、此時我們很多家庭都會存在房貸的壓力。因此，很有必要補充我們房屋主貸人的定期壽險來達到高額的保障。（定期壽險客觀上可以延長家庭經(jīng)濟來源者的經(jīng)濟生命。起到為愛人、未成年子女以及年邁父母進行風險防范的作用，讓自己深愛的人不會因為我們所遭遇的風險而影響未來的生活。當然，也會有很多人拒絕完全消費型的定期壽險。）
3、時尚的人往往會忽略風險防范，而去追求高效的投資產(chǎn)品，如股票、期貨、黃金等。而事實是本身的投資技巧卻有待提高。（因此，經(jīng)濟允許的話，可以通過分紅險、萬能險或投聯(lián)險達到投資理財?shù)哪康模瑫r也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消費型定期壽限保障。）
這時間考慮家庭經(jīng)濟支柱或房屋主貸人的高額壽險保障應(yīng)該結(jié)合房貸期限以及未來子女長大成人的年限。而取二者較大者。也就是說可以考慮辦理那種保障期限為25年期以上的定期壽險，這樣設(shè)計可以保證當定期壽險保障期限屆滿的時候，房貸已經(jīng)還款結(jié)束，而孩子也已經(jīng)長大成人，我們已無需再承擔太大的家庭責任。
當然，具體的壽險額度的選擇還要因家庭的具體狀況而定。比如車貸狀況、現(xiàn)有的存款狀況以及其他理財方式的結(jié)構(gòu)和收益狀況等。
此時，女主人也可以考慮辦些女性特定重疾保險或者母嬰保險。畢竟從實際意義上來說，女性重疾或者母嬰保險更具有針對性。但是切不可忽略重大疾病保險。兩者可以兼?zhèn)?，互為補充。如果僅選擇一個那就要重大疾病保險。
另外，由于是剛結(jié)婚，新婚家庭的財產(chǎn)同樣需要有一份更高的家財保險進行保障。三、三口之家（30-50歲）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、收入穩(wěn)步上升，財務(wù)狀況基本穩(wěn)定，家庭逐漸形成多元化的理財方式（銀行儲蓄、保險、基金、股票、房產(chǎn)等）。
2、夫妻二人是家庭的經(jīng)濟支柱，在關(guān)注自身健康、養(yǎng)老的同時，還承擔著撫養(yǎng)子女以及贍養(yǎng)父母的責任（很多家庭還會存在車貸、房貸開支）。
小寶寶的降臨，帶給我們無限歡樂的同時也增加了家庭生活費用的開支。這時間的家庭財務(wù)不僅僅要開源節(jié)流，放范風險也尤為重要。
生活環(huán)境的污染，飲食質(zhì)量的下降，這都迫切需要我們?yōu)閷殞氁操徺I一份大病保險防患于未然。特別是母乳中斷時期的嬰兒和學(xué)步時期的寶寶，免疫力下降意外傷害增加，很有比要買份醫(yī)療及意外保險。
這時間的我們壓力也是最大的時候，承擔著三代的經(jīng)濟責任。不合理的飲食習慣及飲食質(zhì)量、高節(jié)湊的工作壓力和心理壓力、高污染的生活環(huán)境以及社會環(huán)境都使得我們的健康和意外風險加大；
所以此階段的人群，可以根據(jù)家庭責任以及現(xiàn)有理財方式和風險狀況看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期壽險保障。這時間養(yǎng)老保險應(yīng)該規(guī)劃了，最好涵蓋分紅功能。
分紅型養(yǎng)老險最大的優(yōu)點就是強制儲蓄，穩(wěn)健理財，抵御通脹，免稅避稅。并同時增加了被保險人的風險保障額度。最重要的是分紅保險作為一個特殊的理財產(chǎn)品，是解決財務(wù)風險最安全有效的方法。
如果經(jīng)濟條件允許的話可以適當給孩子規(guī)劃一份教育金、婚嫁金保險。不過這種保險也僅僅是對未來子女高額教育費用、婚嫁開支的部分補充，我們不應(yīng)該寄予太高的投資回報。因為婚嫁金、教育金養(yǎng)是一個非常龐大數(shù)字，通過保險也僅僅是我們綜合的規(guī)劃中的方式之一。我們還可以通過股市、基金定投、銀行存款等多種方式系統(tǒng)規(guī)劃。
四、成熟家庭（51歲以上）
此階段的家庭基本狀況以及分析如下：
1、子女均已長大成人，巨額的購房款和子女的婚嫁開支迫在眉睫。
2、隨著自身年齡的增長，醫(yī)療費用、意外風險逐漸加大。
3、經(jīng)濟收入逐漸下滑，而自身巨額養(yǎng)老費用卻迫在眉睫。
4、社保和已辦過的商業(yè)保險不能完全解決自己的醫(yī)療費用和養(yǎng)老開支。建議如下：
1、這時間的人我不建議購買長期健康醫(yī)療保險，因為這個年齡段人所交保費用較高，同時也不能獲得更高的保障，反而造成家庭經(jīng)濟的消耗。
2、對于一個子女有自食能力的普通家庭來說，我永遠不建議父母購買高額的保險就是為了自己死后子女過奢華的生活。
3、我建議該年齡段的人可以考慮種短期繳費低保額的分紅年金保險，在規(guī)劃理財?shù)耐瑫r又可以獲得每年的養(yǎng)老補充。同時又能附加一份住院醫(yī)療或住院補貼類的保險。
