第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視

除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行還能靠什么賺錢?

讓我們來看看美國花旗銀行的生財(cái)之道：存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20％，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80％的利潤。

我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，四大銀行平均僅8.5％左右。由此可見，中外銀行中間業(yè)務(wù)的差距之大。

外資銀行進(jìn)入的“切入點(diǎn)” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入中國之初，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融界的“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。外資擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，將給我國銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。

在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40％左右，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。據(jù)了解，建設(shè)銀行今年上半年中間業(yè)務(wù)凈收入在營業(yè)收支凈額中占比6.4％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。更值得注意的是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，雖然我國各商業(yè)銀行開展了約260余個品種的中間業(yè)務(wù)，但是其中有相當(dāng)?shù)牟糠质遣皇召M(fèi)的。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務(wù)都是不收費(fèi)的。

是什么在捆住銀行手腳？為何國外如此看重的中間業(yè)務(wù)在我國卻舉步維艱呢？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)周惠教授認(rèn)為，原因主要來自四個方面：

首先，國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。

其次，國內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國金融界非常稀缺。

第三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范。由于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》近期才制訂實(shí)施，而在此之前，人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的剛性約束。

第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。

銀行業(yè)的巨大獲利空間 與許多持悲觀論調(diào)觀點(diǎn)的專家截然不同，國家發(fā)展計(jì)劃委員會對外經(jīng)濟(jì)研究所國際金融研究室主任陳炳才認(rèn)為，巨大的差距也就意味著巨大的獲利與發(fā)展空間，充分利用入世前的時間及入世后5年的緩沖期，我國銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益都將得到很大的提高。通過不斷的學(xué)習(xí)和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務(wù)來。

據(jù)中國工商銀行楊百寧處長介紹，工行已經(jīng)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)在162個城市行的686個網(wǎng)點(diǎn)開辦，個人理財(cái)中心已達(dá)400個，計(jì)劃發(fā)展到1000個，并在經(jīng)過重點(diǎn)培訓(xùn)選拔的基礎(chǔ)上，選配1萬名高素質(zhì)的個人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財(cái)服務(wù)。該行還將在全行挑選200萬個重點(diǎn)客戶實(shí)行分類營銷和差別服務(wù)。

建設(shè)銀行正在加大力度改進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的結(jié)算類和代理手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的比重由60％左右下降到38％，委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯、咨詢類業(yè)務(wù)收入占比有一定提高，特別是代理保險、金融衍生工具等有較高技術(shù)含量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品所形成的收入增長很快。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡(luò)開拓中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務(wù)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。

針對目前我國商業(yè)銀行急需大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中國社會科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所國際貿(mào)易與國際金融研究中心副主任何帆提醒各銀行，應(yīng)廣泛地了解社會對中間業(yè)務(wù)的需求，要進(jìn)行調(diào)查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，并有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行在對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)時一定要合理，沒有合理收費(fèi)，就難以建立銀行和社會的合作關(guān)系。

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽(yù)和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費(fèi)和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團(tuán)體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國家。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計(jì)算機(jī)、外語和國際業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟(jì)金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

4、費(fèi)用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費(fèi)占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。

2、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4、極大科技投入，引進(jìn)培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及發(fā)展對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的意義

在存貸款利差不斷減少和資本監(jiān)管不斷加強(qiáng)的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。對于正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的我國商業(yè)銀行來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理具有重大意義。

（一）中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定的、低風(fēng)險的收入來源

近年來，銀行經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生急劇變化。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化，國家金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，使商業(yè)銀行存貸利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益減少而風(fēng)險增大。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的資本充足率要達(dá)到8％，商業(yè)銀行必須增加資本儲備。由于中間業(yè)務(wù)基本上無需動用或較少動用銀行的自有資本和營運(yùn)資本，中間業(yè)務(wù)一方面可以不動用銀行資產(chǎn)，不增加銀行的負(fù)債，減輕增資壓力，避免資本充足率的限制，甚至放慢銀行資產(chǎn)的增長速度；另一方面又可以為銀行帶來豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，成為商業(yè)銀行可靠穩(wěn)定的收入來源。

