第一篇：同業(yè)劃型-人行金融統(tǒng)計

人行同業(yè)劃型：

境內(nèi)銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)：是指由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的，吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。包括銀行、城市信用社（含聯(lián)社）、農(nóng)村信用合作社（含聯(lián)社）、農(nóng)村資金互助社和財務(wù)公司。

境內(nèi)銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)：是指由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的，不吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。包括信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貸款公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司。

境內(nèi)證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)：是指由中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的，具備從事證券業(yè)合法資格的金融機(jī)構(gòu)。包括證券公司、證券投資基金管理公司、期貨公司和投資咨詢公司。

境內(nèi)保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)：是指由中國保險業(yè)業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)督管理的，具備從事保險業(yè)合法資格的金融機(jī)構(gòu)。包括財產(chǎn)保險公司、人身保險公司、再保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險代理公司、保險公估公司和企業(yè)年金。

境內(nèi)交易及結(jié)算類金融機(jī)構(gòu)：是指為金融交易提供交易場所、服務(wù)以及安全環(huán)境等活動，并具備一定監(jiān)督管理職能的金融機(jī)構(gòu)。包括交易所和登記結(jié)算公司。

境內(nèi)金融控股公司：是指依據(jù)《中華人民共和國公司法》設(shè)立，擁有或控制一個或多個金融性公司，并且這些金融性公司凈資產(chǎn)占全部控股公司合并凈資產(chǎn)的50%以上，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)獨立企業(yè)法人。包括中央金融控股公司和其他金融控股公司。

境內(nèi)特殊目的載體（SPV）：是指為持有特定資產(chǎn)而對外發(fā)行新金融工具，并合法擁有該特定資產(chǎn)，具備完整獨立賬戶的金融實體。包括證券投資基金、資金信托計劃、代客理財項目、資產(chǎn)證券化項目。

境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)：除上述機(jī)構(gòu)之外的其他金融機(jī)構(gòu)。包括小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)。

第二篇：同業(yè)金融題庫

一、單選題（共30題，每題1分）

匯票是出票人簽發(fā)的，委托（）在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。（D）

A、擔(dān)保人 B、背書人 C、存款人 D、付款人

紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌期限，最長不超過（A、3個月 B、6個月 C、9個月 D、12個月

電子商業(yè)匯票的付款期限，最長不超過（A、3個月 B、6個月

B）。D）。C、9個月 D、12個月

商業(yè)匯票市場分為一級市場和二級市場，其中一級市場指：（A）A、承兌市場 B、貼現(xiàn)市場 C、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場 D、再貼現(xiàn)市場

1.2.3.4.5.在我國，目前不屬于票據(jù)市場交易主體的是（D）。A、企業(yè) B、銀監(jiān)會 C、票據(jù)中介 D、個人

6.截止2014年，票據(jù)承兌市場中，占比最高的是？（B）A、國有銀行 B、股份制銀行 C、地方性商業(yè)銀行 D、外資銀行

7.票據(jù)融資余額與貼現(xiàn)利率的關(guān)系一般為？（B）A、正相關(guān) B、反相關(guān) C、不相關(guān) D、以上都不正確

8.票據(jù)市場利率與資金市場價格的關(guān)系一般為？（A）A、正相關(guān) B、反相關(guān) C、不相關(guān) D、以上都不正確

9.以下銀行成立了票據(jù)專營機(jī)構(gòu)的是？（C）A、中國銀行 B、招商銀行 C、工商銀行 D、興業(yè)銀行

10.票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展較發(fā)達(dá)的地區(qū)主要為？（A）A、東部 B、中部 C、西部 D、北部

11.貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的（）或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓

給銀行的票據(jù)行為。（C）A、出票人 B、承兌人 C、收款人 D、保證人 12.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機(jī)構(gòu)將其尚未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給（）而取得資金的業(yè)務(wù)行為。（A）

A、金融同業(yè) B、中央銀行 C、出票人 D、承兌人

13.根據(jù)全行條線事業(yè)部改革要求，按照分行票據(jù)業(yè)務(wù)營業(yè)收入規(guī)模及業(yè)務(wù)管理水平，分行

票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式分為票據(jù)中心和分散操作兩種模式。對應(yīng)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)是三年平均凈收入（C）：

A、3000萬以上 B、4000萬以上 C、5000萬以上 D、6000萬以上

14.票據(jù)資金口徑限額=（A）A、票據(jù)資金口徑限額=票據(jù)融資余額+票據(jù)買入返售余額+票據(jù)非標(biāo)投資余額-票據(jù)賣出回購余額

B、票據(jù)資金口徑限額=票據(jù)融資余額-票據(jù)買入返售余額+票據(jù)非標(biāo)投資余額-票據(jù)賣

出回購余額

C、票據(jù)資金口徑限額=票據(jù)融資余額+票據(jù)買入返售余額+票據(jù)非標(biāo)投資余額-票據(jù)賣出回購余額

D、票據(jù)資金口徑限額=票據(jù)融資余額+票據(jù)買入返售余額-票據(jù)非標(biāo)投資余額-票據(jù)賣出回購余額

15.A分行1月1日以5、0%利率直貼買斷票據(jù)一張，當(dāng)日存貸線6個月FTP為3、5%，市

場收益率曲線6個月為4、5%，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)止息日為6月30日，當(dāng)天以4、0%利率賣斷行外，則A分行實現(xiàn)非利息收入=（B）

A、（5.0%-4.0%）*1天 B、（5.0%-4.0%）*6個月 C、（5.0%-3.5%）*6個月 D、（5.0%-4.5%）*6個月 16.票據(jù)業(yè)務(wù)預(yù)算指標(biāo)包括（A）A、非利息收入、FTP利息收入 B、賬面收入、非利息收入 C、凈利息收入、非利息收入 D、非利息收入、行內(nèi)非息收入

17.按照相關(guān)管理規(guī)定，辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的企業(yè)須具備的條件（D）A、經(jīng)合法注冊經(jīng)營

B、能證明其票據(jù)合法取得、具有真實貿(mào)易背景 C、在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人以及其他組織 D、以上三條都是

18.下列關(guān)于查詢、照票表述錯誤的是（B）

A、銀行承兌匯票可以采取查詢或雙人上門照票兩種方式 B、我行承兌的銀行承兌匯票無需查詢或照票 C、商業(yè)承兌匯票必須采取雙人上門照票 D、原則上金額1000萬元人民幣以上（不含）的紙質(zhì)銀行承兌匯票均應(yīng)雙人上門照票，具體起點金額由分行信用風(fēng)險管理部確定

19.在一般的交易中，商業(yè)匯票、交易合同和增值稅發(fā)票開具的時間順序為（A）。

A、交易合同——商業(yè)匯票——增值稅發(fā)票 B、交易合同——增值稅發(fā)票——商業(yè)匯票 C、商業(yè)匯票——交易合同——增值稅發(fā)票 D、商業(yè)匯票——增值稅發(fā)票——交易合同 20.下列關(guān)于代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的表述，錯誤的是（D）

A、代理人必須在我行系統(tǒng)開戶，被代理人（即持票人）原則上應(yīng)在我行系統(tǒng)開戶

B、代理人與被代理人必須存在真實的代理關(guān)系 C、代理貼現(xiàn)款項必須直接劃付給持票人

D、代理貼現(xiàn)貿(mào)易背景資料須由被代理人提供并簽章

21.企業(yè)持有一張2015年4月4日簽發(fā)的銀行承兌匯票，金額100萬元，到期日2015年 10月4日，企業(yè)2015年6月4日到銀行以6、0%年利率貼現(xiàn)，則企業(yè)需支付貼現(xiàn)利息金額計算公式為(A)A、100萬元×126天/360天×6.0% B、100萬元×126天/365天×6.0% C、100萬元×122天/360天×6.0% D、100萬元×122天/365天×6.0% 22.銀行承兌匯票屬于（A）A、商業(yè)匯票 B、銀行匯票 C、本票 D、支票

23.下列哪項票據(jù)背書符合貼現(xiàn)要求？（A、注明“不得轉(zhuǎn)讓”或“質(zhì)押”字樣 B、回頭背書 C、背書連續(xù)

C）D、部分金額背書

24.對貼現(xiàn)客戶貿(mào)易背景的審查不包含（D）A、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證 B、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票 C、交易合同 D、企業(yè)水電費(fèi)扣款單

25.下列不屬于票據(jù)業(yè)務(wù)政策風(fēng)險類型的選項是（D）A、貿(mào)易背景風(fēng)險 B、信貸政策風(fēng)險 C、資金流向風(fēng)險 D、外部詐騙風(fēng)險

26.貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買斷）票據(jù)在止息日后第（C）日日終時仍未通過托收、賣斷贖回結(jié)

清的，票據(jù)系統(tǒng)將自動將未結(jié)清資產(chǎn)轉(zhuǎn)為逾期。A、3天

B、5天 C、10天 D、11天

27.系統(tǒng)內(nèi)移庫（轉(zhuǎn)移代保管票據(jù)）是指貼現(xiàn)票據(jù)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷票據(jù)在行內(nèi)各（B）部

門之間的轉(zhuǎn)移，該業(yè)務(wù)不涉及賬務(wù)。A、資產(chǎn) B、庫存 C、營銷機(jī)構(gòu) D、信貸

28.權(quán)重法下，3個月以內(nèi)的銀行承兌匯票貼現(xiàn)風(fēng)險資產(chǎn)比例為（A）A．20% B．25% C．50% D．100% 29.我行回購式再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對應(yīng)的FTP價格為（A）A．人民幣市場收益率曲線 B．人民幣存貸款FTP定價曲線 C．人民幣活期存款FTP價格 D．司庫人民幣FTP價格

30.對于商票保貼業(yè)務(wù)，票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)扣減的額度為（A、承兌行額度 B、付款行額度 C、貼現(xiàn)申請人額度 D、商票承兌人額度

二、多選題（共20題，每題2分）

1.票據(jù)市場主要參與主體有哪些？（ABCD）A、國有銀行 B、政策性銀行 C、股份制銀行 D、地方性商業(yè)銀行

2.票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是？（AB）A、中國人民銀行 B、銀監(jiān)會 C、證監(jiān)會

