第一篇：存款失守 中國銀行業(yè)遇上大麻煩

存款失守中國銀行業(yè)遇上大麻煩

互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶”的崛起，令三季度16家上市銀行存款余額環(huán)比大降近2%，存款加速流失成為銀行業(yè)最頭疼的難題。

據(jù)中國證券報統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，A股16家上市銀行三季報日前平淡收官。盡管近10%的凈利潤增速基本符合各方預(yù)期，但三季報數(shù)據(jù)中一些潛在的不安因素仍舊讓市場平添了幾分擔(dān)憂。16家上市銀行的銀行存款總額為75.62萬億元，較今年中報時的77.13萬億元，減少了1.5萬億元，降幅達(dá)1.97%。較2013年年末的70.42萬億元，增幅僅為7.38%。

存款一直是中資商業(yè)銀行的安身立命之本，現(xiàn)如今銀行存款加速流失已然成為制約上市銀行業(yè)績增長的一大隱憂。在存款增速下滑、互聯(lián)網(wǎng)金融大肆“吸金”等壓力下，往日“傲嬌”的商業(yè)銀行也不得不放低姿態(tài)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、布局互聯(lián)網(wǎng)金融等多點發(fā)力，以期挽回頹勢。

銀行存款下降將成“新常態(tài)”

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委指出，銀行存款下降已經(jīng)成為一個“新常態(tài)”。“在利率市場化下，一個最大的‘新常態(tài)’就是銀行所面對的存款流失問題。2003年以來的十年間，中國銀行負(fù)債當(dāng)中存款占比整體上持續(xù)下降，從過去最高的84%下降到現(xiàn)在的76%左右。與此同時，各類投資理財迅速崛起，基金、券商資管、保險資管、信托、銀行理財?shù)纫?guī)模共計38.8萬億，相當(dāng)于銀行存款規(guī)模的40%。它們都已成為銀行存款的有力競爭者?！?/p>

分析人士指出，銀行存款余額增速放緩，與監(jiān)管部門控制余額波動有關(guān)。9月上旬，央行、財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》(以下簡稱236號文)，要求商業(yè)銀行加強存款穩(wěn)定性管理，月末存款偏離度不得超過3%，否則將按嚴(yán)重程度采取相應(yīng)監(jiān)管糾正與處罰措施。

愛恨交織銀行理財

對以往習(xí)慣了“躺著賺錢”的商業(yè)銀行來說，即便此前有所預(yù)期，但是也沒想到存款增速下滑如此之快。萬不得已，為了防止存款“搬家”，銀行不得不“軟硬兼施”。

不論是較高的理財產(chǎn)品收益，還是銀行版“寶寶”產(chǎn)品，都說明“傲嬌”的銀行在不斷放低、放軟姿態(tài)。一位股份制銀行人士告訴中國證券報記者：“今年以來，銀行獲得資金的成本不斷上升，現(xiàn)在有些理財產(chǎn)品的年化預(yù)期收益率比之前7折的房貸利率都要高了。但是為了留住存款，這理財產(chǎn)品就是再想停也不敢停?！?/p>

與此同時，商業(yè)銀行為了存款也不得不加快“創(chuàng)新”的腳步，積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融。在剛剛結(jié)束的第十屆北京金博會上，北京銀行“直銷服務(wù)體驗館”就吸引了不少老百姓的“圍觀”。直銷銀行的開戶簽約服務(wù)極其簡便，通過現(xiàn)場布放的遠(yuǎn)程簽約機即可快速完成，整個過程用時僅三分鐘。交通銀行則在金博會上力推“可視銀行卡”，不需要登錄網(wǎng)銀、不需要去銀行網(wǎng)點，卡片的電子紙屏幕可脫機實時顯示電子現(xiàn)金賬戶余額，用戶只需輕輕一按，即可顯示當(dāng)前余額。中國證券報記者采訪了不少現(xiàn)場的普通儲戶，發(fā)現(xiàn)銀行的這些創(chuàng)新手段不僅勾起了吸引儲戶的“獵奇心理”，同時也可能在一定程度上留住了存款。

