第一篇：P2P網(wǎng)貸常用的風控措施

P2P網(wǎng)貸常用的風控措施

觀看整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，不難看出，很多P2P網(wǎng)貸平臺為了克服自身的系統(tǒng)性風險，從而做出了很多風險控制措施，如風險準備金、融資機構(gòu)擔保、資產(chǎn)抵押擔保等。下面就和融和貸小編一起來看看，P2P網(wǎng)貸常用的風控措施到底有哪些呢？

第一種，分期還款。這種風控措施，主要是指一些P2P網(wǎng)貸平臺要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風險。

第二種，創(chuàng)新信審體系。常見的P2P網(wǎng)貸平臺，對于借款者的信用程度的評定，主要是要求借款人提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、學歷證明等信息，除此之外，一些P2P網(wǎng)貸平臺還會 將借款人的網(wǎng)絡社區(qū)、朋友圈、網(wǎng)絡活躍度等指標納入信審體系，從而更加綜合評估借款人的信用程度，并以此擬定借款利率。

第三種，風險準備金。P2P網(wǎng)貸平臺會從借款者的項目支持資金中抽取一定比例的借款金額，其主要用于準備金賬戶，為了償付逾期款項之用。這種風控方式是非常簡單可行的，許多 P2P網(wǎng)貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業(yè)風控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一 定程度上解決安全顧慮。

第四種，融資擔保機構(gòu)擔保。擔保機構(gòu)為P2P網(wǎng)貸平臺提供擔保，也是許多P2P網(wǎng)貸平臺采用的風控方式。

第五種，資產(chǎn)抵押擔保。借款項目需由特定形式資產(chǎn)如房產(chǎn)，車輛等做估值抵押。這是一種比較傳統(tǒng)的風控方式，這也是各種風控措施中安全性最高的一種。

第二篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網(wǎng)絡申請貸款客戶和業(yè)務員開發(fā)客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)

4、業(yè)務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關(guān)稅證明業(yè)務人員進行客戶的開發(fā)與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業(yè)務部門負責客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發(fā)票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務部門完成規(guī)定資料收集后，由客服部門進入業(yè)務系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業(yè)務系統(tǒng)開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業(yè)務部門進行實地考察

和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風控部門進行審核，風控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風控部門內(nèi)部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進行審批?？偨?jīng)理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結(jié)果并且核實客戶現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業(yè)務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業(yè)務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業(yè)務部，風控部和客服部共同完成。

第三篇：二手房風控措施

二手房風控措施

1、前期審核：業(yè)務員上面調(diào)查情況，通過中介核實客戶是否真實交易。

2、簽單審核：通過面談來排查客戶提供資料的真實性，判定貸款的真實意圖。

3、放款后跟蹤服務，定期回訪。

4、客戶逾期，協(xié)助銀行上門催收。

第四篇：風控流程管理制度(貸前)

風險控制管理制度

第一章

總

則

為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。

第二章

風險管理原則

一、建立健全各項規(guī)章制度的原則

建立健全各項規(guī)章制度是控制業(yè)務風險最重要的措施。要在完善各項業(yè)務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內(nèi)部業(yè)務的管理辦法和業(yè)務流程，如申報表、資信調(diào)查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環(huán)節(jié)認真落實。

二、風險控制體系完備，組織構(gòu)架科學合理的原則

業(yè)務風險控制為綜合風險控制體系。構(gòu)建一個公司風險管理部門監(jiān)管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結(jié)構(gòu)上嚴控業(yè)務風險。

三、職業(yè)道德教育與獎懲結(jié)合的原則

加強對業(yè)務從業(yè)人員以及負責人的職業(yè)道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業(yè)務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結(jié)合的原則。

四、規(guī)范性、嚴肅性和靈活性相結(jié)合的原則

在規(guī)范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業(yè)務快速、靈活的特點，發(fā)揮其便捷的服務功能。這就要求業(yè)務機構(gòu)和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規(guī)章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡化手續(xù)和環(huán)節(jié)，優(yōu)質(zhì)高效做好服務客戶的工作。

