第一篇：青島銀監(jiān)局引導(dǎo)轄區(qū)大型銀行發(fā)展普惠金融顯成效

青島銀監(jiān)局引導(dǎo)轄區(qū)大型銀行發(fā)展普惠金

融顯成效

MERGEFIELD $TextContent 今年以來，青島銀監(jiān)局按照銀監(jiān)會工作部署，堅(jiān)持改革引領(lǐng)、創(chuàng)新先行，圍繞加強(qiáng)金融普惠化建設(shè)、有效對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求等重點(diǎn)工作，引領(lǐng)轄區(qū)大型銀行全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，取得了較好效果。

一、深化機(jī)構(gòu)改革，打牢服務(wù)基礎(chǔ)

一是引導(dǎo)銀行完善績效考核體系。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)從改進(jìn)績效考核體系入手，從源頭上加強(qiáng)對普惠金融的支持力度。在我局推動(dòng)下，轄區(qū)中行、交行帶頭轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在支行機(jī)構(gòu)考核體系中增設(shè)涉農(nóng)貸款指標(biāo)，要求各支行年末涉農(nóng)貸款本年增量不低于上年增量，當(dāng)年涉農(nóng)貸款增速不低于全行貸款平均增速，將金融服務(wù)供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求實(shí)現(xiàn)有效對接。

二是鼓勵(lì)設(shè)立小微專營支行，推動(dòng)信貸資源向小微、“三農(nóng)”傾斜。推動(dòng)工行設(shè)立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，該中心實(shí)行專業(yè)化分工、流水線作業(yè)，具有“授權(quán)足、鏈條短、效率高、服務(wù)優(yōu)”的特點(diǎn)，有效滿足了各行業(yè)小微企業(yè)融資需求，成立三個(gè)月以來，累計(jì)發(fā)放貸款1.97億元；鼓勵(lì)中行采取“信貸工廠”等模式，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)集約化、規(guī)?；?。

二、鼓勵(lì)服務(wù)創(chuàng)新，提高機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力

一是引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)充分把握金融信息化發(fā)展的契機(jī)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段，加快創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)新服務(wù)模式。工行以融e購平臺的交易記錄為授信基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)為融e購商戶核定信用貸款額度，無需借款人提供抵質(zhì)押擔(dān)保，依托企業(yè)交易信息進(jìn)行授信，為依托該行融e購平臺創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)提供了便利的融資手段；農(nóng)行加大科技支持力度，在全國率先推出蔬菜批發(fā)市場金融IC卡應(yīng)用項(xiàng)目金穗農(nóng)貿(mào)通，全面提升“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效。

二是鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在符合柵欄原則條件下，加強(qiáng)與投行、信托、基金、租賃、融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，充分利用并不斷擴(kuò)大自身的客戶優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢，整合行業(yè)資源，構(gòu)建金融服務(wù)平臺。

三、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣性需求

一是推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)采取管理創(chuàng)新、縮短鏈條等多種方式，為小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、“三農(nóng)”和特殊群體提供服務(wù)優(yōu)質(zhì)、價(jià)格適中、流程便利的金融服務(wù)。鼓勵(lì)中行開展“隨借隨還”-網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款，客戶可通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助用款和還款操作，隨借隨還，循環(huán)使用，貸款申請便利、流程簡潔，極大促進(jìn)居民旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)等消費(fèi)增長點(diǎn)培育。

二是督促指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)情況自主開展貸款展期或續(xù)貸，切實(shí)減輕小微企業(yè)還款壓力。指導(dǎo)農(nóng)行推出“小微企業(yè)連貸通”等業(yè)務(wù)，通過展期、信用恢復(fù)等形式，降低小微企業(yè)的融資成本。

四、突出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提升服務(wù)可持續(xù)性 引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)７绞?，推?dòng)工行開展小微企業(yè)“銀政通”業(yè)務(wù)，采用“企業(yè)互助保證+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”新型擔(dān)保結(jié)構(gòu)，為資質(zhì)優(yōu)良但欠缺抵押物的小微客戶提供融資支持，并以借款人繳納的互助保證金和政府設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為風(fēng)險(xiǎn)緩沖，有效解決高科技、高成長性小微企業(yè)的融資難題。

五、強(qiáng)化監(jiān)管指導(dǎo)，營造良好環(huán)境

一是深入開展調(diào)研。通過召開座談會、深入企業(yè)調(diào)查研究等多種方式，分析當(dāng)前銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中存在的困難和問題，提出工作建議；督促銀行機(jī)構(gòu)積極與總行溝通，爭取總行政策支持，樹立銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、同枯共榮的理念，更好地適應(yīng)并服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

二是規(guī)范銀行經(jīng)營行為。督促各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定，全面開展服務(wù)收費(fèi)檢查，堅(jiān)決糾正不合理收費(fèi)行為，切實(shí)降低了企業(yè)融資成本。

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第二篇：銀行普惠金融工作情況報(bào)告

XX市我行普惠金融開展情況報(bào)告

我市被選為全省開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)縣（市），按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，我市我行負(fù)責(zé)轄內(nèi)12各鎮(zhèn)和街道的農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)工作。在推進(jìn)普惠金融“八項(xiàng)行動(dòng)”行動(dòng)中，我行積極配合市政府開展工作，也取得了一定的成效，現(xiàn)將開展情況匯報(bào)如下：

一、主要工作開展情況及成效

（一）繼續(xù)開展縣級綜合征信中心的建設(shè)