值得注意的是，在三季報中，幾乎所有的上市銀行都提及了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的布局，個別布局較早的銀行更是從中嘗到了“大甜頭”，其中平安銀行尤為明顯。券商分析人士指出，直通銀行、微信銀行、口袋社區(qū)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融模式成為了平安銀行物理網(wǎng)點之外的有效延伸，為其帶來存款的大幅增長。三季報數(shù)據(jù)顯示，平安銀行存款余額達(dá)到15,081.79億元，較年初增長23.93%。其中，公司存款12,619.50億元，較年初增長25.53%；零售存款2,462.29億元，較年初增長16.33%。

另一方面，為了防止存款“大搬家”，不少商業(yè)銀行不得不出硬招、狠招。此前就有媒體爆料稱多家大行關(guān)閉了股份制銀行的POS機理財轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)端口，嚴(yán)防存款搬家。另外，多家銀行對超級網(wǎng)銀的資金歸集的單筆額度進(jìn)行限制。民生銀行一位客戶經(jīng)理告訴記者，“在當(dāng)前存款出現(xiàn)流失的情況下，防止存款流失仍是銀行的重要任務(wù)。有些大行就關(guān)閉了我們的端口，但是我們對外的轉(zhuǎn)賬功能還是正常的?！?/p>

對于“吸金大戶”的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶們”，上述銀行的額度限制也是“一緊再緊”。中國證券報記者在微信理財通的各銀行買入限額中看到，目前支持理財通買入的14家銀行都設(shè)置了限額。其中，除了工行、交行、浦發(fā)、平安等單筆單日限額5萬元，其余銀行的單筆單日限額都在3萬元以下，興業(yè)銀行單筆單日限額5000元。另外，工行、建行、浦發(fā)、上海銀行等還有單月的額度限制。

存貸比調(diào)整呼聲再起

無論銀行如何“軟硬兼施”，估計存款增速下滑的趨勢一時間可能難以有效遏止。因此，業(yè)內(nèi)對于存貸比放松的呼聲再起，稱“如果監(jiān)管層不做出調(diào)整，銀行選擇的空間非常有限，可以說是‘戴著鐐銬跳舞’?！?/p>

除了逐步取消存貸比，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委也建議監(jiān)管層應(yīng)從幾個方面予以轉(zhuǎn)變：一是提高資產(chǎn)流動性，即促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化；二是提高負(fù)債方的穩(wěn)定性，推進(jìn)同業(yè)存單的發(fā)展，開拓直接面向企業(yè)和個人的大額存單；三是打破剛性兌付。目前理財市場上有著強烈的剛性兌付預(yù)期，且其收益率是存款利率的十幾倍甚至幾十倍，導(dǎo)致存款安全性的特征沒有彰顯。

第二篇：中國銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

中國銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范境內(nèi)存款業(yè)務(wù)同業(yè)競爭行為，維護(hù)會員共同利益，營造公平、有序的經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)存款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》等法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會各會員單位共同協(xié)商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在境內(nèi)吸收本外幣存款及管理存款而產(chǎn)生的相關(guān)金融活動。

第三條 存款業(yè)務(wù)自律的指導(dǎo)思想：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，不斷深化對存款業(yè)務(wù)發(fā)展不同時期的特征和發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識，全面把握存款業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)外部環(huán)境、主要矛盾和基本問題，樹立存款業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展理念。

第四條 存款業(yè)務(wù)自律的宗旨：依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當(dāng)競爭行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障客戶權(quán)益，共同促進(jìn)存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

第五條 存款業(yè)務(wù)自律的基本要求：嚴(yán)格遵守有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，誠信經(jīng)營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業(yè)務(wù)，不損害客戶利益、行業(yè)利益和社會公共利益。

第六條 本公約適用于中國銀行業(yè)協(xié)會各會員單位。會員單位承諾互相監(jiān)督，共同遵守，自覺履行公約的各項約定，嚴(yán)格執(zhí)行中國銀行業(yè)協(xié)會的處理決定，自覺維護(hù)中國銀行業(yè)的整體形象。

第二章 基本規(guī)定

第七條 會員單位應(yīng)認(rèn)真遵守國務(wù)院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和政策文件規(guī)定，規(guī)范存款業(yè)務(wù)。

