第一篇：做實小額信用貸款 全力支持三農(nóng)發(fā)展(2010)

做實小額信用貸款 全力支持三農(nóng)發(fā)展

我縣地處關(guān)中平原東部，有26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、415個行政村，農(nóng)戶17.7萬戶，黃、渭、洛三河穿境而過，土地平坦，水肥充足，氣候適宜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境得天獨厚。我縣聯(lián)社下轄34個基層信用社和一個營業(yè)部、9個分社，其中開辦小額農(nóng)戶信用貸款的信用社有35個，占機構(gòu)總數(shù)的100%，截止 xx年xx月末，我縣農(nóng)村信用社各項貸款余額為 萬元，其中：正常貸款 萬元，不良貸款 萬元，不良貸款占比為 %；農(nóng)戶貸款余額為 萬元（其中：農(nóng)戶小額信用貸款余額為 萬元），農(nóng)村工商業(yè)貸款余額為1136萬元，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款余額為134萬元，其他貸款余額為14213萬元。xx年元月1日至xx年x月x日，全縣農(nóng)村信用社共計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款x筆，金額x萬元。

一、立足實際、誠信為本、積極開展農(nóng)戶信用等級評定工作

按照上級各部門的安排，根據(jù)xx縣的實際，本著“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，我縣農(nóng)村信用社自2001年開始進行農(nóng)戶信用等級評定的，各行政村、信用社、聯(lián)社都成立了等級評定工作領(lǐng)導(dǎo)小組。村級評定小組由原來的村業(yè)務(wù)代辦員、村支書、村長、村民小組組長等組成；信用社評定小組由社主任、主管信貸員、會計、包片外勤等組成。各評 級小組獨立開展工作，對評定的信用戶在村委會進行公布，以便于群眾監(jiān)督。對農(nóng)戶的信用檔案建立內(nèi)容全面、翔實。主要包括農(nóng)戶戶主姓名、性別、年齡、家庭人口、勞動力情況、家庭經(jīng)濟作物面積，家庭年經(jīng)濟收入、純收入、對外債務(wù)情況等等內(nèi)容。評定標(biāo)準(zhǔn)是我聯(lián)社制定的《xx縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級評定暫行辦法》。對信用戶信息每年都要進行年審，該升級的升級、該降級的降級，并且可以從一般農(nóng)戶中根據(jù)近幾年的情況提升為信用戶。經(jīng)過幾年的評級授信工作，我縣聯(lián)社小額信用貸款工作走上了良性化發(fā)展軌道。截止xx年x月底我們已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個，占26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的7.69%；信用村168個，占415個行鎮(zhèn)村的40.48%；建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的160836萬戶，占全轄農(nóng)戶總數(shù)177133戶的90.79%；信用戶63192戶，占農(nóng)戶總數(shù)的35.67%。

二、及時授信、穩(wěn)健經(jīng)營、小額信用貸款惠澤千家萬戶 對于建立經(jīng)濟檔案的農(nóng)戶，我們根據(jù)其農(nóng)戶歷年誠實守信情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況等進行信用等級評定，信用戶分為優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三檔，對信用情況好、歷年不良貸款占比低的行政村評為信用村。對于評定的信用戶、村每年進行年檢，根據(jù)實際情況對信用等級進行升或降。對于評定的信用村、戶進行授信，發(fā)放小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款實行“一次核定，隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款授信額度聯(lián)社采取統(tǒng)一的授信方式，授信額度是按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個檔次分別授信為6000元、4000元、2000元，后隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，授信額度也在不斷增加，目前額度為30000元、20000元、10000元?；居谀壳稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金需求水平相一致。目前，我縣農(nóng)戶貸款余額為105177萬元，其中75%以上為農(nóng)戶小額信用貸款，70%以上的農(nóng)戶享受過小額農(nóng)戶貸款。

在發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款時，我們堅持集中放款和柜臺放款相結(jié)合，把小額信用貸款打造成實實在在的“陽光工程”，農(nóng)戶只要手持連心卡和身份證就可以到所在地信用社辦理貸款，不需任何抵押和質(zhì)押手續(xù)。幾年來，我縣聯(lián)社信貸人員轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，開展送貸上門活動，把農(nóng)戶小額信用貸款放在第一位，并把貸款發(fā)放過程臵于群眾的監(jiān)督之下，達到了全縣符合條件的農(nóng)戶不再貸款難。

三、加強服務(wù)、加大投入、小額信用貸款造福一方百姓 一是做好調(diào)查，放好小額信用貸款貸款。近年來我縣聯(lián)社全體干部職工能夠認清形勢，迅速行動，早抓快動，搶占農(nóng)村有利市場。每年年初主動請示縣委、縣政府，協(xié)調(diào)有關(guān)部門，共商支農(nóng)大計，調(diào)整引導(dǎo)農(nóng)民貸款投向，及時籌措資金，逐年加大貸款投放量。積極推廣優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，堅持走出去，以進千家、到萬戶，了解民情，調(diào)查支農(nóng)資金需求為契機，做好宣傳，對信用戶實施零距離服務(wù)。各基層信用社針對本轄區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新情況，在調(diào)查研究的基礎(chǔ) 上，根據(jù)不同客戶和不同產(chǎn)業(yè)的資金需求狀況，做到早調(diào)查、早計劃、早安排、早行動，不誤農(nóng)時，不誤產(chǎn)業(yè)，并制定出切實可行的服務(wù)計劃。各社信貸人員及早動手，深入田間地頭、村巷院落，做好貸前調(diào)查，對本轄區(qū)產(chǎn)業(yè)布區(qū)，農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的生產(chǎn)計劃，資金需求逐一了解，對信用戶的發(fā)展計劃，資金投入做到了心中有數(shù)，同時引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，改變傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場需求。

