第一篇：保理業(yè)務(wù)如何安全對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融（范文模版）

保理業(yè)務(wù)如何安全對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于引導(dǎo)資金流向小微企業(yè)，提供更多金融服務(wù)。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵部分，可以有效降低交易成本，并達(dá)到廣覆蓋目的，緩解小微企業(yè)融資難問題。發(fā)端于解決輕資產(chǎn)融資難問題的保理業(yè)務(wù)與P2P之間的合作模式正成為行業(yè)的“星星之火”。保理君今天就和大家探討一下保理業(yè)務(wù)如何安全對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融。

保理是如何運(yùn)作的？保理是如何對(duì)接網(wǎng)貸投資平臺(tái)的？這其中蘊(yùn)含著的風(fēng)險(xiǎn)又應(yīng)如何防范呢？

1.保理的基本原理

保理是賣方將其基于與買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商向買方進(jìn)行資信評(píng)估后，對(duì)賣方進(jìn)行資金融通、并對(duì)買方進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、完成賬款催收等一系列服務(wù)的金融服務(wù)方式。它是商業(yè)貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時(shí)，賣方為了強(qiáng)化應(yīng)收賬款管理、增強(qiáng)流動(dòng)性而采用的一種委托管理應(yīng)收賬款的做法。簡(jiǎn)單講，保理業(yè)務(wù)就是以應(yīng)收賬款為抵押的貸款。

2.保理的基本流程

1）買賣雙方達(dá)成賒銷合同，買方向賣方賒銷貨物。

2）賣方向保理公司提出融資申請(qǐng)。

3）在保理公司對(duì)買方進(jìn)行資信評(píng)估并給出融資額度后，賣方向買方發(fā)貨。

4）買方轉(zhuǎn)移應(yīng)收賬款收益權(quán)。

5）保理公司向賣方提供融資。融資額是應(yīng)收貨款的一部分，占比是60%-80%的應(yīng)收貨款（占比可能不同）

6）買方定期向保理商支付貨款（明保理）。

7）若逾期，保理公司進(jìn)行催收。

8）保理公司退回剩余貨款給賣方。

3.保理業(yè)務(wù)分類

按追索權(quán)分類可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理:

有追索權(quán)保理指應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了銀行或者商業(yè)保理公司，賣方在得到款項(xiàng)之后，如果買方拒絕付款或無力付款，保理業(yè)務(wù)提供方有權(quán)向賣方進(jìn)行追索，該做法可減小保理公司風(fēng)險(xiǎn)，是銀行保理和當(dāng)前保理對(duì)接網(wǎng)貸的常用保理方式。

無追索權(quán)保理是指賣方將應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行或者商業(yè)保理公司，賣方在得到款項(xiàng)之后，如果買方拒絕付款或無力付款，保理業(yè)務(wù)提供方無權(quán)向賣方進(jìn)行追索，要求償還預(yù)付的貨幣資金。由于此保理方式的風(fēng)險(xiǎn)較大，保理費(fèi)用較高，保理類網(wǎng)貸產(chǎn)品一般不采用這種方式。

保理也有明暗保理之分：

明保理（公開保理）指賣方在進(jìn)行應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)候應(yīng)立即將保理情況告知買方，并指示買方將貨款直接付給保理業(yè)務(wù)提供方。

暗保理（隱蔽型保理）是將買方排除在保理業(yè)務(wù)之外，由保理業(yè)務(wù)提供方和賣方單獨(dú)進(jìn)行保理業(yè)務(wù)，在到期后賣方出面進(jìn)行款項(xiàng)的催討，收回之后再交給保理業(yè)務(wù)提供方。此保理方式，可以對(duì)買方隱瞞賣方的經(jīng)營情況，防止強(qiáng)勢(shì)買方提高議價(jià)地位。

對(duì)于保理類網(wǎng)貸產(chǎn)品，明保理與暗保理的區(qū)別就在于保理到期付款時(shí)最終的交易還款源由買方承擔(dān)還是賣方承擔(dān)。

從我國保理行業(yè)大體形式上看，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的提供商一般有兩類：

首先是銀行，銀行保理雖已開展了很長(zhǎng)時(shí)間，但一般不與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行對(duì)接。

再者就是商業(yè)保理公司。國內(nèi)商業(yè)保理行業(yè)是在2012年后起步的，此前政策不扶持、信用環(huán)境差等原因使商業(yè)保理業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，直至2012年6月商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于商業(yè)保理試點(diǎn)有關(guān)工作的通知》，同年12月商業(yè)保理開始在部分省市試點(diǎn)，早先在天津和上海啟動(dòng)后試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)大，商業(yè)保理行業(yè)得到快速發(fā)展。

4.保理與互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接的可能性

網(wǎng)絡(luò)借貸為融資人和投資人提供了便利，潤滑了資金融通的各個(gè)環(huán)節(jié)。保理作為一種重要常見的貿(mào)易資金融通方式，其資產(chǎn)端完全可實(shí)現(xiàn)線上對(duì)接資金。而依照有關(guān)規(guī)定，商業(yè)保理公司有10倍杠桿的限制，即風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不高于凈資產(chǎn)10倍，這種杠桿限制了發(fā)展迅速的商業(yè)保理公司，為打破該限制。保理公司一般都會(huì)減小該比值，轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款收益權(quán)。此外，保理公司若認(rèn)為某項(xiàng)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)偏高，保理公司也會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這種現(xiàn)狀推動(dòng)著保理商進(jìn)行線上融資。目前我國的保理業(yè)務(wù)未突破10萬億元，據(jù)預(yù)測(cè)該市場(chǎng)規(guī)模大約在20萬億左右。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接保理業(yè)務(wù)可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

5.保理對(duì)接P2P大致分為兩個(gè)階段

保理階段：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)商業(yè)保理產(chǎn)品一般都是有追索權(quán)的保理。供應(yīng)商與買方訂立貨物銷售合同，產(chǎn)生應(yīng)收賬款;供應(yīng)商將該應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)保理公司，商業(yè)保理公司向其提供融資，以實(shí)現(xiàn)賣方資金周轉(zhuǎn)。

線上階段：商業(yè)保理公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂合作協(xié)議，將該應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)投資人;到期后商業(yè)保理公司從買方收到應(yīng)收賬款，并還款給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資人。在商業(yè)保理業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)常會(huì)通過商業(yè)保理公司回購、引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司等方式對(duì)投資者進(jìn)行本息保障。

6.保理對(duì)接P2P的風(fēng)險(xiǎn)及防范

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)商業(yè)保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于應(yīng)收賬款的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、操作流程合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及法律監(jiān)管措施不完善等。

首先是應(yīng)收賬款的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，保理業(yè)務(wù)基于賒銷交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，因此存在偽造應(yīng)收賬款和應(yīng)收賬款無法收回的可能性。如果商業(yè)保理公司和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)買賣雙方的盡職調(diào)查不到位，買方經(jīng)營出現(xiàn)困難或拖欠賬款，發(fā)起追索后賣方的風(fēng)險(xiǎn)暴露以及交易期間發(fā)生糾紛，應(yīng)收賬款的到期還款就存在風(fēng)險(xiǎn)。因此在保理環(huán)節(jié)，保理商應(yīng)重點(diǎn)查看應(yīng)收賬款余額、買方付款平均時(shí)間，評(píng)估應(yīng)收賬款壞賬可能性與還款大致時(shí)間。如果有附加的貿(mào)易合同要查看具體貿(mào)易中是否存在買方可拒付的條件（質(zhì)量爭(zhēng)議），確認(rèn)財(cái)務(wù)報(bào)表是否通過第三方審核，降低保理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)接手應(yīng)收賬款時(shí)，也應(yīng)確認(rèn)買賣雙方交易的真實(shí)性，可要求保理公司出具核對(duì)未結(jié)發(fā)票清單和發(fā)票真?zhèn)悟?yàn)證的報(bào)告，以核對(duì)買方的地址、發(fā)票復(fù)印件金額與清單一致。

平臺(tái)操作流程中存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管也尚不完善，比如通常保理商接手應(yīng)收賬款時(shí)，會(huì)在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行登記。而在線上階段涉及到應(yīng)收賬款由保理商質(zhì)押給網(wǎng)貸平臺(tái)，但依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行登記，而平臺(tái)未必會(huì)嚴(yán)格要求對(duì)質(zhì)押的應(yīng)收賬款進(jìn)行登記，因此存在同筆應(yīng)收賬款重復(fù)抵押多次借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接保理商環(huán)節(jié)中，面對(duì)商業(yè)保理應(yīng)收賬款違約風(fēng)險(xiǎn)較高，商業(yè)保理公司良莠不齊的情況下，眾多P2P平臺(tái)涉足保理業(yè)務(wù)需要著重審查保理商的資質(zhì)。P2P對(duì)接保理也要進(jìn)行充分的信息披露。目前來看，并非所有平臺(tái)都對(duì)保理所需審查的信息進(jìn)行了充分披露。保理公司與貿(mào)易交易方達(dá)成保理合同和保理對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)的過程中，應(yīng)收賬款的產(chǎn)生可能存在時(shí)間差，會(huì)產(chǎn)生資金池。

保理對(duì)接網(wǎng)貸操作的合規(guī)性和相關(guān)的法律監(jiān)管還有待完善。但不能否認(rèn)的是，諸如保理、融資租賃、典當(dāng)?shù)雀黝惾谫Y形式對(duì)接網(wǎng)絡(luò)借貸的方式，將會(huì)是未來的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融+保理的創(chuàng)新會(huì)使中國的資本市場(chǎng)發(fā)展更加多元化。（供應(yīng)鏈金融）