五、綜合控制風險原則

業(yè)務管理涉及面廣，應發(fā)揮綜合管理的優(yōu)勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小業(yè)務的風險。根據(jù)公司業(yè)務風險管理需要，公司已制定《風險控制流程管理制度》作為公司風險管理最重要的措施，各經(jīng)營負責人員及員工必須嚴格遵守。

第三章 風險控制貸前程序

適用于大額業(yè)務或期限較長業(yè)務。

一、準入判斷

業(yè)務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現(xiàn)場進行查看，并判斷企業(yè)是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業(yè)務人員同時與客戶初步接洽。

二、資信調(diào)查

準入判斷審查合格的項目，由業(yè)務人員進行資信調(diào)查工作，并形成資信調(diào)查報告。資信調(diào)查報告須經(jīng)主協(xié)辦人員、部門經(jīng)理及分管領(lǐng)導進行審核簽字確認。經(jīng)資信調(diào)查審查合格的項目，經(jīng)辦人員按公司規(guī)定報送審批。

主要對借款人的收入情況、還款來源等進行系統(tǒng)調(diào)查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時償還貸款的意愿和能力。其內(nèi)容包括：品德、才干、經(jīng)營情況、經(jīng)營環(huán)境等，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調(diào)查報告。

三、項目審查

（一）會前書面審核

1、審核內(nèi)容

分為合規(guī)性審核、實質(zhì)性審核。合規(guī)性審核包括授信申請資料、企業(yè)基礎資料、財務資料、業(yè)務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質(zhì)性審核包括資信調(diào)查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風險控制人員對業(yè)務人員提交的資信調(diào)查報告、客戶資料進行審查。發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性、資信調(diào)查報告的完整性或準確性存在問題，有權(quán)要求業(yè)務人員進行修改或補充。

2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。

（二）復核

風險控制人員對企業(yè)進行復核調(diào)查，經(jīng)其調(diào)查且審核通過后安排評審會議。具體如下：

1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業(yè)務人員同時進行實地調(diào)查。

2、實地調(diào)查應了解企業(yè)和項目背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；在資料審核和實地調(diào)查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評 價，得出分析結(jié)論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括： 1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；

2）分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3）分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財務狀況和償債能力，預測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款。

4、復核報告應包括但不限于以下主要內(nèi)容： 1）申請人的背景情況； 2）項目的基本情況； 3）產(chǎn)品銷售及市場預測分析； 4）財務狀況及償債能力分析； 5）借款用途計劃及還款來源； 6）銀行負債及或有負債情況； 7）風控措施； 8）綜合分析風險程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調(diào)查結(jié)論。

四、評審會議

（一）評審會議程序

1、評審會議召集程序：

原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內(nèi)容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。

2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

5、授權(quán)終審人根據(jù)評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。

五、復議項目

1、復議項目概念：審批未獲通過，業(yè)務分管領(lǐng)導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經(jīng)風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。

2、復議由負責該項目的業(yè)務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數(shù)，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。

4、提交給評審會的復議項目業(yè)務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。

第五篇：小貸風控問題凸顯

7月27日，央行發(fā)布了《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。報告顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，從業(yè)人員數(shù)115199人，實收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國小貸行業(yè)主要指標全面負增長，全國小貸公司數(shù)量、從業(yè)人員、實收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國小貸行業(yè)有史以來首次出現(xiàn)。截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國小貸公司從業(yè)人員數(shù)115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國小貸公司實收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實際上，在近幾年的發(fā)展中，全國小額貸款公司出現(xiàn)了融資難、風險高、稅負重、監(jiān)管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間全國小額貸款公司主要指標增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負增長。今年第一季度小額貸款行業(yè)的機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實收資本、貸款余額4項主要指標環(huán)比均出現(xiàn)負增長，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現(xiàn)實中，不良率遠高于披露的數(shù)據(jù)……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準金融機構(gòu)”，既不能享有金融機構(gòu)相關(guān)的優(yōu)惠政策，還會受到金融政策限制以及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。這些就導致了小額貸款公司的身份模糊，市場定位不明晰，嚴重制約了小額貸款公司規(guī)范、健康的發(fā)展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈金以及來源于不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入的資金，沒有資金循環(huán)的機制，而有限的自有資金和后續(xù)資金的嚴重不足形成了小額貸款公司經(jīng)營的舉步維艱甚至面臨破產(chǎn)的主要原因。