4、這個年齡段的人還有一個很大的風險就是意外傷害，畢竟年齡大了，反應(yīng)能力和手腳都不再那么矯健，因此可以適當?shù)霓k理一份卡折類的意外綜合保險，不失為很好的選擇。
15在中國為什么保險的接受度不太高？ 我國現(xiàn)居民對于保險的觀點的看法： 1.“買保險不吉利，不買沒事，一買就出事” 2為什么已買保險的人出事率較低呢？ 3“買保險最傻了，錢都給保險公司賺去了” 4.“我寧可把錢拿去投資，利潤高多了” 5.“身體健康，風險又小，哪需要保險” 6.“保費太貴了，買不起” 7.“等過一段時間再說” 16中國城鄉(xiāng)保險的普及率？
17如何根據(jù)收入選保險？
收入一般的人群已經(jīng)有了公眾的醫(yī)療保險，在收入平平的情況下，可以只購買一些意外險作為補充，或投保價格較低健康保險，并在此基礎(chǔ)上選擇具有分紅之類理財功能的保險品種，以達到理財和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合預(yù)防功能。收入較高的人群因為個人可支配財產(chǎn)較多，所以可承受保險公司推出的價格較高的健康保險和意外傷害保險，另外也可以考慮適當?shù)刭徺I一些附加投資的保險或綜合類險種。這些險種可滿足個人更大的投資回報需求。但同時應(yīng)該注意既然是投資，也會有一定的風險性在里面，應(yīng)該嚴格考察你的風險可能會出現(xiàn)在哪里。
對于經(jīng)濟負擔可能較重，應(yīng)重點考慮醫(yī)療保險，特別是重大疾病保險方面的支出。另外如果是家里有孩子的也要加強教育保險，這樣不僅可以按一定比例給付孩子的高中、大學(xué)的教育金，還有碩士、博士的祝賀金等，甚至在投保人意外身故時，仍然能保證子女的教育費用來源。18中國保險業(yè)的誠信度如何，主要原因在什么地方？
現(xiàn)在社會上對保險的評價不是很高，現(xiàn)在不是保險沒有客戶，而是客戶不知道該不該信任保險代理人，他們不知道該信任誰，該找誰買。即有好便有壞，保險這個東西其實是一種慢性投資，只有在你最無助、最需要幫助的時候你才能感覺到他的溫馨.而爭論的大多數(shù)焦點就是簽單前客戶未能如實告知之前的病況從而導(dǎo)致糾紛，以至讓客戶對保險有了偏激的看法。
對投訴處理的及時程度、對客戶回訪的情況、售后服務(wù)的持續(xù)性等。壽險公司包括：投訴渠道的暢通性、對投訴處理的及時程度等。19中國保險業(yè)理賠方面通過法院促裁的比率？
20保險公司一般如何在銀行開展保險業(yè)務(wù)？
要求銀行代銷產(chǎn)品，主動積極為銀行提出保險需求，主動為銀行承擔風險，為銀行配備多項保險業(yè)務(wù)等。保險公司通過銀行代理保險分享銀行的客戶資源和網(wǎng)點資源，雙方服務(wù)領(lǐng)域相互滲透（如保險公司的客服可以和各家銀行的客服中心對接或兼容，銀行的服務(wù)中心可以提供公司的信息，公司的中心也能了解到銀行的內(nèi)容等，做到一個統(tǒng)一的服務(wù)臺覆蓋銀保所有客戶。在柜臺銷售或成立專門的理財室辦理。柜員專管員角色互換。
21中國社保現(xiàn)狀，和國外社保的差距？
首先，現(xiàn)行的養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷等社會保險制度還存在不完善地方，如現(xiàn)行社會保險政策更多是注重收入管理，漠視支出管理，盡管重點抓了擴大覆蓋面和提高收繳率的工作，但支出管理未及時跟上，社?；鸸┎粦?yīng)求，矛盾仍然十分尖銳。失業(yè)保險基金與企業(yè)下崗職工最低生活保障金、城市最低生活保障金交叉，資金短缺和交付不到位并存，支付條件過松，滋生惰性機制等。醫(yī)療保險基金存在個人賬戶與社會統(tǒng)籌分割比例需合理劃分及兩者消費程序與額度的確定。工傷保險基金存在享受工傷保險條件的確定，由誰管理和運作等問題?？傊?，現(xiàn)有的社會保險制度存在著待完善之處。
其次，社會保障基金作為社會保險的源頭，其管理好壞直接影響到社會保障制度的正常運行，當前我國社會保障基金管理面臨一些問題。
1、社會保險基金的保值增值面臨困難，社會保險基金特別是養(yǎng)老保險基金的積累部分需要保值增值，是應(yīng)對未來支付日益增長的支付需要的客觀要求。而目前按照勞動保障養(yǎng)老保險基金的投資運營要求，只能購買國債和銀行存款來實現(xiàn)增值和保值的目的?？陀^上社保資金的投資渠道不暢，資本市場發(fā)展不順利，造成缺乏相應(yīng)的選擇性。
2、隱性債務(wù)較重，據(jù)世界銀行預(yù)算，我國城鎮(zhèn)國有企業(yè)職工養(yǎng)老保險的隱性債務(wù)將達到3萬億元，主要是由于轉(zhuǎn)制中“老人”與“中人”的轉(zhuǎn)制成本所造成，兩種人產(chǎn)生了養(yǎng)老金收支缺口，直接構(gòu)成了養(yǎng)老金的隱性債務(wù)。