本欄目由中國物流金融服務(wù)平臺(tái)（中物動(dòng)產(chǎn)信息服務(wù)股份有限公司）冠名

最近走訪了幾十家國內(nèi)不同地區(qū)、不同層次、發(fā)展模式各異的物流園區(qū)，總體來看，我國大多數(shù)物流園區(qū)在物流金融方面還是空白，我國的物流園區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，業(yè)務(wù)制度也很不完善。相比國外以金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)物流金融服務(wù)發(fā)展的模式，國內(nèi)物流金融服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司。物流園區(qū)金融服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代物流園區(qū)專業(yè)化發(fā)展而生，在物流金融服務(wù)中，物流園區(qū)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要同金融機(jī)構(gòu)合作一起提供部分金融服務(wù)。目前，我們大多數(shù)時(shí)間談到的物流金融的服務(wù)和實(shí)施方式主要有倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、保兌倉、開證監(jiān)管四種。下面從其他三個(gè)方面談下我國目前物流園區(qū)物流金融的運(yùn)作模式及存在的機(jī)會(huì)：

基于保險(xiǎn)代理和小額貸款類的園區(qū)金融模式

保險(xiǎn)代理是目前物流園區(qū)選擇最多也是最傳統(tǒng)的操作方式，這種方式操作簡(jiǎn)單，采用傭金結(jié)算的方式來賺取利潤，也有一些園區(qū)在這塊是和貨車租賃業(yè)務(wù)結(jié)合推動(dòng)的，園區(qū)管理方不想付出過多時(shí)間和精力來經(jīng)營與園區(qū)業(yè)務(wù)相結(jié)合的保險(xiǎn)模式，園區(qū)內(nèi)小微物流企業(yè)貨物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還為數(shù)不多。

物流園區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)大多以成立小額擔(dān)保公司的形式運(yùn)作的，大多數(shù)是本企業(yè)擁有充足資金，單獨(dú)拿出一部分資金對(duì)園區(qū)內(nèi)缺乏資金的物流公司實(shí)施放貸，資金的籌集方式?jīng)]有與物流園區(qū)業(yè)務(wù)聯(lián)系起來。

未來保險(xiǎn)公司定會(huì)結(jié)合物流園區(qū)相關(guān)業(yè)務(wù)靈活整合險(xiǎn)種，必將為物流金融業(yè)務(wù)提供一個(gè)能夠涵蓋供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的、完整的保險(xiǎn)解決方案，在綜合責(zé)任險(xiǎn)中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額（賠償限額）、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)保險(xiǎn)要素進(jìn)行明確約定，物流園區(qū)在創(chuàng)新自身和增加利潤的同時(shí)，也幫助到物流公司防范金融風(fēng)險(xiǎn)，真可謂一舉兩得！

以代收貨款、運(yùn)費(fèi)采用統(tǒng)一結(jié)算為主的園區(qū)金融模式

代收貨款、運(yùn)費(fèi)屬于物流結(jié)算式金融模式，是利用各種結(jié)算方式為物流企業(yè)及其客戶融資的金融活動(dòng)。目前主要有代收貨款、墊付貨款、承兌匯票等業(yè)務(wù)形式。

代收貨款、墊付貨款業(yè)務(wù)在我國物流行業(yè)已存在多年，代收貨款流轉(zhuǎn)狀態(tài)不透明，物流公司卷款逃跑時(shí)有發(fā)生，園區(qū)應(yīng)引起高度重視，雖是問題，但反過來對(duì)園區(qū)也是機(jī)會(huì)，借力打造一個(gè)讓發(fā)貨人放心、信譽(yù)良好的園區(qū)，把社會(huì)中優(yōu)質(zhì)資源和真正做事的物流公司吸引到園區(qū)，會(huì)大大提升園區(qū)口碑，有利于園區(qū)物流金融的順利實(shí)施。代收貨款模式是物流園區(qū)金融的初級(jí)階段，從盈利來看，它直接帶來的利益屬于物流公司，同時(shí)廠家和消費(fèi)者獲得的是方便快捷的服務(wù)，物流園區(qū)成為協(xié)助控制風(fēng)險(xiǎn)的配角。

收單、支付等金融產(chǎn)品與訂單管理、運(yùn)單管理既無系統(tǒng)支撐也無協(xié)同，對(duì)賬、核銷、統(tǒng)計(jì)繁瑣又出錯(cuò)率高，要想解決此類問題發(fā)生，需要搭建電子商務(wù)式物流服務(wù)撮合交易型平臺(tái)，借用第三方支付工具實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的在線支付體系方可解決，但如何讓物流企業(yè)習(xí)慣在線支付是目前推廣的難點(diǎn)。

基于業(yè)務(wù)在線撮合交易型物流園區(qū)授信金融模式

在線撮合交易型物流園區(qū)的金融模式實(shí)則是物流授信金融模式，是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)物流企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績(jī)、運(yùn)營現(xiàn)狀、資產(chǎn)負(fù)債比例以及信用程度，授予物流園區(qū)內(nèi)物流企業(yè)一定的信貸額度，物流企業(yè)直接利用這些信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，由物流企業(yè)直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的全過程，金融機(jī)構(gòu)則基本上不參與該質(zhì)押貸款項(xiàng)目的具體運(yùn)作。該模式有利于企業(yè)更加便捷地獲得融資，減少原先質(zhì)押貸款中一些繁瑣的環(huán)節(jié)；也有利于銀行提高對(duì)質(zhì)押貸款的全過程監(jiān)控能力，更加靈活地開展質(zhì)押貸款服務(wù)，優(yōu)化其質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)流程和工作環(huán)節(jié)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，一些銀行和物流園區(qū)管理方嘗試發(fā)放聯(lián)名卡，提供“車主一卡通”專屬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了金融功能和園區(qū)功能的物理介質(zhì)和系統(tǒng)功能的無縫鏈接，將金融服務(wù)、園區(qū)消費(fèi)、園區(qū)管理、會(huì)員服務(wù)做到了最佳整合。滿足商戶結(jié)算、融資及現(xiàn)金管理等一站式金融服務(wù)需求，以實(shí)現(xiàn)多方共贏。一站式結(jié)算服務(wù)、一站式融資服務(wù)、一站式現(xiàn)金管理服務(wù)。（安慶心連心物流有限公司）

第二篇：資本市場(chǎng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

資本市場(chǎng)對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式

客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)等要素如何按需組合目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)方興未艾，對(duì)資本市場(chǎng)上券商、基金、期貨公司等經(jīng)營主體產(chǎn)生了沖擊。只有客觀地認(rèn)清新技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，從滿足客戶需求出發(fā)，相關(guān)機(jī)構(gòu)才能探索出有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。三大要素

互聯(lián)網(wǎng)金融包含了三大要素：客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)?？蛻羰浅霭l(fā)點(diǎn)也是終歸點(diǎn)，金融產(chǎn)品及金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是滿足客戶需求的手段、機(jī)制或組織形式。

1.客戶

在鼎足而立的三角形關(guān)系中，客戶處于頂端，代表客戶需求至上，客戶體驗(yàn)至上。從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度看，客戶是具有多樣性和需求差異性的。從年齡結(jié)構(gòu)特征看，客戶分為“60后”、“70后”、“80后”、“90后”等，處于人生不同階段，其理財(cái)期望值與風(fēng)險(xiǎn)偏好是不同的；從收入水平看，客戶分為低凈值和高凈值客戶，其金融需求是分層次的，例如匯添富基金的“現(xiàn)金寶”，分為現(xiàn)金寶、微理財(cái)、高端理財(cái)三個(gè)部分，其中高端理財(cái)設(shè)定的門檻達(dá)100萬元。

2.金融

在社會(huì)專業(yè)化分工里，金融企業(yè)的本質(zhì)是中介機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。不同的金融企業(yè)在市場(chǎng)上處于不同的競(jìng)爭(zhēng)地位，有的是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，有的是“一招鮮”的特色經(jīng)營者，有的是追趕者，企業(yè)的資源稟賦是有差異的。

3.互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)的精髓是開放、平等、協(xié)作、分享，互聯(lián)網(wǎng)的工具包括支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等?；ヂ?lián)網(wǎng)是普惠金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以消除金融行業(yè)的信息不對(duì)稱，但在大眾金融需求之外還有高端需求，在標(biāo)準(zhǔn)化需求之外還有個(gè)性化需求，因此互聯(lián)網(wǎng)不能取代金融行業(yè)的獨(dú)特性和專業(yè)性。目前，券商、基金、期貨公司都積極嘗試推出網(wǎng)上開戶、移動(dòng)平臺(tái)、APP客戶端、“7×24小時(shí)”、“360°”服務(wù)等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性服務(wù)，容易拷貝，不具備長(zhǎng)久吸引力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要客戶、金融、互聯(lián)網(wǎng)三者結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)和特色，整合不同資源與機(jī)制，探索新模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式

筆者認(rèn)為，資本市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融有三種模式：飛魚模式、雁陣模式、轉(zhuǎn)基因模式。

1.飛魚模式（金融+客戶）

飛魚模式是以金融企業(yè)為主導(dǎo)、以存量客戶為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具的模式。飛魚生活在海里，但是翅膀賦予了它飛行的能力。

采用飛魚模式的金融企業(yè)（券商、基金、期貨公司等）往往都是其所在行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，實(shí)力雄厚，業(yè)務(wù)種類齊全，如經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資本中介業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等，具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這類金融企業(yè)擁有數(shù)目龐大的存量客戶，例如銀河、中信、國泰君安、國信、華泰等券商分別都有三四百萬個(gè)客戶，其中既有“草根”客戶也有高凈值客戶，這些客戶都具有一定的投資知識(shí)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)品牌的識(shí)別能力。

