第一篇：中小微企業(yè)融資需求對(duì)接會(huì)成功舉行

***中小微企業(yè)融資需求對(duì)接會(huì)成功舉行

5月11日，由**政府主辦的“中小微企業(yè)融資需求對(duì)接會(huì)”在**舉行，市經(jīng)委、區(qū)經(jīng)信局、國(guó)資集團(tuán)、普惠公司、各相關(guān)銀行的負(fù)責(zé)同志及第一批融資意向46家企業(yè)約100人參加了此次對(duì)接會(huì)。

會(huì)上，區(qū)經(jīng)信局對(duì)中小微企業(yè)概況、行業(yè)特點(diǎn)、分布特點(diǎn)及當(dāng)前中小微企業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)闡述，分析了目前可采取的融資工具。市經(jīng)委主任在會(huì)上指出，這次會(huì)議為有融資需求的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)搭建了面對(duì)面深度交流的平臺(tái)，是貫徹落實(shí)7月12日召開的全區(qū)中小企業(yè)發(fā)展大會(huì)精神的一次具體行動(dòng)，并對(duì)**率先組織召開銀企融資對(duì)接會(huì)給予了高度認(rèn)可。同時(shí)提出三點(diǎn)希望，一是希望企業(yè)家們要恪守誠(chéng)實(shí)守信原則；二是希望金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)，積極擴(kuò)大普惠金融服務(wù)，扎實(shí)有效的做好“助保貸”業(yè)務(wù)；三是希望兩級(jí)助保貸融資服務(wù)機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮好平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，解讀和落實(shí)相關(guān)惠企政策，協(xié)助企業(yè)做好融資工作。

市國(guó)資集團(tuán)總經(jīng)理就下一步“助保貸”工作開展的思路、目標(biāo)、措施和有關(guān)工作要求進(jìn)行了詳細(xì)的講解及安排部署。各融資需求企業(yè)分別就資金需求額、貸款方式、抵押物、資金用途等方面進(jìn)行簡(jiǎn)要的闡述。各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)上述企業(yè)的訴求詳細(xì)介紹了本單位中小微企業(yè)融資相關(guān)金融產(chǎn)品，并對(duì)

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如何開展好“助保貸”業(yè)務(wù)做了發(fā)言。擔(dān)保公司就擔(dān)保融資業(yè)務(wù)、過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。普惠公司就“助保貸”業(yè)務(wù)相關(guān)政策及工作流程進(jìn)行了詳細(xì)闡釋與解讀，明確了下一步做好助保貸工作的路線圖。市中心就信息共享平臺(tái)建設(shè)的相關(guān)情況進(jìn)行了匯報(bào)。

參加本次融資對(duì)接會(huì)的企業(yè)46家，融資需求額達(dá)5.76億元。經(jīng)與普惠公司及金融機(jī)構(gòu)對(duì)接洽談，對(duì)企業(yè)自身融資有了清晰定位，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了初步意向，下一步有需求企業(yè)將繼續(xù)與金融機(jī)構(gòu)保持對(duì)接，緩解企業(yè)融資難融資貴壓力。

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第二篇：深圳中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)

深圳市中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)

補(bǔ)償金操作規(guī)程（試行）

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為貫徹落實(shí)中共深圳市委、深圳市人民政府《關(guān)于支持企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的若干措施》（深發(fā)〔2016〕8號(hào)）、《<關(guān)于支持企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的若干措施>實(shí)施細(xì)則》（深經(jīng)貿(mào)信息綜合字〔2016〕149號(hào)）文件精神，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向有融資需求的中小微企業(yè)發(fā)放貸款，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力, 在市金融發(fā)展專項(xiàng)資金中安排深圳市中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金（以下簡(jiǎn)稱動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金），用于對(duì)我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

第二條 本操作規(guī)程適用于我市動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的申請(qǐng)受理、審核及資金撥付等各項(xiàng)活動(dòng)。

我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生的壞賬，按照壞賬損失補(bǔ)償20%，且單個(gè)中小微企業(yè)貸款壞賬最高補(bǔ)償100萬(wàn)元，動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥付。本條所稱壞賬損失是指出現(xiàn)本金逾期90天以上的貸款項(xiàng)目所發(fā)生的本金損失。

第三條 中小微企業(yè)是指在我市行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)并從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)，符合工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的中型、小型、微型企業(yè)。

第四條 中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償是指對(duì)我市銀行向中小微企業(yè)開展應(yīng)收賬款和存貨抵押質(zhì)押貸款產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（以下簡(jiǎn)稱動(dòng)產(chǎn)融資），不包括房地產(chǎn)公司貸款、房地產(chǎn)中介公司貸款、融資平臺(tái)公司貸款和非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款。應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)原則上需在中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)當(dāng)中進(jìn)行登記。

中小微企業(yè)應(yīng)成立三年以上且近三年無(wú)違反國(guó)家和省、市有關(guān)法律法規(guī)的行為，企業(yè)及企業(yè)主無(wú)不良信用記錄，中小微企業(yè)主所屬的全部中小微企業(yè)均未享受過(guò)此項(xiàng)優(yōu)惠。中小微企業(yè)貸款必須用于本企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于轉(zhuǎn)貸、委托貸款、并購(gòu)貸款、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項(xiàng)目，以及參與民間借貸和投資資本市場(chǎng)。

中小微企業(yè)主是指中小微企業(yè)（滿足前述條件）的法定代表人，或?qū)υ撝行∥⑵髽I(yè)直接持股比例超過(guò)50%的自然人。

企業(yè)無(wú)不良信用記錄是指中小微企業(yè)在獲得銀行貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行征信查詢時(shí)，該企業(yè)在中國(guó)人民銀行征信中心企業(yè)信用報(bào)告及我市公共信用中心披露的有關(guān)企業(yè)的公共信用信息中無(wú)不良信用記錄。中小微企業(yè)主無(wú)不良信用記錄是指中小微企業(yè)主在中小微企業(yè)獲得貸款資金或在銀行建立授信額度之前的三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行征信查詢時(shí)，中小微企業(yè)主在中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告及我市公共信用中心披露的有關(guān)企業(yè)主的公共信用信息中無(wú)不良信用記錄。其中，個(gè)人信用卡兩年內(nèi)逾期不超過(guò)六次（含），個(gè)人貸款兩年內(nèi)逾期不超過(guò)兩次（含）且每次逾期天數(shù)不超過(guò)30天（含），不計(jì)入在內(nèi)；準(zhǔn)貸記卡逾期天數(shù)不超過(guò)60天（含），不計(jì)入在內(nèi)。

第五條 市金融辦對(duì)不良貸款率超過(guò)5%的銀行或存在違法違規(guī)行為的銀行，可根據(jù)實(shí)際情況暫停其動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)。

第六條 自《中共深圳市委 深圳市人民政府印發(fā)<關(guān)于支持企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的若干措施>的通知》（深發(fā)〔2016〕8號(hào)）實(shí)施之日（2016年3月23日）起，動(dòng)產(chǎn)融資貸款出現(xiàn)本金逾期90天以上，且法院對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)不良債權(quán)一審判決生效的，銀行可按照貸款本金損失的20%，提出動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)，單個(gè)中小微企業(yè)最高補(bǔ)償100萬(wàn)元。

同一授信額度項(xiàng)下多筆貸款出現(xiàn)壞賬，銀行可分別提出動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)，單個(gè)中小微企業(yè)貸款壞賬損失最高補(bǔ)償100萬(wàn)元。

同一家中小微企業(yè)在多家銀行出現(xiàn)壞賬的，對(duì)多家銀行申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的累計(jì)補(bǔ)償金額不得超過(guò)100萬(wàn)元（含），對(duì)銀行的動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)以時(shí)間優(yōu)先為原則。第二章 申請(qǐng)時(shí)間和申請(qǐng)材料

第七條 動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金每半年受理一次，銀行可對(duì)符合上述條件的壞賬損失，于正式受理通知發(fā)布后15日內(nèi)提出申請(qǐng)，申請(qǐng)材料包括：

（一）《深圳市中小微企業(yè)貸款動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)表》及申請(qǐng)材料提交目錄；

（二）該筆貸款授信審批相關(guān)意見及授信申請(qǐng)材料；

（三）該筆貸款抵押（或質(zhì)押）合同、借款合同、借據(jù)等材料；

（四）銀行內(nèi)部證明不良債權(quán)的說(shuō)明及人行征信報(bào)告查詢結(jié)果中該筆貸款的分類情況；

（五）貸款發(fā)放后每期歸還本息的情況說(shuō)明（包括詳細(xì)數(shù)據(jù)）、還款賬戶流水以及銀行催收的相關(guān)工作材料；

（六）動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)承諾書；

（七）企業(yè)及企業(yè)主無(wú)不良信用記錄的證明材料；

（八）生效的法院判決書（或生效的調(diào)解文書、破產(chǎn)裁定書、進(jìn)入法院執(zhí)行程序的賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書之一）；

（九）市金融辦要求提供的其他材料。

第八條 銀行提供的各項(xiàng)申請(qǐng)材料應(yīng)當(dāng)用A4規(guī)格紙裝訂成冊(cè)，一式2份。

銀行提供的申請(qǐng)材料中第二、三、五、八項(xiàng)可提供復(fù)印件，復(fù)印件應(yīng)當(dāng)加蓋銀行公章，銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管原件以備核驗(yàn)。

第三章 審核與監(jiān)管

第九條 成立深圳市中小微企業(yè)貸款動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金工作小組（以下簡(jiǎn)稱工作小組），工作小組成員單位包括：市金融辦、深圳銀監(jiān)局和深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)。工作小組負(fù)責(zé)依據(jù)《<關(guān)于支持企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的若干措施>實(shí)施細(xì)則》及本操作規(guī)程組織研究和審議完善具體的審核標(biāo)準(zhǔn)，明確具體操作流程以及補(bǔ)償比例和補(bǔ)償金額，批準(zhǔn)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償及其他有關(guān)工作。

市金融辦負(fù)責(zé)統(tǒng)籌工作小組日常工作和成員單位之間協(xié)調(diào)工作；牽頭組織銀行動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的受理，會(huì)同相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門對(duì)銀行動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金進(jìn)行審核；組織深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金具體的審核標(biāo)準(zhǔn)和審核流程。

深圳銀監(jiān)局負(fù)責(zé)規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行按照本辦法規(guī)定開展相關(guān)工作，參與銀行動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)的審核，并指導(dǎo)深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)督促銀行對(duì)已獲得動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，在申請(qǐng)下一期動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償時(shí)予以沖抵；指導(dǎo)深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)草擬具體的審核標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)流程；完成工作小組交辦的其他工作。

