第一篇：淺談我國郵政儲蓄銀行面臨的問題及對策

淺談郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀、問題及改革措施

摘要：近年來，我國郵政儲蓄銀行的發(fā)展非常迅速，現(xiàn)在已成為較大的銀行類金融機(jī)構(gòu)之一，它在迅速地成長與發(fā)展過程中有很多問題凸現(xiàn)出來，如網(wǎng)點布局雖多但都不是最優(yōu)的，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理相對滯后營業(yè)人員的素質(zhì)和學(xué)歷普遍較低等，這些問題的存在對發(fā)展高效的業(yè)務(wù)有很大的阻礙作用。在這里，通過分析這些問題，給出如何以較高的戰(zhàn)略調(diào)整，一系列的改革措施，不斷優(yōu)化資源配置，完善機(jī)構(gòu)管理和業(yè)務(wù)機(jī)制來應(yīng)對當(dāng)前金融市場的激烈競爭。

關(guān) 鍵 詞 郵政儲蓄銀行 現(xiàn)狀 問題 改革 發(fā)展前景

近幾年儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展，其規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，郵政儲蓄近幾年已經(jīng)在金融體系中扮演了重要的角色。

一、郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營模式限制了其發(fā)展

出身于郵政企業(yè)管理的郵政儲蓄經(jīng)營模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運(yùn)用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營銷機(jī)制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業(yè)化運(yùn)作。

（二）業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)管理滯后、網(wǎng)點建設(shè)尚待優(yōu)化

儲蓄存款品種，如代發(fā)工資、代收養(yǎng)老保險金、代收話費(fèi)等業(yè)務(wù)開發(fā)滯后。與同業(yè)相比，其中間業(yè)務(wù)的開展無論是在開發(fā)、創(chuàng)新，還是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。目前，郵政儲蓄銀行無論從網(wǎng)點布局還是網(wǎng)點的硬件設(shè)施，都不如其他商業(yè)銀行，距真正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。

（三）郵政儲蓄人員素質(zhì)、學(xué)歷普遍較低 按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機(jī)構(gòu)設(shè)臵上采取的是“就地取材”的方法，為了節(jié)省開支，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。

（四）尚未建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機(jī)制

自2006年郵政儲蓄銀行著手進(jìn)行“內(nèi)控評價”體系的建立和推行，到目前逐步推行以“全員、全面、全流程風(fēng)險管理”的內(nèi)部控制制度建設(shè)以及風(fēng)險合規(guī)部門的建立，都顯示了郵政儲蓄銀行對風(fēng)險管控工作的重視。但尚未真正建立起符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機(jī)制，并且在一定程度上阻礙了其發(fā)展。

二、郵政儲蓄銀行的問題

郵政儲蓄銀行成立以來，取得的直接效果和社會綜合效益十分的突出，然而伴隨著改革與發(fā)展，也逐步凸顯出一些矛盾和問題。

（一）網(wǎng)點布局與發(fā)展高效業(yè)務(wù)的矛盾 當(dāng)前城市金融的資源聚集度，市場成熟度和競爭激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村，一些銀行甚至已經(jīng)撤出經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣市，將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向城市重新優(yōu)化網(wǎng)點的設(shè)置和布局。城市金融市場成為四大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的必爭之地。以公司業(yè)務(wù)為例，它是商業(yè)銀行一個重要的利潤來源，各家拼爭相當(dāng)激烈。而郵儲銀行在這一領(lǐng)域并不具備更多的優(yōu)勢，加之進(jìn)入較晚，市場基本已被各家銀行分割完畢，再想挖掘新的市場空間，困難可想而知。雖然公司業(yè)務(wù)可以依托現(xiàn)有的城市網(wǎng)點逐步展開，但要與各家商業(yè)銀行爭奪業(yè)務(wù)，難度很大。

（二）贏利模式的拓展與創(chuàng)新的矛盾

2003年8月1日起，郵政儲蓄在人民銀行的存款資金開始實行新老劃段逐年轉(zhuǎn)出政策。隨著郵政儲蓄開始自主運(yùn)用資金，從人民銀行獲取固定利息收入的贏利模式也在發(fā)生根本改變。受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和郵儲自身風(fēng)險控制能力的影響，自主運(yùn)用資金收益率具有較大的不確定性，因此必須研究新的贏利模式，切實轉(zhuǎn)變收入增長方式。

（三）人力資源緊缺且配置不合理的矛盾 由于郵儲銀行組建不久，面臨著從傳統(tǒng)單一的儲蓄業(yè)務(wù)向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務(wù)開發(fā)、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的專業(yè)人才，實難適應(yīng)銀行商業(yè)化發(fā)展的需要。另一方面，人員配備不合理，呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性缺員和結(jié)構(gòu)性冗員的狀態(tài)。具體表現(xiàn)為管理人員和后臺人員占比過高，而業(yè)務(wù)開發(fā)人員、營銷人員占比較低。

面對郵儲銀行轉(zhuǎn)型過程中的諸多矛盾和問題，我們必須堅持發(fā)展是硬道理，始終把發(fā)展作為第一要務(wù)這一科學(xué)發(fā)展觀的基本觀點，在改革中求發(fā)展，在發(fā)展中促改革，使郵儲銀行盡快從傳統(tǒng)的經(jīng)營模式向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