D、中國票據(jù)業(yè)務(wù)委員會

3.票據(jù)市場的主要功能有哪些？（ABCD）A、投融資功能 B、宏觀調(diào)控功能 C、信用引導(dǎo)功能 D、資產(chǎn)配置功能

4.影響票據(jù)業(yè)務(wù)利率定價的內(nèi)部因素有哪些？（A、市場競爭狀況 B、運(yùn)營成本

C、資金成本價格 D）

BC）D、SHIBOR價格

5.以下資產(chǎn)中風(fēng)險資產(chǎn)系數(shù)為25%的是（ABD）A、3個月以上銀票直貼、買斷 B、3個月以上買入返售 C、商票直貼和商票正回購 D、3個月以上商票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷

6.以下各票據(jù)產(chǎn)品中FTP成本為市場收益率曲線的包括：（ABCD）A、直貼 B、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買斷 C、逆回購和非標(biāo)投資 D、正回購

7.我行票據(jù)業(yè)務(wù)非利息收入來源于以下哪些產(chǎn)品：（ABCD）A、直貼票據(jù)賣斷 B、轉(zhuǎn)貼票據(jù)賣斷 C、系統(tǒng)內(nèi)賣斷 D、小企業(yè)E家見證業(yè)務(wù)和票據(jù)理財收入（考核雙計部分）8.根據(jù)商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)付息方式不同，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)分為。（ABCD）A、賣方付息貼現(xiàn) B、買方付息貼現(xiàn) C、協(xié)議付息貼現(xiàn) D、他方付息貼現(xiàn)

9.下列關(guān)于付息方式表述正確的是。（ABCD）A、賣方付息由商業(yè)匯票的持票人支付貼現(xiàn)利息

B、買方付息由商業(yè)匯票持票人在票據(jù)上的直接前手支付貼現(xiàn)利息 C、他方付息由買方和賣方之外的第三方支付貼現(xiàn)利息 D、協(xié)議付息由賣賣雙方商定付息比例，共同支付貼現(xiàn)利息 10.以下屬于銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的是。（ABC）A、商業(yè)銀行承兌的紙質(zhì)商業(yè)匯票 B、商業(yè)銀行承兌的電子商業(yè)匯票 C、財務(wù)公司承兌的電子商業(yè)匯票 D、財務(wù)公司承兌的紙質(zhì)商業(yè)匯票

11.我行可受理的代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍包括。（ABC）A、招商銀行承兌的商業(yè)匯票

B、招商銀行系統(tǒng)內(nèi)保貼的商業(yè)承兌匯票 C、他行承兌的商業(yè)匯票 D、他行保貼的商業(yè)承兌匯票

12.下列關(guān)于票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)止息日表述正確的是。（ABCD）A、匯票到期日為工作日的，以匯票到期日為止息日

B、匯票到期日為法定休假日的，以法定休假日后的第一個工作日為止息日

C、雙方另有商定的可以自行決定票據(jù)止息日 D、貼現(xiàn)計息天數(shù)從貼現(xiàn)日算至止息日，算頭不算尾 13.首次辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)客戶基礎(chǔ)資料審查（ABCD）A、金融機(jī)構(gòu)許可證

B、營業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證復(fù)印件 C、同業(yè)客戶印鑒卡

D、對于對手行為支行級機(jī)構(gòu)的還需提供其上級授權(quán)行的上述資料及同意其辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的授權(quán)委托書

14.非首次辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)客戶基礎(chǔ)資料審查（ABC）

A、加蓋轉(zhuǎn)貼現(xiàn)對手行業(yè)務(wù)公章或行政公章的直貼業(yè)務(wù)貼現(xiàn)憑證第一聯(lián)和匯票查詢書復(fù)印件

B、加蓋對手行有效簽章的《招商銀行商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（買入）申請書》

C、單位負(fù)責(zé)人證明書或法定代表人證明書 D、營業(yè)執(zhí)照及法人機(jī)構(gòu)代碼證 15.商業(yè)匯票必須記載事項（ABCD）A、確定的金額 B、付款人名稱 C、收款人名稱 D、出票日期

16.通常所說的偽假票據(jù)包含(ABCD)A、偽造 B、變造 C、仿造 D、克隆

17.票據(jù)業(yè)務(wù)的行為過程風(fēng)險包含(ABC)A、承兌過程風(fēng)險 B、貼現(xiàn)過程風(fēng)險 C、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)過程風(fēng)險 D、背書過程風(fēng)險

18.關(guān)于票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)設(shè)置以下說法正確的是（ABCD）A、票據(jù)系統(tǒng)將核算機(jī)構(gòu)分為三種屬性：資產(chǎn)部門、庫存部門和營銷機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)設(shè)置由分行上報總行審批同意后，由總行用戶在系統(tǒng)中設(shè)定。

B、資產(chǎn)部門是票據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債和損益的記賬機(jī)構(gòu)。庫存部門是審查、保管和托收票據(jù)的機(jī)構(gòu)。營銷機(jī)構(gòu)是具體受理票據(jù)業(yè)務(wù)的支行、網(wǎng)點。C、一級分行一般只設(shè)立一個資產(chǎn)部門，有異地分支機(jī)構(gòu)的一級分行可以將一級分行本

部和異地分支機(jī)構(gòu)設(shè)置為相互獨立的資產(chǎn)部門。

D、庫存部門與資產(chǎn)部門是從屬關(guān)系，一家?guī)齑娌块T只能歸屬一家資產(chǎn)部門。

19.我行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)包含以下組成部分（ABCD）A、提回申請?zhí)幚?B、提出請求處理 C、逾期業(yè)務(wù) D、電票綜合查詢

20.票據(jù)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)類核算科目包括（ABCD）A、1026買斷式貼現(xiàn)票據(jù) B、1068回購式貼現(xiàn)票據(jù) C、1030回購式賣出票據(jù)

D、107414、107424票據(jù)非標(biāo)投資

三、判斷題（共30題，每題1分）1.電子商業(yè)匯票的期限最長為6個月。（錯）

2.由財務(wù)公司承兌的電子票據(jù)為電子銀行承兌匯票。（對）3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模調(diào)控會影響票據(jù)業(yè)務(wù)利率定價。（對）4.電子票據(jù)只能持有到期，不得轉(zhuǎn)讓。（錯）

5.票據(jù)市場利率是相對平滑的曲線，不具有時點規(guī)律。（錯）6.票據(jù)融資具有門檻低，手續(xù)簡便，獲批時間短等優(yōu)勢。（對）7.票據(jù)交易文件審查在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中可以省略。（錯）8.A分行將逆回購買入價格為3%（當(dāng)天對應(yīng)FTP成本為4、5%）的票據(jù)，以2、25%價格

（當(dāng)天對應(yīng)的FTP為4、6%）辦理人行再貼現(xiàn)，則A分行實現(xiàn)的FTP利息收入：逆回購FTP利息收入+正回購FTP利息收入，分別為（3%-

4、5%）*逆回購期限+（4、6%-

2、25%）*正回購期限。（對）

9.我行FTP利息收入來源于持有直貼票據(jù)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)、買入返售票據(jù)、非標(biāo)投資票據(jù)、正回購票據(jù)。（對）

10.行內(nèi)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)非利息收入不計入分行票據(jù)業(yè)務(wù)預(yù)算。（錯）11.貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)扣減信用風(fēng)險主要承擔(dān)者在我行的授信額度。（對）12.買方付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中的買方是商業(yè)匯票交易背景中的商品買入方或勞務(wù)接受方，亦即商

業(yè)匯票持票人在票據(jù)上的直接前手。（對）

13.電子商業(yè)匯票的付款期限為自出票日起至到期日止，最長不得超過6個月。（錯）

14.目前我行代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的受理范圍為招商銀行承兌的商業(yè)匯票以及招商銀行保貼的商

業(yè)承兌匯票。（錯）

15.無追索權(quán)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指，我行放棄非貼現(xiàn)申請人原因而被承兌行拒付情況下的追索權(quán)，業(yè)務(wù)范圍僅限于銀行承兌匯票。（對）

16.票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫，使用小寫填寫票據(jù)的一律不得受理。（對）

17.商業(yè)匯票票面上必須有承兌字樣且有承兌人簽章，承兌記載的位置在票據(jù)的正面，可以

有附加條件。（錯）18.商業(yè)匯票要素中日期、金額、收款人不得更改。（對）19.注明“不得轉(zhuǎn)讓”或“質(zhì)押”字樣的票據(jù)不得受理。（對）20.操作風(fēng)險主要是由內(nèi)部人員因素和技術(shù)因素造成，因此操作風(fēng)險的成因源于內(nèi)部因素，而不是外部因素。（錯）

21.票據(jù)業(yè)務(wù)本身具有高盈利性、低資本消耗、高流動性的優(yōu)勢。（對）

22.直貼買入票據(jù)應(yīng)統(tǒng)計在票據(jù)融資科目中。（對）

23.協(xié)議付息業(yè)務(wù)的付息方可以為本地企業(yè)，也可以為異地企業(yè)。貼現(xiàn)利息只能由買方、賣

方、或其他方中的一方單獨承擔(dān)。（錯）

24.交易生效時系統(tǒng)才能自動占用票據(jù)承兌人或申請人額度。（對）25.直貼業(yè)務(wù)在生效當(dāng)天可以做撤銷，若次日已經(jīng)起息，將不能進(jìn)行撤銷操作。（對）

26.票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦崗與票據(jù)庫存崗可以交叉進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。（錯）27.票據(jù)承兌市場又成為一級市場。（對）28.票據(jù)的主要功能包括支付、信用、結(jié)算和融資。（對）29.行內(nèi)交易不改變原有資產(chǎn)屬性，僅改變了資產(chǎn)歸屬機(jī)構(gòu)而已。（對）

30.2030賣票融資用于核算我行賣出票據(jù)融資負(fù)債，其核算內(nèi)容與二級科目設(shè)置與1030賣

出票據(jù)一一對應(yīng)。（錯）

1、中資銀行客群包括（ABCD）A、國有銀行 B、股份制銀行 C、地方性商業(yè)銀行 D、省級農(nóng)村信用聯(lián)社

2、目前國有銀行是我航同業(yè)理財銷售業(yè)務(wù)的主要合作對象（錯）

3、委托國開行為我行開立信用證屬于政策性銀行結(jié)算代理業(yè)務(wù)（錯）

4、人民幣資金拆借需要提供抵押品（錯）

5、政策性銀行包括（AB）A、中國進(jìn)出口銀行 B、國家開發(fā)銀行 C、北京銀行 D、中國人民銀行

6、敘做資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)時，額度扣減規(guī)則為（A）A、回購型資產(chǎn)受讓需要扣減同業(yè)額度，賣斷型不需要

