第一篇：車貸風(fēng)控調(diào)查工作流程

資信調(diào)查部調(diào)查工作流程

一、初步審單

1、書面審查案卷；

2、了解擬購(gòu)車輛的實(shí)際價(jià)格，確定調(diào)查重點(diǎn);

3、填寫工作單。

二、電話預(yù)約客戶

一）購(gòu)車人約定上門及到單位時(shí)間，并要求客戶做以下準(zhǔn)備：

1、購(gòu)車人和其配偶的身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入及費(fèi)用證明

? 購(gòu)車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（根據(jù)具體情況而定）

二）與擔(dān)保人約定上門時(shí)間，并要求擔(dān)保人準(zhǔn)備如下：

1、擔(dān)保人身份及住所真實(shí)性證明（原件、復(fù)印件）：

? 身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證； ? 工作證、公務(wù)員證件、職務(wù)證明等； ? 房產(chǎn)證。

2、現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)證明：

? 房產(chǎn)，證券，人壽險(xiǎn)單，其它。

3、收入證明及費(fèi)用證明

? 購(gòu)車人及配偶收入存折或個(gè)人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費(fèi)用證明。

4、應(yīng)到場(chǎng)家庭成員

5、其它材料（如擔(dān)保人配偶的身份證明，收入證明等）

三、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)購(gòu)車人住地進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查步驟如下：

一）、文件核實(shí)：（確定購(gòu)車人的真實(shí)存在和有無還款能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明（工作單位職務(wù)及年限）。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明

二）、問話調(diào)查（主要了解購(gòu)車人的購(gòu)車目的和還款意愿，社會(huì)對(duì)購(gòu)車人的綜合評(píng)價(jià)）

1、了解購(gòu)車人的情況：人品；購(gòu)車用途（是否必要）；購(gòu)車人面對(duì)危機(jī)的態(tài)度，有無解決危機(jī)的途徑；

2、了解購(gòu)車人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)（從成員及構(gòu)成判斷結(jié)構(gòu)是否穩(wěn)定），家庭關(guān)系（是否融洽和睦，購(gòu)車人的家庭責(zé)任感），家庭成員對(duì)購(gòu)車的態(tài)度。

3、單位調(diào)查（單位調(diào)查的形式：⑴對(duì)購(gòu)車人為公務(wù)員、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、電信電力、區(qū)以上醫(yī)院、學(xué)校的正式員工可通過電話間接調(diào)查；⑵對(duì)其他行業(yè)的購(gòu)車人到單位現(xiàn)場(chǎng)了解情況。）：

? 工作單位的真實(shí)長(zhǎng)期存在；

? 購(gòu)車人在該單位工作及職務(wù)真實(shí)性，? 單位對(duì)購(gòu)車人的評(píng)價(jià)。

四、準(zhǔn)時(shí)到達(dá)與擔(dān)保人約定的地點(diǎn)，進(jìn)行調(diào)查步驟。

一）、文件核實(shí)：（確定擔(dān)保人的真實(shí)存在和有無擔(dān)保能力）

1、居住地真實(shí)性證明：實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。

2、身份真實(shí)性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證；⑵工作證、公務(wù)員證件，職務(wù)證明。

3、財(cái)產(chǎn)：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)。

4、收入和費(fèi)用：存折或個(gè)人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費(fèi)用證明。

二）、問話調(diào)查項(xiàng)目（間接了解購(gòu)車人的情況及擔(dān)保人的擔(dān)保意愿）

1、間接了解購(gòu)車人的社會(huì)關(guān)系，購(gòu)車人與擔(dān)保人的關(guān)系；

2、了解擔(dān)保人的情況：人品，作擔(dān)保的原因，有無承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的思想準(zhǔn)備；

3、了解擔(dān)保人的家庭情況：家庭結(jié)構(gòu)，家庭關(guān)系，是否知道為購(gòu)車人作擔(dān)保及態(tài)度。

4、擔(dān)保人單位調(diào)查（根據(jù)實(shí)際情況電話或?qū)嵉亓私猓?? 單位的真實(shí)存在及擔(dān)保人在單位的真實(shí)情況；