三、改革措施

（一）以農(nóng)村為主要發(fā)展方向 郵儲銀行成立之初，勢必面臨激烈的市場競爭，因此，在競爭戰(zhàn)略的選擇上，作為信貸市場的新參與者，由于人才和技術(shù)條件的限制，加之經(jīng)驗的缺乏，必將面臨較高的經(jīng)營成本。這就決定了郵儲銀行進(jìn)入市場必須回避價格競爭，而要采取迂回戰(zhàn)術(shù)，走差異化競爭的路線，尋求市場細(xì)分地位，依靠專業(yè)化，發(fā)揮比較優(yōu)勢，打造核心競爭力。相對于其他商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行最大的比較優(yōu)勢在于網(wǎng)點眾多，這在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。這也是目前其他商業(yè)銀行在為農(nóng)村提供金融服務(wù)時所不具備的；同時，依托廣布的網(wǎng)點而形成的人脈優(yōu)勢，也為郵政儲蓄銀行發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供了客戶資源和信息渠道。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵儲網(wǎng)點的存在，使得郵儲銀行能夠以漸進(jìn)式的發(fā)展逐步深入廣大農(nóng)村，利用網(wǎng)點和人員的廣泛覆蓋，以較低的成本發(fā)展客戶，準(zhǔn)確地了解貸款申請人的各方面信息，在一定程度上，也降低了審核和發(fā)放貸款的營成本。利用郵政在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和對農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶情況比較熟悉的特長，開展農(nóng)村小額質(zhì)押貸款、小額信貸、代理保險和各種代收付業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，逐步形成“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略趨向。

（二）以三農(nóng)為服務(wù)對象 在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深化農(nóng)村金融體制改革與消除城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)的進(jìn)程中，郵儲銀行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)自己的角色，做出其應(yīng)有的貢獻(xiàn)。從現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，主要表現(xiàn)在：農(nóng)村金融組織單

一、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化、服務(wù)不到位，供給與需求嚴(yán)重不平衡。在國有商業(yè)銀行普遍撤出農(nóng)村市場，而新農(nóng)村建設(shè)迫切需要金融支持的今天，郵儲銀行正好可以彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)主體單

一、業(yè)務(wù)壟斷化和服務(wù)不到位的“缺口”，充當(dāng)服務(wù)“三農(nóng)”的一支主力軍。郵儲銀行是目前國內(nèi)銀行中覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)面最廣、營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機(jī)構(gòu)。黨中央提出要“建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展長效機(jī)制”，其中就要求金融機(jī)構(gòu)不斷改善服務(wù)，加強(qiáng)對“三農(nóng)”的支持。這將對加快建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長效機(jī)制起到關(guān)鍵作用，而郵政金融自身的網(wǎng)絡(luò)體系正符合城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的現(xiàn)實。

中國銀監(jiān)會在郵儲銀行開業(yè)的批復(fù)中明確郵儲銀行要大力支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。這樣，定位于為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)的郵儲銀行，將填補(bǔ)我國銀行縣域金融服務(wù)的空白地帶。同時，郵儲銀行可以改善城市、農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農(nóng)村金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)布局以及監(jiān)管部門的支持，都是郵儲銀行將來占領(lǐng)農(nóng)村金融市場制高點的有利條件，郵儲銀行應(yīng)該而且必將為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)互動協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮重要作用。

（三）在城市以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)村以零售和中間業(yè)務(wù)為主 與其他商業(yè)銀行特別是股份制商業(yè)銀行相比較，資金較為充裕是郵政儲蓄銀行的又一個比較優(yōu)勢。目前，郵儲銀行已成為國內(nèi)重要的貨幣供應(yīng)商。市場的巨大需求和資金上的優(yōu)勢為郵儲銀行在大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、財政專項融資、信托產(chǎn)品等方面塑造自身特色提供了條件。因此，郵儲銀行的一個戰(zhàn)略定位是通過辦理集中批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，成為政策性銀行和中小金融機(jī)構(gòu)包括大型銀行的資金供應(yīng)商。

在分析郵儲銀行的比較優(yōu)勢時，應(yīng)該清醒地看到，我們面臨的機(jī)會是客觀存在的，是難得的。在我國銀行業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)市場仍是有待開拓的領(lǐng)域，農(nóng)村金融市場的中間業(yè)務(wù)更是一片空白。再者，中間業(yè)務(wù)的開展，如支付結(jié)算、代理發(fā)行、代收代付等，也是以網(wǎng)點為基礎(chǔ)的。在這種背景下，郵儲銀行完全可以充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力挺進(jìn)中間業(yè)務(wù)，減少對利差收入的依賴性，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高經(jīng)營效益，與其他商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)市場。形成在城市以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)村以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，形成具有鮮明特色的業(yè)務(wù)體系。

參考文獻(xiàn) 《中國郵政》2009年第3期 史昭武

第二篇：淺析我國城市管理面臨的問題及對策

淺析我國城市管理面臨的問題及對策

摘要：我國改革開放幾十年以來，城市化進(jìn)程不斷加快，人民的生活水平也在不斷提高，但隨之而來的城市管理中面臨的新情況、新矛盾也日益增多。為了適應(yīng)現(xiàn)代城市的發(fā)展，城市管理的壓力也越來越大，本文就目前城市管理中存在的問題及對策進(jìn)行了闡述并提出了自己的觀點。