7、授信額度到期后停止使用。若原授信額度到期后，且下次額度資料已申報等待審批的，經(jīng)總行同業(yè)客戶部同意，可給予元授信額度最長不超過_個月的臨時展期。（B）

B、1個月

8、我行若對某境外商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信，其應(yīng)具備的條件包括：成立_年以上。近年經(jīng)營及財務(wù)狀況較好、無不良記錄。境內(nèi)機(jī)構(gòu)成立_年以上，經(jīng)營及財務(wù)狀況良好，無不良記錄（含外資法人銀行）。正確選項為（B）

B、5 1

9、我行跨境人民幣資金搭橋業(yè)務(wù)的基本原則（C）C、期限匹配、資產(chǎn)價格優(yōu)先

10、保險公司協(xié)議存款是中國人民銀行準(zhǔn)許商業(yè)銀行法人對保險公司法人辦理的一種可由雙方協(xié)商確定利率水平的存款品種。（對）

11、符合條件的財務(wù)公司，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以承銷（D）D、成員單位的企業(yè)債券

12、我行同業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺品牌名稱（A）A、招贏通

13、期貨金融業(yè)務(wù)包括（ABC）A、期貨保證金存管業(yè)務(wù) B、大宗商品交易市場業(yè)務(wù) C、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)

14、同業(yè)客戶范圍不包括以下哪項（D）A、中資銀行 B、外資銀行 C、證券公司 D、擔(dān)保公司 E、財務(wù)公司 F、保險公司

15、資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)是（ABCD）A、對公信貸資產(chǎn) B、零售信貸資產(chǎn) C、同業(yè)資產(chǎn) D、其他非信貸類資產(chǎn)

16、人民幣同業(yè)借款業(yè)務(wù)的期限是（D）D、4個月以上，3年以內(nèi)

17、同業(yè)存款業(yè)務(wù)在帶來利差收入的同時，提供了廣泛開展同業(yè)合作的契機(jī)（對）

18、財務(wù)公司在企業(yè)集團(tuán)中可以具有以下哪幾類職能（ABCD）A、結(jié)算中心 B、融資平臺 C、資產(chǎn)管理中心 D、員工金融服務(wù)支持中心

19、代理地方性商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指已獲得_的城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社，我行作為其賬戶行，代辦國際業(yè)務(wù)（A）

A、外匯產(chǎn)品經(jīng)營權(quán) 20、招贏通是（B）

B、開放式、多對多同業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道平臺 《同業(yè)客戶業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識》

1、中資銀行客群包括（ABCD）A、國有銀行 B、股份制銀行 C、地方性商業(yè)銀行 D、省級農(nóng)村信用聯(lián)社

2、目前國有銀行是我航同業(yè)理財銷售業(yè)務(wù)的主要合作對象（錯）

3、委托國開行為我行開立信用證屬于政策性銀行結(jié)算代理業(yè)務(wù)（錯）

4、人民幣資金拆借需要提供抵押品（錯）

5、政策性銀行包括（AB）A、中國進(jìn)出口銀行 B、國家開發(fā)銀行 C、北京銀行 D、中國人民銀行

6、敘做資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)時，額度扣減規(guī)則為（A）A、回購型資產(chǎn)受讓需要扣減同業(yè)額度，賣斷型不需要

7、授信額度到期后停止使用。若原授信額度到期后，且下次額度資料已申報等待審批的，經(jīng)總行同業(yè)客戶部同意，可給予元授信額度最長不超過_個月的臨時展期。（B）

B、1個月

8、我行若對某境外商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信，其應(yīng)具備的條件包括：成立_年以上。近年經(jīng)營及財務(wù)狀況較好、無不良記錄。境內(nèi)機(jī)構(gòu)成立_年以上，經(jīng)營及財務(wù)狀況良好，無不良記錄（含外資法人銀行）。正確選項為（B）

B、5 1

9、我行跨境人民幣資金搭橋業(yè)務(wù)的基本原則（C）C、期限匹配、資產(chǎn)價格優(yōu)先

10、保險公司協(xié)議存款是中國人民銀行準(zhǔn)許商業(yè)銀行法人對保險公司法人辦理的一種可由雙方協(xié)商確定利率水平的存款品種。（對）

11、符合條件的財務(wù)公司，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以承銷（D）D、成員單位的企業(yè)債券

12、我行同業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺品牌名稱（A）A、招贏通

13、期貨金融業(yè)務(wù)包括（ABC）A、期貨保證金存管業(yè)務(wù) B、大宗商品交易市場業(yè)務(wù) C、支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)

14、同業(yè)客戶范圍不包括以下哪項（D）A、中資銀行 B、外資銀行 C、證券公司 D、擔(dān)保公司 E、財務(wù)公司 F、保險公司

15、資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)是（ABCD）A、對公信貸資產(chǎn) B、零售信貸資產(chǎn) C、同業(yè)資產(chǎn) D、其他非信貸類資產(chǎn)

16、人民幣同業(yè)借款業(yè)務(wù)的期限是（D）D、4個月以上，3年以內(nèi)

17、同業(yè)存款業(yè)務(wù)在帶來利差收入的同時，提供了廣泛開展同業(yè)合作的契機(jī)（對）

18、財務(wù)公司在企業(yè)集團(tuán)中可以具有以下哪幾類職能（ABCD）A、結(jié)算中心 B、融資平臺 C、資產(chǎn)管理中心 D、員工金融服務(wù)支持中心

19、代理地方性商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品是指已獲得_的城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社，我行作為其賬戶行，代辦國際業(yè)務(wù)（A）

A、外匯產(chǎn)品經(jīng)營權(quán) 20、招贏通是（B）

B、開放式、多對多同業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道平臺 同業(yè)業(yè)務(wù)授信政策基礎(chǔ)知識

1.對境外金融機(jī)構(gòu)，授信對象主要集中為商業(yè)性銀行。對于有業(yè)務(wù)需求的投行、保險公司、國際財務(wù)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)也可以考慮核予授信。（對）2.金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重點是：（ABC）A.重點做好操作風(fēng)險管理 B.重點做好流動性風(fēng)險管理 C.完善管理結(jié)構(gòu)與流程 3.自營非標(biāo)投資業(yè)務(wù)是指我行使用自營資金投資非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)（債務(wù)人為企業(yè)）的業(yè)務(wù)

（對）

4.金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)的原則是（。A.所有金融機(jī)構(gòu)客戶都核與授信 B.分類管理、差別授信

C.按照金融機(jī)構(gòu)客戶的要求核與授信 D.按照分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求核與授信 5.證券公司辦理授信業(yè)務(wù)的底線為（A）。A.內(nèi)部信用評級4c及以上 B.內(nèi)部評級2a及以上 C.不在監(jiān)管通報的名單內(nèi) D.實行名單制管理

6.自營資金投資非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)的投資標(biāo)的包括：（ABCDEFGH）A.信貸資產(chǎn) B.信托貸款 C.委托債權(quán) D.承兌匯票 E.信用證 F.應(yīng)收賬款 G.應(yīng)收賬款

7.我行注重以財務(wù)公司（D）拉動和密切與財務(wù)公司的業(yè)務(wù)合作。A.評級 B.營銷 C.存款 D.授信

8.保險公司客戶范圍包括：（ABC）A.保險集團(tuán)控股公司 B.商業(yè)保險公司 C.保險資產(chǎn)管理公司 D.保險經(jīng)紀(jì)公司

9.當(dāng)前銀行的核心競爭力是（A）。A.強(qiáng)大的風(fēng)險管理能力 B.快速增加資產(chǎn) C.多吸收存款 D.多發(fā)放貸款

10.辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須滿足哪項條件（C）。A.票據(jù)未過期

B.票據(jù)已經(jīng)經(jīng)其他銀行承兌

C.票據(jù)的承兌銀行在我行有同業(yè)授信額度，且尚有剩余未用額度 D.票據(jù)的承兌銀行在我行有授信額度即可 11.中長期授信業(yè)務(wù)是指時間超過（C）的業(yè)務(wù)。A.4個月 B.6個月 C.1年 D.2年

12.證券公司授信業(yè)務(wù)品種包括（D）。A.資金拆借 B.法人賬戶透支

C.“融資融券”資產(chǎn)債權(quán)收益權(quán)買入返售 D.以上全是

13.我行2015年信貸政策的重點是：（ABCD）A.防風(fēng)險 B.保質(zhì)量 C.夯基礎(chǔ) D.促發(fā)展

14.中資銀行授信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入底線是（B）。A.內(nèi)部信用評級4a及以上 B.未收到監(jiān)管部門禁止合作的通報 C.客戶總資產(chǎn)必須過1000億 D.必須是國有股份制銀行

15.我行與資產(chǎn)管理公司合作的范圍是（A）。A.名單制管理 B.按內(nèi)部信用評級確定 C.按內(nèi)部合作評級確定 D.全覆蓋

16.銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)可以合理分散單個客戶貸款集中度風(fēng)險。（對）17.我行開展自營非標(biāo)投資業(yè)務(wù)，不得接受任何直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)

信用擔(dān)保，國家另有規(guī)定的除外。（對）

18.政策性銀行是政府設(shè)立、以貫徹國家產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展政策為目的，不以盈利為目標(biāo)的銀

行金融機(jī)構(gòu)，包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。（對）

19.傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨的沖擊包括：（ABC）A.利率市場化進(jìn)程加速。凈息呈下降趨勢，傳統(tǒng)模式的資產(chǎn)盈利能力下降

B.互聯(lián)網(wǎng)金融興起，社會直接融資比例上升，金融脫媒加速，傳統(tǒng)模式的貸款業(yè)務(wù)增長空間受限

C.對同業(yè)、理財和中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨緊，相關(guān)非息收入高增速難以持續(xù)

20.我行理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)是（）。A.自營非標(biāo)投資業(yè)務(wù) B.理財非標(biāo)投資業(yè)務(wù) C.同業(yè)理財業(yè)務(wù) D.同業(yè)借款業(yè)務(wù)

《委托資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)介紹及營銷》

1、做市商（market maker）是指以自有資金，不斷向公眾投資者連續(xù)發(fā)布某個證券的買入和賣出價格，并隨時準(zhǔn)備以該價格向公眾投資者買入或賣出某個證券的特殊經(jīng)營商。（對）