3、社會保障基金收不抵支，由于近年來工資水平的不斷提高，導(dǎo)致養(yǎng)老金積累難以滿足高工資水平下的養(yǎng)老金支付，加劇了養(yǎng)老保險支付危機的到來。同時，基金的監(jiān)管、分散管理、缺乏安全的投資渠道等方面的因素，社會保險基金出現(xiàn)了挪用、呆賬、冒領(lǐng)等現(xiàn)象，加劇了收不抵支的矛盾。
再次，全國社保基金投資運營較為滯后，投資回報率太低。
國外一些國家在戰(zhàn)后普遍實行了社會保障制度，這些社會保障制度對縮小貧富差距，緩解社會矛盾，促進社會和諧與公正以及維護社會穩(wěn)定起到了一定的作用，但也暴露出了許多矛盾和問題，需要進一步調(diào)整和改革。分析、比較、借鑒這些國家社會保障制度的特點與經(jīng)驗教訓(xùn)，對我國社會保障制度的改革與完善，具有十分重要的現(xiàn)實意義。22財險和人身險的區(qū)別？
人壽保險以人的生命或身體作為保險標的，因意外災(zāi)害，不幸事故，致死亡、傷殘、喪失工作能力，可按照保險條款的規(guī)定，給予保險金或年金。通常一般只承保與“生、死”有關(guān)的險別，它叫人壽險。
財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)的有形利益或無形利益作為保險標的。企事業(yè)單位或人們的一般財產(chǎn)，在遭受不幸事故而受損時，根據(jù)保險條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟補償。廣義的財產(chǎn)保險又統(tǒng)稱“非壽險”。它除了各種財產(chǎn)險（如火險、運輸險、盜竊、臺風、洪水等保險）外，也包括責任保險、保證保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險。
23世界保險公司十強？ 1.馬歇與麥克倫納咨詢公司
“2.怡安集團
”3.威利斯·科羅集團有限公司
“4.阿瑟J加拉赫公司
”5.嘉定勞埃德湯普森集團 “6.USI保險服務(wù)公司
”7.阿科迪亞公司
“8.亞歷山大福布斯有限公司
”9.格拉斯薩沃耶與西伊 "10.蘭伯特芬邱奇集團
24保險公司有哪些部門，主要職能是什么？ 業(yè)務(wù)行政部
業(yè)務(wù)行政部主要負責辦理代理人的入職手續(xù)、勞務(wù)報酬的發(fā)放，投保書、保費及其它費用的核收，日常結(jié)算及憑證管理，營管處職場管理及日常事務(wù)的處理。
培訓(xùn)部
培訓(xùn)部主要負責研討、開發(fā)課程，編寫教材，各類常規(guī)性教育訓(xùn)練之授課及培訓(xùn)課程安排、推廣，培訓(xùn)中心管理。
業(yè)務(wù)支援部
業(yè)務(wù)支援部負責公司的業(yè)務(wù)推廣和宣傳活動及宣傳推廣品的設(shè)計制作，業(yè)績榜的制作與維護，支援其它各部門文宣品制作。
業(yè)務(wù)發(fā)展部
業(yè)務(wù)發(fā)展部主要負責業(yè)務(wù)輔導(dǎo)和協(xié)調(diào)。
專案室
專案室職責為推動經(jīng)理人計劃，培養(yǎng)菁英代理人團隊。
契約部
契約部負責保單日常行政管理及核保，進行客戶體檢及醫(yī)學(xué)知識培訓(xùn)。
保戶服務(wù)部
保戶服務(wù)部主要負責受理各類咨詢、處理保單變更事項及受理各類理賠案件。
資訊部
資訊部負責計算機應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)及維護工作，公司網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、維護、網(wǎng)絡(luò)安全管理、數(shù)據(jù)庫管理、系統(tǒng)及應(yīng)用軟件管理、系統(tǒng)及工具軟件研究、數(shù)據(jù)中心日常運作、系統(tǒng)備份及恢復(fù)、公司內(nèi)部及各營管處的硬件軟件安裝維護及日常技術(shù)支持等。
財務(wù)部
財務(wù)部主要負責總帳管理、報表統(tǒng)計、電腦會計系統(tǒng)管理、納稅申報等。
精算部
精算部主要負責商品的開發(fā)與管理、商品調(diào)研、負責評估、經(jīng)營分析。
企劃室
企劃室主要負責銀行保險的推廣業(yè)務(wù)和其他營銷渠道的拓展。
管理部
管理部總務(wù)科主要負責公司的職場管理，電話、水電、空調(diào)的安全日常維護，辦公配備的采購或調(diào)拔。管理部人力資源科主要負責內(nèi)勤人員招聘、入職、離職、檔案管理、員工考勤、薪資，社保及員工各項福利，公司組織架構(gòu)成立或調(diào)整；法律事務(wù)的處理。
審計室
審計室主要負責協(xié)助進行內(nèi)部獨立審計工作，以檢查、評估各部門之作業(yè)并協(xié)助管理階層達成目標。
公關(guān)室
公關(guān)室主要負責公司形象的宣傳、對外聯(lián)系。25一般保險的核保項目有哪些？ 核保流程、控制核保風險、提高核保效率