關(guān)鍵詞：城市管理；問題；對策

城市管理是伴隨著城市建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生的，是為了鞏固城市發(fā)展成果、完善城市的功能、提升城市品味的一項重要職能。隨著我國城市化進(jìn)程的不斷加快，大量的外來務(wù)工人員涌入城市，這一方面對城市的繁榮發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，但隨之而來的占道經(jīng)營、私搭亂建等現(xiàn)象也影響了市容市貌，對城市環(huán)境造成了一定的影響。目前城市管理主要面臨以下問題：

一、老城區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。近年來，很多城市都進(jìn)行了大規(guī)模的擴(kuò)張，一些新建的城區(qū)也不斷出現(xiàn)，成為了帶動城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力和城市發(fā)展的新方向，由于新城區(qū)經(jīng)過了新的規(guī)劃布局，各項基礎(chǔ)設(shè)施都比較合理，城市管理相對完善。但是，一些老舊城區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，市政設(shè)施不完善，再加上以前城市規(guī)劃不合理，造成了城市管理的難點。比如很多舊城區(qū)的道路狹窄，公共綠地較少，垃圾處理站不多，公共基礎(chǔ)設(shè)施不能滿足人民群眾的需要，老城區(qū)很多商店設(shè)置不合理，占道經(jīng)營，有些老舊小區(qū)沒有停車位或者地下停車庫，導(dǎo)致居民亂停亂放，影響交通，也給居民生活帶來很大的不便。

二、城市的市容秩序混亂。目前很多城市都存在流動攤販亂停亂放，占道經(jīng)營，垃圾污水隨意傾倒排放，機(jī)動車亂停亂靠，占用人行橫道，行人不遵守交通規(guī)則，隨意亂穿馬路等現(xiàn)象，有些城市廣告牌隨意懸掛，或者干脆放到店鋪門口，有些小廣告亂貼亂畫，“辦證”等噴涂非法小廣告隨處可見。

三、市民的環(huán)境意識不強(qiáng)。部分市民特別是沿街的居民隨意丟棄垃圾，將污水倒入街道，沿街門市隨意堆放垃圾，建筑車輛在城市主干道行駛，灰塵泥土撒漏現(xiàn)象時有發(fā)生，一些偏僻小巷里沒有清潔工人打掃，導(dǎo)致出現(xiàn)衛(wèi)生死角等現(xiàn)象。一些居民私搭亂建，只顧自己方便，不僅破壞了城市規(guī)劃，而且也影響環(huán)境美觀，帶來安全隱患。

造成以上問題的原因首先是城市管理的觀念陳舊，沒有適應(yīng)現(xiàn)代城市發(fā)展的需求。對城市管理的理解不深刻，只注重經(jīng)濟(jì)效益而忽略了社會效益，特別是現(xiàn)在由于城市擴(kuò)張，為了政績工程只是強(qiáng)調(diào)建設(shè)效率，忽視科學(xué)管理和以人為本的管理理念，影響了城市管理的水平。其次，大量外來人口的涌入也是城市管理困難的原因。很多城市務(wù)工人員由于沒有一技之長，只能靠比較低層次的方式謀生，比如擺地攤、賣小吃等，這些活動往往都是城市管理的重點，一方面城市要照顧這一部分弱勢群體，另一方面又要嚴(yán)格執(zhí)法，維護(hù)社會的穩(wěn)定，造成了城市管理的矛盾，每年新聞報道中都會有關(guān)于城管執(zhí)法人員與小商販之間沖突的內(nèi)容，這也說明目前城市管理中這一現(xiàn)象是十分突出的。再次就是城市管理的體制沒有理順，沒有形成長效的管理機(jī)制。城市管理是一項系統(tǒng)工程，涉及市政、民政、環(huán)保、交通、衛(wèi)生、建設(shè)、公安等各個部門，長期以來由于這些部門各自為政，權(quán)責(zé)不明，很容易出現(xiàn)過度管理或者管理的真空地帶，導(dǎo)致一些城市管理問題久治不愈，很多部門甚至認(rèn)為城市管理就是城管該管的事情，這都是對城市管理的狹隘理解。最后是城市管理法規(guī)不完善，宣傳不到位。目前我國對于城市管理還沒有一套完整的法律出臺，只是地方的一些規(guī)章，對某些行為只有禁止性條款而沒有處罰規(guī)定，導(dǎo)致了很多影響市容市貌的行為由于沒有處罰依據(jù)得不到有效的查處，影響了城市管理的工作進(jìn)程。有些城市對城市管理的宣傳意識不夠，沒有讓市民認(rèn)識到城市是我家，從根本上樹立公德意識、法律意識、環(huán)境意識和衛(wèi)生意識。因此當(dāng)城市利益和市民的個人利益發(fā)生沖突的時候，市民往往只注重個人利益而忽視城市公共利益。

