第一篇：淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

內(nèi)容摘要

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深化，國內(nèi)金融行業(yè)競爭日益激烈。在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何推動內(nèi)部改革以及穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

目錄

一、優(yōu)勢

（一）、全業(yè)務(wù)運營優(yōu)勢

（二）、信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢

（三）、無包袱經(jīng)營優(yōu)勢

（四）、巨額儲蓄資金優(yōu)勢

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

（二）、網(wǎng)點的利用與管理問題

（三）、財務(wù)與資金管理上的疏漏

（四）、自主運用郵儲資金的巨大壓力

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

（六）、制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)

三、結(jié)語

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟全球化不斷深化，國內(nèi)金融業(yè)競爭日益激烈的背景下，作為長期從事個人儲蓄單一業(yè)務(wù)而新入商業(yè)銀行領(lǐng)域時間不長的中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）將如何適應(yīng)金融全球一體化趨勢、應(yīng)對同行競爭、保持穩(wěn)健長遠發(fā)展。本人認(rèn)為，要回答這些問題，最為重要的是分析清楚當(dāng)前郵政儲蓄銀行所擁有的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

一、優(yōu)勢

（一）、全業(yè)務(wù)運營優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展了各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會申請開辦了更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

（二）、信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢

依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢、三流合一（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

（三）、無包袱經(jīng)營優(yōu)勢

相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時間較短，還未形成實質(zhì)意文上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

（四）、巨額儲蓄資金優(yōu)勢

坐擁高達3萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

總之，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路在哪里？

（二）、網(wǎng)點的利用與管理問題

遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分級管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)——各級郵政局并不是金融機構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機構(gòu)（郵政局）管理金融機構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

（三）、財務(wù)與資金管理上的疏漏

最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

因為郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以對操作風(fēng)險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也會增加。

（四）、自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2010年，郵政儲蓄存款余額超過3萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2010年，郵儲的自主資金運用余額超過21000億元。如何解決郵儲龐

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

大的資金出口，如何設(shè)計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構(gòu)人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售、貸款等多項業(yè)務(wù)。據(jù)悉，截至2010年10月，郵儲行累計發(fā)放貸2300億元，貸款結(jié)余5200億元，目前尚未形成規(guī)模。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，最為管理層所擔(dān)心的是郵儲銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)中，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險？

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。當(dāng)然，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的難題。

（六）、制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲匯機構(gòu)無法像其他金融機構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運作有序的內(nèi)部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力，“三級權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

本人認(rèn)為郵儲行應(yīng)從以下幾個方面進行完善：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時強化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門構(gòu)成的風(fēng)險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機會，努力提高風(fēng)險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

三、結(jié)語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風(fēng)險管理與控制問題，業(yè)務(wù)定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。郵儲行要在日益激烈的金融待業(yè)競爭中立于不敗之地，只有充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，用發(fā)展的眼光不斷改進和解決存在的突出問題，才能保持其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

參考文獻：

[1] 羅志安.郵儲銀行的網(wǎng)銀服務(wù)有后發(fā)優(yōu)勢.騰訊網(wǎng).2010年9月8日 [2] 陶禮明.實現(xiàn)與客戶共贏發(fā)展.經(jīng)濟日報.2010年6月25日 [3] 毛志鵬.全國郵儲余額突破3萬億元.中國郵政報.2011年2月19日 [4] 郭任旭,周略雄.中國郵政儲蓄銀行2010年小額貸款發(fā)放突破1000億元.南方農(nóng)村報.2010年11月4日

[5] 中國郵政儲蓄銀行貴州省分行行長史昭武.對郵儲銀行市場定位的再認(rèn)識.《中國郵政》2009年第3期

第二篇：郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機構(gòu)包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行 機遇 挑戰(zhàn)

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢（3.7萬個網(wǎng)點）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。總之，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

3.相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能?！皵嗄塘恕?，又有強敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融

業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)——各級郵政局并不是金融機構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機構(gòu)（郵政局）管理金融機構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲蓄財務(wù)上未實行單獨核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。

同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風(fēng)險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也會增加。

3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設(shè)計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構(gòu)人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售等多項業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點?。▍^(qū)、市）局累計發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進展，如銀團貸款等。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲資金運用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W(xué)歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動力是外在的強制力要求多于內(nèi)在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營