自2012年起，依托人行的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，我市我行積極采集貸款農(nóng)戶的家庭成員信息、生產(chǎn)生活信息、經(jīng)濟(jì)收入信息、借貸信息等，提早一步踐行了農(nóng)戶信息的收集工作。現(xiàn)在我市市政府已制定普惠金融試點(diǎn)工作方案，建立縣級綜合征信中心，我市我行積極主動(dòng)提供本社信貸客戶的征信記錄，特別是不良貸款信息，以實(shí)現(xiàn)政府部門和銀行機(jī)構(gòu)信息互聯(lián)互通，共建共享。

（二）繼續(xù)推進(jìn)信用村建設(shè)

我行在2014年3月開始，與我市政府緊密合作，在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展誠信社會建設(shè)試點(diǎn)工作。一是在鎮(zhèn)江鎮(zhèn)試點(diǎn)，將個(gè)人征信報(bào)告作為各機(jī)行政機(jī)關(guān)事業(yè)單位審批事項(xiàng)的基礎(chǔ)條件，例如農(nóng)村建樓建房與信用記錄掛鉤。二是在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)，成立有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會干部、農(nóng)戶代表及我行組成的農(nóng)戶信用

評定機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶整個(gè)家庭信用等級進(jìn)行評定，符合條件的將頒發(fā)“信用之家”的牌匾給該農(nóng)戶家庭，并接受全體村民的評議監(jiān)督。三是公示賴債戶名單，打擊逃廢債行為。針對賴債公職人員、企業(yè)單位、當(dāng)?shù)赜忻麣饫习暹M(jìn)行重點(diǎn)清收，將其賴債行為公之于眾，堅(jiān)決打擊賴債行為。

（三）大力促進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)

1、村級金融服務(wù)站：為切實(shí)推進(jìn)XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作開展，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能效用，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，使村民足不出村，在家門口就可以享受存取小額現(xiàn)金、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、持卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，極大豐富了農(nóng)民群眾金融服務(wù)消費(fèi)環(huán)境。截至2018年1月末，我行掛牌金融服務(wù)站點(diǎn)25個(gè)。

２、鄉(xiāng)村助農(nóng)取款點(diǎn)：為積極貫徹落實(shí)國家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)戶提供安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難的問題，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行從2012年起積極發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)暨助農(nóng)取款點(diǎn)工作，金融服務(wù)觸角從鄉(xiāng)、鎮(zhèn)延伸到村、組，農(nóng)民足不出村就能享受便捷的 2 金融服務(wù)，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對我行銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作給當(dāng)?shù)鼐用裨诮鹑谥Ц豆ぷ魃纤〉玫谋憬萁o予了高度贊揚(yáng)。截至2018年1月末，我行已在全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了115個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（其中25個(gè)點(diǎn)已升級為農(nóng)村金融綜合服務(wù)站），安裝助農(nóng)取款POS機(jī)115臺，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2018年1月末，我行設(shè)立的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）已累計(jì)辦理業(yè)務(wù)3535筆、取款金額647910元。目前我行助農(nóng)取款POS特約商戶機(jī)具已經(jīng)全部升級“全民付”功能，增加了充值話費(fèi)、代繳電費(fèi)等服務(wù)，使村民像城里人一樣享受現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，為完善助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，在服務(wù)站建立“送金融知識下鄉(xiāng)”長效機(jī)制，采取宣傳欄和電子顯示屏等載體，及時(shí)將金融知識告知客戶，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量和市場風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3、鄉(xiāng)村離行式柜員機(jī)。開展離行式柜員機(jī)下鄉(xiāng)，是我行服務(wù)“三農(nóng)”最好體現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)卮迕翊嫒】铍y的問題，深受群眾歡迎。我行分別在XX、XX、XX明湖商場共5個(gè)地方安裝離行式柜員機(jī)5臺，為廣大客戶提供存取款服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，方便群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

4、粵信通間聯(lián)POS機(jī)業(yè)務(wù)。我行在2014年8月正式推出粵信通間聯(lián)POS業(yè)務(wù)。該項(xiàng)業(yè)務(wù)是依托于省行開發(fā)的間聯(lián)

POS系統(tǒng)的綜合POS業(yè)務(wù)，既有傳統(tǒng)的消費(fèi)收款功能，又有很多特色業(yè)務(wù)功能（如轉(zhuǎn)賬、積分兌換、助農(nóng)取款、電子現(xiàn)金、繳費(fèi)等），具有手續(xù)費(fèi)率低、業(yè)務(wù)功能全、結(jié)算速度快、終端設(shè)備多等優(yōu)勢。至2018年1月末，我行已成功報(bào)放47臺粵信通間聯(lián)POS機(jī)具。

（四）積極開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要是“三權(quán)”問題，農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)）的問題，三權(quán)的流轉(zhuǎn)是國家的大趨勢，這是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素；一旦“三權(quán)”抵押完善，將盤活農(nóng)村農(nóng)民的資產(chǎn)存量，加快農(nóng)村金融發(fā)展，活躍農(nóng)村金融市場，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)在活力，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。我行目前已經(jīng)開展了集體土地、林權(quán)、水域、灘涂等貸款業(yè)務(wù)。具體情況如下：

1、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保情況。我市市政府?dāng)M在我市市鎮(zhèn)江鎮(zhèn)開展金融服務(wù)站試點(diǎn)工作，我行已經(jīng)向政府提出建議，加快農(nóng)村三權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺的建設(shè)，將平臺建設(shè)結(jié)合其他幾項(xiàng)普惠金融工作一起做。設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、交易平臺，把土地承包經(jīng)營權(quán)從確權(quán)、交易、流轉(zhuǎn)等方面盤活起來，我行制定制度并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品配合，政府司法、房產(chǎn)、國土等部門齊參與，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易有法可依，抵押能處臵變現(xiàn)。