為了解決以上問題，首先要轉(zhuǎn)變思想，認(rèn)清城市管理的內(nèi)涵。堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足長遠(yuǎn)，實現(xiàn)城市管理以人為本的理念，強(qiáng)化城市管理的服務(wù)意識，一切?奈?護(hù)市民利益出發(fā)，加強(qiáng)監(jiān)督職能，建立完善的執(zhí)法監(jiān)督體系，做到有法可依、有法必依，不斷推進(jìn)城市管理的法制化進(jìn)程。加強(qiáng)城市管理的基礎(chǔ)，以規(guī)劃為根本，要把新舊城區(qū)全部納入城市規(guī)劃當(dāng)中，進(jìn)一步完善公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快垃圾處理站的建設(shè)與配套步伐，提高環(huán)衛(wèi)水平。要著眼于城市未來發(fā)展，合理規(guī)劃停車布局，新城區(qū)要預(yù)留足夠的停車位，老舊城區(qū)要適度開辟停車位，合理布局，緩解城市停車壓力。為了彌補(bǔ)城市管理中政府投入不足的問題，政府可以制定一些優(yōu)惠政策，吸引社會資本投入到城市管理中來，促進(jìn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)。將城市資源商品化，拓寬城市管理融資渠道，比如城市廣告經(jīng)營、公共設(shè)施經(jīng)營實行商品化，引入競爭機(jī)制，充分調(diào)動運(yùn)營主體的積極主動性，也降低了城市管理的運(yùn)營成本，提高了城市管理的服務(wù)效率。城市管理是一項綜合性的系統(tǒng)工程，需要各個部門整合資源優(yōu)勢、積極配合，發(fā)揮各方的主動性，要建立責(zé)權(quán)利一致、權(quán)責(zé)明確的管理體制，使各個部門各司其職，各負(fù)其責(zé)，確保在出現(xiàn)問題時不出現(xiàn)互相推諉扯皮的現(xiàn)象。對于一些小商販亂停亂放，占道經(jīng)營的問題，一定要文明執(zhí)法，加強(qiáng)疏導(dǎo)，齊抓共管，集中整治?？梢园磪^(qū)片劃分責(zé)任區(qū)，各個區(qū)有專門的黨政領(lǐng)導(dǎo)干部負(fù)責(zé)，明確責(zé)任，制定獎懲措施，建立考評體系，確保城市管理績效評價的公正性。要利用各種新聞媒體的手段，加強(qiáng)城市管理的宣傳教育工作，提高廣大市民的積極性和參與熱情，加強(qiáng)責(zé)任意識，重大決策主動聽取公眾意見，政務(wù)公開，加強(qiáng)政府與市民間的溝通。

總之，城市管理關(guān)系到每個人的切身利益，大家都是參與者，不是旁觀者，只有個人真正的從我做起，嚴(yán)格自律，才能管理好城市，我們的城市家園才會更加美好。

第三篇：郵政儲蓄銀行

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第四篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內(nèi)郵件內(nèi)禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規(guī)禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發(fā)行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數(shù)的整數(shù)部分，采用國際通用的“三位分節(jié)制”，即從個位向左每三位用分節(jié)號“，”分開。

4．郵政職業(yè)道德要求“創(chuàng)新”代表銳意進(jìn)取，開拓創(chuàng)新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續(xù)費(fèi)收據(jù)一式兩聯(lián)。

7．系統(tǒng)對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)動。

9．儲蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

10．金融機(jī)構(gòu)變更名稱未經(jīng)中國人名銀行批準(zhǔn)的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分為全國中心和省中心兩級。

12．根據(jù)賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權(quán)辦理。

13．計算機(jī)病毒按發(fā)作條件分為定時發(fā)作病毒、定數(shù)發(fā)作病毒和隨機(jī)發(fā)作病毒。

14．客戶辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，轉(zhuǎn)儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網(wǎng)點要關(guān)閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內(nèi)假設(shè)每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細(xì)或未打印對賬單明細(xì)的賬戶，清戶前應(yīng)先打印相應(yīng)明細(xì)。

18．ATM有退卡保護(hù)措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領(lǐng)重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項業(yè)務(wù)時，嚴(yán)格按儲匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程和有關(guān)制度辦事，杜絕違規(guī)操作。

22．存取款免填單必須在配備監(jiān)控的網(wǎng)點施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內(nèi)任一聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點柜臺或自助終端辦理補(bǔ)登折手續(xù)。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內(nèi)可向收匯網(wǎng)點、對付網(wǎng)點申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產(chǎn)品。

29．郵政匯款改匯業(yè)務(wù)不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網(wǎng)點及縣市行出納庫存現(xiàn)金限額由縣市行中間業(yè)務(wù)會計進(jìn)行核定。

二、單項選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

A、信息產(chǎn)業(yè)部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計算機(jī)按應(yīng)用特點可分為通用機(jī)和（B）。

A、巨型機(jī)B、專用機(jī)C、微型機(jī)D、中型機(jī)

33．中國郵政電子匯兌系統(tǒng)于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業(yè)務(wù)。

A、B、C、D、34．統(tǒng)一版本后郵政儲蓄機(jī)構(gòu)所辦理的整存整取轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)存次數(shù)是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D(zhuǎn)、次數(shù)不限

35．保險重打單據(jù)交易需（D）授權(quán)、A、無需授權(quán)B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業(yè)終了柜員需打印（C）“基金業(yè)務(wù)交易列表（網(wǎng)點）”和“基金確認(rèn)成功/不成功/部分成功交易列表（網(wǎng)點）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業(yè)務(wù)種類表示不同的儲蓄業(yè)務(wù)品種，表示定活兩便的業(yè)務(wù)種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學(xué)生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉(zhuǎn)賬

41．郵政通信的生產(chǎn)活動是通過（A）來生產(chǎn)效用。

A、傳遞信息B、創(chuàng)造物質(zhì)財富C、物質(zhì)生產(chǎn)D、生產(chǎn)產(chǎn)品

42．各郵政代理保險網(wǎng)點應(yīng)由（B）負(fù)責(zé)向縣市行管理部門請領(lǐng)空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發(fā)

