第一篇：汽車個人消費貸款中的問題.doc

個人汽車消費貸款中的問題

近年來, 隨著人們生活水平的不斷提高, 人們的消費觀念開始變化, 消費領(lǐng)域逐漸拓寬, 對汽車和住房等大宗物品的消費需求更是呈上升趨勢, 商業(yè)銀行隨之而推出的各類個人消費貸款業(yè)務也逐年擴大, 在辦理個人汽車消費貸款中存在的一些問題也不容忽視。

一、個人汽車消費貸款中的問題

1.部分商業(yè)銀行從思想上沒有樹立對汽車消費貸款業(yè)務風險的認識觀念, 認為汽車消費貸款是一個低風險業(yè)務。產(chǎn)生這樣的認識是因為商業(yè)銀行在辦理汽車消費貸款時, 不僅要求借款人在保險公司辦理履約保證保險, 同時還要求借款人辦理了所購車輛的抵押,部分商業(yè)銀行還要求經(jīng)銷商提供信用擔保, 這樣在貸款銀行看來已具有了多重保險, 這項業(yè)務幾乎是無風險, 因此,貸款行就放松對借款人還款能力及資信情況調(diào)查。由此而導致商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的不良貸款增加, 貸款行的經(jīng)營成本逐漸增大, 甚至一些不法分子利用銀行貸款這方面漏洞, 騙取大量款項, 從而造成銀行貸款形成嚴重損失。

2.一些銀行在辦理汽車消費貸款業(yè)務時, 在信貸管理方面做的不夠。信貸員對借款人提供的有效身份證明、購車合同及其收人證明等資料只進行表面要素的審核, 特別是對借款人提供的收人證明等資料根本未作更深人的核查, 貸款的三查制度流于形式, 這樣必然為今后產(chǎn)生的風險埋下了一定隱患。

3.汽車消費貸款做為商業(yè)銀行新的業(yè)務增長點, 各家銀行都在積極拓展此項業(yè)務, 然而部分商業(yè)銀行為了搶占汽車消費貸款市場, 在人員少、經(jīng)驗不足、內(nèi)部缺乏配套的管理制度的情況下, 盲目擴大汽車消費貸款, 必然造成信貸管理工作的相對薄弱。

4.由于在辦理汽車消費貸款時, 商業(yè)銀行之間及部分行內(nèi)部未建立貸款信息共享機制, 使同一借款人有可能在不同銀行及同一銀行不同的分支機構(gòu)分別套取貸款, 而一些在系統(tǒng)內(nèi)部建立了貸款信息共享機制的部分商業(yè)銀行, 信息共享機制流于形式。

5.近年來隨著汽車價格的不斷下降, 貸款所購車輛的迅速貶值, 出現(xiàn)了借款人放棄還款, 用車抵貸的情況,由于汽車抵押品價值下跌, 加上大量的處置成本, 使銀行的損失進一步加劇。6.不法分子通過借款所購車輛, 轉(zhuǎn)移外地后, 能在市場中重新辦理一套齊全的購車假手續(xù), 然后將其低價賣出, 非法獲取現(xiàn)金, 這為不法分子留下了可乘之機。個人汽車消費貸款中的問題, 迫切要求商業(yè)銀行不斷完善信用評估和分析手段, 盡快建立科學、嚴密、合理的內(nèi) 部風險管理機制, 同時需要社會有關(guān)方面的大力支持和配合, 加強立法建設(shè)和執(zhí)法力度, 營造良好的信用環(huán)境, 促進個人汽車消費貸款業(yè)務健康有序的發(fā)展。

二、加強個人汽車消費貸款風險管理的建議

1.商業(yè)銀行要進一步加強內(nèi)部管理, 防范和化解風險。首先, 要使每一位信貸人員嚴格樹立風險意識和責任意識, 從思想上高度重視此類業(yè)務的風險 2．各行必須加強管理, 要根據(jù)信貸業(yè)務的特點, 制定科學、周密的制度和辦法 第三, 要加強日常的信貸管理,對發(fā)放的每筆貸款, 都要嚴格執(zhí)行貸款的三查制度, 特別是貸前一定要對借款人提供的各項資料進行核實, 對借款人的資信情況和還款能力的調(diào)查不能流于形式,同時貸后要進行必要的檢查,建立貸后跟蹤制度, 及時掌握貸款償還過程中出現(xiàn)的風險, 切實防范和化解信貸風險。