2、下面哪一項不是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的特點（A）A、占用資本 B、沉淀無貸收費(fèi)存款 C、持續(xù)創(chuàng)造中收 D、穩(wěn)定拓展客群

3、專業(yè)保險資產(chǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以設(shè)立夾層基金、并購基金、不動產(chǎn)基金等私募基金。（對）

4、以下屬于表資金不得投資的企業(yè)的是（ABD）A、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策

B、不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報預(yù)期或資產(chǎn)增值價值 C、具有一定的技術(shù)附加值

D、高污染、高能耗、未達(dá)到國家節(jié)能和環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)

5、保險資金的投資范圍按照資產(chǎn)類型可以分為（ABCDE）A、權(quán)益類資產(chǎn) B、固定收益類資產(chǎn) C、不動產(chǎn)類資產(chǎn) D、流動性資產(chǎn) E、其他金融資產(chǎn)

6、企業(yè)年金管理架構(gòu)角色包括（ABCDE）A、委托人 B、受托人 C、投資管理人 D、托管人 E、賬戶管理人

7、商業(yè)銀行對公理財產(chǎn)品托管要求的制度依據(jù)是《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2009】65號）第十條要求。（錯）

8、近年來在我國實踐中，股權(quán)投資基金最常采用的組織形式為（C）A、普通合伙企業(yè) B、公司制 C、有限合伙企業(yè) D、契約制

9、以下符合信托業(yè)保障基金認(rèn)購要求的是（ABCD）

10、基金管理人與托管人之間的關(guān)系是（B）B、經(jīng)營與監(jiān)管的關(guān)系

11、“信托合同簽訂原則上應(yīng)由信托公司和投資者當(dāng)面簽署”具體是（C）中的規(guī)定。

C、《關(guān)于99號文的執(zhí)行細(xì)則》

12、以下不屬于我行托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的是（D）A、全功能網(wǎng)上托管銀行 B、產(chǎn)品管理系統(tǒng) C、核算估值系統(tǒng) D、XBRL系統(tǒng)

13、保險資金可以以直接和間接兩種方式投資企業(yè)股權(quán)。（對）

14、只要需要第三方監(jiān)管，都存在托管業(yè)務(wù)機(jī)會。（對）

15、下列屬于全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)股份轉(zhuǎn)讓方式的包括（ABCD）

A、協(xié)議轉(zhuǎn)讓 B、做市方式 C、競價方式 D、其他方式

16、我行養(yǎng)老金托管業(yè)務(wù)不包括（B）A、企業(yè)年金托管 B、薪酬福利計劃托管 C、職業(yè)年金托管

D、企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品托管

17、信托行業(yè)的“一法兩規(guī)”具體包括（ABC）A、《中華人民共和國信托法》 B、《信托公司管理辦法》

C、《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》 D、《信托公司凈資本管理辦法》

18、保險資金投資不動產(chǎn)的類型包括（ABD）A、基礎(chǔ)設(shè)施類不動產(chǎn) B、非基礎(chǔ)設(shè)施類不動產(chǎn) C、債券類資產(chǎn) D、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品

19、下列屬于《信托業(yè)保障基金管理辦法》內(nèi)容的是（ABCD）20、按照投資方式區(qū)分，保險資金運(yùn)用分為自主投資和委托投資。（對）

《資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識》

1、理財資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點，均以理財產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一審計報告披露總資產(chǎn)的4%，孰低者為上限。（對）

2、何為資產(chǎn)管理（A）

A、資產(chǎn)管理人根據(jù)資產(chǎn)管理合同約定的方式、條件、要求及限制，對客戶資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營運(yùn)作，為客戶提供證券及其他金融產(chǎn)品的投資管理服務(wù)的行為。

3、（）產(chǎn)品不屬于高流動性產(chǎn)品。A.賽金寶 B.天添金 C.睿遠(yuǎn)

4、總行單一定制主要是通過同業(yè)、公司和私人三種渠道。（對）5、213號通知的具體要求（AB）。A.再次強(qiáng)調(diào)理財?shù)怯浵到y(tǒng)重要性

B.要求機(jī)構(gòu)及私人銀行客戶發(fā)行的產(chǎn)品須在理財產(chǎn)品發(fā)行結(jié)束后5個工作日內(nèi)完成發(fā)行登記并上傳產(chǎn)品說明書，在理財系統(tǒng)上登記的產(chǎn)品獲得系統(tǒng)自動賦予的具有唯一性的登記編碼，產(chǎn)品終止后7個工作日內(nèi)完成終止登記

C.一般個人發(fā)行的理財產(chǎn)品在發(fā)售前10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局進(jìn)行報告

6、以下屬于結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的是（）年。A.焦點聯(lián)動系列 B.日日盈系列 C.歲月流金系列

7、銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險評級PR2是指（C）。A.本金和收益波動的風(fēng)險較大

B.有一定的本金損失風(fēng)險，收益存在波動可能性 C.不保證本金和收益，但損失風(fēng)險相對可控

8、“核心+衛(wèi)星”理財模式為我行對理財業(yè)務(wù)實施的一種創(chuàng)新管理模式，它通過總分行理財業(yè)務(wù)職能的重新構(gòu)建，形成了總行“核心”職能與分行“衛(wèi)星”職能之間相對獨立且相互依存的業(yè)務(wù)管理架構(gòu)。（對）

9、步步生金的產(chǎn)品特點是（AC）。A理財期限靈活，收益率隨持有期限遞增 B.凈值型估值，折算收益率報價

C.相比固定期限理財，客戶可隨時T+1贖回

10、非標(biāo)資產(chǎn)轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)不能通過（A.理財直融工具 B.私募債 C.直接投資

11、截至2014年末，我行凈值型產(chǎn)品加結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品余額占全部理財管理余額的（C）。

A.30% B.80% C.50%

12、動態(tài)管理產(chǎn)品中凈值為（AC）。A.朝招金 B.鼎鼎成金 C.天添金

13、以下屬于結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的是（）年。A.焦點聯(lián)動系列 B.日日盈系列 C.歲月流金系列

14、分行不能通過“核心+衛(wèi)星”模式發(fā)行（B）產(chǎn)品。A.鼎鼎成金 B.天添金 C.睿享

15、在衛(wèi)星理財模式下，分行負(fù)有以下（BC）職能。A.創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計 B.標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)與發(fā)行 C.項目營銷

16、分行衛(wèi)星發(fā)行的產(chǎn)品收益可在總行收益率曲線基礎(chǔ)上上浮（。

A.10BP B.20BP C.30BP

17、類貨幣資本市場基金理財產(chǎn)品概念為銀行通過拆借、回購、短期債券等短期固定收益投資，為客戶進(jìn)行現(xiàn)金管理，在保持高流動性前提下爭取更好回報，銀行獲取約定的投資管理費(fèi)用。（錯）18、167號通知明確要求銀行發(fā)行理財產(chǎn)品要實行全國集中統(tǒng)一的電子化報告和信息登記制度，未在理財系統(tǒng)進(jìn)行報告和登記的理財產(chǎn)品不得發(fā)售。（對）19、2013年3月，銀監(jiān)發(fā)【2013】5號通知中明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)每個理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標(biāo)的物）的對應(yīng)，做到每個產(chǎn)品單獨管理、建賬和核算。（錯）

20、銀監(jiān)會8號文規(guī)定了（。A.明確單獨核算要求，限制資產(chǎn)池運(yùn)作 B.強(qiáng)調(diào)理財信息登記系統(tǒng)重要性 C.新增機(jī)構(gòu)及私人銀行產(chǎn)品登記要求 證券題庫： 判斷題

1.股票實質(zhì)上代表了股東對股份公司的所有權(quán)（對）

2.在債權(quán)發(fā)行的定價方式中，以收益率為標(biāo)的的美式招標(biāo)，是以募滿發(fā)行額為止的中標(biāo)者

所投標(biāo)的各個價位上的中標(biāo)收益率作為中標(biāo)者各自的最終中標(biāo)收益率，各中標(biāo)者的認(rèn)購成本是不相同的（對）

3.實行核準(zhǔn)制的目的在于，證券監(jiān)管部門能盡法律賦予的職能，保證發(fā)行的債券符合公眾

利益和證券市場穩(wěn)定發(fā)展的需要（對）

4.證券公司正常運(yùn)行的基礎(chǔ)是證券從業(yè)者的自我管理（對）5.如果市場物價上漲，需求過度，經(jīng)濟(jì)過度繁榮，被認(rèn)為是社會總需求大于總供給，中央

銀行就會采取緊縮貨幣的政策來減少需求（對）6.狹義貨幣供應(yīng)量（M1）指單位庫存現(xiàn)金和居民手持現(xiàn)金之和（錯）7.違反法律、行政法規(guī)或者中國證監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，可以對有關(guān)負(fù)責(zé)人員采取

3-5年的證券市場禁入措施（對）

8.業(yè)績評估不僅是證券組合管理過程的最后一個階段，同時，也可以看成是一個連續(xù)操作

過程的組成部分（對）

9.反映公司在某一特定時點財務(wù)狀況的報表是損益表（錯）10.發(fā)行人申請公開發(fā)行股票依法采取的承銷方式的，應(yīng)當(dāng)聘請具有保薦資格的機(jī)構(gòu)擔(dān)保保

薦人（對）

11.證券公司的柜臺代理買賣證券業(yè)務(wù)主要為在代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)進(jìn)行交易的證券代理買

賣（對）

12.在公司現(xiàn)金流分析的流動性分析中，現(xiàn)金到期債務(wù)比中的到期債務(wù)是指本期到期的長期

債務(wù)和本期應(yīng)付的應(yīng)付票據(jù)（對）13.1、權(quán)證是一種期權(quán)，因此對于權(quán)證的定價多采用Black-Scholes模型（簡稱BS模型）正

確

14.修正久期是對證券價格利率線性敏感性更精確的測量，更符合一般意義上的久期定義。

正確

15.行業(yè)和產(chǎn)業(yè)沒有嚴(yán)格區(qū)別，任何一個行業(yè)都可以形成一個產(chǎn)業(yè)。錯誤

16.產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策中的產(chǎn)業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)的選擇和技術(shù)發(fā)展政策主要包括技術(shù)引進(jìn)政策、促進(jìn)技