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款、賬戶到現(xiàn)金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數(shù)匯總表中，下列選項中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計。

A、通知存款B、存本取息小計C、整存整取小計D、零存整取小計

46．客戶可以進(jìn)行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認(rèn)購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現(xiàn)郵政企業(yè)工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業(yè)的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實際現(xiàn)金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實際現(xiàn)金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關(guān)存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結(jié)算賬戶用于辦理個人轉(zhuǎn)賬收付和現(xiàn)金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結(jié)算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網(wǎng)點對長、短款掛賬超過（B）時間需結(jié)轉(zhuǎn)收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業(yè)固定資產(chǎn)租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準(zhǔn)確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質(zhì)量C、性質(zhì)D、特點

54．設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)（B）審查批準(zhǔn)。

A、中國人民銀行 B、國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)C、國務(wù)院審計機(jī)關(guān)D、國務(wù)院監(jiān)察機(jī)關(guān)

55．郵政匯款的收款人應(yīng)當(dāng)自收到匯款通知之日起（C）內(nèi)憑有效證明的郵政企業(yè)或者其分支機(jī)構(gòu)兌領(lǐng)匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項選擇56．下面（ABCD）屬于現(xiàn)金工作的原則。

A、堅持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運(yùn)的原則。

B、現(xiàn)金收付必須手續(xù)清楚，責(zé)任分明、數(shù)字準(zhǔn)確

C、堅持交接手續(xù)，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進(jìn)假幣時，應(yīng)予以沒收，并開具假幣沒收憑據(jù)

57．匯兌綜合柜員每日應(yīng)打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協(xié)款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網(wǎng)點臨時軋帳單、網(wǎng)點軋帳單

58．下列選項中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實時入賬匯款C、現(xiàn)金到現(xiàn)金實時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據(jù)借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關(guān)于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設(shè)置密碼B、郵政儲蓄卡內(nèi)部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領(lǐng)的，郵政儲蓄負(fù)有責(zé)任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續(xù)業(yè)務(wù)處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補(bǔ)發(fā)C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現(xiàn)金代收業(yè)務(wù)特點有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機(jī)構(gòu)辦理約定手續(xù)B、直接到網(wǎng)點柜臺辦理

C、郵政儲蓄網(wǎng)點與委托機(jī)構(gòu)實時相聯(lián)D、相當(dāng)于委托單位的一個延伸網(wǎng)點

63．擔(dān)保法中明確的擔(dān)?；顒討?yīng)遵循（ACD）的原則。

A、公平B、注重實效C、平等、自愿D、誠實信用

64．以下有關(guān)儲蓄機(jī)構(gòu)的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機(jī)構(gòu)可按實際情況適當(dāng)調(diào)整營業(yè)時間

B、儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款

C、經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊y行批準(zhǔn)，儲蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲蓄代辦點

D、儲蓄機(jī)構(gòu)中熟悉儲蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人

65．郵政職業(yè)道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業(yè)人員最基本素質(zhì)的要求

A、迅速、準(zhǔn)確B、愛崗敬業(yè)C、文明生產(chǎn)D、安全、方便

66．一下有關(guān)儲蓄機(jī)構(gòu)的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領(lǐng)綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機(jī)每日取款累計限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)存款每筆最高50元

D、客戶申領(lǐng)或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費(fèi)，收費(fèi)最高金額不得超過10元

67．現(xiàn)金到現(xiàn)金匯款和賬戶到現(xiàn)金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執(zhí)B、短信回執(zhí)C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業(yè)員應(yīng)遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務(wù)第一D、服務(wù)至上

69．以下有關(guān)舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關(guān)上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機(jī)構(gòu)不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現(xiàn)場C、信件D、傳真

72．印鑒和業(yè)務(wù)章戳的管理應(yīng)做到（ABCD）。

A、統(tǒng)一規(guī)格式樣，統(tǒng)一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業(yè)務(wù)章戳須嚴(yán)格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預(yù)先用業(yè)務(wù)日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯(lián)系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現(xiàn)金找零B、轉(zhuǎn)賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現(xiàn)金尾箱B、憑證尾箱C、現(xiàn)金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續(xù)事業(yè)一貫實行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護(hù)C、鼓勵D、維護(hù)

78．下列選項中，（CD）可以辦理掛失業(yè)務(wù)。

A、匯款收據(jù)B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項屬于匯兌網(wǎng)點的職責(zé)的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務(wù)B、負(fù)責(zé)營業(yè)現(xiàn)金的管理

C、進(jìn)行日終結(jié)算、對賬和憑證上報D、負(fù)責(zé)重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負(fù)責(zé)登記。保管，做到賬實相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發(fā)放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復(fù)姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點在營業(yè)的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領(lǐng)用上繳尾箱都會影響柜員日常業(yè)務(wù)。