飛魚模式有三大特色。第一，金融企業(yè)“以我為主”整合資源，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)。例如，海通證券通過子公司海通開元入股91金融，廣發(fā)證券通過子公司廣發(fā)信德收購P2P企業(yè)投哪網(wǎng)30%股權(quán)，利用廣發(fā)基金的“錢袋子”創(chuàng)新投哪網(wǎng)的融資業(yè)務(wù)，建立了以券商為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。

第二，主動(dòng)向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，既能防止存量客戶流失，又能通過互聯(lián)網(wǎng)工具來吸引增量客戶。例如，華泰證券(601688,股吧)提出了“萬三網(wǎng)上開戶”，以低傭金吸引場(chǎng)外增量客戶，并以資訊服務(wù)留住場(chǎng)內(nèi)存量客戶。

第三，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“入門免費(fèi)、服務(wù)付費(fèi)”的商業(yè)模式。金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是金融企業(yè)通過自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力為客戶理財(cái)，“玩家免費(fèi)、贏家付費(fèi)”是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的正道。

2013年年初，部分券商開始“涉水”互聯(lián)網(wǎng)金融，嘗試設(shè)立網(wǎng)上商城，如齊魯證券在淘寶網(wǎng)開設(shè)的“齊魯證券融易品牌店”，長(zhǎng)城證券在騰訊開設(shè)的“長(zhǎng)城證券拍拍商城”、方正證券在天貓開設(shè)的“泉友會(huì)旗艦店”、長(zhǎng)江證券在天貓開設(shè)的“長(zhǎng)江證券旗艦店”等。之后，各券商努力打造平臺(tái)生態(tài)圈，如國泰君安證券的“君弘金融商城”、海通證券的“e海通財(cái)”、廣發(fā)證券的“易淘金”、華泰證券的“漲樂網(wǎng)”等。綜合網(wǎng)上開戶、理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資訊服務(wù)、投資顧問服務(wù)、投資工具推介等業(yè)務(wù)，大券商一般都采取官網(wǎng)與商網(wǎng)的雙平臺(tái)模式。

2.雁陣模式（互聯(lián)網(wǎng)+客戶）

雁陣模式是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，以海量客戶為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)為補(bǔ)充的模式。頭雁的領(lǐng)航作用和優(yōu)勢(shì)地位是無可取代的，后面跟隨了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨、P2P、眾籌等諸多產(chǎn)業(yè)線或產(chǎn)品。采用這種模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表，它們擁有海量的客戶群和訪問量，打造了開放的商業(yè)生態(tài)體系，擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的能力。例如，百度金融中心聯(lián)合中證指數(shù)公司、廣發(fā)基金發(fā)布了中證百度“百發(fā)100”指數(shù)，數(shù)據(jù)編制方法采用了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)。

雁陣模式的特色主要有兩方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以我為主”整合資源，以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行跨界創(chuàng)新，建立以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)核心的股權(quán)關(guān)系紐帶。例如，余額寶是阿里巴巴與天弘基金合作的成功典范，阿里巴巴持有天弘基金51%股權(quán)；騰訊與國金證券排他性合作推出“萬二開戶”和互聯(lián)網(wǎng)投顧平臺(tái)，兩家公司的民營股東背景也為其將來的股權(quán)合作帶來了可能。

第二，金融企業(yè)是單一平臺(tái)，BAT是平臺(tái)生態(tài)圈，得“草根”者得天下，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的優(yōu)勢(shì)是長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)。例如，騰訊建立了QQ理財(cái)平臺(tái)，目標(biāo)是打造一個(gè)基于QQ，集證券開戶、交易、營銷、客服、互動(dòng)、社交傳播于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)與多家券商合作，中山、華龍、西藏同信、廣州、華林為首批接入的券商。

從雁陣模式的內(nèi)涵看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比金融企業(yè)有更廣闊的天地，BAT不僅與券商、基金、期貨公司合作，還涉足銀行、小微貸、P2P、眾籌、第三方支付等眾多領(lǐng)域。以百度為例，該公司推出了百付寶、百度錢包、百度金融中心、百度理財(cái)、百度小貸等多種產(chǎn)品。

3.轉(zhuǎn)基因模式（金融+互聯(lián)網(wǎng)）

轉(zhuǎn)基因模式是以小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小型金融企業(yè)合作為基礎(chǔ)、以創(chuàng)新為手段吸引潛在客戶的模式。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的充分合作，導(dǎo)致不同基因的融合與突變，從而誕生新“物種”。轉(zhuǎn)基因模式的特點(diǎn)是，采用該模式的金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在各自行業(yè)內(nèi)都不占據(jù)整體優(yōu)勢(shì)，但是在某一產(chǎn)品線或某一利基市場(chǎng)具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些企業(yè)的客戶不熟悉金融產(chǎn)品和服務(wù)，不了解金融企業(yè)品牌，或者客戶具備一定的金融專業(yè)知識(shí)，但是對(duì)企業(yè)品牌忠誠度不夠，遷移成本低。同時(shí)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能有效滿足客戶某一種需求，總體上對(duì)客戶黏性不足。

轉(zhuǎn)基因模式的目標(biāo)是，通過中小型金融企業(yè)與專業(yè)網(wǎng)站或者特色網(wǎng)站的合作，金融技術(shù)加上入口流量，獨(dú)辟蹊徑，實(shí)現(xiàn)共贏。例如，東海證券在Wind金融資訊終端上開設(shè)旗艦店，推出了“東海債券通”，通過微信、iBond通通聊天工具、APP等專為債券交易人員服務(wù)。其他案例還包括方正證券與在全國擁有11萬家網(wǎng)吧客戶的平臺(tái)運(yùn)營商順網(wǎng)科技的合作，以及東吳證券)與金融數(shù)據(jù)服務(wù)商同花順的合作。

轉(zhuǎn)基因模式的精髓是共同創(chuàng)新，并在創(chuàng)新中爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)。例如，中山證券與騰訊合作，推出“零傭通”和“小貸通”，后來更改為“惠率通”和“小融通”，把復(fù)雜煩瑣的股票質(zhì)押、融資融券業(yè)務(wù)做成了網(wǎng)上“一站式”服務(wù)；匯添富基金與多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，其中與騰訊財(cái)付通合作推出了微信理財(cái)通，與蘇寧

合推易付寶，與新浪、網(wǎng)易合推匯添富現(xiàn)金寶，與中國電信合推匯添富添益寶；“門戶網(wǎng)站+社區(qū)+數(shù)據(jù)終端”的東方財(cái)富網(wǎng)從垂直型財(cái)經(jīng)平臺(tái)起步，依賴其專業(yè)性吸引了高質(zhì)量客戶，并保持了高黏性，旗下的天天基金網(wǎng)與70多家基金公司合作，打造了基金代銷的贏利模式；金斧子網(wǎng)站從證券經(jīng)紀(jì)人及理財(cái)師入手，打造了信息量大、交流及時(shí)、專業(yè)性強(qiáng)的股票問答社區(qū)，用戶數(shù)逾200萬個(gè)，將券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)通道化和隱身化了。

三種模式的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作特色包括入口流量、平臺(tái)化社群化組織、客戶體驗(yàn)等內(nèi)容，飛魚、雁陣、轉(zhuǎn)基因三種模式在商業(yè)模式、組織架構(gòu)、企業(yè)文化等方面都面臨不同的挑戰(zhàn)。

1.飛魚模式

入口流量是金融企業(yè)需要解決的首要課題。傳統(tǒng)金融企業(yè)的官網(wǎng)、電商平臺(tái)、APP客戶端等設(shè)計(jì)得過于專業(yè)化，與客戶發(fā)生關(guān)系的頻次少、頻寬窄，大數(shù)據(jù)的挖掘價(jià)值不大。恰當(dāng)?shù)暮献骰锇?、有效的?chǎng)景化設(shè)計(jì)能夠?qū)肓髁?。從客戶黏性角度看，游戲公司，廣告公司、綜合性或垂直型電商對(duì)客戶吸引力強(qiáng)，平臺(tái)容易發(fā)展社群組織。

例如，銀河證券與中國國航合作推出了“空中銀河”，瞄準(zhǔn)特定行業(yè)的客戶流量，這是因?yàn)槌俗w機(jī)出行的客戶以旅游、出差為主，大多具有理財(cái)投資能力。

一切以客戶體驗(yàn)為中心，核心內(nèi)容是簡(jiǎn)約思維和極致思維。金融企業(yè)應(yīng)該向金控集團(tuán)方向發(fā)展，必須提供全方位的產(chǎn)品線，同時(shí)必須將復(fù)雜專業(yè)的產(chǎn)品化繁為簡(jiǎn)，使其操作簡(jiǎn)單化。

金融企業(yè)一般缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)思維，在企業(yè)組織形式上要扁平化、去中心化、去封閉化。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)部分可以采取子公司運(yùn)作方式，尊重互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的獨(dú)特文化和激勵(lì)機(jī)制。例如，華為為其移動(dòng)終端手機(jī)獨(dú)立注冊(cè)了“榮耀”品牌，子公司獨(dú)立運(yùn)營，防止傳統(tǒng)電信設(shè)備運(yùn)營商的管理模式制約互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的靈活創(chuàng)新。

2.雁陣模式

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在入口流量、平臺(tái)生態(tài)圈、社群組織等方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，話語權(quán)大。如今互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)打破了很多傳統(tǒng)意義上的信息孤島，帶來了普惠金融，金融行業(yè)的中介特點(diǎn)受到了強(qiáng)烈沖擊。但是，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)還是無法取代的，余額寶等產(chǎn)品收益率的不斷下降反映了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理性回歸。

政策監(jiān)管是一個(gè)不可忽視的因素，即將出臺(tái)的相關(guān)指導(dǎo)意見會(huì)兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范與創(chuàng)新，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和發(fā)展方向給出監(jiān)管規(guī)范。

當(dāng)然，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身角度看，這些也許都不是缺陷，畢竟金融并不是它的全部，只是一部分。