二是信貸支持堅持面向三農(nóng)，立足農(nóng)業(yè)，帶動副業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，除城區(qū)各網(wǎng)點外，各社原則上新增農(nóng)業(yè)貸款比例不低于80%。同時積極支持“一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以新農(nóng)村建設(shè)為契機，抓好示范村建設(shè)，對21個“一村一品”示范村產(chǎn)業(yè)給予重點支持，以點帶面輻射周邊。前半年為“一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)放小額農(nóng)貸3164戶4595萬元，其中xx信用社為xx鎮(zhèn)xx村1800畝冬棗發(fā)放小額信用貸款300多萬元。xx信用社為xx村設(shè)施黃瓜發(fā)放小額農(nóng)貸91戶45萬元。xx信用社為xx村仔豬繁育放款15萬元，購買母豬100多頭。xx信用社發(fā)放養(yǎng)豬貸款75筆40萬元，帶動了該鎮(zhèn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。近年來我縣積極支持奶牛業(yè)的發(fā)展，xx、xx等信用社先后發(fā)放小額農(nóng)貸800多萬元。xx社扶持本轄區(qū)秦川牛催肥，為xx村發(fā)放養(yǎng)牛發(fā)放小額農(nóng)貸130萬元，目前黃牛存欄達1200多頭，效果明顯。

三是加大投放，有力支持三農(nóng)發(fā)展?？蛻艚?jīng)理扎實工作，為農(nóng)服務(wù)出新招。xx信用社每個客戶經(jīng)理公開在所包村發(fā)放貸款1次。xx主任帶頭在興旺、馬坊西村發(fā)放養(yǎng)豬、雜果種植貸款108筆169萬元。xx信用社客戶經(jīng)理xxx同志，一人包7個行政村1160戶村民，面對巨大的工作量，他從不叫苦，為了不誤農(nóng)時，晚上加班到戶辦理貸款手續(xù)，白天上機維護基本信息，三個月共入戶辦理小額信用貸款820筆430萬元，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民按時春播做出較大的貢獻。xx用社立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特點，配合政府全力支持“一村一品”拳頭產(chǎn)品哈密瓜產(chǎn)業(yè)，加大了對新技術(shù)、新產(chǎn)品的資金投放，引進了育苗、增濕、滴灌、遮陽等新技術(shù)和10余種名優(yōu)特新品種，每年向瓜農(nóng)投放300多萬元，基本滿足了但低的資金需要，并輻射帶動了xx、xx周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展這一產(chǎn)業(yè)，如今這一地區(qū)的哈密瓜已遠銷到日本、東南亞等地，瓜農(nóng)純收入達3萬元。xx的大棚西瓜生產(chǎn)近年來聞名省內(nèi)外，闖出了自己的品牌，一開春，該社急群眾所急，積極和瓜農(nóng)簽訂代存協(xié)議，親自把資金送到田間地頭，深受群眾贊譽，僅元月份至三月份投放西瓜小額信用貸款貸款430萬元，為六月份西瓜豐收奠定了基礎(chǔ)。xx信用社為本鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)牛大村xx村發(fā)放小額信用貸款30戶50萬元。今年縣聯(lián)社投放3000萬元貸款，支持15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)60個村新建日光溫室2400畝，蔬菜大棚8000畝，建設(shè)工廠育苗中心一個，專業(yè)化育苗點15個，成為秦東蔬菜第一縣，被確定為全省百萬畝設(shè)施蔬菜基地縣和示范縣。

四、適應(yīng)形勢、開拓進取、小額信用貸款業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

我縣農(nóng)村信用社按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，推出“富秦家樂卡”農(nóng)戶小額貸款新品牌。要求信用社通過嚴格規(guī)范的信用等級評定，向信譽好、信用等級高的農(nóng)民優(yōu)先發(fā)卡，依據(jù)信用等級評定，搜集整理優(yōu)秀信用戶信息，將已經(jīng)經(jīng)過年檢的優(yōu)秀信用戶作為首期發(fā)卡對象；同時對于按期還本還息、履約能力強的持卡人推行優(yōu)惠利率，讓富秦家樂卡逐步成為良好信用的身份證明，成為農(nóng)村信用社服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的名牌產(chǎn)品，培養(yǎng)廣大農(nóng)戶能夠自覺珍惜信用、提高信用的良好環(huán)境。截止xx年x月末累計發(fā)卡xx張，授信xx萬元，累計發(fā)放貸款xx萬元，貸款余額達xx萬元。

以上只是我縣聯(lián)社在小額信用貸款方面一些淺顯的做法，距離上級部門和廣大農(nóng)民朋友的要求還有一定的距離。今后，我們要著“富秦家樂卡”發(fā)行推廣的大好時機，積極調(diào)查、努力工作，將小額信用貸款做大作強。

第二篇：農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

（草案）第一章 總則

第一條 為加強農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）處操作行為,實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展, 更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高支農(nóng)服務(wù)水平，根據(jù)《 中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。

（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個體工商戶；

（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農(nóng)戶；

（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

第二章 農(nóng)戶小額信用貸款方式

第三條 農(nóng)戶小額信用貸款是指本行各營業(yè)機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、質(zhì)押和保證的貸款。

第四條 以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)行本辦法。

第五條 農(nóng)戶小額貸款按照“先評級、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進行管理,農(nóng)戶的資信狀況、授信額度實行每兩年進行調(diào)整,動態(tài)管理。

第三章 借款人條件及借款用途

第六條 申請農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)具備以下有關(guān)條件：

（一）借款人必須是長期居住在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)長期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。

（二）遵紀守法,資信良好,無違法亂紀和不良信用記錄。

（三）從事土地耕作或者其它符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有一定的自有資金。

（四）有合法可靠的經(jīng)濟來源,具備清償貸款本息能力。

（五）在貸款行開立了個人結(jié)算賬戶。

以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除具備以上條件外同時滿足下列條件:

1、已婚農(nóng)戶且素質(zhì)較高；

2、農(nóng)戶信用等級被評為優(yōu)秀。

第七條 農(nóng)戶小額貸款的用途包括：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的貸款；

（三）小型農(nóng)機具貸款；

（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費貸款。

第四章

期限和利率

第八條 農(nóng)戶小額信用貸款的期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點、貸款項目、生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨使用,一般不超過3年,最長不超過5年。