發(fā)展中間業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營的安全性也有一定的作用。目前銀行的風(fēng)險主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)和不良負(fù)債比例的增高，不斷增長的壞賬與虧損，使商業(yè)銀行不得不縮小風(fēng)險資產(chǎn)的規(guī)模，擴(kuò)大發(fā)展風(fēng)險較小的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)雖然也存在一定的風(fēng)險，但相對而言，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托，以中介入的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，其風(fēng)險主要由委托人來承擔(dān)，自身的安全性較好．同時，范圍效率還可以提高銀行抵御風(fēng)險能力。金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營為金融產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)市場開拓提供了巨大的發(fā)展空間，從而極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行對金融市場變化的應(yīng)變能力，使其能及時根據(jù)金融市場的發(fā)展和變化調(diào)節(jié)自身的經(jīng)營管理活動，提高了其識別，抵御和處置風(fēng)險的能力。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于穩(wěn)固并帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行能為客戶提供的利率彈性較小，銀行間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容和水平也沒有明顯差距。與此同時，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，人們不僅要求銀行提供存貸服務(wù)，而且要求銀行為其提供保管財(cái)務(wù)、理財(cái)、預(yù)算收支、計(jì)算稅收等服務(wù)；要求銀行提供信用卡、資產(chǎn)評估、工程審價服務(wù)；要求銀行代客買賣證券、外匯、黃金、代理客戶安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險、分期付款等等。一家銀行如果不能適應(yīng)與反映客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，就有可能失去優(yōu)質(zhì)客戶。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，有利于維護(hù)與客戶建立的各種業(yè)務(wù)聯(lián)系，有利于穩(wěn)定并促進(jìn)原有的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展．因此，開拓中間業(yè)務(wù)，服務(wù)客戶，聯(lián)系客戶、吸引客戶，可以對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到穩(wěn)定與促進(jìn)的作用。例如，商業(yè)銀行參與企業(yè)兼并、收購過程，不僅可以獲得手續(xù)費(fèi)收入，而且向企業(yè)提供資產(chǎn)重組所需的資金也可以拓展商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

某些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大，盈利并不高，但其社會效益卻不可估量。辦理中問業(yè)務(wù)，服務(wù)社會，實(shí)際上是在塑造自己的市場形象，體現(xiàn)銀行的社會責(zé)任，說明銀行不是單單強(qiáng)調(diào)其盈利目的，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但要看一時的經(jīng)濟(jì)效益，還

要看它產(chǎn)生的綜合效益、社會效益和長遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)效益。因此，人們將中間業(yè)務(wù)的這種作用稱為“一石二鳥”，甚至“一石三鳥”。

（三）提高我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的競爭力需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著我國的進(jìn)一步對外開放，我國與各國間的貿(mào)易聯(lián)系也迸一步加強(qiáng)，參與國際資本流動也隨之?dāng)U大和深入，我國商業(yè)銀行參與國際金融業(yè)務(wù)的活動也進(jìn)一步活躍。同時，由于經(jīng)濟(jì)生活的國際化，以及我國加入WTO后，外資銀行正逐步進(jìn)入我國金融市場，使我國商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的競爭形勢。外資銀行在迸入中國后，由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務(wù)將不會有很大發(fā)展，而外資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)明顯優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品技術(shù)及營銷手段方面尤為突出，因此巋然會把風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算、銀行卡等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為進(jìn)軍我國金融市場的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種，這勢必會給國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。對于在技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)等各方面處于相對劣勢的我國商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)盡快提高認(rèn)識，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，制定切實(shí)可行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行提高市場占有率，增加利潤、增強(qiáng)實(shí)力，在與外資銀行競爭中取得 勝利具有重要意義。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段