深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)草擬具體的審核標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)流程，收集銀行申請(qǐng)資料、定期組織召開審核會(huì)議，審核銀行動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)，出具初審意見，向有關(guān)銀行反饋審核結(jié)果及動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金撥付情況，并督促銀行對(duì)已獲得動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，在申請(qǐng)下一期動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償時(shí)予以沖抵；完成工作小組交辦的其他工作。

第十條 動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)的審核按照下列流程進(jìn)行：

（一）各申請(qǐng)銀行在深圳金服平臺(tái)(網(wǎng)址：http://004km.cn)填寫《深圳市中小微企業(yè)貸款動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)表》并上傳提交第七條第二至第十項(xiàng)電子版材料（加蓋公章掃描件）；

（二）線上審核通過(guò)后，申請(qǐng)銀行向深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)提交2份紙質(zhì)版申請(qǐng)材料（第七條第一至第十項(xiàng)，材料均須加蓋公章）；

（三）深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)出具審核初審意見，并報(bào)送市金融辦、深圳銀監(jiān)局；

（四）市金融辦按市金融發(fā)展專項(xiàng)資金審核程序，對(duì)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金申請(qǐng)進(jìn)行審核、公示；

（五）公示期滿無(wú)異議的，由市金融辦牽頭下達(dá)資金計(jì)劃，辦理動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的撥付。

第十一條 銀行應(yīng)建立專門臺(tái)賬，對(duì)壞賬采取催收、起訴等方式追償。銀行對(duì)已獲得動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的貸款的清收所得，應(yīng)在申請(qǐng)下一期動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償時(shí)提供已獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膲馁~清收情況并予以沖抵。

第十二條 銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的行為負(fù)責(zé)，如有弄虛作假、同一筆貸款重復(fù)享受政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或與企業(yè)合謀騙貸、套取動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金的，一經(jīng)查實(shí)，市金融辦全額收回已發(fā)放的動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金存款，并禁止該銀行3年內(nèi)申請(qǐng)動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償金及其他政策性資金，并將情況通報(bào)給中國(guó)人民銀行深圳市中心分行和深圳銀監(jiān)局。

對(duì)騙取、挪用銀行貸款的企業(yè)，不再納入貸款動(dòng)產(chǎn)融資補(bǔ)償范圍，對(duì)企業(yè)主及其配偶持股比例超過(guò)30%的企業(yè)，禁止其5年內(nèi)申請(qǐng)各類政策、項(xiàng)目和資金扶持，并提請(qǐng)深圳市市場(chǎng)和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會(huì)，在深圳信用網(wǎng)公布。

第四章 附則

第十三條 本操作規(guī)程由市金融辦負(fù)責(zé)解釋。本操作規(guī)程自公布之日起實(shí)行。原2016年公布的《深圳市中小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金操作規(guī)程(試行)》與本規(guī)程不一致的，以本規(guī)程為準(zhǔn)。

第三篇：關(guān)于支持中小微企業(yè)融資的若干意見

《關(guān)于支持中小微企業(yè)融資的若干意見》粵府〔2012〕17號(hào)

各地級(jí)以上市人民政府，各縣(市、區(qū))人民政府，省政府各部門、各直屬機(jī)構(gòu)：

2011年以來(lái)，受國(guó)家宏觀調(diào)控、外部需求減弱以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升等因素影響，中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大的困難，特別是融資難問(wèn)題愈顯突出。為有效解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)中小微企業(yè)健康快速發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)文件精神，現(xiàn)就支持中小微企業(yè)融資提出以下意見：

一、充分認(rèn)識(shí)支持中小微企業(yè)融資發(fā)展的重要意義

(一)中小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是促進(jìn)就業(yè)、改善民生和維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要保障。促進(jìn)中小微企業(yè)科學(xué)發(fā)展對(duì)我省加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、建設(shè)幸福廣東具有重要意義。各地、各有關(guān)部門要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，改革創(chuàng)新，積極為中小微企業(yè)融資發(fā)展提供良好服務(wù)。

(二)各地、各有關(guān)部門及各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將支持中小微企業(yè)融資發(fā)展作為工作重點(diǎn)，積極組織并支持中小微企業(yè)開展招商引資工作，采取有效措施加大對(duì)中小微企業(yè)融資的支持力度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取總行在貸款規(guī)模方面更大力度支持廣東，共度時(shí)艱，主動(dòng)讓利，切實(shí)減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、建立支持中小微企業(yè)融資的協(xié)調(diào)合作機(jī)制

(三)建立支持中小微企業(yè)融資工作的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，成員包括政府金融工作部門和相關(guān)部門，定期通報(bào)中小微企業(yè)融資情況，研究政策措施，協(xié)調(diào)解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。各地級(jí)以上市應(yīng)參照省的做法，建立相應(yīng)的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。

(四)建立地方政府、中小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的信息溝通機(jī)制，積極推進(jìn)政銀企合作。各級(jí)政府及其發(fā)展改革、經(jīng)濟(jì)和信息化、金融工作部門要定期通報(bào)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，其中金融工作部門負(fù)責(zé)鑒別并通報(bào)有融資意愿和償還能力、具備可持續(xù)發(fā)展條件的中小微企業(yè)名單，為貸款方提供便利條件。

三、充分發(fā)揮各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門的政策指導(dǎo)作用

(五)發(fā)揮產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的引導(dǎo)作用。各地、各有關(guān)部門要積極引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿足中小微企業(yè)符合國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求的新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備、新材料、新業(yè)態(tài)項(xiàng)目的信貸需求，增加對(duì)發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、自主品牌和高附加值產(chǎn)品的中小微企業(yè)的資金支持。

(六)發(fā)揮貨幣信貸政策的調(diào)控作用，科學(xué)執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策。金融工作部門要協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投入，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

(七)探索建立差異化的銀行信貸監(jiān)管制度。駐粵金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各級(jí)政府金融工作部門要積極研究和探索完善激勵(lì)約束機(jī)制，落實(shí)國(guó)家支持中小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，對(duì)行政區(qū)域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展窗口指導(dǎo)，督促行政區(qū)域內(nèi)中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)著重開展中小微企業(yè)金融服務(wù)工作，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，敦促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)容忍度，激勵(lì)基層從業(yè)人員積極開展中小微企業(yè)金融服務(wù)工作。

(八)發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用。創(chuàng)新財(cái)政資金使用方式，各級(jí)政府統(tǒng)籌運(yùn)用扶持中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，通過(guò)貼息、政策擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)資助等方式，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)發(fā)展的積極性。探索銀政合作下的小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)。

(九)發(fā)揮財(cái)政資金扶持作用，解決中小微企業(yè)對(duì)資金的過(guò)渡性需求。有條件的地區(qū)可根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)融資需求情況，探索采取市場(chǎng)運(yùn)作模式，依法對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的中小微企業(yè)提供過(guò)渡性資金支持。

(十)充分發(fā)揮建設(shè)金融強(qiáng)省專項(xiàng)激勵(lì)資金的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品、服務(wù)技術(shù)的創(chuàng)新力度，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的金融扶持力度。

(十一)引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展。各級(jí)政府金融工作部門要定期收集民間融資數(shù)據(jù)及其活動(dòng)情況，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，引導(dǎo)民間融資逐漸走向規(guī)范、透明、科學(xué)發(fā)展的軌道。積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方金融機(jī)構(gòu)(組織)的設(shè)立和改制重組。

四、促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)融資服務(wù)能力

(十二)繼續(xù)引進(jìn)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加快形成多層次的銀行服務(wù)體系和多元化適度競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展格局。支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在金融競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)需求較大的地區(qū)，特別是金融服務(wù)較弱的縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；支持港資銀行在省內(nèi)開設(shè)異地支行，支持城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行省內(nèi)適度跨區(qū)域發(fā)展。

(十三)深化農(nóng)村信用社改革，大力推進(jìn)以股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)制度改革。加大政策扶持力度，“十二五”期間爭(zhēng)取全省再組建一批農(nóng)村商業(yè)銀行。引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在滿足支農(nóng)貸款的前提下，集中資金加大對(duì)縣域中小微企業(yè)的支持力度。

(十四)加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐。在完成27家村鎮(zhèn)銀行組建任務(wù)之后，爭(zhēng)取在未來(lái)三年內(nèi)全省再增設(shè)一批村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)全省地級(jí)以上市全覆蓋。重點(diǎn)支持在東西北地區(qū)和農(nóng)業(yè)大縣設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

(十五)組建支持新興產(chǎn)業(yè)的專業(yè)銀行等專門服務(wù)中小型高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善高新技術(shù)企業(yè)和先進(jìn)服務(wù)企業(yè)的金融服務(wù)體系，促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

(十六)支持各地及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立中小微企業(yè)融資服務(wù)中心等中小微企業(yè)融資服務(wù)和管理機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，探索在農(nóng)業(yè)大縣和專業(yè)鎮(zhèn)街發(fā)展專門的特色中小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。

五、促進(jìn)證券期貨機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)融資服務(wù)能力

(十七)繼續(xù)支持我省證券機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。鼓勵(lì)我省證券機(jī)構(gòu)立足本省，積極服務(wù)本省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。加大證券人才引進(jìn)力度。大膽創(chuàng)新，合理規(guī)劃，引導(dǎo)我省證券機(jī)構(gòu)在省內(nèi)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)改制上市、代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌、發(fā)行債券、兼并重組等提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(十八)加大省外證券機(jī)構(gòu)的引進(jìn)力度。支持省外證券機(jī)構(gòu)來(lái)我省開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)。對(duì)省外證券機(jī)構(gòu)總部或分支機(jī)構(gòu)落戶我省給予一定的扶持和優(yōu)惠。對(duì)省外證券機(jī)構(gòu)在我省開展業(yè)務(wù)給予大力支持。

(十九)繼續(xù)探索吸引境外證券機(jī)構(gòu)到我省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是要深化粵港澳臺(tái)金融合作，吸引港澳臺(tái)等地證券機(jī)構(gòu)到我省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極發(fā)揮境外證券機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)其與我省證券機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，良性競(jìng)爭(zhēng)。

(二十)繼續(xù)提高期貨經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)規(guī)范化運(yùn)作水平，積極發(fā)揮期貨市場(chǎng)在套期保值、規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的重要作用。

六、促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)融資服務(wù)能力

(二十一)積極引進(jìn)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)多元化、多層次、多形式的保險(xiǎn)服務(wù)體系和新老機(jī)構(gòu)互相促進(jìn)、中外資機(jī)構(gòu)共同發(fā)展、保險(xiǎn)主體與中介機(jī)構(gòu)共同進(jìn)步的發(fā)展新格局。引導(dǎo)和支持工商業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等發(fā)起設(shè)立專業(yè)性保險(xiǎn)互助合作組織。

(二十二)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)中小微企業(yè)特點(diǎn)加大力度研發(fā)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，針對(duì)不同企業(yè)的資信等級(jí)設(shè)置浮動(dòng)費(fèi)率。繼續(xù)落實(shí)對(duì)中小微企業(yè)投保出口信用保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。