術(shù)開發(fā)政策和基礎(chǔ)技術(shù)研究的資助和組織政策。錯誤。

17.互換交易的主要用途是改變交易者資產(chǎn)或負(fù)債的風(fēng)險結(jié)構(gòu)（比如利率或匯率結(jié)構(gòu)），從

而規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險。正確 單選題

1.金融期貨通過在現(xiàn)貨市場和期貨市場建立相反的頭寸，從而鎖定未來現(xiàn)金流的功能稱為（A）

A.套期保值功能 B.價格發(fā)現(xiàn)功能 C.投機(jī)功能 D.套利功能

2.某企業(yè)2007年流動資產(chǎn)平均余額為100萬元，流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率為7次，若企業(yè)2007年

凈利潤為210萬元，則2007你那銷售凈利率為（A）

A.30% B.50% C.40% D.15% 3.（B）是國家按照有償信用原則籌集財政資金的一種形式，同時也是實現(xiàn)政府財政政策、進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要工具

A.國家預(yù)算 B.國債

第三篇：2011人行統(tǒng)計試題回憶版

在前兩年始終定位于經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計方向之后，今年的考題回歸數(shù)理，手持一本統(tǒng)計學(xué)原理，走遍天下都不怕~~來年不好預(yù)測，有可能繼續(xù)停留在數(shù)理方向，也有可能會回歸經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計，本人認(rèn)為數(shù)理+國民經(jīng)濟(jì)核算最有可能，各位切勿投機(jī)取巧哈！

言歸正傳：題型跟以前一樣：

10道左右判斷，每道2分；10道左右單選，每道3分；5道左右多選，每道3分，記不太清，反正前面加一起是60分的題目

判斷主要是考察的概率論的基礎(chǔ)知識，有關(guān)于正態(tài)分布的、概率的可加性的、條件概率的、包含與被包含的等等，都不是很難得

單選題：

1.“已知聯(lián)合分布函數(shù)，求條件分布函數(shù)的”

2.給你一個切比雪夫不等式，一個方差、一個均值，求不等式里面那個任意常數(shù)的3.還有一個貌似是：X1、X2、X3服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，求三者相加服從什么分布？（這樣的題目有兩個的）

4.剩下的有個是卡方分布的、還有一個好像是需要用貝葉斯公式來做的其他的就忘記了，反正都是基礎(chǔ)知識，沒有涉及到計算量。

多選共5道，其中有一道給了個F選項，結(jié)果答題卡沒有F，那項大家就統(tǒng)一就空起了，不扣分，嘿嘿。其他四道題目，第一個是關(guān)于概率的性質(zhì)的，比如可加性、連續(xù)性、條件概率等。還有一個是“已知有三個球、還有三個盒子”問有一個盒子是空的事件的期望和方差，這個我悲劇的沒弄出答案來，貌似大學(xué)期間常做的..哎！

下面重點說下計算和簡答

計算題一共4道，共31分

1.給你一個分布分段函數(shù)，然后求公式中一個字母的極大似然估計的，不難

2.單個正態(tài)總體、方差未知的均值檢驗，求置信區(qū)間

3.單側(cè)的方差未知的檢驗，應(yīng)該是用T檢驗做，給你一組共16個數(shù)據(jù)，求是否可以判定均值大于225

4.求一個一元線性回歸方程，最小二乘法就可以搞定的！

最后一題，簡答題，九分

題目已知：X服從兩點分布

1.若X1是服從樣本容量為1的樣本，問P的平方式否是無偏估計，不是的話，給處理由。（看這題目就知道多半不是無偏估計）

2.若（X1,X2，，，XN）是從總體中抽取的樣本，問此時P的平方是否是無偏估計，若是的話給出估計，若不是的話給出理由！

總之，還是那句話，這次是純數(shù)理方向了，估計明年不會這樣了，但重心應(yīng)該不會這么快改變，希望大家復(fù)習(xí)時可以做到全面徹底，基礎(chǔ)知識不留死角。

第四篇：人行推廣建設(shè)金融服務(wù)站

中國人民銀行遜克縣支行 推廣建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站

根據(jù)省行《黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)工作方案》的文件要求，整合目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點資源，實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，發(fā)揮示范作用，帶動農(nóng)村金融服務(wù)水平整體提高。

一、主要情況。

截止2017年末，我縣共建立農(nóng)村金融服務(wù)站20個，實現(xiàn)覆蓋20%以上行政村的目標(biāo)。

二、主要工作

（一）因地制宜，合理安排

以現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，在全縣84個助農(nóng)取款點中選出場所條件較好、信用狀況優(yōu)良、業(yè)務(wù)需求較大的服務(wù)點，作為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站推廣試點。拓展人民銀行支付結(jié)算、現(xiàn)金服務(wù)、征信等功能。要求主辦行按照“有標(biāo)識、有機(jī)具、有登記、有培訓(xùn)、有宣傳”為標(biāo)準(zhǔn)開展建設(shè)工作。

（二）開展征信服務(wù)

由于農(nóng)村地區(qū)的征信意識較為薄弱，所以利用農(nóng)村金融服務(wù)站開展征信宣傳。通過服務(wù)站開展有針對性的征信宣傳工作。以貼近農(nóng)戶生活的典型真實案例為核心，以簡單易懂的語言，印制生動宣傳材料，在農(nóng)村金融服務(wù)站內(nèi)向辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的農(nóng)戶進(jìn)行宣傳。

（三）開展反假服務(wù)

以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站網(wǎng)點為依托，開展反假幣知識宣傳活動。一是要求金融服務(wù)站網(wǎng)點定期開展貨幣防偽知識宣傳活動。二是在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站網(wǎng)點擺放反假幣宣傳資料供村民學(xué)習(xí)使用。

（四）豐富功能

豐富金融服務(wù)站流通人民幣管理和服務(wù)職能。一是開展殘缺污損人民幣兌換工作。要求每個服務(wù)站每月指定日期為村民辦理殘損幣的兌換業(yè)務(wù)。二是開展反宣幣收兌工作。

三、工作成效

通過一年金融服務(wù)站網(wǎng)點的運(yùn)行，取得了一定的工作成效。在助農(nóng)取款服務(wù)點已有的查詢、小額取現(xiàn)、小額消費(fèi)等功能的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)種類，為農(nóng)戶提供轉(zhuǎn)賬、殘壁兌換、征信知識宣傳等金融服務(wù)。

四、工作中遇到的問題

（一）從業(yè)人員操作風(fēng)險。

服務(wù)站從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，多為兼職僅接受了有限的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)操作技能和水平有限，容易造成操作失誤，且存在一定的道德風(fēng)險，造成負(fù)面影響。

（二）服務(wù)站安防風(fēng)險。

由于大多是服務(wù)站離城區(qū)或公安派出所較遠(yuǎn)，設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站成本投資較大，管理費(fèi)用較高，監(jiān)控、安防機(jī)制不健全，容易給不法分子得到可乘之機(jī)。

五、下一步工作計劃

下一步的工作重點，一是加強(qiáng)金融知識宣傳培訓(xùn)。二是強(qiáng)化安全管理，有效防范農(nóng)村金融服務(wù)站風(fēng)險。三是逐步提高服務(wù)站商戶的金融業(yè)務(wù)水平。

中國人民銀行遜克縣支行

2018年1月15日

第五篇：金融同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險報告

【封面報道】同業(yè)解連環(huán)

財新網(wǎng)-新世紀(jì)2013-07-30 07:56 我要分享

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[導(dǎo)讀]資產(chǎn)在銀行表內(nèi)表外騰挪，風(fēng)險未離開須臾。同業(yè)業(yè)務(wù)自我救贖之路，必須通過破除隱性擔(dān)保

【財新《新世紀(jì)》】（記者 張宇哲 凌華薇 李小曉）僅僅在兩三年間，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)急速膨脹。到2013年一季度末，上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模11.6萬億元，占總資產(chǎn)比例近13%，為2006年上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模1.6萬億元的近10倍。按13%的比例估算，中國銀行業(yè)整體的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近20萬億元。

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)最初限于商業(yè)銀行之間的拆借，以解決短期流動性，這是“同業(yè)”概念的溯源。從2010年以來，同業(yè)業(yè)務(wù)逐漸發(fā)生了質(zhì)的變化，發(fā)展成商業(yè)銀行利用同業(yè)拆入資金或吸收理財資金，擴(kuò)大各種表外資產(chǎn)，幻化出各種各樣的同業(yè)業(yè)務(wù)，科目不斷變化，除了傳統(tǒng)的同業(yè)存放、同業(yè)拆借、同業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，又衍生出同業(yè)代付、同業(yè)償付、買入返售等各種“創(chuàng)新”。

不用糾結(jié)于這些日新月異的新名詞之含義。究其根本，不過都是銀行信貸資產(chǎn)的出表利器。對大多數(shù)銀行來說，這是規(guī)避監(jiān)管資本要求、撥備成本、繞開存貸比硬杠杠，大幅“節(jié)約監(jiān)管成本”，是不可能不做、不得不做的科目游戲。至于6萬億元信托也好，近2萬億元證券資管也罷，再或產(chǎn)權(quán)交易所掛牌個近萬億元，都僅僅是過一下手的通道業(yè)務(wù)，銀行始終是主角。

銀行資產(chǎn)出表，吸納的資金何來？還是銀行自己。2010年后規(guī)模呈級數(shù)遞增的銀行理財產(chǎn)品，截至2013年6月底，已達(dá)9.85萬億元，成為承接這些出表信貸的主要買家。

個案更驚悚。一家貸款規(guī)模僅300多億元的廣西北部灣銀行，資產(chǎn)可以做到1200億元，奧妙就在同業(yè)科目下。這樣長袖善舞的城商行，已非個別現(xiàn)象。為了滿足監(jiān)管當(dāng)局對上市、跨區(qū)域經(jīng)營所規(guī)定的資產(chǎn)規(guī)模要求，一年多花幾千萬元成本吹大資產(chǎn)負(fù)債表而已。

被稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行，則超越了資產(chǎn)出表的初級階段，進(jìn)入下一重境界。它的同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例是36%，但是來自同業(yè)業(yè)務(wù)的利潤已經(jīng)占到全部利潤的一半。玄機(jī)不玄，興業(yè)銀行搭建銀銀平臺，左手是中小銀行的理財或同業(yè)拆借資金，右手提供買入返售的同業(yè)資產(chǎn)，興業(yè)銀行坐收中間業(yè)務(wù)收入。

如果不是存在業(yè)內(nèi)擔(dān)心的隱性擔(dān)保問題，興業(yè)銀行表面上幾乎已經(jīng)達(dá)到了西方銀行財富管理的境界：無風(fēng)險對沖。