近年來，隨著市場主體金融需求的不斷上升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段。特別是1997年亞洲金融危機(jī)后，由于央行連續(xù)數(shù)次降息，存貸利率差逐步縮小，各家商業(yè)銀行紛紛推出加快發(fā)中間業(yè)務(wù)的舉措。目前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)品種已初步形成9大門類，260多個品種。涵蓋支付結(jié)算、銀行卡、代理、擔(dān)保、承諾、基金托管、交易、咨詢顧問及中間業(yè)務(wù)類別，橫跨產(chǎn)品市場、勞務(wù)市場、貨幣市場、資本市場、保險市場和外匯市場，基本形成了品種較為豐富、體系較為完善、服務(wù)功能綜合，融一般性勞務(wù)服務(wù)和專業(yè)理財(cái)服務(wù)、柜面服務(wù)和自助服務(wù)于一體的中間業(yè)務(wù)品種體系。2007年，中間業(yè)務(wù)收入呈爆炸式上漲。全國性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均增長122％，遠(yuǎn)高于200670％的平均增幅，其中工行2007年中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)327.5億元，在所有銀行中獨(dú)占鰲頭。大型銀行的中間業(yè)務(wù)增幅在較大的歷史基數(shù)上均實(shí)現(xiàn)了翻番的優(yōu)良成績，展現(xiàn)出很強(qiáng)的競爭實(shí)力。2008年，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍然保持了較強(qiáng)的增長勢頭。14家上市商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)非利息收入1977.48億元，比上年增加707.84億元，增長率達(dá)55.75％；非利息收入占商業(yè)銀行經(jīng)營凈收入的比重為17.53％，比上年提高了3.58個百分點(diǎn)。2010年的數(shù)據(jù)？

（二）我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚和發(fā)展程度較低

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。雖然目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種不斷增加，市場有所擴(kuò)大，但與國外同業(yè)相比仍處于發(fā)展緩慢的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重仍偏低，我國大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比例僅為10%，遠(yuǎn)低于美國和歐洲，與亞洲較發(fā)達(dá)的日本、新加坡等國家相比，也有一定差距。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一直呈快速上升趨勢，其中美國大銀行非利差收入占比為39.67%、小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為22%；花旗銀行為50.4%?？梢姡覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差。如果就單個銀行比較而言，與國際商業(yè)銀行的差距就更大。目前商業(yè)銀

行開展中間業(yè)務(wù)主要依托傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，很少利用銀行的信譽(yù)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量 高層次的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級階段，尚未真正成為銀行業(yè)的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和市場監(jiān)管缺乏

在我國銀行業(yè)，中間業(yè)務(wù)歷來被視為中介收費(fèi)“零風(fēng)險”業(yè)務(wù)的代名詞。無論從銀行層面還是從監(jiān)管層面，對中間業(yè)務(wù)都缺乏有力的監(jiān)管和規(guī)范，金融立法更是明顯滯后，目前我國仍未出臺一部有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的專門法規(guī)，銀行開展中間業(yè)務(wù)僅依據(jù)監(jiān)管部門的一些暫行規(guī)定。然而，事實(shí)上中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險普遍存在于法律、操作、市場等各方面，稍有不慎銀行就會蒙受現(xiàn)實(shí)的損失。

（四）中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善、收費(fèi)混亂

當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。不同的中間業(yè)務(wù)品種定價收費(fèi)情況不一。有的產(chǎn)品由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，如人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)費(fèi)率；有的由商業(yè)銀行自行定價，如國際結(jié)算費(fèi)率；有的則按照業(yè)務(wù)協(xié)議收費(fèi)，如大部分代理業(yè)務(wù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)等惡性競爭方面。

（五）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級服務(wù)的層面，要大力開展中間業(yè)務(wù)，就必須改善經(jīng)營觀念，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展?fàn)I銷途徑。而開展這些工作都需要大量具有專業(yè)知識且知識面廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù)，還要懂得證券、保險、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識，尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。而目前我國從事中間業(yè)務(wù)的人員大多是未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的柜臺人員，他們還不具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力，能夠真正從事技術(shù)含量高、操作復(fù)雜、服務(wù)層次高的中間業(yè)務(wù)人才十分匱乏，這就嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)手段，阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，盡快培養(yǎng)和儲備一支高素質(zhì)專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，十分必要。