第八條 會員單位應(yīng)自覺嚴(yán)格執(zhí)行存款業(yè)務(wù)相關(guān)的利率、匯率政策。

第九條 會員單位應(yīng)加強營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設(shè)備等渠道建設(shè)，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，滿足客戶日益增長的存款業(yè)務(wù)需求。

第十條 會員單位應(yīng)從客戶角度出發(fā)，在防范風(fēng)險的前提下，不斷完善系統(tǒng)功能，優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務(wù)，建立和諧的銀客關(guān)系。

第十一條 會員單位應(yīng)加強員工職業(yè)道德行為規(guī)范教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。

第三章 自律約定

第十二條 會員單位應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展存款業(yè)務(wù)，不得以下列形式吸收客戶存款：

（一）采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業(yè)間利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數(shù)、人為增加計息天數(shù)、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現(xiàn)金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當(dāng)手段吸收存款。

（二）向存款人或關(guān)系人支付正常利息以外的費用，如吸儲費、咨詢費、手續(xù)費等；

（三）以存款“公關(guān)”的名義，向存款人或關(guān)系人或中介機構(gòu)饋贈禮品和現(xiàn)金、或報銷費用等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應(yīng)金額的款項；

（四）通過辦卡、購買理財產(chǎn)品、辦理第三方存管等業(yè)務(wù)名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現(xiàn)金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

（五）通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設(shè)備和承擔(dān)相關(guān)費用等手段吸收客戶存款；

（六）在存款營銷中違反“存款自愿、取款自由”原則，誤導(dǎo)、強拉客戶辦理理財、保險業(yè)務(wù)等行為；

（七）通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進(jìn)行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現(xiàn)金（或?qū)嵨铮钡雀哂诜ǘù婵罾实男麄?，或者以?nèi)容不真實、概念模糊，易產(chǎn)生歧義的文字來欺騙、誤導(dǎo)客戶存款；

（八）以其他法律、法規(guī)所禁止的形式吸收存款。

第十三條 會員單位之間應(yīng)公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預(yù)等非市場化手段，阻止和排斥其他會員單位開展存款業(yè)務(wù)；

（二）采取支付好處費或許諾支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶串通，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業(yè)務(wù)；

（五）票據(jù)到期不及時解付，故意拖延、積壓其他會員單位的聯(lián)行資金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行設(shè)備轉(zhuǎn)出功能或以賬務(wù)系統(tǒng)故障等理由，在月末、季末關(guān)鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業(yè)在不同開戶銀行之間進(jìn)行同名互轉(zhuǎn)，或與其他會員單位進(jìn)行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，竊取其他銀行的商業(yè)秘密，未經(jīng)他行同意或披露、使用其商業(yè)秘密等不正當(dāng)手段爭攬存款；

（九）以其他非正當(dāng)競爭手段吸收存款。

第十四條 會員單位應(yīng)加強存款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理，保證存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）加強風(fēng)險管理，嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行存款業(yè)務(wù)核算；

（二）嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行存款統(tǒng)計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規(guī)范存款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)從業(yè)人員科學(xué)、有序攬存；

（四）不設(shè)立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，不單獨把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)到個人，不單獨將存款考核指標(biāo)與員工個人薪酬及行政職務(wù)安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，完善存款業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，不片面追求存款時點數(shù)考核。

第四章 監(jiān)督管理

第十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會對各會員單位的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，可采取收集客戶意見、報刊及網(wǎng)絡(luò)等媒體輿情，協(xié)會及地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的自律工作委員會協(xié)同調(diào)查等方式進(jìn)行。

第十六條 會員單位有義務(wù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行本公約，并接受協(xié)會的監(jiān)督檢查。會員單位發(fā)現(xiàn)其下屬機構(gòu)有違反本公約的，應(yīng)及時自查自糾。同時，各會員單位有權(quán)對其他會員單位違反本公約的行為進(jìn)行檢舉。

第十七條 會員單位違反本公約的，經(jīng)中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會或授權(quán)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會（公會）查實后，由中國銀行業(yè)協(xié)會視情況采取一項或多項處理措施，并根據(jù)協(xié)會章程規(guī)定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴(yán)重影響的：