(二十三)積極推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，探索銀保合作新模式。有條件的地方要投入一定的財(cái)政資金，支持開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過(guò)保證保險(xiǎn)與貸款相捆綁的模式，借助保險(xiǎn)手段有效分擔(dān)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小微企業(yè)獲得小額貸款。同時(shí)，鼓勵(lì)中小微企業(yè)通過(guò)投保信用保險(xiǎn)進(jìn)行保單融資。

(二十四)探索利用保險(xiǎn)資金促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金參與投資我省中小企業(yè)項(xiàng)

目，購(gòu)買中小企業(yè)集合債券和集合票據(jù)等。

七、鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)間接融資的支持力度

(二十五)引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化中小微企業(yè)信貸投向，優(yōu)先滿足中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和創(chuàng)新發(fā)展項(xiàng)目的信貸資金需求。建立適應(yīng)中小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理和貸款評(píng)審制度，簡(jiǎn)化貸款審批程序，提高貸款發(fā)放速度，不斷開發(fā)適合中小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(二十六)鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展面向中小微企業(yè)的銀行承兌匯票、信用證、保函、保理和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，支持中小微企業(yè)拓寬融資渠道，擴(kuò)大融資規(guī)模。

(二十七)鼓勵(lì)我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，支持科技型中小微企業(yè)發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，合理設(shè)計(jì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸品種，優(yōu)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款流程，加大對(duì)科技型中小微企業(yè)的信貸支持。

(二十八)探索建立由政府、銀行和中介機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。

八、拓寬中小企業(yè)直接融資渠道

(二十九)加快推進(jìn)中小企業(yè)改制上市工作。引導(dǎo)、支持成長(zhǎng)性好、科技含量高的中小企業(yè)借助中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資；支持符合條件的中小企業(yè)到境外上市。

(三十)切實(shí)加大政府引導(dǎo)協(xié)調(diào)和政策支持力度，對(duì)中小企業(yè)改制上市開辟“綠色通道”，通過(guò)簡(jiǎn)化審批程序、土地優(yōu)惠、上市扶持獎(jiǎng)勵(lì)等方式支持和引導(dǎo)符合條件的中小企業(yè)改制上市。

(三十一)積極爭(zhēng)取我省國(guó)家級(jí)高新技術(shù)園區(qū)開展非上市股份有限公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，鼓勵(lì)各級(jí)政府出臺(tái)扶持獎(jiǎng)勵(lì)等配套政策，支持園區(qū)企業(yè)改制掛牌，拓寬非上市股份有限公司融資及股份轉(zhuǎn)讓渠道。

(三十二)積極發(fā)展和依法培育各類產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，使中小微企業(yè)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)股權(quán)等交易，及時(shí)籌集發(fā)展資金。探索以市場(chǎng)化方式整合區(qū)域內(nèi)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，打造集股權(quán)、物權(quán)、債券、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等交易于一體的、全省統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。

(三十三)加強(qiáng)債券市場(chǎng)建設(shè)。引導(dǎo)一批資信良好、實(shí)力較強(qiáng)的中小企業(yè)進(jìn)入債券市場(chǎng)，支持其發(fā)行中小企業(yè)集合債券、集合票據(jù)等多種形式的融資券。支持我省各地級(jí)以上市開展區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資試點(diǎn)工作，并總結(jié)和推廣成功經(jīng)驗(yàn)。

(三十四)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本參與發(fā)起設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，支持中小微企業(yè)發(fā)展。圍繞我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融

機(jī)構(gòu)發(fā)起或參股大型股權(quán)投資基金，重點(diǎn)支持我省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及創(chuàng)新型中小微企業(yè)發(fā)展。

(三十五)深化粵港澳金融合作，拓寬中小企業(yè)境外融資渠道。繼續(xù)深化落實(shí)CEPA和《粵港合作框架協(xié)議》、《粵澳合作框架協(xié)議》，支持符合條件的中小企業(yè)在香港上市、發(fā)行人民幣債券，推動(dòng)探索跨境信貸業(yè)務(wù)的開展。

九、積極發(fā)展小額貸款公司

(三十六)認(rèn)真落實(shí)省府辦公廳《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》(粵府辦〔2011〕59號(hào))有關(guān)要求。大力推進(jìn)小額貸款公司縣域廣覆蓋工作。在實(shí)現(xiàn)小額貸款公司縣域全覆蓋基礎(chǔ)上，“十二五”時(shí)期積極發(fā)展一批富有特色的小額貸款公司；鼓勵(lì)和支持省內(nèi)各類符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司；對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、融資需求旺盛、條件成熟的地級(jí)以上市試行委托審批或直接下放審批權(quán)，明確和強(qiáng)化地級(jí)以上市的監(jiān)管責(zé)任，更好地支持中小微企業(yè)融資。

(三十七)發(fā)展一批具有鮮明特色的小額貸款公司，為“雙轉(zhuǎn)移”園區(qū)、產(chǎn)業(yè)特色鮮明的工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)提供配套的小額信貸服務(wù)。

(三十八)鼓勵(lì)小額貸款公司創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)，加大對(duì)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的信貸支持。鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、內(nèi)控到位、有市場(chǎng)需求的小額貸款公司適度增資擴(kuò)股；鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、在境內(nèi)外上市融資或按有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

(三十九)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極與小額貸款公司開展合作，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、管理規(guī)范、撥備充分的小額貸款公司在融資等方面給予支持。

(四十)建立對(duì)小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制，減輕小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，支持小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展。

十、穩(wěn)健發(fā)展融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

(四十一)健全對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，確保其依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，直接服務(wù)中小微企業(yè)。研究制定促進(jìn)我省融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的政策措施，落實(shí)對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保企業(yè)的財(cái)稅優(yōu)惠政策。

(四十二)支持融資性擔(dān)保企業(yè)科學(xué)發(fā)展。扶持一批規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的融資性擔(dān)保企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，做大做強(qiáng)?！笆濉睍r(shí)期穩(wěn)健發(fā)展一批規(guī)模較大、資質(zhì)較好的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，更好地服務(wù)中小微企業(yè)融資。

(四十三)支持再擔(dān)保公司科學(xué)發(fā)展。鼓勵(lì)省再擔(dān)保公司做大做強(qiáng)。鼓勵(lì)有條件的地級(jí)以上市政府發(fā)起并采取多方出資的方式組建地方融資性再擔(dān)保公司，加入全省再擔(dān)保體系，拓寬再擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋面。

(四十四)支持金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，逐步建立合理的代償損失責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理下放貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審貸程序，提高貸款審批效率，對(duì)運(yùn)作規(guī)范、信用良好、資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，給予適當(dāng)貸款優(yōu)惠支持。

十一、加強(qiáng)信用體系和融資環(huán)境建設(shè)

(四十五)進(jìn)一步推進(jìn)全省社會(huì)信用體系建設(shè)，依托專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門共同參與，建立符合中小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)制度和統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)中小微企業(yè)信用信息整合和共享，為改善中小微企業(yè)融資環(huán)境營(yíng)造良好的信用平臺(tái)。

(四十六)加大對(duì)中小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信的宣傳教育力度，強(qiáng)化企業(yè)守信意識(shí)，形成守信激勵(lì)的示范效應(yīng)，促進(jìn)中小微企業(yè)重視自身信用記錄，改善信用形象。

(四十七)支持中小微企業(yè)完成資產(chǎn)、股權(quán)等確權(quán)工作，增強(qiáng)中小微企業(yè)抵(質(zhì))押貸款能力。各級(jí)政府及其國(guó)土資源、住房城鄉(xiāng)建設(shè)、工商行政管理、公安部門及法院等相關(guān)單位要為中小微企業(yè)開展抵押物和出質(zhì)的登記、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓等提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造良好的政務(wù)環(huán)境。

十二、加大對(duì)涉農(nóng)中小微企業(yè)的支持力度

(四十八)切實(shí)落實(shí)國(guó)家關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款定向費(fèi)用補(bǔ)貼、營(yíng)業(yè)稅和所得稅優(yōu)惠等政策，鼓勵(lì)各類銀行特別是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)涉農(nóng)中小微企業(yè)的支持力度。

(四十九)積極推廣發(fā)展農(nóng)村金融的成功經(jīng)驗(yàn)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。積極推廣云浮市郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和佛山市三水區(qū)“政銀?！鄙孓r(nóng)貸款模式，鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際創(chuàng)新方式，幫助涉農(nóng)中小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題。

(五十)針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)中有較多農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索、推行林權(quán)和集體產(chǎn)權(quán)物業(yè)抵押貸款，解決集體企業(yè)抵押物不足的問(wèn)題。

二〇一二年二月十三日

第四篇：南京市中小微企業(yè)融資互助資金章程

南京市中小微企業(yè)融資互助資金章程

第一章

總則

第一條 根據(jù)寧政辦發(fā)?2012?275號(hào)文件要求，經(jīng)市人民政府批準(zhǔn)，以銀行支持、企業(yè)互助、政保合作的形式，采取“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”方式募集，財(cái)政適量注入引導(dǎo)資金，市工商聯(lián)有較高知名度的商會(huì)企業(yè)及合作的擔(dān)保公司共同發(fā)起，在全市中小微企業(yè)中征募會(huì)員組成互助資金。

第二條 設(shè)立本資金的宗旨是：幫助企業(yè)防范和化解因資金周轉(zhuǎn)困難而發(fā)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，解除會(huì)員企業(yè)融資的后顧之憂，為中小微企業(yè)提供合理的過(guò)渡性資金周轉(zhuǎn)等服務(wù)，保障中小微企業(yè)的持續(xù)健康融資。

第三條 中小微企業(yè)融資互助資金以融資、互助、安全為基本原則，引入擔(dān)保機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，取信合作銀行，共創(chuàng)良好的金融環(huán)境。

第四條 中小微企業(yè)融資互助資金，不以盈利為目的，全力服務(wù)會(huì)員企業(yè)，把互助資金打造成為支持全市企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)平臺(tái)。

第二章

資金的規(guī)模與來(lái)源

第六條 互助資金初始規(guī)模不低于7000萬(wàn)元?；ブY金的構(gòu)成與來(lái)源：

（一）市財(cái)政注入引導(dǎo)資金不低于3000萬(wàn)元；

（二）參與發(fā)起的企業(yè)單位投入資金不少于2000萬(wàn) 元；

（三）會(huì)員企業(yè)籌集資金不低于2000萬(wàn)元；

互助資金同時(shí)接受有關(guān)機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)和個(gè)人自愿提供的資助。第七條 互助資金擴(kuò)充機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)的貸款需求將越來(lái)越多，互助資金應(yīng)根據(jù)政府和企業(yè)的要求，建立起持續(xù)的資金擴(kuò)充機(jī)制。其途徑為：