88．（×）在收匯復(fù)核時，普通柜員之間進(jìn)行交叉復(fù)核，綜合柜員也可以兌匯款進(jìn)行復(fù)核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術(shù)和正反面對位印制技術(shù)。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點的現(xiàn)金庫存額和憑證數(shù)量輸入計算機(jī)，與計算機(jī)自動結(jié)計的庫存現(xiàn)金數(shù)和重要單證數(shù)量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經(jīng)歷了實物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協(xié)款依據(jù)應(yīng)到指定網(wǎng)點做支票協(xié)款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業(yè)務(wù)種類必須與當(dāng)?shù)貙I(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內(nèi)異地活期存取款業(yè)務(wù)時，柜員需在存折附頁手工記錄相關(guān)內(nèi)容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預(yù)約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務(wù)院郵政主管部門所屬的郵政企業(yè)是全民所有制的經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的專營企業(yè)。100．（×）國內(nèi)郵件按性質(zhì)分為平常郵件和給據(jù)郵件。

第五篇：我國商業(yè)銀行國際化面臨的問題及對策

我國商業(yè)銀行國際化面臨的問題及對策

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行不可避免地要走國際化經(jīng)營的道路。從目前國內(nèi)銀行開始的國際化經(jīng)營看，在風(fēng)險管理、盈利手段、人才培養(yǎng)等方面都存在嚴(yán)重不足，這些不足一方面嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行的國際化進(jìn)程，我國商業(yè)銀行必須在經(jīng)營組織形式、服務(wù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)方面進(jìn)行改善，提高國際化水平。

關(guān)鍵詞：

我國

商業(yè)銀行

國際化

一、我國商業(yè)銀行國際化的必然性

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，國際間的經(jīng)濟(jì)競爭也日益激烈。金融業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，不可避免地成為重要的競爭領(lǐng)域。

1、國際化經(jīng)營是中國經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的必然要求 隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和在全球地位的不斷提升，越來越多的跨國企業(yè)在中國開辦工廠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，同時也有越來越多的中國企業(yè)在經(jīng)營上走出國門，采購全球化銷售全球、化服務(wù)全球化，還有不少企業(yè)設(shè)立海外機(jī)構(gòu)，中國也正在更多地產(chǎn)生自己的跨國公司。企業(yè)的國際化經(jīng)營以及中外之間密切而頻繁的經(jīng)濟(jì)往來，對商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。固守著國內(nèi)市場，單純經(jīng)營人民幣產(chǎn)品，或者僅僅利用現(xiàn)有的產(chǎn)品和手段已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶日益增長的業(yè)務(wù)需要，加快國際化發(fā)展成為銀行適應(yīng)新形勢和實現(xiàn)新戰(zhàn)略的必由之路。

2、國際化經(jīng)營是商業(yè)銀行競爭加劇的必然要求 在其他行業(yè)發(fā)展競爭全球化不斷深化過程中，商業(yè)銀行也正越來越多的面臨來自外資銀行強(qiáng)有力的競爭，中國的國有商業(yè)銀行剛剛完成制度的變革和調(diào)整，與國外商業(yè)銀行在商業(yè)化國際化方面還存在明顯的差距。參與國際競爭的外在壓力和實現(xiàn)全球化的內(nèi)在要求，已經(jīng)現(xiàn)實地、迫切地擺在我國商業(yè)銀行的面前

二 我國商業(yè)銀行國際化現(xiàn)狀及面臨的問題

金融改革20年來,我國銀行業(yè)的國際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國銀行業(yè)的國際化水平是非常低的。這不僅是從國際橫向比較得出的結(jié)論，而且，與我國其他產(chǎn)業(yè)的國際化程度、與中國宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長、與中國在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國內(nèi)一些大銀行的市值和一級資本規(guī)模都已進(jìn)入了世界大銀行的前列，但就經(jīng)營的地域范圍、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營結(jié)構(gòu)來講，還不敢妄言國際化。

至1998年年底我國已設(shè)營業(yè)性外資金融機(jī)183家,其中外資銀行125家;已設(shè)各類外國金融機(jī)構(gòu)代表處554家,此外還有大批此類申請等待受理,充分反映出我國已逐漸成為各國金融機(jī)構(gòu)競相看好的熱點。從2006年以來，中國商業(yè)銀行的國際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國有銀行海外機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)僅為2268億元，只占它們總資產(chǎn)的1%，即使國際化程度最高的中國銀行的資產(chǎn)總額也僅占總體的3%左右。由此可見，目前中國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)依然是國內(nèi)市場、國內(nèi)業(yè)務(wù)和國內(nèi)客戶。

由于國際化發(fā)展歷程較短，國際化運(yùn)作經(jīng)驗不足等多種原因，與世界知名跨國銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行無論從國際化的深度還是廣度上看均相去甚遠(yuǎn)。例如,目前外資銀行的引進(jìn),仍采用開放初期的“嚴(yán)進(jìn)入、限業(yè)務(wù)、寬政策”的措施，絕大多數(shù)外資銀行尚不能經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。除中國銀行以外的大多數(shù)國有商業(yè)銀行距國際化的標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn),它們只是最近幾年才開始走向國際金融市場,而且經(jīng)營管理水平也是比較落后的。我國銀行要躋身于世界銀行業(yè)之 1 林,必須克服其在國際化進(jìn)程中競爭力不足的問題。

我國商業(yè)銀行國際化主要問題表現(xiàn)在：

1、戰(zhàn)略定位不清晰。

國際化經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度不夠，戰(zhàn)略思維定式還沒有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉(zhuǎn)變，國際化發(fā)展所需的人力、財力、物力等配套體制、機(jī)制還處于部分缺失狀態(tài)；缺乏對于國際化的市場定位、客戶目標(biāo)、東道國監(jiān)管環(huán)境的系統(tǒng)性研究，國際化發(fā)展的遠(yuǎn)景戰(zhàn)略規(guī)劃不夠充分，海外市場可持續(xù)拓展能力不強(qiáng)。