3.轉(zhuǎn)基因模式

弱弱聯(lián)合意味著在夾縫中生存，因此用好這種模式首先要有“引爆點(diǎn)”。例如，東航期貨在期貨行業(yè)率先采用“零傭金”和手機(jī)開戶的非常手段，造成轟動(dòng)效應(yīng)，降低了“集客”成本。其次，要突出特色，強(qiáng)調(diào)專注性。例如，中山證券明確自我定位為“為年輕一代理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)券商”，以聚焦中小客戶群。最后，這種模式活躍在產(chǎn)業(yè)邊緣和創(chuàng)新前沿，它的成功必然反映在商業(yè)模式或組織形式的更新?lián)Q代上，雖然難度不小，但最值得期待。

第三篇：銀行保理業(yè)務(wù)管理辦法

國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行保理業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)保理業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)保理業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指以供應(yīng)商轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，集應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資于一體的綜合性金融服務(wù)。

我行現(xiàn)只辦理融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

第三條 本辦法所稱的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的當(dāng)事人有三方：

（一）供應(yīng)商（賣方），指為買方提供商品或服務(wù)，并將應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓方的當(dāng)事人；

（二）買方，指對(duì)由于供應(yīng)商提供商品或服務(wù)所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款負(fù)有付款責(zé)任的當(dāng)事人；

（三）應(yīng)收賬款受讓方（銀行），指在國內(nèi)保理協(xié)議下，對(duì)供應(yīng)商的應(yīng)收賬款敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的當(dāng)事人。

-1-第四條 本辦法所稱融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指我行承購供應(yīng)商的應(yīng)收賬款，并給予供應(yīng)商一定比例的以收購款形式反映的資金對(duì)價(jià)，然后再以一定方式向買方催收應(yīng)收賬款的業(yè)務(wù)。

第五條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的分類：根據(jù)我行是否保留對(duì)供應(yīng)商的追索權(quán)，可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理；按是否向買方公開應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)，又可分為公開保理和隱蔽保理。

我行原則上只受理有追索權(quán)的公開型保理、有追索權(quán)的隱蔽型保理及無追索權(quán)的公開型保理三種國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

（一）有追索權(quán)公開型國內(nèi)保理，是指供應(yīng)商將未到期應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓我行并以書面形式通知買方，我行根據(jù)未到期應(yīng)收賬款情況給予供應(yīng)商一定比例的資金融資，然后作為債權(quán)人通過一定方式直接向買方催還欠款，遇買方到期無論何種原因未按期付款時(shí)可向供應(yīng)商追索回我行融資款項(xiàng)及相關(guān)逾期支付違約金費(fèi)用的一項(xiàng)融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

（二）有追索權(quán)隱蔽型國內(nèi)保理，是指供應(yīng)商將未到期應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓我行后不通知買方，我行根據(jù)未到期應(yīng)收賬款情況給予供應(yīng)商一定比例的資金融資，然后作為債權(quán)人通過供應(yīng)商間接向買方催還欠款，遇買方到期無論何種原因

-2-未按期付款時(shí)可向供應(yīng)商追索回我行融資款項(xiàng)及相關(guān)逾期違約金費(fèi)用的一種融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

（三）無追索權(quán)公開型國內(nèi)保理，是指供應(yīng)商將未到期應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓我行并以書面形式通知買方，我行通過購買供應(yīng)商的應(yīng)收賬款而給予供應(yīng)商一定比例的資金融資，然后作為債權(quán)人獨(dú)立承擔(dān)應(yīng)收賬款管理、催收以及買方因財(cái)務(wù)因素拒絕付款或無力付款風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)。

第六條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的授信評(píng)估及核定遵循我行信貸權(quán)限管理有關(guān)規(guī)定，并納入全行綜合授信管理，授信期限原則上不超過12個(gè)月，非經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)（有權(quán)人）審批，國內(nèi)保理額度不得與其他額度混用。

第七條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)根據(jù)額度使用方式分為單筆單批和綜合授信，綜合授信項(xiàng)下額度可循環(huán)使用。經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)在綜合授信額度有效期內(nèi)辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)與供應(yīng)商簽訂國內(nèi)保理合同，并按規(guī)定收取國內(nèi)保理費(fèi)用。

第八條 有追索權(quán)保理按融資金額計(jì)入供應(yīng)商征信信息;無追索權(quán)保理不計(jì)入買賣雙方任一方征信信息。

第二章 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)職責(zé)分工

-3-第九條 總行公司銀行部是國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的歸口管理部門，總行評(píng)審部、內(nèi)控合規(guī)部、公司信貸管理部、各經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)同為國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、審查、管理和具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門。

第十條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的授信，原則上由供應(yīng)商提出申請(qǐng)，各經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查和日常貸后管理，對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)保理業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和按總行相關(guān)要求進(jìn)行上報(bào)的工作。

第十一條 總行公司銀行部負(fù)責(zé)撰寫、修訂、解釋國內(nèi)保理產(chǎn)品辦法，組織對(duì)客戶經(jīng)理及業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，推廣國內(nèi)保理產(chǎn)品，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)；參與各經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)保理業(yè)務(wù)的營銷支持和方案設(shè)計(jì)；管理買方管理額度。

各分行公司銀行部負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、營銷、拓展和統(tǒng)計(jì)工作。

第十二條 總行評(píng)審部以及各有權(quán)審批機(jī)構(gòu)按照授權(quán)權(quán)限，負(fù)責(zé)國內(nèi)保理授信業(yè)務(wù)的審查、審批工作；參與各經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)保理業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)。

第十三條 總行公司信貸管理部、各經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部及風(fēng)險(xiǎn)管理崗，負(fù)責(zé)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的貸后管理、監(jiān)控與檢查，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的各項(xiàng)問題及時(shí)向相關(guān)部門提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

-4-第十四條 總行內(nèi)控合規(guī)部負(fù)責(zé)對(duì)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度進(jìn)行合規(guī)、合法性審核，負(fù)責(zé)在國內(nèi)保理業(yè)務(wù)過程中提供法律方面的咨詢和指導(dǎo)?？傂袃?nèi)控合規(guī)部或分行法律審查崗按照權(quán)限、合同管理辦法及其實(shí)施細(xì)則的規(guī)定負(fù)責(zé)對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同文本進(jìn)行法律審查。

第三章 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的幣種、期限、費(fèi)率

第十五條 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資的幣種僅限于人民幣。第十六條 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資的期限，根據(jù)供應(yīng)商行業(yè)特點(diǎn)、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)種類和風(fēng)險(xiǎn)程度合理確定。融資到期日一般不得晚于應(yīng)收賬款還款日后30日。到期后必須收回，不得辦理展期和再融資,國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資期限原則上不得超過12個(gè)月。

第十七條 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)中向供應(yīng)商收取的費(fèi)用分為管理費(fèi)、融資費(fèi)和其他費(fèi)用。

（一）管理費(fèi)：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理費(fèi)按不低于應(yīng)收賬款授信金額的0.125％一次性收取。

（二）融資費(fèi)：融資時(shí)按融資額計(jì)收從發(fā)放日至到期日的資金價(jià)格，融資費(fèi)率按不低于我行當(dāng)前貸款利率執(zhí)行；逾期按融資額計(jì)收自到期日至收回日的逾期支付違約金，從回

-5-收的余款中扣收，逾期支付違約金費(fèi)率按人行有關(guān)逾期罰息規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

（三）其他費(fèi)用：在辦理和履行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)過程中所產(chǎn)生的其他費(fèi)用，據(jù)實(shí)計(jì)收。

第四章 敘辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的基本原則

第十八條 我行敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的基本原則

（一）審慎準(zhǔn)入原則。我行對(duì)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的供應(yīng)商及對(duì)應(yīng)買方均應(yīng)采取嚴(yán)格評(píng)級(jí)、審慎準(zhǔn)入原則。具體要求如下：

有追索權(quán)公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，供應(yīng)商原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到A+級(jí)（含）以上，買方原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到AA+（含）級(jí)以上。

有追索權(quán)隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，供應(yīng)商原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到AA級(jí)（含）以上，買方原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到AAA-（含）級(jí)以上。

無追索權(quán)公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，供應(yīng)商原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到A-級(jí)以上。買方原則上按我行現(xiàn)行評(píng)級(jí)要求應(yīng)達(dá)到AAA級(jí)以上。

（二）交易風(fēng)險(xiǎn)排除原則。我行在辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)中不承擔(dān)因商品質(zhì)量、數(shù)量、售后服務(wù)、合同履行等引起的貿(mào)

-6-易糾紛或其他一切非買方財(cái)務(wù)因素而導(dǎo)致買方拒付的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）比例控制原則。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資比例原則上不得超過應(yīng)收賬款發(fā)票實(shí)有金額的80％。在我行向買方收回全部應(yīng)收賬款扣還我行融資款項(xiàng)及相關(guān)保理費(fèi)用后，余額（如有）方能返還給供應(yīng)商。

第五章 對(duì)基礎(chǔ)貿(mào)易合同、交易商品及應(yīng)收賬款的基本要求

第十九條 供應(yīng)商與買方的基礎(chǔ)貿(mào)易合同（以下稱基礎(chǔ)貿(mào)易合同）項(xiàng)下的商品（含服務(wù)）交易必須具有真實(shí)貿(mào)易背景，交易主體及交易行為合法，意思表示真實(shí)，基礎(chǔ)貿(mào)易合同的成立和生效沒有其他附帶條件；合同規(guī)定的貨物不存在任何其他權(quán)利限制（未設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保）。

第二十條 本辦法所指應(yīng)收賬款，是企業(yè)因提供商品、服務(wù)或者出租資產(chǎn)而形成的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。