第九條 對確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力因素導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款到期無法償還的,在風(fēng)險可控、授信有效期內(nèi)和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過5年。

第十條 農(nóng)戶小額信用貸款的利率按我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款的結(jié)息采用按季或年結(jié)息。

第五章

貸款流程及管理

第十二條 農(nóng)戶小額信用貸款按照調(diào)查建檔、初評公示、審查定級、貸后管理的程序進行操作。

第十三條 調(diào)查建檔。

（一）本行各營業(yè)機構(gòu)對轄內(nèi)農(nóng)戶的基本情況進行普查,了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，逐戶填寫

《農(nóng)戶基本情況信息采集表》,建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。

（二）對農(nóng)戶的調(diào)查建檔率一般應(yīng)達到轄區(qū)農(nóng)戶的100%，嚴禁對未入戶調(diào)查的農(nóng)戶進行評級授信。

第十四條 評級授信。

（一）各營業(yè)機構(gòu)包村包片客戶經(jīng)理根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)查情況和農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn),通過信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)對農(nóng)戶的資信狀況進行初評,擬定農(nóng)戶信用等級,簽署初評意見。

（二）農(nóng)戶信用等級評定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實力、結(jié)欠信用社借款及社會負債情況、經(jīng)營能力、創(chuàng)收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀守法情況、道德人品及鄰里關(guān)系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標(biāo)以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)。

（三）對不具備勞動能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長期外出打工和已外遷農(nóng)戶,不得進行信用等級評定。

（四）農(nóng)戶信用等級分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個檔次?！皟?yōu)秀”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近三年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在1萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上,綜合評分在90分(含)以上。

“較好”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近二年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.5萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上,綜合評分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等級標(biāo)準(zhǔn)是:⑴近一年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息, 通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在10萬元以上;⑶當(dāng)年人均純收入在0.3萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的10%以上,綜合評分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五條 資信評定。各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)成立農(nóng)戶資信評估小組，小組成員由各支行行長（分理處主任）、客戶經(jīng)理、村委會干部和村民代表組成，各支行行長（分理處主任）為資信評定小組組長。

第十六條 授信確定。農(nóng)戶資信評估小組的成員要深入農(nóng)戶摸底調(diào)查，廣泛聽取村、組干部及群眾意見，綜合考慮申請貸款農(nóng)戶的社會信譽、思想品德、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益、經(jīng)營能力和償債能力和資信評級標(biāo)準(zhǔn),集體討論確定農(nóng)戶的資信等級, 第十七條 各營業(yè)機構(gòu)評定的農(nóng)戶信用等級應(yīng)分村、組在轄內(nèi)村委會進行張榜公布。

第十八條 各營業(yè)機構(gòu)農(nóng)戶資信評定小組根據(jù)農(nóng)戶的信用等級，確定其相應(yīng)的授信額度，優(yōu)秀信用戶小額信用貸款最高限

額可掌握在100000元以內(nèi)，較好信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在50000元以內(nèi)，一般信用戶小額信用貸款最高限額可掌握在30000元以內(nèi)。

各營業(yè)機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信工作完成后，將評級授信情況報總行業(yè)務(wù)部備案。

第十九條 對農(nóng)戶資信等級定期進行年檢，每年(一般不超過二年)根據(jù)年檢情況對農(nóng)戶的資信等級進行適時調(diào)整。

(一)對現(xiàn)有資信等級在“較好”及以下的,在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、主動歸還貸款的,且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的,可提高一個資信等級檔次;(二)因災(zāi)害、市場等客觀因素影響,造成還款困難,未能按期歸還借款,但能積極付息并做出還款計劃的,可保留現(xiàn)有資信等級檔次;(三)由于主觀原因未按期歸還借款的,應(yīng)降低信用等級檔次直致取消農(nóng)戶小額貸款資格。

(四)各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)適時調(diào)整對農(nóng)戶的授信額度(含增加或取消授信額度),根據(jù)實際變化情況,在信貸及風(fēng)險管理系統(tǒng)上及時進行調(diào)整和更新。

第二十條 對已評級授信的農(nóng)戶,辦理授信限額內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)堅持個人貸款面談面簽制度，應(yīng)由農(nóng)戶本人持富秦卡(貸款證)、戶口簿、身份證、印章到各營業(yè)機構(gòu)辦理貸款手續(xù),持有富秦家樂卡的農(nóng)戶可在省內(nèi)任意一家農(nóng)村合作金融

機構(gòu)辦理貸款手續(xù),業(yè)務(wù)人員應(yīng)認真對借款人持有的身份證進行聯(lián)網(wǎng)核查,確保借款手續(xù)由富秦家樂卡本人辦理,防止冒名和借名貸款。

第二十一條 辦理農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù),應(yīng)填寫統(tǒng)一格式的農(nóng)戶小額貸款憑證(合同),經(jīng)對有關(guān)證件和借款憑證各要素審驗合格后,即可發(fā)放貸款，貸款以轉(zhuǎn)賬的方式結(jié)算。

第二十二條 農(nóng)戶小額信用貸款到期前,客戶經(jīng)理應(yīng)定期進行貸后檢查，及時提示借款人貸款到期按時還款。

第二十三條 借款人確因災(zāi)害、市場等因素造成還款困難的,可按規(guī)定辦理貸款展期,并督促借款人做出切實可行的還款計劃;對逾期的農(nóng)戶小額信用貸款,客戶經(jīng)理應(yīng)及時了解和掌握農(nóng)戶小額信用貸款逾期的原因并進行催收;對惡意賴債的應(yīng)及時采取依法訴訟等強制措施,減少或避免貸款損失。

第二十四條 建立農(nóng)戶貸款及經(jīng)濟檔案。各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以戶為單位建立貸款農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，其主要內(nèi)容包括：

(一)農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、身份證號碼、詳細住址、家庭成員情況、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等;(二)借款人的身份證明及家庭成員戶口簿復(fù)印件；(三)對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù),授信額度年檢(調(diào)整)情況;(四)客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款的記錄等資料；