3.商業(yè)銀行辦理任何貸款業(yè)務種類時, 首先應該考慮的是借款人的償還貸款本息的能力和資信情況, 畢竟借款人的還款是第一還款來源, 要特別重視第一還款來源, 而不能過分依賴擔 保、保險等第二還款來源, 只有當借款人無法履行其還款行為時, 才能考慮第二還款行為人的責任。因此不能因為辦理了擔?；虮ｋU手續(xù)就放松對借款人的管理, 商業(yè)銀行應采取更加科學、嚴密的防范措施, 有效降低銀行在個人汽車消費貸款發(fā)放中可能出現(xiàn)的風險。三商業(yè)銀行發(fā)放個人汽車消費 貸款時, 要求借款人必須有單位和個人為其提供擔保或者用符合條件的資產(chǎn)作抵押和質(zhì)押。因此, 商業(yè)銀行應對借款人提供擔保的單位和個人的資格、財務狀況及資信情況進行認真審核作為抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)必須具有變現(xiàn)能力強、價值穩(wěn)定的特點, 如以所購車輛作抵押時, 可否考慮增加其他的保證措施, 避免由于抵押價值的下跌和折舊而帶來的風險, 以保證第二還款來源的穩(wěn)定、可靠。

四消費信貸業(yè)務并非是一項操作簡單的業(yè)務, 且其業(yè)務量較大, 對信貸員要求較高, 各家銀行在開展此項業(yè)務時, 要從審慎的角度出發(fā), 根據(jù)具體情況建立和健全消費信貸機構(gòu), 配備專門的營銷人員和管理人員, 加強對員工風險意識的培訓, 培養(yǎng)一支高水平高素質(zhì)的消費信貸工作人員隊伍, 力爭使此項業(yè)務的風險降到最小。

五．逐步建立個人信貸消費信用登記制度, 信用制度的建立是個人信貸業(yè)務發(fā)展的重要條件, 由于我國目前的個人信用制度尚不完善, 各商業(yè)銀行首先要盡快建立本行客戶的信用記錄情況登記系統(tǒng), 建立客戶違約情況登記制度, 使這些信息能在本系統(tǒng)內(nèi)充分共享。同時進一步解決商業(yè)銀行之間信息、分割, 防范多頭騙貸風險, 為維護市場誠信打下一定的基礎(chǔ)。

六、進一步健全法律體系, 明晰法律條文, 以法律形式明確個人貸款雙方的權(quán)利和義務, 加大執(zhí)法力度, 切實維護債權(quán)人的利益。特別是應在相關(guān)的、法律法規(guī)中做出明確規(guī)定, 對那些擾亂信貸市場, 提供各種虛假證明或材料的單位和個人, 應承擔相應的法律責任。

七、各商業(yè)銀行應加強與有關(guān)部門的聯(lián)系, 爭取有利的外部環(huán)境。首先要加強與保險、經(jīng)銷商的聯(lián)系與協(xié)作。其次要加強與車輛管理部門、抵押登記部門及中介部門的聯(lián)系

第三要加強與公安部門、司法部門的聯(lián)系, 一旦出現(xiàn)惡意騙貸行為, 要積極與公安部門配合, 追繳抵押車輛, 共同打擊不法分子,維護債權(quán)人利益。

第二篇：個人消費貸款種類

快易貸向大家介紹個人消費貸款包括：

1、個人耐用消費品貸款

個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

2、個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

3、個人教育貸款

個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

4、個人消費額度貸款

個人消費額度貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限內(nèi)額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

5、個人醫(yī)療貸款

個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

6、個人旅游消費貸款

個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的勇于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)外率有所需要費用的貸款。貸款人必須選擇銀行認可的忠心玉、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其余旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

第三篇：怎么申請個人消費貸款

怎么申請個人消費貸款

缺錢用是很多普通上班族和一般中薪階層普遍存在的問題，但是每月的開銷卻是不可避免的，偶爾沒有計劃清楚或者突然出現(xiàn)意外的情況，收入和支出就會出現(xiàn)較大差距，這種狀況下沒有錢怎么消費呢？遇到這樣棘手的問題，小編告訴你一個解決的辦法，可以申請消費貸款哦，那么消費貸款是什么意思，怎么申請個人消費貸款？

消費貸款是什么意思？消費貸款指的是商業(yè)銀行和金融機構(gòu)以消費者信用為基礎(chǔ)，對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。有留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款，從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。