（三）經(jīng)營管理不完善

小額信貸飛速發(fā)展，而小額貸款公司的經(jīng)營管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴重增加了小額貸款公司的經(jīng)營風險。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對稱

信用信息不對稱，嚴重制約著資金的有效利用，是導致信用風險的主要原因。國外小額貸款公司取得的成功是在社會誠信度較高的環(huán)境下實現(xiàn)的，而我國的社會誠信還需加強培育。我國的農(nóng)村信用體系相對滯后，農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息并沒有納入征信系統(tǒng)，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規(guī)的金融機構(gòu)，導致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項業(yè)務中缺乏嚴格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業(yè)務流程和操作規(guī)范，并且與相當一部分被正規(guī)金融機構(gòu)淘汰出局的客戶發(fā)生貸款關(guān)系。而由于信息的不對稱性，商業(yè)銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導致其不能貿(mào)然的對小額貸款公司進行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對稱的情形下發(fā)生的任何經(jīng)濟業(yè)務都是高風險的。

大數(shù)據(jù)征信開啟風控新格局

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數(shù)據(jù)征信模型可以使信用評價更精準。

大數(shù)據(jù)征信模型將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，以美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例，它的模型基本會處理3500個數(shù)據(jù)項，提取近70000個變量，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結(jié)果更加全面準確，是模型評估性能大大提高。

其次，大數(shù)據(jù)征信能納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)時代，每個相關(guān)機構(gòu)都在最大程度上設法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。

過去，征信機構(gòu)對于企業(yè)和個人信息的搜集相對比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)優(yōu)勢，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

大數(shù)據(jù)風控的一個最大的優(yōu)勢就是豐富了信用風險評估的數(shù)據(jù)維度，征信數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，數(shù)據(jù)維度越來越廣，模型不斷迭代優(yōu)化，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)正在成為征信行業(yè)突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。

最后，大數(shù)據(jù)征信帶來了更為時效性的評判標準。

傳統(tǒng)風控的另外一個缺點是缺乏實效性數(shù)據(jù)的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評估結(jié)果來管理信用風險，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風險就較大。

大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集和計算能力，可以幫助企業(yè)建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學習能力的風控模型、實時計算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統(tǒng)風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風控。

與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)的助力將使信用評價更精準，納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)，帶來更為時效性的評判標準。

南京甄格資產(chǎn)專注于為民間借貸機構(gòu)提供風控數(shù)據(jù)服務。憑借對行業(yè)的深厚積累，把大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合，提出了民間借貸風險控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評價更精準

甄格將海量數(shù)據(jù)納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結(jié)果更加全面準確，使模型評估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)時代，每個相關(guān)機構(gòu)都在最大程度上設法獲取行為主體的數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。甄格旗下的甄查查數(shù)據(jù)SaaS云平臺提供包括但不僅限于身份信息驗證、戶籍、學歷信息、銀行卡流水、名下資產(chǎn)狀況等多種數(shù)據(jù)接口服務。

過去，征信機構(gòu)對于企業(yè)和個人信息的搜集相對比較困難，數(shù)據(jù)搜集數(shù)量也比較有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普及，依托于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)優(yōu)勢，可挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，推動數(shù)據(jù)統(tǒng)計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時效性的評判標準

傳統(tǒng)風控的另外一個缺點是缺乏實效性數(shù)據(jù)的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數(shù)據(jù)的結(jié)果。利用滯后數(shù)據(jù)的評估結(jié)果來管理信用風險，本身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性風險就較大。

甄查查大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)采集和計算能力，可以幫助企業(yè)建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數(shù)據(jù)、自我學習能力的風控模型、實時計算結(jié)果，企業(yè)可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數(shù)據(jù)征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統(tǒng)征信。大數(shù)據(jù)風控可以從數(shù)據(jù)維度和分析角度提升傳統(tǒng)風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統(tǒng)風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統(tǒng)風控。