第一篇：淺談委外催收現(xiàn)狀和發(fā)展前景

淺談委外催收現(xiàn)狀和發(fā)展前景

一市場(chǎng)概況

隨著國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)急速的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的加劇，大量的信用卡、消費(fèi)金融、P2P、小額貸款、車(chē)貸等逾期賬款開(kāi)始涌現(xiàn)，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)和苦惱。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2003-2013年期間的壞賬率每年保持1000億級(jí)別的速度快速增長(zhǎng)，未來(lái)更是不可預(yù)知。委外催收行業(yè)正是由此急速進(jìn)入，目前國(guó)內(nèi)較大的委外催收機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到上千人的規(guī)模，作業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)區(qū)域。但是筆者認(rèn)為委外行業(yè)的市場(chǎng)局面尚處于群雄爭(zhēng)霸，積極布局階段，發(fā)展較早和規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)目前也尚未形成自己真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更多新秀機(jī)構(gòu)加入，不僅為市場(chǎng)注入了新生力量更是對(duì)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)和市場(chǎng)爭(zhēng)奪。未來(lái)幾年間也是一場(chǎng)大戲，值得各位看官拭目以待！

二行業(yè)定位

因?yàn)樾袠I(yè)的敏感性和電影題材以及社會(huì)風(fēng)俗的原因，導(dǎo)致大眾對(duì)委外催收行業(yè)的認(rèn)識(shí)還停于一個(gè)很不客觀和公正的階段，所以身邊經(jīng)常會(huì)有類(lèi)似的玩笑：你們潑人家油漆嗎？你們寫(xiě)大字報(bào)嗎？你們?cè)趺词諅?，是不是人都很彪悍啊？?tīng)到這些，總會(huì)讓我們有些無(wú)奈，只能告訴對(duì)方“我們干的和你們想的不一樣”！筆者認(rèn)為委外催收行業(yè)實(shí)質(zhì)屬于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)末端的一個(gè)外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)，委外機(jī)構(gòu)利用自己的作業(yè)系統(tǒng)、團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)、渠道資源為金融機(jī)構(gòu)提供低成本，高效率的電話、信函、實(shí)地走訪、法訴代理、信息核實(shí)等相關(guān)業(yè)務(wù)。委外催收服務(wù)不僅能在成本上為委托方節(jié)約巨大開(kāi)支和降低管理費(fèi)用，更能從業(yè)務(wù)本身更加專(zhuān)注于后期催繳的效率提升，結(jié)合眾多委外機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)共性，更能全部了解壞賬和逾期客戶(hù)產(chǎn)生的真實(shí)原因，從而能全面制定催收流程和作業(yè)策略，而這些往往是獨(dú)立的委托方依靠自己的團(tuán)隊(duì)和資源辦不到的?，F(xiàn)階段委外催收已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的主流選擇，甚至一些大型銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)考慮將前期業(yè)務(wù)整體外包，未來(lái)市場(chǎng)不可限量，相信未來(lái)的委外催收業(yè)務(wù)將會(huì)得到更多人的支持和認(rèn)同。

三機(jī)構(gòu)類(lèi)型

自2000年左右，委外催收行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展，目前雖無(wú)明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)準(zhǔn)入細(xì)則，但是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)（委托方）的要求和行業(yè)自律，目前已經(jīng)形成了較為成熟的行業(yè)規(guī)范，各委外機(jī)構(gòu)都能很好的執(zhí)行委托方的要求保證業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展。目前開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司類(lèi)型大概可以分為以下幾種：律師事務(wù)所類(lèi)、資產(chǎn)管理類(lèi)、信用咨詢(xún)類(lèi)、金融科技類(lèi)、投資管理類(lèi)、企業(yè)顧問(wèn)類(lèi)、綜合類(lèi)。上述類(lèi)型各有利弊，在此筆者就不再一一贅述，以免被拍磚。筆者所在公司屬于綜合類(lèi)，在此稍作介紹：綜合類(lèi)公司整合以上公司優(yōu)勢(shì)，成立自己的律師事務(wù)所和資產(chǎn)管理公司以及金融科技類(lèi)公司，以集團(tuán)化的角度從身份資質(zhì)，業(yè)務(wù)核心，技術(shù)安全，系統(tǒng)研發(fā)等方面全方位的打造成一個(gè)委外服務(wù)專(zhuān)家的定位，與單一類(lèi)型公司相比具有一定的優(yōu)勢(shì)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。相信此類(lèi)公司今后會(huì)有更多人去選擇。