第四篇：新華保險技術(shù)術(shù)語 專業(yè)術(shù)語(通俗易懂)
新華保險技術(shù)術(shù)語
簡單的技術(shù)術(shù)語就不啰嗦了，咱們直接整小學(xué)三年級的，這是從一份保單上找到的技術(shù)術(shù)語，不是很完整，有待我繼續(xù)補充。
首先掃一下保單分紅的盲：
這個是以新華保險為代表的保額分紅的形式。
分紅保險的分紅分為兩個流派，一種是現(xiàn)金分紅，另一種是保額分紅?，F(xiàn)金分紅就是保險公司把當期可分配盈余不低于70%的部分以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人。
而保額分紅是把當期收益不低于70%部分以增加保險金額的方式分配給保單持有人，并設(shè)有終了紅利。
比方說，投保保額分紅的保險，初始保險金額是10000元，當期分紅率為1%，那么這時候并不給保單持有人現(xiàn)金，而是增加保險金額為10100元。第二年是在10100元的基礎(chǔ)上按照當年的分紅率增加保額，這就是累積紅利保額，它是按照復(fù)利進行計算的。
這個紅利只有等到保險責任發(fā)生時才可以領(lǐng)取，中途退保，可以領(lǐng)取累積紅利保額的現(xiàn)金價值。
1基本保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值 =保單的現(xiàn)金價值,就是退保后，你還能得到多少RMB
2當年紅利保險金額 =就是把當年的紅利繼續(xù)買成保險，對應(yīng)的保險金額。
3累計紅利保險金額 =就是把所有的紅利都繼續(xù)購買成保險，對應(yīng)的保險金額。
4當年紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值 =把當年的紅利保險金額兌換成RMB的價值,就是退保時，你能從當年的紅利中得到多少的RMB
5累計紅利保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值 =把所有的紅利保險金額兌換成RMB的價值，就是退保時，你能從所有的紅利中得到多少的RMB
6身故或身體全殘保險金（含紅利）=就是你掛了/或者殘了以后能得到多少RMB
7滿期生存保險金（含紅利）=就是你活到合同規(guī)定的，你
能得到多少RMB
8終了紅利 =就是你解除合同時，額外給你RMB 有的朋友會問我了，為何會額外給我RMB？因為按照保險法的規(guī)定，保險公司至少要將可分配盈余的70%分配給自己的對應(yīng)客戶。
那么剩余的30%的盈余呢？就不給客戶了？終了紅利來源于分紅保險產(chǎn)品的未分配盈余，在保險合同終止時根據(jù)合同終止的不同情形，以增加保險金額或增加現(xiàn)金價值的方式分配。各保險合同項下的終了紅利數(shù)額將根據(jù)分紅產(chǎn)品實際經(jīng)營狀況來核算。
如果不幸，你要退保，那么你還能得到錢為1項+5項+8項的和。例如，如果你第15年退保，那么你能得到31056+9632+4692=45380元。
第五篇：專業(yè)術(shù)語
專業(yè)術(shù)語學(xué)習
一、共面波導(dǎo)
如圖，即在介質(zhì)基片的一個面上制作出中心導(dǎo)體帶，并在緊鄰中心導(dǎo)體帶的兩側(cè)制作出導(dǎo)體平面，這樣就構(gòu)成了共面波導(dǎo)，又叫共面微帶傳輸線。共面波導(dǎo)傳播的是TEM波，沒有截止頻率。
由于中心導(dǎo)體與導(dǎo)體平板位于同一平面內(nèi)，因此，在共面波導(dǎo)上并聯(lián)安裝元器件很方便，用它可制成傳輸線及元件都在同一側(cè)的單片微波集成電路。
二、片上集成波導(dǎo)
基片集成波導(dǎo)Substrate integrated waveguide（SIW）是一種新的微波傳輸線形式，其利用金屬過孔在介質(zhì)基片上實現(xiàn)波導(dǎo)的場傳播模式。
高頻應(yīng)用中，由于波長過小過于高的容差要求常常使微帶線失效。波導(dǎo)就常用于高頻情況，但是波導(dǎo)體積大，不易于集成。所以產(chǎn)生了一種新的觀點：基片集成波導(dǎo)SIW。SIW是介于微帶與介質(zhì)填充波導(dǎo)之間的一種傳輸線。SIW兼顧傳統(tǒng)波導(dǎo)和微帶傳輸線的優(yōu)點，可實現(xiàn)高性能微波毫米波平面電路。原理：
1，采用PCB，LTCC或者薄膜工藝實現(xiàn)兩排金屬過孔。
2，電磁波被限制在兩排金屬孔和上下金屬邊界形成的矩形腔內(nèi)。
3，由于邊上的過孔，橫磁波（TM）不存在，橫電波TE10模為主模。
三、時域有限差分法（FDTD）