范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲匯機構(gòu)無法像其他金融機構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運作有序的內(nèi)部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。“三級權(quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時強化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門構(gòu)成的風(fēng)險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機會，努力提高風(fēng)險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

三、結(jié)語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風(fēng)險管理與控制問題，業(yè)務(wù)定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，國內(nèi)金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內(nèi)部改革和穩(wěn)健長遠的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行，優(yōu)勢，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢

1.全業(yè)務(wù)運營優(yōu)勢：郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)

務(wù)，并已向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢：依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)

勢、三流合一（實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無報復(fù)經(jīng)營優(yōu)勢：相對金融同業(yè)，郵儲銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹

響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復(fù)開辦以來，郵政儲蓄就幾乎

只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時間較短，還未形成實質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。

4.巨額儲蓄資金優(yōu)勢：坐擁高達三萬億元的郵儲存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲

銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國內(nèi)，隨著國家經(jīng)濟宏觀政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將為管理工作帶來諸多難題，如

何安全有效的利用網(wǎng)點是郵儲銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行獨立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

3.財務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放，內(nèi)控不力，使一些

人借機謀取個人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲擁有全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以操作風(fēng)險的管理一直是重點和難點，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也相應(yīng)加大。

4.自主運用郵儲資金的巨大壓力：隨著郵儲存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問

題，及如何設(shè)計適合自身的盈利模式，是困擾郵儲下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完

善的內(nèi)部組織機構(gòu)，沒有形成相對獨立的管理運行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運作有序的內(nèi)部控制機制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個方面完善郵儲銀行：一，組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強化制度落實機制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機制，保障各項業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第三篇：郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機構(gòu)包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行 機遇 挑戰(zhàn)

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢（3.7萬個網(wǎng)點）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源?！边@些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。

總之，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

3.相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。自1986年恢復(fù)開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，靠轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能?！皵嗄塘恕?，又有強敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡(luò)運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機構(gòu)——各級郵政局并不是金融機構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機構(gòu)（郵政局）管理金融機構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。郵政儲蓄財務(wù)上未實行單獨核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。

同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風(fēng)險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也會增加。

3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設(shè)計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關(guān)注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構(gòu)人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售等多項業(yè)務(wù)。

定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點省（區(qū)、市）局累計發(fā)放貸款5.5億元，結(jié)余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進展，如銀團貸款等。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲資金運用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強，業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大?；瘜W(xué)歷普遍來自電大、而電大的教育質(zhì)量是被多方垢病的，何況人們的學(xué)習(xí)動力是外在的強制力要求多于內(nèi)在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內(nèi)部文化不無相關(guān)。

中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務(wù)檔次差，科技含量低，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴(yán)重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致郵政儲匯機構(gòu)無法像其他金融機構(gòu)那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學(xué)、權(quán)責(zé)分明、運作有序的內(nèi)部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力?！叭墮?quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。

人們認(rèn)為郵儲當(dāng)前的主要任務(wù)：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應(yīng)以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，同時強化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門構(gòu)成的風(fēng)險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務(wù)制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學(xué)習(xí)，要積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機會，努力提高風(fēng)險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

三、結(jié)語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風(fēng)險管理與控制問題，業(yè)務(wù)定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，國內(nèi)金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內(nèi)部改革和穩(wěn)健長遠的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：郵儲銀行，優(yōu)勢，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢

1.全業(yè)務(wù)運營優(yōu)勢：郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務(wù)，并已向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務(wù)品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢：依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢、三流合一（實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無報復(fù)經(jīng)營優(yōu)勢：相對金融同業(yè)，郵儲銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復(fù)開辦以來，郵政儲蓄就幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負(fù)債業(yè)務(wù)，考轉(zhuǎn)存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類和代收代付類無風(fēng)險業(yè)務(wù)為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單做質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時間較短，還未形成實質(zhì)意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。

4.巨額儲蓄資金優(yōu)勢：坐擁高達三萬億元的郵儲存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國內(nèi)，隨著國家經(jīng)濟宏觀政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將為管理工作帶來諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點是郵儲銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行獨立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。

3.財務(wù)與資金管理上的疏漏：最典型的問題是業(yè)務(wù)費的發(fā)放過于粗放，內(nèi)控不力，使一些人借機謀取個人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲擁有全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以操作風(fēng)險的管理一直是重點和難點，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類的增加，其所面臨的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險加大，操作風(fēng)險也相應(yīng)加大。