四作業(yè)模式和現(xiàn)狀

根據(jù)目前催收環(huán)境現(xiàn)狀，電話、短信、信函、外訪是委外機(jī)構(gòu)的主要作業(yè)方式；其中電話提醒更是重中之重，以最低的成本將效率進(jìn)行最大化的挖掘。短信提醒目前較為規(guī)范的機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了自己的短信群發(fā)系統(tǒng)并能與催收系統(tǒng)進(jìn)行整合，大大提高了工作效率；信函催繳受限于委托方的要求，現(xiàn)階段只能發(fā)送固定的模板內(nèi)容，收效甚微；外訪工作作為電話提醒的必要補(bǔ)充在特殊案件的處理上也發(fā)揮了很大作用；以上幾種方式之中電催可以說(shuō)是所有現(xiàn)有委外機(jī)構(gòu)都非常重視的一個(gè)環(huán)節(jié)，從人員的招聘到培養(yǎng)，再到現(xiàn)場(chǎng)的管理，同時(shí)配合高效的催收作業(yè)系統(tǒng)以及公司薪酬制度和文化的支持才能打造出一個(gè)卓有成效的團(tuán)隊(duì)，其中的瑣碎不可簡(jiǎn)單耳語(yǔ)，需要諸多部門(mén)和專(zhuān)業(yè)人才的共同努力方可實(shí)現(xiàn)，而非一個(gè)草臺(tái)班子稱(chēng)兄道弟，共享富貴的簡(jiǎn)單模式運(yùn)作。筆者所在公司同樣注重電催團(tuán)隊(duì)的打造并高度重視催收系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和功能完善，專(zhuān)門(mén)投入資源建立了自己的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，使每個(gè)細(xì)小的想法和創(chuàng)意都能及時(shí)融入到作業(yè)系統(tǒng)中去，這些綜合配套的建立和完善需要一個(gè)團(tuán)隊(duì)的共同參與。目前市場(chǎng)的催收系統(tǒng)較為混雜，根據(jù)公司定位不同，可以從幾千元至幾萬(wàn)元在市場(chǎng)上買(mǎi)到一些現(xiàn)成的《催收系統(tǒng)》，但是這些系統(tǒng)大多屬于固定的開(kāi)發(fā)模式或模塊功能，能做到與催收作業(yè)的每個(gè)細(xì)微之處無(wú)縫連接，還需有自己的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員方可。

五未來(lái)發(fā)展方向

目前國(guó)內(nèi)大型的委外催收機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到30多家甚至更多分公司的規(guī)模，是否目前的運(yùn)作和模式已是最優(yōu)，未來(lái)委外行業(yè)到底該以何種方式運(yùn)作，在競(jìng)爭(zhēng)如此激勵(lì)和成不不斷上升的前提下實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和盈利，是每個(gè)從業(yè)者應(yīng)該認(rèn)真思考的問(wèn)題。未來(lái)的信貸市場(chǎng)在可期時(shí)間內(nèi)，絕對(duì)是一個(gè)正向增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，也就意味著委外行業(yè)在未來(lái)的幾年中，市場(chǎng)仍會(huì)有很大的空間；如何建立自己的競(jìng)爭(zhēng)力，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

1.降低公司綜合運(yùn)營(yíng)成本；

逐年上升的人工成本，房租成本，稅費(fèi)成本，福利成本，已經(jīng)成為制約公司發(fā)展和利潤(rùn)的重要因素，在合理范圍內(nèi)降低綜合開(kāi)支是委外機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的問(wèn)題；

2.開(kāi)發(fā)高度集成和自動(dòng)化的催收作業(yè)系統(tǒng)及輔助系統(tǒng)；

目前階段催收新人的培養(yǎng)大多數(shù)是靠老人幫帶模式進(jìn)行的，較少使用到系統(tǒng)的輔助和配合；一個(gè)新人的成長(zhǎng)往往需要3個(gè)月的時(shí)間，老同事的幫帶作用占到一定比例，但是筆者認(rèn)為更多的是通過(guò)新人自己的摸索和主動(dòng)嘗試，才逐漸熟悉掌握催收工作的。經(jīng)過(guò)新人階段后，在實(shí)際的催收作業(yè)中多數(shù)的作業(yè)方式和工作主動(dòng)性也是靠員工自主完成的，在這些階段，系統(tǒng)只是起到了客戶(hù)信息展示和記錄催收歷史的作用，并沒(méi)有對(duì)催收工作的流程和指引作出更多的貢獻(xiàn)。所以在新人的培養(yǎng)以及催收實(shí)際作業(yè)中如何利用系統(tǒng)的幫助實(shí)現(xiàn)節(jié)約成本和提高效率，也是一個(gè)值得嘗試突破的方向。

3.加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)催收作業(yè)的流程化和質(zhì)量管理；

目前筆者所接觸的同行機(jī)構(gòu)有限，僅以現(xiàn)有所了解到的信息作為分享，各位勿噴。目前大多數(shù)的委外催收機(jī)構(gòu)之所以業(yè)績(jī)波動(dòng)較大，除了團(tuán)隊(duì)人員是否穩(wěn)定的因素之外，是否實(shí)現(xiàn)了催收流程的質(zhì)量管理也是一個(gè)重要方面。例如：甲乙丙三人，每人得到了100個(gè)案件，甲案件處理后找到了10個(gè)客戶(hù)，8個(gè)家屬；乙找到了6個(gè)客戶(hù)，4個(gè)家屬；丙卻只找到了2個(gè)客戶(hù)，1個(gè)家屬；試問(wèn)除了案件質(zhì)量原因外，在甲乙丙三人案件處理過(guò)程中的細(xì)致程度是否一樣？談判話術(shù)是否規(guī)范并具有技巧？檢查發(fā)現(xiàn)，甲處理案件時(shí)，細(xì)致入微，不僅撥打了每個(gè)系統(tǒng)中顯示的電話，還參考了歷史催收記錄，備注信息規(guī)范真實(shí)，溝通話術(shù)不僅禮貌且不失技巧；乙卻只撥打了客戶(hù)本人和家屬的電話或者公司的前臺(tái)電話，溝通話術(shù)死板，一個(gè)問(wèn)題問(wèn)到底；丙只是撥打了客戶(hù)本人和隨機(jī)撥打了一些系統(tǒng)顯示號(hào)碼，備注紊亂，態(tài)度消極充滿負(fù)能量；如此不難發(fā)現(xiàn)，三人的作業(yè)質(zhì)量是有很大區(qū)別的，作為公司是堅(jiān)決不能允許像乙和丙的作業(yè)方式和態(tài)度；如此，是否可以建立一套可以考量甲乙丙三人作業(yè)的流程標(biāo)準(zhǔn)，并配合系統(tǒng)的后臺(tái)的自動(dòng)檢查和提示從而來(lái)幫助員工實(shí)現(xiàn)催收質(zhì)量的整體上升？