（六）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目少和服務(wù)質(zhì)量低

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對落后:一是開辦的中間業(yè)務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目種類少、范圍窄。目前，各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少，許多商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大多局限于辦理一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)，主要有代發(fā)工資、代理兌付、代理收付、代理買賣等。這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面則還比較欠缺，暴露出商業(yè)銀行創(chuàng)新動力和活力不足。二是服務(wù)質(zhì)量差、效益低，各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把一卡通、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)用于銀行的潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)形成極大的反差,而且同自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展也不相匹配。

（七）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的限制

我國金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制，表現(xiàn)為銀行、證券、保險并駕齊驅(qū)，互不參與。這種經(jīng)營模式雖然在促進(jìn)我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用，但同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到

來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。而在實(shí)施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可以融證券、保險等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)。由于缺少來自外界的競爭壓力，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)動力。

（八）中間業(yè)務(wù)存在運(yùn)作不規(guī)范及發(fā)展不平衡

我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)，存在缺乏對開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理的專門機(jī)構(gòu)，并缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。多數(shù)商業(yè)銀行在運(yùn)作中僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足,常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，在業(yè)務(wù)的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。國有或國有控股的大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，小銀行發(fā)展相對滯后;東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后。如果不能采取有效措施，這將不利于我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體水平的提高。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷

第一，商業(yè)銀行各基層行應(yīng)組織相關(guān)的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務(wù)的需求，掌握各銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及研究中間業(yè)務(wù)的未來走向，以實(shí)用和效率為目標(biāo)，研制出符合市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第二，各基層行應(yīng)選派中間業(yè)務(wù)部門的高級管理人員、業(yè)務(wù)經(jīng)理到發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行去學(xué)習(xí)，充分了解和掌握西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，帶回先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)信息，同時結(jié)合我國國內(nèi)市場的自身特點(diǎn)，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次,完善服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)出適合我國市場需求、有廣闊銷路前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念。將客戶分為不同層次群體，針對每一層次的客戶，從客戶的立場出發(fā)提供不同的業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，如，建立客戶信息系統(tǒng)和分級管理模式，通過對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，把客戶分為高端、中端、低端三個層次，對不同層次的客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，對于高端客戶，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，為其提供量身定做的資產(chǎn)管理等服務(wù)；對于中端客戶，由專家?guī)椭淅碡?cái)出謀劃策，提供大眾化服務(wù)；對于低端客戶，盡量利用電子設(shè)備、自助設(shè)備,不占用人工，提供便民服務(wù)。第四，每一家銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種不應(yīng)單純求大求全，而應(yīng)追求自己的業(yè)務(wù)特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)和信譽(yù)基礎(chǔ)。

（二）制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

第一，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為。對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)方式及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)事項(xiàng)做出明確規(guī)定，以便各商業(yè)銀行在具體操作中遵守執(zhí)行，有利于社會公眾及金融監(jiān)管部門對執(zhí)行情況監(jiān)督檢查。第二，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊空間，提升中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的戰(zhàn)略地位，充分認(rèn)識

中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益性，中間業(yè)務(wù)這塊蛋糕對于商業(yè)銀行來講不僅是有利可圖，而且有很大利潤空間。第三，轉(zhuǎn)變長期以來客戶心中銀行中間業(yè)務(wù)不收費(fèi)或少收費(fèi)的習(xí)慣思維。改變以往各商業(yè)銀行為爭奪客戶和存款競相降低中間業(yè)務(wù)收費(fèi)或免費(fèi)的做法，使客戶在面對中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)問題上無“便宜”可占，避免銀行間惡性競爭，打破“收費(fèi)難”的僵局。第四，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時，依據(jù)國家定價準(zhǔn)則，參考國外銀行同等產(chǎn)品和服務(wù)的定價水平，立足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，同時結(jié)合我國銀行中間業(yè)務(wù)剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價格。具體來說，可以采用以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和適當(dāng)利潤，并考慮客戶承受能力的定價方法，對不同地區(qū)、不同客戶、不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營過渡，完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

