第一篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據(jù)貸款風(fēng)險度確定合理的風(fēng)險溢價標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風(fēng)險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險。因為再好的風(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

第二篇：小微企業(yè)融資論文

引導(dǎo)語：對于論文相信很多人都不陌生，亦有很多人寫過論文，那么有關(guān)小微企業(yè)融資論文要怎么寫呢？接下來是小編為你帶來收集整理的小微企業(yè)融資論文范文，歡迎閱讀！

1.合理引入民間資本介入中小微企業(yè)

由于VC/PE發(fā)債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問題導(dǎo)致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國目前閑置資金高達(dá)10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個體等卻融資困難。反差強(qiáng)烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯(lián)”應(yīng)勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。

該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規(guī)范雙方的權(quán)益和義務(wù)，創(chuàng)立了一套嚴(yán)密的法人客戶信用調(diào)查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場;采取十分靈活高效的方式，一般三日內(nèi)為“借貸”雙方辦理好一切相關(guān)手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題;以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和信譽管理。

2.建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)

建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔(dān)保以增強(qiáng)其融資能力，最終實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長。

同時，也可以建立由財政出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。財政擔(dān)保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔(dān)?？梢蕴蕹齻鹘y(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當(dāng)干預(yù)，并將財政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)提供擔(dān)保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或者由政府提供農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金成立小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，委托其進(jìn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保、管理和開展小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋

各地政府在注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與服務(wù)企業(yè)發(fā)展同時，努力構(gòu)建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務(wù)和引導(dǎo)中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵中小微企業(yè)聯(lián)合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產(chǎn)品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務(wù)的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導(dǎo)的擔(dān)保公司，為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)。

4.切實實行財稅優(yōu)惠政策

為減輕中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)和增加中小微企業(yè)融資的成功率，應(yīng)采取扶持中小微企業(yè)發(fā)展的差別性優(yōu)惠稅收政策并將其落到實處。具體而言，一是擴(kuò)大財政設(shè)立的科技型中小企業(yè)專項資金規(guī)?！，F(xiàn)行政策中，財政補(bǔ)貼分配與稅收支持均以中型高科技企業(yè)為主而忽視了小微企業(yè)。

二是降低小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額的門檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。

三是延長小微企業(yè)的優(yōu)惠政策有效期，如從原來的優(yōu)惠期2015年年底延長至2016年年底。四是對年應(yīng)納稅所得額較低的企業(yè)直接免收企業(yè)所得稅。這些制度供給可以切實減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，盡量實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。因此，進(jìn)一步修訂并切實實行財稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財稅政策的資金杠桿效應(yīng)。

第三篇：小微企業(yè)貸款申請書

小微企業(yè)貸款申請書(精選多篇)

正文

小微企業(yè)貸款申請書格式

小微企業(yè)貸款是當(dāng)下銀行或貸款公司最熱衷的項目，盡管小微貸產(chǎn)品眾多，也幫助了不少的中小企業(yè)解決了融資難題。然而，申請小微企業(yè)貸款并不是很簡單，提供貸款的公司或銀行依舊需要對其進(jìn)行嚴(yán)格的考核，加上申請貸款的企業(yè)比較多。所以，小微企業(yè)貸款申請書就在所難免了。那么，如何填寫小微企業(yè)貸款申請書？下面就是關(guān)于小微企業(yè)貸款申請書的相關(guān)格式及必要的附屬材料進(jìn)行說明。

小微企業(yè)貸款申請書格式：

xxx貸款公司或銀行：

本公司因xxx之需要，擬向貴公司

申請小微企業(yè)貸款，申請金額xxx萬元，期限xxx，用于xxx，還款資金來源為xxx。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項目經(jīng)理貸款調(diào)查時提供；

③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料留存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：

法人代表：

xxx年xx月xx日

小微企業(yè)貸款申請書附屬材料一覽：

1、企業(yè)文字版簡介材料一份；、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及代碼證復(fù)印

件一份；

3、國家稅務(wù)局及地方稅務(wù)局登記復(fù)印件一份；

4、小微企業(yè)注冊資本驗資報告復(fù)印件一份；

5、貸款申請小微企業(yè)上納稅憑證復(fù)印件一份；

6、中小企業(yè)貸款卡、進(jìn)三年審計報告及上月銀行流水復(fù)印件；、法人代表身份證原件或復(fù)印件；

8、用于小微企業(yè)貸款抵押的土地或其他財產(chǎn)證明；

9、申請貸款的公司相關(guān)管理人同意貸款的說明書；

1、其他由銀行認(rèn)定需要提交的申請書附屬材料。

除了上述貸款申請材料之外，還需要填寫相關(guān)的信息，比如，企業(yè)的基本情況、組織架構(gòu)、經(jīng)營情況、主要財務(wù)指標(biāo)、貸款卡情況等。這些材料在提交小微企業(yè)貸款申請書的時候，提供貸款的公司或銀行將會要求企業(yè)必填，只有