三）如果購(gòu)車人或擔(dān)保人為私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶、工程承包人等，調(diào)查重點(diǎn)為：

1、居住地、身份真實(shí)性證明：⑴實(shí)際居住地址及門牌號(hào)碼；電話(固定電話 和手機(jī)電話)；房產(chǎn)證。⑵夫妻身份證與戶口簿、結(jié)婚證，學(xué)歷證，駕駛證

2、個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明：估計(jì)房產(chǎn)價(jià)值（依據(jù)住宅區(qū)段、家居環(huán)境、室內(nèi)裝修）、室內(nèi)設(shè)備價(jià)值，儲(chǔ)蓄，其它財(cái)產(chǎn)(人壽險(xiǎn)單,證券等)

3、企業(yè)的情況：

⑴企業(yè)的真實(shí)合法性：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織代碼證、國(guó)稅地稅證（了解經(jīng)營(yíng)的合法性、企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)期限、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍）。

⑵企業(yè)的財(cái)產(chǎn)：房產(chǎn)、工廠設(shè)備及企業(yè)其它財(cái)產(chǎn)（了解企業(yè)固定流動(dòng)遞延財(cái)產(chǎn)的數(shù)額及組成）。

⑶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況：

? 經(jīng)營(yíng)成本和收入：?jiǎn)T工人數(shù)及工資、生產(chǎn)管理費(fèi)用；進(jìn)貨渠道和付款方式；銷售渠道和收款方式，年收入狀況；企業(yè)的利潤(rùn)額；企業(yè)的納稅狀況。

? 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限、規(guī)模、在當(dāng)?shù)氐闹群托抛u(yù)。? 行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期（旺淡季，行業(yè)穩(wěn)定性，行業(yè)市場(chǎng)容量和利潤(rùn)空間，行業(yè)準(zhǔn)入和轉(zhuǎn)換的難易度）；

? 企業(yè)的其它經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和情況。

五、參加審貸會(huì)議 一）、調(diào)查結(jié)束當(dāng)日整理調(diào)查材料，次日向?qū)徺J會(huì)詳細(xì)匯報(bào)調(diào)查結(jié)果，匯報(bào)程序?yàn)榈幌抻冢?/p>

1、貸款情況及擬購(gòu)車的情況；

2、已核實(shí)的申請(qǐng)人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況；

3、已核實(shí)的擔(dān)保人及其配偶的身份、房產(chǎn)、家庭總財(cái)產(chǎn)、家庭收入及消費(fèi)，還款意愿，家庭結(jié)構(gòu)及關(guān)系，單位情況

4、其他須強(qiáng)調(diào)說明的情況。二）、對(duì)審貸會(huì)議同意貸款的，資信部立即出《擔(dān)保承諾書》交內(nèi)務(wù)部，內(nèi)務(wù)部安排出保險(xiǎn)單、通知銀行貸款、辦理汽車上牌和抵押手續(xù)。

三）、審貸會(huì)結(jié)束后，調(diào)查員填寫案卷總結(jié)，結(jié)束一單資信調(diào)查。

第二篇：車貸風(fēng)控流程

車貸風(fēng)控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開發(fā)客戶。

客戶的初步篩選，應(yīng)符合以下六個(gè)條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)

4、業(yè)務(wù)開展城市長(zhǎng)期居住和工作。

5、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車發(fā)票。

6、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開發(fā)與營(yíng)銷，與客戶達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個(gè)月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會(huì)保險(xiǎn)卡，機(jī)動(dòng)車行駛證，機(jī)動(dòng)車駕駛證，機(jī)動(dòng)車登記證書，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，購(gòu)車發(fā)票。補(bǔ)充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機(jī)的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細(xì)“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務(wù)部門完成規(guī)定資料收集后，由客服部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(3)風(fēng)控部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開始進(jìn)行電話審核。通過回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門進(jìn)行實(shí)地考察

和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)

多大的貸款額度展開討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批。總經(jīng)理批復(fù)過后，終審?fù)瓿伞?/p>