當(dāng)前國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢是逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營可使銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)共享網(wǎng)絡(luò)資源與客戶資源，通過日常多種業(yè)務(wù)的相互代理、逐漸滲透，將開發(fā)出具有更好的中間業(yè)務(wù)。這對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的推陳出新，加深產(chǎn)品技術(shù)內(nèi)涵及提升業(yè)務(wù)層次起著基礎(chǔ)性作用。在加強(qiáng)銀行業(yè)與證券業(yè)合作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險和套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具，可豐富商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，更好地滿足社會上對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審批的前提下，可以進(jìn)行代理證券業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。

（四）培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加強(qiáng)技術(shù)支持力度

中間業(yè)務(wù)需要一批既懂得專業(yè)理論知識又具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。首先,商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)一批懂得金融、法律、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才。其次,建立員工培訓(xùn)機(jī)制，定期或不定期的開展理論研討和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)。在對員工進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)的同時還要加強(qiáng)與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。同時，要注重對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、操作、管理、營銷各個環(huán)節(jié)人員的全方位培養(yǎng)，以提高中間業(yè)務(wù)的整體競爭能力，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價值得以體現(xiàn)，銀行經(jīng)營效果得到最終實(shí)現(xiàn)。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵約束機(jī)制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動其員工研發(fā)、經(jīng)營的積極性。加強(qiáng)技術(shù)支持力度，中間業(yè)務(wù)需要以高科技、網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)、電子通信為基礎(chǔ)，電子化程度的高低決定這中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、速度和規(guī)范程度。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務(wù)競爭力。另外，除一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)外，還需要通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行、電腦銀行、自助銀行將銀行面對面式的服務(wù)與自助服務(wù)結(jié)合起來，為客戶提供全天候高效、便捷的服務(wù)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險防范提升針對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力

中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比具有低風(fēng)險或可規(guī)避風(fēng)險的特點(diǎn)。然而，即使是不形成或有項(xiàng)目類中間業(yè)務(wù)，也仍然存在一定風(fēng)險；而形成或有項(xiàng)目類的中間業(yè)務(wù)，如果使用不當(dāng)，或監(jiān)管不力，風(fēng)險還有可能成倍地放大。在有關(guān)金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部控制的力度，建立和強(qiáng)化自律性的運(yùn)作機(jī)制，從組織結(jié)構(gòu)、方法程序和內(nèi)部審計(jì)等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的不同種類和不同性質(zhì)，制定相應(yīng)的風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)；按照各自風(fēng)險的大小計(jì)提風(fēng)險損失準(zhǔn)備金，以約束商業(yè)銀

行風(fēng)險資產(chǎn)的過渡擴(kuò)張；建立、執(zhí)行嚴(yán)格的信用評估制度，對不同信用等級的客戶采取相應(yīng)的預(yù)防性保護(hù)措施；將一定金額以上，風(fēng)險含量較大的品種的經(jīng)營權(quán)集中在一級分行；加速中間業(yè)務(wù)監(jiān)控手段的電子化管理形成一套有效的電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)體系?？傊?，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展過程中，要處理好風(fēng)險防范和積極進(jìn)取的關(guān)系。既要加強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務(wù)，不能因?yàn)轱L(fēng)險的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業(yè)務(wù)的大好時機(jī)。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù))

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

在當(dāng)今金融業(yè)競爭日益激烈的形勢下，商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢正在日益削弱，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正朝著多樣化、綜合化、電子化、國際化的方向發(fā)展。中間業(yè)務(wù)在我國已日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇和必然趨勢。雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展都取得了一定成績,但總體來看仍處于起步階段。必須盡快在經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營方式上轉(zhuǎn)變觀念。把開拓中間業(yè)務(wù)提升到事關(guān)商業(yè)銀行振興與否的高度上來認(rèn)識，采取有效措施拓展中間業(yè)務(wù)。

拓展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行擴(kuò)大負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的需要；是商業(yè)銀行減少經(jīng)營風(fēng)險的需要；是商業(yè)銀行增加經(jīng)營利潤的需要；是商業(yè)銀行增加競爭地位的需要。

針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的對策宏觀上從四方面講：（1）要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,更新經(jīng)營思想,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。（2）按照中間業(yè)務(wù)的開展,重新設(shè)置相應(yīng)機(jī)構(gòu)。（3）全方位開展中間業(yè)務(wù)。（4）大力發(fā)展電話銀行、家庭銀行、電子銀行,以拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,提供更完善、快捷的金融服務(wù)。（5）采取有力措施,加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與管理。