那么申請消費貸款有哪些條件呢？

申請條件:

1.具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過55周歲；

2.具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；

3.有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4.具備明確消費意向或已簽署了相關(guān)消費合同；

5.能提供貸款人認可的擔保。

相關(guān)資料:

1.提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；

2.確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協(xié)議或其他有效文件）；

3.個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網(wǎng)點獲得）；

4.銀行要求提供的其他材料。

消費貸款怎樣辦理？

申辦流程:

提出申請--銀行審批--簽署合同--辦妥手續(xù)--貸款發(fā)放--客戶還款。

1.借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復借款人。

2.借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。

3.借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。

4.借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每次支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

有些朋友常常分不清楚消費貸款和信用卡貸款，消費貸款和信用卡貸款有什么區(qū)別？

消費貸款和信用卡貸款都是提前透支進行消費的方式，但是二者之間又存在區(qū)別。

一方面，消費貸款主要是用于留學、房屋裝修、購買耐用品以及購車等，而且期限較長、額度高，比較符合具有長期消費貸款用戶的需求。

另一方面，信用卡貸款則是指銀行根據(jù)信用卡持卡人的資信狀況給予一定的額度，持卡人可以利用信用卡進行刷卡消費，與消費貸款的區(qū)別在于信用卡貸款在持卡人資信狀況的基礎(chǔ)上，銀行給出的貸款額度，而消費貸款用途種類較多，額度也會相應高一點。

不過不管是消費貸款，還是信用卡貸款，貸款用戶都要及時的還款，不然用戶信用可是會有影響的哦。

以上內(nèi)容來源于愛貸網(wǎng)，更多理財資訊可登錄愛貸網(wǎng)官網(wǎng)（cnaidai.com）或掃描下方二維碼，也可下載愛貸網(wǎng)理財App，尊享隨時隨地理財優(yōu)勢，理財從此快人一步。

第四篇：個人消費(經(jīng)營)貸款材料) 文檔

個人消費（經(jīng)營）貸款材料

1.身份證復印件（夫妻雙方）

2.戶口簿復印件（戶口簿首頁也要）

3.結(jié)婚證復印件（如離婚則提供離婚證和離婚協(xié)議書）

4.產(chǎn)權(quán)證復印件(已有)

5.資產(chǎn)證明（如股票、基金、房產(chǎn)、店面、汽車）

6.收入證明（后補）

7.近1年的銀行流水

8.公司的營業(yè)執(zhí)照副本復印件

9.組織機構(gòu)代碼證復印件

10.稅務登記證復印件

11.公司章程復印件

12.購銷合同3份

第五篇：個人消費貸款面談記錄

個人消費貸款面談記錄

面談時間:地點：申請人姓名：電話： 申請人工作單位：現(xiàn)住址：

感謝您對工商銀行的信賴，先根據(jù)中國工商銀行個人消費貸款的有關(guān)規(guī)定，請您回答幾個問題，并保證內(nèi)容的真實性。

1、您申請的個人消費貸款是?個人商用車貸款 ?個人綜合消費貸款 ?個人信用貸款 ?一般商業(yè)性助學貸款 其他?

2、你申請貸款的用途是

3、你在《個人消費信貸申請表》中填寫身份、職業(yè)、工作單位、住址、聯(lián)系電話是否準確?是?否

4、您在哪家汽車經(jīng)銷商預購車車型 汽車價款萬元；購車用途 ?自用 ?客運 ?貨運 ?工程車 ?其他

5、汽車貸款的車合同是否已簽訂 ?是 ?否；是否由你本人簽訂?是 ?否，繳納了首付款萬元。

6、您個人月收入元，配偶月收入收入萬元。

7、您歸還貸款的主要來源是：

8、您申請貸款的擔保方式是 ?抵押 ?質(zhì)押 ?保證 ?信用

9、您申請貸款的抵（質(zhì)）押物是否歸您本人所有 ?是 ?否

10、您申請辦理抵押擔保貸款，對即將簽訂的《個人消費貸款借款合同》項下有關(guān)評估、登記、公證、保險等費用，按有關(guān)規(guī)定將全部由您承擔。您是否清楚 ?是 ?否

11、您提供的資料是否真實?是 ?否

12、以上談話內(nèi)容是否真實?是 ?否

感謝您的合作！

申請人簽字：銀行調(diào)查人簽字：