2、缺乏有效的風(fēng)險防范和控制機(jī)制

我國商業(yè)銀行的實際資本金充足率不符合《巴塞爾協(xié)議》要求,資產(chǎn)質(zhì)量不高,盈利能力較差?！栋腿麪枀f(xié)議》集中體現(xiàn)了風(fēng)險管理的國際規(guī)范,它注重從資本的構(gòu)成和資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重方面,強(qiáng)調(diào)資本與資產(chǎn)的比例關(guān)系。在現(xiàn)有社會經(jīng)濟(jì)條件下,《巴塞爾協(xié)議》的一系列要求客觀上限制了我國銀行的競爭能力和業(yè)務(wù)范圍。

3、盈利手段落后，盈利能力較低

與國際先進(jìn)銀行相比，國內(nèi)銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報率和資產(chǎn)回報率兩個核心指標(biāo)可以清晰地反映出來。目前國際大型銀行的上述兩個指標(biāo)分別為 30%、1.5%，而國內(nèi)銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來看，國際先進(jìn)銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國內(nèi)銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過于單一。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，主要依靠對公業(yè)務(wù)的規(guī)模推動；在客戶選擇上，主要依靠大型的對公客戶。這與外資銀行對公、對私，以及大小客戶均衡發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形成了鮮明的對照。外國商業(yè)銀行有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備,發(fā)達(dá)的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子化程度高,資金調(diào)撥靈活,廣泛采用國際金融領(lǐng)域已有的金融創(chuàng)新成果,服務(wù)意識強(qiáng)。我國銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置行政化,業(yè)務(wù)范圍較窄,金融創(chuàng)新尚處于初級階段,參與國際競爭則處于不利地位。

4、經(jīng)營管理方式落后

如在業(yè)務(wù)管理上,國際上通行的是資產(chǎn)負(fù)債比例管理,即根據(jù)變化的經(jīng)營環(huán)境,協(xié)調(diào)各種不同的資產(chǎn)和負(fù)債,在利率、期限及其結(jié)構(gòu)方面的矛盾,進(jìn)行風(fēng)險和流動性諸方面的合理搭配和優(yōu)化組合,以滿足盈利性、流動性、安全性的統(tǒng)一。我國銀行盡管自1994行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,但由于中央銀行對商業(yè)銀行實施資產(chǎn)負(fù)債比例管理不久,經(jīng)驗比較缺乏,從而使真正意義上的資產(chǎn)負(fù)債比例管理難以落實。又如我國銀行由于長期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會效益當(dāng)作銀行業(yè)績的主要標(biāo)準(zhǔn),普遍存在的現(xiàn)象是只考核吸收存款的數(shù)額而不計成本。外國商業(yè)銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經(jīng)營方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經(jīng)過多年的積累,外國大商業(yè)銀行已經(jīng)形成科學(xué)的管理和運(yùn)行機(jī)制,而我國銀行業(yè)由于相應(yīng)的機(jī)制尚未完全建立或發(fā)揮作用,造成整體協(xié)調(diào)功能不強(qiáng),優(yōu)勢發(fā)揮不夠,尤其在國際業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗不多,難以接受銀行業(yè)國際化帶來的挑戰(zhàn)。

5、高級人才相對缺乏

國際化競爭是人才的競爭。沒有思想觀念新、競爭意識強(qiáng)、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗的人才,銀行就很難在競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營過程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業(yè)人員總體上市場經(jīng)濟(jì)觀念、公平競爭觀念、開拓創(chuàng)新觀念、經(jīng)濟(jì)效益觀念、國際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機(jī)構(gòu)臃腫,辦事效率不高;另一方面精通業(yè)務(wù)的高級人才整體比例較低。與之相反,外國商業(yè)銀行走的是重人才、講效率的經(jīng)營之路。進(jìn)入我國的外資銀行機(jī)構(gòu)非常注重人才的選用,為開展業(yè)務(wù),往往以較為優(yōu)厚的工資待遇和其他有利條件從我國銀行“挖走”優(yōu)秀人才,對我國商業(yè)銀行的國際競爭力構(gòu)成了巨大威脅。

三、對我國商業(yè)銀行國際化的幾點建議：

1．選擇合適的國際化經(jīng)營組織形式

跨國銀行海外分支機(jī)構(gòu)和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國際銀行業(yè)設(shè)施等，究竟選擇何種類型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區(qū)位的角度分析認(rèn)為，在進(jìn)入新的國家和地區(qū)之初，為了解當(dāng)?shù)厥袌鲂星楹蜆I(yè)務(wù)發(fā)展前景應(yīng)設(shè)立代表外：在需要開展實質(zhì)性業(yè)務(wù)經(jīng)營時，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場經(jīng)驗與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立廣泛聯(lián)系的基礎(chǔ)上，可通過合資方式入股國外金融機(jī)構(gòu)。目前70%以上跨國銀行均用獨(dú)資的分行或代表外的形式進(jìn)行經(jīng)營，以確保決策系統(tǒng)的高度集中和對各分行的全面控制。