4.自主運用郵儲資金的巨大壓力：隨著郵儲存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問題，及如何設(shè)計適合自身的盈利模式，是困擾郵儲下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風(fēng)險管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織機構(gòu)，沒有形成相對獨立的管理運行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運作有序的內(nèi)部控制機制。

鑒于以上的分析，本文認(rèn)為該從以下幾個方面完善郵儲銀行：一，組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風(fēng)險管理及內(nèi)控組織體系；二，完善制度，強化制度落實機制，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程和制度，形成有效的機制，保障各項業(yè)務(wù)制度和流程執(zhí)行到位；三，加強學(xué)習(xí)，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第四篇：郵政儲蓄銀行

10chu1009Passbook No.:7200750227PVN

Account No.: 32010011065752Tag of Password: Yes

Account Name: Huang DanniAccount Opening Date: 2012/02/07

Account Opening Branch No.: 320101097

Account Opening Branch Name: Nanjing Gaoxin Branch

Teller No.: 3238981Authorized Signature

Postal Savings Bank of China Co.,Ltd, Jiangsu, Nanjing

Gaoxin Branch

2012.02.07

Special Seal for Savings

(1)

001

002

2012/02/07

2012/04/19Transfer Account

Cash deposit￡¤170.000.00

￡¤130.000.00122012/02/07

2012/04/192012/02/073.50%3238981

3238981No.Transaction dateMemoAmountPeriodInterest DateExpiry DateInterest Rate2???Teller No

POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA

One-for-all Passbook

第五篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內(nèi)郵件內(nèi)禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發(fā)行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數(shù)的整數(shù)部分，采用國際通用的“三位分節(jié)制”，即從個位向左每三位用分節(jié)號“，”分開。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進取，開拓創(chuàng)新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續(xù)費收據(jù)一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)動。

9．儲蓄機構(gòu)不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機構(gòu)變更名稱未經(jīng)中國人名銀行批準(zhǔn)的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為全國中心和省中心兩級。

12．根據(jù)賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權(quán)辦理。

13．計算機病毒按發(fā)作條件分為定時發(fā)作病毒、定數(shù)發(fā)作病毒和隨機發(fā)作病毒。

14．客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，轉(zhuǎn)儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網(wǎng)點要關(guān)閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內(nèi)假設(shè)每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細或未打印對賬單明細的賬戶，清戶前應(yīng)先打印相應(yīng)明細。

18．ATM有退卡保護措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領(lǐng)重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格按儲匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網(wǎng)點施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內(nèi)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點柜臺或自助終端辦理補登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內(nèi)可向收匯網(wǎng)點、對付網(wǎng)點申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產(chǎn)品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務(wù)不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網(wǎng)點及縣市行出納庫存現(xiàn)金限額由縣市行中間業(yè)務(wù)會計進行核定。

二、單項選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

A、信息產(chǎn)業(yè)部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計算機按應(yīng)用特點可分為通用機和（B）。

A、巨型機B、專用機C、微型機D、中型機

33．中國郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業(yè)務(wù)。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲蓄機構(gòu)所辦理的整存整取轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存次數(shù)是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D(zhuǎn)、次數(shù)不限

35．保險重打單據(jù)交易需（D）授權(quán)、A、無需授權(quán)B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打印（C）“基金業(yè)務(wù)交易列表（網(wǎng)點）”和“基金確認(rèn)成功/不成功/部分成功交易列表（網(wǎng)點）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務(wù)種類表示不同的儲蓄業(yè)務(wù)品種，表示定活兩便的業(yè)務(wù)種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學(xué)生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉(zhuǎn)賬

41．郵政通信的生產(chǎn)活動是通過（A）來生產(chǎn)效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質(zhì)財富C、物質(zhì)生產(chǎn)D、生產(chǎn)產(chǎn)品

42．各郵政代理保險網(wǎng)點應(yīng)由（B）負(fù)責(zé)向縣市行管理部門請領(lǐng)空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款、賬戶到現(xiàn)金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數(shù)匯總表中，下列選項中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計。

A、通知存款B、存本取息小計C、整存整取小計D、零存整取小計

46．客戶可以進行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認(rèn)購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現(xiàn)郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實際現(xiàn)金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實際現(xiàn)金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關(guān)存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結(jié)算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網(wǎng)點對長、短款掛賬超過（B）時間需結(jié)轉(zhuǎn)收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業(yè)固定資產(chǎn)租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準(zhǔn)確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質(zhì)量C、性質(zhì)D、特點