1、責(zé)令違約單位限期改正；

2、業(yè)內(nèi)發(fā)布通報。

（二）造成嚴(yán)重社會影響的：

1、在中國銀行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站上予以曝光；

2、暫停行使會員、觀察員權(quán)利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、由中國銀行業(yè)協(xié)會報中國銀監(jiān)會處理。

第十八條 非會員單位可以參照適用本公約。中國銀行業(yè)協(xié)會可以對非會員單位行使監(jiān)督權(quán)，如發(fā)現(xiàn)其有違法違規(guī)行為，可以建議中國銀監(jiān)會處理。

第十九條 會員單位下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節(jié)輕微且未造成不良影響的，責(zé)令所在單位上級部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定對相關(guān)責(zé)任人給予批評教育或行政處分；

（二）情節(jié)嚴(yán)重并造成嚴(yán)重影響或嚴(yán)重妨礙會員銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的，會員單位應(yīng)及時報中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會，立即責(zé)成會員單位采取相應(yīng)措施。經(jīng)自律工作委員會查實后，提出處理建議報中國銀監(jiān)會。

第二十條 非中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位且為地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本公約的，由地方銀行業(yè)協(xié)會或公會報當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局處理。

第二十一條 會員單位對于中國銀行業(yè)協(xié)會處理有異議的，可以向中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會申請糾正。對中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員處理結(jié)果不服的，可以向中國銀監(jiān)會反映。

第二十二條 會員單位的下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員對地方銀行業(yè)協(xié)會或公會的處罰有異議的，可以向中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會反映。

第五章 附 則

第二十三條 本公約由中國銀行業(yè)協(xié)會會員單位簽署后生效。

第二十四條 在本公約生效后，取得中國銀行業(yè)協(xié)會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十五條 本公約由中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會負(fù)責(zé)解釋和修改。

第二十六條 本公約與國家法律、法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章不一致的，依有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章執(zhí)行。

第三篇：大陸銀行業(yè)存款罕見下滑（范文模版）

大陸銀行業(yè)存款罕見下滑

中國這個儲蓄大國的商業(yè)銀行存款罕見地出現(xiàn)下滑，值得有關(guān)各方的高度關(guān)注，并應(yīng)提前準(zhǔn)備預(yù)案，采取預(yù)防風(fēng)險的措施。

央行數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)存款在2014年第三季度減少了9500億元，為112.7萬億元，這是自1999年以來的第一次下滑。

市場人士分析，季度人民幣存款下降是不尋常的。瑞穗證券亞洲有限公司駐香港分析師吉姆?安托斯說：“存款低增長是體現(xiàn)消費者與企業(yè)自由現(xiàn)金流狀況的準(zhǔn)確指標(biāo)。情況看上去是負(fù)面的。”甚至有分析認(rèn)為，隨著美國經(jīng)濟復(fù)蘇和美元升值，背后或許隱藏著資本外流等風(fēng)險。

由于銀行的貸款比例不得超過持有存款的75%，存款下降可能使得銀行減少信貸，如果存款連續(xù)下滑將給中國經(jīng)濟更多下行壓力。而且存款下滑的趨勢可能會持續(xù)幾個季度。

可能持續(xù)幾個季度

中國銀行業(yè)存款的下滑反映了幾個層面的問題。

一是反映了中國經(jīng)濟增速放緩后，對各個行業(yè)產(chǎn)生的普遍的影響，銀行存款增速也會放緩甚至下降，即所謂“新常態(tài)”。

二是中國的貨幣政策和銀行業(yè)監(jiān)管的改變。2014年的貨幣增長相對是比較審慎的，不再是之前“大水漫灌”，監(jiān)管層限制了信貸擴張的速度，這自然影響到銀行業(yè)流動性。

三是與利率市場化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等金融改革有關(guān)。原來的情況是，經(jīng)濟增長了，銀行存款一定也增長。但現(xiàn)在隨著多層次資本市場的發(fā)展，融資渠道發(fā)生改變后，投資者的選擇范圍越來越廣，銀行存款的吸引力下降。比如各種“寶寶”類的理財產(chǎn)品在2013-2014年迅速流行，雖然目前的收益率有所下降，但仍高于銀行存款，這也對銀行存款進(jìn)行了分流。