(五)人民銀行個人信用報告;(六)其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

第六章 信用村(社區(qū))鎮(zhèn)創(chuàng)建

第二十五條 在開展好農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上,各營業(yè)機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮村黨支部和村委會(以下簡稱“兩委會”)的作用,因地制宜地開展信用村(社區(qū))、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。

第二十六條 創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)的基本條件:(一)村級領(lǐng)導(dǎo)班子或鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)班子成員素質(zhì)高,對創(chuàng)建信用村工作積極熱心,對當(dāng)?shù)貭I業(yè)機構(gòu)工作支持、配合。主要領(lǐng)導(dǎo)同志工作作風(fēng)正派、踏實,具有一定的經(jīng)濟、金融意識,能帶領(lǐng)群眾致富,群眾基礎(chǔ)好,有一定威信和影響力;(二)發(fā)展經(jīng)濟的客觀條件好,村或鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完整、生產(chǎn)環(huán)境、地理條件有一定優(yōu)勢,且具有發(fā)展?jié)摿?(三)科技意識較強,其發(fā)展項目符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要,產(chǎn)品有市場,有較好的收益回報；

(四)村黨支部和村委會領(lǐng)導(dǎo)班子支持當(dāng)?shù)貭I業(yè)機構(gòu)工作,積極協(xié)助當(dāng)?shù)貭I業(yè)機構(gòu)組織資金和清收舊貸。

第二十七條 各營業(yè)機構(gòu)除符合上述基本條件外,還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占到轄內(nèi)農(nóng)戶80%以上;(二)無拖欠貸款本息戶占轄內(nèi)貸款總戶數(shù)的60%以上；

(三)全村現(xiàn)有農(nóng)戶貸款余額中不良貸款占比不超過3%。第二十八條 信用鎮(zhèn)還應(yīng)具備下列條件:(一)信用戶占轄內(nèi)總農(nóng)戶50%以上;(二)轄內(nèi)建成的信用村占轄內(nèi)總村數(shù)的70%以上;在當(dāng)?shù)貭I業(yè)機構(gòu)的貸款中不良貸款占比控制在5%以下；

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)在積極推動農(nóng)戶信用評級,提升和擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)影響面過程中,大辦維護金融債權(quán),廣泛和宣傳信用觀念,取得明顯成效。

第二十九條 村“兩委會”或鎮(zhèn)政府向當(dāng)?shù)乇拘袪I業(yè)機構(gòu)提出創(chuàng)建信用村或信用鎮(zhèn)的書面申請。

第三十條 各營業(yè)機構(gòu)根據(jù)申請單位創(chuàng)建申請，應(yīng)就達到信用村、信用鎮(zhèn)的條件進行實地考察,并進行綜合打分評定。

第三十一條 經(jīng)共同考察同意評為信用村、信用鎮(zhèn)的,上報總行審定,審定后由各營業(yè)機構(gòu)與申請單位簽訂創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作協(xié)議,并明確落實創(chuàng)建工作規(guī)劃,協(xié)助組織存款、發(fā)放貸款、清收舊貸,以及為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等職責(zé)。

第三十二條 審定合格的信用村、鎮(zhèn)，由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司頒發(fā)信用村、信用鎮(zhèn)匾牌。

第七章 罰則

第三十三條 在農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放管理過程中涉及的違規(guī)行為, 按照《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司工作人員違反規(guī)章制度行為經(jīng)濟處罰辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進行處理。

第八章 附則

第三十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負責(zé)解釋和修改，自發(fā)文之日起實施。

第三篇：情系“三農(nóng)”做發(fā)展推手

情系“三農(nóng)”做發(fā)展推手

尊敬的各位評委，各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

農(nóng)業(yè)發(fā)展，是我們的目標(biāo)；農(nóng)村繁榮，是我們的意愿；農(nóng)民致富，是我們的期望。

近年來，安仁黨政班子科學(xué)謀劃“對接珠三角，融入長株潭，建設(shè)湘東南區(qū)域中心”的戰(zhàn)略宏圖，積極推進“四縣一中心”建設(shè)。安仁發(fā)展的春天到了！“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的春天到了！，安仁即將騰飛之際，“三農(nóng)”事業(yè)即將騰飛之際，“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展需要我們農(nóng)經(jīng)人的奉獻。在縣委、縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，我們農(nóng)經(jīng)人正在默默地工作著，學(xué)習(xí)著，奉獻著，堅守著，從平凡做起，從點滴做起，心系三農(nóng)，做發(fā)展推手。

農(nóng)業(yè)是個大舞臺，農(nóng)村是所大學(xué)校，農(nóng)民是個大家庭。隨著社會的發(fā)展，改革的深入，農(nóng)經(jīng)工作已經(jīng)賦予了新的內(nèi)涵、減輕農(nóng)民負擔(dān)、農(nóng)村集體財務(wù)及資產(chǎn)管理、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)村集體經(jīng)濟審計、農(nóng)經(jīng)統(tǒng)計、農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)等等。作為服務(wù)“三農(nóng)”的職能部門，農(nóng)經(jīng)的根在農(nóng)村。作為一個農(nóng)經(jīng)人，在全面推動農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、農(nóng)民轉(zhuǎn)身、農(nóng)村轉(zhuǎn)變的新形勢下，必須找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的結(jié)合點，呼應(yīng)農(nóng)經(jīng)工作社會化的發(fā)展態(tài)勢。

曾經(jīng)，農(nóng)民因負擔(dān)過重而叫苦連天；今天，國家的強農(nóng)惠農(nóng)政策讓農(nóng)民如釋重負、喜笑顏開。黨和人民賦予了我們監(jiān)督管理農(nóng)民負責(zé) 的神圣職責(zé)，我們倍感身上擔(dān)子的沉重。“三農(nóng)”無小事，我們時刻關(guān)注著“減負”的每個細節(jié)，用心守護人民的正當(dāng)利益，防止農(nóng)民負擔(dān)反彈。在組織實施農(nóng)村“一事一議”項目建設(shè)時，我們一面鼓勵農(nóng)民積極籌資籌勞，興辦集體公益事業(yè)，一面抓農(nóng)民負擔(dān)監(jiān)管，防止增重農(nóng)民負擔(dān)，防止發(fā)生新的債務(wù)。