2、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保情況。我行早已開發(fā)了對

集體土地房屋的抵押擔(dān)保貸款，積極滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的資金需求，但在實(shí)際設(shè)定他項(xiàng)權(quán)利中只是對集體土地上的房屋進(jìn)行房產(chǎn)抵押登記，集體土地使用權(quán)無法進(jìn)行抵押登記。

3、林權(quán)貸款情況。積極開辦林權(quán)抵押貸款，根據(jù)《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》要求，我行制訂《我市市農(nóng)村信用合作我行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)施細(xì)則》，開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。至2018年1月末，我行林權(quán)抵押貸款xx戶，貸款余額xx萬元；累放xxx戶，累放金額xxx萬元。

（五）積極開辦“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款

積極開辦農(nóng)民合作社“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)，目前已調(diào)查省級合作社我市晟豐水果專業(yè)合作社、我市市xx龍眼荔枝專業(yè)合作社2戶，并積極與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司就相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行溝通已同意我市xx水果專業(yè)合作社貸款申請1戶，金額200萬元，我行已完成審批手續(xù)，現(xiàn)我市保險(xiǎn)公司已按相關(guān)手續(xù)報(bào)省保險(xiǎn)公司審批。至目前，現(xiàn)已發(fā)放2筆，金額200萬元，用于流動(dòng)資金和購建固定資產(chǎn)。

（六）婦女小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款

2011年以來，我行把婦女創(chuàng)業(yè)貸款作為支持三農(nóng)的重要內(nèi)容和面向農(nóng)村、惠及千家萬戶的民心工程，積極主動(dòng)地跟市婦聯(lián)等相關(guān)部門溝通，充分利用國家貼息優(yōu)惠政策，推行“政府主導(dǎo)、多方配合、共同推進(jìn)”的工作機(jī)制，以更有實(shí)

效的行動(dòng)推動(dòng)支農(nóng)惠農(nóng)貸款工作。截至2018年1月末，我行累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款xx筆，貸款金額xxx萬元、養(yǎng)殖業(yè)、服務(wù)業(yè)以及商業(yè)等多個(gè)行業(yè)，范圍覆蓋全市28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦，直接或間接帶動(dòng)5000多名農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效解決了農(nóng)村婦女發(fā)展創(chuàng)業(yè)的資金難題。

一是高度重視，周密部署。積極主動(dòng)地跟市婦聯(lián)相關(guān)部門溝通，高度重視婦女創(chuàng)業(yè)貸款的推廣工作。制定由我行“三農(nóng)“貸款專營中心專門管理、協(xié)調(diào)市婦聯(lián)開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，并組織開辦培訓(xùn)班，向信貸員講解婦女創(chuàng)業(yè)貸款知識和業(yè)務(wù)流程要點(diǎn)。

二是精選扶持對象，積極扶持典型。為了擴(kuò)大婦女創(chuàng)業(yè)貸款在廣大農(nóng)村的影響，通過選擇典型戶扶持推廣，激發(fā)婦女創(chuàng)業(yè)致富的愿望，我行和婦聯(lián)積極合作，在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)各選扶持典型，推動(dòng)產(chǎn)生效益。

三是降低擔(dān)保門檻，放寬擔(dān)保條件。申請貸款的婦女人數(shù)很多，但能成功申貸的人卻很少。主要原因主要是擔(dān)保人難找，為解決擔(dān)保難這個(gè)難題，我行和婦聯(lián)多次召開協(xié)調(diào)會，擔(dān)保人的條件由原來規(guī)定由公務(wù)員擔(dān)保，放寬到有穩(wěn)定收入的公職人員擔(dān)保。經(jīng)調(diào)研和集體研究后，我行決定將貸款對象由原來僅限農(nóng)業(yè)戶口的婦女?dāng)U大到城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口的婦女。這些措施的及時(shí)調(diào)整，激發(fā)了廣大婦女的創(chuàng)業(yè)熱情，為婦女創(chuàng)業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步發(fā)展起到了積極作用。

四是簡化申貸手續(xù)，開通“綠色通道”。對婦女創(chuàng)業(yè)貸款落實(shí)“三優(yōu)一簡”，即優(yōu)先放款、優(yōu)化費(fèi)用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡化辦事程序，開辟信貸“綠色通道”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷、貼身的金融服務(wù)。同時(shí)，我行充分發(fā)揮網(wǎng)多面廣的優(yōu)勢，信貸員和各網(wǎng)點(diǎn)全方位為婦女創(chuàng)業(yè)客戶服務(wù)，從貸款流程的各環(huán)節(jié)以及結(jié)算等服務(wù)都主動(dòng)幫助客戶解決實(shí)際問題。

（二）工作成效：我行“農(nóng)家女金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款工作得到省組織部、省婦聯(lián)以及XX、我市兩級政府的肯定，并被省婦聯(lián)向全省各市推廣學(xué)習(xí)。2013年，“農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款”被評選為XX市金融業(yè)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“十件實(shí)事”，是我市市唯一一家上榜的金融機(jī)構(gòu)。2014年7月6日，XX衛(wèi)視《XX新聞聯(lián)播》、XX新聞?lì)l道分別以“弘揚(yáng)群眾路線，聚焦作風(fēng)建設(shè)”為主題相繼播報(bào)了我市我行積極主動(dòng)幫助農(nóng)村留守婦女走上創(chuàng)業(yè)路。XX日報(bào)、我市有線電視臺等媒體對我行扶持婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了專題報(bào)道；2014年8月份，得益于我行大力開展婦女創(chuàng)業(yè)貸款，我市市婦聯(lián)被省婦聯(lián)授予“扶持婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保財(cái)政貼息貸款項(xiàng)目（2011-2013）工作優(yōu)秀獎(jiǎng)”。