把這些資料填完且通過審核后，才能決定是不是要向申請單位提供貸款。

小微企業(yè)貸款申請書

___________貸款公司：

本公司因______________________________之需要，擬向貴公司申請小微企業(yè)貸款，申請金額_________萬元，期限______________，用于___________________，還款資金來源為___________________________。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴單位貸款決策時參考，請審核，并隨時歡迎貴單位派員前來進(jìn)行調(diào)查。

本公司在此鄭重承諾：

①所提供的資料真實、合法、有效，若所提供的資料失真，由此產(chǎn)生的一切后果由本公司承擔(dān)；

②如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴單位項目經(jīng)理貸款調(diào)查時提供； ③無論貴中心是否同意為我公司提供貸款，我公司均同意所提供的一切資料留

存貴中心存檔，不必退回。

此致！

申請單位：

法人代表：

年月日

我國目前的小微企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全、報表不真實的情況。通常企業(yè)有幾套財務(wù)報表，上報主管部門一套，上報稅務(wù)部門一套，上報銀行的又是一套，令銀行的客戶經(jīng)理也難識“廬山真面目”。比如一些小微企業(yè)從資產(chǎn)負(fù)債表上看雖尚好但實際已資不抵債，這時企業(yè)會通過大量轉(zhuǎn)移資產(chǎn)把自己的損失降到最低，而在真相暴露時，讓銀行或其他債權(quán)人承擔(dān)最大的損失。小微企業(yè)的資產(chǎn)基本是流動資產(chǎn)，而這些資產(chǎn)分布又比較復(fù)雜，旁人不易監(jiān)控，使其可以較容易通過作假賬等手段騙取銀行貸款，在發(fā)生風(fēng)險時就很容易逃廢債務(wù)，同時小微企業(yè)的真實費用情況在相關(guān)要素不全的情況下也難以印證，尤其是小微企業(yè)面向民間的借債容易隱瞞，這些

都影響了銀行對小微企業(yè)真實財務(wù)情況的把握，其財務(wù)管理的混亂和財務(wù)信息披露制度的不完善，增加了銀行在提供融資時發(fā)生道德風(fēng)險和逆向選擇的可能性。但是這代表在微貸業(yè)務(wù)流程中，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等資料的審核需要需要信貸員實地考察，信貸員做好準(zhǔn)備工作就十分重要。在貸款審批工程中，了解客戶所在行業(yè)，該行業(yè)近些年行情動向，該企業(yè)近幾年銀行貸款及民間融資情況，企業(yè)近幾年實際經(jīng)營狀況。實地走訪企業(yè)，也客戶進(jìn)行詳細(xì)交談十分重要。

央行天津分行有意將小微企業(yè)貸款納入差別準(zhǔn)備金參數(shù)

隨著國內(nèi)近期推出一系列支持小微企業(yè)的措施，對小微企業(yè)的貸款幾乎是國內(nèi)從緊貨幣政策中唯一可以放松的地方。據(jù)道瓊斯通訊社報道，不愿透露姓名的消息人士稱，中國央行天津分行計劃對轄區(qū)內(nèi)的地方法人金融機(jī)構(gòu)，將其對小型微型企業(yè)信貸增長目標(biāo)的完成情況，作為該機(jī)構(gòu)差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整

參數(shù)設(shè)置的重要依據(jù)，實施正向激勵機(jī)制。也就是說，如果金融機(jī)構(gòu)增加對小微企業(yè)信貸投放，那么根據(jù)計算公式將會獲得較低的差別準(zhǔn)備金率，從而達(dá)到鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加對小微企業(yè)信貸投放的目的。該計劃目前正在征求轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的意見。央行今年年初開始實行差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體方法為，金融機(jī)構(gòu)需要繳納的差別準(zhǔn)備金率等于穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)乘以宏觀穩(wěn)健審慎要求測算的資本充足率與該機(jī)構(gòu)實際資本充足率的差額。這樣，使得金融機(jī)構(gòu)需要繳納的差別準(zhǔn)備金率取決于其貸款增速、資本充足率、經(jīng)濟(jì)熱度等因素。其中，穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)的設(shè)置通常考慮該機(jī)構(gòu)的信貸情況、流動性、杠桿、信用評級等因素。央行年初實行這一機(jī)制意在抑制金融機(jī)構(gòu)的放貸，而隨著中小企業(yè)因緊縮導(dǎo)致信貸危機(jī)的發(fā)生，央行不得不轉(zhuǎn)而鼓勵對中小企業(yè)的貸款發(fā)放。央行最新報告表示，對達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。