再從我國的具體情況出發(fā)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展應(yīng)遵循實(shí)際出發(fā)的原則；效益的原則；服務(wù)原則；與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合的原則。根據(jù)他們原則，近期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)有四方面內(nèi)容：

1、租賃業(yè)務(wù)；

2、“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)；

3、咨詢業(yè)務(wù)；

4、代理業(yè)務(wù)。其中“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的拓展在科技、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天尤其重要，要在信用卡的基礎(chǔ)上完善、拓展；在網(wǎng)絡(luò)終端的領(lǐng)域、“短信業(yè)務(wù)”、“金融ｅ通道”進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；拓展；策略

第五篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

周家粱 徐之然 胡 偉 戴程安 上海工程技術(shù)大學(xué) 201620

一、中間業(yè)務(wù)含義及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負(fù)債總額,但能改變當(dāng)期損益及營運(yùn)資金,從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi),所以其具有多項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢。首先,由于中間業(yè)務(wù)不涉及到資產(chǎn)以及負(fù)債,所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說,商業(yè)銀行自身所承擔(dān)的風(fēng)險較小,同時卻可以獲得較高的收益。其次,因?yàn)椴簧婕百Y本金,所以不少中小型商業(yè)銀行也可以開展較為廣泛的中間業(yè)務(wù)服務(wù),可以進(jìn)一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢娭虚g業(yè)務(wù)有利于提高銀行的盈利能力,改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債以及收益結(jié)構(gòu)。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及我國金融體制改革的不斷深化,個人與企業(yè)對商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品需求也發(fā)生了較大的變化,在這種需求環(huán)境中,我國商業(yè)銀行開始逐步重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時在中國加入WTO 組織后,外資銀行大量涌入中國,給我國商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊,在這種競爭環(huán)境下,我國商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)視為金融創(chuàng)新工具以及商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn),各大銀行相繼進(jìn)行了一系列的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,即由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。其主要表現(xiàn)在：各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向主營業(yè)務(wù)、由間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯有б?收費(fèi)意識明顯增強(qiáng),中間業(yè)務(wù)規(guī)模和品種明顯增多等。在原有的結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上又增加了信用證、信用卡、信托、擔(dān)保等一系列新型產(chǎn)品,形成了較為完備的產(chǎn)品體系。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅速,但我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距,就以目前世界排名第一的JP 摩根大通為例：2009 ,JP 摩根大通的非利息收益為49.28 億美元(即中間業(yè)務(wù)收入),凈利息收益為51.15億美元,中間業(yè)務(wù)收入占收入比重的49.1%。相比之下,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重都不高,一般在5%~25% 左右, 與世界一流銀行存在著一定的差距。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢！

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

本次調(diào)查從我國眾多商業(yè)銀行中選擇六家可以代表其所屬級別的商業(yè)銀行來進(jìn)行比較分析,他們分別是：建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、徽商銀行。首先對這六家商業(yè)銀行現(xiàn)有的對公、對私中間業(yè)務(wù)種類進(jìn)行收集、比較：(表1、2)

通過表格可以發(fā)現(xiàn),雖然我國商業(yè)銀行正著重發(fā)展其中間業(yè)務(wù),并取得了一定的成效,但我國商業(yè)銀行主要進(jìn)行一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),如結(jié)算類、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),所以面臨著品種少,檔次低,收益差,金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行,缺乏技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)。隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入,以及國家相關(guān)政策的放開,貨幣市場與資本市場將會更好的融合,屆時,商業(yè)銀行的經(jīng)營自由度會大大提升,這類技術(shù)含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務(wù)必將出現(xiàn)在個人以及企業(yè)用戶面前。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)2009、2010年發(fā)展趨勢