（一）會(huì)員企業(yè)根據(jù)自身需求增繳資金；

（二）非會(huì)員企業(yè)根據(jù)融資需要申請(qǐng)入會(huì)繳納資金；

（三）市財(cái)政根據(jù)互助資金運(yùn)作情況適當(dāng)增加引導(dǎo)資金；

（四）其他。

第三章

組織機(jī)構(gòu)

第八條 為加強(qiáng)融資互助資金的運(yùn)作和管理，由資金出資人組成南京市中小微企業(yè)融資互助協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)互助會(huì)）。企業(yè)互助會(huì)依法在市民政局注冊(cè)登記，具有社團(tuán)法人資格，是融資互助資金的持有者和管理人，并接受市金融支持中小微企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)。

第九條 企業(yè)互助會(huì)的主要職責(zé)：

（一）制訂和修改應(yīng)急互助資金章程；

（二）選舉或罷免會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)和秘書長(zhǎng)；

（三）負(fù)責(zé)資金的籌集和清算；

（四）審議通過(guò)監(jiān)管會(huì)工作報(bào)告和財(cái)務(wù)預(yù)決算報(bào)告；

（五）組織和實(shí)施會(huì)員活動(dòng)；

（六）審議和決定會(huì)內(nèi)重大事項(xiàng)。

第十條 企業(yè)互助會(huì)設(shè)會(huì)長(zhǎng)1人，副會(huì)長(zhǎng)若干人，秘書長(zhǎng)1人，由監(jiān)管會(huì)提名交企業(yè)互助會(huì)選舉產(chǎn)生。

第十一條 企業(yè)互助會(huì)會(huì)議由會(huì)長(zhǎng)召集，每年召開一次。遇有特殊情況，可隨時(shí)召開。

第十二條 企業(yè)互助會(huì)會(huì)議應(yīng)有二分之一以上會(huì)員出席方可舉行。企業(yè)互助會(huì)作出決議必須經(jīng)出席會(huì)議的半數(shù)以上會(huì)員同意通過(guò)方才生效。

第十三條，會(huì)長(zhǎng)為企業(yè)互助會(huì)的法定代表人。會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)和秘書長(zhǎng)組成會(huì)長(zhǎng)會(huì)議，負(fù)責(zé)企業(yè)互助會(huì)的日常工作。

第十四條 為確保融資互助資金的安全、高效運(yùn)作，經(jīng)企業(yè)互助會(huì)通過(guò)，委托融資互助資金監(jiān)管會(huì)負(fù)責(zé)融資互助資金的監(jiān)管和審批工作。監(jiān)管會(huì)由市工商聯(lián)牽頭，市金融辦、人民銀行南京分行營(yíng)業(yè)管理部、江蘇銀監(jiān)局相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及部門、互助會(huì)會(huì)長(zhǎng)、經(jīng)信委、公安局、財(cái)政局、國(guó)稅局、地稅局、審計(jì)局、市法院及會(huì)員企業(yè)代表組成。監(jiān)管會(huì)受企業(yè)互助會(huì)委托，與企業(yè)互助會(huì)共同行使融資互助資金管理人職責(zé)。會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人組成審批小組負(fù)責(zé)審批。

第十五條 監(jiān)管會(huì)的主要職責(zé)：

（一）對(duì)會(huì)員的資格條件進(jìn)行審核，決定企業(yè)入會(huì)申請(qǐng)；

（二）向企業(yè)互助會(huì)負(fù)責(zé)，按互助會(huì)決議對(duì)融資互助資金進(jìn)行運(yùn)作和管理；

（三）根據(jù)互助金批準(zhǔn)的財(cái)務(wù)收支計(jì)劃，審批日常財(cái)務(wù)開支；

（四）參照市場(chǎng)行情和銀行貸款利率，研究決定會(huì)員融資利率；

（五）審批會(huì)員企業(yè)的借款申請(qǐng)，決定會(huì)員企業(yè)借用融資互助資金的具體額度；

（六）協(xié)調(diào)金融部門與企業(yè)之間的關(guān)系，推進(jìn)落實(shí)有關(guān)合作事宜；

（七）市金融支持中小微企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組和互助會(huì)交辦的其它事項(xiàng)。

第四章

會(huì)員

第十六條 南京市市區(qū)范圍內(nèi)、承認(rèn)并遵守本資金章程的中小微企業(yè)，通過(guò)申請(qǐng)并經(jīng)監(jiān)管會(huì)審批同意后，可成為企業(yè)互助會(huì)會(huì)員。其入會(huì)條件為：

（一）在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有獨(dú)立法人資格的中小微企業(yè)；

（二）有較好的經(jīng)濟(jì)效益和融資前景（工業(yè)、制造業(yè)企業(yè)年銷售收入一般不低于3000萬(wàn)元；三產(chǎn)、服務(wù)業(yè)企業(yè)年?duì)I業(yè)收入一般不低于500萬(wàn)元）；

（三）經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的中小微企業(yè)。

（四）經(jīng)營(yíng)者有較強(qiáng)的科學(xué)決策能力和較高的經(jīng)營(yíng)管理水平；

（五）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理規(guī)范，能提供規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)表，依法經(jīng)營(yíng)，資信良好，前兩年無(wú)不良信用記錄；

（六）自愿認(rèn)繳資金；

（七）企業(yè)互助會(huì)要求具備的其他條件。

（八）合作銀行推薦的企業(yè)也要符合以上幾點(diǎn)要求。會(huì)員的資格條件由監(jiān)管會(huì)每年核定一次。第十七條 會(huì)員的權(quán)利

（一）當(dāng)企業(yè)遇到轉(zhuǎn)貸困難時(shí)可以向企業(yè)互助會(huì)提出借款要求；

（二）按出資比例，享有資金相應(yīng)的收益；

（三）享有參加企業(yè)互助會(huì)各種活動(dòng)的權(quán)利；

（四）在會(huì)內(nèi)有選舉權(quán)、被選舉權(quán)；

（五）對(duì)資金使用情況有知曉權(quán)和建議權(quán)。第十八條 會(huì)員的義務(wù)

（一）遵守本資金章程；

（二）積極參與企業(yè)互助會(huì)組織的各種活動(dòng)；

（三）積極向企業(yè)互助會(huì)推薦符合資金宗旨的對(duì)象；

（四）根據(jù)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，依出資比例承擔(dān)相應(yīng)的資金損失。

第十九條 會(huì)員繳納資金額度與出資方式。

根據(jù)企業(yè)規(guī)模的大小和融資需要，會(huì)員企業(yè)認(rèn)繳資金原則上最低不少于10萬(wàn)元，最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

各會(huì)員企業(yè)的出資一次性繳至企業(yè)互助資金專用賬戶。第二十條 會(huì)員企業(yè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)繳納資金、辦理入會(huì)手續(xù)后，即享受會(huì)員權(quán)利。當(dāng)年已享受過(guò)權(quán)利或認(rèn)繳資金到賬未滿1年的 會(huì)員企業(yè)不得抽資或減資。

第二十一條 會(huì)員必須嚴(yán)格執(zhí)行章程，按規(guī)定申請(qǐng)、借用和償還融資互助資金，對(duì)違約會(huì)員企業(yè)除按合同約定承擔(dān)有關(guān)償債責(zé)任和法律責(zé)任外，同時(shí)予以下列懲罰：

（一）減少互助資金使用額度；

（二）自逾期之日起按借款額的日利率萬(wàn)分之七收取罰息；

（三）通報(bào)各金融機(jī)構(gòu)，建議降低其信用等級(jí)；

（四）通報(bào)所有會(huì)員企業(yè)，對(duì)有惡意違約行為的限令退會(huì)。

第五章

互助業(yè)務(wù)

第二十二條 企業(yè)互助資金服務(wù)的對(duì)象為企業(yè)互助會(huì)會(huì)員企業(yè)。第二十三條 互助范圍。主要為市區(qū)的中小微企業(yè)會(huì)員流動(dòng)資金貸款應(yīng)急還款，互助資金借款期限一般控制在15日之內(nèi)，最長(zhǎng)不得超過(guò)30日。

第二十四條 互助規(guī)模。根據(jù)企業(yè)的資信狀況、償債能力和貸款銀行意見，一般控制在會(huì)員企業(yè)實(shí)繳資金的10倍之內(nèi)。

第二十五條 企業(yè)有下列情況之一的，企業(yè)互助會(huì)不提供互助服務(wù)。

（一）有不良信用記錄與民事經(jīng)濟(jì)糾紛的；

（二）經(jīng)營(yíng)狀況惡化，經(jīng)咨詢?cè)\斷，難以改變經(jīng)營(yíng)狀況的；

（三）貸款銀行不同意續(xù)貸的；

（四）其它不符合互助服務(wù)的情形。第二十六條 融資互助資金委托擔(dān)保公司設(shè)立專戶管理，封閉運(yùn)作，為管理需要也可以指定合作的擔(dān)保公司實(shí)行第三方托管，并接受市財(cái)政局、審計(jì)局和監(jiān)管會(huì)的監(jiān)督。

第六章

終止和清算

第二十七條 融資互助資金有以下情形之一，應(yīng)當(dāng)終止：

（一）資金發(fā)生分立、合并，或出現(xiàn)重大損失；

（二）二分之一以上會(huì)員要求撤資；

（三）各相關(guān)銀行不再給予支持與合作。

第二十八條 融資互助資金終止，應(yīng)由企業(yè)互助會(huì)表決通過(guò)，并成立清算小組完成清算工作。

第二十九條 清算工作結(jié)束后，剩余財(cái)產(chǎn)或收益按相關(guān)法律、法規(guī)處理。

第七章

附則

第三十條 為確保融資互助資金的安全和有效運(yùn)作，另制訂“南京市中小微企業(yè)融資互助資金管理辦法”，與本章程一并提交企業(yè)互助會(huì)審議通過(guò)，具同等法力效用。

第三十一條 本章程若與有關(guān)法律、法規(guī)不一致或相關(guān)法律、法規(guī)另有規(guī)定時(shí)，從其規(guī)定。

第三十二條 本章程由企業(yè)互助會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。本管理辦法自批準(zhǔn)之日起施行。

第五篇：小微企業(yè)融資成功案例

篇一：小微企業(yè)融資途徑案例研究

小微企業(yè)融資途徑案例研究——以呼倫貝爾市為例

2012-10-30 2011年下半年，由溫州民企老板“跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的話題。造成小微企業(yè)融資困境的原因無(wú)疑是多方面的，其中制度性設(shè)計(jì)缺失下的信貸資源配給問(wèn)題是重要原因之一。即在缺乏支持小微企業(yè)融資信用機(jī)制的制度性安排條件下，信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行無(wú)法掌控企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)其借貸需求實(shí)施限額配給，即使企業(yè)愿意支付更高的利率，也只能部分獲得貸款或者被拒絕。有關(guān)小微企業(yè)融資問(wèn)題的研究分析大多基于信貸供給角度，重點(diǎn)分析銀行對(duì)企業(yè)的甄別篩選機(jī)制，從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。本文以制約小微企業(yè)融資難點(diǎn)的案例分析入手，提出從制度性設(shè)計(jì)上構(gòu)筑政、銀、企相互融合的小微企業(yè)融資信用機(jī)制發(fā)展模式，推動(dòng)和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸配給現(xiàn)狀