四是中國股市自2014年下半年以來，總體表現(xiàn)良好。央行下調(diào)利率和諸多改革等利好消息，以及投資者對利率和存款準(zhǔn)備金率水平調(diào)整的預(yù)期，使得一些存款流向股市。

五是一部分資金流向海外房地產(chǎn)等領(lǐng)域。隨著商務(wù)部最新政策取消大部分對外投資事項的審批流程等，加快了人民幣資產(chǎn)外流。

總之，投資者日益不再把銀行存款作為唯一投資渠道，這其實反映了中國金融體系多元化的改革趨勢。

最后，去年9月，銀監(jiān)會下發(fā)236號文件，要求商業(yè)銀行應(yīng)加強存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款“沖時點”，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。同時，嚴(yán)禁商業(yè)銀行通過高息攬儲吸存、理財產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段“沖時點”。這可能是本次存款下降的一個誘因。

實體經(jīng)濟不振也是一個因素，我認(rèn)為不是主要原因。如果是這樣，應(yīng)該出現(xiàn)企業(yè)存款下滑，但居民存款穩(wěn)定或繼續(xù)上升。但我們看到兩種存款都同時下滑。

這次存款下滑不是偶發(fā)事件，因為導(dǎo)致存款下滑的幾個趨勢性因素仍在持續(xù)發(fā)生作用，后幾個季度可能還會持續(xù)存款下滑，這種趨勢甚至有可能加劇。當(dāng)然不一定一直持續(xù)下去。

應(yīng)做好風(fēng)險預(yù)案

由于銀行是中國金融體系的核心，存款下滑值得密切關(guān)注。

首先，其直接影響就是信貸增長放緩，因為銀行的貸款比例不得超過季末持有存款的75%，存款下滑，可貸資金當(dāng)然也會下滑。銀行流動性緊張又會傳導(dǎo)到實體經(jīng)濟，中小企業(yè)本來就已經(jīng)融資難、融資貴，即便銀行貸款規(guī)模不增長，很多項目也可能出現(xiàn)資金流通不暢。嚴(yán)重依賴銀行的房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、鋼鐵等行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和運營穩(wěn)定性也會受到影響。

如果有更大的下滑壓力，央行可能會下調(diào)利率和存款準(zhǔn)備金率。當(dāng)然降息對存款規(guī)模是把雙刃劍，可能使銀行存款更沒有吸引力。

其次，央行近期出臺對同業(yè)存款的監(jiān)管要求，把同業(yè)存款開始納入存款的統(tǒng)計口徑，這其實放松了存貸比的壓力，擴大了存款規(guī)模，等于緩解了銀行存款下滑導(dǎo)致的貸款壓力。而且這方面還需要細(xì)則的出臺，監(jiān)管層還有很大的操作空間。

第三，監(jiān)管層也會給銀行打開存款之外的其他業(yè)績增長機會，同時給企業(yè)帶來新的融資機會。

另外，通過穩(wěn)步有序的資本項下開放，支持國內(nèi)企業(yè)借助海外市場融資，也可以減少對銀行貸款的依賴。

所以從央行和監(jiān)管層角度來說，仍然有足夠的政策靈活性和回旋余地來應(yīng)對。

總之，銀行存款下滑值得高度關(guān)注，需要提前準(zhǔn)備預(yù)案，采取預(yù)防風(fēng)險的措施。但目前還沒有上升到會引發(fā)危機或系統(tǒng)性風(fēng)險的地步，無須過度擔(dān)憂。

第四篇：廣西銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

廣西銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約

第一章 總則

第一條 為規(guī)范境內(nèi)存款業(yè)務(wù)同業(yè)競爭行為，維護(hù)會員共同利益，營造公平、有序的經(jīng)營遠(yuǎn)

景，促進(jìn)存款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》等法律法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，參照《中國銀行業(yè)存款自律公約》，經(jīng)廣西銀行業(yè)協(xié)會個會員單位共同協(xié)商，制定本公約。