問題恰出在隱性擔(dān)保，整個銀行業(yè)的問題，同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險點都出在這里： 如果沒有銀行信用的隱性擔(dān)保，就沒有剛性兌付的理由，銀行理財何以幾年間就蓬勃至10萬億元？如果沒有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)違規(guī)提供擔(dān)保的“抽屜協(xié)議”，那些地方融資平臺、房地產(chǎn)投資等信貸政策頻頻限制的項目，如何能被制作成買入返售產(chǎn)品，順利出售給資金泛濫的農(nóng)商行、農(nóng)信社？

資產(chǎn)在銀行體系表內(nèi)表外騰挪，風(fēng)險沒有離開須臾。

從這個意義上說，監(jiān)管失效、風(fēng)險沒有分散、甚至那些對于地方融資平臺和房地產(chǎn)的限制型的信貸政策，也是失效的。是否構(gòu)成系統(tǒng)性風(fēng)險？觀察者自有答案。

2013年3月，國務(wù)院副總理馬凱要求央行和銀監(jiān)會關(guān)注同業(yè)資產(chǎn)和銀行理財?shù)膯栴}。

監(jiān)管當(dāng)局首先采用總量控制的辦法遏制這一勢頭。2013年3月，銀監(jiān)會發(fā)布8號文，要求商業(yè)銀行理財非標(biāo)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例不能超過25%。有多家銀行同業(yè)業(yè)務(wù)占資產(chǎn)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于13%這樣的平均數(shù)，超過了30%。

2013年6月發(fā)生在銀行間市場所謂的“錢荒”事件，再度暴露同業(yè)市場資金價格易大起大落，個別機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險一觸即發(fā)。

此后有消息稱，央行正在牽頭銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門，醞釀出臺規(guī)范同業(yè)市場業(yè)務(wù)的針對性措施，包括可能要求中資銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)“解包還原”，無論是表內(nèi)投資還是出具的各類擔(dān)保，都要按照表內(nèi)的同類型業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)計提撥備；銀行將同業(yè)業(yè)務(wù)審批的權(quán)限，統(tǒng)一上收至總行??

同業(yè)現(xiàn)象已提出抉擇：是讓銀行變幻科目做不規(guī)范的假出表，還是應(yīng)該走標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化之路？國務(wù)院6月19日的文件提出，信貸資產(chǎn)證券化要常態(tài)化，已經(jīng)作出了回答。

銀監(jiān)會有關(guān)部門透露，監(jiān)管當(dāng)局正在擬定信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化的有關(guān)政策，很快出臺，這將成為銀行的一項常規(guī)業(yè)務(wù)，未來不再受試點的額度限制。目前還需一事一批，將來審批方式有望變成資格審批。

與監(jiān)管賽跑

幾乎每出臺一個監(jiān)管政策，都使得銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速受到一定影響，但幾個月后，又會再度擴(kuò)張 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)之間，最初僅限于銀行間的短期資金拆借。從上個世紀(jì)90年代后期開始，從銀行對證券機(jī)構(gòu)資金的托管起步，同業(yè)范圍已從銀行擴(kuò)展到信托、證券、基金、租賃、財務(wù)公司等各類金融機(jī)構(gòu)，橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場。

自2009年以來，銀行體系流動性寬松，而信貸額度管制相對嚴(yán)格，資金大量配置在資金業(yè)務(wù)上，疊加同業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行已相繼在總行層面成立了同業(yè)部門，近年同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷膨脹，同業(yè)業(yè)務(wù)量、收入、利潤等，在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的占比和貢獻(xiàn)明顯提高。

“2008年‘4萬億’經(jīng)濟(jì)刺激計劃后的中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模暴增，造成銀行業(yè)對資本金的嚴(yán)重饑渴，各種表外融資手段層出不窮，銀行沒有正規(guī)的資產(chǎn)出表的渠道，創(chuàng)新只能圍繞著表內(nèi)資產(chǎn)搬表外。”一位銀行人士說，這些“創(chuàng)新”的實質(zhì)仍是銀行突破存貸比限制、節(jié)約風(fēng)險資本、表內(nèi)資產(chǎn)表外化。

2010年、2011年，由于融資類銀信合作、票據(jù)貼現(xiàn)等“繞規(guī)?！钡氖侄蜗嗬^監(jiān)管限制，同業(yè)代付成為資產(chǎn)出表的主要操作模式，尤其被中小銀行廣泛采用，至2012年更迅猛擴(kuò)張。

同業(yè)代付業(yè)務(wù)是指委托行根據(jù)其客戶的申請，以自身的名義委托他行提供融資，他行在規(guī)定的對外付款日根據(jù)委托行的指示先行將款項劃轉(zhuǎn)至委托行賬戶上，委托行在約定還款日償還他行代付款項本息。

在2012年4月銀監(jiān)會發(fā)文規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)之前，同業(yè)代付規(guī)模已超過1萬億元，自監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求同業(yè)代付入表、納入客戶統(tǒng)一授信管理后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)收縮。此后銀行開始大量運(yùn)用買入返售科目。

信托受益權(quán)的買入返售快速增長，主要始于2011年下半年。這是因為2011年7月銀監(jiān)會禁止銀行理財產(chǎn)品投向委托貸款、信托轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)資產(chǎn)等，要求銀行理財資金通過信托發(fā)放的信托貸款、受讓信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)三項于2011年底前轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按照規(guī)定計入風(fēng)險資產(chǎn)和計提撥備。

2013年3月底，銀監(jiān)會下發(fā)8號文規(guī)范銀行理財?shù)谋硗夥菢?biāo)資產(chǎn)，但很快，銀行同業(yè)資金以單一信托購買信托收益權(quán)規(guī)模大漲。

買入返售機(jī)器

買入返售的金融資產(chǎn)，可以是債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收租賃款和信托受益權(quán)等，什么都可以 買入返售業(yè)務(wù)，創(chuàng)新始于被業(yè)內(nèi)稱為“同業(yè)之王”的興業(yè)銀行。

興業(yè)銀行2012年買入返售金融資產(chǎn)7927.97億元，其中一半買入信托受益權(quán)，有3947億元。同年，同業(yè)業(yè)務(wù)增速更高的民生銀行、平安銀行，買入信托受益權(quán)也分別達(dá)到967.7億元和969.68億元。

2012年底，興業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.17萬億元，占總資產(chǎn)36%，在16家上市銀行中高居榜首。其同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)基本等同于貸款規(guī)模；同業(yè)利息收入最大，占公司全部利息收入的比重達(dá)38%，已經(jīng)接近貸款對利息收入的貢獻(xiàn)。

同業(yè)買入返售，其本質(zhì)與逆回購無異，是協(xié)議約定先買入，到期再按固定價格返售，實際是資金融出的過程。買入返售一般放在應(yīng)收款項類投資，或可供出售類資產(chǎn)科目中。買入返售金融資產(chǎn)配置范圍，包括債券、票據(jù)、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收租賃款和信托受益權(quán)等，什么都可以，期限較短，二年以下、一年期限為主。正常情況下，一般同業(yè)市場的利率在4.5%-5%，銀行理財?shù)某杀疽苍谶@個范圍內(nèi)；銀行出表信貸的收益6.5%左右，信托融資成本在7%-8%之內(nèi)，此外，信托或券商資管，收千分之一到千分之二的通道費(fèi)。

與債券相比，買入返售產(chǎn)品與理財產(chǎn)品的期限更為匹配，更加靈活。當(dāng)然，比起要公布資產(chǎn)負(fù)債表，要經(jīng)過一系列審核程序和達(dá)到發(fā)行條件的債券產(chǎn)品而言，買入返售的標(biāo)的更容易暗箱操作，也蘊(yùn)含更高風(fēng)險。

招商證券研報顯示，從上市銀行同業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，2012年買入返售資產(chǎn)占同業(yè)資產(chǎn)比例達(dá)45%，且呈逐年上升趨勢。其中，國有商業(yè)銀行（除農(nóng)行）同業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，存放同業(yè)占比（即拆出資金）較高，而股份制銀行中買入返售資產(chǎn)占比較高。

今年6月，巴克萊對民生銀行和興業(yè)銀行的風(fēng)險作出警示，指出其在利用信用風(fēng)險資產(chǎn)（票據(jù)和信托受益權(quán)）的買入返售和賣出回購打擦邊球，而這些資產(chǎn)的違約風(fēng)險，要遠(yuǎn)高于以債券為標(biāo)的的逆回購和回購的風(fēng)險。

從今年的信托資產(chǎn)規(guī)模排名來看，去年位于前三甲的外貿(mào)信托和平安信托已經(jīng)出局，取而代之的，是來自“銀行系”的建信信托和興業(yè)信托，兩者分別為建行、興業(yè)銀行的控股子公司。興業(yè)信托2011年被興業(yè)銀行收購后更為現(xiàn)名，2012年底的總資產(chǎn)已經(jīng)超過了5000億元。

業(yè)內(nèi)人士透露，這兩家信托公司管理資產(chǎn)規(guī)模激增的主要原因，即信托受益權(quán)這類通道業(yè)務(wù)的猛漲。比如，有企業(yè)拿不到銀行貸款，興業(yè)銀行可以通過其下屬興業(yè)信托給它發(fā)個信托貸款，資金也可能由其他銀行提供，做成信托收益權(quán)的買入返售，通過興業(yè)銀行打造的同業(yè)“銀銀平臺”賣給其他銀行，興業(yè)銀行坐收中間業(yè)務(wù)費(fèi)。

票據(jù)為王

大行和中小銀行之間的合作方式主要是“大行簽票-中小銀行貼現(xiàn)-轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給大行”，票據(jù)買入返售，實質(zhì)上是變相將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為同業(yè)資產(chǎn)

與興業(yè)銀行主要做同業(yè)業(yè)務(wù)中的信托受益權(quán)買入返售不同，民生銀行主要搶占了貼現(xiàn)票據(jù)買入返售。票據(jù)常用于貿(mào)易結(jié)算。當(dāng)企業(yè)貿(mào)易背景得到銀行認(rèn)可后，支付20%-100%的保證金，銀行便為票據(jù)簽署付款承諾，即為銀行承兌匯票，期限一般在30天至180天。票據(jù)買入返售是指，開票行將票據(jù)權(quán)利賣給另一家銀行獲得貼現(xiàn)資金，并在票面到期日之前的某個日期重新將票據(jù)買回。