(7)由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風(fēng)控部門進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門通知客戶簽約時(shí)間。

(9)風(fēng)控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂合同。

(10)財(cái)務(wù)部門放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。

第三篇：車貸流程

車貸辦理流程

一、客戶來源，分為兩個(gè)部分。即線上申請(qǐng)貸款客戶和線下開發(fā)客戶。

二、了解客戶需求，客戶經(jīng)理需了解客戶實(shí)際借款情況（借款金額、借款期限、借款用途與還款來源）。

三、客戶初步篩選，應(yīng)符合以下幾個(gè)條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主；

2、持有有效的身份證明文件；

3、申請(qǐng)人擁有穩(wěn)定職業(yè)及還款來源，擁有該抵押車輛的所有權(quán)；

4、申請(qǐng)人在本地長(zhǎng)期居住或工作；

5、抵押車輛產(chǎn)權(quán)清晰，能辦理抵押過戶手續(xù)。

四、客戶初步材料收集：身份證、婚姻材料、戶口本、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證，征信報(bào)告和近半年銀行流水；

五、預(yù)約客戶上門，與客戶就貸款細(xì)節(jié)（所需材料、費(fèi)用等）進(jìn)行面談，通過面談，進(jìn)一步了解客戶實(shí)際借款情況。

六、車輛評(píng)估，工作人員帶領(lǐng)客戶在專業(yè)評(píng)估人員的意見下，對(duì)將要抵押的車輛進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估人員出具評(píng)估報(bào)告并加蓋公章，同時(shí)，出具車輛回購(gòu)函，若該筆貸款出現(xiàn)不良，評(píng)估公司將按回購(gòu)函所標(biāo)價(jià)格第一時(shí)間進(jìn)行回購(gòu)，處理車輛。(評(píng)估費(fèi)200-300元)

七、客戶資料認(rèn)證，其中必要材料為身份證、近半年銀行流水、征信報(bào)告、婚姻材料、工作證明/收入證明、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記

證書；其他材料包括：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同、購(gòu)車原始發(fā)票、車輛主副鑰匙、其它財(cái)力證明。信貸部完成資料收集后，由客服部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料，進(jìn)入風(fēng)控流程。

八、風(fēng)控部進(jìn)入初審，審核時(shí)應(yīng)注意三個(gè)方向；

1、借款人過往的信用記錄，了解借款人的還款意識(shí)；

2、借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是還款來源和家庭生活的穩(wěn)定性；

3、借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。

另需特別注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開始進(jìn)行電話審核。通過回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見。

九、盡職調(diào)查，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由信貸部與風(fēng)控部進(jìn)行實(shí)地考察，按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。并將考察資料和調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

十、審貸，根據(jù)兩次審批的情況，結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部?jī)?nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)多大的貸款額度展開討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由審貸會(huì)進(jìn)行討論。審貸會(huì)批復(fù)過后，終審?fù)瓿伞?/p>

十一、客戶核實(shí)、由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款；

十二、預(yù)約簽約，風(fēng)控部門則進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并由信貸部通知客戶簽約時(shí)間。

十三、簽訂合同，信貸部、風(fēng)控部與客服部核查客戶資料后，與客戶簽訂抵押合同、借款合同及車輛外觀登記表。

十四、辦理抵押，與客戶簽訂合同后，將進(jìn)入抵押手續(xù)辦理環(huán)節(jié)，辦理完抵押手續(xù)后，由公司指定人員將抵押車輛開至指定車庫(kù)。（辦理車輛抵押需70-80元，停車費(fèi)一般為300-500元/月）

十五、發(fā)布標(biāo)的，抵押手續(xù)辦完后，即可將客戶標(biāo)的發(fā)布至發(fā)現(xiàn)地網(wǎng)站，吸引投資客戶投資。