4.以?xún)?yōu)勢(shì)資源建立大型呼叫中心以規(guī)模電催效益支撐公司運(yùn)作；

委外催收屬于人力密集型行業(yè)，公司盈利需要規(guī)模利潤(rùn)支撐，電話催收上文有所贅述，屬于委外催收的主要工作方式，與外訪工作不同，電話催收可以覆蓋全國(guó)區(qū)域，可以集中批量處理大量案件，從而實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)成本的節(jié)約及效率提升。分公司小團(tuán)隊(duì)多鋪點(diǎn)的作業(yè)模式，雖然在業(yè)務(wù)拓展和屬地催收上有著較為突出的優(yōu)勢(shì)，但是團(tuán)隊(duì)3-5人的離職就可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，甚至導(dǎo)致業(yè)績(jī)直線下滑，在團(tuán)隊(duì)管理時(shí)很難實(shí)現(xiàn)縱深管理，不利于培養(yǎng)員工職業(yè)的深度發(fā)展，此種情況加上催收工作的高壓和特殊性，往往員工半年一年就會(huì)厭倦，接著出現(xiàn)離職或者轉(zhuǎn)行的情況。以大型呼叫中心模式運(yùn)營(yíng)不僅能夠降低綜合成本，更能為員工提供更多的綜合福利和員工級(jí)別晉升空間以及跨部門(mén)的縱深發(fā)展可能，同時(shí)集中優(yōu)勢(shì)資源建立起高效的催收作業(yè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、規(guī)范、高效的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

5.加強(qiáng)投入數(shù)據(jù)分析和逾期客戶(hù)回訪工作，不斷優(yōu)化催收流程； 伴隨催收作業(yè)的積累，系統(tǒng)中將會(huì)沉淀越來(lái)越多的客戶(hù)信息，看似全國(guó)不同地區(qū)的逾期客戶(hù)，看似不同職業(yè)和年齡的客戶(hù)，看似欠款金額大大小小不同的客戶(hù)；細(xì)分之后總能找出一些規(guī)律和特點(diǎn)，如何將系統(tǒng)中不斷積累的客戶(hù)資源進(jìn)行深度分析和挖掘不失為另一個(gè)嘗試突破的方向。

第二篇：銀行委外業(yè)務(wù)催收資料收集

銀行委外業(yè)務(wù)催收資料收集

1、一手房貸

（1）一手房貸（單身）催收收集的資料：身份證、戶(hù)口本、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細(xì)表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

（2）一手房貸（結(jié)婚）催收收集的資料：夫妻雙方：身份證、戶(hù)口、結(jié)婚證、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細(xì)表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

2、二手房貸

（1）二手房貸（單身）催收收集的資料：身份證、戶(hù)口、收入證明、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細(xì)表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

（2）二手房貸（結(jié)婚）催收收集的資料：夫妻雙方：身份證、戶(hù)口、結(jié)婚證、收入證明、、銀行貸款審批表、房屋所有權(quán)證、逾期明細(xì)表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

3、抵押類(lèi)貸款

貸款人資料收集：身份證、戶(hù)口、或結(jié)婚證、收入證明、銀行貸款審批表、逾期明細(xì)表（顯示逾

期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

4、個(gè)體工商戶(hù)貸款

個(gè)體工商戶(hù)貸款催收收集的資料：個(gè)體工商戶(hù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、身份證、戶(hù)口、銀行借款審批表；涉及保證人的提供：身份證、戶(hù)口、收入證明、逾期明細(xì)表（顯示逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。（以上資料均為復(fù)印件）

5、企業(yè)貸款

企業(yè)貸款催收收集的資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開(kāi)戶(hù)許可證、法定代表人身份證、貸款卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、抵押合同、保證合同、銀行貸款審批表、逾期明細(xì)表。（以上資料均為復(fù)印件）

6、貸款保險(xiǎn)

銀行要求借款人為保證還款為該筆借款上一份保險(xiǎn)，只要出現(xiàn)無(wú)法償還的時(shí)候就由保險(xiǎn)公司理賠，保單受益人是銀行，保險(xiǎn)人是借款人。

有保險(xiǎn)的貸款催收需要的資料：身份證、戶(hù)口、結(jié)婚證、夫妻雙方的收入證明、銀行流水、銀行貸款審批表、涉及抵押的房屋所有權(quán)證、涉及保證擔(dān)保的保證人的身份證、戶(hù)口、借款審批表、逾期明細(xì)表、逾期明細(xì)表。（以上資料均為復(fù)印件）。