為了讓農(nóng)民獲取更多的發(fā)展空間，我們用心維護農(nóng)民和土地的承包關(guān)系，積極推動土地依法有序流轉(zhuǎn)。三十多年前，農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制讓農(nóng)民告別了饑腸轆轆的年代；十多年前，二輪土地承包讓農(nóng)民放下包袱經(jīng)營土地。如今，在我們農(nóng)經(jīng)部門，存放著沉甸甸的農(nóng)村土地承包檔案，每一份檔案，都記錄著農(nóng)民承包地塊的情況；每一份檔案，都飽含著黨和人民對我們的信任；每一份檔案，都見證著我們?yōu)槊穹?wù)的責(zé)任。

為了讓農(nóng)民得到更多的盈余返利，我們大力指導(dǎo)發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，把發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社當(dāng)做人生第一大事業(yè)在日夜忙碌，不辭辛勞。

為了讓農(nóng)民享受更多的民主權(quán)利，我們積極推行農(nóng)村公共資產(chǎn)資源集中交易制度。我們肩負著農(nóng)村黨風(fēng)廉政建設(shè)的責(zé)任，全力組織實施“四議兩公開”。為了抓好惠農(nóng)信息服務(wù)工作，我們起早摸黑，挨農(nóng)挨戶，一條條信息收集，一條條信息鍵入，一條條信息發(fā)送，收集的是農(nóng)民的急迫，發(fā)送的是政府的關(guān)懷，收獲的是我們的喜悅。

為了做好“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展推手，我們農(nóng)經(jīng)人扎實工作，無私奉獻，奏響了一支支“情系三農(nóng)”的奉獻曲。農(nóng)經(jīng)局職工陽振紅，現(xiàn) 年五十五歲，終年累月奮斗在農(nóng)經(jīng)工作崗位上，雖說工資至今還沒有可靠的保障，但他毫無怨言，甘愿付出，不求所獲。牌樓鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)員周顯國，年近花甲，至今仍然堅守平凡的工作崗位，默默地為“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展耗費青春，無怨無悔。等等等等。他們，是“三農(nóng)”工作的孺子牛，是“三農(nóng)”事業(yè)的鋪路石。他們，是最平凡最普通的人，他們，也是最可敬最可愛的人。

“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”。回首過去，我們思緒紛飛，感慨萬千；展望未來，我們胸有成竹，信心百倍。在十二五新的征程開啟之際，在黨的90周年華誕之時，在縣委、縣政府的堅強領(lǐng)導(dǎo)之下，我們有信心，有決心，迎難而上，開拓創(chuàng)新，努力開創(chuàng)農(nóng)經(jīng)事業(yè)新局面，為“三農(nóng)”事業(yè)的蓬勃發(fā)展添磚增瓦，為“建設(shè)湘東南區(qū)域中心”、為安仁的美好明天奉獻智慧和力量。

謝謝大家！

第四篇：這些農(nóng)民靠中和農(nóng)信小額信用貸款改變命運

這些農(nóng)民靠中和農(nóng)信小額信用貸款改變命運

6月19日下午，信貸員朱奎林坐車前往湖南省平江縣馬頭村六峰嶺，拜訪貸款農(nóng)戶。這是住在山頂?shù)囊患胰耍魅嗣性S超，是一位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年，27歲，經(jīng)營著一家生態(tài)養(yǎng)雞場，養(yǎng)殖蘆花雞。

許超中學(xué)畢業(yè)后就跟著老鄉(xiāng)外出打工，學(xué)習(xí)水電安裝，有了些積蓄，2014年年底回老家開辦養(yǎng)雞場。家里的老人挺支持許超的想法，岳父岳母專門把位于馬頭村六峰嶺山頂附近的老房子拿出來，改造成雞舍。

去年，他通過信貸員朱奎林從中和農(nóng)信平江分公司貸了5萬元，用于購買新的蘆花雞苗，改良品種?，F(xiàn)在他飼養(yǎng)的蘆花雞達到1500多只，平均每天能產(chǎn)蛋1000多枚。每個月，賣雞蛋的收入除了還分期貸款還有一些結(jié)余。

中和農(nóng)信隸屬中國扶貧基金會，是目前國內(nèi)最大的公益性小額信貸專業(yè)機構(gòu)，在全國18個省180個縣1700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都駐扎了信貸員，平均一個信貸員對接一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已為超過百萬的農(nóng)村中低收入家庭提供153億元貸款。

朱奎林對接的是平江縣的伍市鎮(zhèn)，已有百余個貸款農(nóng)戶。他每天的工作就是走訪村莊，為需要貸款的人登記在冊?！安簧倮相l(xiāng)沒有銀行流水，也沒有資產(chǎn)證明，沒有太多抵押物，他們沒有‘信用’數(shù)據(jù)，難以在一般的金融機構(gòu)貸款”，朱奎林說：“第一次借錢給他們，我都會先去他們家里看看，看看田地或者作坊，并從親朋好友那里，側(cè)面打聽其人緣、人品等。從信貸專業(yè)角度講，就是把農(nóng)戶的誠實、守信、孝順、人品等評價，轉(zhuǎn)化成可衡量、可記錄的經(jīng)濟信用。然后，農(nóng)戶就可以進行純信用貸款了，最快的時候，半天就能放款。有了第一次的轉(zhuǎn)化，老鄉(xiāng)開始有了信用記錄。”