時域有限差分法原理，就是直接將時域Maxwell方程組的兩個旋度方程中關(guān)于空間變量和時間變量的偏導(dǎo)數(shù)用差商近似，從而轉(zhuǎn)換為離散網(wǎng)格節(jié)點上的是與有限差分方程。加入時域脈沖激勵后，在時間上迭代就可直觀地模擬出脈沖在求解區(qū)域上傳播、反射和散射的過程，進而采用FFT將時域響應(yīng)變換到頻域就可獲得所希望的各種電參數(shù)，如無源電路的散射參數(shù)、天線的輻射方向圖和輸入阻抗、散射體的雷達散射截面（RCS）等。
四、射線追蹤
射線追蹤法是指給定發(fā)射點和接收點位置及介質(zhì)的波速,求從發(fā)射點到接收點的射線軌跡及其走勢(波傳播的時間)。80年代末以來,隨著Kirch-hoff 積分疊前深度偏移在解決復(fù)雜構(gòu)造成像中獲得一系列成功,作為其算法基礎(chǔ)之一的射線追蹤方法也得到了很大的促進和發(fā)展,出現(xiàn)了大量不同于傳統(tǒng)方法的新型算法。主要基于Snell 的折射理論、Huygens原理、和Fermat理論,對射線進行分析得到地震波的路徑。現(xiàn)行的方法可分為以逐點外推為基礎(chǔ)的局部射線追蹤法理論,和以整體分析、驗算為出發(fā)點的全局射線追蹤法。
射線追蹤法示意圖
五、多陷波技術(shù)
實現(xiàn)陷波的方法都是通過改變天線的結(jié)構(gòu)影響天線的上的電流分布來實現(xiàn)陷波性能的，被改變電流分布后，天線相當于增加了一個帶阻濾波器來實現(xiàn)頻帶抑制。比較常用的方法是刻蝕槽和增加輻射單元。
1.刻蝕槽的方法：目的都是為了改變天線的電流分布，從而達到頻帶抑制作用。槽可以添加在天線地板、輻射貼片和其它有用的位置上。槽的形狀也并非全是U形，也可以是環(huán)形、方形、L形、矩形以及其他不規(guī)則形狀。
輻射貼片開U型槽的原理，刻蝕的U形槽改變了它兩邊的電流分布，使電流的方向相反，從而實現(xiàn)頻帶抑制。被抑制的頻帶由U形槽的尺寸決定，改變U形槽的長度和寬度可以改變被抑制的頻帶范圍和中心頻帶。
2.添加調(diào)諧單元的方法：原理：添加調(diào)諧單元的方法是在天線結(jié)構(gòu)上增加與天線連接的部分通過增加調(diào)諧單元來改變天線上的電流分布，等效于引入相應(yīng)頻率上的濾波器，類似于容性加載，相當于在需要抑制的頻帶內(nèi)串聯(lián)了諧振器來實現(xiàn)諧振，從而達到頻帶抑制的作用。調(diào)諧單元一般加載在貼片輻射單元或微帶線上，一般為“半波長諧振結(jié)構(gòu)”，但也視不同情況而定。
3.附加寄生單元方法：原理：通過引入寄生單元，使其上面的電流與輻射貼片上的電流方向相反，從而使被抑制的頻帶內(nèi)的反射系數(shù)大大增加，在超寬帶頻譜上實現(xiàn)頻帶抑制。
六、寬帶槽天線
定義：
縫隙天線（slot antenna），在導(dǎo)體面上開縫形成的天線，也稱為開槽天線。典型的縫隙形狀是長條形的，長度約為半個波長。縫隙可用跨接在它窄邊上的傳輸線饋電，也可由波導(dǎo)或諧振腔饋電。這時，縫隙上激勵有射頻電磁場，并向空間輻射電磁波。常用的縫隙天線是開在傳輸TE10模的矩形波導(dǎo)壁上的半波諧振縫隙。如果所開縫隙截斷波導(dǎo)內(nèi)壁表面電流線，則表面電流一部分繞過縫隙，另一部分以位移電流的形式沿原來方向流過縫隙，以維持總電流連續(xù)，因此縫被激勵。原理：
無限大和無限薄的理想導(dǎo)電平面上的縫隙稱為理想縫隙。理想縫隙上的電場與縫隙的長邊垂直，其振幅在縫隙的兩端下降為零。這一電場分布與具有相同尺寸的導(dǎo)體振子（稱為互補振子）上的磁場分布(即電流分布)完全一樣。根據(jù)電磁場的對偶性可知，理想縫隙所輻射的電磁場與互補振子產(chǎn)生的電磁場具有相同的結(jié)構(gòu)，只是振子的電場矢量對應(yīng)于縫隙的磁場矢量，振子的磁場矢量對應(yīng)于縫隙的電場矢量而已。因此?？p隙在yz平面內(nèi)的方向圖為8字形,而在xy平面內(nèi)的方向圖為圓形。理想縫隙的輸入阻抗與互補振子的輸入阻抗之積為z0/4，z0為周圍媒質(zhì)的波阻抗。對于有限導(dǎo)體平面或曲面上的實際縫隙，只要導(dǎo)體面尺寸比波長大得多，特別是縫隙窄邊方向的尺寸較大，曲率較小，則其基本特性便近似于理想縫隙。分類：
利用多個縫隙可構(gòu)成縫隙陣?？p隙陣有兩類：諧振陣和非諧振陣。諧振陣中各縫隙是同相激勵的；非諧振陣中各縫隙有一定相位差，因而其最大輻射方向不是在陣的法線方向，而是與法線成一角度。非諧振陣的優(yōu)點是頻帶較寬。
縫隙天線一般用于微波波段的雷達、導(dǎo)航、電子對抗和通信等設(shè)備中，并因能制成共形結(jié)構(gòu)而特別適宜于用在高速飛行器上。中國第一顆人造衛(wèi)星就使用了縫隙天線。60年代以來，波導(dǎo)縫隙陣天線（包括形成相位掃描或頻率掃描的面陣），因易于控制各縫隙的激勵以得到特定的口徑場分布，結(jié)構(gòu)簡便，已獲得迅速的發(fā)展和應(yīng)用。超低副瓣天線（副瓣電平低于－40分貝）就是在60年代后期用波導(dǎo)縫隙陣首先實現(xiàn)的。