7、信用貸款

信用貸款收集的資料：身份證、戶(hù)口、收入證明、銀行貸款審批表、逾期明細(xì)表（逾期：天數(shù)、本金、利息、罰息、復(fù)息）。

8、信用卡

信用卡催收收集的資料：身份證、收入證明、信用卡申請(qǐng)表。

第三篇：信用卡不良賬戶(hù)委外催收合作供應(yīng)商資質(zhì)要求(精)（定稿）

中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行本級(jí)供應(yīng)商入庫(kù)資質(zhì)要求 信用卡不良賬戶(hù)委外催收合作供應(yīng)商資質(zhì)要求 資質(zhì)要求項(xiàng) 資質(zhì)條件說(shuō)明 公司實(shí)力 注冊(cè)資本 100萬(wàn)元（含）以上,律師事務(wù)所不受注冊(cè)資金限制。公司資質(zhì) 1.具有獨(dú)立法人資格或民事主體資格。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍必須含有銀行卡交款提醒通知服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容（律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可證除外）。機(jī)構(gòu)分布 在廣東（深圳除外）有常設(shè)分支機(jī)構(gòu)（分支機(jī)構(gòu)必須在廣東省內(nèi)注冊(cè)）人員情況 在廣東（深圳除外）從事非訴訟催收人員達(dá)到50人以上，須提供在廣東（深圳除外）交納社保等證明材料。行業(yè)經(jīng)驗(yàn)近兩年在廣東地區(qū)與2家（含）以上金融機(jī)構(gòu)（不含建行）有信用卡非訴訟委外催收經(jīng)驗(yàn)（須提供相關(guān)的合同案例）。管理制度 公司具有完善規(guī)范的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度 法律支持 應(yīng)有律師事務(wù)所對(duì)公司提供法律支持資料（如提供與律師事務(wù)所簽訂的法律支持方面合作協(xié)議）限制準(zhǔn)入 原則上不得與中國(guó)建設(shè)銀行存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。如受托機(jī)構(gòu)與建行存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，按關(guān)聯(lián)交易規(guī)定履行備案或?qū)徟攘鞒獭＝箿?zhǔn)入條件 1.在建行有逾期貸款。2.對(duì)債務(wù)人在建行的貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,且擔(dān)保的貸款逾期。3.在建行或其他金融機(jī)構(gòu)有違約事項(xiàng)。4.機(jī)構(gòu)法定代表人、負(fù)責(zé)人等高級(jí)管理人員在建行有逾期貸款。

第四篇：信用卡催收發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡催收發(fā)展現(xiàn)狀

信用卡是銀行定位于個(gè)人的一種消費(fèi)信貸工具，它與銀行其它信貸產(chǎn)品相比，有其顯著的特點(diǎn)：

1．沒(méi)有任何形式的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，完全建立在個(gè)人信用基礎(chǔ)上； 2．信貸金額相對(duì)較小，主要用于個(gè)人日常消費(fèi)，因此需要規(guī)?；?jīng)營(yíng)；

3．信用額度一次授信，可以在不確定的時(shí)間內(nèi)一次性或部分使用，在按約定歸還貸款之后，信用額度自動(dòng)恢復(fù)即可再用，又稱(chēng)“循環(huán)信用”。

由于信用卡從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來(lái)看，在被持卡人使用后，如果沒(méi)有遵守協(xié)議，到期或逾期未能歸還貸款款項(xiàng)，從而形成不良貸款，它與公司機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)、一般個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所形成的不良貸款一樣，均屬于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的范疇。因此無(wú)論是針對(duì)因經(jīng)濟(jì)原因造成無(wú)法正常歸還的貸款款項(xiàng)，還是針對(duì)企圖惡意拖欠銀行貸款款項(xiàng)而形成的不良貸款的催收工作就顯得極為重要。

一、國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)的原因

隨著近年來(lái)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)爆發(fā)式的發(fā)展，很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占信用卡市場(chǎng)份額，通過(guò)“跑馬圈地”的方式，不斷降低發(fā)卡門(mén)檻以吸引客戶(hù)申請(qǐng)信用卡，從根源上造成了大量“風(fēng)險(xiǎn)卡”的出現(xiàn)。

其一、“重復(fù)授信”現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，參考持卡人持有的他行信用卡辦理本行信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人重復(fù)發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了“重復(fù)授信”、“累加授信”的現(xiàn)象極其普遍。一旦持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不良波動(dòng)的時(shí)候，就會(huì)因?yàn)槭褂玫男庞妙~度超過(guò)了收入能力很容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)；

其二、盲目發(fā)卡蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了卡量的增加，發(fā)卡銀行降低信審標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于申請(qǐng)人的工作條件以及償還能力的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)也隨之降低，動(dòng)輒就會(huì)給予數(shù)萬(wàn)元的授信額度，絲毫不顧忌申請(qǐng)人潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其三、信用卡成為融資工具。持卡人通過(guò)信用卡套取現(xiàn)金的手段，可用于個(gè)人股票投資，償還房貸月供，甚至演變?yōu)橹行∑髽I(yè)融資等方面，將信用風(fēng)險(xiǎn)之外的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等周期因素引致信用卡產(chǎn)品中，這意味著信用卡業(yè)務(wù)形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

其四、信用卡犯罪所引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈明顯上升趨勢(shì)。

從表面上看，信用風(fēng)險(xiǎn)的膨脹是由于持卡人不成熟的消費(fèi)心理，甚至是不健康的消費(fèi)文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)下，只從自身經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)考慮問(wèn)題，就會(huì)更多地宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來(lái)的所謂“好處”，并且采取多種刺激手段來(lái)吸引申請(qǐng)和使用，卻幾乎沒(méi)有提及用卡所需要注意的問(wèn)題所在，更不會(huì)觸及過(guò)度信貸消費(fèi)的危害性。鼓勵(lì)辦卡、鼓勵(lì)信貸消費(fèi)的信息更是如潮水一般涌向持卡人，辦卡積分/禮品獎(jiǎng)勵(lì)、消費(fèi)積分、分期付款、優(yōu)惠購(gòu)物等等信息，可以說(shuō)是每時(shí)每刻地對(duì)部分缺乏自制力的持卡人都會(huì)產(chǎn)生一定的誘惑，很容易造成沖動(dòng)性消費(fèi)，而逐漸滑向了“卡奴”，其中一部分因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況惡化等原因就會(huì)逐漸形成信用卡“壞賬”。正是這一系列的原因，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆。