（七）發(fā)放金融扶貧貸款

為貫徹落實(shí)省政府辦公廳《關(guān)于開展扶貧小額貸款試點(diǎn)工作的意見》（粵府辦[2010]58號精神，進(jìn)一步做好扶貧開

發(fā)“雙到”工作，推動(dòng)我市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步工作，我行聯(lián)合地方政府印發(fā)《我市市扶貧小額貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》，積極發(fā)放扶貧小額貸款。

二、存在問題及下一步工作計(jì)劃

在推進(jìn)普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些問題：一是開發(fā)了諸多符合客戶需求的金融產(chǎn)品，但在營銷觀念上，還存在滯后現(xiàn)象；二是信用體系仍有待健全完善；三是推動(dòng)“普惠金融”的發(fā)展未與風(fēng)險(xiǎn)控制同步。四是普惠金融有些項(xiàng)目現(xiàn)階段很大部分都是成本支出較大，收益甚微。例如助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，我行投入了大量的人力、物力，包括服務(wù)站點(diǎn)的廣告牌、業(yè)務(wù)辦理流程、向群眾宣傳普及金融知識的宣傳專欄、提供給商戶的保險(xiǎn)柜、點(diǎn)鈔機(jī)、登記簿、按季度發(fā)放給商戶的補(bǔ)貼以及按結(jié)算支付給POS機(jī)維護(hù)公司的費(fèi)用等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行投入的助農(nóng)取款和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站前期建設(shè)費(fèi)用達(dá)xx多萬元，2013年發(fā)放給助農(nóng)取款點(diǎn)商戶的補(bǔ)貼費(fèi)用達(dá)xx萬元，支付給POS機(jī)維護(hù)公司費(fèi)用約x萬元，而我行僅收入手續(xù)費(fèi)x萬元，投入與產(chǎn)出非常不平衡，收入甚微。

下階段計(jì)劃和目標(biāo)：一是積極按照《我市市開展農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)實(shí)施方案（征求意見稿）》，根據(jù)方案分工和所負(fù)責(zé)的區(qū)域，結(jié)合我行實(shí)際，做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)工作，全面推進(jìn)八項(xiàng)行動(dòng)。二是為推進(jìn)普惠金融工作建立數(shù)據(jù)庫，為發(fā)展

“普惠金融”夯實(shí)基礎(chǔ)。三是優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程，開發(fā)符合客戶需求的各類產(chǎn)品，為發(fā)展“普惠金融”創(chuàng)造條件。四是配合政府及人民銀行等相關(guān)部門，大力改善當(dāng)?shù)匦庞煤椭Ц董h(huán)境，凈化金融環(huán)境，為發(fā)展“普惠金融”提升質(zhì)量。五是切實(shí)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，積極探索和推廣“夜市銀行”等特色經(jīng)營模式。通過增設(shè)柜員機(jī)、遠(yuǎn)程視頻銀行等模式，擴(kuò)大服務(wù)半徑，提高服務(wù)站對金融服務(wù)空白鄉(xiāng)村的覆蓋率。進(jìn)一步推進(jìn)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)功能。

XX銀行

2018年1月12日

第三篇：推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得成效

2016-11-20 12:12 新浪財(cái)經(jīng)