七、超寬帶
超寬帶的定義：
規(guī)定天線的輻射功率從峰值下降到-10dB相對帶寬超過20%（相對帶寬的計算公式為
bw?2fH?fLfH?fL）或-10dB絕對帶寬超過1.5GHz就稱為超寬帶。后來FCC又將此帶寬值修改為500MHz。
超寬帶天線的設(shè)計要求：(a)阻抗要求
天線輸入阻抗必須具有超寬帶特性，即在工作信號的主要頻帶上保持阻抗的一致性，才可以保證信號能量有效地輻射出去，不引起信號特性的改變或降低。同時，必須觖天線終端不連續(xù)性引起的振鈴現(xiàn)象（超寬帶槽天線的過孔不連續(xù)性），要求天線特性阻抗沿天線縱向連續(xù)變化過渡，其上的電流為行波分布，所以，大多數(shù)起寬帶天線常常作阻抗加載處理，因而天線效率降低。(b)相位中心要求
天線的相位中心具有超寬帶不變特性，即天線的相位中心在工作信號能量分布的主要頻帶上保持一致。對于脈沖輻血壓場的空間分布，不僅有幅度的要求，而且要求在空間一定的區(qū)域內(nèi)脈沖輻射場的波形不發(fā)生嚴重畸變。傳統(tǒng)意義上的寬帶天線，如對數(shù)周期天線、螺旋天線等輻射場的幅度空間分布滿足寬帶要求，但是輻射場的相位空間分布不滿足寬帶要求，即其相位中心在該頻段內(nèi)變化較大，所以不能作為超寬帶信號的輻射器應(yīng)用。(c)最大輻射方向要求
為了保證超寬帶信號的保真性，天線的最大輻射方向不能變化，否則波形保真不能滿足。(d)天線增益要求
當天線收發(fā)雙工時，收發(fā)天線的合成傳輸函數(shù)應(yīng)當保持常數(shù)，這樣要求天線增益G(w)正比于w，或者表示為
G????G0?
即在工作頻帶內(nèi)，天線增益應(yīng)與頻率成正比或與波長成反比。
八、開路線/短路線技術(shù)
1、傳輸線中的開路、短路
距負載z向負載方向看去的傳輸線上的阻抗為： Zi(z)=Z0Rr?jZ01tan?li
01rZ?jRtan?li(a)終端短路
負載阻抗ZL=0,Г=-1時，距負載Z處向負載方向看去，傳輸線上的電壓、電流及阻抗的分布為： U(Z)=-j2Ulsinβz I(Z)=2Ul/Z0cosβz Z(Z)=jZ0tanβz 其中，Ul為終端入射波電壓，Z0為傳輸線的特性阻抗。上式表明：
（1）在終端短路的無耗線上，對于任意指定的時刻（或沿線均為零值的時刻除外），沿線電壓和電流分布的空間相位相差90°，即電流的有效值最大而電壓恒為零，稱為電流的波腹和電壓的波節(jié)。任意一處的輸入阻抗都是純電抗性的，意味著通過線上任意一處傳輸?shù)钠骄β识嫉扔诹?，這是傳輸線的損耗性質(zhì)以及終端沒有消耗功率的負載的必然結(jié)果.（2）當z=(2n+1)λ/4，（n=0,1,2…）時，電壓振幅恒為最大值，即|U|max=2|Ui|,而電流振幅恒為零，即|I|min=0,這些點稱之為電壓的波腹點和電流的波節(jié)點。當z=nλ/2,（n=0,1,2…）時，電流振幅恒為最大值，即|I|max=2Ii,而電壓振幅恒為零，即|U|min=0,這些稱之為電流的波腹點和電壓的波節(jié)點。波腹點和波節(jié)點相差λ/4。
（3）傳輸線終端短路時，輸入阻抗為Zin(z)=jZ0tanβz=jZ0tan(2πz/λ)=jXin 當工作頻率固定時Zin(z)為純電抗，在0 終端短路傳輸線上的阻抗分布 (b)終端開路 終端開路時終端電流入射波與反射波等幅反相；電壓入射波與反射波等幅同相。電壓反射系數(shù)Г=1。 此時，電壓波腹點為短路時的波節(jié)點，波節(jié)點為短路時的波腹點。輸入阻抗： Z(Z)=-jZ0cotβz 2、微帶開路線饋電的傳輸線模型 在參考文獻中提到，使用微帶開路線饋電可以起到擴展阻抗帶寬的作用。使用微帶線饋電的傳輸線模型如下： 饋源的一端串聯(lián)長度為Ls的開路線，另一端通過長度為Li的傳輸線連接天線，可以看出兩部分傳輸線相互串聯(lián)。因此，饋端的輸入阻抗為： Zin=Zin1(Li)+Zin2(Ls)其中，Zin(Li)為輻射天線的輸入阻抗，Zin2(Ls)為開路線的輸入阻抗。天線的輸入阻抗可以表示為： Zin1(li)=Z01Rr?jZ01tan?liZ01?jRrtan?li 其中，Z01為輻射貼片面的特性阻抗，Rr為天線的輻射電阻。開路線的輸入阻抗可以表示為： Zin2(Ls)=-jZ02/tanβLs 其中，Z02為開路線的特性阻抗。 開路線的輸入阻抗只存在虛部，為余弦函數(shù)，傳輸線長度在0-0.5λ之間變化時，輸入阻抗在-∞到+∞之間變化。因此，調(diào)節(jié)它的長度可以調(diào)節(jié)饋端輸入阻抗虛部的匹配。 九、HFSS、CST Ansoft HFSS概述 基于有限元方法（FEM）的分析微波工程問題的三維電磁仿真軟件，可以對任意的三維模型進行全波分析求解。HFSS提供了簡潔直觀的用戶設(shè)計界面、精確自適應(yīng)的場解器、擁有空前電性能分析能力的功能強大后處理器，能計算任意形狀三維無源結(jié)構(gòu)的S參數(shù)和全波電磁場。