二、國(guó)內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

隨著信用卡的發(fā)卡量不斷地攀升，信用卡逾期不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)也日趨加大。在中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額不斷增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%，占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。央行還首次在相關(guān)報(bào)告中提醒發(fā)卡銀行“在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)警惕信用卡逾期未償金額持

續(xù)上升所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)”。

與公司、個(gè)人消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的不良貸款催收相比，信用卡的不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無(wú)任何擔(dān)保、抵押、質(zhì)押品可以彌補(bǔ)所欠賬款等特點(diǎn)。發(fā)卡銀行針對(duì)信用卡逾期不良貸款的催收壓力由此可見(jiàn)一斑，各家發(fā)卡銀行通常根據(jù)信用卡欠款逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，采取客服提醒持卡人還款方式，以及委托律師事務(wù)所通過(guò)提醒、協(xié)商和訴訟等合法手段向債務(wù)人進(jìn)行催收欠款。

考慮，借鑒由于銀行和律師事務(wù)所的催收能力逐漸無(wú)法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長(zhǎng)的速度，發(fā)卡銀行出于加快逾期賬款回收期限，以及降低經(jīng)營(yíng)成本的國(guó)際通行手段，將包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款（信用卡、房屋貸款、小額信貸為主）的逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司，目前絕大多數(shù)的發(fā)卡銀行都隱隱藏藏地采用了催收外包的模式進(jìn)行催收。然而，由于國(guó)家有關(guān)部門(mén)頒布過(guò)對(duì)社會(huì)上的“討債公司”以及“討債行為”的禁止性文件，而這類(lèi)第三方催收公司大多數(shù)都是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”，既沒(méi)有國(guó)家頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可牌照，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，從這幾年的情況中來(lái)看，催收外包業(yè)務(wù)造成了很多社會(huì)矛盾，還出現(xiàn)過(guò)催收公司員工打傷持卡用戶(hù)的惡性案件。2008年5月8日的《廣州日?qǐng)?bào)》刊登了《信用卡追欠業(yè)務(wù)外包監(jiān)管難》一文，該文披露了信用卡催收外包公司所采用的種種惡劣手段。最近幾年在各類(lèi)報(bào)刊上刊登的類(lèi)似文章已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。

這種催收外包模式雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司與銀行是按催收回款金額進(jìn)行傭金結(jié)算，催收外包公司就會(huì)采取各種手段向欠款人催收；同時(shí)由于銀行無(wú)法直接管理催收外包公司，也就對(duì)催收外包公司的行為難以控制；第三，催收外包公司人員素質(zhì)良莠不齊，違法違規(guī)的催收手段經(jīng)常發(fā)生，發(fā)卡銀行因自身利益關(guān)系，只要不引發(fā)客戶(hù)投訴，對(duì)此也是睜一眼閉一眼有縱容之嫌。實(shí)際上，催收外包業(yè)務(wù)一旦開(kāi)展不慎，將會(huì)給銀行的聲譽(yù)，乃至于社會(huì)帶來(lái)了很大的負(fù)面影響，因此發(fā)卡銀行在采取催收外包業(yè)務(wù)時(shí)一定要謹(jǐn)慎。

三、目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

從目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況來(lái)看，存在著非常多的問(wèn)題。1．催收外包公司是否具有合法性

信用卡催收外包公司作為第三方機(jī)構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會(huì)的質(zhì)疑。信用卡用戶(hù)透支后，銀行與用戶(hù)之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶(hù)還款。對(duì)此，銀行可以自己行使權(quán)利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使這種權(quán)利時(shí)，應(yīng)該予以書(shū)面授權(quán)并要求他人采取合法方式進(jìn)行催收。

然而目前除了銀行委托的律師事務(wù)所都具有銀行正式授權(quán)外，銀行出于對(duì)催收外包公司行使不法催收手段可能引發(fā)的對(duì)銀行聲譽(yù)影響的顧忌，一般都不與催收外包公司進(jìn)行正規(guī)的書(shū)面授權(quán)。催收外包公司在向信用卡用戶(hù)催收時(shí)，由于用戶(hù)因透支逾期本來(lái)就理虧，也不會(huì)主動(dòng)要求催收外包公司出示銀行的書(shū)面授權(quán)，這也為催收外包公司的“非法性”進(jìn)行了掩蓋。

根據(jù)《民法通則》第六十五條，委托書(shū)授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任；第六十六條，沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)的行為，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不做否認(rèn)表示的，視為同意；被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

2．銀行難以規(guī)避非法催收帶來(lái)的影響

從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)力只能是提醒信用卡欠款用戶(hù)還款服務(wù)，無(wú)論是采用電話還是上門(mén)面談方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段進(jìn)行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括騷擾、威脅恐嚇、哄騙敲詐等多種干擾欠款用戶(hù)正常生活的手段，甚至出現(xiàn)了危害欠款用戶(hù)人身安全的犯罪行為。比如在給欠款人的函件信封上明確標(biāo)明“欠債催收”的字樣；晚上到欠款人家中入戶(hù)催收；使用電話騷擾方式進(jìn)行催收；將欠款人的欠款情況隨意在其公司內(nèi)