從理論上講，我國的商業(yè)銀行也應(yīng)采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及我國金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國跨國銀行在發(fā)展形式上還是應(yīng)該因行而異。具體而言，實力雄厚、海外分支機(jī)構(gòu)多，國際化經(jīng)驗豐富的中國銀行，可一步到位，直接采取以獨(dú)資的代表外和分行為主要方式，以控制多數(shù)股權(quán)的附屬銀行為補(bǔ)充方式的戰(zhàn)略；而海外分支機(jī)構(gòu)不多，國際化經(jīng)營經(jīng)驗不足的其他商業(yè)銀行，則應(yīng)分步到位，即先采取以控制多數(shù)股權(quán)的附屬行為主，然后逐步過流到獨(dú)資的組織方式，最終達(dá)到便于總行對海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和有利于總行經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)的目的。

2、奠定國際化的基礎(chǔ) 通過大力發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，培育和穩(wěn)定一批具有境內(nèi)外業(yè)務(wù)資源的跨國公司客戶，培養(yǎng)國際金融人才，為商業(yè)銀行國際化做好基礎(chǔ)性工作。加強(qiáng)代理行工作和國際合作。商業(yè)銀行實現(xiàn)國際化的必要條件之一是具有一定規(guī)模、相對完善的代理行網(wǎng)絡(luò)，這是商業(yè)銀行走出國門必要的業(yè)務(wù)環(huán)境。其中，工作的重點有一是與國外知名大銀行建立和深化戰(zhàn)略合作關(guān)系，要在授信額度、業(yè)務(wù)委托、人員培訓(xùn)與交流等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度合作；二是充分利用國內(nèi)市場和國際市場的資源互動性，借助我國本土已經(jīng)形成的龐大的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)優(yōu)勢，通過一部分重點國外代理銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性事作，加快與國際銀行業(yè)資金清算體系的融合與對接，以構(gòu)建覆蓋國際重要經(jīng)濟(jì)、金融中心的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系為基本框架，將銀行業(yè)的國內(nèi)清算體系向重要的國際金融市場進(jìn)行延伸和拓展，為我國跨國公司的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持，并有效地推進(jìn)商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程；三是通過與國外經(jīng)濟(jì)金融媒體信用評估機(jī)構(gòu)的接洽與協(xié)作，加大境外宣傳力度，提高商業(yè)銀行的國際知名度。

3、強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管 銀行開展國際業(yè)務(wù)，非但面臨普通的金融風(fēng)險，而且由于國際金融市場比之國內(nèi)金融市場復(fù)雜，使防范風(fēng)險對國際業(yè)務(wù)顯得更加緊迫。而金融風(fēng)險發(fā)生的根本原因，在于經(jīng)營風(fēng)險意識薄弱，過分追求利潤與規(guī)模，缺乏內(nèi)部控制與自我監(jiān)管。我國商業(yè)銀行在國際化的進(jìn)程中，首先應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險意識，正確處理好盈利性與安全性的關(guān)系。在過去的粗放經(jīng)營中，我國各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點大量增加，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，有的甚至不惜血本無序競爭，片面追求利潤與規(guī)模，以致于風(fēng)險資產(chǎn)大量增加。商業(yè)銀行應(yīng)堅持盈利性、流動性、安全性原則，但是應(yīng)正確認(rèn)識這三者的辯證統(tǒng)一關(guān)系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應(yīng)在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤最大化。其次，要建章健制，完善內(nèi)部監(jiān)控體系。這是提高風(fēng)險防范能力的基礎(chǔ)。各銀行要形成多層次的內(nèi)部監(jiān)控體系，包括業(yè)務(wù)部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監(jiān)督等。這些都能以各項規(guī)章制度來強(qiáng)化內(nèi)部管理。

4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)代商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來越大。國有商業(yè)銀行要想在國際金融市場上占有一席之地，就必須大力創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)品種，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到全球，沖出國 3 門，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國際銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日益受到其他金融機(jī)構(gòu)的侵占，競爭優(yōu)勢越來越重要。為此，世界各國尤其是西方大國的銀行家們紛紛致力于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整，其明顯標(biāo)志是國際銀行業(yè)的業(yè)務(wù)日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業(yè)務(wù)領(lǐng)域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業(yè)務(wù)，又可經(jīng)營信托、投資、證券等更廣泛的業(yè)務(wù)。我國在跨國經(jīng)營方面也應(yīng)積極進(jìn)取，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5、積極培養(yǎng)銀行所需要的高級人才

金融人才市場化是商業(yè)銀行國際化的核心內(nèi)容，世界金融業(yè)的諸多發(fā)展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰(zhàn)。培養(yǎng)我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰(zhàn)略意義的任務(wù)，首先，要加強(qiáng)對銀行員工的培訓(xùn)。培訓(xùn)是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過培訓(xùn)，員工可以提高經(jīng)營風(fēng)險的意識，能運(yùn)用最新的科技知識手段從事金融管理活動。其次，要積極造就一批具有高素質(zhì)專業(yè)水平的復(fù)合型人才，特別是要培養(yǎng)一批懂得國際經(jīng)濟(jì)法、國際會計和財務(wù)的金融人才，以適應(yīng)我國加入WTO后對國際型人才的要求。再次，要加大商業(yè)銀行研發(fā)機(jī)制的建設(shè)力度，把業(yè)務(wù)操作和研究開發(fā)有效地結(jié)合起來，通過引進(jìn)國外先進(jìn)的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開發(fā)出適合我國商業(yè)銀行自身特點的新型金融衍生工具，這個過程也是對銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的過程。

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