根據(jù)這六家商業(yè)銀行所披露的最新年報(bào),可以清晰的看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前所處的發(fā)展現(xiàn)狀。（見表3、4）根據(jù)交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行2010 年6 月份所公布的半年報(bào),交通銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為7,125百萬元,同比增長 30%；建設(shè)銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到了33,642百萬元,同比增長了42.16%；招商銀行2010.6 中間業(yè)務(wù)凈收入為5,346 百萬元,同比增長了32.3%；浦發(fā)銀行2010.6中間業(yè)務(wù)凈收入為2,017百萬元,同比增長了55.4%。

根據(jù)浙商銀行、徽商銀行2009 年12 月份所公布的2009年年報(bào),浙商銀行2009.12中間業(yè)務(wù)凈收入為225 百萬元, 同比增長104.5%；徽商銀行2009.12 中間業(yè)務(wù)凈收入為164 百萬元,同比下降3.5%。表5 2009、2010 年各行中間業(yè)務(wù)凈收入占所有收益的比重及增長趨勢表6 截止2010.6,建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到33,642百萬元,占所有收益的22%,較2009.6上升5%。(見表6)截止2010.6,交通銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到7,125 百萬元,占所有收益的14%,與2009.6基本持平。(見表7)截止2010.6,招商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到5,346 百萬元,占所有收益的16%,與2009.6基本持平。(見表8)截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元, 占所有收益的6%,較2009.6 上升2%。(見表9)截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到225 百萬元, 占所有收益的7%,較2008.12 上升1.88%。(見表10)。截止2009.12,徽商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到164 百萬元, 占所有收益的4%,與2008.12 基本持平。

通過數(shù)據(jù), 可以客觀地看到在過去的2009年以及2010上半年,我國各大商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都有了進(jìn)一步的發(fā)展：建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占所有收益的比重由2009.6的17% 提升至22%,可見國有四大銀行已經(jīng)邁開了盈利模式轉(zhuǎn)型的步伐,并初步取得了成效。截止2010.6,浦發(fā)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到2,017 百萬元,較之2009.6 時勁升55.4%,而截止2009.12,浙商銀行中間業(yè)務(wù)凈收入較之2008.12增長了115百萬元,增幅更是達(dá)到了驚人的104.5%,可見眾多地方性中小銀行也十分注重對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,并將其定為一個新的盈利增長點(diǎn)。通過以上數(shù)據(jù)、資料,可以清晰地看到我國商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心！

四、我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新與未來

我國各大商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)規(guī)模的同時也沒有停止對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新改造的步伐,本次調(diào)研特別選取了交通銀行作為重點(diǎn)調(diào)研對象,希望通過其自身對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新改造來推測我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的前進(jìn)方向。

交通銀行是我國規(guī)模較大的一家股份制商業(yè)銀行,其規(guī)模實(shí)力僅次于“工農(nóng)建中”這四大國有商業(yè)銀行,其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍廣泛,經(jīng)營理念獨(dú)特,在消費(fèi)者中有著良好的聲譽(yù)。對公業(yè)務(wù)是交通銀行的強(qiáng)項(xiàng),其“客戶為先,“靈活穩(wěn)健”的品牌核心價值觀受到了廣大企業(yè)用戶的青睞,正是這種企業(yè)與銀行間的相互信任,相互支持,才使得交通銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新上走在了眾多商業(yè)銀行前列。

“蘊(yùn)通財(cái)富”是交通銀行“財(cái)富銀行”品牌下的一個子品牌,其主要對象為企業(yè)客戶,通過專業(yè)化的團(tuán)隊(duì),創(chuàng)新的理念以及誠信的服務(wù)為廣大企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化、專業(yè)化公司金融服務(wù),以滿足客戶不同的需求。“蘊(yùn)通財(cái)富”共涉及現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、投資銀行、融資服務(wù)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、電子銀行、離岸銀行9 大服務(wù)領(lǐng)域,配有29 項(xiàng)特色服務(wù)方案,其中絕大部分屬于中間業(yè)務(wù)范疇。