如果央行天津分行將金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸情況納入穩(wěn)定性調(diào)整參數(shù)的設(shè)置中屬實，將是央行機(jī)構(gòu)首次作此安排。

小微企業(yè)服務(wù)策略研究

一、我國小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三

1種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、交通運輸業(yè)等十五大行業(yè)及其他未列明行業(yè)對小、微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)各不相同。總體而言，小微企業(yè)是指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型和微型企業(yè)，是小型民營企業(yè)、個人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等的統(tǒng)稱。2

小微企業(yè)雖然在規(guī)模和效益上不及大中型企業(yè)，但對增加就業(yè)崗位、帶動自主創(chuàng)新、繁榮市場經(jīng)濟(jì)都具有重要

作用，是新時期國民經(jīng)濟(jì)的活躍力量和生力軍。由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御市場風(fēng)險能力低、信用低、可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等特點，增加了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險與成本，打擊了銀行發(fā)放貸款的積極性，使小微企業(yè)的融資渠道較其他形式的經(jīng)濟(jì)主體狹窄。因此，近年來中國人民銀行、銀監(jiān)會、財政部一直大力致力于解決小微企業(yè)融資難的問題，國務(wù)院也出臺了一系列政策推動小微企業(yè)的迅速起步和持續(xù)發(fā)展，包括2014年10月12日國務(wù)院出臺的“國九條”，同年10月25日銀監(jiān)會下發(fā)的“銀十條”，2014年11月17日財政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布的對小微企業(yè)免收22項費用的通知，切實為小微企業(yè)創(chuàng)造寬松的生存和融資環(huán)境。在國家各相關(guān)部門、主管機(jī)關(guān)的大力倡導(dǎo)之下，各大銀行逐漸意識到扶持小微企業(yè)不僅能對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、豐富經(jīng)濟(jì)主體形式、尋求新的經(jīng)濟(jì)增長點做出貢獻(xiàn)，而且對培植銀行潛力客戶、豐富

金融產(chǎn)品種類、拓寬銀行金融服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型具有重要意義，研發(fā)出服務(wù)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，為小微企業(yè)開綠燈。

隨著小微企業(yè)經(jīng)營的逐漸規(guī)范化和針對小微企業(yè)的銀行產(chǎn)品日益增多，小微企業(yè)的需求也越來越綜合化，對銀行產(chǎn)品服務(wù)的要求也越來越高，例如要求產(chǎn)品設(shè)計更加科學(xué)、業(yè)務(wù)辦理流程更加簡化、服務(wù)類別更加豐富。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也在朝專業(yè)化、精細(xì)化、簡潔化的方向發(fā)展。

二、小微企業(yè)貸款特點分析及貸款產(chǎn)品的介紹

小微企業(yè)貸款特點分析

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)群體主要是小型和微型企業(yè)的個人經(jīng)營者，1、材料簡單、手續(xù)簡潔

2、抵押方式多樣或無抵押

3、三、小微企業(yè)貸款的問題及建議

2見 《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)

準(zhǔn)規(guī)定的通知》第二條?！渡虡I(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》，山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報，2014年12月第19卷第4期。

擔(dān)保模式分析 授信擔(dān)保、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保

信用平臺

第四篇：小微企業(yè)八種融資方式

小微企業(yè)八種融資方式

中小企業(yè)融資難，企業(yè)界、金融界對這一問題的探索從未停止過，而小微企業(yè)融資的路徑和模式也不斷被創(chuàng)新。如果您是小微企業(yè)主，以下融資方面可供您參考。綜合授信 即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。

銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。票據(jù)貼現(xiàn)融資 票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在 3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

信用擔(dān)保貸款 目前在全國已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸睢T自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。

或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。異地聯(lián)合協(xié)作貸款 有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。自然人擔(dān)保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。