本辦法應(yīng)收賬款的范圍：

（一）供應(yīng)商因向企業(yè)（事業(yè)）法人銷售商品、提供服務(wù)而形成的應(yīng)收賬款。

（二）由政府部門或其采購部門統(tǒng)一組織的政府采購行為而形成的應(yīng)收賬款。政府采購行為是指各級(jí)國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和團(tuán)體組織根據(jù)《中華人民共和國政府采購法》，使用財(cái)政性資金采購依法制定的集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。

（三）由軍隊(duì)的采購部門統(tǒng)一組織的軍隊(duì)采購行為而形成的應(yīng)收賬款。軍隊(duì)采購行為是指中國人民解放軍及其所屬專業(yè)部隊(duì)根據(jù)《軍隊(duì)物資采購管理規(guī)定》，使用國防專項(xiàng)資金采購集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。

（四）總行認(rèn)定的其他可以辦理保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。第二十一條 應(yīng)收賬款必須具備以下條件：

（一）具備合法真實(shí)的賒銷貿(mào)易或提供服務(wù)的背景。

（二）供應(yīng)商（至少在保理融資發(fā)放前）已履行了對(duì)應(yīng)基礎(chǔ)貿(mào)易合同項(xiàng)下的交貨義務(wù)或服務(wù)內(nèi)容，并至少能夠提供商業(yè)發(fā)票、基礎(chǔ)貿(mào)易合同、收貨證明、發(fā)貨單或完成驗(yàn)收等相應(yīng)證明材料。

（三）應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚，沒有瑕疵，未設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保。

（四）應(yīng)收賬款有明確的到期日或由買賣雙方協(xié)商確定的到期日。在正常付款期內(nèi)，剩余付款到期日加寬限期（如合同給予買方一定的寬限期）原則上不超過12個(gè)月。

（五）擬轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)不存在法定禁止轉(zhuǎn)讓或合同約定禁止轉(zhuǎn)讓情形。

（六）原則上不接受涉及特許經(jīng)營、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等市場(chǎng)不易定價(jià)的產(chǎn)權(quán)交易而形成的應(yīng)收賬款。

（七）原則上不接受尾款、預(yù)付款、純提供服務(wù)或勞務(wù)交易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。

（八）原則上不接受軟件開發(fā)等質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)不易確定或驗(yàn)收周期長(zhǎng)于30日等行業(yè)形成的應(yīng)收賬款。

（九）不接受供應(yīng)商與買方之間為個(gè)人或家庭消費(fèi)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。

（十）不接受供應(yīng)商計(jì)劃提供或約定提供（但目前尚未提供或未完全提供）商品或服務(wù)、預(yù)計(jì)將于未來產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。

（十一）不接受基于不合法的合同、寄售合同、票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)示權(quán)作為應(yīng)收賬款。

（十二）不接受建筑企業(yè)以帶資承包方式承建政府項(xiàng)目而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。

（十三）對(duì)于因承接工程建設(shè)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，如勞務(wù)費(fèi)、材料費(fèi)等具備優(yōu)先受償權(quán)的費(fèi)用無法從應(yīng)收賬款中區(qū)分的，原則上不得接受。

（十四）其他我行認(rèn)為不適宜開展保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。

第六章 敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的對(duì)象及其應(yīng)具備的條件

第二十二條 敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的買賣雙方需具備的基本條件：

（一）買賣雙方必須是經(jīng)工商管理部門核準(zhǔn)登記，具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位。

（二）買賣雙方都具有獨(dú)立的法人資格，一方非另一方的附屬機(jī)構(gòu)、控股公司或雙方為同一集團(tuán)公司內(nèi)部的成員企業(yè)。

（三）買賣雙方非互為銷售關(guān)系，即一方為另一方的銷售商的同時(shí)又是另一方的債務(wù)人。

（四）買賣雙方間目前無任何懸而未決的爭(zhēng)議與債權(quán)債務(wù)糾紛。

（五）我行要求的其他條件。

第二十三條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的供應(yīng)商還必須具備的條件：

（一）為我行的客戶，信譽(yù)良好，所屬行業(yè)正處于成長(zhǎng)期，原則上從事該行業(yè)3年以上、產(chǎn)品暢銷、質(zhì)量好、市場(chǎng)需求量大，銷售渠道暢通，具有完善的應(yīng)收賬款管理體系。

（二）經(jīng)營管理規(guī)范，財(cái)務(wù)制度健全，在行業(yè)中的信譽(yù)良好、沒有不良記錄；過去兩年內(nèi)銷售合同履約記錄較好，無因產(chǎn)品質(zhì)量或交貨期限等問題而產(chǎn)生貿(mào)易糾紛的情況。

（三）生產(chǎn)經(jīng)營正常、已與買方形成穩(wěn)定的貿(mào)易伙伴關(guān)系，且有一年以上的歷史交易記錄，以往的貿(mào)易往來正常；

（四）敘作有追索權(quán)隱蔽型保理的，賣方注冊(cè)地須為經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地。

（五）我行要求的其他條件。

第二十四條 融資性國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的買方必須具備的條件：

（一）主業(yè)突出，原則上從事該行業(yè)3年以上。

（二）有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償債能力，經(jīng)營情況及財(cái)務(wù)狀況良好，有較大的經(jīng)營活動(dòng)凈現(xiàn)金流且穩(wěn)步增長(zhǎng)、在同行業(yè)中處于主導(dǎo)地位，資產(chǎn)規(guī)模3億元以上，年銷售收入5億元以上。其中非政府機(jī)構(gòu)（含其統(tǒng)一采購部門）、軍隊(duì)（含其統(tǒng)一采購部門）、事業(yè)單位，年收入必須在20億元以上。

（三）在行業(yè)中信譽(yù)良好，沒有不良記錄。

（四）無重大法律訴訟、仲裁和執(zhí)行案件。

（五）買賣雙方（或獲得授權(quán)的子公司）至少一方注冊(cè)地應(yīng)在經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地。

（六）我行要求的其他條件。

敘作無追索權(quán)公開型保理業(yè)務(wù)和有追索權(quán)隱蔽型保理業(yè)務(wù)的，除上述條件外，原則上要求買方為政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位、央企、國有企業(yè)、上市公司、行業(yè)龍頭等綜合實(shí)力較強(qiáng)的企、事業(yè)單位，具體要求：

（一）買方信息披露充分，資信優(yōu)良，我行能通過各種渠道充分了解買方信息；

（二）資產(chǎn)規(guī)模、盈利情況和市場(chǎng)份額處于行業(yè)前列；

（三）信譽(yù)好，連續(xù)3年無不良銀行信用記錄，且連續(xù)2年無不良商業(yè)信用（主要是履約付款）記錄；

（四）無追索權(quán)公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的買方（含其獲得授權(quán)的子公司），注冊(cè)地必須為經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地。

（五）如果買方為事業(yè)單位的，一般限定為三甲及以上大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，國家、省市級(jí)重點(diǎn)院校等教育機(jī)構(gòu)，以及其它具有較強(qiáng)支付能力和良好的信用基礎(chǔ)的事業(yè)單位；

敘作無追索權(quán)公開型保理業(yè)務(wù)的買家，除政府機(jī)構(gòu)（含其統(tǒng)一采購部門）、軍隊(duì)（含其統(tǒng)一采購部門）、事業(yè)單位外，其年收入必須在100億元以上。

（六）如果買方為政府機(jī)構(gòu)的，必須是縣級(jí)（含）以上的政府機(jī)構(gòu)，同時(shí)具備良好的本級(jí)地方財(cái)政收入和良好的信用狀況。

（七）我行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)滿足的其他條件。

第七章 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的申請(qǐng)、審批與放款

第二十五條 授信申請(qǐng)

凡是符合我行敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)條件的，由供應(yīng)商向經(jīng)營機(jī)構(gòu)提出單筆授信申請(qǐng)或綜合授信額度申請(qǐng)，除須按照我行流動(dòng)資金貸款授信業(yè)務(wù)要求提交的相關(guān)資料外，還須提交：

（一）買賣雙方簽訂的基礎(chǔ)貿(mào)易合同和交易單據(jù)（包括但不限于增值稅發(fā)票、提貨單據(jù)、收貨證明等）。

（二）與買方交易往來的歷史記錄及銷售計(jì)劃等相關(guān)資料。

（三）有關(guān)買方的相關(guān)資料，包括但不限于以下資料：買方的基本情況、經(jīng)營狀況、近三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等（如果正常渠道收集不到買方的相關(guān)資料，可以通過公共信息采集）。

（四）《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（見附件3）。

（五）表明供應(yīng)商已經(jīng)履行交易基礎(chǔ)貿(mào)易合同項(xiàng)下約定義務(wù)并已獲得應(yīng)收賬款請(qǐng)求權(quán)的證明。

（六）需提交的其它資料。第二十六條 授信調(diào)查

經(jīng)辦人員收到供應(yīng)商提供的資料后，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查評(píng)估以下方面：

（一）買賣雙方經(jīng)營穩(wěn)定性，盈利能力及其發(fā)展前景。

（二）買方經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)地位、產(chǎn)品的技術(shù)水平及市場(chǎng)占有情況。

（三）買賣雙方之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，近期及以往的交易關(guān)系如何、有無其他債券債務(wù)糾紛等。

（四）買賣雙方往來的供貨方式、付款周期、付款方式，以及互相間履約情況，買賣雙方近期交易往來是否正常，貨款回籠是否及時(shí)等，特別是買方對(duì)供應(yīng)商交易付款情況。

（五）買賣雙方的信譽(yù)情況，特別是與銀行往來有無不良記錄、買方是否卷入法律訴訟。

（六）買賣雙方交易合同真實(shí)、合法的證明材料?；A(chǔ)貿(mào)易合同項(xiàng)下的商品（含服務(wù)）交易必須具有真實(shí)貿(mào)易背景，交易主體及交易行為合法，意思表示真實(shí)，基礎(chǔ)貿(mào)易合同的成立和生效沒有其他附帶條件；合同規(guī)定的商品不存在任何其他權(quán)利限制。