呼倫貝爾市地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，隨著國(guó)家西部大開發(fā)、老工業(yè)基地振興和北疆開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，以資源稟賦和地緣優(yōu)勢(shì)為特征的區(qū)域經(jīng)濟(jì)開發(fā)推動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量快速增長(zhǎng)。2011年gdp總量達(dá)1145.31億元，增速為14.4%，其中以小微企業(yè)為主的非公經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了50.3%的gdp、61.01%的稅收，提供了45.64%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)，可以說(shuō)在推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)水平上小微企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。然而由于社會(huì)歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員遼闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設(shè)較晚，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄，信貸投放以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，無(wú)上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機(jī)構(gòu)，民間資本的啟動(dòng)沒(méi)有形成規(guī)模整合條件，社會(huì)信用過(guò)度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸配給機(jī)制的剛性約束。

(一)小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額不足五分之一，且貸款方式單一，抵押、擔(dān)保貸款成為主要方式。全市擁有12.3萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，據(jù)估算融資需求達(dá)24億元，而2011年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款11.24億元，缺口達(dá)13億元。作為融資的補(bǔ)充方式，民間融資規(guī)模小、借貸利率高，而小額貸款公司融資僅占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1.03%。因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是地區(qū)小微企業(yè)融資主渠道，而以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的現(xiàn)行融資機(jī)制卻無(wú)法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業(yè)融資需求。

(二)小微企業(yè)融資門檻過(guò)高。小微企業(yè)貸款68.4%來(lái)源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不足20%。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)等傳統(tǒng)抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其資產(chǎn)評(píng)估定值等中介服務(wù)費(fèi)用過(guò)高，因此小微企業(yè)在大型金融機(jī)構(gòu)融資的門檻仍然過(guò)高。

(三)小微企業(yè)融資成本大。由于小微企業(yè)在融資市場(chǎng)議價(jià)能力弱，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行會(huì)要求較高的資金價(jià)格來(lái)抵消風(fēng)險(xiǎn)。微型企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮30%，最高上浮50%，小型企業(yè)的貸款利率最高上浮達(dá)到130%，帶動(dòng)民間借貸利率水漲船高，這讓很多小微企業(yè)“望貸生畏”。以四大國(guó)有銀行為例，2011年呼倫貝爾市四大銀行共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7.09億元，相比2010年同期增長(zhǎng)13.07%，利潤(rùn)高增長(zhǎng)主要來(lái)自于資金價(jià)格的大幅提高。銀根收緊與旺盛的投資需求造成全社會(huì)資金供給的不足，大型企業(yè)、政府融資平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資形成了擠出效應(yīng)，小微企業(yè)融資價(jià)格自然水漲船高，乃至無(wú)法獲得融資。隨著國(guó)家支持小微企業(yè)發(fā)展的諸多政策措施的實(shí)施，近年小微企業(yè)貸款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。2011年末，小微企業(yè)貸款增速達(dá)45.65%，高于全金融機(jī)構(gòu)貸款增速32.71個(gè)百分點(diǎn)。伴隨著信貸資金投放增加的同時(shí)，小微企業(yè)需要支付的成本也不斷增加。

(四)小微企業(yè)融資能力弱。稅費(fèi)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，制約小微企業(yè)融資。目前，小企業(yè)需繳納超過(guò)二十種稅項(xiàng)，十?dāng)?shù)種費(fèi)金，且大部分與大企業(yè)適用的稅率相同。據(jù)一些小企業(yè)反映，企業(yè)的平均稅負(fù)在40%以上。較高的納稅標(biāo)準(zhǔn)，一方面不利于小企業(yè)增加利潤(rùn)留存、增強(qiáng)承債償債能力，不利于維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)；另一方面，一些小企業(yè)出于避稅目的，不愿披露過(guò)多的經(jīng)營(yíng)信息，使得銀企信息不對(duì)稱，影響其信用評(píng)級(jí)，加大了融資難度。此外，小企業(yè)對(duì)稅收政策了解和把握普遍較差，有些企業(yè)甚至不知道自己可以享受哪些稅收優(yōu)惠，小企業(yè)的稅收環(huán)境有待于進(jìn)一步改善。

二、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)

(一)小微企業(yè)自身存在不足。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個(gè)體工商戶，相當(dāng)部分小微企業(yè)處于起點(diǎn)低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級(jí)發(fā)展階段，且財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時(shí)又比較看重財(cái)務(wù)狀況，對(duì)其進(jìn)行信貸支持有顧慮。據(jù)了解，個(gè)體工商戶在辦理貸款卡時(shí)，基本無(wú)法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，造成征信系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在貸前審查、貸后管理的作用有限。

(二)社會(huì)信用體系不夠完善。一是缺乏權(quán)威公正的微小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。目前金融機(jī)構(gòu)各自對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)互不認(rèn)可，而呼倫貝爾市尚無(wú)一家中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，一個(gè)企業(yè)需要多家金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，既增加了企業(yè)的評(píng)級(jí)成本，也增加了金融機(jī)構(gòu)調(diào)查工作的費(fèi)用。二是沒(méi)有統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，目前金融機(jī)構(gòu)獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀行的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情況，并沒(méi)有涵蓋企業(yè)通過(guò)民間融資、個(gè)人借貸融資的相關(guān)情況，且個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，如農(nóng)信社尚未接入個(gè)人征信系統(tǒng)。缺乏能提供完整小微企業(yè)信息的平臺(tái)，數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在較大障礙，從而加大了銀行獲取企業(yè)信息的難度。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、抵押物處置等專業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏也給金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作帶來(lái)困難。

(三)信用擔(dān)保體系不健全。地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)仍處于起步階段，整體實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均衡，特別是縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且發(fā)育緩慢，難以滿足小微企業(yè)提升信用能力的需要。呼倫貝爾市擁有13個(gè)旗市(區(qū))，但能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)只有7家，一半縣域地區(qū)沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且企業(yè)辦理?yè)?dān)保需繳納2%左右的擔(dān)保金以及一定的評(píng)估費(fèi)等，抵押登記程序多、擔(dān)保抵押相關(guān)費(fèi)用偏高。同時(shí)擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度不健全，缺乏再擔(dān)保、反擔(dān)保或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了擔(dān)保資金的放大功能和信用能力，為小微企業(yè)開展融資擔(dān)保服務(wù)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱化。

(四)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善。一是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對(duì)缺乏?；鶎訖C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，導(dǎo)致縣域?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸支持減少。二是從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來(lái)看，存在錯(cuò)位現(xiàn)象。如農(nóng)信社主要職能是服務(wù)“三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個(gè)人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。三是金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)有限。大型商業(yè)銀行對(duì)貸款審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)管理，貸款審批手續(xù)的繁雜和權(quán)限的高度集中與小微企業(yè)點(diǎn)多面廣、資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間形成了矛盾。如部分牧區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行僅有兩種貸款方式，一是農(nóng)戶小額貸款，一是質(zhì)押貸款，而且審批權(quán)限僅為5萬(wàn)元，難以滿足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。

(五)縣域資金需求與供給不對(duì)稱。作為縣域主要信貸資金的供給者農(nóng)村信用社供給能力有限。一是大量資金主要用于農(nóng)牧戶貸款，資金回籠有周期性，加之信貸規(guī)模控制，難以及時(shí)滿足小微企業(yè)較大額度資金需求。二是農(nóng)村信用社所能提供的貸款品種比較單一，只對(duì)中小企業(yè)開展擔(dān)保貸款，要求企業(yè)以其廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，制約了新生小微企業(yè)的貸款需求。三是小微企業(yè)生產(chǎn)能力低下，產(chǎn)出效益較低，客觀上需要期限較長(zhǎng)的技術(shù)改造貸款，但因多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制、自我發(fā)展機(jī)制和自我約束機(jī)制不健全，對(duì)其長(zhǎng)期性信貸需求存在“懼貸”現(xiàn)象。

三、構(gòu)筑小微企業(yè)融資信用機(jī)制

所謂小微企業(yè)融資信用機(jī)制，就是以信用培育和信用評(píng)級(jí)為橋梁和紐帶，通過(guò)創(chuàng)造性的機(jī)制設(shè)計(jì)與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府扶持優(yōu)惠政策、金融機(jī)構(gòu)信貸支持三者提升到融合與共生的高度，實(shí)現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設(shè)計(jì)和安排層面上的良性循環(huán)機(jī)制。即政府制度安排上的規(guī)范性辦法、實(shí)施方案、組織管理機(jī)構(gòu)、優(yōu)惠政策與金融機(jī)構(gòu)篩選合格的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)以及企業(yè)通過(guò)規(guī)范和變革滿足金融支持的條件，三個(gè)方面共同依托統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)完成融資目標(biāo)。同時(shí)打破金融支持就是信貸支持的思維定式。發(fā)展全方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險(xiǎn)產(chǎn)品、結(jié)算支持、產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)方式。構(gòu)建良性循環(huán)的融資信用機(jī)制具體來(lái)說(shuō)如下圖：

四、小微企業(yè)融資相關(guān)建議

(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企業(yè)，除了政府報(bào)告中列舉的各項(xiàng)積極政策外，在公共項(xiàng)目和政府采購(gòu)方面，也可以更多地考慮扶持和讓渡小微企業(yè)。同時(shí)，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的審批流程和收費(fèi)方面，也可通過(guò)提高行政審批效率，達(dá)到扶持目的，做到“能減則減，控高求低”。

(二)企業(yè)自身誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)。有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、良好的信用記錄、科學(xué)的管理機(jī)制，自然能更加順利地從銀行獲得貸款。這既降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也與銀行建立了良好的信貸關(guān)系，讓貸款發(fā)放更高效、快捷。

(三)加快社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)和外部中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建小微企業(yè)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，建立農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方政府三方信息共享與聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合力完善金融服務(wù)鏈。