部公開(kāi)等等。有的催收外包公司就是介于“黑白兩道”的基礎(chǔ)上進(jìn)行催收業(yè)務(wù)。盡管上述行為雖不構(gòu)成犯罪，但很明顯地存在著違法及侵犯欠款人人身權(quán)利的可能。

非法催收可能會(huì)產(chǎn)生幾個(gè)后果：還款協(xié)議無(wú)效；觸犯刑法，構(gòu)成犯罪。銀行方面雖然可以通過(guò)與催收外包公司簽訂有關(guān)文件中要求對(duì)方作出有關(guān)承諾盡量避免將銀行牽涉其中的條款，甚至避免是作為銀行的授權(quán)方去催收。但從實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況來(lái)看，這種“規(guī)避”幾乎是徒勞的。一旦催收外包公司在催收過(guò)程中發(fā)生不當(dāng)行為，除非銀行明確表示反對(duì)，法律后果依舊由銀行承擔(dān)；如果銀行認(rèn)為催收外包公司存在違反委托合同內(nèi)容的行為，應(yīng)另行追究外包商的違約責(zé)任。

實(shí)際上無(wú)論銀行是否予以催收外包公司書(shū)面授權(quán)，都無(wú)法規(guī)避催收外包公司不當(dāng)行為所帶來(lái)的不良影響：一方面會(huì)導(dǎo)致銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)受損，另一方面用戶(hù)可以就非法催收而向銀行監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴。

3．銀行授權(quán)催收外包公司涉嫌對(duì)客戶(hù)信息的泄露

銀行授權(quán)催收外包公司進(jìn)行催收業(yè)務(wù)中需要提交相關(guān)客戶(hù)信息，比如姓名、身份證號(hào)碼、地址電話，以及信用卡卡號(hào)等，這就存在銀行客戶(hù)信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞，盜用這些信息申請(qǐng)信用卡，就有可能為銀行，乃至所盜用信息的用戶(hù)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

四、美國(guó)和臺(tái)灣的催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 1．美國(guó)催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

美國(guó)作為現(xiàn)代信用卡的發(fā)源地，其產(chǎn)業(yè)化程度非常高，對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的力度也是非常大。早在20世紀(jì)70年代開(kāi)始，美國(guó)就制定了一系列針對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，構(gòu)建了美國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的法律環(huán)境。

《公平債務(wù)催收作業(yè)法（fair debt collection practices act）》于1977年制訂，在1978年開(kāi)始生效。法律用于規(guī)范專(zhuān)門(mén)替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動(dòng)的任何第三方，它們通常都是專(zhuān)業(yè)商賬追收類(lèi)公司。法律對(duì)債務(wù)催收人做出了定義，催賬的范圍僅包括專(zhuān)事對(duì)消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬的專(zhuān)業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)，不適用于債權(quán)人對(duì)企業(yè)進(jìn)行商賬追收的情況。也就是說(shuō)，這是一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)專(zhuān)業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)對(duì)自然人性質(zhì)的消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬活動(dòng)而制訂的法律。

這項(xiàng)法律對(duì)于催收時(shí)間、地點(diǎn)、方式、對(duì)象等等都做出了極為細(xì)致的規(guī)定，比如針對(duì)撥打催收電話時(shí)間的規(guī)定：要求不得在債務(wù)人不方便的時(shí)間撥打催收電話，特別是在晚間9時(shí)至早晨8時(shí)之間；如果債務(wù)人所服務(wù)的單位的雇主不允許在工作時(shí)間打此類(lèi)電話，商賬追收機(jī)構(gòu)不得在債務(wù)人的正常工作時(shí)間內(nèi)打電話催賬等。針對(duì)在催賬過(guò)程中，對(duì)債權(quán)人或受委托的商賬追收機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的不良行為的禁止條款也是極其細(xì)致。

2．中國(guó)臺(tái)灣催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)臺(tái)灣的信用卡產(chǎn)業(yè)化在20世紀(jì)90年代得到的迅猛的發(fā)展，信用卡產(chǎn)業(yè)化非常成熟。2000年頒布施行了《金融機(jī)構(gòu)辦理應(yīng)收債權(quán)催收作業(yè)委外處理要點(diǎn)》，2007年根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行了修訂。

該法規(guī)對(duì)于受委托方的資格、作業(yè)要求、禁止事項(xiàng)，以及從業(yè)管理、處罰措施等都做了非常嚴(yán)格的規(guī)定。為促進(jìn)從業(yè)者加強(qiáng)催收手段自律及保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，臺(tái)灣“金管會(huì)”還成立了非法催收檢舉專(zhuān)線，一旦持卡用戶(hù)發(fā)現(xiàn)銀行或受委托催收公司，有以暴力、恐嚇、脅迫或其他不法方式催收，可向“金管會(huì)”檢舉，如經(jīng)查證屬實(shí)，“金管會(huì)”將依規(guī)嚴(yán)格懲處將該應(yīng)收債權(quán)委外的金融機(jī)構(gòu)，其情節(jié)嚴(yán)重涉有刑事責(zé)任的催收外包公司，將移交司法機(jī)構(gòu)處理。