（七）應(yīng)收賬款是否已被設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)押及其他任何形式的擔(dān)保。

-14-第二十七條 調(diào)查意見

經(jīng)辦人員根據(jù)調(diào)查核實(shí)的情況，對(duì)符合敘做條件的，簽署調(diào)查意見，包括對(duì)融資比例、期限、費(fèi)率（含融資費(fèi)率及保理費(fèi)率）的意見。其中：

（一）確定融資款比例時(shí)，應(yīng)從應(yīng)收賬款構(gòu)成中，剔除買方預(yù)付款、單獨(dú)計(jì)價(jià)且合同中有以滿足服務(wù)為條件的服務(wù)性收費(fèi)。

（二）確定保理期間時(shí)，應(yīng)根據(jù)應(yīng)收賬款具體情況而定： 如基礎(chǔ)貿(mào)易合同對(duì)應(yīng)收賬款付款日期已明確且不附帶其它條件，保理期間為自《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》簽定之日起至應(yīng)收賬款付款到期日另加一定寬限期（寬限期最長(zhǎng)不超過30天）；如基礎(chǔ)貿(mào)易合同中已明確寬限期，則以基礎(chǔ)貿(mào)易合同約定為準(zhǔn)，不再另加寬限期。但保理期間原則上不超過12個(gè)月。

（三）確定保理業(yè)務(wù)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)充分考慮國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的類型、風(fēng)險(xiǎn)程度、綜合收益及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況等因素。

第二十八條 授信審批

有權(quán)審批機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)的調(diào)查意見及申請(qǐng)資料的完整性、準(zhǔn)確性和合理性等進(jìn)行審查，認(rèn)為供應(yīng)商符合我行敘做國內(nèi)保理業(yè)務(wù)授信條件的，同意后按我行授信權(quán)限及信貸業(yè)務(wù)管理流程審批，審批時(shí)須重點(diǎn)審查以下方面：

（一）有追索權(quán)保理重點(diǎn)關(guān)注供應(yīng)商生產(chǎn)經(jīng)營情況及銷售市場(chǎng)情況是否正常；無追索權(quán)保理重點(diǎn)關(guān)注買方的生產(chǎn)經(jīng)營情況或財(cái)務(wù)情況有無發(fā)生不良變化。

（二）基礎(chǔ)貿(mào)易合同和交易單據(jù)（包括但不限于增值稅發(fā)票、提貨單據(jù)、收貨證明等）是否合法，以及合同內(nèi)容、付款條件是否適合敘作國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。

（三）交易商品的情況。包括售后服務(wù)保障程度、產(chǎn)品驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品的時(shí)效性、基礎(chǔ)貿(mào)易合同中是否存在容易引發(fā)爭(zhēng)議或影響供應(yīng)商享有完整債權(quán)的條款、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的可能性等。

（四）提交的基礎(chǔ)貿(mào)易合同文本和交易單據(jù)（包括但不限于增值稅發(fā)票、提貨單據(jù)、收貨證明等）是否完整，能否保障我行收購應(yīng)收賬款的債權(quán)。

（五）對(duì)因提供服務(wù)等非銷售商品原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款辦理保理業(yè)務(wù)的，應(yīng)對(duì)其交易的合理性等從嚴(yán)審查。

第二十九條 買方管理額度

（一）對(duì)于多個(gè)供應(yīng)商敘做的保理業(yè)務(wù)同為一個(gè)買方的，總行對(duì)該買方實(shí)行額度管理控制。針對(duì)同一買方的保理授信業(yè)務(wù)均納入買方管理額度控制范圍內(nèi)。買方管理額度的核定參照對(duì)商票核心客戶管理額度控制方式進(jìn)行，由總行信貸審批委員會(huì)核定，納入總行公司銀行部“保理買方管理額度控

-16-制名單”進(jìn)行名單式管理（分行授權(quán)權(quán)限內(nèi)可參照本條確定保理買方管理額度的核定和管理機(jī)制進(jìn)行管理，但應(yīng)制定相應(yīng)操作細(xì)則）。

（二）買方管理額度，是指我行主動(dòng)核定的、供應(yīng)商可針對(duì)同一買方向我行申請(qǐng)融資的最高額度。

（三）經(jīng)營機(jī)構(gòu)擬敘作保理業(yè)務(wù)的，如買方未在我行取得買方管理額度，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)在向評(píng)審機(jī)構(gòu)報(bào)送授信材料的同時(shí)，申請(qǐng)核定買方管理額度。

（四）經(jīng)營機(jī)構(gòu)申請(qǐng)核定買方管理額度的，應(yīng)提交有關(guān)買方的相關(guān)資料，包括不限于以下資料：買方的基本情況、主要股東情況、經(jīng)營狀況、主要業(yè)務(wù)情況、近三年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)分析（重點(diǎn)說明買方在全國或本地區(qū)的市場(chǎng)地位，提供行業(yè)信息來源）、其他認(rèn)為必要的材料。如果正常渠道收集不到買方的相關(guān)資料，可以通過公共信息采集，并說明信息來源。

（五）買方管理額度的有效期原則上不超過一年，買方管理額度到期后，由主辦行重新發(fā)起管理額度申請(qǐng)，由總行信貸審批委員會(huì)根據(jù)買方的實(shí)際情況重新核定。

（六）在買方管理額度有效期內(nèi)，買方資產(chǎn)經(jīng)營狀況或者行業(yè)發(fā)展前景等發(fā)生變化時(shí)，需要調(diào)低、調(diào)高或叫停管理額度的，總行信貸審批委員會(huì)可主動(dòng)調(diào)低、調(diào)高或叫停買方

-17-管理額度，主辦機(jī)構(gòu)也可根據(jù)買方實(shí)際經(jīng)營情況向總行信貸審批委員會(huì)提出申請(qǐng)調(diào)低、調(diào)高或叫停買方管理額度。

（七）買方管理額度由總行公司銀行部（分行由分行公司銀行部）、主辦機(jī)構(gòu)安排專人負(fù)責(zé)建立臺(tái)帳，集中管理。

（八）首次申報(bào)買方管理額度并實(shí)際敘作該買方項(xiàng)下保理業(yè)務(wù)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，為該買方的主辦行。

第三十條 合同簽訂及放款

國內(nèi)保理業(yè)務(wù)單筆授信或綜合授信額度獲批準(zhǔn)后：

（一）額度通知：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)審批通過后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)根據(jù)有權(quán)審批部門審批意見向供應(yīng)商發(fā)送《重慶銀行國內(nèi)保理業(yè)務(wù)額度通知書》（見附件2）。

（二）簽訂合同：

1、經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審批意見中有關(guān)融資金額的比例、期限以及費(fèi)率等具體要求與供應(yīng)商簽訂《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》（見附件1）。

供應(yīng)商還應(yīng)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)簽訂《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記協(xié)議》（見附件10），由經(jīng)營機(jī)構(gòu)接受供應(yīng)商委托，將供應(yīng)商轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款在人民銀行征信系統(tǒng)上予以登記。

2、公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的經(jīng)辦行應(yīng)雙人上門將《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》（一式三份）（見附件4）送達(dá)買方，并

-18-請(qǐng)買方在回執(zhí)聯(lián)上蓋章、簽字確認(rèn)。買方確認(rèn)后，將其中一聯(lián)當(dāng)面留存買方，一聯(lián)退給供應(yīng)商，一聯(lián)經(jīng)辦行收存。

隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，如供應(yīng)商收款賬戶（即保理專戶）為已開立在經(jīng)辦經(jīng)營機(jī)構(gòu)的賬戶，無需要求供應(yīng)商向買方送達(dá)《收款賬戶變更通知書》（附件11）；如供應(yīng)商收款賬戶不是開立在經(jīng)營機(jī)構(gòu)的賬戶，則應(yīng)當(dāng)要求供應(yīng)商將收款賬戶變更為在經(jīng)營機(jī)構(gòu)開立的賬戶。供應(yīng)商應(yīng)會(huì)同經(jīng)營機(jī)構(gòu)雙人上門向買方送達(dá)《收款賬戶變更通知書》，該通知書上應(yīng)載明供應(yīng)商對(duì)買方應(yīng)收賬款的總額、付款期限以及變更后的收款賬戶信息。變更后的收款賬戶為供應(yīng)商在經(jīng)營機(jī)構(gòu)處的保理專戶。買方在回執(zhí)聯(lián)上蓋章、簽字確認(rèn)后，將其中一聯(lián)留存買方，一聯(lián)退給供應(yīng)商，一聯(lián)經(jīng)營機(jī)構(gòu)收存。

3、隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的供應(yīng)商應(yīng)提交《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知授權(quán)書》（見附件5），同時(shí)要求供應(yīng)商預(yù)留經(jīng)供應(yīng)商蓋章確認(rèn)的《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》（隱蔽型），授權(quán)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在國內(nèi)保理期間逾期時(shí)或已轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款債權(quán)實(shí)現(xiàn)遭遇不利影響時(shí)可以我行名義隨時(shí)將債權(quán)已轉(zhuǎn)讓事實(shí)通知買方。

4、辦理綜合授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下保理時(shí)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)不必再與供應(yīng)商逐筆簽訂《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》，僅需與供應(yīng)商重新填

-19-寫《應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓清單》（《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》附件（1）），并將其作為《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》的附件。

5、綜合授信項(xiàng)下每一筆新增的保理業(yè)務(wù)辦理時(shí)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)按照本辦法相關(guān)要求辦理相關(guān)手續(xù)。