案例：

上海申通地鐵集團(tuán),是一家由上海地方政府投資,主要負(fù)責(zé)上海市軌道交通的投資、建設(shè)以及運(yùn)營的集團(tuán)公司。由于軌道交通屬于公用基礎(chǔ)設(shè)施,所以前期需要投入大量的建設(shè)資金,如何籌集巨額的建設(shè)資金是擺在建設(shè)者面前的一個無法回避的難題,而在眾多融資平臺中,商業(yè)銀行是最為安全的融資選擇之一,所以商業(yè)銀行與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)單位有著廣泛的業(yè)務(wù)往來。本案例著重講述上海申通地鐵集團(tuán)通過使用交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”這一理財(cái)產(chǎn)品后所達(dá)到的“雙贏”結(jié)果。上海申通地鐵集團(tuán)在軌道交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中需要籌集一筆資金以彌補(bǔ)資本金的不足,但同時又希望能尋找到比市場利率更低的融資產(chǎn)品,顯然,傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品所要求的利率無法滿足上海申通地鐵集團(tuán)的融資要求。上海申通地鐵集團(tuán)多次與交通銀行交流協(xié)商后決定嘗試一下交通銀行“蘊(yùn)通財(cái)富”中的融資服務(wù)類產(chǎn)品。交通銀行根據(jù)上海申通地鐵集團(tuán)的具體情況以及融資要求,提供了一項(xiàng)“融資租賃”的資金籌措方案,方案大體框架為：交通銀行獲得上海申通地鐵集團(tuán)部分軌道交通車輛10年的所有權(quán),同時以較為優(yōu)惠的利率給上海申通地鐵集團(tuán)一筆資金,讓其彌補(bǔ)建設(shè)、運(yùn)營上的資金不足。方案交由上海申通地鐵集團(tuán)后,經(jīng)集團(tuán)董事會審議認(rèn)為其基本符合自身融資要求,同意使用交通銀行這一融資方案?！叭谫Y租賃”并不算一項(xiàng)新的融資服務(wù),但交通銀行將其運(yùn)用到軌道交通這一基礎(chǔ)設(shè) 施建設(shè)領(lǐng)域在上海來說還是首次,可以說是交通銀行首創(chuàng)。通過這一創(chuàng)新融資方式,上海申通地鐵集團(tuán)以較低的融資成本獲得了這筆資金,同時,交通銀行也獲得了一筆非?？捎^的中間業(yè)務(wù)收入。交通銀行善于創(chuàng)新,勇于創(chuàng)新,敢做行業(yè)內(nèi)第一個“吃螃蟹”的人,并最終取得了一個令雙方都滿意的結(jié)果。

通過案例,可以看到我國各大商業(yè)銀行都加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新,產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型過程中必要的部分,同時也是為了滿足客戶多樣性需求的大勢所趨。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,未來我國在利率政策上可能會出現(xiàn)一定的變化,如果基準(zhǔn)利率這一保護(hù)措施發(fā)生改變,那么我國商業(yè)銀行將面臨來自外資銀行更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了更好的應(yīng)對的未來可能出現(xiàn)的挑

戰(zhàn),我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加快盈利模式的轉(zhuǎn)型,不僅要繼續(xù)力大發(fā)展中間業(yè)務(wù)規(guī)模,增加中間業(yè)務(wù)收益在所有盈利中的比重,更要努力對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品從如今簡單的結(jié)算型,擔(dān)保型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)含量更高的咨詢型、交易型。

不遠(yuǎn)的未來,傳統(tǒng)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)會各撐起我國商業(yè)銀行盈利的半邊天,我們盡可拭目以待。【參考文獻(xiàn)】

1、劉斌.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其創(chuàng)新對策.上海經(jīng)濟(jì)研究,2008(10)

2、羅麗敏.對我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析.中國科技博覽,2009(17)

3、建設(shè)銀行2010 年半報(bào)告

4、交通銀行2010 年半報(bào)告

5、浦發(fā)銀行2010 年半報(bào)告

6、招商銀行2010 年半報(bào)告

7、浙商銀行2009 年報(bào)告

8、徽商銀行2009 年報(bào)告

說明：此調(diào)查報(bào)告寫的是幾個銀行的中間業(yè)務(wù)，我們的調(diào)查報(bào)告要求寫的是被調(diào)查單位的情況，因此須按被調(diào)查單位的基本情況、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查體會三部分來寫，其中調(diào)查內(nèi)容的寫法可參照此范文！