瀏覽一下臺(tái)灣部分銀行的網(wǎng)站，包括臺(tái)新銀行、慶豐銀行等都將所委托的催收外包公司名單標(biāo)示出來(lái)，而且還可以搜索到臺(tái)灣“金管會(huì)”對(duì)某信用卡因未依規(guī)定，私自新增4家債權(quán)催收外包公司而違反有關(guān)法律規(guī)定，被處罰200萬(wàn)元新臺(tái)幣的新聞。由此可見(jiàn)，這些管理措施，對(duì)于臺(tái)灣催收行業(yè)的健康有序發(fā)展，都起到了至關(guān)重要的作用。

五、國(guó)內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展前景

國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的盲目發(fā)展，也造成了相關(guān)行業(yè)的無(wú)序發(fā)展，信用卡催收外包業(yè)務(wù)的混亂，正是這種無(wú)序發(fā)展結(jié)出的惡果。迄今為止，國(guó)內(nèi)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)都沒(méi)有一部法律性文件，僅有的一個(gè)法規(guī)性文件——《信用卡管理辦法》還是在1999年制訂頒布的，早已與當(dāng)前的信用卡市場(chǎng)不相適應(yīng)，特別是在當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)由于盲目發(fā)展，信用卡危機(jī)正向國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)逼來(lái)之際。即便是美國(guó)在奧巴馬總統(tǒng)上臺(tái)伊始就立刻頒布限制信用卡業(yè)務(wù)的法令，已經(jīng)足以說(shuō)明信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的危害性之大。

在本文即將完稿之際，銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中第十三、十四條對(duì)金融機(jī)構(gòu)的催收外包業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)范，這也是目前國(guó)內(nèi)唯一一個(gè)針對(duì)銀行債權(quán)催收外包業(yè)務(wù)的法規(guī)性文件。其中明確了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，即：對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。同時(shí)要求銀行建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)確保催收外包機(jī)構(gòu)照章行事，否則銀行將承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，接受監(jiān)管部門(mén)的行政處罰。

信用卡催收外包業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有賴(lài)于社會(huì)各方面的配合和協(xié)調(diào)，僅有一個(gè)《通知》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更應(yīng)該賦予相應(yīng)的法律地位，用法律來(lái)對(duì)行業(yè)進(jìn)行約束，同時(shí)建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入及管理制度，明確行業(yè)監(jiān)管主體和建立行業(yè)自律體系，這是規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)和債務(wù)催收市場(chǎng)的重要保障。只有這樣，那些打法律擦邊球的行為導(dǎo)致的行業(yè)發(fā)展無(wú)法可依的混亂局面才會(huì)得到有效遏制，使得信用卡催收外包業(yè)務(wù)不再游離于法律邊緣之外。

然而，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言，各發(fā)卡銀行在加大信用卡催收力度的同時(shí)，加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，從源頭控制信用風(fēng)險(xiǎn)，從片面追求市場(chǎng)擴(kuò)張向提高發(fā)卡質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的根本之路。

第五篇：淺談java語(yǔ)言現(xiàn)狀和發(fā)展前景

淺談java語(yǔ)言現(xiàn)狀和發(fā)展前景

內(nèi)容摘要：作為一種最流行的網(wǎng)絡(luò)編程語(yǔ)言之一，java語(yǔ)言在當(dāng)今信息化社會(huì)中發(fā)揮了重要的作用。Java語(yǔ)言具有?面向?qū)ο蟆?跨平臺(tái)、安全性、多線程等特點(diǎn)，這使得java成為許多應(yīng)用系統(tǒng)的理想開(kāi)發(fā)語(yǔ)言。java應(yīng)用在各種各樣的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中，它的跨平臺(tái)特點(diǎn)為開(kāi)發(fā)人員提供了很大的方便。Java現(xiàn)如今在眾多編程語(yǔ)言中排名第二，足以反映出它的重要性。Java現(xiàn)如今主要應(yīng)用在?B/S，④C/S領(lǐng)域。由于科技的不斷發(fā)展，B/S將不足以滿足社會(huì)需求，C/S將會(huì)是社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)。隨著Servlet技術(shù)的使用，java向Web和移動(dòng)設(shè)備方向挺進(jìn)。

關(guān)鍵字：程序設(shè)計(jì)、面向?qū)ο蟆⒖缙脚_(tái)、B/S、C/S

一、java語(yǔ)言的介紹與現(xiàn)狀

Java是由Sun公司于1995年5月推出的Java程序設(shè)計(jì)語(yǔ)言和Java平臺(tái)的總稱(chēng)。Java平臺(tái)由Java虛擬機(jī)（Java Virtual Machine）和Java 應(yīng)用編程接口（Application Programming Interface、簡(jiǎn)稱(chēng)API）構(gòu)成。

面向?qū)ο蠹夹g(shù)被稱(chēng)為程序設(shè)計(jì)思想的一場(chǎng)革命，它已成為計(jì)算機(jī)應(yīng)用開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的主流趨勢(shì)，java語(yǔ)言是面向?qū)ο蠹夹g(shù)成功應(yīng)用的范例之一。Java語(yǔ)言的面向?qū)ο?、?jiǎn)單性、安全性、跨平臺(tái)等顯著特點(diǎn)，使得java成為許多應(yīng)用系統(tǒng)的理想開(kāi)發(fā)語(yǔ)言。Java是一門(mén)完全的跨平臺(tái)語(yǔ)言，它的程序跨平臺(tái)運(yùn)行時(shí)，對(duì)程序本身不需要進(jìn)行任何的修改，真正做到“一次編寫(xiě)，到處運(yùn)行”。隨著Internet的產(chǎn)生和發(fā)展，Java語(yǔ)言的諸多優(yōu)點(diǎn)引起軟件開(kāi)發(fā)人員極大的關(guān)注。這也注定了java必將成為最流行的網(wǎng)絡(luò)編程語(yǔ)言之一。