（三）額度管理與使用：

1、供應(yīng)商申請(qǐng)使用國內(nèi)保理業(yè)務(wù)單筆額度或授信項(xiàng)下額度時(shí)，必須提交以下有關(guān)資料：

《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（見附件3）；買賣雙方簽訂的基礎(chǔ)貿(mào)易合同和交易單據(jù)（包括但不限于增值稅發(fā)票、提貨單據(jù)、收貨證明等）；《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》及回執(zhí)或《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知授權(quán)書》、《收款賬戶變更通知書》及回執(zhí)；表明供應(yīng)商已經(jīng)履行交易基礎(chǔ)貿(mào)易合同項(xiàng)下約定義務(wù)并已獲得應(yīng)收賬款請(qǐng)求權(quán)的證明；需提交的其它資料。

2、經(jīng)營機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商簽訂《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)合同》后，檢查融資比例、期限是否計(jì)算正確、融資總額是否控制在授信額度以內(nèi)等。在合同文本齊備、填寫正確、檔案完整的情況下，按照我行放款權(quán)限及流程辦理放款手續(xù)；由會(huì)計(jì)部門按照有關(guān)制度辦理放款。

（四）放款后：經(jīng)營機(jī)構(gòu)將基礎(chǔ)貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票、提貨單據(jù)、收貨證明和《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》及回執(zhí)或《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知授權(quán)書》、《收款賬戶變更通知

-20-書》及回執(zhí)等按我行信貸資料管理規(guī)定歸檔，并建立和及時(shí)登記《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)臺(tái)賬》（見附件6），確保信貸統(tǒng)計(jì)與會(huì)計(jì)賬目相符。

第八章 國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的貸后管理

第三十一條 應(yīng)收賬款的管理

（一）有追索權(quán)公開型和隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù) 經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)按流動(dòng)資金貸款貸后管理要求對(duì)供應(yīng)商進(jìn)行定期檢查，同時(shí)應(yīng)關(guān)注買方企業(yè)經(jīng)營狀況并在定期報(bào)告中說明，一旦發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商或買方出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化或其他重大事項(xiàng)，對(duì)我行債權(quán)或融資構(gòu)成嚴(yán)重威脅時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取停止國內(nèi)保理額度使用，并提前追回融資款項(xiàng)等措施。

（二）無追索權(quán)公開型保理業(yè)務(wù)

經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)按流動(dòng)資金貸款貸后管理要求對(duì)買方進(jìn)行定期檢查，包括跟蹤供應(yīng)商與買方的基礎(chǔ)貿(mào)易合同執(zhí)行情況、買方近期經(jīng)營及財(cái)務(wù)變化情況、有無其他經(jīng)濟(jì)糾紛等，一旦發(fā)現(xiàn)買方出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化或其他重大事項(xiàng)，或商品交易出現(xiàn)糾紛對(duì)我行債權(quán)或融資可能構(gòu)成威脅時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取停止對(duì)該買方新的國內(nèi)保理融資業(yè)務(wù)及追回國內(nèi)保理收購款項(xiàng)等措施。

（三）保理業(yè)務(wù)均須開立應(yīng)收賬款回收專戶（保理專戶），保理專戶是用于應(yīng)收賬款回收、保理融資本息扣劃、保理余款支付的專門賬戶，是收取應(yīng)收賬款的唯一合法賬戶。

在公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，保理專戶以經(jīng)營機(jī)構(gòu)的名義開立。在隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)模式下，保理專戶以供應(yīng)商的名義在經(jīng)營機(jī)構(gòu)開立，供應(yīng)商應(yīng)出具承諾函，保證保理專戶的唯一性，需經(jīng)營機(jī)構(gòu)同意方可變更保理專戶;但隱蔽型國內(nèi)保理發(fā)生符合供應(yīng)商回購情形時(shí)，保理專戶則應(yīng)為以經(jīng)營機(jī)構(gòu)名義開立的我行賬戶。

（四）經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保理專戶管理，對(duì)其銷售回款進(jìn)行有效監(jiān)控。凡收到買方劃入資金，應(yīng)與供應(yīng)商立即進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)；每月月末，對(duì)有業(yè)務(wù)發(fā)生的保理專戶，應(yīng)與供應(yīng)商進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。

（五）針對(duì)公開型保理業(yè)務(wù)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)授信期限，每季度或每半年雙人上門與買方對(duì)賬。

（六）以供應(yīng)商名義開立的保理專戶，必須由供應(yīng)商及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共同兼章管理。

（七）經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)專人對(duì)保理專戶回款情況進(jìn)行跟蹤核實(shí)，發(fā)現(xiàn)買方付款方式及/或付款路徑與業(yè)務(wù)要求不一致時(shí)，應(yīng)要求供應(yīng)商立即將買方所付款項(xiàng)付至保理專戶，或要求供應(yīng)商立即將買方所付票據(jù)辦理貼現(xiàn)或解付，并將貼現(xiàn)或解付

-22-所得款項(xiàng)付至保理專戶，必要時(shí)應(yīng)暫停對(duì)供應(yīng)商融資及采取其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第三十二條 到期催收

（一）有追索權(quán)公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)催收流程：

1、經(jīng)營機(jī)構(gòu)可采取適當(dāng)方式向買方催收，在融資到期日前15個(gè)工作日向買方發(fā)出《應(yīng)收賬款到期提示通知書》（見附件7），請(qǐng)買方按時(shí)付款。

2、供應(yīng)商主動(dòng)要求提前歸還國內(nèi)保理融資款時(shí)，應(yīng)要求其填寫《應(yīng)收賬款提前還款通知書》（見附件8）并備足資金。提前歸還融資款時(shí)，會(huì)計(jì)部門辦妥收款手續(xù)后，將《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》廢止或退還供應(yīng)商并恢復(fù)供應(yīng)商相應(yīng)的授信額度。

3、國內(nèi)保理到期日前3天買方仍未準(zhǔn)備付款，經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)敦促供應(yīng)商協(xié)助催收，并提請(qǐng)供應(yīng)商做好還款準(zhǔn)備。

（二）有追索權(quán)隱蔽型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的催收流程：

1、經(jīng)營機(jī)構(gòu)須在融資到期日前20天向供應(yīng)商發(fā)出書面催收提示，要求供應(yīng)商及時(shí)向買方催收應(yīng)收賬款，但在我行認(rèn)為必要的情況下也可通過特快專遞向買方寄發(fā)《應(yīng)收賬款到期提示通知書》進(jìn)行主動(dòng)催收。

2、對(duì)供應(yīng)商主動(dòng)要求提前歸還應(yīng)收賬款的，按本條第（一）款2點(diǎn)處理。

3、原則上經(jīng)營機(jī)構(gòu)在融資到期日前不通知買方國內(nèi)保理事宜，但當(dāng)應(yīng)收賬款即將或已經(jīng)出現(xiàn)重大隱患（如供應(yīng)商無能力償還我行融資款）時(shí)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)須立即向買方出具《應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》，并當(dāng)面取得回執(zhí)或通知已送達(dá)的證明材料。

4、國內(nèi)保理到期日前3天買方仍未準(zhǔn)備付款，經(jīng)辦行應(yīng)要求供應(yīng)商做好還款準(zhǔn)備。

（三）無追索權(quán)公開型國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的催收流程：

1、經(jīng)營機(jī)構(gòu)須在到期日前15個(gè)工作日向買方發(fā)出《應(yīng)收賬款到期提示通知書》，提醒買方到期按時(shí)付款。

2、對(duì)供應(yīng)商主動(dòng)要求提前歸還應(yīng)收賬款的，按本條第（一）款2點(diǎn)處理。

3、國內(nèi)保理到期日前3天仍未收到買方準(zhǔn)備付款信息的，經(jīng)辦行應(yīng)督促買方盡快做好還款準(zhǔn)備。

第三十三條 到賬處理

經(jīng)營機(jī)構(gòu)如期收到買方或供應(yīng)商付款后，應(yīng)立即歸還我行融資款項(xiàng)，余款扣除其他費(fèi)用后，將剩余部分（如有）轉(zhuǎn)入供應(yīng)商在我行賬戶；若供應(yīng)商已提前還款，則收回款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入供應(yīng)商在我行賬戶。

供應(yīng)商與其買方約定以我行認(rèn)可的票據(jù)方式結(jié)算的，我行應(yīng)要求買方每次交付票據(jù)前通知經(jīng)營機(jī)構(gòu)（雙人）與供應(yīng)

-24-商一起前往取票，供應(yīng)商收票后必須立即貼現(xiàn)并專項(xiàng)用于償還保理融資或?qū)⑵睋?jù)背書轉(zhuǎn)讓給我行。

第三十四條 交易糾紛處理

對(duì)無追索權(quán)公開型保理業(yè)務(wù)，若供應(yīng)商與買方或其他第三方產(chǎn)生貿(mào)易糾紛（包括但不限于質(zhì)量、技術(shù)、服務(wù)方面的貿(mào)易糾紛）、債務(wù)糾紛和債務(wù)追索，我行不負(fù)任何責(zé)任也不介入。如遇本辦法附件1第六條所列回購情形時(shí)，供應(yīng)商須對(duì)已轉(zhuǎn)讓給我行的應(yīng)收賬款予以回購，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)向供應(yīng)商發(fā)送《回購應(yīng)收賬款通知》（見附件9）。

第三十五條 逾期處理

（一）國內(nèi)保理到期后買方或供應(yīng)商仍未付款，按規(guī)定轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期融資科目核算，并按照逾期貸款管理的程序立即進(jìn)行清收。

（二）國內(nèi)保理超過保理期間后，我行按人民銀行有關(guān)規(guī)定向供應(yīng)商計(jì)收逾期支付違約金。

第九章 附 則

第三十六條 本辦法由總行公司銀行部負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第三十七條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)施。