(四)強(qiáng)化擔(dān)保和行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。有效創(chuàng)新服務(wù)模式，為金融機(jī)構(gòu)推薦更多資質(zhì)好的企業(yè)。以擔(dān)保公司為例，當(dāng)前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔(dān)保公司可以適當(dāng)放大抵押物的價(jià)值，從而幫助小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。(五)完善小額貸款公司管理。引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、流向小微企業(yè)，更有效地服務(wù)小微企業(yè)融資需求。讓民間資本建立民間的金融機(jī)構(gòu)來(lái)支持民營(yíng)企業(yè)，讓中小銀行體系來(lái)支持中小企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末呼倫貝爾市共有小貸公司15家，注冊(cè)資金5.6億元，貸款余額達(dá)5億元。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道之一。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50%。這也使得不少小額貸款公司雖有大批小微企業(yè)客戶等在門口，卻無(wú)錢可放。小額貸款公司普遍存在資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、無(wú)法納入正規(guī)金融體系等問(wèn)題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事金融業(yè)務(wù)，卻無(wú)法享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結(jié)束小貸公司的尷尬處境。

(六)建立小微企業(yè)信用合作組織。一是按照探索建立農(nóng)村信用合作組織的要求，通過(guò)資金等信用工具能夠?qū)⒎稚⒌男∥⑵髽I(yè)組織起來(lái)，形成新型企業(yè)互助關(guān)系，有效化解企業(yè)小生產(chǎn)和社會(huì)化大生產(chǎn)的矛盾。通過(guò)企業(yè)的信用合作組織，構(gòu)架起大銀行與小微企業(yè)的信用橋梁，改善金融市場(chǎng)交易條件。二是大力發(fā)展聯(lián)保貸款，通過(guò)由3家以上互相熟悉、具有相同風(fēng)險(xiǎn)特征的小微企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，通過(guò)對(duì)聯(lián)保體進(jìn)行統(tǒng)一授信，實(shí)現(xiàn)隨貸隨用，余額控制，構(gòu)建普惠性金融體系解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。

(七)提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高不良貸款容忍度。地方法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在3%以內(nèi)，政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在2.5%以內(nèi)，國(guó)有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。二是確定對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有需求、前景好，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性

資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。三是深入小微企業(yè)全面講解信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、信貸業(yè)務(wù)流程及主要信貸產(chǎn)品；利用自身?yè)碛械男畔?yōu)勢(shì)和管理經(jīng)驗(yàn)為小微企業(yè)提供產(chǎn)行業(yè)信息咨詢服務(wù)，幫助小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，為企業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信息等一系列增值服務(wù)。四是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款利率定價(jià)管理，切實(shí)為小企業(yè)減負(fù)。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，合理定價(jià)，主動(dòng)讓利。對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。同時(shí)，規(guī)范收費(fèi)行為，對(duì)小型和微型企業(yè)免收貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等。

(八)充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制獨(dú)特作用。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制的要求，構(gòu)建政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，政府、保險(xiǎn)、銀行合作新機(jī)制。對(duì)與小額信貸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予更大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，進(jìn)一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款的有效擔(dān)保物范圍。篇二：小微企業(yè)融資成功案例

小微企業(yè)融資成功案例

>篇一：小微企業(yè)融資途徑成功案例>>（5028字）

2011年下半年，由溫州民企老板“跑路”事件引發(fā)的小微企業(yè)融資難再度成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的話題。造成小微企業(yè)融資困境的原因無(wú)疑是多方面的，其中制度性設(shè)計(jì)缺失下的信貸資源配給問(wèn)題是重要原因之一。即在缺乏支持小微企業(yè)融資信用機(jī)制的制度性安排條件下，信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行無(wú)法掌控企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)其借貸需求實(shí)施限額配給，即使企業(yè)愿意支付更高的利率，也只能部分獲得貸款或者被拒絕。有關(guān)小微企業(yè)融資問(wèn)題的研究分析大多基于信貸供給角度，重點(diǎn)分析銀行對(duì)企業(yè)的甄別篩選機(jī)制，從原因和條件上提出緩解信貸配給的途徑。本文以制約小微企業(yè)融資難點(diǎn)的案例分析入手，提出從制度性設(shè)計(jì)上構(gòu)筑政、銀、企相互融合的小微企業(yè)融資信用機(jī)制發(fā)展模式，推動(dòng)和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸配給現(xiàn)狀

呼倫貝爾市地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，隨著國(guó)家西部大開發(fā)、老工業(yè)基地振興和北疆開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，以資源稟賦和地緣優(yōu)勢(shì)為特征的區(qū)域經(jīng)濟(jì)開發(fā)推動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量快速增長(zhǎng)。2011年gdp總量達(dá)1145。31億元，增速為14。4%，其中以小微企業(yè)為主的非公經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了50。3%的gdp、61。01%的稅收，提供了45。64%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)，可以說(shuō)在推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和擴(kuò)大就業(yè)水平上小微企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。然而由于社會(huì)歷史發(fā)展的不平衡，雖然幅員遼闊，自然資源豐富，但因開發(fā)建設(shè)較晚，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致呼倫貝爾市投、融資渠道狹窄，信貸投放以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，無(wú)上市公司，缺少專業(yè)性的投融資機(jī)構(gòu)，民間資本的啟動(dòng)沒(méi)有形成規(guī)模整合條件，社會(huì)信用過(guò)度集中于銀行，鎖定了小微企業(yè)資金需求受到商業(yè)銀行信貸配給機(jī)制的剛性約束。

(一)小微企業(yè)融資渠道狹窄。小微企業(yè)貸款余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額不足五分之一，且貸款方式單一，抵押、擔(dān)保貸款成為主要方式。全市擁有12。3萬(wàn)戶私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，據(jù)估算融資需求達(dá)24億元，而2011年全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款11。24億元，缺口達(dá)13億元。作為融資的補(bǔ)充方式，民間融資規(guī)模小、借貸利率高，而小額貸款公司融資僅占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1。03%。因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是地區(qū)小微企業(yè)融資主渠道，而以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)的現(xiàn)行融資機(jī)制卻無(wú)法滿足量少、緊急、頻繁的小微企業(yè)融資需求。

(二)小微企業(yè)融資門檻過(guò)高。小微企業(yè)貸款68。4%來(lái)源于政策性銀行和農(nóng)村信用社，而工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不足20%。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)主要參照大型企業(yè)，小微企業(yè)固定資產(chǎn)少，土地、機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)等傳統(tǒng)抵押物缺乏，抵押能力不足。即使有可抵押物，其資產(chǎn)評(píng)估定值等中介服務(wù)費(fèi)用過(guò)高，因此小微企業(yè)在大型金融機(jī)構(gòu)融資的門檻仍然過(guò)高。

(三)小微企業(yè)融資成本大。由于小微企業(yè)在融資市場(chǎng)議價(jià)能力弱，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行會(huì)要求較高的資金價(jià)格來(lái)抵消風(fēng)險(xiǎn)。微型企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮30%，最高上浮50%，小型企業(yè)的貸款利率最高上浮達(dá)到130%，帶動(dòng)民間借貸利率水漲船高，這讓很多小微企業(yè)“望貸生畏”。以四大國(guó)有銀行為例，2011年呼倫貝爾市四大銀行共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)7。09億元，相比2010年同期增長(zhǎng)13。07%，利潤(rùn)高增長(zhǎng)主要來(lái)自于資金價(jià)格的大幅提高。銀根收緊與旺盛的投資需求造成全社會(huì)資金供給的不足，大型企業(yè)、政府融資平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資形成了擠出效應(yīng)，小微企業(yè)融資價(jià)格自然水漲船高，乃至無(wú)法獲得融資。隨著國(guó)家支持小微企業(yè)發(fā)展的諸多政策措施的實(shí)施，近年小微企業(yè)貸款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。2011年末，小微企業(yè)貸款增速達(dá)45。65%，高于全金融機(jī)構(gòu)貸款增速32。71個(gè)百分點(diǎn)。伴隨著信貸資金投放增加的同時(shí)，小微企業(yè)需要支付的成本也不斷增加。

(四)小微企業(yè)融資能力弱。稅費(fèi)和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，制約小微企業(yè)融資。目前，小企業(yè)需繳納超過(guò)二十種稅項(xiàng)，十?dāng)?shù)種費(fèi)金，且大部分與大企業(yè)適用的稅率相同。據(jù)一些小企業(yè)反映，企業(yè)的平均稅負(fù)在40%以上。較高的納稅標(biāo)準(zhǔn)，一方面不利于小企業(yè)增加利潤(rùn)留存、增強(qiáng)承債償債能力，不利于維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)；另一方面，一些小企業(yè)出于避稅目的，不愿披露過(guò)多的經(jīng)營(yíng)信息，使得銀企信息不對(duì)稱，影響其信用評(píng)級(jí)，加大了融資難度。此外，小企業(yè)對(duì)稅收政策了解和把握普遍較差，有些企業(yè)甚至不知道自己可以享受哪些稅收優(yōu)惠，小企業(yè)的稅收環(huán)境有待于進(jìn)一步改善。

二、金融扶持小微企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)。

(一)小微企業(yè)自身存在不足。據(jù)調(diào)查，呼倫貝爾市小微企業(yè)主要為生產(chǎn)類、商貿(mào)類、農(nóng)產(chǎn)品加工供銷類企業(yè)和個(gè)體工商戶，相當(dāng)部分小微企業(yè)處于起點(diǎn)低、規(guī)模小、管理不規(guī)范的“小、散、亂”初級(jí)發(fā)展階段，且財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，而銀行在提供貸款時(shí)又比較看重財(cái)務(wù)狀況，對(duì)其進(jìn)行信貸支持有顧慮。據(jù)了解，個(gè)體工商戶在辦理貸款卡時(shí)，基本無(wú)法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，造成征信系統(tǒng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在貸前審查、貸后管理的作用有限。

(二)社會(huì)信用體系不夠完善。一是缺乏權(quán)威公正的微小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。目前金融機(jī)構(gòu)各自對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)互不認(rèn)可，而呼倫貝爾市尚無(wú)一家中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，一個(gè)企業(yè)需要多家金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，既增加了企業(yè)的評(píng)級(jí)成本，也增加了金融機(jī)構(gòu)調(diào)查工作的費(fèi)用。二是沒(méi)有統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，目前金融機(jī)構(gòu)獲取小企業(yè)信用違約信息的主要渠道是人民銀

行的征信系統(tǒng)。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情況，并沒(méi)有涵蓋企業(yè)通過(guò)民間融資、個(gè)人借貸融資的相關(guān)情況，且個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)覆蓋范圍不足，如農(nóng)信社尚未接入個(gè)人征信系統(tǒng)。缺乏能提供完整小微企業(yè)信息的平臺(tái)，數(shù)據(jù)信息的橫向交流和共享存在較大障礙，從而加大了銀行獲取企業(yè)信息的難度。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、抵押物處置等專業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏也給金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作帶來(lái)困難。