第二條 本公約所稱的存款業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在境內(nèi)吸收本外幣存款及管理存款二

產(chǎn)生的相關(guān)金融活動。

第三條 存款業(yè)務(wù)自律的宗旨：依法合規(guī)經(jīng)營，抵制不正當(dāng)競爭行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障

客戶權(quán)益，共同促進(jìn)存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

第四條 存款業(yè)務(wù)自律的基本要求：嚴(yán)格遵守有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管部門規(guī)章，成新經(jīng)營，在平等、自愿、公平和誠實信用的原則下開展存款業(yè)務(wù)，不損害客戶利益、行業(yè)利益和社會公共利益。

第五條 本公約適用于廣西銀行業(yè)協(xié)會各會員單位。會員單位承諾互相監(jiān)督，共同遵守，自

覺履行公約的各項約定，嚴(yán)格執(zhí)行廣西銀行業(yè)協(xié)會的處理決定，自覺維護(hù)中國銀行業(yè)的整體形象。

第二章 基本規(guī)定

第六條 會員單位應(yīng)認(rèn)真遵守國務(wù)院頒布的《儲蓄管理條例》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》

和《中華人民共和國外匯管理條例》及中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個人外匯管理辦法》等相關(guān)法規(guī)、規(guī)章和政策文件規(guī)定，規(guī)范存款業(yè)務(wù)。

第七條 會員單位應(yīng)自覺嚴(yán)格執(zhí)行存款業(yè)務(wù)相關(guān)的利率、匯率政策。

第八條 會員單位應(yīng)加強營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設(shè)備等渠道建設(shè)，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，滿足客戶日益增長的存款業(yè)務(wù)需求。

第九條 會員單位應(yīng)從客戶角度出發(fā)，在防范危險的前提下，不斷完善系統(tǒng)功能，優(yōu)化服務(wù)

流程，為客戶提供全面、便捷的多元化服務(wù)，簡歷和諧的銀客關(guān)系。

第十條 會員單位應(yīng)加強員工職業(yè)道德行為規(guī)范教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平

和綜合素質(zhì)。

第三章 自律約定

第十一條 會員單位應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展存款業(yè)務(wù)，不得以下列形式吸收客戶存款：

(一)采取存款“貼水”或變相“貼水”、高套利率檔次、套用人民幣同業(yè)間利率、提前支付

定期存款利息、提前支取享受原利率、虛增存款計息積數(shù)、認(rèn)為增加計息天數(shù)、通過向存款客戶贈送實物、購物卡、現(xiàn)金、貴金屬、儲值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他變相提高存款利率的不正當(dāng)手段吸收存款。

(二)向存款人貨關(guān)系人支付正常利息意外的費用，入吸儲費、咨詢費、手續(xù)馮等；

(三)以存款“公關(guān)”的名義，想存款人貨關(guān)系人貨中介機構(gòu)饋贈禮品和現(xiàn)金、或報銷費用

等手段與客戶存款金額直接掛鉤，要求客戶存入相應(yīng)金額的款項；

(四)通過辦卡、購買理財產(chǎn)品、辦理第三方存管等業(yè)務(wù)名義，以與客戶存款金額直接掛鉤的返現(xiàn)金、送禮品和送購物卡等手段向客戶吸收存款；

(五)通過向客戶免費提供辦公場所、辦公設(shè)備和承擔(dān)相關(guān)費用等手段吸收客戶存款；

(六)在存款營銷中違反“存款資源、取款自由”原則，誤導(dǎo)、強拉客戶辦理理財、保險業(yè)