第四篇：保理業(yè)務(wù)操作流程

嘉穗商業(yè)保理業(yè)務(wù)操作流程指引

一、以下業(yè)務(wù)操作指引涉及到商業(yè)保理公司的市場(chǎng)部門、風(fēng)控部門、資產(chǎn)管理部門等，各部門人員應(yīng)恪守職責(zé)在保理業(yè)務(wù)的不同階段相互配合完成保理業(yè)務(wù)的完整流程。

二、保理業(yè)務(wù)一般操作流程

1、保理項(xiàng)目開發(fā)

本流程需項(xiàng)目經(jīng)理通過與融資企業(yè)直接或間接聯(lián)系并介紹我公司主要產(chǎn)品及一般操作方式，待融資企業(yè)確定認(rèn)可保理業(yè)務(wù)操作流程后可進(jìn)行下一步資料收集工作。

2、企業(yè)資料收集整理

與企業(yè)初次溝通順利并達(dá)成初步合作意向后方可向企業(yè)財(cái)務(wù)收集有關(guān)資料，資料包括但不限于：

2.1融資企業(yè)五證一卡，法定代表人（實(shí)際控制人）身份證； 2.2公司簡(jiǎn)介、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；

2.3公司股東會(huì)同意辦理本業(yè)務(wù)的決議（需蓋公章）； 2.4公司近三年審計(jì)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

2.5與主要買方近1年交易記錄材料：合作協(xié)議/大合同、發(fā)票、收款憑證、對(duì)賬單每戶1份；

2.6與主要買方最近交易記錄材料：合作協(xié)議/大合同、發(fā)票、收款憑證、對(duì)賬單每戶各1份；

2.715日內(nèi)的個(gè)人及企業(yè)征信報(bào)告原件；

2.8最近6個(gè)月主要結(jié)算銀行流水對(duì)賬單和用于公司賬務(wù)結(jié)算的個(gè)人賬戶結(jié)算單。2.9擬融資應(yīng)收賬款明細(xì)；

2.10擬融資應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)下游客戶情況簡(jiǎn)介。2.11應(yīng)收賬款資料：（1）相關(guān)交易合同；

（2）貨運(yùn)證明或其他表明貨物確已發(fā)運(yùn)的單據(jù)；交易發(fā)票；提貨單、質(zhì)檢證明、預(yù)付款（定金）證。

3、項(xiàng)目立項(xiàng)

項(xiàng)目經(jīng)理在現(xiàn)有資料中綜合企業(yè)當(dāng)前征信情況、各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及貿(mào)易背景及合同初步判定項(xiàng)目是否符合我司保理業(yè)務(wù)進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)可在百度或其他三方機(jī)構(gòu)渠道查詢企業(yè)是否有不良信息或民間借貸記錄等。融資企業(yè)各項(xiàng)數(shù)據(jù)達(dá)標(biāo)后由項(xiàng)目經(jīng)理撰寫項(xiàng)目立項(xiàng)報(bào)告。

4、風(fēng)控初審

項(xiàng)目經(jīng)理需把收集過來的企業(yè)完整資料及立項(xiàng)報(bào)告交于本項(xiàng)目對(duì)接的風(fēng)控部門同事，并配合風(fēng)控同事隨時(shí)補(bǔ)充項(xiàng)目缺少的相關(guān)資料，有需要情況可由項(xiàng)目經(jīng)理配合風(fēng)控直接聯(lián)系企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行溝通。風(fēng)控初步審核通過后將項(xiàng)目上報(bào)風(fēng)評(píng)會(huì)。

5、風(fēng)評(píng)會(huì)初步評(píng)估

由我司選定一個(gè)風(fēng)評(píng)會(huì)負(fù)責(zé)人，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)件情況每周不定期組織一至二次會(huì)議，風(fēng)評(píng)會(huì)小組成員暫定為四人，負(fù)責(zé)人由資產(chǎn)運(yùn)營部張純青總經(jīng)理擔(dān)任。風(fēng)評(píng)會(huì)由項(xiàng)目經(jīng)理向各委員介紹項(xiàng)目概況，討論后表決通過的項(xiàng)目由保理公司相關(guān)負(fù)責(zé)人安排人員去企業(yè)實(shí)地盡職調(diào)察。

6、實(shí)地盡職調(diào)查

實(shí)地盡職調(diào)查需落實(shí)雙人調(diào)查制度，包括項(xiàng)目經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的調(diào)查工作，調(diào)查過程及調(diào)查結(jié)果要形成書面報(bào)告和記錄。

7、風(fēng)評(píng)會(huì)上會(huì)

項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位闡述，風(fēng)評(píng)會(huì)成員進(jìn)行意見表決，得到最終結(jié)果由負(fù)責(zé)人宣布項(xiàng)目是否通過。

8、簽訂保理合同

融資企業(yè)法人以及保理公司負(fù)責(zé)人在約定時(shí)間地點(diǎn)正式簽署商業(yè)保理業(yè)務(wù)合同。

9、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓操作

我司與融資企業(yè)共同前往買方企業(yè)，需在買方企業(yè)財(cái)務(wù)科辦公室與買方財(cái)務(wù)總監(jiān)或其他相關(guān)人員確認(rèn)應(yīng)收賬款的真實(shí)性，并要求買方企業(yè)在我司提供的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓確認(rèn)通知書上簽字蓋章。本過程會(huì)由我司業(yè)務(wù)人員全程拍攝留作證據(jù)，為避免今后不必要的法律糾紛。

10、中登網(wǎng)登記

由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在央行中登網(wǎng)上登記完整的保理業(yè)務(wù)買方賣方名稱以及業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相關(guān)發(fā)票等，避免業(yè)務(wù)二次質(zhì)押引起糾紛。

11、業(yè)務(wù)放款

我司將在合作銀行設(shè)立保理業(yè)務(wù)虛擬賬戶或者對(duì)賣方現(xiàn)有賬戶進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)放款至合同約定賬戶。

12、利息及 保理服務(wù)費(fèi)收取 融資企業(yè)應(yīng)按照合同約定期限將應(yīng)付利息和保理服務(wù)費(fèi)用按月度或季度打款至保理公司賬戶。

13、在保理約定結(jié)束期限前一周提醒買方企業(yè)還款

可由項(xiàng)目經(jīng)理通知買方企業(yè)或雙方企業(yè)提前籌備資金并提醒最終還款期限。

14、買方按照合同金額足額回款

買方應(yīng)按照合同約定期限將合同金額全款一次性打款至保理公司賬戶，結(jié)算剩余的資金由保理公司退回至融資企業(yè)賬戶。本次保理業(yè)務(wù)結(jié)束，開始著手操作下一步業(yè)務(wù)。

第五篇：天津渤海保理公司開業(yè) 探索金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)

天津渤海保理公司開業(yè) 探索金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)

天津北方網(wǎng)訊：6月11日上午，落戶于東疆保稅港區(qū)的天津渤海保理公司在融洽會(huì)舉行了開業(yè)儀式，該公司將結(jié)合濱海新區(qū)北方國際物流中心的戰(zhàn)略定位大力發(fā)展物流保理業(yè)務(wù)。同時(shí)開業(yè)的還有天津渤海通匯貨幣兌換有限公司和天津渤海融資擔(dān)保有限公司。

據(jù)悉，三家公司都屬于本市20大金融創(chuàng)新項(xiàng)目。其中由海航集團(tuán)下屬海航實(shí)業(yè)控股有限公司與本市合作設(shè)立的渤海保理公司是目前本市注冊(cè)資本最大的獨(dú)立保理商，注冊(cè)資本達(dá)到1億元。公司致力于為本市的進(jìn)出口企業(yè)提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的保理服務(wù)，將結(jié)合濱海新區(qū)北方國際物流中心的戰(zhàn)略定位大力發(fā)展物流保理業(yè)務(wù)，利用濱海新區(qū)金融先行先試政策，在租賃資產(chǎn)交易等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面積極探索。

本市首家中資貨幣兌換公司天津渤海通匯貨幣兌換有限公司是國家外匯管理局繼北京、上海之后在津設(shè)立的首家個(gè)人本外幣兌換特許經(jīng)營機(jī)構(gòu)。公司將借助濱海新區(qū)先行先試等國家優(yōu)惠政策，發(fā)展旅行社、政府事業(yè)單位及外資企業(yè)的機(jī)構(gòu)客戶兌換服務(wù)，全力打造貨幣兌換業(yè)務(wù)的品牌化、國際化。目前，在濱海國際機(jī)場(chǎng)國際出發(fā)區(qū)的兌換店已正式運(yùn)營，位于市中心南京路的旗艦店也正在緊張籌備中，預(yù)計(jì)7月份開業(yè)。

國家外匯管理局相關(guān)人士表示，天津是口岸城市，尤其濱海新區(qū)的涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人員往來頻繁，享有諸多國家優(yōu)惠政策，兌換需求較大，符合個(gè)人本外幣兌換特許試點(diǎn)的成立條件。

據(jù)了解，個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)，是指境內(nèi)非金融類一般工商企業(yè)，經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)，在試點(diǎn)地區(qū)提供面向境內(nèi)外個(gè)人的外匯換人民幣、人民幣換外匯的雙向兌換服務(wù)。我國辦理個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)屬于特許外幣兌換商，類似于境外的找換店。

渤海融資擔(dān)保由海航集團(tuán)和市財(cái)政擔(dān)保中心合資設(shè)立，是本市首家再擔(dān)保公司，致力于創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，將在支持消費(fèi)金融和科技金融等領(lǐng)域作出重要成果，成為市擔(dān)保行業(yè)的旗艦，打造成中國擔(dān)保公司的民族品牌。(記者趙磊王森趙賢鈺實(shí)習(xí)生李享戴宜衡