在當(dāng)?shù)?，像許超這樣，沒有抵押，通過信貸員“察言觀色”般的考察后，貸到款的老鄉(xiāng)有不少。

李創(chuàng)庭在汨羅江的青沖大橋下面放養(yǎng)了1600只鴨子。在他看來，問親友借錢總是惴惴不安，一旦對方急著要用，礙于人情不得不還。貸款則是“我自己有數(shù)，有借有還，我沒到期，你不能催我”，心里更踏實。他貸款了3萬元用于購買鴨苗、飼料，搭建鴨舍，看著自己的鴨子在汨羅江里撲騰，李創(chuàng)庭的臉上滿是自豪。

湖南平江盛產(chǎn)楠竹，青沖村46歲的黃志周和妻子已經(jīng)干了18年的篾工。在簡陋的路邊“廠房”，他們把楠竹劈成幾條5厘米寬的窄條，每段竹條去掉節(jié)疤，均勻鉆上五六個孔，最后，夫妻二人合力，把10多段加工好的竹條用鋼鉚釘拼接成一條竹架板，也就是建筑工地上搭建在腳手架上供工人行走的踏板。這樣一條竹架板售價25元，每條利潤8元，一天下來，他們最多做30條，毛利潤240元，“沒有賺過一分容易錢，每一分錢都是辛苦錢。”

黃志周用貸來的2萬元，買材料擴大規(guī)模生產(chǎn)，學(xué)著每個月還貸，慢慢積累自己的經(jīng)濟信用，是因為“說不定未來還能做得更大，還要借錢?！?/p>

朱奎林說，這些農(nóng)戶的還款意愿非常強烈，每個月到了要還貸的時候，他們一定按時打款。農(nóng)戶非常珍視自己的信用。對很多人來說，這筆貸款不僅僅是啟動資金，還開啟了信用積累的第一步。好借好還，就有了信用，未來想要做大的時候，還能續(xù)貸，能有更大的空間。

39歲的王建新是農(nóng)科村的養(yǎng)殖戶，除了養(yǎng)豬外，還養(yǎng)蛇。養(yǎng)蛇技術(shù)含量高、投入大、周期長，之前老公想說服她養(yǎng)蛇，說了4年，王建新終于下決心試試，但得借5萬元。后來在親戚朋友的介紹下，找到了信貸員朱奎林。王建新與信貸員見面，很堅定地說：“我借的錢，我能還?！钡?，朱奎林還是對王建新的情況左右打量：“這個女人愛干凈，說豬和蛇住的地方要搞干凈，就像她自己睡的地方要搞干凈一樣。”這一點，讓朱奎林印象深刻。

去年，王建新貸款了5萬元，用于購買蛇蛋等開支。今年，這筆貸款還完后，她的信用額度增加到了10萬元。最近她辦理了新一期10萬元的貸款手續(xù)。她準(zhǔn)備買一套設(shè)備，提取毒蛇的毒液賣，“1克毒液的價格比1克黃金還貴。”她說。當(dāng)?shù)厝藭r興把錢投在房子上，王建新比劃著說，等未來有錢了，也要建一個大房子，全家都住進去。

越來越多的改變發(fā)生在觀念層面。前不久，許超在養(yǎng)雞場的基礎(chǔ)上創(chuàng)立了一個名為“食法自然”的品牌，和別人合伙在長沙開設(shè)了一個銷售點。經(jīng)過品牌包裝，一個裝有30枚雞蛋的禮品袋，能賣到100元。但是，銷售不是太理想。朋友建議他，上網(wǎng)注冊一個網(wǎng)店，拓展一下網(wǎng)上銷售。

6月21日，許超跟著信貸員朱奎林來到當(dāng)?shù)氐牡?，參加中和農(nóng)信與 “螞蟻金服”網(wǎng)絡(luò)金融公司舉行的戰(zhàn)略合作發(fā)布會。會上來了不少網(wǎng)絡(luò)信貸和網(wǎng)絡(luò)銷售的專家，不少農(nóng)戶也從周邊趕來，見見世面。來自杭州的一位工作人員告訴許超和朱奎林，未來農(nóng)戶需要貸款，只要拿起手機，短短幾秒，后臺就會基于其農(nóng)戶畫像和征信體系進行判斷并發(fā)放貸款了。

中和農(nóng)信小額信貸需要什么材料：

一、申請中和農(nóng)信小額信貸需要提交的資料

1）身份證件復(fù)印件；

2）《農(nóng)戶貸款證》；

3）申請人印章;

4）農(nóng)村信用社要求的其它材料。

二、貸款條件

1）申請人具有合法身份；

2）農(nóng)戶系信用社轄區(qū)農(nóng)戶；

3）申請人具有完全民事行為能力；

4）申請人或家庭成員具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力；

5）申請人有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入；

6）申請人信用良好，有償還貸款本息的能力；

7）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

小額信用貸款基本知識

什么是國際上定義的小額信用貸款？

在國際上，產(chǎn)生于20世紀70年代的小額信貸（Microcredit）是專門為那些很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款服務(wù)的低收入人群設(shè)計的貸款產(chǎn)品，其目的是為低收入人群或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促使其走向可持續(xù)發(fā)展，從而改善生計、消除貧困、促進社會公平。

根據(jù)國際小額信貸信息交流平臺（MIX-Microfinance Information Exchange）的定義，小額信貸的貸款額度不超過當(dāng)?shù)厝司鶉袷杖氲?.5倍?！靶☆~信貸”已經(jīng)成為一個具有特定的服務(wù)對象、貸款額度、運行規(guī)范的專有名詞，不符合這些特征的不屬于小額信貸。

國際上的小額信用貸款強調(diào)的是公益性的瞄準(zhǔn)與商業(yè)性運營相結(jié)合，在提高效率的同時，追求為低收入人群提供可持續(xù)的金融服務(wù)。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種增強經(jīng)濟與社會包容性的重要手段。小額信貸與其他金融服務(wù)不同的是，它不僅要追求能經(jīng)受住市場競爭考驗的可持續(xù)的財務(wù)目標(biāo)，又要追求服務(wù)于低收入人群的社會目標(biāo)。