HFSS軟件擁有強大的天線設(shè)計功能，它可以計算天線參量，如增益、方向性、遠場方向圖剖面、遠場3D圖和3dB帶寬；繪制極化特性，包括球形場分量、圓極化場分量、Ludwig第三定義場分量和軸比。使用HFSS，可以計算：基本電磁場數(shù)值解和開邊界問題，近遠場輻射問題；端口特征阻抗和傳輸常數(shù)；S參數(shù)和相應(yīng)端口阻抗的歸一化S參數(shù)；結(jié)構(gòu)的本征?；蛑C振解；射頻和微波部件、天線和天線陣及天線罩；高速互連結(jié)構(gòu)；電真空器件。 而且，由Ansoft HFSS和Ansoft Designer構(gòu)成的Ansoft高頻解決方案，是目前唯一以物理原型為基礎(chǔ)的高頻設(shè)計解決方案，提供了從系統(tǒng)到電路直至部件級的快速而精確的設(shè)計手段，覆蓋了高頻設(shè)計的所有環(huán)節(jié)。Ansoft HFSS的應(yīng)用領(lǐng)域（天線方面） 1.面天線：貼片天線、喇叭天線、螺旋天線 2.波導(dǎo)：圓形/矩形波導(dǎo)、喇叭、波導(dǎo)縫隙天線 3.線天線：偶極子天線、螺旋線天線 4.天線陣列：有限陣列天線陣、頻率選擇表面（FSS）5.雷達散射截面（RCS） 通過HFSS可以獲取的信息 1、矩陣數(shù)據(jù)：S、Y、Z參數(shù)和VSWR（匹配） 2、相關(guān)的場： 2D/3D近場－遠場圖 電場、磁場、電流（體/面電流）、功率、SAR輻射 某空間內(nèi)的場求解 求解類型：Full-wave 求解原理：3D有限元法（FEM）網(wǎng)格類型：等角的 網(wǎng)格單元：正四面體 網(wǎng)格剖分形式：自適應(yīng)網(wǎng)格(Adaptive Meshing)激勵：端口求解 求解原理：2D-FEM 形式：自適應(yīng)網(wǎng)格（邊界條件）HFSS軟件的求解原理 總體來說，HFSS軟件將所要求解的微波問題等效為計算N端口網(wǎng)絡(luò)的S矩陣，具體步驟如下： 1、將結(jié)構(gòu)劃分為有限元網(wǎng)格（自適應(yīng)網(wǎng)格剖分） 2、在每一個激勵端口處計算與端口具有相同截面的傳輸線所支持的模式 3、假設(shè)每次激勵一個模式，計算結(jié)構(gòu)內(nèi)全部電磁場模式 4、由得到的反射量和傳輸量計算廣義S矩陣 圖1 求解流程圖 自適應(yīng)網(wǎng)格剖分是在誤差大的區(qū)域內(nèi)對網(wǎng)格多次迭代細化的求解過程，利用網(wǎng)格剖分結(jié)果來計算在求解頻率激勵下存在于結(jié)構(gòu)內(nèi)部的電磁場。初始網(wǎng)格是基于單頻波長進行的粗剖分，然后進行自適應(yīng)分析，利用粗剖分對象計算的有限元解來估計在問題域中的哪些區(qū)域其精確解會有很大的誤差（收斂性判斷），再對這些區(qū)域的四面體網(wǎng)格進行細化（進一步迭代），并產(chǎn)生新的解，重新計算誤差，重復(fù)迭代過程（求解—誤差分析（收斂性判斷）—自適應(yīng)細化網(wǎng)格）直到滿足收斂標準或達到最大迭代步數(shù)。如果正在進行掃頻，則對其他頻點求解問題不再進一步細化網(wǎng)格。 圖2 自適應(yīng)網(wǎng)格（總體與局部） 有限元法（FEM） 1、有限元的基本思想 有限元法的基本思想是將連續(xù)的求解區(qū)域離散為一組有限個、且按一定方式相互聯(lián)結(jié)在一起的單元的組合體。由于單元能按不同的聯(lián)結(jié)方式進行組合，且單元本身又可以有不同形狀，因此可以模型化幾何形狀復(fù)雜的求解域。通常有限元法都遵循以下基本步驟: 物體的離散化:離散化是有限元法的基礎(chǔ)，這就是依據(jù)結(jié)構(gòu)的實際情況，選擇合適的單元形狀、類型、數(shù)目、大小以及排列方式，將擬分析的物體假想地分成有限個分區(qū)或分塊的集合體。假設(shè)這些單元在處于它們邊界上的若干個離散節(jié)點處相互連接，這些節(jié)點的位移將是該問題的基本未知參數(shù)。 挑選形函數(shù)或插值函數(shù):選擇一組函數(shù)，通常是多項式，最簡單的情況是位移的線性函數(shù)。這些函數(shù)應(yīng)當滿足一定條件，該條件就是平衡方程，它通常是通過變分原理得到的，可由每個“有限單元”的節(jié)點位移唯一地確定該單元中的位移狀態(tài)。 確定單元的性質(zhì):確定單元性質(zhì)就是對單元的力學(xué)性質(zhì)進行描述。確定了單元位移后，可以很方便地利用幾何方程和物理方程求得單元的應(yīng)變和應(yīng)力。一般用單元的剛度矩陣來描述單元的性質(zhì)，確定單元節(jié)點力與位移的關(guān)系。 