(三)信用擔(dān)保體系不健全。地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)仍處于起步階段，整體實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均衡，特別是縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且發(fā)育緩慢，難以滿足小微企業(yè)提升信用能力的需要。呼倫貝爾市擁有13個(gè)旗市(區(qū))，但能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)只有7家，一半縣域地區(qū)沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且企業(yè)辦理?yè)?dān)保需繳納2%左右的擔(dān)保金以及一定的評(píng)估費(fèi)等，抵押登記程序多、擔(dān)保抵押相關(guān)費(fèi)用偏高。同時(shí)擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度不健全，缺乏再擔(dān)保、反擔(dān)保或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了擔(dān)保資金的放大功能和信用能力，為小微企業(yè)開展融資擔(dān)保服務(wù)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱化。

(四)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善。一是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對(duì)缺乏?；鶎訖C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，導(dǎo)致縣域?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸支持減少。二是從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來(lái)看，存在錯(cuò)位現(xiàn)象。如農(nóng)信社主要職能是服務(wù)“三農(nóng)”，且貸款規(guī)模受限制，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)貸款都以個(gè)人名義發(fā)放，擠占農(nóng)戶貸款規(guī)模。三是金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)有限。大型商業(yè)銀行對(duì)貸款審批權(quán)限實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)管理，貸款審批手續(xù)的繁雜和權(quán)限的高度集中與小微企業(yè)點(diǎn)多面廣、資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強(qiáng)時(shí)效之間形成了矛盾。如部分牧區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行僅有兩種貸款方式，一是農(nóng)戶小額貸款，一是質(zhì)押貸款，而且審批權(quán)限僅為5萬(wàn)元，難以滿足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。

三、構(gòu)筑小微企業(yè)融資信用機(jī)制

所謂小微企業(yè)融資信用機(jī)制，就是以信用培育和信用評(píng)級(jí)為橋梁和紐帶，通過(guò)創(chuàng)造性的 機(jī)制設(shè)計(jì)與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府扶持優(yōu)惠政策、金融機(jī)構(gòu)信貸支持三者提升到融合與共生的高度，實(shí)現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設(shè)計(jì)和安排層面上的良性循環(huán)機(jī)制。即政府制度安排上的規(guī)范性辦法、實(shí)施>方案、組織管理機(jī)構(gòu)、優(yōu)惠政策與金融機(jī)構(gòu)篩選合格的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)以及企業(yè)通過(guò)規(guī)范和變革滿足金融支持的條件，三個(gè)方面共同依托統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)完成融資目標(biāo)。同時(shí)打破金融支持就是信貸支持的思維定式。發(fā)展全方位的小微企業(yè)金融創(chuàng)新模式，上市融資、信托融資、信貸支持、保險(xiǎn)產(chǎn)品、結(jié)算支持、產(chǎn)業(yè)基金等金融服務(wù)方式。構(gòu)建良性循環(huán)的融資信用機(jī)制具體來(lái)說(shuō)如下圖：

四、小微企業(yè)融資相關(guān)建議

(一)政府政策性扶持措施。扶持小微企業(yè)，除了政府報(bào)告中列舉的各項(xiàng)積極政策外，在公共項(xiàng)目和政府采購(gòu)方面，也可以更多地考慮扶持和讓渡小微企業(yè)。同時(shí)，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的審批流程和收費(fèi)方面，也可通過(guò)提高行政審批效率，達(dá)到扶持目的，做到“能減則減，控高求低”。

(二)企業(yè)自身誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)。有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、良好的信用記錄、科學(xué)的管理機(jī)制，自然能更加順利地從銀行獲得貸款。這既降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也與銀行建立了良好的信貸關(guān)系，讓貸款發(fā)放更高效、快捷。

(三)加快社會(huì)信用體系建設(shè)。推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)和外部中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建小微企業(yè)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，建立農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、地方政府三方信息共享與聯(lián)動(dòng)機(jī)制，合力完善金融服務(wù)鏈。

(四)強(qiáng)化擔(dān)保和行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。有效創(chuàng)新服務(wù)模式，為金融機(jī)構(gòu)推薦更多資質(zhì)好的企業(yè)。以擔(dān)保公司為例，當(dāng)前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔(dān)保公司可以適當(dāng)放大抵押物的價(jià)值，從而幫助小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。

(五)完善小額貸款公司管理。引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、流向小微企業(yè)，更有效地服務(wù)小微企業(yè)融資需求。讓民間資本建立民間的金融機(jī)構(gòu)來(lái)支持民營(yíng)企業(yè)，讓中小銀行體系來(lái)支持中小企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末呼倫貝爾市共有小貸公司15家，注冊(cè)資金5。6億元，貸款余額達(dá)5億元。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道之一。根據(jù)

規(guī)定，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金余額不得超過(guò)其資本凈額的50%。這也使得不少小額貸款公司雖有大批小微企業(yè)客戶等在門口，卻無(wú)錢可放。小額貸款公司普遍存在資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、無(wú)法納入正規(guī)金融體系等問(wèn)題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發(fā)展空間，從事金融業(yè)務(wù)，卻無(wú)法享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結(jié)束小貸公司的尷尬處境。

(六)建立小微企業(yè)信用合作組織。一是按照探索建立農(nóng)村信用合作組織的要求，通過(guò)資金等信用工具能夠?qū)⒎稚⒌男∥⑵髽I(yè)組織起來(lái)，形成新型企業(yè)互助關(guān)系，有效化解企業(yè)小生產(chǎn)和社會(huì)化大生產(chǎn)的矛盾。通過(guò)企業(yè)的信用合作組織，構(gòu)架起大銀行與小微企業(yè)的信用橋梁，改善金融市場(chǎng)交易條件。二是大力發(fā)展聯(lián)保貸款，通過(guò)由3家以上互相熟悉、具有相同風(fēng)險(xiǎn)特征的小微企業(yè)自愿組成聯(lián)保體，通過(guò)對(duì)聯(lián)保體進(jìn)行統(tǒng)一授信，實(shí)現(xiàn)隨貸隨用，余額控制，構(gòu)建普惠性金融體系解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題。

(七)提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高不良貸款容忍度。地方法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在3%以內(nèi)，政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在2。5%以內(nèi)，國(guó)有大型銀行和股份制銀行不良貸款率接受范圍在2%以內(nèi)。二是確定對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有需求、前景好，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性

資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。三是深入小微企業(yè)全面講解信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、信貸業(yè)務(wù)流程及主要信貸產(chǎn)品；利用自身?yè)碛械男畔?yōu)勢(shì)和管理經(jīng)驗(yàn)為小微企業(yè)提供產(chǎn)行業(yè)信息咨詢服務(wù)，幫助小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，為企業(yè)提供結(jié)算、現(xiàn)金管理、投資銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信息等一系列增值服務(wù)。四是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款利率定價(jià)管理，切實(shí)為小企業(yè)減負(fù)。充分考慮小型和微型企業(yè)的承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，合理定價(jià)，主動(dòng)讓利。對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。同時(shí)，規(guī)范收費(fèi)行為，對(duì)小型和微型企業(yè)免收貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等。

(八)充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制獨(dú)特作用。按照探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制的要求，構(gòu)建政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，政府、保險(xiǎn)、銀行合作新機(jī)制。對(duì)與小額信貸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予更大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，進(jìn)一步放開農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款的有效擔(dān)保物范圍。

>篇二：小微企業(yè)成功融資模式及方案案例>>（5155字）篇三：小微企業(yè)融資模式及方案

小微企業(yè)融資模式及方案

中小企業(yè)融資金融服務(wù)已經(jīng)成為未來(lái)衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?biāo)。根據(jù)目前國(guó)內(nèi)銀行實(shí)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬(wàn)元以上的公司經(jīng)營(yíng)實(shí)體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。而“小微企業(yè)”是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型及微型企業(yè)，具體包括小型民營(yíng)公司、個(gè)人合伙企業(yè)以及個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)單位或組織。因企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)無(wú)法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實(shí)際控制人，同時(shí)其融資需求也大多限于500萬(wàn)元以內(nèi)。如果僅從數(shù)量上考慮，小微企業(yè)絕對(duì)是最廣泛意義上的中小企業(yè)群體中的大多數(shù)，而相對(duì)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題在現(xiàn)實(shí)中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案設(shè)計(jì)方面，值得再思考的問(wèn)題也更多。

這里必須要說(shuō)明的是，中國(guó)民生銀行在國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域首先提出了“小微企業(yè)”及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制人統(tǒng)稱為“商戶”)。筆者很贊同民生銀行對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的再次細(xì)分，并繼而認(rèn)為小微企業(yè)融資難的問(wèn)題及其困難所在之處，在很大程度上也印證了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。筆者現(xiàn)就自己在小微企業(yè)金融實(shí)務(wù)中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁。

一、發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持和摒棄的原則 眾所周知，客戶數(shù)量多、行業(yè)分布廣，信貸周期短、貸款額度小、用款次數(shù)頻繁，風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高，擔(dān)保物及擔(dān)保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。有別于大公司業(yè)務(wù)，銀行 必須首先認(rèn)識(shí)和熟悉小微企業(yè)運(yùn)作及經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特性，理解和容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，并制定一套單獨(dú)的適合于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的工作流程及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。

小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)階段(初期)的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是“批量化、流程化和規(guī)?；?三化)，簡(jiǎn)言之即以批量營(yíng)銷模式為主，堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展的

流程化，以科學(xué)的發(fā)展原則和風(fēng)險(xiǎn)管理理念盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)?；?。最終或長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長(zhǎng)，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)。

由此，為落實(shí)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)在發(fā)展初期“三化”的要求，有兩大比較領(lǐng)先的原則有必要堅(jiān)持和重提：

第一，收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。該原則首先強(qiáng)調(diào)的是利率水平或客戶綜合貢獻(xiàn)度等收益回報(bào)問(wèn)題。小微企業(yè)融資屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)與收益應(yīng)當(dāng)匹配，高風(fēng)險(xiǎn)必然要求高回報(bào)。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)中，銀行相對(duì)客戶來(lái)講處于劣勢(shì)，沒(méi)有平等的談判地位，對(duì)于利率水平往往沒(méi)有最終的決定權(quán)。小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)正好相反，銀行具有自主定價(jià)權(quán)利，其業(yè)務(wù)定價(jià)水平及收益回報(bào)應(yīng)當(dāng)明顯高于一般的大公司業(yè)務(wù)及住房按揭業(yè)務(wù)。該原則是發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并形成規(guī)?；幕境霭l(fā)點(diǎn)和必然要求。據(jù)筆者了解，小微企業(yè)貸款的利率定價(jià)水平目前大體為同檔基準(zhǔn)利率上浮30%左右。

第二，大數(shù)法則定律原則。該原則具有兩重含義，即規(guī)劃先行、規(guī)避行業(yè)或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)方面，以及“量與質(zhì)”相互辯證的風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面。

“大數(shù)法則”要求銀行(金融服務(wù)提供者)首先要研究小微企業(yè)及其所處行業(yè)特點(diǎn)，并進(jìn)行系統(tǒng)性地規(guī)劃。小微企業(yè)的行業(yè)分布較廣，有