摘要: 宋漢光：利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效。

圖為中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光新浪財(cái)經(jīng)訊 11月20日消息，由寧波市人民政府、全球共享金融100人論壇主辦的“全球共享金融100人論壇.寧波峰會”今日召開。本屆論壇主題為“共享視角下的金融創(chuàng)新之路”。中國人民銀行寧波市中心支行行長宋漢光在論壇上表示，“我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項(xiàng)涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新。”以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：宋漢光：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓，大家上午好！剛才姚博士從宏觀的角度解讀了新常態(tài)，同時(shí)總結(jié)了浙江金改的經(jīng)驗(yàn)。另外也提出了什么叫銀行家，我覺得很有創(chuàng)新意識，給我們很多的啟發(fā)。下面我從微觀的角度跟大家匯報(bào)一下，寧波在實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新方面的工作。大家知道，“共享金融”概念是在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念背景下提出的，這也是對普惠金融要義的延伸和拓展，突出了金融發(fā)展的公平性。2015年10月13日，中國人民銀行總行批復(fù)寧波率先在全國開展普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)。在寧波這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)開展普惠金融試點(diǎn)，是希望通過自下而上理念的革新和科技手段的應(yīng)用，走出一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。作為寧波普惠金融試點(diǎn)中的一大特色，我們始終抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，在支付、信貸、征信等金融服務(wù)領(lǐng)域大力推進(jìn)數(shù)字化普惠工程，踐行著《G20數(shù)字普惠金融高級原則》。第一，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展近年來，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)與現(xiàn)代金融高度融合。寧波順應(yīng)時(shí)代趨勢，在全國率先啟動(dòng)移動(dòng)金融應(yīng)用創(chuàng)新，并于2015年1月獲國家發(fā)改委和人民銀行總行批復(fù)開展移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。移動(dòng)金融的創(chuàng)新為我們在依托數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，也集聚了一大批相關(guān)領(lǐng)域的金融人才，形成了發(fā)展數(shù)字普惠金融的實(shí)踐優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。在具體工作中，我們大力倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，制定出臺的多項(xiàng)涉及普惠金融發(fā)展的措施中都突出強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，比如在普惠金融綜合示范區(qū)的實(shí)施方案中我們就明確提出了“科技利民”的行動(dòng)戰(zhàn)略，并在數(shù)字支付、數(shù)字征信、數(shù)字信貸等方面開展了富有成效的創(chuàng)新。在數(shù)字化支付方面，寧波采用金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的市民卡，一卡即可在轄區(qū)城鄉(xiāng)公交、地鐵、公共自行車、停車場、醫(yī)院、校園、菜場等領(lǐng)域通用，并吸引了工會、醫(yī)療、民政等部門共同參與推廣，擴(kuò)大用戶覆蓋面，這也成為國內(nèi)銀行卡整合行業(yè)應(yīng)用的典范。今年1-9月，僅大交通領(lǐng)域交易就達(dá)4000萬筆，近三年年均增長近350%。在此基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)金融服務(wù)與電子商務(wù)深度融合，打造以移動(dòng)金融為有效載體、線上線下互動(dòng)（O2O）創(chuàng)新的金融和生活服務(wù)新模式，并重點(diǎn)發(fā)展諸如線上購買服務(wù)，將服務(wù)憑證寫入手機(jī)的安全芯片中，然后線下可直接體驗(yàn)的移動(dòng)金融新應(yīng)用，提升消費(fèi)安全性與便捷度，目前已有超過15項(xiàng)O2O應(yīng)用在移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺上線，涵蓋金融服務(wù)、公共服務(wù)、商業(yè)消費(fèi)、電商平臺等領(lǐng)域。我們還大力推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，以助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)為載體，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新工具的宣傳教育和業(yè)務(wù)咨詢，著力解決數(shù)字普惠金融發(fā)展中的“數(shù)字鴻溝”問題。全市農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付規(guī)模擴(kuò)展迅速，今年1-9月交易金額增長52.6%。以市級普惠金融示范點(diǎn)寧?？h長街鎮(zhèn)為例，2015年該鎮(zhèn)手機(jī)銀行交易量達(dá)34萬筆，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行網(wǎng)點(diǎn)的22萬筆和助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的17萬筆。而且，手機(jī)銀行、銀行網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)的筆均交易金額分別為1770元/筆、3000元/筆和720元/筆，形成了多層次的農(nóng)村普惠金融支付供給體系。在數(shù)字化信貸方面，我們在海島、山區(qū)等偏遠(yuǎn)地區(qū)大力推廣基于硬件數(shù)字證書的手機(jī)信貸產(chǎn)品，任何時(shí)間都能通過手機(jī)安全地完成貸款申辦、還款和轉(zhuǎn)賬，實(shí)際用款成本較傳統(tǒng)渠道節(jié)省30%，深受長年出海作業(yè)、只能利用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的漁民以及貸款需求頻繁、資金成本敏感的小微企業(yè)主歡迎。今年1-9月用于支農(nóng)支小的手機(jī)信貸交易金額達(dá)19.8億元，增長86%。又如，轄區(qū)的臺州銀行、泰隆銀行、華夏銀行等金融機(jī)構(gòu)利用移動(dòng)工具在農(nóng)村拓展信貸業(yè)務(wù)，其中華夏銀行寧波分行開發(fā)的“漁民小貸”產(chǎn)品，為象山195戶漁民遠(yuǎn)程發(fā)放貸款，占象山石浦港漁船數(shù)量的1/6。在數(shù)字化征信方面，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶信用信息更新維護(hù)難的問題，我們開發(fā)了基于移動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)的寧波市農(nóng)戶信用檔案信息移動(dòng)APP。廣大農(nóng)民借助安全移動(dòng)終端，就可以自行申報(bào)、查詢和更新信用檔案，并且還可以通過消保平臺進(jìn)行異議處理。另外，農(nóng)戶也可以查看銀行產(chǎn)品信息、提出融資請求等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)的雙向互動(dòng)，強(qiáng)化了農(nóng)戶在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主體意識和參與度。今年6月30日，該APP已成功上線試運(yùn)行，并逐步在轄內(nèi)3個(gè)普惠金融綜合示范點(diǎn)先行試點(diǎn)推廣，這一“農(nóng)戶+征信+融資”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺也受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的廣泛歡迎。第二，我們十分注重?cái)?shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的平衡發(fā)展普惠金融需要十分關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范，這是人總行在試點(diǎn)之初就對我們提出的要求。我們在試點(diǎn)中也始終堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，通過完善機(jī)制，守住普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控底線。如對助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營管理，從制度、流程等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，并注重加強(qiáng)對助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)工作人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對數(shù)字普惠金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)手段和差異化的管控措施進(jìn)行防范；對于金融服務(wù)對象，堅(jiān)持精準(zhǔn)教育、精準(zhǔn)保護(hù)與精準(zhǔn)服務(wù)同步，提高金融消費(fèi)者的操作知識和風(fēng)險(xiǎn)意識。