務(wù)等行為；

(七)通過戶外廣告、媒體、手機短信等宣傳手段進(jìn)行“有獎儲蓄、贈送實物、積分換現(xiàn)金

（或?qū)嵨铮钡雀哂诜ǘù婵罾实男麄鳎蛘咭詢?nèi)容不真實、概念模糊，易產(chǎn)生歧義的文字來欺騙、誤導(dǎo)客戶存款；

(八)以其他法律、法規(guī)所禁止的形式吸收存款。

第十二條 會員單位之間應(yīng)公平競爭，不得有下列行為：

（一）采用行政干預(yù)等發(fā)市場化手段，組織和排斥其他會員單位開展存款業(yè)務(wù)；

（二）才去支付好處費等手段，爭奪其他會員單位客戶；

（三）與客戶傳統(tǒng)，提供虛假資信證明或其他資料，從其他會員單位套取存款；

（四）在公開場合使用有損其他會員單位利益和形象的宣傳手段營銷存款業(yè)務(wù)；

（五）票據(jù)到期不及時解付，故意拖延、擠壓其他會員單位的聯(lián)行資金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等方式，滯留其他會員單位存款；

（六）故意關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行設(shè)備轉(zhuǎn)出功能或以賬務(wù)系統(tǒng)故障燈理由，在月末、季

末關(guān)鍵時點滯留存款；

（七）要求開戶企業(yè)在不同開戶一行之間同名互轉(zhuǎn)，或與其他會員單位進(jìn)行客戶資源共享，惡意交換存款；

（八）貶低、詆毀其他銀行，盜取其他銀行的商業(yè)機密，未經(jīng)他行同意或披露、使用其商

業(yè)秘密等不正當(dāng)手段爭攬存款；

（九）以其他非正當(dāng)競爭手段吸收存款。

第十三條 會員單位應(yīng)加強存款業(yè)務(wù)內(nèi)部廣利，保證存款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（一）加強風(fēng)險管理，嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行存款業(yè)務(wù)核算；

（二）眼科按照規(guī)定進(jìn)行存款統(tǒng)計，不以任何手段虛增、虛減存款；

（三）規(guī)范存款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)從業(yè)人員科學(xué)、有序攬存；

（四）不設(shè)立存款單項考核和獎勵辦法，不對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，不單獨把存

款考核指標(biāo)分解下達(dá)到個人，不單獨將存款考核指標(biāo)與員工個人薪酬及行政職務(wù)安排等掛鉤；

（五）綜合評價存款業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，完善存款業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)，不片面追求存款時點數(shù)考核。

第四章 監(jiān)督管理

第十四條 廣西銀行業(yè)協(xié)會對個會員單位的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，才去收集客戶意見、會員單位舉報、報刊及網(wǎng)絡(luò)等媒體輿情等方式進(jìn)行。

第十五條 會員單位有義務(wù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行本公約，并接受協(xié)會的監(jiān)督檢查。會員單位發(fā)現(xiàn)其下屬機構(gòu)有違反本公約的，應(yīng)及時自查自糾。同時，各會員單位有權(quán)對其他違反本公約的行為進(jìn)行檢舉。

第十六條 會員單位違反本公約的，經(jīng)廣西銀行業(yè)協(xié)會組織會員單位代表核實后，由廣西銀行業(yè)協(xié)會視情況采取一項或多項處理措施，并根據(jù)協(xié)會章程規(guī)定程序作出書面處理決定：

（一）未造成嚴(yán)重影響的：

1、上報中國銀行協(xié)會網(wǎng)站予以曝光；

2、業(yè)內(nèi)發(fā)布通報。

（二）造成嚴(yán)重社會影響的：

1、上報中國銀行協(xié)會網(wǎng)站予以曝光；

2、暫停形式會員權(quán)利1—6個月；

3、取消會員資格；

4、有廣西銀行業(yè)協(xié)會報廣西銀監(jiān)局處理。

第十七條 非會員單位可以參照適用本公約。廣西銀行業(yè)協(xié)會可以對非會員單位行使監(jiān)督權(quán)，如發(fā)現(xiàn)其有違法違規(guī)行為，可以建議廣西銀監(jiān)局處理。

第十八條 會員單位下屬機構(gòu)及其從業(yè)人員違反本公約的，視情況予以處理：

（一）情節(jié)輕微且未造成不良影響的，責(zé)令所在單位上級部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定對相關(guān)負(fù)

責(zé)人給予批評教育或行政處分；并將其處理結(jié)果反饋廣西銀行業(yè)協(xié)會。

（二）情節(jié)嚴(yán)重并造成嚴(yán)重影響或嚴(yán)重妨礙會員銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展的，會員單位應(yīng)及