十六、放款確認(rèn)，標(biāo)的滿標(biāo)后，由財(cái)務(wù)部門確認(rèn)放款，并簽署放款意見。

十七、貸后管理，放款后，由信貸部，風(fēng)控部與客服部共同合作，進(jìn)入貸后管理過程。

十八、逾期處理，若客戶逾期30天以內(nèi)，我司將通過網(wǎng)站站內(nèi)信、短信提醒及電話提醒通知客戶還款，并處以逾期本金*0.5%/天的罰息處理；若逾期30天以上，我司將根據(jù)評(píng)估公司承諾的車輛回購(gòu)函價(jià)格，將車輛過戶給評(píng)估公司，處置車輛。

十九、貸款結(jié)束，待客戶按期還完全部本息，則該筆借款業(yè)務(wù)結(jié)束。

第四篇：風(fēng)控流程管理制度(貸前)

風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

第一章

總

則

為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì)則。

第二章

風(fēng)險(xiǎn)管理原則

一、建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度的原則

建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度是控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施。要在完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作標(biāo)準(zhǔn)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真制定公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程，如申報(bào)表、資信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)真落實(shí)。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完備，組織構(gòu)架科學(xué)合理的原則

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為綜合風(fēng)險(xiǎn)控制體系。構(gòu)建一個(gè)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)管，每一級(jí)都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、職業(yè)道德教育與獎(jiǎng)懲結(jié)合的原則

加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)從業(yè)人員以及負(fù)責(zé)人的職業(yè)道德教育，以提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)公司忠誠(chéng)度。在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中，應(yīng)堅(jiān)持獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰相結(jié)合的原則。

四、規(guī)范性、嚴(yán)肅性和靈活性相結(jié)合的原則

在規(guī)范制度，嚴(yán)格按各項(xiàng)流程管理的同時(shí)，也應(yīng)注意突出業(yè)務(wù)快速、靈活的特點(diǎn)，發(fā)揮其便捷的服務(wù)功能。這就要求業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和公司風(fēng)控部門制定科學(xué)合理的工作流程，既嚴(yán)格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡(jiǎn)化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務(wù)客戶的工作。

五、綜合控制風(fēng)險(xiǎn)原則

業(yè)務(wù)管理涉及面廣，應(yīng)發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢(shì)，采用各種手段不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和制度，最大限度控制、減小業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，公司已制定《風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度》作為公司風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的措施，各經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人員及員工必須嚴(yán)格遵守。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)控制貸前程序

適用于大額業(yè)務(wù)或期限較長(zhǎng)業(yè)務(wù)。

一、準(zhǔn)入判斷

業(yè)務(wù)人員接到客戶申請(qǐng)后，部門負(fù)責(zé)人與其到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查看，并判斷企業(yè)是否具備準(zhǔn)入條件。風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)人在必要時(shí)，可與業(yè)務(wù)人員同時(shí)與客戶初步接洽。

二、資信調(diào)查

準(zhǔn)入判斷審查合格的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)人員進(jìn)行資信調(diào)查工作，并形成資信調(diào)查報(bào)告。資信調(diào)查報(bào)告須經(jīng)主協(xié)辦人員、部門經(jīng)理及分管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)資信調(diào)查審查合格的項(xiàng)目，經(jīng)辦人員按公司規(guī)定報(bào)送審批。

主要對(duì)借款人的收入情況、還款來源等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估、財(cái)務(wù)分析，以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力。其內(nèi)容包括：品德、才干、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力，預(yù)測(cè)未來盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

三、項(xiàng)目審查

（一）會(huì)前書面審核

1、審核內(nèi)容

分為合規(guī)性審核、實(shí)質(zhì)性審核。合規(guī)性審核包括授信申請(qǐng)資料、企業(yè)基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)資料、項(xiàng)目進(jìn)出資料、項(xiàng)目進(jìn)度資料及擔(dān)保人資料等。實(shí)質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性、財(cái)務(wù)信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)業(yè)務(wù)人員提交的資信調(diào)查報(bào)告、客戶資料進(jìn)行審查。發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性、資信調(diào)查報(bào)告的完整性或準(zhǔn)確性存在問題，有權(quán)要求業(yè)務(wù)人員進(jìn)行修改或補(bǔ)充。