組成物體的整體方程組:組成物體的整體方程組就是由已知的單元剛度矩陣和單元等效節(jié)點載荷列陣集成表示整個物體性質(zhì)的結(jié)構(gòu)剛度矩陣和結(jié)構(gòu)載荷列陣，從而建立起整個結(jié)構(gòu)己知量-------總節(jié)點載荷與整個物體未知量-------總節(jié)點位移的關(guān)系。 解有限元方程和輔助計算:引入強制邊界條件，解方程得到節(jié)點位移。一般整體方程組往往數(shù)目龐大，可能是幾十個、幾百個，以至于成千上萬個。對于這些方程組需要一定的計算數(shù)學(xué)方法解出其未知量。然后，根據(jù)實際問題進行必要的輔助計算。 完整的有限元的求解過程如下圖所示： 2、有限元的數(shù)學(xué)方法 從更廣泛的觀點看，有限元法的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)是變分原理。根據(jù)變分原理發(fā)展而來的有限元法，在求解微分方程方面得到了廣泛的應(yīng)用。 變分原理是表達物理基礎(chǔ)定律的一種普遍形式，其表達可概括如下：給出一個依賴物理狀態(tài)v的變量J(v)，同時給出J(v)的容許函數(shù)集v，即一切可能的物理狀態(tài)，則真是的狀態(tài)是v中使J(v)達到極小值的函數(shù)。 解釋如下：首先，有一組微分方程（對實際問題的控制方程），加上一組邊界條件（特定、限定），再根據(jù)最?。O小）能量原理求解實際問題。在結(jié)構(gòu)力學(xué)和應(yīng)力分析中，變分原理用得最多。 談到變分，不能不談到函數(shù)。函數(shù)的自變量是數(shù)，而泛函的自變量是函數(shù)，所以說泛函數(shù)就是函數(shù)的函數(shù)。 at?比如，公式?01?_y2gy'2dxt又是y的函數(shù)，中，y?y(x)是函數(shù)，所以t[y(x)]稱為泛函。這里y(x)為一待求函數(shù)，它必須，滿足t為最小值的條件。 所謂變分就是對泛函t求極值，考慮確定函數(shù)最小值問題： bI(y)??aF(x,y(x),y(x))dx' y?'dydx這里y(a)和y(b)值已經(jīng)給定，并且件y(a)?y1，相當求函數(shù)y?y(x)滿足邊界條、y(b)?y2并使I達到極值的條件。 dy?y(x)?0'函數(shù)取極值必須滿足一定條件，即已知y?f(x)，那么dx為函數(shù) ?I取極值的必要條件。同樣，對泛函數(shù)取極值也有相應(yīng)的必要條件：?y??I?0（?為變分專用符號）。泛函數(shù)取極值的必要條件經(jīng)推導(dǎo)可得到一個歐拉方程【泛函I取極值（非充分條件）時y(x)必須滿足歐拉方程】。 x2I[y(x)]?已知?F(x,y,y)dxx1'，歐拉方程為 Fy?ddxFy'?0或 ?F?y?ddx?y（?F')?0 歐拉方程是一個微分方程，為求解這個微分方程，可得無窮多個極值曲線。當把邊界條件y(x1)?y1,y(x2)?y2代入，就可得到唯一的極值曲線。 由于F?F(x,y,y)，所以ddxFy'?'Fy?ddxFy'?0d中全導(dǎo)數(shù)dx.Fy'的展開式為： '''?Fy?x'??Fydy'?y.dx??Fydy''?y'dx?Fy'x?Fy'y.y?Fyy'.y 歐拉方程的最后形式為： 從上面已看出，應(yīng)用變分法為求解過程，首先是從泛函求極值出發(fā)，產(chǎn)生與變分代表同一物理過程的微分方程（歐拉方程）——必要條件，然后求解微分方程，得到滿足變分的極值曲線。 一般來說，函數(shù)求極值得到的是一個數(shù)，而泛函求極值得到的是一個函數(shù)或者是微分方程加邊界條件。 泛函求極值計算可用微分方程的求解來代替，反之，微分方程的求解也可用泛函求極值計算來代替。 變分原理是用來求解微分方程，首先出現(xiàn)在彈性力學(xué)領(lǐng)域中，因為彈性構(gòu)件的平衡狀態(tài)具有最小的總位能，所以求解彈性力學(xué)的微分方程就很自然的轉(zhuǎn)化為一個變分問題。 十、異質(zhì)集成技術(shù) 即在濾波器產(chǎn)生陷波性能部分和超寬帶天線的設(shè)計上采用不同的介質(zhì)，以此來實現(xiàn)更佳的陷波和寬帶阻抗性。采用異質(zhì)集成技術(shù)不僅兼?zhèn)鋫鹘y(tǒng)經(jīng)典超寬帶天線的設(shè)計優(yōu)點，有效保證濾波器的性能，而且還能降低成本、提高系統(tǒng)的性能和效率。 十一、槽孔不連續(xù)結(jié)構(gòu)的特點 異質(zhì)集成技術(shù)和片上集成波導(dǎo)技術(shù)，將會在片上集成波導(dǎo)的孔和異質(zhì)集成部分產(chǎn)生不連續(xù)結(jié)構(gòu) Fy?Fy'x?Fy'y.y?Fyy'.y?0'''
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