以移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺為例，我們嚴(yán)格遵循人總行發(fā)布的《中國金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)》，以國家級移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺（MTPS）為中心，構(gòu)建了行業(yè)領(lǐng)先的移動(dòng)金融安全生態(tài)體系：一是平臺相關(guān)APP在實(shí)名認(rèn)證、支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)均須讀取實(shí)體銀行卡智能芯片介質(zhì)，信息被竊取及篡改的風(fēng)險(xiǎn)大大降低；二是平臺及相關(guān)APP應(yīng)用、芯片介質(zhì)均通過國家認(rèn)可的移動(dòng)金融第三方檢測認(rèn)證，安全可控性實(shí)現(xiàn)雙向驗(yàn)證，確保安全的應(yīng)用運(yùn)行在安全的手機(jī)上；三是平臺基于銀行卡賬戶收付資金，用戶資金不存在被挪用的可能，有效利用了銀行完善的賬戶管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高了移動(dòng)支付的安全保障。第三、我們有效構(gòu)建數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)在試點(diǎn)中，我們一直十分重視普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建成了以“一系統(tǒng)、三平臺”為核心的開放式普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，吸納各類金融服務(wù)主體廣泛參與。同時(shí)，我們始終尊重市場規(guī)律，構(gòu)建了一套牽頭機(jī)構(gòu)組織建設(shè)、所有成員機(jī)構(gòu)“有償共享”的行業(yè)可持續(xù)發(fā)展新機(jī)制，有效解決了行業(yè)應(yīng)用拓展中各參與方的利益分配問題，優(yōu)化了數(shù)字普惠金融發(fā)展的市場生態(tài)。首先，我們在全國率先將支付密碼技術(shù)引入票據(jù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金傳輸和處理電子化，建成寧波市同城票據(jù)電子交換系統(tǒng)，一方面解決了票據(jù)驗(yàn)真難的問題，同時(shí)極大地加快了票據(jù)清算速度。該系統(tǒng)及衍生的付費(fèi)通（公用事業(yè)繳費(fèi)）、個(gè)人跨行通存通兌（跨行資金轉(zhuǎn)移）業(yè)務(wù)所構(gòu)建的“三個(gè)一體化”模式（城鄉(xiāng)服務(wù)一體化、對公對私一體化和本外幣服務(wù)一體化），有力支撐了助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)和遍布城鄉(xiāng)的2000余家銀行網(wǎng)點(diǎn)的普惠金融服務(wù)供給。其次，我們搭建了三大平臺：一是金融IC卡多應(yīng)用平臺。作為一卡多應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，該平臺為金融機(jī)構(gòu)、第三方行業(yè)單位等部門提供基于金融IC卡應(yīng)用的多元化金融服務(wù)。平臺在國際上首創(chuàng)多應(yīng)用動(dòng)態(tài)加載技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡作為金融服務(wù)工具與社會民生服務(wù)的高度整合；二是移動(dòng)金融公共服務(wù)平臺，該平臺和金融IC卡多應(yīng)用平臺一脈相承，順應(yīng)了金融服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)化”的趨勢。平臺上聯(lián)國家移動(dòng)金融平臺，下接寧波市金融IC卡多應(yīng)用平臺，背靠同城清算系統(tǒng)，整合為更便利、更全面的金融服務(wù)渠道，為移動(dòng)金融創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)平臺；三是普惠金融信用信息平臺。平臺構(gòu)建多元化信息收集渠道，推動(dòng)信用信息在銀行、政府、社會中的多元化應(yīng)用，形成中小微企業(yè)金融服務(wù)“信息共享+信用評價(jià)+政策扶持+金融創(chuàng)新”的模式。實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的整合，推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案查詢、更新和異議處理的移動(dòng)化，完善“農(nóng)戶+評級+信貸”的金融惠農(nóng)模式。第四，我們積極推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在普惠金融應(yīng)用中的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化有利于復(fù)制和推廣，我們在數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐中十分注重標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，希望在成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，通過總結(jié)提煉，最終形成便于復(fù)制推廣的標(biāo)準(zhǔn)化模式。目前，寧波已有多項(xiàng)金融應(yīng)用和創(chuàng)新上升為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：一是金融IC卡多應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。早在2008年寧波開展金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)時(shí),就配合人民銀行總行修訂出臺金融PBOC2.0(2010版)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上,參與制定了人民銀行總行于今年6月出臺的《金融IC卡行業(yè)一卡多應(yīng)用規(guī)范》，寧波金融IC卡多應(yīng)用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也在全國推廣。二是手機(jī)信貸應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化。在國際上首次融合金融IC卡芯片和移動(dòng)通信技術(shù)，首創(chuàng)手機(jī)信貸產(chǎn)品。在成功實(shí)踐的基礎(chǔ)上，人民銀行寧波市中支提議并作為核心成員參與制定的手機(jī)信貸規(guī)范也納入到了中國金標(biāo)委制定的《中國金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)》中，這也推動(dòng)了手機(jī)信貸產(chǎn)品在四川、新疆以及浙江其他地市的推廣應(yīng)用。另外，我們也正在推進(jìn)《助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)指南》立項(xiàng)，期望能為全國在助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)方面提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)做法。第五、我們定期監(jiān)測評估數(shù)字普惠金融進(jìn)展?fàn)顩r在試點(diǎn)中，我們十分重視對普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的監(jiān)測，通過監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)中的問題并及時(shí)采取針對性的措施。G20杭州峰會公布升級版的《普惠金融指標(biāo)體系》后，我們立即成立了專題研究小組，積極參與人總行中國普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)工作，探討分析指標(biāo)體系在中國的落地問題，并提出了具體的落地設(shè)想，比如以常規(guī)性統(tǒng)計(jì)代替調(diào)查，提高數(shù)據(jù)來源穩(wěn)定性，兼顧數(shù)據(jù)可得性和指標(biāo)全面性原則，取消部分指標(biāo)或以近似指標(biāo)替代等等。同時(shí)，重點(diǎn)監(jiān)測分析了數(shù)字普惠金融的指標(biāo)，比如人均數(shù)字支付賬戶數(shù)、企業(yè)數(shù)字支付滲透率、人均非現(xiàn)金交易筆數(shù)等，以期能更好地評估和監(jiān)測轄區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。近期，我們用人總行正在研究的《中國普惠金融指標(biāo)體系》，對寧波普惠金融發(fā)展指數(shù)做了初步測算，得出2014、2015、2016年全市普惠金融發(fā)展水平分別為87.3、100和117.9，呈現(xiàn)逐年提升態(tài)勢。一年來的實(shí)踐也充分證明，通過搭平臺、建機(jī)制、防風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥，大膽創(chuàng)新，發(fā)展數(shù)字普惠金融這條路不僅行的通，而且具有廣闊的發(fā)展前景。下一步，我們將繼續(xù)按照G20杭州峰會確立的《數(shù)字普惠金融高級原則》的要求，在人民銀行總行的指導(dǎo)下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住數(shù)字普惠這一關(guān)鍵，鼓勵(lì)和推動(dòng)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)寧波普惠金融綜合示范區(qū)建設(shè)，力爭為其他地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。謝謝大家！