2）若審查合格，風(fēng)險(xiǎn)控制人員應(yīng)及時(shí)復(fù)核。

（二）復(fù)核

風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行復(fù)核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過后安排評(píng)審會(huì)議。具體如下：

1、風(fēng)控部確定一名風(fēng)險(xiǎn)控制人員與財(cái)務(wù)/法律審計(jì)人員同業(yè)務(wù)人員同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

2、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng) 價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成復(fù)核報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括： 1）分析、判斷申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2）分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；

3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。

4、復(fù)核報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容： 1）申請(qǐng)人的背景情況； 2）項(xiàng)目的基本情況； 3）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； 4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； 5）借款用途計(jì)劃及還款來源； 6）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； 7）風(fēng)控措施； 8）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調(diào)查結(jié)論。

四、評(píng)審會(huì)議

（一）評(píng)審會(huì)議程序

1、評(píng)審會(huì)議召集程序：

原則上，評(píng)審會(huì)議召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；特別緊急的項(xiàng)目，可臨時(shí)召集會(huì)議。

2、與會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見；

3、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《評(píng)審會(huì)決議》上簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^；

5、授權(quán)終審人根據(jù)評(píng)審會(huì)意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審會(huì)通過項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

6、評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

五、復(fù)議項(xiàng)目

1、復(fù)議項(xiàng)目概念：審批未獲通過，業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經(jīng)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人同意可考慮審批的項(xiàng)目。此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議。

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)控部組織并召集召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》。

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的風(fēng)控措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)。

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說明前次的審批意見，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項(xiàng)目原則上最多只能復(fù)議一次。

第五篇：車貸業(yè)務(wù)主要流程

車貸業(yè)務(wù)主要流程

車貸風(fēng)控措施

1、授信時(shí)“看車更要看人”，強(qiáng)化人與擔(dān)保物的雙重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審批時(shí)也要看人的資信。

2、多渠道核實(shí)“人車匹配”、“車輛擁有的時(shí)間”等關(guān)鍵信息，不限于網(wǎng)查、電核、面審等，當(dāng)判斷客戶存在信用風(fēng)險(xiǎn)或貸款額超過一定額度時(shí)，可以進(jìn)行家訪。

3、以制度和系統(tǒng)防范操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，形成高效的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程。

4、內(nèi)控稽核常規(guī)化，實(shí)施貫穿貸前貸中貸后常規(guī)化的稽核體系。

5、加強(qiáng)GPS對(duì)車的管控。安裝多個(gè)GPS、根據(jù)異常規(guī)則自動(dòng)報(bào)警。

6、M1、M2、M3、M3+賬期催收管理，短信催收、自動(dòng)語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數(shù)據(jù)催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運(yùn)用。

7、抵押物快速處置：整合各地法院、拍賣行以及車輛評(píng)估機(jī)構(gòu)資源

車貸審核流程

(1)客戶來源，可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開發(fā)客戶?？蛻舻某醪胶Y選，應(yīng)符合以下六個(gè)條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)

4、業(yè)務(wù)開展城市長(zhǎng)期居住和工作。

5、機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車發(fā)票。

6、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開發(fā)與營(yíng)銷，與客戶達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料包括身份證，近六個(gè)月之內(nèi)的銀行流水，居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會(huì)保險(xiǎn)卡，機(jī)動(dòng)車行駛證，機(jī)動(dòng)車駕駛證，機(jī)動(dòng)車登記證書，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同，購(gòu)車發(fā)票。補(bǔ)充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機(jī)的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細(xì)“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務(wù)部門完成規(guī)定資料收集后，由客服部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。(3)風(fēng)控部門進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開始進(jìn)行電話審核。通過回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見，完成初步審核流程。

(5)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門進(jìn)行實(shí)地考察和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)多大的貸款額度展開討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批?？偨?jīng)理批復(fù)過后，終審?fù)瓿伞?/p>

(7)由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款。(8)風(fēng)控部門進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門通知客戶簽約時(shí)間。

(9)風(fēng)控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂合同。

(10)財(cái)務(wù)部門放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。