些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小且屬于當(dāng)?shù)靥厣?，如云南的茶葉行業(yè)、西安的家居、旅游等行業(yè)，但有些行業(yè)則不宜介入，如歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴以及諸如受宏觀經(jīng)濟(jì)影響嚴(yán)重的出口依賴型行業(yè)等。在先行規(guī)劃的前提下有計(jì)劃地介入相關(guān)小微企業(yè)，大數(shù)定律就會(huì)發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有效降低。另一方面，大數(shù)法則定律原則要求小微企業(yè)的客戶數(shù)量要足夠多，而單戶的貸款金額要保持在一定額度之下，不能過(guò)大(一般認(rèn)為200萬(wàn)元以下的貸款要占主要比例)，即要在控制單戶貸款金額的前提下，保持足夠數(shù)量的有效存量客戶，客觀上通過(guò)“數(shù)量”實(shí)現(xiàn)分散和降低小微企業(yè)整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，“以量補(bǔ)質(zhì)”，允許并容忍合理范圍不良資產(chǎn)(率)的存在。

如果深究下去，該兩大“寶藏原則”引申出的內(nèi)涵可能會(huì)更多。除此之外，筆者認(rèn)為在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展初期，還應(yīng)當(dāng)明確和堅(jiān)持以下兩個(gè)原則：

1、建立和實(shí)行“強(qiáng)調(diào)有效客戶數(shù)量增加，且不鼓勵(lì)大額融資”的階段性考核原則。

在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒(méi)有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)，銀行不應(yīng)當(dāng)完全依賴于“經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)”指標(biāo)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當(dāng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶數(shù)量?jī)煞矫?，可能顯得更為重要些。同時(shí)借鑒包商銀行小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)避免盲目“求快做大”的發(fā)展思路，必須要堅(jiān)持和強(qiáng)調(diào)授信額度的適度及

金額限制/定，避免出現(xiàn)過(guò)多的大額融資現(xiàn)象，切實(shí)踐行大數(shù)定律原則下的可持續(xù)發(fā)展的思路。

2、“盡職免責(zé)”原則的建立及制度化。

科學(xué)發(fā)展的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)設(shè)定一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍指標(biāo)，容許一定范圍的不良資產(chǎn)存在。目前，各大銀行對(duì)中小及小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)或者實(shí)行獨(dú)立牌照的專營(yíng)，或者在內(nèi)部組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)并進(jìn)行集中作業(yè)服務(wù)，為了掃清專業(yè)營(yíng)銷及服務(wù)團(tuán)隊(duì)的“后顧之憂”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、流程化和批量化操作，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)摒棄不良資產(chǎn)問(wèn)責(zé)方面不科學(xué)的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責(zé)”原則內(nèi)涵并使之制度化。這項(xiàng)原則是銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)部保障。

二、國(guó)內(nèi)目前常見的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開展模式及方案

目前國(guó) 內(nèi) 在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)營(yíng)銷及開展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶營(yíng)銷，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開發(fā)。兩種開發(fā)或營(yíng)銷模式不存在優(yōu)劣之分，只有適合與否、可操作與否之分。

單戶營(yíng)銷或介入模式俗稱“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對(duì)于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營(yíng)銷及發(fā)展思路來(lái)講，立足于集群項(xiàng)目進(jìn)行批量開發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強(qiáng)。

在商業(yè)集群批量開發(fā)營(yíng)銷模式方面，民生銀行的做法值得借鑒和推廣。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。在此前提下，緊緊圍繞“商業(yè)圈”、“產(chǎn)業(yè)鏈”及“供應(yīng)鏈”(一圈兩鏈)集群 進(jìn)行批量的、系統(tǒng)性開發(fā)和授信。

比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶分布，將商戶分為原材料供應(yīng)商、制造商(廠商)、品牌代理商或經(jīng)銷商，并重點(diǎn)發(fā)展處于流通領(lǐng)域、成本能夠迅速轉(zhuǎn)嫁、有穩(wěn)定分銷渠道的代理商和經(jīng)銷商集群，以及大型、知名、壟斷企業(yè)上游供應(yīng)商集群;根據(jù)流通領(lǐng)域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶分為交易市場(chǎng)商戶、超市等 賣場(chǎng)商戶、商業(yè)街門店商戶及電子商務(wù)門店商戶等四大類，積極鼓勵(lì)前三類業(yè)態(tài)的商戶集群發(fā)展，并有針對(duì)性的給出授信方案。

由于小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的規(guī)范性及擔(dān)保措施方面不同于傳統(tǒng)的大公司對(duì)公授信業(yè)務(wù)，故此，對(duì)小微企業(yè)的要求當(dāng)然地要與傳統(tǒng)的做法與觀念有所區(qū)分與不同。但在目前銀行同業(yè)對(duì)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的授信態(tài)度及政策方面，除郵政儲(chǔ)蓄銀行以及部分當(dāng)?shù)刂饕绦?尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū))在“小額貸款業(yè)務(wù)”中推出非房產(chǎn)抵押擔(dān)保類(如聯(lián)保、信用等)的擔(dān)保方式以外，固有的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的崇拜思維依然根深蒂固。

篇四：小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》眾籌案例 小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的研究——基于《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》眾籌案例

摘要

現(xiàn)代眾籌是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項(xiàng)目并籌集資金。2011年以來(lái)眾籌融資模式開始在我國(guó)興起，為小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了新的融資途徑。如2014年12月31日上映的電影《十萬(wàn)個(gè)冷笑話》，就是發(fā)起人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)點(diǎn)名時(shí)間，為該項(xiàng)目發(fā)起募集資金的活動(dòng)，網(wǎng)友也即是投資者通過(guò)少量的投資金額，在完成項(xiàng)目之后獲得電影票等實(shí)物回報(bào)。目前，小微企業(yè)占中國(guó)企業(yè)的總數(shù)的90%以上，已然成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。但是，根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的2010年調(diào)查發(fā)現(xiàn)，95%以上的小微企業(yè)沒(méi)有與銀行發(fā)生任何借貸關(guān)系?，F(xiàn)階段我國(guó)的小微企業(yè)對(duì)融資的需求特點(diǎn)主要體現(xiàn)為“短、小、頻、急、缺抵押”，向商業(yè)銀行融資由于門檻過(guò)高，程序復(fù)雜，導(dǎo)致小微企業(yè)難以進(jìn)入資本市場(chǎng)直接融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的興起，小微企業(yè)融資問(wèn)題解決有了新的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資建立在搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計(jì)算的基礎(chǔ)之上，可以甄別不同企業(yè)的資質(zhì)，進(jìn)行用戶的信用評(píng)級(jí)，擁有先進(jìn)的技術(shù)使得業(yè)務(wù)處理速度很快，短時(shí)間內(nèi)就可以完成審批，小微企業(yè)可以很快拿到到款，符合小微企業(yè)本身貸款需求“短、小、頻、急、缺抵押”的特點(diǎn)。然而，當(dāng)下中國(guó)的眾籌模式尚且處于法律的灰色地帶，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于創(chuàng)意類的小微企業(yè)以及個(gè)人而言，眾籌平臺(tái)的開放性難以避免被抄襲的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于眾籌平臺(tái)發(fā)起設(shè)立虛假的項(xiàng)目以高回報(bào)率來(lái)吸引存款，就涉嫌非法吸收公眾存款罪。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代眾籌融資模式進(jìn)行研究，分析眾籌融資的法律風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出支持小微企業(yè)發(fā)展的建議具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；眾籌；研究

small micro enterprise use the internet to the suggests research-based on hundreds of thousands of cold jokes all the raise case abstract development proposal was put forward with practical significance.key words ：small micro enterprises;internet;the raise;research 目 錄

一、引言.............................................................5

（一）研究的目的.................................................5

（二）研究現(xiàn)狀...................................................5

二、文獻(xiàn)綜述.........................................................6

三、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)...................................7

（一）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資發(fā)展現(xiàn)狀......................................7

（二）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資特征.........................................8

（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資的主要類型...................................9

四、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及融資模式的實(shí)踐探索............................9

（一）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀............................................9

（二）眾籌融資模式...............................................11

（三）互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資支持小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)......................12

（四）準(zhǔn)入門檻低，方便小微企業(yè)融資..............................13

（五）平臺(tái)開放，大眾容易參與其中................................14

五、小微企業(yè)使用眾籌模式...........................................14

（一）小微企業(yè)如何使用眾籌模式..................................14

（二）小微企業(yè)使用眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題............................15

六、結(jié)論與建議......................................................16 參考文獻(xiàn)............................................................19 篇五：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢(shì)并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，珠三角過(guò)半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素中，訂單減少、原材料價(jià)格及員工工資上漲對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)的關(guān)鍵作用。珠三角是國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力的重要吸收區(qū)域，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢(shì)，尤其是越來(lái)越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢(shì)持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的吸收能力。這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過(guò)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：

不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達(dá)有借款企業(yè)的65.54%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。

當(dāng)前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無(wú)法融資成功。雖然我國(guó)近年來(lái)先后出臺(tái)了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問(wèn)題

在基層，尤其在地級(jí)市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等突出特點(diǎn)，而且小微企業(yè)又因行

業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜?？偟膩?lái)說(shuō)，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問(wèn)題。

（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源

在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無(wú)廠房抵押，也無(wú)法提供銀行需要的各種資料報(bào)表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無(wú)從談起?？墒浅算y行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無(wú)奈向一些非法機(jī)構(gòu)或者法人進(jìn)行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加，對(duì)其發(fā)展十分不利。

（二）小微企業(yè)享受不到國(guó)家增加的中小企業(yè)貸款

雖然近年來(lái)國(guó)家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國(guó)的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國(guó)共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬(wàn)億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元，增速比各項(xiàng)貸款平均增速高10.37個(gè)百分點(diǎn)。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對(duì)中小企業(yè)客戶，他們會(huì)選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來(lái)發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個(gè)中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對(duì)小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。

（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高

（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大

從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過(guò)人才激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，沒(méi)有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，且銀行支付系統(tǒng)、社會(huì)信用意識(shí)、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境都不夠完善，所以我國(guó)小微企業(yè)貸款過(guò)程不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣可以借助信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。這 4 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動(dòng)密集型金融服務(wù)，會(huì)要求信貸員的人力成本必須維持在一個(gè)較低的水平，否則即便通過(guò)努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會(huì)被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來(lái)虧損。但事實(shí)上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因?yàn)楦哳~的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時(shí)候面臨虧損。

二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對(duì)策

針對(duì)小微企業(yè)存在的融資貴問(wèn)題，我國(guó)政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問(wèn)題時(shí)候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴問(wèn)題提出以下幾點(diǎn)建議和對(duì)策。

（一）銀行要對(duì)小微企業(yè)做到一視同仁

各級(jí)銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對(duì)所管轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對(duì)所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時(shí)，不管國(guó)有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。