可作抵押的財產(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

典當(dāng)融資 典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。

第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。

第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。

第五篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報告

《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》

《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進(jìn)相對謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。

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當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。

基于此現(xiàn)狀，博鰲亞洲論壇官方雜志《博鰲觀察》、中國光大銀行(601818,股吧)以及工業(yè)和信息化部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心聯(lián)合推出《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》?！秷蟾妗饭卜质拢黝}是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。

4月6日上午，在博鰲亞洲論壇2013年年會上，該報告舉行了發(fā)布會，項目主持人巴曙松到場介紹了報告的主要內(nèi)容，博鰲亞洲論壇研究院執(zhí)行院長姚望到場點評。

報告認(rèn)為，從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進(jìn)相對謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。針對當(dāng)前小微企業(yè)融資狀況，報告還提出了幾點針對性的建議。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡祖六也參加了這場發(fā)布會，并給予報告很高評價。他提到自己認(rèn)真閱讀報告全文，并對報告中提到的一些事實感到吃驚。他說，報告第一次用詳盡數(shù)據(jù)總結(jié)、證實了當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的困難，這說明目前中國金融改革任務(wù)遠(yuǎn)未完成。

為不同金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)模式

據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。

全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與其獲得的金融資源明顯不匹配。

“特別是在經(jīng)濟(jì)緊縮時期，金融機(jī)構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力?！卑褪锼烧J(rèn)為，要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

適當(dāng)放松管制以促進(jìn)小微金融服務(wù)

在當(dāng)前，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達(dá)到3914.74億元，遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。

其實，不僅小貸公司，從整個金融機(jī)構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。

而且嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機(jī)構(gòu)往往習(xí)慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進(jìn)經(jīng)營管理的動力不足。

針對這種現(xiàn)狀，巴曙松表示，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松管制指標(biāo)，以促進(jìn)小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進(jìn)新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率管制

“要促進(jìn)小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，其中，十分重要的一點就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制?！卑褪锼烧f。

在利率市場化的過程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2009年6月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但是從實行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。

對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件。

“這種看似正向的引導(dǎo)實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路?！卑褪锼烧f。

從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢，例如大型銀行的風(fēng)險管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。

“因此有必要在堅持‘只貸不存’的前提下，必要時適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。”巴曙松表示。

放寬小貸公司負(fù)債率上限可降低非法集資風(fēng)險

由于實踐中小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴(kuò)股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，導(dǎo)致其融資成本明顯較高。

同時，小額貸款公司實行“只貸不存”的模式?！斑@種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競爭力有限。”

巴曙松說，小貸公司可以向不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不超過自有資本50%的資金，但是1:0.5的杠桿率對小額貸款公司來說是一個明顯的硬約束，這就使得原本資金來源狹窄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)一步面臨“資金供給瓶頸”，往往在小貸公司發(fā)展到后續(xù)階段時使其現(xiàn)金流出現(xiàn)問題。

對比當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的擔(dān)保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，巴曙松認(rèn)為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當(dāng)放寬小額貸款公司的負(fù)債率上限，允許風(fēng)險控制能力強(qiáng)的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風(fēng)險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟(jì)效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性。

支持微型金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

小微金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營性質(zhì)和組建形式?jīng)Q定了該類機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算方面的天然弱勢，結(jié)算方式難暢通，無法開展對公業(yè)務(wù)，辦理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，是目前微型金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題，對于村鎮(zhèn)銀行此問題尤為嚴(yán)重。

“另外，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機(jī)構(gòu)仍然沒有接入征信系統(tǒng)。雖然可以向央行分支機(jī)構(gòu)查詢征信，但是小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象是被排除在正規(guī)金融體系之外的小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等低端客戶和困難群體，這部分客戶并無征信記錄，無法在央行分支機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)中查詢到?！卑褪锼杀硎尽?/p>

大力支持微型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施改善，尤其是結(jié)算系統(tǒng)暢通和征信系統(tǒng)的接入，使微小金融機(jī)構(gòu)能夠充分參與到銀行業(yè)的競爭中，不僅有利于小微金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，同時也有利于中國金融機(jī)構(gòu)的改革，使微型金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)揮其在金融體系中的作用。

圍繞服務(wù)于小微企業(yè)的目標(biāo)，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進(jìn)要金融創(chuàng)新，允許小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔(dān)保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量、風(fēng)險、運營評估體系。對一些優(yōu)質(zhì)小微金融機(jī)構(gòu)允許其開展資產(chǎn)證券化、再融資等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。