某大行計財部人士表示，大中型商業(yè)銀行作為開具承兌匯票的簽發(fā)行，開具承兌匯票并不納入信貸規(guī)模，然而一旦貼現(xiàn)，就要納入信貸規(guī)模，屬于表內(nèi)業(yè)務(wù)，同時受到存貸比的限制。于是，包括民生銀行在內(nèi)的一些股份制銀行便和大行形成了“默契”，通過票據(jù)買入返售幫大行削減信貸規(guī)模。

據(jù)財新記者了解，大行和中小銀行之間的合作方式主要是“大行簽票-中小銀行貼現(xiàn)-轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給大行”，即大銀行賺取利息和保證金后，為了削減信貸規(guī)模將票據(jù)轉(zhuǎn)賣給中小銀行，之后大銀行會從中小銀行手中逆回購買入票據(jù)，將這筆交易計入買入返售科目下，同樣不計入信貸規(guī)模。

在票據(jù)市場上，可以看到票據(jù)買入返售和賣出回購的兩個交易對手方群體，一個是股份制銀行以此幫大行削減信貸規(guī)模，另一個是農(nóng)信社、農(nóng)商行等資金相對充裕的中小金融機(jī)構(gòu)，以此幫城商行削減信貸規(guī)模。

民生銀行成為銀行界的票據(jù)大戶。2012年末，民生銀行同業(yè)生息資產(chǎn)規(guī)模為10489億元，其中買入返售票據(jù)資產(chǎn)規(guī)模大幅增長近于翻4倍，達(dá)376%，余額達(dá)6168億元，占比高達(dá)84%。2012年公司買賣票據(jù)價差收入為42.24億元，對營業(yè)收入貢獻(xiàn)占比達(dá)4.1%。

民生銀行行長洪崎告訴財新記者，對買入返售的貼現(xiàn)行而言，并不存在風(fēng)險?！拔覀兙驼莆找粭l，票據(jù)是大行出的。我們有同業(yè)之間的評審，誰的票可以接，接多少，都有量化標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

對于民生銀行和大行之間的票據(jù)業(yè)務(wù)，洪崎解讀道：“對大行來說，在市場中把散在外面的票據(jù)收回來是一件比較麻煩的事，我們給這些票據(jù)做托收，最后幾天都集中到我這里，我?guī)退麄儍陡逗?，再交給他們。等于是我們不怕麻煩，愿意幫大行做他們最后兩天不愿意做的事情。通常從收到還，也就是三五天的事情。”

中信證券研報統(tǒng)計，2012年上市銀行年報顯示，全行業(yè)票據(jù)買入返售規(guī)模 2.4萬億元，較2011年翻倍增長，尤其是中小型銀行增長較快。過去幾年，銀行票據(jù)承兌量已從季均約2萬億元的規(guī)模飆升至4萬億元。

國信證券邵子欽認(rèn)為，目前票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)雖然形式上屬于同業(yè)業(yè)務(wù)，但實質(zhì)上是變相將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為同業(yè)資產(chǎn)，是曲線滿足企業(yè)客戶融資需求的一種手段?！皳Q句話說，只要存在需求，那么即使不通過票據(jù)，也會有其他的同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債形式滿足需求?！?國都證券銀行業(yè)分析師鄧婷則認(rèn)為，和興業(yè)銀行主要做的買入返售的信托收益權(quán)相比，民生銀行的票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)風(fēng)險更小。興業(yè)銀行信托收益權(quán)平均久期有九個月，票據(jù)的久期則比較短，因此民生銀行的流動性更好，其負(fù)債和資產(chǎn)都能較快重置。

資金提供者

近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)十分激進(jìn)，成為購買銀行理財產(chǎn)品、購入同業(yè)返售資產(chǎn)的重要金主

一般認(rèn)為，國有大行由于資金實力雄厚，往往是同業(yè)市場的資金凈借出方，而其他銀行是凈借入方。但近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)也十分激進(jìn)，成為重要的資金拆出方。

全國農(nóng)信社機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行）共約2300家，其中農(nóng)信社1858 家、農(nóng)商行247家、農(nóng)合行173家。各省市級農(nóng)信社平均貸存比約在60%-70%之間，多數(shù)農(nóng)信社貸存比不到50%。與郵儲銀行一樣，在商業(yè)銀行因為貸存比紅線而焦頭爛額之時，農(nóng)信社長期苦惱的是如何實現(xiàn)資金有效運(yùn)用，提升業(yè)績。

重慶農(nóng)商行人士向財新記者透露，“6月很多銀行鬧‘錢荒’，我們銀行沒有。那時招商銀行理財產(chǎn)品收益率很高，曾找我們拆借資金?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國各類農(nóng)信類機(jī)構(gòu)存款余額約12萬億元，貸款余額約8萬億元。除了上繳準(zhǔn)備金1萬多億元，還有兩三萬億元的資金運(yùn)用空間，投向包括同業(yè)存款、票據(jù)、債券等，而其可以投資的債券不過萬億元。為了獲得相對高的收益，票據(jù)、銀行理財產(chǎn)品，都成為農(nóng)信社的主要渠道。由于能力有限，一些農(nóng)信社出現(xiàn)了資金市場部整體外包的現(xiàn)象。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，興業(yè)銀行 “銀銀平臺”上，合作的小銀行有幾百家，其中農(nóng)信社最多。

興業(yè)銀行自2007年搭建的“銀銀平臺”，為小銀行包括城商行、農(nóng)信社提供全方位金融服務(wù)，包括同業(yè)往來業(yè)務(wù)、代理各項理財產(chǎn)品、承擔(dān)IT承包業(yè)務(wù)等。初期以清算服務(wù)為主，近年來更多資金交易乃至資產(chǎn)配置。這些小機(jī)構(gòu)把錢放在央行作為超額準(zhǔn)備金利率很低，只有0.64%，而作為同業(yè)存款存放在興業(yè)銀行，利率可達(dá)2%-3%，如果買入返售信托受益權(quán)，則收益更高。

據(jù)財新記者了解，山西臨汾堯都農(nóng)商行也在嘗試“銀銀平臺”模式，冠之以“農(nóng)信同業(yè)理財”，主要面向山西省的農(nóng)信社，提供堯都農(nóng)商行發(fā)行的理財產(chǎn)品。堯都農(nóng)商行集中資金之后委托給保險機(jī)構(gòu)資管部門，投資方向分兩類，一類是標(biāo)準(zhǔn)化的債券、貨幣市場的產(chǎn)品；另一類是全國范圍內(nèi)高收益的非標(biāo)資產(chǎn)。

知情人透露，運(yùn)行不到一年，堯都農(nóng)商行同業(yè)資產(chǎn)余額已達(dá)100億元，占其總資產(chǎn)三分之一強(qiáng)。堯都農(nóng)商行是山西省內(nèi)惟一一家監(jiān)管評級達(dá)到二級的農(nóng)信社，市場份額在當(dāng)?shù)卣?0%，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)氐慕ㄐ?、工行?/p>

中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已成為銀監(jiān)會監(jiān)管風(fēng)險排查的重點。

2011年6月底，銀監(jiān)會下發(fā)了197號文（《關(guān)于切實加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》），其叫停與農(nóng)信社雙買斷的違規(guī)票據(jù)會計處理業(yè)務(wù)由于農(nóng)信社監(jiān)管和審計不嚴(yán)格，往往將“信貸類票據(jù)資產(chǎn)”和“拆借類票據(jù)業(yè)務(wù)”統(tǒng)一記賬，導(dǎo)致這一部分資金不計入“信貸”而計入“同業(yè)”，將信貸轉(zhuǎn)移至同業(yè)項下，規(guī)避監(jiān)管。

2013年5月，遼寧、吉林、黑龍江、山東等省份部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行不顧監(jiān)管部門三令五申，違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會再次下發(fā)135號文排查，檢查其是否通過復(fù)雜合同安排為其他銀行騰挪和隱瞞自身信貸規(guī)模。

據(jù)平安證券估算，2012年以來，銀行買入返售同業(yè)科目中可能通過票據(jù)回購業(yè)務(wù)隱匿的信貸規(guī)模，已經(jīng)從2011年農(nóng)信社違規(guī)業(yè)務(wù)監(jiān)管之后的3000億元，再次回升到2012年底的1.2萬億元。

城商行魔術(shù)

通過票據(jù)買入返售做大資產(chǎn)規(guī)模，是一些城商行做大資產(chǎn)規(guī)模的“會計魔術(shù)”

如果說上市銀行做大同業(yè)表外業(yè)務(wù)是受資本市場壓力，做大中間業(yè)務(wù)收入，規(guī)避資本金等監(jiān)管約束；備戰(zhàn)IPO的城商行，則為了符合上市標(biāo)準(zhǔn)，借同業(yè)資產(chǎn)擴(kuò)張資產(chǎn)負(fù)債表。特別是來自中西部地區(qū)的城商行，在過去的一年中表現(xiàn)驚人。

城商行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的手段通常有三種：增加貸款、增加異地支行、同業(yè)業(yè)務(wù)。前兩者太難，后者則相對容易，即通過發(fā)行銀行理財資金或拆入同業(yè)市場的短期資金，以“買入返售金融資產(chǎn)”的形式，做大資產(chǎn)規(guī)模。

2012年，在A股低迷、房地產(chǎn)調(diào)控的背景下，多數(shù)城商行的理財產(chǎn)品銷售異?；鸨涫找媛室仁袌銎骄叱?.4%-0.6%。在個別地區(qū)，城商行理財產(chǎn)品銷量超過了當(dāng)?shù)氐墓煞葜沏y行。以財新記者不完全統(tǒng)計，截至2012年底，78家城商行中，同業(yè)資產(chǎn)與總資產(chǎn)的占比超過30%的有9家，分別是瀘州市商業(yè)銀行、廣西北部灣銀行、廈門銀行、蘇州銀行、南充銀行、廣東南粵銀行、華融湘江銀行、邯鄲銀行、浙江稠州商業(yè)銀行；同業(yè)資產(chǎn)占比超過20%的則達(dá)30家，絕大多數(shù)都提出了擬上市計劃。

排名前三的瀘州市商業(yè)銀行、廣西北部灣銀行、廈門銀行，同業(yè)資產(chǎn)占比分別高達(dá)到56.81%、49.38%和39.35%，遠(yuǎn)高于上市銀行同業(yè)占總資產(chǎn)比例最高的興業(yè)銀行。