微型金融（microfinance）與小額信貸（microcredit）是什么關(guān)系？

隨著小額信用貸款業(yè)務(wù)拓展出現(xiàn)了微型金融（Microfinance）的概念，指專門針對貧困、低收入的人口和微型企業(yè)提供的小額金融服務(wù)，不僅包括小額信貸，還包括小額儲蓄、匯款和小額保險等。在微型金融的概念最早引入中國時，有關(guān)學(xué)者將其譯為小額信貸，這實際上是一種與中國的社會現(xiàn)實緊密結(jié)合的譯法。在中國，小額信貸與微型金融的概念及實踐并未嚴格區(qū)分，通常都使用小額信貸這一說法。與小額信貸相近的概念還有小額貸款，但小額貸款不強調(diào)針對低端客戶，僅指提供額度較小的貸款服務(wù)。

國際上，現(xiàn)代小額信貸的發(fā)展歷史是什么？

上世紀50年代，國際上出現(xiàn)一些發(fā)展類項目，開始推廣補貼性的小額信用貸款，但鮮有成功。

上世紀70年代初，現(xiàn)代小額信貸誕生了。一些實驗項目向貧困婦女提供小額信貸開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行、拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。2006年，尤努斯教授榮獲2006年獲諾貝爾和平獎，他本人也被大家譽為“小額信貸之父”、“窮人銀行家”。

上世紀70年代至80年代，國際上一些機構(gòu)開始實施小額信貸項目，主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織，創(chuàng)造了100多種不同的信貸模式。

20世紀80年代，全球小額信貸項目在不斷改進創(chuàng)新，掀起了小額信貸的高潮。但由捐贈者支持、目標(biāo)定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強調(diào)逐步擴大服務(wù)規(guī)模，并把注意力轉(zhuǎn)向財務(wù)上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴；從而形成制度主義和福利主義小額信貸兩大陣營。

20世紀90年代初，“小額信貸”開始被“微型金融”所取代，即不只是貸款，還提供儲蓄、保險和匯款結(jié)算等服務(wù)。

1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動了世界小額信貸運動進入了一個新時期，推動了小額信貸走向國際化、規(guī)范化。原來一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司，參與小額信貸事業(yè)（如IPC公司）。

現(xiàn)在，傳統(tǒng)小額信用貸款和較大規(guī)模的金融體系的邊界開始模糊，一些國家，一些商業(yè)機構(gòu)也正在進行小額信貸經(jīng)營。人們越來越強調(diào)應(yīng)建立為窮人服務(wù)的完整或普惠形金融體系。

為什么小額信貸設(shè)置高利率？

小額信用貸款的利息是客戶所支付的所有成本，對于貸款客戶來說，除了支付利息，不需要再支付任何人情費用，交通費用以及其他交易成本。因為所有的收款和放款都由機構(gòu)上門服務(wù)。與一般商業(yè)銀行相比，小額信貸機構(gòu)的客戶貸款的綜合成本是最低的。

其次，較高的利率可以規(guī)避到尋租的風(fēng)險，一些特權(quán)群體因為高利率而不會來使用這些貸款，保證貸款能夠真正到達弱勢群體的手中。

第五篇：創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實三農(nóng)金融服務(wù)

第10期

中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

鄖縣支行: 創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實三農(nóng)金融服務(wù)

鄖縣支行按照“找準(zhǔn)、做實、出亮點”總體思路，把握“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”三條標(biāo)準(zhǔn)，堅持“要做實惠農(nóng)業(yè)務(wù)、要全程控險、要取得實效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務(wù)三農(nóng)工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重點，找準(zhǔn)路徑，扎實推進“三農(nóng)”工作，實現(xiàn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至今年6月底，支行累計發(fā)行惠農(nóng)卡19139張，當(dāng)年新增發(fā)卡9359張，激活率達100%，完成進度計劃的104%，發(fā)卡輻射全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多個行政村；累計發(fā)放小額農(nóng)戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計劃的102%;率先發(fā)售惠農(nóng)信用卡364張，占計劃的173%。營銷轉(zhuǎn)賬電話42部、POS機7部?？h域金融生態(tài)圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環(huán)境，夯實基礎(chǔ)

2009年初，為實現(xiàn)“普惠制、廣覆蓋”的惠農(nóng)卡發(fā)行目標(biāo)，讓惠農(nóng)卡服務(wù)千家萬戶，支行首先從組織架構(gòu)、人員保障入手，成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)；增配了個人金融部和營業(yè)網(wǎng)點的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，把長期在基層工作、有豐富農(nóng)村金融實踐經(jīng)驗的同志充實到客戶經(jīng)理隊伍，并把網(wǎng)點客戶經(jīng)理全部納入“三農(nóng)”客戶經(jīng)理序列，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅實的組織架構(gòu)和人員保證；組織“三農(nóng)”從業(yè)人員認真學(xué)習(xí)上級行下發(fā)的業(yè)務(wù)規(guī)章、制度，做到對三農(nóng)業(yè)務(wù)知識嫻熟掌握和熟練運用，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持；開展思想認識教育，廓清誤區(qū)，厘清思路，使大家從“要我做”變?yōu)椤拔乙觥?，提高了服?wù)“三農(nóng)”的主動性和積極性。

二、卡為媒，穩(wěn)推進，真情惠農(nóng)