54．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)（B）審查批準(zhǔn)。

A、中國人民銀行 B、國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機構(gòu)C、國務(wù)院審計機關(guān)D、國務(wù)院監(jiān)察機關(guān)

55．郵政匯款的收款人應(yīng)當(dāng)自收到匯款通知之日起（C）內(nèi)憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機構(gòu)兌領(lǐng)匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項選擇56．下面（ABCD）屬于現(xiàn)金工作的原則。

A、堅持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運的原則。

B、現(xiàn)金收付必須手續(xù)清楚，責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確

C、堅持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進假幣時，應(yīng)予以沒收，并開具假幣沒收憑據(jù)

57．匯兌綜合柜員每日應(yīng)打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網(wǎng)點臨時軋帳單、網(wǎng)點軋帳單

58．下列選項中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實時入賬匯款C、現(xiàn)金到現(xiàn)金實時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據(jù)借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關(guān)于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設(shè)置密碼B、郵政儲蓄卡內(nèi)部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領(lǐng)的，郵政儲蓄負(fù)有責(zé)任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務(wù)處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補發(fā)C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)特點有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機構(gòu)辦理約定手續(xù)B、直接到網(wǎng)點柜臺辦理

C、郵政儲蓄網(wǎng)點與委托機構(gòu)實時相聯(lián)D、相當(dāng)于委托單位的一個延伸網(wǎng)點

63．擔(dān)保法中明確的擔(dān)?；顒討?yīng)遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實效C、平等、自愿D、誠實信用

64．以下有關(guān)儲蓄機構(gòu)的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機構(gòu)可按實際情況適當(dāng)調(diào)整營業(yè)時間

B、儲蓄機構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款

C、經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊y行批準(zhǔn)，儲蓄機構(gòu)可以設(shè)立儲蓄代辦點

D、儲蓄機構(gòu)中熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業(yè)人員最基本素質(zhì)的要求

A、迅速、準(zhǔn)確B、愛崗敬業(yè)C、文明生產(chǎn)D、安全、方便

66．一下有關(guān)儲蓄機構(gòu)的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領(lǐng)綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機每日取款累計限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業(yè)務(wù)，手續(xù)費存款每筆最高50元

D、客戶申領(lǐng)或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費，收費最高金額不得超過10元

67．現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款和賬戶到現(xiàn)金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業(yè)員應(yīng)遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務(wù)第一D、服務(wù)至上

69．以下有關(guān)舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關(guān)上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機構(gòu)不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現(xiàn)場C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務(wù)章戳的管理應(yīng)做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業(yè)務(wù)章戳須嚴(yán)格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預(yù)先用業(yè)務(wù)日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現(xiàn)金找零B、轉(zhuǎn)賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現(xiàn)金尾箱B、憑證尾箱C、現(xiàn)金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續(xù)事業(yè)一貫實行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護C、鼓勵D、維護

78．下列選項中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務(wù)。

A、匯款收據(jù)B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項屬于匯兌網(wǎng)點的職責(zé)的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務(wù)B、負(fù)責(zé)營業(yè)現(xiàn)金的管理

C、進行日終結(jié)算、對賬和憑證上報D、負(fù)責(zé)重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負(fù)責(zé)登記。保管，做到賬實相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復(fù)姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點在營業(yè)的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領(lǐng)用上繳尾箱都會影響柜員日常業(yè)務(wù)。

88．（×）在收匯復(fù)核時，普通柜員之間進行交叉復(fù)核，綜合柜員也可以兌匯款進行復(fù)核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術(shù)和正反面對位印制技術(shù)。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點的現(xiàn)金庫存額和憑證數(shù)量輸入計算機，與計算機自動結(jié)計的庫存現(xiàn)金數(shù)和重要單證數(shù)量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經(jīng)歷了實物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協(xié)款依據(jù)應(yīng)到指定網(wǎng)點做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業(yè)務(wù)種類必須與當(dāng)?shù)貙I(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內(nèi)異地活期存取款業(yè)務(wù)時，柜員需在存折附頁手工記錄相關(guān)內(nèi)容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預(yù)約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務(wù)院郵政主管部門所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的專營企業(yè)。100．（×）國內(nèi)郵件按性質(zhì)分為平常郵件和給據(jù)郵件。