139家城商行中，總資產(chǎn)超過千億元的達(dá)24家。很難想象，其中包括2008年成立的廣西北部灣銀行。北部灣銀行2008年的總資產(chǎn)僅為160.67億元，同業(yè)資產(chǎn)合計為5.62億元，占比僅3.5%；到2012年底，該行總資產(chǎn)達(dá)1217.16億元，快速增長的同業(yè)資產(chǎn)占到一半，達(dá)600.97億元，其中買入返售金融資產(chǎn)為457.64億元。

2012年7月聯(lián)合資信評估報告顯示，北部灣銀行同業(yè)資產(chǎn)主要是買入返售金融票據(jù)，同業(yè)客戶主要為農(nóng)村信用合作聯(lián)社和城市商業(yè)銀行；同業(yè)負(fù)債余額583.25億元，占負(fù)債總額的54.81%，其中賣出回購金融資產(chǎn)為大頭，達(dá)到503.12億元。

如果要看傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，北部灣銀行2012年發(fā)放貸款及墊款僅350.14億元，存款余額僅365.37億元。據(jù)知情者透露，北部灣銀行同業(yè)資產(chǎn)猛增的原因之一是其激勵機(jī)制靈活，給金融市場業(yè)務(wù)團(tuán)隊的激勵是利潤提成5%，而業(yè)內(nèi)慣例是1%。

“2011年，廣西北部灣銀行計劃在兩年內(nèi)即2013年實現(xiàn)A+H股上市?！币晃唤咏鼜V西北部灣銀行的人士稱。根據(jù)此前監(jiān)管掌握的標(biāo)準(zhǔn)，城商行總資產(chǎn)要超過700億元方可提出上市申請。而異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)等，也大多以資產(chǎn)規(guī)模為限設(shè)定門檻。

抽屜協(xié)議

“不出事的話，誰也不會拿出來?！边@樣的隱性擔(dān)保有多大規(guī)模，恰是業(yè)內(nèi)最關(guān)心的要害

無論是信托收益權(quán)還是票據(jù)的買入返售，都暗含了一個重要環(huán)節(jié)銀行擔(dān)保，否則并無可能做得如此轟轟烈烈。

申萬研報認(rèn)為，計入同業(yè)項下的資產(chǎn)，由于被認(rèn)定為對手方為銀行信譽(yù)，因此不用計提“風(fēng)險減值準(zhǔn)備”，但實際上，對應(yīng)的資產(chǎn)多數(shù)為信貸類資產(chǎn)，且通常為資質(zhì)較差無法通過正規(guī)渠道申請到貸款的企業(yè)，潛在風(fēng)險更高。

那為什么還能做得起來？因為有抽屜協(xié)議，隱性擔(dān)保。

當(dāng)各地分行或支行開展同業(yè)信托收益權(quán)業(yè)務(wù)時，為了解除對方銀行的擔(dān)憂，會提供一個密封好的信封，里面裝有分支行提供的承諾函，對方收到后放進(jìn)保險箱，“不出事的話，誰也不會拿出來，這就是抽屜協(xié)議。”一位業(yè)內(nèi)人士透露。

這樣的承諾函，實質(zhì)是擔(dān)保性質(zhì)，或是一份有瑕疵的擔(dān)保。因為一旦這個信托受益權(quán)出現(xiàn)了風(fēng)險，銀行到底承擔(dān)什么責(zé)任，會存在法律糾紛。

總行是否給予分支行必要的授權(quán)，提供這樣的承諾函？一位股份制銀行人士證實了現(xiàn)實中存在上述做法，但并不愿透露是否總行出具了授權(quán)。如果分支機(jī)構(gòu)沒有得到總行的授權(quán)，意味著這樣的承諾函在法律上是無效的，因為分行并非二級法人。但是，如果總行給予了授權(quán)，這樣的擔(dān)保勢必要計入銀行的風(fēng)險資本。

如果沒有授權(quán)，這就是一種隱性擔(dān)保，脫離了總行的監(jiān)控，也沒有風(fēng)險資本的約束。這樣的隱性擔(dān)保規(guī)模到底有多大，恰是業(yè)內(nèi)人士最擔(dān)心的。

一家股份制銀行人士透露，銀行同業(yè)買入返售的暗?，F(xiàn)象很普遍，很多分行、支行都在這么做；總行是在內(nèi)部審計之后，詫異地發(fā)現(xiàn)：“怎么還有這么大一塊資產(chǎn)！”

另一位較大規(guī)模城商行的人士則透露，當(dāng)時行內(nèi)做了評估，認(rèn)為法律風(fēng)險很大，最后決定不參與交易。如果買入行接受了這種“抽屜協(xié)議”，說明自身風(fēng)控不嚴(yán)，也說明雙方其實達(dá)成了心知肚明的默契。一旦發(fā)生個案風(fēng)險，提供承諾函的一方息事寧人認(rèn)賠的可能性比較大。如果風(fēng)險超出了可承受的范圍，也可能將分支機(jī)構(gòu)人員以違規(guī)操作為由，一開了事。

北部灣銀行管理層就在年報中認(rèn)為，買入返售金融資產(chǎn)信用風(fēng)險較小。但聯(lián)合資信評估公司發(fā)布的評級報告稱，北部灣銀行由于同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債占比比較大，該類負(fù)債波動性較大，穩(wěn)定性下降。監(jiān)管風(fēng)向

“今年試行的新的商業(yè)銀行資本管理辦法，已經(jīng)提高了同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險撥備，再提高不太可能” “商業(yè)銀行的同業(yè)科目太多太復(fù)雜了。”一位金融機(jī)構(gòu)人士表示對此嘆為觀止。申銀萬國證券分析師趙博文認(rèn)為，巴塞爾協(xié)議對同業(yè)科目定義就較為寬泛。

相比于貸款業(yè)務(wù)，監(jiān)管政策對同業(yè)業(yè)務(wù)相對寬松，比如對同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重系數(shù)僅為25%。同業(yè)業(yè)務(wù)中，即使資金的實質(zhì)用途與貸款相同，不受存貸比約束，無需繳納存款準(zhǔn)備金，對同業(yè)資產(chǎn)也不必計提撥備等。

貸款的行業(yè)投向面臨嚴(yán)格的監(jiān)管約束，同業(yè)資產(chǎn)的投向則靈活得多、長期的地方融資平臺、地產(chǎn)項目，可以投向一切正規(guī)渠道很難獲得銀行貸款支持的項目。

業(yè)內(nèi)預(yù)計，銀監(jiān)會將進(jìn)一步提高風(fēng)險資本要求，以控制同業(yè)資產(chǎn)的杠桿率。但銀監(jiān)會人士稱，“今年試行的新的商業(yè)銀行資本管理辦法，已經(jīng)提高了同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險撥備，再提高不太可能；而降低杠桿率，更多是銀行內(nèi)部風(fēng)險控制的問題?！?/p>

今年開始實施的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，調(diào)高了商業(yè)銀行對其他商業(yè)銀行的債權(quán)計提風(fēng)險權(quán)重，三個月期限之內(nèi)和三個月期限以上的風(fēng)險權(quán)重分別從此前的0、20%，分別提高到20%、25%。

此外，雖然部分同業(yè)存款被納入M2，但并未納入貸存比考核，因此不必上繳存款準(zhǔn)備金，未來如果這部分被納入M2的同業(yè)存款，計入貸存比考核，則可能會相應(yīng)上繳存款準(zhǔn)備金。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，應(yīng)細(xì)分同業(yè)業(yè)務(wù)資產(chǎn)類型，20%風(fēng)險權(quán)重并不能反映不同性質(zhì)同業(yè)資產(chǎn)的風(fēng)險，比如同業(yè)存放與買入返售的風(fēng)險是不一樣的，應(yīng)厘清哪些業(yè)務(wù)是銀行之間正常的頭寸劃撥，哪些則是對接了“非標(biāo)”資產(chǎn)。

華泰證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉煜輝認(rèn)為，同業(yè)非標(biāo)資產(chǎn)也應(yīng)視同貸款全額提足風(fēng)險資本。

2011年以來，監(jiān)管部門對銀行同業(yè)業(yè)務(wù)及票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行了多次監(jiān)管，先后發(fā)布197號文、201號文、286號文、206號文。幾乎每出臺一項監(jiān)管政策，都使得銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增速受到一定影響，但幾個月后，又會再度以一個新的名義擴(kuò)張?！斑@和堰塞湖一樣，不能只堵不疏導(dǎo)。銀行有風(fēng)險管理、調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債表的需要、平衡風(fēng)險集中度的需要?！毖胄腥耸糠Q，走標(biāo)準(zhǔn)化的信貸資產(chǎn)證券化之路是必然選擇。

這就不難理解，近日銀監(jiān)會主席尚福林向他曾就職的證監(jiān)會發(fā)出邀請：歡迎證券公司來幫助商業(yè)銀行做信貸資產(chǎn)證券化。希望借券商之手，幫助銀行真正把風(fēng)險分散出去。尚福林在2011年10月前擔(dān)任了十年證監(jiān)會主席，期間從未對商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化松口。

風(fēng)險不怕，不良資產(chǎn)也沒有關(guān)系，關(guān)鍵在于定價是否合理，支持定價的整個交易體系、信息披露能否足夠公平透明。這是資產(chǎn)證券化制度在英美資本市場推出的初衷。中國離這套體系太遠(yuǎn)，摸到了皮毛而未取其精髓。資產(chǎn)證券化一輪又一輪的試點，謹(jǐn)小慎微，但最關(guān)鍵的制度建設(shè)，還需要盡快提上日程。

本刊見習(xí)記者吳紅毓然、實習(xí)記者林姝婷對此文亦有貢獻(xiàn) 金融同業(yè)業(yè)務(wù)有哪些？

負(fù)債業(yè)務(wù)：同業(yè)存放、同業(yè)拆入、信貸資產(chǎn)賣出回購、票據(jù)轉(zhuǎn)出 資產(chǎn)業(yè)務(wù)：存放同業(yè)、同業(yè)拆出、信貸資產(chǎn)買入返售、票據(jù)轉(zhuǎn)入

中間業(yè)務(wù)：基金、年金等托管、代理清算、代理開票、代開信用證、第三方存管、代理基金、代理保險、代理信托理財、代理債券買賣、代理金融機(jī)構(gòu)發(fā)債等

資料來源：財新記者采訪整理