為確保惠農(nóng)卡整體推進工作的迅速、有效開展，支行堅持“以我為主”與多方協(xié)作相結(jié)合，全力打造上下聯(lián)動、內(nèi)外互動的業(yè)務(wù)發(fā)展新格局?！耙晕覟橹鳌?，就是制定2010—2012年三農(nóng)業(yè)務(wù)三年發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的長效機制。在目標(biāo)客戶選擇上，支行把新農(nóng)村建設(shè)示范村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等作為優(yōu)先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強力推進。在計劃目標(biāo)的實施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規(guī)模、做實功能的總體要求，層層、崗崗下達惠農(nóng)卡營銷任務(wù)，并組成流動客戶經(jīng)理組，全程參與惠農(nóng)業(yè)務(wù)拓展。支行建立了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營銷統(tǒng)計臺帳，通過旬報等形式公布各網(wǎng)點、各部門業(yè)務(wù)進度，鼓勵先進、鞭策后進?！岸喾絽f(xié)作”就是以卡為媒，借助外力，推進三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。一是與供銷社強強聯(lián)合，抓住“四大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)”、農(nóng)資配送中心、農(nóng)村超市、農(nóng)村綜合服務(wù)社、“萬村千鄉(xiāng)”工程，強力推進轉(zhuǎn)賬電話和POS機具布設(shè)，奠定了新農(nóng)保、新農(nóng)合代理工作的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)；二是與農(nóng)村專業(yè)合作合作，批量營銷惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。鄖縣譚山鎮(zhèn)烏峪村是縣里養(yǎng)殖專業(yè)示范村，支行通過與鎮(zhèn)、村干部全面接觸,深入交流，達成意見，由農(nóng)行客戶經(jīng)理上門受理農(nóng)戶開卡申請，制卡后委托村委會代為發(fā)放。通過周密部署，細致工作，發(fā)放惠農(nóng)卡500余張,授信123戶,發(fā)放農(nóng)戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網(wǎng)銀4戶，布放轉(zhuǎn)賬電話3部，打造了惠農(nóng)卡良好的用卡環(huán)境，實現(xiàn)了服務(wù)渠道有效覆蓋。農(nóng)民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業(yè)務(wù)，書寫了整村推進批量發(fā)卡的精彩一筆！

三、抓機遇，做亮點，創(chuàng)新模式

為做到因地制宜、科學(xué)分類、找準(zhǔn)面向“三農(nóng)”的切入點，使服務(wù)三農(nóng)真正做到“找準(zhǔn)、做實、出亮點”，鞏固和提升農(nóng)行在縣域的主流銀行地位，支行在學(xué)習(xí)福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態(tài)圖譜的基礎(chǔ)上，支行行長身體力行，走村入戶調(diào)查研究，及時掌握第一手資料，制定了清晰標(biāo)明全轄各經(jīng)濟區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)特征等金融資源的服務(wù)三農(nóng)作戰(zhàn)地圖──“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，明確了“三農(nóng)”工作的行動路線和主攻方向。一是依托農(nóng)村綜合服務(wù)社、農(nóng)村專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟體，開設(shè)了“鄖縣農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)站”，幫助做好農(nóng)戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構(gòu)人員不足、服務(wù)不到位”的問題。既貼近了農(nóng)民，又縮短了辦事時間，提高了工作效率。還利用這個平臺，廣泛宣傳涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)民充分了解我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為今后深層次服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅實的基礎(chǔ)。二是持續(xù)開展“自助設(shè)備進農(nóng)村”活動，實現(xiàn)“把銀行搬進店堂”。在農(nóng)村專業(yè)合作社、農(nóng)村綜合服務(wù)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院以及電信移動部門廣設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，為農(nóng)戶提供操作簡單、安全可靠、結(jié)算便利的自助銀行服務(wù)，解決農(nóng)戶醫(yī)、食、種、訊等問題。目前已實行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，成為服務(wù)三農(nóng)新亮點。支行還與農(nóng)信社和郵儲銀行簽訂了金融同業(yè)合作協(xié)議，為持卡農(nóng)戶存取現(xiàn)提供方便。三是積極探索“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”的經(jīng)驗，加強與市分行領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶金融部的溝通與匯報，深化與縣工商局的關(guān)系協(xié)調(diào)，積極推進組建具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社。通過市分行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達養(yǎng)殖專業(yè)合作社等三家具有擔(dān)保功能的專業(yè)合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍獲得核準(zhǔn)注冊。為支行深化惠農(nóng)卡發(fā)放及代理、渠道產(chǎn)品建設(shè)、農(nóng)戶小額貸款等服務(wù)三農(nóng)工作開辟了新的路徑。

四、細條件，嚴防控，構(gòu)筑安全

對小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防控能否達到“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，關(guān)系到服務(wù)“三農(nóng)”的成敗和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進中，支行始終把風(fēng)險防控擺在突出位臵，貫穿于業(yè)務(wù)處理全程，做到流程對接無縫隙，風(fēng)險防范無盲區(qū)，業(yè)務(wù)處理無違規(guī)，構(gòu)建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。首先要求“三農(nóng)”從業(yè)人員加強職業(yè)道德修養(yǎng)，恪盡職業(yè)操守，時刻繃緊防范道德風(fēng)險這根弦。主要是要求三農(nóng)從業(yè)人員做到“三把關(guān)、四堅持、五必須、六嚴禁”?！叭殃P(guān)”——即嚴把客戶準(zhǔn)入調(diào)查關(guān)、集中審查關(guān)、用信核實關(guān)；“四堅持”——即堅持流程制約，堅持責(zé)任管理，堅持貸后管理，堅持定期和不定期檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題消除隱患。“五必須”——即必須提供真實、合法的有效身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼，必須堅持上門實地調(diào)查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用紀錄證明，必須堅持專職客戶經(jīng)理管戶完成規(guī)定工作。“六嚴禁”——即嚴禁向不符合申請條件的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款，嚴禁惠農(nóng)卡代激活、批量激活、代改密碼等業(yè)務(wù)行為，嚴禁向非惠農(nóng)卡持卡人辦理授信、用信業(yè)務(wù)，嚴禁單人進行授信調(diào)查、單人操作用信，嚴禁降低條件向關(guān)系人發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。在堅持合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶小額貸款實行“雙單作業(yè)”，采取公務(wù)員擔(dān)保、農(nóng)機具抵押、行內(nèi)職工擔(dān)保等方式完善擔(dān)保手續(xù)，控制風(fēng)險發(fā)生。并采取“回頭看”檢查、風(fēng)險經(jīng)理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經(jīng)營狀況等真實性核實，確保了農(nóng)戶貸款用途真實、合規(guī)。自農(nóng)戶小額貸款辦理以來，我行發(fā)放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發(fā)送：省分行辦公室；本行各行級領(lǐng)導(dǎo)，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發(fā) 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━