Java可以分為三個(gè)部分：企業(yè)版（J2EE）、標(biāo)準(zhǔn)版（J2SE）、微型版（J2ME）。企業(yè)版（J2EE）是大型企業(yè)所應(yīng)用開(kāi)發(fā)，主要是基于網(wǎng)絡(luò)的程序，方向?yàn)镃/S ,web應(yīng)用；標(biāo)準(zhǔn)版（J2SE）是為圖形用戶(hù)界面編程，主要是基于本地的編程；微型版（J2ME）該版本主要針對(duì)消費(fèi)類(lèi)電子設(shè)備，如可視電話、汽車(chē)導(dǎo)航等。

隨著科技的不斷發(fā)展，Java的社會(huì)市場(chǎng)需求也在不斷的增加，現(xiàn)在社會(huì)Java開(kāi)發(fā)人員的市場(chǎng)需求有哪些呢？主要分為：Java工程師、Java軟件工程師、Java程序員、Java高級(jí)程序員。在企業(yè)的職位可分為：軟件工程師、系統(tǒng)架構(gòu)師、售前技術(shù)工程師、技術(shù)經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、測(cè)試工程師等。

現(xiàn)在由于科技的快速發(fā)展，公司企業(yè)對(duì)Java技術(shù)人員的需求量不斷增加，所以對(duì)于從事Java編程的人員來(lái)說(shuō)，找到程序設(shè)計(jì)的工作并非難事。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于那些剛參加工作的人員來(lái)說(shuō)工資剛開(kāi)始會(huì)比較低，在2K-4K之間。但隨著經(jīng)驗(yàn)不斷的豐富、技術(shù)不斷的提高，工資會(huì)不斷提高，大概在5K-9K之間。所以從事Java編程的人員，將來(lái)的工資待遇還是比較不錯(cuò)的。

隨著Java的不斷完善和發(fā)展，現(xiàn)在Java主要涉及的知識(shí)領(lǐng)域包括以下部分：JDK、HTML、CSS、JavaScript核心、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、JavaSE、XML、java數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、JDBC、Servlet/Jsp、Ajax、Hibernate、Spring、Web系統(tǒng)架構(gòu)、Struts開(kāi)發(fā)。這些技術(shù)是java的必備法寶。Html、JavaScript、CSS實(shí)現(xiàn)web開(kāi)發(fā)中，程序的界面的顯示和美觀；Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)應(yīng)用中用來(lái)存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫(kù)；Servlet/JSP實(shí)現(xiàn)網(wǎng)頁(yè)和Java語(yǔ)言的溝通，是二者的橋梁。Hibernate/、Spring、Struts是對(duì)程序進(jìn)行架構(gòu)設(shè)計(jì)，使程序架構(gòu)分明，易于分析和維護(hù)。掌握這些技術(shù)，就可以在Java世界里大展身手。

二、java的前景

由于Java的諸多優(yōu)點(diǎn)，java的發(fā)展前景十分廣泛。比如，在我們中國(guó)的市場(chǎng)，Java無(wú)論在企業(yè)級(jí)應(yīng)用，還是在面向大眾的服務(wù)方面都取得了不少進(jìn)展，在中國(guó)的電信、金融等關(guān)鍵性業(yè)務(wù)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。目前,在中國(guó)政府有關(guān)部門(mén)的支持下,中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通已經(jīng)正式推出基于Java的無(wú)線增值服務(wù)，并在積極準(zhǔn)備基于Java的3G增值服務(wù)。

現(xiàn)在社會(huì)向著更加信息化、更加智能的方向發(fā)展，java的應(yīng)用范圍也在不斷的擴(kuò)大。它可以進(jìn)行面向?qū)ο蟮膽?yīng)用開(kāi)發(fā)；可視化、可操作化的軟件開(kāi)發(fā)；動(dòng)態(tài)畫(huà)面的設(shè)計(jì)和調(diào)試；數(shù)據(jù)庫(kù)的操作和連接設(shè)計(jì)等。

由于Sun、IBM、Oracle等國(guó)際廠商相繼推出各種基于Java技術(shù)的應(yīng)用服務(wù)器以及各種應(yīng)用軟件，帶動(dòng)了Java在金融、電信、制造等領(lǐng)域日益廣泛的應(yīng)用。如清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系利用Java、XML和Web技術(shù)研制開(kāi)發(fā)了多個(gè)軟件平臺(tái)，東方科技的Tong Web、中創(chuàng)的Inforweb 等J2EE應(yīng)用服務(wù)器。由此可見(jiàn)，在巨大市場(chǎng)需求下，企業(yè)對(duì)于Java人才的渴求已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。

Java 在Web、移動(dòng)設(shè)備以及云計(jì)算方面前景廣闊，隨著云計(jì)算以及移動(dòng)領(lǐng)域的擴(kuò)張，更多的企業(yè)在考慮將其應(yīng)用部署在Java平臺(tái)上。無(wú)論是本地主機(jī)，公共云，Java都是目前最合適的選擇。另外在Oracle的技術(shù)投資擔(dān)保下，Java也是企業(yè)在云應(yīng)用方面回避微軟平臺(tái)、在移動(dòng)應(yīng)用方面回避蘋(píng)果公司的一個(gè)最佳選擇。

Java可以參與制作大部分網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序系統(tǒng),而且與如今流行的 [3] http://！