時報廣西銀行業(yè)協(xié)會，立即責(zé)成會員單位采取相應(yīng)措施。經(jīng)核實后，提出處理建議報廣西銀監(jiān)局。

第十九條 會員單位對于廣西銀行業(yè)協(xié)會處理有異議的，可以向廣西銀行業(yè)協(xié)會申請糾正。對協(xié)會最后處理結(jié)果仍有異議的，可以向廣西銀監(jiān)局反映。

第五章 附則

第二十條 本公約由廣西銀行業(yè)協(xié)會會員單位簽署后生效。

第二十一條 在本公約生效后，取得廣西銀行業(yè)協(xié)會會員資格的單位，自取得會員資格之日起，視為志愿加入本公約，受本公約約束。

第二十二條 本公約由廣西銀行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)解釋和修改。

第二十三條 本公約與國家法律、法規(guī)及監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章不一致的，依有關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管機構(gòu)規(guī)章執(zhí)行。

第五篇：中國銀行業(yè)概況

中國銀行業(yè)概況 關(guān)閉

課后測試

如果您對課程內(nèi)容還沒有完全掌握，可以點擊這里再次觀看。

測試成績：93.33分。恭喜您順利通過考試！單選題

1.銀監(jiān)會的監(jiān)管新理念不包括： × A B C D 管風(fēng)險 管法人 管內(nèi)控 管保險

正確答案： D

2.中國銀行業(yè)協(xié)會的宗旨是： √ A B C D 依法制定和執(zhí)行貨幣政策

通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益 促進(jìn)會員單位實現(xiàn)共同利益 對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管

正確答案： C

3.中國人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來的時間是： √ A B C D 1993年 1994年 1995年 1996年

正確答案： C

4.下列不屬于中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管對象的金融機構(gòu)是： √ A B 財務(wù)公司 信托投資公司 C 商業(yè)銀行 D 證券公司

正確答案： D

5.中國銀行業(yè)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為： √ A 會員大會 B 理事會 C 常務(wù)理事會 D 協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)層

正確答案： A

6.下列不屬于銀監(jiān)會對市場準(zhǔn)入的監(jiān)督的是：A 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入 B 機構(gòu)準(zhǔn)入 C 企業(yè)法人準(zhǔn)入 D 高級管理人員準(zhǔn)入

正確答案： C

7.我國的銀行業(yè)自律組織是： √ A 中國銀行業(yè)協(xié)會 B 銀監(jiān)會 C 中國銀聯(lián) D 保監(jiān)會

正確答案： A

8.下列不屬于中國銀行業(yè)協(xié)會組織機構(gòu)的是：A 監(jiān)事會 B 秘書處 C 專業(yè)委員會

√ √

D 地區(qū)委員會

正確答案： D

9.中國銀行業(yè)協(xié)會的主管單位是： √ A B C D 銀監(jiān)會 保監(jiān)會 證監(jiān)會 國務(wù)院

正確答案： A

10.下列不屬于中國銀行業(yè)協(xié)會70家會員內(nèi)的是： √ A B C D 中國郵政儲蓄銀行 資產(chǎn)管理公司 農(nóng)村商業(yè)銀行 銀行業(yè)協(xié)會

正確答案： D

11.下列不屬于銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)匯報的內(nèi)容是： √ A B C D 如實向社會公眾披露財務(wù)會計報告 風(fēng)險管理狀況

董事和高級管理人員變更狀況 客戶信息報告

正確答案： D 判斷題

12.銀監(jiān)會結(jié)合國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)，驗提出的四個目標(biāo)共同構(gòu)成我國銀行監(jiān)管目標(biāo)的有機體系?！?/p>

正確 錯誤

正確答案： 正確

13.市場準(zhǔn)入監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管都是銀監(jiān)會的監(jiān)管措施?！?正確 錯誤

正確答案： 正確

14.申請加入中國銀行業(yè)協(xié)會成為準(zhǔn)會員必須具備獨立法人資格?！?/p>

正確 錯誤

正確答案： 錯誤

15.中國銀行業(yè)協(xié)會是中國銀行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)。正確 錯誤

正確答案： 錯誤