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第四篇：普惠金融工程與農(nóng)商銀行發(fā)展（定稿）

普惠金融工程與農(nóng)商銀行發(fā)展

——群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)工作偶得

“群眾利益無小事”，“藏富于民”，“普惠金融”，這些詞耳熟能詳。在群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的今天，會有更多的實(shí)際意義。

到群眾中去，從群眾中來；這是黨的群眾路線的有效工作途徑。老百姓，支持黨取得政權(quán)，讓黨代表群眾的利益，為廣大群眾謀幸福生活，這是群眾的期盼。所以說群眾利益無小事。改革開放三十年，社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，群眾生活水平日益提高。但是我們也看到，社會的貧富差距在拉大，還有群眾生活水平需要得到進(jìn)一步改善。特別是一些弱勢群體，由于各種原因，沒有跟上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要拉一把，扶一扶，推一下。

社會安定來自于百姓安居樂業(yè)，“無農(nóng)不穩(wěn)”批的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對于一個(gè)人口大國來說，一直有著重要意義。同時(shí)“藏富于民”也是我所期望實(shí)現(xiàn)的，“水漲船高，民富國強(qiáng)”。浙江農(nóng)信不自于群眾，服務(wù)群眾六十多載，自身的發(fā)展也是受惠于群眾點(diǎn)點(diǎn)滴滴的匯聚。

普惠金融是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及整個(gè)金融行業(yè)，而我們浙江農(nóng)信是普惠金融的真正“篤行者”。因?yàn)樗性矗懈?，有徑。因而它的發(fā)展能像古人所說：“水有源，故其流不窮；木有根，故其生不窮。”

我參加農(nóng)信工作二十多年，我從小目睹農(nóng)信人樸實(shí)無華的支農(nóng)情結(jié)。我的舅公就是一位，群眾有困難找他總是熱情相助，而親戚有事找他，他從不徇私情。到老一直受人尊重，這也是我到農(nóng)信社工作的一種動(dòng)力。

“立足三農(nóng)，支持中小”，農(nóng)信服務(wù)“廣覆蓋、深受惠、長相助”。這一實(shí)質(zhì)恰恰吻合普惠金融的本質(zhì)，“為中低收入階層甚至貧困人口和小微企業(yè)提供可得性金融服務(wù)”。其理念，也與普惠金融一致，即“讓每個(gè)人擁有并實(shí)際獲得金融服務(wù)的權(quán)利，有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同富裕、構(gòu)建和諧社會”。農(nóng)信社門檻低，百姓愿意到信用社，因?yàn)檫@是群眾自己的銀行。我們走村串戶，披星戴月，東家出西家進(jìn)，端個(gè)板凳拉起家常，群眾與我們心近了，情更濃了，農(nóng)商行的新名字讓他們將六十年的農(nóng)信社深深地結(jié)合起來。

我們現(xiàn)在推行“創(chuàng)業(yè)普惠、便捷普惠、陽光普惠”是三大目標(biāo)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋、基礎(chǔ)強(qiáng)化、扶貧幫困、感恩回饋、創(chuàng)新升級是五大實(shí)際行動(dòng)。這些都是我們農(nóng)信社支農(nóng)支小的歷史傳承，是浙江農(nóng)信承擔(dān)社會責(zé)任的具體表現(xiàn)，也是浙江農(nóng)信從做強(qiáng)做優(yōu)向行大善大愛的轉(zhuǎn)變之舉。

普惠金融工程，讓農(nóng)商銀行的稱呼走進(jìn)百姓心里，真心真意為百姓服務(wù)，也必?fù)Q來群眾的支持，推動(dòng)農(nóng)商銀行跨向更美好的明天。

姚莊支行

鐘永明

第五篇：大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題探究

大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題探究

摘 要近年來我國政府大力倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融，出臺了一系列支持普惠金融發(fā)展的政策，大型商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)號召設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融已經(jīng)取得一定成效，小微企業(yè)及農(nóng)戶貸款余額近年來不斷攀升，但發(fā)展過程中存在的不平衡、效率低等問題也應(yīng)該得到重視。為此，本文對大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要性、現(xiàn)狀、存在的問題及原因進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為大型商業(yè)銀行應(yīng)抓住普惠金融發(fā)展的機(jī)遇，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、體制機(jī)制創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 普惠金融；大型商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

一、我國大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

（一）普惠金融的概念

“普惠金融”（inclusive finance）這一概念緣起于聯(lián)合國和世界銀行2005年的“國際小額信貸年”，旨在能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融服務(wù)的主要對象。

（二）我國大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%，同比增長9.9%，其中農(nóng)戶貸款余額7.7萬億元，同比增長15.2%。其中，大型銀行涉農(nóng)貸款余額8.64萬億元，同比增加3920億元。

銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困用戶486.1萬戶，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%，基本實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。其中大型銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額5473億元，同比增加1574億元，增速40.35%。

小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬億元，同比增長14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶數(shù)1417.2萬戶，申貸獲得率達(dá)94.7%。其中，大型銀行小微企業(yè)貸款余額7.02萬億元，同比增速10.25%；貸款戶數(shù)164.6萬戶，同比增加17.13萬戶，增速11.61%，較銀行業(yè)平均水平高2.41個(gè)百分點(diǎn)。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，大型商業(yè)銀行2017上半年新發(fā)放小微貸款利率為4.7%-5.1%，在各類金融機(jī)構(gòu)中處于較低水平。

從數(shù)據(jù)對比可以看出，我國的大型商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)、農(nóng)戶的融資難、融資貴的問題上做出了重要貢獻(xiàn)，有力的推動(dòng)了我國普惠金融的進(jìn)程。

二、我國大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題及原因

（一）我國大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題

1.區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡

長期以來，我國大型商業(yè)銀行資金資源傾向發(fā)達(dá)地區(qū)和城市集中的特征明顯，而小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入者的金融服務(wù)需求難以得到有效的滿足，基礎(chǔ)的金融服務(wù)投資不足、資源配置不平衡以及嚴(yán)重缺乏等問題在廣大農(nóng)村地區(qū)尤其嚴(yán)重。

2017年年底中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國金融改革中農(nóng)村仍舊是最薄弱的地區(qū)，“三農(nóng)”層面的資金缺口已經(jīng)超過3萬億元，且有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。根據(jù)波士頓公司的全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)顯示，我國有約一半以上的人尚未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，特別是在農(nóng)村，有80%的家庭年純收入低于1.3萬人民幣，這些家庭缺乏可供選擇的投資渠道和基本的金融服務(wù)。普及普惠金融服務(wù)過程中所需的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及電信基礎(chǔ)設(shè)施還存在嚴(yán)重缺乏，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。

2.成本高、效率低，服務(wù)動(dòng)力不足

普惠金融的本質(zhì)是用可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會各階層及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，關(guān)鍵就在于大型商業(yè)銀行如何進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，使得信貸產(chǎn)品以廣大小微企業(yè)及低收入群體可以接受的成本服務(wù)市場，歸根結(jié)底解決成本和效率的問題。

大型商業(yè)銀行面對的是缺乏信用記錄的小微企業(yè)、農(nóng)戶等客戶群體，意味著投出去的貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款率的上升，這無疑增加了大型商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的成本。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)要深入到中西部以及村鎮(zhèn)地區(qū)，就需要更多的網(wǎng)點(diǎn)及柜臺等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大型商業(yè)銀行增加人力、物力以及財(cái)力的支出。此外，普惠金融信貸產(chǎn)品的開發(fā)要基于市場需求的變化投入大量研發(fā)資源，而信貸產(chǎn)品的利率要考慮到小微企業(yè)等群體的承受能力，如涉農(nóng)貸款是典型的低利率貸款，這顯然又降低了大型商業(yè)銀行的盈利空間。

3.信貸產(chǎn)品差異化不夠顯著

目前，我國大型商業(yè)銀行推出的普惠金融信貸產(chǎn)品各種各樣，如建設(shè)銀行推行的個(gè)人網(wǎng)上自助貸款服務(wù)“快貸”，其貸款門檻低至1000元，很大程度地?cái)U(kuò)大了貸款客戶覆蓋面并且惠及民生消費(fèi)；中國銀行早在2007年就已經(jīng)設(shè)計(jì)、研發(fā)出“中銀信貸工廠”模式，構(gòu)建了覆蓋大、中、小、微客戶類型的全方位金融服務(wù)體系，通過端對端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作大大縮短了中小企業(yè)的貸款授信和審批流程等。這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣確實(shí)吸引了大批的小微企業(yè)、農(nóng)戶以及低收入者群體，在一定程度上滿足了市場上信貸需求，但深入解剖這些銀行研發(fā)的產(chǎn)品后，我們不難發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行很多產(chǎn)品差異化不夠明顯、產(chǎn)品形式較為單一。

（二）我國大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在問題的原因

1.信用體系不完善，信息不對稱

大型商業(yè)銀行之所以把貸款資源傾向大型企業(yè)，很大程度上是因?yàn)榇笃髽I(yè)擁有健全的財(cái)務(wù)制度和公開披露制度，大型商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)并其他公開信息進(jìn)行貸款審批是相對可靠并且行之有效的，而絕大多數(shù)的小微企業(yè)沒有建立透明的現(xiàn)代企業(yè)制度和企業(yè)財(cái)務(wù)制度，更不必說農(nóng)戶和城鎮(zhèn)低收入者。大型商業(yè)銀行針對這些類型客戶征信信息收集難度大，信用體系不完善，融資雙方信息存在嚴(yán)重不對稱。在2014年6月，國務(wù)院發(fā)布了《社會信用體系建?O規(guī)劃綱要（2014-2020）》，對我國社會信用體系建設(shè)的發(fā)展和路徑進(jìn)行了具體部署。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，我國信用體系也正在逐漸建立，但是對小微企業(yè)、農(nóng)村征信還存在一定程度上的缺失。在對小微企業(yè)、農(nóng)戶及城鎮(zhèn)低收入者這些客戶沒有足夠的信息支撐信用時(shí)，大型商業(yè)銀行只能謹(jǐn)慎放貸，從而將資金投向信用度高、財(cái)務(wù)透明的大客戶，嚴(yán)重制約了農(nóng)村和小微企業(yè)普惠金融的發(fā)展。